第一篇：當前信用卡風(fēng)險管理的對策

我國信用卡信用風(fēng)險管理的探討

摘要:目前,我國信用體系的建立和信用卡支付環(huán)境的形成正在逐步趨于成熟,但是相對國外,還是有些脆弱。隨著美國次貸**引發(fā)的金融危機,中國的信用卡業(yè)務(wù)也或多或少受到一定的沖擊和影響,信用卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險也呈現(xiàn)出一定的不確定性。本文在分析了信用卡風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式的基礎(chǔ)上,對在新形勢下如何有效地防范和化解信用卡風(fēng)險提出了建議。關(guān)鍵字: 信用卡；風(fēng)險管理；金融危機。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況

近幾年來我國信用卡發(fā)展十分迅猛,發(fā)卡量和授信總額進一步增加。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2009年支付體系運行總體情況》統(tǒng)計,截至2009年末,信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張,同比增長30.4%。信用卡授信總額13634.96億元,同比增加39.1%;應(yīng)償信貸總額2457.58億元,同比增加55.3%。應(yīng)償信貸總額占金融機構(gòu)人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5%,同比提高了0.3個百分點。

但是,在信用卡業(yè)務(wù)從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長的同時,由于商業(yè)銀行盲目擴張、惡性競爭,其盈利空間不斷壓縮,信用卡透支貸款質(zhì)量下降,風(fēng)險隱患逐步顯現(xiàn)。截至2009年末,信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元,同比增長127.9%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%,較2008年底增長1個百分點,信用卡違約率增加,壞賬風(fēng)險加大。

因此,在新形勢下有效地防范和化解信用卡風(fēng)險,減少發(fā)卡銀行的損失,促進信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展,是當前面臨的重要問題。

二、信用卡風(fēng)險的主要類型及表現(xiàn)

2.1信用風(fēng)險

因持卡人不能依約按期償還本息的風(fēng)險。當前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上,重規(guī)模、輕質(zhì)量,不能有效區(qū)分潛在客戶,對客戶授信未予以嚴格把關(guān),發(fā)卡對象有向高風(fēng)險群體擴展的現(xiàn)象,過度消費、透支炒股等高風(fēng)險事件時有發(fā)生。另外,不少銀行向收入不穩(wěn)定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發(fā)放信用卡,也埋下了較大的風(fēng)險隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題。

主要表現(xiàn)為以下幾個方面: 1.惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。2.謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議,謊稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。3.虛假掛失。假裝信用卡丟失,利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差,大量透支使用。

4.利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸,從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。2.2欺詐風(fēng)險

不法分子利用信用卡進行詐騙活動,攫取商業(yè)銀行資金的風(fēng)險。近年來,這類事件在我國時有發(fā)生,且有愈演愈烈之勢。詐騙目的的實現(xiàn)渠道主要有三種:ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)(消費)或網(wǎng)絡(luò)(電話)轉(zhuǎn)賬。從詐騙的手段看,主要是偽卡詐騙、偽冒申請詐騙、遺失偷盜卡詐騙、賬戶接管詐騙、非持有人卡詐騙（簡稱CNP）和未達卡詐騙等幾大類。

主要表現(xiàn)為: 1.偽卡詐騙：國際上的信用卡詐騙案件中,偽卡詐騙占60%之多。不法分子利用高科技手段竊取持卡人資料后,偽造出信用卡,將竊取來的持卡人信息復(fù)制到偽冒卡中,再進行盜刷。境外高風(fēng)險商戶用卡、使用被做了手腳的自助終端、網(wǎng)上交易、電子商務(wù)都給偽卡詐騙提供了平臺。

2.偽冒申請卡詐騙：一些偽冒人使用他人的證件、材料或是通過偽造的材料辦卡,領(lǐng)取銀行卡后進行惡意透支。最常見的是虛假單位或家庭地址。

3．遺失偷盜卡詐騙：持有人信用卡因遺失、被盜或被他人占用。4．賬戶接管詐騙：假冒持卡人對信用卡賬戶信息進行變更，包括但不限于聯(lián)系地址、聯(lián)系電話等，從而進行詐騙。

5．CNP：又稱非持有人卡詐騙，是指釣魚網(wǎng)站、電腦病毒、網(wǎng)絡(luò)木馬或他人惡意盜取持有人卡賬戶信息后，通過網(wǎng)上消費、電話購物等持卡人不出現(xiàn)的形式進行的詐騙。

6．未達卡詐騙：未取得持卡人授權(quán)，在郵寄過程中截取并使用了信用卡。2.3中介機構(gòu)交易風(fēng)險

中介機構(gòu)交易風(fēng)險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風(fēng)險。其中信用卡套現(xiàn)是其中最突出的問題,它不僅給發(fā)卡銀行帶來了資金風(fēng)險,還擾亂了收單市場秩序,不利于社會良好誠信環(huán)境的建設(shè)。中介機構(gòu)的交易風(fēng)險主要體現(xiàn)為兩類: 1.部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易,為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道,引發(fā)交易風(fēng)險;這類商戶或信用卡套現(xiàn)服務(wù)公司申請成為銀聯(lián)或銀行直聯(lián)特約商戶,安裝POS 終端機,通過虛假消費刷卡, 為信用卡用戶提供現(xiàn)金,并收取1-3%不等的手續(xù)費。同時,隨著互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,一些人開始利用虛假網(wǎng)上交易套現(xiàn)。

2.特約商戶操作不當?shù)娘L(fēng)險。主要表現(xiàn)為:特約商戶的工作人員沒有核對止付名單、身份證件和預(yù)留簽名,接受了本應(yīng)止付的銀行卡,造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險;工作人員不索取授權(quán)即讓持卡人超過限額消費,造成信用失控的風(fēng)險;個別特約商戶的工作人員與持卡人相互勾結(jié),通過“真刷卡,假消費”的手段或受理假卡來套取銀行資金的風(fēng)險。2.4操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失,或者工作人員利用職務(wù)之便,與不法分子勾結(jié)、串通作案,引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險。與外部欺詐風(fēng)險和中介機構(gòu)交易風(fēng)險相比,此類案件不具有普遍性,但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案,手段更加隱蔽,對銀行聲譽的影響也更嚴重。主要表現(xiàn)為:1.發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意,有章不循、違規(guī)操作,對流程執(zhí)行的力度不夠,也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。事前對客戶資信調(diào)查及申請流程控制不合規(guī),未做到親訪親簽,容易引發(fā)糾紛或案件,有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡,為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險管理帶來隱患。甚至個別工作人員與不法分子勾結(jié)串通,利用職務(wù)之便進行偽冒辦卡或是伙同不法分子詐騙。2.審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。3.相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

三、信用卡風(fēng)險的成因

3.1信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生

逆向選擇來自于商業(yè)銀行對客戶發(fā)卡前的信息不對稱。由于商業(yè)銀行并不知道每個客戶的資信情況,所以商業(yè)銀行只能根據(jù)評估的社會平均信用狀況來確定發(fā)卡條件。在目前嚴格控制透支貸款利率的市場上,銀行要求客戶出具收入證明或財產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費次數(shù)等來規(guī)避風(fēng)險,造成部分高端、優(yōu)質(zhì)客戶不接受或無法提供相關(guān)資料而退出市場,最后接受發(fā)卡條件的往往是信用狀況及收入水平中下的客戶群體,為業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更大風(fēng)險。

道德風(fēng)險是業(yè)務(wù)發(fā)生后雙方信息不對稱造成的,即銀行發(fā)卡后無法隨時掌握持卡人的經(jīng)濟收入情況的變化,無法監(jiān)控持卡人的用卡情況是否真實合規(guī),從而帶來風(fēng)險隱患。3.2法律法規(guī)建設(shè)滯后

我國《銀行卡管理辦法》自1999 年施行以來,成為各家商業(yè)銀行的主要參考依據(jù)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,信用卡的使用環(huán)境已發(fā)生了巨大變化,信用卡違規(guī)行為的種類也越來越多,現(xiàn)行的管理辦法已明顯落后于實際。盡管近幾年我國逐漸發(fā)布了若干規(guī)定、司法解釋,但仍無法滿足現(xiàn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,致使一些業(yè)務(wù)行為缺乏監(jiān)管依據(jù),給不法分子可乘之機。

3.3征信系統(tǒng)不完善

我國信用卡發(fā)展的障礙很大程度來自于沒有建立起完善的個人征信系統(tǒng)。目前,我國信用制度建設(shè)尚處于起步階段,尤其是個人信用系統(tǒng)更是薄弱環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段個人征信系統(tǒng)主要采集和保存?zhèn)€人銀行貸款、信用卡、擔保等信用狀況,以及相關(guān)的身份識別信息,沒有將每位客戶的信息全方面的納入,銀行無法獲得申請人的全面詳細的資料。3.4銀行內(nèi)部風(fēng)險控制不到位

商業(yè)銀行為追求“規(guī)模效應(yīng)”而導(dǎo)致沖動發(fā)卡。我國銀行業(yè)從2004 年起實行資本充足率管理,在此約束下,商業(yè)銀行盡可能擴大低風(fēng)險業(yè)務(wù),大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),而信用卡是一種高收益的金融產(chǎn)品, 國際慣例發(fā)卡100 萬張就能盈利,因此各家銀行都將其調(diào)整為業(yè)務(wù)重點來發(fā)展,形成“非理性”惡性競爭,盲目擴張規(guī)模,一味追求發(fā)展速度,放寬審核條件,風(fēng)險控制不嚴,造成了資產(chǎn)質(zhì)量下降、形成較大的風(fēng)險隱患。

部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,法律意識淡薄,違規(guī)操作。經(jīng)辦人員水平低、把關(guān)不嚴;業(yè)務(wù)復(fù)合人員麻痹大意;批準人員責(zé)任心不強、輕易審批;管理人員管理失控等。

四、信用卡風(fēng)險的防范

4.1政府及監(jiān)管機構(gòu)

1.要重視和加強信用卡的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃,推進產(chǎn)業(yè)鏈良性合作,維護市場秩序。目前,我國信用卡產(chǎn)業(yè)基本上是由各個商業(yè)銀行各自規(guī)劃本行業(yè)務(wù),處于自發(fā)發(fā)展的狀態(tài),國家對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有一個統(tǒng)一的規(guī)劃。首先應(yīng)把信用卡產(chǎn)業(yè)作為推動經(jīng)濟發(fā)展的獨立產(chǎn)業(yè)納入國民經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃之中,統(tǒng)籌安排,制定出相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策,并給予政策上的傾斜,例如出臺財稅政策,鼓勵持卡人用卡消費,鼓勵商戶接受POS機收銀,為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。其次,完善行業(yè)自律機制,共同抵制、嚴肅查處以惡性價格競爭手段擾亂信用卡市場秩序的行為,促進產(chǎn)業(yè)鏈良性互動,提高供應(yīng)商的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。

2.要進一步加強信用卡立法,打擊各類信用卡犯罪,加大產(chǎn)業(yè)法律保護。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴大,各類信用卡糾紛與日俱增,信用卡權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任需要加以明確界定,信用卡違規(guī)、違法犯罪行為層出不窮,出現(xiàn)了信用卡套現(xiàn)、惡意透支等新型違法犯罪行為,嚴重影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我國與信用卡相關(guān)的現(xiàn)行法規(guī)主要包括1999年中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、民法和刑法中比較間接的少量相關(guān)條款以及最高人民法院和最高人民檢察院就個別事項出臺的一些司法解釋。與信用卡相關(guān)的當事人至少包括持卡人、商戶、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、卡組織五個方面,其間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任非常復(fù)雜?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理力、法》頒布于1999年,而且只是一部業(yè)務(wù)性很強的管理規(guī)定,在很多方面已不適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。我們認為需要通過立法,對信用卡當事人之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任以及信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理兩大類法律關(guān)系進行規(guī)范,以防范金融風(fēng)險,維護金融秩序,保護銀行和客戶等各方合法利益。

3.完善個人信用制度,加強征信體系建設(shè),培育良好社會信用環(huán)境。發(fā)達國家經(jīng)過長期積累,在信用卡大規(guī)模擴張之前就已建立了比較成熟的信用體系,我國信用卡產(chǎn)業(yè)是在全社會信用意識尚不強烈、社會征信體系

剛剛建立的情況下發(fā)展起來的。我們認為亟需進一步擴充和完善社會化征信體系,將更多的消費者納入征信體系,并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴充信息類型和信息來源,優(yōu)化征信體系的管理,同時適當增強征信記錄的靈活性,以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負面影響。4.2商業(yè)銀行

1.全面樹立風(fēng)險意識,提高從業(yè)人員整體素質(zhì),打造高素質(zhì)的風(fēng)險管控團隊。建立高素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平過硬的風(fēng)險管控團隊,是防范信用卡風(fēng)險的關(guān)鍵和重要保證。要從政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理素質(zhì)三方面入手,建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度,通過多種形式的培訓(xùn)和考核,培養(yǎng)員工的風(fēng)險防范意識和管理手段。2.商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡過程中,應(yīng)嚴格審批權(quán)限和操作流程,嚴把發(fā)卡關(guān)。在前端信用卡申請受理環(huán)節(jié)要全面落實親訪親核要求,必須做到“三親見”,即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”,并做好對申請人的身份核查工作;不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包;對于單位團體辦卡要按照規(guī)定加強單位準入資格審核,在其員工自愿同意辦卡的前提下,統(tǒng)一收集申請表及證明材料, 不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。

3.加強透支貸款質(zhì)量管理。要合理核定持卡人的信用額度,其分期付款額度必須納入綜合授信額度,防止出現(xiàn)超額授信;探索試行質(zhì)量指標風(fēng)險彈性管理,圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標準凈值設(shè)置合理的浮動范圍,增加考核偏離度,通過激勵約束機制引導(dǎo)全員樹立風(fēng)險意識;實行經(jīng)辦機構(gòu)差異化管理,積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道,除電話催收、上門催收外,可采取委外催收、司法訴訟等進行追償。

4.要加強對受理市場的風(fēng)險控管。嚴把特約商戶準入關(guān),落實特約商戶實名制。要現(xiàn)場調(diào)查了解商戶的營 業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況、資信等,特別要關(guān)注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查。要建立商戶交易數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控系統(tǒng), 設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標,根據(jù)特約商戶的經(jīng)營狀況和規(guī)律,建立風(fēng)險控制模型。發(fā)現(xiàn)有關(guān)商戶涉嫌違規(guī)受理信用卡的行為時,收單銀行要及時調(diào)查核實,并予以糾正;對確有受理偽卡、欺詐、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為的商戶,收單銀行應(yīng)立即終止其收單交易, 并向公安部門、人民銀行等報告。

4.3持卡人

1.通過正規(guī)渠道申請信用卡,客戶申請信用卡時應(yīng)通過合法正規(guī)途徑,提防所謂“代辦公司”通過非法手段收集個人信息,以免給自己帶來巨大損失。

2.加強對個人信息保護的意識,持卡人應(yīng)增強個人信息保護意識,謹慎保管個人證件以及個人資料,妥善保管刷卡交易簽購單,不隨便丟棄,以免被不法分子利用。

3.養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣,持卡人收到信用卡后,應(yīng)及時在卡片背后簽名;避免將信用卡密碼設(shè)置過于簡單化,例如生日、電話號碼等易被人掌握或破解的數(shù)字;刷卡交易時,應(yīng)盡量不要讓卡片離開視線范圍;一旦卡片丟失,應(yīng)第一時間掛失,規(guī)避失竊風(fēng)險;收到可疑短信,及時與信用卡客服中心聯(lián)系確認,切勿直接與短信發(fā)送人聯(lián)系,以免上當受騙;網(wǎng)上交易應(yīng)選擇信用良好的商戶,不輕易在可疑網(wǎng)站注冊卡片信息,以防網(wǎng)站惡意扣款。

總結(jié)

卡風(fēng)險是客觀存在的,且風(fēng)險涉及面廣、種類繁多,因此加強信用卡風(fēng)險管理對促進我國信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得十分重要,特別是在后金融危機時代,更需要各方齊心協(xié)力,共同努力,全面降低信用卡風(fēng)險,實現(xiàn)信用卡的快速、良好發(fā)展。

參考文獻: [1]中國人民銀行海口中心支行課題組,信用卡發(fā)售、使用的風(fēng)險分析和防范建議,海南金融,2009(12).[2]王繼磊,信用卡的風(fēng)險與防范,內(nèi)蒙古電大學(xué)刊,2009(1).[3]袁笑冬.信用卡風(fēng)險的主要特性與成因分析[J].中國信用卡2006,(06):43～46 [4]葉瑩.論我國信用卡的風(fēng)險管理[J].金融經(jīng)濟,2006,(04):39～40

第二篇：當前信用卡風(fēng)險管理的對策

當前信用卡風(fēng)險管理的對策

摘要:目前,我國信用體系的建立和信用卡支付環(huán)境的形成正在逐步趨于成熟,但是相對國外,還是有些脆弱。隨著美國次貸**引發(fā)的金融危機,中國的信用卡業(yè)務(wù)也或多或少受到一定的沖擊和影響,信用卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險也呈現(xiàn)出一定的不確定性。本文在分析了信用卡風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式的基礎(chǔ)上,對在新形勢下如何有效地防范和化解信用卡風(fēng)險提出了建議。關(guān)鍵字: 信用卡；風(fēng)險管理；金融危機。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況

近幾年來我國信用卡發(fā)展十分迅猛,發(fā)卡量和授信總額進一步增加。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2009年支付體系運行總體情況》統(tǒng)計,截至2009年末,信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張,同比增長30.4%。信用卡授信總額13634.96億元,同比增加39.1%;應(yīng)償信貸總額2457.58億元,同比增加55.3%。應(yīng)償信貸總額占金融機構(gòu)人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5%,同比提高了0.3個百分點。但是,在信用卡業(yè)務(wù)從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長的同時,由于商業(yè)銀行盲目擴張、惡性競爭,其盈利空間不斷壓縮,信用卡透支貸款質(zhì)量下降,風(fēng)險隱患逐步顯現(xiàn)。截至2009年末,信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元,同比增長127.9%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%,較2008年底增長1個百分點,信用卡違約率增加,壞賬風(fēng)險加大。因此,在新形勢下有效地防范和化解信用卡風(fēng)險,減少發(fā)卡銀行的損失,促進信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展,是當前面臨的重要問題。

二、信用卡風(fēng)險的主要類型及表現(xiàn)

2.1信用風(fēng)險

因持卡人不能依約按期償還本息的風(fēng)險。當前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上,重規(guī)模、輕質(zhì)量,不能有效區(qū)分潛在客戶,對客戶授信未予以嚴格把關(guān),發(fā)卡對象有向高風(fēng)險群體擴展的現(xiàn)象,過度消費、透支炒股等高風(fēng)險事件時有發(fā)生。另外,不少銀行向收入不穩(wěn)定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發(fā)放信用卡,也埋下了較大的風(fēng)險隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題。

主要表現(xiàn)為以下幾個方面:

1.惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

2.謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議,謊稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

3.虛假掛失。假裝信用卡丟失,利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差,大量透支使用。

4.利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸,從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.2欺詐風(fēng)險

不法分子利用信用卡進行詐騙活動,攫取商業(yè)銀行資金的風(fēng)險。近年來,這類事件在我國時有發(fā)生,且有愈演愈烈之勢。詐騙目的的實現(xiàn)渠道主要有三種:ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)(消費)或網(wǎng)絡(luò)(電話)轉(zhuǎn)賬。從詐騙的手段看,主要是偽卡詐騙、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

主要表現(xiàn)為:

1.偽卡詐騙。國際上的信用卡詐騙案件中,偽卡詐騙占60%之多。不法分子利用高科技手段竊取持卡人資料后,偽造出信用卡,將竊取來的持卡人信息復(fù)制到偽冒卡中,再進行盜刷。境外高風(fēng)險商戶用卡、使用被做了手腳的自助終端、網(wǎng)上交易、電子商務(wù)都給偽卡詐騙提供了平臺。

2.偽冒辦卡。一些偽冒人使用他人的證件、材料或是通過偽造的材料辦卡,領(lǐng)取銀行卡后進行惡意透支。最常見的是虛假單位或家庭地址。

2.3中介機構(gòu)交易風(fēng)險

中介機構(gòu)交易風(fēng)險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風(fēng)險。其中信用卡套現(xiàn)是其中最突出的問題,它不僅給發(fā)卡銀行帶來了資金風(fēng)險,還擾亂了收單市場秩序,不利于社會良好誠信環(huán)境的建設(shè)。中介機構(gòu)的交易風(fēng)險主要體現(xiàn)為兩類:

1.部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易,為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道,引發(fā)交易風(fēng)險;這類商戶或信用卡套現(xiàn)服務(wù)公司申請成為銀聯(lián)或銀行直聯(lián)特約商戶,安裝POS 終端機,通過虛假消費刷卡, 為信用卡用戶提供現(xiàn)金,并收取1-3%不等的手續(xù)費。同時,隨著互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,一些人開始利用虛假網(wǎng)上交易套現(xiàn)。

2.特約商戶操作不當?shù)娘L(fēng)險。主要表現(xiàn)為:特約商戶的工作人員沒有核對止付名單、身份證件和預(yù)留簽名,接受了本應(yīng)止付的銀行卡,造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險;工作人員不索取授權(quán)即讓持卡人超過限額消費,造成信用失控的風(fēng)險;個別特約商戶的工作人員與持卡人相互勾結(jié),通過“真刷卡,假消費”的手段或受理假卡來套取銀行資金的風(fēng)險。

2.4操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失,或者工作人員利用職務(wù)之便,與不法分子勾結(jié)、串通作案,引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險。與外部欺詐風(fēng)險和中介機構(gòu)交易風(fēng)險相比,此類案件不具有普遍性,但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案,手段更加隱蔽,對銀行聲譽的影響也更嚴重。主要表現(xiàn)為:1.發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意,有章不循、違規(guī)操作,對流程執(zhí)行的力度不夠,也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。事前對客戶資信調(diào)查及申請流程控制不合規(guī),未做到親訪親簽,容易引發(fā)糾紛或案件,有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡,為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險管理帶來隱患。甚至個別工作人員與不法分子勾結(jié)串通,利用職務(wù)之便進行偽冒辦卡或是伙同不法分子詐騙。2.審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。3.相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

三、信用卡風(fēng)險的成因

3.1信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生

逆向選擇來自于商業(yè)銀行對客戶發(fā)卡前的信息不對稱。由于商業(yè)銀行并不知道每個客戶的資信情況,所以商業(yè)銀行只能根據(jù)評估的社會平均信用狀況來確定發(fā)卡條件。在目前嚴格控制透支貸款利率的市場上,銀行要求客戶出具收入證明或財產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費次數(shù)等來規(guī)避風(fēng)險,造成部分高端、優(yōu)質(zhì)客戶不接受或無法提供相關(guān)資料而退出市場,最后接受發(fā)卡條件的往往是信用狀況及收入水平中下的客戶群體,為業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更大風(fēng)險。

道德風(fēng)險是業(yè)務(wù)發(fā)生后雙方信息不對稱造成的,即銀行發(fā)卡后無法隨時掌握持卡人的經(jīng)濟收入情況的變化,無法監(jiān)控持卡人的用卡情況是否真實合規(guī),從而帶來風(fēng)險隱患。

3.2法律法規(guī)建設(shè)滯后

我國《銀行卡管理辦法》自1999 年施行以來,成為各家商業(yè)銀行的主要參考依據(jù)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,信用卡的使用環(huán)境已發(fā)生了巨大變化,信用卡違規(guī)行為的種類也越來越多,現(xiàn)行的管理辦法已明顯落后于實際。盡管近幾年我國逐漸發(fā)布了若干規(guī)定、司法解釋,但仍無法滿足現(xiàn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,致使一些業(yè)務(wù)行為缺乏監(jiān)管依據(jù),給不法分子可乘之機。

3.3征信系統(tǒng)不完善

我國信用卡發(fā)展的障礙很大程度來自于沒有建立起完善的個人征信系統(tǒng)。目前,我國信用制度建設(shè)尚處于起步階段,尤其是個人信用系統(tǒng)更是薄弱環(huán)節(jié)。現(xiàn)階段個人征信系統(tǒng)主要采集和保存?zhèn)€人銀行貸款、信用卡、擔保等信用狀況,以及相關(guān)的身份識別信息,沒有將每位客戶的信息全方面的納入,銀行無法獲得申請人的全面詳細的資料。

3.4銀行內(nèi)部風(fēng)險控制不到位

商業(yè)銀行為追求“規(guī)模效應(yīng)”而導(dǎo)致沖動發(fā)卡。我國銀行業(yè)從2004 年起實行資本充足率管理,在此約束下,商業(yè)銀行盡可能擴大低風(fēng)險業(yè)務(wù),大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),而信用卡是一種高收益的金融產(chǎn)品, 國際慣例發(fā)卡100 萬張就能盈利,因此各家銀行都將其調(diào)整為業(yè)務(wù)重點來發(fā)展,形成“非理性”惡性競爭,盲目擴張規(guī)模,一味追求發(fā)展速度,放寬審核條件,風(fēng)險控制不嚴,造成了資產(chǎn)質(zhì)量下降、形成較大的風(fēng)險隱患。

部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,法律意識淡薄,違規(guī)操作。經(jīng)辦人員水平低、把關(guān)不嚴;業(yè)務(wù)復(fù)合人員麻痹大意;批準人員責(zé)任心不強、輕易審批;管理人員管理失控等。

四、信用卡風(fēng)險的防范

4.1政府及監(jiān)管機構(gòu)

1.要重視和加強信用卡的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃,推進產(chǎn)業(yè)鏈良性合作,維護市場秩序。目前,我國信用卡產(chǎn)業(yè)基本上是由各個商業(yè)銀行各自規(guī)劃本行業(yè)務(wù),處于自發(fā)發(fā)展的狀態(tài),國家對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有一個統(tǒng)一的規(guī)劃。首先應(yīng)把信用卡產(chǎn)業(yè)作為推動經(jīng)濟發(fā)展的獨立產(chǎn)業(yè)納入國民經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃之中,統(tǒng)籌安排,制定出相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策,并給予政策上的傾斜,例如出臺財稅政策,鼓勵持卡人用卡消費,鼓勵商戶接受POS機收銀,為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。其次,完善行業(yè)自律機制,共同抵制、嚴肅查處以惡性價格競爭手段擾亂信用卡市場秩序的行為,促進產(chǎn)業(yè)鏈良性互動,提高供應(yīng)商的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。

2.要進一步加強信用卡立法,打擊各類信用卡犯罪,加大產(chǎn)業(yè)法律保護。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴大,各類信用卡糾紛與日俱增,信用卡權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任需要加以明確界定,信用卡違規(guī)、違法犯罪行為層出不窮,出現(xiàn)了信用卡套現(xiàn)、惡意透支等新型違法犯罪行為,嚴重影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

我國與信用卡相關(guān)的現(xiàn)行法規(guī)主要包括1999年中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、民法和刑法中比較間接的少量相關(guān)條款以及最高人民法院和最高人民檢察院就個別事項出臺的一些司法解釋。與信用卡相關(guān)的當事人至少包括持卡人、商戶、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、卡組織五個方面,其間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任非常復(fù)雜?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理力、法》頒布于1999年,而且只是一部業(yè)務(wù)性很強的管理規(guī)定,在很多方面已不適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。我們認為需要通過立法,對信用卡當事人之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任以及信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理兩大類法律關(guān)系進行規(guī)范,以防范金融風(fēng)險,維護金融秩序,保護銀行和客戶等各方合法利益。

3.完善個人信用制度,加強征信體系建設(shè),培育良好社會信用環(huán)境。發(fā)達國家經(jīng)過長期積累,在信用卡大規(guī)模擴張之前就已建立了比較成熟的信用體系,我國信用卡產(chǎn)業(yè)是在全社會信用意識尚不強烈、社會征信體系

剛剛建立的情況下發(fā)展起來的。我們認為亟需進一步擴充和完善社會化征信體系,將更多的消費者納入征信體系,并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴充信息類型和信息來源,優(yōu)化征信體系的管理,同時適當增強征信記錄的靈活性,以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負面影響。

4.2商業(yè)銀行

1.全面樹立風(fēng)險意識,提高從業(yè)人員整體素質(zhì),打造高素質(zhì)的風(fēng)險管控團隊。建立高素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平過硬的風(fēng)險管控團隊,是防范信用卡風(fēng)險的關(guān)鍵和重要保證。要從政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理素質(zhì)三方面入手,建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度,通過多種形式的培訓(xùn)和考核,培養(yǎng)員工的風(fēng)險防范意識和管理手段。

2.商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡過程中,應(yīng)嚴格審批權(quán)限和操作流程,嚴把發(fā)卡關(guān)。在前端信用卡申請受理環(huán)節(jié)要全面落實親訪親核要求,必須做到“三親見”,即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”,并做好對申請人的身份核查工作;不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包;對于單位團體辦卡要按照規(guī)定加強單位準入資格審核,在其員工自愿同意辦卡的前提下,統(tǒng)一收集申請表及證明材料, 不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。

3.加強透支貸款質(zhì)量管理。要合理核定持卡人的信用額度,其分期付款額度必須納入綜合授信額度,防止出現(xiàn)超額授信;探索試行質(zhì)量指標風(fēng)險彈性管理,圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標準凈值設(shè)置合理的浮動范圍,增加考核偏離度,通過激勵約束機制引導(dǎo)全員樹立風(fēng)險意識;實行經(jīng)辦機構(gòu)差異化管理,積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道,除電話催收、上門催收外,可采取委外催收、司法訴訟等進行追償。

4.要加強對受理市場的風(fēng)險控管。嚴把特約商戶準入關(guān),落實特約商戶實名

制。要現(xiàn)場調(diào)查了解商戶的營 業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況、資信等,特別要關(guān)注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查。要建立商戶交易數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控系統(tǒng), 設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標,根據(jù)特約商戶的經(jīng)營狀況和規(guī)律,建立風(fēng)險控制模型。發(fā)現(xiàn)有關(guān)商戶涉嫌違規(guī)受理信用卡的行為時,收單銀行要及時調(diào)查核實,并予以糾正;對確有受理偽卡、欺詐、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為的商戶,收單銀行應(yīng)立即終止其收單交易, 并向公安部門、人民銀行等報告。

4.3持卡人

1.通過正規(guī)渠道申請信用卡,客戶申請信用卡時應(yīng)通過合法正規(guī)途徑,提防所謂“代辦公司”通過非法手段收集個人信息,以免給自己帶來巨大損失。

2.加強對個人信息保護的意識,持卡人應(yīng)增強個人信息保護意識,謹慎保管個人證件以及個人資料,妥善保管刷卡交易簽購單,不隨便丟棄,以免被不法分子利用。

3.養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣,持卡人收到信用卡后,應(yīng)及時在卡片背后簽名;避免將信用卡密碼設(shè)置過于簡單化,例如生日、電話號碼等易被人掌握或破解的數(shù)字;刷卡交易時,應(yīng)盡量不要讓卡片離開視線范圍;一旦卡片丟失,應(yīng)第一時間掛失,規(guī)避失竊風(fēng)險;收到可疑短信,及時與信用卡客服中心聯(lián)系確認,切勿直接與短信發(fā)送人聯(lián)系,以免上當受騙;網(wǎng)上交易應(yīng)選擇信用良好的商戶,不輕易在可疑網(wǎng)站注冊卡片信息,以防網(wǎng)站惡意扣款。

總結(jié)

卡風(fēng)險是客觀存在的,且風(fēng)險涉及面廣、種類繁多,因此加強信用卡風(fēng)險管理對促進我國信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得十分重要,特別是在后金融危機時代,更需要各方齊心協(xié)力,共同努力,全面降低信用卡風(fēng)險,實現(xiàn)信用卡的快速、良好發(fā)展。

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第三篇：信用卡風(fēng)險管理策略

淺析信用卡風(fēng)險管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信銀行信用卡中心 徐斌 來自： 《銀行卡受理市場》

從2003年起，信用卡已成為國內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機、拓展市場份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會從自身的優(yōu)勢出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，在開辦信用卡業(yè)務(wù)的開始，即應(yīng)建立風(fēng)險防范機制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類

分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的前提，只有對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類進行準確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險防范策略，進而實行有效的預(yù)防與控制。一般來講，信用卡的風(fēng)險主要分為兩大類：一是信貸風(fēng)險，二是欺詐風(fēng)險。

（一）信貸風(fēng)險

信用卡的信用消費與一般消費信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準的信用額度內(nèi)用款，客戶就會得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個人消費信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費信貸的區(qū)別方面。

信用卡比一般消費信貸更為靈活、簡便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費需要，給客戶以隨機性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險。

1.無抵押貸款的隱含風(fēng)險。

與其他個人消費信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財務(wù)出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評估申請人是否財政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。

2.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險。

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費。又因發(fā)卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時間，持卡人的財務(wù)狀況又隨著時間及其經(jīng)濟活動不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時間愈長信貸風(fēng)險愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個月已可以觀察。所以當一個信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀錄，如消費類型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長久時間，準時還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應(yīng)把他們視為良好客戶。在一個成熟的市場，利息收入往往占據(jù)了收入來源的絕大部分。

3.客戶資料簡單的隱含風(fēng)險。

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財務(wù)和其他信貸資料愈趨簡單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

4.Mark-up機制（超額使用）的隱含風(fēng)險。

信用卡與其他貸款還有一個明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費活動以更多方便，在信用額度以外還會給予一定范圍、一定金額的用款浮動。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險承擔就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。

5.代理授權(quán)的隱含風(fēng)險。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號碼，但為了避免因線路問題影響交易的進行，大部分發(fā)卡銀行會在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時，授權(quán)國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進行交易，這同樣會令發(fā)卡銀行承擔信貸額度以外的風(fēng)險。

（二）欺詐風(fēng)險

信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時丟失，即未達卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。2.假冒申請。

一般都是利用他人資料申請信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭地址。3.偽造信用卡。

國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點是團伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實的信用卡資料，有些是用微型測錄機竊取信用卡資料，有些是伺機偷改授權(quán)機終端功能竊取信用卡資料，當詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

4.網(wǎng)上冒用。

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對式，所以其安全性相對較低，信用卡資料（卡號、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險案件也會隨之增多。

以上所列的信用卡風(fēng)險種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險種類，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認識和把握，并能因類而異，采取有針對性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險可以降低到最低限度。

二、信用卡的風(fēng)險管理策略

根據(jù)目前國內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國內(nèi)發(fā)卡銀行努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，而市場競爭也會愈演愈烈。對發(fā)卡銀行來講，要向市場推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進取的市場營銷策略，這是首要之舉。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風(fēng)險管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場之初，即有安全保障。其實，信用卡的風(fēng)險管理與其產(chǎn)品信貸周期的每一部分都是緊密相關(guān)，從產(chǎn)品的設(shè)計開始，它已經(jīng)在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個完善的風(fēng)險管理策略包括市場策略、利潤評估、信貸政策、風(fēng)險監(jiān)控及風(fēng)險評價等諸多方面。

1.采取積極、穩(wěn)妥的市場策略

在信用卡產(chǎn)品推出市場以前，風(fēng)險管理主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計方面。發(fā)卡銀行在決定開發(fā)某種產(chǎn)品之前，首先應(yīng)有一個清晰的市場定位，了解市場的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢比較。其次是鎖定目標客戶。由于市場空間大，客戶的選擇性也就大，因此只有根據(jù)本行的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性的鎖定本行卡產(chǎn)品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。再次，發(fā)卡銀行在推出信用卡時，還要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔多大的風(fēng)險主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個產(chǎn)品的目標客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風(fēng)險程度也不同，通過推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險，從而降低整體所承受的風(fēng)險壓力。簡單地說，積極、進取的市場策略，就是在產(chǎn)品組合、市場營銷、產(chǎn)品推廣、客戶選擇中將整體風(fēng)險進行分散化解。

2.準確實際的利潤評估

產(chǎn)品的本質(zhì)就是產(chǎn)生利潤。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產(chǎn)品，能積聚起一批高素質(zhì)的客戶，有著較大的市場前景和利潤空間。當然，有利潤空間，并不等于就一定能得到利潤，具體到某一發(fā)卡銀行，應(yīng)該避免進入市場的盲目性和隨意性，做好實際的卡產(chǎn)品利潤評估。在產(chǎn)品推向市場之前，先根據(jù)市場、客戶及產(chǎn)品的特性，預(yù)測投入量和將會承擔的風(fēng)險，估算可以帶來的利潤。這種評估只要是審慎、準確和實際的，只要收益大于風(fēng)險，產(chǎn)品能帶來利潤，就值得發(fā)卡銀行進入這一市場，努力推出能為本行帶來新的利潤增長點的信用卡產(chǎn)品。

3.樹立正確的風(fēng)險管理理念，制訂適度的信貸政策

風(fēng)險管理的目標是在可接受的風(fēng)險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險”。信用卡成功的關(guān)鍵在于強大的風(fēng)險管理能力，而不是風(fēng)險逃避能力。對于任何一家發(fā)卡機構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險與收益的最佳平衡點，承擔最適度的風(fēng)險，才能實現(xiàn)利潤最大化。

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內(nèi)容，在各發(fā)卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對信用卡信用額度的核定，發(fā)卡銀行主要是依據(jù)申請人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)及工作年限等基本指標進行綜合考量，通過對這些基本指標評分進行風(fēng)險評估，得分高者，批核的信用額度就會高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風(fēng)險的隱含性也就越高。而不良比率的風(fēng)險表現(xiàn)，則是從兩方面進行比較，一是各發(fā)卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發(fā)卡銀行自身間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過了同業(yè)間平均不良比率和本行上的不良比率，發(fā)卡銀行就應(yīng)當檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關(guān)于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發(fā)卡銀行間所遵循的風(fēng)險政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。

另外，信貸政策是制定一個框架，讓審批員能有規(guī)可依，但實際中一定有個別申請是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認為各發(fā)卡銀行之間的優(yōu)勝劣汰，正是取決于申請?zhí)幚淼膱?zhí)行人員--審批員的素質(zhì)。所以審批員如發(fā)現(xiàn)問題能立即與其主管人員討論或?qū)φ哂兴答仯瑢τ谛刨J風(fēng)險的控制將起到很大的作用。

總之，不管發(fā)卡銀行確定什么樣的發(fā)展目標，一個適度的信貸政策，對實現(xiàn)產(chǎn)品目標是至關(guān)重要的。一個好的信用卡信貸政策，就是要找準產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者之間的臨界點。

4.采用行為評分，實時跟蹤、監(jiān)控客戶動態(tài)

國際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評分系統(tǒng)，對卡實施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動態(tài)資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計算行為評分，以每個月結(jié)帳日做計算。評分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風(fēng)險愈低；積分愈低，風(fēng)險愈高。這種系統(tǒng)可以有效的將客戶分類，同一個得分的客戶面對相同的風(fēng)險，可以用同一處理方法，這對風(fēng)險評估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對持卡人的賬戶活動情況進行及時跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險轉(zhuǎn)化。

需要注意的是：因行為評分需要有客戶行為、資料才能進行建立統(tǒng)計模型，所以一般需要發(fā)卡后約18個月才可以開發(fā)。行為評分的開發(fā)將會是新發(fā)卡銀行信貸風(fēng)險管理部未來的重點項目。

5.利用核心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)多種MIS報表，建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

發(fā)卡銀行除在動態(tài)方面進行監(jiān)督之外，還可以利用核心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)多種MIS報表，對產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對的風(fēng)險做有效的預(yù)測。由于核心系統(tǒng)內(nèi)可儲存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現(xiàn)金額和簽賬記錄、還款時間等，因而發(fā)卡銀行可以依據(jù)資料開發(fā)多種MIS報表，進行各類分析，例如了解新開戶資料、客戶素質(zhì)、消費習(xí)慣、還款方式、透支期分布和各類產(chǎn)品的盈利能力等。這些數(shù)據(jù)對制定、檢討信貸政策及市場策略都具重要的作用和價值。

6.建立風(fēng)險信息共享信息庫，加強相關(guān)機構(gòu)之間的溝通交流

可考慮由中國銀聯(lián)牽頭，加強成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險信息、欺詐風(fēng)險信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風(fēng)險信息的共享平臺，各發(fā)卡機構(gòu)均可通過該系統(tǒng)將黑名單信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送全國各地的成員機構(gòu)，并做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機構(gòu)核銷的戶，收錄在計算機系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫中，禁止申請辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。

總之，一個有效的風(fēng)險管理體制和風(fēng)險控制策略，首先要了解每一個產(chǎn)品要承擔的風(fēng)險，通過研發(fā)不同的產(chǎn)品，進行產(chǎn)品的組合分散風(fēng)險。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評估，按需要采用適當?shù)娘L(fēng)險管理技術(shù)和工具，通過選擇優(yōu)質(zhì)客戶資源，以降低整體風(fēng)險比率。再次還要有一個完善的回饋制度，檢討每一個部分的問題，進而不斷完善。這種信用卡的風(fēng)險管理和控制鏈，對各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機的結(jié)合起來，抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定性風(fēng)險因素和變化，提高抗風(fēng)險能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的最佳平衡。

第四篇：淺析信用卡風(fēng)險

淺析銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險管理

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們必不可少的金融商品，而與之相對應(yīng)的信用卡風(fēng)險也層出不窮，如何有效管理和控制風(fēng)險，已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點。介紹了信用卡風(fēng)險的種類，分析了信用卡風(fēng)險形成的原因，并提出了加強信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)建議。

問題所在：信用卡風(fēng)險；信息不對稱；法律支持體系

對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既有共同點又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險。

信用卡風(fēng)險的問題類別

從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易

或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風(fēng)險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風(fēng)險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中臵入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系

統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析

信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險信息非共享，風(fēng)險管理標準也不統(tǒng)一。第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

信用卡風(fēng)險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。

第五篇：商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

濟南大學(xué)畢業(yè)論文

摘要

改革開放以來,中國經(jīng)濟迅速發(fā)展,居民消費水平不斷增強,對外交流也日漸加劇。隨著金融自由化、金融衍生工具的不斷發(fā)展，近年來我國商業(yè)銀行信用卡市場發(fā)展速度非常迅猛，從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品，其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎，另一方面，由于受多種因素的影響，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)張過程中，面臨的未知風(fēng)險也越來越大。目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)部對于信用卡風(fēng)險管理的理念和技術(shù)相對落后，而信用卡風(fēng)險管理的外部環(huán)境也不健全。因此，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理應(yīng)站在整體高度，系統(tǒng)了解信用卡風(fēng)險特征、風(fēng)險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與形成原因，全面樹立風(fēng)險管理理念，堅持內(nèi)部嚴格管理與構(gòu)建完善的外部環(huán)境相結(jié)合，來提高我國信用卡風(fēng)險管理水平，促進信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，帶動金融行業(yè)穩(wěn)步前進。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險；信用卡風(fēng)險管理

濟南大學(xué)畢業(yè)論文

目錄

摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ

一、前言...............................................................4

（一）研究背景.........................................................4

（二）研究內(nèi)容.........................................................4

二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述.........................................5

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點........................................5

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險分類........................................5

三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀及其形成原因.............................7

（一）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的現(xiàn)狀..............................7 1．我國的社會征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系...........7 2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴格...........................7 3.我國發(fā)卡銀行風(fēng)險管理人才嚴重匱乏以及信息技術(shù)的運用也嚴重滯后 7 4．信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升.............8

（二）國外信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀........................................8 1.具有完善防范信用卡風(fēng)險的法律體系............................8 2.形成了完善的社會征信系統(tǒng)和個人信用制度......................8 3.建立了審慎的監(jiān)管機制和個人風(fēng)險預(yù)警機制......................9

（三）我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險問題形成的原因..........................9 1.信息的不對稱................................................9 2．尚未形成正確的風(fēng)險管理理念，缺乏全面風(fēng)險管理意識...........9 3．持卡人對還款責(zé)任不重視以及道德缺失........................10 4．我國相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后..................................10

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的必要性....................................11

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境.....................................11

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展.........................................11

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平.............................11

（四）有利于促進金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展...........11

五、商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策與建議................................12

（一）建立高效準確的社會信用體系和個人信用制度.....................12

（二）商業(yè)銀行應(yīng)當全面樹立風(fēng)險意識，打造高素質(zhì)風(fēng)險管理團隊.........12

（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標客戶群...............13

（四）加強風(fēng)險管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險管理水平...................13

（五）強化對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強金融立法健全信用卡相關(guān)法律 14 結(jié)論..................................................................15 參考文獻..............................................................16 致謝..................................................................17

濟南大學(xué)畢業(yè)論文

二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述

信用卡1915年起源于美國。當前，我國的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行把發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)視為最具發(fā)展?jié)摿Φ膫€人金融業(yè)務(wù)，先后設(shè)立自己的信用卡中心，發(fā)行自己的信用卡。由于商業(yè)銀行惡性競爭、盲目擴張和缺乏風(fēng)險管理意識，在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過程中信用卡的風(fēng)險安全隱患逐步顯現(xiàn)，信用卡風(fēng)險已成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。因此，在現(xiàn)階段有效防范信用卡風(fēng)險，加強信用卡風(fēng)險管理是我們面臨的重要問題。

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點

1.信用卡的涵義

信用卡（CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人.。持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點

（1）功能豐富，參與者眾多，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍廣。信用卡作為轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費、透支于一體的新型金融工具，跨越了資產(chǎn)、負債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

（2）自動化程度高，使用的范圍廣闊，不受地域的限制，商業(yè)銀行的服務(wù)外延化。打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)延伸到商業(yè)銀行固定經(jīng)營場所以外，并涉及到很多領(lǐng)域。

（3）信用卡的申請門檻較低，手續(xù)簡單，風(fēng)險難以防范。申請信用卡是一種“免擔?！钡男刨J服務(wù)，其安全性幾乎全依賴于持卡人本人的信用，對信用卡的風(fēng)險防范較難。

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險分類

廣義上，信用卡風(fēng)險是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險是指因信用卡循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導(dǎo)致發(fā)卡機構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險危害很大，需要加以防范。信用卡風(fēng)險的種類要有以下幾種： 1.持卡人的風(fēng)險

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三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀及其形成原因

（一）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的現(xiàn)狀

我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購物等時尚消費方式在我國的興起和快速發(fā)展，使用信用卡消費也被越來越多的人追捧。與此同時，信用卡作為一種免擔保的信貸服務(wù)，在我國尚處于典型的初級階段，信用卡的風(fēng)險問題逐漸顯露。1．我國的社會征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系

隨著信用卡業(yè)務(wù)競爭日益激烈，商業(yè)銀行為搶占更多市場份額，商業(yè)銀行都積極拓展信用卡的直接貸款功能，但制約我國信用卡發(fā)展的最大障礙是沒有建立完整的社會征信系統(tǒng)，我國信用制度建設(shè)仍在初級階段，社會征信主要采集個人銀行貸款和擔保狀況以及身份識別信息，而對個人收入來源和個人資產(chǎn)的評估和調(diào)查不確切，社會征信中沒有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫，缺乏預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法，與此同時各大商業(yè)銀行之間沒有建立的適時信息共享的系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間信息不能共享，加之全社會的信用意識不強烈?guī)淼膫€人不良欠款，很有可能商業(yè)銀行之間都將遭受損失，加大信用卡風(fēng)險防范難度。2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴格

目前中國各商業(yè)銀行為爭奪信用卡這一高利潤的市場，除少數(shù)幾家銀行還沒有發(fā)行信用卡，大多數(shù)銀行都建立了各自的信用卡中心，各發(fā)卡銀行只是注重自己的業(yè)績搶占更多的市場，進行忽視風(fēng)險管理的惡性競爭盲目追求發(fā)卡的規(guī)模和數(shù)量，對授信和審批政策的制定并不嚴格，在征信過程中往往放松了對申請人的信用調(diào)查而對其發(fā)卡，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等等。3.我國發(fā)卡銀行風(fēng)險管理人才嚴重匱乏以及信息技術(shù)的運用也嚴重滯后

目前，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，風(fēng)險管理工具和技術(shù)日新月異，然而，我國信用卡從業(yè)人員接觸信用卡時間不長，整體素質(zhì)普遍較低，缺乏專業(yè)技能，管理人員風(fēng)險管理嚴重失控，即使信用卡前端經(jīng)辦人員盲目追求業(yè)績違規(guī)操作發(fā)，后端風(fēng)險管理人員也沒有能力發(fā)現(xiàn)風(fēng)險問題，致使銀行遭受損失。

我國發(fā)卡銀行在風(fēng)險管理和控制上對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用方面遠遠落在了西方國家之后，西方信用卡發(fā)達國家已經(jīng)運用先進的風(fēng)險管理工具，大量使用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計模型進行風(fēng)險管理，迄今為止國外許多先進工具和技術(shù)仍然沒有被國內(nèi)發(fā)卡銀行有效利用，尚未建立從申請、審核、發(fā)卡、后期管理等統(tǒng)一的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，依然依賴于傳統(tǒng)的風(fēng)險管理工具，風(fēng)險管理技術(shù)系統(tǒng)落后，缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺，信用卡在使用過程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定，電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進一步提高，同時，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺和高效的風(fēng)

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信息的透明度不夠高，沒有可以信賴的個人檔案記錄，在情況不明的情況下發(fā)卡給自身帶來風(fēng)險。由于我國沒有完善的社會征信系統(tǒng)，很有可能帶來的問題就是一些犯罪分子在一家銀行作案以后又跑到另外一家銀行作案，造成了大量不必要的損失。3.建立了審慎的監(jiān)管機制和個人風(fēng)險預(yù)警機制

在完善的信用卡法律法規(guī)條文件之下，發(fā)達國家許多發(fā)卡機構(gòu)是按照嚴格的法律程序成立股份制發(fā)卡公司而不是國內(nèi)的信用卡中心，獨立規(guī)范運作以及有效地公司產(chǎn)權(quán)制度和約束機制，大量使用專業(yè)化的風(fēng)險管理人才，將現(xiàn)代管理學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合突破傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式運用現(xiàn)代資產(chǎn)負債管理模式對發(fā)卡機構(gòu)盡心有效監(jiān)管。發(fā)達國家政府強制商業(yè)銀行預(yù)借現(xiàn)金比例、建立個人信用數(shù)據(jù)庫等措施加大風(fēng)險預(yù)警；發(fā)卡機構(gòu)自身根據(jù)個人信用檔案記錄，科學(xué)設(shè)計出一個風(fēng)險評估模型，進行科學(xué)、準確的信用風(fēng)險評級，對不同年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)性質(zhì)、收入來源等等的申請人資料做出不同的風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)信息，當個人的經(jīng)濟狀況、社會地位和信用發(fā)生變化時，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息會迅速的存入模型中，并在個人信用檔案中反映出來，風(fēng)險評估模型可以根據(jù)變化分析出風(fēng)險等級的變化，為發(fā)卡機構(gòu)是否發(fā)卡提供依據(jù)。相比之下，我國信用卡發(fā)卡機構(gòu)只是商業(yè)銀行的一個部門，商業(yè)銀行外部監(jiān)管缺乏科學(xué)監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管不能面面俱到，使得信用卡風(fēng)險問題不斷膨脹。

（三）我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險問題形成的原因

從整體來看，中國的信用卡處在初級發(fā)展階段；對于信用卡市場剛剛興起的中國而言，信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟自身的影響，也有外不的制度帶來的原因。主要原因表現(xiàn)為以下幾個方面： 1.信息的不對稱

目前，中國的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)卡機構(gòu)征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請人提供的信息進行核實，經(jīng)常當面向本人核實，存在不能準確掌握申請人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟狀況發(fā)生惡化時，銀行也不能及時得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時才能發(fā)現(xiàn)，往往為時已晚，銀行已經(jīng)承擔了持卡人信用風(fēng)險所帶來的損失。由于個人信用數(shù)據(jù)相對分散，銀行與客戶之間信用信息的不對稱；銀行與相關(guān)部門之間信息不對稱；銀行與銀行之間信息不對稱。發(fā)卡銀行發(fā)行信用卡時，不能參考外部許多信息，如銀行與公安司法部門、稅務(wù)部門難以實現(xiàn)在個人信用數(shù)據(jù)方面信息共享，使發(fā)卡銀行不能對申請人的信用價值進行準確、及時的判斷。

2．尚未形成正確的風(fēng)險管理理念，缺乏全面風(fēng)險管理意識

由于我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時間還不是很長，業(yè)務(wù)經(jīng)驗相對匱乏，處于業(yè)務(wù)開展前期，商業(yè)銀行尚未形成正確的風(fēng)險管理意識，全面風(fēng)險理念不到位，對信用

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四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的必要性

商業(yè)信用卡風(fēng)險是客觀存在的,且風(fēng)險涉及范圍大、形式多樣,因此加強信用卡風(fēng)險管理對促進我國信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得極其重要。

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境

加強信用卡風(fēng)險管理能維護銀行自身形象，進而創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境，達到最佳社會效益。風(fēng)險發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴大業(yè)務(wù)量的同時也為廣大民眾著實提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個社會的用卡環(huán)境也就會明顯改善。

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展

信用卡風(fēng)險發(fā)生的一個重要原因是商業(yè)行自身所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行自身操作上的失誤為信用卡不法分子提供了許多機會，從而造成信用卡風(fēng)險的發(fā)生。加強商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理，有利于促進商業(yè)銀行信用卡從業(yè)人員依法經(jīng)營，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護商業(yè)銀行執(zhí)行能力；有利于促進商業(yè)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險防范體制，有利于整個商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險防范工作順利的進行

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平

加強信用卡風(fēng)險管理是維護銀行自身經(jīng)濟利益的需要。如果能對信用卡風(fēng)險進行有效的管理，銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險管理的成本上找到最經(jīng)濟可行的管理方法避免或減少風(fēng)險，從而將風(fēng)險損失降到最低，以至實現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)收益的穩(wěn)定增長。因此，商業(yè)銀行有必要進行風(fēng)險管理，化解各種不利因素的影響，從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。

（四）有利于促進金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展

加強信用卡風(fēng)險管理有利于企業(yè)在面對風(fēng)險時做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對能力。在經(jīng)濟日益全球化的今天，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境越來越復(fù)雜，不確定因素越來越多，科學(xué)決策的難度逐漸加大。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，在一國金融乃至經(jīng)濟體系中的地位是非常重要的，商業(yè)銀行只有實施有效地風(fēng)險管理，建立科學(xué)的風(fēng)險管理機制，才能更好促進金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，以金融業(yè)業(yè)的健康發(fā)展促進整個國民經(jīng)濟的良性發(fā)展。

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（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標客戶群

目前我國信用卡的發(fā)行相當混亂，信用卡發(fā)行機構(gòu)只注重信用卡發(fā)行數(shù)量，缺乏合理的授信政策，商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過程中應(yīng)制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時，要充分考慮信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險環(huán)節(jié)較多和分散，風(fēng)險監(jiān)控的技術(shù)要求較高，當事人法律關(guān)系較復(fù)雜等有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點，對政策的制定也要適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的特點和有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展，更要選擇適合發(fā)展信用卡的目標客戶群體，避免盲目搶占市場份額，有效控制信用卡風(fēng)險。

信用卡審批要有規(guī)則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見信用卡申請人本人、親見申請人身份證原件和親見申請人簽字”，后臺審批人員嚴守信用卡審批程序，實行分級審核制度，加大對信用卡申請人資質(zhì)的審核，提高信用卡持卡人群的質(zhì)量，對銀行負責(zé)避免銀行壞賬發(fā)生。我們應(yīng)當根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，調(diào)整授信和審批，把發(fā)卡重點確定為國家機關(guān)(事業(yè)單位)公務(wù)員、國企管理人員、員工、民企高管、私營企業(yè)主等個人信譽良好、還款能力較強人員，對在校大學(xué)生和外地人辦卡進行從嚴控制,一般情況不明和無業(yè)務(wù)往來的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。

因此，我們應(yīng)當汲取經(jīng)驗制定合理的授信和審批政策，對不同的客戶制定不同的授信政策，有針對性地鎖定商業(yè)銀行信用卡的目標客戶群，提高持卡群體的質(zhì)量，才能有效控制風(fēng)險。

（四）加強風(fēng)險管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險管理水平

隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速更新，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理是依靠高技術(shù)的管理。我們應(yīng)當學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，加快信用卡風(fēng)險管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當集中人力、物力、財力研究開發(fā)適合我國信用卡風(fēng)險特點的風(fēng)險控制和管理模型，使用先進的信息技術(shù)，全方位的構(gòu)建風(fēng)險管理的信息管理系統(tǒng)，全面提升風(fēng)險管理能力，依托技術(shù)的進步降低風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)利用先進的信息技術(shù)建立電子信息檔案、個人信用資料電子自動評分以及個人信用狀況電子等級分化來建設(shè)完善的風(fēng)險管理信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)信用卡風(fēng)險形式的變化作出適時的調(diào)整。第三，商業(yè)銀行在繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險管理技術(shù)之上，全面總結(jié)以往經(jīng)驗針對我國實際情況，應(yīng)盡快制定與我國信用卡業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)的電子化發(fā)展規(guī)劃，在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范，加強商業(yè)銀行內(nèi)部之間和外部之間的合作，打破目前由于體制上的原因而造成各行其是，技術(shù)標準各異，設(shè)備重復(fù)投資的局面，建立適應(yīng)我國信用卡發(fā)展變化的資信評估和風(fēng)險預(yù)警模型，降低信用風(fēng)險等級，真正的實現(xiàn)信用卡風(fēng)

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結(jié)

論

正如本文所述，我國信用卡業(yè)務(wù)還剛剛起步。由于目前我國信用環(huán)境有待完善，信用文化有待進一步普及。從表象看，信用卡業(yè)務(wù)容易造成不良資產(chǎn)居高不下，被認為是高風(fēng)險業(yè)務(wù)。但應(yīng)該看到，銀行卡在審核批準方式、貸款者數(shù)量和特征、透支利息等方面，與公司貸款和其他類型的個人貸款存在顯著的差異。形成信用卡風(fēng)險損失的原因十分復(fù)雜，不僅在于持卡人的信用風(fēng)險，還有各種欺詐和操作風(fēng)險。同時，通過對濟南市信用卡市場的現(xiàn)狀進行調(diào)查并反映出我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的現(xiàn)狀進行調(diào)查研究，提出改進建議，使我國信用卡市場行業(yè)更加規(guī)范化，從而改變我國現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險意識淡薄的局面，使信用卡發(fā)卡機構(gòu)業(yè)從業(yè)人員牢固樹立信用卡風(fēng)險意識，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也達到預(yù)期想要的結(jié)果。商業(yè)銀行制定合理的授信政策以后，可以使目標客戶的選擇提高而達到更高一層次，從而將金融行業(yè)的整體質(zhì)量提上去，在社會征信體系不斷完善中，加強商業(yè)銀行內(nèi)部與外部之間的聯(lián)系，在商業(yè)銀行法律法規(guī)不斷完善和信用卡監(jiān)管體系的監(jiān)督之下，我國商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)才能夠不斷健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。從跨國銀行的發(fā)展趨勢，新巴塞爾協(xié)議的全面風(fēng)險管理理念來觀察，信用卡業(yè)務(wù)是值得中國銀行業(yè)傾情關(guān)注的朝陽業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的關(guān)鍵是，無論從政策環(huán)境還是從銀行內(nèi)部管理及考核方面，都要充分認識到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其業(yè)務(wù)的特殊性，真正按照其業(yè)務(wù)特性，在經(jīng)營中真正發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

本文是我前期調(diào)查信用卡市場狀況與后期研究結(jié)果的綜合。但需要說明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上還有待進一步提高。如信用卡的風(fēng)險管理工具和風(fēng)險技術(shù)方法在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中也是非常重要的部分，與風(fēng)險管理的實施效率、風(fēng)險管理效果有著密切的聯(lián)系。在認識和處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險時，可以劃分合理人群的行為模式，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，測算出信用卡產(chǎn)品的基本風(fēng)險成本，從而通過風(fēng)險管理將信用卡業(yè)務(wù)變成一種風(fēng)險完全可 控的低風(fēng)險業(yè)務(wù)。我希望能在今后將這項研究繼續(xù)下去，進一步深入研究我國 商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理。

濟南大學(xué)畢業(yè)論文

致

謝

在論文寫作過程當中，有許多人給了我啟發(fā)和幫助，在畢業(yè)論文完成之際，我要在此表達對他們最誠摯的感謝，感謝他們的諄諄教誨。

首先我要感謝的是我的論文指導(dǎo)老師馬黎老師。從論文的選題到結(jié)構(gòu)安排，從內(nèi)容到文字潤飾，都凝聚了她大量的心血。馬老師，多次與我就論文中許多核心問題作深入細致地探討，給我提出切實可行的指導(dǎo)性建議，并細心全面地修改了我的論文。更令我感激的是在我因為搜集不到最新的數(shù)據(jù)和材料的時候，她不辭辛苦地幫我搜集資料，并把相關(guān)網(wǎng)址轉(zhuǎn)發(fā)于我。

另外要感謝的是我的同學(xué)和朋友們，他們?yōu)槲业恼撐奶岢龈鞣N意見和建議，并在我遇到困難的時候給以幫助。這份友情、這份真誠實在是我生命中一筆寶貴的財富。

最后，我要感謝我的母校濟南大學(xué)，是她給我提供了論文寫作所需要的材料和場所，我會永遠將我的母校放在心里，希望有朝一日我能為母校貢獻自己的綿薄之力。