第一篇：汽車保險市場現(xiàn)狀問卷調(diào)查

汽車保險市場現(xiàn)狀問卷調(diào)查
尊敬的先生/女士： 您好!我們是廣西交通職業(yè)技術(shù)學院汽車技術(shù)服務(wù)與營銷專業(yè)的學生，這是一份關(guān) 于汽車保險市場現(xiàn)狀的調(diào)查問卷，希望得到您對其市場有關(guān)的信息，并無關(guān)于商業(yè)。在 此占用你寶貴的時間。我們深感歉意。這也是幫助我們掌握第一手數(shù)據(jù)資料。我們會對 您的信息做好保密的。

1、您愛車的價格是多少？（）Ａ、5 萬以下 Ｂ、5~10 萬 Ｃ、10~20 萬

2、您在哪家保險公司購買了汽車保險？（Ａ、太平洋車險 Ｂ、平安車險 Ｄ、安邦車險 Ｅ、其它_______

3、您一般通過什么渠道投保？（）Ａ、保險公司 Ｂ、汽車４Ｓ店 Ｅ、其它

4、您購買汽車保險時主要考慮哪些因素？（A、公司品牌 Ｂ、險種 Ｃ、價格

5、您覺得您花的車險保費貴嗎？（）Ａ、貴 Ｂ、勉強接受 Ｃ、能接受

Ｄ、20~30 萬）

Ｅ、30 萬以上

Ｃ、人保車險

Ｂ、大地車險

Ｃ、保險代理點

Ｄ、朋友介紹

）（可多選）Ｄ、理賠標準

E、服務(wù)質(zhì)量

Ｄ、不貴

6、除了交強險必投以外，您還投了哪些保險？（）（可多選）A、第三者責任險 Ｂ、車損險 Ｃ、車上人員險 Ｄ、盜搶險 Ｅ、不計免賠 Ｆ、玻璃險 Ｇ、劃痕險 Ｈ、自燃險 Ｉ、其它附加險

7、您對目前的保險理賠服務(wù)滿意嗎？（Ａ、滿意 B、還可以 C、不滿意）D、非常不滿意

8、您認為保險公司在哪些方面需要改進？（）Ａ、承保方面 B、理賠方面 Ｃ、接待方面

9、在車輛保險方面您有哪些知識需要了解？（Ａ、險種的認識 B、如何投保）

Ｄ、服務(wù)場所

Ｃ、出險后怎么辦

Ｄ、如何辦理索賠手續(xù)）D、非常嚴重

10、據(jù)您了解的你的周圍“騙?！钡男袨閲乐貑幔浚ˋ、沒有 B、不嚴重 C、比較嚴重

您的姓名：_________________ 電話：_________________ 再 次 感 謝 你 的 配 合，祝 您 一 路平安

第二篇：保險市場問卷調(diào)查[定稿]

汽車保險市場現(xiàn)狀問卷調(diào)查

尊敬的先生/女士 您好!我是浙江工商職業(yè)技術(shù)學院金融保險專業(yè)的學生這是一份關(guān)于汽車保險市場現(xiàn)狀的調(diào)查問卷希望得到您對其市場有關(guān)的信息并無關(guān)于商業(yè)。在此占用你寶貴的時間。我們深感歉意。這也是幫助我們掌握第一手數(shù)據(jù)資料。我們會對您的信息做好保密的。

1、您愛車的價格是多少 、5萬以下、5~10萬 、10~20萬、20~30萬、30萬以上

2、您在哪家保險公司購買了汽車保險 、太平洋車險、平安車險、人保車險、大地車險、安邦車險、其它_______

3、您一般通過什么渠道投保 、保險公司、汽車店、保險代理點、朋友介紹、其它

4、您購買汽車保險時主要考慮哪些因素可多選 A、公司品牌、險種、價格、理賠標準E、服務(wù)質(zhì)量

5、您覺得您花的車險保費貴嗎 、貴、勉強接受、能接受、不貴

6、除了交強險必投以外您還投了哪些保險可多選 A、第三者責任險、車損險、車上人員險、盜搶險、不計免賠、玻璃險、劃痕險、自燃險 、其它附加險

7、您對目前的保險理賠服務(wù)滿意嗎 、滿意B、還可以C、不滿意

D、非常不滿意

8、您認為保險公司在哪些方面需要改進 、承保方面B、理賠方面、接待方面、服務(wù)場所

9、在車輛保險方面您有哪些知識需要了解、險種的認識B、如何投保、出險后怎么辦、如何辦理索賠手續(xù)

10、據(jù)您了解的你的周圍“騙?！钡男袨閲乐貑岐┆┆?A、沒有B、不嚴重

C、比較嚴重D、非常嚴重

您的姓名_________________電話_________________

再次感謝你的配合 祝您一路平安

第三篇：汽車保險市場調(diào)查報告

汽車保險市場調(diào)查報告

滁 州 市 汽 車 保 險 市 場 調(diào) 查 報 告 姓名：李世磊 學號：20131804209 班級：13級汽營（2）班完成時間：2014.5.28 目錄

一、引言

二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計

三、數(shù)據(jù)分析

四、我國汽車保險發(fā)展狀況分析

五、未來我國汽車保險發(fā)展趨勢

六、結(jié)論 一：引言 一）：調(diào)查背景

此次汽車保險市場調(diào)查開始于2014年5月21日，；利用五天的時間，在5月25日以滁州市消費者群體為中心，完成調(diào)查任務(wù)。通過汽車保險市場調(diào)查，可以科學、系統(tǒng)和客觀地收集整理和分析市場營銷的資料、數(shù)據(jù)和信息,使汽車營銷企業(yè)能夠制定有效的市場營銷決策;可以掌握競爭者的態(tài)勢，使汽車營銷企業(yè)在競爭中知己知彼,保持清醒的頭腦,以永遠立于不敗之地；可以發(fā)現(xiàn)新的需求和機會,幾時地開發(fā)出新的產(chǎn)品或服務(wù)去滿足這些需求；還可以了解到宏觀上的國家政策、法律和法規(guī)的變化對汽車行業(yè)發(fā)展的影響,預(yù)測未來經(jīng)濟走向,抓住發(fā)展機會?？傊?汽車市場調(diào)查是汽車營銷企業(yè)取得良好經(jīng)濟效益的保證。因此,市場調(diào)查已成為各大汽車企業(yè)共同關(guān)注的問題。此次調(diào)查是對社會環(huán)境、市場需求、產(chǎn)品、市場營銷活動的信息進行判斷、收集、記錄、整理和分析,并進而提出問題和解決問題。

在此次調(diào)查中我們運用到了市場調(diào)查中的問卷調(diào)查法進行調(diào)查，發(fā)放了50份調(diào)查問卷,涉及各個行業(yè),最后整理綜合所有資料,得出分析報告。二數(shù)據(jù)統(tǒng)計

由于調(diào)查人物較多，所以隨機抽取5份來做數(shù)據(jù)統(tǒng)計

三、數(shù)據(jù)分析

1、投保認知數(shù)據(jù)的分析

從表中我們可以看出，車主在使用車輛的過程中最擔心出現(xiàn)的風險是怕造成第三者的損失和本車受損，造成第三者損失的風險比較的注意，這也是全國的車主很關(guān)心的問題，隨著全國公民對人權(quán)意識的提升。當自身的財產(chǎn)和人生受到損傷時，會盡最大的努力捍衛(wèi)自己的權(quán)利。發(fā)生交通事故后，也很容易導(dǎo)致汽車的損失。所以車主們在造成第三者受損和本車受損風險方面比較的在意，由于本次調(diào)查的對象屬于私家車主。所以車主在本車乘客受傷風險方面也不是很在意，但這只局限于貨車和私家車，對于客運汽車，事實并不是如此。

現(xiàn)在車主在為自己的愛車上保險時大多數(shù)認為還是比較的方便，究其原因是現(xiàn)在的4S店和保險公司售后服務(wù)工作做的很好，營銷人員都會向顧客推薦險種，全權(quán)代理的服務(wù)讓顧客們感覺到方便，所以，大多數(shù)車主在位自己的愛車上保險時都會選著在4S店或保險公司，方便且快捷！

通過前期的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對保險合同的內(nèi)容不是很了解，這會造成在理賠工作中不免會遇到一些麻煩，所以汽車保險展業(yè)人員在宣營銷保險的時候一定要注意對保險合同的解釋，讓車主們能夠清楚的理解合同的內(nèi)容和所指的意思。特別是免責方面的條款一定要明確列明和說明。

2、擬投險種的分析

由表中我們可以看出車主們擬投的主要險種是機動車輛損失險和第三者責任險，附加險主要是新增加設(shè)備損失險、發(fā)動機特別損失險、車身劃痕損失險、交通事故精神損害責任險方面。

四、我國汽車保險發(fā)展狀況分析

雖然在中國保險發(fā)展很穩(wěn)定，趨勢很好，但是和國外相比，還是存在很大的差距。國際精算師祝光建分析了中外車險水平的差距所在。中外差距主意體現(xiàn)在一下幾點方面：

1、精算水平的差距，在此次車險改革中，平安制訂出了國內(nèi)第一份關(guān)于廣東地區(qū)完整的、具備 篇二：車險理賠調(diào)查報告 車險假賠案的調(diào)查報告

一、調(diào)查目的：分析車險假賠案涉及的險種及手段

汽車消費的增長為我國汽車保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。這些假案、騙案案件的發(fā)生，不但使保險人蒙受了巨大的經(jīng)濟損失,在我們實際工作中也頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展，對這種現(xiàn)象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前我國汽車保險待解決的問題。

二、調(diào)查時間：2011年07月04日至2011年08月04日

三、調(diào)查對象：車險期間出險案件

四、調(diào)查方法：保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為,此類案件大都有預(yù)謀和策劃,而對構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機關(guān)。因此,為了有效地打擊詐騙活動,保險人必須配合公安機關(guān)做好以下幾項工作:

（一）及時查勘現(xiàn)場,掌握第一手資料

1、及時查勘現(xiàn)場:事故現(xiàn)場上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發(fā)后,保險人員應(yīng)及時趕赴現(xiàn)場,掌握一切記錄現(xiàn)場原始情況的資料,包括現(xiàn)場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對揭露詐騙起到證據(jù)作用。

2、認真調(diào)查事故經(jīng)過:一方面,應(yīng)圍繞出險事故,向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調(diào)查,對事故發(fā)生經(jīng)過、原因、損失情況及保險標的狀況等與事故有關(guān)的情況進行詳細詢問,并作好調(diào)查記錄。另一方面,與負責事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合,及時了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點,爭取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證

（二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口 要運用現(xiàn)場查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險事故和詐騙案件,重點從以下三個方面分析:

1、要查閱投保記錄。要對投保標的實際價值進行核實。一是采用縱火、盜車等手段造成保險標的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進行了超額投保,其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款;二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件,這類案件,大多是先出險后投保,或是風險即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。

2、要對有關(guān)時間聯(lián)系起來分析。即投保時間、出險時間、報案時間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實踐證明,有預(yù)謀的詐騙案件,在幾個關(guān)鍵的時間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況,應(yīng)特別引起警惕,要仔細分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點,迅速查證。

3、要將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。將現(xiàn)場痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進行對比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)巍Ｍㄟ^分析證據(jù)與事實、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識破詐騙者慣用的偽造、變造有關(guān)證明材料的伎倆。

五、調(diào)查過程：在車險調(diào)查工作中發(fā)掘這些假案、騙賠案件，要對車輛出險后進行第一現(xiàn)場勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報相關(guān)負責人，后臺審核，調(diào)查人員介入，請求警方協(xié)助等流程都需要收集大量證據(jù)，這需要大量時間。然后進行反復(fù)工作、討論才能針對反饋的信息得出結(jié)論及應(yīng)對方法。

六、調(diào)查結(jié)果

（一）在期間抽取車險案件抽取樣本1000宗，其中共有假案、騙保案件46宗，假案、騙保案率為4.6%；

（二）46宗假案、騙保案件中有28宗屬于“謊報事故，制造虛假案件“，占比為60.8%；

（三）有11宗屬于“人為故意制造事故，擴大損失”，占比23.9%；

（四）有3宗屬于“故意隱瞞出險情況，冒名頂替”，占比6.5%

（五）有4宗屬于保險條款明文確定責任免除范圍，占比8.69%

七、問題及原因分析

根據(jù)調(diào)查報告顯示，涉及車險騙賠案存在下列問題：

（一）社會環(huán)境和詐騙心理分析

我國保險行業(yè)起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應(yīng)當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內(nèi)心起因之一。

（二）保險公司的管理模式分析

保險人自身制度不嚴、有章不循,是造成保險詐騙案件屢屢發(fā)生的一個重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關(guān)不嚴。重業(yè)務(wù)開拓,輕制度管理;重數(shù)量擴張,輕質(zhì)量效益,是近年來保險業(yè)發(fā)展過程中的一個傾向性問題。二是現(xiàn)場查勘不到位:許多案件特

別是車險案的第一現(xiàn)場到達率低,現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質(zhì)不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。

（三）從承修方利益分析

承修方欺瞞客戶，偷梁換柱，以此充好。部分承修方在定損后，往往對于部分核定應(yīng)換的配件予以修復(fù)，以換件的價格來修復(fù)配件，或者是以低檔的材料為客戶修理，用高檔的價格向保險公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險后被保險人保留原有的損失件，過段時間再行向保險公司報案，這種多利用前擋玻璃以前杠，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價，讓保險公司充當冤大頭。

八、對策建議

（一）要運用各種形式,加大保險知識的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù),自覺履行保險合同,既依法維護自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對情節(jié)嚴重者要追究刑事責任。

（二）一直以來，假案騙案就是影響保險業(yè)發(fā)展的惡瘤。騙賠增加了保險公司的賠付率，增加了其經(jīng)營風險。要預(yù)防此類案件的發(fā)生，嚴格照章辦事,落實各項制度規(guī)定：一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好三關(guān),第一,堅持雙人查勘定損,全面、準確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅持賠案復(fù)核制度,認真審核證據(jù)材料,及時發(fā)現(xiàn)疑點,提出問題;第三,堅持領(lǐng)導(dǎo)審批制度,嚴把理賠質(zhì)量關(guān)。

（三）加強各保險公司之間的聯(lián)系、溝通，大部分保險公司缺乏有效的溝通，這對于三責車的定損問題就沒有好的協(xié)議，雙方兩不管就容易被他人鉆空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機。一些投保人在騙保被發(fā)覺后，就轉(zhuǎn)投別的保險公司，新公司對其防備能力肯定較低，一旦發(fā)現(xiàn)時很可能損失已造成。

（四）加強理賠隊伍的建設(shè)，提高人員素質(zhì)。目前，打擊騙賠的方式主要還是保險公司內(nèi)部建立的專業(yè)理賠隊伍，從事現(xiàn)場查勘、定損、調(diào)查工作。理賠人員對于是否

假案的判斷往往還是通過個人經(jīng)驗。因此加強理賠隊伍建設(shè)，經(jīng)常進行業(yè)務(wù)培訓，提高人員素質(zhì)顯得尤其重要。此外也要建立獎罰制度：一是針對實際情況，對勘察人員發(fā)現(xiàn)假案的獎勵制度。努力提高第一現(xiàn)場查看率。二是對于那些參與騙賠行為的要堅決予以處理，嚴重者予以解雇，并作出警示。篇三：汽車保險調(diào)查報告 汽車保險調(diào)查報告

(來自:004km.cn 在 點 網(wǎng))通過調(diào)查問卷可以知道我所調(diào)查的人群大多數(shù)屬于在職的年輕人，收入都不是很高，對車的要求也不是很高。但是他們均對汽車保險這一系列的東西不太熟悉。對辦理保險，出險怎么辦，如何辦手續(xù)都不了解。有很多人對保險的流程甚至是一點也不知道。只是一味的聽別人說。然而了解保險的人對保險的理賠有很大的看法。始終覺得得到理賠是很難的事，這大概是一些信譽不好的保險公司為了不培找理由傷害所導(dǎo)致的結(jié)果。因此，應(yīng)該大力宣傳保險的益利，做好保險的售后工作，給客戶帶來給大的好處和便利。因此，下面著重介紹保險的種類及含義。

汽車保險是承擔機動車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責任的一種商業(yè)保險。汽車保險具體險種有：(1)主險

a．車輛損失險： b．第三者責任險(交強險)。(2)附加險

a．全車盜搶險： b．車上責任險： c．車載貨物掉落責任險： d．風擋玻璃單獨破碎險： e．車輛停駛損失險： f．白燃損失險： g．新增加設(shè)備損失險： h．不計免賠特約險。汽車保險各險種分別承擔責任有：(1)車輛損失險： 負責由于自然災(zāi)害或意外事故造成的保險車輛自身損失的賠償責任。

(2)第三者責任險： 負責保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責任。

(3)全車盜搶險： 負責保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成損失的賠償責任。

(4)車上責任險： 負責保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。(5)車載貨物掉落責任險： 承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的賠償責任。(6)風擋玻璃單獨破碎險： 承擔保險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎損失的賠償責任。

(7)車輛停駛損失險： 車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進行賠償。

(8)自燃損失險： 車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運載貨物自身原因起火燃燒造成保險車輛的損失，這些損失由本險種負責賠償。(9)新增加設(shè)備損失險：

車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失，保險公司不負賠償責任。

(10)不計免賠特約險： 辦理了本保險的車輛，發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠 償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。汽車保險種類及含義 強制險種: 機動車交通事故強制責任險(交強險)非強制險種:

1、車輛損失險

3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）

4、自燃損失險

5、不計免賠特約險

6、風檔玻璃單獨破碎險

7、全車盜搶險

8、新增加設(shè)備損失險

9、無過失責任險

二、各險種都有什么實際意義？ 強制險種: 機動車交通事故強制責任險

是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。機動車交通事故強制責任險責任限額6萬元當中，包含了死亡傷殘賠償5萬元，醫(yī)療費用賠償8000元、財產(chǎn)損失賠償2000元。而被保險人在交通事故中無責任，賠償限額分別按照以上三項限額的20%計算。交強險的基礎(chǔ)費率共分家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車等8大種類42種小類的車輛，保險費率各不相同。其中6座家庭自用車保費為1050元，6座以上為1100元；6座以下營業(yè)出租車保費為1800元，36座以上公路營運客車為4690元，10噸以上營業(yè)貨車為4480元；50CC--250CC摩托車保費為180元。交強險具有強制性、廣覆蓋性及公益性的特點，主要表現(xiàn)在以下六個方面：

1、實行強制性投保和強制性承保。交強險其強制性一方面體現(xiàn)在所有上道路行駛的機動車的所有人或管理人必須依法投保該險種。區(qū)別于現(xiàn)行的機動車第三者責任保險，《條例》也要求具有經(jīng)營交強險資格的保險公司不能拒絕承保和隨意解除合同。

2、賠償原則發(fā)生變化。目前實行的商業(yè)機動車第三者責任保險，保險公司是根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內(nèi)予以賠償。

3、保障范圍寬。為有效控制風險，減少損失，商業(yè)機動車第三者責任保險規(guī)定有不同的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險除被保險人故意造成交通事故等少數(shù)幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設(shè)免賠率與免賠額。

4、按不盈不虧原則制定保險費率。交強險不以盈利為目的，并實行與其他保險業(yè)務(wù)分開管理、單獨核算。而商業(yè)機動車第三者責任保險則無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。

5、實行分項責任限額。商業(yè)機動車第三者責任保險即無論人傷還是物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。交強險由法律規(guī)定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。

6、實行統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費率，并且費率與交通違章掛鉤。在商業(yè)機動車第三者責任保險中不同保險公司的條款費率相互存在差異。交強險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率。非強制險種:

1、車輛損失險

負責賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是汽車保險中最主要的險種。若不保這個險種，車輛碰撞后的修理費保險公司不負責賠償，全部得由自已掏腰包。輕微的碰撞無所謂，花不了多少錢；出了大事故修理費就多了，恐怕會遠遠超過保費；車撞報廢就慘了，十幾萬元錢沒了?；◣浊гX保費投保這個險種，以后車輛無論發(fā)生輕微事故 還是大事故，損失的大部分都由保險公司來賠。即使車撞報廢了也可以用保險公司的賠款再買一輛。幾千元錢可以買個安心。所以，如果您在乎您的車，就投保車輛損失險。有些車是可以考慮不投保車輛損失險的。比如快報廢的破車，修理費很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢。如果您想投保不計免賠責任險，就一定要投保車輛損失險。因為它是后者的附加險，必須投保了車輛損失險后才能投保不計免賠責任險。

負責賠償車輛發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身和財產(chǎn)的損失。第三者責任險是最有價值的險種，也是國家規(guī)定的必保項目。開車時最怕的就是撞車或撞人了，自己車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償別人的損失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞殘或撞死了，恐怕把車賣了都不夠賠的。投保了這個險種后就不怕了，賠給別人的錢大部分會由保險公司來支付。這個險種的保費是很便宜的，只有800元或1040元，但能得到的賠償最高可達5萬元或10萬元。第三者責任險是國家強制投保的險種。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕賠錢，怕賠錢的原因是沒有投保第三者責任險，錢只能由自己出。投保了這個險種就不怕賠錢，出事后也不用逃跑了。強制投保第三者責任險對那些保險意識不強的人是大有好處的。所以，第三者責任險是一定要投保的。

3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）

因交通事故造成司機、乘客傷亡，由司機乘客意外傷害險來賠償損失。汽車有價人無價，為司機乘客做保險當然有必要。如果您已由單位投保了團體人身意外傷害保險或在個人壽險中投保了人身意外傷害保險，也可以不保這個險種。

4、自燃損失險

這是97年新增加的險種，它賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。這個險種的價值不是很大，但費率卻不低（0.4％）。在現(xiàn)實中車輛自燃事故的發(fā)生很少，10萬元以上的中、高檔車自燃的就更少了。另外，車輛自燃如果與質(zhì)量有關(guān)，生產(chǎn)廠家是應(yīng)付賠償責任的。所以不向您重點推薦這個險種。

5、玻璃單獨破碎險 若投保了此險種，車輛在停放或使用過程中，其它部分沒有損壞，僅風檔玻璃單獨破碎，風檔玻璃的損失由保險公司賠償。

如果您的汽車還不是很高檔，風檔險的價值不是很高。原因在于費率太高：國產(chǎn)轎車費率為0.15％，進口轎車為0.25％（以前更貴，分別為0.2％和0.5％)。例如一輛價值12萬元的桑塔納，風檔險的保費是180元，但換一塊前風檔才300元左右。所以，對一般家庭用車而言，風檔玻璃險可以作為選保的險種?？偨Y(jié)：

經(jīng)過調(diào)查，可以看出大部分人對汽車保險業(yè)務(wù)都不是很熟悉，并且對有車買過保險的人來說，理賠都比較困難，一般都在4次以上。而且現(xiàn)在保險公司種類繁多，一般都只知道比較大型的保險公司，可能中國平安、中國人保比較大，信譽度相對好一點，知道的人也相對多一點。

對于汽車保險來時說，很多人多只知道一點點，對于理賠或者保險的項目都不是完全清楚。若要宣傳保險業(yè)務(wù)，就必須大力宣傳，并從實際出發(fā)，從消費者的角度出發(fā)，考慮消費者的切身利益，并保證好理賠問題，從實際出發(fā)，用行動證明信譽。

第四篇：淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險市場

淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險市場

一、汽車保險的發(fā)展趨勢

（一）強制汽車保險制度

強制汽車責任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力直接追訴、求償權(quán)利不受保險單條款的限制、故意損害亦可求償。強制汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護了社會的安全與穩(wěn)定。

（二）強制實施第三者責任險

肇事逃逸也是原因之一?！兜缆方煌ㄊ鹿侍幚磙k法》規(guī)定

保險公司有預(yù)付傷者搶救期間的醫(yī)療費、死者喪葬費的義務(wù)。面對交通肇事逃逸案件的大量出現(xiàn)，保險公司要承擔所有的肇事逃逸車輛預(yù)付資金的義務(wù)，不僅力不從心，而且也會損害廣大車險投保人和被保險人的利益。保險公司為了追求經(jīng)營利益必將會想辦法將這部分摜失彌補回來，這樣會影響到車險保戶索賠時的利益，而且在具體的操作上也有諸多困難在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村人們買車險多以價格為參考依據(jù)，所以多以購買強制險為主。

二、我國車險行業(yè)經(jīng)營方面問題突出

目前我國車險經(jīng)營還處在市場初期階段。法律制度滯后，風險控制和市場監(jiān)管能力相對較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有車險在銷售過程中回扣率偏高、車險案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%的返利，但實際中往往更高。由于當前汽車經(jīng)銷商掌握市場客戶約至80%。幾乎獨掌了汽車保戶市場。保險公司出于擴大市場占有率的動機）往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費大部分被汽車經(jīng)銷商拿走。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的20%一30%最高的可以拿到40%一50%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應(yīng)收保費”名義掛賬。一年保險期限過去）如果車主不出險

保費就進了代理人的腰包，而如果出險。保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

車險理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高（大約占到了20%–30%，其中相當大的部分是騙保、詐保。虛報零件賠付價格。由于制度的不完善使保險公司個別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通。通過向正規(guī)汽車零件商詢問價格作為參照多報，虛報價格以次充好向保險公司報出進口或國產(chǎn)正常產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣的產(chǎn)品以賺取不正當利潤。這與騙保。詐保等行為共同構(gòu)成了車險行業(yè)的“黑洞現(xiàn)象”。在現(xiàn)實中）這種現(xiàn)象比較普遍。

通過以上分析不難看出我國汽車保險市場問艇的嚴重性，也正是由于我國車輛保險市場現(xiàn)狀的不盡如人意。所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村車險未來的發(fā)展路程必將是一個不斷自我完善追求完美的過程。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險市場的開拓

（一）競爭轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶

隨著車險從保費和條款競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險公司的核心競爭力，保險公司圍繞車險展開的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險理賠時效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸。

現(xiàn)在車險在險種結(jié)構(gòu)、保費費率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險行業(yè)的競爭正逐漸從依靠價格優(yōu)勢爭取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保。而保開展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場、贏得了客戶，“車險理賠無憂”為快速賠付鋪平了道路，“服務(wù)達標活動”讓服務(wù)水平邁上新臺階，“電話直銷”讓便捷服務(wù)取得新突破。

（二）加強監(jiān)管市場環(huán)境不斷改善

“見費出單”、車險理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險的市場環(huán)境，使得整個車險業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運行?？梢灶A(yù)計今年我國車險的經(jīng)營情況將進一步好轉(zhuǎn)。

產(chǎn)險業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會2008年8月出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》在2009年得到全面落實，尤其是占保險費規(guī)模70%的車險市場。同時通過規(guī)范車險理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險信息平臺、規(guī)范費率浮動因子使用和出險違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮。2009年見費出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行對于杜絕拖欠保費現(xiàn)象（推動行業(yè)發(fā)展起到很好的促進作用。

而在提升理賠服務(wù)方面保監(jiān)會也下發(fā)了規(guī)范車險理賠工作的《關(guān)于防范車險理賠環(huán)節(jié)風險的通知》要求公司要對客戶進行理賠服務(wù)回訪，提高理賠工作的透明度和社會監(jiān)督力度。隨著監(jiān)管市場環(huán)境的不斷加強，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的汽車保險市場的開拓也有了進一步的保障。

第五篇：機動車輛保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動了車險業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構(gòu)成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業(yè)務(wù)主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。在我國的保險市場特別是財險市場中，機動車輛保險業(yè)占據(jù)了極其重要的位置。據(jù)不完全估算，1998年我國民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；4年累計投保車輛增加534.55萬輛，同比增長40.5%。截止到目前，全國20多家財產(chǎn)保險公司中已有12家開辦了車險業(yè)務(wù)，車險業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的60%，承保車型涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型。

發(fā)展歷程：(一)萌芽時期，我國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

(二)試辦時期，新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。

(三)發(fā)展時期，我國保險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進入了高速發(fā)展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

2006年年初，保監(jiān)會提出了“速度、效益、誠信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強車險監(jiān)管，整頓市場秩序，尤其是下半年交強險實行后，監(jiān)管力度大大加強，價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務(wù)競爭不斷顯現(xiàn)。同時，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會都實行了行業(yè)自律或車險最低限價制度，限制保費的底價，控制手續(xù)費支付的上限，對規(guī)范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經(jīng)營、理性競爭軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強和行業(yè)自律的實行，以及交強險和行業(yè)條款推出后，各家公司價格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對客戶選擇保險公司的影響加大，各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務(wù)，通過提升服務(wù)來吸引客戶。目前國內(nèi)經(jīng)營車險的保險公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導(dǎo)的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險業(yè)第一大險種。

但我國車險市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風險防范和市場

監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險市場的通病。：

（一）車險銷售中回扣率過高。

我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%返利，但實際中往往過高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達到70%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應(yīng)收保費”的名義掛賬。一年保險期過去，如果車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

對于部分小的保險公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個車險市場74.3%份額的中國人民保險公司雖然擁有良好的理賠聲譽，但高額的理賠費用使車險的利潤僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險公司相比沒有明顯的競爭優(yōu)勢，在高賠付率的車輛上，又承擔了過多的責任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。中國保險市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關(guān)活動維系的車險市場十分混亂，市場秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競爭力的保險產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險改革的當務(wù)之急。

（二）車險發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高

2003年7月29日，北京市保險行業(yè)協(xié)會公布了2003年上半年北京車險賠付情況。盡管北京2003年上半年車險市場承保量比2002年同期增長8萬余輛，然而給北京車險市場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。

報告顯示，2003年1-6月，北京各產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入28.24億元，同比增長14.01%。全市承保機動車632265輛，同比增保8.2萬輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。報告指出，1-6月各類賠款支出同比增長40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費下降了222元。對此，北京保險行業(yè)協(xié)會負責人解釋有如下幾個因素：

A．保費增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費增長速度（7%）低于承保車輛的增長速度（15%），使得上半年車險的賠付率居高不下。

B． 新手增多，路況不佳。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。20世紀90年代中期的出險率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險率則高達80%以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導(dǎo)致車險利潤下降。

C．車險代理市場的高手續(xù)費和高返還等行為使經(jīng)營成本加大，車險利潤空間更加狹小。

D．北京市2003年上半年實施的交通事故快速處理程序也給保險公司帶來一定的道德風險。車險利潤自然會受到間接的影響。

（三）車險理賠水分極高

車險理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報零配件賠付價格。

為謀取非正當利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價格作為參照，多報、虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當利潤。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。

保險公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與被保險人、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車的售后服務(wù)質(zhì)量。

上述不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴重侵犯。

盡管相關(guān)信息平臺的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對遏制車險詐保憂心忡忡。我國監(jiān)管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會讓作假者有很多可乘之機。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險公司自己則強調(diào)，接近臨界點的高賠付率讓保險業(yè)走在虧損的邊緣。

目前，我國汽配市場和車險理賠市場整體極不規(guī)范，存在許多嚴重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對稱、不透明；價格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無法實現(xiàn)正常利潤，市場受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場無序競爭。保險公司理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮，迫使保險公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險公司的強大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險理賠業(yè)務(wù)。廣大車主使用假冒偽劣產(chǎn)品，安全無法保障，購買使用支出膨脹，自身合法權(quán)益被嚴重侵犯。

上述問題產(chǎn)生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業(yè)腐敗滋生，市場秩序混亂，惡性競爭加劇，行業(yè)信譽急降，嚴重擾亂了汽配市場和車險理賠市場的正常秩序，極大傷害了保險公司、正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商的聲譽和廣大車主的合法切身利益，嚴重危害汽配市場和車險市場的可持續(xù)發(fā)展。雖然可以借用常規(guī)手段如行政手段、法律手段、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和道德教育等來制約，但又不免帶有被動、滯后、訴訟成本過大、效果有限等局限，因此，充分調(diào)動產(chǎn)業(yè)資源，及時采用經(jīng)濟與信息技術(shù)相結(jié)合的手段才有可能從根本上解決規(guī)范市場秩序的問題。

目前我國汽配市場和車險理賠市場存在的主要問題之一就是信息的不對稱和不透明產(chǎn)生的信息隔離，再加上種種人為因素，致使暗箱操作盛行、交易成本過高、交易效率低下、服務(wù)差強人意。比如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。

據(jù)統(tǒng)計，2003前三季度，全國財產(chǎn)險保費收入為671.97億元，其中機動車輛保險427.24億元，占63.58%。但是車險的平均利潤率不斷下降,賠付率不斷上升。2003年前三季度車險的賠付額為251.46億元，簡單賠付率為58.85%，超過險種公認的55%的安全線。值得注意的是，這是在2003年1月1日中國保監(jiān)會啟動全國車險管理制度改革，4月1日起又廢除2000版車險條款、費率的情況下發(fā)生的，深入考察導(dǎo)致這種狀況的原因，從而提出解決問題的方法，有一定的現(xiàn)實意義。

在原來統(tǒng)一的較高費率下，我國的保險公司車險保費收入其中很大一部分流入車險代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時候這個比例甚至高達60%。某些汽車銷售商甚至在銷售汽車時強制搭售一些不是強制保險的險種，還拒絕銷售汽車給那些不想在他們那里購買汽車保險的顧客，以獲取高額代理費。因此在車險市場這個本來應(yīng)該是消費者、保險公司、代理商和社會“四贏”的市場上，消費者和保險公司利益都受到了損害，整個社會的資源配置被扭曲。為了改變這種狀況，中國保監(jiān)會從2003年一月一日起啟動了車險管理制度的改革，意在改變無序競爭，保護被保險人的利益，規(guī)范保險市場的發(fā)展。

但是目前車險代理費用仍然居高不下，實際早就突破了8%，大多數(shù)公司已經(jīng)恢復(fù)到15%-25%的水平，個別的甚至超過30%。而新條款的費率總體上是下降的，因此保險公司的利潤空間不但沒有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財險公司車險賠付率達69.9%，車險業(yè)務(wù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。

對于車險代理商特別是汽車銷售商過高的利潤分配，各保險公司無疑有切膚之痛。早在1995年，當時的中保、太保、平保公司聯(lián)手推出統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費率、統(tǒng)一時間執(zhí)行新條款；是車險首先建立起業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會和聯(lián)席會議制度,制定《車輛保險自律公約》。就在保監(jiān)會啟動車險制度改革后，各大保險公司還結(jié)成聯(lián)盟，給汽車銷售商一致打出8%的代理費率。但是2003年3月前汽車銷售商大量扣押保單，使得保險公司的車險業(yè)務(wù)量少得驚人，在這種壓力下，保險公司的聯(lián)盟不攻自破。那么，問題的癥結(jié)出哪里呢？我國的機動車市場特別是高中檔車市場還是賣方市場，汽車銷售商擁有比購車客戶更強的談判權(quán)力，因此可以在某種程度上強迫客戶購買其所代理的車險，否則就不銷售車輛。但是在一些貨源豐富，汽車銷售本身就競爭激烈的車種當中，這樣的問題也存在。仔細考察，這個保險市場以外的結(jié)構(gòu)因素其實并不是導(dǎo)致這個問題的根本原因，原因很簡單，保險公司不接受這些業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量雖然有下降，但也不會帶來虧損，也就沒有相應(yīng)的風險，相反，汽車銷售商并不能經(jīng)營保險，長期的扣押保單，一旦發(fā)生風險事故，必然會給其帶來巨大風險；同時客戶保險意識不斷增強，對保險公司業(yè)務(wù)更加熟悉，直銷也越來越方便，因此客戶也有直接到保險公司投保的需求，因此只要各保險公司切實執(zhí)行8%的折扣率，汽車銷售商最終不得不做出讓步。由以上分析可知，目前我國汽配業(yè)和車險市場存在種種嚴重問題，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式、規(guī)范市場秩序、提高交易效率成為現(xiàn)階段迫切需要解決的主要矛盾，然而目前有效的解決手段尚不多見。

汽車消費的增長為我國汽車保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間 ,中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中 ,中國汽車保險行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢 ,但與發(fā)達國家相比 ,中國汽車保險業(yè)實力相對薄弱 ,能否抓住機遇揚長避短 ,充分發(fā)揮我國保險業(yè)的地域優(yōu)勢占領(lǐng)更多的市場 ,我國保險業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。面對挑戰(zhàn) ,我國保險公司應(yīng)當充分認識我國汽車保險業(yè)存在的問題和與發(fā)達國家的差距 ,充分利用加入 WTO后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發(fā)汽車保險品種 ,提高服務(wù)質(zhì)量 ,以應(yīng)對未來的競爭。隨著改革開放形式的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活發(fā)生了巨大變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到迅速發(fā)展?？梢灶A(yù)計，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。