第一篇：建立大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的必要性

建立大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的必要性

1．從人力資源理論分析，建立大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度是保護(hù)稀缺人力資源

1.1大學(xué)生是稀缺人力資源

人力資本理論認(rèn)為：(1)人力資源是一切資源中最主要的資源；(2)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中，人力資本的作用大于物質(zhì)資本的作用；(3)人力資本的核心是提高人口質(zhì)量。而提高人口質(zhì)量需要從教育和健康兩個(gè)方面投資。大學(xué)生接受的是高等教育，是年輕一代中的優(yōu)秀者，雖然近年來(lái)我國(guó)大學(xué)擴(kuò)招，但大學(xué)生依然是教育層次較高的稀缺資源，出于對(duì)稀缺資源的保護(hù)，也出于對(duì)人力資本健康的投資，大學(xué)生的健康及醫(yī)療保險(xiǎn)理應(yīng)受到重視。

1.2大學(xué)生的培養(yǎng)投資大，應(yīng)受到保護(hù)

國(guó)家培養(yǎng)一個(gè)大學(xué)生，人力資本投資是非常巨大的，據(jù)有關(guān)人士統(tǒng)計(jì)，一個(gè)學(xué)生從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，花費(fèi)大約在22萬(wàn)元左右，這部分投資不論對(duì)于國(guó)家，還是對(duì)于家庭，都是一個(gè)不小的開(kāi)支。因此，從投資回報(bào)角度分析，國(guó)家和社會(huì)應(yīng)該盡可能讓大學(xué)生在畢業(yè)后為社會(huì)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，那么避免他們因病而造成人力資源損失是政府應(yīng)考慮的問(wèn)題。

2．大學(xué)生是弱勢(shì)人群之一，應(yīng)受到公共財(cái)政支持。

首先，高消費(fèi)但無(wú)收入的特點(diǎn)決定了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上無(wú)疑是弱勢(shì)者之一，在校期間他們作為成年人但是不能去工作。其次，除經(jīng)濟(jì)壓力外，大學(xué)生還面臨就業(yè)壓力及學(xué)習(xí)壓力，這些壓力甚至影響到部分大學(xué)生的身心健康。再次，大學(xué)生雖然是接受高等教育的群體，但在政治上缺少發(fā)言權(quán)和參與的意識(shí)，大部分人不了解也不關(guān)心自身醫(yī)療保險(xiǎn)情況，只是接受現(xiàn)實(shí)，很少發(fā)出關(guān)于自身保障的呼吁聲。對(duì)于這樣一個(gè)相對(duì)弱勢(shì)的群體，筆者認(rèn)為在醫(yī)療上應(yīng)受到公共財(cái)政的支持，給他們提供財(cái)政能承受的基本醫(yī)療保險(xiǎn)是公共財(cái)政公共性的體現(xiàn)。

3．大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)保障時(shí)期特殊

3.1大學(xué)時(shí)期是人生很關(guān)鍵的時(shí)間段

一方面大學(xué)生繼續(xù)積累知識(shí)，接受走入社會(huì)前的最后教育，實(shí)現(xiàn)從孩子向成人、從學(xué)校向社會(huì)的過(guò)渡。另一方面，與義務(wù)教育及高中相比，大學(xué)生在學(xué)費(fèi)上面臨較大壓力，一個(gè)大學(xué)生在大學(xué)期間學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)開(kāi)支一般要達(dá)到4~5萬(wàn)元。建立醫(yī)療保障能減輕大學(xué)生醫(yī)療的經(jīng)濟(jì)壓力，當(dāng)大學(xué)生走出校園，走向工作崗位，能自食其力，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的時(shí)候，相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)也隨之發(fā)生變化，他們即可為自身的醫(yī)療承擔(dān)更多的個(gè)人責(zé)任，而在此之前幾年相對(duì)困難的大學(xué)階段，政府或社會(huì)在醫(yī)療上為他們提供一定醫(yī)療保險(xiǎn)是合情合理的。

3.2大學(xué)生作為朝氣蓬勃的青年，疾病風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小, 社會(huì)保險(xiǎn)支付負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕 大學(xué)生的年齡一般是18~23歲左右，研究生一般也在30歲之內(nèi)，這個(gè)年齡的疾病風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較?。ó?dāng)然不是說(shuō)沒(méi)有），因此，相對(duì)于其他群體，社會(huì)保險(xiǎn)支付負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。如此來(lái)講，即便全部由財(cái)政負(fù)擔(dān)大學(xué)生的基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)，政府在這個(gè)群體上承受的醫(yī)療費(fèi)用壓力是有限的。

4．建立大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)全民基本醫(yī)療保險(xiǎn)目標(biāo)的需要

我國(guó)全民及多層次社會(huì)醫(yī)療保障體系正在逐步形成和完善，大學(xué)生群體是繼城鎮(zhèn)職工、農(nóng)村居民及城鎮(zhèn)居民之后應(yīng)該考慮的群體之一。大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)建立健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保障制度體系、深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，以及保障廣大高校大學(xué)生基本醫(yī)療需求具有重要意義。

大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)及相關(guān)建議

1．大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

多年來(lái)高校的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行的主要是公費(fèi)醫(yī)療，但實(shí)際上由于財(cái)政經(jīng)費(fèi)的有限，大學(xué)生很多情況下并不能享受到較好的醫(yī)療保障，高校的校醫(yī)院盡可能以低成本運(yùn)營(yíng)，為學(xué)生提供最基本的醫(yī)療保健服務(wù)。即使這樣，一些高校的大學(xué)生們依然得為自己的門(mén)診醫(yī)療承擔(dān)部分的費(fèi)用。很多高校考慮到大學(xué)生的大病風(fēng)險(xiǎn)，以強(qiáng)制或自愿的方式為大學(xué)生辦理了商業(yè)健康保險(xiǎn)，在一定程度上為大學(xué)生提供住院及大病風(fēng)險(xiǎn)保障。這種“公費(fèi)醫(yī)療+商業(yè)健康保險(xiǎn)的模式”對(duì)保障大學(xué)生的醫(yī)療起到了一定的作用，但面臨的明顯問(wèn)題就是：大學(xué)生醫(yī)療中的門(mén)診部分由于財(cái)政撥款經(jīng)費(fèi)有限，通常是自付較高比例費(fèi)用，有的高達(dá)50％；另外商業(yè)健康保險(xiǎn)部分，由于受起付線、封頂線以及僅一次性支付條件的約束，真正的大病風(fēng)險(xiǎn)依然難以抵御。

2．發(fā)展趨勢(shì)及實(shí)施情況

雖然2007年《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中的城鎮(zhèn)居民不包含大學(xué)生，但是2008年國(guó)務(wù)院辦公廳文件《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）的頒發(fā)，意味著政府要將大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)歸屬到當(dāng)?shù)氐某擎?zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，《意見(jiàn)》為大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)改革指明了方向，改革對(duì)于提高大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)統(tǒng)籌程度，提高其抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)能力很有利。目前，很多城市正在進(jìn)行大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，在試點(diǎn)中探索和積累經(jīng)驗(yàn)，為更多地方的試點(diǎn)和推行提供參考。

3．大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意的問(wèn)題

誠(chéng)然，將大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)有其很強(qiáng)的合理性，也是整合我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的形勢(shì)所需。但是本文的作者認(rèn)為，不能單純把大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)完全等同于城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，直接納入。在很多方面，我們應(yīng)該考慮到大學(xué)生的特殊性，在具體的操作中，予以區(qū)別對(duì)待。

實(shí)施建議

3.1 在參保方式上應(yīng)采取強(qiáng)制的方式 2007年開(kāi)展試點(diǎn)的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)采取自愿參保方式，筆者認(rèn)為大學(xué)生參保不能采取自愿的方式，需要強(qiáng)制參加，這是對(duì)大學(xué)生負(fù)責(zé)的方式。試想，如果自愿參保，必定有部分學(xué)生因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的原因而不愿參加，雖然這樣事實(shí)上可能會(huì)減少政府支出負(fù)擔(dān)。

但是，這些不參保的學(xué)生又恰恰是最沒(méi)有支付能力的，一旦這些學(xué)生患病，尤其是患重大疾病的時(shí)候，他們完全沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的保障，會(huì)比改革前的情況更糟糕，那他們的選擇只能是不治療或者是依靠社會(huì)的救助和捐贈(zèng)。這不是政府、社會(huì)所愿意看到的結(jié)果，也違背了我們建立全民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的初衷。

3.2 個(gè)人繳費(fèi)上給予一定的優(yōu)惠

《意見(jiàn)》指出：大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，按照當(dāng)?shù)刂行W(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。個(gè)人繳費(fèi)原則上由大學(xué)生本人和家庭負(fù)擔(dān)，有條件的高校可對(duì)其繳費(fèi)給予補(bǔ)助。筆者認(rèn)為高校對(duì)大學(xué)生繳費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)助勢(shì)必會(huì)增加高校的壓力，畢竟作為事業(yè)單位的高校不是營(yíng)利性企業(yè)，而同時(shí)大學(xué)生的確是不創(chuàng)收卻高消費(fèi)的群體，所以如果能在個(gè)人繳費(fèi)上實(shí)行一定的優(yōu)惠政策將是不錯(cuò)的選擇。例如在德國(guó)，法律對(duì)大學(xué)生應(yīng)該繳納的保險(xiǎn)費(fèi)有明確的規(guī)定：在第14個(gè)學(xué)期結(jié)束或者年滿30周歲之前，大學(xué)生按照各保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)平均保險(xiǎn)費(fèi)的70%繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

3.3有效利用大學(xué)校醫(yī)院，將其作為首選的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)

我國(guó)大多數(shù)高校都擁有自己的校醫(yī)院（醫(yī)務(wù)室），雖然這些校醫(yī)院發(fā)展并不是很好，但多年來(lái)它們發(fā)揮的其實(shí)就是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站的作用，為本校學(xué)生提供最基本的醫(yī)療保健服務(wù)。如果給予充足一些的資金和更有效的管理，同時(shí)讓這些校醫(yī)院作為大學(xué)生的首選定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這樣既可以滿足大學(xué)生就近就醫(yī)的需求又有利于校醫(yī)院的發(fā)展。同時(shí)，校醫(yī)院可以作為城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)或城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的定點(diǎn)機(jī)構(gòu)向社會(huì)開(kāi)放，這對(duì)促進(jìn)校醫(yī)院的發(fā)展及鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)有利。

3.4完善大學(xué)生醫(yī)療救助制度

為了使大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)能讓每一個(gè)大學(xué)生都受益，特別是貧困大學(xué)生，在改革大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的同時(shí)，要完善對(duì)貧困大學(xué)生的醫(yī)療救助制度。對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生個(gè)人應(yīng)繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)及按規(guī)定應(yīng)由其個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，通過(guò)醫(yī)療救助制度、家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系和社會(huì)慈善捐助等多種途徑給予資助，切實(shí)減輕家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

第二篇：我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性研究

摘要

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，作為一個(gè)轉(zhuǎn)軌型的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)金融體系存在許多不足和缺陷，國(guó)有四大銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，大量的呆壞賬，不良債權(quán)在銀行信貸中占有相當(dāng)大的比重，危機(jī)銀行經(jīng)營(yíng)安全，也大大削弱了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，使其在金融市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中處于不利地位。隨著對(duì)外開(kāi)放程度的擴(kuò)大和加入世貿(mào)組織，外資銀行的大量涌入將使金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，大量缺乏競(jìng)爭(zhēng)的中小金融機(jī)構(gòu)將面臨破產(chǎn)倒閉，退出市場(chǎng)的危險(xiǎn)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來(lái)越顯示出其局限性，如何在轉(zhuǎn)軌時(shí)期將我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從“全額賠付的隱性存款保險(xiǎn)制度”向“有限賠付的顯性存款保險(xiǎn)制度”轉(zhuǎn)變，盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度，如何保護(hù)存款者的利益、維護(hù)銀行信用制度穩(wěn)定，已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的主要問(wèn)題。同時(shí)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度的建立可保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融穩(wěn)定，并且將國(guó)家的隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保，有助于金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的完善。因此，顯示條件和客觀情況都要求銀行系統(tǒng)盡快著手建立存款保險(xiǎn)制度。

本文擬從以下幾個(gè)方面進(jìn)行研究。第一章緒論，介紹該選題的目的意義、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述以及研究?jī)?nèi)容。第二章概論，介紹存款保險(xiǎn)制度定義、特征、作用、產(chǎn)生和發(fā)展的歷史等。第三章我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性與可行性分析。第四章存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際借鑒。第五我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的基本構(gòu)想。最后對(duì)全文進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；必要性；基本構(gòu)想

Abstract

With the rapid development of economic globalization and China's financial markets, as a transitional continuously open type of developing countries, China's financial system has many insufficiencies and defects of state-owned assets, four bank business, large higher risk of non-performing loans, bad credits in bank credit occupies a large proportion of the elite, security and bank crisis weakened the competitiveness of China's financial institution in the financial markets, and makes the process of the development of disadvantaged.Open locked and the WTO, foreign Banks will make the influx of financial institutions, the more competitive before a lack of competition of the small and medium sized financial institutions will face went bankrupt and exit the market risk.Our long-term practice of implicit deposit insurance system, and shows its limitations in the transition period in China, how to deposit insurance system from the “full compensation of implicit deposit insurance system” to “l(fā)imited compensation explicit deposit insurance system”, to establish the requirement with marketization reform, bank deposit insurance system, how to protect the interests of depositors, and maintain bank credit system is China's financial stability, the main problem urgently to be solved.At the same time, the international experience shows that the establishment of a deposit insurance system can protect the interests of depositors, maintain financial stability, and the country's recessive guarantee assure, helps to dominant market exit teams of financial institutions.Therefore, the display conditions and objective conditions require bank system as soon as possible to establish the deposit insurance system.This paper will accelerate the establishment of financial crisis period after the significance of deposit insurance system in its necessity in study.This paper from the following several aspects were studied.The first chapter introduces the introduction, the purpose and significance of literature review, and the research content.Chapter 2 introduces deposit insurance system, the definition, characteristic, function, the emergence and development of history.The third chapter of deposit insurance system established the necessity and feasibility analysis.The fourth chapter is to speed up the establishment of financial crisis period after the significance of deposit insurance system in China.The fifth chapter deposit insurance system of international reference.The sixth chapter is about the establishment of a deposit insurance system.Finally make the conclusion of the full text.Keywords: deposit insurance system ； necessity；Basic Blueprint

目 錄

第1章

緒論………………………………………………………………………………...-*********111-參考文獻(xiàn)......................................................................................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。致謝..............................................................................................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。

緒論

1.1 選題的目的和意義

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來(lái)越顯示出其局限性，顯示條件和客觀情況都要求銀行系統(tǒng)盡快著手建立存款保險(xiǎn)制度。如何在轉(zhuǎn)軌時(shí)期將我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從“全額賠付的隱性存款保險(xiǎn)制度”向“有限賠付的顯性存款保險(xiǎn)制度”轉(zhuǎn)變，盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的主要問(wèn)題。本文還將從后金融危機(jī)時(shí)期加快建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的意義方面研究其必要性。

1.2 國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

1.2.1 國(guó)外學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度的探究

Stiglis＆Weiss（1981）的研究表明，信息不對(duì)稱將導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融領(lǐng)域，這兩者在決定金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和脆弱性方面具有特殊的重要性。相對(duì)于貸款人，借款者對(duì)其投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)擁有更多信息，而存款者對(duì)貸款用途知之甚少，或者獲取信息的成本相當(dāng)高，從而產(chǎn)生了信貸市場(chǎng)上的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。金融中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生可以在一定程度上降低信息的不對(duì)稱。當(dāng)存款者將他們的資金集中到以商業(yè)銀行為代表的金融中介機(jī)構(gòu)手里時(shí)，這實(shí)際上表明，他們委托金融機(jī)構(gòu)作為代理人對(duì)不同的借款者實(shí)施差別對(duì)待，即根據(jù)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)，這樣就可以降低借款者的逆向選擇。

Diamond ＆ Dybvig(1983)證明，在一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的銀行體系下，滿足銀行利潤(rùn)最大化的存款契約正好是消費(fèi)者完全流動(dòng)性保險(xiǎn)條件下的跨期最優(yōu)消費(fèi)組合，這就是現(xiàn)代銀行制度提供的流動(dòng)性保險(xiǎn)功能。如果銀行沒(méi)有其它流動(dòng)性管理手段，流動(dòng)性問(wèn)題就會(huì)最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。由于存款者與存款者之間、存款者與銀行之間信息不對(duì)稱，一旦遭受來(lái)自外部的逆向沖擊，擁有不完全信息的存款者無(wú)法鑒別他們的存款銀行是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)還是已經(jīng)資不抵債，因此，銀行擠兌可以同時(shí)發(fā)生于好銀行與壞銀行之間。最終單個(gè)的或局部的金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)演變成全局性的金融危機(jī)。

Diamond，F(xiàn)riedman和Dybvig等認(rèn)為，銀行體系的脆弱性使得存款保險(xiǎn)至關(guān)重要，因?yàn)殂y行業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的獨(dú)特性在于其運(yùn)用流動(dòng)性負(fù)債為流動(dòng)性資產(chǎn)融資。同時(shí)，部分準(zhǔn)備金制度具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性，它使得銀行極易遭受擠兌沖擊。由于銀行擠兌具有傳染性，因此如果沒(méi)有政府的干預(yù)，單個(gè)銀行無(wú)論經(jīng)營(yíng)得多么好，都無(wú)法經(jīng)受得住持續(xù)的銀行擠兌。嚴(yán)重的金融恐慌往往使得好的金融機(jī)構(gòu)與壞的金融機(jī)構(gòu)一起倒閉。除了維護(hù)金融體系的穩(wěn)定外，存款保

險(xiǎn)制度還可以保護(hù)中小存款者的利益。由于信息不對(duì)稱，中小存款者獲取信息和監(jiān)督銀行的成本極高，存款保險(xiǎn)制度可以保護(hù)中小存款者避免成為銀行破產(chǎn)的犧牲者。

David C.Wheelock和Subal C.Kumbhake在《什么樣的銀行選擇存款保險(xiǎn)制度?》一文中對(duì)存款保險(xiǎn)制度所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)缺陷進(jìn)行了研究。文章研究了肯薩斯在1909年至1929年實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)。由于肯薩斯的存款保險(xiǎn)系統(tǒng)采取自愿投保原則，作者基于對(duì)單個(gè)銀行數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)銀行比保守的銀行更傾向于加入存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)投保銀行較之未投保銀行更傾向于從事高風(fēng)險(xiǎn)投資。

Goodhart認(rèn)為能夠避免不必要的機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)置，減少官僚機(jī)構(gòu)，從而有助于降低成本，尤其在銀行監(jiān)管方面以及在資金投入方面可以享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)的好處；監(jiān)管當(dāng)局有豐富的經(jīng)驗(yàn)，而且擁有大量的信息，在決定向問(wèn)題銀行采取適當(dāng)?shù)木戎袆?dòng)時(shí)，這些信息尤為重要。

1.2.2 我國(guó)學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度的探究

國(guó)內(nèi)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究起步很晚，始于1996年中國(guó)人民銀行專門(mén)課題組對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行的研究。1997年的東南亞金融危機(jī)后關(guān)于存款保險(xiǎn)制度方面的討論開(kāi)始趨于熱烈。但是這些研究大多屬于經(jīng)驗(yàn)性的，純理論性的研究很少，主要集中在對(duì)境外存款保險(xiǎn)制度的介紹與借鑒、存款保險(xiǎn)制度不適合我國(guó)國(guó)情、以及建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想等方面的研究。

趙令彬撰文介紹了存款保險(xiǎn)制度在美國(guó)的建立，同時(shí)參考了香港在擬建存款保險(xiǎn)制度的過(guò)程中己經(jīng)做的一些研究和咨詢工作，最后分析了這些結(jié)果對(duì)我國(guó)內(nèi)地實(shí)施這一制度的參考意義。

何光輝與楊咸月介紹了美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度的基本概況，分析了這一制度的弊端以及對(duì)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度改革方向的認(rèn)識(shí)，最后結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況對(duì)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度提出了一些建議。

孫文基則從運(yùn)營(yíng)主體、參加原則、存款保險(xiǎn)體制、存款保險(xiǎn)資金籌集、存款保險(xiǎn)對(duì)象、存款保險(xiǎn)的范圍、存款保險(xiǎn)限額、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能以及存款保險(xiǎn)資格的取消等方面介紹了各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容，并在此基礎(chǔ)上提出了建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想。

張橋云主張我國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)采取官方和民間金融機(jī)構(gòu)合并的形式，資本由財(cái)政部、中央銀行和存款機(jī)構(gòu)共同出資。

孫建華認(rèn)為應(yīng)該由政府和存款性金融機(jī)構(gòu)共同出資建立存款保險(xiǎn)公司，該公司接受中國(guó)人民銀行的直接領(lǐng)導(dǎo)。

劉士余則認(rèn)為“從規(guī)范中央銀行的監(jiān)管職能考慮，我們傾向于在我國(guó)建立相對(duì)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，專司存款保險(xiǎn)職能”。

胡孝紅《存款保險(xiǎn)制度的比較研究》，馮肇伯，張橋云的《芻議存款保險(xiǎn)制度——談我國(guó)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度》，葛紅玲的《存款保險(xiǎn)制度的建立與金融監(jiān)管體制的完善》等論及了存款保險(xiǎn)法律制度的積極作用、必要性、及其制度設(shè)計(jì)。上述論述無(wú)疑具有相當(dāng)深遠(yuǎn)的意義。但是，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度所涉及的法律問(wèn)題，缺乏系統(tǒng)和全面的研究，尤其是對(duì)構(gòu)建存款保險(xiǎn)法律制度不具體。

1.3 論文主要研究?jī)?nèi)容

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來(lái)越顯示出其局限性，如何在轉(zhuǎn)軌時(shí)期將我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從“全額賠付的隱性存款保險(xiǎn)制度”向“有限賠付的顯性存款保險(xiǎn)制度”轉(zhuǎn)變，盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的主要問(wèn)題。

本文擬研究的主要內(nèi)容包括：

第一：概論，介紹存款保險(xiǎn)制度定義、特征、作用、產(chǎn)生和發(fā)展的歷史等。第二：我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性與可行性分析。第三：存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際借鑒。第四：我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的基本構(gòu)想。存款保險(xiǎn)的概述

2.1 存款保險(xiǎn)的定義

存款保險(xiǎn)制度是指符合條件的存款性金融機(jī)構(gòu)以客戶在銀行的儲(chǔ)蓄存款為標(biāo)的，向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)失敗或破產(chǎn)倒閉，不能支付存款人本息時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)提供貸款、緊急資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式，保證銀行的清償能力，保護(hù)存款人的利益的一種保險(xiǎn)制度。

[3]2.2 存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生和發(fā)展歷史

2.2.1 存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生

存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年，美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮，眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益，回復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯——斯蒂格爾法》，并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

2.2.2 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷史

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)不僅僅是一項(xiàng)重大的理論問(wèn)題，而是一項(xiàng)越來(lái)越緊迫的實(shí)際問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)在雖然沒(méi)有顯性存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，但為此作出的積極努力一達(dá)十余年之

[2]

久。

自1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金，到1997年底，央行存款保險(xiǎn)課題組成立；自2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌，到2004年12月《存款保險(xiǎn)條例》起草工作展開(kāi)；時(shí)至2006年底，中國(guó)人民銀行在發(fā)布的金融未定報(bào)告中，指出了要加快存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長(zhǎng)效機(jī)制的必要性，并詳細(xì)闡述了所要重點(diǎn)研究的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的成員資格、存款保險(xiǎn)的基金來(lái)源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等細(xì)節(jié)問(wèn)題。2007年全國(guó)金融工作會(huì)議的有關(guān)精神也促使了建立存款保險(xiǎn)制度被拿上議事日程。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，降低了建立這一制度的成本和風(fēng)險(xiǎn)；銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，也為存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)創(chuàng)造了前提條件；國(guó)有商業(yè)銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產(chǎn)的大規(guī)模政策性集中處置工作已經(jīng)告一段落。此外，經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中，所有這些都表明，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研究會(huì)”時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)上報(bào)國(guó)務(wù)院。

2.3 存款保險(xiǎn)制度的作用

存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)使這種制度有助于避免“囚徒困境”問(wèn)題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是存款保險(xiǎn)制度有時(shí)又是一把雙刃劍，其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和理想選擇問(wèn)題，其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。

2.4 存款保險(xiǎn)制度的基本特征

2.4.1 關(guān)系的有償性和互助性

存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

2.4.2 時(shí)期的有限性

存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

2.4.3 結(jié)果的損益性

存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

2.4.4 機(jī)構(gòu)的壟斷性

無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性和可行性

3.1 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)機(jī)制的必要性

3.1.1 能有效的保護(hù)廣大存款人的利益

首先，從表面上看，他是一種被動(dòng)的事后補(bǔ)救措施，而實(shí)質(zhì)上卻可起到防患于未然的作用，即主動(dòng)通過(guò)減少金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)來(lái)保證存款人的利益。

其次，在金融機(jī)構(gòu)真正無(wú)法經(jīng)營(yíng)、倒閉破產(chǎn)，無(wú)能力支付存款人的本息時(shí)，存款人可從存款保險(xiǎn)公司得到一定限額內(nèi)的賠償，以實(shí)際行動(dòng)保護(hù)存款人(特別是中小存款者)的利益。

再次是通過(guò)使一般存款人增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，減少現(xiàn)金貨幣的提有，增加其投資儲(chǔ)蓄獲利的可能性。

[4]3.1.2 保證銀行業(yè)健康發(fā)展和維護(hù)整個(gè)金融體系穩(wěn)定

金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉后，如果按《破產(chǎn)法》實(shí)施破產(chǎn)和清理，往往會(huì)使存款人的利益受到損害，嚴(yán)重的可能產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)帶來(lái)一系列的動(dòng)蕩，影響整個(gè)金融體系的正常運(yùn)行。存款保險(xiǎn)制度的建立，可以幫助瀕臨破產(chǎn)倒閉的銀行擺脫自己和財(cái)務(wù)困境，有利于控制信用危機(jī)的范圍，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)向有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)提供自己或促進(jìn)經(jīng)營(yíng)良好的其他銀行收購(gòu)兼并經(jīng)營(yíng)不善的銀行，同時(shí)也發(fā)揮金融監(jiān)督的職能，促使金融機(jī)構(gòu)合法、規(guī)范經(jīng)營(yíng)，維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。

[4]3.1.3 可以為金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)提供有效和安全的途徑

存款保險(xiǎn)制度通過(guò)提供一種有效和安全的市場(chǎng)退出機(jī)制，起到防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款者利益，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的作用。通過(guò)想?yún)⒓颖ｋU(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)制度為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷入困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施自己援救；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，對(duì)存款人的損害被降到最低限度，從而保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。

3.1.4 能夠營(yíng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)

在金融競(jìng)爭(zhēng)中，一些大銀行由于其規(guī)模、地位和影響，往往處于優(yōu)勢(shì)。存款者認(rèn)為他們的安全有保障。相比之下，那些小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。建立存款保險(xiǎn)制度，則可為小銀行創(chuàng)造生存的條件，提高小銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的能力。[4]從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，加入WTO后，盡早建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，使我國(guó)的商業(yè)銀行獲得與外資銀行同等的信用支持，對(duì)提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。

3.1.5 使中央銀行從保護(hù)存款人利益中解脫出來(lái)

中央銀行間接保護(hù)存款人利益的主要方式，是向有問(wèn)題的商業(yè)銀行提供額外的清償，這部分額外的貨幣投放會(huì)使正常的貨幣無(wú)法流通遭破壞。另外，中央銀行對(duì)有問(wèn)題的商業(yè)銀行的保護(hù)力無(wú)確定的標(biāo)準(zhǔn)，是否幫助取決與中央銀行關(guān)于銀行清償能力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，對(duì)減輕保險(xiǎn)對(duì)存款的保護(hù)是自動(dòng)的，一旦投保銀行倒閉，存款人就會(huì)得到賠償，如同給存款人一劑定心丸，有助于金融穩(wěn)定。

3.2 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的可行性

3.2.1 金融體系保持穩(wěn)健運(yùn)行

自2003年以來(lái)，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展，中國(guó)政府采取了一系列推進(jìn)金融領(lǐng)域重點(diǎn)行業(yè)和機(jī)構(gòu)改革的政策措施，夯實(shí)了防范金融風(fēng)險(xiǎn)的圍觀基礎(chǔ)，有效地維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革邁出了重大步伐。大型國(guó)有銀行股份制改革基本完成，而且成效顯著。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機(jī)制改革穩(wěn)步推進(jìn)，歷史包袱逐步化解，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。一般中小股份制商業(yè)銀行順利完成財(cái)務(wù)重組。高風(fēng)險(xiǎn)證券公司重組和處置取得明顯成效。保險(xiǎn)業(yè)改革取得新進(jìn)展，國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革穩(wěn)步推進(jìn)。通過(guò)多年的改革，我國(guó)金融業(yè)發(fā)生了歷史性變化。金融機(jī)構(gòu)實(shí)力明顯增強(qiáng)，償債能力和贏利能力呈現(xiàn)良性循環(huán)，其內(nèi)部控制體系、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)約束機(jī)制正在不斷加強(qiáng)，金融市場(chǎng)信心不斷提升，金融體系穩(wěn)定性與安全性大幅增強(qiáng)。這使得我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立有了較為充分的條件，同時(shí)也為存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行提供了一個(gè)較為良好的市場(chǎng)環(huán)境。

3.2.2 金融法制體系逐步完善

完善的金融法律法規(guī)是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的法律依據(jù)，也是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)作的基礎(chǔ)。隨著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)金融法制化進(jìn)程有了較大的發(fā)展，一批重要的金融法律法規(guī)相繼頒布和修改。隨著《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《反洗錢(qián)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行不良貸款監(jiān)測(cè)和考核暫行辦法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法規(guī) 的頒布實(shí)施及進(jìn)一步修改，使我國(guó)金融法制體系漸趨完善，金融監(jiān)管有了規(guī)范的法律保障。目前，我國(guó)正進(jìn)一步細(xì)化并完善規(guī)范金融業(yè)行為的相關(guān)法律法規(guī)，積極推動(dòng)重要金融法規(guī)早日出臺(tái)，這其中包括與建立存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的金融危機(jī)救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展構(gòu)筑了良好的法律基礎(chǔ)。

3.2.3 金融監(jiān)管水平不斷提升

存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)運(yùn)作需要有全方位的、較為完善的金融監(jiān)管體系。近年來(lái)，我國(guó)以銀行、證券和保險(xiǎn)為分業(yè)監(jiān)管的金融體系逐步得到完善，而監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的創(chuàng)新則進(jìn)一步促進(jìn)了金融監(jiān)管水平的提高。對(duì)于銀行業(yè)監(jiān)管而言，銀監(jiān)會(huì)成立后，學(xué)習(xí)和借鑒了國(guó)際通行的監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，明確提出了“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管新理念，積極改進(jìn)監(jiān)管方式和手段，確立并始終遵循“準(zhǔn)確分類—充足撥備—做實(shí)利潤(rùn)—資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本的審慎監(jiān)管，初步形成了中國(guó)特色的銀行業(yè)監(jiān)管框架，銀行業(yè)監(jiān)管有效建設(shè)取得顯著成效。銀行業(yè)監(jiān)管水平的不斷提升為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)作提供低成本的可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。

3.2.3 銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國(guó)際接軌

根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是一切確定評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)收入等技術(shù)性工作的基礎(chǔ)，也是基于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、防范和處置的存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)在要求。中國(guó)銀行業(yè)從2008年起全面實(shí)施新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，使得銀行業(yè)更加全面、系統(tǒng)地規(guī)范了企業(yè)會(huì)計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告行為，并與國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則趨同。而銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國(guó)際接軌，也使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的會(huì)計(jì)制度逐步趨同，從而提高了會(huì)計(jì)信息的可比性，有用性，這不僅有利于分析和評(píng)價(jià)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)成果，而且有利于開(kāi)展各項(xiàng)銀行監(jiān)管工作。銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國(guó)際接軌，可以使得銀行類金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)信息更準(zhǔn)確、更規(guī)范，信息披露更完全、更透明，從而能更真實(shí)地反應(yīng)其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，這也為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了有利的條件。存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際借鑒

從世界各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的具體安排來(lái)看, 根本不存在一個(gè)統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度模式, 不同國(guó)家的制度設(shè)計(jì)與基本運(yùn)作過(guò)程各具特色, 但從整體上已出現(xiàn)了某些規(guī)律性的趨勢(shì):第一, 建立顯性存款保險(xiǎn)制度已成為一種趨勢(shì), 更多國(guó)家的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還承擔(dān)了部分監(jiān)管的職責(zé);第二, 對(duì)單個(gè)存款人而不是存款賬戶實(shí)行限額保護(hù)已成為許多國(guó)家的共識(shí);第三, 采用基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率

[5]已成為國(guó)際趨勢(shì)。不過(guò), 考慮到我國(guó)與成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制國(guó)家相比尚有較大的差距, 因此, 在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上, 還應(yīng)選擇適宜我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)路徑。

4.1 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置

在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置上, 可借鑒美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的做法,采取央行再貸款墊付資金、中央財(cái)政專項(xiàng)資金或發(fā)行特別國(guó)債等設(shè)立存款保險(xiǎn)基金, 以建成存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)性框架。在存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)管理上, 可設(shè)立存款保險(xiǎn)基金理事會(huì)作為存款保險(xiǎn)基金的最高決策機(jī)構(gòu), 并在其下設(shè)存款保險(xiǎn)公司作為具體事務(wù)運(yùn)作的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)基金正式運(yùn)營(yíng)后, 央行再貸款、財(cái)政資金和特別國(guó)債可通過(guò)保費(fèi)收入逐步償還。

[5]4.2 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能

在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能方面, 應(yīng)秉承“成本最小化”原則和“風(fēng)險(xiǎn)最小化”原則, 負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)基會(huì)的征收、賠付和運(yùn)用, 擁有對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)、損失情況以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行管理的基本權(quán)利, 并參加問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的撤銷(xiāo)、破產(chǎn)清算工作。

4.3 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面, 考慮到我國(guó)銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期,金融秩序還有待于進(jìn)一步規(guī)范, 因此, 我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度不僅要保護(hù)存款人利益, 更要配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場(chǎng)紀(jì)律(Market Discipline)和監(jiān)管紀(jì)律(Regulation Discipline)兩種機(jī)制的作用, 強(qiáng)化市場(chǎng)約束, 促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營(yíng)者以及監(jiān)管當(dāng)局都來(lái)關(guān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí), 還應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律體系的建立與完善, 如制定存款保險(xiǎn)條例等, 使存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立和執(zhí)行有法可依。

4.4 存款保險(xiǎn)的投保原則

在存款保險(xiǎn)的投保方面, 應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)制性原則, 即采取國(guó)家為主導(dǎo)、銀行類金融機(jī)構(gòu)全部參與的方式。因?yàn)槿绻扇∽栽竿侗７绞? 通常會(huì)出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”問(wèn)題, 即低風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)嫌保費(fèi)過(guò)高不愿加入, 而高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)即使加入, 一旦發(fā)生非謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致支付危機(jī), 國(guó)家仍將不得不對(duì)其進(jìn)行救助。

[5]4.5 存款保險(xiǎn)的費(fèi)率確定

在存款保險(xiǎn)的費(fèi)率方面, 可以通過(guò)向各投保金融機(jī)構(gòu)征收差別保費(fèi)的辦法來(lái)規(guī)避, 即在初期依據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率, 以利于形成正向激勵(lì)機(jī)制, 待條件成熟后, 再逐步過(guò)渡到目前國(guó)際上比較流行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)差別費(fèi)率。

4.6 存款保險(xiǎn)的范圍確定

在存款保險(xiǎn)的范圍方面, 應(yīng)側(cè)重于居民儲(chǔ)蓄和企業(yè)存款。目前, 我國(guó)居民儲(chǔ)蓄和企業(yè)存款占金融機(jī)構(gòu)存款總額比重高達(dá)90%以上, 如果這部分存款有了保障, 銀行壓力就將大為減輕。同時(shí), 根據(jù)巴塞爾協(xié)議, 對(duì)越來(lái)越多外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的本外幣業(yè)務(wù)也應(yīng)納入存款保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。

4.7 存款保險(xiǎn)的賠付原則

在存款保險(xiǎn)的賠付方面, 考慮到全額保險(xiǎn)不僅會(huì)增加國(guó)家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān), 而且會(huì)弱化投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。為充分保護(hù)絕大多數(shù)中小存款人利益、促進(jìn)存款增長(zhǎng)和穩(wěn)定金融市場(chǎng)的原則, 保險(xiǎn)理賠最高額可暫定為10萬(wàn)元, 在這一額度內(nèi)給予100%的賠償。因?yàn)楦鶕?jù)央行2005 年的調(diào)查顯示, 存款在10 萬(wàn)元以下的存款賬戶數(shù)占全部存款賬戶比例為98.32%。超過(guò)這一標(biāo)準(zhǔn)的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠償和部分賠償相結(jié)合的方式, 可以促使存款者謹(jǐn)慎選擇銀行, 同時(shí)督促銀行業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部控制與管理, 增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力, 促使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的基本構(gòu)想

5.1 組織模式

各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的組織模式大體有三種：官辦、官民合辦和民辦。官辦即由政府出面建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，美國(guó)、英國(guó)等國(guó)實(shí)行這一模式；日本、比利時(shí)等國(guó)實(shí)行官民合辦的模式；民辦就是銀行業(yè)自己組織存款保險(xiǎn)公司，獨(dú)立進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，不過(guò)政府也對(duì)該機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的支持和幫助，法國(guó)、德國(guó)、意大利等國(guó)采取這一模式。鑒于中國(guó)財(cái)政資金緊張，可由政府、中央銀行與保險(xiǎn)公司按比例投資組建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立，行使聚積、管理保險(xiǎn)基金，開(kāi)展存款保險(xiǎn)與賠付業(yè)務(wù)，進(jìn)行銀行監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)救助，必要時(shí)進(jìn)行特別融資的復(fù)合職能。機(jī)構(gòu)最高權(quán)力機(jī)關(guān)為董事會(huì)，董事長(zhǎng)由中國(guó)人民銀行指派，以保證監(jiān)管職能，總機(jī)構(gòu)可按經(jīng)濟(jì)區(qū)標(biāo)準(zhǔn)下設(shè)分機(jī)構(gòu)，以方便各地銀行投保。

[1]5.2 保險(xiǎn)基金的來(lái)源

在實(shí)行正式存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，都設(shè)立有存款保險(xiǎn)基金，中國(guó)也可借鑒國(guó)外相關(guān)做法，建立存款保險(xiǎn)基金，用于救助瀕臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，正常情況下的存款保險(xiǎn)基金來(lái)源有：（1）初始出資，即由財(cái)政部和中央銀行出資以及成員機(jī)構(gòu)一次性的入會(huì)費(fèi)，目前共有50 個(gè)國(guó)家的存款保險(xiǎn)體系得到政府或中央銀行的資助。（2）常規(guī)以及專項(xiàng)保費(fèi)，即向受保金融機(jī)構(gòu)定期征收的一定比率的保費(fèi)。（3）保費(fèi)的投資收益，即將保險(xiǎn)基金投資政府債券的收益。（4）清

算倒閉存款機(jī)構(gòu)而收回的資金。（5）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行的公司債券。此外，在特殊情況下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以從財(cái)政部和中央銀行借款，解燃眉之急。

[1]5.3 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

保險(xiǎn)費(fèi)率有統(tǒng)一費(fèi)率和差別費(fèi)率之分，除美國(guó)、意大利、葡萄牙和瑞典外，其他多數(shù)國(guó)家都采用統(tǒng)一費(fèi)率制度。統(tǒng)一費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)是操作容易，其缺陷是保費(fèi)的支付與投保銀行的財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)脫節(jié)，會(huì)刺激風(fēng)險(xiǎn)偏好型的銀行追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，造成不公平競(jìng)爭(zhēng)。差別費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)是有利于將銀行的投保成本同其風(fēng)險(xiǎn)狀況相聯(lián)系，減少銀行的逆向選擇，這應(yīng)是各國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率制度改革的方向。但這種方法的實(shí)務(wù)操作困難較大，原因在于保險(xiǎn)公司還無(wú)法準(zhǔn)確地把握投保銀行面臨的變幻莫測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，也很難了解投保銀行所有表內(nèi)外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)。今后，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)公司，可先實(shí)行機(jī)構(gòu)費(fèi)率制，大銀行風(fēng)險(xiǎn)較小，費(fèi)率低，小銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，費(fèi)率應(yīng)高一些。然后待條件成熟時(shí)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差別費(fèi)率制，對(duì)于信譽(yù)較高的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率，對(duì)信譽(yù)等級(jí)較低的實(shí)行較高的費(fèi)率，但應(yīng)注意，費(fèi)率等級(jí)不宜差別過(guò)大。因?yàn)?，一方面存款保險(xiǎn)公司對(duì)各投保銀行的管理質(zhì)量、市場(chǎng)地位及未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)很難用某些指標(biāo)精確及時(shí)地進(jìn)行衡量；另一方面，如果費(fèi)率等級(jí)過(guò)大，就可能會(huì)引起公眾對(duì)評(píng)級(jí)較低的銀行的懷疑，帶來(lái)新的不確定因素。

[1]5.4 保險(xiǎn)范圍的界定

這里的保險(xiǎn)范圍指參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)方式、保險(xiǎn)標(biāo)的等方面的內(nèi)容。在保險(xiǎn)范圍方面，根據(jù)目前情況，應(yīng)做以下規(guī)定為宜。第一，關(guān)于參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)方式。由于中國(guó)居民及銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，因此應(yīng)對(duì)所有依中國(guó)法律設(shè)立的經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括全部本國(guó)銀行、信用合作社、外資銀行總行及其子行和中外合資銀行、中外合作銀行都依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。對(duì)于外國(guó)銀行在中國(guó)的分行，因其不具有中國(guó)法人資格，所以中國(guó)不對(duì)其承保，而在其母國(guó)提供了存款保險(xiǎn)后方批準(zhǔn)其在中國(guó)經(jīng)營(yíng)。第二，關(guān)于存款保險(xiǎn)標(biāo)的。其應(yīng)限定為本幣存款，如居民活期存款、定期存款、支票存款、外資銀行的本幣存款等。同時(shí)應(yīng)將銀行同業(yè)存款、洗錢(qián)存款、金融機(jī)構(gòu)的資本、擔(dān)保存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單等列于保險(xiǎn)之外。第三，要最大限度地減少存款保險(xiǎn)制度的道德危害，確定合理的存款保護(hù)程度至關(guān)重要。在保險(xiǎn)金額的確定上，應(yīng)在存款保險(xiǎn)立法中確立最高限額與比例賠償結(jié)合的原則，具體而言，要確定每一存款人在同一金融機(jī)構(gòu)存款的最高保險(xiǎn)限額，在此限額內(nèi)發(fā)生清償危機(jī)時(shí)進(jìn)行全額賠付，超過(guò)該最高限額的則按照一定比例加以賠償。此種制度設(shè)計(jì)有利于保護(hù)中小存款人的利益，又能強(qiáng)化大額存款人對(duì)吸存金融機(jī)構(gòu)的選擇和監(jiān)督作用，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的有效競(jìng)爭(zhēng)。

[1]

5.5 投保方式

世界各國(guó)一般有強(qiáng)制投保（英國(guó)、法國(guó)、日本、意大利、比利時(shí)、瑞典）和自愿投保（德國(guó)、瑞士），美國(guó)采取的是強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的方式。強(qiáng)制存款保險(xiǎn)方案的優(yōu)點(diǎn)是它能使所有存款人都有可能獲得一定金額的保護(hù)，其缺陷是它剝奪了銀行是否投保的選擇權(quán)。自愿性存款保險(xiǎn)方案避免了強(qiáng)制存款保險(xiǎn)方案的缺陷，但這種方案容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使那些偏好風(fēng)險(xiǎn)的銀行更愿意參保；同時(shí)，自愿性存款保險(xiǎn)方案還會(huì)導(dǎo)致存款在銀行體系內(nèi)周期性的大規(guī)模轉(zhuǎn)移——在經(jīng)濟(jì)良好的情況下向未被保銀行轉(zhuǎn)移，而當(dāng)個(gè)別銀行發(fā)生問(wèn)題時(shí)，存款會(huì)反向移動(dòng)，容易發(fā)生擠兌風(fēng)潮。目前由于中國(guó)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，不注重對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的選擇，因此，應(yīng)采取強(qiáng)制性投保以體現(xiàn)對(duì)各種不同性質(zhì)銀行的公平待遇和存款保險(xiǎn)制度“公共安全網(wǎng)”的職能。但強(qiáng)制加入是有條件的，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須考察投保銀行的實(shí)有資本、貸款資產(chǎn)的狀況等，拒絕不符合條件的存款保險(xiǎn)申請(qǐng)，使加入存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為一種“安全銀行”資格。[1] 6 結(jié)論

通過(guò)對(duì)國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的介紹和分析，可以看到存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人利益、提高公眾對(duì)銀行業(yè)的信心、維護(hù)金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮了巨大的作用。隨著金融全球化趨勢(shì)的不斷加快，我國(guó)的隱形存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)不能滿足時(shí)代的需求。目前，我國(guó)金融法規(guī)在完善、商業(yè)銀行的股份制改革在不斷推進(jìn)，我國(guó)已經(jīng)具備了建立存款保險(xiǎn)制度的前提條件。所以我國(guó)應(yīng)該在借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情設(shè)計(jì)具體的模式，在具體模式的設(shè)計(jì)中要強(qiáng)調(diào)采用強(qiáng)制投保和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)抑制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的產(chǎn)生。減少負(fù)面效應(yīng)，充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的積極作用，完善我國(guó)的金融安全網(wǎng)。

第三篇：我國(guó)建立現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度的必要性（最終版）

一、中國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性

隱性存款保險(xiǎn)制度(Implicit Deposit Insurance System)沒(méi)有法律上的明確規(guī)定，并非一種明示的制度安排。隱性存款保險(xiǎn)制度中沒(méi)有事先明確建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有預(yù)先準(zhǔn)備的保險(xiǎn)基金，完全依賴于國(guó)家信用作為保障。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)，政府出面對(duì)存款人的損失進(jìn)行賠付，從而形成公眾對(duì)國(guó)家存款保險(xiǎn)的預(yù)期，穩(wěn)定公眾信心，確保整個(gè)銀行體系的順利運(yùn)作，維護(hù)金融穩(wěn)定。

顯性存款保險(xiǎn)制度(Explicit Deposit Insurance System)是指一國(guó)或地區(qū)設(shè)置專門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并對(duì)存款保險(xiǎn)各要素、對(duì)問(wèn)題銀行的處理等問(wèn)題做出明確法律規(guī)定的一種制度。該制度強(qiáng)制或自愿地吸收銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所繳納的保費(fèi)，在投保銀行出現(xiàn)支付危機(jī)或倒閉時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供資金救助或向存款人支付全額或部分存款。

兩者在很多方面存在差異，尤其是保障準(zhǔn)備、保障程度及防擠兌等方面。與隱性存款保險(xiǎn)制度相比，顯性存款保險(xiǎn)制度具備法定的規(guī)則程序，體系更為完整有序，保險(xiǎn)基金和問(wèn)題銀行處理的資金來(lái)源穩(wěn)定、有保障，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有法律上的履責(zé)義務(wù)，具備執(zhí)行的強(qiáng)制性，操作相對(duì)會(huì)更加及時(shí)，從而能更好地維護(hù)存款人對(duì)銀行的信心，對(duì)擠兌的防范也就更加有效。

首先，我國(guó)現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度存在諸多弊端。

1．強(qiáng)化了金融企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)

隱性存款保險(xiǎn)制度已扭曲了對(duì)銀行的激勵(lì)機(jī)制。除了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的追求外，我國(guó)商業(yè)銀行，特別是國(guó)有銀行，因國(guó)家的隱性擔(dān)保而始終抱有得到救助的預(yù)期，改善不良資產(chǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的積極性較低，過(guò)度依賴于國(guó)家財(cái)政撥款進(jìn)行或中央銀行再貸款等注資方式解決。

2．導(dǎo)致了市場(chǎng)約束機(jī)制的失效

存款人不關(guān)心存款銀行的經(jīng)營(yíng)狀況與優(yōu)劣程度，甚至不會(huì)在存款前費(fèi)心對(duì)存款銀行進(jìn)行比較選擇，使得銀行無(wú)需顧及失去存款客戶而進(jìn)一步追求高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰法則缺失，市場(chǎng)化的退出機(jī)制也無(wú)法形成，破壞了金融市場(chǎng)的規(guī)范性，嚴(yán)重影響了金融業(yè)的穩(wěn)定，阻礙了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3．加劇了銀行體系的脆弱性

一方面，在我國(guó)，隱性存款保險(xiǎn)制度所誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題導(dǎo)致了市場(chǎng)紀(jì)律的失效，銀行管理層的過(guò)度冒險(xiǎn)行為無(wú)法遏制。這些過(guò)度冒險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作致使我國(guó)銀行業(yè)(尤其是四大商業(yè)銀行)不良貸款增量居高不下，不良資產(chǎn)比率較高，銀行整體經(jīng)營(yíng)效率和資本充足率都很低。另一方面，由于隱性存款保險(xiǎn)制度的作用，導(dǎo)致了國(guó)有銀行與非國(guó)有銀行、大中小銀行間的不公平競(jìng)爭(zhēng)。政府為防止國(guó)有大型銀行出現(xiàn)問(wèn)題而影響金融體系穩(wěn)定；對(duì)其所進(jìn)行的注資、救助顯然大于其他銀行，四大國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的剝離使之大而不倒便是很好的例證，“大而不倒“理論得到了充分體現(xiàn)。這就相當(dāng)于在單一“零費(fèi)率制”下，國(guó)家為其提供了更多的隱性擔(dān)保，使得國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位得到進(jìn)一步加強(qiáng)，而非國(guó)有、中小銀行的生存和發(fā)展空間卻因此進(jìn)一步惡化，加劇了我國(guó)銀行體系的不穩(wěn)定性。

4．增加了國(guó)家財(cái)政的沉重負(fù)擔(dān)

我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)制度的制度下，國(guó)家事實(shí)上提供了無(wú)限制的存款保險(xiǎn)、一再為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金，同時(shí)還要對(duì)問(wèn)題銀行提供緊急援助，這些都大大提高了國(guó)家財(cái)政成本，增加了國(guó)家本已沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

其次，從建立顯性存款保險(xiǎn)金制度的必要性來(lái)看，有以下幾點(diǎn)好處：

1．進(jìn)一步促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定

我國(guó)目前的隱性存款保險(xiǎn)制度弊端明顯，不但不能夠有效防范金融危機(jī)的爆發(fā)，反而可能由于國(guó)家信用的存在而成為醞釀危機(jī)的導(dǎo)火線，實(shí)現(xiàn)隱性存款保險(xiǎn)制度向顯性存款保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。顯性存款保險(xiǎn)制度的建立有助于提高公眾對(duì)商業(yè)銀行的信心，保護(hù)存款人利益，提高金融監(jiān)管水平，在減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，從而有效提高金

融體系的穩(wěn)定性。

2．加快和完善市場(chǎng)退出機(jī)制

銀行業(yè)具有其天生的脆弱性，即便是在美國(guó)等相對(duì)成熟的金融體系中，銀行破產(chǎn)倒閉的事件也很難避免。美國(guó)次貸危機(jī)中，2008年全美有25家銀行破產(chǎn)，2009年前8個(gè)月倒閉銀行數(shù)量就增至84家，其中不乏雷曼、華盛頓互助銀行等大型銀行。在我國(guó)，國(guó)內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生的“廣信破產(chǎn)事件”和“海南發(fā)展銀行關(guān)閉事件”，打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的神話。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)已有數(shù)百家中小金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，都依賴于政府處置，尤其依賴于央行再貸款。顯性存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建后，將消除問(wèn)題銀行的依賴性，激發(fā)各金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則下積極開(kāi)拓發(fā)展的主動(dòng)性，進(jìn)一步完善市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)，具備專門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等要素，及時(shí)合理處置，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低處置成本，引導(dǎo)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定有序地退出市場(chǎng)。

3．建立平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和大銀行的“偏愛(ài)”所導(dǎo)致的“大而不倒”現(xiàn)象，或是對(duì)國(guó)有銀行的注資、助其剝離不良資產(chǎn)等支持措施，都使得這些銀行在競(jìng)爭(zhēng)享有優(yōu)勢(shì)，而對(duì)非國(guó)有銀行與中小銀行來(lái)說(shuō)則是不公待遇，擠壓了其發(fā)展空間。顯性存款保險(xiǎn)制度的建立則將有助于我國(guó)不同類型不同規(guī)模的銀行獲取同等的公眾信心，為各金融機(jī)構(gòu)建立起平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，既可以有效改善四大國(guó)有銀行的壟斷地位，又有利于激勵(lì)非國(guó)有銀行和中小銀行的蓬勃發(fā)展。

二、建立顯性存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融穩(wěn)定的貢獻(xiàn)：

首先，它將公眾抑或是銀行的盲目的信心消滅，取而代之的是一種更加理性的心態(tài)，既不會(huì)過(guò)度依賴，也沒(méi)有盲目樂(lè)觀，可以減少像08年美國(guó)次貸危機(jī)那樣巨大的信用危機(jī)的發(fā)生幾率。

其次，它專門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、法律規(guī)定使得金融體系更加規(guī)范，銀行也會(huì)因此而更加注重金融風(fēng)險(xiǎn)防范。

最后，它從間接的角度減少了許多財(cái)政支出，使人民的稅款能用到更有用的地方，而不是投入一潭無(wú)底洞。

第四篇：為什么要建立城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度

泰寧縣城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)政策宣傳提綱

1、為什么要建立城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度？

建立城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，關(guān)系到廣大人民群眾的切身利益，關(guān)系到社會(huì)和諧穩(wěn)定，通過(guò)家庭繳費(fèi)和政府補(bǔ)助，重點(diǎn)保障住院和門(mén)診大病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，有助于解決大病醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療保障的目標(biāo)，維護(hù)社會(huì)公平，促進(jìn)社會(huì)和諧。

2、建立城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基本原則是什么？基本原則有以下五個(gè)方面：

（一）堅(jiān)持低水平起步，籌資水平和保障水平與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。

（二）堅(jiān)持基本保障，重點(diǎn)保障城鎮(zhèn)居民的住院和門(mén)診大病醫(yī)療，逐步提高保障水平。

（三）堅(jiān)持自愿原則,實(shí)行屬地管理。

（四）堅(jiān)持家庭繳費(fèi)為主、政府補(bǔ)助和社會(huì)慈善捐助等多種渠道相結(jié)合的籌資機(jī)制。

（五）堅(jiān)持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做好各類醫(yī)療保障制度之間的銜接。

3、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度有哪些特點(diǎn)？

主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）在個(gè)人（家庭）繳費(fèi)基礎(chǔ)上，政府給予補(bǔ)助，個(gè)人（家庭）負(fù)擔(dān)不多；

（二）城鎮(zhèn)居民不需健康體檢，都可自愿參保，住院不分病種都可享受住院補(bǔ)償待遇，部分門(mén)診大病病種也可享受補(bǔ)償待遇。

（三）城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金全部用于參保人員醫(yī)療費(fèi)用的支出，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不從中提取管理費(fèi)用。

4、哪些人員可參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)？

在本縣行政轄區(qū)內(nèi)，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋范圍以外的城鎮(zhèn)居民，符合以下情形之一的，均可自愿參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)：

（一）具有本縣城鎮(zhèn)居民戶籍，男60周歲、女55周歲以上的老年人；

（二）具有本縣城鎮(zhèn)居民戶籍，18周歲以上勞動(dòng)年齡段內(nèi)非從業(yè)人員；

（三）具有本縣城鎮(zhèn)居民戶籍，18周歲以下非在校學(xué)生、學(xué)齡前兒童；

（四）在本縣的中小學(xué)、職業(yè)高中、中專、技校在校學(xué)生。以上

（一）、（二）條人員簡(jiǎn)稱為“成年人”；

（三）、（四）條人員簡(jiǎn)稱“未成年人”。

以上人員已參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的，可繼續(xù)按原辦法參保，或

參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保。非從業(yè)人員一旦就業(yè)，應(yīng)當(dāng)參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

5、怎樣辦理參保登記手續(xù)？

城鎮(zhèn)居民（不含在校生）以家庭為單位到所屬居委會(huì)勞動(dòng)保障事務(wù)所和各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障事務(wù)所辦理參保登記。登記時(shí)提供《居民身份證》和《居民戶口簿》原件及復(fù)印件及本人近期免冠一寸紅底彩照1張，并填寫(xiě)《泰寧縣城鎮(zhèn)居民參加醫(yī)療保險(xiǎn)申請(qǐng)表》，重度殘疾人員還應(yīng)提供《中華人民共和國(guó)殘疾人證》原件及復(fù)印件，低保人員還應(yīng)提供《福建省最低生活保障領(lǐng)取證》原件及復(fù)印件；在校學(xué)生向所在學(xué)校申請(qǐng)參保登記。登記時(shí)提供居民戶口簿或居民身份證的原件和復(fù)印件及本人近期免冠一寸紅底彩照1張，并填寫(xiě)《泰寧縣在校學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)申請(qǐng)表》，重度殘疾人員還應(yīng)提供《中華人民共和國(guó)殘疾人證》原件及復(fù)印件，低保人員還應(yīng)提供《福建省最低生活保障領(lǐng)取證》原件及復(fù)印件。

6、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)是多少？財(cái)政如何補(bǔ)助？ 城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)按“成年人”和“未成年人”確定籌資標(biāo)準(zhǔn)：

（一）成年人基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年240元，其中政府補(bǔ)助100元，參保個(gè)人繳納140元；

（二）未成年人基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年80元，其中政府補(bǔ)助40元，參保個(gè)人繳納40元；

（三）持有《中華人民共和國(guó)殘疾人證》的重度殘疾人、持有《福建省最低生活保障領(lǐng)取證》的低保人員，參保個(gè)人繳納部分由政府再予補(bǔ)助90元。

7、參保居民享受哪些基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇？

參保城鎮(zhèn)居民因病需要住院的，應(yīng)持《泰寧縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)證》和IC卡，到定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療。在不同等級(jí)的定點(diǎn)醫(yī)院住院，參保居民需自付不同數(shù)額的起付標(biāo)準(zhǔn)金；三級(jí)醫(yī)院為700元，二級(jí)醫(yī)院為500元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)為200元。起付標(biāo)準(zhǔn)金以上的住院費(fèi)用，在三級(jí)醫(yī)院發(fā)生的，由醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付50%；在縣級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的，由醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付60%。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的住院費(fèi)用，由醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付70%。按國(guó)家和省基本醫(yī)療保險(xiǎn)《藥品目錄》、《診療項(xiàng)目目錄》、《醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的醫(yī)療保險(xiǎn)基金不予支付的費(fèi)用，由居民自付。

參保居民在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)辦理出院手續(xù)時(shí)，按規(guī)定應(yīng)由居民自付的費(fèi)用，由居民與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)清；按規(guī)定應(yīng)由醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的費(fèi)用，由社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)清。

8、參保人員的繳費(fèi)時(shí)間和期限是如何確定的？

答：城鎮(zhèn)居民醫(yī)保以每個(gè)公歷為保險(xiǎn)（1月1日至12月31日），保險(xiǎn)費(fèi)按一次繳納。2008年啟動(dòng)時(shí)間為2008年4月1日，參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的，自參保次月起享受規(guī)定補(bǔ)償待遇。符合城鎮(zhèn)居民醫(yī)保條件的居民，應(yīng)在每年10月8日至12月10日繳納下一的居民醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的視同停保，停保后再次參保的，其醫(yī)療待遇視同超過(guò)啟動(dòng)期參加醫(yī)療保險(xiǎn)的居民。

第五篇：存款保險(xiǎn)制度的必要性

論文課題——我們需要存款保險(xiǎn)制度

姓 名

史超群 學(xué) 號(hào) 1210911101 所在學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院 專業(yè)班級(jí) 12級(jí)金融一班 指導(dǎo)教師 李瓊 日 期

2014年6月20日

一、存款保險(xiǎn)制度及其起源與發(fā)展

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

其實(shí)世界上第一個(gè)創(chuàng)立全國(guó)存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家是捷克斯洛伐克。該國(guó)于1924年成立了全國(guó)信用和存款保險(xiǎn)系統(tǒng)，但1938年該存款保險(xiǎn)制度即停止運(yùn)作。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)。

存款保險(xiǎn)制度得到國(guó)際認(rèn)可并大規(guī)模建立是在20世紀(jì)90年代以后，與世界銀行業(yè)危機(jī)次數(shù)相關(guān)性較強(qiáng)。因?yàn)?0年代各國(guó)銀行所統(tǒng)計(jì)的嚴(yán)重系統(tǒng)性銀行危機(jī)達(dá)到45次，90年代全球爆發(fā)了63次嚴(yán)重的銀行危機(jī)。與此對(duì)應(yīng)，1990年只有34個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度，2000年達(dá)到71個(gè)國(guó)家，增長(zhǎng)209%。進(jìn)入21世紀(jì)，陸續(xù)有32個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度，在2008年金融危機(jī)后建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家數(shù)目占這些國(guó)家數(shù)的44.1%。

存款保險(xiǎn)制度為利率市場(chǎng)化護(hù)航。利率市場(chǎng)化后銀行間經(jīng)營(yíng)差異擴(kuò)大，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升。通過(guò)建立完善的顯性存款保險(xiǎn)制度，可有效降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)金融穩(wěn)定。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，部分國(guó)家均在利率市場(chǎng)化之前或利率市場(chǎng)化過(guò)程中建立了存款保險(xiǎn)制度，從而有利于利率市場(chǎng)化以及金融自由化的進(jìn)一步深入。

存款保險(xiǎn)制度通過(guò)保護(hù)存款人利益，維護(hù)了金融體系穩(wěn)定。作為金融安全網(wǎng)的一部分，存款保險(xiǎn)的基本作用在于預(yù)防銀行擠兌和保護(hù)小存款人利益。隨著經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，存款保險(xiǎn)體系的作用有所演變，可分為：保護(hù)大多數(shù)小額存款人的利益；提高公眾對(duì)金融體系的信心，保證銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定；通過(guò)建立對(duì)問(wèn)題銀行的處置規(guī)則，提供一種有序的處理破產(chǎn)機(jī)構(gòu)的機(jī)制，避免危機(jī)的擴(kuò)大。

存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行到今天已經(jīng)走過(guò)了70多年了。實(shí)踐證明：存款保險(xiǎn)制度對(duì)于保護(hù)存款人利益和維護(hù)一國(guó)金融體系的穩(wěn)定起了重要作用。雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革取得了舉世矚目的成就，但金融領(lǐng)域也積聚了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)加入WTO后銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，金融體系的市場(chǎng)化改革不斷深入，金融市場(chǎng)全面開(kāi)放的日期也日益迫近，我國(guó)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)更是不容忽視。因此，在我國(guó)引入存款保險(xiǎn)制度已是當(dāng)務(wù)之急，也是我國(guó)現(xiàn)階段的理性選擇。

二、我國(guó)的存款環(huán)境

雖然我國(guó)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部條件和外部宏觀環(huán)境逐漸成熟，但存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理人仍存在一定難度，現(xiàn)就我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的可行性作如下分析：

存款保險(xiǎn)制度本身存在無(wú)法消除的弊端因?yàn)閳?zhí)行存款保險(xiǎn)制度的機(jī)構(gòu)仍然為政府，俄日全額存款保險(xiǎn)制度存在著道德風(fēng)險(xiǎn)，接著存款保險(xiǎn)制度會(huì)導(dǎo)致“壞銀行驅(qū)逐好銀行”現(xiàn)象的發(fā)生。這些弊端讓我國(guó)在建立保險(xiǎn)模式上有一定的阻礙。當(dāng)然在看待這些問(wèn)題的同時(shí)我們還要注意到下面這幾個(gè)問(wèn)題： 1.我國(guó)銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)狀況與國(guó)外存在較大差距 ：跟全球范圍內(nèi)一級(jí)資本排名前五名的銀行為參照，對(duì)比我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行，考察商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析的幾項(xiàng)主要指標(biāo)：國(guó)外5家銀行的資本回報(bào)率平均為22.34%，資產(chǎn)回報(bào)率平均為1.254%，我國(guó)四大國(guó)有銀行資本回報(bào)率平均為4.325%，資產(chǎn)回報(bào)率平均為0.19%；國(guó)外5家銀行的資本充足率平均為12.126%，且均高于巴塞爾協(xié)議的最低要求8%，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行的資本充足率分別為5.54%、8.15%、6.91%，只有中國(guó)銀行達(dá)到8%；國(guó)外5家銀行不良貸款比率平均為2.51%，而中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行分別為22.49%、25.69%、30.07%、15.78%。這說(shuō)明四大國(guó)有銀行在盈利能力、資本狀況和資產(chǎn)質(zhì)量方面與國(guó)際先進(jìn)水平相比尚有差距。

市場(chǎng)化運(yùn)作的運(yùn)行機(jī)制為成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理人的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)留下隱患。

2.我國(guó)公眾對(duì)銀行體系的信心過(guò)高

我國(guó)現(xiàn)階段盡管沒(méi)有建立起顯性的存款保險(xiǎn)制度，居民沒(méi)有“存款保險(xiǎn)”的概念。1998年6月21日，因?yàn)閲?guó)家關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，所以曾緊急調(diào)撥34億元抵御擠兌現(xiàn)象，后海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債由工行托管后，擠兌現(xiàn)象便沒(méi)有繼續(xù)蔓延。事實(shí)上，我國(guó)公眾歷來(lái)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)情況存有過(guò)高的信心，一般不會(huì)考慮到銀行的破產(chǎn)情況。但這也導(dǎo)致了建立存款保險(xiǎn)制度的目的之一的提高公眾對(duì)銀行的信任不能真正發(fā)揮作用。

3.存款保險(xiǎn)制度會(huì)導(dǎo)致居民存款的成本發(fā)生變化 在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度后，原來(lái)由中央銀行承擔(dān)的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，將被分散轉(zhuǎn)移給各家金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)閰⒓颖ｋU(xiǎn)支出保費(fèi)，會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，目前我國(guó)銀行業(yè)尤其是四大國(guó)有銀行仍處于壟斷地位，為了提高收益，四大國(guó)有銀行就很有可能將成本轉(zhuǎn)嫁給存款人，從而導(dǎo)致居民存款成本增加。這不僅違背了存款保險(xiǎn)制度保護(hù)存款人利益的初衷，還會(huì)引起存款人投資結(jié)構(gòu)的改變：由于存款成本增加，存款收益減少，存款人容易改變投資方向，將資金更多的投向股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，進(jìn)而影響資本市場(chǎng)的波動(dòng)。

三、我國(guó)需要建立存款保險(xiǎn)制度的原因

1、國(guó)際原因 在世界范圍內(nèi)，建立存款保險(xiǎn)已成為一種趨勢(shì)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)有了七十多年的歷史。實(shí)踐證明：存款保險(xiǎn)制度對(duì)于保護(hù)存款人利益和維護(hù)一國(guó)金融體系的穩(wěn)定起了重要作用。該制度作為一種國(guó)際規(guī)則在各國(guó)廣泛發(fā)揮著重要作用，主要發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家及眾多新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家已普遍實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度，盡管這些國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的存在很多不同，但是它們都已認(rèn)識(shí)到建立該制度對(duì)發(fā)展公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)、樹(shù)立存款者對(duì)金融體系的信心、保證金融體系穩(wěn)健運(yùn)行等有重要意義。我國(guó)金融改革的深入發(fā)展促使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)趨向國(guó)際化發(fā)展，加入世界貿(mào)易組織時(shí)承諾的到2006年底全面放開(kāi)金融業(yè)，使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不僅面臨國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，而且面臨來(lái)自國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的巨大挑戰(zhàn)，這種現(xiàn)實(shí)情況客觀上要求我國(guó)參照國(guó)際規(guī)則和慣例，改革現(xiàn)有金融制度，建立顯性存款保險(xiǎn)制度，提高我國(guó)參與國(guó)際金融事務(wù)的能力和地位，加強(qiáng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。而且，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度是主要國(guó)際化組織的共同主張。因此，考慮到我國(guó)與國(guó)際金融組織制度相協(xié)調(diào)、加強(qiáng)金融監(jiān)管及拯救的國(guó)際合作的需要，應(yīng)當(dāng)建立顯性存款保險(xiǎn)制度。

2、國(guó)內(nèi)原因 改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融環(huán)境發(fā)生了巨大改變，原有的國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的局面發(fā)展成國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社以及其他金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系，而且金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化程度越來(lái)越強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也逐漸公開(kāi)公平。首先，建立存款保險(xiǎn)制度是降低我國(guó)政府金融調(diào)控成本的必要條件。我國(guó)商業(yè)銀行自有資本金不足且流動(dòng)性較差，多數(shù)銀行主要靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)且普遍存在大量不良資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有真正地實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)大量積聚。從1996年中銀信托投資公司被接管開(kāi)始，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展信托投資公司的關(guān)閉、海南城市信用社的支付危機(jī)、海南發(fā)展銀行的被接管、廣東國(guó)際信托投資公司的關(guān)閉，都說(shuō)明了我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)到了相當(dāng)高的程度，長(zhǎng)期以來(lái)在金融領(lǐng)域聚積的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始在個(gè)別機(jī)構(gòu)、個(gè)別地區(qū)釋放出來(lái)，這極易產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，形成金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和社會(huì)動(dòng)蕩。屆時(shí)，在隱性政府擔(dān)保制度下，政府、存款人與商業(yè)銀行股東會(huì)成為主要受害人。政府如果放任金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延，存款人就會(huì)將金融擠兌延伸到各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)、造成經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩從而釀成巨大的社會(huì)危害，因此政府為穩(wěn)定或保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)，會(huì)對(duì)金融危機(jī)進(jìn)行干預(yù)，但這種經(jīng)濟(jì)調(diào)控成本非常高。如果建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)保護(hù)存款來(lái)化解金融擠兌危機(jī)，政府進(jìn)行經(jīng)濟(jì)金融 調(diào)控的成本會(huì)大大降低。其次，建立存款保險(xiǎn)制度是深化中國(guó)金融體制改革的重要組成部分，可以促進(jìn)銀行業(yè)改革，解決不同金融機(jī)構(gòu)之間不平等競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，形成更加合理的存款金融機(jī)構(gòu)體系。

由于我國(guó)實(shí)行的實(shí)際是政府隱性擔(dān)保，因此國(guó)家扶持的對(duì)象傾向于國(guó)有銀行，這種扶持增加了存款人對(duì)國(guó)有銀行的信心，使存款人更傾向于將資金存入國(guó)有銀行，導(dǎo)致國(guó)有銀行和私營(yíng)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)缺乏平等性。根據(jù)中國(guó)加入世界貿(mào)易組織時(shí)的承諾，金融業(yè)必須對(duì)外資銀行開(kāi)放，因此我國(guó)金融體制改革的一個(gè)重要目標(biāo)就是要建立起多種金融機(jī)構(gòu)并存的商業(yè)銀行體系，提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，形成競(jìng)爭(zhēng)格局。建立存款保險(xiǎn)制度，一是可以創(chuàng)造一個(gè)平等的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使存款人不會(huì)以金融機(jī)構(gòu)的國(guó)有或非國(guó)有性質(zhì)而是以銀行的經(jīng)營(yíng)狀況作為選擇存款銀行的標(biāo)準(zhǔn)，這保證了非國(guó)有銀行不會(huì)因其性質(zhì)而在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，從而有助于提高競(jìng)爭(zhēng)質(zhì)量；二是金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)迫使國(guó)有銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升經(jīng)營(yíng)能力，改進(jìn)服務(wù)水平，以適應(yīng)激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；此外，存款保險(xiǎn)制度的建立還可以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，即存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)人身份對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查并規(guī)范其行為，在非國(guó)有商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)對(duì)其存款人利益提供一定程度的保護(hù)。

四、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)機(jī)制的必要性

1、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀要求建立存款保險(xiǎn)制度

我國(guó)通過(guò)運(yùn)用外匯儲(chǔ)備對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金并進(jìn)行股份制改革,國(guó)有商業(yè)銀行的情況大大改善。新興股份制商業(yè)銀行迅速成長(zhǎng),市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大,但存在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)能力不高、公司治理機(jī)制不健全等問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和安全。

2、能有效的保護(hù)廣大存款人的利益 首先，雖然從表面上看它是一種被動(dòng)的事后補(bǔ)救措施，而實(shí)質(zhì)上卻可起到防患于未然的作用，即主動(dòng)通過(guò)減少金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)來(lái)保證存款人的利益。

其次，在金融機(jī)構(gòu)真正無(wú)法經(jīng)營(yíng)、倒閉破產(chǎn)，無(wú)能力支付存款人的本息時(shí)，存款人可從存款保險(xiǎn)公司得到一定限額內(nèi)的賠償，以實(shí)際行動(dòng)保護(hù)存款人的利益。最后是通過(guò)使一般存款人增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，減少現(xiàn)金貨幣的提有，增加其投資儲(chǔ)蓄獲利的可能性。

3、建立存款保險(xiǎn)制度是完善金融監(jiān)管體制的內(nèi)在需要

國(guó)際公認(rèn)的金融安全網(wǎng)是由審慎監(jiān)管、最后貸款人制度和存款保險(xiǎn)制度構(gòu)成。我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度,事前危機(jī)防范體系還不完善。而明確的存款保險(xiǎn)制度在為銀行辦理存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行檢查,能及時(shí)發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題的銀行并及時(shí)采取相應(yīng)的措施,還能在銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)銀行的負(fù)債予以妥善處理,保護(hù)存款人的利益,防止銀行擠兌,促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定。因此,建立了存款保險(xiǎn)制度無(wú)疑將完善我國(guó)的金融監(jiān)管體制。

4、可以為金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)提供有效和安全的途徑 存款保險(xiǎn)制度通過(guò)提供一種有效和安全的市場(chǎng)退出機(jī)制，起到防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款者利益，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的作用。通過(guò)想?yún)⒓颖ｋU(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)制度為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷入困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施自己援救；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，對(duì)存款人的損害被降到最低限度，從而保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。

5、能夠營(yíng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)

在金融競(jìng)爭(zhēng)中，一些大銀行由于其規(guī)模、地位和影響，往往處于優(yōu)勢(shì)。存款者認(rèn)為他們的安全有保障。相比之下，那些小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。建立存款保險(xiǎn)制度，則可為小銀行創(chuàng)造生存的條件，提高小銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的能力。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，加入WTO后，盡早建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，使我國(guó)的商業(yè)銀行 獲得與外資銀行同等的信用支持，對(duì)提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。

6、使中央銀行從保護(hù)存款人利益中解脫出來(lái) 中央銀行間接保護(hù)存款人利益的主要方式，是向有問(wèn)題的商業(yè)銀行提供額外的清償，這部分額外的貨幣投放會(huì)使正常的貨幣無(wú)法流通遭破壞。另外，中央銀行對(duì)有問(wèn)題的商業(yè)銀行的保護(hù)力無(wú)確定的標(biāo)準(zhǔn)，是否幫助取決與中央銀行關(guān)于銀行清償能力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，對(duì)減輕保險(xiǎn)對(duì)存款的保護(hù)是自動(dòng)的，一旦投保銀行倒閉，存款人就會(huì)得到賠償，如同給存款人一劑定心丸，有助于金融穩(wěn)定。

五、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的可行性

1、金融體系保持穩(wěn)健運(yùn)行

自2003年以來(lái)，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展，中國(guó)政府采取了一系列推進(jìn)金融領(lǐng)域重點(diǎn)行業(yè)和機(jī)構(gòu)改革的政策措施，夯實(shí)了防范金融風(fēng)險(xiǎn)的圍觀基礎(chǔ)，有效地維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革邁出了重大步伐。大型國(guó)有銀行股份制改革基本完成，而且成效顯著。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機(jī)制改革穩(wěn)步推進(jìn)，歷史包袱逐步化解，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。一般中小股份制商業(yè)銀行順利完成財(cái)務(wù)重組。高風(fēng)險(xiǎn)證券公司重組和處置取得明顯成效。保險(xiǎn)業(yè)改革取得新進(jìn)展，國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革穩(wěn)步推進(jìn)。通過(guò)多年的改革，我國(guó)金融業(yè)發(fā)生了歷史性變化。金融機(jī)構(gòu)實(shí)力明顯增強(qiáng)，償債能力和贏利能力呈現(xiàn)良性循環(huán)，其內(nèi)部控制體系、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)約束機(jī)制正在不斷加強(qiáng)，金融市場(chǎng)信心不斷提升，金融體系穩(wěn)定性與安全性大幅增強(qiáng)。這使得我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立有了較為充分的條件，同時(shí)也為存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行提供了一個(gè)較為良好的市場(chǎng)環(huán)境。

2、金融法制體系逐步完善

完善的金融法律法規(guī)是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的法律依據(jù)，也是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)作的基礎(chǔ)。隨著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)金融法制化進(jìn)程有了較大的發(fā)展，一批重要的金融法律法規(guī)相繼頒布和修改。隨著一系列金融法規(guī)的頒布實(shí)施及進(jìn)一步修改，使我國(guó)金融法制體系漸趨完善，金融監(jiān)管有了規(guī)范的法律保障。目前，我國(guó)正進(jìn)一步細(xì)化并完善規(guī)范金融業(yè)行為的相關(guān)法律法規(guī)，積極推動(dòng)重要金融法規(guī)早日出臺(tái)，這其中包括與建立存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的金融危機(jī)救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展構(gòu)筑了良好的法律基礎(chǔ)。

3、金融監(jiān)管水平不斷提升

存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)運(yùn)作需要有全方位的、較為完善的金融監(jiān)管體系。近年來(lái)，我國(guó)以銀行、證券和保險(xiǎn)為分業(yè)監(jiān)管的金融體系逐步得到完善。而監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的創(chuàng)新則進(jìn)一步促進(jìn)了金融監(jiān)管水平的提高。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)化水平和審慎監(jiān)管能力有了提高。自從銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平就有了很大的提高,從而為存款保險(xiǎn)制度的建立奠定了良好的基礎(chǔ)。而審慎監(jiān)管是實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的重要基礎(chǔ)

4、銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國(guó)際接軌

根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是一切確定評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)收入等技術(shù)性工作的基礎(chǔ)，也是基于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、防范和處置的存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)在要求。中國(guó)銀行業(yè)從2008年起全面實(shí)施新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，使得銀行業(yè)更加全面、系統(tǒng)地規(guī)范了企業(yè)會(huì)計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告行為，并與國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則趨同。而銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國(guó)際接軌，也使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的會(huì)計(jì)制度逐步趨同，從而提高了會(huì)計(jì)信息的可比性，有用性，這不僅有利于分析和評(píng)價(jià)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)成果，而且有利于開(kāi)展各項(xiàng)銀行監(jiān)管工作。銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國(guó)際接軌，可以使得銀行類金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)信息更準(zhǔn)確、更規(guī)范，信息披露更完全、更透明，從而能更真實(shí)地反應(yīng)其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，這也為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了有利的條件。

六、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該考慮的問(wèn)題

1、存款保險(xiǎn)制度的范圍爭(zhēng)議

我國(guó)共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三萬(wàn)多家，各種金融機(jī)構(gòu)的所有制形式、資產(chǎn)狀況差別很大。主要包括國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作商業(yè)銀行、外資銀行以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度都包括哪些銀行，這是值得認(rèn)真考慮的問(wèn)題。

2、投保方式和投保費(fèi)率的爭(zhēng)議

世界上已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，存款保險(xiǎn)的投保方式有三種，即自愿投保、強(qiáng)制投保、自愿與強(qiáng)制結(jié)合的投保。從投保費(fèi)率上看，世界各國(guó)的存款保險(xiǎn)費(fèi)率有單一存款保險(xiǎn)費(fèi)率和差別保險(xiǎn)費(fèi)率兩種。單一保險(xiǎn)費(fèi)率目前德國(guó)、芬蘭、加拿大等國(guó)采用此方式。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于參加存款保險(xiǎn)的銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)，一般從商業(yè)銀行資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)程度出發(fā)考慮保險(xiǎn)費(fèi)的高低，而不是實(shí)施統(tǒng)一費(fèi)率。如日本和美國(guó)。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度究竟是采取單一費(fèi)率還是差別費(fèi)率尚無(wú)明確定論

3、什么時(shí)期是推出存款保險(xiǎn)制度的適當(dāng)時(shí)間 目前我國(guó)正在建設(shè)新型農(nóng)村，大力發(fā)展“三農(nóng)”。同時(shí)，加快推進(jìn)城市化建設(shè)。農(nóng)村的發(fā)展速度和城市的不同，所實(shí)行的政策也不一樣，面臨的環(huán)境迥異，為協(xié)調(diào)兩者，使二者都能接受存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)政府應(yīng)該慎重考慮推出的適當(dāng)時(shí)間。

4、適應(yīng)農(nóng)村多層次結(jié)構(gòu)

我國(guó)農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋戎卮螅⑶医鼛啄贽r(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移的幅度越來(lái)越大，農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜，因此要積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，重點(diǎn)滿足差異化、多樣性、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

七、存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國(guó)的影響

1、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系

在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。我國(guó)為避免遭受到國(guó)際金融動(dòng)蕩**的影響，應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持我國(guó)金融體系的安全和穩(wěn)定。

2、有利于保護(hù)廣大存戶利益，增強(qiáng)銀行信用 在存款保險(xiǎn)制度的作用下，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者倒閉的情況減少，金融秩序維持穩(wěn)定的局面。公眾在銀行的存款得到保護(hù)，對(duì)銀行的信心提高。在這種良好的環(huán)境下，銀行吸收存款越來(lái)越多，信用越來(lái)越高，從而促進(jìn)金融體系的快速健康發(fā)展。

3、可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) 在存款保險(xiǎn)制度下，存款者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸減弱，銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)逐漸弱化。并且，我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行都有國(guó)家做后盾，可以無(wú)限的接受?chē)?guó)家提供的幫助，從而不愿加入存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。面對(duì)這一系列隱含的問(wèn)題，對(duì)存款保險(xiǎn)制度能否健康發(fā)展非常擔(dān)憂。

4、鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn) 在存款保險(xiǎn)制度下，銀行會(huì)非常依賴存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，不管遇到什么樣的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尋求幫助。這樣同樣刺激它們進(jìn)行越來(lái)越多的冒險(xiǎn)行為，降低自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。其中，受害最嚴(yán)重的應(yīng)屬儲(chǔ)戶，儲(chǔ)戶的存款成為銀行冒險(xiǎn)行為下的犧牲品。這就加大了儲(chǔ)戶和銀行之間的矛盾，與原來(lái)建立存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)相違背。

八、結(jié) 論

目前存款保險(xiǎn)制度的建立已經(jīng)是一個(gè)全世界金融體系的一個(gè)潮流，雖然建立的過(guò)程跟最后會(huì)有這樣那樣的問(wèn)題。但它的確是目前能防范世界金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。一旦金融危機(jī)到來(lái)，很多事情都是無(wú)法控制的。而存款保險(xiǎn)制度可以緩解此種情況。它雖然可以穩(wěn)定一國(guó)的金融秩序，形成金融安全網(wǎng)，但它有可能會(huì)導(dǎo)致銀行投機(jī)行為的發(fā)生，損害廣大儲(chǔ)戶的利益，不利于社會(huì)穩(wěn)定。因此，面對(duì)這一矛盾局面，如何制定符合我國(guó)金融體系的存款保險(xiǎn)制度，在什么時(shí)候?qū)嵤┑葐?wèn)題都是應(yīng)該考慮的。

我國(guó)需要存款保險(xiǎn)制度，而我們需要做的就是好好處理好之間的矛盾關(guān)系，發(fā)揚(yáng)有利的一面，用來(lái)穩(wěn)定金融行業(yè)跟促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，然后于此同時(shí)要努力規(guī)避存款保險(xiǎn)制度的缺點(diǎn)。