第一篇：對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考

對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考

對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考2007-12-14 22:16:25第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考(2)聯(lián)保貸款促農(nóng)增收 助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展聯(lián)保貸款促農(nóng)增收 助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

近年來，農(nóng)村信用社通過推行農(nóng)戶小額信用貸款的方式，極大地滿足了千家萬戶生產(chǎn)、生活需要，基本解決了農(nóng)民小額貸款難的問題。但當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，其資金需求也不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶小額信用貸款顯然已經(jīng)不能滿足已經(jīng)具備一定規(guī)模農(nóng)戶的資金需求。如何破解農(nóng)民貸款難，特別是抵押難的

問題，是擺在農(nóng)村信用社面前亟待解決的問題。邛崍聯(lián)社前進(jìn)信用社積極探索信貸資金服務(wù)“三農(nóng)”、助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展新舉措，于2003年初率先在南江村開辦聯(lián)保貸款方式，通過兩年多的實(shí)踐，貸款戶數(shù)和金額不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶收入明顯增加，收到很好的效果。

《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》規(guī)定，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指社區(qū)居民自愿組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的、并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款，實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。

一、基本情況

邛崍市前進(jìn)鎮(zhèn)南江村（指并村前的南江村，下同），有7個(gè)村民小組，農(nóng)戶293戶，人口1025人，耕地面積743畝。是成都平原規(guī)模制粉養(yǎng)豬典型村，制粉養(yǎng)豬的歷史可以追溯到上個(gè)世紀(jì)七十年代，利用加工豌豆粉粉渣，加適量的玉米面、濃縮料、洗米糠作豬飼料，主要

飼養(yǎng)約克豬和三元雜交豬（瘦肉型）等無公害生態(tài)豬，商品豬深受市場(chǎng)歡迎，制粉養(yǎng)豬成了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民村民增收的主渠道。隨著制粉養(yǎng)豬業(yè)的發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)大與資金需求之間的矛盾日漸顯現(xiàn)出來。

為此，2003年4月該村的部分養(yǎng)殖戶找到信用社，提出1至3萬元不等的貸款申請(qǐng)。信用社在及時(shí)調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，針對(duì)該村制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶生產(chǎn)初具規(guī)模、資金需求較大的實(shí)際，提出了發(fā)放聯(lián)保貸款的解決辦法并及時(shí)向聯(lián)社作了匯報(bào)。很快得到了聯(lián)社的答復(fù)，同意向制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶發(fā)放聯(lián)保貸款。

按照“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，信用社對(duì)提出借款申請(qǐng)的制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)查、核實(shí)，認(rèn)定18戶專業(yè)戶符合聯(lián)保貸款的條件，并根據(jù)各戶的養(yǎng)豬規(guī)模分別核定1萬元、2萬元、3萬元不等的貸款，貸款總額為萬元。為擴(kuò)大宣傳和影響，2003年4月23日，前進(jìn)信用社在南江村舉辦了聯(lián)保貸款現(xiàn)場(chǎng)放貸會(huì)。

2004年4月22日前，所有聯(lián)保貸款戶便一分不差地償還了全部貸款本息。還清貸款后，又有27戶專業(yè)戶向信用社申請(qǐng)聯(lián)保貸款并獲得批準(zhǔn)，其額度也由最高3萬元擴(kuò)大到最高5萬元。5月27日，信用社向南江村3個(gè)聯(lián)保小組27戶專業(yè)戶發(fā)放聯(lián)保貸款萬元。2005年5月26日前，所有聯(lián)保貸款戶仍然全部?jī)斶€了貸款本息。還清貸款后，又有34戶專業(yè)戶向信用社申請(qǐng)聯(lián)保貸款并獲得批準(zhǔn)。7月15日，信用社向南江村3個(gè)聯(lián)保小組34戶專業(yè)戶發(fā)放聯(lián)保貸款130萬元。2年多來，所有聯(lián)保貸款戶都按季到信用社結(jié)清利息，無一戶存在拖欠現(xiàn)象。

對(duì)農(nóng)村信用社而言，發(fā)放的聯(lián)保貸款的本息均能按期收回。那在農(nóng)村信用社的支持下，這些聯(lián)保貸款戶的制粉養(yǎng)豬及收益情況又如何呢？通過對(duì)以下二戶規(guī)模不同的聯(lián)保戶的調(diào)查表明，聯(lián)保貸款戶的養(yǎng)殖規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益也同步得到了提高。

南江村4組聯(lián)保戶任家瑞，1994年開始發(fā)展制粉養(yǎng)豬，靠自身的發(fā)展積累，制粉和養(yǎng)殖的規(guī)模不斷擴(kuò)大。2004年4月23日，從信用社獲得了3萬元的聯(lián)保貸款，2004年，聯(lián)保貸款又?jǐn)U大到5萬元。信用社貸款的注入，補(bǔ)充了流動(dòng)資金。2003年生豬存欄數(shù)為400頭，當(dāng)年出欄肥豬1000多頭，加工豌豆7萬多公斤。進(jìn)入2005年，該戶生豬存欄數(shù)已達(dá)到600頭，年出欄肥豬將達(dá)到1500多頭，加工豌豆10多萬公斤。2003年實(shí)現(xiàn)純收入3萬多元，2004年增加到10多萬元。該戶不僅從事制粉養(yǎng)豬，還投資20多萬元在政府的扶持、指導(dǎo)下開設(shè)了一家放心商店，經(jīng)營(yíng)日用消費(fèi)品，商店里的商品價(jià)值就在5萬元以上。由于任家瑞靠勤勞發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，2004年還被中共成都市委、成都市人民政府評(píng)為了成都市勞動(dòng)模范，成為遠(yuǎn)近聞名的致富帶頭人。

南江村5組的聯(lián)保戶楊德彬，2003年4月23日貸款2萬元，同樣擴(kuò)大了生

產(chǎn)規(guī)模，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益。該戶2003年生豬存欄數(shù)為200頭，年出欄肥豬500多頭。在信用社的支持下，楊德彬感覺原有的生產(chǎn)場(chǎng)地已經(jīng)不能滿足發(fā)展需要，于2004年2月新建成了住房及加工養(yǎng)殖場(chǎng)，其建筑面積達(dá)到1500平方米，其生產(chǎn)、生活條件都大為改善。該戶已于2004年11月6日還清了信用社的貸款，還成為信用社穩(wěn)定的存款戶。

在制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶的帶動(dòng)下，該村的養(yǎng)殖規(guī)模、產(chǎn)值和農(nóng)民的人均收入連年提高，其增幅均高于前進(jìn)鎮(zhèn)及邛崍市的平均水平，具體情況見下表：

表一：項(xiàng)目

年份養(yǎng)殖規(guī)模(戶)全村年出欄肥豬(萬頭)年加工 豌豆

(萬公斤)年銷售

對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考

第二篇：對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考

聯(lián)保貸款促農(nóng)增收　助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展聯(lián)保貸款促農(nóng)增收　助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

近年來，農(nóng)村信用社通過推行農(nóng)戶小額信用貸款的方式，極大地滿足了千家萬戶生產(chǎn)、生活需要，基本解決了農(nóng)民小額貸款難的問題。但當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，其資金需求也不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶小額信用貸款顯然已經(jīng)不能滿足已經(jīng)具備一定規(guī)模農(nóng)戶的資金需求。如何破解農(nóng)民貸款難，特別是抵押難的問題，是擺在農(nóng)村信用社面前亟待解決的問題。邛崍聯(lián)社前進(jìn)信用社積極探索信貸資金服務(wù)“三農(nóng)”、助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展新舉措，于2003年初率先在南江村開辦聯(lián)保貸款方式，通過兩年多的實(shí)踐，貸款戶數(shù)和金額不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶收入明顯增加，收到很好的效果。

《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》規(guī)定，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指社區(qū)居民自愿組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的、并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款，實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。

一、基本情況

邛崍市前進(jìn)鎮(zhèn)南江村（指并村前的南江村，下同），有7個(gè)村民小組，農(nóng)戶293戶，人口1025人，耕地面積743畝。是成都平原規(guī)模制粉養(yǎng)豬典型村，制粉養(yǎng)豬的歷史可以追溯到上個(gè)世紀(jì)七十年代，利用加工豌豆粉粉渣，加適量的玉米面、濃縮料、洗米糠作豬飼料，主要飼養(yǎng)約克豬和三元雜交豬（瘦肉型）等無公害生態(tài)豬，商品豬深受市場(chǎng)歡迎，制粉養(yǎng)豬成了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民村民增收的主渠道。隨著制粉養(yǎng)豬業(yè)的發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)大與資金需求之間的矛盾日漸顯現(xiàn)出來。

為此，2003年4月該村的部分養(yǎng)殖戶找到信用社，提出1至3萬元不等的貸款申請(qǐng)。信用社在及時(shí)調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，針對(duì)該村制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶生產(chǎn)初具規(guī)模、資金需求較大的實(shí)際，提出了發(fā)放聯(lián)保貸款的解決辦法并及時(shí)向聯(lián)社作了匯報(bào)。很快得到了聯(lián)社的答復(fù)，同意向制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶發(fā)放聯(lián)保貸款。

按照“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，信用社對(duì)提出借款申請(qǐng)的制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)查、核實(shí)，認(rèn)定18戶專業(yè)戶符合聯(lián)保貸款的條件，并根據(jù)各戶的養(yǎng)豬規(guī)模分別核定1萬元、2萬元、3萬元不等的貸款，貸款總額為42.5萬元。為擴(kuò)大宣傳和影響，2003年4月23日，前進(jìn)信用社在南江村舉辦了聯(lián)保貸款現(xiàn)場(chǎng)放貸會(huì)。

2004年4月22日前，所有聯(lián)保貸款戶便一分不差地償還了全部貸款本息。還清貸款后，又有27戶專業(yè)戶向信用社申請(qǐng)聯(lián)保貸款并獲得批準(zhǔn)，其額度也由最高3萬元擴(kuò)大到最高5萬元。5月27日，信用社向南江村3個(gè)聯(lián)保小組27戶專業(yè)戶發(fā)放聯(lián)保貸款87.5萬元。2005年5月26日前，所有聯(lián)保貸款戶仍然全部?jī)斶€了貸款本息。還清貸款后，又有34戶專業(yè)戶向信用社申請(qǐng)聯(lián)保貸款并獲得批準(zhǔn)。7月15日，信用社向南江村3個(gè)聯(lián)保小組34戶專業(yè)戶發(fā)放聯(lián)保貸款130萬元。2年多來，所有聯(lián)保貸款戶都按季到信用社結(jié)清利息，無一戶存在拖欠現(xiàn)象。

對(duì)農(nóng)村信用社而言，發(fā)放的聯(lián)保貸款的本息均能按期收回。那在農(nóng)村信用社的支持下，這些聯(lián)保貸款戶的制粉養(yǎng)豬及收益情況又如何呢？通過對(duì)以下二戶規(guī)模不同的聯(lián)保戶的調(diào)查表明，聯(lián)保貸款戶的養(yǎng)殖規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益也同步得到了提高。

南江村4組聯(lián)保戶任家瑞，1994年開始發(fā)展制粉養(yǎng)豬，靠自身的發(fā)展積累，制粉和養(yǎng)殖的規(guī)模不斷擴(kuò)大。2004年4月23日，從信用社獲得了3萬元的聯(lián)保貸款，2004年，聯(lián)保貸款又?jǐn)U大到5萬元。信用社貸款的注入，補(bǔ)充了流動(dòng)資金。2003年生豬存欄數(shù)為400頭，當(dāng)年出欄肥豬1000多頭，加工豌豆7萬多公斤。進(jìn)入2005年，該戶生豬存欄數(shù)已達(dá)到600頭，年出欄肥豬將達(dá)到1500多頭，加工豌豆10多萬公斤。2003年實(shí)現(xiàn)純收入3萬多元，2004年增加到10多萬元。該戶不僅從事制粉養(yǎng)豬，還投資20多萬元在政府的扶持、指導(dǎo)下開設(shè)了一家放心商店，經(jīng)營(yíng)日用消費(fèi)品，商店里的商品價(jià)值就在5萬元以上。由于任家瑞靠勤勞發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，2004年還被中國(guó)共產(chǎn)黨成都市委、成都市人民政府評(píng)為了成都市勞動(dòng)模范，成為遠(yuǎn)近聞名的致富帶頭人。

南江村5組的聯(lián)保戶楊德彬，2003年4月23日貸款2萬元，同樣擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益。該戶2003年生豬存欄數(shù)為200頭，年出欄肥豬500多頭。在信用社的支持下，楊德彬感覺原有的生產(chǎn)場(chǎng)地已經(jīng)不能滿足發(fā)展需要，于2004年2月新建成了住房及加工養(yǎng)殖場(chǎng)，其建筑面積達(dá)到1500平方米，其生產(chǎn)、生活條件都大為改善。該戶已于2004年11月6日還清了信用社的貸款，還成為信用社穩(wěn)定的存款戶。

在制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶的帶動(dòng)下，該村的養(yǎng)殖規(guī)模、產(chǎn)值和農(nóng)民的人均收入連年提高，其增幅均高于前進(jìn)鎮(zhèn)及邛崍市的平均水平，具體情況見下表：

表一：項(xiàng)目

年份養(yǎng)殖規(guī)模(戶)全村年出欄肥豬

(萬頭)年加工

豌豆

(萬公斤)年銷售

豌豆粉

(萬公斤)產(chǎn)值(萬元)

300頭(含)

以上100(含)～

300頭　50(含)～100頭　30(含)～50頭　總產(chǎn)值　其中:制粉養(yǎng)豬

2002　8　17　19　42　2　400　150

4800　3800

2003　12　21　23　51　3　600　200　5200　4300

2004　18　37　32　62　4.5　700　300　6500　5400

2005.1～10　18　37　30　59　3.8　650　280　——　——

表二：

項(xiàng)目

年份　邛崍市農(nóng)民人均純收入（元）前進(jìn)鎮(zhèn)農(nóng)民人均純收入（元）南江村農(nóng)民人均純收入（元）

2003　3070　3280　3400

2004　3251　3460　4000

2005　3623　3647　5000

通過表

一、表二可以看出，南江村發(fā)展制粉養(yǎng)豬業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用十分明顯，有力地促進(jìn)了農(nóng)民增收，農(nóng)村信用社發(fā)放的聯(lián)保貸款起到了積極的促進(jìn)作用，真正在黨和農(nóng)民中間架起了“連心橋”。

二、幾點(diǎn)啟示

啟示一：深入宣傳、營(yíng)造守信氛圍是放好聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)。聯(lián)保貸款開辦之初，農(nóng)戶對(duì)聯(lián)保貸款的規(guī)定不清楚，信用社便通過印發(fā)宣傳資料、深入到農(nóng)戶家中宣講的辦法進(jìn)行宣傳，特別是對(duì)聯(lián)保小組設(shè)立的條件、遵循的原則、聯(lián)保小組成員的職責(zé)以及貸款用途等進(jìn)行了入戶入心的講解，使所有希望參加聯(lián)保貸款的農(nóng)戶都明白農(nóng)村信用社推出聯(lián)保貸款的貸款方式，是為了解決農(nóng)戶有大額資金需求又無法提供有效抵押而推出的信貸新品種。同時(shí)，也使農(nóng)戶明白聯(lián)保小組成員的權(quán)利與義務(wù)，當(dāng)某個(gè)聯(lián)保小組成員不能按期還款時(shí)，其他小組成員將承擔(dān)連帶保證責(zé)任，代為償還貸款本息。由于宣傳工作到位，增加了聯(lián)保貸款戶的責(zé)任感。信用社對(duì)守信的農(nóng)戶，在發(fā)放聯(lián)保貸款時(shí)放寬貸款額度，利率上實(shí)行優(yōu)惠。而對(duì)不守信的農(nóng)戶，則給予取消聯(lián)保資格等信貸制裁。南江村2003年4月剛開始開辦聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)，就有不符合條件的人想“混”入聯(lián)保小組獲得聯(lián)保貸款，其結(jié)果是符合聯(lián)保條件的成員不僅不愿意與其組成聯(lián)保小組，還主動(dòng)向信用社提供信息，規(guī)避了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

啟示二：心系“三農(nóng)”、情系農(nóng)民是放好、管好聯(lián)保貸款的保障。農(nóng)村信用社任何一項(xiàng)惠農(nóng)政策措施的出臺(tái)，都離不開基層信用社廣大干部職工的推動(dòng)。2003年前進(jìn)信用社之所以率先選擇在南江村成功地進(jìn)行發(fā)放聯(lián)保貸款的實(shí)踐，是該社全體干部職工把支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收作為工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，帶著感情去支農(nóng)，想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急，深入村組、深入農(nóng)戶，了解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的狀況，針對(duì)不同農(nóng)戶的信貸需求提供不同的信貸品種，以實(shí)際行動(dòng)躬身實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想。正因?yàn)榍斑M(jìn)信用社從主任到員工都把農(nóng)民的利益放在第一位，工作也深受地方黨政及廣大農(nóng)民群眾的歡迎。信用社干部職工為農(nóng)民做了實(shí)事，農(nóng)民才會(huì)把農(nóng)村信用社當(dāng)成自己的銀行，才會(huì)主動(dòng)按期還本付息，農(nóng)村信用社的發(fā)展才有一個(gè)更加廣闊的發(fā)展天地。

啟示三：具備一定的技術(shù)、市場(chǎng)和生產(chǎn)規(guī)模是發(fā)放聯(lián)保貸款的前提。聯(lián)保貸款畢竟不同于小額信用貸款。金額越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。這就要求在辦理聯(lián)保貸款時(shí)，不能一哄而上。前進(jìn)信用社在南江村發(fā)放的聯(lián)保貸款之所以取得成功，是因?yàn)槁?lián)保貸款戶具備了三個(gè)基本的條件：一是有生產(chǎn)技術(shù)。該村的制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶們，通過自身的實(shí)踐、摸索，已經(jīng)掌握了較為成熟的技術(shù)。二是有穩(wěn)定的市場(chǎng)。用豌豆制粉，粉渣喂豬，不投放任何添加劑，節(jié)約了成本，喂出的瘦肉型豬是名副其實(shí)的綠色食品，符合建設(shè)節(jié)約型社會(huì)和發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的要求，不僅銷售不成問題，并且比用配合飼料飼養(yǎng)的豬價(jià)錢好。三是農(nóng)戶自身已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)膶?shí)力，固定資產(chǎn)全部由農(nóng)戶自行解決，聯(lián)保貸款額控制在聯(lián)保戶流動(dòng)資產(chǎn)的50%以內(nèi)，農(nóng)戶不僅要對(duì)農(nóng)村信用社的貸款安全負(fù)責(zé)，還要對(duì)自己的錢負(fù)責(zé)，建立了有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

啟示四：聯(lián)保貸款放、管離不開“兩委”的大力支持。村支部、村委會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“兩委”）與信用社的目標(biāo)是一致的，都是為了農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收。要做好聯(lián)保貸款工作及至整個(gè)農(nóng)村信貸工作，充分發(fā)揮“兩委”的作用不可或缺?！皟晌苯M成人員土生土長(zhǎng)，人熟地熟，消息靈通，信息準(zhǔn)確，并且有豐富的農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)，通過他們的介紹以及農(nóng)村信用社的調(diào)查，可以更好地把貸款放準(zhǔn)、放好?！皟晌钡淖饔冒l(fā)揮好了，農(nóng)村信用社的信貸人員就有了“千里眼”、“順風(fēng)耳”，能夠準(zhǔn)確、及時(shí)地了解借款人的情況，如有異常，可以迅速作出反應(yīng)，避免資金損失。

啟示五：信用社的監(jiān)督與聯(lián)保戶之間的互相監(jiān)督可以有效的防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。在貸款管理中，信貸監(jiān)督和檢查是重要環(huán)節(jié)。信用社通過定期和不定期的信貸檢查、記錄，可以動(dòng)態(tài)地了解借款人的情況。但信用社因人手少，管理范圍大，容易出現(xiàn)監(jiān)督不到位的問題。實(shí)行聯(lián)保貸款，由于聯(lián)保戶之間存在的連帶保證責(zé)任，使他們不僅關(guān)心自身的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，也關(guān)心其他聯(lián)保戶之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。聯(lián)保戶之間的互相監(jiān)督，對(duì)信用社的信貸監(jiān)督來講可以起到很好的補(bǔ)充作用，有利于防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

啟示六：聯(lián)保貸款密切了社、農(nóng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”。據(jù)調(diào)查，在信用社2003年4月發(fā)放聯(lián)保貸款前，南江村的制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶們幾乎都沒有在信用社開戶存款。正是有了信用社的聯(lián)保貸款，把信用社與這些專業(yè)戶們緊密地聯(lián)系在了一起，所有聯(lián)保戶都在信用社開立了存款賬戶，其結(jié)算也主要通過信用社

第三篇：房村信用社2011年扶貧貸款發(fā)放計(jì)劃專題

房村信用社2011年扶貧貸款發(fā)放計(jì)劃

一、2011年年初扶貧貸款余額為255筆，318萬元，到7月底年累收回13筆，17萬元，累放2筆，2萬元，7月底扶貧貸款為244筆，金額為303萬元。

二、2011年全年聯(lián)社給我社扶貧貸款任務(wù)數(shù)為410萬元，為了完成聯(lián)社下達(dá)的扶貧貸款任務(wù)，更好的支持三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)，有計(jì)劃、有重點(diǎn)，序時(shí)同步完成任務(wù)。本社計(jì)劃在8月份發(fā)放80萬元，9月發(fā)放100萬元，10月發(fā)放120萬元，11月發(fā)放110萬元。要想完成以上任務(wù)，困難較多。主要是：

1、扶貧建檔立卡人員超60歲的困難人員占總?cè)藬?shù)的1/3之多。

2、實(shí)際困難人員主要是沒有勞動(dòng)能力和幾乎喪失勞動(dòng)能力的較多(不能很好歸還貸款本息，只能靠民政部門救濟(jì))。

三、通過實(shí)際的調(diào)查和走訪，主要和村干部座談，對(duì)建檔立卡人員逐一篩選，真正要幫扶的人數(shù)很多，所以給扶貧工作的發(fā)放帶來了很大的困難。從根本上限制了扶貧貸款的發(fā)放。

但是困難再多，也要克服困難，積極去拓展支發(fā)放，真正把支持三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)作為實(shí)際行動(dòng)去做，去完成，不能給聯(lián)社拖后腿。

房村信用社

2011年8月8日

第四篇：關(guān)于前進(jìn)村推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考

關(guān)于前進(jìn)村推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考

市委政研室課題組

〔內(nèi)容摘要〕近年來，水城縣紙廠鄉(xiāng)前進(jìn)村著力組織建設(shè)，創(chuàng)新發(fā)展思路，以制定發(fā)展規(guī)劃為龍頭，以農(nóng)民增收為核心，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為主線，以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為突破口，大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)民收入較快增長(zhǎng)，村容村貌發(fā)生了根本變化。

〔關(guān) 鍵 詞〕 新農(nóng)村建設(shè) 調(diào)查

水城縣紙廠鄉(xiāng)前進(jìn)村是全省新農(nóng)村建設(shè)的試點(diǎn)村之一。近幾年來，前進(jìn)村村支兩委緊緊抓住新農(nóng)村建設(shè)“20字”總體要求的落實(shí)，結(jié)合村情積極探索，創(chuàng)新發(fā)展思路，以制定發(fā)展規(guī)劃為龍頭，以農(nóng)民增收為核心，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為主線，以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為突破口，帶領(lǐng)群眾艱苦奮斗，農(nóng)民收入較快增長(zhǎng)，村容村貌發(fā)生了根本變化。前進(jìn)村的做法和經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒推廣。

一、前進(jìn)村推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的主要做法

1、著力組織建設(shè)，提高致富帶動(dòng)能力。前進(jìn)村村支兩委是2004年通過公開報(bào)名、資格審查、面試答辯、公開選舉后組建的。村支兩委組建后，從加強(qiáng)自身建設(shè)入手：一是建立健全規(guī)章制度。推行村干部考勤制，持證上崗；全面推行村務(wù)公開，接受群眾監(jiān)督；建立干部選拔、培訓(xùn)、考核和工資保障機(jī)制等18個(gè)制度，使全村工作逐步走上了規(guī)范化、制度化管理的軌道。二是積極發(fā)展壯大黨員隊(duì)伍。堅(jiān)持成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)的原則，注重在積極性高、具有實(shí)干精神的青年團(tuán)員、農(nóng)村“雙帶”能人、致富能手、文明衛(wèi)生戶、科技示范戶、務(wù)工回鄉(xiāng)青年中發(fā)展黨員。2005年發(fā)展黨員5名，2006年發(fā)展黨員6名，培養(yǎng)入黨積極分子12名。三是充分發(fā)揮黨員的“雙帶”作用。著力提高黨員帶頭致富、帶領(lǐng)群眾致富的本領(lǐng)，明確要求有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和技術(shù)的黨員必須帶動(dòng)1-2戶貧困或低收入戶脫貧致富，并在技術(shù)和資金上大力支持，全村63名黨員共幫扶82戶后進(jìn)戶，使他們生活水平逐步提高。四是著力發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)。為拉動(dòng)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，村領(lǐng)辦了一個(gè)仔豬基地。2006年貸款30余萬元興辦光明鑄造廠，生產(chǎn)防氟節(jié)能灶核心爐具。目前，全村集體經(jīng)濟(jì)積累達(dá)到18萬元，在2006年基礎(chǔ)上翻了一番。

2、科學(xué)制定規(guī)劃，發(fā)揮示范引導(dǎo)作用。中央提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村后，前進(jìn)村把社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提到重要議事日程，超前謀劃，于2005年10月委托六盤水市規(guī)劃管理局編制了《水城縣紙廠鄉(xiāng)前進(jìn)村新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃》。列為六盤水市五個(gè)省級(jí)新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)后，根據(jù)《貴州省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)“百村試點(diǎn)”實(shí)施意見》（黔農(nóng)領(lǐng)[2006]1號(hào)）精神，對(duì)新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)布局、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展、村寨與人居社會(huì)環(huán)境治理、生態(tài)建設(shè)、環(huán)境保護(hù)等內(nèi)容作了進(jìn)一步完善，以前進(jìn)組為試點(diǎn)示范建設(shè)起點(diǎn)，以增加農(nóng)民收入為核心，以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為突破口，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為著力點(diǎn)，積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)和綠色食品餐飲業(yè)，突出示范引導(dǎo)、輻射帶動(dòng)周邊發(fā)展功能。經(jīng)過近兩年的建設(shè)，示范帶動(dòng)功能已充分顯現(xiàn)，帶動(dòng)了新寨組發(fā)展特色養(yǎng)殖場(chǎng)1個(gè)，種植無公害蔬菜200畝，帶動(dòng)臨村發(fā)展蔬菜種植近百畝，呈現(xiàn)出戶帶戶、村帶村、村連村的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

3、積極爭(zhēng)取投入，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。積極向市縣有關(guān)部門爭(zhēng)取資金、爭(zhēng)取扶持，精心組織實(shí)施了一批農(nóng)田水利、人畜飲水、鄉(xiāng)村道路建設(shè)、鄉(xiāng)村環(huán)境整治項(xiàng)目。兩年來，爭(zhēng)取投入100多萬元完成農(nóng)網(wǎng)改造；投入162萬元對(duì)進(jìn)村公路5.6公里進(jìn)行硬化；投入16萬元建風(fēng)雨橋2座，投入6萬元修建停車場(chǎng)；引進(jìn)280萬元修建了移動(dòng)機(jī)站、聯(lián)通機(jī)站各1個(gè)；投入34萬元進(jìn)行茅草房改造、連戶路道路硬化兩個(gè)組300余戶1228人、庭院硬化98戶、改廁210個(gè)、改灶100個(gè)，建沼氣池160口，修建垃圾池、花池各3個(gè)；修建灌溉溝渠3000多米、修建河堤及附屬工程700米等；全部解決人畜飲水等問題。新農(nóng)村建設(shè)以來，共投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金累計(jì)達(dá)600多萬元，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯完善，發(fā)展后勁顯著增強(qiáng)。

4、突出結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力促進(jìn)農(nóng)民增收。一是種植業(yè)調(diào)優(yōu)。大力推廣農(nóng)業(yè)適用技術(shù)，2007年全村種植優(yōu)質(zhì)雜交玉米2000畝，脫毒馬鈴薯4500畝；大力發(fā)展蔬菜生產(chǎn)，發(fā)展西瓜、日本烏莓、盤菜、芹菜、韓國(guó)花菜等果蔬和花卉種植，建鋼架標(biāo)準(zhǔn)大棚107個(gè)，簡(jiǎn)易大棚328個(gè)，占地200余畝，年產(chǎn)值400余萬元；大力發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，從種養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富、責(zé)任心強(qiáng)的科技示范戶、種養(yǎng)大戶中選出68人組建了

“果蔬協(xié)會(huì)”和“養(yǎng)殖協(xié)會(huì)”，負(fù)責(zé)幫助群眾收集信息、種養(yǎng)管理、銷售等跟蹤服務(wù)，促進(jìn)了種養(yǎng)業(yè)的快速發(fā)展。二是畜牧業(yè)調(diào)大。抓好仔豬基地建設(shè)，重點(diǎn)扶持養(yǎng)豬大戶，現(xiàn)擁有養(yǎng)豬300頭以上大戶2戶，40頭以上專業(yè)戶14戶，全年出售肥豬3716頭，養(yǎng)鴨大戶1戶，出欄鴨8000余只；引進(jìn)三足鼎農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)有限公司，發(fā)展野豬等特色養(yǎng)殖，與景華綠色生態(tài)有限公司、塔山養(yǎng)雞場(chǎng)等投資商商洽合作建設(shè)特色養(yǎng)殖基地。三是大力發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)旅游。利用田園風(fēng)光、無公害農(nóng)業(yè)和特色養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展觀光旅游。目前觀光旅游已帶動(dòng)發(fā)展農(nóng)家樂8戶，平均每戶年收入在10萬元左右，如何富平一家經(jīng)營(yíng)農(nóng)家樂三年來，收入從當(dāng)初的萬余元增加到現(xiàn)在的15萬元，僅今年黃金周每天就有上千元的收入。2007年全村實(shí)現(xiàn)旅游收入100余萬元，被國(guó)家旅游總局授予“全國(guó)農(nóng)業(yè)觀光旅游示范點(diǎn)”。四是積極組織勞務(wù)輸出，拓寬農(nóng)民增收渠道。2006年全村外出打工300余人，占全村勞動(dòng)力總數(shù)近20%，外出打工人員郵寄回村現(xiàn)金達(dá)150余萬元，占農(nóng)民人均純收入的六分之一。通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)民人均純收入從2004年2514元增加到2007年的4000元，年均增長(zhǎng)20%左右。

5、發(fā)展社會(huì)事業(yè)，著力創(chuàng)建和諧村寨。一是完善文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建成圖書室、精神文明活動(dòng)中心和老年活動(dòng)中心各1個(gè)，農(nóng)民文化技術(shù)學(xué)校、衛(wèi)生所各1所，村小學(xué)2所，遠(yuǎn)程教育站點(diǎn)2個(gè)，配設(shè)農(nóng)業(yè)ICT在線網(wǎng)設(shè)施10套。二是健全農(nóng)村社會(huì)保障體系。做到“五?！崩先思羞M(jìn)入養(yǎng)老中心供養(yǎng)，農(nóng)村合作醫(yī)療參合率達(dá)100%，初步實(shí)現(xiàn)了學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居。三是著力培養(yǎng)新型農(nóng)民。在扎實(shí)抓好農(nóng)村義務(wù)教育的基礎(chǔ)上，充分利用各種培訓(xùn)班及遠(yuǎn)程教育設(shè)施對(duì)黨員、群眾進(jìn)行黨的知識(shí)、適用技術(shù)、法律法規(guī)等培訓(xùn)，兩年來，共培訓(xùn)黨員25期2000余人次，培訓(xùn)群眾70余期3500余人次。四是弘揚(yáng)民族民間文化，倡導(dǎo)文明新風(fēng)。根據(jù)彝漢雜居，傳統(tǒng)民族民間文化豐富的特點(diǎn)，把每月的農(nóng)歷

十五、每年端午、春節(jié)定為民族民間對(duì)歌節(jié)，組織開展以“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”為主題的對(duì)歌活動(dòng)，已成功舉辦15期歌會(huì)，近20萬人次到場(chǎng)觀賞。五是開展創(chuàng)建平安和諧村寨活動(dòng)。組織開展“七有七無”平安和諧村、“文明村寨”、“星級(jí)文明戶”等創(chuàng)建活動(dòng)，制定村衛(wèi)生文明公約。兩年來，涌現(xiàn)出“十星級(jí)文明戶”40戶，“社會(huì)治安模范戶”40戶，“五好家庭”50戶，“科技示范戶”40戶。為維護(hù)全村穩(wěn)定，成立了由298人組成的群防群治巡邏隊(duì)，負(fù)責(zé)夜間巡邏，實(shí)行5戶聯(lián)保，輪流值班。三年來無刑事案件發(fā)生，獲全省基層治安保衛(wèi)先進(jìn)集體稱號(hào)。

二、前進(jìn)村推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的啟示

1、建好配強(qiáng)“兩委”班子，是推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的前提。農(nóng)村基層黨組織是黨在農(nóng)村全部工作和戰(zhàn)斗力的基礎(chǔ)，是農(nóng)村各種組織和各項(xiàng)工作的領(lǐng)導(dǎo)核心，是推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的組織保證。從全市來講，經(jīng)過10多年的農(nóng)村基層組織建設(shè)工作，農(nóng)村基層組織建設(shè)取得了明顯成效，但與中央和省委的要求，與廣大人民群眾的期望，與農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)新要求還有較大差距。部分農(nóng)村干部、黨員素質(zhì)還不適應(yīng)新形勢(shì)新任務(wù)的需要，帶頭致富、帶領(lǐng)群眾致富能力不強(qiáng)，在群眾中缺乏凝聚力和號(hào)召力。在新農(nóng)村建設(shè)中，一個(gè)好的農(nóng)村黨支部、一個(gè)好的村支部書記，是一個(gè)村發(fā)展變化的關(guān)鍵，要按照新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要，大力抓好以村黨組織為核心的村級(jí)組織建設(shè)，要力求在“有能力辦事”方面取得突破；要積極開展把致富能手培養(yǎng)成黨員、把黨員培養(yǎng)為致富能手、把黨員致富能手培養(yǎng)成村干部、把黨員干部培養(yǎng)為致富帶頭人的工作，使農(nóng)村黨組織真正成為新農(nóng)村建設(shè)的組織者、推動(dòng)者和實(shí)踐者。

2、堅(jiān)持示范引導(dǎo)，是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、艱巨性的工作，既不能一蹴而就，也不能照搬照套，要因地制宜，探索一條符合自身發(fā)展之路。從我市來說，農(nóng)村面廣，基礎(chǔ)條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)脆弱，農(nóng)民收入低，各級(jí)財(cái)力不強(qiáng)，新農(nóng)村建設(shè)不能急于求成，只能走堅(jiān)持示范引導(dǎo)、輻射帶動(dòng)、穩(wěn)步推進(jìn)之路。即以試點(diǎn)示范村為中心，象蜘蛛結(jié)網(wǎng)一樣向周邊拓展，形成一戶帶一戶、一村帶一村、一村連一村，以點(diǎn)帶面、以面帶片的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展格局。當(dāng)前，關(guān)鍵就是要按照市委關(guān)于“新農(nóng)村建設(shè)要破題”的要求，抓好試點(diǎn)示范村建設(shè)，尤其是5個(gè)省級(jí)試點(diǎn)村的工作，要鼓勵(lì)和支持他們走在前面，樹立典型，做出示范。要充分發(fā)揮試點(diǎn)示范村的示范引導(dǎo)和長(zhǎng)遠(yuǎn)探路的作用，在全市逐步形成一戶帶一戶、一村帶一村、一村連一村的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展態(tài)勢(shì)，為“十二五”期間全面推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)帶好路、開好頭、打好基礎(chǔ)。

3、實(shí)施以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑。六盤水城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)矛盾突出，工業(yè)強(qiáng)農(nóng)業(yè)弱，城市強(qiáng)農(nóng)村弱的特征明顯，破解城鄉(xiāng)二元矛盾，化解“三農(nóng)”問題，必須跳出“三農(nóng)”抓“三農(nóng)”，加大工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的力度。一是堅(jiān)持“地企共建”，建立健全以工促農(nóng)機(jī)制。近年來，我市通過“地企共建”平臺(tái)，地企雙方真誠(chéng)合作，攜手并進(jìn)，對(duì)以工促農(nóng)進(jìn)行了有益探索，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。但相關(guān)機(jī)制和措施尚未健全，要制定切實(shí)可行的措施，鼓勵(lì)廠礦企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)到農(nóng)村開發(fā)，引導(dǎo)煤炭業(yè)主參與農(nóng)村公益事業(yè)建設(shè)，建立健全具有六盤水特色、符合六盤水實(shí)際的以工補(bǔ)農(nóng)、以工扶農(nóng)、工農(nóng)結(jié)對(duì)共建的新機(jī)制。二是加快城市發(fā)展步伐，增強(qiáng)城市輻射帶動(dòng)功能。從表面現(xiàn)象看，六盤水城市強(qiáng)農(nóng)村弱，實(shí)質(zhì)上城市也不強(qiáng)。要抓住建貴州西部大城市的機(jī)遇，努力把城市“蛋糕”做大，增強(qiáng)城市吸納和輻射功能，才能做到以城帶鄉(xiāng)。三是擴(kuò)大公共財(cái)政在農(nóng)村的覆蓋面，讓改革開放的成果實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)公平共享。要按照十七大精神和中央農(nóng)村工作會(huì)議要求，“財(cái)政支農(nóng)投入的增量要明顯高于上年，國(guó)家固定資產(chǎn)投資用于農(nóng)村的增量明顯高于上年，政府土地出讓收入用于農(nóng)村建設(shè)的增量要明顯高于上年”，進(jìn)一步提升惠農(nóng)政策的含金量，把大幅度增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投入放在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的首要位置。

4、培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)首先就是要生產(chǎn)發(fā)展，一是要加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，加強(qiáng)基地建設(shè)，提高科技含量，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，增加附加值，提高商品率，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化道路。二是要積極促進(jìn)土地使用權(quán)合理流轉(zhuǎn)。實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，但單家獨(dú)戶的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)已不適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的要求，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的發(fā)展。從我市農(nóng)村情況看，在廣大的農(nóng)村中，有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的村不多，而且規(guī)模偏小，帶動(dòng)偏弱、效率偏低，離“一村一品”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”差距較大。要加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，必須在穩(wěn)定家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的基礎(chǔ)上，打破土地界線，有條件地推進(jìn)土地使用權(quán)合理流轉(zhuǎn)，有組織的引導(dǎo)和實(shí)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)。

調(diào)研組長(zhǎng)：馬 勇

調(diào)研組成員：譚明福 曹正喜 劉春雷

第五篇：聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

──對(duì)獲嘉縣農(nóng)村信用社發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與分析

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總?cè)丝?8萬人，其中農(nóng)業(yè)人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農(nóng)民人均耕地1.3畝，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣。近年來，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個(gè)代表”為指針，積極調(diào)整信貸方式，大力發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動(dòng)了全縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質(zhì)小麥25.5萬畝、優(yōu)質(zhì)水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農(nóng)業(yè)示范園。農(nóng)村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場(chǎng)、南關(guān)萬只羊場(chǎng)等基地建設(shè)如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展順利。

背 景

1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展，在全縣推行了小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。農(nóng)民只需持本人身份證、村委會(huì)證明和有實(shí)力的擔(dān)保人的擔(dān)保，就可以得到2000元以下小額農(nóng)業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，該縣聯(lián)社又把小額農(nóng)貸金額由2000元提高至5000元，并簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，實(shí)行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款10750 萬元，極大地激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的熱情，有效帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不相適應(yīng)的弊端。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求，影響了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時(shí)辦理手續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，影響資金周轉(zhuǎn)......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經(jīng)過多方調(diào)研，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農(nóng)民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農(nóng)戶聯(lián)保過程中，實(shí)施“等級(jí)核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農(nóng)民因沒有存單、房產(chǎn)證抵押而形成的擔(dān)保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農(nóng)戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達(dá)98％以上，全縣20900戶農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。

主要經(jīng)驗(yàn)和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。

一是思想認(rèn)識(shí)到位。該聯(lián)社充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶聯(lián)保貸款對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”及實(shí)現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農(nóng)民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實(shí)事求是，有的放矢，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項(xiàng)單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農(nóng)村工作、精神文明建設(shè)等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了詳細(xì)的實(shí)施方案，采取了先行試點(diǎn)、摸索經(jīng)驗(yàn)、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進(jìn)行了試點(diǎn)。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)、召開村兩委干部會(huì)議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請(qǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保貸款工作的推廣和領(lǐng)導(dǎo)組織，號(hào)召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請(qǐng)聯(lián)保貸款。當(dāng)農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請(qǐng)，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長(zhǎng)，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評(píng)定小組進(jìn)行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請(qǐng)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金以及個(gè)人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應(yīng)等級(jí)的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農(nóng)服務(wù)到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務(wù)。如張巨信用社設(shè)立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺(tái)，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對(duì)聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然......二、實(shí)施工作中，堅(jiān)持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項(xiàng)工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來抓，經(jīng)常召開會(huì)議，制訂落實(shí)措施，有力地促進(jìn)了活動(dòng)的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實(shí)的工作。廣大信貸員發(fā)揚(yáng)走村串戶、吃苦耐勞精神，認(rèn)真考核，現(xiàn)場(chǎng)辦證，并推動(dòng)了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細(xì)致的宣傳，及時(shí)兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對(duì)貸款證的認(rèn)識(shí)，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴(yán)格手續(xù)，把好“三關(guān)”。

一是嚴(yán)把發(fā)證關(guān)。堅(jiān)持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費(fèi)，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請(qǐng)、村委會(huì)登記造冊(cè)、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級(jí)核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴(yán)把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時(shí)憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務(wù)卡)發(fā)放；三是嚴(yán)把事后監(jiān)督關(guān)。對(duì)農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運(yùn)用實(shí)行臺(tái)帳監(jiān)測(cè)，推行一村一本、一戶一頁(yè)、一旬一對(duì)、一月一查、一季一考核、一年一評(píng)定的管理機(jī)制，嚴(yán)防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運(yùn)作。

實(shí)施效果及體會(huì)

農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施兩年多來，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農(nóng)”方面。

㈠有效地解決了農(nóng)民貸款難問題。獲嘉縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村70％以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢(shì)必影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵(質(zhì))押物，顯然與農(nóng)民的實(shí)際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時(shí)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期里有效緩解了農(nóng)戶抵(質(zhì))擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問題，彌補(bǔ)了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)模化發(fā)展。

㈡增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用意識(shí)的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。當(dāng)聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目時(shí)，同組農(nóng)戶會(huì)出來制止，目的是促其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目能上去，保證按期還款；當(dāng)個(gè)別有困難時(shí)，同組農(nóng)戶會(huì)履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識(shí)，推動(dòng)了農(nóng)村文明建設(shè)。

㈢推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動(dòng)了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn)基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質(zhì)“金太陽(yáng)”杏成熟上市，畝產(chǎn)量達(dá)1000公斤，畝收入達(dá)到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄8月份上市后，畝效益達(dá)到了1.5萬元；太山、東倉(cāng)、馬營(yíng)橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實(shí)施，受到了地方黨政的一致好評(píng)?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社。”該縣領(lǐng)導(dǎo)評(píng)價(jià)說：“信用社實(shí)行聯(lián)保貸款，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農(nóng)村基層政權(quán)。聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)農(nóng)民遵紀(jì)守法意識(shí)的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用。亢村鎮(zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進(jìn)行貸款聯(lián)保時(shí)，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動(dòng)。自此他十分注意自己的言行，主動(dòng)和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導(dǎo)說：“聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項(xiàng)工作更好搞了，黨的各項(xiàng)政策更好落實(shí)了?！?/p>

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責(zé)任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強(qiáng)了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個(gè)監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否專款專用，否則，其他農(nóng)戶會(huì)幫助信用社及時(shí)追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經(jīng)營(yíng)過程中能相互關(guān)照，相互傳授技術(shù)，相互幫助解決困難，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎(chǔ)。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達(dá)96％以上，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。

㈢受支農(nóng)再貸款期限節(jié)制，農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。目前，農(nóng)村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長(zhǎng)為一年。而農(nóng)業(yè)尤其是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，如經(jīng)濟(jì)林種植，約需2至3年。這種期限上的不對(duì)稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農(nóng)陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經(jīng)濟(jì)林。據(jù)調(diào)查，該樹畝收入5000元以上，經(jīng)濟(jì)效益相當(dāng)可觀。但每年的養(yǎng)護(hù)費(fèi)即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經(jīng)濟(jì)林的養(yǎng)護(hù)。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費(fèi)了很多精力。

㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負(fù)責(zé)陳莊、范莊、楊洼3 個(gè)村900余戶，800萬元余額的農(nóng)戶貸款，其中聯(lián)保貸款300 筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實(shí)處，是不現(xiàn)實(shí)的。特別是貸前調(diào)查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會(huì)因中介信息失真導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)戶方面

㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農(nóng)戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個(gè)人用，給信用社資金帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)戶對(duì)轉(zhuǎn)讓使用貸款證帶來的嚴(yán)重后果缺乏足夠認(rèn)識(shí)，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農(nóng)戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時(shí)信用社要把好柜臺(tái)關(guān)，做到貸款證、身份證兩對(duì)照，制止冒名貸款行為，維護(hù)貸款證的嚴(yán)肅性。

㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導(dǎo)，通過典型戶、重點(diǎn)專業(yè)戶的示范帶動(dòng)作用，使農(nóng)戶在發(fā)展某種產(chǎn)品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)大的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農(nóng)戶組更容易在同一產(chǎn)品上“一哄而上”，從而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個(gè)農(nóng)戶冒用不同人的財(cái)產(chǎn)和多個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保成組，達(dá)到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個(gè)別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導(dǎo)、個(gè)別農(nóng)戶錯(cuò)將信用社貸款當(dāng)作民政救濟(jì)，這種情況不僅對(duì)信用社信貸資產(chǎn)造成損失，而且對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。

㈤“鄉(xiāng)情”關(guān)系，為聯(lián)保貸款帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農(nóng)村復(fù)雜的親情血緣關(guān)系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關(guān)系，會(huì)造成個(gè)別農(nóng)戶信用評(píng)定失真，促成某些農(nóng)戶貸款額度的提高，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

為此，我們建議：

一、農(nóng)村信用社應(yīng)加大存款的組織力度，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。人民銀行對(duì)信用社的支農(nóng)再貸款，應(yīng)加大總量和延長(zhǎng)期限、降低利率，真正符合和滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際、農(nóng)民生產(chǎn)生活需要，降低農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成本。

二、優(yōu)化小額貸款營(yíng)銷方式組合。農(nóng)村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農(nóng)戶小額貸款“套餐”服務(wù)。如在建立對(duì)農(nóng)戶資信評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，對(duì)部分信用程度較高的農(nóng)戶，在發(fā)放抵(質(zhì))押或聯(lián)保貸款的同時(shí)，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達(dá)到既鼓勵(lì)守信農(nóng)戶的大額貸款，又保持小額貸款營(yíng)銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級(jí)管理法，效果較好。他們將花農(nóng)按經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力、信用程度分為六個(gè)等級(jí)，規(guī)定一級(jí)戶貸款余額在5萬元以內(nèi)，二級(jí)戶3萬元以內(nèi)，三級(jí)戶2萬元以內(nèi)，四級(jí)戶1.5萬元以內(nèi)，五級(jí)戶1萬元以內(nèi)，六級(jí)戶0.5萬元以內(nèi)，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級(jí)之間可以聯(lián)保，高等級(jí)可以與低等級(jí)聯(lián)保，但必須與低等級(jí)的貸款額一樣。同時(shí)期限可以適當(dāng)延長(zhǎng)。目前，張巨信用社已評(píng)定一、二級(jí)戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠(chéng)實(shí)守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

三、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。一是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。盡管目前農(nóng)村信用社面臨信貸人員少而借款農(nóng)戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅(jiān)持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是建立農(nóng)戶小額貸款一戶一卡制度，防范農(nóng)戶多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長(zhǎng)協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其它成員要及時(shí)向信用社報(bào)告。切實(shí)落實(shí)聯(lián)保小組成員的連帶責(zé)任，增強(qiáng)小組成員擔(dān)保意識(shí)；四是加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。信用社信貸員考察農(nóng)戶貸款，必須關(guān)注農(nóng)戶產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)等信息，并進(jìn)行市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)，以采取必要的應(yīng)對(duì)策略防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、加在對(duì)不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會(huì)上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對(duì)賴債行為的打擊，就是對(duì)社會(huì)信用的弘揚(yáng)。