第一篇：國外中小學(xué)教師工資制度對我國的啟示概要

收稿日期:2008-07-14

基金項(xiàng)目:南京師范大學(xué)“211工程”跨學(xué)科重大招標(biāo)項(xiàng)目:江蘇省義務(wù)教育保障機(jī)制研究

作者簡介:李星云(1958-,男,南京師范大學(xué)教育科學(xué)學(xué)院教授,研究方向?yàn)榻逃?jīng)濟(jì)學(xué)、教育財(cái)政學(xué).教育與經(jīng)濟(jì)2008年第3期 外國教育經(jīng)濟(jì)研究

國外中小學(xué)教師工資制度對我國的啟示 李星云(南京師范大學(xué)

教育科學(xué)學(xué)院,江蘇南京210097 摘 要:“十一五”期間我國將大幅度增加義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)投入舉措為改革中小學(xué)教師工資制度提供了可能。從教師工資確定的依據(jù)、工資標(biāo)準(zhǔn)、津貼與工資晉級、工資發(fā)放主體、發(fā)放形式及保障措施等方面研究國外中小學(xué)教師工資制度,對我國進(jìn)行中小學(xué)教師工資制度改革具有重要借鑒意義。在切實(shí)重視中小學(xué)教師工資問題的前提下,我國需要重定其工資確定的依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn),將工資發(fā)放責(zé)權(quán)上移,并將工資制度和人事管理制度改革相結(jié)合。

關(guān)鍵詞:中小學(xué)教師;工資制度;啟示

中圖分類號:F08;G40-054 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-4870(200803-0069-04

教師工資水平是教師與社會(huì)其他部門勞動(dòng)者之間分配關(guān)系的反映。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,教師工資是調(diào)節(jié)和配置教育領(lǐng)域人力資源的經(jīng)濟(jì)杠桿,也是影響教師隊(duì)伍的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、素質(zhì)以及穩(wěn)定性的重要因素。[1]

普及九年制義務(wù)教育一直是我國教育事業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)之一,“十一五”期間我國“普九”人口覆蓋率將接近100%,未來5年內(nèi)國家財(cái)政將新增義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)2182億元。這一政策的出臺(tái),為提高中小學(xué)教師工資水平、改革教師工資制度提供了可能。本研究對一些國家或地區(qū)的中小學(xué)教師工資制度進(jìn)行了分析比較,以期為我國改革中小學(xué)教師工資制度提供參考。

一、國外中小學(xué)教師工資確定依據(jù)和工資水平

在依據(jù)什么確定中小學(xué)教師工資這一問題上,各國做法不盡相同。如:德國是依據(jù)學(xué)歷、教齡、職務(wù)來確定,日本、法國僅根據(jù)學(xué)歷和教齡,美國則是根據(jù)學(xué)歷、教齡、職務(wù)和工作效率,英國根據(jù)學(xué)歷、工作水平和工作態(tài)度、擔(dān)負(fù)責(zé)任的大小、性別。綜觀國際,大部分國家在確定教師工資標(biāo)準(zhǔn)時(shí),主要依據(jù)資格、資歷、職務(wù)、教齡與工作業(yè)績,以及工種類型等。相當(dāng)多國家教師工資等級標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定在

很大程度上取決于教師的任教資格,如畢業(yè)于何種學(xué)?；蚴苓^何種層次的教師職業(yè)培訓(xùn)等。另外,有些國家對轉(zhuǎn)行從教者,除考慮其學(xué)歷外,還考慮其資歷、年齡等因素。

在大多數(shù)國家,中小學(xué)教師的社會(huì)地位都比較高,教師的平均工資水平一般也都高于類似的或同等資格的其他職業(yè)的平均工資。例如,美國中小學(xué)教師的工資一般高出普通公司職員工資額的25%—35%;日本的中小學(xué)教師平均工資比同期畢

業(yè)的其他行業(yè)職員平均工資高出16%左右,教師的工資待遇高于國家公務(wù)員的水平;法國中小學(xué)教師平均工資比高級熟練工平均工資高出近一倍;英國中小學(xué)教師的平均工資比一般職員的平均工資高35%。同時(shí),很多國家通過把教師待遇與公務(wù)員待

遇聯(lián)系起來突出對教師職業(yè)的重視。如古巴、馬來西亞、新加坡以及一些石油輸出國的教師享受國家公務(wù)員的工資待遇及地位,教師工資水平均高于一般公務(wù)員工資的水平。在澳大利亞、奧地利、肯尼亞、日本、韓國等國,教師享有公務(wù)員地位,但工資待遇標(biāo)準(zhǔn)與公務(wù)員并不相同,這主要是考慮了教師職業(yè)和工作的特殊性,認(rèn)為簡單地比照公務(wù)員待遇有可能抹煞教師職業(yè)的特點(diǎn)。從世界范圍來看,突 6 出教師職業(yè)的特點(diǎn),保持教師的工資水平處于社會(huì)各職業(yè)平均水平以上甚至前列位置,將成為各國確定教師工資標(biāo)準(zhǔn)的主流趨勢。

二、國外中小學(xué)教師工資晉級與待遇補(bǔ)償

工資并不是一成不變的,會(huì)隨著教齡等因素的變化而變化。世界大多數(shù)國家都實(shí)行教師工資等級制。在中央集權(quán)型國家,一般有全國統(tǒng)一的教師工資晉級辦法;在分權(quán)型的國家,不同地區(qū),甚至同一地區(qū)的不同學(xué)校,教師工資晉級辦法各不相同?？傮w而言,從晉級的年限來看,基本都是每年晉升一次,如日本、德國、英國等;有些國家則根據(jù)教師教齡實(shí)行不定期晉級,如東歐和北歐的少數(shù)國家。就晉升的依據(jù)而言,有些國家在教師被錄用時(shí)就根據(jù)其學(xué)歷、資格認(rèn)定其工資等級,然后再根據(jù)工齡、資歷等情況確定其增資。這種工資制度不能很好地體現(xiàn)教師的實(shí)際水平及工作業(yè)績方面的差別。還有一些國家在規(guī)定各種升級加薪條件時(shí),在工齡、資歷等常規(guī)因素外,也將工作成績優(yōu)異等作為教師提前升級、加薪的條件之一,以鼓勵(lì)其積極性與創(chuàng)造性。如法國的教師工資由最低級升至最高級一般需30年時(shí)間,但另外又有規(guī)定,一些教學(xué)業(yè)績優(yōu)異者最多經(jīng)過19年即可達(dá)到最高工資等級,這極大地激勵(lì)了教師工作的積極性。美國教師的工資等級則受到責(zé)任、專長和資格等因素的影響。[2]為了鼓勵(lì)大學(xué)畢業(yè)生、研究生到中小學(xué)任教,日本規(guī)定到小學(xué)任教的大學(xué)畢業(yè)生工資不低于到中學(xué)、大學(xué)任教的同等學(xué)歷者。阿爾及利亞、墨西哥等國也都有類似制度。一般教師等級每升一級,工資額基本增加2.5%左右。

世界上絕大多數(shù)國家都實(shí)行教師工資加各種津貼及附加待遇補(bǔ)償制度。津貼和附加待遇包括職務(wù)津貼、超工作量津貼、假日工作補(bǔ)貼、地區(qū)補(bǔ)貼、休假、住房補(bǔ)貼、社會(huì)保障、醫(yī)療和撫養(yǎng)家庭成員補(bǔ)貼,以及榮譽(yù)稱號、獎(jiǎng)?wù)?、?jiǎng)金等。教師所擔(dān)任的職務(wù)是確定津貼時(shí)要考慮的一個(gè)重要因素。教師職務(wù)大致可分為管理職務(wù)和學(xué)校形態(tài)職務(wù)兩類。享受管理職務(wù)津貼的有校長、教導(dǎo)主任、事務(wù)管理主任等學(xué)校行政領(lǐng)導(dǎo)者。校長的津貼標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)在校學(xué)生總數(shù)、學(xué)校性質(zhì)、校長資格及教

齡確定。享受學(xué)校形態(tài)津貼的有特殊學(xué)校和職業(yè)學(xué)校的教師,因?yàn)樗麄冃枰邆涮厥獾闹R和較高的技藝。為了獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀的教師,美國一些學(xué)區(qū)還實(shí)行績效工資制度,績效工資制度對于促進(jìn)教師的有效教學(xué)具有明顯的效果。[3]為了振興偏僻地區(qū)的教育,穩(wěn)定教師隊(duì)伍,日本專門制定了《偏僻地方教育振興法》,在教師工資等級分類的基礎(chǔ)上,還確定了偏僻地區(qū)教師津貼。[4]所以,日本初等和中等教育教師的工資呈現(xiàn)出越是邊遠(yuǎn)貧困的地方,教師的工資津貼越高,收入也就越高的現(xiàn)象。以上這些情況均表明,穩(wěn)定而較高的經(jīng)濟(jì)收入,是教師社會(huì)地位不斷得以提高的重要保障之一,進(jìn)而為教師隊(duì)伍的穩(wěn)定和教育事業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供有力保證。

三、國外中小學(xué)教師工資發(fā)放主體、形式及保障措施

用于教師工資的經(jīng)費(fèi)屬于人員經(jīng)費(fèi),所占比例較大,一般占到各國義務(wù)教育公共經(jīng)費(fèi)的80%左右。絕大多數(shù)國家把教師工資經(jīng)費(fèi)列入中央或州(省級政府的預(yù)算,或單獨(dú)撥付,或共同分擔(dān),目的是保障教師工資的按時(shí)足額發(fā)放。法國將中小學(xué)教師工資全額納入中央財(cái)政預(yù)算,由中央政府承擔(dān)。德國中小學(xué)教師工資全部由州財(cái)政獨(dú)立擔(dān)負(fù)。美國中小學(xué)教師的工資雖由地方學(xué)區(qū)支付,但地方學(xué)區(qū)經(jīng)費(fèi)的半數(shù)以上來自州政府的財(cái)政補(bǔ)助撥款,教師工資實(shí)際上是由州和地方學(xué)區(qū)共同擔(dān)負(fù)。[5]各學(xué)區(qū)教師工資水平的確定權(quán)在各地的教育委員會(huì),因此美國教師的工資在州與州之間、學(xué)區(qū)與學(xué)區(qū)之間存在較大差別。1998—1999年度,美國教師的平均工資是40582美元,教師工資最高的州達(dá)到51584美元,而最低的州只有28552美元。[6]工資發(fā)放主體的確定性不僅有利于政府對教師的管理和考核,保證了教師的工資待遇,提高教師的社會(huì)地位,而且有利于保持教師隊(duì)伍的穩(wěn)定和教師隊(duì)伍質(zhì)量的提高。

考察世界各國教師工資的發(fā)放形式,大體可分為年工資制和月工資制兩種。實(shí)行年工資制的有美國、英國、加拿大、澳大利亞、阿根廷、挪威、菲律賓等國。大多數(shù)國家實(shí)行月工資制。法國則例外,實(shí)行的是年、月工資混合制。智利等少數(shù)南美國家則實(shí)行授課時(shí)數(shù)工資制。

世界很多國家都通過立法,并輔以積極的配套措施,保障教師工資制度的權(quán)威性、嚴(yán)肅性,維護(hù)教師的切身利益。例如,日本的《義務(wù)教育國庫負(fù)擔(dān)法》規(guī)

定:“國家負(fù)擔(dān)義務(wù)教育教職工工資的實(shí)際支出經(jīng)費(fèi)的二分之一,各都道府及市鎮(zhèn)村的義務(wù)教育諸學(xué)校教材費(fèi)的二分之一?！盵7]又如法國通過立法,將中小學(xué)教師全部納入國家公務(wù)員系列,其工資一律由中央政府財(cái)政支付。通過立法及嚴(yán)格執(zhí)法來保障工資發(fā)放,不僅有利于保障教師的社會(huì)地位,保證教師在工作、生活、醫(yī)療和離退休等方面的合法待遇,而且有利于教師的統(tǒng)一管理。

四、對我國中小學(xué)教師工資制度改革的啟示

教師工資制度是整個(gè)社會(huì)工資制度的重要組 07 成部分,政府對義務(wù)教育的態(tài)度和政策決定著教師工資制度的方方面面。當(dāng)前我國的中小學(xué)教師工資是根據(jù)2006年7月國家開始實(shí)施的最新事業(yè)單位人員工資套改方案制定的,由崗位工資、薪級工資、績效工資和津貼補(bǔ)貼4個(gè)部分組成。這一工資制度在提高教師工資待遇方面起到了不可忽視的作用,但由于對教育工作的特殊性考慮不夠,因而尚存在一些不足:一是工資按照事業(yè)單位的行政級別確定和發(fā)放,無法體現(xiàn)教育活動(dòng)的創(chuàng)造性特點(diǎn)?，F(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)了工酬不符的現(xiàn)象,工齡長、職稱高,即使承擔(dān)很少的教學(xué)工作也比年紀(jì)輕、職稱低、教學(xué)工作量大的教師工資水平高。二是由于教師的勞動(dòng)不能像工廠生產(chǎn)產(chǎn)品一樣進(jìn)行“計(jì)件”,不可能用固定的方式、方法去量化考核教師創(chuàng)造性的教育活動(dòng)。同時(shí)教育作為一項(xiàng)培養(yǎng)人的活動(dòng),需要教師的團(tuán)結(jié)協(xié)作,過分量化既增加教育成本,又容易引起教師內(nèi)部的矛盾,從而降低工資的激勵(lì)作用。三是教師工資整體水平偏低,發(fā)放的主體責(zé)任不明確,缺乏保障。由于教師工資普遍較低,出現(xiàn)了較嚴(yán)重的教師流失現(xiàn)象,很多師范畢業(yè)生不愿意任教或終生從教。我國義務(wù)教育目前實(shí)行“分級辦學(xué)、以縣為主”的經(jīng)費(fèi)投入體制,教師的工資發(fā)放主體因辦學(xué)主體的不同而不同,而各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地方政府財(cái)政實(shí)力的差異又導(dǎo)致了教師工資拖欠和地區(qū)間工資差異過大的現(xiàn)象。通過上述分析,筆者認(rèn)為,我國應(yīng)借鑒國外教師工資制度的一些有益做法,從以下幾方面著手改革我國的中小學(xué)教師工資制度:

1、轉(zhuǎn)變觀念,切實(shí)重視教師工資問題

工資制度是社會(huì)收入分配制度的組成部分,因此,孤立地解決教師工資問題是行不通的,必須順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律,著眼于改變觀念,在思想上高度重視教師工資問題,從根本上解決教師工資收入分配問題。人均國民收入和人均G NP與我國大體相當(dāng)?shù)挠《?、巴基斯坦和斯里蘭卡等國,其教師工資收入的絕對數(shù)(按美元計(jì)算和相對數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我國,原因即在于此。就局部地區(qū)而言,在一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平條件下,教師工資收入狀況與政府對義務(wù)教育和教師職業(yè)的重視程度關(guān)系密切。在那些確實(shí)把教育放在重要戰(zhàn)略地位的地方,教師工資待遇就比一些只是在口頭上重視教育的地方好得多。因此,各級政府必須重視中小學(xué)教師工資制度中存在的問題,營造一種真正“尊師重教”的社會(huì)環(huán)境。中央要在提高教師待遇方面制定指導(dǎo)性政策,各級地方政府積極承擔(dān)起自己的責(zé)任,只有形成這樣從上而下的真正重視,整個(gè)教師隊(duì)伍的工資待遇和社會(huì)地位才能真正得以改善,才能最終達(dá)到穩(wěn)定并擴(kuò)大教師隊(duì)伍的目的。

2、重定工資確定的依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn),穩(wěn)定并增強(qiáng)教師隊(duì)伍

與社會(huì)其他部門相比,我國中小學(xué)教師工資整體水平較低,教師的社會(huì)地位有待繼續(xù)提高。只有提高教師工資待遇標(biāo)準(zhǔn),使教師的工資收入具有較強(qiáng)的吸引力,才能在一定程度上保證師資隊(duì)伍的穩(wěn)定。對于邊遠(yuǎn)貧困地區(qū),建議借鑒日本的做法,特別設(shè)立偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)教師津貼,一方面可以穩(wěn)定這些地方現(xiàn)有的師資力量,另一方面也可以吸引外地人才加入到本地師資隊(duì)伍中來。

提高教師工資待遇主要依靠國家財(cái)政直接撥款。中小學(xué)教師工資標(biāo)準(zhǔn)的確定要一改以往依教齡、職務(wù)、資歷確定的一貫做法,將增長機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制有機(jī)結(jié)合,充分體現(xiàn)教師職業(yè)特點(diǎn)和教師個(gè)體勞動(dòng)的差異。在制定工資等級時(shí)應(yīng)考慮如下因素:工資最低標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)能吸引各類優(yōu)秀人才任教;工資最高標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)能吸引有才干的教師愿意終身從教;最高工資與最低工資之間所分等級數(shù),應(yīng)使多數(shù)教師可以通過自身的努力來實(shí)現(xiàn)等級的提升;每級工資的差別梯度設(shè)置應(yīng)合理,以有效激勵(lì)教師努力工作和積極進(jìn)取,而不是望“階”興嘆,喪失前進(jìn)動(dòng)力。

在制定教師工資水平后,還要考察教師工資是否符合以下檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn),對教師工資進(jìn)行微調(diào):第一,應(yīng)滿足教師合理需要———使教師通過自身的努力,所獲工資能滿足其生活中各種不同層次的合理需求;第二,應(yīng)符合市場規(guī)律———保證教師工資與大多數(shù)職業(yè)和行業(yè)的收入相比具有競爭性,這樣才會(huì)有優(yōu)質(zhì)的師資補(bǔ)充資源;第三,應(yīng)符合教育檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)———工資不應(yīng)該產(chǎn)生危害任何學(xué)?；虻貐^(qū)提供高質(zhì)量教育的結(jié)果;第四,應(yīng)符合專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)———在相同教學(xué)專業(yè)內(nèi)使用同一工資標(biāo)準(zhǔn),不應(yīng)引起反?；蛘卟还?。

3、工資發(fā)放責(zé)權(quán)上移,立法保障教師利益

依據(jù)目前的教師工資管理制度,我國中小學(xué)教師工資全部由市縣級以下的基層地方政府負(fù)擔(dān),教師的工資能否按時(shí)足額發(fā)放完全依賴于基層地方政府的財(cái)政能力。這種分散型的教師工資管理發(fā)放體制是廣大農(nóng)村地區(qū)教師工資拖欠問題一直不能解決的主要原因。所以,需要改革現(xiàn)行的工資管理及發(fā)放制度,尤其是在農(nóng)村地區(qū)。建議將全國中小學(xué)教師工資發(fā)放責(zé)任和權(quán)力統(tǒng)一上移至縣市政府。對于貧困縣,可以將保障教師工資的責(zé)任進(jìn)一步上移,加大中央和省級財(cái)政的扶持力度。具體地說,國家級貧困縣的中小學(xué)教師工資超出當(dāng)?shù)刂Ц赌芰Φ牟糠?建議由中央財(cái)政負(fù)擔(dān);省級貧困縣的則由省級財(cái)政予以確保,徹底減輕貧困縣的財(cái)政壓 力,從根本上解決農(nóng)村地區(qū)拖欠教師工資的問題。同時(shí),教師工資應(yīng)與地方公務(wù)員工資同步,實(shí)行政府財(cái)政統(tǒng)一發(fā)放的辦法,從縣市級政府財(cái)政預(yù)算中單獨(dú)列項(xiàng),專戶儲(chǔ)存,?？顚Ｓ?及時(shí)按月足額撥付到位?？山梃b國外的做法,通過相關(guān)法律的制定、完善及嚴(yán)格執(zhí)行,有效遏制拖欠、挪用、截留教師工資的行為,從法規(guī)層面切實(shí)保障教師的工資待遇和地位,維護(hù)教師的利益。

4、工資制度與人事管理制度相結(jié)合,有效發(fā)揮工資的激勵(lì)作用

工資制度與人事管理制度是一個(gè)不可分割的有機(jī)體,人事管理制度是工資制度的基礎(chǔ),工資制度是否合理、有效,與人事管理制度密切相關(guān)。為了建立完善科

學(xué)、高效的工資管理體制,建議人事部門調(diào)整中小學(xué)教師執(zhí)教資格和錄用程序,加強(qiáng)對教師的考核和管理制度建設(shè),把好職務(wù)晉升和業(yè)績考核關(guān)。對于具備教師資格者還需要經(jīng)過試用這個(gè)環(huán)節(jié),試用合格后,再正式錄用,采取聘任制。具體來說,應(yīng)安排半年至一年的試用期,由富有經(jīng)驗(yàn)的教師對符合教師資格者進(jìn)行指導(dǎo),試用期滿后,經(jīng)過認(rèn)真嚴(yán)格考核,證明其確實(shí)能勝任教學(xué)工作的合格者才能錄用,正式列入教師編制。同時(shí)應(yīng)建立科學(xué)、合理的教師考核制度以對教師的工作業(yè)績等做出正確的評價(jià),為教師的職務(wù)晉升、加薪提供有效依據(jù)。考核的內(nèi)容應(yīng)包括知識與能力、工作量、工作業(yè)績與工作態(tài)度、業(yè)務(wù)進(jìn)修情況等。若有教師在工作過程中考核不合格,應(yīng)與工資、津貼、獎(jiǎng)金等掛鉤,以有效發(fā)揮工資的激勵(lì)機(jī)制,對不能再繼續(xù)勝任者,人事部門應(yīng)及時(shí)調(diào)崗或解雇。

參 考 文 獻(xiàn)

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Abstract:The measures,which our country will take t o increase substantially the funds for compuls ory educati on during the11th five-year p lan,will p r ovide opportunities for the refor m of p ri m ary and secondary school teacher wage syste m.T o study overseas school teacher wage syste m,in the as pects of the basis f or teacher salary,wage pattern,all owance and wage hike,payoff f or m and security measure,etc.,will be an i m portant reference t o China in carrying on the refor m.Under the p rem ise that wage p r oble m s should be paid much attenti on t o,our country needs t

o re-establish the basis for their wages and standards,t o be res ponsible f or pay ment of wages on the right shift,and t o integrate the ref or m of wage syste m int o that of pers onnel manage ment syste m.Key words:p ri m ary and secondary school teachers;wage syste m;enlighten ment.責(zé)任編輯27

肖利宏

第二篇：國外安樂死的立法對我國的啟示

日本安樂死立法對我國的啟示

安樂死對于現(xiàn)在的中國來說還是一個(gè)很敏感的問題，中國的歷史傳統(tǒng)中有提到“身體發(fā)膚，受之父母，不敢毀傷，孝至始也。”在當(dāng)今的年代還是有一定的影響的，在很多人得眼中自己的生命不單單是自己的，是父母給予的應(yīng)當(dāng)珍重。這里主要通過對于日本對于安樂死的立法來看到中國的情況，日本和中國的文化有著較大的相同度，在一定的程度能很好的說明問題。一．安樂死的意義

安樂死源于希臘的EUTHANASIA一詞，原意為“快樂死亡”或“尊嚴(yán)死亡”。又由于安樂死是一種特殊的死亡形式，至今對它仍然沒有統(tǒng)一的定義。目前，我國的學(xué)者普遍認(rèn)為安樂死是患不治之癥的病人在垂危狀態(tài)下由于精神和軀體的極端痛苦，在病人及其親友的要求下經(jīng)過醫(yī)生認(rèn)可，用人道的方法使病人在無痛苦狀態(tài)中結(jié)束生命的過程，它的目的是通過人工調(diào)節(jié)和控制，使死亡呈現(xiàn)出一種良好的狀態(tài)，以避免精神和肉體的痛苦折磨，達(dá)到舒適或愉快，即改善死者瀕臨死亡時(shí)的自我感覺狀態(tài)，維護(hù)死亡時(shí)的尊嚴(yán)。二．日本安樂死的發(fā)展

日本最早的安樂死案例出現(xiàn)于1949年,直到1990年,共發(fā)生了六起安樂死案例,全部都是所謂的積極安樂死,并且是由親屬執(zhí)行結(jié)束患者生命的。1976年,日本安樂死協(xié)會(huì)試圖通過一項(xiàng)根據(jù)患者意愿撤除生命維持治療措施的法案,這項(xiàng)法案起草于1979年,法案起草結(jié)束后,有關(guān)協(xié)會(huì)成員努力游說議會(huì)成員,但是最終由于社會(huì)的反對聲音過高而沒有進(jìn)行表決。根據(jù)該法案起草者的意思,法案所倡導(dǎo)的安樂死應(yīng)當(dāng)是消極安樂死,也就是放棄生命維持治療,而不是現(xiàn)在所說的積極安樂死或者輔助自殺。后來,安樂死協(xié)會(huì)開始改變策略,把注意力集中于患者活遺囑的執(zhí)行上,而不再試圖改變法律。

2.1日本關(guān)于臨終關(guān)懷,特別是終止生命維持措施的政策

日本衛(wèi)生與福利部和醫(yī)學(xué)會(huì)1989年印制了生命臨終措施指導(dǎo)手冊。該手冊在前言中寫道:根據(jù)探討中的對人類尊嚴(yán)的尊重和患者家人心理負(fù)擔(dān)的考慮,對于僅僅是為了延長患者臨終生命的醫(yī)療措施需要重新思考。例如,對于心臟即將停止跳動(dòng)和呼吸系統(tǒng)將要終止的病人,所采取的心肺復(fù)蘇措施只能是延長患者的痛苦??從今以后,類似情形的醫(yī)療保健措施應(yīng)當(dāng)尊重患者意思和自主決定權(quán)。而且。1992年3月,日本醫(yī)學(xué)會(huì)生命倫理委員會(huì)印制了一份題為“給臨終關(guān)懷醫(yī)生的建議”的報(bào)告。這份報(bào)告基本肯定了患者的活遺囑。

1994年,日本科學(xué)委員會(huì)死亡與醫(yī)學(xué)保健專門委員會(huì)出版了一份報(bào)告,這份報(bào)告明確指出,只要滿足以下三個(gè)條件,停止生命維持治療措施是可以允許的。第一、患者的病情是現(xiàn)有醫(yī)學(xué)條件所無法逆轉(zhuǎn)的;第二、必須病人在清醒時(shí)表達(dá)了自己的要求;第三、終止治療措施必須由醫(yī)生實(shí)施,而不能由患者家人實(shí)施。這份報(bào)告的主要內(nèi)容集中在終止治療方面,也多處提到了“有尊嚴(yán)的死”一詞,盡管死亡與醫(yī)療保健專門委員會(huì)沒有詳細(xì)論及“安樂死”,但是,有一點(diǎn)是明確的,禁止“積極安樂死”。報(bào)告指出“殺死??通過藥物方式,盡管是為了減輕患者痛苦也不可允許。”

三．中國安樂死的發(fā)展

1988年7月5日，中華醫(yī)學(xué)會(huì)、中國自然辯證法研究會(huì)、中國社會(huì)科學(xué)院哲學(xué)研究所、中國法學(xué)會(huì)、上海醫(yī)科大學(xué)以及其他有關(guān)單位，聯(lián)合發(fā)起召開了“安樂死”學(xué)術(shù)討論會(huì)。與會(huì)的各界代表一致認(rèn)為，盡管中國在實(shí)際工作中，安樂死，特別是消極的安樂死幾乎經(jīng)?？梢杂龅剑ǚe極的安樂死，在中國已經(jīng)公布至少7個(gè)案例，實(shí)際上大大超過此數(shù)），通常并不引起法律糾紛，但是考慮到中國的具體情況，現(xiàn)在還不存在為安樂死立法的條件。

自1994年始，全國人代會(huì)提案組每年都會(huì)收到一份要求為安樂死立法的提案。在1997年首次全國性的“安樂死”學(xué)術(shù)討論會(huì)上，多數(shù)代表擁護(hù)安樂死，個(gè)別代表認(rèn)為就此立法迫在眉睫。

3.1中國安樂死立法之路

第一次嘗試：在1988年七屆人大會(huì)議上，最早在全國人大提出安樂死議案的是嚴(yán)仁英和胡亞美，兩人分別是中國婦產(chǎn)科學(xué)和兒科專業(yè)的泰斗。嚴(yán)仁英在議案中寫下這么短短幾句話：“生老病死是自然規(guī)律，但與其讓一些絕癥病人痛苦地受折磨，還不如讓他們合法地安寧地結(jié)束他們的生命?！?/p>

第二次嘗試：1994年全國兩會(huì)期間，廣東32名人大代表聯(lián)名提出“要求結(jié)合中國國情盡快制定‘安樂死’立法”議案。

第三次嘗試：1995年八屆人大三次會(huì)議上，有170位人大代表遞交了4份有關(guān)安樂死立法的議案。

第四次嘗試：1996年，上海市人大代表再次提出相關(guān)議案，呼吁國家在上海首先進(jìn)行安樂死立法嘗試。在隨后于1997年首次舉行的全國性“安樂死”學(xué)術(shù)討論會(huì)上，多數(shù)代表擁護(hù)安樂死，個(gè)別代表認(rèn)為就此立法迫在眉睫。

3.2中國安樂死事件

1986年發(fā)生在陜西漢中的我國首例安樂死案件，曾歷經(jīng)6年艱難訴訟。醫(yī)生蒲連升應(yīng)患者兒女的要求，為患者實(shí)施了安樂死，后被檢察院以涉嫌“故意殺人罪”批準(zhǔn)逮捕。案件審理了6年后，蒲終獲無罪釋放。但這并不意味著安樂死的合法性，安樂死仍是違法的，只不過由于蒲連升給患者開具的冬眠靈不是患者致死的主要原因，危害不大，才不構(gòu)成犯罪。

2003年8月3日，我國首例安樂死案主要當(dāng)事人王明成離開人世, 王明成的“安樂死”請求之所以被如此關(guān)注，在于他有一個(gè)特殊的身份——我國首例“安樂死”案的犯罪嫌疑人。但是在他自己卻不能實(shí)現(xiàn)安樂死的愿望。三．結(jié)論

在我國，受到儒家對于生死觀念的影響，在“不知生、焉知死”的文化中，人們對于死亡充滿了害怕和恐懼。死，總是和黑暗、鬼神等聯(lián)系在一起。這種傳統(tǒng)的文明在現(xiàn)代文明出現(xiàn)若干年之后，依然占據(jù)著一定的地位，“好死不如賴活著”的觀念并沒有被安樂地死所代替。在倫理，道德，觀念，社會(huì)輿論以及國策等條件的束縛之下導(dǎo)致人民對于安樂死的要求不像西方國家那么的迫切。制度的不一樣，歷史的不一樣導(dǎo)致者我們在這個(gè)問題上文化，觀念和意識。較于西方自由的人格存在著很大的差異。

中國關(guān)于安樂死的研究源于日本的傳入，所以在很大的一方面我們不能不說安樂死是一個(gè)外來的文化，中國對于這個(gè)問題很大程度的接受只在于傳統(tǒng)的看法，即普遍接受了一種傳統(tǒng)的安樂死定義，即無痛苦死亡法。

目前學(xué)術(shù)界依照不同的標(biāo)準(zhǔn)將“安樂死”分成不同的種類： 1.根據(jù)終止生命的行為方式不同，分為積極的“安樂死”與消極的“安樂死”。積極的“安樂死”又稱為主動(dòng)“安樂死”或仁慈助死，指醫(yī)務(wù)人員采取促使病人死亡的措施結(jié)束病人的生命。消極“安樂死”又稱為被動(dòng)“安樂死”或任其死亡，是指對那些身患絕癥處于極端痛苦的病人停止、放棄救治，包括停止使用生命的輔助設(shè)施和藥物，使病人自然地死于疾病。

2.根據(jù)被實(shí)施安樂死的病人是否明確表達(dá)愿望，分為自愿“安樂死”和非自愿“安樂死”。自愿“安樂死”指的是患者在意志清醒的時(shí)候，有過明確的表示，不愿意忍受疾病的折磨，而愿意實(shí)施“安樂死”。如通過立遺囑。而非自愿“安樂死”針對的是那些無行為能力的病人，主要是指腦死亡、植物人和先天性疾病的嬰兒實(shí)施“安樂死”。

從日本的立法過程中我們可以大致的看出，安樂死在日本備受關(guān)注和爭議,日本成文法律尚無關(guān)于安樂死的規(guī)定。但是從案例的處理方式上我們不難看出對于消極安樂死,雖然仍存在較大爭議,但是日本社會(huì)和民眾絕大部分能夠接受它已經(jīng)做出了肯定性規(guī)定。盡管消極安樂死從法理上講在日本屬于違法行為甚至是犯罪行為,但是由于其已經(jīng)基本上被社會(huì)接受和認(rèn)同,所以在日本還沒有因消極安樂死而受到法律追究的案例。對于積極安樂死,日本社會(huì)和民眾所持的是積極反對的態(tài)度,而且積極安樂死屬于日本刑法上確定的犯罪行為。從日本發(fā)生的積極安樂死案例來看,行為人都以殺人罪的罪名受到了刑事處罰,但是,從量刑上看明顯較輕,不同于其它殺人罪,這說明人們認(rèn)為它的社會(huì)危害性較小。

而從中國的歷史文化，學(xué)術(shù)界討論，以及近年來關(guān)于安樂死案例的處理方式可以看出對于。中國對于安樂死的處理方式和態(tài)度和日本很類似，對消極安樂死有著較大的肯定性。而積極安樂死存在著很大的討論。從中國政府對安樂死立法基本持者否定的態(tài)度來說，安樂死在立法方面有著很大的阻礙，其中積極安樂死是一大方面。

雖然國外荷蘭，比利時(shí)等國家對于安樂死設(shè)立了法律進(jìn)行規(guī)定，但是用于中國的現(xiàn)在的國情還是不符合的。在亞洲東方文化這樣的一個(gè)大環(huán)境中，從中國，日本等國家現(xiàn)在對于安樂死的立法態(tài)度以及討論。對安樂死的認(rèn)可只在存于一個(gè)傳統(tǒng)意義上的認(rèn)可，不能接受安樂死的積極死亡方面。所以說在未來很長的一段時(shí)間里，中國對安樂死的立法都會(huì)很片面的或是保持現(xiàn)狀不立。文化，道德，觀念，倫理等等思想上的影響對安樂死中國化的進(jìn)程有著無可估計(jì)的阻礙。但是它的發(fā)展卻也是必然的要求，人的自由，人的本性等人對于自身的追求，不可不導(dǎo)致于安樂死的進(jìn)程的快速發(fā)展。因此，安樂死在中國的發(fā)展將是沖突傳統(tǒng)，也是人的解放的發(fā)展。

第三篇：國外養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對我國的啟示

國外養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對我國的啟示

由于社會(huì)制度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及社會(huì)文化傳統(tǒng)的差異，各國建立的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也不盡相同?？v觀世界各國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，可以大致劃分為四種類型，即投保資助型養(yǎng)老保險(xiǎn)、福利國家型養(yǎng)老保險(xiǎn)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和國家統(tǒng)籌型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

世界各國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度概覽

借鑒國外養(yǎng)老保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，針對中國現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)體制存在的主要問題，建立和完善我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)采取以下對策。

(一)建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度國外成功經(jīng)驗(yàn)表明，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度越完善、服務(wù)越到位，投保者的熱情就越高，保險(xiǎn)基金也就越充足；反之，投保者越?jīng)]有熱情，保險(xiǎn)基金就越不充足，周而復(fù)始形成惡性循環(huán)。因此，我們應(yīng)積極擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面，建立包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)交養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)等多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

(二)合理設(shè)置個(gè)人賬戶 國外養(yǎng)老金個(gè)人賬戶制的成功經(jīng)驗(yàn)表明，采用資本積累的個(gè)人賬戶制，能使公民建立對自己未來負(fù)責(zé)的觀念，并促使長期儲(chǔ)蓄制度的形成。智利改革的成功，證明了個(gè)人賬戶制不僅適用于像新加坡那樣的城市國家，同樣可以在一個(gè)幅員較大的國家實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，可以鼓勵(lì)建立各種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，以此來彌補(bǔ)儲(chǔ)蓄機(jī)制的再分配功能不足。我國雖然在養(yǎng)老保險(xiǎn)中設(shè)立的個(gè)人賬戶，但從實(shí)際運(yùn)行來看，并不是十分成功，個(gè)人賬戶資金虧空嚴(yán)重，完全失去了個(gè)人賬戶的資金積累作用。面對養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的“空賬”運(yùn)行，有必要對個(gè)人賬戶制進(jìn)行適當(dāng)改造，并根據(jù)我國國情來合理設(shè)置個(gè)人賬戶。

三)探索多種籌資方式

探索多種籌資方式總結(jié)各國的實(shí)際做法，我們可以發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)籌集資金的方式大致包括社會(huì)保險(xiǎn)稅、單位交費(fèi)、個(gè)人交費(fèi)、政府補(bǔ)貼等幾種。我們應(yīng)當(dāng)借鑒別國的做法，確立適合我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資方式。如何確立適合本國養(yǎng)老保險(xiǎn)需要的籌資模式，以及所選籌資模式是否能夠體現(xiàn)公平與效率標(biāo)準(zhǔn)，是各國政府在構(gòu)建本國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度過程中所追求的目標(biāo)。

(四)完善基金投資運(yùn)營機(jī)制

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支付壓力不斷增大，確?；鸬谋Ｖ翟鲋祽?yīng)是緩解供給不足的最具潛力的途徑。在控制風(fēng)險(xiǎn)前提下，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)基金有條件、有步驟的進(jìn)入資本市場，可以使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金更好地分享我國國民經(jīng)濟(jì)和證券市場發(fā)展的成果，實(shí)現(xiàn)保值增值。

(五)合理確定養(yǎng)老保險(xiǎn)水平由于養(yǎng)老保險(xiǎn)需求是無限的，而資金籌集的水平是有限的，所以應(yīng)當(dāng)有效地控制養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支出規(guī)模，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)水平保持在一個(gè)合理的區(qū)間：其最低應(yīng)高于職工退休后生存的需要，最高應(yīng)低于勞動(dòng)力的邊際收益。養(yǎng)老保險(xiǎn)水平高于勞動(dòng)力的邊際收益，將對勞動(dòng)效率產(chǎn)生抑制作用

(六)創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)管理方式 養(yǎng)老保險(xiǎn)管理方式，是指各級政府在介入養(yǎng)老保險(xiǎn)是如何明確各自的責(zé)任范圍。西方國家養(yǎng)老保險(xiǎn)管理，實(shí)行分層次管理方式，各級政府的養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任非常明確。借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，我國也應(yīng)當(dāng)選擇與運(yùn)用恰當(dāng)?shù)墓芾矸绞?，作為我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)的手段。

(七)建立多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管體系

國外發(fā)達(dá)國家普遍依靠立法來保障制度的實(shí)施，我國需要借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，盡快形成社會(huì)保障制度立法，或者加快養(yǎng)老保險(xiǎn)制度立法。以法律的形式將養(yǎng)老保險(xiǎn)各方的權(quán)利、義務(wù)明確下來，對于不依法執(zhí)行者可以追究相應(yīng)的責(zé)任，對于企業(yè)可以追究其欠繳費(fèi)的責(zé)任，對于政府部門也可以追究其管理不善的責(zé)任。@在實(shí)現(xiàn)管理與監(jiān)督分離的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對社會(huì)保障基金運(yùn)營機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

確實(shí)，在當(dāng)前條件下，要完全放棄現(xiàn)收現(xiàn)付制是不現(xiàn)實(shí)的，但國際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，完全堅(jiān)持現(xiàn)收現(xiàn)付制必將使養(yǎng)老保險(xiǎn)體制陷入危機(jī)。我們當(dāng)前也不具備完全積累制的條件，同時(shí)由于完全積累制缺乏代際間的分配功能，與傳統(tǒng)的中國養(yǎng)老制度也不相容。所以，我們在探索中應(yīng)不斷完善社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老模式，不斷完善中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

第四篇：國外汽車保險(xiǎn)發(fā)展對我國汽車保險(xiǎn)的啟示

國外汽車保險(xiǎn)發(fā)展對我國汽車保險(xiǎn)的啟示

運(yùn)輸1101 陳強(qiáng) 3110405027

目錄 汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展................................................................................................2 1.1 1.2 2 汽車保險(xiǎn)的起源....................................................................................................2 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展....................................................................................................2

世界各國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和特色........................................................................2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 美國“從人主義”的汽車保險(xiǎn)制度....................................................................2 英國“完全市場細(xì)分”的汽車保險(xiǎn)制度............................................................2 德國的汽車分級保險(xiǎn)制度....................................................................................3 法國社會(huì)管理功能突出的汽車保險(xiǎn)制度............................................................3 日本有效保護(hù)交通事故受害者的汽車保險(xiǎn)制度................................................3 我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀................................................................................3 3.1 3.2 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程................................................................................3 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀................................................................................4 影響我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析............................................................................4 4.1 4.2 4.3 我國汽車保險(xiǎn)制度不夠完善................................................................................4 我國汽車保險(xiǎn)市場信息不對稱............................................................................5 我國汽車保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)不完善............................................................................5 解決上述問題的相應(yīng)對策............................................................................................5 5.1 5.2 完善我國汽車保險(xiǎn)制度........................................................................................6 治理信息不對稱問題的對策................................................................................6 我國從中得到的啟示....................................................................................................6 6.1 6.2 6.3 6.4 車險(xiǎn)市場化改革是一個(gè)長期漸進(jìn)的過程............................................................7 保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的費(fèi)率和核保政策................................................7 拓寬車險(xiǎn)銷售渠道................................................................................................7 保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)獨(dú)自開發(fā)新的車險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)........................................7

總結(jié)................................................................................................................................7 汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

1.1 汽車保險(xiǎn)的起源

國外汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí).隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展.因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對汽車保險(xiǎn)的關(guān)注。

1896年11月由英國的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中刊載了為慶?！?896年公路機(jī)動(dòng)車輛法令”的順利通過而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中還刊登了“汽車保險(xiǎn)費(fèi)年率”。

最早開發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國的一法律意外保險(xiǎn)有限公司一1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn).并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件.保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。

1.2 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展

20世紀(jì)初期汽車保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年.英國創(chuàng)立了汽車通用保險(xiǎn)公司并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司。1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司。到1913年汽車保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國家汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。

1927年是汽車保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。世界各國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和特色

2.1 美國“從人主義”的汽車保險(xiǎn)制度 美國被譽(yù)為“輪子上的國度”，汽車保有量極高。美國的汽車保險(xiǎn)是隨著汽車工業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來的，美國的保險(xiǎn)公司向汽車用戶提供服務(wù)和收費(fèi)時(shí)，在保險(xiǎn)的相同的條件卜，保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)更多考慮的是人的因素，而不是車的因素。通常，保險(xiǎn)費(fèi)的多少隨著投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻狀態(tài)、居住地點(diǎn)和汽車價(jià)值、種類等的不同有著很大差別。因此同一輛汽車由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍，即同一輛汽車由于投保人的不同其所支付的保險(xiǎn)費(fèi)能相差3倍、英國“完全市場細(xì)分”的汽車保險(xiǎn)制度。

2.2 英國“完全市場細(xì)分”的汽車保險(xiǎn)制度 英國汽車保險(xiǎn)歷史悠久，世界上第一張汽車保險(xiǎn)單便在這里誕生。車險(xiǎn)的保費(fèi)收入多年來一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的龍頭險(xiǎn)種，而每個(gè)家庭在這個(gè)項(xiàng)目上的支出約占家庭總開支的1/10。英國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)通過許多因素綜合加權(quán)的方式確定保費(fèi)，這種做法:一方面，更加真實(shí)地反映了投保車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加注重駕駛員的因素，將代表不同風(fēng)險(xiǎn)的投保對象進(jìn)行區(qū)別對待，可以讓消費(fèi)者在很大程度上體驗(yàn)到繳費(fèi)的公平;另一方面，對于駕駛記錄差、屢次造成事故的司機(jī)，高額的保費(fèi)附加是一種有效的經(jīng)濟(jì)懲罰手段，激勵(lì)消費(fèi)者養(yǎng)成遵守道路交通法規(guī)、安全駕駛的習(xí)慣。例如，英國居民生活常識中就包括要盡可能保持“無賠案記錄”，當(dāng)有了一年“無賠案記錄”，第二年去保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)可以獲得較大的折扣。為此，被

保險(xiǎn)人在因一些小事故向保險(xiǎn)公司索賠前通常會(huì)仔細(xì)考慮，看選擇獲取理賠還是保持“無賠案記錄”更為經(jīng)濟(jì)。因?yàn)轳{車一年不出事故可以享受30%的折扣，連續(xù)3年安全駕駛將可以得到高達(dá)60%的折扣。如果長期保持安全駕駛記錄，一年的保險(xiǎn)花費(fèi)只有不到200英鎊。這些承保制度客觀上實(shí)現(xiàn)了防災(zāi)防損，減少了事故發(fā)生的頻率和可能造成損失的嚴(yán)重程度，最大化地體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)效益。費(fèi)率制定的先進(jìn)技術(shù)與信息技術(shù)相結(jié)合，推動(dòng)了英國車險(xiǎn)市場新的變革。由于采用多因素加權(quán)計(jì)算保費(fèi)，很多公司都為此專門設(shè)計(jì)了計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理軟件，實(shí)現(xiàn)信息采集自動(dòng)化。

2.3 德國的汽車分級保險(xiǎn)制度

德國的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。德國保險(xiǎn)公司往往將汽車保險(xiǎn)分為不同等級，作為核定保險(xiǎn)賠償率的依據(jù)。當(dāng)然，很多國家都有類似的做法。也就是說，等級越高，說明這種車出問題的概率越低，保險(xiǎn)賠償率就越高，如果事故后保險(xiǎn)賠償金額一定，保險(xiǎn)等級高的車事先交的保險(xiǎn)費(fèi)用就相對少。以大眾POLO為例，根據(jù)德國汽車工業(yè)聯(lián)合會(huì)和保險(xiǎn)公司的評價(jià)，這款車的保險(xiǎn)等級定為10級，每年只要交350歐元保險(xiǎn)費(fèi)就夠了;而同類級別的車一般為13級或14級，要交65(Yv700歐元。所以，據(jù)此而定的汽車品牌保險(xiǎn)等級在國外早己成為消費(fèi)者選購汽車時(shí)的一個(gè)重要參考指標(biāo)，而國外各大汽車廠商為了保證品牌的市場占有份額，也紛紛把這些問題作為技術(shù)課題加以研究解決，以提高自己產(chǎn)品的保險(xiǎn)等級。

2.4 法國社會(huì)管理功能突出的汽車保險(xiǎn)制度

法國車險(xiǎn)市場是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高。法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。比如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用;在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場所進(jìn)行查驗(yàn)，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù);有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

2.5 日本有效保護(hù)交通事故受害者的汽車保險(xiǎn)制度

日本是世界上第三機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)大國，其將汽車保險(xiǎn)分為兩種，一種是自賠責(zé)保險(xiǎn)，其性質(zhì)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)。另外一種是民問的商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的保險(xiǎn)，就是“汽車綜合保險(xiǎn)”其性質(zhì)為非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，投保與否由汽車擁有人決定。

日本汽車保險(xiǎn)的宗旨是為了，而行之有效的方法就是消除“窮肇事”和減少或消滅“肇事逃逸”事件的發(fā)生。政府推行實(shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度，也就是強(qiáng)制性要求所有擁有汽車的人必須加入自賠責(zé)保險(xiǎn)廠。我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

3.1 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程

我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險(xiǎn)市場處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

1949年10月，新中國中央人民政府政務(wù)財(cái)經(jīng)委員會(huì)批準(zhǔn)，中國人民保險(xiǎn)公司成立，并開辦汽車保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)主要承保地方國營交通運(yùn)輸部門和國營廠礦的汽車。私營工商業(yè)投保的汽車起初占30%以上，以后隨著資本主義工商業(yè)的社會(huì)主義改造，其比重逐年降低，并與1954年停辦了汽車公眾責(zé)任險(xiǎn)。1959年1月中國人民保險(xiǎn)總公司召開“停辦國內(nèi)保險(xiǎn)工作會(huì)議”。直到20世紀(jì)70年代中期為了滿足各國駐華領(lǐng)使館等外國人擁有汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1980年，我國保險(xiǎn)業(yè)開始復(fù)蘇，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額的20%。

隨著我國改革開放，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活發(fā)生了巨大變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之迅猛發(fā)展。在此后的20年問，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)收入超過20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)率。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長率，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期

3.2 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著汽車市場的蓬勃發(fā)展，我國機(jī)動(dòng)年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)快速增長，保費(fèi)收入從2001年的421億元上：升到2012年的4 005億元，年均增長22.7%。2012年我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)收入規(guī)模達(dá)到2 891億元，其中車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)貢獻(xiàn)最大，兩者保費(fèi)收入占到我國商業(yè)車險(xiǎn)收入的74%，其他險(xiǎn)種相對較少。具體保費(fèi)收入增長如下圖所示：

圖1 2005-2013年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長趨勢圖 影響我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析

4.1 我國汽車保險(xiǎn)制度不夠完善

? 車險(xiǎn)不能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生，不能完全體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能。國外許多保險(xiǎn)公司在承保利潤方面兒乎為負(fù)值，而是依靠資本市場投資來獲取盈利。

? 車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面不夠合理

根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的基本原則，價(jià)格應(yīng)當(dāng)反映價(jià)值，費(fèi)率應(yīng)當(dāng)能夠科學(xué)反映風(fēng)險(xiǎn)情況。我國車險(xiǎn)雖自2003年1月1口起實(shí)行自主費(fèi)率，但山于發(fā)展時(shí)間短，各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，還存在“一刀切”和“價(jià)格戰(zhàn)”問題。另外，目前我國車險(xiǎn)費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的因素主要是與機(jī)動(dòng)車輛本身有關(guān)，而西方國家大都采用“從人費(fèi)率”或者是“從人”加“從車”的費(fèi)率模式。從原理上講“從人”因素較“從車”因素更加合理。

? 車險(xiǎn)市場競爭以價(jià)格競爭為主 目前，我國保險(xiǎn)公司在經(jīng)營車險(xiǎn)時(shí)大多以價(jià)格競爭來贏得市場份額，存在惡性費(fèi)率競爭。而對于消費(fèi)者而言，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是一個(gè)較大問題。根據(jù)新華網(wǎng)的一項(xiàng)調(diào)查資料顯不，被調(diào)查車主中有6成人對現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)不滿，“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色”。發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場激烈的競爭，使各大保險(xiǎn)公司山價(jià)格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。

4.2 我國汽車保險(xiǎn)市場信息不對稱 ? 逆向選擇問題

逆向選擇在保險(xiǎn)市場上的表現(xiàn)有兩方面:一是關(guān)于消費(fèi)者的信息不對稱，在保險(xiǎn)市場上，消費(fèi)者對自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況比保險(xiǎn)公司更清楚，而保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)平均風(fēng)險(xiǎn)水平厘定的，對于那些高出平均風(fēng)險(xiǎn)水平的消費(fèi)者購買保險(xiǎn)是有利可圖的，因此越是風(fēng)險(xiǎn)高于平均水平的消費(fèi)者越傾向于購買保險(xiǎn)。這就迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率，而提高費(fèi)率必然迫使低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者退出保險(xiǎn)市場，進(jìn)一步惡化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。二是關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的不對稱，保險(xiǎn)公司擁有關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)信息優(yōu)勢，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品也口益復(fù)雜化和多樣化，而且很多保單的條款在表述上專業(yè)詞匯較多，模糊不清。相比較而言，投保人處于信息弱勢地位投保人對各險(xiǎn)種的認(rèn)識以及對保險(xiǎn)合同條款的理解，基本來自于保險(xiǎn)代理人的解釋。因此，許多對自己的保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況并不是很明確的潛在消費(fèi)者則被排擠出保險(xiǎn)市場。

? 道德風(fēng)險(xiǎn)問題

道德風(fēng)險(xiǎn)是一種交易后的信息不對稱。在簽訂保險(xiǎn)合同之后，保險(xiǎn)公司不可能比投保人更清楚保險(xiǎn)汽車事故發(fā)生的真實(shí)情況，投保人就處于信息占有的優(yōu)勢地位。車險(xiǎn)市場上的道德風(fēng)險(xiǎn)問題集中體現(xiàn)在頻發(fā)的車險(xiǎn)騙保案上。對于車主來說，參與其中的原因在于騙?？梢允〉粢徊糠直ｐB(yǎng)車的費(fèi)用。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，將破壞市場均衡或?qū)е率袌鼍獾牡托?。道德風(fēng)險(xiǎn)增加了保險(xiǎn)的賠償負(fù)擔(dān)，推動(dòng)了保險(xiǎn)費(fèi)率的上漲。

4.3 我國汽車保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)不完善 ? 保費(fèi)等級數(shù)少

在我國目前最多只有10個(gè)級別，而國外獎(jiǎng)懲系統(tǒng)的等級數(shù)一般都有20個(gè)以上。以韓國為例，韓國的初始等級為100%，最高220%，最低40%，每5個(gè)水平為一級。發(fā)生事故后，有責(zé)任的投保人會(huì)得到一些懲罰的點(diǎn)數(shù)。投保人每有1點(diǎn)上升10個(gè)保費(fèi)水平。劃分的等級數(shù)直接關(guān)系到BMS在減少風(fēng)險(xiǎn)非同質(zhì)性中的作用，等級數(shù)越多，BMS制度就越有效。

沒有考慮索賠額因素

我國絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)在根據(jù)駕駛員的駕駛記錄確定其級別時(shí)，通常只考察了他的索賠次數(shù)，對于其索賠金額并不計(jì)較。這不僅對索賠金額小的投保人不公平，也不利于保險(xiǎn)人對投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。

? 獎(jiǎng)懲力度不夠

比利時(shí)的BMS系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)，獎(jiǎng)懲方案有18個(gè)等級。最高等級的保費(fèi)水平為200%，最低等級的保費(fèi)水平為60%。各保險(xiǎn)公司之間建成了一個(gè)統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，以防比投保人通過轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)公司來擺脫過去索賠的懲罰。我國雖然已經(jīng)實(shí)施了獎(jiǎng)懲制度，但山于各等級之間的差異不夠大，故而還不足以發(fā)揮BMS對駕駛員的約束作用。

? 沒有建立起完善的汽車投保人信息平臺(tái)

我國車險(xiǎn)投保人續(xù)保時(shí)如果選擇另一家保險(xiǎn)公司，則該公司一般沒有關(guān)于此客戶以往索賠記錄的資料，要對他的風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量進(jìn)行評估，實(shí)施獎(jiǎng)懲就很困難。所以，如果某個(gè)投保人本來風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量很差，一旦他換一家保險(xiǎn)公司投保，就可以逃避 BM5對他的懲罰，這使得BMS在我國的運(yùn)作效力欠佳。解決上述問題的相應(yīng)對策

5.完善我國汽車保險(xiǎn)制度 ? 充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

各大保險(xiǎn)公司應(yīng)把更多的人力物力投入到防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場競爭力。

? 厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率

各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均山多種因素決定，基本上包括:車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限，等等。而各國山于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。我國應(yīng)根據(jù)具體情況健全費(fèi)率體系，將“從車”因素和“從人”因素結(jié)合起來。各大保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行信息共享，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同制定較為科學(xué)和合理的價(jià)格機(jī)制。

? 將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合，確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新 中國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合，憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品，才能理性地贏得市場份額。如提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合;在續(xù)保、防災(zāi)防損上及當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供細(xì)致的服務(wù)等。

5.2 治理信息不對稱問題的對策 ? 建立和完善信息收集系統(tǒng)

引起汽車事故的原因很多根據(jù)事故致因理論，可分為人、車、環(huán)境三個(gè)因素:人的因素駕車主要包括駕駛員年齡、性別、職業(yè)婚姻狀況、身體狀況、以往肇事記錄等;車的因素主要包括廠牌型號、車型、使用性質(zhì)、車況、安全裝置等;環(huán)境的因素主要包括行駛齡齡區(qū)域、道路等級等。保險(xiǎn)公司可以與交通管理部門密切配合、實(shí)行信息共享，收集關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)信息并進(jìn)行加工整理，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，對投保人的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行細(xì)分，在此基礎(chǔ)上分類管理并約束投保人對免賠額的選擇，能夠使投保人的免賠額約束更具有科學(xué)性，更有效降低或減少逆向選擇。

? 完善法律法規(guī)

完善的保險(xiǎn)法律體系是一國保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的保證。目前，針對我國保險(xiǎn)市場信息不對稱、違規(guī)操作嚴(yán)重的情況，需要盡快出臺(tái)《中國保險(xiǎn)監(jiān)管基本法》、《保險(xiǎn)信用評估法》等保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，使我國的保險(xiǎn)監(jiān)管真正做到有法可依、違法必究，保障保險(xiǎn)信譽(yù)機(jī)制發(fā)揮作用。

? 政府干預(yù)

首先，加強(qiáng)法制建設(shè)。政府可以通過立法來要求信息優(yōu)勢方向信息劣勢方提供信息，以減輕信息不對稱程度。其次，政府應(yīng)當(dāng)調(diào)整監(jiān)管重心，加大對車險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)中介的監(jiān)管。依法打擊不法中介，對保險(xiǎn)中介的市場準(zhǔn)入資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，提高保險(xiǎn)中介從業(yè)者的從業(yè)“門檻”。而對于保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，則應(yīng)把注意力集中在檢查市場運(yùn)行狀況與預(yù)防市場偏軌上，為保險(xiǎn)公司提供更大的自山發(fā)展空間。最后，通過建立個(gè)人信用檔案來促使代理人信息得到較好顯不，保證車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。我國從中得到的啟示

借鑒國外汽車保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，得出許多啟示，找出中外車險(xiǎn)水平的差距，有利于提高我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平。

6.車險(xiǎn)市場化改革是一個(gè)長期漸進(jìn)的過程

與德國相似，我國車險(xiǎn)改革初期仍以較低層次的費(fèi)率競爭為主要營銷手段。因此，在改革啟動(dòng)之初的2003年前半年，車險(xiǎn)費(fèi)率一路走低，同時(shí)，賠付率則逐步攀升。與德國不同的是，僅半年多時(shí)間，我國車險(xiǎn)市場的平均費(fèi)率就開始呈上揚(yáng)趨勢。究其原因，一方面，多年的市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)程己經(jīng)為車險(xiǎn)改革打卜了較好的制度基礎(chǔ)。車險(xiǎn)改革之前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場除人保和中華聯(lián)合外都是股份制公司，有追求利潤的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力;人保雖然由于體制等諸方面原因轉(zhuǎn)型較慢，但股改后公司經(jīng)營理念調(diào)整得也很迅速，局部地區(qū)人保費(fèi)率開始上調(diào)。另一方面，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域競爭亦很激烈，不存在較高的利潤空間，保險(xiǎn)公司只有通過主動(dòng)的戰(zhàn)略調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新及內(nèi)部架構(gòu)重組，公司才能在激烈的競爭中生存。德國的激進(jìn)式改革花了近五年時(shí)間才走向規(guī)范，我國的漸進(jìn)式改革未及一年，市場開始逐步走向規(guī)范，基木達(dá)到了預(yù)期效果。但是，對改革的艱巨性和長期性應(yīng)該有清醒的認(rèn)識，國外經(jīng)驗(yàn)告訴我們，作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重中之重，車險(xiǎn)改革不會(huì)一墩而就，對改革中可能會(huì)出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該有充分的前瞻性的準(zhǔn)備，車險(xiǎn)市場化改革是一個(gè)長期漸進(jìn)的過程。

6.2 保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的費(fèi)率和核保政策

我國車險(xiǎn)費(fèi)率改革應(yīng)分階段逐步推進(jìn)，分階段地引入了折扣貼現(xiàn)率、投保人特定費(fèi)率，并在基木保費(fèi)的基礎(chǔ)上適用浮動(dòng)費(fèi)率。而后再根據(jù)保險(xiǎn)公司各自特點(diǎn)自行制定的自由費(fèi)率制度。先實(shí)行附加保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化，再等時(shí)機(jī)成熟時(shí)實(shí)行純保費(fèi)的差別化。為了緩和對汽車保險(xiǎn)市場的沖擊，確保車險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率自由化，應(yīng)對車險(xiǎn)費(fèi)率分階段逐步實(shí)行自由化。

6.3 拓寬車險(xiǎn)銷售渠道 與品牌汽車經(jīng)銷商結(jié)盟，構(gòu)建車險(xiǎn)大超市，對我國保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展也是一個(gè)值得思考的新方向。汽車保險(xiǎn)協(xié)會(huì)成員公司可以與品牌汽車經(jīng)銷商結(jié)盟，構(gòu)建車險(xiǎn)大超市。協(xié)會(huì)各成員將各自公司開辦的險(xiǎn)種、保障范圍、費(fèi)率、售后服務(wù)等個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化后，為降低業(yè)務(wù)成木，各保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新銷售渠道，大力發(fā)展車險(xiǎn)營銷的電子化及銀行保險(xiǎn)。由于車險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人具有分散性的特點(diǎn)，代理制度成為我國現(xiàn)行車險(xiǎn)市場營銷模式的主流。同時(shí)，電子商務(wù)的出現(xiàn)將引發(fā)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一場新的競爭。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是最適合利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子商務(wù)經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一。另外，開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有利于利用銀行覆蓋面)‘一泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低業(yè)務(wù)成木。同時(shí)各保險(xiǎn)公司還要在服務(wù)上推陳出新，遵循“以人為木，服務(wù)至上”的市場原則，從價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)品與服務(wù)的競爭。

6.4 保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)獨(dú)自開發(fā)新的車險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)

各保險(xiǎn)公司設(shè)應(yīng)該計(jì)既符合客戶需求又具備自己公司特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)獨(dú)自開發(fā)新的車險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，使費(fèi)率競爭和產(chǎn)品及服務(wù)競爭并駕齊驅(qū)?？梢詤⒄彰绹葯C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成，根據(jù)保險(xiǎn)條件調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)，在傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開發(fā)長期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。可以效仿那些成功的實(shí)行“從人主義”的費(fèi)率模式的國家，將投保額度按駕駛員的駕駛紀(jì)，年齡，家庭成員和地區(qū)環(huán)境幾方面來計(jì)算。用投保人的駕駛紀(jì)錄來控制續(xù)保時(shí)費(fèi)率的幅度。如投保人在往年投保期間發(fā)生理賠事故，則上調(diào)其保險(xiǎn)費(fèi)率，而幅度依事故的大小、投保人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的輕重、被罰款的多寡而定。現(xiàn)今我國家庭一輛車往往是幾個(gè)人共同開的，因此，保險(xiǎn)公司可以按照家庭成員擁有駕照的人數(shù)來制定保險(xiǎn)的費(fèi)率。同樣年齡的計(jì)費(fèi)方式可以通過不同的年齡段來實(shí)現(xiàn)，一般青年人發(fā)生交通事故的概率高于中年人，因此在其他條件完全相同的情況卜，保險(xiǎn)公司對中年人收取的保險(xiǎn)費(fèi)可略低。從發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，國外車險(xiǎn)做得更細(xì)，更多樣化，我國車險(xiǎn)改革后，主險(xiǎn)基木沒有改變，只是附加險(xiǎn)增加了，但還不夠完善，還要借鑒國外汽車保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，取長補(bǔ)短，找出差距，從而設(shè)計(jì)出滿足不同消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品?？偨Y(jié)

汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車工業(yè)發(fā)展而來的，在擁有百年汽車工業(yè)歷史的歐美國家，早已形成了健全完善且各具特色的汽車保險(xiǎn)制度，雖然不同的國情導(dǎo)致各國汽車保險(xiǎn)制度的側(cè)重點(diǎn)不同，但他們的先進(jìn)理念和完善制度都值得我們學(xué)習(xí)。近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐漸開放保險(xiǎn)市場，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，將直面國外保險(xiǎn)巨頭的競爭。面對這一情況，我們應(yīng)該發(fā)現(xiàn)和總結(jié)我國現(xiàn)階段汽車保險(xiǎn)制度的不足，通過借鑒國外汽車保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)加以解決和改善，逐步完善和建成符合我國國情的汽車保險(xiǎn)制度。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：國外普及義務(wù)教育對我國的啟示

國外普及義務(wù)教育對我國的的啟示

（一）我國普及義務(wù)教育的現(xiàn)狀

1．義務(wù)教育的管理體制

1949年9月頒布的《中國人民政治協(xié)商會(huì)議共同綱領(lǐng)》規(guī)定要“有計(jì)劃有步驟地實(shí)行普及教育”。但由于建國初期百廢待興和十年“文化大革命”浩劫，義務(wù)教育的普及未能得到很好的實(shí)施。1980年12月，隨著我國進(jìn)入改革開放的新時(shí)期，中共中央、國務(wù)院作出《關(guān)于普及小學(xué)教育若干問題的決定》，提出“在八十年代，全國應(yīng)基本實(shí)現(xiàn)普及小學(xué)教育的歷史任務(wù)，有條件的地區(qū)還可以進(jìn)而普及初中教育”，我國開始全面實(shí)施普及義務(wù)教育。

2．義務(wù)教育普及程度

根據(jù)《2008年全國教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，2008年，全國共有小學(xué)30.09萬所；招生1695.72萬人；在校生10331.51萬人；畢業(yè)生數(shù)1864.95萬人。小學(xué)學(xué)齡兒童凈入學(xué)率打到99.54%，其中男女凈入學(xué)率分別為99.5%，99.58%。全國共有初中學(xué)校5.79萬所，招生1859.6萬人；在校生5584.97萬人；畢業(yè)生1867.95萬人。初中畢業(yè)生升學(xué)率83.4%。另外，師資合格率逐年提高，小學(xué)專任教師合格率99.27%，初中專任教師學(xué)歷合格率為97.79%。城鄉(xiāng)普通中小學(xué)的辦學(xué)條件也有了不同程度的改善，至2008年底，全國普通中小學(xué)校舍建筑面積136521.37萬平方米。同時(shí)，其他硬件設(shè)施的達(dá)標(biāo)率也在逐年提高。

3．普及義務(wù)教育存在的問題

自《義務(wù)教育法》頒布以來，我國義務(wù)教育取得了較大的發(fā)展，義務(wù)教育普及程度越來越深入?？墒?，在表明教育成就的許多指標(biāo)上，中國的普及義務(wù)教育還在任重道遠(yuǎn)。其存在的問題大致有以下方面：

（1）教育公平問題

教育公平的核心內(nèi)容是保證每個(gè)社會(huì)成員的受教育權(quán)和售教育機(jī)會(huì)的平等。我國是發(fā)展中國家，雖然改革開放以來，國家經(jīng)濟(jì)得到迅猛發(fā)展，但不同地域之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻極不平衡，不同群體的收入水平存在巨大落差。經(jīng)濟(jì)的不平衡導(dǎo)致教育發(fā)展失衡，這一現(xiàn)象如今在我國城鄉(xiāng)之間表現(xiàn)得尤為突出。

教育公平問題還表現(xiàn)在入學(xué)機(jī)會(huì)上，如今我國在入學(xué)機(jī)會(huì)上存在不平等，如在廣大山區(qū)，許多適齡兒童的受教育權(quán)得不到保障。另外，大部分農(nóng)村學(xué)校辦學(xué)條件很差，資源相當(dāng)匱乏，師資力量薄弱，而城市學(xué)校與鄉(xiāng)村學(xué)校則有天淵之別。

（2）教育經(jīng)費(fèi)投入問題

生產(chǎn)力水平對教育起決定性作用。教育經(jīng)費(fèi)投入的多寡將直接決定義務(wù)教育教育普及程度。直到2008年底，我國教育之處占國內(nèi)生產(chǎn)總值還達(dá)不到3%。

（3）學(xué)歷和考試中心主義問題

受“教育傳統(tǒng)”的影響，我國普遍重視知識教育和獲取功名。普及義務(wù)教育后，學(xué)生苦讀書，讀死書，追求虛榮，鄙視實(shí)踐。“萬般皆下品，唯有讀書高”的觀念至今仍有很大影響，造成教育片面追求智育，而忽視學(xué)生的全面發(fā)展?！皯?yīng)試教育”肆行，忽視學(xué)生主動(dòng)性和創(chuàng)造性，思維能力和表達(dá)能力的培養(yǎng)。這樣的教育締造了大量“分本意學(xué)習(xí)者”，因此，出現(xiàn)了學(xué)生厭學(xué)，因受不了壓力而逃學(xué)甚至自殺等事件。

（4）師資隊(duì)伍質(zhì)量不高問題。

我國在教師教育，教師專業(yè)培訓(xùn)方面存在著較大的不足，義務(wù)教育階段師資合格率雖不斷地提高，但仍存在缺陷，有待進(jìn)一步提高

（二）國外一些發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，在很大程度上得益于教育的優(yōu)先發(fā)展。特別是在普及義務(wù)教育方面取得了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

1.國民有正確的認(rèn)識

早在18世紀(jì)60年代，英國就提出普及義務(wù)教育的設(shè)想，但因國內(nèi)各方認(rèn)識不一，特別是遇到上層貴族的反對而無法實(shí)施。產(chǎn)業(yè)革命成功之后，統(tǒng)治階級認(rèn)識有所轉(zhuǎn)變，開始運(yùn)用國家政權(quán)的力量發(fā)展教育。《初等教育法》序言中指出：“我國產(chǎn)業(yè)的繁榮，取決于初等教育的發(fā)展速度”，沒有受過初等教育的工人，“盡管他們有健美的肌肉和高度的技能，但在國際競爭中必然要完全失敗”?！坝奈磥頉Q定于初等教育的迅速發(fā)展”，為了“維護(hù)其地位，就必須提高每個(gè)人的智力”。這種認(rèn)識為英國初等教育的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。日本在明治維新之后，政府視教育為立國之本，朝野上下齊心興學(xué)。1872年頒布《學(xué)制》，并發(fā)出關(guān)于獎(jiǎng)勵(lì)求學(xué)者的訓(xùn)令，指出：“一般人民無論華族、士族、農(nóng)工、商及婦人女子，均期做到邑?zé)o不學(xué)之戶，家無不學(xué)之人”。日本各界對普及義務(wù)教育的極端重視，使日本能在短期內(nèi)迅速普及中等教育，成為“教育之國”。

2.國家用法律保證

馬克思在談到爭取工人子女受教育權(quán)利時(shí)指出：“只有通過國家政權(quán)實(shí)施普通法律才能辦到”；早在16世紀(jì)，德意志各公國就頒布了強(qiáng)迫教育的法令；英國自1834年以來分布了一系列有關(guān)教育法規(guī)，禁止工廠使用童工，規(guī)定兒童接受初等乃至中等義務(wù)教育；美國自1852年到1918年全美48個(gè)州都制定了義務(wù)教育法，規(guī)定兒童到入學(xué)年齡而不入學(xué)是違法行為；日本自1872年開始實(shí)行教育立法，規(guī)定了免費(fèi)義務(wù)教育，對違反者給予罰款。

3.注重教育投資

日本的教育起點(diǎn)低，歷史短。但由于日本重視教育投資，不斷增加教育經(jīng)費(fèi)在國民生產(chǎn)總值和國家財(cái)政預(yù)算中的比例，優(yōu)先保證義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)，使得普及教育工作速度驚人。同時(shí)，日本的一些民間企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體對辦教育都肯花錢，他們認(rèn)為：“只有教育投資才是最好的投資”。日本從1873年到1973年的100年間，國家教育經(jīng)費(fèi)增長50萬倍還多，平均年增長1.5倍。

4.具有高質(zhì)量的師資隊(duì)伍

英、美、法、日、朝等國對教師的培訓(xùn)與提高都很重視，其主要做法有兩點(diǎn)：一是發(fā)展各種形式的師范教育，培養(yǎng)合格教師。二是建立教師培訓(xùn)制度，不斷提高教師水平。

（三）外國普及義務(wù)教育經(jīng)驗(yàn)給我們的啟示：

1.增強(qiáng)全民重教意識推進(jìn)義務(wù)教育進(jìn)程。

國外普及義務(wù)教育的歷史表明，只有當(dāng)國民對普及義務(wù)教育有了足夠認(rèn)識，并將其視為基本國策時(shí)，才能為普及義務(wù)教育提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。我國是一個(gè)地域遼闊、人口眾多、經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的大國，更需有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識，需要全社會(huì)的參與。為此必須加大宣傳力度，增強(qiáng)全民重教意識，造成一種政府重視，社會(huì)支持，人民自覺履行義務(wù)的良好社會(huì)環(huán)境。象抓計(jì)劃生育那樣，把普及義務(wù)教育真正立為國策。

2.健全教育法規(guī)，加大執(zhí)法力度，加快普及義務(wù)教育步伐。

國外普及義務(wù)教育的經(jīng)驗(yàn)表明，在實(shí)施普及義務(wù)教育過程中，立法具有極其重要的作用。通過法律程序，把國家關(guān)于普及義務(wù)教育的方針、政策，制度、措施等用法律形式固定下來，這是最有利的保證。

我國已經(jīng)頒布了《義務(wù)教育法》但地方還缺少與此相匹配的具體法規(guī)，況且還存在公民法制觀念淡薄，執(zhí)法部門執(zhí)法不嚴(yán)的問題，這些是造成我國普及義務(wù)教育發(fā)展緩慢的重要原因之一，亟待改進(jìn)。

3.加大教育投入保證義務(wù)教育的順利實(shí)施。

辦教育就要花錢，并且要肯于花錢。誰這樣做，誰就會(huì)在教育上有大發(fā)展。國家對教育的投資是重要的，但不應(yīng)該是唯一的，社會(huì)各界都有對教育特別是初等義務(wù)教育投資的義務(wù)。由于受經(jīng)濟(jì)條件的制約，我國的初等教育由普及義務(wù)教育到免費(fèi)教育還需要一段時(shí)間，因此，求得社會(huì)各界鼎力支持是一項(xiàng)符合我國國情的、切實(shí)可行的好辦法。

4.建立一支高素質(zhì)的師資隊(duì)伍，提高義務(wù)教育質(zhì)量。