第一篇：我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況研究

我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況研究

學(xué)院：機(jī)械工程學(xué)院

班級(jí)：車輛工程111班

姓名：王正皓

學(xué)號(hào)：1608110121 摘要：嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)可追溯到20世紀(jì)80年代。但直到2006年7月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)）才正式頒布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，要求所有車主購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，真正拉開(kāi)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展序幕。在此之前，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模小，結(jié)構(gòu)松散，僅占非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一小部分。在引入交強(qiáng)險(xiǎn)后，730萬(wàn)輛汽車立刻加入了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，迅速推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，并演變至今天的格局。在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)具有舉足輕重的地位。近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入汽車時(shí)代，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅事關(guān)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展，也影響到保險(xiǎn)職能作用的發(fā)揮及社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)保障社會(huì)穩(wěn)定和人民的安居樂(lè)業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國(guó)際上成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)改進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，提高工作效率，降低服務(wù)成本，已成為擺在我國(guó)汽車保險(xiǎn)從業(yè)人員面前亟待解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵字：汽車保險(xiǎn)、理賠、險(xiǎn)種多元化、騙?，F(xiàn)象、代理人素質(zhì)。

一、汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高，居民汽車擁有量大幅攀升。汽車數(shù)量的迅速增加，道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，交通運(yùn)輸管理的滯后，人們的法制觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致道路交通事故時(shí)有發(fā)生，造成人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn)，使人們認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)的重要性。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，特別是我國(guó)加入WTO以后，國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步與國(guó)際接軌。這既會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生積極影響，也會(huì)帶來(lái)客觀挑戰(zhàn)。我們只有清醒地認(rèn)識(shí)到國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，并迅速提出解決方案，才能促進(jìn)我國(guó)汽車保險(xiǎn)長(zhǎng)期健康的發(fā)展。

二、我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特點(diǎn)

（一）汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，地位顯著

1、近幾年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。近幾年我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入逐步上升，且增長(zhǎng)比例一直持續(xù)在12%以上，而且還有加快增長(zhǎng)的趨勢(shì)。這表明我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大，還有很大的增長(zhǎng)空間。2、2000年以來(lái)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例一直持續(xù)在60%以上。車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例一直持續(xù)在60%以上，車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)險(xiǎn)公司效益的晴雨表。

（二）人們的需求不斷擴(kuò)大

經(jīng)過(guò)近幾年的努力，我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷地進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新，在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了一系列附加險(xiǎn)種，較好的滿足了不同地區(qū)，不同環(huán)境，不同類型的被保險(xiǎn)人的分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。

（三）車險(xiǎn)保障范圍不斷擴(kuò)大

現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)重要的特點(diǎn)是，經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜程度和相關(guān)程度都大大提高，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)人不斷擴(kuò)大保障范圍，針對(duì)不同保險(xiǎn)人和不同汽車特點(diǎn)的各類附加險(xiǎn)，種類齊全，保障充分。

（四）市場(chǎng)營(yíng)銷電子化

電話銷售和網(wǎng)上銷售等銷售方式在保險(xiǎn)界首先被應(yīng)用到機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上，并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的網(wǎng)站，并利用網(wǎng)站介紹公司背景，推介車險(xiǎn)等產(chǎn)品，提供客戶服務(wù)等。

三、我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)存在問(wèn)題

（一）車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利情況惡化

國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司聲稱，自2003年費(fèi)率市場(chǎng)化以來(lái)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利困難，甚至出現(xiàn)虧損狀態(tài)。這種說(shuō)法也得到了一些保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的證實(shí)。

（二）騙?，F(xiàn)象頻發(fā)

目前我國(guó)保險(xiǎn)詐騙在機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出。最為典型的案例是1998年破獲的廣東胡氏兄弟保險(xiǎn)詐騙案。胡氏兄弟在不到兩年的時(shí)間先后騙取賠款141.44萬(wàn)元。盡管胡氏兄弟已經(jīng)受到了法律的嚴(yán)厲制裁，但是我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)詐騙問(wèn)題并沒(méi)有因此而停止或減少，恰恰相反，近兩年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域詐騙仍然呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

（三）全民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)無(wú)論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的承包占比都在逐年下降，就是汽車保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)增幅趕不上國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)比例。

四、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析

車險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上規(guī)模最大的單險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的骨干險(xiǎn)種。其業(yè)務(wù)量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一半以上。2003年，全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)892.4億元，有 544.6億元來(lái)自車險(xiǎn)。2003年，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，車險(xiǎn)已決賠案件數(shù)高達(dá)766萬(wàn)多起，賠付率高達(dá)60.87%，車險(xiǎn)查勘、理算工程量大、成本高。在我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)高、費(fèi)用率高、資金利用率低的狀況下，車險(xiǎn)在2003年的經(jīng)營(yíng)中已出現(xiàn)了全行業(yè)虧損的嚴(yán)峻局面。有效地改變目前我國(guó)的車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，擠壓理賠水 分，降低理賠服務(wù)成本，已成為改變目前我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損局面的重大課題之一。

(一)我國(guó)的理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有流動(dòng)性的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)，特別是在提供服務(wù)方面要建立和完善與機(jī)動(dòng)車輛特點(diǎn)相適應(yīng)的服務(wù)體系或者服務(wù)機(jī)制，做好機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)后的處理工作。這種服務(wù)體系或機(jī)制主要是圍繞在保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后及時(shí)的援救、查勘、定損和修復(fù)方面，同時(shí)，還包括處理涉及第三者責(zé)任的案件。目前，我國(guó)較為成熟和流行的模式是以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，其特點(diǎn)為：

1.各自建立自己的服務(wù)熱線，對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)行全天候、全方位的服務(wù)，通過(guò)熱線接受報(bào)案。

2.各自建立自己的查勘隊(duì)伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應(yīng)設(shè)備，接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。

3.各自建立自己的車輛零配件報(bào)價(jià)中心，針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)影響大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價(jià)格的收集、報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

4.查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域才交由公估公司、物價(jià)部門(mén)、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。

(二)目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析

1.自主理賠。即由保險(xiǎn)公司的理賠部門(mén)負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。這種方式在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期曾發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也明顯帶有一系列特定歷史時(shí)期的烙印。隨著中國(guó)社會(huì)的改革開(kāi)放和市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是加入WTO以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)產(chǎn)生了巨大影響，國(guó)際上先進(jìn)的理賠估損方法和理念不斷傳人國(guó)內(nèi)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出來(lái)，主要表現(xiàn)在：

(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差。對(duì)于保險(xiǎn)公司自身來(lái)說(shuō)，從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個(gè)環(huán)節(jié)都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊(duì)伍，加上查勘車輛、設(shè)備的相應(yīng)配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務(wù)，導(dǎo)致其內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)核算的經(jīng)濟(jì)效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員查勘看不過(guò)來(lái)、估損定不過(guò)來(lái)、材料交不過(guò)來(lái)的不正?，F(xiàn)象。這種資源配置的不合理性與我國(guó)保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路的要求相比，是不相適應(yīng)的。

3(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。汽車保險(xiǎn)的定損理賠不同于其他社會(huì)生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣、專業(yè)性強(qiáng)，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開(kāi)、透明。保險(xiǎn)公司自己定損，就好比保險(xiǎn)公司既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判員”，這對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，意味著定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求。對(duì)于這種矛盾，即使保險(xiǎn)公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險(xiǎn)人信服，導(dǎo)致了理賠工作中易產(chǎn)生糾紛。尤其是在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)中，這種弊端就愈加突出。

2.物價(jià)評(píng)估。即公安交通管理部門(mén)委托物價(jià)部門(mén)強(qiáng)制定損。這種方式用得比較少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人都不認(rèn)可、不歡迎。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也曾發(fā)文予以抵制。

3.保險(xiǎn)公估。即由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗(yàn)和理算工作，這是國(guó)際上通行的做法。這種做法的好處有：

(1)可以減少理賠糾紛。由沒(méi)有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同公平的特點(diǎn)，使理賠過(guò)程公開(kāi)、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛，防止以權(quán)謀私。

(2)完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。由專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會(huì)分工的專業(yè)化，同時(shí)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

(3)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。由于保險(xiǎn)公司是按實(shí)際發(fā)生的檢驗(yàn)工作量向公估公司支付檢驗(yàn)費(fèi)用的，因此能更如實(shí)反映經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，避免保險(xiǎn)公司配備固定的檢驗(yàn)人員和相關(guān)設(shè)備可能產(chǎn)生的不必要的費(fèi)用開(kāi)支和增加的固定經(jīng)營(yíng)成本。

五、我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)存在問(wèn)題的建議解決方案

（一）關(guān)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利情況惡化的建議解決方案：

保險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，適時(shí)提供市場(chǎng)需要的新型車險(xiǎn)產(chǎn)品，釋放車險(xiǎn)市場(chǎng)潛能，推動(dòng)市場(chǎng)擴(kuò)容，增加業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，要加強(qiáng)精算和保險(xiǎn)核算力量，通過(guò)厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率，加強(qiáng)費(fèi)用管理降低車險(xiǎn)成本。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中要通過(guò)自律進(jìn)行理性競(jìng)爭(zhēng)，避免非理性和惡性競(jìng)爭(zhēng)。

(二)關(guān)于騙保現(xiàn)象頻發(fā)的建議方案

1、從保險(xiǎn)公司內(nèi)部做起，從根本上建立健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部的各種規(guī)章制度。

2、完善責(zé)任追究制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人，現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)人員的職業(yè)責(zé)任意識(shí)。

3、研究建立和強(qiáng)化投保人信用管理，加強(qiáng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。

4、加強(qiáng)與司法部門(mén)的合作，共同加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的打擊力度。

（三）關(guān)于全民意識(shí)不強(qiáng)的建議解決方案

1、加大車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳程度。

2、針對(duì)不同地區(qū)，不同環(huán)境。不同類型的消費(fèi)者設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以滿足消費(fèi)者的需求。

3、提高服務(wù)水平，培養(yǎng)一些忠實(shí)的客戶。

（四）關(guān)于保險(xiǎn)代理人素質(zhì)較低的建議解決方案

1、加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才，提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)。

2、改變低成本的擴(kuò)張策略，提高代理人傭金，提高行業(yè)從業(yè)人員準(zhǔn)入門(mén)檻。

3、改變以人海戰(zhàn)術(shù)為主的個(gè)人保險(xiǎn)營(yíng)銷制度，鼓勵(lì)推廣團(tuán)隊(duì)式營(yíng)銷。

4、政府應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的社會(huì)保障。

結(jié)論:從我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)辦到現(xiàn)在來(lái)看,這其中的巨大進(jìn)步我們都是有目共睹的。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，科技不斷提高的當(dāng)今社會(huì)，汽車已經(jīng)被大多數(shù)家庭所擁有，進(jìn)入百姓的日常生活,給大家的生活帶來(lái)了方便，汽車保險(xiǎn)正逐步成為與人們的生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),其重要性和社會(huì)性正逐步突顯。但是我們?cè)谑褂盟麄兊倪^(guò)程中，也會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題，有待我們解決，我們可以著重于最突出的方面，使之變得更好，更加完美。文中提出了很多的建議和方案，幫助我們?nèi)ソ鉀Q汽車保險(xiǎn)中所存在的一系列的問(wèn)題，讓我們擁有汽車的同時(shí)，了解它所出現(xiàn)的弊端，更好的去克服它，這樣我們使用汽車的時(shí)候就會(huì)更加方便。對(duì)于汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越大，全體人民都應(yīng)該樹(shù)立好的意識(shí)去保護(hù)它，是它能夠更好的發(fā)展。不過(guò)在此同時(shí)，政府也應(yīng)該加大力度來(lái)監(jiān)督，制定好規(guī)章制度，讓大家能夠行之有效。

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第二篇：汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

（復(fù)制轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處，否則后果自負(fù)?。?/p>

汽車保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的功能和作用越來(lái)越突出，尤其是汽車保險(xiǎn)在30多年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示：1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，首次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。此后，汽車保險(xiǎn)一直保持高增長(zhǎng)率。2010年車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)超過(guò)40%，總保費(fèi)量達(dá)3060億元，而同期賠付率則降至46%；2011年1-11月，車險(xiǎn)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3142億元，同比增長(zhǎng)16.35%。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)汽車工業(yè)增長(zhǎng)迅猛，已成為世界汽車產(chǎn)銷大國(guó)。中國(guó)汽車以平均每年40%的速度實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，銷量增長(zhǎng)63倍（其中轎車銷量增長(zhǎng)1849倍）。2011年，我國(guó)汽車市場(chǎng)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)銷量月月超過(guò)120萬(wàn)輛，平均每月產(chǎn)銷突破150萬(wàn)輛，全年汽車銷售超過(guò)1850萬(wàn)輛，再次刷新全球歷史紀(jì)錄。為汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，我國(guó)汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展預(yù)示著汽車保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體都將獲得更加廣闊的發(fā)展空間。隨著我國(guó)私家車的數(shù)量越來(lái)越多，汽車逐漸成為城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的主要部分，如何更好的保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)成為各個(gè)家庭的主要任務(wù)，中國(guó)將是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。

預(yù)計(jì)2013-2017年，我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)收入年均增長(zhǎng)率約為26.4%，2016年收入將達(dá)到11,294億元。今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍將起著決定性的作用。車險(xiǎn)業(yè)正在探索建立與汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利益共享、協(xié)同發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，圖謀以汽車保險(xiǎn)為紐帶的“產(chǎn)業(yè)鏈”效應(yīng)。

前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，共十章。首先介紹了汽車保險(xiǎn)的概念、分類、特征等，接著分析了國(guó)際國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀，然后具體介紹了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。隨后，報(bào)告對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)做了主要企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析、營(yíng)銷模式及中介組織發(fā)展分析、競(jìng)爭(zhēng)狀況以及投資及經(jīng)營(yíng)分析。最后對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景及趨勢(shì)做出了科學(xué)的預(yù)測(cè)。

資料來(lái)源：前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，百度報(bào)告名稱可看報(bào)告詳細(xì)內(nèi)容。

第三篇：汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

滁 州 市 汽 車 保 險(xiǎn) 市 場(chǎng) 調(diào) 查 報(bào) 告 姓名：李世磊 學(xué)號(hào)：20131804209 班級(jí)：13級(jí)汽營(yíng)（2）班完成時(shí)間：2014.5.28 目錄

一、引言

二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

三、數(shù)據(jù)分析

四、我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r分析

五、未來(lái)我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)

六、結(jié)論 一：引言 一）：調(diào)查背景

此次汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查開(kāi)始于2014年5月21日，；利用五天的時(shí)間，在5月25日以滁州市消費(fèi)者群體為中心，完成調(diào)查任務(wù)。通過(guò)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，可以科學(xué)、系統(tǒng)和客觀地收集整理和分析市場(chǎng)營(yíng)銷的資料、數(shù)據(jù)和信息,使汽車營(yíng)銷企業(yè)能夠制定有效的市場(chǎng)營(yíng)銷決策;可以掌握競(jìng)爭(zhēng)者的態(tài)勢(shì)，使汽車營(yíng)銷企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中知己知彼,保持清醒的頭腦,以永遠(yuǎn)立于不敗之地；可以發(fā)現(xiàn)新的需求和機(jī)會(huì),幾時(shí)地開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品或服務(wù)去滿足這些需求；還可以了解到宏觀上的國(guó)家政策、法律和法規(guī)的變化對(duì)汽車行業(yè)發(fā)展的影響,預(yù)測(cè)未來(lái)經(jīng)濟(jì)走向,抓住發(fā)展機(jī)會(huì)?？傊?汽車市場(chǎng)調(diào)查是汽車營(yíng)銷企業(yè)取得良好經(jīng)濟(jì)效益的保證。因此,市場(chǎng)調(diào)查已成為各大汽車企業(yè)共同關(guān)注的問(wèn)題。此次調(diào)查是對(duì)社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)需求、產(chǎn)品、市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的信息進(jìn)行判斷、收集、記錄、整理和分析,并進(jìn)而提出問(wèn)題和解決問(wèn)題。

在此次調(diào)查中我們運(yùn)用到了市場(chǎng)調(diào)查中的問(wèn)卷調(diào)查法進(jìn)行調(diào)查，發(fā)放了50份調(diào)查問(wèn)卷,涉及各個(gè)行業(yè),最后整理綜合所有資料,得出分析報(bào)告。二數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

由于調(diào)查人物較多，所以隨機(jī)抽取5份來(lái)做數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

三、數(shù)據(jù)分析

1、投保認(rèn)知數(shù)據(jù)的分析

從表中我們可以看出，車主在使用車輛的過(guò)程中最擔(dān)心出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是怕造成第三者的損失和本車受損，造成第三者損失的風(fēng)險(xiǎn)比較的注意，這也是全國(guó)的車主很關(guān)心的問(wèn)題，隨著全國(guó)公民對(duì)人權(quán)意識(shí)的提升。當(dāng)自身的財(cái)產(chǎn)和人生受到損傷時(shí)，會(huì)盡最大的努力捍衛(wèi)自己的權(quán)利。發(fā)生交通事故后，也很容易導(dǎo)致汽車的損失。所以車主們?cè)谠斐傻谌呤軗p和本車受損風(fēng)險(xiǎn)方面比較的在意，由于本次調(diào)查的對(duì)象屬于私家車主。所以車主在本車乘客受傷風(fēng)險(xiǎn)方面也不是很在意，但這只局限于貨車和私家車，對(duì)于客運(yùn)汽車，事實(shí)并不是如此。

現(xiàn)在車主在為自己的愛(ài)車上保險(xiǎn)時(shí)大多數(shù)認(rèn)為還是比較的方便，究其原因是現(xiàn)在的4S店和保險(xiǎn)公司售后服務(wù)工作做的很好，營(yíng)銷人員都會(huì)向顧客推薦險(xiǎn)種，全權(quán)代理的服務(wù)讓顧客們感覺(jué)到方便，所以，大多數(shù)車主在位自己的愛(ài)車上保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)選著在4S店或保險(xiǎn)公司，方便且快捷！

通過(guò)前期的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不是很了解，這會(huì)造成在理賠工作中不免會(huì)遇到一些麻煩，所以汽車保險(xiǎn)展業(yè)人員在宣營(yíng)銷保險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，讓車主們能夠清楚的理解合同的內(nèi)容和所指的意思。特別是免責(zé)方面的條款一定要明確列明和說(shuō)明。

2、擬投險(xiǎn)種的分析

由表中我們可以看出車主們擬投的主要險(xiǎn)種是機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要是新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、交通事故精神損害責(zé)任險(xiǎn)方面。

四、我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r分析

雖然在中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展很穩(wěn)定，趨勢(shì)很好，但是和國(guó)外相比，還是存在很大的差距。國(guó)際精算師祝光建分析了中外車險(xiǎn)水平的差距所在。中外差距主意體現(xiàn)在一下幾點(diǎn)方面：

1、精算水平的差距，在此次車險(xiǎn)改革中，平安制訂出了國(guó)內(nèi)第一份關(guān)于廣東地區(qū)完整的、具備 篇二：車險(xiǎn)理賠調(diào)查報(bào)告 車險(xiǎn)假賠案的調(diào)查報(bào)告

一、調(diào)查目的：分析車險(xiǎn)假賠案涉及的險(xiǎn)種及手段

汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，以欺詐手段騙取保險(xiǎn)賠款的各類案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢(shì)。這些假案、騙案案件的發(fā)生，不但使保險(xiǎn)人蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,在我們實(shí)際工作中也頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)這種現(xiàn)象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打擊保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)已成為當(dāng)前我國(guó)汽車保險(xiǎn)待解決的問(wèn)題。

二、調(diào)查時(shí)間：2011年07月04日至2011年08月04日

三、調(diào)查對(duì)象：車險(xiǎn)期間出險(xiǎn)案件

四、調(diào)查方法：保險(xiǎn)詐騙是行為人故意實(shí)施的違法犯罪行為,此類案件大都有預(yù)謀和策劃,而對(duì)構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機(jī)關(guān)。因此,為了有效地打擊詐騙活動(dòng),保險(xiǎn)人必須配合公安機(jī)關(guān)做好以下幾項(xiàng)工作:

（一）及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng),掌握第一手資料

1、及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng):事故現(xiàn)場(chǎng)上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過(guò)程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發(fā)后,保險(xiǎn)人員應(yīng)及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng),掌握一切記錄現(xiàn)場(chǎng)原始情況的資料,包括現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證、訪問(wèn)筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對(duì)揭露詐騙起到證據(jù)作用。

2、認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過(guò):一方面,應(yīng)圍繞出險(xiǎn)事故,向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查,對(duì)事故發(fā)生經(jīng)過(guò)、原因、損失情況及保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問(wèn),并作好調(diào)查記錄。另一方面,與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門(mén)密切配合,及時(shí)了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn),爭(zhēng)取公安部門(mén)的支持,圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證

（二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口 要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)查勘和調(diào)查訪問(wèn)所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險(xiǎn)事故和詐騙案件,重點(diǎn)從以下三個(gè)方面分析:

1、要查閱投保記錄。要對(duì)投保標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行核實(shí)。一是采用縱火、盜車等手段造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進(jìn)行了超額投保,其動(dòng)機(jī)是以損失價(jià)值較小的投保標(biāo)的換取高額保險(xiǎn)賠款;二是對(duì)多次拒絕投保而后又主動(dòng)上門(mén)投保的案件,這類案件,大多是先出險(xiǎn)后投保,或是風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。

2、要對(duì)有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來(lái)分析。即投保時(shí)間、出險(xiǎn)時(shí)間、報(bào)案時(shí)間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實(shí)踐證明,有預(yù)謀的詐騙案件,在幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來(lái)說(shuō),投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間相隔越短,出險(xiǎn)時(shí)間與保單責(zé)任終止時(shí)間相隔越近、出險(xiǎn)時(shí)間與報(bào)案時(shí)間間隔越長(zhǎng)等情況,應(yīng)特別引起警惕,要仔細(xì)分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),迅速查證。

3、要將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來(lái)分析。將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進(jìn)行對(duì)比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)巍Ｍㄟ^(guò)分析證據(jù)與事實(shí)、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識(shí)破詐騙者慣用的偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明材料的伎倆。

五、調(diào)查過(guò)程：在車險(xiǎn)調(diào)查工作中發(fā)掘這些假案、騙賠案件，要對(duì)車輛出險(xiǎn)后進(jìn)行第一現(xiàn)場(chǎng)勘察，提出疑問(wèn)，走訪目擊證人，上報(bào)相關(guān)負(fù)責(zé)人，后臺(tái)審核，調(diào)查人員介入，請(qǐng)求警方協(xié)助等流程都需要收集大量證據(jù)，這需要大量時(shí)間。然后進(jìn)行反復(fù)工作、討論才能針對(duì)反饋的信息得出結(jié)論及應(yīng)對(duì)方法。

六、調(diào)查結(jié)果

（一）在期間抽取車險(xiǎn)案件抽取樣本1000宗，其中共有假案、騙保案件46宗，假案、騙保案率為4.6%；

（二）46宗假案、騙保案件中有28宗屬于“謊報(bào)事故，制造虛假案件“，占比為60.8%；

（三）有11宗屬于“人為故意制造事故，擴(kuò)大損失”，占比23.9%；

（四）有3宗屬于“故意隱瞞出險(xiǎn)情況，冒名頂替”，占比6.5%

（五）有4宗屬于保險(xiǎn)條款明文確定責(zé)任免除范圍，占比8.69%

七、問(wèn)題及原因分析

根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，涉及車險(xiǎn)騙賠案存在下列問(wèn)題：

（一）社會(huì)環(huán)境和詐騙心理分析

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險(xiǎn)意識(shí)有偏差,認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”,應(yīng)當(dāng)說(shuō)這是一些不法分子鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施詐騙的內(nèi)心起因之一。

（二）保險(xiǎn)公司的管理模式分析

保險(xiǎn)人自身制度不嚴(yán)、有章不循,是造成保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生的一個(gè)重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開(kāi)拓,輕制度管理;重?cái)?shù)量擴(kuò)張,輕質(zhì)量效益,是近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)傾向性問(wèn)題。二是現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位:許多案件特

別是車險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低,現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查不及時(shí),第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高,責(zé)任心不強(qiáng),法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。

（三）從承修方利益分析

承修方欺瞞客戶，偷梁換柱，以此充好。部分承修方在定損后，往往對(duì)于部分核定應(yīng)換的配件予以修復(fù)，以換件的價(jià)格來(lái)修復(fù)配件，或者是以低檔的材料為客戶修理，用高檔的價(jià)格向保險(xiǎn)公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人保留原有的損失件，過(guò)段時(shí)間再行向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這種多利用前擋玻璃以前杠，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價(jià)，讓保險(xiǎn)公司充當(dāng)冤大頭。

八、對(duì)策建議

（一）要運(yùn)用各種形式,加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù),自覺(jué)履行保險(xiǎn)合同,既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。宣傳我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任。

（二）一直以來(lái)，假案騙案就是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的惡瘤。騙賠增加了保險(xiǎn)公司的賠付率，增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。要預(yù)防此類案件的發(fā)生，嚴(yán)格照章辦事,落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定：一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度:要把好三關(guān),第一,堅(jiān)持雙人查勘定損,全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅(jiān)持賠案復(fù)核制度,認(rèn)真審核證據(jù)材料,及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),提出問(wèn)題;第三,堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度,嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。

（三）加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)系、溝通，大部分保險(xiǎn)公司缺乏有效的溝通，這對(duì)于三責(zé)車的定損問(wèn)題就沒(méi)有好的協(xié)議，雙方兩不管就容易被他人鉆空子。大家都是自掃門(mén)前雪，就為騙賠者提供了可乘之機(jī)。一些投保人在騙保被發(fā)覺(jué)后，就轉(zhuǎn)投別的保險(xiǎn)公司，新公司對(duì)其防備能力肯定較低，一旦發(fā)現(xiàn)時(shí)很可能損失已造成。

（四）加強(qiáng)理賠隊(duì)伍的建設(shè)，提高人員素質(zhì)。目前，打擊騙賠的方式主要還是保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立的專業(yè)理賠隊(duì)伍，從事現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損、調(diào)查工作。理賠人員對(duì)于是否

假案的判斷往往還是通過(guò)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)。因此加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)顯得尤其重要。此外也要建立獎(jiǎng)罰制度：一是針對(duì)實(shí)際情況，對(duì)勘察人員發(fā)現(xiàn)假案的獎(jiǎng)勵(lì)制度。努力提高第一現(xiàn)場(chǎng)查看率。二是對(duì)于那些參與騙賠行為的要堅(jiān)決予以處理，嚴(yán)重者予以解雇，并作出警示。篇三：汽車保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告 汽車保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告

(來(lái)自:004km.cn 在 點(diǎn) 網(wǎng))通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷可以知道我所調(diào)查的人群大多數(shù)屬于在職的年輕人，收入都不是很高，對(duì)車的要求也不是很高。但是他們均對(duì)汽車保險(xiǎn)這一系列的東西不太熟悉。對(duì)辦理保險(xiǎn)，出險(xiǎn)怎么辦，如何辦手續(xù)都不了解。有很多人對(duì)保險(xiǎn)的流程甚至是一點(diǎn)也不知道。只是一味的聽(tīng)別人說(shuō)。然而了解保險(xiǎn)的人對(duì)保險(xiǎn)的理賠有很大的看法。始終覺(jué)得得到理賠是很難的事，這大概是一些信譽(yù)不好的保險(xiǎn)公司為了不培找理由傷害所導(dǎo)致的結(jié)果。因此，應(yīng)該大力宣傳保險(xiǎn)的益利，做好保險(xiǎn)的售后工作，給客戶帶來(lái)給大的好處和便利。因此，下面著重介紹保險(xiǎn)的種類及含義。

汽車保險(xiǎn)是承擔(dān)機(jī)動(dòng)車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)具體險(xiǎn)種有：(1)主險(xiǎn)

a．車輛損失險(xiǎn)： b．第三者責(zé)任險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))。(2)附加險(xiǎn)

a．全車盜搶險(xiǎn)： b．車上責(zé)任險(xiǎn)： c．車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)： d．風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)： e．車輛停駛損失險(xiǎn)： f．白燃損失險(xiǎn)： g．新增加設(shè)備損失險(xiǎn)： h．不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)各險(xiǎn)種分別承擔(dān)責(zé)任有：(1)車輛損失險(xiǎn)： 負(fù)責(zé)由于自然災(zāi)害或意外事故造成的保險(xiǎn)車輛自身?yè)p失的賠償責(zé)任。

(2)第三者責(zé)任險(xiǎn)： 負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。

(3)全車盜搶險(xiǎn)： 負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成損失的賠償責(zé)任。

(4)車上責(zé)任險(xiǎn)： 負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。(5)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)： 承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車上掉下來(lái)造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。(6)風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)： 承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在停放或使用過(guò)程中，其他部分沒(méi)有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎損失的賠償責(zé)任。

(7)車輛停駛損失險(xiǎn)： 車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車身?yè)p毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行賠償。

(8)自燃損失險(xiǎn)： 車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒造成保險(xiǎn)車輛的損失，這些損失由本險(xiǎn)種負(fù)責(zé)賠償。(9)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)：

車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

(10)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)： 辦理了本保險(xiǎn)的車輛，發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠 償。也就是說(shuō)，辦了本保險(xiǎn)后，車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)方面的損失，全部由保險(xiǎn)公司賠償。汽車保險(xiǎn)種類及含義 強(qiáng)制險(xiǎn)種: 機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))非強(qiáng)制險(xiǎn)種:

1、車輛損失險(xiǎn)

3、司機(jī)乘客意外傷害險(xiǎn)（即車上責(zé)任險(xiǎn)）

4、自燃損失險(xiǎn)

5、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

6、風(fēng)檔玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

7、全車盜搶險(xiǎn)

8、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

9、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)

二、各險(xiǎn)種都有什么實(shí)際意義？ 強(qiáng)制險(xiǎn)種: 機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)

是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額6萬(wàn)元當(dāng)中，包含了死亡傷殘賠償5萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償8000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償2000元。而被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任，賠償限額分別按照以上三項(xiàng)限額的20%計(jì)算。交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率共分家庭自用車、非營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)客車等8大種類42種小類的車輛，保險(xiǎn)費(fèi)率各不相同。其中6座家庭自用車保費(fèi)為1050元，6座以上為1100元；6座以下?tīng)I(yíng)業(yè)出租車保費(fèi)為1800元，36座以上公路營(yíng)運(yùn)客車為4690元，10噸以上營(yíng)業(yè)貨車為4480元；50CC--250CC摩托車保費(fèi)為180元。交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、廣覆蓋性及公益性的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下六個(gè)方面：

1、實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保。交強(qiáng)險(xiǎn)其強(qiáng)制性一方面體現(xiàn)在所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人必須依法投保該險(xiǎn)種。區(qū)別于現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，《條例》也要求具有經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不能拒絕承保和隨意解除合同。

2、賠償原則發(fā)生變化。目前實(shí)行的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照《條例》以及交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

3、保障范圍寬。為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定有不同的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。而交強(qiáng)險(xiǎn)除被保險(xiǎn)人故意造成交通事故等少數(shù)幾項(xiàng)情況外，其保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率與免賠額。

4、按不盈不虧原則制定保險(xiǎn)費(fèi)率。交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，并實(shí)行與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。而商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)則無(wú)需與其他車險(xiǎn)險(xiǎn)種分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。

5、實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)即無(wú)論人傷還是物損均在一個(gè)限額下進(jìn)行賠償，并由保險(xiǎn)公司自行制定責(zé)任限額水平。交強(qiáng)險(xiǎn)由法律規(guī)定實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。

6、實(shí)行統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，并且費(fèi)率與交通違章掛鉤。在商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中不同保險(xiǎn)公司的條款費(fèi)率相互存在差異。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。非強(qiáng)制險(xiǎn)種:

1、車輛損失險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是汽車保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種。若不保這個(gè)險(xiǎn)種，車輛碰撞后的修理費(fèi)保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，全部得由自已掏腰包。輕微的碰撞無(wú)所謂，花不了多少錢(qián)；出了大事故修理費(fèi)就多了，恐怕會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保費(fèi)；車撞報(bào)廢就慘了，十幾萬(wàn)元錢(qián)沒(méi)了?；◣浊гX(qián)保費(fèi)投保這個(gè)險(xiǎn)種，以后車輛無(wú)論發(fā)生輕微事故 還是大事故，損失的大部分都由保險(xiǎn)公司來(lái)賠。即使車撞報(bào)廢了也可以用保險(xiǎn)公司的賠款再買一輛。幾千元錢(qián)可以買個(gè)安心。所以，如果您在乎您的車，就投保車輛損失險(xiǎn)。有些車是可以考慮不投保車輛損失險(xiǎn)的。比如快報(bào)廢的破車，修理費(fèi)很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢(qián)。如果您想投保不計(jì)免賠責(zé)任險(xiǎn)，就一定要投保車輛損失險(xiǎn)。因?yàn)樗呛笳叩母郊与U(xiǎn)，必須投保了車輛損失險(xiǎn)后才能投保不計(jì)免賠責(zé)任險(xiǎn)。

負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身和財(cái)產(chǎn)的損失。第三者責(zé)任險(xiǎn)是最有價(jià)值的險(xiǎn)種，也是國(guó)家規(guī)定的必保項(xiàng)目。開(kāi)車時(shí)最怕的就是撞車或撞人了，自己車受損失不算，還要花大筆的錢(qián)來(lái)賠償別人的損失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞殘或撞死了，恐怕把車賣了都不夠賠的。投保了這個(gè)險(xiǎn)種后就不怕了，賠給別人的錢(qián)大部分會(huì)由保險(xiǎn)公司來(lái)支付。這個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)是很便宜的，只有800元或1040元，但能得到的賠償最高可達(dá)5萬(wàn)元或10萬(wàn)元。第三者責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕賠錢(qián)，怕賠錢(qián)的原因是沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，錢(qián)只能由自己出。投保了這個(gè)險(xiǎn)種就不怕賠錢(qián)，出事后也不用逃跑了。強(qiáng)制投保第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)那些保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的人是大有好處的。所以，第三者責(zé)任險(xiǎn)是一定要投保的。

3、司機(jī)乘客意外傷害險(xiǎn)（即車上責(zé)任險(xiǎn)）

因交通事故造成司機(jī)、乘客傷亡，由司機(jī)乘客意外傷害險(xiǎn)來(lái)賠償損失。汽車有價(jià)人無(wú)價(jià)，為司機(jī)乘客做保險(xiǎn)當(dāng)然有必要。如果您已由單位投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)或在個(gè)人壽險(xiǎn)中投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，也可以不保這個(gè)險(xiǎn)種。

4、自燃損失險(xiǎn)

這是97年新增加的險(xiǎn)種，它賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。這個(gè)險(xiǎn)種的價(jià)值不是很大，但費(fèi)率卻不低（0.4％）。在現(xiàn)實(shí)中車輛自燃事故的發(fā)生很少，10萬(wàn)元以上的中、高檔車自燃的就更少了。另外，車輛自燃如果與質(zhì)量有關(guān)，生產(chǎn)廠家是應(yīng)付賠償責(zé)任的。所以不向您重點(diǎn)推薦這個(gè)險(xiǎn)種。

5、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 若投保了此險(xiǎn)種，車輛在停放或使用過(guò)程中，其它部分沒(méi)有損壞，僅風(fēng)檔玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)檔玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。

如果您的汽車還不是很高檔，風(fēng)檔險(xiǎn)的價(jià)值不是很高。原因在于費(fèi)率太高：國(guó)產(chǎn)轎車費(fèi)率為0.15％，進(jìn)口轎車為0.25％（以前更貴，分別為0.2％和0.5％)。例如一輛價(jià)值12萬(wàn)元的桑塔納，風(fēng)檔險(xiǎn)的保費(fèi)是180元，但換一塊前風(fēng)檔才300元左右。所以，對(duì)一般家庭用車而言，風(fēng)檔玻璃險(xiǎn)可以作為選保的險(xiǎn)種?？偨Y(jié)：

經(jīng)過(guò)調(diào)查，可以看出大部分人對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都不是很熟悉，并且對(duì)有車買過(guò)保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，理賠都比較困難，一般都在4次以上。而且現(xiàn)在保險(xiǎn)公司種類繁多，一般都只知道比較大型的保險(xiǎn)公司，可能中國(guó)平安、中國(guó)人保比較大，信譽(yù)度相對(duì)好一點(diǎn)，知道的人也相對(duì)多一點(diǎn)。

對(duì)于汽車保險(xiǎn)來(lái)時(shí)說(shuō)，很多人多只知道一點(diǎn)點(diǎn)，對(duì)于理賠或者保險(xiǎn)的項(xiàng)目都不是完全清楚。若要宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就必須大力宣傳，并從實(shí)際出發(fā)，從消費(fèi)者的角度出發(fā)，考慮消費(fèi)者的切身利益，并保證好理賠問(wèn)題，從實(shí)際出發(fā)，用行動(dòng)證明信譽(yù)。

第四篇：淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)

淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)

一、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度

強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力直接追訴、求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制、故意損害亦可求償。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會(huì)的安全與穩(wěn)定。

（二）強(qiáng)制實(shí)施第三者責(zé)任險(xiǎn)

肇事逃逸也是原因之一?！兜缆方煌ㄊ鹿侍幚磙k法》規(guī)定

保險(xiǎn)公司有預(yù)付傷者搶救期間的醫(yī)療費(fèi)、死者喪葬費(fèi)的義務(wù)。面對(duì)交通肇事逃逸案件的大量出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)所有的肇事逃逸車輛預(yù)付資金的義務(wù)，不僅力不從心，而且也會(huì)損害廣大車險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)公司為了追求經(jīng)營(yíng)利益必將會(huì)想辦法將這部分摜失彌補(bǔ)回來(lái)，這樣會(huì)影響到車險(xiǎn)保戶索賠時(shí)的利益，而且在具體的操作上也有諸多困難在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村人們買車險(xiǎn)多以價(jià)格為參考依據(jù)，所以多以購(gòu)買強(qiáng)制險(xiǎn)為主。

二、我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面問(wèn)題突出

目前我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還處在市場(chǎng)初期階段。法律制度滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)監(jiān)管能力相對(duì)較弱，致使后續(xù)眾多問(wèn)題出現(xiàn)，其中主要的問(wèn)題有車險(xiǎn)在銷售過(guò)程中回扣率偏高、車險(xiǎn)案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取8%的返利，但實(shí)際中往往更高。由于當(dāng)前汽車經(jīng)銷商掌握市場(chǎng)客戶約至80%。幾乎獨(dú)掌了汽車保戶市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)）往往需要借助汽車經(jīng)銷商來(lái)銷售車險(xiǎn)，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費(fèi)大部分被汽車經(jīng)銷商拿走。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的20%一30%最高的可以拿到40%一50%。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”名義掛賬。一年保險(xiǎn)期限過(guò)去）如果車主不出險(xiǎn)

保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒(méi)有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高（大約占到了20%–30%，其中相當(dāng)大的部分是騙保、詐保。虛報(bào)零件賠付價(jià)格。由于制度的不完善使保險(xiǎn)公司個(gè)別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通。通過(guò)向正規(guī)汽車零件商詢問(wèn)價(jià)格作為參照多報(bào)，虛報(bào)價(jià)格以次充好向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)正常產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣的產(chǎn)品以賺取不正當(dāng)利潤(rùn)。這與騙保。詐保等行為共同構(gòu)成了車險(xiǎn)行業(yè)的“黑洞現(xiàn)象”。在現(xiàn)實(shí)中）這種現(xiàn)象比較普遍。

通過(guò)以上分析不難看出我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)艇的嚴(yán)重性，也正是由于我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的不盡如人意。所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村車險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展路程必將是一個(gè)不斷自我完善追求完美的過(guò)程。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓

（一）競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶

隨著車險(xiǎn)從保費(fèi)和條款競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司圍繞車險(xiǎn)展開(kāi)的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險(xiǎn)理賠時(shí)效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸。

現(xiàn)在車險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來(lái)越趨向統(tǒng)一，車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保。而保開(kāi)展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場(chǎng)、贏得了客戶，“車險(xiǎn)理賠無(wú)憂”為快速賠付鋪平了道路，“服務(wù)達(dá)標(biāo)活動(dòng)”讓服務(wù)水平邁上新臺(tái)階，“電話直銷”讓便捷服務(wù)取得新突破。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管市場(chǎng)環(huán)境不斷改善

“見(jiàn)費(fèi)出單”、車險(xiǎn)理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，使得整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運(yùn)行。可以預(yù)計(jì)今年我國(guó)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會(huì)2008年8月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》在2009年得到全面落實(shí)，尤其是占保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模70%的車險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)通過(guò)規(guī)范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)因子使用和出險(xiǎn)違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的空間得以壓縮。2009年見(jiàn)費(fèi)出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行對(duì)于杜絕拖欠保費(fèi)現(xiàn)象（推動(dòng)行業(yè)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。

而在提升理賠服務(wù)方面保監(jiān)會(huì)也下發(fā)了規(guī)范車險(xiǎn)理賠工作的《關(guān)于防范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的通知》要求公司要對(duì)客戶進(jìn)行理賠服務(wù)回訪，提高理賠工作的透明度和社會(huì)監(jiān)督力度。隨著監(jiān)管市場(chǎng)環(huán)境的不斷加強(qiáng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓也有了進(jìn)一步的保障。

第五篇：淺論我國(guó)在保險(xiǎn)市場(chǎng)

淺論我國(guó)在保險(xiǎn)市場(chǎng)

摘要 我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚屬初級(jí)階段，表現(xiàn)為中資再保險(xiǎn)企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)主體少、商業(yè)分保嚴(yán)重依賴國(guó)際市場(chǎng)等問(wèn)題。自2006年，法定分保已經(jīng)全面取消，中資再保險(xiǎn)企業(yè)面臨市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。新形勢(shì)下完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策有：中資再保險(xiǎn)企業(yè)不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力；培養(yǎng)多元化市場(chǎng)主體；完善再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理等等。

關(guān)鍵詞 再保險(xiǎn)市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)力 多元化市場(chǎng)主體 再保險(xiǎn)監(jiān)管

一、引言再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，對(duì)于分散保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，控制保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司承保能力，穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有著十分重要的意義。一個(gè)完善、有效率的再保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅提供了豐富多樣的分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式，更能通過(guò)參與承保、咨詢、培訓(xùn)、信息服務(wù)等方式為保險(xiǎn)公司提供廣泛而全面的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。并且，再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移的二級(jí)市場(chǎng)，它也規(guī)范、制約著直接保險(xiǎn)市場(chǎng)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇與定價(jià)，從而加速直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與成熟。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體少，商業(yè)化程度低，以法定分保為主，中資再保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。從2006年1月1日起，根據(jù)我國(guó)加入WTO時(shí)所作的承諾，20％的法定分保已經(jīng)完全取消，這對(duì)我們以法定分保為主的再保險(xiǎn)業(yè)的沖擊無(wú)疑是巨大的，因此不斷發(fā)展和完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)是大勢(shì)所趨。

二、我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r目前我國(guó)共有專業(yè)再保險(xiǎn)公司八家，其中中資公司兩家，即中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽再保險(xiǎn)公司；外資專業(yè)再保險(xiǎn)公司六家，其中包括世界前三大再保險(xiǎn)公司在華分公司，即慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司、科隆再保險(xiǎn)公司。此外，還有幾十家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在1997年和1999年，我國(guó)各產(chǎn)險(xiǎn)公司分別成立了航天險(xiǎn)承保聯(lián)合體和核保險(xiǎn)承保共同體。可見(jiàn)，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上除了專業(yè)的再保險(xiǎn)公司外，還有各直接保險(xiǎn)公司以及特殊風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合體；不僅有中資再保險(xiǎn)企業(yè)，也有世界上著名再保險(xiǎn)集團(tuán)，已初步形成了多層次、全方位、綜合性的再保險(xiǎn)服務(wù)體系。我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)目前仍處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)在中資再保險(xiǎn)企業(yè)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，體現(xiàn)在資本金不足、產(chǎn)品服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平、缺乏具備扎實(shí)專業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員、市場(chǎng)主體偏少且組織形式單

一、缺乏再保險(xiǎn)中介、再保險(xiǎn)監(jiān)管制度落后、信息網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建滯后等。

三、我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策

（一）中資再保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力 1．多種形式吸納資本金，擴(kuò)大承保能力我國(guó)商業(yè)分保大部分流向國(guó)外的一個(gè)主要原因是中資再保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力不足。擴(kuò)大承保能力核心就是提高資本金。提高資本金可以考慮在國(guó)家控股的前提下，首先通過(guò)各保險(xiǎn)公司參股、入股，然后通過(guò)與國(guó)內(nèi)大型金融集團(tuán)、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的交叉參股、入股，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以上市融資。通過(guò)以上的股改方案不僅可以實(shí)現(xiàn)資本金的飛躍，還可以在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，有利于優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、建立規(guī)范的以公司法人治理結(jié)構(gòu)為核心的現(xiàn)代企業(yè)制度，在公司內(nèi)部建立起所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的授權(quán)經(jīng)營(yíng)和制衡關(guān)系，有利于競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)效益的提高。2．樹(shù)立全面金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念中國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體要充分了解和研究國(guó)外新產(chǎn)品的功能和運(yùn)作技術(shù)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮本土企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)適合中國(guó)國(guó)情的再保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富再保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)再保險(xiǎn)消費(fèi)。國(guó)際上著名的再保險(xiǎn)集團(tuán)無(wú)不把金融服務(wù)作為一項(xiàng)重要的擴(kuò)展業(yè)務(wù)。比如瑞士再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中心除了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)/責(zé)任險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)/健康險(xiǎn)兩個(gè)部分外，還有一個(gè)重要組成部分——金融服務(wù)部。金融服務(wù)部又分為資產(chǎn)管理、金融咨詢/資本市場(chǎng)、信用管理、風(fēng)險(xiǎn)管理四個(gè)方面。

我國(guó)再保險(xiǎn)公司可以從以下兩方面著手：（1）為客戶提供金融理財(cái)服務(wù)，如財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)、未決賠款責(zé)任轉(zhuǎn)移再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化等。（2）利用掌握的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)為社會(huì)各界提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢、決策服務(wù)。這不僅為專業(yè)再保險(xiǎn)公司開(kāi)辟了新的服務(wù)領(lǐng)域，帶來(lái)了新的利潤(rùn)來(lái)源點(diǎn)，而且達(dá)到了控制風(fēng)險(xiǎn)、減少社會(huì)財(cái)富損失的目的，具有正的外部性。3．加緊培養(yǎng)和引進(jìn)再保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)再保險(xiǎn)專業(yè)人才，一方面要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)和提高，瑞士再保險(xiǎn)公司經(jīng)常在國(guó)內(nèi)舉辦不同險(xiǎn)種的專題講座和研討會(huì)，例如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理等，同時(shí)也組織安排國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的員工赴瑞士再保險(xiǎn)公司總部的保險(xiǎn)培訓(xùn)中心（SITC）進(jìn)行學(xué)習(xí)。中資保險(xiǎn)企業(yè)要利用好這種機(jī)會(huì)，通過(guò)與瑞士再保險(xiǎn)公司等國(guó)際上著名公司加 強(qiáng)合作，派遣人員去參加相關(guān)專業(yè)課的學(xué)習(xí)。另一方面可以適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外的專業(yè)人才并且培養(yǎng)后備人才。儲(chǔ)備人才的培養(yǎng)可以通過(guò)與開(kāi)辦保險(xiǎn)專業(yè)的院校合作，提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，利用高校理論資源，培養(yǎng)理論和實(shí)務(wù)知識(shí)扎實(shí)的專業(yè)人才。4．提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力再保險(xiǎn)公司要想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必須具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)價(jià)值增值的利益追求，導(dǎo)致再保險(xiǎn)規(guī)劃必然是自留高質(zhì)量的業(yè)務(wù)而分出低質(zhì)量的業(yè)務(wù)；自留一般風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)而分出高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，并且，在信息不對(duì)稱的情況下甚至可能出現(xiàn)一定的逆選擇。一般再保險(xiǎn)人不會(huì)與原保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生直接聯(lián)系，其關(guān)于業(yè)務(wù)的幾乎所有信息都源自直接保險(xiǎn)公司。直接保險(xiǎn)公司在正常經(jīng)營(yíng)中已經(jīng)存在信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。絕大部分再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以合同再保險(xiǎn)或者預(yù)約再保險(xiǎn)方式辦理的，再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)信息來(lái)源渠道主要是直接保險(xiǎn)公司的賬單和統(tǒng)計(jì)資料。因此，除了少部分臨時(shí)分保業(yè)務(wù)之外，再保險(xiǎn)人對(duì)具體標(biāo)的的信息幾乎完全不了解，總體而言，其對(duì)業(yè)務(wù)信息的了解只能是統(tǒng)計(jì)上的。這使得再保險(xiǎn)人在進(jìn)行承保決策時(shí)信息的不完備和非對(duì)稱性進(jìn)一步上升，出現(xiàn)逆選擇的可能性也大大增加。直接保險(xiǎn)公司利潤(rùn)最大化的內(nèi)在動(dòng)力和其與再保險(xiǎn)接受人之間較高程度的信息非對(duì)稱還有可能刺激他們違背最大誠(chéng)信原則。再保險(xiǎn)合同對(duì)最大誠(chéng)信原則的要求更高。在2003年之前，保險(xiǎn)公司將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。由于是每筆業(yè)務(wù)都必須按比例分出，基本不會(huì)出現(xiàn)逆選擇行為。中資再保險(xiǎn)企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)以法定分保作為主要業(yè)務(wù)，嚴(yán)重缺乏商業(yè)分保的經(jīng)驗(yàn)。為了盡量減少分出公司在分出業(yè)務(wù)時(shí)逆選擇的發(fā)生，首先應(yīng)明確要求分出公司及時(shí)提交再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的明細(xì)表，包括再保險(xiǎn)明細(xì)表、確定業(yè)務(wù)明細(xì)表、業(yè)務(wù)變動(dòng)明細(xì)表等，并且對(duì)這些明細(xì)表仔細(xì)查驗(yàn)，從中洞察各項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際信息。其次可以組織專業(yè)的團(tuán)隊(duì)或者通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，對(duì)以合同再保險(xiǎn)及預(yù)約再保險(xiǎn)辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣查勘，給分出公司施加壓力。

（二）培育多元化的市場(chǎng)主體多元化、數(shù)量適宜的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體可以推動(dòng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。再保險(xiǎn)市場(chǎng)上主體越多、競(jìng)爭(zhēng)越充分，所傳遞的再保險(xiǎn)價(jià)格就越準(zhǔn)確，就越有助于推動(dòng)各再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，形成良性循環(huán)，從而使整個(gè)市場(chǎng)趨向成熟。首先，在堅(jiān)持?jǐn)?shù)量適宜，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)原則的前提下，允許各保險(xiǎn)公司出資建立商業(yè)性的股份制專業(yè)再保險(xiǎn)公司。這不但有利于滿足不斷增長(zhǎng)的再保險(xiǎn)需求，而且有利于滿足打破中國(guó)再保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷的局面，適當(dāng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)再保險(xiǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展。其次，適當(dāng)引進(jìn)資本雄厚的外資再保險(xiǎn)企業(yè)，鼓勵(lì)建立中外合資再保險(xiǎn)企業(yè)。合資企業(yè)有利于學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)的承保技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，并且利用這些著名再保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，減少國(guó)內(nèi)分保保費(fèi)外流和吸引國(guó)外分保保費(fèi)流入。再次，鼓勵(lì)直接保險(xiǎn)公司大力發(fā)展兼業(yè)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，組建國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)聯(lián)合體。再保險(xiǎn)聯(lián)合體的建立可以降低對(duì)外部市場(chǎng)的依賴.解決目前市場(chǎng)容量問(wèn)題并減少保費(fèi)外流，可以團(tuán)結(jié)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的所有技術(shù)力量，有利于我國(guó)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)盡快走向成熟。在優(yōu)先滿足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需要的前提下，國(guó)家為他們打造一個(gè)在國(guó)內(nèi)外自由經(jīng)營(yíng)商業(yè)再保險(xiǎn)的寬松空間。1997年成立的航天保險(xiǎn)聯(lián)合體和1999年成立的核共保聯(lián)合體就是中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)走合作之路的典范。

（三）建立專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍根據(jù)我國(guó)缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的現(xiàn)實(shí)狀況，建立專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍的具體途徑可以有：1．利用現(xiàn)代的信息技術(shù)，建立國(guó)際的再保險(xiǎn)信息網(wǎng)，為再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)提供必要條件。2．請(qǐng)國(guó)外有實(shí)力的保險(xiǎn)公司或經(jīng)驗(yàn)豐富的經(jīng)紀(jì)人來(lái)介紹國(guó)際市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)。3．派遣再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人到發(fā)達(dá)國(guó)家的主要保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)與信息的收集。4．利用國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在海外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，為國(guó)內(nèi)經(jīng)紀(jì)人提供全面、及時(shí)的信息。5．逐步建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度、引進(jìn)相關(guān)的資格認(rèn)證考試，規(guī)范再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)行為。培養(yǎng)專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，是中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必要條件。只有形成了再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)制，并真正擁有在國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)上有影響力的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，才能減少對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人技術(shù)上的依賴，擺脫他們的操縱和控制，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)份額的占有。

（四）完善再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)趨勢(shì)的研究，在遵循國(guó)際慣例的基礎(chǔ)上對(duì)中國(guó)開(kāi)放再保險(xiǎn)市場(chǎng)以后如何與國(guó)際接軌、規(guī)范再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為進(jìn)行法律界定，制定出相應(yīng)的規(guī)章制度，使再保險(xiǎn)監(jiān)管有法可依、有章可循。完善的具體內(nèi)容有：1．完善再保險(xiǎn)合同的監(jiān)管。分保業(yè)務(wù)的合同監(jiān)管一方面要加強(qiáng)對(duì)新型的再保險(xiǎn)合同方式的監(jiān)管，如財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)、承擔(dān)性再保險(xiǎn)。這些新型的再保險(xiǎn)合同方式目的在于便于業(yè)務(wù)處理或者避開(kāi)法令，極有可能被濫用，從而擾亂市場(chǎng)秩序。另一方面是關(guān)于再保險(xiǎn)合同內(nèi)容，再保險(xiǎn)因?yàn)橛凶约阂惶转?dú)特的運(yùn)行方式，合同中也包含了一些特殊的條款，如失去償付能力條款、抵消條款、中止條款等。這些條款易出現(xiàn)爭(zhēng)議且在保證再保險(xiǎn)債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)起了關(guān)鍵的作用。因此，對(duì)再保險(xiǎn)合同的監(jiān)管中有必要對(duì)這些特殊條款進(jìn)行特別的強(qiáng)調(diào)。2．加強(qiáng)對(duì)再保險(xiǎn)主體的監(jiān)管，完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制。準(zhǔn)入的監(jiān)管可以通過(guò)詳盡的營(yíng)業(yè)許可制度來(lái)實(shí)現(xiàn)。退出機(jī)制的完善是建立在對(duì)再保險(xiǎn)主體償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)上。償付能力的監(jiān)管需要根據(jù)各公司的信用評(píng)級(jí)以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性，確定自留額上限和責(zé)任準(zhǔn)備金的提取。對(duì)再保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管后，發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)金支付困難或者是償付能力嚴(yán)重不足的情況，就可以限制或者是干預(yù)再保險(xiǎn)主體的經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重的要對(duì)再保險(xiǎn)公司進(jìn)行清算。3．建立再保險(xiǎn)中介制度并且重視再保險(xiǎn)中介的監(jiān)管。再保險(xiǎn)中介的監(jiān)管一方面是要加緊研究相關(guān)的再保險(xiǎn)中介制度。另一方面要打擊非法、違規(guī)從事再保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，擾亂再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的個(gè)人或組織。此外，考慮到再保險(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)技術(shù)要求比保險(xiǎn)監(jiān)管要高，我們需要在現(xiàn)有保監(jiān)會(huì)人員的基礎(chǔ)上，加快人才培養(yǎng)，建立一支擁有精通國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)法規(guī)的專業(yè)人才隊(duì)伍，適應(yīng)中國(guó)加入WTO 的需要，真正實(shí)施對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)的有效監(jiān)管。

（五）構(gòu)造完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息運(yùn)營(yíng)體系 再保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的國(guó)際性，再保險(xiǎn)交易雙方往往處在不同的國(guó)家，建立一個(gè)公平有序且高效的市場(chǎng)環(huán)境可以促進(jìn)再保險(xiǎn)交易，并保證再保險(xiǎn)交易的公平、合法。國(guó)外一些主要的再保險(xiǎn)市場(chǎng)如倫敦再保險(xiǎn)市場(chǎng)和歐洲再保險(xiǎn)市場(chǎng)早就建立了先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)體系。一九九四年，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)（ESP），使業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)速度大為提高；慕尼黑再保險(xiǎn)公司牽頭成立了世界上第一個(gè)再保險(xiǎn)行業(yè)的電腦增值服務(wù)網(wǎng)（PINET），該網(wǎng)絡(luò)致力于全球再保險(xiǎn)交易的自動(dòng)化，目前參加這一系統(tǒng)的成員公司已逾百家，并且還在迅速增加。根據(jù)目前中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)規(guī)模，可以先建立一個(gè)無(wú)形的再保險(xiǎn)交易中心，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)達(dá)成再保險(xiǎn)交易，一旦時(shí)間條件允許的話可以建立再保險(xiǎn)交易所，提供更為便捷的再保險(xiǎn)交易平臺(tái)。為達(dá)到再保險(xiǎn)交易的高效率和低成本，應(yīng)盡快建立網(wǎng)上再保險(xiǎn)交易中心，交易中心的資本金可以由保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司自愿參股，網(wǎng)上再保險(xiǎn)交易中心通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司提供有償信息服務(wù)來(lái)維持運(yùn)行。

四、結(jié)語(yǔ)從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是離不開(kāi)完 善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)的，一國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育程度反映著該國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展程度，因此，完善我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)是勢(shì)在必行。自八十年代我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)以平均每年約30％的速度飛速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸走向成熟，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的更高要求以及各公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需要，進(jìn)一步擴(kuò)大了再保險(xiǎn)的需求。同時(shí)再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散的二級(jí)市場(chǎng)，對(duì)直接保險(xiǎn)公司的規(guī)范制衡作用也越來(lái)越重要。盡管我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)目前尚不完善，還存在著許多問(wèn)題和困難，只要我們認(rèn)真思考和研究當(dāng)前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題，同時(shí)，學(xué)習(xí)、借鑒、引進(jìn)國(guó)外行之有效的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，提高中資再保險(xiǎn)企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，培育多元化市場(chǎng)主體，建立專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，加強(qiáng)監(jiān)管，構(gòu)造再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息運(yùn)營(yíng)體系，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，憑借我國(guó)蒸蒸日上的強(qiáng)大綜合國(guó)力，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的前景必定是光明的，我國(guó)再保險(xiǎn)企業(yè)也將馳騁世界。

周曉慶

金融1314班

學(xué)號(hào)2013161 529