第一篇：聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

──對獲嘉縣農(nóng)村信用社發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與分析

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總?cè)丝?8萬人，其中農(nóng)業(yè)人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農(nóng)民人均耕地1.3畝，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣。近年來，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個(gè)代表”為指針，積極調(diào)整信貸方式，大力發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動了全縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質(zhì)小麥25.5萬畝、優(yōu)質(zhì)水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農(nóng)業(yè)示范園。農(nóng)村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關(guān)萬只羊場等基地建設(shè)如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展順利。

背 景

1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展，在全縣推行了小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。農(nóng)民只需持本人身份證、村委會證明和有實(shí)力的擔(dān)保人的擔(dān)保，就可以得到2000元以下小額農(nóng)業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，該縣聯(lián)社又把小額農(nóng)貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實(shí)行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款10750 萬元，極大地激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的熱情，有效帶動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不相適應(yīng)的弊端。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求，影響了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時(shí)辦理手續(xù)時(shí)間長，影響資金周轉(zhuǎn)......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經(jīng)過多方調(diào)研，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農(nóng)民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農(nóng)戶聯(lián)保過程中，實(shí)施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農(nóng)民因沒有存單、房產(chǎn)證抵押而形成的擔(dān)保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農(nóng)戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達(dá)98％以上，全縣20900戶農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。

主要經(jīng)驗(yàn)和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。

一是思想認(rèn)識到位。該聯(lián)社充分認(rèn)識到農(nóng)戶聯(lián)保貸款對服務(wù)“三農(nóng)”及實(shí)現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農(nóng)民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實(shí)事求是，有的放矢，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項(xiàng)單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農(nóng)村工作、精神文明建設(shè)等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了詳細(xì)的實(shí)施方案，采取了先行試點(diǎn)、摸索經(jīng)驗(yàn)、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進(jìn)行了試點(diǎn)。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強(qiáng)對聯(lián)保貸款工作的推廣和領(lǐng)導(dǎo)組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當(dāng)農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評定小組進(jìn)行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農(nóng)戶的經(jīng)營項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金以及個(gè)人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應(yīng)等級的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農(nóng)服務(wù)到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務(wù)。如張巨信用社設(shè)立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然......二、實(shí)施工作中，堅(jiān)持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項(xiàng)工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來抓，經(jīng)常召開會議，制訂落實(shí)措施，有力地促進(jìn)了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實(shí)的工作。廣大信貸員發(fā)揚(yáng)走村串戶、吃苦耐勞精神，認(rèn)真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細(xì)致的宣傳，及時(shí)兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認(rèn)識，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴(yán)格手續(xù)，把好“三關(guān)”。

一是嚴(yán)把發(fā)證關(guān)。堅(jiān)持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費(fèi)，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴(yán)把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時(shí)憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務(wù)卡)發(fā)放；三是嚴(yán)把事后監(jiān)督關(guān)。對農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運(yùn)用實(shí)行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機(jī)制，嚴(yán)防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運(yùn)作。

實(shí)施效果及體會

農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施兩年多來，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農(nóng)”方面。

㈠有效地解決了農(nóng)民貸款難問題。獲嘉縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村70％以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢必影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵(質(zhì))押物，顯然與農(nóng)民的實(shí)際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時(shí)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期里有效緩解了農(nóng)戶抵(質(zhì))擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問題，彌補(bǔ)了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)?；l(fā)展。

㈡增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用意識的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。當(dāng)聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營項(xiàng)目時(shí)，同組農(nóng)戶會出來制止，目的是促其經(jīng)營項(xiàng)目能上去，保證按期還款；當(dāng)個(gè)別有困難時(shí)，同組農(nóng)戶會履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識，推動了農(nóng)村文明建設(shè)。

㈢推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn)基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質(zhì)“金太陽”杏成熟上市，畝產(chǎn)量達(dá)1000公斤，畝收入達(dá)到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄8月份上市后，畝效益達(dá)到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實(shí)施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領(lǐng)導(dǎo)評價(jià)說：“信用社實(shí)行聯(lián)保貸款，擴(kuò)大對農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農(nóng)村基層政權(quán)。聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)民遵紀(jì)守法意識的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進(jìn)行貸款聯(lián)保時(shí)，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導(dǎo)說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項(xiàng)工作更好搞了，黨的各項(xiàng)政策更好落實(shí)了?！?/p>

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責(zé)任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強(qiáng)了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個(gè)監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否專款專用，否則，其他農(nóng)戶會幫助信用社及時(shí)追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經(jīng)營過程中能相互關(guān)照，相互傳授技術(shù)，相互幫助解決困難，生產(chǎn)經(jīng)營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎(chǔ)。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達(dá)96％以上，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。

㈢受支農(nóng)再貸款期限節(jié)制，農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。目前，農(nóng)村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農(nóng)業(yè)尤其是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，如經(jīng)濟(jì)林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農(nóng)陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經(jīng)濟(jì)林。據(jù)調(diào)查，該樹畝收入5000元以上，經(jīng)濟(jì)效益相當(dāng)可觀。但每年的養(yǎng)護(hù)費(fèi)即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經(jīng)濟(jì)林的養(yǎng)護(hù)。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費(fèi)了很多精力。

㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負(fù)責(zé)陳莊、范莊、楊洼3 個(gè)村900余戶，800萬元余額的農(nóng)戶貸款，其中聯(lián)保貸款300 筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實(shí)處，是不現(xiàn)實(shí)的。特別是貸前調(diào)查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會因中介信息失真導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)戶方面

㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農(nóng)戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個(gè)人用，給信用社資金帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)戶對轉(zhuǎn)讓使用貸款證帶來的嚴(yán)重后果缺乏足夠認(rèn)識，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農(nóng)戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時(shí)信用社要把好柜臺關(guān)，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護(hù)貸款證的嚴(yán)肅性。

㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場風(fēng)險(xiǎn)。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導(dǎo)，通過典型戶、重點(diǎn)專業(yè)戶的示范帶動作用，使農(nóng)戶在發(fā)展某種產(chǎn)品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場價(jià)格出現(xiàn)大的波動，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農(nóng)戶組更容易在同一產(chǎn)品上“一哄而上”，從而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場風(fēng)險(xiǎn)。

㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個(gè)農(nóng)戶冒用不同人的財(cái)產(chǎn)和多個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保成組，達(dá)到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。對個(gè)別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個(gè)別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導(dǎo)、個(gè)別農(nóng)戶錯(cuò)將信用社貸款當(dāng)作民政救濟(jì)，這種情況不僅對信用社信貸資產(chǎn)造成損失，而且對農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。

㈤“鄉(xiāng)情”關(guān)系，為聯(lián)保貸款帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農(nóng)村復(fù)雜的親情血緣關(guān)系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關(guān)系，會造成個(gè)別農(nóng)戶信用評定失真，促成某些農(nóng)戶貸款額度的提高，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

為此，我們建議：

一、農(nóng)村信用社應(yīng)加大存款的組織力度，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。人民銀行對信用社的支農(nóng)再貸款，應(yīng)加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際、農(nóng)民生產(chǎn)生活需要，降低農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本。

二、優(yōu)化小額貸款營銷方式組合。農(nóng)村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農(nóng)戶小額貸款“套餐”服務(wù)。如在建立對農(nóng)戶資信評級的基礎(chǔ)上，對部分信用程度較高的農(nóng)戶，在發(fā)放抵(質(zhì))押或聯(lián)保貸款的同時(shí)，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達(dá)到既鼓勵守信農(nóng)戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農(nóng)按經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力、信用程度分為六個(gè)等級，規(guī)定一級戶貸款余額在5萬元以內(nèi)，二級戶3萬元以內(nèi)，三級戶2萬元以內(nèi)，四級戶1.5萬元以內(nèi)，五級戶1萬元以內(nèi)，六級戶0.5萬元以內(nèi)，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級之間可以聯(lián)保，高等級可以與低等級聯(lián)保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時(shí)期限可以適當(dāng)延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實(shí)守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

三、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。一是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。盡管目前農(nóng)村信用社面臨信貸人員少而借款農(nóng)戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅(jiān)持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是建立農(nóng)戶小額貸款一戶一卡制度，防范農(nóng)戶多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其它成員要及時(shí)向信用社報(bào)告。切實(shí)落實(shí)聯(lián)保小組成員的連帶責(zé)任，增強(qiáng)小組成員擔(dān)保意識；四是加強(qiáng)市場調(diào)研，防范市場風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。信用社信貸員考察農(nóng)戶貸款，必須關(guān)注農(nóng)戶產(chǎn)品市場價(jià)格走勢等信息，并進(jìn)行市場前景預(yù)測，以采取必要的應(yīng)對策略防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、加在對不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚(yáng)。

第二篇：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

背 景

主要經(jīng)驗(yàn)和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。

一是思想認(rèn)識到位。該聯(lián)社充分認(rèn)識到農(nóng)戶聯(lián)保貸款對服務(wù)“三農(nóng)”及實(shí)現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農(nóng)民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實(shí)事求是，有的放矢，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項(xiàng)單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農(nóng)村工作、精神文明建設(shè)等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了詳細(xì)的實(shí)施方案，采取了先行試點(diǎn)、摸索經(jīng)驗(yàn)、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進(jìn)行了試點(diǎn)。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強(qiáng)對聯(lián)保貸款工作的推廣和領(lǐng)導(dǎo)組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當(dāng)農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評定小組進(jìn)行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農(nóng)戶的經(jīng)營項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金以及個(gè)人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應(yīng)等級的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農(nóng)服務(wù)到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務(wù)。如張巨信用社設(shè)立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然......二、實(shí)施工作中，堅(jiān)持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項(xiàng)工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來抓，經(jīng)常召開會議，制訂落實(shí)措施，有力地促進(jìn)了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實(shí)的工作。廣大信貸員發(fā)揚(yáng)走村串戶、吃苦耐勞精神，認(rèn)真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細(xì)致的宣傳，及時(shí)兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認(rèn)識，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴(yán)格手續(xù)，把好“三關(guān)”。

一是嚴(yán)把發(fā)證關(guān)。堅(jiān)持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費(fèi)，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴(yán)把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時(shí)憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務(wù)卡)發(fā)放；三是嚴(yán)把事后監(jiān)督關(guān)。對農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運(yùn)用實(shí)行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機(jī)制，嚴(yán)防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運(yùn)作。

實(shí)施效果及體會

農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施兩年多來，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農(nóng)”方面。

㈠有效地解決了農(nóng)民貸款難問題。獲嘉縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村70％以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢必影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵(質(zhì))押物，顯然與農(nóng)民的實(shí)際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時(shí)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期里有效緩解了農(nóng)戶抵(質(zhì))擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問題，彌補(bǔ)了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)模化發(fā)展。

㈡增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用意識的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。當(dāng)聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營項(xiàng)目時(shí)，同組農(nóng)戶會出來制止，目的是促其經(jīng)營項(xiàng)目能上去，保證按期還款；當(dāng)個(gè)別有困難時(shí)，同組農(nóng)戶會履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識，推動了農(nóng)村文明建設(shè)。

㈢推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn)基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質(zhì)“金太陽”杏成熟上市，畝產(chǎn)量達(dá)1000公斤，畝收入達(dá)到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄8月份上市后，畝效益達(dá)到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實(shí)施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社。”該縣領(lǐng)導(dǎo)評價(jià)說：“信用社實(shí)行聯(lián)保貸款，擴(kuò)大對農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農(nóng)村基層政權(quán)。聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)民遵紀(jì)守法意識的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進(jìn)行貸款聯(lián)保時(shí)，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導(dǎo)說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項(xiàng)工作更好搞了，黨的各項(xiàng)政策更好落實(shí)了?！?/p>

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責(zé)任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強(qiáng)了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個(gè)監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否專款專用，否則，其他農(nóng)戶會幫助信用社及時(shí)追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經(jīng)營過程中能相互關(guān)照，相互傳授技術(shù)，相互幫助解決困難，生產(chǎn)經(jīng)營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎(chǔ)。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達(dá)96％以上，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。

㈡深化了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運(yùn)作。實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農(nóng)戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農(nóng)貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅(jiān)持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉(zhuǎn)了過去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機(jī)與活力。

㈢提高了信用社的社會聲譽(yù)，鞏固了農(nóng)村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社主動貼近農(nóng)戶、關(guān)心農(nóng)戶、信任農(nóng)戶和支持農(nóng)戶的真摯情意，從而獲得農(nóng)民群眾對信用社的更多支持。信用社上門核定貸款余額，為信用社和農(nóng)戶之間構(gòu)建了一個(gè)雙方定期溝通的橋梁。農(nóng)民群眾認(rèn)識到只有信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生活、致富奔小康的堅(jiān)強(qiáng)后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來，該縣信用社股金增加 萬元。聯(lián)保貸款的實(shí)施，帶來了黨政領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)民群眾關(guān)心、支持信用社經(jīng)營和發(fā)展良好局面。

存在的問題及建議

農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期內(nèi)，為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實(shí)際運(yùn)作中，由于信用社信貸管理不到位、與農(nóng)戶生產(chǎn)信息不對稱以及農(nóng)村生產(chǎn)力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問題。

一、信用社方面

㈡農(nóng)戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應(yīng)有的支農(nóng)效能。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社支農(nóng)資金十分有限，為照顧廣大農(nóng)民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。

㈢受支農(nóng)再貸款期限節(jié)制，農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。目前，農(nóng)村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農(nóng)業(yè)尤其是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，如經(jīng)濟(jì)林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農(nóng)陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經(jīng)濟(jì)林。據(jù)調(diào)查，該樹畝收入5000元以上，經(jīng)濟(jì)效益相當(dāng)可觀。但每年的養(yǎng)護(hù)費(fèi)即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經(jīng)濟(jì)林的養(yǎng)護(hù)。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費(fèi)了很多精力。

㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負(fù)責(zé)陳莊、范莊、楊洼3 個(gè)村900余戶，800萬元余額的農(nóng)戶貸款，其中聯(lián)保貸款300 筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實(shí)處，是不現(xiàn)實(shí)的。特別是貸前調(diào)查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會因中介信息失真導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)戶方面

㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農(nóng)戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個(gè)人用，給信用社資金帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)戶對轉(zhuǎn)讓使用貸款證帶來的嚴(yán)重后果缺乏足夠認(rèn)識，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農(nóng)戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時(shí)信用社要把好柜臺關(guān)，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護(hù)貸款證的嚴(yán)肅性。

㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場風(fēng)險(xiǎn)。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導(dǎo)，通過典型戶、重點(diǎn)專業(yè)戶的示范帶動作用，使農(nóng)戶在發(fā)展某種產(chǎn)品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場價(jià)格出現(xiàn)大的波動，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農(nóng)戶組更容易在同一產(chǎn)品上“一哄而上”，從而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場風(fēng)險(xiǎn)。

㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個(gè)農(nóng)戶冒用不同人的財(cái)產(chǎn)和多個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保成組，達(dá)到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。對個(gè)別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個(gè)別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導(dǎo)、個(gè)別農(nóng)戶錯(cuò)將信用社貸款當(dāng)作民政救濟(jì)，這種情況不僅對信用社信貸資產(chǎn)造成損失，而且對農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。

㈤“鄉(xiāng)情”關(guān)系，為聯(lián)保貸款帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農(nóng)村復(fù)雜的親情血緣關(guān)系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關(guān)系，會造成個(gè)別農(nóng)戶信用評定失真，促成某些農(nóng)戶貸款額度的提高，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

為此，我們建議：

一、農(nóng)村信用社應(yīng)加大存款的組織力度，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。人民銀行對信用社的支農(nóng)再貸款，應(yīng)加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際、農(nóng)民生產(chǎn)生活需要，降低農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本。

二、優(yōu)化小額貸款營銷方式組合。農(nóng)村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農(nóng)戶小額貸款“套餐”服務(wù)。如在建立對農(nóng)戶資信評級的基礎(chǔ)上，對部分信用程度較高的農(nóng)戶，在發(fā)放抵(質(zhì))押或聯(lián)保貸款的同時(shí)，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達(dá)到既鼓勵守信農(nóng)戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農(nóng)按經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力、信用程度分為六個(gè)等級，規(guī)定一級戶貸款余額在5萬元以內(nèi)，二級戶3萬元以內(nèi)，三級戶2萬元以內(nèi)，四級戶1.5萬元以內(nèi)，五級戶1萬元以內(nèi)，六級戶0.5萬元以內(nèi)，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級之間可以聯(lián)保，高等級可以與低等級聯(lián)保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時(shí)期限可以適當(dāng)延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實(shí)守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

三、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。一是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。盡管目前農(nóng)村信用社面臨信貸人員少而借款農(nóng)戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅(jiān)持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是建立農(nóng)戶小額貸款一戶一卡制度，防范農(nóng)戶多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其它成員要及時(shí)向信用社報(bào)告。切實(shí)落實(shí)聯(lián)保小組成員的連帶責(zé)任，增強(qiáng)小組成員擔(dān)保意識；四是加強(qiáng)市場調(diào)研，防范市場風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。信用社信貸員考察農(nóng)戶貸款，必須關(guān)注農(nóng)戶產(chǎn)品市場價(jià)格走勢等信息，并進(jìn)行市場前景預(yù)測，以采取必要的應(yīng)對策略防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、加在對不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚(yáng)。

《[推薦]聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

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第三篇：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總?cè)丝?8萬人，其中農(nóng)業(yè)人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農(nóng)民人均耕地1.3畝，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣。近年來，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個(gè)代表”為指針，積極調(diào)整信貸方式，大力發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動了全縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質(zhì)小麥25.5萬畝、優(yōu)質(zhì)水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農(nóng)業(yè)示范園。農(nóng)村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關(guān)萬只羊場等基地建設(shè)如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展順利。背 景 1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展，在全縣推行了小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。農(nóng)民只需持本人身份證、村委會證明和有實(shí)力的擔(dān)保人的擔(dān)保，就可以得到2000元以下小額農(nóng)業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，該縣聯(lián)社又把小額農(nóng)貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實(shí)行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款10750 萬元，極大地激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的熱情，有效帶動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不相適應(yīng)的弊端。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求，影響了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時(shí)辦理手續(xù)時(shí)間長，影響資金周轉(zhuǎn)......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經(jīng)過多方調(diào)研，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農(nóng)民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農(nóng)戶聯(lián)保過程中，實(shí)施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農(nóng)民因沒有存單、房產(chǎn)證抵押而形成的擔(dān)保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農(nóng)戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達(dá)98％以上，全縣20900戶農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。主要經(jīng)驗(yàn)和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。一是思想認(rèn)識到位。該聯(lián)社充分認(rèn)識到農(nóng)戶聯(lián)保貸款對服務(wù)“三農(nóng)”及實(shí)現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農(nóng)民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實(shí)事求是，有的放矢，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項(xiàng)單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農(nóng)村工作、精神文明建設(shè)等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最大效能。二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了詳細(xì)的實(shí)施方案，采取了先行試點(diǎn)、摸索經(jīng)驗(yàn)、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進(jìn)行了試點(diǎn)。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強(qiáng)對聯(lián)保貸款工作的推廣和領(lǐng)導(dǎo)組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當(dāng)農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評定小組進(jìn)行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農(nóng)戶的經(jīng)營項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金以及個(gè)人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應(yīng)等級的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。三是支農(nóng)服務(wù)到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務(wù)。如張巨信用社設(shè)立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然......二、實(shí)施工作中，堅(jiān)持“三依靠”。一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項(xiàng)工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來抓，經(jīng)常召開會議，制訂落實(shí)措施，有力地促進(jìn)了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實(shí)的工作。廣大信貸員發(fā)揚(yáng)走村串戶、吃苦耐勞精神，認(rèn)真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細(xì)致的宣傳，及時(shí)兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認(rèn)識，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴(yán)格手續(xù)，把好“三關(guān)”。一是嚴(yán)把發(fā)證關(guān)。堅(jiān)持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費(fèi)，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴(yán)把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時(shí)憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務(wù)卡)發(fā)放；三是嚴(yán)把事后監(jiān)督關(guān)。對農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運(yùn)用實(shí)行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機(jī)制，嚴(yán)防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運(yùn)作。實(shí)施效果及體會 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施兩年多來，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農(nóng)”方面。㈠有效地解決了農(nóng)民貸款難問題。獲嘉縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村70％以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢必影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵(質(zhì))押物，顯然與農(nóng)民的實(shí)際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時(shí)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期里有效緩解了農(nóng)戶抵(質(zhì))擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問題，彌補(bǔ)了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)?；l(fā)展。㈡增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用意識的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。當(dāng)聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營項(xiàng)目時(shí)，同組農(nóng)戶會出來制止，目的是促其經(jīng)營項(xiàng)目能上去，保證按期還款；當(dāng)個(gè)別有困難時(shí)，同組農(nóng)戶會履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識，推動了農(nóng)村文明建設(shè)。㈢推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn)基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質(zhì)“金太陽”杏成熟上市，畝產(chǎn)量達(dá)1000公斤，畝收入達(dá)到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄8月份上市后，畝效益達(dá)到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實(shí)施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領(lǐng)導(dǎo)評價(jià)說：“信用社實(shí)行聯(lián)保貸款，擴(kuò)大對農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事”。㈣鞏固了農(nóng)村基層政權(quán)。聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)民遵紀(jì)守法意識的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進(jìn)行貸款聯(lián)保時(shí)，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導(dǎo)說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項(xiàng)工作更好搞了，黨的各項(xiàng)政策更好落實(shí)了?！?/p>

二、信用社方面。㈠有效地降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責(zé)任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強(qiáng)了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個(gè)監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否?？顚Ｓ?，否則，其他農(nóng)戶會幫助信用社及時(shí)追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經(jīng)營過程中能相互關(guān)照，相互傳授技術(shù)，相互幫助解決困難，生產(chǎn)經(jīng)營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎(chǔ)。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達(dá)96％以上，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。㈡深化了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運(yùn)作。實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農(nóng)戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農(nóng)貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅(jiān)持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉(zhuǎn)了過去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機(jī)與活力。㈢提高了信用社的社會聲譽(yù)，鞏固了農(nóng)村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社主動貼近農(nóng)戶、關(guān)心農(nóng)戶、信任農(nóng)戶和支持農(nóng)戶的真摯情意，從而獲得農(nóng)民群眾對信用社的更多支持。信用社上門核定貸款余額，為信用社和農(nóng)戶之間構(gòu)建了一個(gè)雙方定期溝通的橋梁。農(nóng)民群眾認(rèn)識到只有信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生活、致富奔小康的堅(jiān)強(qiáng)后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來，該縣信用社股金增加 萬元。聯(lián)保貸款的實(shí)施，帶來了黨政領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)民群眾關(guān)心、支持信用社經(jīng)營和發(fā)展良好局面。存在的問題及建議 農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期內(nèi)，為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實(shí)際運(yùn)作中，由于信用社信貸管理不到位、與農(nóng)戶生產(chǎn)信息不對稱以及農(nóng)村生產(chǎn)力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問題。

一、信用社方面 ㈠資金嚴(yán)重不足，成為信用社支農(nóng)發(fā)展的重要制約因素。以張巨鄉(xiāng)為例，經(jīng)調(diào)查測算，2002年該鄉(xiāng)兩大支柱產(chǎn)業(yè)約需資金900萬元(其中花卉種植400萬元，養(yǎng)豬業(yè)500萬元)，加上基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)投入和小額消費(fèi)借款，需要信用社提供支農(nóng)資金1500余萬元。2002年張巨信用社存款凈增168萬元，存貸比為61％，扣除準(zhǔn)備金，可用資金只有100萬元，加上支農(nóng)再貸款200萬元，全部支農(nóng)資金也僅有300多萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了全鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支農(nóng)資金的需求。由于各社金融機(jī)構(gòu)對存款的激列競爭，信用社的服務(wù)手段、異地結(jié)算和信用產(chǎn)品的相對滯后，導(dǎo)致存款的市場占用份額逐步萎縮，人民銀行的支農(nóng)再貸款成為聯(lián)保貸款的主要資金來源，況且支農(nóng)再貸款的額度小、期限短，不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。因此，支農(nóng)資金不足與農(nóng)戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴(yán)重制約了信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。㈡農(nóng)戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應(yīng)有的支農(nóng)效能。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社支農(nóng)資金十分有限，為照顧廣大農(nóng)民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。張巨鄉(xiāng)楊洼村有20多戶農(nóng)戶計(jì)劃搞養(yǎng)羊項(xiàng)目，通過市場考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯(lián)保貸款，由于單戶貸款金額小，大部分農(nóng)戶未能如愿養(yǎng)到羊。朱修福就是其中的一位，他的聯(lián)保貸款最高余額為5500元，到山西引進(jìn)品種羊繁殖至少需要3萬元。2萬多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)羊項(xiàng)目，只能讓聯(lián)保貸款證閑置；在陳莊村，隨著花卉業(yè)的發(fā)展，花農(nóng)外出承包工程所需資金的額度越來越大，信用社的聯(lián)保貸款已顯得力不從心。聯(lián)保戶陳澤虎，在鶴壁承包了一個(gè)30萬元的工程，動工前尚有8萬元資金缺口，他的聯(lián)保貸款證上只有1萬元的余額，在未能爭取到其他資金援助的情況下，他無奈地轉(zhuǎn)讓了工程承包權(quán)，僅此一項(xiàng)少賺10余萬元；種花大戶朱現(xiàn)省，擁有花田20余畝。2002年他以40萬元標(biāo)的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由于資金周轉(zhuǎn)不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。當(dāng)時(shí)他僅有取得6萬元聯(lián)保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。張巨社在認(rèn)真考察后，經(jīng)請示聯(lián)社，又為朱提供流資9萬元，使該工程在合同期限內(nèi)順利交工。調(diào)查顯示，在陳莊村大多數(shù)的花卉承包工程中，傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款已顯示不出實(shí)質(zhì)性的支農(nóng)作用。㈢受支農(nóng)再貸款期限節(jié)制，農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。目前，農(nóng)村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農(nóng)業(yè)尤其是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，如經(jīng)濟(jì)林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農(nóng)陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經(jīng)濟(jì)林。據(jù)調(diào)查，該樹畝收入5000元以上，經(jīng)濟(jì)效益相當(dāng)可觀。但每年的養(yǎng)護(hù)費(fèi)即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經(jīng)濟(jì)林的養(yǎng)護(hù)。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費(fèi)了很多精力。㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負(fù)責(zé)陳莊、范莊、楊洼3 個(gè)村900余戶，800萬元余額的農(nóng)戶貸款，其中聯(lián)保貸款300 筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實(shí)處，是不現(xiàn)實(shí)的。特別是貸前調(diào)查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會因中介信息失真導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)戶方面 ㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農(nóng)戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個(gè)人用，給信用社資金帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)戶對轉(zhuǎn)讓使用貸款證帶來的嚴(yán)重后果缺乏足夠認(rèn)識，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農(nóng)戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時(shí)信用社要把好柜臺關(guān)，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護(hù)貸款證的嚴(yán)肅性。㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場風(fēng)險(xiǎn)。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導(dǎo)，通過典型戶、重點(diǎn)專業(yè)戶的示范帶動作用，使農(nóng)戶在發(fā)展某種產(chǎn)品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場價(jià)格出現(xiàn)大的波動，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農(nóng)戶組更容易在同一產(chǎn)品上“一哄而上”，從而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場風(fēng)險(xiǎn)。㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個(gè)農(nóng)戶冒用不同人的財(cái)產(chǎn)和多個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保成組，達(dá)到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。對個(gè)別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個(gè)別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導(dǎo)、個(gè)別農(nóng)戶錯(cuò)將信用社貸款當(dāng)作民政救濟(jì)，這種情況不僅對信用社信貸資產(chǎn)造成損失，而且對農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。㈤“鄉(xiāng)情”關(guān)系，為聯(lián)保貸款帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農(nóng)村復(fù)雜的親情血緣關(guān)系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關(guān)系，會造成個(gè)別農(nóng)戶信用評定失真，促成某些農(nóng)戶貸款額度的提高，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。為此，我們建議：

一、農(nóng)村信用社應(yīng)加大存款的組織力度，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。人民銀行對信用社的支農(nóng)再貸款，應(yīng)加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際、農(nóng)民生產(chǎn)生活需要，降低農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本。

二、優(yōu)化小額貸款營銷方式組合。農(nóng)村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農(nóng)戶小額貸款“套餐”服務(wù)。如在建立對農(nóng)戶資信評級的基礎(chǔ)上，對部分信用程度較高的農(nóng)戶，在發(fā)放抵(質(zhì))押或聯(lián)保貸款的同時(shí)，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達(dá)到既鼓勵守信農(nóng)戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農(nóng)按經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力、信用程度分為六個(gè)等級，規(guī)定一級戶貸款余額在5萬元以內(nèi)，二級戶3萬元以內(nèi)，三級戶2萬元以內(nèi)，四級戶1.5萬元以內(nèi)，五級戶1萬元以內(nèi)，六級戶0.5萬元以內(nèi)，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級之間可以聯(lián)保，高等級可以與低等級聯(lián)保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時(shí)期限可以適當(dāng)延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實(shí)守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

三、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。一是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。盡管目前農(nóng)村信用社面臨信貸人員少而借款農(nóng)戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅(jiān)持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是建立農(nóng)戶小額貸款一戶一卡制度，防范農(nóng)戶多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其它成員要及時(shí)向信用社報(bào)告。切實(shí)落實(shí)聯(lián)保小組成員的連帶責(zé)任，增強(qiáng)小組成員擔(dān)保意識；四是加強(qiáng)市場調(diào)研，防范市場風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。信用社信貸員考察農(nóng)戶貸款，必須關(guān)注農(nóng)戶產(chǎn)品市場價(jià)格走勢等信息，并進(jìn)行市場前景預(yù)測，以采取必要的應(yīng)對策略防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、加在對不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚(yáng)。

第四篇：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總?cè)丝?8萬人，其中農(nóng)業(yè)人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農(nóng)民人均耕地1.3畝，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣。近年來，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個(gè)代表”為指針，積極調(diào)整信貸方式，大力發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動了全縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質(zhì)小麥25.5萬畝、優(yōu)質(zhì)水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農(nóng)業(yè)示范園。農(nóng)村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關(guān)萬只羊場等基地建設(shè)如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展順利。

背 景

1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展，在全縣推行了小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。農(nóng)民只需持本人身份證、村委會證明和有實(shí)力的擔(dān)保人的擔(dān)保，就可以得到2000元以下小額農(nóng)業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，該縣聯(lián)社又把小額農(nóng)貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實(shí)行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款10750 萬元，極大地激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的熱情，有效帶動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不相適應(yīng)的弊端。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求，影響了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時(shí)辦理手續(xù)時(shí)間長，影響資金周轉(zhuǎn)......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經(jīng)過多方調(diào)研，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農(nóng)民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農(nóng)戶聯(lián)保過程中，實(shí)施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農(nóng)民因沒有存單、房產(chǎn)證抵押而形成的擔(dān)保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農(nóng)戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達(dá)98％以上，全縣20900戶農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。

主要經(jīng)驗(yàn)和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。

一是思想認(rèn)識到位。該聯(lián)社充分認(rèn)識到農(nóng)戶聯(lián)保貸款對服務(wù)“三農(nóng)”及實(shí)現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農(nóng)民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實(shí)事求是，有的放矢，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項(xiàng)單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農(nóng)村工作、精神文明建設(shè)等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了詳細(xì)的實(shí)施方案，采取了先行試點(diǎn)、摸索經(jīng)驗(yàn)、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進(jìn)行了試點(diǎn)。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強(qiáng)對聯(lián)保貸款工作的推廣和領(lǐng)導(dǎo)組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當(dāng)農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評定小組進(jìn)行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農(nóng)戶的經(jīng)營項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金以及個(gè)人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應(yīng)等級的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農(nóng)服務(wù)到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務(wù)。如張巨信用社設(shè)立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然......二、實(shí)施工作中，堅(jiān)

持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項(xiàng)工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來抓，經(jīng)常召開會議，制訂落實(shí)措施，有力地促進(jìn)了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實(shí)的工作。廣大信貸員發(fā)揚(yáng)走村串戶、吃苦耐勞精神，認(rèn)真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細(xì)致的宣傳，及時(shí)兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認(rèn)識，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴(yán)格手續(xù)，把好“三關(guān)”。

一是嚴(yán)把發(fā)證關(guān)。堅(jiān)持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費(fèi)，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴(yán)把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時(shí)憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務(wù)卡)發(fā)放；三是嚴(yán)把事后監(jiān)督關(guān)。對農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運(yùn)用實(shí)行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機(jī)制，嚴(yán)防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運(yùn)作。

實(shí)施效果及體會

農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施兩年多來，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農(nóng)”方面。

㈠有效地解決了農(nóng)民貸款難問題。獲嘉縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村70％以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢必影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵(質(zhì))押物，顯然與農(nóng)民的實(shí)際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時(shí)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期里有效緩解了農(nóng)戶抵(質(zhì))擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問題，彌補(bǔ)了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)?；l(fā)展。

㈡增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用意識的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。當(dāng)聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營項(xiàng)目時(shí)，同組農(nóng)戶會出來制止，目的是促其經(jīng)營項(xiàng)目能上去，保證按期還款；當(dāng)個(gè)別有困難時(shí)，同組農(nóng)戶會履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識，推動了農(nóng)村文明建設(shè)。

㈢推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn)基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質(zhì)“金太陽”杏成熟上市，畝產(chǎn)量達(dá)1000公斤，畝收入達(dá)到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄8月份上市后，畝效益達(dá)到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實(shí)施，受到了地方黨政的一致好評。亢村鎮(zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領(lǐng)導(dǎo)評價(jià)說：“信用社實(shí)行聯(lián)保貸款，擴(kuò)大對農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農(nóng)村基層政權(quán)。聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)民遵紀(jì)守法意識的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進(jìn)行貸款聯(lián)保時(shí)，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導(dǎo)說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項(xiàng)工作更好搞了，黨的各項(xiàng)政策更好落實(shí)了。”

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責(zé)任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強(qiáng)了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個(gè)監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否?？顚Ｓ?，否則，其他農(nóng)戶會幫助信用社及時(shí)追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經(jīng)營過程中能相互關(guān)照，相互傳授技術(shù)，相互幫助解決困難，生產(chǎn)經(jīng)營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎(chǔ)。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達(dá)96％以上，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。

㈡深化了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運(yùn)作。實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農(nóng)戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農(nóng)貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅(jiān)持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放

第五篇：做農(nóng)民群眾“及時(shí)雨”架信用社服務(wù)三農(nóng)橋梁

做農(nóng)民群眾“及時(shí)雨” 架信用社服務(wù)“三農(nóng)”橋梁

——記澤普縣依克蘇斯也克村黨支部書記、村委會主任、義務(wù)信貸員庫德來提〃庫爾班先進(jìn)事跡材料

清收不良貸款是當(dāng)前農(nóng)村信用社深化改革、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)，直接關(guān)系到深化改革工作的推進(jìn)和央行票據(jù)的按期兌付。清收貸款難，清收不良貸款更難。農(nóng)村義務(wù)信貸員,情系信合事業(yè)，立足本職，恪盡職守，全力清收難中之難的不良貸款，每年收回不良貸款達(dá)百萬元以上，占信用社利息收入一半以上，由于工作業(yè)績突出，嬴得信合系統(tǒng)干部、職工的稱贊。今天我們要謳歌的就是一位普通農(nóng)民的兒子，一位深受著斯也克村農(nóng)民愛戴的優(yōu)秀義務(wù)信貸員——庫德來提〃庫爾班。

勤奮學(xué)習(xí)刻苦鉆研

自擔(dān)任義務(wù)信貸員以來，他一貫高度重視學(xué)習(xí)，針對自己文化底子較薄，他堅(jiān)持“以勤補(bǔ)拙”,用刻苦鉆研不斷充實(shí)自己的文化知識和業(yè)務(wù)技能。由于平常工作較忙，不僅要管理好貸戶貸款檔案資料，承擔(dān)斯也克村4個(gè)村民小組314個(gè)農(nóng)戶信貸包片任務(wù)，同時(shí)還要負(fù)責(zé)村內(nèi)所有貸款調(diào)查、貸后檢查和貸款催收責(zé)任，他就利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)知識、國家金融方針政策以及金融法律法規(guī)，近年來他認(rèn)真系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《行政許可法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了《澤普縣農(nóng)村信用社信貸管理制度》、《澤普縣省農(nóng)村信用社貸款

業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《澤普縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》、《澤普縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》等法律規(guī)章，堅(jiān)持用自學(xué)到的金融知識規(guī)范自己的日常操作行為，為在平凡的工作崗位做出顯著貢獻(xiàn)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。遵章守紀(jì)創(chuàng)信用第一村

他時(shí)常對剛?cè)肷绲钠渌辶x務(wù)信貸員說，遵守規(guī)章制度是我們義務(wù)信貸員必須遵守的行為規(guī)范，金融部門絕大部分經(jīng)濟(jì)事故和案件都是違規(guī)操作和不按規(guī)章制度辦事造成的。他五年如一日，模范遵守農(nóng)村信用社的各項(xiàng)規(guī)章制度，認(rèn)真堅(jiān)持《縣農(nóng)村信用社貸款管理辦法》規(guī)定的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查制度，嚴(yán)把貸款投放關(guān)，執(zhí)行貸款審貸分離制度，對不同全村農(nóng)戶的貸款額度分不同的占用形態(tài)進(jìn)行詳細(xì)記載，深入了解貸戶的資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況，并形成全面、真實(shí)的貸后檢查報(bào)告，不僅為縣信用社今后的貸款管理提供了詳實(shí)的資料，而且使新發(fā)放貸款的質(zhì)量有了很大的提高?？h聯(lián)社推行小額農(nóng)戶信用貸款，首要工作就是要對轄內(nèi)的所有農(nóng)戶進(jìn)行評級授信，確定農(nóng)戶的信用等級，然后再是根據(jù)信用等級給農(nóng)戶授信不同的貸款額度。評級授信的真實(shí)和仔細(xì)程度，直接關(guān)系著今后發(fā)放的小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況，他深入居民小組摸情況，通過與致富能手座談、與農(nóng)戶談心及到農(nóng)戶家中現(xiàn)場了解等方式，對本村范圍的314戶農(nóng)戶的勞動力情況、家庭收入情況、耕地面積、房屋、牲畜家禽、農(nóng)用機(jī)械等情況進(jìn)行調(diào)查、了解，對每家農(nóng)戶當(dāng)年的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)、家庭服務(wù)業(yè)、林果業(yè)、商業(yè)經(jīng)營、生活方面的所需資金情況，其中每家農(nóng)戶自理部分多少，通過信用社貸款解決多少和入股情況等等做到了如指掌。同時(shí)積極配合信用社做好對每家農(nóng)戶的信用評級工作，向農(nóng)戶宣傳誠信經(jīng)營以及信用村建設(shè)的重要性，鼓勵本村范圍的農(nóng)戶把剩余資金存入信用社，繳納股金。通過他的努力，對本村314個(gè)農(nóng)戶的信貸信譽(yù)進(jìn)行了評價(jià)，他所在村取得信譽(yù)戶資格的達(dá)到

100%，其中AAA戶90戶，占總農(nóng)戶的30%，AA戶154戶，占總農(nóng)戶的49%，評為一般戶的70戶，占21%，該村信用村建設(shè)工作走上了良性發(fā)展的軌道，最終也順利入選全縣信用村行列。

順應(yīng)民心服務(wù)“三農(nóng)”

“我生自農(nóng)村，來自農(nóng)民，作為一名義務(wù)信貸員，我理應(yīng)把我的青春和熱血灑在農(nóng)村這片廣闊的土地上”。這一句情真意切的表白，是對農(nóng)村義務(wù)信貸員堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)方向的最好詮釋。在義務(wù)信貸員的生涯中，他以其真誠的心、踏實(shí)的工作和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)實(shí)踐著“義務(wù)信貸員是農(nóng)村金融的主力軍”、“義務(wù)信貸員是聯(lián)系三農(nóng)最好的橋梁和紐帶”。凡是他所在村民小組，凡是他接觸過的農(nóng)民朋友，都親切地戲稱為“庫信貸”，他很喜歡這個(gè)稱呼，他說：“農(nóng)民朋友這樣稱呼我，說明我和他們沒有距離”。近年來發(fā)放的新增貸款到期后，80%以上的農(nóng)戶都能夠主動上門歸還貸款本息。在自己的管轄的村建立了良好的人際聯(lián)絡(luò)網(wǎng)和人格信譽(yù)網(wǎng)，每年都有數(shù)20戶在外打工的農(nóng)戶通過農(nóng)行或郵政局給他匯款回來歸還貸款。2010年他所在的村發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款450萬元，平均每戶發(fā)放1.4萬元，到年底做到全部貸款按期歸還。2011年發(fā)放貸款554萬元，種植500畝規(guī)模型的核桃園，800畝規(guī)模型的蔬菜基地。300畝耕地安裝了滴灌設(shè)備，解決本村缺水困難；除此之外，該村從信用社貸款從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶有38戶；購臵大小拖拉機(jī)的30戶，從事運(yùn)輸業(yè)的有7戶。2011年該村貧困戶艾麥提〃斯德克想申請小額貸款，但不符合信用社發(fā)放小額信貸的條件，他得知后，為艾麥提〃斯德克作擔(dān)保，從信用社貸款3000元，到了年底艾麥提除了還清信用社款外，還買了一頭驢、四只羊、20只雞，改善了生活條件。2012年他又為養(yǎng)殖戶克熱木〃尼牙孜擔(dān)保從信用社貸款10萬元，鼓勵克熱木擴(kuò)大畜牧規(guī)模，目前，已擁有良種牛20頭、羊40只，從致富能手一躍為致富帶頭

人。

不畏艱辛清非克難

資產(chǎn)質(zhì)量差是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。深諳此理，深深感受到身為一名義務(wù)信貸員肩上的責(zé)任和擔(dān)子。在清非收息工作中，發(fā)揚(yáng)不怕千辛萬苦，排除千難萬險(xiǎn)，踏遍千山萬水，說盡千言萬語，溫暖千家萬戶的“五千五萬”精神，對不同的貸戶采取不同的收貸措施，為了更好地維護(hù)資金安全，保證信貸資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，對一部分消極農(nóng)戶，動員他們按期還款，以保證按期收回農(nóng)戶貸款，使該村貸款回收率達(dá)到100%。對以前形成的“五統(tǒng)一”貸款，也已協(xié)助信用社全部收回。農(nóng)戶買買提〃吐爾孫1992年貸了3萬元一直未還貸款，他多次到買買提〃吐爾孫家做思想工作，耐心講解還款的重要性，一次不行二次，二次不行三次，他的舉動深深地感動了買買提〃吐爾孫，很快從親戚家籌集錢款，歸還了貸款。象這樣金額小至三、五元，多至數(shù)十幾萬的貸戶和一些眼見收回?zé)o望的貸款，他從來都沒有因?yàn)轭~小、年代久遠(yuǎn)而輕言放棄,只要有百分之一的希望，他就付出一百分的努力來催款，一點(diǎn)一點(diǎn)收回來的，信用社的同志們信服的稱他為“清款收息的急先鋒”。

梅花香自苦寒來，寶劍鋒從磨礪出。五年來，在他平凡的工作崗位上腳踏實(shí)地做好本職工作，默默無聞奉獻(xiàn)著自己的青春，服務(wù)于農(nóng)村和農(nóng)民，展示著義務(wù)信貸員的風(fēng)采，走過了春夏秋冬，走過了寒冬酷暑。其實(shí)一個(gè)不也正是我們信合系統(tǒng)廣大騁馳在農(nóng)村的義務(wù)信貸員的一個(gè)縮影嗎！