第一篇：淺析信用卡的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及管理策略

淺析信用卡的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及管理策略

重慶工商大學(xué)融智學(xué)院 金融學(xué) 2008級(jí) 證券二班 歐佳

指導(dǎo)教師：唐曉玲

內(nèi)容摘要: 信用卡業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有百余年的發(fā)展歷史，而對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，還是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)。從2003年起，信用卡已成為國(guó)內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用產(chǎn)品,為了搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場(chǎng)的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會(huì)從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，由于業(yè)界普遍存在對(duì)信用卡特殊性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理重視不足的問(wèn)題，在開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，未能及時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做到“未雨綢繆”，從而在一定程度上制約著國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。本文針對(duì)上述問(wèn)題，重點(diǎn)介紹了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)，分析了信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建議，希望對(duì)規(guī)范信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理有所幫助。

關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

Abstract：Credit card business in the western developed countries have more than years of history, and the development of the Chinese banking is concerned, or a new business.Since 2003, the credit card has become home almost all issuer focus on the development of credit products, in order to preemptive opportunities and expand market share, all the hairpin bank have bend over backwards, staged scenes of the credit card market of race “wars”.In the credit card products promotion, families will be issuing bank from the advantages of itself, make a different product strategy, which is of no doubt.However, because of the credit card industry are common enough to know its particularity, the problem of insufficient attention to risk management, in the open credit card business at the same time, failed to timely build the risk control mechanism, and achieve “for a rainy day”, and in some degree, limits domestic credit card business development.This article in view of the above questions, the paper focuses on the kinds of risk, credit card analyzed the causes of the formation of credit risk, and puts forward some proposals to the credit card of risk management of the related Suggestions, hoping to regulate the credit card market risk management help.Key Words ：Credit card risk risk management

廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶(hù)三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)危害很大，需要加以防范。

一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)

分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提，只有對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)進(jìn)行準(zhǔn)確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的預(yù)防與控制。一般來(lái)講，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類(lèi)：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)，二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)

信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費(fèi)信貸都是客戶(hù)使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對(duì)自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶(hù)就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費(fèi)信貸的區(qū)別方面。

信用卡比一般消費(fèi)信貸更為靈活、簡(jiǎn)便，更能滿(mǎn)足客戶(hù)經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶(hù)以隨機(jī)性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時(shí)，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(1)無(wú)抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)

與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無(wú)抵押貸款，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒(méi)有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣(mài)抵押品償債。因此在申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行要求客戶(hù)填寫(xiě)他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)審批員需小心及留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。

(2)循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因發(fā)卡銀行對(duì)持卡人最低還款之外的大部分欠款沒(méi)有一個(gè)固定的回收時(shí)間，持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶(hù)與發(fā)卡銀行擁有越長(zhǎng)的交易流水，銀行就有更多他的過(guò)往紀(jì)錄，如消費(fèi)類(lèi)型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長(zhǎng)久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶(hù)，我們應(yīng)把他們視為良好客戶(hù)。在一個(gè)成熟的市場(chǎng)，利息收入往往占據(jù)了收入來(lái)源的絕大部分。

(3)客戶(hù)資料簡(jiǎn)單的隱含風(fēng)險(xiǎn)

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場(chǎng)，采取更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)和其他信貸資料愈趨簡(jiǎn)單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時(shí)、有效地聯(lián)系到客戶(hù)，其后果自然是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

(4)Mark-up機(jī)制（超額使用）的隱含風(fēng)險(xiǎn)

信用卡與其他貸款還有一個(gè)明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個(gè)Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費(fèi)活動(dòng)以更多方便，在信用額度以外還會(huì)給予一定范圍、一定金額的用款浮動(dòng)。Mark-up的推出，是發(fā)卡銀行為了鼓勵(lì)客戶(hù)增加信用消費(fèi)，同時(shí)也是為那些額度暫時(shí)不能滿(mǎn)足需求的客戶(hù)臨時(shí)加增的額度。對(duì)于用卡時(shí)間長(zhǎng)且準(zhǔn)時(shí)還款的循環(huán)功能客戶(hù)Mark-up能解決其暫時(shí)額度不足的問(wèn)題。但是對(duì)于非上述的客戶(hù)甚至惡意行為的客戶(hù)，Mark-up的推出更加方便了其詐取信用卡超額信用度，這樣發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失，還被迫承擔(dān)惡意適用超額額度的風(fēng)險(xiǎn)。

(5)代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過(guò)發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但為了避免因線(xiàn)路問(wèn)題影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)國(guó)際組織代為批出一定金額的交易。由于國(guó)際組織難以檢查持卡人賬戶(hù)的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶(hù)取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。

2、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

(1)失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時(shí)丟失，即未達(dá)卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。

(2)假冒申請(qǐng)

假冒申請(qǐng)即是利用他人資料申請(qǐng)信用卡，或是故意填寫(xiě)虛假資料。最常見(jiàn)的是偽造身份證，填報(bào)虛假單位或家庭地址。例如利用他人身份證復(fù)印件及相關(guān)的個(gè)人信息，偽造辦卡人資料，以介紹朋友辦卡的形式隱蔽地流入銀行冒充辦卡，或利用打工、辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)金手續(xù)、辦理駕照等收集到的他人身份證復(fù)印件和個(gè)人信息資料去銀行冒充辦卡，這些冒充辦卡的卡片郵寄地址大多選擇在一些小區(qū)信箱，不容易被銀行發(fā)現(xiàn)，而這些小區(qū)的信箱，多為一些長(zhǎng)期“空關(guān)房”用戶(hù)的信箱，被一些不法分子加鎖后霸占使用。這些冒充辦卡的人，一旦卡片到手后，立即消費(fèi)取現(xiàn)透支，銀行根本無(wú)法追討。

(3)偽造信用卡

國(guó)際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣(mài)假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實(shí)的信用卡資料，有些是用微型測(cè)錄機(jī)竊取信用卡資料，有些是伺機(jī)偷改授權(quán)機(jī)終端功能竊取信用卡資料，當(dāng)詐騙分子竊取真實(shí)的信用卡資料后，便進(jìn)行批量性的制造假卡-販賣(mài)假卡-大肆作案。

(4)網(wǎng)上冒用

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購(gòu)、電話(huà)訂購(gòu)、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對(duì)式，所以其安全性相對(duì)較低，信用卡資料（卡號(hào)、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類(lèi)交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多。

(5)信用套現(xiàn)

以辦卡、用卡融資為目的，利用貸記卡的消費(fèi)免息功能和自身辦POS機(jī)具方便的有利條件，一人持有本人, 或親戚的大額貸記卡，由此循環(huán)式移動(dòng)式刷卡還款來(lái)長(zhǎng)期占有無(wú)成本的銀行資金。(6)異地欺詐

持卡人異地辦卡，用卡后走人或換地方找工作長(zhǎng)期不回老家，致使銀行催討無(wú)門(mén)。

(7)欺騙消費(fèi)

持卡人無(wú)視個(gè)人信用記錄，存心詐騙銀行資金，以最低授信領(lǐng)卡，利用市場(chǎng)類(lèi)商戶(hù)低利率的套現(xiàn)低成本優(yōu)勢(shì)，多次以非消費(fèi)的形式套取現(xiàn)金，形成正常消費(fèi)的假象，運(yùn)作一段時(shí)間后向辦卡行提出增加授信額度，有的通過(guò)一年或更長(zhǎng)時(shí)間的“養(yǎng)卡”,經(jīng)多次增加授信，將原來(lái)的普卡授信額度達(dá)到1-2萬(wàn)元，金卡達(dá)到2-3萬(wàn)元甚至更多，然后滿(mǎn)額消費(fèi)或套現(xiàn)或支取現(xiàn)金后金蟬脫殼失去聯(lián)系。

以上所列的信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認(rèn)識(shí)和把握，并能因類(lèi)而異，采取有針對(duì)性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以降低到最低限度。要找到防范上述風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，首先要分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。

二、信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外部制度帶來(lái)的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱(chēng)性，由于目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱(chēng)性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。后者則是發(fā)卡銀行各種監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)防范手段的不完善所導(dǎo)致的。具體可從以下幾點(diǎn)分析：

1、信息不對(duì)稱(chēng)性導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

(1)發(fā)卡銀行和客戶(hù)之間信用信息不對(duì)稱(chēng)

我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來(lái)，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶(hù)和借貸記錄來(lái)衡量其信用價(jià)值。

(2)發(fā)卡銀行與相關(guān)部門(mén)之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)

這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門(mén)掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門(mén)分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶(hù)信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

(3)信息不對(duì)稱(chēng)狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷

在信用卡營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶(hù)授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱(chēng)狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱(chēng)使得劣質(zhì)客戶(hù)不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶(hù)而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)卻無(wú)法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶(hù)輕易趕走。

2、外部制度導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

(1)識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng) 目前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶(hù)或以客戶(hù)群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度有待提高，突出表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)限額管理機(jī)制不夠完善；信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測(cè)鑒別率不高；操作風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)有待完善。

(2)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶(hù)管理平臺(tái)

目前，國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶(hù)管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺(tái)，尚未建立信用卡賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對(duì)性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。

(3)不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式 現(xiàn)行的信用卡（包括貸記卡和國(guó)際信用卡）的透支利息與滯納金、超限費(fèi)核算方式的不科學(xué)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)和利息收入的計(jì)量造成了一定的偏差。同時(shí)，貸款五級(jí)分類(lèi)，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步完善，不良貸款的劃分范圍要更明確。這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)撥備更加充足、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加強(qiáng)健。

(4)缺乏一套信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制

隨著我國(guó)透支利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。如以客戶(hù)為單位計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和貢獻(xiàn)度，完善系統(tǒng)功能，對(duì)不同類(lèi)別的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同利率、還款期限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理策略

在明確信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因基礎(chǔ)上，本文嘗試尋找相應(yīng)的管理策略來(lái)盡可能的防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，以促進(jìn)信用卡行業(yè)的發(fā)展。

1、針對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)性采取的管理策略

(1)調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略

通過(guò)調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略，把發(fā)卡重點(diǎn)確定為國(guó)家機(jī)關(guān)(事業(yè)單位)公務(wù)員、國(guó)企管理人員、員工、民企高管、私營(yíng)企業(yè)主等個(gè)人信譽(yù)良好、還款能力較強(qiáng)人員。并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)外地人辦卡進(jìn)行從嚴(yán)控制,一般情況不明和無(wú)業(yè)務(wù)往來(lái)的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。(2)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

加強(qiáng)事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作。銀行要在制定各類(lèi)規(guī)章制度的同時(shí)，規(guī)范操作流程，提升內(nèi)控水平，強(qiáng)化客戶(hù)服務(wù)。在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，明確告知客戶(hù)有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)申請(qǐng)人資料信息保密的義務(wù)。同時(shí)，對(duì)信用卡申辦人員的資料真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)外部調(diào)查和電話(huà)核實(shí)，著力做到“三親”即親見(jiàn)本人、親見(jiàn)原件、親見(jiàn)簽字。(3)強(qiáng)化商戶(hù)管理

在商戶(hù)發(fā)展要嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行商戶(hù)收單業(yè)務(wù)管理辦法和銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格遵循特約商戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批流程、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和定期核查。并按照“綜合營(yíng)銷(xiāo)、規(guī)范發(fā)展、服務(wù)取勝”的原則，在管理模式上沿用“集中與分散相結(jié)合”，即市區(qū)特約商戶(hù)集中在市分行信用卡中心辦理，縣域特約高商戶(hù)集中在縣支行信用卡管理部門(mén), 并建立成熟的溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制、快速反應(yīng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。從而在商戶(hù)源興上做好防范工作。

2、針對(duì)外部制度不完善采取的管理策略

(1)動(dòng)態(tài)完善風(fēng)險(xiǎn)政策和規(guī)章制度

積極適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，在全面總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控和健全配套管理措施的前提下，根據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和市場(chǎng)需求變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)政策、制度、規(guī)范和流程。

在信用政策方面，要完善個(gè)人卡與公司卡發(fā)卡政策。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)要定期對(duì)發(fā)卡政策進(jìn)行適度調(diào)整，包括目標(biāo)客戶(hù)范圍、信用額度范圍等。各行總行要根據(jù)整個(gè)行業(yè)發(fā)展，制定信用政策，定期下分行檢查落實(shí)情況。在信用審批方面，各行總行要進(jìn)一步調(diào)動(dòng)各分行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的積極性，使其責(zé)、權(quán)、利更加匹配。由總行牽頭，執(zhí)行獨(dú)立審批人制度，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)審批人的管理和培訓(xùn)。信用卡審批，實(shí)行人事在分行，管理在總行的原則，要突出“獨(dú)立”二字。

(2)科學(xué)強(qiáng)化透支資產(chǎn)質(zhì)量管理

信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量是衡量風(fēng)險(xiǎn)管理成效的最終體現(xiàn)、是業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。近年來(lái)，各家銀行在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量管理上通過(guò)采取一系列新的方法措施，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。各銀行要根據(jù)自身情況，進(jìn)一步完善資產(chǎn)質(zhì)量管理方法，持續(xù)加強(qiáng)質(zhì)量管理，探索試行質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈性管理，圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)凈值設(shè)置合理的浮動(dòng)范圍，增加考核偏離度，引導(dǎo)本行各級(jí)信用卡機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)資源的優(yōu)化作用，使風(fēng)險(xiǎn)和效益更加匹配。深化對(duì)不同機(jī)構(gòu)的差異化管理，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的控制。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)在總行的指導(dǎo)下積極擴(kuò)大正常透支消費(fèi)規(guī)模，拓展優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)市場(chǎng)，提高整體風(fēng)險(xiǎn)掌控能力。三要積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更加寬松的政策環(huán)境。(3)完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。①完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對(duì)受理申請(qǐng)人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開(kāi)展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。②建立多級(jí)控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加大考核獎(jiǎng)懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見(jiàn)錯(cuò)不糾或放縱。③建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對(duì)申請(qǐng)持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫(kù)。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長(zhǎng)期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對(duì)各種不同類(lèi)型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個(gè)持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費(fèi)的最高額度依持卡人的信用狀況而動(dòng)態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時(shí)收取本息。(4)健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制

①?lài)?yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價(jià)證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開(kāi)列的存單，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)夾保管，不得給予掛失和提前支取。②建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制。由于信用卡是集消費(fèi)與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。③建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制。積極向保險(xiǎn)公司投保，由社會(huì)來(lái)分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險(xiǎn)，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)承擔(dān)，并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

總之，一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，首先要了解每一個(gè)產(chǎn)品要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)研發(fā)不同的產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品的組合分散風(fēng)險(xiǎn)。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評(píng)估，按需要采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，通過(guò)選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)比率。再次還要有一個(gè)完善的回饋制度，檢討每一個(gè)部分的問(wèn)題，進(jìn)而不斷完善。這種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制鏈，對(duì)各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素和變化，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳平衡。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

淺析信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信銀行信用卡中心 徐斌 來(lái)自： 《銀行卡受理市場(chǎng)》

從2003年起，信用卡已成為國(guó)內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場(chǎng)的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會(huì)從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，在開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)始，即應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)

分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提，只有對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)進(jìn)行準(zhǔn)確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的預(yù)防與控制。一般來(lái)講，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類(lèi)：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)，二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)

信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費(fèi)信貸都是客戶(hù)使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對(duì)自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶(hù)就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費(fèi)信貸的區(qū)別方面。

信用卡比一般消費(fèi)信貸更為靈活、簡(jiǎn)便，更能滿(mǎn)足客戶(hù)經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶(hù)以隨機(jī)性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時(shí)，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.無(wú)抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無(wú)抵押貸款，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒(méi)有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣(mài)抵押品償債。因此在申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行要求客戶(hù)填寫(xiě)他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)審批員需小心及留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。

2.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因發(fā)卡銀行對(duì)持卡人最低還款之外的大部分欠款沒(méi)有一個(gè)固定的回收時(shí)間，持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶(hù)與發(fā)卡銀行擁有越長(zhǎng)的交易流水，銀行就有更多他的過(guò)往紀(jì)錄，如消費(fèi)類(lèi)型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長(zhǎng)久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶(hù)，我們應(yīng)把他們視為良好客戶(hù)。在一個(gè)成熟的市場(chǎng)，利息收入往往占據(jù)了收入來(lái)源的絕大部分。

3.客戶(hù)資料簡(jiǎn)單的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場(chǎng)，采取更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)和其他信貸資料愈趨簡(jiǎn)單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時(shí)、有效地聯(lián)系到客戶(hù)，其后果自然是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

4.Mark-up機(jī)制（超額使用）的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡與其他貸款還有一個(gè)明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個(gè)Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費(fèi)活動(dòng)以更多方便，在信用額度以外還會(huì)給予一定范圍、一定金額的用款浮動(dòng)。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。

5.代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過(guò)發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但為了避免因線(xiàn)路問(wèn)題影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)國(guó)際組織代為批出一定金額的交易。由于國(guó)際組織難以檢查持卡人賬戶(hù)的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶(hù)取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時(shí)丟失，即未達(dá)卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。2.假冒申請(qǐng)。

一般都是利用他人資料申請(qǐng)信用卡，或是故意填寫(xiě)虛假資料。最常見(jiàn)的是偽造身份證，填報(bào)虛假單位或家庭地址。3.偽造信用卡。

國(guó)際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣(mài)假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實(shí)的信用卡資料，有些是用微型測(cè)錄機(jī)竊取信用卡資料，有些是伺機(jī)偷改授權(quán)機(jī)終端功能竊取信用卡資料，當(dāng)詐騙分子竊取真實(shí)的信用卡資料后，便進(jìn)行批量性的制造假卡-販賣(mài)假卡-大肆作案。

4.網(wǎng)上冒用。

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購(gòu)、電話(huà)訂購(gòu)、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對(duì)式，所以其安全性相對(duì)較低，信用卡資料（卡號(hào)、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類(lèi)交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多。

以上所列的信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認(rèn)識(shí)和把握，并能因類(lèi)而異，采取有針對(duì)性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以降低到最低限度。

二、信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

根據(jù)目前國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢(shì)，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈演愈烈。對(duì)發(fā)卡銀行來(lái)講，要向市場(chǎng)推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進(jìn)取的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，這是首要之舉。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場(chǎng)之初，即有安全保障。其實(shí)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理與其產(chǎn)品信貸周期的每一部分都是緊密相關(guān)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)始，它已經(jīng)在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場(chǎng)策略、利潤(rùn)評(píng)估、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等諸多方面。

1.采取積極、穩(wěn)妥的市場(chǎng)策略

在信用卡產(chǎn)品推出市場(chǎng)以前，風(fēng)險(xiǎn)管理主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。發(fā)卡銀行在決定開(kāi)發(fā)某種產(chǎn)品之前，首先應(yīng)有一個(gè)清晰的市場(chǎng)定位，了解市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較。其次是鎖定目標(biāo)客戶(hù)。由于市場(chǎng)空間大，客戶(hù)的選擇性也就大，因此只有根據(jù)本行的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶(hù)群的素質(zhì)，有針對(duì)性的鎖定本行卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。再次，發(fā)卡銀行在推出信用卡時(shí)，還要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個(gè)產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個(gè)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同，通過(guò)推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整體所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。簡(jiǎn)單地說(shuō)，積極、進(jìn)取的市場(chǎng)策略，就是在產(chǎn)品組合、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品推廣、客戶(hù)選擇中將整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化解。

2.準(zhǔn)確實(shí)際的利潤(rùn)評(píng)估

產(chǎn)品的本質(zhì)就是產(chǎn)生利潤(rùn)。在信用卡品種分類(lèi)上，信用卡屬于明星產(chǎn)品，能積聚起一批高素質(zhì)的客戶(hù)，有著較大的市場(chǎng)前景和利潤(rùn)空間。當(dāng)然，有利潤(rùn)空間，并不等于就一定能得到利潤(rùn)，具體到某一發(fā)卡銀行，應(yīng)該避免進(jìn)入市場(chǎng)的盲目性和隨意性，做好實(shí)際的卡產(chǎn)品利潤(rùn)評(píng)估。在產(chǎn)品推向市場(chǎng)之前，先根據(jù)市場(chǎng)、客戶(hù)及產(chǎn)品的特性，預(yù)測(cè)投入量和將會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，估算可以帶來(lái)的利潤(rùn)。這種評(píng)估只要是審慎、準(zhǔn)確和實(shí)際的，只要收益大于風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品能帶來(lái)利潤(rùn)，就值得發(fā)卡銀行進(jìn)入這一市場(chǎng)，努力推出能為本行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的信用卡產(chǎn)品。

3.樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，制訂適度的信貸政策

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。對(duì)于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內(nèi)容，在各發(fā)卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對(duì)信用卡信用額度的核定，發(fā)卡銀行主要是依據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)及工作年限等基本指標(biāo)進(jìn)行綜合考量，通過(guò)對(duì)這些基本指標(biāo)評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，得分高者，批核的信用額度就會(huì)高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風(fēng)險(xiǎn)的隱含性也就越高。而不良比率的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，則是從兩方面進(jìn)行比較，一是各發(fā)卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發(fā)卡銀行自身間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過(guò)了同業(yè)間平均不良比率和本行上的不良比率，發(fā)卡銀行就應(yīng)當(dāng)檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關(guān)于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發(fā)卡銀行間所遵循的風(fēng)險(xiǎn)政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。

另外，信貸政策是制定一個(gè)框架，讓審批員能有規(guī)可依，但實(shí)際中一定有個(gè)別申請(qǐng)是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認(rèn)為各發(fā)卡銀行之間的優(yōu)勝劣汰，正是取決于申請(qǐng)?zhí)幚淼膱?zhí)行人員--審批員的素質(zhì)。所以審批員如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能立即與其主管人員討論或?qū)φ哂兴答仯瑢?duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制將起到很大的作用。

總之，不管發(fā)卡銀行確定什么樣的發(fā)展目標(biāo)，一個(gè)適度的信貸政策，對(duì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品目標(biāo)是至關(guān)重要的。一個(gè)好的信用卡信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。

4.采用行為評(píng)分，實(shí)時(shí)跟蹤、監(jiān)控客戶(hù)動(dòng)態(tài)

國(guó)際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)卡實(shí)施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動(dòng)態(tài)資料，例如開(kāi)戶(hù)日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費(fèi)金額、過(guò)往六個(gè)月還款記錄、用款比率、還款記錄等來(lái)計(jì)算行為評(píng)分，以每個(gè)月結(jié)帳日做計(jì)算。評(píng)分的高低主要反映客戶(hù)逾期的可能性，積分愈高，風(fēng)險(xiǎn)愈低；積分愈低，風(fēng)險(xiǎn)愈高。這種系統(tǒng)可以有效的將客戶(hù)分類(lèi)，同一個(gè)得分的客戶(hù)面對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，可以用同一處理方法，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國(guó)發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí)，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對(duì)持卡人的賬戶(hù)活動(dòng)情況進(jìn)行及時(shí)跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。

需要注意的是：因行為評(píng)分需要有客戶(hù)行為、資料才能進(jìn)行建立統(tǒng)計(jì)模型，所以一般需要發(fā)卡后約18個(gè)月才可以開(kāi)發(fā)。行為評(píng)分的開(kāi)發(fā)將會(huì)是新發(fā)卡銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部未來(lái)的重點(diǎn)項(xiàng)目。

5.利用核心數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)多種MIS報(bào)表，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

發(fā)卡銀行除在動(dòng)態(tài)方面進(jìn)行監(jiān)督之外，還可以利用核心數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)多種MIS報(bào)表，對(duì)產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)做有效的預(yù)測(cè)。由于核心系統(tǒng)內(nèi)可儲(chǔ)存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現(xiàn)金額和簽賬記錄、還款時(shí)間等，因而發(fā)卡銀行可以依據(jù)資料開(kāi)發(fā)多種MIS報(bào)表，進(jìn)行各類(lèi)分析，例如了解新開(kāi)戶(hù)資料、客戶(hù)素質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣、還款方式、透支期分布和各類(lèi)產(chǎn)品的盈利能力等。這些數(shù)據(jù)對(duì)制定、檢討信貸政策及市場(chǎng)策略都具重要的作用和價(jià)值。

6.建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫(kù)，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通交流

可考慮由中國(guó)銀聯(lián)牽頭，加強(qiáng)成員銀行、公安司法部門(mén)之間的交流與合作，建立案件通報(bào)、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機(jī)制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險(xiǎn)信息、欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息的共享平臺(tái)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)均可通過(guò)該系統(tǒng)將黑名單信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送全國(guó)各地的成員機(jī)構(gòu)，并做到各行之間“黑名單”庫(kù)的信息共享。對(duì)惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)核銷(xiāo)的戶(hù)，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫(kù)中，禁止申請(qǐng)辦卡，通過(guò)“黑名單”信息庫(kù)的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。

總之，一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，首先要了解每一個(gè)產(chǎn)品要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)研發(fā)不同的產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品的組合分散風(fēng)險(xiǎn)。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評(píng)估，按需要采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，通過(guò)選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)比率。再次還要有一個(gè)完善的回饋制度，檢討每一個(gè)部分的問(wèn)題，進(jìn)而不斷完善。這種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制鏈，對(duì)各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素和變化，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳平衡。

第三篇：淺析信用卡風(fēng)險(xiǎn)

淺析銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的高速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們必不可少的金融商品，而與之相對(duì)應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也層出不窮，如何有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點(diǎn)。介紹了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)，分析了信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建議。

問(wèn)題所在：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱(chēng)；法律支持體系

對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶(hù)、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過(guò)電子數(shù)據(jù)劃撥或壓?jiǎn)瓮瓿桑辉俅?，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過(guò)程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來(lái)控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題類(lèi)別

從來(lái)源上看，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類(lèi)型：首先是來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱(chēng)未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱(chēng)沒(méi)有進(jìn)行交易

或者沒(méi)有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開(kāi)顧客的視線(xiàn)時(shí)使用客戶(hù)信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶(hù)受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶(hù)購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

再次是來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類(lèi)場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開(kāi)持卡人的視線(xiàn)，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中臵入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶(hù)的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤(pán)輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過(guò)攻擊網(wǎng)上銀行系

統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶(hù)身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話(huà)等很容易通過(guò)各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶(hù)行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。最后是來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶(hù)提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過(guò)更改電腦客戶(hù)資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來(lái)的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱(chēng)性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱(chēng)性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

第一是發(fā)卡銀行和客戶(hù)之間信用信息不對(duì)稱(chēng)。我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來(lái)，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶(hù)和借貸記錄來(lái)衡量其信用價(jià)值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門(mén)之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門(mén)掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門(mén)分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶(hù)信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。第三是信息不對(duì)稱(chēng)狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶(hù)授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱(chēng)狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱(chēng)使得劣質(zhì)客戶(hù)不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶(hù)而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)卻無(wú)法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶(hù)輕易趕走。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議

首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來(lái)防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話(huà)號(hào)碼等簡(jiǎn)單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很?chē)?yán)等等。因此，中國(guó)目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國(guó)的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門(mén)、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶(hù)體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門(mén)和各部門(mén)所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。

第四篇：商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

摘要

改革開(kāi)放以來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民消費(fèi)水平不斷增強(qiáng),對(duì)外交流也日漸加劇。隨著金融自由化、金融衍生工具的不斷發(fā)展，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡市場(chǎng)發(fā)展速度非常迅猛，從2003年我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品，其迅速發(fā)展一方面越來(lái)越受到市場(chǎng)和客戶(hù)的普遍歡迎，另一方面，由于受多種因素的影響，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)張過(guò)程中，面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。目前，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)相對(duì)落后，而信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境也不健全。因此，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)站在整體高度，系統(tǒng)了解信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與形成原因，全面樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，堅(jiān)持內(nèi)部嚴(yán)格管理與構(gòu)建完善的外部環(huán)境相結(jié)合，來(lái)提高我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，帶動(dòng)金融行業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

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目錄

摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ

一、前言...............................................................4

（一）研究背景.........................................................4

（二）研究?jī)?nèi)容.........................................................4

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述.........................................5

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)........................................5

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)........................................5

三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因.............................7

（一）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀..............................7 1．我國(guó)的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系...........7 2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格...........................7 3.我國(guó)發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后 7 4．信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升.............8

（二）國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀........................................8 1.具有完善防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律體系............................8 2.形成了完善的社會(huì)征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度......................8 3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制......................9

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題形成的原因..........................9 1.信息的不對(duì)稱(chēng)................................................9 2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)...........9 3．持卡人對(duì)還款責(zé)任不重視以及道德缺失........................10 4．我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后..................................10

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性....................................11

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境.....................................11

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展.........................................11

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平.............................11

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展...........11

五、商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議................................12

（一）建立高效準(zhǔn)確的社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度.....................12

（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，打造高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì).........12

（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶(hù)群...............13

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平...................13

（五）強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)金融立法健全信用卡相關(guān)法律 14 結(jié)論..................................................................15 參考文獻(xiàn)..............................................................16 致謝..................................................................17

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二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述

信用卡1915年起源于美國(guó)。當(dāng)前，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行把發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)視為最具發(fā)展?jié)摿Φ膫€(gè)人金融業(yè)務(wù)，先后設(shè)立自己的信用卡中心，發(fā)行自己的信用卡。由于商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)、盲目擴(kuò)張和缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過(guò)程中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)安全隱患逐步顯現(xiàn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。因此，在現(xiàn)階段有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是我們面臨的重要問(wèn)題。

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.信用卡的涵義

信用卡（CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶(hù)的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人.。持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶(hù)的帳戶(hù)直接扣除資金。2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（1）功能豐富，參與者眾多，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍廣。信用卡作為轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)、透支于一體的新型金融工具，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

（2）自動(dòng)化程度高，使用的范圍廣闊，不受地域的限制，商業(yè)銀行的服務(wù)外延化。打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)延伸到商業(yè)銀行固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外，并涉及到很多領(lǐng)域。

（3）信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻較低，手續(xù)簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)難以防范。申請(qǐng)信用卡是一種“免擔(dān)?！钡男刨J服務(wù)，其安全性幾乎全依賴(lài)于持卡人本人的信用，對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范較難。

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶(hù)三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)危害很大，需要加以防范。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)要有以下幾種： 1.持卡人的風(fēng)險(xiǎn)

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三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因

（一）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等時(shí)尚消費(fèi)方式在我國(guó)的興起和快速發(fā)展，使用信用卡消費(fèi)也被越來(lái)越多的人追捧。與此同時(shí)，信用卡作為一種免擔(dān)保的信貸服務(wù)，在我國(guó)尚處于典型的初級(jí)階段，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸顯露。1．我國(guó)的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行為搶占更多市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行都積極拓展信用卡的直接貸款功能，但制約我國(guó)信用卡發(fā)展的最大障礙是沒(méi)有建立完整的社會(huì)征信系統(tǒng)，我國(guó)信用制度建設(shè)仍在初級(jí)階段，社會(huì)征信主要采集個(gè)人銀行貸款和擔(dān)保狀況以及身份識(shí)別信息，而對(duì)個(gè)人收入來(lái)源和個(gè)人資產(chǎn)的評(píng)估和調(diào)查不確切，社會(huì)征信中沒(méi)有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏預(yù)警和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的方法，與此同時(shí)各大商業(yè)銀行之間沒(méi)有建立的適時(shí)信息共享的系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間信息不能共享，加之全社會(huì)的信用意識(shí)不強(qiáng)烈?guī)?lái)的個(gè)人不良欠款，很有可能商業(yè)銀行之間都將遭受損失，加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范難度。2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格

目前中國(guó)各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪信用卡這一高利潤(rùn)的市場(chǎng)，除少數(shù)幾家銀行還沒(méi)有發(fā)行信用卡，大多數(shù)銀行都建立了各自的信用卡中心，各發(fā)卡銀行只是注重自己的業(yè)績(jī)搶占更多的市場(chǎng)，進(jìn)行忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競(jìng)爭(zhēng)盲目追求發(fā)卡的規(guī)模和數(shù)量，對(duì)授信和審批政策的制定并不嚴(yán)格，在征信過(guò)程中往往放松了對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查而對(duì)其發(fā)卡，商業(yè)銀行開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等等。3.我國(guó)發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后

目前，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)日新月異，然而，我國(guó)信用卡從業(yè)人員接觸信用卡時(shí)間不長(zhǎng)，整體素質(zhì)普遍較低，缺乏專(zhuān)業(yè)技能，管理人員風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重失控，即使信用卡前端經(jīng)辦人員盲目追求業(yè)績(jī)違規(guī)操作發(fā)，后端風(fēng)險(xiǎn)管理人員也沒(méi)有能力發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，致使銀行遭受損失。

我國(guó)發(fā)卡銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制上對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了西方國(guó)家之后，西方信用卡發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，大量使用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，迄今為止國(guó)外許多先進(jìn)工具和技術(shù)仍然沒(méi)有被國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行有效利用，尚未建立從申請(qǐng)、審核、發(fā)卡、后期管理等統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，依然依賴(lài)于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)落后，缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺(tái)，信用卡在使用過(guò)程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定，電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進(jìn)一步提高，同時(shí)，國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶(hù)管理平臺(tái)和高效的風(fēng)

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信息的透明度不夠高，沒(méi)有可以信賴(lài)的個(gè)人檔案記錄，在情況不明的情況下發(fā)卡給自身帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)沒(méi)有完善的社會(huì)征信系統(tǒng)，很有可能帶來(lái)的問(wèn)題就是一些犯罪分子在一家銀行作案以后又跑到另外一家銀行作案，造成了大量不必要的損失。3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在完善的信用卡法律法規(guī)條文件之下，發(fā)達(dá)國(guó)家許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)是按照嚴(yán)格的法律程序成立股份制發(fā)卡公司而不是國(guó)內(nèi)的信用卡中心，獨(dú)立規(guī)范運(yùn)作以及有效地公司產(chǎn)權(quán)制度和約束機(jī)制，大量使用專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，將現(xiàn)代管理學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合突破傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式運(yùn)用現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理模式對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)盡心有效監(jiān)管。發(fā)達(dá)國(guó)家政府強(qiáng)制商業(yè)銀行預(yù)借現(xiàn)金比例、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)等措施加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身根據(jù)個(gè)人信用檔案記錄，科學(xué)設(shè)計(jì)出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)不同年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)性質(zhì)、收入來(lái)源等等的申請(qǐng)人資料做出不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)信息，當(dāng)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)地位和信用發(fā)生變化時(shí)，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息會(huì)迅速的存入模型中，并在個(gè)人信用檔案中反映出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型可以根據(jù)變化分析出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的變化，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否發(fā)卡提供依據(jù)。相比之下，我國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行的一個(gè)部門(mén)，商業(yè)銀行外部監(jiān)管缺乏科學(xué)監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管不能面面俱到，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷膨脹。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題形成的原因

從整體來(lái)看，中國(guó)的信用卡處在初級(jí)發(fā)展階段；對(duì)于信用卡市場(chǎng)剛剛興起的中國(guó)而言，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)自身的影響，也有外不的制度帶來(lái)的原因。主要原因表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： 1.信息的不對(duì)稱(chēng)

目前，中國(guó)的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請(qǐng)人提供的信息進(jìn)行核實(shí)，經(jīng)常當(dāng)面向本人核實(shí)，存在不能準(zhǔn)確掌握申請(qǐng)人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時(shí)，銀行也不能及時(shí)得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時(shí)才能發(fā)現(xiàn)，往往為時(shí)已晚，銀行已經(jīng)承擔(dān)了持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)相對(duì)分散，銀行與客戶(hù)之間信用信息的不對(duì)稱(chēng)；銀行與相關(guān)部門(mén)之間信息不對(duì)稱(chēng)；銀行與銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)。發(fā)卡銀行發(fā)行信用卡時(shí)，不能參考外部許多信息，如銀行與公安司法部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)難以實(shí)現(xiàn)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面信息共享，使發(fā)卡銀行不能對(duì)申請(qǐng)人的信用價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的判斷。

2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間還不是很長(zhǎng)，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏，處于業(yè)務(wù)開(kāi)展前期，商業(yè)銀行尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，全面風(fēng)險(xiǎn)理念不到位，對(duì)信用

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四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

商業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,且風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍大、形式多樣,因此加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得極其重要。

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶(hù)不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展

信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)重要原因是商業(yè)行自身所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行自身操作上的失誤為信用卡不法分子提供了許多機(jī)會(huì)，從而造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡從業(yè)人員依法經(jīng)營(yíng)，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)商業(yè)銀行執(zhí)行能力；有利于促進(jìn)商業(yè)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范體制，有利于整個(gè)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作順利的進(jìn)行

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。如果能對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，化解各種不利因素的影響，從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理有利于企業(yè)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對(duì)能力。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，不確定因素越來(lái)越多，科學(xué)決策的難度逐漸加大。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，在一國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)體系中的地位是非常重要的，商業(yè)銀行只有實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能更好促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，以金融業(yè)業(yè)的健康發(fā)展促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

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（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶(hù)群

目前我國(guó)信用卡的發(fā)行相當(dāng)混亂，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)只注重信用卡發(fā)行數(shù)量，缺乏合理的授信政策，商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過(guò)程中應(yīng)制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時(shí)，要充分考慮信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多和分散，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的技術(shù)要求較高，當(dāng)事人法律關(guān)系較復(fù)雜等有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)政策的制定也要適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展，更要選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶(hù)群體，避免盲目搶占市場(chǎng)份額，有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡審批要有規(guī)則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見(jiàn)信用卡申請(qǐng)人本人、親見(jiàn)申請(qǐng)人身份證原件和親見(jiàn)申請(qǐng)人簽字”，后臺(tái)審批人員嚴(yán)守信用卡審批程序，實(shí)行分級(jí)審核制度，加大對(duì)信用卡申請(qǐng)人資質(zhì)的審核，提高信用卡持卡人群的質(zhì)量，對(duì)銀行負(fù)責(zé)避免銀行壞賬發(fā)生。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶(hù)群的素質(zhì)，調(diào)整授信和審批，把發(fā)卡重點(diǎn)確定為國(guó)家機(jī)關(guān)(事業(yè)單位)公務(wù)員、國(guó)企管理人員、員工、民企高管、私營(yíng)企業(yè)主等個(gè)人信譽(yù)良好、還款能力較強(qiáng)人員，對(duì)在校大學(xué)生和外地人辦卡進(jìn)行從嚴(yán)控制,一般情況不明和無(wú)業(yè)務(wù)往來(lái)的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。

因此，我們應(yīng)當(dāng)汲取經(jīng)驗(yàn)制定合理的授信和審批政策，對(duì)不同的客戶(hù)制定不同的授信政策，有針對(duì)性地鎖定商業(yè)銀行信用卡的目標(biāo)客戶(hù)群，提高持卡群體的質(zhì)量，才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速更新，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是依靠高技術(shù)的管理。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加快信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)集中人力、物力、財(cái)力研究開(kāi)發(fā)適合我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理模型，使用先進(jìn)的信息技術(shù)，全方位的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的信息管理系統(tǒng)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，依托技術(shù)的進(jìn)步降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立電子信息檔案、個(gè)人信用資料電子自動(dòng)評(píng)分以及個(gè)人信用狀況電子等級(jí)分化來(lái)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)形式的變化作出適時(shí)的調(diào)整。第三，商業(yè)銀行在繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)之上，全面總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)針對(duì)我國(guó)實(shí)際情況，應(yīng)盡快制定與我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)的電子化發(fā)展規(guī)劃，在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間和外部之間的合作，打破目前由于體制上的原因而造成各行其是，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異，設(shè)備重復(fù)投資的局面，建立適應(yīng)我國(guó)信用卡發(fā)展變化的資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，降低信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，真正的實(shí)現(xiàn)信用卡風(fēng)

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結(jié)

論

正如本文所述，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)還剛剛起步。由于目前我國(guó)信用環(huán)境有待完善，信用文化有待進(jìn)一步普及。從表象看，信用卡業(yè)務(wù)容易造成不良資產(chǎn)居高不下，被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但應(yīng)該看到，銀行卡在審核批準(zhǔn)方式、貸款者數(shù)量和特征、透支利息等方面，與公司貸款和其他類(lèi)型的個(gè)人貸款存在顯著的差異。形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失的原因十分復(fù)雜，不僅在于持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有各種欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)對(duì)濟(jì)南市信用卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查并反映出我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出改進(jìn)建議，使我國(guó)信用卡市場(chǎng)行業(yè)更加規(guī)范化，從而改變我國(guó)現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的局面，使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)從業(yè)人員牢固樹(shù)立信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也達(dá)到預(yù)期想要的結(jié)果。商業(yè)銀行制定合理的授信政策以后，可以使目標(biāo)客戶(hù)的選擇提高而達(dá)到更高一層次，從而將金融行業(yè)的整體質(zhì)量提上去，在社會(huì)征信體系不斷完善中，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部之間的聯(lián)系，在商業(yè)銀行法律法規(guī)不斷完善和信用卡監(jiān)管體系的監(jiān)督之下，我國(guó)商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)才能夠不斷健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。從跨國(guó)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，新巴塞爾協(xié)議的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念來(lái)觀察，信用卡業(yè)務(wù)是值得中國(guó)銀行業(yè)傾情關(guān)注的朝陽(yáng)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是，無(wú)論從政策環(huán)境還是從銀行內(nèi)部管理及考核方面，都要充分認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其業(yè)務(wù)的特殊性，真正按照其業(yè)務(wù)特性，在經(jīng)營(yíng)中真正發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

本文是我前期調(diào)查信用卡市場(chǎng)狀況與后期研究結(jié)果的綜合。但需要說(shuō)明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上還有待進(jìn)一步提高。如信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)方法在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中也是非常重要的部分，與風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施效率、風(fēng)險(xiǎn)管理效果有著密切的聯(lián)系。在認(rèn)識(shí)和處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以劃分合理人群的行為模式，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，測(cè)算出信用卡產(chǎn)品的基本風(fēng)險(xiǎn)成本，從而通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理將信用卡業(yè)務(wù)變成一種風(fēng)險(xiǎn)完全可 控的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我希望能在今后將這項(xiàng)研究繼續(xù)下去，進(jìn)一步深入研究我國(guó) 商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

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致

謝

在論文寫(xiě)作過(guò)程當(dāng)中，有許多人給了我啟發(fā)和幫助，在畢業(yè)論文完成之際，我要在此表達(dá)對(duì)他們最誠(chéng)摯的感謝，感謝他們的諄諄教誨。

首先我要感謝的是我的論文指導(dǎo)老師馬黎老師。從論文的選題到結(jié)構(gòu)安排，從內(nèi)容到文字潤(rùn)飾，都凝聚了她大量的心血。馬老師，多次與我就論文中許多核心問(wèn)題作深入細(xì)致地探討，給我提出切實(shí)可行的指導(dǎo)性建議，并細(xì)心全面地修改了我的論文。更令我感激的是在我因?yàn)樗鸭坏阶钚碌臄?shù)據(jù)和材料的時(shí)候，她不辭辛苦地幫我搜集資料，并把相關(guān)網(wǎng)址轉(zhuǎn)發(fā)于我。

另外要感謝的是我的同學(xué)和朋友們，他們?yōu)槲业恼撐奶岢龈鞣N意見(jiàn)和建議，并在我遇到困難的時(shí)候給以幫助。這份友情、這份真誠(chéng)實(shí)在是我生命中一筆寶貴的財(cái)富。

最后，我要感謝我的母校濟(jì)南大學(xué)，是她給我提供了論文寫(xiě)作所需要的材料和場(chǎng)所，我會(huì)永遠(yuǎn)將我的母校放在心里，希望有朝一日我能為母校貢獻(xiàn)自己的綿薄之力。

第五篇：信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

姓名：金旭輝班級(jí)：08金融（2）學(xué)號(hào)：08103237

摘要：銀行信用卡作為一種盈利產(chǎn)品，已經(jīng)成為國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲利空間不斷壓縮的情況下，中間業(yè)務(wù)被看作是許多國(guó)外銀行開(kāi)拓的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，近幾年來(lái)，國(guó)際上信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件接連發(fā)生。2003年11月，韓國(guó)發(fā)生信用卡危機(jī)致使眾多銀行宣告該業(yè)務(wù)破產(chǎn)。2005年6月，美國(guó)發(fā)生了信用卡客戶(hù)資料泄密事件。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)每年也遭受重大損失。隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的進(jìn)一步開(kāi)展，以及國(guó)內(nèi)外銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，如何充分有效地借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，建立適合我國(guó)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，以保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，成為金融界人士關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，通過(guò)剖析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并挖掘出高效的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，對(duì)于化解我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：信用卡，風(fēng)險(xiǎn)管理，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）信用卡的概念及對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的原因

信用卡(英文：Credit Card)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶(hù)的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人．持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶(hù)的賬戶(hù)直接扣除資金。

信用卡已成為現(xiàn)代銀行發(fā)展最快、普及最廣的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)卡行、特約商戶(hù)和持卡人數(shù)的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多樣、危害性大的特點(diǎn)，而且信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為重要。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型及表現(xiàn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

因持卡人不能依約償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向客戶(hù)發(fā)放信用卡的時(shí)候主要

依據(jù)客戶(hù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)狀況,然而客戶(hù)的具體情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程,如果客戶(hù)職業(yè)、收入等發(fā)生變動(dòng)經(jīng)濟(jì)狀況惡化,無(wú)力還款,那么將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.詐騙性風(fēng)險(xiǎn)

詐騙有真卡詐騙和偽卡詐騙兩種。真卡詐騙大多是由于銀行管理制度的問(wèn)題造成的。偽卡詐騙是一種主要的信用卡犯罪方式,通常是犯罪團(tuán)伙利用先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備,竊取合法持卡人的資料,自行設(shè)計(jì)或偽造信用卡,并將竊取的他人資料制造在假卡上,再進(jìn)行刷卡,給持卡人、商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成損失。近年來(lái),這類(lèi)事件在我國(guó)時(shí)有發(fā)生,且有愈演愈烈之勢(shì)。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)

指由于銀行本身的經(jīng)營(yíng)管理或技術(shù)所造成的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方面主要是由于工作人員有意或無(wú)意違規(guī)操作和信用卡系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)方面主要是國(guó)內(nèi)大多發(fā)卡行的電子技術(shù)跟不上,經(jīng)濟(jì)法論文讓不法分子有機(jī)可乘所造成的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際工作中,有的工作人員有章不循、違規(guī)操作,從而造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。還有的工作人員利用監(jiān)督機(jī)制和稽核審計(jì)制度的漏洞,或與外部人員勾結(jié)起來(lái)作案而造成風(fēng)險(xiǎn)損失。因其隱蔽性較強(qiáng),不易防范,數(shù)額巨大,還可能涉及相關(guān)金融業(yè)務(wù),所造成的風(fēng)險(xiǎn)比外部風(fēng)險(xiǎn)更具危害性。

4.特約商戶(hù)的操作風(fēng)險(xiǎn)

一是由于特約商戶(hù)在受理信用卡時(shí),由于操作不當(dāng)給有關(guān)當(dāng)事人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如沒(méi)有按操作規(guī)定核對(duì)止付名單、身份證、預(yù)留 證和預(yù)留簽名,接受了本已止付的信用卡;或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費(fèi),導(dǎo)致信用卡失控。二是由于特約商戶(hù)內(nèi)部人員利用制度上的漏洞與不法分子勾結(jié)作案,通過(guò)受理黑卡或假簽購(gòu)單進(jìn)行詐騙,套取銀行資金。

（三）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.實(shí)行集中管理、分級(jí)經(jīng)營(yíng)的模式，統(tǒng)一信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行一級(jí)分行信用卡部作為信用卡業(yè)務(wù)的管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的集中管理和調(diào)控，除了負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等業(yè)務(wù)工作外，還要負(fù)責(zé)發(fā)卡終審、打卡和對(duì)外授權(quán)及對(duì)惡意透支者建立檔案，并通過(guò)法院起訴催回透支款。要建立風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，明確風(fēng)險(xiǎn)管理人員職責(zé)，制定統(tǒng)一的透支催收工作具體辦法，加大對(duì)基層行透支催收工作的檢查和考核力度，督促基層行透支催收工作的開(kāi)展。加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)系，形成防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)整體合力。要與基層發(fā)卡行明確責(zé)權(quán)利關(guān)系，平衡利益和風(fēng)險(xiǎn)?；鶎影l(fā)卡行，作為一級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，要把好信用卡申領(lǐng)者資信審查調(diào)查關(guān)，建立持卡人、擔(dān)保人資信動(dòng)態(tài)檔案，加大對(duì)透支者的對(duì)賬、追查、和催收工作。

2.構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶(hù)三者聯(lián)系溝通機(jī)制一是嚴(yán)格審核申領(lǐng)者的資信資料，對(duì)于同意受理申請(qǐng)的應(yīng)建立個(gè)人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動(dòng)態(tài)管理相結(jié)合，要有專(zhuān)人負(fù)責(zé)對(duì)持卡人的資信進(jìn)行實(shí)地調(diào)查取證，并對(duì)持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動(dòng)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變更等要及時(shí)掌握。二是對(duì)連續(xù)購(gòu)買(mǎi)高價(jià)物品或在限額之下多次取款的持卡人，應(yīng)建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費(fèi)，否則應(yīng)及時(shí)注銷(xiāo)該卡。三是加強(qiáng)對(duì)持卡人和特約商戶(hù)的檢查監(jiān)督。對(duì)存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時(shí)發(fā)出補(bǔ)款通知，請(qǐng)其盡快補(bǔ)足存款，以避免大額透支風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過(guò)復(fù)核簽購(gòu)單，檢查商戶(hù)的交單質(zhì)量，有問(wèn)題及時(shí)通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對(duì)遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時(shí)通知商戶(hù)止付，并嚴(yán)格保密。

3.完善管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制

一是堅(jiān)持業(yè)務(wù)處理三分離制度，即：信用卡的會(huì)計(jì)記賬人員與發(fā)卡人員相分離；會(huì)計(jì)復(fù)核人員與授權(quán)人員相分離；打卡操作員與電腦編程人員相分離，形成各級(jí)各類(lèi)人員之間相互協(xié)調(diào)、相互配合機(jī)制。二是完善管理制度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)各部門(mén)的職權(quán)、分工、責(zé)任要明確，并落實(shí)到每個(gè)崗位、每個(gè)人員上，建立科學(xué)、規(guī)范的操作程序，重要崗位如授權(quán)、卡的止付、卡的銷(xiāo)毀等實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度。要實(shí)行定期檢查制度，對(duì)重要崗位的檢查要經(jīng)常進(jìn)行，避免由于缺乏監(jiān)督檢查，使問(wèn)題得不到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正。要制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施及相應(yīng)的處罰條例，建立激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，調(diào)動(dòng)員工按章操作自覺(jué)性。

4.妥善處置信用卡透支，加大追索力度，防止惡意透支行為發(fā)生

一是及時(shí)發(fā)出催收通知。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人透支后，采取當(dāng)天寄發(fā)“透支通知書(shū)”，當(dāng)月寄發(fā)“對(duì)賬單”的形式，告之透支日期和金額。在免息期過(guò)后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的，應(yīng)再發(fā)一次“透支催收通知書(shū)”。二是以電話(huà)或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時(shí)間超過(guò)30天或透支金額超過(guò)1000元，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時(shí)反復(fù)與持卡人取得聯(lián)系，敦促其立即歸還透支款，同時(shí)還可與擔(dān)保人取得聯(lián)系，通過(guò)擔(dān)保人催促其還款。三是上門(mén)催促持卡人還款，對(duì)大額透支或透支時(shí)間超過(guò)一個(gè)月的，經(jīng)電話(huà)等形式催收而仍未歸還透支款的要派專(zhuān)人上門(mén)拜訪，請(qǐng)其歸還透支款。四是采取必要的止付措施，對(duì)于透支后仍不斷使用信用卡、或透支超過(guò)一定限額、或透支時(shí)間較長(zhǎng)的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)停止該卡使用，列入止付名單。五是對(duì)于多次催收，持卡人及其擔(dān)保人仍無(wú)意還款的，列入惡意透支名單，發(fā)卡機(jī)構(gòu)

應(yīng)采取法律手段依法起訴催收，同時(shí)在銀行同業(yè)間公布惡意透支者名單，同業(yè)聯(lián)動(dòng)制裁惡意透支。

(四)結(jié)論

只要發(fā)卡行與信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同努力,堅(jiān)持積極主動(dòng)地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系,通過(guò)發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、樹(shù)立正確風(fēng)險(xiǎn)管理理念、采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及全社會(huì)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會(huì)信用體系的不斷完善,信用卡產(chǎn)業(yè)一定能走向輝煌。

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