第一篇：山區(qū)農(nóng)信社開展理財業(yè)務(wù)的思考與建議 2

某某聯(lián)社開展理財業(yè)務(wù)的思考與建議

隨著城鎮(zhèn)化進程的加速，某某縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提升，儲蓄從早年的幾元、幾十元，增長為幾萬、幾十萬，具備了投資理財產(chǎn)品、基金、股票等金融產(chǎn)品的經(jīng)濟基礎(chǔ)。某某聯(lián)社的存貸款規(guī)模雖居全縣第一，但是業(yè)務(wù)品種單一，既 不能滿足當前客戶多元化的投資理財需求，也不利于自身的長遠發(fā)展。當前全省農(nóng)村信用行社正在深入推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，“小銀行、大平臺”呼而將出，某某聯(lián)社推廣理財業(yè)務(wù)勢在必行。筆者分析了某某聯(lián)社開展理財業(yè)務(wù)面臨的問題，并提出膚淺建議，以期為其實施提供參考依據(jù)。

一、推廣理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)實環(huán)境

（一）、存款規(guī)模及結(jié)構(gòu)

某某縣位于四川盆地南緣，屬國定貧困縣，某某聯(lián)社是典型的川南山區(qū)聯(lián)社，2012年，各項存款余額億元，在全縣金融機構(gòu)中排名第一。2013年3月末，某某聯(lián)社各項存款億，其中定期存款億元，活期存款億元，存貸比為%。賬戶余額10萬元以上的客戶戶，其中，貴賓客戶發(fā)放金卡張。

（二）、競爭形勢

某某縣境內(nèi)總共有7家金融機構(gòu)，即工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行、瀘州市商業(yè)銀行、某某聯(lián)社，工行、農(nóng)行、建行、郵儲銀行已開通理財業(yè)務(wù)。

（三）、小結(jié)

理財業(yè)務(wù)已經(jīng)在某某縣興起，競爭日趨激烈，某某聯(lián)社推廣理財業(yè)務(wù)已迫在眉睫。作為吸納儲蓄的一項重要工具和新的利潤增長點，如果某某聯(lián)社不推廣，不僅不能拓寬攬儲渠道、增加收入，甚至連自己的客戶都可能流失?？傮w看來，某某聯(lián)社已經(jīng)具備了一定的資源基礎(chǔ)，即儲蓄規(guī)模和目標客戶。

二、發(fā)展理財業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）、營銷隊伍

1、專業(yè)人才匱乏

理財業(yè)務(wù)對專業(yè)營銷人員的素質(zhì)要求高，不僅要了解宏觀金融經(jīng)濟，還要精通保險、債券、基金、股票、信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品相關(guān)知識。對某某聯(lián)社而言，理財業(yè)務(wù)是一項新興事物，絕大部分員工對該項業(yè)務(wù)知識均不了解，不具備從事理財業(yè)務(wù)應(yīng)有的資質(zhì)，專業(yè)人才匱乏是某某聯(lián)社面臨的一大問題。

2、人力資源不足

某某聯(lián)社的柜面客戶群體主要是農(nóng)戶，糧食補貼、新農(nóng)保、低保、退耕還林、等各項補貼業(yè)務(wù)導致柜面壓力長期難以得到有效緩解，人力資源相對不足。其他商業(yè)銀行以中高端客戶為主，柜面壓力相對較小，且人員素質(zhì)高，崗位職責分明。而某某聯(lián)社的柜員制普及率僅有%，人員、崗位、柜面操作等多方面原因決定了當前理財業(yè)務(wù)的推行只適合在營業(yè)部和城區(qū)網(wǎng)點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的優(yōu)質(zhì)客戶，只能通過宣傳后轉(zhuǎn)介到營業(yè)部或城區(qū)網(wǎng)點。

3、理財業(yè)務(wù)需要專職人員

理財業(yè)務(wù)需要保持連續(xù)性才能體現(xiàn)收益優(yōu)勢，因為在募集和兌付期間，約有10天左右的時間客戶資金只能作為活期存款，以客戶出資10萬元購買“金信富·豐登”56天為例，預(yù)期年化收益率為4.1%，但如果把10天的活期存款計算在內(nèi)，客戶68天的實際收益為100000×（56÷365）×4.1%+100000×（10÷365）×0.35%＝638.63元，實際年化收益率為3.4%，僅僅比3個月定期利率2.6%高出0.8%個百分點。如果沒有專職人員及時跟蹤客戶，產(chǎn)品到期后被作為活期存款閑置起來，很有可能導致實際年化收益率下降，理財業(yè)務(wù)的連續(xù)性要求配備專職人員。

4、外聘和內(nèi)選的選擇

要迅速推廣理財業(yè)務(wù)，最直接簡單的辦法是從其他商業(yè)銀行高薪外聘專業(yè)理財客戶經(jīng)理，但外聘人員在商業(yè)銀行間跳槽頻繁，帶著資源來、帶著資源走，某某聯(lián)社如何用好這些人、留住這些人？如何保護自己的客戶資源不被他們離開的時候帶走？內(nèi)選員工的有穩(wěn)定性和可控性，但是培訓、成長的時間長，培訓成本高，新業(yè)務(wù)推進的速度慢。

（二）、面臨風險

1、法律風險

理財產(chǎn)品到期之前不能取現(xiàn)，如果營銷的時候沒有把產(chǎn)品的特點、風險等事項向客戶講解透徹，客戶提前取現(xiàn)或者盈利略低于預(yù)期收益時，可能發(fā)生群體性事件。2012年某某農(nóng)行因儲蓄分紅險提前支取引發(fā)了一次大規(guī)模的群體性事件，其原因是營銷

人員在業(yè)務(wù)指標驅(qū)使下，沒有把產(chǎn)品特點向客戶介紹清楚，而是以高回報、個人承諾等方式誘導客戶，最終鑄成大錯。

2、流動性風險

盡管理財業(yè)務(wù)能夠增強金融機構(gòu)的吸儲能力，但在業(yè)務(wù)推廣初期可能導致存貸比例失衡，出現(xiàn)流動性風險。四川省農(nóng)信社的理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，目標客戶以本機構(gòu)開戶的客戶為主，購買理財產(chǎn)品的資金絕大部分為本機構(gòu)存量存款；某某聯(lián)社的信貸投放主要是涉農(nóng)貸款，中長期貸款偏多，流動性低；為實現(xiàn)規(guī)模效益，存貸比有時幾乎緊貼銀監(jiān)部門的監(jiān)管紅線。

四、某某聯(lián)社開展理財業(yè)務(wù)的建議

（一）、建立專業(yè)人才培育機制

1、加強專業(yè)隊伍建設(shè)

制定未來三年個人理財業(yè)務(wù)人才培育計劃，并將其實施情況納入年終考核。鼓勵35歲以下員工參加各項從業(yè)資格認證考試，如銀行從業(yè)資格證、保險從業(yè)資格證、證券從業(yè)資格證等；推薦業(yè)務(wù)骨干到其他銀行學習實用性業(yè)務(wù)操作和脫產(chǎn)學習，提高專業(yè)技能；實施獎勵機制，考取一項，獎勵一項，并在薪酬結(jié)構(gòu)中給予一定體現(xiàn)。

2、廣泛組織專業(yè)培訓

普及個人理財業(yè)務(wù)知識。通過聘請同行專家講解、交流業(yè)務(wù)骨干學習、組織理財業(yè)務(wù)知識學習考試、開展理財主題演講等方式，分層次對高管、中層干部、網(wǎng)點負責人普及理財業(yè)務(wù)知識，對客戶經(jīng)理、柜員、大堂經(jīng)理等一線工作人員進行營銷話術(shù)、技巧培訓。

3、培養(yǎng)專職貴賓理財客戶經(jīng)理

在專業(yè)營銷隊伍培訓的基礎(chǔ)上，從中精心挑選具有一定金融專業(yè)知識、嫻熟營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為培養(yǎng)對象，力爭用3至5年時間打造一支具有某某聯(lián)社特色的專職貴賓理財客戶經(jīng)理隊伍。

（二）、樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念

1、從微笑服務(wù)轉(zhuǎn)向增值服務(wù)

從態(tài)度層面的微笑服務(wù)向為實現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值的實惠、貼心服務(wù)轉(zhuǎn)型。根據(jù)客戶的風險偏好，客觀、真實把理財產(chǎn)品的預(yù)期收益和風險講解透徹，營銷而不糊弄，用真誠打動客戶，與客戶建立良好合作關(guān)系，同時也可以規(guī)避法律風險。

2、保持客戶資產(chǎn)增值的連續(xù)性

理財客戶經(jīng)理要為客戶當好“管家”，像管理自己的賬戶資金一樣，時刻心系客戶，及時回訪客戶，保持理財業(yè)務(wù)開展的連續(xù)性，也保持客戶資產(chǎn)增值的連續(xù)性，從而培養(yǎng)客戶良好的個人理財習慣。

3、提高客戶的忠誠度

通過初次合作、當好“管家”，逐步發(fā)展為做客戶的朋友，牢牢抓住客戶，提高客戶的忠誠度。根據(jù)意大利經(jīng)濟學家帕累80/20效率法則，企業(yè)80%的利潤來自于20%的黃金客戶，而其他商業(yè)

銀行曾戲稱農(nóng)信社是他們的“黃金客戶孵化園”，因此，貴賓理財客戶經(jīng)理更要加強對貴賓客戶的維系，提高他們的忠誠度，保住企業(yè)的利潤。

（三）、調(diào)整結(jié)構(gòu)保障資金流動性

1、合理規(guī)劃理財產(chǎn)品營銷規(guī)模

根據(jù)存貸規(guī)模、月末存貸計劃數(shù)等數(shù)據(jù)，結(jié)合銀監(jiān)部門的存貸比監(jiān)管紅線，合理規(guī)劃理財產(chǎn)品的營銷規(guī)模，為發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品留足資金運營空間，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

2、調(diào)整存貸結(jié)構(gòu)保障資金流動性

一是調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，由固定資產(chǎn)貸款轉(zhuǎn)向流動資金貸款，由項目貸款轉(zhuǎn)向個人生產(chǎn)消費貸款；二是調(diào)整貸款期限，壓縮中長期貸款，大力拓展短期限貸款；三是加大不良貸款的清收處置力度；四是加強穩(wěn)定性存款的組織和穩(wěn)定性儲蓄客戶的維護。

（四）、逐步建立理財業(yè)務(wù)管理機制

1、建立客戶提升制度

對理財客戶經(jīng)理日均管理客戶數(shù)和理財額度進行考核，并以此作為選拔貴賓理財客戶經(jīng)理的參考依據(jù)，激勵理財客戶經(jīng)理維護和開拓貴賓客戶。

2、拓展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

逐步發(fā)展壽險、保險、貨幣型基金、基金短期理財產(chǎn)品以及第三方存管業(yè)務(wù)，逐步拓展理財客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)范圍，滿足客戶多元化的投資需求。

3、建立積分定價制度

借鑒商業(yè)銀行的積分定價考核制度。即根據(jù)每個月度各項業(yè)務(wù)營銷的重要性，把理財類、儲蓄類、客戶提升、代銷類、電子銀行、POS機結(jié)算等每項業(yè)務(wù)的單位銷售額度制定相應(yīng)的積分，理財客戶經(jīng)理按照完成積分數(shù)占機構(gòu)完成積分數(shù)的比例，在機構(gòu)考核獎金總數(shù)中掙取屬于自己的考核獎金。積分制的好處在于，可以根據(jù)每月各項業(yè)務(wù)指標的重要性隨機調(diào)整其單位銷售額度的積分，理財業(yè)務(wù)經(jīng)理在積分制這支無形的指揮棒指引下，選擇分值高的業(yè)務(wù)沖刺，從而超額完成任務(wù)。

第二篇：農(nóng)信社理財業(yè)務(wù)的思考和探索

農(nóng)信社理財業(yè)務(wù)的思考和探索

隨著金融市場競爭日趨激烈，理財客戶市場的營銷，個性化理財與品牌化運作將是市場的主旋律，各商業(yè)銀行把理財業(yè)務(wù)作為提高競爭力，提高經(jīng)營效益的主要來源。

作為主要服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社的理財業(yè)務(wù)幾乎是一片空白，產(chǎn)品十分匱乏，在競爭中已處于劣勢。面對日趨激烈的競爭，農(nóng)信社為鞏固市場、提升服務(wù)，更為今后混業(yè)經(jīng)營打下基礎(chǔ)，推出理財業(yè)務(wù)已顯得十分必要和迫切。筆者就農(nóng)村信用社理財業(yè)務(wù)作如下探索，以饗讀者。

一、農(nóng)村信用社理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和原因分析

正當個人理財業(yè)務(wù)如雨后春筍般在各大中小城市的商業(yè)銀行茁壯成長時，農(nóng)村信用社卻面臨著個人理財業(yè)務(wù)缺失的尷尬境地。雖然不失有識之士的吶喊，但是卻受到各方面因素的制約。無法邁出個人理財業(yè)務(wù)的第一步，筆者認為原因是多方面的。

（一）陳舊的觀念，落后的素質(zhì)，制約個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從農(nóng)村信用社來說，由于體制和歷史的原因，員工素質(zhì)普遍較低，主要表現(xiàn)在：一是員工思想觀念落后，阻礙個人理財業(yè)務(wù)的開拓。很多農(nóng)村信用社干部員工目光短淺、急功近利，無主人翁意識，思想觀念陳舊，沒有開拓創(chuàng)新精神。二是專業(yè)素質(zhì)差，阻礙個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來農(nóng)村信用社雖然不斷加大了干部員工培養(yǎng)力度，也招收了一部分大學生，但是能把農(nóng)村信用社全部產(chǎn)品準確地描述出來的員工卻是鳳毛麟角。眾所周知，個人理財業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。目前農(nóng)村信用社缺乏理財專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財隊伍，也缺乏系統(tǒng)的培訓。

（二）落后的縣域環(huán)境，制約著個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1、服務(wù)對象思想保守，觀念落后。近年來，由于農(nóng)民大量外出務(wù)工，大部分村莊只剩下老幼婦孺，使農(nóng)村這片廣袤的土地格外冷清，先進的理念被拒之門外，人們思想觀念落后，大多數(shù)人只知道農(nóng)村信用社有存貸業(yè)務(wù)，而不知道農(nóng)村信用社有蜀信卡、代收電費、代理保險等新業(yè)務(wù)，而對于在大中城市風靡盛行的個人理財業(yè)務(wù)更是知之甚少。

2、服務(wù)環(huán)境經(jīng)濟滯后。就拿筆者所處的萬源市來說，位于川陜渝結(jié)合部，全市總面積4065平方公里，人口57萬人，其中農(nóng)業(yè)人口48萬人，山區(qū)占96%，工商業(yè)發(fā)展落后，是一個典型的農(nóng)業(yè)縣級市，縣域經(jīng)濟中70％—80％是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2008年，農(nóng)民人均純收入僅達到3768元，雖比往年有所增長，但是與發(fā)達縣市無法相比。收入的有限性，決定了農(nóng)民收入分配目的的明確性和集中性，除必要的生活開支外，收入分配主要用于子女上學、蓋房子、子女婚嫁、防病防災(zāi)、養(yǎng)老。因此，人們對個人理財業(yè)務(wù)興趣不高。

（三）農(nóng)村信用社軟硬件落后，制約個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)村信用社雖然經(jīng)過統(tǒng)一法人和股份制的改革，各項業(yè)務(wù)有了突飛猛進的發(fā)展，但是比之其他商業(yè)銀行，在軟硬件方面仍然落后。目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，ATM機數(shù)量少，電話銀行，手機銀行、網(wǎng)上銀行尚未起步。個人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，還無法對應(yīng)龐大的零售客戶群體，同時由于客戶關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)不全，也無法了解掌握客戶的信息，這就難以開展個人理財業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村信用社理財業(yè)務(wù)需求分析

（一）開展個人理財業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要。

個人理財業(yè)務(wù)的缺失，直接導致了農(nóng)村信用社綜合競爭力的減弱。農(nóng)村信用社雖然貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)縣已逐漸突現(xiàn)優(yōu)良客戶貸款營銷空間相對不足的現(xiàn)象。而個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)不但可以增加盈利而且還具備分散、降低運營風險的現(xiàn)實意義。同時，在個人理財業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社還可以充分利用其點多面廣、人熟、地熟的優(yōu)勢，實現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴張，從而達到降低成本、提高盈利水平的目的。

（二）開展個人理財業(yè)務(wù)是縣域客戶的需要。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人可支配收入不斷增長。據(jù)筆者了解，經(jīng)濟效益好的企事業(yè)單位個人理財需求十分旺盛，如國稅、地稅、政府部門、金融機構(gòu)干部員工、私營企業(yè)老板。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村亦涌現(xiàn)了一批致富能手，他們憑借政府部門的幫助、農(nóng)村信用社的貸款扶持，依靠種養(yǎng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、運輸業(yè)等脫貧致富，而在縣級商業(yè)銀行、金融機構(gòu)均無個人理財產(chǎn)品，只有少數(shù)的商業(yè)銀行代理購買基金業(yè)務(wù)，且該業(yè)務(wù)知名度小，無理財人員指導，無法滿足縣域廣大民眾的需求。農(nóng)村信用社資金實力較強、營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)覆蓋面最廣、群眾基礎(chǔ)較好的金融機構(gòu)，這就決定了農(nóng)村信用社擁有巨大的客戶資源。一些有意投資理財?shù)目蛻艏娂娨筠r(nóng)村信用社盡快開辦個人理財業(yè)務(wù)，一旦開辦理財業(yè)務(wù)，他們將成為農(nóng)村信用社的忠實客戶。

此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。

三、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)的解決途徑

農(nóng)村信用社要拓展個人理財業(yè)務(wù)，筆者認為應(yīng)從以下幾方面著手。

（一）提高認識，科學合理規(guī)劃運營策略。

1、統(tǒng)一思想，提高認識。

農(nóng)村信用社廣大干部職工要充分認識到個人理財業(yè)務(wù)對農(nóng)村信用社增加收入和鞏固農(nóng)村市場的重要作用；充分認識到理財所蘊含的無限商機和搶占縣域市場的戰(zhàn)略意義；充分認識個人理財業(yè)務(wù)的重要性和可行性。從而調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，制定發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標和發(fā)展步驟，在資源配置上適當向理財業(yè)務(wù)傾斜，加快業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)換。真正把個人理財業(yè)務(wù)當作主要業(yè)務(wù)來抓，盡快改變過去的運作程序和服務(wù)方式，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，認真研究個人理財業(yè)務(wù)的運行規(guī)律和特點，科學設(shè)計個人理財業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段，使個人理財業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

2、完善理財體系，規(guī)范運營機制。

發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個新課題，是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，因此，建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價規(guī)則，加強規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的前提。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社(最好是省聯(lián)社或市級聯(lián)社)為單位，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負責個人理財業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研發(fā)和設(shè)計推廣；負責個人理財業(yè)務(wù)的品種宣傳介紹和推銷；包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導、統(tǒng)計分析、考評評比等；負責總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負責選拔培訓個人理財業(yè)務(wù)的專門人才等。根據(jù)需要和可能，農(nóng)村信用社還要不斷整合資源，在縣級聯(lián)社機關(guān)設(shè)立理財業(yè)務(wù)部，在聯(lián)社營業(yè)部建立理財中心，開通面向全轄的理財熱線，在客流量大的信用社網(wǎng)點設(shè)立個人理財工作室，在各個營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財服務(wù)柜臺或VIP服務(wù)窗口，努力為客戶提供差異化、一站式、一攬子服務(wù)。

3、找準市場定位，合理細分客戶群。

基于農(nóng)村信用社自身的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，個人理財業(yè)務(wù)的客戶定位，重點可著眼于縣域成長型個人客戶。農(nóng)村信用社還要針對縣域客戶的心理承受能力，通過綜合核算理財成本，參考同業(yè)資費行情，確定有吸引力和有競爭力的理財服務(wù)收費標準，在產(chǎn)品推出早期，農(nóng)村信用社可走低價策略之路，對不同星級的客戶實行不同檔次、不同幅度的優(yōu)惠，提高其貢獻度及忠誠度。在細分客戶上，農(nóng)村信用社可根據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)量，對現(xiàn)有客戶分類排隊，從中篩選出目標客戶。通過高素質(zhì)的個人理財人員，為中高端客戶提供滿意的理財服務(wù)，建立起良好的合作關(guān)系，培養(yǎng)一支穩(wěn)定的客戶群。然后，以現(xiàn)有客戶群為核心，充分發(fā)揮他們的輻射作用，使客戶群不斷壯大。

4、激發(fā)理財需求，培育理財市場。

農(nóng)村信用社要注重通過各種有效渠道，向農(nóng)村客戶持續(xù)不斷地灌輸新的理財觀念，不斷激發(fā)其理財需求，有效培育縣域理財市場；在經(jīng)營管理的機制上營造有利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的動力機制，在工作措施上推動和保障個人理財業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。要不斷優(yōu)化理財環(huán)境，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。要通過金融聯(lián)網(wǎng)的方式，建立一個跨行業(yè)能交叉經(jīng)營的平臺，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個良好的個人理財業(yè)務(wù)政策環(huán)境。要與保險、證券、基金、房地產(chǎn)、電信、醫(yī)療、教育等機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作，聯(lián)合推出個人理財產(chǎn)品，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。

（二）加大投入，拓展個人理財產(chǎn)品。

針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社客戶群體的特點，適時開發(fā)新的個人理財產(chǎn)品是目前農(nóng)村信用社的當務(wù)之急。

1、更新計算機網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時代同步的符合農(nóng)村信用社實際的計算機應(yīng)用軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機具，加快建立全國農(nóng)村信用社計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。應(yīng)盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向個人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個人匯兌、結(jié)算、代理、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。農(nóng)村信用社還要盡快開發(fā)個人客戶管理系統(tǒng)、個人綜合理財業(yè)務(wù)和一套完整的理財分析網(wǎng)絡(luò)，為理財人員提供必要的金融分析工具，便于理財人員為客戶進行個人財務(wù)分析、投資方案比較、投資組合等，為客戶提供個性化的理財建議，提供及時細致的全面服務(wù)。幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。

2、因地制宜開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)，滿足客戶多元化需求。

農(nóng)村信用社要不斷改進現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。要積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。如以銀行卡為載體，推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在開發(fā)產(chǎn)品的同時要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級換代，包括對金融產(chǎn)品的更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進一步深化，還可以采取同證券、保險合作的方式延伸個人理財業(yè)務(wù)，為農(nóng)村信用社提供更多的個人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造條件。

3、增強理財產(chǎn)品透明度，提高客戶認知度。

理財新產(chǎn)品的出臺，既要兼顧農(nóng)村信用社自身的利益，也要照顧到客戶的利益，因此，無論是自身的產(chǎn)品也好，還是代理基金公司、保險公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財利益上的透明度，讓客戶了解產(chǎn)品的操作性、風險度，要改變那種強拉硬派的推銷做法，從各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷的實踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶都能自覺、自愿樂意接受，而那些靠銀行工作人員強行推銷的做法，既會引起客戶的反感，也影響銀行的聲譽。

（三）加大宣傳力度，加強市場營銷，引導民眾科學理財。

農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)要長足發(fā)展需要不斷加大宣傳力度，充分利用各種媒體采取多種形式進行宣傳，要開展人們喜聞樂見的活動，使廣大民眾深入了解個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、作用、服務(wù)對象、運作方式及其收費等內(nèi)容，引導民眾科學理財?shù)呐d趣，提高自覺性。

1、大力開展宣傳營銷活動，激發(fā)客戶理財意識。

農(nóng)村信用社要不斷加大市場營銷力度，利用報刊雜志、電視廣告、路牌廣告、網(wǎng)頁廣告、海報、營業(yè)廳活動宣傳欄、室內(nèi)墻面、短期優(yōu)惠措施或贈品等，以各種不同的方式多角度、全方位地推廣個人理財業(yè)務(wù)。積極開展人們喜聞樂見的營銷活動，可與電視臺、文化館等部門合作舉辦主題晚會，開展公益活動等方式與廣大民眾互動交流，把農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)宣傳透徹，讓客戶在第一時間了解各種理財信息，在公眾中樹立全新的整體形象。

2、加強柜面營銷，接近客戶距離。

農(nóng)村信用社要不斷加強營業(yè)網(wǎng)點柜員營銷力度，要充分發(fā)揮客戶經(jīng)理和專職理財員的作用，可在各營業(yè)網(wǎng)點專設(shè)個人理財業(yè)務(wù)咨詢柜，為客戶介紹業(yè)務(wù)品種的安全性、便利性和收益性，力爭能夠在一個網(wǎng)點提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務(wù)，全方位的為客戶提供理財服務(wù)。

3、營造品牌效應(yīng),調(diào)整營銷策略。

在市場競爭日益激烈的今天，理財客戶市場的營銷，個性化理財與品牌化運作將是市場的主題。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。作為個人理財業(yè)務(wù)仍然缺失的農(nóng)村信用社來說，更是要花大力氣開發(fā)出強勁的個人理財產(chǎn)品，通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進行營銷，輔之以精美的包裝，廣泛的宣傳，良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場的需求，樹立起屬于農(nóng)村信用社自己的名優(yōu)品牌，以吸引更多的客戶。

（四）實施人才戰(zhàn)略，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力。

目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓、舉辦相關(guān)業(yè)務(wù)培訓班等方式，培養(yǎng)出一批通曉法律法規(guī)、業(yè)務(wù)精湛、財務(wù)分析能力強、懂得心理透視的復(fù)合型人才，以改變現(xiàn)有農(nóng)村信用社在個人理財業(yè)務(wù)上人才匱乏的現(xiàn)狀。

1、加強員工培訓，鍛造優(yōu)秀理財隊伍。

定期組織全體干部員工學習個人理財業(yè)務(wù)知識，積極鼓勵員工參加理財師資格認證考試，做到持證上崗，努力提高農(nóng)村信用社專家理財?shù)纳鐣哦?。在現(xiàn)有員工隊伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好、業(yè)務(wù)熟練、知識面廣、具有較豐富的市場營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗、有奉獻敬業(yè)精神的優(yōu)秀人員充實到個人理財客戶經(jīng)理崗位，并結(jié)合農(nóng)村信用社實際，有計劃、有目的的進行投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設(shè)計等方面的培訓；要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓制度，對理財人員實行跨行業(yè)的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務(wù)，能夠進行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨立操作。從而盡快建立起一支精通個人理財業(yè)務(wù)知識，具備良好人際溝通能力的高素質(zhì)個人理財客戶經(jīng)理隊伍，以適應(yīng)當前競爭日益激烈的金融市場

2、提升服務(wù)水平，打造優(yōu)良的理財業(yè)務(wù)軟環(huán)境。

在這種如火如荼的競爭中，爭取黃金客戶成了各大銀行的熱點問題，只有善服務(wù)者才能得天下。農(nóng)村信用社要讓客戶真切感受到員工發(fā)自內(nèi)心的親和力，客戶經(jīng)理還要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產(chǎn)品要及時打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議，通過不斷地增強服務(wù)意識，來營造優(yōu)良的服務(wù)環(huán)境。

3、加強業(yè)績考核，激發(fā)理財人員工作積極性。

為了調(diào)動農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)工作人員的積極性和創(chuàng)造性，理財崗位的人員相關(guān)待遇上要高于一般人員，努力營造尊重人才的氛圍，增強理財崗位的競爭力和吸引力，不斷提高專業(yè)隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)。農(nóng)村信用社還要將發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)作為一項重要指標進行考核，充分調(diào)動理財人員工作積極性。對理財人員實行業(yè)績考核制，所得報酬全部與工作業(yè)績掛鉤，實行上不封頂、下不保底的按勞分配原則。對個人理財業(yè)務(wù)過程中的營業(yè)費用實行累進計費制。個人理財業(yè)務(wù)費用按實行的個人理財業(yè)務(wù)收入比例計算，實行比例管理，先收后支，包干使用，超支不補的方法。同時，對在個人理財業(yè)務(wù)的開發(fā)、營銷方面有突出貢獻的員工，實行重獎，充分調(diào)動其員工的積極性和創(chuàng)造性。

總之，農(nóng)村信用社要采取各種有力措施，積極行動，搶占先機，彌補個人理財業(yè)務(wù)缺失的盲點，使個人理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到蓬勃發(fā)展。

第三篇：農(nóng)信社改革發(fā)展的建議與思考

農(nóng)信社改革發(fā)展的建議與思考

2013年07月05日08:54杜曉山來源：金融時報【字號：】農(nóng)信社的改革發(fā)展經(jīng)過最近１０年的努力，取得了十分顯著的重大成就。目前，改革發(fā)展在繼續(xù)深化，而發(fā)展“瓶頸”和挑戰(zhàn)也在凸現(xiàn)，從而出現(xiàn)了一些新的矛盾。

發(fā)展“瓶頸”和困惑

在農(nóng)信社改革發(fā)展過程中，目前的難點至少有以下幾點：

一是農(nóng)信社改制方向的爭議繼續(xù)存在。是“一刀切”的將其產(chǎn)權(quán)進行商業(yè)化改制成股份制農(nóng)商行，還是區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式，可以是股份制、股份合作制或合作制，也可以是社會企業(yè)？人們對此的認識很不統(tǒng)一。農(nóng)信社業(yè)內(nèi)和學界很多人認為，農(nóng)信社改革不能“一刀切”。他們一方面擔心目前自上而下的改革偏離農(nóng)信社實際，破壞了當前良好的發(fā)展態(tài)勢；另一方面又迫于市場壓力，希望能適當完善現(xiàn)有的管理體制，提高系統(tǒng)的競爭力和靈活性。

二是在未來的改革中，如何妥善處理省和縣聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行的關(guān)系成為棘手的問題。目前，省聯(lián)社與農(nóng)商行之間的沖突以及農(nóng)商行本身的治理缺陷，已成為制約農(nóng)信社進一步發(fā)展的制度因素。省聯(lián)社與農(nóng)商行等單一法人機構(gòu)之間的矛盾日益積累，農(nóng)信社特別是農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型壓力，與省聯(lián)社傾向于相對穩(wěn)定或自成相對完整的系統(tǒng)之間的矛盾有所突出。三是農(nóng)信社改制后，對農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)可能出現(xiàn)的空白由誰來填補？無論是改制為農(nóng)商行，還是股份制合作社，實際上都是在走追求利潤最大化為主的商業(yè)銀行的道路，就是以賺錢為主要目的或主要目的之一。千家萬戶的農(nóng)戶金融服務(wù)是否會被削弱？

四是農(nóng)信社改制，原有小股東被清退不可避免，弱勢小農(nóng)的利益實際上又受到了侵害。那么，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的目的是否真實現(xiàn)了？實際上不見得。而且，內(nèi)部人控制能否得到有效解決仍可能是一個難題。

五是消化歷史包袱，已成為農(nóng)信社改革和發(fā)展迫切需要解決的重要問題。在消化歷史包袱問題上，采取的方式可以是依靠農(nóng)信社自身努力、爭取地方政府支持、利用社會資本增資擴股、爭取農(nóng)商行幫扶等。但實際做起來并不容易。

六是在欠發(fā)達地區(qū)往往缺乏有條件的法人股東及戰(zhàn)略投資者，增資擴股過程中仍然存在自然人資格股金額較少，法人股吸收難度較大。存在股權(quán)過于分散或過于集中的現(xiàn)象。股權(quán)結(jié)構(gòu)的改變是否導致農(nóng)信社偏離“三農(nóng)”傾向，現(xiàn)實中正反事例都有，是值得深入研究的問題。

七是經(jīng)濟周期下行，特別是小微企業(yè)信貸風險事件不斷爆發(fā)、農(nóng)信社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有可能惡化的時候，股東和農(nóng)商行的市場定位沖突就可能越發(fā)激烈。

八是省聯(lián)社是獨立的企業(yè)法人，主要履行行業(yè)自律管理和服務(wù)職能。現(xiàn)在監(jiān)管部門明確提出，省聯(lián)社淡出行政管理，強化服務(wù)職能。為此，如何進一步明確省聯(lián)社的職能邊界和管理手段、理順省聯(lián)社和基層農(nóng)信社聯(lián)社兩者的產(chǎn)權(quán)和管理結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)在業(yè)務(wù)和服務(wù)中的良性互動，則成為關(guān)鍵。

九是與城市各類商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社系統(tǒng)管理基礎(chǔ)薄弱、人員素質(zhì)差異大、發(fā)展十分不均衡。

十是相比其他商業(yè)銀行而言，利率政策的調(diào)整對農(nóng)信社、銀行的負面影響更大一些。對農(nóng)信社系統(tǒng)今后改革發(fā)展的政策思考

農(nóng)商行比農(nóng)信社、農(nóng)合行或社會企業(yè)就先進、高級嗎？從理論到實踐，答案都是否定的。關(guān)鍵是看機構(gòu)治理、人員素質(zhì)、敬業(yè)水平等因素。管理架構(gòu)和治理機制的良好模式，核心是形成適應(yīng)機構(gòu)運行模式和優(yōu)良績效的有效激勵約束機制。我國地區(qū)差異顯著，管理和治理機制應(yīng)有靈活性。即使只從產(chǎn)權(quán)所有制看，也是“最適宜的”才是應(yīng)鼓勵支持的。

以農(nóng)為本、服務(wù)縣域的市場定位是農(nóng)村信用社、銀行自身發(fā)展的必然選擇。農(nóng)村信用社、銀行既是農(nóng)村金融服務(wù)主體，也是責任主體，要運用法律、經(jīng)濟和必要的行政手段，保證堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)農(nóng)戶、服務(wù)縣域經(jīng)濟不動搖。

農(nóng)信社、銀行要向先進銀行看齊，首先要在眼光、理念、機制、思路、策略等方面看齊，要有大的提升。加強人才隊伍建設(shè)，要選好發(fā)展型干部、配好發(fā)展型班子，切實提高人員的德才素質(zhì)，抓好管理和風控。

注意探索金融創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新，以滿足不同發(fā)展階段對客戶的多層次服務(wù)需求。繼續(xù)做好農(nóng)村金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的便民服務(wù)工作。采用建立金融聯(lián)絡(luò)點、設(shè)置便民服務(wù)點，對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供查詢、取款、小額信用貸款發(fā)放、兌付涉農(nóng)資金等多方面的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

在堅持充分調(diào)查研究、實事求是、因地制宜、分類指導的改革原則下，明確農(nóng)信社的改革方向和路徑、發(fā)展定位、完善農(nóng)信社管理體制和機制。允許多種產(chǎn)權(quán)形式存在，允許多樣化的體制和組織類型的試驗。充分尊重農(nóng)信社的獨立法人地位。進一步深化農(nóng)信社改革，這是改革深化和形勢發(fā)展的客觀要求，但在制度安排和具體實施上，建議態(tài)度應(yīng)再謹慎、周全一些。

在體制制度改革爭議大、看不準，但當?shù)剞r(nóng)信社聯(lián)社目前發(fā)展狀況正常或勢頭好的地方，不要急于多考慮進行農(nóng)信社生產(chǎn)關(guān)系方面的改革，而應(yīng)把重點放在促進農(nóng)信社生產(chǎn)力的發(fā)展上，集中精力考慮把農(nóng)信社的實力進一步做強，做好服務(wù)“三農(nóng)”的工作。

對于符合條件的農(nóng)商行，應(yīng)積極扶持其上市；對于困難的農(nóng)信社，應(yīng)通過自身創(chuàng)立消化、系統(tǒng)內(nèi)部合作、社會股東溢價入股以及政府支持等方式，解決發(fā)展問題。

人民銀行和銀監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)進一步完善政策扶持措施，引導農(nóng)村信用社改善農(nóng)村金融服務(wù)。對涉農(nóng)貸款達到一定比例的農(nóng)村信用社執(zhí)行差別存款準備金率，對全部發(fā)放涉農(nóng)貸款的農(nóng)村信用社可予以充足、低息的支農(nóng)再貸款支持，對涉農(nóng)貸款比重較高的農(nóng)村信用社實施可不受存貸比例限制等措施。政府財稅政策應(yīng)考慮進一步加大扶持力度。

今后幾年，農(nóng)信社改革的重點之一將會是省聯(lián)社的改革。農(nóng)村信用社省級機構(gòu)的功能定位，將立足于成員行社改革發(fā)展的內(nèi)在需要，其管理方式和服務(wù)重點，都要根據(jù)成員行社不同時期需求變化作出調(diào)整和優(yōu)化。省級機構(gòu)要適應(yīng)形勢發(fā)展要求，與時俱進地加強自身建設(shè)，提升為成員行社的服務(wù)水平。在優(yōu)化管理的同時，要根據(jù)成員行社作為小銀行的劣勢和固有缺陷，特別是他們想辦而又辦不了或成本過高的事項，有針對性地加強服務(wù)。省聯(lián)社應(yīng)重點打造的高效服務(wù)平臺包括：產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新、交易清算、電子銀行業(yè)務(wù)、資金調(diào)劑營運、信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、教育培訓、公共關(guān)系協(xié)調(diào)和權(quán)益維護以及外匯、票據(jù)、理財業(yè)務(wù)的指導服務(wù)等。隨著農(nóng)信社改革的不斷深入，省聯(lián)社也需要進行更為全面而深入的改革，但改革必須有序、穩(wěn)妥?？梢栽谟袟l件的地方先行試點，試點的模式也可以不同，再進行分析研究，然后再逐步改進和推開。例如可以考慮的模式選擇至少有：“下合上股”的整體化雙層銀行業(yè)法人；金融控股公司；金融服務(wù)公司；這幾種形式的綜合模式等?；鶎愚r(nóng)信社或農(nóng)商行有自由選擇加入或退出的權(quán)利。改革后，在中央監(jiān)管部門的支持下，對原省聯(lián)社系統(tǒng)的監(jiān)管可交由加強力量后的省金融辦（局）實行。

（作者為中國社科院農(nóng)村發(fā)展所研究員、本報專家組成員）

第四篇：淺析農(nóng)村信用社如何開展個人理財業(yè)務(wù)

淺析農(nóng)村信用社如何開展個人理財業(yè)務(wù)

隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)進程的加快，個人投資理財?shù)男枨髮蟠筇岣擢б坏┦袌龀墒飒Ь薮蟮霓r(nóng)村市場將為信用社帶來可觀的經(jīng)濟效益。而如何在日益激烈的競爭環(huán)境中站穩(wěn)腳跟發(fā)揮自己的優(yōu)勢積極開辦理財業(yè)務(wù)鞏固在農(nóng)村的金融主力軍地位就成了擺在農(nóng)村信用社面前的一道難題

農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

1.1 開展個人理財業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社是經(jīng)營貨幣的特殊金融企業(yè)經(jīng)營的目標是實現(xiàn)利潤最大化開展個人理財業(yè)務(wù)可以從中獲得更多的收益同時可以進一步轉(zhuǎn)移和分散風險在這方面商業(yè)銀行已經(jīng)為我們提供了成功的經(jīng)驗。目前隨著郵政儲蓄銀行的建立、農(nóng)行重返農(nóng)村和村鎮(zhèn)銀行的相繼設(shè)立農(nóng)村信用社一統(tǒng)天下的局面一去不復(fù)返金融企業(yè)之間競爭日益激烈。為鞏固各自的市場各家商業(yè)銀行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新擴大服務(wù)范圍增加服務(wù)項目開辦新的業(yè)務(wù)品種。農(nóng)村信用社要適應(yīng)這一形勢積極開展個人理財業(yè)務(wù)一方面可以為城鄉(xiāng)居民提供更多、更廣泛的多層次服務(wù)進一步樹立農(nóng)村信用社良好的社會形象另一方面也可以展現(xiàn)農(nóng)村信用社的全新服務(wù)功能增強對客戶的吸引力帶動存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.2 開展個人理財業(yè)務(wù)是服務(wù)客戶的需要。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展城鄉(xiāng)居民可支配收入也不斷增加傳統(tǒng)的儲蓄觀念受到?jīng)_擊富裕起來的農(nóng)民特別是個體工商戶、民營企業(yè)、私營企業(yè)的老板理財?shù)挠^念日益增強而在縣域經(jīng)濟內(nèi)只有少數(shù)的金融機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)而這些機構(gòu)又大多數(shù)在城區(qū)而地處農(nóng)村的客戶無法享受到理財服務(wù)。農(nóng)村信用社作為縣城經(jīng)濟內(nèi)網(wǎng)點最多、資金實力最雄厚、服務(wù)覆蓋面最廣的金融機構(gòu)擁有較多的客戶資源要想方設(shè)法開辦理財業(yè)務(wù)為更多的客戶服務(wù)。

1.3 開展個人理財業(yè)務(wù)是防范經(jīng)營風險的需要。農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中不僅面臨著較大的市場風險和信用風險還面臨著流動性風險、利率風險、操作風險等諸多風險通過開展包括多種中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)在內(nèi)的個人理財業(yè)務(wù)不僅能帶來可觀的經(jīng)濟效益還可以有效化解和防范經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的風險。制約農(nóng)村信用社理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

雖然農(nóng)村信用社在農(nóng)村占有強大的存貸款市場份額但在具體理財?shù)漠a(chǎn)品上目前尚不能辦理諸如基金、股票、信托和國債等理財業(yè)務(wù)普遍存在理財產(chǎn)品少、專業(yè)人員匱乏等因素這些都制約著理財業(yè)務(wù)的開展。

2.1 理財專業(yè)人員匱乏。自農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤以來農(nóng)村信用社通過不斷招錄大學生、引進專業(yè)人才等方式積極優(yōu)化人才隊伍對年齡大、素質(zhì)低的員工采取內(nèi)退離崗的方式進行減員員工隊伍的整體素質(zhì)有了大幅度的提但與商業(yè)銀行相比員工的整體素質(zhì)有待于進一步提高特別是長期以來農(nóng)村信用社從未開展過理財業(yè)務(wù)一些大學生由于缺乏實際操作經(jīng)驗和專業(yè)的理財理論知識而不能勝任理財工作更不知道理財業(yè)務(wù)從何做起。

2.2 創(chuàng)新意識明顯不足。多年來農(nóng)村信用社以存貸款利差作為盈利的主要渠道營業(yè)收入以貸款利息收入為主創(chuàng)新觀念、開發(fā)新產(chǎn)品的意識明顯不足業(yè)務(wù)發(fā)展依然依靠傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例極低對新業(yè)務(wù)的開發(fā)、研制缺乏必要的物力、人力特別是計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的投入忽略了新業(yè)務(wù)開發(fā)對農(nóng)村信用社搶占城區(qū)市場、鞏固農(nóng)村市場和提升外部形象的重要意義和作用與商業(yè)銀行相比創(chuàng)新的差距較大。2.3 軟硬件設(shè)施落后。近年來農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)有了突飛猛進的發(fā)展在農(nóng)村的市場份額日益得到鞏固在城市中的形象也不斷提升農(nóng)村信用社已經(jīng)成為城鄉(xiāng)居民認可的金融機構(gòu)。但是與商業(yè)銀行相比軟硬件建設(shè)相對落后甚至無法與起步較晚的城市商業(yè)銀行相抗衡農(nóng)村信用社電話銀行剛剛起步手機銀行、網(wǎng)上銀行等尚未開通與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的計算機軟件尚未立項開發(fā)理財業(yè)務(wù)基本上是處于“空白”狀態(tài)。展過理財業(yè)務(wù)一些大學生由于缺乏實際操作經(jīng)驗和專業(yè)的理財理論知識而不能勝任理財工作更不知道理財業(yè)務(wù)從何做起。2.2 創(chuàng)新意識明顯不足。多年來農(nóng)村信用社以存貸款利差作為盈利的主要渠道營收入以貸款利息收入為主創(chuàng)新觀念、開發(fā)新產(chǎn)品的意識明顯不足業(yè)務(wù)發(fā)展依然依靠傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例極低對新業(yè)務(wù)的開發(fā)、研制缺乏必要的物力、人力特別是計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的投入忽略了新業(yè)務(wù)開發(fā)對農(nóng)村信用社搶占城區(qū)市場、鞏固農(nóng)村市場和提升外部形象的重要意義和作用與商業(yè)銀行相比創(chuàng)新的差距較大。2.3 軟硬件設(shè)施落后。近年來農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)有了突飛猛進的發(fā)展在農(nóng)村的市場份額日益得到鞏固在城市中的形象也不斷提升農(nóng)村信用社已經(jīng)成為城鄉(xiāng)居民認可的金融機構(gòu)。但是與商業(yè)銀行相比軟硬件建設(shè)相對落后甚至無法與起步較晚的城市商業(yè)銀行相抗衡農(nóng)村信用社電話銀行剛剛起步手機銀行、網(wǎng)上銀行等尚未開通與個人理財業(yè)務(wù)關(guān)的計算機軟件尚未立項開發(fā)理財業(yè)務(wù)基本上是處于“空白”狀態(tài)。展過理財業(yè)務(wù)一些大學生由于缺乏實際操作經(jīng)驗和專業(yè)的理財理論知識而不能勝任理財工作更不知道理財業(yè)務(wù)從何做起。

信用社如何發(fā)展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展呢?易貸有以下幾點建議：

1、打造一支素質(zhì)過硬的專業(yè)理財營銷隊伍。一是通過提高認識、通過外部招聘吸收人才，內(nèi)部培訓交流培養(yǎng)人才，二是建設(shè)高素質(zhì)的員工理財團隊。

2、加強金融理財知識教育,培育健康市場。一是做好理財業(yè)務(wù)的宣傳工作。二是在農(nóng)村地區(qū)開展金融知識下鄉(xiāng)服務(wù)，重點介紹自己準備推出的理財產(chǎn)品的特點、操作流程等。

3、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬個人理財領(lǐng)域。一是深入調(diào)查研究，適情設(shè)計產(chǎn)品。二是開發(fā)和豐富個人理財產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計必須充分考慮客戶利益，增加理財產(chǎn)品收益的透明度，真正讓客戶了解理財產(chǎn)品的風險。三是摒棄強拉硬派式的推銷做法，避免引起客戶的反感，影響聲譽和社會形象。

4、加強運營管理，強化硬件設(shè)施，開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)，構(gòu)建理財業(yè)務(wù)發(fā)展平臺。

5、加強個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)制度和流程的制定和完善，加大對個人理財業(yè)務(wù)的管理、檢查和監(jiān)督，防范業(yè)務(wù)風險

第五篇：理財原則與建議

近年來，隨著城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟收入的日益豐裕，理財已成為家庭的一門重要功課。那么，家庭理財應(yīng)掌握那些知識呢？業(yè)內(nèi)專家對此提出了許多有益的理財原則與建議，可供你參考

家庭理財五大定律

4321定律家庭資產(chǎn)合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資；30%用于家庭生活開支；20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需；10%用于保險。

72定律不拿回利息利滾利式的進行投資理財，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。如在銀行存款10萬元，年利率是2%，那末經(jīng)過多少年才能增值為20萬元？只要用72除以2得36，就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。

80定律股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)的50%，就是說在30歲時可以50%的資產(chǎn)投資股票，其風險在這個年齡段是可以接受的，而在50歲時則投資股票占30%為宜。

家庭保險雙10定律家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應(yīng)為家庭年收入的10%。

房貸三一定律每月歸還房貸的金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜。家庭理財六句格言

健康投資是最佳的首選投資項目生命是人生的根基，而健康是生命的基本保證和追求人生理想的前提條件，是最大的財富。嬴得健康才能嬴得生命，贏得生命才能嬴得時間，時間就是金錢。

投資理財?shù)淖罴杨檰柺悄阕约翰灰膭e人，不要迷信專家。因為行家的分析未必都是對的，而要靠自己的耳朵去聽正確的消息，靠自己的眼睛去看實際的情況，用自己的大腦去分析與判斷，尋找最佳的投資方案和途徑。

投資要有戰(zhàn)略眼光短線投資目光不能短視，長線投資也要有辯證的發(fā)展眼光，今天的朝陽產(chǎn)業(yè)也許明天會變?yōu)橄﹃柈a(chǎn)業(yè)。選擇好的投資，小錢會生大錢。反之，則可能會像“肉包子打狗，有去無回”。

金錢在于運動金錢的本質(zhì)在于流動，錢是不能休眠的。當今經(jīng)濟社會發(fā)展日新月異，資金只能在投資流通中才能不斷實現(xiàn)保值和增值。投資失誤是損失，資金停滯不動也是損失。投資沒有“常勝將軍”市場經(jīng)濟瞬息萬變，投資也有不測風云。要想掌握投資訣竅，難免需付點學費。錢是身外之物，當發(fā)現(xiàn)決策錯誤，要舍得“割肉”，有時暫時的放棄是為了更多的收獲。

金錢本身無“清濁”之分在現(xiàn)代經(jīng)濟社會生活中，金錢不是萬能的，但沒有金錢是萬萬不能的。金錢的滿足是沒有止境的，而生命對每個人來說又是有限的。因此，賺錢要適度，要有滿足感。

家庭理財七條原則

保證應(yīng)支原則一般家庭的易變資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款、較易變現(xiàn)的黃金、股票等。這些款項的總和應(yīng)調(diào)整到足以應(yīng)付家庭4至6個月生活中的各項支出。這樣家庭在面臨任何收入危機時，仍有較為充裕的資金面對困難。

風險忍受度原則即“生活風險忍受度”，它是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴重事(變)故，如傷、病、下崗等，家庭經(jīng)濟生活所能維持的時間長度。解決這種問題的最佳辦法就是人身保險，通過全社會分擔風險的方式來尋求完整的家庭保證。

知己知彼原則所謂“知己”是指理財者要對自己家庭的財務(wù)狀況進行全面了解，包括資產(chǎn)和欠債，每年的收入、支出及理財目標等?！爸恕敝竿ㄟ^銀行、證券公司、媒體等了解各種不同理財產(chǎn)品的風險和收益水平。在知己知彼的情況下，選擇適合自己的理財種類。

熟知策略原則理財策略是使家庭現(xiàn)有資產(chǎn)保值、增值的必要前提。理財策略是家庭理財?shù)纳Ｒ辜彝ダ碡斶_到由無至有、由有至多、由多至富的目的，就一定要熟知和運用好

儲蓄、投資和資產(chǎn)管理等理財策略，以實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的最佳配置。

了解工具原則家庭生活中的理財工具，絕不僅僅是儲蓄和買賣股票。我們可以將家庭理財所適用的金融投資工具分為下列三類：最為保守的銀行儲蓄存款；保守而穩(wěn)健成長的“固定收益型”投資工具，包括債券、基金、保險等；有高報酬但也相對較有風險的投資工具，包括期貨、股票、收藏等。

未來需求原則家庭理財?shù)拿鞔_目標之一是針對未來的家庭財務(wù)需求預(yù)作規(guī)劃，這些未來需求大致包括子女教育費用、購房費用、養(yǎng)老費用三大類。

個性差別原則不同收入、年齡段和不同職業(yè)的人由于抗風險能力各不相同，家庭財產(chǎn)狀況有差別，選擇適合自己的理財方案和理財工具尤為重要。

家庭理財十大技巧

1、在建立家庭資產(chǎn)的起步階段，應(yīng)當選擇一個基本上沒有風險的投資機構(gòu)，最好是采取銀行儲蓄的方式積累資金。

2、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的投資行動，應(yīng)當在深思熟慮后謹慎進行。

3、在采取為獲得不動產(chǎn)的任何行動之前，都應(yīng)當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。

4、建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭資產(chǎn)的變化和有關(guān)法規(guī)的變化。

5、盡量使你的家庭資產(chǎn)多元化。在家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)中，要做到固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于合理、協(xié)調(diào)的狀態(tài)。

6、使你的家庭資產(chǎn)保值增值。家庭的每一份資產(chǎn)都應(yīng)當根據(jù)其確定的目的，通過各種途徑，使其保值增值。

7、使你的家庭資產(chǎn)“活”起來。如果你將家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有采用短期投資方式才能達到這種目的。

8、你應(yīng)當關(guān)心稅制的執(zhí)行和變化情況，如果有必要應(yīng)改變你的家庭積蓄策略，必須果斷行事。適時調(diào)整投資方向和注重投資安全，有利于家庭理財規(guī)避風險。

9、要時刻為你的退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足，以確保安度晚年。

10、切實保護好你的家庭。在疾病保險、傷害保險、人壽保險、財產(chǎn)保險、夫妻理財制度等方面都應(yīng)當有所考慮，作出統(tǒng)籌安排。

在日常生活中，你是不是也有這樣的感覺：其實也沒買什么東西，但是打到工資卡里的錢轉(zhuǎn)瞬即逝。怎樣才能做到既省錢又能把錢花到“刀刃兒”上呢？

在日常生活中，你是不是也有這樣的感覺：其實也沒買什么東西，但是打到工資卡里的錢轉(zhuǎn)瞬即逝。怎樣才能做到既省錢又能把錢花到“刀刃兒”上呢？

策略1：打時間差

打時間差是省錢的基本招數(shù)。最小領(lǐng)域如“分時電表”，把集中用電時間稍微推后一點至晚上10點以后，錯開日常的用電高峰，即可以享受半價的優(yōu)惠;最典型的領(lǐng)域是出游，“黃金周”出游由于和全國人民擠在了一起，耗時耗力還要支付更貴的門票，常常讓人苦不堪言，而改變的方式也很簡單，利用帶薪休假，將假期推遲一到兩個禮拜，看到的風景當然就不一

樣嘍!而買折扣機票選擇早晚時段乘客較少也相對優(yōu)惠，至于到錢柜去享受幾小時的折扣歡唱，到高檔餐廳喝下午茶，換季買衣服，則切切實實地是犧牲睡覺時間節(jié)省金錢了。

在時間上做文章的還有選擇基金后端收費模式?；鸸就瞥鰞?yōu)惠的目的是防止基金過早贖回，而從投資的角度，你也沒必要急著在一年內(nèi)就把基金贖回來，選擇一個基金是對它的運作有信心，只要估計自己的信心可以保持一年，你就可以選擇后端收費享受優(yōu)惠費率了。策略2：打“批發(fā)”牌

個人的力量是有限的而集體的力量是無限的。團購就是打“批發(fā)牌”的最佳體現(xiàn)。一個人侃價沒有多少競爭力，但幾個人幾十個人聯(lián)合起來侃價就是另外一回事了，這也是大多團購能避開商家直接和廠家談判的重要原因。小的如家電器材，大如汽車，都可以在團購中得到更多的價格優(yōu)惠。其實，其它的一些消費，比如說家里裝個陽臺窗，你不妨也自主聯(lián)合幾個朋友一起談判，拿個實惠價格呢!

先生的組團旅游也是妙招之一。同學聚會出游本來就是幸福無比的事情，他有導游證可以湊足15個人出團，不止在機票上享受較低的折扣，還可以節(jié)省同學們至少20%的門票費用，這個“批發(fā)”牌就很有誘惑力了。

策略3：犧牲部分生活舒適度

新節(jié)儉主義的前提是不降低生活質(zhì)量。在這個前提下，適當犧牲一點舒適度，能夠節(jié)省幾張鈔票，當然也是可行的事。比如說卡拉OK，晚上黃金時段的消費是全價價格不菲，而你只要犧牲一下早上睡懶覺的時間，呼朋喚友地在清晨趕到錢柜，價格便只有3折，酣暢淋漓之后，是不是覺得很值得呢?

拼裝電腦和品牌電腦的差價則完全是犧牲舒適度換來的。品牌電腦在高價格的同時，幾乎提供“傻瓜服務(wù)”，電腦送到家就可以進行常規(guī)操作，尤其適合兒童或者初學電腦者使用，而且品牌保修可以讓你少了許多擔憂。拼裝機的這一切就要自主進行了，某種程度上，這也是節(jié)省金錢的代價啦!

策略4：時間、精力換來金錢

早就提出過理財更多是辛苦活，要節(jié)儉，當然也需要一定的時間、精力。收集廣告就是勞神勞力的事情，這可能需要你號召家人來共同進行，超市的優(yōu)惠卡、報紙上的折扣廣告、《酷蹦》上的折扣券，還千萬記得到網(wǎng)上下載打印肯德基麥當勞的優(yōu)惠券，所有這一切都需要專門的工具來收納，不是有心人很難做到。

基金轉(zhuǎn)換的省錢竅門也是需要耗費時間、精力的，你畢竟需要在正常手續(xù)之外多一道周折。賣了房子租房住的人則承擔了更大的時間、精力上的瑣事，可以想象，要跑中介跑銀行跑交易中心跑下家客戶，一趟下來早就讓人叫苦不迭，許多人也有換房或者租房的想法，但畏懼這一番折騰，也就維持了現(xiàn)狀，看來財富還是青睞勤勞的人，要不然上百萬元的現(xiàn)金，怎么就到了他手上呢?

策略5：利用先進科技工具

代表人物是網(wǎng)絡(luò)一族。例如團購過程中網(wǎng)絡(luò)就起到了非常大的作用，它把有共同需求的網(wǎng)友集中起來去討價還價，如果僅靠朋友之間的口頭傳播，顯然沒有這么大的號召力。而梁先生的網(wǎng)上匯款則正好迎合了銀行推廣電子銀行的業(yè)務(wù)促銷，有時代特征又有實際優(yōu)惠。其實看一下建行的“速匯通”優(yōu)惠措施也可以明白，電話銀行劃轉(zhuǎn)匯款費用八折、網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)費用六折，科技含量越高越合算。

網(wǎng)上投保的方式簡單易行，周爸爸買的車險還是相對復(fù)雜的險種，一些條款簡單的險種，如意外險、旅行險、家庭財產(chǎn)險等都適合網(wǎng)上投保，省去跑保險公司的“腿腳費”還可以打折買保險，當然合算。在基金銷售中，網(wǎng)上購買比起傳統(tǒng)的銀行、證券公司代銷渠道，也有0.5個百分點左右的費率優(yōu)惠，而且贖回的時候到賬時間更短。科技縮短了金融機構(gòu)和客戶之間的距離，也節(jié)省了他們在營銷方面的成本，而節(jié)省下的這部分，就變相返還給投資者啦!