第一篇：對(duì)加強(qiáng)信用卡支付風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

對(duì)加強(qiáng)信用卡支付風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

來源：會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)處

對(duì)加強(qiáng)信用卡支付風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

近年，隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來越頻繁，在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣泛、風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性較大的特點(diǎn)。在發(fā)卡行的利潤(rùn)逐漸減少，而這些損失都是用銀行的利潤(rùn)去彌補(bǔ)的情況下，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為必要；加強(qiáng)信用卡支付漏洞的監(jiān)管也勢(shì)在必行，應(yīng)是監(jiān)管當(dāng)局刻不容緩的責(zé)任。

一、存在的問題

由于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點(diǎn)，使得加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具有重要作用。不論是在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前還是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管都很有必要。

（一）信用卡消費(fèi)無需實(shí)物卡和密碼。有媒體報(bào)道，一位網(wǎng)友在沒有消費(fèi)的情況下發(fā)現(xiàn)自己的信用卡被盜刷了6000元，不需實(shí)物卡也不需密碼，核對(duì)個(gè)人信息后就進(jìn)行消費(fèi)了，該網(wǎng)友形容此為“驚天支付漏洞”。又如只需要信用卡卡號(hào)、卡片有效期、姓名等信息，就可以訂機(jī)票并進(jìn)行支付等等。一般來說首次訂機(jī)票時(shí)，訂票服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)要求旅客提供詳細(xì)的情況，并將這些內(nèi)容錄入會(huì)員管理系統(tǒng)，后續(xù)旅客再訂票，由于機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)將客戶提供的信息與系統(tǒng)內(nèi)信息進(jìn)行核實(shí)，所以旅客才無須提供實(shí)物卡和密碼。以此來看，信用卡確實(shí)存在被盜刷的可能性。

（二）部分銀行承擔(dān)有限責(zé)任。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于持卡人所擔(dān)心的盜刷問題，部分銀行推出了有條件的保障措施。如某銀行表示在符合一定條件時(shí)責(zé)任由銀行負(fù)擔(dān)，但并非所有銀行都有保障服務(wù)；有的銀行方面目前并沒有提供類似掛失前48小時(shí)保障等服務(wù)，對(duì)于盜刷所產(chǎn)生的損失，銀行方面也不負(fù)責(zé)。對(duì)于掛失止付前的損失，各發(fā)卡行章程都規(guī)定損失由持卡人承擔(dān)，對(duì)于掛失后的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定不一，主要有以掛失當(dāng)時(shí)、掛失后24小時(shí)、掛失的次日24小時(shí)、掛失后36小時(shí)等為時(shí)間點(diǎn)確定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)。

（三）發(fā)卡行自身操作上的漏洞。由于發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力直接關(guān)系銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡行人員不按章辦事致使持卡人用卡的數(shù)量和安全感大打折扣，使整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境得不到改善。規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也大大增加銀行經(jīng)營(yíng)的成本，從而影響銀行利潤(rùn)的增加。

（四）特約商戶的違章操作。特約商戶違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加，由于工作人員疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等不斷形成風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中忽視對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作及向廣大民眾宣傳用卡常識(shí)，這對(duì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及維護(hù)特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的路徑分析

我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)要考慮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效率、效益等因素，就是在采用一定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段能使自己所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)減少或消除的程度。我們應(yīng)盡量選擇那些既能避免可能的損失，又能保護(hù)可能帶來意外收益的策略。

（一）有意思地風(fēng)險(xiǎn)回避。風(fēng)險(xiǎn)回避是發(fā)卡機(jī)構(gòu)有意識(shí)地采取回避措施。也就是說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在對(duì)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能因風(fēng)險(xiǎn)而引起的損失及冒這種風(fēng)險(xiǎn)可獲得的利益進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，認(rèn)為利益小于損失，則設(shè)法避免，可以說這是最簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。如在信用卡申領(lǐng)過程中，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況作全面的調(diào)查或不能確信申請(qǐng)人所提供情況的真實(shí)性，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而主動(dòng)拒絕授予該申請(qǐng)人信用卡的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。但回避帶有消極御防的性質(zhì)，是一種權(quán)宜之計(jì)，銀行不能因噎廢食，不論風(fēng)險(xiǎn)大小一律采用回避的方法。

（二）運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的策略。預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。預(yù)防策略與回避策略的最大不同在于它是一種主動(dòng)、積極的策略，由銀行主動(dòng)通過采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的手段大體有對(duì)持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)防范、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范以及對(duì)利用信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)防范等。

（三）事中止付風(fēng)險(xiǎn)的管理。信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實(shí)施的，為保護(hù)持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。止付可以提高發(fā)卡行和持卡人的資金安全，有效降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時(shí)間的確定以及掛失止付后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問題。掛失止付時(shí)間的確定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)具有重要意義。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。如果發(fā)卡行果斷地承擔(dān)掛失后造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，能有效地吸引客戶和發(fā)展特約商戶，這對(duì)樹立良好的銀行形象有重要意義。

（四）合理分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)常采用的一種方法。對(duì)象一般是保證人、持卡人和保險(xiǎn)公司等。分散轉(zhuǎn)移應(yīng)該是正當(dāng)合法的。向保證人轉(zhuǎn)移：在實(shí)際的操作過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)要求申領(lǐng)人提供擔(dān)保人或單位，并在簽訂協(xié)議的基礎(chǔ)上明確彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。當(dāng)持卡人不能履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任，從而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人。向持卡人轉(zhuǎn)移：如在申請(qǐng)信用卡的過程中，要求申請(qǐng)人用存單、有價(jià)證券等以抵押、質(zhì)押等方式向銀行申領(lǐng)信用卡并要求申請(qǐng)人交納一定的保證金。向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移：這是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過向保險(xiǎn)公司投保，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償，從而避免或減少實(shí)際損失的一種形式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以把開展信用卡業(yè)務(wù)的一些難以預(yù)料的意外損失，通過少量的保險(xiǎn)費(fèi)的支出而獲得及時(shí)、滿意的補(bǔ)償，從而降低或減少風(fēng)險(xiǎn)。

三、幾點(diǎn)建議

通過上面對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分析后，我們可以看出，信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該特別重視風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作，制訂嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章制度；應(yīng)重視對(duì)業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作，尤其要加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理。在信用卡申領(lǐng)過程中，要求客戶交存?zhèn)溆媒?、提供?dān)保。要加強(qiáng)對(duì)透支及掛失止付的管理，制定合理的透支和掛失止付操作規(guī)章，加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，盡量向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。同時(shí)要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金帳戶。實(shí)在沒把握的，要果斷采用風(fēng)險(xiǎn)的回避策略。總之，有效地降低成本，增加收益是信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的宗旨。

（一）開展形式多樣的宣傳活動(dòng)。各金融機(jī)構(gòu)在人行的統(tǒng)一組織下，在所有網(wǎng)點(diǎn)和自助ATM機(jī)設(shè)備旁張貼安全用卡的宣傳單；在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)及宣傳點(diǎn)擺放安全用卡宣傳單；在特約商戶營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼和發(fā)放安全用卡資料，主動(dòng)向客戶宣傳安全用卡知識(shí)。

（二）進(jìn)行全方位的安全用卡檢查。人行對(duì)銀行卡和結(jié)算賬戶等開展綜合檢查，重點(diǎn)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)制度的執(zhí)行情況、賬戶實(shí)名制情況、公民身份信息、ATM機(jī)等自助設(shè)備等進(jìn)行了全面檢查，嚴(yán)格落實(shí)ATM機(jī)等自助終端監(jiān)控制度，以防自助終端及門禁被改裝、加裝測(cè)錄設(shè)備和被加貼虛假?gòu)V告等風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范，確保銀行卡業(yè)務(wù)安全無誤。

（三）積極開展安全用卡知識(shí)培訓(xùn)。各商業(yè)銀行應(yīng)開展員工及特約商戶用卡相關(guān)業(yè)務(wù)人員的集中培訓(xùn)。一是進(jìn)行安全用卡培訓(xùn)做到三核對(duì)，核對(duì)卡面簽名和簽購(gòu)單上的簽字是否一致，核對(duì)卡面漢語拼音與簽名是否一致，核對(duì)卡面性別標(biāo)識(shí)與本人一致；二是進(jìn)行安全收卡培訓(xùn)做到三注意，注意銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，注意刷卡金額，注意不讓銀行卡離開持卡人視線，讓持卡人放心用卡。通過培訓(xùn)活動(dòng)，使更多的銀行卡商戶工作人員全面了解了銀行卡安全防范知識(shí)，掌握了安全防范技能，增強(qiáng)了用卡安全意識(shí)，從而進(jìn)一步深化了宣傳效果。

（四）樹立用卡金融服務(wù)意識(shí)。為創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。應(yīng)號(hào)召金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也要為廣大民眾提供方便。發(fā)卡行應(yīng)按章辦事，特約商戶不得違規(guī)操作，在增加持卡人用卡數(shù)量和安全感的同時(shí)，使整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境明顯改善。因此，一旦持卡人發(fā)現(xiàn)銀行通知的刷卡信息不是自己使用的，可以及時(shí)掛失。持卡人最好了解一下銀行關(guān)于盜刷風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。移動(dòng)電話、單位電話等聯(lián)系方式發(fā)生變動(dòng)時(shí)請(qǐng)及時(shí)通知銀行進(jìn)行更新，保持順暢的信息溝通以便銀行隨時(shí)聯(lián)系得上。

第二篇：加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的一些建議（精選）

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的一些建議

信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品，越來越受到市場(chǎng)和客戶的普遍歡迎，但受各種因素的影響，但隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷壯大，我行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，如何控制好、防范好風(fēng)險(xiǎn)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，確保信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展很值得我們深入研究，下面結(jié)合我行的實(shí)際提出一些思考。

一、當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分析

信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、征信風(fēng)險(xiǎn)、透支風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的主要組成部分。信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，一方面是信用活動(dòng)的本身規(guī)律所形成的，另一方面持卡人的信用狀況和經(jīng)營(yíng)狀況也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）征信風(fēng)險(xiǎn)。由于信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對(duì)稱，同一申請(qǐng)人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對(duì)過度授信的有效監(jiān)測(cè)手段，為個(gè)別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。

（三）透支風(fēng)險(xiǎn)。透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

（四）欺詐風(fēng)險(xiǎn) 信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性，由于欺詐風(fēng)險(xiǎn)形式多樣、所占比重較大、性質(zhì)惡劣，且造成的風(fēng)險(xiǎn)損失較大，是信用卡業(yè)務(wù)中最直接也是最難防范的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過于簡(jiǎn)單或使用生日、電話號(hào)碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。

(六)特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)。商戶風(fēng)險(xiǎn)，是指某些不法商戶或商戶不法工作人員，違章操作非法騙取發(fā)卡行資金的風(fēng)險(xiǎn)。例如服務(wù)人員沒有按照操作規(guī)程核對(duì)止付名單，也沒有預(yù)留簽名，接受了己被止付的信用卡;個(gè)別特約商戶經(jīng)辦人員上下串通或與持卡人內(nèi)外勾結(jié)，通過受理黑卡或假簽購(gòu)單進(jìn)行詐騙，套取銀行資金。

(七)發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作人員利用工作與職務(wù)之便，鉆銀行管理上的漏洞作案，或勾結(jié)行外的不法分子共同作案的風(fēng)險(xiǎn)。如擅自打制信用卡或盜竊、代領(lǐng)已打制好的信用卡，冒充持卡人取現(xiàn)或消費(fèi)，偽造或修改取現(xiàn)單、記賬憑證;內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助犯罪分子大額套取現(xiàn)金或消費(fèi);更改持卡人電腦資料、存款賬戶余額，或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款;人為造成止付名單發(fā)放延誤或授權(quán)信息傳遞不及時(shí)、不保密的風(fēng)險(xiǎn)。

二、充分認(rèn)識(shí)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有涉及面廣、形式多樣、危害性大等特征，所以加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要，尤其是在維護(hù)發(fā)卡行和持卡人利益方面具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是保證發(fā)卡行工作順利開展的前提條件。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能有效地促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營(yíng)，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn);提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力;能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使整個(gè)發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作有條不紊地進(jìn)行.2加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大大增加銀行經(jīng)營(yíng)的成本，從而影響銀行利潤(rùn)的增加。

3.加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。

4.加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也是維護(hù)特約商戶及持卡人利益的需要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的.三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理防范措施

盡管信用卡的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，但我們只要應(yīng)加大審查力度，嚴(yán)格把關(guān)發(fā)卡，提高發(fā)卡質(zhì)量，并運(yùn)用科學(xué)有效的方法進(jìn)行管理，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

（一）制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。合理的信用卡授信政策，可以有效提高對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的研判水平，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要，一個(gè)好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。

（二）嚴(yán)格信用額度管理。在某種程度上，信用額度的管理水平?jīng)Q定了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。從惡意透支的各環(huán)節(jié)來看，信用額度是導(dǎo)致惡意透支的關(guān)鍵因素，因?yàn)槠錄Q定著惡意透支持卡人能從銀行套取資金的多少。嚴(yán)格信用額度管理，必將有效減少惡意透支的現(xiàn)象。

1.實(shí)行信用資源共享。建立健全的信用卡資料數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行有效的市場(chǎng)調(diào)查，將這些信息進(jìn)行分類整理，嚴(yán)格核查客戶信息，對(duì)申請(qǐng)者單位，財(cái)政狀況進(jìn)行調(diào)查，避免盲目發(fā)卡。擁有信息優(yōu)勢(shì)，也爭(zhēng)取到了信用卡競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，可更好地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)決策，區(qū)分客戶類別進(jìn)行發(fā)卡，在提高發(fā)卡質(zhì)量的同時(shí)還能給客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

建立客戶征信信息后，認(rèn)真調(diào)查分析后，對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)狀況良好，高收入且信譽(yù)較好的客戶對(duì)于授信額度可放寬條件，而對(duì)于一般的申請(qǐng)人，在授信額度時(shí)應(yīng)授予適當(dāng)額度，避免過高透支無力償還。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。首先要建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理預(yù)案，力求在第一時(shí)間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件信息及時(shí)通報(bào)，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)展及解決情況，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累和共享。必須有針對(duì)性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在完善的信用卡網(wǎng)絡(luò)信息庫(kù)的基礎(chǔ)上,建立綜合管理平臺(tái),使系統(tǒng)能按信用卡不同的消費(fèi)種類核定不同的風(fēng)險(xiǎn)度來控制客戶的授信額度。定期對(duì)不同客戶的資信狀況進(jìn)行分析評(píng)級(jí),對(duì)信用狀況優(yōu)良的客戶可進(jìn)一步提升消費(fèi)信貸額度。還可以將銀行卡管理制度、操作規(guī)范及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制納入該系統(tǒng),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,通過一系列相關(guān)聯(lián)的監(jiān)控指標(biāo)體系進(jìn)行跟蹤監(jiān)控,隨時(shí)掌握信用卡借款人動(dòng)態(tài),避免貸款人的道德和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立有效的催收體系，完善催收手段 催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率，發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對(duì)不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對(duì)拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時(shí)采取追索措施，避免形成風(fēng)險(xiǎn)損失，一是及時(shí)發(fā)出催收通知。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人透支后 ,采取當(dāng)天寄發(fā)”透通知書” ,當(dāng)月寄發(fā)”對(duì)賬單”的形式,告之透支日期和金額。在免息期過后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的,應(yīng)再發(fā)一次”透支催收通知書”。二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款,一般透支時(shí)間超過30天或透支金額超過1000元,發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時(shí)反復(fù)與持卡人取得聯(lián)系,敦促其立即歸還透支款,同時(shí)還可與擔(dān)保人取得聯(lián)系,通過擔(dān)保人催促其還款。三是上門催促持卡人還款,對(duì)大額透支或透支時(shí)間超過一個(gè)月的,經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪,請(qǐng)其歸還透支款。四是采取必要的止付措施 ,對(duì)于透支后仍不斷使用信用卡、或透支超過一定限額、或透支時(shí)間較長(zhǎng)的持卡人,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)停止該卡使用,列人止付名單。五是對(duì)于多次催收,持卡人及其擔(dān)保人仍無意還款的,列人惡意透支名單 ,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取法律手段依法起訴催收。信用體系的缺乏是惡意透支行為屢屢發(fā)生的主要原因,因?yàn)樾袨檎卟恍铻樽约旱男袨槌袚?dān)相應(yīng)的責(zé)任。各銀行可建立”黑名單”共享機(jī)制以及案件信息通報(bào)機(jī)制。今后 ,如果信用卡持卡人在一家銀行惡意透支并不及時(shí)還款將立刻被打“黑名單”,其他銀行將在第一時(shí)間獲得這一信息。這可有效打擊惡意透支行為的發(fā)生。

（五）加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范教育。持卡人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，卡片僅限本人使用，嚴(yán)格保密卡片信息；不在陌生網(wǎng)站及釣魚網(wǎng)站上交易；卡片發(fā)生偽冒或者遺失時(shí)及時(shí)主動(dòng)與銀行取得聯(lián)系及時(shí)止付；定期更改信用卡密碼，養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣；在商店用卡時(shí)應(yīng)在自己視線范圍內(nèi)進(jìn)行交易，避免被盜刷。

（六）建立健全社會(huì)誠(chéng)信體系，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造良好的外部條件 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用是個(gè)人立足的基礎(chǔ)，是個(gè)人社會(huì)活動(dòng)的“通行證”。因此一是加強(qiáng)立法約束，營(yíng)造信用社會(huì)。二是加強(qiáng)道德教育和行業(yè)自律，倡導(dǎo)誠(chéng)信為本。

第三篇：信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

淺析信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信銀行信用卡中心 徐斌 來自： 《銀行卡受理市場(chǎng)》

從2003年起，信用卡已成為國(guó)內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場(chǎng)的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會(huì)從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，在開辦信用卡業(yè)務(wù)的開始，即應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類

分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提，只有對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行準(zhǔn)確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的預(yù)防與控制。一般來講，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)，二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)

信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費(fèi)信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對(duì)自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費(fèi)信貸的區(qū)別方面。

信用卡比一般消費(fèi)信貸更為靈活、簡(jiǎn)便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶以隨機(jī)性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時(shí)，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.無抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)審批員需小心及留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。

2.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因發(fā)卡銀行對(duì)持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個(gè)固定的回收時(shí)間，持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長(zhǎng)的交易流水，銀行就有更多他的過往紀(jì)錄，如消費(fèi)類型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長(zhǎng)久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應(yīng)把他們視為良好客戶。在一個(gè)成熟的市場(chǎng)，利息收入往往占據(jù)了收入來源的絕大部分。

3.客戶資料簡(jiǎn)單的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場(chǎng)，采取更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財(cái)務(wù)和其他信貸資料愈趨簡(jiǎn)單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時(shí)、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

4.Mark-up機(jī)制（超額使用）的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡與其他貸款還有一個(gè)明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個(gè)Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費(fèi)活動(dòng)以更多方便，在信用額度以外還會(huì)給予一定范圍、一定金額的用款浮動(dòng)。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。

5.代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但為了避免因線路問題影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)國(guó)際組織代為批出一定金額的交易。由于國(guó)際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時(shí)丟失，即未達(dá)卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。2.假冒申請(qǐng)。

一般都是利用他人資料申請(qǐng)信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報(bào)虛假單位或家庭地址。3.偽造信用卡。

國(guó)際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實(shí)的信用卡資料，有些是用微型測(cè)錄機(jī)竊取信用卡資料，有些是伺機(jī)偷改授權(quán)機(jī)終端功能竊取信用卡資料，當(dāng)詐騙分子竊取真實(shí)的信用卡資料后，便進(jìn)行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

4.網(wǎng)上冒用。

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購(gòu)、電話訂購(gòu)、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對(duì)式，所以其安全性相對(duì)較低，信用卡資料（卡號(hào)、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多。

以上所列的信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認(rèn)識(shí)和把握，并能因類而異，采取有針對(duì)性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以降低到最低限度。

二、信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

根據(jù)目前國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢(shì)，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈演愈烈。對(duì)發(fā)卡銀行來講，要向市場(chǎng)推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進(jìn)取的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，這是首要之舉。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場(chǎng)之初，即有安全保障。其實(shí)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理與其產(chǎn)品信貸周期的每一部分都是緊密相關(guān)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開始，它已經(jīng)在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場(chǎng)策略、利潤(rùn)評(píng)估、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等諸多方面。

1.采取積極、穩(wěn)妥的市場(chǎng)策略

在信用卡產(chǎn)品推出市場(chǎng)以前，風(fēng)險(xiǎn)管理主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。發(fā)卡銀行在決定開發(fā)某種產(chǎn)品之前，首先應(yīng)有一個(gè)清晰的市場(chǎng)定位，了解市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較。其次是鎖定目標(biāo)客戶。由于市場(chǎng)空間大，客戶的選擇性也就大，因此只有根據(jù)本行的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶群的素質(zhì)，有針對(duì)性的鎖定本行卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。再次，發(fā)卡銀行在推出信用卡時(shí)，還要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個(gè)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個(gè)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同，通過推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整體所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。簡(jiǎn)單地說，積極、進(jìn)取的市場(chǎng)策略，就是在產(chǎn)品組合、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品推廣、客戶選擇中將整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化解。

2.準(zhǔn)確實(shí)際的利潤(rùn)評(píng)估

產(chǎn)品的本質(zhì)就是產(chǎn)生利潤(rùn)。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產(chǎn)品，能積聚起一批高素質(zhì)的客戶，有著較大的市場(chǎng)前景和利潤(rùn)空間。當(dāng)然，有利潤(rùn)空間，并不等于就一定能得到利潤(rùn)，具體到某一發(fā)卡銀行，應(yīng)該避免進(jìn)入市場(chǎng)的盲目性和隨意性，做好實(shí)際的卡產(chǎn)品利潤(rùn)評(píng)估。在產(chǎn)品推向市場(chǎng)之前，先根據(jù)市場(chǎng)、客戶及產(chǎn)品的特性，預(yù)測(cè)投入量和將會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，估算可以帶來的利潤(rùn)。這種評(píng)估只要是審慎、準(zhǔn)確和實(shí)際的，只要收益大于風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品能帶來利潤(rùn)，就值得發(fā)卡銀行進(jìn)入這一市場(chǎng)，努力推出能為本行帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的信用卡產(chǎn)品。

3.樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，制訂適度的信貸政策

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。對(duì)于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內(nèi)容，在各發(fā)卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對(duì)信用卡信用額度的核定，發(fā)卡銀行主要是依據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)及工作年限等基本指標(biāo)進(jìn)行綜合考量，通過對(duì)這些基本指標(biāo)評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，得分高者，批核的信用額度就會(huì)高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風(fēng)險(xiǎn)的隱含性也就越高。而不良比率的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，則是從兩方面進(jìn)行比較，一是各發(fā)卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發(fā)卡銀行自身間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過了同業(yè)間平均不良比率和本行上的不良比率，發(fā)卡銀行就應(yīng)當(dāng)檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關(guān)于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發(fā)卡銀行間所遵循的風(fēng)險(xiǎn)政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。

另外，信貸政策是制定一個(gè)框架，讓審批員能有規(guī)可依，但實(shí)際中一定有個(gè)別申請(qǐng)是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認(rèn)為各發(fā)卡銀行之間的優(yōu)勝劣汰，正是取決于申請(qǐng)?zhí)幚淼膱?zhí)行人員--審批員的素質(zhì)。所以審批員如發(fā)現(xiàn)問題能立即與其主管人員討論或?qū)φ哂兴答仯瑢?duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制將起到很大的作用。

總之，不管發(fā)卡銀行確定什么樣的發(fā)展目標(biāo)，一個(gè)適度的信貸政策，對(duì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品目標(biāo)是至關(guān)重要的。一個(gè)好的信用卡信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。

4.采用行為評(píng)分，實(shí)時(shí)跟蹤、監(jiān)控客戶動(dòng)態(tài)

國(guó)際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)卡實(shí)施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動(dòng)態(tài)資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費(fèi)金額、過往六個(gè)月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計(jì)算行為評(píng)分，以每個(gè)月結(jié)帳日做計(jì)算。評(píng)分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風(fēng)險(xiǎn)愈低；積分愈低，風(fēng)險(xiǎn)愈高。這種系統(tǒng)可以有效的將客戶分類，同一個(gè)得分的客戶面對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，可以用同一處理方法，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國(guó)發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí)，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對(duì)持卡人的賬戶活動(dòng)情況進(jìn)行及時(shí)跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。

需要注意的是：因行為評(píng)分需要有客戶行為、資料才能進(jìn)行建立統(tǒng)計(jì)模型，所以一般需要發(fā)卡后約18個(gè)月才可以開發(fā)。行為評(píng)分的開發(fā)將會(huì)是新發(fā)卡銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部未來的重點(diǎn)項(xiàng)目。

5.利用核心數(shù)據(jù)庫(kù)，開發(fā)多種MIS報(bào)表，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

發(fā)卡銀行除在動(dòng)態(tài)方面進(jìn)行監(jiān)督之外，還可以利用核心數(shù)據(jù)庫(kù)，開發(fā)多種MIS報(bào)表，對(duì)產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)做有效的預(yù)測(cè)。由于核心系統(tǒng)內(nèi)可儲(chǔ)存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現(xiàn)金額和簽賬記錄、還款時(shí)間等，因而發(fā)卡銀行可以依據(jù)資料開發(fā)多種MIS報(bào)表，進(jìn)行各類分析，例如了解新開戶資料、客戶素質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣、還款方式、透支期分布和各類產(chǎn)品的盈利能力等。這些數(shù)據(jù)對(duì)制定、檢討信貸政策及市場(chǎng)策略都具重要的作用和價(jià)值。

6.建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫(kù)，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通交流

可考慮由中國(guó)銀聯(lián)牽頭，加強(qiáng)成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報(bào)、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機(jī)制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險(xiǎn)信息、欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息的共享平臺(tái)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)均可通過該系統(tǒng)將黑名單信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送全國(guó)各地的成員機(jī)構(gòu)，并做到各行之間“黑名單”庫(kù)的信息共享。對(duì)惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)核銷的戶，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫(kù)中，禁止申請(qǐng)辦卡，通過“黑名單”信息庫(kù)的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。

總之，一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，首先要了解每一個(gè)產(chǎn)品要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過研發(fā)不同的產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品的組合分散風(fēng)險(xiǎn)。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評(píng)估，按需要采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，通過選擇優(yōu)質(zhì)客戶資源，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)比率。再次還要有一個(gè)完善的回饋制度，檢討每一個(gè)部分的問題，進(jìn)而不斷完善。這種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制鏈，對(duì)各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機(jī)的結(jié)合起來，抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素和變化，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳平衡。

第四篇：淺析信用卡風(fēng)險(xiǎn)

淺析銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的高速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們必不可少的金融商品，而與之相對(duì)應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也層出不窮，如何有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點(diǎn)。介紹了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類，分析了信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建議。

問題所在：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；法律支持體系

對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓?jiǎn)瓮瓿?；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的問題類別

從來源上看，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進(jìn)行交易

或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長(zhǎng)期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

再次是來源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中臵入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系

統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱。我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價(jià)值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒有建立起來。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。第三是信息不對(duì)稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營(yíng)銷的過程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議

首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號(hào)碼等簡(jiǎn)單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國(guó)目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國(guó)的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。

第五篇：商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

摘要

改革開放以來,中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民消費(fèi)水平不斷增強(qiáng),對(duì)外交流也日漸加劇。隨著金融自由化、金融衍生工具的不斷發(fā)展，近年來我國(guó)商業(yè)銀行信用卡市場(chǎng)發(fā)展速度非常迅猛，從2003年我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品，其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場(chǎng)和客戶的普遍歡迎，另一方面，由于受多種因素的影響，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)張過程中，面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。目前，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)相對(duì)落后，而信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境也不健全。因此，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)站在整體高度，系統(tǒng)了解信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與形成原因，全面樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，堅(jiān)持內(nèi)部嚴(yán)格管理與構(gòu)建完善的外部環(huán)境相結(jié)合，來提高我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，帶動(dòng)金融行業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

目錄

摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ

一、前言...............................................................4

（一）研究背景.........................................................4

（二）研究?jī)?nèi)容.........................................................4

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述.........................................5

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)........................................5

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類........................................5

三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因.............................7

（一）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀..............................7 1．我國(guó)的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系...........7 2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格...........................7 3.我國(guó)發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后 7 4．信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升.............8

（二）國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀........................................8 1.具有完善防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律體系............................8 2.形成了完善的社會(huì)征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度......................8 3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制......................9

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題形成的原因..........................9 1.信息的不對(duì)稱................................................9 2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)...........9 3．持卡人對(duì)還款責(zé)任不重視以及道德缺失........................10 4．我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后..................................10

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性....................................11

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境.....................................11

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展.........................................11

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平.............................11

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展...........11

五、商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議................................12

（一）建立高效準(zhǔn)確的社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度.....................12

（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，打造高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì).........12

（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶群...............13

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平...................13

（五）強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)金融立法健全信用卡相關(guān)法律 14 結(jié)論..................................................................15 參考文獻(xiàn)..............................................................16 致謝..................................................................17

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述

信用卡1915年起源于美國(guó)。當(dāng)前，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行把發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)視為最具發(fā)展?jié)摿Φ膫€(gè)人金融業(yè)務(wù)，先后設(shè)立自己的信用卡中心，發(fā)行自己的信用卡。由于商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)、盲目擴(kuò)張和缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過程中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)安全隱患逐步顯現(xiàn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。因此，在現(xiàn)階段有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是我們面臨的重要問題。

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.信用卡的涵義

信用卡（CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人.。持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（1）功能豐富，參與者眾多，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍廣。信用卡作為轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)、透支于一體的新型金融工具，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

（2）自動(dòng)化程度高，使用的范圍廣闊，不受地域的限制，商業(yè)銀行的服務(wù)外延化。打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)延伸到商業(yè)銀行固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外，并涉及到很多領(lǐng)域。

（3）信用卡的申請(qǐng)門檻較低，手續(xù)簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)難以防范。申請(qǐng)信用卡是一種“免擔(dān)?！钡男刨J服務(wù)，其安全性幾乎全依賴于持卡人本人的信用，對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范較難。

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類

廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)危害很大，需要加以防范。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類要有以下幾種： 1.持卡人的風(fēng)險(xiǎn)

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三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因

（一）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等時(shí)尚消費(fèi)方式在我國(guó)的興起和快速發(fā)展，使用信用卡消費(fèi)也被越來越多的人追捧。與此同時(shí)，信用卡作為一種免擔(dān)保的信貸服務(wù)，在我國(guó)尚處于典型的初級(jí)階段，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸顯露。1．我國(guó)的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行為搶占更多市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行都積極拓展信用卡的直接貸款功能，但制約我國(guó)信用卡發(fā)展的最大障礙是沒有建立完整的社會(huì)征信系統(tǒng)，我國(guó)信用制度建設(shè)仍在初級(jí)階段，社會(huì)征信主要采集個(gè)人銀行貸款和擔(dān)保狀況以及身份識(shí)別信息，而對(duì)個(gè)人收入來源和個(gè)人資產(chǎn)的評(píng)估和調(diào)查不確切，社會(huì)征信中沒有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法，與此同時(shí)各大商業(yè)銀行之間沒有建立的適時(shí)信息共享的系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間信息不能共享，加之全社會(huì)的信用意識(shí)不強(qiáng)烈?guī)淼膫€(gè)人不良欠款，很有可能商業(yè)銀行之間都將遭受損失，加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范難度。2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格

目前中國(guó)各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪信用卡這一高利潤(rùn)的市場(chǎng)，除少數(shù)幾家銀行還沒有發(fā)行信用卡，大多數(shù)銀行都建立了各自的信用卡中心，各發(fā)卡銀行只是注重自己的業(yè)績(jī)搶占更多的市場(chǎng)，進(jìn)行忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競(jìng)爭(zhēng)盲目追求發(fā)卡的規(guī)模和數(shù)量，對(duì)授信和審批政策的制定并不嚴(yán)格，在征信過程中往往放松了對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查而對(duì)其發(fā)卡，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等等。3.我國(guó)發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后

目前，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)日新月異，然而，我國(guó)信用卡從業(yè)人員接觸信用卡時(shí)間不長(zhǎng)，整體素質(zhì)普遍較低，缺乏專業(yè)技能，管理人員風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重失控，即使信用卡前端經(jīng)辦人員盲目追求業(yè)績(jī)違規(guī)操作發(fā)，后端風(fēng)險(xiǎn)管理人員也沒有能力發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，致使銀行遭受損失。

我國(guó)發(fā)卡銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制上對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了西方國(guó)家之后，西方信用卡發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，大量使用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，迄今為止國(guó)外許多先進(jìn)工具和技術(shù)仍然沒有被國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行有效利用，尚未建立從申請(qǐng)、審核、發(fā)卡、后期管理等統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，依然依賴于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)落后，缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺(tái)，信用卡在使用過程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定，電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進(jìn)一步提高，同時(shí)，國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)

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信息的透明度不夠高，沒有可以信賴的個(gè)人檔案記錄，在情況不明的情況下發(fā)卡給自身帶來風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)沒有完善的社會(huì)征信系統(tǒng)，很有可能帶來的問題就是一些犯罪分子在一家銀行作案以后又跑到另外一家銀行作案，造成了大量不必要的損失。3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在完善的信用卡法律法規(guī)條文件之下，發(fā)達(dá)國(guó)家許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)是按照嚴(yán)格的法律程序成立股份制發(fā)卡公司而不是國(guó)內(nèi)的信用卡中心，獨(dú)立規(guī)范運(yùn)作以及有效地公司產(chǎn)權(quán)制度和約束機(jī)制，大量使用專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，將現(xiàn)代管理學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合突破傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式運(yùn)用現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理模式對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)盡心有效監(jiān)管。發(fā)達(dá)國(guó)家政府強(qiáng)制商業(yè)銀行預(yù)借現(xiàn)金比例、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)等措施加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身根據(jù)個(gè)人信用檔案記錄，科學(xué)設(shè)計(jì)出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)不同年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)性質(zhì)、收入來源等等的申請(qǐng)人資料做出不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)信息，當(dāng)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)地位和信用發(fā)生變化時(shí)，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息會(huì)迅速的存入模型中，并在個(gè)人信用檔案中反映出來，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型可以根據(jù)變化分析出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的變化，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否發(fā)卡提供依據(jù)。相比之下，我國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行的一個(gè)部門，商業(yè)銀行外部監(jiān)管缺乏科學(xué)監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管不能面面俱到，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題不斷膨脹。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題形成的原因

從整體來看，中國(guó)的信用卡處在初級(jí)發(fā)展階段；對(duì)于信用卡市場(chǎng)剛剛興起的中國(guó)而言，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來自虛擬經(jīng)濟(jì)自身的影響，也有外不的制度帶來的原因。主要原因表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： 1.信息的不對(duì)稱

目前，中國(guó)的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請(qǐng)人提供的信息進(jìn)行核實(shí)，經(jīng)常當(dāng)面向本人核實(shí)，存在不能準(zhǔn)確掌握申請(qǐng)人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時(shí)，銀行也不能及時(shí)得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時(shí)才能發(fā)現(xiàn)，往往為時(shí)已晚，銀行已經(jīng)承擔(dān)了持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)相對(duì)分散，銀行與客戶之間信用信息的不對(duì)稱；銀行與相關(guān)部門之間信息不對(duì)稱；銀行與銀行之間信息不對(duì)稱。發(fā)卡銀行發(fā)行信用卡時(shí)，不能參考外部許多信息，如銀行與公安司法部門、稅務(wù)部門難以實(shí)現(xiàn)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面信息共享，使發(fā)卡銀行不能對(duì)申請(qǐng)人的信用價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的判斷。

2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

由于我國(guó)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間還不是很長(zhǎng)，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏，處于業(yè)務(wù)開展前期，商業(yè)銀行尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，全面風(fēng)險(xiǎn)理念不到位，對(duì)信用

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四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

商業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,且風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍大、形式多樣,因此加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得極其重要。

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展

信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)重要原因是商業(yè)行自身所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行自身操作上的失誤為信用卡不法分子提供了許多機(jī)會(huì)，從而造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡從業(yè)人員依法經(jīng)營(yíng)，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)商業(yè)銀行執(zhí)行能力；有利于促進(jìn)商業(yè)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范體制，有利于整個(gè)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作順利的進(jìn)行

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。如果能對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，化解各種不利因素的影響，從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理有利于企業(yè)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對(duì)能力。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境越來越復(fù)雜，不確定因素越來越多，科學(xué)決策的難度逐漸加大。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，在一國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)體系中的地位是非常重要的，商業(yè)銀行只有實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能更好促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，以金融業(yè)業(yè)的健康發(fā)展促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

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（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶群

目前我國(guó)信用卡的發(fā)行相當(dāng)混亂，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)只注重信用卡發(fā)行數(shù)量，缺乏合理的授信政策，商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過程中應(yīng)制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時(shí)，要充分考慮信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多和分散，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的技術(shù)要求較高，當(dāng)事人法律關(guān)系較復(fù)雜等有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)政策的制定也要適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展，更要選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，避免盲目搶占市場(chǎng)份額，有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡審批要有規(guī)則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見信用卡申請(qǐng)人本人、親見申請(qǐng)人身份證原件和親見申請(qǐng)人簽字”，后臺(tái)審批人員嚴(yán)守信用卡審批程序，實(shí)行分級(jí)審核制度，加大對(duì)信用卡申請(qǐng)人資質(zhì)的審核，提高信用卡持卡人群的質(zhì)量，對(duì)銀行負(fù)責(zé)避免銀行壞賬發(fā)生。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶群的素質(zhì)，調(diào)整授信和審批，把發(fā)卡重點(diǎn)確定為國(guó)家機(jī)關(guān)(事業(yè)單位)公務(wù)員、國(guó)企管理人員、員工、民企高管、私營(yíng)企業(yè)主等個(gè)人信譽(yù)良好、還款能力較強(qiáng)人員，對(duì)在校大學(xué)生和外地人辦卡進(jìn)行從嚴(yán)控制,一般情況不明和無業(yè)務(wù)往來的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。

因此，我們應(yīng)當(dāng)汲取經(jīng)驗(yàn)制定合理的授信和審批政策，對(duì)不同的客戶制定不同的授信政策，有針對(duì)性地鎖定商業(yè)銀行信用卡的目標(biāo)客戶群，提高持卡群體的質(zhì)量，才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速更新，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是依靠高技術(shù)的管理。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加快信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)集中人力、物力、財(cái)力研究開發(fā)適合我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理模型，使用先進(jìn)的信息技術(shù)，全方位的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的信息管理系統(tǒng)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，依托技術(shù)的進(jìn)步降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立電子信息檔案、個(gè)人信用資料電子自動(dòng)評(píng)分以及個(gè)人信用狀況電子等級(jí)分化來建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)形式的變化作出適時(shí)的調(diào)整。第三，商業(yè)銀行在繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)之上，全面總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)針對(duì)我國(guó)實(shí)際情況，應(yīng)盡快制定與我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)的電子化發(fā)展規(guī)劃，在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間和外部之間的合作，打破目前由于體制上的原因而造成各行其是，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異，設(shè)備重復(fù)投資的局面，建立適應(yīng)我國(guó)信用卡發(fā)展變化的資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，降低信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，真正的實(shí)現(xiàn)信用卡風(fēng)

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結(jié)

論

正如本文所述，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)還剛剛起步。由于目前我國(guó)信用環(huán)境有待完善，信用文化有待進(jìn)一步普及。從表象看，信用卡業(yè)務(wù)容易造成不良資產(chǎn)居高不下，被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但應(yīng)該看到，銀行卡在審核批準(zhǔn)方式、貸款者數(shù)量和特征、透支利息等方面，與公司貸款和其他類型的個(gè)人貸款存在顯著的差異。形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失的原因十分復(fù)雜，不僅在于持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有各種欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過對(duì)濟(jì)南市信用卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查并反映出我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出改進(jìn)建議，使我國(guó)信用卡市場(chǎng)行業(yè)更加規(guī)范化，從而改變我國(guó)現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的局面，使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)從業(yè)人員牢固樹立信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也達(dá)到預(yù)期想要的結(jié)果。商業(yè)銀行制定合理的授信政策以后，可以使目標(biāo)客戶的選擇提高而達(dá)到更高一層次，從而將金融行業(yè)的整體質(zhì)量提上去，在社會(huì)征信體系不斷完善中，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部之間的聯(lián)系，在商業(yè)銀行法律法規(guī)不斷完善和信用卡監(jiān)管體系的監(jiān)督之下，我國(guó)商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)才能夠不斷健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。從跨國(guó)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，新巴塞爾協(xié)議的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念來觀察，信用卡業(yè)務(wù)是值得中國(guó)銀行業(yè)傾情關(guān)注的朝陽業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是，無論從政策環(huán)境還是從銀行內(nèi)部管理及考核方面，都要充分認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其業(yè)務(wù)的特殊性，真正按照其業(yè)務(wù)特性，在經(jīng)營(yíng)中真正發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

本文是我前期調(diào)查信用卡市場(chǎng)狀況與后期研究結(jié)果的綜合。但需要說明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上還有待進(jìn)一步提高。如信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)方法在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中也是非常重要的部分，與風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施效率、風(fēng)險(xiǎn)管理效果有著密切的聯(lián)系。在認(rèn)識(shí)和處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以劃分合理人群的行為模式，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，測(cè)算出信用卡產(chǎn)品的基本風(fēng)險(xiǎn)成本，從而通過風(fēng)險(xiǎn)管理將信用卡業(yè)務(wù)變成一種風(fēng)險(xiǎn)完全可 控的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我希望能在今后將這項(xiàng)研究繼續(xù)下去，進(jìn)一步深入研究我國(guó) 商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

致

謝

在論文寫作過程當(dāng)中，有許多人給了我啟發(fā)和幫助，在畢業(yè)論文完成之際，我要在此表達(dá)對(duì)他們最誠(chéng)摯的感謝，感謝他們的諄諄教誨。

首先我要感謝的是我的論文指導(dǎo)老師馬黎老師。從論文的選題到結(jié)構(gòu)安排，從內(nèi)容到文字潤(rùn)飾，都凝聚了她大量的心血。馬老師，多次與我就論文中許多核心問題作深入細(xì)致地探討，給我提出切實(shí)可行的指導(dǎo)性建議，并細(xì)心全面地修改了我的論文。更令我感激的是在我因?yàn)樗鸭坏阶钚碌臄?shù)據(jù)和材料的時(shí)候，她不辭辛苦地幫我搜集資料，并把相關(guān)網(wǎng)址轉(zhuǎn)發(fā)于我。

另外要感謝的是我的同學(xué)和朋友們，他們?yōu)槲业恼撐奶岢龈鞣N意見和建議，并在我遇到困難的時(shí)候給以幫助。這份友情、這份真誠(chéng)實(shí)在是我生命中一筆寶貴的財(cái)富。

最后，我要感謝我的母校濟(jì)南大學(xué)，是她給我提供了論文寫作所需要的材料和場(chǎng)所，我會(huì)永遠(yuǎn)將我的母校放在心里，希望有朝一日我能為母校貢獻(xiàn)自己的綿薄之力。