第一篇：共享經濟發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)務發(fā)展的啟示

共享經濟發(fā)展對銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的啟示

廣漢農商銀行電子銀行部

孫瑜

基于互聯網技術而興起的互聯網加金融的時代接踵而至，人們衣食住行離不開金融，更離不開智能手機，于是基于互聯網技術而發(fā)展起來的互聯網金融營運而生?；ヂ摼W金融改變的不僅僅是傳統(tǒng)金融業(yè)務受理方式，而是對金融行業(yè)發(fā)展模式的創(chuàng)新。人人貸、咸魚、轉轉等應用揭開了共享經濟的序幕，個人與個人、個人與企業(yè)之間通過手機客戶端實現了資源共享，各取所需，提高了資源的利用效率，飛速發(fā)展的信息技術為共享經濟提供了肥沃的土壤，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的推動下，“互聯網+”可以創(chuàng)造無限可能。

共享經濟，最早是由美國社會學教授馬科斯·費爾曼和瓊·斯潘思提出。近幾年在歐美國家流行起來，主要是指由商業(yè)機構或政府建立第三方信息技術平臺，個體借助該平臺，交換自己有閑置物品（例如：衣物、首飾、金錢等等）、分享自己的經驗或知識，或籌集資金，使其產生剩余的經濟效益，使得每個人既是消費者又是生產者，從而促進整體經濟增長。對于物品的供給者來說，可以通過出租給他人獲取收益，實現單一物品價值最大化，對于需求方來說，可以通過共享付出較少的代價而獲得物品的使用權。共享經濟只出讓使用權而非占有權，供需雙方共同作用下的共享經濟讓整個宏觀經濟處于一個有效率的狀態(tài)。

共享經濟具有以下特征：一是共享經濟根植于移動互聯網平臺。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）2017年1月發(fā)布第39次《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。報告顯示，截止到2016年12月，中國網民規(guī)模達7.31億，相當于歐洲人口總量，互聯網普及率達到53.2%；其中，手機網民占比達95.1%，線下手機支付習慣已經形成。通過手機端定位功能，軟件供應商能夠很方便的獲取用戶消費、位置等信息，為互聯網企業(yè)深入挖掘客戶價值奠定良好基礎。移動互聯網平臺為共享經濟發(fā)展提供了龐大的用戶群，同時，掃碼支付、指紋支付等領先的支付手段為共享經濟進入互聯網提供了技術可能。二是共享經濟交換的是使用權而非占有權，有利于提高交易效率降低交易成本。在不讓渡物品占有權的情況下出租其使用權，能夠充分利用資源，降低交易成本。三是共享經濟有利于提高閑置資源的使用效率。通過互聯網平臺轉讓閑置資源，使其得到充分利用有利于將社會福利水平最大化。

筆者在此以共享單車為例分析共享經濟對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，共享單車已經成為共享經濟的代名詞，2016年至今共享單車已經從一線城市發(fā)展到三四線城市，據《2016年中國共享單車市場研究報告》顯示，截止2016年底，我國共享單車整體用戶數量已達到1886萬，共享單車對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)有以下幾方面：

一是蠶食銀行現有存款市場。2016年10月，OFO拿到2016年第五筆融資1.3億美元，2017年1月，騎唄完成1億元的A輪融資，2016年12月，摩拜宣布2.15億美元的D輪融資，20天后拿到富士康戰(zhàn)略投資，在當下經濟不景氣的情況下，共享單車公司以0資金成本拿下巨額資金，存款有息的規(guī)則要求銀行業(yè)必須對儲戶支付資金成本，而在目前存貸雙雙降息的情況下，存貸利差逐步縮小，銀行業(yè)面臨生存困境。

二是先進的獲客渠道讓傳統(tǒng)銀行業(yè)望塵莫及。共享單車獲客三部曲：首先，在目的城市大量布放共享單車，特別是人口集中區(qū)。其次，在最初進入城市一段時間內實行免費騎行，例如：免費騎行周、免費騎行一個月、騎紅包車搶紅包抵扣費用等，通過促銷手段在短時間內發(fā)展眾多的有效客戶。最后，通過充值折扣、月卡折扣等形式讓用戶持續(xù)使用單車，更重要的是留住無需單車公司支付資金成本的押金。有了龐大的客戶群，有了穩(wěn)定的押金，單車公司就有了盈利的本錢。

三是凡是帶有預存或者押金功能的行業(yè)，都有可能搖身變成金融公司。理發(fā)店之所以能夠做金融是因為會員卡成為了理發(fā)店的融資工具，客人充值500元只用掉了100元，剩余的400元就成了客人在理發(fā)店的無息存款，一旦會員卡充值金額累計較大時，理發(fā)店就具備了投融資功能，萬達集團變身萬達金融，平安保險設立平安銀行等不勝枚舉?？缃缃鹑诠鞠啾葌鹘y(tǒng)銀行在互聯網金融時代有明顯優(yōu)勢。

四是單車公司強大的數據收集、分析、處理能力，實行精準營銷，大幅度節(jié)約人力物力財力，更具競爭力和生命力。共享單車本身具有定位功能，用戶在騎車的同時也在為自行車充電，從而保證GPS正常工作，單車公司通過GPS對用戶的日常行動軌跡進行分析，一方面可以掌握用戶的消費習慣，便于下一步精準營銷客戶。另一方面可以掌握用戶的行動軌跡，對于下一步布放共享單車提供了數據基礎。在共享經濟發(fā)展模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)進入挑戰(zhàn)與機遇并存的時代，如何在保持現有線下業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢的基礎上大力發(fā)展線下業(yè)務，從而獲得新的業(yè)務增長點是各家銀行的當務之急，筆者就以上問題提供以下建議：

第一，加強數據采集和分析工作，增強本行數據運用能力。農商行有龐大的基礎客戶數據，但是對于數據的準確度、完整度、規(guī)范度不高，導致數據質量打了折扣。部室機構在日常的工作中需要加強客戶基礎數據的整理工作，逐步完善客戶數據。在獲取完整、準確的數據后借助數據分析軟件，比如：SAS、R語言等專業(yè)軟件對客戶使用數據進行分析，在數據分析基礎上找準目標客戶，找到業(yè)務指標突破口，達到業(yè)務發(fā)展有的放矢。

第二，借助現有互聯網平臺數據，提升現有業(yè)務質量。一些互聯網公司比如：支付寶、微信、京東等，此類大型電子商務平臺提供的數據具有重要的參考價值，甚至可以直接拿來做客戶分析。人民銀行信用記錄僅能反應客戶通過貸款、信用卡形式表現出的信用狀況，而支付寶芝麻信用、京東小白信用則是通過客戶消費行為反映其信用狀況，芝麻信用分700分以上、小白信用80分以上的電商平臺老客戶，此類客戶信用狀況較好，一般不會發(fā)生逾期行為。銀行客戶經理在發(fā)放貸款時可以參照螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條額度情況為其匹配相應的貸款金額。

三是與電商合作，實現共贏。據不完全統(tǒng)計，從2014年起，已有包括興業(yè)銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、平安銀行、北京銀行等16家銀行上線了直銷銀行。但調查顯示，直銷銀行業(yè)務雖有增長，但認可度仍然較低。在直銷銀行發(fā)展持續(xù)不景氣的情況下：2017年6月22日，中行官網公布與騰訊合作成立“中國銀行——騰訊金融科技聯合實驗室”。雙方將重點基于云計算、大數據、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作。3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作，雙方將共同推進建行信用卡線上開卡業(yè)務，以及線下線上渠道業(yè)務合作、電子支付業(yè)務合作、打通信用體系。6月16日，京東董事局主席劉強東與工商銀行董事長易會滿正式簽署全面合作協(xié)議。雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產管理、個人聯名賬戶乃電商物流，展開全面合作。6月20日，百度與中國農業(yè)銀行達成戰(zhàn)略合作，合作領域主要是金融科技、金融產品和渠道用戶，雙方還將組建聯合實驗室、推出農行金融大腦，在智能獲客、大數據風控、生物特征識別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索。四大行吹響了中國傳統(tǒng)金融開始轉型的號角，在互聯網與金融的世界里，唯有開放與合作，才有美好未來。

在共享經濟時代唯有合作才能共贏，銀行與電商走向合作的過程，同時也是傳統(tǒng)線下業(yè)務與線上業(yè)務相互融合的過程。銀行與電商之間共享客戶資源，共享線上線下兩種渠道，共謀宏圖大業(yè)。作為服務三農主力軍，農商銀行應當順勢而為，主動作為，才能贏得美好未來。

2017年8月29日

第二篇：國外私人銀行業(yè)務發(fā)展及對我國的啟示

國外私人銀行業(yè)務發(fā)展及對我國的啟示

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2007年以來，各大銀行都瞄準了龐大的中國私人銀行市場，我國私人銀行業(yè)務進入了一個飛速發(fā)展的時期。但是由于我國私人銀行起步較晚，與國外私人銀行業(yè)務在服務方式、金融產品創(chuàng)新和發(fā)展環(huán)境等方面有較大的差距，亟待進一步完善和規(guī)范。

國外私人銀行發(fā)展的先進經驗

私人銀行業(yè)務在國外的發(fā)展已有了相當長的歷史。20世紀80年代，隨著西方國家信用環(huán)境發(fā)生變化，商業(yè)銀行逐步將它們的經營發(fā)展策略轉向私人銀行業(yè)務領域，以代收代付業(yè)務、銀行卡業(yè)務、保管箱業(yè)務、咨詢業(yè)務為主的中間業(yè)務迅速崛起。90年代以后，私人銀行業(yè)務在商業(yè)銀行中的比重更是與日俱增，并成為它們主要的贏利性業(yè)務。

1.不斷開發(fā)更加豐富的金融產品適應各類客戶的需求。國外商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務經過長時期的發(fā)展，已經形成了適應客戶需求和有特色的金融產品，業(yè)務范圍逐漸涵蓋社會生活各層面，如結算、擔保、投資管理、財務咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務。例如，匯豐銀行的個人金融產品包括債券、股本、衍生工具、結構產品、互惠基金及對沖基金、信托、基金、慈善信托、私人投資公司、保險工具及離岸產品、稅務顧問、家族理財顧問、慈善項目及基金、媒體、鉆石及珠寶、財資及外匯、本土及離岸存款、專門設計的貸款安排及網上理財服務。英國的國民西敏寺銀行推出的“從搖籃到墳墓”的“一站式”服務，針對客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務。據統(tǒng)計，私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業(yè)務的10倍左右，美國的私人銀行業(yè)務過去幾年平均利潤率高達35％，年平均盈利增長12％至15％。

2.服務方式的網絡化使國外商業(yè)銀行逐步收縮營業(yè)網點。在美國、英國、德國等一些發(fā)達國家，隨著現代化支付工具和網絡的發(fā)展，商業(yè)銀行利用新的更經濟的渠道向客戶提供服務，占85％以上的私人銀行業(yè)務通過網上銀行、電話銀行等方式辦理。從2005年以來，歐美銀行商業(yè)銀行分支機構所處理的業(yè)務量在總業(yè)務量中所占的比重逐年下降，為了減少營運成本，更好地為客戶提供優(yōu)質的金融服務，一些著名的商業(yè)銀行開始逐步撤并營業(yè)網點。如英國國民西敏寺銀行，原有的3000多個分支機構，現已收縮到1700個左右。

3.先進的營銷體系為客戶提供全方位的金融服務。金融營銷是指金融機構以市場需求為核心，各金融機構采取整體營銷的行為，通過交換、創(chuàng)造和銷售滿足人們需求的金融產品和服務價值，建立、維護和發(fā)展與各方面的關系，以實現各方利益的一種經營管理活動。國外一些著名的商業(yè)銀行，如美國的美洲銀行、花旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、渣打銀行，德國的德累斯登銀行等早在上世紀80年代中期就設立了私人銀行業(yè)務部門，集中開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務，從而形成了較為完善的私人銀行業(yè)務營銷體系。以美國的花旗銀行為例，自1995年進入中國以后，針對中國市場，花旗銀行的金融營銷管理思想體現在以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型人才根據客戶需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，產生出滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的一種個人綜合金融產品。不僅僅是在亞洲地區(qū)，在全球各地，花旗銀行的金融營銷模式都深得人

心，為了爭取更多的客戶，花旗的營銷手段層出不窮，除了積極利用廣告媒體和各種宣傳資料外，還注重市場調查和信息的搜集工作，精準的目標客戶及營銷手段，使花旗銀行私人銀行業(yè)務在全球都收效甚佳。

4.完善的法律法規(guī)為私人銀行業(yè)務的發(fā)展提供了保障。西方發(fā)達國家私人銀行業(yè)務歷經長期發(fā)展，形成了一整套完整的法律體系，保障私人銀行的業(yè)務發(fā)展。西方發(fā)達國家的《銀行法》、《投資銀行法》、《證券交易法》、《信托法》、《期貨法》等法律法規(guī)對商業(yè)銀行中間業(yè)務作了詳細而全面的規(guī)定，如對中間業(yè)務中銀行與客戶關系的調整、當事人權利義務有明確的規(guī)范，使得中間業(yè)務法律關系具有穩(wěn)定性、可預期性和確定性，避免因法律真空導致銀行與客戶之間的糾紛，為商業(yè)銀行中間業(yè)務的健康發(fā)展提供了法律保障。如1999年11月，美國參眾兩院通過了《金融現代化法案》，結束了美國長期以來的銀行、證券、保險的分業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管的歷史，金融業(yè)走向混業(yè)經營的局面。再如，美國針對電子化銀行業(yè)務制定了一系列法律，這些立法分為調整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律，二者共同構成了電子化銀行業(yè)務完善的法律體系。

我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現狀與問題

中國經濟的持續(xù)快速發(fā)展已經造就了私人銀行的目標客戶群，這些客戶包括企業(yè)家及金融、法律界等專業(yè)人士以及自由職業(yè)者。據美林公司與凱捷咨詢公司2007年聯合發(fā)表的一份報告估計，中國內地約有32萬名超級富豪，占亞太地區(qū)富人總數的29.1%，這些人的平均凈資產約為500萬美元。國內的私人銀行業(yè)務發(fā)展空間和潛力巨大，中資銀行應緊緊把握我國經濟崛起帶來的這個千載難逢的機遇。但目前國內私人銀行業(yè)務仍處于發(fā)展初期，業(yè)務比較簡單，業(yè)務處理方式還比較落后，還不能為客戶提供高端服務。

1.落后業(yè)務處理方式成為我國私人銀行業(yè)務發(fā)展瓶頸。與國外私人銀行服務方式相比，我國的商業(yè)銀行計算機網絡的聯網程度偏低，電子化服務還不完善，電話銀行還不普及，網上銀行剛剛起步。例如，電話銀行操作起來相對繁瑣，語音報讀菜單冗長，造成客戶不必要的損失。網上銀行雖然快捷方便，但因熟練使用電腦的客戶人數相對較少，普及與推廣十分有限。同時，頻繁改版、升級也在某種程度上影響了系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，最終導致客戶流失。據統(tǒng)計，目前我國私人銀行業(yè)務中90％以上仍由柜面人工辦理，造成業(yè)務處理速度低，營運成本高。我國的銀行卡技術應用水平在整體上也較落后，目前四大國有商業(yè)銀行所發(fā)行的銀行卡在全國范圍內仍不能實現聯網，存在巨大的資金與資源的浪費，而各商業(yè)銀行自己所發(fā)行的銀行卡在處理全國聯網交易時也存在系統(tǒng)不穩(wěn)定、處理能力低等問題。

2.相對單一的金融產品品種限制了客戶的需求。我國銀行業(yè)金融機構提供的個人理財業(yè)務包括：針對高收入階層的理財咨詢、個人信托、代客投資的組合服務；針對中等收入階層的消費信貸、信用卡的組合服務；針對低收入階層的代收代付、借記卡的組合服務等。由于我國實行金融分業(yè)經營分業(yè)管理的體制，出于對市場風險的控制，國家對銀行、證券、保險合作有較多限制，不同類型金融機構的合作也停留在共享網點和營銷資源的較低層次上，國內商業(yè)銀行提供的個人理財產品主要在銀行自身的產品打包之上，對證券、保險等綜合產品的開發(fā)較少涉及。與國外相比中資商業(yè)銀行的各項中間業(yè)務品種單

一、規(guī)模有限、結構不合理，如成本高、收益低的代收代付業(yè)務占中資商業(yè)銀行中間業(yè)務的比重較大，而知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。此外，其他私人銀行業(yè)務指標如代收付業(yè)務結算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有很大的差距。

3.相對滯后營銷體系制約了私人銀行業(yè)務的發(fā)展。國內許多商業(yè)銀行在自主開發(fā)上投入了很多資源和精力，不斷推出名目繁多的理財產品，試圖通過增強產品開發(fā)能力和提供多

樣化的產品來強化競爭能力。但是，效果并不理想，推出的產品種類比較單一，投資組合和解決方案簡單，同質化現象嚴重。與此同時，在合作開發(fā)產品方面，沒有很好的利用基金公司、證券公司、保險公司、信托投資公司等金融機構的力量，對外購的產品也沒有很好地組合包裝成為自己的產品，只是代銷賺取傭金。由于宣傳方式及營銷手段的落后，相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，導致大部分客戶對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

4.私人銀行業(yè)務發(fā)展相關金融法律法規(guī)有沖突。在我國，私人銀行是一個全新的業(yè)務模式，2001年6月，人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行在經過人民銀行批準以后，可開辦代理證券業(yè)務、金融衍生業(yè)務、投資基金托管、財務顧問等投資銀行業(yè)務以及代理保險業(yè)務。為金融業(yè)分業(yè)體制下實踐混業(yè)經營提供了政策依據。但是私人銀行業(yè)務涵蓋的領域十分廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多方面的業(yè)務，跨越多個部門和業(yè)務領域，尚沒有明確針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管法規(guī)。僅有《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》對私人銀行業(yè)務的定義以及對個人理財業(yè)務的范圍進行了界定，而《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，第四十三條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資”，確立了對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理模式，因此商業(yè)銀行中間業(yè)務領域的拓展受到一定限制，中資銀行開展如投資管理、財務咨詢、委托理財等個人金融業(yè)務沒有法律保障，私人銀行業(yè)務發(fā)展與目前我國法律制度有所沖突。

國外私人銀行業(yè)務發(fā)展對我國的啟示

商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務是一個包括經營理念、管理制度、技術手段、產品開發(fā)、市場營銷、人才培訓等在內的系統(tǒng)工程。推動我國私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展必須要借鑒國外私人銀行的先進經驗，修訂相關金融法律法規(guī)，改進目前落后的服務方式，鼓勵商業(yè)銀行進行創(chuàng)新個人金融產品，人民銀行進一步加強征信管理，建設良好的社會信用環(huán)境。強調規(guī)范和監(jiān)管，有效實施持續(xù)跟蹤監(jiān)控，有效控制金融風險，促進金融創(chuàng)新，保護銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

1.修訂相關金融法律法規(guī)，為私人銀行業(yè)務發(fā)展提供法律支持。當前，銀行、證券和保險業(yè)務之間的業(yè)務不斷交叉滲透，應根據經濟金融的發(fā)展及時制定、修改有關的金融法律法規(guī)，明確監(jiān)管分工和監(jiān)管協(xié)調機制，逐步放松分業(yè)經營的限制，同時給予銀行一定的產品創(chuàng)新、產品定價方面的自主權，進一步完善私人財產保護制度，建立透明的個人收入體系，制定混業(yè)綜合經營交叉地帶的相關法律，放松外匯管制，規(guī)范境外投資，制定科學規(guī)范的會計稅收制度，嚴格實施金融監(jiān)管，有效控制金融風險，促進金融創(chuàng)新，保護銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。為我國私人銀行業(yè)務發(fā)展提供法律支持。

2.創(chuàng)新個人金融產品，滿足多元化需要。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的私人銀行業(yè)務品種創(chuàng)造了條件。商業(yè)銀行應充分借鑒國外銀行私人銀行業(yè)務產品類型，結合我國國情，積極創(chuàng)新金融產品，盡快開發(fā)私人銀行業(yè)務需要的個人金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。

3.加強營銷體系建設，改進服務方式。市場營銷推廣的目的就是通過多種渠道、多種形式的產品宣傳，使客戶了解金融產品的服務功能和手段，充分享受金融產品帶來的實惠和好處，變被動為主動地接受銀行提供的個人銀行服務。建議商業(yè)銀行建立和完善營銷體系，引入國外商業(yè)銀行先進的現代營銷理念，加大金融產品市場營銷力度。

4.加快電子化建設，開展網絡服務。加快電話銀行、手機銀行、網上銀行服務系統(tǒng)的開發(fā)，使私人銀行業(yè)務處理由客戶通過電話銀行、手機銀行、網上銀行等完成，滿足客戶對

多種服務方式及產品的需求，加快銀行卡網絡系統(tǒng)建設和跨行異地聯網工作，提高交易成功率，改善銀行卡用卡環(huán)境，全面提升銀行卡服務水平，加快銀行卡的發(fā)展。

5.提高社會信用，創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境。我國的私人銀行業(yè)務的發(fā)展必須要有良好的個人社會信用基礎，應建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，使市場經濟的每個參與者，為了獲得更多的交往機會和更大的利益，注重規(guī)范自己的言行，不斷提高自己的信譽，提高信用質量，從而規(guī)范市場經濟秩序，為私人銀行業(yè)務創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境。

第三篇：文檔銀行業(yè)務發(fā)展工作計劃

銀行業(yè)務發(fā)展工作計劃 經過不懈的努力，為銀行各項業(yè)務的進一步發(fā)展奠定了良好的基礎，20××年將會是 xx 銀行股改上市后各項業(yè)務大發(fā)展的關鍵一年，xx 支行也將會在明年的工作中，迎難而上，不會退縮，將以更加飽滿的熱情來追求目標的實現，強化營銷，大力拓展各項存款，努力提高中間業(yè)務收入水平，積極發(fā)展消費信貸業(yè)務，強化內部管理，爭取實現更多的經營利潤。

一、零售業(yè)務發(fā)展具體措施： 緊抓儲蓄存款不放松，克服一切困難，把零售存款規(guī)模的增長與優(yōu)化結構、提升市場競爭力結合起來，加快儲蓄存款的發(fā)展速度。為此我行要做到思想早動員、任務早明確、措施早落實，力爭在一季度分行“開門紅”活動中，儲蓄存款有較大的增長。

1、深化客戶關系管理，不斷提高 vip 客戶的貢獻度，通過客戶信息收集、檔案建立、落實分級維護、績效考核等基礎性工作，初步形成規(guī)范化的客戶關系管理格局。通過“熟記大客戶”活動，使網點臨柜人員均能熟悉本網點 vip 客戶的基本情況，做到準確識別、優(yōu)質服務，使其享受優(yōu)先、優(yōu)質、優(yōu)惠的差異化服務，進一步增強客戶對 xx銀行的信賴與忠誠度，使 vip 客戶的貢獻度大幅提高。

2、完善考核方案，充分調動員工的積極性，牢固樹立員工是企業(yè)的主人，只有把員工放在“第一位”，才能最大限度地激發(fā)為客戶優(yōu)質服務的主觀能動性，工作積極性和革新的創(chuàng)造性，真正做到“顧客至上，賓至如歸”實現人才和效益雙贏，使我行的存款及早有突破性的發(fā)展，也為員工的發(fā)展創(chuàng)造更多機會。2009 年秋元月初，我行根據員工的不同崗位，分別制定了基金及儲蓄任務，并充分利用股市走好的時機，加大基金對外宣傳和營銷力度，在保證儲蓄存款穩(wěn)步增長的同時，基金銷售也取得了較好的成績。

3、加大業(yè)務宣傳力度，全方位、高密度宣傳我行的教育儲蓄、通知存款、保險（交強險）、開放式基金、中銀信用卡、人民幣理財產品等特色業(yè)務，在儲蓄存款實現一季度“開門紅”的基礎上，乘勢而上，繼續(xù)保持快速增長的勢頭，早日完成全年中間業(yè)務收入和儲蓄存款任務指標。

4、高度重視總行推廣“直客式”零售貸款服務模式的發(fā)展戰(zhàn)略積極投入網點業(yè)務戰(zhàn)略轉型，扎扎實實做好“直客式”網點銷售工作，將其作為今后一個時期內個人金融業(yè)務的一項重要工作來抓，努力提高網點服務意識，珍惜現有客戶資源，主動向客戶宣傳我行零售貸款產品，積極引導潛在客戶成為現實客戶，盡快提升網點對外的宣傳和銷售能力。

5、外幣業(yè)務的開辦將是我行 20××年新的利潤增長點，通過“匯聚寶”、“外匯買賣”等外匯理財品種，豐富我行的業(yè)務種類，滿足客戶多方面的理財需求。積極推行“本外幣一本通”業(yè)務，方便客戶統(tǒng)一管理資金，以此帶動人民幣儲蓄存款的增長。

二、對公業(yè)務發(fā)展具體措施：

1、積極適應我行所處的市場環(huán)境的變化，在積極維護已有客戶的同時，要拓寬思路、主動出擊、尋找新客戶，要從行業(yè)大戶以及新客戶、新項目的源頭切入，擴大存款客戶群。新年伊始，我行就積極走訪對公客戶，在人民幣匯率走高，美元匯率下跌的情況下，動員在我行開戶的出口結匯企業(yè)，及早結匯，減少因匯率下跌所造成的損失，僅結匯業(yè)務就給我行帶來近3000 萬元的新增對公存款。

2、利用各方資源，全面營銷企業(yè)網銀業(yè)務。以授信客戶、集團客戶為主攻對象，提高客戶網上銀行普及率，提高網銀交易量。

3、按照分行授信業(yè)務發(fā)展方向，努力挖掘具有較強成長性的企業(yè)，向公司業(yè)務部積極推介，帶動我行公司存款業(yè)務的發(fā)展，同時取得更多利息收入，提高我行的盈利水平。

4、針對我行所處市場的特點，如家電市場、鋼材市場等商貿企業(yè)多、資金流量大、電匯業(yè)務頻繁的現象，積極向客戶營銷銀行承兌匯票貼現業(yè)務和匯款業(yè)務，提高我行的中間業(yè)務收入水平。5、20××年我行將大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，在繼續(xù)做好金成房產住房按揭項目的同時，積極營銷 xx 汽車城的商戶，爭取在汽車消費信貸業(yè)務上有所突破，以此帶動中間業(yè)務和公司存款業(yè)務的進一步發(fā)展。

三、內部管理措施 認真落實內控制度，積極堵塞內控漏洞，認真按照總、分行制定的內控制度和措施要求，積極開展內控體系建設和防案工作。

1、加強內控文化建設，積極培育符合銀行實際的內部控制文化。要把內控意識貫穿到每位員工的思想中，使之形成理念、自覺行動和準則，使內部控制無處不在、無時不在。

2、加強員工思想道德教育，培養(yǎng)員工樹立正確的人生觀和價值觀，防范道德風險，提高職業(yè)道德水準。

3、嚴格執(zhí)行操作流程，不折不扣的執(zhí)行各項規(guī)章制度，防范操作風險。有章不依、違規(guī)操作是形成風險隱患、發(fā)生案件的根源，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度、確保各項業(yè)務操作的合規(guī)性，是加強內控管理、防范風險隱患的根本途徑。

4、加強監(jiān)督檢查，嚴肅處理違規(guī)違章行為，完善現有的檢查制度，定期或不定期對各項業(yè)務實施檢查，及時發(fā)現并解決問題，對檢查中發(fā)現的問題進行分析和責任認定，對于違規(guī)操作和業(yè)務差錯進行嚴厲處罰。

5、努力提高員工的文明優(yōu)質服務水平，利用班后時間，加強員工的技能水平培訓，并做到月月考核并與績效考核掛鉤，以此提高 xx 支行的整體服務水平。

第四篇：銀行業(yè)務發(fā)展分析

電子銀行發(fā)展分析

8月份，我支行行按照市分行制定的工作重點與計劃，扎實開展市場營銷，在個人業(yè)務上，繼續(xù)將電子銀行的發(fā)展擺在重要位子，逐步向既定的目標靠攏。

在這一個月里，前臺人員各盡其能、各想其法，不斷的加大宣傳營銷，主要發(fā)展目標對象為新開活期戶及社保代扣戶，全所人員的努力與付出也使得我支行電子銀行的發(fā)展有了一定的起色，為我支行以后電子銀行的發(fā)展堅定了信心。

8月份，我支行網銀注冊總數為152個，網上交易量為180萬，但是這個數字比起我支行的任務目標還差一大截，盡管支行全體人員在發(fā)展上都有較清晰的思路與策略，但是在發(fā)展方法上還存在許多的不足?？偨Y主要有以下幾點：

一、重視度不夠。雖然我支行在這個月里發(fā)展網銀的積極性較前幾個月有所提高，每位柜員都在不斷的擴大客戶群，可是這種積極性只限于在支行業(yè)務量較清閑、客戶少的時候。通過翻閱上一個月交易清單來看，我支行在下午加辦網銀的比數達115筆，上午加辦的網銀的比數只有37筆，差距相當的大，相比之下，我支行每日業(yè)務交易量卻集中在早上，如果按每日業(yè)務量來計算注冊數比例，下午加辦網銀的比例遠遠超過上午加辦網銀的比例，造成這種原因主要還是因為我支行前臺壓力大，特別是早上，集中大量取糧食直補及存新農保的客戶，在加之，宣傳一戶網銀到成功注冊一

戶網銀需要較長的時間，一旦前面客戶辦理業(yè)務花費時間太久，后面的人就會有意見，甚至口出惡言，這些都給前臺人員制造了很多心理壓力，因此前臺在宣傳網銀業(yè)務時就有所放松，特別是在客戶集中最多的時段根本不敢開口，歸根究底，主要還是表現在前臺人員對網銀業(yè)務沒有重視到位，怕開口。

二、宣傳不到位，前臺人員在加辦網銀時，大多只是簡單告知客戶使用網銀的優(yōu)勢，卻忽略了告知客戶使用的程序及方式，本來網銀是一項比較新型、電子化的業(yè)務，對于有一定的電腦操作能力及理解能力的客戶容易掌握，但是對于大多數農村客戶，前臺人員必須要有較強的耐煩心且要系統(tǒng)化的教她們如何使用，而不是簡單的宣傳，這也主要說明我們在宣傳上缺乏分辨能力，沒有做到針對不同的客戶選擇不同的宣傳方式，造成支行網銀交易量達不到比例。

其實，通過分析，我支行存在的這些問題都比較片面及客觀，面對業(yè)務發(fā)展落后網點人員分析問題不全面，沒有及時找出問題根源，解決問題，還讓出現的問題一直處于惡性循環(huán)。因此，針對以上問題，我支行下一步一定要采取有力措施，找到正確的方法去解決問題。

一、在發(fā)展網銀注冊數方面，我支行必須充分利用綜合柜員這一有力資源，之前，我支行宣傳業(yè)務大多限于前臺宣傳，而兼職大客戶經理的綜柜并沒有將大堂的資源發(fā)揮起

來，不僅沒有解決支行拍長隊的現象反而將宣傳的壓力全集中在前臺人員上，支行人員分配工作出現較大的問題，在以后的工作中，要求支行綜合柜員要積極主動的協(xié)助前臺宣傳，盡量在客戶還未辦理前臺業(yè)務時，達到宣傳業(yè)務的100%，前臺人員也要改變營銷方式，在客戶比較多時或則自己沒有時間宣傳時，要靈活處理，學會為客戶引見客戶經理（網點綜合柜員），這樣既保證了不影響后面客戶辦理業(yè)務，又保證了不丟失宣傳的機會，通過我們不斷的改善和完善方式方法，務必確保在新的一月里活期新開戶及社保代扣戶注冊網銀比例達100%，對于辦理業(yè)務的客戶，網銀注冊比例也要有明顯的提高。

二、在發(fā)展網銀交易量方面，加強業(yè)務推廣應用力度，挖掘潛在的客戶，雖然我支行前期發(fā)展了一些客戶，但網上交易量不大，客戶加辦之后還不知道怎么使用或則沒這方面的使用意識，上面也分析了，主要還是我支行前臺宣傳不到位，針對這一類客戶，我支行已經充分的將網銀終端利用起來，每日大堂經理負責網銀終端的使用，并且有轉賬客戶時，引見客戶將網銀業(yè)務使用起來，親自給客戶示范網銀終端的使用方法，帶動客戶學會網銀的操作程序。挖掘新農?？蛻簦罗r保很多客戶都是直接通過轉賬將糧食直補的補貼款轉到新農保的存折上，而且只要有新農保的客戶必將有糧食直補存折。至目前，通過與各村主任聯系，新農保未存款的客

戶還有三分之一，金額也達到幾十萬，所以，我們通過村廣播站提醒客戶在存新農保同時帶上糧食直補存折，介紹客戶將錢直接存在糧食直補存折，然后再通過網銀轉賬方式將錢轉到新農保存折，舉一反三，對于我們的社保代扣客戶仍能采用同一種方式，這樣不僅增加了網銀注冊數，同時也增加了網銀交易量，解決我支行網銀發(fā)展緩慢的情況。

也許在發(fā)展的過程并不是那么的順利，但是相信在各位領導的幫組及指導下，全體員工能憑著努力與智慧，堅定信心、克服困難、最終找到正確方法解決問題，全力以赴完成市分行下達的電子銀行任務指標。

謝謝，分析完畢，如有不足之處，請各位領導批評指正。

第五篇：銀行業(yè)務發(fā)展工作計劃

新的一年即將到來，但同業(yè)競爭還會不斷加劇，面對各種嚴峻的形勢和壓力，在新的一年里，我們將進一步轉變經營理念，研究新的和采取以往一些行之有效的措施，全方位地推動支行各項業(yè)務發(fā)展，使*年各項工作有一個良好的開局。

存款是銀行生存之根本，我行將從以下幾方面著手，大力開展存款營銷。

1、強化服務，發(fā)揮優(yōu)勢，穩(wěn)定增加儲蓄存款，落實具體措施。

一、建立存款工作責任制，主管領導親自抓，分管小組具體抓，全體人員共同抓；

二、進一步完善考核激勵機制，牢固樹立抓存款就是抓效益的思想，從分配機制上充分調動員工的積極性來增加存款；

三、利用支行年初的“百日儲蓄存款競賽活動”進入各小區(qū)，各企事業(yè)單位進行宣傳，要直接與客戶面對面交談，宣傳時要深入、細致，不能走過程，流于形式，同時作好記錄，了解到客戶活期、定期存款信息及定期到帳日期，爭取讓客戶在我行辦理業(yè)務，對于老客戶要多聯系，加強溝通和鞏固，要以老代新，以點帶面，全面鋪開，充分發(fā)揮團隊合作力量，讓我們每一份增品用到實處；

四、充分發(fā)揮我行個人流動資金貸款、綜合授信貸款等業(yè)務的品牌優(yōu)勢，加大以貸引存和吸收保證金存款，這部分重點營銷對象為行政、企事業(yè)單位高管人員及

資產在×××萬元以上的個體營業(yè)主客戶。

五、綜合運用我行已經開發(fā)成熟的金融產品，整合形象包裝，打好營銷“組合拳”，對我行金如意理財包、戶信息通、96558、如意銀聯卡以及個人綜合授信、住房按揭、汽車消費信貸業(yè)務等金融產品進行系統(tǒng)的宣傳營銷。

六、要及時做好客戶的回訪工作，要讓客戶實實在在地體會到寧夏銀行的真誠服務。要讓他們記著寧夏銀行固原支行，客戶如有其它方面的要求時應盡可能的去滿足，提高辦事效率。

2、采取有效措施，促進對公存款穩(wěn)步增長。

一、加強對公存款管理，建立客戶經理一對一責任制；以*年在我行開立帳戶單位為依據，特別是零余額帳戶要進行摸底調查情況，查找在我行開戶不存款原因，進行實地落實有效勾通，爭取其在我開了戶就有存款，確保這部分客戶成為我們的忠實客戶；

二、抓住地方經濟熱點，及時捕捉存款信息，深入挖掘重點行業(yè)、重點項目和重點大戶的存款潛力，以淀粉行業(yè)、物資流通、草畜加工行業(yè)、煤電行業(yè)、糧油、等行業(yè)為重點，繼續(xù)為重點存款大戶提供資金、結算、現金、信息等全方位的金融服務，培育新的存款增長點，重點要放在財政、水利、土地；

三、眼睛向外，積極尋找優(yōu)質存款大戶，加大攻關力度，擴在營銷區(qū)域，對周邊優(yōu)良客戶選擇營銷。

四、加強全額銀行承兌匯票業(yè)務營銷辦理。

3、積極開拓中間業(yè)務，進一步落實代理業(yè)務的操作情況，做好各種代收代付等中間業(yè)務的市場開拓，特別是財政代發(fā)工資和高薪水行業(yè)的工資戶進行營銷，進一步加強同已協(xié)作單位間更深入的業(yè)務合作，拓寬中間業(yè)務營銷渠道。

二、加大信貸營銷工作力度，努力提高信貸資產質量和綜合效益。

在固原屬于經濟相對落后地區(qū)，工業(yè)基礎薄弱，但商貿流通較活躍加支煤炭、電廠、石油開發(fā)、飛機廠投建、淀粉加工特色產業(yè)都將成為拉動固原經濟的重要增長點，在*年我行堅持“服務地方經濟、服務中小企業(yè)”的市場定位，重點仍然將緊緊圍繞城市居民、優(yōu)良中小企業(yè)及個體私營業(yè)主開展業(yè)務，對于中高端白領客戶和個體私營業(yè)主，抓住他們心里，積極把如意白領通和綜合授信貸款業(yè)務進行宣傳，另外作好房屋按揭和優(yōu)良中小企業(yè)及個體私營業(yè)主流動資金貸款，加大與擔保公司的合作解決擔保難的問題，要選擇一些好的客戶去做，通過信貸杠桿來迎得客戶，要將客戶存款、信貸等業(yè)務一攬子放入我行，以我行利益為基礎，要多為客戶著想處處為客戶出點子，想辦法，取得客戶信任，從而達到雙贏的目的。

2、進一步加強對

國家宏觀經濟和產業(yè)政策、區(qū)域經濟政策的研究，把握重點，積極支持優(yōu)勢行業(yè)客戶，優(yōu)化信貸投向。在有效控制風險的前提下，根據客戶具體情況有針對性地進行信貸投放。對電信、電力、石油、煙草等壟斷性行業(yè)，要加大力量營銷、積極介入，爭取更多市場份額，做到優(yōu)質客戶不放松、有發(fā)展前景的信貸市場不放松。

3、轉變經營觀念，充分發(fā)揮票據貼現及銀行承兌匯票業(yè)務的短期融資功能，銀行承兌在固原發(fā)展較慢，多數客戶只是表面了解，認識不到位，小部分雖然在其他專業(yè)銀行辦理，但時效性不強，不能滿足客戶業(yè)務發(fā)展需要。這就是一個機遇，在*年只要我們宣傳到位，服務跟上，我們就能爭取到這部分客戶在我行辦理業(yè)務。另外加大內外部貼現力度，增加票據貼現量，增收創(chuàng)利。

*年是新中國成立六十周年，也是應對全球金融危機，保增長、保民生、保穩(wěn)定的關鍵之年，我們必須準確判斷形勢，迎難而上，開拓創(chuàng)新，真抓實干，化危為機，妥善處置遇到的熱點、焦點、難點問題，全面謀劃林業(yè)發(fā)展前景，為林場可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎，結合我場實際，特制定本工作計劃。

----指導思想

以貫徹落實科學發(fā)展觀，著力推進林場經濟又好又快發(fā)展為主線，繼續(xù)解放思想，緊扣縣委、縣政府建設經濟強縣，推動跨越發(fā)展的工作主題，以提高經濟運行質量為中心，突出企業(yè)體制改革和企業(yè)內部機制完善，突出轉變企業(yè)經濟增長方式，著力抓好森林培育、招項引資、職工致富工作，搞好增收節(jié)支，進一步促進林場改革和經濟有序發(fā)展，營造和諧穩(wěn)定的環(huán)境氛圍，為配合全縣和諧穩(wěn)定的發(fā)展大局作出新貢獻。

----工作目標

1、完成經濟指標，全場總收入*萬元。企業(yè)內部總收入*萬元，增長*，實行可用財力*x萬元，完成國家稅費*x萬元，降低生產成本、非生產性開支*萬元，收回欠款*萬元，職工人平增收*x元。

2、完成人工造林*x畝，中幼林撫育*萬畝，間伐*x畝，楠竹低改復壯*萬畝，有害生物防治率達到*%以上，受災率控制在*‰以內。

3、抓好杉木無節(jié)良材基地建設。

4、實現爭項引資*萬元。

5、完成防火線*x公里，林道*公里。

6、確保林區(qū)無火警、無火災、無重大安全事故發(fā)生。

----六件實事

1、抓好三項調查:職工家庭經濟狀況調查、林場資產調查、林場林地邊界堪定調查。

2、進一步完善護林點水、電、訊三通工程維護工作。

3、加強基層圖書室、電腦房的配套及管理。

4、抓好職工就業(yè)培訓與中層管理人員在崗培訓。

5、注冊兩個職工合伙性質的民營企業(yè)。

6、搞好兩處基礎建設：完成總場機關的二樓地板換修及一個分場的危房改造工作。

----工作重點

（一）森林培育

為貫徹落實嚴管公益林，搞活商品林，放開人工林，科學合理地開發(fā)利用林地林木奠定堅實基礎。進一步推進森林的營造及管護工作，積極全面抓好杉木無節(jié)良材培育、楠竹低改復壯、中幼林撫育間伐、森林經營試點工作；堅持重造重管，加大撫育間伐力度，加大杉木無節(jié)良材品牌創(chuàng)塑力度；充分利用集體林權制度改革契機，采用收購、股份、聯營等多種辦法不斷加大林場資源儲備力度，不斷增強林場自身發(fā)展能力。

（二）隊伍建設

以建立健全用人考核機制為平臺，大力開展公開選拔的用人機制。突出抓好后備干部的培養(yǎng)、干部職工的培訓工作，提高干部隊伍素質和

服務水平，著力增強職工抵御改革和市場風險能力，保證干部隊伍健康成長。

（三）爭項引資

在鞏固農稅改革、油料補貼、大徑材項目建設的基礎上，力爭貧困林場、飲水安全工程、災害重建、國有林區(qū)棚戶改造、生態(tài)公益林恢復、杉木無節(jié)良材基地、中幼林間伐、森林經營試點、林區(qū)道路建設、長防林等項目撥入，力爭完成引資*x萬元。

（四）深化改革

全面貫徹落實國家、省、市、縣有關國有林場改革精神，啟動三項調查，制定改革方案，學習借鑒試點林場精神，為林場改革奠定堅定的思想基礎與物質準備。

（五）增收節(jié)支

為全面抵御金融風暴對本場經營的影響，在完善*項工程承包的基礎上，繼續(xù)推行三停四包、三優(yōu)四統(tǒng)，壓縮生產經營環(huán)節(jié)成本，大力開展菜園子工程、生物防火帶建設，進一步降低生產成本,壓縮非生產性開支,實現節(jié)支*萬元。