第一篇：關(guān)于農(nóng)信社小額貸款業(yè)務(wù)的思考

農(nóng)戶小額信用貸款是黨中央、國務(wù)院支持新農(nóng)村建設(shè)的主要金融工具之一，自開辦以來，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民快速致富起到積極的推動(dòng)作用，深受廣大農(nóng)戶歡迎。目前，筆者通過了解，在實(shí)際操作過程中存在一些新問題亟待解決。

一、存在問題

1、貸款投放不均。大部分地區(qū)能按上級要求，積極投放小額貸款，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)促農(nóng)

致富；但個(gè)別地區(qū)和網(wǎng)點(diǎn)貸款投放量卻很少，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需求、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相配，變相刺激了民間借貸日益活躍。

2、貸款質(zhì)量不等。因小額貸款額度小、戶數(shù)分散，風(fēng)險(xiǎn)相對較小，98%以上能按季結(jié)息，到期收回，但由于多種原因，仍有少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)小額貸款有逾期等不良現(xiàn)象，其中有信貸人員調(diào)查不實(shí)原因，也有受自然災(zāi)害等不可抗力的客觀因素。

3、貸款程序不一。對小額貸款發(fā)放程序省聯(lián)社已有明文規(guī)定，但在實(shí)際操作中，仍有個(gè)別地區(qū)未執(zhí)行調(diào)查授信、集體審批的基本程序，存在一人說了算現(xiàn)象，為小額貸款形成不良埋下隱患。

4、惜貸懼貸現(xiàn)象仍存在。農(nóng)戶小額信用貸款是目前農(nóng)村信用社主要支農(nóng)手段，但有部分地區(qū)和網(wǎng)點(diǎn)年末余額卻比年初有所下降，信貸投入未增反減。糾其主要原因，一是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境差或懾于上級問責(zé)機(jī)制，惜貸懼貸；二是內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制不到位，信貸人員放與不放一個(gè)樣，未能和實(shí)際工作效益掛鉤。

二、形勢分析

目前，我國正處于全球性金融危機(jī)浪潮中，國務(wù)院先后出臺(tái)多項(xiàng)擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長措施，并要求進(jìn)一步加大金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。作為建設(shè)新農(nóng)村主要金融力量的農(nóng)村信用社，一是應(yīng)認(rèn)清當(dāng)前形勢，響應(yīng)國家政策，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，選準(zhǔn)支農(nóng)項(xiàng)目，積極合理投放小額貸款，支持本地經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展；二是應(yīng)樹立危機(jī)觀念，為加大農(nóng)村金融支農(nóng)力度，國家已放寬市場準(zhǔn)入門檻，郵儲(chǔ)銀行已開辦小額貸款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正悄然設(shè)立，農(nóng)村信用社將來發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)共存。

三、幾點(diǎn)建議

1、加大政策引導(dǎo)，樹立支農(nóng)意識(shí)。引導(dǎo)廣大農(nóng)信社干部職工認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)政策，進(jìn)一步明確農(nóng)信社經(jīng)營市場定位，明確面臨日益激烈的同業(yè)競爭，明確要樹立支農(nóng)意識(shí)，加大信貸投入，擴(kuò)大信合影響，搶占市場份額；同時(shí)具體操作嚴(yán)格按制度規(guī)定執(zhí)行，積極防控風(fēng)險(xiǎn)。

2、結(jié)合實(shí)際情況，創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。探索小額貸款業(yè)務(wù)（包括調(diào)查、授信、發(fā)放、管理、收回）與信貸人員效益工資掛鉤機(jī)制，如下達(dá)創(chuàng)收、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、所包村農(nóng)戶滿意率等相關(guān)指標(biāo)，激勵(lì)信貸人員積極、合理的用活、用足小額貸款業(yè)務(wù)，使真正成為農(nóng)信社支農(nóng)主要力量。

3、任務(wù)分解到人，推行全員營銷。為擴(kuò)大貸款投放范圍，提升貸款質(zhì)量，在遵循貸款操作規(guī)程前提下，推行小額貸款全員營銷制，即“誰發(fā)放、誰收回、誰負(fù)責(zé)”的權(quán)責(zé)匹配制，償試下達(dá)全員營銷（或創(chuàng)收）任務(wù)，增強(qiáng)全員經(jīng)營意識(shí)。

4、適應(yīng)宏觀環(huán)境，合理執(zhí)行問責(zé)。貸款形成不良對發(fā)放責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)，一直是各金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的最后防線，懾于強(qiáng)大的問責(zé)機(jī)制，信貸人員在貸款發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微，不良貸款得到了有效控制。但客觀上講，由于形成每筆不良必究，也一定程度上挫傷了信貸員信貸發(fā)放的積極性。建議對因不可抗力或非信貸人員可控等符合免責(zé)條件的不良貸款，在維護(hù)信用社利益、保全債權(quán)前提下，根據(jù)實(shí)際情況，合理執(zhí)行問責(zé)。

第二篇：對農(nóng)信社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀思考

隨著我省農(nóng)村信用社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)的開通，其方便、快捷的服務(wù)受到了廣大農(nóng)民工朋友的好評，它為廣大農(nóng)民工朋友們帶來了實(shí)惠。但是，這一業(yè)務(wù)在拓展中也存在著一定的問題。

一、存在的問題

（一）宣傳和培訓(xùn)工作不到位

自從我省農(nóng)村信用社開通農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)以來，許多信用社對該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通宣傳存在不夠積極主動(dòng)的現(xiàn)

象，或者存在宣傳效果不佳的現(xiàn)象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統(tǒng)一印制的宣傳海報(bào)了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農(nóng)民工朋友根本就不知道在農(nóng)村信用社還有這么一項(xiàng)業(yè)務(wù)，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。還有些信用社存在培訓(xùn)工作不到位的現(xiàn)象，如有的信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)操作員工不知道如何辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍單一和受到時(shí)令的限制

目前，我省農(nóng)村信用社所開通的農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍僅僅限于存取款業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)功能幾乎沒有，業(yè)務(wù)范圍單一。況且，我省目前處于勞務(wù)輸出大省的地位，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)開通后，往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日，如春節(jié)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的時(shí)候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務(wù)收入，而在其他時(shí)節(jié)，各信用社網(wǎng)點(diǎn)的這方面收入都較低。

（三）農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)還有待加強(qiáng)

農(nóng)村信用社辦理農(nóng)民工卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一般是以柜面業(yè)務(wù)的方式辦理的，提供不了24小時(shí)的atm自動(dòng)柜員取款機(jī)的取款服務(wù)業(yè)務(wù)，這些難以滿足農(nóng)民工回鄉(xiāng)急需取現(xiàn)的業(yè)務(wù)服務(wù)要求。

二、建議

（一）加強(qiáng)員工培訓(xùn)。信用社上級單位應(yīng)當(dāng)制作統(tǒng)一的培訓(xùn)材料，加強(qiáng)對各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)操作員的培訓(xùn)力度，讓各操作員對農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)能更加重視。

（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展宣傳，如可以利用農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務(wù)宣傳工作。

（三）加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)。要加強(qiáng)對信用社atm機(jī)的投放工作，對較大的集鎮(zhèn)，特別是外地務(wù)工人員和外出務(wù)工人員都比較集中的集鎮(zhèn)，要設(shè)立atm機(jī)，以滿足農(nóng)民工的用卡需求。

第三篇：農(nóng)信社理財(cái)業(yè)務(wù)的思考和探索

農(nóng)信社理財(cái)業(yè)務(wù)的思考和探索

隨著金融市場競爭日趨激烈，理財(cái)客戶市場的營銷，個(gè)性化理財(cái)與品牌化運(yùn)作將是市場的主旋律，各商業(yè)銀行把理財(cái)業(yè)務(wù)作為提高競爭力，提高經(jīng)營效益的主要來源。

作為主要服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社的理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎是一片空白，產(chǎn)品十分匱乏，在競爭中已處于劣勢。面對日趨激烈的競爭，農(nóng)信社為鞏固市場、提升服務(wù)，更為今后混業(yè)經(jīng)營打下基礎(chǔ)，推出理財(cái)業(yè)務(wù)已顯得十分必要和迫切。筆者就農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)作如下探索，以饗讀者。

一、農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和原因分析

正當(dāng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如雨后春筍般在各大中小城市的商業(yè)銀行茁壯成長時(shí)，農(nóng)村信用社卻面臨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺失的尷尬境地。雖然不失有識(shí)之士的吶喊，但是卻受到各方面因素的制約。無法邁出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的第一步，筆者認(rèn)為原因是多方面的。

（一）陳舊的觀念，落后的素質(zhì)，制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從農(nóng)村信用社來說，由于體制和歷史的原因，員工素質(zhì)普遍較低，主要表現(xiàn)在：一是員工思想觀念落后，阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓。很多農(nóng)村信用社干部員工目光短淺、急功近利，無主人翁意識(shí)，思想觀念陳舊，沒有開拓創(chuàng)新精神。二是專業(yè)素質(zhì)差，阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來農(nóng)村信用社雖然不斷加大了干部員工培養(yǎng)力度，也招收了一部分大學(xué)生，但是能把農(nóng)村信用社全部產(chǎn)品準(zhǔn)確地描述出來的員工卻是鳳毛麟角。眾所周知，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。目前農(nóng)村信用社缺乏理財(cái)專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)。

（二）落后的縣域環(huán)境，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1、服務(wù)對象思想保守，觀念落后。近年來，由于農(nóng)民大量外出務(wù)工，大部分村莊只剩下老幼婦孺，使農(nóng)村這片廣袤的土地格外冷清，先進(jìn)的理念被拒之門外，人們思想觀念落后，大多數(shù)人只知道農(nóng)村信用社有存貸業(yè)務(wù)，而不知道農(nóng)村信用社有蜀信卡、代收電費(fèi)、代理保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)，而對于在大中城市風(fēng)靡盛行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更是知之甚少。

2、服務(wù)環(huán)境經(jīng)濟(jì)滯后。就拿筆者所處的萬源市來說，位于川陜渝結(jié)合部，全市總面積4065平方公里，人口57萬人，其中農(nóng)業(yè)人口48萬人，山區(qū)占96%，工商業(yè)發(fā)展落后，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣級市，縣域經(jīng)濟(jì)中70％—80％是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008年，農(nóng)民人均純收入僅達(dá)到3768元，雖比往年有所增長，但是與發(fā)達(dá)縣市無法相比。收入的有限性，決定了農(nóng)民收入分配目的的明確性和集中性，除必要的生活開支外，收入分配主要用于子女上學(xué)、蓋房子、子女婚嫁、防病防災(zāi)、養(yǎng)老。因此，人們對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興趣不高。

（三）農(nóng)村信用社軟硬件落后，制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)村信用社雖然經(jīng)過統(tǒng)一法人和股份制的改革，各項(xiàng)業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是比之其他商業(yè)銀行，在軟硬件方面仍然落后。目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，ATM機(jī)數(shù)量少，電話銀行，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行尚未起步。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整的理財(cái)分析軟件。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，還無法對應(yīng)龐大的零售客戶群體，同時(shí)由于客戶關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)不全，也無法了解掌握客戶的信息，這就難以開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)需求分析

（一）開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的缺失，直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競爭力的減弱。農(nóng)村信用社雖然貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)縣已逐漸突現(xiàn)優(yōu)良客戶貸款營銷空間相對不足的現(xiàn)象。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但可以增加盈利而且還具備分散、降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社還可以充分利用其點(diǎn)多面廣、人熟、地熟的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)張，從而達(dá)到降低成本、提高盈利水平的目的。

（二）開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是縣域客戶的需要。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入不斷增長。據(jù)筆者了解，經(jīng)濟(jì)效益好的企事業(yè)單位個(gè)人理財(cái)需求十分旺盛，如國稅、地稅、政府部門、金融機(jī)構(gòu)干部員工、私營企業(yè)老板。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村亦涌現(xiàn)了一批致富能手，他們憑借政府部門的幫助、農(nóng)村信用社的貸款扶持，依靠種養(yǎng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等脫貧致富，而在縣級商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)均無個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只有少數(shù)的商業(yè)銀行代理購買基金業(yè)務(wù)，且該業(yè)務(wù)知名度小，無理財(cái)人員指導(dǎo)，無法滿足縣域廣大民眾的需求。農(nóng)村信用社資金實(shí)力較強(qiáng)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)覆蓋面最廣、群眾基礎(chǔ)較好的金融機(jī)構(gòu)，這就決定了農(nóng)村信用社擁有巨大的客戶資源。一些有意投資理財(cái)?shù)目蛻艏娂娨筠r(nóng)村信用社盡快開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一旦開辦理財(cái)業(yè)務(wù)，他們將成為農(nóng)村信用社的忠實(shí)客戶。

此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。

三、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的解決途徑

農(nóng)村信用社要拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面著手。

（一）提高認(rèn)識(shí)，科學(xué)合理規(guī)劃運(yùn)營策略。

1、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。

農(nóng)村信用社廣大干部職工要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對農(nóng)村信用社增加收入和鞏固農(nóng)村市場的重要作用；充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)所蘊(yùn)含的無限商機(jī)和搶占縣域市場的戰(zhàn)略意義；充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和可行性。從而調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，制定發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展步驟，在資源配置上適當(dāng)向理財(cái)業(yè)務(wù)傾斜，加快業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)換。真正把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓，盡快改變過去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式，樹立以個(gè)人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

2、完善理財(cái)體系，規(guī)范運(yùn)營機(jī)制。

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個(gè)新課題，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，因此，建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則，加強(qiáng)規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前提。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社(最好是省聯(lián)社或市級聯(lián)社)為單位，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研發(fā)和設(shè)計(jì)推廣；負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種宣傳介紹和推銷；包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考評評比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專門人才等。根據(jù)需要和可能，農(nóng)村信用社還要不斷整合資源，在縣級聯(lián)社機(jī)關(guān)設(shè)立理財(cái)業(yè)務(wù)部，在聯(lián)社營業(yè)部建立理財(cái)中心，開通面向全轄的理財(cái)熱線，在客流量大的信用社網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立個(gè)人理財(cái)工作室，在各個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)服務(wù)柜臺(tái)或VIP服務(wù)窗口，努力為客戶提供差異化、一站式、一攬子服務(wù)。

3、找準(zhǔn)市場定位，合理細(xì)分客戶群。

基于農(nóng)村信用社自身的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶定位，重點(diǎn)可著眼于縣域成長型個(gè)人客戶。農(nóng)村信用社還要針對縣域客戶的心理承受能力，通過綜合核算理財(cái)成本，參考同業(yè)資費(fèi)行情，確定有吸引力和有競爭力的理財(cái)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在產(chǎn)品推出早期，農(nóng)村信用社可走低價(jià)策略之路，對不同星級的客戶實(shí)行不同檔次、不同幅度的優(yōu)惠，提高其貢獻(xiàn)度及忠誠度。在細(xì)分客戶上，農(nóng)村信用社可根據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)量，對現(xiàn)有客戶分類排隊(duì)，從中篩選出目標(biāo)客戶。通過高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)人員，為中高端客戶提供滿意的理財(cái)服務(wù)，建立起良好的合作關(guān)系，培養(yǎng)一支穩(wěn)定的客戶群。然后，以現(xiàn)有客戶群為核心，充分發(fā)揮他們的輻射作用，使客戶群不斷壯大。

4、激發(fā)理財(cái)需求，培育理財(cái)市場。

農(nóng)村信用社要注重通過各種有效渠道，向農(nóng)村客戶持續(xù)不斷地灌輸新的理財(cái)觀念，不斷激發(fā)其理財(cái)需求，有效培育縣域理財(cái)市場；在經(jīng)營管理的機(jī)制上營造有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。要不斷優(yōu)化理財(cái)環(huán)境，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。要通過金融聯(lián)網(wǎng)的方式，建立一個(gè)跨行業(yè)能交叉經(jīng)營的平臺(tái)，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)良好的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)政策環(huán)境。要與保險(xiǎn)、證券、基金、房地產(chǎn)、電信、醫(yī)療、教育等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作，聯(lián)合推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。

（二）加大投入，拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社客戶群體的特點(diǎn)，適時(shí)開發(fā)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是目前農(nóng)村信用社的當(dāng)務(wù)之急。

1、更新計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時(shí)代同步的符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具，加快建立全國農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。應(yīng)盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向個(gè)人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、代理、投資、咨詢、評估、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，真正為個(gè)人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。農(nóng)村信用社還要盡快開發(fā)個(gè)人客戶管理系統(tǒng)、個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)和一套完整的理財(cái)分析網(wǎng)絡(luò)，為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，便于理財(cái)人員為客戶進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)分析、投資方案比較、投資組合等，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù)。幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求。

2、因地制宜開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，滿足客戶多元化需求。

農(nóng)村信用社要不斷改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。要積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。如以銀行卡為載體，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、代理收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在開發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級換代，包括對金融產(chǎn)品的更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進(jìn)一步深化，還可以采取同證券、保險(xiǎn)合作的方式延伸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為農(nóng)村信用社提供更多的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造條件。

3、增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度，提高客戶認(rèn)知度。

理財(cái)新產(chǎn)品的出臺(tái)，既要兼顧農(nóng)村信用社自身的利益，也要照顧到客戶的利益，因此，無論是自身的產(chǎn)品也好，還是代理基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財(cái)利益上的透明度，讓客戶了解產(chǎn)品的操作性、風(fēng)險(xiǎn)度，要改變那種強(qiáng)拉硬派的推銷做法，從各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷的實(shí)踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶都能自覺、自愿樂意接受，而那些靠銀行工作人員強(qiáng)行推銷的做法，既會(huì)引起客戶的反感，也影響銀行的聲譽(yù)。

（三）加大宣傳力度，加強(qiáng)市場營銷，引導(dǎo)民眾科學(xué)理財(cái)。

農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要長足發(fā)展需要不斷加大宣傳力度，充分利用各種媒體采取多種形式進(jìn)行宣傳，要開展人們喜聞樂見的活動(dòng)，使廣大民眾深入了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、作用、服務(wù)對象、運(yùn)作方式及其收費(fèi)等內(nèi)容，引導(dǎo)民眾科學(xué)理財(cái)?shù)呐d趣，提高自覺性。

1、大力開展宣傳營銷活動(dòng)，激發(fā)客戶理財(cái)意識(shí)。

農(nóng)村信用社要不斷加大市場營銷力度，利用報(bào)刊雜志、電視廣告、路牌廣告、網(wǎng)頁廣告、海報(bào)、營業(yè)廳活動(dòng)宣傳欄、室內(nèi)墻面、短期優(yōu)惠措施或贈(zèng)品等，以各種不同的方式多角度、全方位地推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。積極開展人們喜聞樂見的營銷活動(dòng)，可與電視臺(tái)、文化館等部門合作舉辦主題晚會(huì)，開展公益活動(dòng)等方式與廣大民眾互動(dòng)交流，把農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳透徹，讓客戶在第一時(shí)間了解各種理財(cái)信息，在公眾中樹立全新的整體形象。

2、加強(qiáng)柜面營銷，接近客戶距離。

農(nóng)村信用社要不斷加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員營銷力度，要充分發(fā)揮客戶經(jīng)理和專職理財(cái)員的作用，可在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專設(shè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢柜，為客戶介紹業(yè)務(wù)品種的安全性、便利性和收益性，力爭能夠在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務(wù)，全方位的為客戶提供理財(cái)服務(wù)。

3、營造品牌效應(yīng),調(diào)整營銷策略。

在市場競爭日益激烈的今天，理財(cái)客戶市場的營銷，個(gè)性化理財(cái)與品牌化運(yùn)作將是市場的主題。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動(dòng)權(quán)的重要手段。作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然缺失的農(nóng)村信用社來說，更是要花大力氣開發(fā)出強(qiáng)勁的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營銷，輔之以精美的包裝，廣泛的宣傳，良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場的需求，樹立起屬于農(nóng)村信用社自己的名優(yōu)品牌，以吸引更多的客戶。

（四）實(shí)施人才戰(zhàn)略，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力。

目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、舉辦相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班等方式，培養(yǎng)出一批通曉法律法規(guī)、業(yè)務(wù)精湛、財(cái)務(wù)分析能力強(qiáng)、懂得心理透視的復(fù)合型人才，以改變現(xiàn)有農(nóng)村信用社在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上人才匱乏的現(xiàn)狀。

1、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，鍛造優(yōu)秀理財(cái)隊(duì)伍。

定期組織全體干部員工學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)，積極鼓勵(lì)員工參加理財(cái)師資格認(rèn)證考試，做到持證上崗，努力提高農(nóng)村信用社專家理財(cái)?shù)纳鐣?huì)公信度。在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好、業(yè)務(wù)熟練、知識(shí)面廣、具有較豐富的市場營銷知識(shí)和客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神的優(yōu)秀人員充實(shí)到個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理崗位，并結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行投資理財(cái)知識(shí)、客戶營銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)等方面的培訓(xùn)；要逐步建立銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度，對理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。從而盡快建立起一支精通個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)，具備良好人際溝通能力的高素質(zhì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，以適應(yīng)當(dāng)前競爭日益激烈的金融市場

2、提升服務(wù)水平，打造優(yōu)良的理財(cái)業(yè)務(wù)軟環(huán)境。

在這種如火如荼的競爭中，爭取黃金客戶成了各大銀行的熱點(diǎn)問題，只有善服務(wù)者才能得天下。農(nóng)村信用社要讓客戶真切感受到員工發(fā)自內(nèi)心的親和力，客戶經(jīng)理還要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈(zèng)予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議，通過不斷地增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，來營造優(yōu)良的服務(wù)環(huán)境。

3、加強(qiáng)業(yè)績考核，激發(fā)理財(cái)人員工作積極性。

為了調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員的積極性和創(chuàng)造性，理財(cái)崗位的人員相關(guān)待遇上要高于一般人員，努力營造尊重人才的氛圍，增強(qiáng)理財(cái)崗位的競爭力和吸引力，不斷提高專業(yè)隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)。農(nóng)村信用社還要將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要指標(biāo)進(jìn)行考核，充分調(diào)動(dòng)理財(cái)人員工作積極性。對理財(cái)人員實(shí)行業(yè)績考核制，所得報(bào)酬全部與工作業(yè)績掛鉤，實(shí)行上不封頂、下不保底的按勞分配原則。對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的營業(yè)費(fèi)用實(shí)行累進(jìn)計(jì)費(fèi)制。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用按實(shí)行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入比例計(jì)算，實(shí)行比例管理，先收后支，包干使用，超支不補(bǔ)的方法。同時(shí)，對在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)、營銷方面有突出貢獻(xiàn)的員工，實(shí)行重獎(jiǎng)，充分調(diào)動(dòng)其員工的積極性和創(chuàng)造性。

總之，農(nóng)村信用社要采取各種有力措施，積極行動(dòng)，搶占先機(jī)，彌補(bǔ)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺失的盲點(diǎn)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到蓬勃發(fā)展。

第四篇：農(nóng)信社——稽核業(yè)務(wù)（模版）

稽核業(yè)務(wù)

一、填空

1、農(nóng)村信用社稽核檢查程序包括 檢查準(zhǔn)備、檢查實(shí)施、檢查報(bào)告、檢查處理 和 立卷建檔五個(gè)階段。

2、對領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行離任稽核時(shí)，應(yīng)按照于部管理權(quán)限，在領(lǐng)導(dǎo)干 部離任前由人事部門提出建議，出具《離任稽核建議書》，報(bào)經(jīng)理事長簽批后，轉(zhuǎn)稽核部門立項(xiàng)。

3、制定稽核檢查方案，按照“誰立項(xiàng)誰制定方案”的要求制定稽核檢查方案。

4、被稽核單位在收到“稽核結(jié)論” 30 個(gè)工作日內(nèi)，將執(zhí)行“稽核結(jié)論”的情況書面報(bào)告稽核檢查單位。

5、行政復(fù)議。被稽核單位接到“稽核結(jié)論”后，如果對作出的稽核結(jié)論和處理決定有異議，可以在收到稽核處理決定之日起 15 工作日內(nèi)，向上級稽核部門申請復(fù)議。

6、“稽核結(jié)論”書的內(nèi)容包括樁稽核單位 存在的問題、對問題的評價(jià)、整改建議 和行政處罰的決定等。

7、“稽核結(jié)論”書由派出單位領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)，加蓋派出單位公章后送 達(dá)被稽核單位?！盎私Y(jié)論”書自送達(dá)之日起生效。送達(dá)時(shí)間為 被稽核單位簽收 時(shí)間。

8、上級稽核部門應(yīng)自收到復(fù)議申請之日起在 30天之內(nèi)進(jìn)行復(fù) 審，并作出“復(fù)審結(jié)論和決定”，被稽核單位對復(fù)議決定不服或復(fù)議機(jī)關(guān)自收到復(fù)議申請之日起 30 天內(nèi)未作出復(fù)議決定的，可依法提出行政訴訟。復(fù)審期間，原“稽核結(jié)論”照常執(zhí)行。

9、對縣級聯(lián)社營業(yè)部和各基層信用社的常規(guī)稽核、專項(xiàng)稽核和 序時(shí)稽核檢查工作的立項(xiàng)，由 縣聯(lián)社理事會(huì) 根據(jù)工作需要進(jìn)行立項(xiàng)，稽核部門組織實(shí)施稽核檢查。

10、各縣級聯(lián)社內(nèi)組織安排的常規(guī)稽核、專項(xiàng)稽核和序時(shí)稽核由各級縣聯(lián)社 稽核 部門制定稽核檢查方案，并組織實(shí)施稽核檢 查。

11、中國銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)遵循的原則是依法、公開、公正 和效率。

12、稽桉組要如實(shí)反映稽核情況．做到事實(shí)清楚、客觀公正、定性準(zhǔn)確。發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問題以及重大事項(xiàng)，要及時(shí)報(bào)告派出單位。

13、被稽核單位在收到“稽核結(jié)論” 30 個(gè)工作日內(nèi)，將執(zhí)行“稽核結(jié)論”的情況書面報(bào)告稽核檢查單位。

14、稽核檢查過程中，發(fā)現(xiàn)被稽核單位及其工作人員的違法行為已構(gòu)成犯罪或有犯罪嫌疑，應(yīng) 向派出單位 報(bào)告。

15、稽核檢查過程中，如遇被稽核單位阻撓、刁難或拒絕接受稽核時(shí)，稽核組可以請示 派出 單位，對被核單位采取 封存賬冊證據(jù)資料 及金庫等臨時(shí)措施。

16、對領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行離任稽核，應(yīng)在離任前由 人事部門 提出建議，出具(離任稽核建議書)，報(bào)經(jīng) 理事長 簽批后，轉(zhuǎn)稽核部門立項(xiàng)。

17、信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行 獨(dú)立核算，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。

二、簡答

1、稽核檢查方案的內(nèi)容包括什么? 答：稽核檢查方案的內(nèi)容包括：制定稽核檢查方案的依據(jù)和目的；擬稽核檢查的對象；稽核檢查的內(nèi)容和期限范圍；稽核檢查的重點(diǎn)、實(shí)施步驟和現(xiàn)場作業(yè)時(shí)間；稽核檢查的主要依據(jù)及有關(guān)要求；稽核檢查組成員和編制日期、審批人意見。

2、“稽核檢查通知書”主要內(nèi)容是什么? 答：被稽核檢查單位名稱、稽核檢查依據(jù)、稽核檢查內(nèi)容、期限范圍、方式及現(xiàn)場檢查作業(yè)時(shí)間；稽核檢查組長、主稽人和稽核檢查組成員名單；對被稽核單位應(yīng)予配合的事項(xiàng)及要求；簽發(fā)日期。

3、稽核檢查“工作底稿”的要素是什么? 答：被稽核單位名稱；稽核檢查人、內(nèi)容及日期；稽核檢查認(rèn)定的事實(shí)及依據(jù)；編制日期、復(fù)校人及復(fù)按日期。

4、實(shí)施現(xiàn)場稽核檢查時(shí)應(yīng)遵循的規(guī)定是什么? 答：檢查現(xiàn)鈔、金銀、有價(jià)證券、重要空白憑證時(shí)，應(yīng)會(huì)同有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、主管人員和管庫人員一起進(jìn)行，并遵守有關(guān)規(guī)章制度；稽核檢查

過程中發(fā)現(xiàn)被稽核單位及其工作人員的違法行為已構(gòu)成犯罪或有犯罪嫌疑的，應(yīng)及時(shí)向上級報(bào)告，并將有關(guān)案卷移交紀(jì)檢、監(jiān)察等有關(guān)部門；在稽核檢查過程中，如遇被稽核單位阻撓、刁難或拒絕接受稽核時(shí)，稽核組可以請示派出單位，對被稽核單位采取封存賬冊、證據(jù)資料以及金庫等臨時(shí)措施。

5、稽核檢查報(bào)告主要包括什么內(nèi)容? 答：實(shí)施稽核檢查的基本情況，被稽核單位的組織機(jī)構(gòu)及經(jīng)營管理情況，查實(shí)的主要問題及評價(jià)，擬作出行政處罰或行政強(qiáng)制處理措施的建議和稽核報(bào)告的附件。

稽核報(bào)告的附件主要有稽核人員的稽核底稿，用于佐證有關(guān)問題的報(bào)表、賬簿、證據(jù)的復(fù)印件等資料，以及涉密問題或?qū)ｍ?xiàng)問題等。

6、被稽核單位拒收“稽核結(jié)論”書送達(dá)人如何操作? 答：被稽核單位拒收“稽核結(jié)論”書的，由送達(dá)人注明拒收理由、在場人員和日期，把“稽核結(jié)論”留在被稽核單位，即視為送達(dá)。

第五篇：小額貸款公司業(yè)務(wù)概述

小額貸款公司業(yè)務(wù)概述

運(yùn)營模式

? 堅(jiān)持為三農(nóng)服務(wù)，支持中小企業(yè)發(fā)展，用好政策，采取靈活機(jī)制，市場化運(yùn)作，方便快捷操作，小額分散風(fēng)險(xiǎn)。

? 充分發(fā)揮小額貸款 “時(shí)間短、金額小、周轉(zhuǎn)快”的特點(diǎn)，讓貸款更簡便、更靈活、更及時(shí)。產(chǎn)品種類

? 農(nóng)戶貸款、商戶貸款 ? 經(jīng)營短期貸款、過橋貸款

三、經(jīng)營短期貸款

? “經(jīng)營短期貸款”是指為滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因季節(jié)性或臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)需求而發(fā)放的貸款。

貸款要素

? 貸款金額：100萬之內(nèi) ? 貸款期限：半年內(nèi)

? 貸款利率：按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的四倍 ? 還款方式：按月結(jié)息，到期一次還本或分期還本 申請人條件

? 年滿25周歲以上，具有完全民事行為能力的小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)居民 ? 有固定的住所

? 收入穩(wěn)定、還款能力可靠、無不良信用記錄

? 具有合法的經(jīng)營執(zhí)照，在小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所的企業(yè)法人單位，貸款投資對象符合國家政策

擔(dān)保方式

? 二種擔(dān)保方式可供選擇

? 保證貸款：能夠提供具有一定信譽(yù)的個(gè)人或有一定資產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)、經(jīng)濟(jì)實(shí)體的擔(dān)保保證

? 抵押貸款：提供房產(chǎn)、車輛等有價(jià)資產(chǎn) 申請資料

? 借款人身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件 ? 企業(yè)營業(yè)執(zhí)照原件、基本情況介紹等相關(guān)資料 ? 借款人居住證明

? 保證貸款還需提供：保證人身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，收入證明，保證人同意承擔(dān)連帶責(zé)任承諾書

? 抵押貸款還需提供：抵押人身份證、戶口本、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件，抵押人同意抵押聲明

客戶對象

? 三農(nóng)類客戶：經(jīng)營區(qū)域內(nèi)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的個(gè)人及經(jīng)濟(jì)組織 ? 企業(yè)類客戶：經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的企業(yè)法人及其經(jīng)濟(jì)組織 ? 個(gè)人類客戶：經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的個(gè)體工商戶及自然人