第一篇：第二節(jié) 民間金融的發(fā)展前景與觀察

第二節(jié)

民間金融的發(fā)展前景與觀察

近來，對民間金融的議論陡然多了起來，社會上刮起了一股不大不小的為民間金融“正名”之風(fēng)。經(jīng)濟(jì)社會對民間金融關(guān)注程度的提高，從一個側(cè)面說明民間金融的作用不容忽視，也說明民間金融問題已成為金融改革和發(fā)展過程中必須認(rèn)真面對的問題。5月底，央行《2004年中國區(qū)域金融運行報告》指出，對于民間融資的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，應(yīng)該全面認(rèn)識、正確分析，并加強(qiáng)對民間融資行為的規(guī)范和引導(dǎo)，趨利避害，促進(jìn)其健康發(fā)展。央行首度對民間融資進(jìn)行了“正面”的評價。稱其“具有一定的優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險?！?/p>

民間金融，又稱“地下金融”，一直為政策所禁止，但又一直屢禁不止。在中國，由于傳統(tǒng)的金融管理體制和與之配合的思想觀念，盡管發(fā)揮了很大作用，但民間金融一直以來并沒有被政府方面所認(rèn)可。相反，還經(jīng)常被不負(fù)責(zé)任地認(rèn)定為具有“金融風(fēng)險隱患”。其實不獨中國，世界其他地方都有類似的金融現(xiàn)象。即使在經(jīng)濟(jì)一體化程度很高，經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)達(dá)程度位居世界前列的美國，通過民間金融渠道融資的規(guī)模也相當(dāng)可觀。據(jù)統(tǒng)計，在美國2.5億多人口中，有7500萬人(約合2500多個家庭)沒有銀行帳戶。這些人中有相當(dāng)一部分要通過小額貸款公司、信用協(xié)會和民間借貸渠道來解決融資需求。由此可見，民間金融的存在具有客觀性，其與正規(guī)金融是一種共存和互補(bǔ)的關(guān)系，不會因正規(guī)金融的發(fā)展而被取代。無論在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家，情況都是如此，只不過發(fā)達(dá)國家民間金融運作和管理的水平更高一些罷了。

民間金融猶如“雙刃劍”

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，在這樣的背景下，民間金融對解決很多方面的資金急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會資金總量的擴(kuò)充、流動，確實起到了拾遺補(bǔ)缺的積極作用。民間金融是否活躍與民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度呈正相關(guān)關(guān)系，而其存在主要是為了滿足人們?nèi)粘Ｉ罹o急支付和民營企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求。從理論上分析，導(dǎo)致民間金融活躍的原因主要有四:其一，我國缺少為中小企業(yè)以及其他民間經(jīng)濟(jì)主體提供融資服務(wù)的金融制度安排。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于恪守貸款條件和減少信貸交易成本、實現(xiàn)貸款收益最大化的考慮，只能以大企業(yè)作為主要的金融服務(wù)對象。特別是隨著國有商業(yè)銀行改革的深入，民間經(jīng)濟(jì)主體資金需求的滿足只能依賴民間金融。民間金融填充了正規(guī)金融服務(wù)的一些薄弱點和富區(qū)。其二，自去年4月初開始的宏觀調(diào)控使中小企業(yè)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資變得更加困難，資金供求矛盾也更趨尖銳，這成為推動民間金融規(guī)模擴(kuò)張的一個重要因素。其三，民間金融經(jīng)營成本低，交易手續(xù)簡便，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易。民間金融的這一特點，能夠使民間經(jīng)濟(jì)主體迅速、方便地籌措到所需資金。民間金融提高了資金配置效率。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，吉林省企業(yè)融資近七成是用來滿足流動資金需要，家庭融資一半以上用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。民間剩余資本轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)資本，標(biāo)志著資金配置效率正在提高。其四，民間金融的借貸利率較之國家銀行基準(zhǔn)利率一般高50%-100%，資金的逐利性使不少居民存款及民間資本流入民間金融市場。很顯然，民間金融的活躍是金融供求關(guān)系使然，也與現(xiàn)存金融制度安排的結(jié)構(gòu)性缺陷密切相關(guān)。當(dāng)然，央行給民間融資正名的另一個原因就是，貨幣政策有力所不逮的問題。在貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制并不完善的情況下，資金的供給與需求之間存在巨大的缺口，不能得到完整的顯示，民間融資的利率杠桿也成為有益的參考對象。

當(dāng)然，我們也不能忽視民間融資的負(fù)面效應(yīng)。應(yīng)該清醒地看到，民間融資的松散性、盲目性和不規(guī)范性，也會對國家宏觀經(jīng)濟(jì)運行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險，包括襲擾正規(guī)信貸市場，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致一部分國家稅款流失，引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，增加社會不穩(wěn)定因素等。

民間金融宜“疏“不能“堵“

到目前為止，我國的金融改革仍然停留在金融體制改革上，而沒有根本解決形成我國現(xiàn)有金融體制不效率的根源問題。沒有企業(yè)和個人的參與，金融改革缺乏強(qiáng)有力的體制外競爭的推動；融資渠道單一的問題不能得到根本性的解決；金融機(jī)構(gòu)賴以發(fā)展的支持性金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)沒有成長的空間。而積極穩(wěn)妥發(fā)展民間金融，將部分社會資金從銀行體系分流之后，通過適當(dāng)?shù)那肋M(jìn)入民間金融市場，并轉(zhuǎn)變成直接融資、特別是股權(quán)融資，對于改變當(dāng)前中國融資結(jié)構(gòu)中直接融資比率過低、社會融資過于依賴銀行貸款的格局無疑是有積極意義的。

一是創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。應(yīng)針對民間金融的特點，通過制定、調(diào)整相關(guān)政策賦予民間金融行為主體及其行為以應(yīng)有的法律地位，明確其應(yīng)該承擔(dān)的權(quán)利與義務(wù)，把合法的民間融資活動規(guī)范化，“保護(hù)起來”，壯大開來。一方面堅決打擊非法金融組織所從事的非法金融交易行為，其次，專門指定職能部門對民間金融實行監(jiān)管。還應(yīng)建立民間金融信息監(jiān)測系統(tǒng)，依托各級政府統(tǒng)計部門或農(nóng)村金融監(jiān)管組織定期采集民間借貸活動等數(shù)據(jù)，以防止由于監(jiān)管者與民間金融行為者信息嚴(yán)重不對稱而滋生信用風(fēng)險甚至金融風(fēng)險。

二是區(qū)別對待，分類發(fā)展。我國民間金融的發(fā)展可以為下一步的金融改革提供另外一種可能。民間金融中的一大部分借貸活動以企業(yè)和個人的自有資金為主，在個人與個人、個人與企業(yè)和企業(yè)與企業(yè)之間發(fā)生借貸關(guān)系，只要賦予企業(yè)與個人合法和完整的資金產(chǎn)權(quán)，并嚴(yán)格限制為非存款類金融機(jī)構(gòu)，這一部分市場金融力量就可以快速成長起來。另外一部分借貸活動具有互助性質(zhì)，如合會、資金互助組織等，它們的活動范圍局限在地緣、血緣和商緣之間，借貸雙方具有信息方面的優(yōu)勢，允許以股東或會員的出資金額為限注冊成為互助性金融機(jī)構(gòu)，成為草根金融的基礎(chǔ)力量。對于吸收存款的民間金融機(jī)構(gòu)，則要從金融機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管的角度出發(fā)，允許符合條件的機(jī)構(gòu)逐步注冊成為私營金融機(jī)構(gòu)。逐步推廣非公有制經(jīng)濟(jì)促進(jìn)會會員之間互相擔(dān)保和以民營經(jīng)濟(jì)為核心內(nèi)部融資的做法，建立起以民間金融為基礎(chǔ)的合作金融組織，用民間資本修補(bǔ)民間融資的空洞，以新的途徑緩解民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難問題。

三是有步驟地發(fā)展民營銀行。治理抑或管理民間金融，首要一條應(yīng)打破國家對金融業(yè)的壟斷，有步驟地向民間資本開放金融業(yè)，變民間金融為民營金融。建立擔(dān)保補(bǔ)償和存款保險機(jī)制，為民營金融的發(fā)展尋求“外圍保障”。通過必要的金融資源整合，成立區(qū)域性投資公司，或建立區(qū)域性投資基金，以利于民間金融活動“浮出水面”、“回到地面”。通過制度創(chuàng)新引領(lǐng)民間金融民營化，如可在信用社向地區(qū)性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制改造過程中，組建允許民間資本參股的區(qū)域性中小商業(yè)銀行，探索大規(guī)模民間資本借助資本市場介入中小商業(yè)銀行的途徑，開辦民間資本控股的民營銀行試點。

第二篇：民間金融

我國民間金融發(fā)展中的問題及對策

摘要:民間金融是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體（財政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。民間金融發(fā)展是民間資本由內(nèi)向外的擴(kuò)張。改革開放以來，我國以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，大力發(fā)展中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)，積累了大量的民間資本，但民間金融沒有得到政府的認(rèn)可，以非法的形式存在，民間資本沒有獲得應(yīng)有的地位。與此同時，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得不到充足的資金支持，造成了資金供求的嚴(yán)重失衡。進(jìn)一步發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，必須重視發(fā)揮民間資本的作用，實現(xiàn)民間金融規(guī)范化、法律化，加速發(fā)展民營金融，加強(qiáng)對民營金融的監(jiān)督與管理。

關(guān)鍵詞：民間金融 問題 多元化

改革開放以來，伴隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步確立和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國資本需求量和貨幣的收付量不斷增加，民間金融快速發(fā)展，其規(guī)模迅速擴(kuò)大，金融活動日趨活躍，對實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用，尤其在中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色。民間金融的形式有以下幾種：(1)民間借貸：它是當(dāng)前農(nóng)村最為普遍和盛行的民間金融形式，是借貸雙方直接進(jìn)行的資金借貸活動，也是最初級、最原始的民間金融形式，屬于組織化比較低的民間金融活動。(2)各種形式的合會：它是各種金融互助會的通稱，主要指各種帶有互助合作性的自發(fā)群眾融資形式。(3)私人錢莊：又叫做錢鋪、錢店。(4)民間集資：它是根據(jù)自愿互利的原則，以組織生產(chǎn)為目的，集中社會閑散資金的一種直接融資行為和方式。(5)農(nóng)村合作基金會：它最早是一種新型社會保障織，后演變?yōu)檗r(nóng)村合作基金會。

一、我國民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國經(jīng)濟(jì)體制由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的時期，民間金融的產(chǎn)生是必然的。它是經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展不均衡的產(chǎn)物。我國民間金融存在的原因有以下三點：

一、我國的中小型企業(yè)和其他形式的民間金融缺少國家金融制度的支撐。

二、我國中小企業(yè)規(guī)模一般較小，資金流量較小，很難從官方金融獲取有力的資金支持。

三、民間金融交易方便，經(jīng)營成本低，交易快捷，資金聚集效率高，能盡快完成交易。目前我國的民間金融形式有：民間借貸、民營銀行、民間集資、當(dāng)鋪、合作基金會、小額信貸公司等。

對于全國來說，在2010年，民間借貸市場的資金存量超過2.4萬億元占整個借貸市場比重已超過5%，到2011年中期，中國民間借貸余額同比增長38%，達(dá)到了3.8萬億元，占中國影子銀行體系總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。截止2011年8月末，溫州民間資本就超過了6000億元，而其余各銀行貸款余額只有6123億元，可見溫州民間金融的快速發(fā)展幾乎可以和當(dāng)?shù)劂y行體系對抗了。我國民間金融發(fā)展有以下特征：

（一）民間金融與民營經(jīng)濟(jì)相互依存。區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融組織體系發(fā)展不平衡，列如

在民營經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的溫州地區(qū)，中小企業(yè)有40多萬家，而銀行只有29家，中小企業(yè)無法得到銀行的充分支持，資金得不到充分的運轉(zhuǎn)，此時，民間金融得到迅速發(fā)展，我國中小型企業(yè)規(guī)模不斷壯大，民營經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)中所占的比例越來越大。但是，我國大部分中小企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)階段，對于流動資金需求特別大，他們的發(fā)展及日后的壯大都離不開強(qiáng)有力的資金支持。然而，我國專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)匱乏，加之相關(guān)金融制度有待提高和完善。盡管國家鼓勵一些大型企業(yè)將資金投向中小型企業(yè)，由于信息不對稱，有些金融機(jī)構(gòu)不愿將資金放貸于中小企業(yè)。在缺少官方金融支持的情況下，中小企業(yè)只能依靠民間金融，因此民間金融成為中小企業(yè)融資的主要渠道。與此同時，資金在供需兩旺的情況下，民間金融在不斷發(fā)展壯大。民間資本發(fā)達(dá)的地區(qū)，其民營經(jīng)濟(jì)也很發(fā)達(dá)，如溫州地區(qū)。

（二）民間金融籌集資金活動越來越規(guī)范化。早期，民間金融是建立在一定的血緣、親緣、地緣的基礎(chǔ)之上的信用關(guān)系，許多情況下是口頭承諾或紙條借據(jù)即可。然而現(xiàn)在的借貸活動需要簽訂合約，并約定借款金額、利率、期限、抵制押物等內(nèi)容。

另外，我國民間金融并沒有得到官方層面的認(rèn)可，一直處于隱蔽狀態(tài)。民間金融逐漸對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，國家也慢慢的承認(rèn)其合理性，國家大力支持農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的發(fā)展等。2011年12月份出臺的金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“金融九條”特別把民間金融看作是合法的“融資資源”，應(yīng)予以規(guī)范，這表明民間借貸的合法化首先在政策層面得到了肯定。溫家寶總理在全國金融工作會議上也表示，民間借貸是官方金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用。

2012年4月，在溫州成立了金融綜合改革試驗區(qū)，金融綜合改革的十二項主要任務(wù)的第一條就明確表示，“規(guī)范發(fā)展民間金融。制定規(guī)范民間金融的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資檢測體系”；同時，經(jīng)過三個月的籌備，溫州民間借貸登記服務(wù)中心成立。根據(jù)規(guī)定，通過中心的融資活動，借貸雙方完成資金轉(zhuǎn)賬后，雙方需提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證、借貸合同等文件到登記中心備案登記。登記中心的交易利率不能超過同期銀行利率的4倍，民間借貸在利率符合法律規(guī)定條件下的私下協(xié)議登記中心也接受，當(dāng)借貸金額突破一萬元時可以免交手續(xù)費。這一系列的舉措反映了民間金融的日趨規(guī)范化、透明化、陽光化。

然而，由于我國金融體系存在制度性缺陷，各種形式的民間金融在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中存在不少問題，同時也帶來不同程度的負(fù)面影響。2011年末，各地企業(yè)資金供給緊張，資金鏈斷裂，企業(yè)老板攜巨款逃跑，至2013年十月份各地因為民間借貸糾紛發(fā)生多例傷人殺人慘案，這些都折射出民間金融存在嚴(yán)重的問題。

二、民間金融發(fā)展中存在的問題

（一）對政府宏觀調(diào)控產(chǎn)生負(fù)面影響。由于民間金融的自發(fā)性、盲目性、逐利性以及民間融資主體生產(chǎn)經(jīng)營和管理素質(zhì)普遍不高，相當(dāng)一部分的資金流向一些過熱行業(yè)，如鋼鐵、水泥、房地產(chǎn)等。以上行業(yè)都是現(xiàn)在的需求熱門，大部分屬于高耗能、高污染

和技術(shù)水平低的行業(yè)和項目，正是政府調(diào)控的重點，但是由于民間金融的存在和發(fā)展的無序，直接影響了政府對過熱行業(yè)的收縮政策。央行對于民間金融活動控制力比較薄弱，體現(xiàn)在缺乏能直接對民間金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響的政策手段。

（二）民間金融運營中產(chǎn)生較高的風(fēng)險。我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，民間金融也呈區(qū)域化發(fā)展，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平不同，發(fā)展水平不一致，另外經(jīng)營管理制度不完善，國家沒有辦不相關(guān)的法律來規(guī)范民間金融。當(dāng)民間借貸發(fā)生糾紛時，雙方難以運用有關(guān)法律來解決問題，也很難靠法律維護(hù)各自的合法權(quán)益，這導(dǎo)致一些極端的事件發(fā)生，甚至山東，山西有些地區(qū)在2012和2013年因為借貸糾紛發(fā)生血案等。同時，加上民間金融的隱蔽性容易讓一些不法分子假借民間金融的名義進(jìn)行非法活動，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。此外，民間金融雖然與官方金融處于統(tǒng)一的金融市場中，但由于其成因等自身存在的特點，民間金融的抗風(fēng)險能力太脆弱。當(dāng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問題發(fā)生大規(guī)模擠壓時，官方金融機(jī)構(gòu)在自由資金不足情況下，國家可以最后貸款人，以國家的信譽(yù)作為擔(dān)保，然而大部分民間金融在此種情況下一般只能走向滅亡，由于沒有國家作為堅強(qiáng)的后盾，民間金融被擠壓淘汰的機(jī)率比較大。

(三)民間金融加大了社會資金流動的不可控性。民間金融活動的過熱意味著國家可以調(diào)動和使用的資金減少，使國家產(chǎn)業(yè)政策的重點投資項目得不到資金保證。而民間金融逐利性使其天然地偏好于高投資收益率的項目，這使得資金容易進(jìn)入一些投機(jī)性較強(qiáng)的領(lǐng)域，盡管這些領(lǐng)域可能一直受國家的抑制，但民間金融活動卻一直支撐著它的發(fā)展，結(jié)果造成國家調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的力度被削弱，經(jīng)濟(jì)中泡沫成分增加。此外，雖然國家近年來加大了對中西部地區(qū)的資金投入，但民間金融活動的存在使全國資金仍趨于集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，擴(kuò)大了區(qū)域間經(jīng)濟(jì)的差距。

（四）民間金融引起的糾紛影響社會穩(wěn)定。為了確保資金的安全，大多數(shù)民間金融機(jī)構(gòu)會組織專門的追債人，而相當(dāng)一部分追債人員是蠻橫無理的人，素質(zhì)比較低。一旦發(fā)生務(wù)拖欠和糾紛，往往導(dǎo)致社會的不安定。下面以溫州為例子：據(jù)報，浙江2011年前9個月共發(fā)生228起企業(yè)主逃逸事件，溫州以84起居首。(數(shù)據(jù)來源：上海證券報，2011年10月13日，丁騁騁，溫州民間金融亂象的癥結(jié)。)據(jù)了解，逃逸的老板幾乎都參與了民間借貸，他們放棄主業(yè)，要么借高利貸去搞多元擴(kuò)張，投資房地產(chǎn)；要么辦起擔(dān)保公司專放高利貸。民間借貸利率處于階段性高位，年綜合利率水為24．4％，對微利保本的企業(yè)來講，早已不堪重負(fù)。一旦某家企業(yè)信用鏈斷裂就會危及眾多其他企業(yè)。這就是為什么溫州私營老板會接二連三集中出現(xiàn)跑路的一個重要原因。不堪重負(fù)的債務(wù)、微利企業(yè)的頻繁倒閉和追債隊伍的緊緊逼迫，昔日繁華和充滿活力的企業(yè)界，現(xiàn)在只剩下空蕩蕩的屋子。民間金融迫切需要規(guī)范和引導(dǎo)，不然社會將會持續(xù)不安定。

三、解決民間金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題的決策

（一）改革并逐步完善金融體制，加快推進(jìn)利率市場化改革。民間金融存在的一個重要原因在于正規(guī)金融和民間金融之間存在利率套利空間。以利率管制為例，由于利率管制，我國正規(guī)金融部門的存款利率偏低貸款利率偏高，實行利率市場化之后由于競爭

加劇正規(guī)金融部門就會提高存款利率，這樣就會把民間資金吸收到正規(guī)金融部門，相應(yīng)的降低了民間金融的規(guī)模。利率市場化的另一個結(jié)果是正規(guī)金融部門為了提高市場占有率獲得利潤就會積極開發(fā)適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，中小企業(yè)融資困難的問題就能得到有效緩解。因此，從這個視角來看，利率市場化改革能給我國的金融市場注入更多的活力，使民間金融問題、中小企業(yè)融資難等問題得到很大程度的解決。利率市場化改革的主要作用是起到一個疏導(dǎo)的作用，把資金融通活動從民間疏通到正規(guī)金融部門，從而降低民間借貸、合會、地下錢莊、私募基金、民間集資等民間金融組織形式的體量。

（二）制定和完善相關(guān)法律、法規(guī)使民間金融合法化，法律化。美國、日本、臺灣均是通過民間金融合法化的方式來規(guī)范民間金融的，因而我國應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，通過國家立法的形式規(guī)范民間金融，將所謂的“地下錢莊”陽光化。

加快制定、完善和落實《民間融資法》、《放貸人條例》等法律法規(guī)體系，引導(dǎo)民間金融逐步走上法制化軌道。這樣發(fā)生借貸糾紛時，當(dāng)事人可通過拿起法律武器來保護(hù)自己：對于經(jīng)營不善的民間金融組織，可以及時采取措施，避免風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大，并對主要責(zé)任人追究責(zé)任等。

（三）積極發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)，更好地服務(wù)小企業(yè)。針對正規(guī)金融部門不能吸納的那部分民間金融活動，人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極鼓勵建立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司、租賃公司等民間金融機(jī)構(gòu)，把參與民間借貸、合會等相對不規(guī)范的民間金融活動的資金引導(dǎo)到小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等比較規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)中去。采取有力措施支持民間金融機(jī)構(gòu)完善已有的運營機(jī)制，根據(jù)中小企業(yè)的特點適時創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，制度變遷的制度數(shù)量越大，其成本越高；反之制度變遷的制度數(shù)量越小，成本越低，所以在積極發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)的時候要遵循循序漸進(jìn)的原則，可以在部分民間金融發(fā)達(dá)的地區(qū)做試點，這樣做有利于及時發(fā)現(xiàn)和控制相關(guān)金融風(fēng)險。另外，為降低民間金融機(jī)構(gòu)的運營成本，中央及地方監(jiān)管部門應(yīng)在利率水平、融資渠道、稅收減免、增資擴(kuò)股及上市等問題上出臺具體政策予以明確。

（四）民間金融的資金投向?qū)⒆呦蚨嘣ｋS著資本市場的不斷完善，民間資本將走向多元化的投資道路。投資基金、信托基金、中小企業(yè)私募債、“新三板”、個人海外直接投資將是民間資本投資多元化的方向。以信托基金為例，上海通過信托基金，吸引民間資本購買基金，經(jīng)過市場化運作，其資金投資到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。民間資本流向原有的國民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，提高了經(jīng)濟(jì)的運行效率。此外，發(fā)行私募債和發(fā)展三板市場，一方面降低了中小企業(yè)融資門檻，另一方面也解決了我國民間資本多、投資難和中小企業(yè)多、融資難的“兩多兩難”問題，促進(jìn)了中小民營企業(yè)的發(fā)展，繁榮了社會經(jīng)濟(jì)。可見，多層次資本市場是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，在中國特色社會主義道路上也必然走了一條中國特色的民間金融的發(fā)展道路。

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第三篇：2014民間金融新形勢

民間借貸新形勢

最近幾年，民間借貸市場日益興盛，加入民間借貸成為炙手可熱的投資方式，加之政府對民間借貸的政策逐漸放寬，現(xiàn)在的民間借貸行業(yè)已成為朝陽行業(yè)。民間借貸行業(yè)的發(fā)展可謂是風(fēng)生水起，吸引了更多的從業(yè)者投身其中，加入民間借貸成為了炙手可熱的投資方式，加入投融貸民間借貸更是成為了許多投資或進(jìn)入民間借貸行業(yè)的理想選擇。

據(jù)了解，民間借貸在中國一直處于灰色地帶，由于民間借貸市場聚集了很多資源，不少民間借貸從業(yè)者開始探索私募投資。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對客戶來說，從單純的委托放貸，出借民間資金到聚合成私募基金，形成資本運作，這是民間借貸市場的一種業(yè)態(tài)升級，也是未來民間借貸投融資市場的新方向。

據(jù)調(diào)查顯示，現(xiàn)如今的市場中中小企業(yè)的數(shù)量以每年7%-8%的幅度增長，而龐大數(shù)量的中小企業(yè)在資金上嗷嗷待哺，形成了巨大的投融資規(guī)模市場。但是在市場上卻存在大量閑散資金，找不到合適的投資渠道，這無疑給民間投融資發(fā)展帶來了很大的契機(jī)，也帶動了民間借貸的發(fā)展及投融貸的產(chǎn)生。

據(jù)悉，近幾年民間借貸以“中介擔(dān)?！钡姆绞匠试鲩L態(tài)勢，當(dāng)民間借貸中介公司穩(wěn)固之后，越來越多的民間金融公司開始籌劃擴(kuò)大業(yè)務(wù)版圖，試圖通過代理的方式把借貸做成一門連鎖生意。而政府最近幾年出臺的扶持政策，更使得民間借貸成為朝陽行業(yè)，隱藏著無限的商機(jī)。

投融貸構(gòu)建了從小額貸款公司、擔(dān)保公司、民間投資銀行、場外市場上市公司的一站式民間金融與資本運作平臺，保障民間金融運作的規(guī)范性、專業(yè)性、全面性和創(chuàng)新性。加入投融貸民間借貸掀起了一陣關(guān)注熱潮，很多有興趣的商家都紛紛加入，有望在這個朝陽行業(yè)里分得一杯羹。

第四篇：金融行業(yè)發(fā)展前景和未來職業(yè)規(guī)劃

金融行業(yè)發(fā)展前景和未來職業(yè)規(guī)劃

金融業(yè)是一個傳統(tǒng)行業(yè)，同時在我國也是一個發(fā)展中的行業(yè)，與我們的生活息息相關(guān)。首先社會各階層各行業(yè)所有人，都需要資金融通，不論長期的或短期的資金需求，不論國內(nèi)的或海外的現(xiàn)金需求，不論即期的或遠(yuǎn)期的資金需求，金融業(yè)都可以滿足這些需要。其次賺到一點錢的企業(yè)或個人，他的金錢需要有個存放或運用的去處，金融業(yè)正可以滿足這個需要。而且隨著中國金融業(yè)的開放，外資銀行的進(jìn)入，國內(nèi)金融機(jī)制的改革，民營的金融機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)也會在增加，金融業(yè)在我國具有很好的發(fā)展前景，受過比較好的金融專業(yè)教育的學(xué)生，將會有很多的發(fā)展機(jī)會。

一，九類金融人才的需求：

前國內(nèi)金融市場，對金融人才的需求很大，尤其是急缺金融分析師、金融工程師、特許財富管理師、基金經(jīng)理、精算師、副總裁級高管、稽查監(jiān)管人員、產(chǎn)品開發(fā)人員、后臺工作人員（在財務(wù)、結(jié)算、稅務(wù)方面有經(jīng)驗）等九大類人才。

金融分析師（CFA）：在歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，獲得CFA資格幾乎是進(jìn)入投資領(lǐng)域從業(yè)的必要條件，全球至今僅有3.55萬人通過考試，而我國大陸，目前約50人擁有此資格，未來3年對CFA的需求量將超過5000人。金融工程師：注重金融市場交易與金融工具的可**作性，將最新的科技手段、規(guī)?；幚矸绞剑üこ谭椒ǎ?yīng)用到金融市場上，創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品、交易方式，從而為金融市場的參與者贏取利潤、規(guī)避風(fēng)險或完善服務(wù)。

特許財富管理師：5年以上金融機(jī)構(gòu)工作經(jīng)驗，有良好的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)和至少精通兩個投資領(lǐng)域，其要求之高，很少人能通過。

投資管理人才：市場急需大量的投資管理人才，這些投資管理人才主要包括風(fēng)險投資人才、融資租賃人才、金融業(yè)務(wù)代表、個人投資顧問等。

稽查監(jiān)管人員：有能力勝任者，只有在薪水能高于原先30%到40%才愿意跳槽。

二，金融業(yè)的資格證書和考試

1、證券從業(yè)資格證書：此為入門證書，是進(jìn)入證券行業(yè)的必要證書。共考五科：基礎(chǔ)，交易，發(fā)行與承銷，技術(shù)分析和基金。

2、期貨從業(yè)資格證書：同證券從業(yè)資格證書一樣，也是入門所需證書。高中學(xué)歷以上報考即可，共考兩科，基礎(chǔ)和法規(guī)。金融期貨即將推出，俱期貨人才應(yīng)該會變的搶手。

3、保險中介人從業(yè)人員資格考試：可分為（1）保險代理從業(yè)人員資格考試 ；（2）保險經(jīng)紀(jì)和保險公估從業(yè)人員資格考試

4、個人金融理財人員(Financial Advisor)也被稱為金融理財師、金融策劃師、金融顧問等。他們的主要職責(zé)是根據(jù)客戶的短期和長期的金融需要和金融狀況，為客戶提供購買適合客戶需要的金融產(chǎn)品的建議。

5、金融投資分析人員(Financial Analyst)也被稱為金融分析師、證券分析師或投資分析師。他們一般就職于銀行、保險公司、基金公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，幫助這些公司或公司客戶作出理性的投資決定。

CFA是“注冊金融分析師”（Chartered Financial Analyst）的簡稱，也稱“特許金融分析師”，它是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格稱號，由美國“注冊金融分析師學(xué)院”(ICFA)發(fā)起成立。有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格認(rèn)證，是由美國投資管理與研究協(xié)會AIMR現(xiàn)名為CFA INSTITUTE于1963年設(shè)立的，是目前全球規(guī)模最大的職業(yè)考試，也是全美及全球重量級財務(wù)金融機(jī)構(gòu)投資及分析從業(yè)人員必備的證書。鑒于CFA考試的正規(guī)性、專業(yè)性和權(quán)威性，其資格在全球金融領(lǐng)域內(nèi)受到廣泛的認(rèn)可，是進(jìn)入銀行、投資、證券行業(yè)的從業(yè)通行證，被戲稱為“華爾街的入場券”。(newstarnet.com)CFA考試側(cè)重于投資和財務(wù)分析理論，比較適合金融機(jī)構(gòu)研究和投資管理人員、金融專業(yè)的博士或碩士。CFA資格授予廣泛的各個投資領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)人員，包括基金經(jīng)理、證券分析師、財務(wù)總監(jiān)、投資顧問、投資銀行家、交易員等等。CFA要求持有人建立嚴(yán)格而廣泛的金融知識體系，掌握金融投資行業(yè)各個核心領(lǐng)域理論與實踐知識，包括從投資組合管理到金融資產(chǎn)估價，從衍生證券到固定收益證券以及定量分析。

CFA考試內(nèi)容涉及職業(yè)道德準(zhǔn)則、數(shù)理統(tǒng)計學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、財務(wù)報表分析、企業(yè)融資、證券市場分析、股票投資分析、金融衍生產(chǎn)品分析、替代金融產(chǎn)品分析、房地產(chǎn)投資分析、投資公司分析、貨幣或外匯交易投資分析、基金管理學(xué)以及基金回報計算與統(tǒng)計等。CFA持有者要求具有大學(xué)本科以上學(xué)歷并獲得學(xué)士或以上學(xué)位，四年以上被CFA協(xié)會所認(rèn)可的金融投資相關(guān)工作經(jīng)驗，順序通過三級每級6小時總共18小時的考試，遵守CFA 協(xié)會的職業(yè)道德和專業(yè)人員行為準(zhǔn)則。目前，全球有約10萬人通過全部三級考試并獲得特許金融分析師(CFA)資格。CFA資格持有人分布在120多個國家和地區(qū)，其中加拿大有8000多名CFA資格持有人。

6、注冊國際投資分析師（CIIA）考試簡介

注冊國際投資分析師（Certified International Investment Analyst, 簡稱CIIA）考試是由注冊國際投資分析師協(xié)會（ACIIA）為金融和投資領(lǐng)域從業(yè)人員量身訂制的一項高級國際認(rèn)證資格考試。通過CIIA考試的人員，如果擁有在財務(wù)分析，資產(chǎn)管理和/或投資等領(lǐng)域三年以上相關(guān)的工作經(jīng)歷，即可獲得由國際注冊投資分析師協(xié)會授予的CIIA稱號。自CIIA考試于2001年正式推出以來，全球已經(jīng)有5000多人參加了終級考試，迄今為止，2800多專業(yè)人士已經(jīng)獲得CIIA稱號。隨著各個區(qū)域和國家/地區(qū)協(xié)會的推廣，CIIA將會吸引更多的專業(yè)人員參考，并擴(kuò)大其在國際范圍內(nèi)的影響；一個更加廣泛的全球CIIA聯(lián)盟也將逐漸形成。

7、特許金融規(guī)劃師CFP（CERTIFIED FINANCIAL PLANNER）： CFP證書是國際上金融服務(wù)領(lǐng)域最權(quán)威的個人理財職業(yè)資格。CFP證書授予機(jī)構(gòu)是美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會，在加拿大則由美國總會授權(quán)的加拿大金融策劃標(biāo)準(zhǔn)委員會負(fù)責(zé)授予。特許金融規(guī)劃師CFP，這是一個包括銀行、投資公司、保險公司等整個金融界及稅務(wù)界在內(nèi)唯一得到國際權(quán)威認(rèn)證認(rèn)可的金融理財業(yè)專業(yè)資格人士。CFP證照無論在世界各地如美、加、英、德、法、意、瑞士、日本，還是在兩岸三地，都受CFP國際總會統(tǒng)一授權(quán)管理，為國際間金融理財規(guī)劃業(yè)界最高的榮耀，CFP證書就是理財專家的身份證明。

CFP是為客戶進(jìn)行理財?shù)慕鹑诶碡斠?guī)劃師，主要根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好，關(guān)注客戶的需求與目標(biāo)，以“幫助客戶”為核心理念，采取一整套規(guī)范的模式提供包括客戶生活方方面面的全面財務(wù)建議，為客戶尋找一個最適合的理財方式，包括投資、保險、稅務(wù)及資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等，以確保其資產(chǎn)的保值與增值。(newstarnet.com)欲取得CFP特許金融規(guī)劃師資格，在全球世界范圍內(nèi)都必須具備4“E”，即Education教育、Experience經(jīng)驗、Examination考試和Ethics職業(yè)道德規(guī)范。第一個“E”（教育）：教育訓(xùn)練--作為CFP，必須具備跨行業(yè)的知識，即包括財務(wù)策劃、投資、保險、稅務(wù)、退休計劃和員工福利等，而且需要對本國和國際的法律法規(guī)都必須比較清楚地了解和掌握。第二個“E”（考試）：必須成功通過極其嚴(yán)格的全國統(tǒng)一CFP專業(yè)考試，CFP考試實行強(qiáng)制大幅度淘汰制。加拿大考試主要涉及：理財過程、現(xiàn)金和預(yù)算規(guī)劃、現(xiàn)代金融投資理論與投資產(chǎn)品規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休計劃、員工福利、風(fēng)險管理和保險產(chǎn)品規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃及職業(yè)**守等106個專業(yè)知識課題。第三個“E”（經(jīng)驗）：通過全國統(tǒng)一考試的申請人要求最少有三年的理財規(guī)劃及相關(guān)工作經(jīng)驗，以金融學(xué)博士等直接參加全國考試并通過者要求最少有三年的相關(guān)工作經(jīng)驗。第四個“E”（職業(yè)規(guī)范）：證書申請人簽署同意遵守第四個“E”（職業(yè)規(guī)范**守）的規(guī)定和要求。確保CFP在專業(yè)服務(wù)中，固守職業(yè)**行守則，做到公正、以客戶利益為導(dǎo)向。

此外，每位CFP特許金融規(guī)劃師必須終身接受每年有30 小時及以上認(rèn)可的金融課程培訓(xùn)及考試之后，并且不能有違反專業(yè)道德之情形下，證照才可以通過審核。

8、精算師：在中國屬稀缺資源的精算師，其薪酬因所聘精算師成本和國際慣例也變得內(nèi)外有別。如現(xiàn)在中國身價最高的精算師——平安保險公司的Steven.Mile，據(jù)估計，他的身價至少為每年300萬人民幣，國內(nèi)精算師的身價僅為50萬至60萬人民幣。

精算師是運用精算方法和技術(shù)解決經(jīng)濟(jì)問題的專業(yè)人士。精算師傳統(tǒng)的工作領(lǐng)域為商業(yè)保險業(yè)，主要從事產(chǎn)品開發(fā)、責(zé)任準(zhǔn)備金核算、利源分析及動態(tài)償付能力測試等重要工作。

1999年7月16日，中國舉行首次精算師資格考試?？荚嚪譃闇?zhǔn)精算師和精算師兩部分?？忌ㄟ^全部九門課程考試后，將獲得準(zhǔn)精算師資格。獲得準(zhǔn)精算師資格的考生，通過五門精算師課程的考試并滿足有關(guān)精算專業(yè)培訓(xùn)要求，答辯合格后，才能取得《精算師考試合格證書》。

目前,國內(nèi)已有40名學(xué)員獲得了準(zhǔn)精算師資格。據(jù)了解，上海10家人壽保險公司僅有精算專業(yè)人員30多人,遠(yuǎn)不能滿足保險業(yè)發(fā)展的需求。專家認(rèn)為,精算在中國發(fā)展存在的一個問題是能否支付精算師高昂的薪水并且公平地雇用精算師。另外，精算師在利用現(xiàn)有條件提高技能水平的同時,更應(yīng)注重職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的維護(hù)。

精算師的誘人之處首先表現(xiàn)在精算師有較高的社會地位,有人說,按英國標(biāo)準(zhǔn)來講,中國只有兩個精算師,而按美國精算師學(xué)會的名單,中國尚不存在一個合格的精算師。事實上,中國有些具有不同資格的精算師,但整體水平仍需加強(qiáng)。據(jù)預(yù)測,我國未來五年急需5000名精算人才。

三，金融業(yè)就業(yè)情況

1、商業(yè)銀行

包括四大行和股份制商行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

2、證券公司

含基金管理公司

3、信托投資公司、投資咨詢公司

4、四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司

5、保險公司

6、中央（人行）銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會。這是金融監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)。

7、國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行

8、社?；鸸芾碇行模ɑ蛏绫＞郑ǔ楸ｋU方向）

9、國家公務(wù)員序列。政府行政機(jī)構(gòu)

如財政、審計、海關(guān)部門等；高等院校金融財政專業(yè)教師；研究機(jī)構(gòu)研究人員。

10、上市（或欲上市）股份公司證券部、財務(wù)部、證券事務(wù)代表、董事會秘書處等

分析:

1、一九九八以來，銀行及證券、保險行業(yè)管理機(jī)構(gòu)加大了對金融專業(yè)畢業(yè)生的需求，進(jìn)入行業(yè)管理部門做金融公務(wù)員，對于金融畢業(yè)生而言應(yīng)是首選，因其一中國金融學(xué)是立足于宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，基于金融市場宏觀調(diào)控，專業(yè)應(yīng)用較易入手，其二是在行業(yè)管理部門做上三五年再入行到實踐機(jī)構(gòu)至少能給個中層以上的職位。局限是:要進(jìn)入這幾個行業(yè)主管部門難度較大，可能還需要背景依托，本科生想進(jìn)較難，研究生也要有一定的關(guān)系。

2、進(jìn)入國有四大商業(yè)銀行是很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，專業(yè)背景，到股份制商行或外資行的可能性會更大。

3、政策性銀行如開發(fā)行、農(nóng)發(fā)行亦是較佳選擇，但其工作性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)并不突出，是靠政策吃飯的地方，若想在金融領(lǐng)域成一時氣候最好不要，但目前工資水平待遇等都較商業(yè)銀行為好。

4、證券、信托、基金這三家均是靠風(fēng)險管理吃飯，存在行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險因素，但一旺俱旺，賺錢相對較易，短期回報較高（風(fēng)險亦大），且按真正的企業(yè)管理機(jī)制運行，如果想在專業(yè)方面有所發(fā)展，有所建樹，在這一行業(yè)做是極佳選擇，很多基金經(jīng)理、投資銀行經(jīng)理人員都年薪過百萬。難點是學(xué)歷要求在逐步提高，相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)其個人投資管理、金融運營能力要求更。

5、保險公司可以參照對商業(yè)銀行的分析、社保以及財政審計部門等等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動不足。

6、四大資產(chǎn)管理公司類似于政策性銀行，金融租賃擔(dān)保這個行業(yè)發(fā)展迅速，可以考慮進(jìn)入。

7、上市公司證券部工作亦可，先天上橫跨證券產(chǎn)業(yè)兩行，再要發(fā)展有立腳點。

8、高校、研究所是有志于做學(xué)術(shù)的同學(xué)的首選。

金融業(yè)就業(yè)機(jī)會綜述(分析)：

1998年以來，由于東南亞金融危機(jī)的影響，國家高度重視金融體系的安全與穩(wěn)健發(fā)展，對于金融業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)提出了較高要求，由此，銀行及相關(guān)證券、保險等行業(yè)管理機(jī)構(gòu)加大了對金融專業(yè)畢業(yè)生的需求，開啟了在國家統(tǒng)一分配制度打破之后的新一輪對金融專業(yè)大學(xué)畢業(yè)生、研究生的增量需求，金融行業(yè)監(jiān)管部門的人才舉措，影響著所轄行業(yè)內(nèi)的商業(yè)銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)加大了對金融專業(yè)畢業(yè)生的需求。

一、進(jìn)入行業(yè)監(jiān)督管理部門做金融官員，對于金融研究生而言應(yīng)是首選。

首先，中國金融學(xué)是立足于宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，基于金融市場宏觀調(diào)控，專業(yè)應(yīng)用較易入手，政策把握比較到位；其次，在行業(yè)管理部門做上三五年再入行到實踐機(jī)構(gòu)至少能給個中層以上的職位。其局限在于：要進(jìn)入這幾個行業(yè)主管部門難度較大，可能還需要背景依托，本科生想進(jìn)較難，除非本人確實非常優(yōu)秀。

二、進(jìn)入國有四大商業(yè)銀行是很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、專業(yè)背景，到股份制商行或外資銀行駐華機(jī)構(gòu)的可能性會增大。我的幾個大學(xué)同學(xué)起初就是投身于國有四大行中，在城市股份制商業(yè)銀行迅速發(fā)展起來之后，紛紛跳槽，并成為城市商業(yè)銀行、股份制商行的中堅力量，很多成為中層管理人員，少數(shù)成為高層領(lǐng)導(dǎo)。城市商行、股份制商行的靈活務(wù)實、不論資排輩的干部任用方式，使得四大行成為其專業(yè)人才的“黃埔軍校”，至今這種情況仍在延續(xù)。雖然國有四大行有一些遺留的官僚積習(xí)，但其穩(wěn)定的收入，較輕的壓力，較高的福利水平還是有一定吸引力的，尤其對于女同學(xué)來說是個不錯的選擇。建議對四大國有商行感興趣的朋友把專業(yè)方向集中在商業(yè)銀行經(jīng)營管理、國際金融、貨幣政策等方向上。

三、政策性銀行如開發(fā)行、農(nóng)發(fā)行亦是較佳選擇，但其工作性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)并不突出，是靠政策吃飯的地方，對于個人職業(yè)生涯的益處相對于行業(yè)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行來說還是較弱的，若想在金融領(lǐng)域成一時氣候最好不要選擇這樣的單位。不過目前這類單位的工資水平待遇等比商業(yè)銀行好，而這也成為吸引畢業(yè)生眼球的亮點所在。

四、證券、信托、基金這三家均是靠風(fēng)險管理吃飯的，存在行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險因素，但一旺俱旺，賺錢相對較易，短期回報較高（風(fēng)險亦大），且按真正的企業(yè)管理機(jī)制運行，如果想在專業(yè)方面有所發(fā)展，有所建樹，在這一行業(yè)做是極佳選擇，很多基金經(jīng)理、投資銀行經(jīng)理人員都年薪過百萬。難點是學(xué)歷要求在逐步提高，最低要求碩士學(xué)歷，相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)其個人投資管理、金融運營能力要求更高，如果對這些行業(yè)有興趣，可以選擇證券投資、金融市場、金融工程專業(yè)方向，如果是學(xué)財務(wù)管理、法律碩士專業(yè)（本科是金融經(jīng)濟(jì)）的，這也是不錯的選擇。最近信托業(yè)重新崛起，對于金融專業(yè)以及其他專業(yè)的畢業(yè)生來說又添一新的選擇，而其大投行的操作方略，又使其在人員使用上奉行“精英路線”，在投行業(yè)有一句話是“公司80%的利潤是不到5%的員工所創(chuàng)造的”。上述三家當(dāng)下用人思路是積極“挖角”，在金融行業(yè)內(nèi)人員流動性最強(qiáng)的當(dāng)屬這三家。有志于風(fēng)險管理、終日奔波、常年胃痛、居無定所的“精英人才”不妨選擇這個行業(yè)。當(dāng)然，調(diào)侃之余，不能否認(rèn)，這個行業(yè)給你的回報與投入相比還是成正比的。建議男同學(xué)選擇此行業(yè)，應(yīng)該更有發(fā)展。

五、保險公司可以參照對商業(yè)銀行的分析，做上數(shù)年，有保險營銷、風(fēng)險管理經(jīng)驗之后，在國內(nèi)股份制保險機(jī)構(gòu)迅速成長、外資保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入的契機(jī)下，還是大有可為的。保險精算專業(yè)是非常吃香的。社保中心以及財政審計部門等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動不足，當(dāng)然，希望獲得穩(wěn)健回報的朋友不妨作為一個選擇來考慮。

六、四大資產(chǎn)管理公司類似于政策性銀行，目前其設(shè)立之初的目的和作用在逐漸消退。金融租賃、擔(dān)保這個行業(yè)發(fā)展迅速，可以考慮進(jìn)入，當(dāng)然，如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，進(jìn)入到這個行業(yè)中應(yīng)該更有作為。

七、在上市公司證券部的工作經(jīng)歷亦可，先天橫跨證券產(chǎn)業(yè)兩行，再要發(fā)展有立腳點。如果全程做過“IPO”籌備工作，對未來的職業(yè)生涯將更加有益，它對財務(wù)、產(chǎn)業(yè)分析能力要求較高，要加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)。

八、高校、研究所是有志于做學(xué)術(shù)的同學(xué)的首選，這顯而易見就不多說了。

金融業(yè)就業(yè)的主要有利因素：

1.在各行業(yè)的薪酬橫向比較中，金融業(yè)的平均薪酬與福利最高。

2.在全民市場經(jīng)濟(jì)的氛圍中，金融業(yè)的從業(yè)者可以感受到正在從事著一份“體面”的職業(yè)。

3.每日都工作在完全動態(tài)化的市場環(huán)境中。

4.有才華的員工可以得到快速的晉升。

5.優(yōu)厚的待遇和休假福利。

6．低損耗率，行業(yè)平均志愿周轉(zhuǎn)率為16%。

金融業(yè)就業(yè)的主要不利因素：

1.工作時間長，工作壓力相對較大。

2.容易受商業(yè)及股票市場周期的影響。

3.大公司高度結(jié)構(gòu)化的環(huán)境容易讓人有被隔離和被忽略的感覺。

4.有些大公司不愿意改變程序和嘗試新想法。

5.時常會面臨“道德”與“利益”的兩難選擇。

6.金融業(yè)的體制完善，規(guī)章制度嚴(yán)格，不需要創(chuàng)新，只需要遵守。

金融業(yè)招聘綜述： 1.招聘過程正規(guī)，尤其是投資組合經(jīng)理和分析師工作職位的競爭激烈。

2.金融市場仍處在經(jīng)濟(jì)蕭條和丑聞的雙重打擊所造成的不景氣時期。雖然招聘仍在進(jìn)行，但是力度不大。

3.擁有優(yōu)秀的分析技能和技術(shù)技能的競聘者受到廣泛關(guān)注。

4.豐厚深蘊(yùn)的人際關(guān)系是金融業(yè)職業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一。

5.該行業(yè)需要的是非MBA學(xué)位畢業(yè)生，尤其是同時具有數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)學(xué)位的金融專業(yè)畢業(yè)生，可以從事量化分析工作。

盡管全球經(jīng)濟(jì)仍未全面復(fù)蘇，但中國金融企業(yè)在這次的沖擊中卻因禍得福跑到了整個行業(yè)的前茅，面對這新一輪的洗盤，中國的金融企業(yè)很可能因為走向世界的需要而擴(kuò)大對于行業(yè)人才的招募。

---------------結(jié)論：天生我材必有用，關(guān)鍵是相信自己。專業(yè)現(xiàn)在并不是局限一個人求得發(fā)展的瓶頸了，在一個現(xiàn)代投資銀行中甚至有一半以上的人士是非金融經(jīng)濟(jì)財務(wù)專業(yè)的人員，他們專業(yè)各異，有機(jī)械、通信、物理、法律，然而有一個相同點，他們都是相信自己，不服從命運安排，努力奮斗的人！這樣的人，不論他是本科生也好，研究生也好，海歸也罷，專業(yè)在這里并不能說明什么了，實際上大學(xué)所學(xué)的東西與我們的實際工作脫節(jié)太大，大到根本無法照搬來用，不具有可**作性，那么最重要的顯然已經(jīng)不是專業(yè)了，而是對一個職業(yè)、一個行業(yè)的熱愛、勤奮、執(zhí)著，這才是最重要的！在這里希望即將走向工作崗位的朋友們努力奮斗，自強(qiáng)不息！

第五篇：簡析金融IT行業(yè)發(fā)展前景

簡析金融IT行業(yè)發(fā)展前景

金融IT行業(yè)是金融和IT的交叉行業(yè)，這個行業(yè)尚沒有明確的定義。本文簡析了金融IT行業(yè)的特點，探討了金融IT行業(yè)中常見的職位并對金融IT行業(yè)的就業(yè)前景提出了自己的看法。

一、定義

1.金融和金融行業(yè)的定義

廣義角度來看，金融指政府、個人、組織等市場主體通過募集、配置和使用資金而產(chǎn)生的所有資本流動都可稱之為金融。因此，金融業(yè)者，有關(guān)政府的財政，行業(yè)企業(yè)的行為、以及個人的理財都是金融的一部分。金融行業(yè)是指金融商品的行業(yè)，主要包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等等。

2.IT及IT行業(yè)定義

IT：IT（Information Technology），是指與信息相關(guān)的技術(shù)。IT一般可以分為傳感技術(shù)、通信技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)三個部分。

3.金融IT行業(yè)定義

金融IT行業(yè)：一般指應(yīng)用IT技術(shù)到金融行業(yè)中，是中國信息化建設(shè)中最重要的行業(yè)之一，包含了銀行、證券、保險等企業(yè)全部的IT應(yīng)用。

金融IT人才：指那些具備IT專業(yè)背景，又有在金融領(lǐng)域工作經(jīng)歷的人士，是具有IT和金融領(lǐng)域互通經(jīng)驗的復(fù)合型人才。

二、金融IT行業(yè)常見職位

1.軟件開發(fā)工程師

金融IT方向的軟件開發(fā)工程師是從事金融類軟件開發(fā)相關(guān)工作的人員的統(tǒng)稱。這個崗位一般包括軟件設(shè)計人員、軟件架構(gòu)人員、軟件工程管理人員、程序員等等一系列的崗位。眾所周知，軟件開發(fā)工程師是IT行業(yè)需求量最大的職位。當(dāng)然對于金融IT行業(yè)，也是如此。金融IT軟件開發(fā)工程師的技術(shù)要求是比較全面的，除了基礎(chǔ)的編程語言（C語言、C++、JAVA等）、數(shù)據(jù)庫（SQL、ORACLE、DB2等）等技術(shù)，還要掌握金融的基礎(chǔ)知識和應(yīng)用。

2.軟件測試工程師

金融IT軟件測試工程師指理解金融軟件產(chǎn)品的功能，并且對產(chǎn)品進(jìn)行測試，來檢查其有沒有錯誤，決定軟件穩(wěn)定性如何，寫出相應(yīng)的測試規(guī)范的專門工作人員。簡而言之，金融IT軟件測試工程師主要作用是及時糾錯及時更正軟件，確保金融IT軟件的正常運作。

3.系統(tǒng)集成工程師

金融IT系統(tǒng)集成工程師主要是指進(jìn)行數(shù)據(jù)庫的安裝和維護(hù)、數(shù)據(jù)平臺的安裝、配置和使用，各種應(yīng)用服務(wù)器的安裝和配置的人員。

4.金融分析工程師 金融分析工程師主要負(fù)責(zé)收集宏觀、微觀面的數(shù)據(jù)，建立數(shù)理模型、使用統(tǒng)計工具來處理所收集數(shù)據(jù)，并分析得出結(jié)論。金融分析工程師主要是協(xié)助金融類公司進(jìn)行產(chǎn)品和相關(guān)系統(tǒng)的設(shè)計、開發(fā)和管理，主要方向有投資組合歸因分析、績效評價、風(fēng)險模型的設(shè)計、管理，資產(chǎn)配置模型的設(shè)計等。通過分析得出相應(yīng)的結(jié)論以確保相關(guān)公司能及時準(zhǔn)確的控制組合風(fēng)險。除此之外，金融分析工程師還會向客戶提供資金系統(tǒng)業(yè)務(wù)方案設(shè)計工作和咨詢服務(wù)等。

5.管理

雖然金融行業(yè)IT行業(yè)都是越老越吃香，經(jīng)驗在這兩個行業(yè)都很重要，很多金融分析師也都是大器晚成。但現(xiàn)實是兩個行業(yè)都需要付出大量的時間和精力才能取得成功，所以就造成了大多數(shù)從業(yè)者最終會轉(zhuǎn)向管理方向。因此，管理方向也屬于金融IT行業(yè)常見的職位之一。

6.銷售

所有行業(yè)幾乎都需要銷售，金融IT行業(yè)也不例外。金融IT公司需要軟件開發(fā)的訂單，開發(fā)出的軟件需要找到買家等等，因此銷售也是金融IT行業(yè)一個重要的職業(yè)發(fā)展方向。

7.其他

除了以上六種常見從業(yè)方向外，例如客服等等。如果一個金融IT從業(yè)人員具有一定基礎(chǔ)知識但是又不適合做研發(fā)、測試或者銷售，那么可以選擇客服或其他的金融IT相關(guān)工作。

三、金融IT行業(yè)特點

金融IT行業(yè)主要有以下特點：

1.對相關(guān)人才的高需求，對科技技術(shù)的高度使用，從業(yè)人員薪水較高，就業(yè)者就業(yè)前景良好。

2.核心技術(shù)更新慢，更新優(yōu)化的比較多。比如Oracle，Java，C語言，中間件，操作系統(tǒng)等等。以O(shè)racle為例，甲骨文公司2003年推出10g版本，2007年推出11g版本，2013年推出12c版本，更新比較慢，各個版本之間確實有些差別，不過對于一般開發(fā)各個版本并無太大不同。

3.涉及金融和IT兩大領(lǐng)域。因為金融IT一般指應(yīng)用IT技術(shù)到金融行業(yè)中，包含了銀行、證券、保險等全部企業(yè)的IT應(yīng)用。所以金融IT自然涉及金融和IT兩大領(lǐng)域。

4.職業(yè)發(fā)展比較廣。金融IT行業(yè)從業(yè)者既可以走金融分析的方向，也可以走計算機(jī)軟件開發(fā)、測試的方向，當(dāng)然也可以做銷售、管理等工作，職業(yè)空間較大。

5.免不了出差。因為金融IT行業(yè)的特點，出差的時間會比較多。例如一個金融分析師想要分析一個具體的公司，那么這個分析師需要去考察整個宏觀面的情況，考察分析公司所屬行業(yè)的情況，最后再分析這個公司具體的情況。這當(dāng)中自然免不了出差。除此之外，軟件開發(fā)工程師在開發(fā)之前需要了解客戶的需求，并且開發(fā)過程中需要不斷的和客戶進(jìn)行溝通，出差仍是常有的事情。

四、金融IT行業(yè)就業(yè)前景

在這樣一個金融信息化的時代，復(fù)合型科技人才是比較短缺的。金融IT作為金融和IT的復(fù)合學(xué)科，就業(yè)形勢一片大好。除此之外，金融企業(yè)也越來越重視IT部門，這也給金融IT人才更好的機(jī)會、更廣闊的發(fā)展空間。不管是金融分析師，還是金融程序開發(fā)，對人才的需求量都很大。也正是由于這種巨大的需求，很多高校都開展了金融IT方向的專業(yè)或者課程。例如清華大學(xué)和浙江大學(xué)都開設(shè)了金融計算機(jī)交叉專業(yè)的碩士，杭州師范大學(xué)杭州國際服務(wù)工程學(xué)院本科更是開設(shè)了信息與計算科學(xué)專業(yè)，通過學(xué)習(xí)金融相關(guān)基礎(chǔ)知識、計算機(jī)科學(xué)和技術(shù)和服務(wù)管理科學(xué)來培養(yǎng)具備相應(yīng)的金融服務(wù)、信息技術(shù)知識基礎(chǔ)，有一定的開發(fā)應(yīng)用技能，可以提供金融服務(wù),金融技術(shù)和金融產(chǎn)品軟件開發(fā)、維護(hù)和更新等工作的技術(shù)人才。

五、如何進(jìn)入金融IT行業(yè)

若要進(jìn)入金融行業(yè)，首先需要IT或相關(guān)專業(yè)畢業(yè)或者學(xué)習(xí)經(jīng)歷，還需要熟悉大型操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫（Oracle，db2等）、C語言編程等，并且具有銀行、證券、保險等金融行業(yè)系統(tǒng)管理的工作經(jīng)驗。對大學(xué)生來說，學(xué)習(xí)過計算機(jī)軟件相關(guān)專業(yè)，具有良好英語水平，擁有金融機(jī)構(gòu)實習(xí)經(jīng)歷，將是進(jìn)入金融IT行業(yè)的敲門磚。

其中，學(xué)會編程語言（C、C++、JAVA），懂得數(shù)據(jù)庫知識，會使用數(shù)據(jù)庫編程，可以進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析等都是必須的技能。

作者：中軟卓越無錫ETC