第一篇：淺談“洗錢”與“反洗錢”

淺談“洗錢”與“反洗錢”

所謂“洗錢”，就是指將嚴(yán)重犯罪（例如貪污賄賂、偷稅漏稅等）的違法所得及其收益經(jīng)過(guò)清洗變成表面看似合法所得，通俗地說(shuō)，就是將“黑錢”清洗為 “白錢”的犯罪行為?！跋村X”一般具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：預(yù)謀性，即主觀上為故意的、且經(jīng)過(guò)精心計(jì)劃的；特定性，洗錢活動(dòng)針對(duì)的是特定的資金或資產(chǎn)，即為上游犯罪所得的資金、資產(chǎn)，例如上述的貪污賄賂所得的資產(chǎn)、資金；隱蔽性，洗錢活動(dòng)即是為了變違法所得為表面合法所得，消滅上游犯罪的證據(jù)，故洗錢活動(dòng)一般都是非常隱蔽，例如最早的洗錢活動(dòng)是通過(guò)洗衣店，即將違法所得的財(cái)物與正常合法經(jīng)營(yíng)的財(cái)物混合在一起，使其表面看似合法，且不被別人所懷疑。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)外洗錢活動(dòng)呈現(xiàn)出以下趨勢(shì)：嚴(yán)重性，洗錢活動(dòng)與上游犯罪分離，同時(shí)與金融產(chǎn)品緊密結(jié)合，發(fā)展成為獨(dú)立的犯罪行為；多樣性，即洗錢活動(dòng)日趨呈現(xiàn)出多樣性，例如借用金融公司、空殼公司、通過(guò)中介機(jī)構(gòu)等方式洗錢；專業(yè)性，欲洗錢者往往聘用金融、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)人士參與洗錢過(guò)程；復(fù)雜性，洗錢活動(dòng)為的是消滅上游犯罪的證據(jù)等，迫使采取的洗錢過(guò)程變?yōu)楦鼜?fù)雜。

在上述的形勢(shì)下，有效防范和打擊洗錢活動(dòng)已經(jīng)成為許多（包括中國(guó)在內(nèi)）國(guó)家的共識(shí)。我國(guó)反洗錢法在此背景下立法、頒布。《反洗錢法》頒布的意義重大：有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和監(jiān)控洗錢活動(dòng)，追查并沒(méi)收上游犯罪所得，遏制洗錢犯罪以及上游犯罪，維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定；有利于消除洗錢行為給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全；有利于發(fā)現(xiàn)和切斷資助犯罪行為的資金來(lái)源?！斗聪村X法》頒布十周年以來(lái)，取得較為顯著的成果，破獲了數(shù)起洗錢犯罪，例如福建省福清偵破162億地下錢莊案，同時(shí)牽出央企高管貪腐案；中國(guó)銀行閩清六都支行成功制止一起網(wǎng)絡(luò)詐騙事件，挽回客戶資金損失11.31萬(wàn)元；東山縣支行成功推動(dòng)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)案宣判等案件。同時(shí)，《反洗錢法》的頒布、實(shí)施使得各金融機(jī)構(gòu)、普通民眾均對(duì)洗錢犯罪的概念、特征以及手段等更深的了解，能更加準(zhǔn)確、迅速的識(shí)破洗錢犯罪活動(dòng)，遏制洗錢犯罪的發(fā)生，維護(hù)金融秩序和社會(huì)秩序穩(wěn)定。

雖然《反洗錢法》頒布十周年以來(lái)取得了顯著的成果，但是反洗錢工作仍然不容忽視，仍需進(jìn)一步探索。反洗錢工作仍然面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)及困難，尤其是金融行業(yè)（例如保險(xiǎn)業(yè)）的反洗錢工作，仍需加大力度。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的不斷加深，通過(guò)犯罪活動(dòng)謀求利益的手段日益增多，同時(shí)產(chǎn)生巨額的非法收益，僅通過(guò)個(gè)人窩藏、銷贓等手段已無(wú)法滿足“銷贓”的需要，必須借助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其來(lái)源的合法性。而保險(xiǎn)業(yè)因其社會(huì)滲透性和獨(dú)特的金融屬性，已逐漸成為洗錢的重要渠道。如何做好保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作已經(jīng)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員工作重點(diǎn)之一。

若為保險(xiǎn)洗錢者，其購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的真正目的并不是獲取風(fēng)險(xiǎn)保障，而是為了掩飾資金來(lái)源、轉(zhuǎn)移資金、套取現(xiàn)金、避稅、侵占國(guó)有資產(chǎn)等，通常通過(guò)躉繳即領(lǐng)、利用中介機(jī)構(gòu)等套取費(fèi)用等方式進(jìn)行洗錢行為。故如何通過(guò)保險(xiǎn)洗錢的征兆，識(shí)破保險(xiǎn)洗錢行為成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員反洗錢工作的重點(diǎn)。即可從客戶自身情況存有的疑點(diǎn)、所購(gòu)保險(xiǎn)存有的疑點(diǎn)、資金來(lái)源存有的疑點(diǎn)、產(chǎn)品交易過(guò)程存有的疑點(diǎn)等識(shí)破客戶洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)際作業(yè)中，識(shí)別上述疑點(diǎn)的困難性較大，例如客戶自身的經(jīng)濟(jì)情況、以及客戶資金來(lái)源的真實(shí)情況。同時(shí)，因客戶自身的反洗錢意識(shí)不足，部分客戶對(duì)履行反洗錢工作認(rèn)識(shí)度不夠，提供客戶身份信息資料工作主動(dòng)性不夠。再者，保險(xiǎn)公司大多以業(yè)務(wù)為主，且部分業(yè)務(wù)均由中介機(jī)構(gòu)代為發(fā)展，部分中介機(jī)構(gòu)代理人員缺乏反洗錢工作系統(tǒng)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，對(duì)反洗錢相關(guān)法律法規(guī)了解很少，又缺乏必要的業(yè)務(wù)技能，不能較好地履行反洗錢職責(zé)，甚至認(rèn)為反洗錢工作可能引起客戶流失，開展反洗錢工作積極性不高，以上因素為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作的難點(diǎn)。

針對(duì)上述的工作難點(diǎn)，個(gè)人覺得反洗錢作為保險(xiǎn)行業(yè)的一項(xiàng)新職責(zé)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確反洗錢工作在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的重要位置，并根據(jù)自身的實(shí)際情況，明確反洗錢的工作目標(biāo)，加強(qiáng)員工的反洗錢知識(shí)的培訓(xùn)，提升其反洗錢意識(shí)，引導(dǎo)從業(yè)人員尤其是業(yè)務(wù)員正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系、鼓勵(lì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，完善反洗錢內(nèi)控制度。深入分析可能存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，依法制定和完善相關(guān)制度和實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)可操作性。加大客戶身份識(shí)別力度、完善交易記錄保存等反洗錢工作檢查措施，注重操作環(huán)節(jié)，層層建立嚴(yán)格的崗位責(zé)任制。嚴(yán)格監(jiān)控業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程，不斷提高反洗錢工作質(zhì)量。建議進(jìn)一步建立有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，提高部門之間配合行動(dòng)的可操作性，進(jìn)一步發(fā)揮反洗錢合力作用。健全客戶信息檔案管理，保證保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別信息準(zhǔn)確有效。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反洗錢工作面臨的形式也在不斷變化，金融機(jī)構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)的過(guò)程中應(yīng)該不斷調(diào)整工作方向和策略。

第二篇：反洗錢征文：杜絕洗錢，人人有責(zé)

杜絕洗錢，人人有責(zé)

當(dāng)今社會(huì)，反洗錢以及不再是陌生的詞匯，經(jīng)常在電視新聞廣告宣傳標(biāo)語(yǔ)上見到，那什么是反洗錢呢？反洗錢，是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)。常見的洗錢途徑廣泛涉及銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等各種領(lǐng)域。反洗錢是政府動(dòng)用立法、司法力量，調(diào)動(dòng)有關(guān)的組織和商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)可能的洗錢活動(dòng)予以識(shí)別，對(duì)有關(guān)款項(xiàng)予以處置，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人士予以懲罰，從而達(dá)到阻止犯罪活動(dòng)目的的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。

然而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)近三十年的高速發(fā)展，在為金融行業(yè)的騰飛插上了翱翔的翅膀，同時(shí)也給各家金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，洗錢犯罪活動(dòng)逐步出現(xiàn)了智能化、隱蔽化的趨勢(shì)，嚴(yán)重地危害了國(guó)家利益、國(guó)家安全和金融機(jī)構(gòu)健康有序的運(yùn)行。試想，生活中縈繞在您身邊的都是毒販，黑社會(huì)組織，走私犯、金融詐騙罪犯甚至琳瑯滿目的洗錢機(jī)構(gòu)，我們的生活還會(huì)安定嗎？社會(huì)的安定還會(huì)有保障嗎？備受廣大人民喜愛的影視劇比如《人民的名義》、《毒梟》等，里面貪官和販毒集團(tuán)的非法收入經(jīng)過(guò)大規(guī)模洗錢后，以“合理、合法”的渠道回到他們手中。觀眾在痛恨“壞人”的同時(shí)，在現(xiàn)實(shí)生活中往往因?yàn)樨澬”阋嘶蛘摺皭盒《鵀橹被蛘呤虏魂P(guān)己高高掛起的心態(tài)助長(zhǎng)了以上洗錢行為。因此，打擊洗錢犯罪活動(dòng)，社會(huì)群體和金融機(jī)構(gòu)必須要兩手抓。

對(duì)于廣大人民群眾的洗錢教育，特別是要加強(qiáng)有關(guān)反洗錢法規(guī)的學(xué)習(xí)教育，幫助公眾走出“存款自愿，取款自由，誰(shuí)也無(wú)權(quán)審查”的法律誤區(qū)就顯得至關(guān)重要。要做到全民反洗錢，人人都懂法的節(jié)奏，所有人都應(yīng)該做到以下4點(diǎn)：

1、選擇安全可靠的金融機(jī)構(gòu)

合法的金融機(jī)構(gòu)接受監(jiān)管，履行反洗錢義務(wù)，是對(duì)客戶和自身負(fù)責(zé)。根據(jù)我國(guó)《反洗錢法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)中獲取的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供，確保金融機(jī)構(gòu)的隱私權(quán)和商業(yè)秘密得到保護(hù)。網(wǎng)上錢莊等非法金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管，不僅為犯罪分子和恐怖勢(shì)力轉(zhuǎn)移資金、清洗“黑錢”，成為社會(huì)公害，而且無(wú)法保障客戶身份資料和交易信息的安全性。一個(gè)為您頻繁

“通融”、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上錢莊可能也為犯罪分子提供便利，讓犯罪的黑手染指您的賬戶。您能放心讓這樣的網(wǎng)上錢莊幫您打理血汗錢嗎?選擇安全可靠、嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，您的資金和個(gè)人信息才更安全。

2、不要出租或者出借自己的身份證

出租或出借自己的身份證件，可能產(chǎn)生以下后果:他人借用您的名義從事非法活動(dòng);可能協(xié)助他人完成洗錢或恐怖融資活動(dòng);可能成為他人金融詐騙活動(dòng)的“替罪羊”;您的誠(chéng)信狀況受到合理懷疑;因他人的不正當(dāng)行為而致使自己的聲譽(yù)和信用記錄受損。

3、不要出租或出借自己的賬戶、銀行卡和U盾

金融賬戶、銀行卡和U盾不僅是您進(jìn)行金融交易的工具，也是國(guó)家進(jìn)行反洗錢資金監(jiān)測(cè)和經(jīng)濟(jì)犯罪案件調(diào)查的重要途徑。

·貪官、毒販、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的賬戶、銀行卡和U盾進(jìn)行洗錢和恐怖融資活動(dòng)，因?yàn)椴怀鲎?、出借金融賬戶、銀行卡和U盾既是對(duì)您的權(quán)利的保護(hù)，又是守法公民應(yīng)盡的義務(wù)。

4、遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)洗錢陷阱

通過(guò)各種方式提現(xiàn)是犯罪分子最常采用的洗錢手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑，使用自己的個(gè)人賬戶或公司的賬戶為他人提取現(xiàn)金，為他人洗錢提供便利。然而，法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。請(qǐng)您切記，賬戶將忠實(shí)記錄每個(gè)人的金融交易活動(dòng)，請(qǐng)不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，首先必須加大培育反洗錢骨干隊(duì)伍，不斷提高一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和對(duì)可疑交易的甄別能力。同時(shí)，強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。近幾年，有些金融機(jī)構(gòu)對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行審核、審批程序，但對(duì)現(xiàn)金存款卻不夠重視，而現(xiàn)金存款恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此，各網(wǎng)點(diǎn)在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)。再者，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。特別要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、營(yíng)業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶;加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶及現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，防患于未然;從源頭上杜絕公款私存、私款公存現(xiàn)象;盡快建立和完善郵政金融系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對(duì)客戶的身份識(shí)別和核查，完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。

反洗錢工作重要性和緊迫性的宣傳力度，充分利用金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)諸如懸掛橫幅、張貼標(biāo)語(yǔ)、散發(fā)資料以及廣大新聞媒介的宣傳等形式，使大家認(rèn)識(shí)并樹立——洗錢犯罪就在我們身邊，反洗錢工作刻不容緩;反洗錢不是哪個(gè)人、哪個(gè)部門的事，它需要我們大家積極支持、協(xié)助、配合，共同承擔(dān)責(zé)任的觀念。通過(guò)宣傳，深入普及反洗錢的法規(guī)和知識(shí)，使反洗錢工作家喻戶曉、深入人心，讓儲(chǔ)戶自覺遵守金融機(jī)構(gòu)的反洗錢規(guī)定，按規(guī)定辦理個(gè)人業(yè)務(wù)，而形成全社會(huì)支持理解反洗錢工作的氛圍，為反洗錢法規(guī)制度的有效實(shí)施營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

與此同時(shí)，也更進(jìn)一步促使金融機(jī)構(gòu)自身認(rèn)識(shí)到有義務(wù)參與反洗錢工作，認(rèn)識(shí)到有責(zé)任配合反洗錢工作，對(duì)大額交易和可疑交易必須向人民銀行報(bào)告，依法協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢活動(dòng)。在防范洗錢工作中，金融機(jī)構(gòu)始終處于斗爭(zhēng)的第一線，必須站在維護(hù)國(guó)家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的高度，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家有關(guān)反洗錢規(guī)章的要求，扎緊籬笆，嚴(yán)防死守，不折不扣地履行好法定義務(wù)。如果僅憑個(gè)人感覺、憑經(jīng)驗(yàn)工作，業(yè)務(wù)處理隨意，那就很容易被洗錢犯罪分子利用，為他們提供可趁之機(jī)?？偠灾婪逗投糁葡村X這種智力型、知識(shí)型犯罪，不僅需要從業(yè)人員高度的責(zé)任感和工作熱情，還必須培養(yǎng)通曉法規(guī)、熟悉業(yè)務(wù)、反洗錢經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員的指導(dǎo)和培訓(xùn)力度，提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)和技能。

顯然，反洗錢對(duì)策遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述這些.作為一場(chǎng)戰(zhàn)斗，反洗錢任重而道遠(yuǎn)，永遠(yuǎn)沒(méi)有勝利可言!隨著經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展和金融不斷深化，我國(guó)洗錢現(xiàn)象也在逐年增多，洗錢行為隱蔽復(fù)雜，已經(jīng)成為危及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的暗流。歷史不乏這方面的案例，比如我們熟悉的震驚中外的廈門遠(yuǎn)華走私洗錢案，更是涉案人員眾多，涉及金額巨大，案情極為復(fù)雜；法國(guó)巴黎銀行由于客戶身份識(shí)別工作存在嚴(yán)重失誤，同伊朗蘇丹古巴等受制裁國(guó)家進(jìn)行支付交易，違反相關(guān)國(guó)際制裁法令，最終于2014年遭到89.7億美元的巨額罰款。由此可見，反洗錢也不僅僅是一個(gè)國(guó)家的事，反洗錢工作要想取得成功還必須有賴于加強(qiáng)國(guó)際司法合作，使打擊外逃腐敗分子洗錢獲得國(guó)際公約和外國(guó)法律保障和支持。反洗錢，是一項(xiàng)沒(méi)有現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)可以借鑒的全新系統(tǒng)工程，是金融部門所面臨的長(zhǎng)期而艱巨的戰(zhàn)略任務(wù)。從目前情況來(lái)看，雖然公眾對(duì)反洗錢在認(rèn)識(shí)上已有明顯轉(zhuǎn)變，但在認(rèn)識(shí)的深度和水平上仍需進(jìn)一步提高。作為一名銀行一線員工，我真心希望每一個(gè)人都能樹立反洗錢觀念，全社會(huì)都積極行動(dòng)起來(lái)，高舉反洗錢的旗幟!支持和配合反洗錢工作，建立起一個(gè)協(xié)調(diào)高效的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)在全球化浪潮下的金融安全作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)!

第三篇：電子銀行背景下的洗錢與反洗錢

電子銀行背景下的洗錢與反洗錢

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展,電子銀行己成為銀行業(yè)務(wù)渠道和市場(chǎng)營(yíng)銷的主要競(jìng)爭(zhēng)手段之一。網(wǎng)絡(luò)電子銀行為我們帶來(lái)便利的同時(shí),也為不法分子洗錢提供了新的渠道,藏匿和轉(zhuǎn)移贓款變得更加容易,識(shí)別和發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)變得更加困難。

一、電子銀行及洗錢的定義

根據(jù)1998年3月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布的《電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理》的研究報(bào)告,對(duì)電子銀行的定義如下：電子銀行指通過(guò)電子通道供應(yīng)零售和小額金融產(chǎn)品和服務(wù)，上述的產(chǎn)品和服務(wù)可以包括:存款、借貸、帳戶管理、提供財(cái)務(wù)咨詢、電子帳單支付和其他電子支付產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)。

“洗錢”由英文money-washing一詞直譯而來(lái)，是指隱瞞或掩飾犯罪收益并使之表面來(lái)源合法化的一種活動(dòng)和過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)，“洗錢”是將犯罪收益進(jìn)行清洗使之表面合法化的一類活動(dòng)。犯罪收益是指在犯罪中獲得的資金和財(cái)產(chǎn),這些資金和財(cái)產(chǎn)無(wú)一例外地與犯罪活動(dòng)緊密相聯(lián),例如,來(lái)源于毒品、走私、詐騙、貪污賄賂、偷稅逃稅等犯罪。要實(shí)現(xiàn)洗錢的目的,就必須改變犯罪收益的原有形式,消除犯罪痕跡,使其與合法收益融為一體。

二、電子銀行媒介下的洗錢特點(diǎn)

電子銀行洗錢有著與傳統(tǒng)方式包括通過(guò)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)或地下錢莊等方式洗錢所無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)：

(一)、網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征使洗錢犯罪的隱蔽性進(jìn)一步增強(qiáng) 無(wú)論對(duì)于傳統(tǒng)洗錢還是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的新型洗錢來(lái)說(shuō),尋求更高的匿名性和隱蔽性,以使其洗錢行為不被發(fā)現(xiàn),是他們極力追求的目標(biāo)。與傳統(tǒng)支付工具相比,使用網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)和電子支付工具,洗錢犯罪分子不需要直接面對(duì)銀行職員, 反洗錢機(jī)構(gòu)對(duì)交易者和資金的交易情況進(jìn)行有效監(jiān)管就難上加難。

(二)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)性特征使洗錢犯罪的智能化和科技化含量不斷提高

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物, 網(wǎng)上銀行和電子貨幣的出現(xiàn),在帶來(lái)金融變革的同時(shí)，也為洗錢犯罪帶來(lái)了方便。網(wǎng)絡(luò)的高技術(shù)性被洗錢犯罪充分利用,使其智能化水平和科技含量大大提高,洗錢的成本大大降低,效率明顯提高,安全系數(shù)較之傳統(tǒng)洗錢更高。

（三）電子銀行跨時(shí)間、跨區(qū)域的特性使得洗錢犯罪更為便捷，也更難以管轄。

電子銀行的最大特點(diǎn)就是其3A的特性,在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何空間都可以實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)洗錢,將洗錢活動(dòng)分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出。同時(shí),跨區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)銀行洗 錢犯罪案件如何確立管轄權(quán)也是一個(gè)棘手的問(wèn)題,大型的洗錢犯罪調(diào)查往往需要國(guó)際社會(huì)通力合作，這無(wú)形中就提高了管理成本。

三、信息時(shí)代洗錢犯罪的主要形式

隨著網(wǎng)絡(luò)的廣泛普及,洗錢犯罪的手段和方式越來(lái)越多樣化和多元化，歸結(jié)起來(lái)主要有幾下幾種：

（一）利用電子銀行洗錢

國(guó)際清算銀行認(rèn)為,電子銀行業(yè)務(wù)泛指利用電子化網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)從事與銀行業(yè)相關(guān)的活動(dòng),包括電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣行為,是通過(guò)電子渠道提供的銀行產(chǎn)品和服務(wù),最為常見的包括“網(wǎng)上銀行”、“手機(jī)銀行”、商業(yè)POS機(jī)終端、ATM自動(dòng)取款機(jī)、電話自動(dòng)應(yīng)答系統(tǒng)等等。電子銀行的開放性、匿名性、服務(wù)的不間斷性,使得犯罪份子可以輕易的通過(guò)轉(zhuǎn)賬、匯劃等方式將資金在多個(gè)賬戶流轉(zhuǎn)、分散、集中，從而達(dá)到洗錢的目的。

（二）利用電子貨幣洗錢

電子貨幣經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了品種繁多、種類齊全的大家族，如儲(chǔ)蓄卡和信用卡、電子支票等。電子貨幣的最基本的特點(diǎn)就是現(xiàn)金無(wú)紙化和數(shù)字化,資金的轉(zhuǎn)移快捷方便,且無(wú)影無(wú)蹤。利用電子貨幣洗錢已經(jīng)成為一種新的洗錢方式,而且這種洗錢方式對(duì)反洗錢提出了極大挑戰(zhàn)。

舉例來(lái)說(shuō)，客戶可以通過(guò)擁有存款的銀行所經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、信用卡、自動(dòng)提款機(jī)等迅速完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種電子貨幣付費(fèi)方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng),又使這些電子貨幣在世界各地選購(gòu)任何商品。

四、對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)

洗錢已經(jīng)是國(guó)際社會(huì)面臨的一個(gè)突出問(wèn)題，嚴(yán)重的擾亂金融秩序，因此，反洗錢工作應(yīng)當(dāng)成為金融行業(yè)的重中之重，并且從多個(gè)層面完善治理： 首先，建立完善的反洗錢立法體系，這是反洗錢工作的前提。其次，加強(qiáng)銀行在反洗錢工作中的基礎(chǔ)地位。銀行反洗錢機(jī)構(gòu)和工作人員始終是而且必須是我國(guó)反洗錢工作的基礎(chǔ)，銀行需要通過(guò)建立系統(tǒng)化的反洗錢工作機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)員工的反洗錢培訓(xùn)、監(jiān)控大額可疑資金交易等多方面手段促進(jìn)反洗錢能力的提升。

最后，加強(qiáng)國(guó)際間的合作與交流。洗錢是國(guó)際性的問(wèn)題，一方面，我國(guó)需要學(xué)習(xí)和借鑒他國(guó)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，另一方面，反洗錢需要各國(guó)之間的無(wú)間合作，才能有效打擊。

第四篇：大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦法

附件1：

大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦法

（試行）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢監(jiān)管理念，有效開展大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力評(píng)估工作，實(shí)現(xiàn)人民銀行和反洗錢機(jī)構(gòu)雙方資源的優(yōu)化配置，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管辦法（試行）》等相關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱反洗錢機(jī)構(gòu)是指大連地區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、期貨機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信托公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、支付機(jī)構(gòu)以及人民銀行確定并公布的其他需履行反洗錢義務(wù)的機(jī)構(gòu)。

第三條 中國(guó)人民銀行大連市中心支行（以下簡(jiǎn)稱“人民銀行大連中支”）根據(jù)本辦法對(duì)大連市反洗錢機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力和控制能力進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果實(shí)施有差別的分類監(jiān)管措施。

第四條 人民銀行大連中支根據(jù)審慎監(jiān)管原則及反洗錢監(jiān)管要求的變化，制定并調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)。

第五條 人民銀行大連中支洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作采取反洗錢機(jī)構(gòu)自評(píng)估和人民銀行再評(píng)估相結(jié)合的方式。第六條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作包括信息收集與確認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與評(píng)級(jí)、分類差別監(jiān)管、檔案管理四個(gè)方面。

第二章 信息收集與確認(rèn)

第七條 人民銀行大連中支洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作需收集的信息包括與《大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)（試行）》（詳見附件2）中評(píng)估指標(biāo)、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、主要評(píng)估點(diǎn)相關(guān)的信息資料。

第八條 反洗錢機(jī)構(gòu)需報(bào)送的信息資料及報(bào)送時(shí)限：

（一）反洗錢工作總結(jié)、計(jì)劃，報(bào)送時(shí)限分別為每年12月10日前和大連市反洗錢工作會(huì)議結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)；

（二）機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人參加的反洗錢專題會(huì)議記錄，對(duì)反洗錢工作總結(jié)、計(jì)劃、內(nèi)部監(jiān)督檢查等專項(xiàng)工作方案、報(bào)告等重要文件的簽署意見等，以及其它能反映機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人對(duì)反洗錢工作有效實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)的書面資料，報(bào)送時(shí)限為事件發(fā)生后10個(gè)工作日內(nèi)；

（三）機(jī)構(gòu)名稱、地址以及負(fù)責(zé)人、法人機(jī)構(gòu)的高管和控股股東等情況及其變更情況，報(bào)送時(shí)限為監(jiān)管機(jī)構(gòu)批復(fù)后5個(gè)工作日內(nèi)；

（四）本部反洗錢工作機(jī)構(gòu)、崗位及人員的設(shè)置、職責(zé)和變更情況，報(bào)送時(shí)限為確定或變更后10個(gè)工作日內(nèi)；

（五）反洗錢內(nèi)控制度、操作流程及其更新完善情況，報(bào)送 時(shí)限為制定或修訂后10個(gè)工作日內(nèi)；

（六）自行開展的反洗錢培訓(xùn)工作記錄、圖片等資料，報(bào)送時(shí)限為每季后10個(gè)工作日內(nèi)；

（七）反洗錢人員參加人民銀行網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)測(cè)試情況，報(bào)送時(shí)限為結(jié)果公布后10個(gè)工作日內(nèi)；

（八）反洗錢宣傳工作方案、集中宣傳月相關(guān)資料及總結(jié)報(bào)告、反洗錢宣傳工作總結(jié)，報(bào)送時(shí)限分別為每年的3月1日前、6月10日前、11月30日前；

（九）反洗錢調(diào)查資料和相應(yīng)分析報(bào)告，按調(diào)查通知書規(guī)定的時(shí)限報(bào)送；

（十）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和支付工具的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范措施及其更新完善情況，報(bào)送時(shí)限為制定或修訂后10個(gè)工作日內(nèi)；

（十一）新推出的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、創(chuàng)新型交易工具和相關(guān)制度、辦法、操作規(guī)程等，報(bào)送時(shí)限為推出后10個(gè)工作日內(nèi)；

（十二）反洗錢內(nèi)部審計(jì)報(bào)告、自查報(bào)告、專項(xiàng)檢查報(bào)告及內(nèi)外部監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題的整改報(bào)告，報(bào)送時(shí)限為報(bào)告出具后10個(gè)工作日內(nèi)；

（十三）反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)使用手冊(cè)（包括基本功能、操作流程、權(quán)限設(shè)置、應(yīng)急措施等）及其更新情況，報(bào)送時(shí)限為系統(tǒng)使用或調(diào)整后10個(gè)工作日內(nèi)；

（十四）發(fā)生或上報(bào)公安部門的洗錢案件或其他金融案件，應(yīng)當(dāng)在事發(fā)后及時(shí)以正式文件形式報(bào)告；

（十五）協(xié)助配合公安、司法、行政執(zhí)法部門開展案件協(xié)查情況，報(bào)送時(shí)限為協(xié)查后10個(gè)工作日；

（十六）反洗錢政策法規(guī)要求報(bào)送的信息資料；（十七）其他與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相關(guān)的信息資料。

上述信息資料如遲報(bào)，將扣減相應(yīng)評(píng)估指標(biāo)一半分值；超過(guò)規(guī)定時(shí)限3個(gè)工作日?qǐng)?bào)送的，視同未報(bào)，將扣減相應(yīng)評(píng)估指標(biāo)全部分值。

第九條 人民銀行大連中支可根據(jù)評(píng)估工作需要，以《反洗錢監(jiān)管信息補(bǔ)充報(bào)送通知書》（見附1）形式要求反洗錢機(jī)構(gòu)補(bǔ)充報(bào)送有關(guān)信息資料。

第十條 反洗錢機(jī)構(gòu)自評(píng)估報(bào)告應(yīng)按照評(píng)估指標(biāo)逐項(xiàng)評(píng)估，自評(píng)估報(bào)告要客觀、詳實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并于次年1月10日前以正式文件形式報(bào)送人民銀行大連中支。

第十一條 反洗錢機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)各類信息資料的報(bào)送工作，確保報(bào)送信息資料的及時(shí)性、完整性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

第十二條 人民銀行大連中支可通過(guò)媒體報(bào)道、信息公告等渠道收集反洗錢機(jī)構(gòu)其它與洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相關(guān)信息，并采取必要的措施進(jìn)行核實(shí)。

第十三條 人民銀行可通過(guò)詢問(wèn)、現(xiàn)場(chǎng)巡訪、約見會(huì)談、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式收集洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作所需相關(guān)信息，或?qū)Ψ聪村X機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息進(jìn)行核對(duì)和核實(shí)。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與評(píng)級(jí)

第十四條 人民銀行大連中支將根據(jù)收集確認(rèn)的信息，對(duì)大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力和控制能力進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地分析、評(píng)估、預(yù)警。

第十五條 人民銀行大連中支將按匯總洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息，在反洗錢機(jī)構(gòu)自評(píng)估的基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)逐一評(píng)估打分，得出各反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估最終結(jié)果。

第十六條 人民銀行大連中支根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果檢驗(yàn)各機(jī)構(gòu)反洗錢工作水平，劃分洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

第十七條 反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為正常、關(guān)注、高度關(guān)注、預(yù)警四個(gè)級(jí)別。

第十八條 各反洗錢機(jī)構(gòu)不得擅自對(duì)外公布洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。

第十九條 反洗錢機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件或有重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，足以導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果發(fā)生變化的，人民銀行大連中支直接將相應(yīng)反洗錢機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)降為預(yù)警級(jí)。重大風(fēng)險(xiǎn)事件或隱患包括但不局限于以下類型：

（一）發(fā)生洗錢案件且未主動(dòng)報(bào)送該案件可疑交易或線索；

（二）違反保密規(guī)定泄露有關(guān)反洗錢信息；

（三）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的，或者故意提供虛假材料的；

（四）案件揭示、監(jiān)管部門認(rèn)定、媒體披露等經(jīng)確認(rèn)反映機(jī) 構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范工作存在嚴(yán)重缺陷；

（五）對(duì)人民銀行反洗錢監(jiān)管工作不配合；

（六）拒絕報(bào)送相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所需信息資料；

（七）報(bào)送的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息資料嚴(yán)重失真；

（八）人民銀行大連中支確定的其他重大事項(xiàng)。

第四章 分類差別監(jiān)管

第二十條 人民銀行大連中支將根據(jù)各反洗錢機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，實(shí)施有差別的分類監(jiān)管措施。

第二十一條 人民銀行大連中支將根據(jù)各反洗錢機(jī)構(gòu)上風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況，確定本擬采取的分類差別監(jiān)管措施。

第二十二條 正常級(jí)的反洗錢機(jī)構(gòu)為勤勉盡責(zé)的機(jī)構(gòu)，人民銀行大連中支對(duì)其以日常監(jiān)管為主，原則上次不對(duì)該機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第二十三條 對(duì)關(guān)注級(jí)的反洗錢機(jī)構(gòu)，人民銀行大連中支將通過(guò)詢問(wèn)、現(xiàn)場(chǎng)巡訪、約見談話等方式（相關(guān)文書見附

2、附

3、附

4、附5）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，指出機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)，要求其加以整改和完善。

第二十四條 對(duì)高度關(guān)注級(jí)的反洗錢機(jī)構(gòu)，人民銀行大連中支將通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)巡訪、約見高管談話等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，指出機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)，要求其限期整改，并視情況開展現(xiàn)場(chǎng)檢查。第二十五條 對(duì)預(yù)警級(jí)的反洗錢機(jī)構(gòu)，人民銀行大連中支將對(duì)存在違規(guī)問(wèn)題，依法給予行政處罰，同時(shí)還需對(duì)該機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第二十六條 人民銀行大連中支將對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作情況進(jìn)行全轄通報(bào)。

第五章 檔案管理

第二十七條 人民銀行大連中支將按機(jī)構(gòu)建立反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檔案，對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作中收集的信息以及監(jiān)管記錄予以保存。

第二十八條 人民銀行大連中支洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作人員對(duì)收集的信息負(fù)有保密義務(wù)，不得擅自對(duì)外披露。

第六章 附 則

第二十九條 當(dāng)年成立且經(jīng)營(yíng)期不滿半年的反洗錢機(jī)構(gòu)，不納入當(dāng)年的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作范圍。

第三十條 本辦法未盡事宜請(qǐng)遵照反洗錢有關(guān)政策法規(guī)和監(jiān)管要求執(zhí)行。

第三十一條 本辦法由人民銀行大連中支負(fù)責(zé)解釋和修訂。第三十二條 本辦法自2012年1月起實(shí)施。

附1 中國(guó)人民銀行大連市中心支行 反洗錢監(jiān)管信息補(bǔ)充報(bào)送通知書

：

根據(jù)反洗錢監(jiān)管工作需要，請(qǐng)你單位將下列資料于 年 月 日前報(bào)送中國(guó)人民銀行大連市中心支行反洗錢處。

一、需要補(bǔ)充的資料

二、需要說(shuō)明的問(wèn)題

聯(lián)系人：

聯(lián)系電話： 傳真： 附件：

特此通知。

（簽章）

年 月 日

附2 中國(guó)人民銀行大連市中心支行 反洗錢監(jiān)管質(zhì)詢通知書

：

對(duì)于以下所列事項(xiàng)，請(qǐng)你單位在 年 月 日前以書面形式向中國(guó)人民銀行大連市中心支行反洗錢處回復(fù)。

詢問(wèn)事項(xiàng)：

聯(lián)系人： 聯(lián)系電話：

（簽章）

年 月 日

附3

中國(guó)人民銀行大連市中心支行 反洗錢監(jiān)管巡訪通知書

：

為了，我行將派 同志于

****年**月**日前往你單位，了解以下情況：

聯(lián)系人：

聯(lián)系電話：

（簽章）

年 月 日

附4

中國(guó)人民銀行大連市中心支行 反洗錢監(jiān)管巡訪工作記錄

時(shí)

間： 年 月 日 地

點(diǎn)： 巡訪人：

姓 名： 職務(wù)：

姓 名： 職務(wù)：

被巡訪機(jī)構(gòu)：

參與人員：

內(nèi) 容：

事實(shí)與評(píng)價(jià)：

發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題：

被巡訪機(jī)構(gòu)意見及簽章： 附5

中國(guó)人民銀行大連市中心支行

反洗錢監(jiān)管約見機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員談話通知書

：

根據(jù)反洗錢監(jiān)管工作需要，茲定于 年 月 日 時(shí) 分在，我行 約見你單位 同志（先生/女士）就 等事項(xiàng)談話，請(qǐng)準(zhǔn)時(shí)赴約會(huì)談。如有特殊情況不能參加，請(qǐng)?zhí)崆皶嬲f(shuō)明。

特此通知。

（簽章）

年 月 日

第五篇：加強(qiáng)員工反洗錢培訓(xùn),有效預(yù)防和查處洗錢活動(dòng)

加強(qiáng)員工反洗錢培訓(xùn)，有效預(yù)防和查處洗錢活動(dòng)

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)的數(shù)量和程度都呈上升趨勢(shì)，不少犯罪分子為謀取非法的經(jīng)濟(jì)利益，置國(guó)家的法律于不顧，以各種非法手段侵吞公私財(cái)產(chǎn)，其手段更具隱蔽性和智能性，涉案金額也越來(lái)越大，嚴(yán)重地破壞了我國(guó)法律所保護(hù)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，甚至已開始威脅到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

同時(shí)由于我國(guó)金融環(huán)境不夠規(guī)范，金融秩序有待完善。隨著外資銀行的進(jìn)入，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)白熱化，有的銀行見錢就攬，有錢就收，忽視了對(duì)錢的性質(zhì)和來(lái)源的了解和掌握，甚至明知該錢的來(lái)路不正，仍幫其轉(zhuǎn)款或做其他處理。所以在金融秩序混亂的地方，很難有效地預(yù)防和查處洗錢活動(dòng)。加上部分人員反洗錢的意識(shí)淡薄，對(duì)反洗錢工作的重要性認(rèn)識(shí)不足，錯(cuò)誤地認(rèn)為反洗錢是發(fā)達(dá)國(guó)家的專利，沒(méi)有必要盲目跟風(fēng)，否則會(huì)失去大量客戶。甚至“睜一眼、閉一眼”，麻木不仁，使銀行成了洗錢的工具。

目前，銀行有些員工業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，缺乏過(guò)硬的業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能，即使面對(duì)可疑的金融交易或者明顯與洗錢有關(guān)聯(lián)的交易，也難以進(jìn)行辨別。少數(shù)人工作責(zé)任心不強(qiáng)，有章不循、有禁不止，結(jié)果使犯罪分子有機(jī)可乘，實(shí)施洗錢等

1金融犯罪輕而易舉，根本無(wú)法有效防范和查處洗錢。

因此，從以人為本的角度出發(fā)，結(jié)合自己在銀行反洗錢工作中的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為，加強(qiáng)銀行員工反洗錢培訓(xùn)，提高有效防范和查處洗錢犯罪活動(dòng)的能力，是當(dāng)前我行做好反洗錢工作的一項(xiàng)基本要求。

所謂“洗錢”，是指隱瞞犯罪收益并將該收益?zhèn)窝b起來(lái)使之看起來(lái)合法的一種活動(dòng)和過(guò)程，由于通常將犯罪收益稱為“臟錢”、“黑錢”，所以對(duì)犯罪收益進(jìn)行清洗使之披上合法外衣的活動(dòng)一般就稱為洗錢。一般來(lái)說(shuō)，洗錢步驟包括相互關(guān)聯(lián)的三個(gè)階段：其一，處置：就是使犯罪收入的現(xiàn)金進(jìn)入銀行、保險(xiǎn)、證券等場(chǎng)所的過(guò)程。其二，分層：通過(guò)各種復(fù)雜的銀行轉(zhuǎn)帳、金融交易等過(guò)程分散犯罪所得，使放置在銀行、保險(xiǎn)、證券等場(chǎng)所的犯罪所得與其最初來(lái)源脫鉤的過(guò)程。其三，一體化：通過(guò)進(jìn)一步的房地產(chǎn)交易、借貸、虛構(gòu)的進(jìn)出口貿(mào)易等方式，將清洗后的資金和合法資金相混合，使犯罪所得得到合理合法的解釋。

洗錢的步驟不論多復(fù)雜，都是圍繞著上述三個(gè)方面而展開的。它們有時(shí)相續(xù)出現(xiàn)，有時(shí)重復(fù)循環(huán)。這三個(gè)步驟分別清楚的表明，犯罪分子通過(guò)洗錢所要達(dá)到的目的，主要是使大規(guī)模貪利性犯罪逃避法律追究，進(jìn)而使犯罪所得用于新的犯罪活動(dòng)。首先，每年至少上千億美元的黑錢重達(dá)幾千萬(wàn)公斤，如果沒(méi)有“處置”，其存放、轉(zhuǎn)移、再使用都將是不可

能的,因?yàn)橄村X畢竟和造假幣不同，造假幣只需將偽造的貨幣投入流通領(lǐng)域就萬(wàn)事大吉了，而洗錢者則不得不憑借銀行帳戶、金融匯票、旅行支票和其他流通工具來(lái)把這些鈔票傳送到世界金融系統(tǒng)中去。其次，如果不使犯罪所得與其來(lái)源脫鉤，大筆黑錢的存在本身對(duì)犯罪分子來(lái)說(shuō)就意味著危險(xiǎn)。最后，“一體化”實(shí)際上是使黑錢與合法資金掛鉤，使人相信其合法性?？傊?，對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪而言，洗錢是其必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。實(shí)踐中多數(shù)巨額黑錢都是通過(guò)各種銀行、在不受任何監(jiān)控的情況下被轉(zhuǎn)移出去的。

因此，要加強(qiáng)銀行員工反洗錢培訓(xùn)，提高有效防范和查處洗錢犯罪活動(dòng)的能力，需要我們做到以下幾點(diǎn)：

一、把反洗錢培訓(xùn)做為新入行員工培訓(xùn)中一個(gè)不可或缺的內(nèi)容。

對(duì)一線新上崗人員進(jìn)行反洗錢知識(shí)培訓(xùn)，從理論上認(rèn)識(shí)洗錢和反洗錢，提高對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)，指導(dǎo)、訓(xùn)練其在實(shí)際工作崗位中如何履行好反洗錢工作職責(zé)。既能為他們走向崗位提前作知識(shí)儲(chǔ)備，也能使新員工對(duì)洗錢行為有足夠的警惕。

二、培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面并具有可操作性。

通過(guò)編發(fā)反洗錢的程序手冊(cè)，使員工更易于進(jìn)行反洗錢操作，并使反洗錢操作規(guī)范化、高效化。業(yè)務(wù)部門對(duì)自身的業(yè)務(wù)程序有準(zhǔn)確清楚的描述，并明確本業(yè)務(wù)程序中可能包含的隱患環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)主管部門對(duì)本部門的程序內(nèi)容進(jìn)行分析，確定本部門的程序手冊(cè)。匯總各部門的程序后，形成統(tǒng)一的反洗錢程序手冊(cè)。

三、建立健全我行員工反洗錢培訓(xùn)機(jī)制。

培訓(xùn)機(jī)制應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同員工的要求，制定層次不同的反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃。如對(duì)一線員工側(cè)重于識(shí)別客戶和交易、報(bào)告可疑交易的培訓(xùn)；對(duì)各部門反洗錢聯(lián)絡(luò)員進(jìn)行更加深入、全面的反洗錢培訓(xùn)；對(duì)高級(jí)管理層側(cè)重于反洗錢法律責(zé)任的培訓(xùn)；對(duì)所有員工進(jìn)行反洗錢基本內(nèi)容、規(guī)章制度的定期或不定期培訓(xùn)。

四、邀請(qǐng)人行反洗錢專家等專業(yè)人士對(duì)我行進(jìn)行反洗錢人員培訓(xùn)。

邀請(qǐng)人行反洗錢專家對(duì)我行員工開展培訓(xùn)，這對(duì)了解人行反洗錢工作的具體要求，了解人行對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容及問(wèn)題的處理無(wú)疑是最好的方法。我行成立時(shí)間還不長(zhǎng)，反洗錢工作還在不斷摸索中，除邀請(qǐng)人行專家對(duì)我行開展反洗錢培訓(xùn)外，還有必要借鑒兄弟銀行成熟的反洗錢經(jīng)驗(yàn)，以便在反洗錢道路上少走彎路。同時(shí)，也有助于人行反洗錢部門了解我行對(duì)反洗錢工作的重視程度。

五、重點(diǎn)培養(yǎng)一批反洗錢專業(yè)人才。

反洗錢工作涉及部門多，工作繁雜，如沒(méi)有牽頭部門（或人），反洗錢工作就是一盤散沙，無(wú)法真正落實(shí)。目前，我行反洗錢專業(yè)人才短缺，人員配備也不足。反洗錢工作主要包括大額和可疑交易報(bào)告、重點(diǎn)可疑交易的篩選分析、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表報(bào)送、督促業(yè)務(wù)部門及時(shí)開展數(shù)據(jù)補(bǔ)正工作等多項(xiàng)任務(wù)，還有客戶等級(jí)劃分等，僅配備1名兼職反洗錢工作牽頭人，難以滿足把工作做好做細(xì)的要求。

綜上，建立健全我行反洗錢培訓(xùn)工作機(jī)制，有針對(duì)地開展我行員工反洗錢培訓(xùn)，重點(diǎn)培養(yǎng)一批反洗錢專業(yè)人才，通過(guò)各種措施和途徑加強(qiáng)員工反洗錢培訓(xùn)，從而實(shí)現(xiàn)有效預(yù)防和查處洗錢犯罪行為。