第一篇：汽車保險制度改革及其影響

汽車保險制度改革及其影響

[摘要] 本文簡要介紹了我國汽車保險的現(xiàn)狀及機(jī)動車輛保險條款費率管理體系改革。同時還論述了改革對費率體系、保險產(chǎn)品、監(jiān)管方式銷售渠道等方面的影響。

[主題詞] 保險 汽車 改革引言

隨著汽車工業(yè)的發(fā)展和汽車保有量的不斷增加，我國汽車保險業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展起來。目前，汽車保險的保險標(biāo)的除了最初的汽車外，已擴(kuò)展到所有機(jī)動車輛。盡管如此，世界許多國家至今仍在沿用傳統(tǒng)的汽車保險險名，而我國則將汽車保險更名為機(jī)動車輛保險。因此，本文對汽車保險和機(jī)動車輛保險不作嚴(yán)格區(qū)分。汽車保險制度的改革

2．1 汽車保險現(xiàn)狀

目前我國機(jī)動車輛保險收入占財產(chǎn)險60％左右，機(jī)動車輛保險已成為我國財產(chǎn)保險中的第一大險種，我國保險制度規(guī)定，機(jī)動車輛保險條款和保險費率由保險監(jiān)督管理委員會(簡稱保監(jiān)會)統(tǒng)一制定。各保險公司在保險條款和費率上沒有什么區(qū)別?，F(xiàn)有的保險產(chǎn)品主要分為基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失險、第三者責(zé)任險；附加險分為盜搶險、司乘意外傷害險和玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免陪特約險等，都是隨車的且選擇范圍較小。

2．2 汽車保險制度改革

2002年8月，保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費率管理制度的通知。中國保監(jiān)會決定改革現(xiàn)行的車險條款費率管理制度。

2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實施新的車險條款費率管理制度。同時，中國保監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動車輛保險條款〉，和〈機(jī)動車輛保險費率規(guī)章〉的通知》、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機(jī)動車輛保險條款〉和〈深圳市機(jī)動車輛保險費率〉的通知》中的車險條款費率將不再在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。

改革后，車險(包括基本險和附加險，下同)條款由保險公司制訂，報保監(jiān)會審批。修改或選擇使用其他保險公司的車險條款亦同。車險費率由保險公司制訂，報保監(jiān)會審批。調(diào)整或選擇使用其他保險公司的車險費率亦同。經(jīng)總公司批準(zhǔn)后，保險公司分支機(jī)構(gòu)可以在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)調(diào)整車險費率，報當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管部門審批。

2002年9月1日起，中國保監(jiān)會開始受理保險公司申報的車險條款、費率。另外，保險公司應(yīng)按中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定從2003年1月1日起報送《機(jī)動車輛保險監(jiān)管季報表》和《機(jī)動車輛保險監(jiān)管年報表》?！稒C(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)主要指標(biāo)月報表》和《機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表》同時廢止。車險條款，費率管理制度改革是完善車險監(jiān)管體制，促進(jìn)車險市場健康發(fā)展的一項重要舉措。汽車保險制改革的影響

中國機(jī)動車輛保險的這一改革，其影響將是深遠(yuǎn)的。將表現(xiàn)在以下方面：

3．1 費率體系將更合理

改革前，我國車險保險條款及費率由保監(jiān)會制定，且純粹依據(jù)“從車因素”制定，存在“一刀切”“大一統(tǒng)”等諸多弊端。顯然不合時宜，且對一些保險人存在著一定的不公平。如對駕駛經(jīng)驗豐富的被保險人。改革后，車險條款和費率由保險公司制定報保監(jiān)會審批，保險機(jī)構(gòu)在制訂、調(diào)整車險費率時，將考慮以下因素：

·隨車因素：車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)(如私人車輛與非私人車輛、營業(yè)車輛與非營業(yè)車輛等)、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。

·地區(qū)因素：行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。

·隨人因素：年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。因此，改革后的費率厘定將從以從車主義為主逐步過渡到以從人主義為主，將更加科學(xué)地兼顧保險人和被保險人兩者的利益。

在考慮了以上因素后，費率體系將更合理，對不同的客戶將區(qū)別對待，具體表現(xiàn)在保費支付的數(shù)額將不一樣。

3．2 產(chǎn)品多樣化

由于實行費率自由化，以及外資保險公司的進(jìn)入，各保險公司爭奪顧客的競爭將日益激烈。與此同時，顧客對保險產(chǎn)品及服務(wù)的需求也逐步走向多樣化。這必將促使保險公司順應(yīng)環(huán)境變化、市場變化、顧客需求的變化，紛紛進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出在保險費率和產(chǎn)品內(nèi)容上存在差異的保險產(chǎn)品，從而出現(xiàn)汽車保險產(chǎn)品多樣化的新局面。

以日本為例，1996年日本政府推行金融制度改革，保險業(yè)開始實行放寬限制和自由化。1997年AIG屬下的AMERICAN HOME保險公司設(shè)計開發(fā)出《風(fēng)險細(xì)分型汽車保險》，這種保險產(chǎn)品根據(jù)每個駕駛員的危險度出示保費，除了考慮現(xiàn)行的汽車種類，事故經(jīng)歷等因素外，還把年齡，地區(qū)，性別，車輛使用目的等作為新的費率計算因素。這樣危險度較低的駕駛員的保險費很低，最多的可以降30％。SECOMU東洋財產(chǎn)保險公司從1998年12月起開始直接銷售《成本返還型汽車保險》，這個保險產(chǎn)品因節(jié)省了支付給代理店的手續(xù)費，價格比較低廉，與過去的保險產(chǎn)品相比，所有投保者的保險費大約降低了20％。

3．3 監(jiān)管方式將發(fā)生變化

這次改革將使過去的“監(jiān)管部門制定條款、費率，保險公司執(zhí)行”的方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU公司自主制定條款、費率，監(jiān)管部門審批”。保險監(jiān)管部門將由原來的費率制定者轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲谋O(jiān)管者。各保險公司將從2003年1月1日起報送《機(jī)動車輛保險監(jiān)管季報表》和《機(jī)動車輛保險監(jiān)管年報表》。

這次改革中，保監(jiān)會就要求保險機(jī)構(gòu)收到保險監(jiān)管部門的批準(zhǔn)文件后，應(yīng)將車險條款、費率表和費率表使用說明向社會公布后，方可使用。保險公司制訂或修改的車險條款，應(yīng)通俗易懂。其中，基本險條款應(yīng)包括以下基本要素：(1)保險標(biāo)的范圍；(2)保險責(zé)任、責(zé)任免除；(3)保險金額或責(zé)任限額的確定方式；(4)保險責(zé)任起訖期；(5)保險人、投保人(被保險人)的權(quán)利、義務(wù)；(6)賠償處理；(7)違約責(zé)任和爭議處理；(8)訴訟管轄權(quán)。而且，保險機(jī)構(gòu)申報或使用的車險條款或車險費率中如存在下列情形之一，保險監(jiān)管部門有權(quán)不予批準(zhǔn)或責(zé)令

保險機(jī)構(gòu)停止使用：(1)違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；(2)損害社會公共利益；(3)違反保險原則；(4)內(nèi)容顯失公允或費率顯失公平，侵害投保人或被保險人的合法權(quán)益；(5)費率低于成本或可能危及保險公司償付能力；(6)基本險條款內(nèi)容不完整或保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要內(nèi)容表述不清或存在自相矛盾之處；(7)保險監(jiān)管部門認(rèn)定的其他事由。

由此可見，監(jiān)管重點將是保險公司的償付力、要求保險公司提高透明度、督促保險公司間公平競爭、規(guī)范市場等。

3．4 精算作用將更加突出

改革后，車險費率由保險公司自行制定，而據(jù)《機(jī)動車輛保險條款費率管理制度改革指引》保險機(jī)構(gòu)申報車險費率時，應(yīng)提交車險費率的測算報告，包括：

(1)費率公式：純費率公式和附加費率公式；

(2)測算數(shù)據(jù)：標(biāo)的的經(jīng)驗損失率、預(yù)期賠付率、預(yù)期各項管理費用率(應(yīng)單獨列示代理入手續(xù)費比例)、預(yù)期利潤率、調(diào)整因素等；

并提交車險費率的方案，包括：

(1)上一年經(jīng)營情況分析(此項材料僅在調(diào)整費率時要求)；

(2)費率制訂或調(diào)整說明；

(3)制訂或調(diào)整后的經(jīng)營情況預(yù)測；

另外，保險公司制訂條款費率應(yīng)提高科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性：加強(qiáng)核算和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，為費率的制訂、調(diào)整提供充分的依據(jù)。由此可見，改革后，精算在保險公司的作用將越來越突出。

3．5 銷售渠道多元化

目前，面向大眾的汽車保險產(chǎn)品一般是采取由代理人為主的銷售體制，隨著更多的保險公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，以及保險產(chǎn)品的多樣化，為了使其保險產(chǎn)品能夠迅速投向市場，必將涌現(xiàn)出各種不同的銷售渠道，如：直接銷售、電話銷售、網(wǎng)上銷售、以及利用在其他行業(yè)形成的品牌形象，向其他行業(yè)的現(xiàn)有顧客實行聯(lián)帶型的保險推銷。

另外，通過汽車俱樂部、社區(qū)工作室銷售保險產(chǎn)品也將成為一種極其重要的銷售方式。例如，龍華汽車俱樂部將在北京設(shè)100家左右的社區(qū)工作室，并與上海、廣州等地實現(xiàn)連鎖。在美國，汽車俱樂部的社區(qū)工作室已全部演化成保險代理機(jī)構(gòu)。社區(qū)工作室與普通代理機(jī)構(gòu)的最大不同，在于它的良好客戶界面，普通保險人員與客戶保持接觸時，話題就是保險，其余都是鋪墊，時間長了，難免尷尬。而汽車俱樂部的主題既可以是汽車維修、汽車保養(yǎng)、也可以是汽車旅行、汽車時尚。最后才是汽車保險。而順帶的保險業(yè)務(wù)才是它的核心贏利點。

3．6 服務(wù)質(zhì)量將進(jìn)一步提高

隨著我國保險業(yè)開始實行放寬限制和費率制訂自由化，更多的保險產(chǎn)品和保險公司將加入到我國保險市場，而且保監(jiān)會已批準(zhǔn)了德國格寧保險公司等幾家國外公司在上海、廣州和深圳(另有 10個城市計劃在兩年后相繼開放)開展財產(chǎn)保險，競爭將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國外保險公司素以優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱，如德國格寧保險公司，已經(jīng)提出在汽車保險中提供附加服務(wù)，例如當(dāng)客戶的汽車出險后，他們會先借給你一輛車開。可見，競爭將迫使各保險公司改善服務(wù)質(zhì)量，提供高附加值的服務(wù)；促使保險公司(特別是我國的保險公司)樹立服務(wù)意識，提高服務(wù)效率；提供優(yōu)質(zhì)快速的售前、售中和售后服務(wù)；徹底改變以往“投保易，理陪難”的局面。

第二篇：農(nóng)村土地制度改革影響深遠(yuǎn)

農(nóng)村土地制度改革影響深遠(yuǎn)

中國農(nóng)村金融論壇顧問 陳錫文

黨的十八屆三中全會決定中關(guān)于農(nóng)村的改革任務(wù)，是放在健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制的大背景下來部署的，大體可以概括為以下十個方面：改革農(nóng)產(chǎn)品價格形成機(jī)制和完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系；改革農(nóng)村土地制度；改革農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)權(quán)制度；推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系創(chuàng)新；改革農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資體制；改革農(nóng)村金融體制；農(nóng)村行政管理體制和社會管理機(jī)制創(chuàng)新；農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展和基本公共服務(wù)體制改革；健全農(nóng)村生態(tài)保護(hù)和環(huán)境治理制度；戶籍制度改革和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口融入城鎮(zhèn)。

農(nóng)村土地制度改革牽涉面廣，在體制方面觸及的層次深，所以引起了社會各界的普遍關(guān)注。推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革至少會對國家土地管理制度、城鄉(xiāng)之間土地資源配置和利用、農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制、農(nóng)民土地財產(chǎn)權(quán)利等產(chǎn)生影響。

征地制度改革

十八屆三中全會決定對征地制度改革提出了五項要求：

允許符合規(guī)劃和用途管制的農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地進(jìn)入建設(shè)用地市場，并且和國有土地同等權(quán)利。其意為：在城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃區(qū)的范圍內(nèi)，如果涉及到符合規(guī)劃和用途管制的農(nóng)民集體經(jīng)營性建設(shè)用地，可能就不再征收，以繼續(xù)保持農(nóng)民集體所有權(quán)的狀態(tài)進(jìn)入城鎮(zhèn)建設(shè)用地市場。

在前一條的基礎(chǔ)上進(jìn)一步縮小征地范圍，規(guī)范征地程序，同時健全對被征地農(nóng)民的多元保障機(jī)制。

更重要的問題是農(nóng)地轉(zhuǎn)為非農(nóng)建設(shè)用地后的增值收益如何分配。十八屆三中全會明確提出要建立兼顧國家、集體、農(nóng)民三者的土地增值收益的分配機(jī)制，并明確要求合理提高個人收益。世界各地采取的辦法大體為兩種：一種是土地的增值收益歸土地所有者，然后由政府通過稅收來調(diào)節(jié)；另一種則是根據(jù)法律規(guī)定農(nóng)民所得的比例。十八屆三中全會有關(guān)征地制度的改革還有如下要求：減少劃撥用地，更多的建設(shè)用地要通過市場機(jī)制來配置；建立有效調(diào)節(jié)工業(yè)用地和居住用地合理比價機(jī)制，提高工業(yè)用地價格。這對于遏制城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的土地饑渴癥顯然有重要意義；完善建設(shè)用地二級市場，這對推進(jìn)城鎮(zhèn)建設(shè)用地的二次開發(fā)、節(jié)約集約用地也會發(fā)生重要作用。

農(nóng)村集體建設(shè)用地改革

對于農(nóng)村集體建設(shè)用地，不能用解決城鎮(zhèn)化地區(qū)農(nóng)民土地的辦法來對待整個農(nóng)村的建設(shè)用地。同時，也要考慮我國的城鎮(zhèn)化到底還需要多少建設(shè)用地。絕不可能把農(nóng)村節(jié)約的建設(shè)用地指標(biāo)都倒到城鎮(zhèn)來用。城鄉(xiāng)建設(shè)如何統(tǒng)籌規(guī)劃，農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移、部分村莊逐步消亡后如何合理補(bǔ)償農(nóng)民，以將農(nóng)房、村莊復(fù)墾為耕地等問題，應(yīng)抓緊研究。十八屆三中全會決定還提出對于農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押、擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓的問題。這至少涉及到三項重要制度。首先是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織制度。農(nóng)民宅基地是農(nóng)民以集體組織成員的名義獲得的，且只有本集體的成員才能在本集體申請宅基地，如果農(nóng)民可以將其住房抵押、擔(dān)

保、轉(zhuǎn)讓，是不是意味著集體外部人員也可以獲得？這涉及到農(nóng)村宅基地制度的根本改變。其次，雖然農(nóng)民房屋的建設(shè)費用是自己負(fù)擔(dān)的，但是宅基地所有權(quán)是集體的，而農(nóng)民的宅基地是無償獲得的，這表明農(nóng)民的房產(chǎn)權(quán)的權(quán)能是不完整的。如果允許產(chǎn)權(quán)不完整的農(nóng)民住房直接進(jìn)入市場，制度上該如何對待城鎮(zhèn)中類似的住房，比如經(jīng)濟(jì)適用房和其他購買型的保障房？這涉及到整個房地產(chǎn)市場規(guī)則的根本改變。最后，我國最高法曾經(jīng)解釋：接受房屋抵押的銀行在抵押人無力償還貸款、房屋被銀行收走的情況下，必須保障抵押人及其贍養(yǎng)人口的基本居住權(quán)。這些情況都表明農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓的復(fù)雜性，十八屆三中全會決定中提出的農(nóng)房抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓只是選擇若干試點、并要慎重穩(wěn)妥推進(jìn)。

農(nóng)民承包耕地經(jīng)營體制的改革

改革中需要解決好的問題主要在于兩個方面：怎樣保障農(nóng)戶作為土地承包者的權(quán)利；怎樣通過流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)使農(nóng)業(yè)在現(xiàn)代化道路上更快發(fā)展。十八屆三中全會決定提到加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。這不僅要培育從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的多種經(jīng)營主體，還要培育不直接提供農(nóng)產(chǎn)品、但給其他農(nóng)戶提供經(jīng)濟(jì)技術(shù)服務(wù)的多種主體。這是我國農(nóng)村近期發(fā)生的一個深刻變化。“耕、種、收靠社會化服務(wù)，日常田間管理靠家庭成員”——這種靠擴(kuò)大社會化服務(wù)的規(guī)模，彌補(bǔ)農(nóng)戶土地經(jīng)營規(guī)模不足的經(jīng)營形式，明顯提高了農(nóng)業(yè)的效率和效益，也符合現(xiàn)階段大量農(nóng)村勞動力在城鄉(xiāng)之間徘徊的現(xiàn)實要求。以承包農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)、發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營為主要形式的農(nóng)地經(jīng)營體制改革正

比較順利地向前推進(jìn)。只要把握住這個方向，堅持讓農(nóng)民依法、自愿、有償流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)，不搞大躍進(jìn)、不搞強(qiáng)迫命令、不搞行政瞎指揮，就不會出現(xiàn)大的問題。

農(nóng)村土地制度改革將拓展金融空間

農(nóng)村土地制度改革，特別是農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、住房財產(chǎn)權(quán)和集體資產(chǎn)股份占有權(quán)允許抵押、擔(dān)保，一定會給金融業(yè)帶來巨大的發(fā)展空間，也會帶來新挑戰(zhàn)。首先，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)實際抵押的只能是經(jīng)營權(quán)。承包權(quán)是農(nóng)戶作為集體經(jīng)濟(jì)組織的成員權(quán)，是不能抵押的。但是，法律又允許農(nóng)民把承包土地的經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給別人，這表明農(nóng)村土地是可以實行所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分離”的。農(nóng)戶承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押是可以展開的，因為即使經(jīng)營失利，農(nóng)戶失去的也只是幾年的經(jīng)營權(quán)，而承包權(quán)、集體的所有權(quán)都不會受影響。其次，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押是宅基地的抵押，還是住房財產(chǎn)權(quán)的抵押，抑或是居住權(quán)的抵押？這需要在慎重穩(wěn)妥的試點實踐中進(jìn)一步探討和研究。

最后，農(nóng)民還擁有對集體資產(chǎn)的收益分配權(quán)。資源性資產(chǎn)要依法承包到戶，實行確權(quán)登記頒證，由農(nóng)戶自主經(jīng)營。擁有非資源性的經(jīng)營性資產(chǎn)的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，主要分布在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市郊區(qū)，而這類地區(qū)都正在快速城鎮(zhèn)化。因此對這部分資產(chǎn)實行股份合作制改革，將它們折股到戶，按股分紅，對保障農(nóng)民的集體組織成員權(quán)利，對集體資產(chǎn)的經(jīng)營實行民主管理和民主監(jiān)督都有重要意義。但農(nóng)戶占有的集體資產(chǎn)股份，到底能不能抵押？這個問題很復(fù)雜，它甚

至最終關(guān)系到集體組織本身的存廢。據(jù)我們了解，在已經(jīng)實行了集體資產(chǎn)股份合作制改革的地方，似乎還都沒有允許農(nóng)戶將占有的集體資產(chǎn)股權(quán)去抵押或轉(zhuǎn)讓給本集體組織以外的成員，而這種規(guī)定完全都是由農(nóng)民通過民主協(xié)商的程序自主制定的。

農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)權(quán)制度改革，是為了清產(chǎn)核資、完善民主管理和監(jiān)督制度、對收益實行按股分紅。也正因為如此，絕大多數(shù)集體組織實行股份合作制的產(chǎn)權(quán)制度改革后，基本都采取將這些資產(chǎn)實行租賃經(jīng)營的辦法，很少有自己經(jīng)營或入股經(jīng)營的，主要就是為了防范風(fēng)險。所以，目前各地的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，交易量最大的是農(nóng)戶承包土地的經(jīng)營權(quán)、林權(quán)，還有集體依法取得的建設(shè)用地和房產(chǎn)的使用權(quán)。因此，某種程度上講，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場實際是農(nóng)村集體資產(chǎn)（包括承包到戶的集體資源性資產(chǎn)）經(jīng)營、使用權(quán)的租賃市場。當(dāng)然，今后會發(fā)生什么變化，還要觀察，也取決于政策的取向。

在政策上允許農(nóng)民占有的集體資產(chǎn)股權(quán)抵押，而事實上會不會發(fā)生，這是兩回事情。把農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織制度與一般的企業(yè)制度等同起來，以企業(yè)改革的理論去指導(dǎo)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的改革，至少在現(xiàn)階段大概是行不通的，因為農(nóng)民擔(dān)不起被破產(chǎn)、下崗的風(fēng)險，我們的社會、政府也擔(dān)不起這個風(fēng)險。因此，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)權(quán)制度改革，現(xiàn)階段的重點應(yīng)是摸清“三資”家底、接受群眾監(jiān)督、保障農(nóng)民作為集體組織成員的財產(chǎn)權(quán)利。

上面講的這些問題，可以概括為在深化農(nóng)村改革中需要破解的四大難題：首先是征地制度改革，實際涉及的問題是允許在城鎮(zhèn)中有兩

種所有制的土地，還是形成農(nóng)地轉(zhuǎn)市地后增值收益的合理分配機(jī)制，或是兩者兼有？其次是對農(nóng)村的建設(shè)用地，特別是宅基地，到底是堅持“自有自用”的原則，還是允許農(nóng)村集體組織以外的成員在農(nóng)村可以擁有宅基地和房產(chǎn)？再次是對農(nóng)戶來說，農(nóng)地、農(nóng)房（包括農(nóng)房合法占用的宅基地）都不是擁有完整產(chǎn)權(quán)的財產(chǎn)，因此允許對農(nóng)地、農(nóng)房進(jìn)行抵押，那么到底抵押的是什么權(quán)能需要認(rèn)真研究、界定，否則就會留有后患。最后是農(nóng)民占有的集體經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)股權(quán)能不能抵押、擔(dān)保？農(nóng)民目前對此的態(tài)度到底是理性還是保守？允許抵押、擔(dān)保后到底對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織會產(chǎn)生什么影響？這些都需要深入觀察和研究。還是那句話，看準(zhǔn)了的要大膽推進(jìn)改革，還看不太準(zhǔn)的只能有控制地開展試驗。

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

第三篇：汽車保險論文

美國 歐洲 日本汽車保險險種分析介紹

44110214 孫唯淋

現(xiàn)如今我國的汽車產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，汽車保險也走進(jìn)了我們的生活當(dāng)中。但由于我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，汽車保險制度還并不成熟。所以借鑒汽車產(chǎn)業(yè)比較完善國家的保險制度與險種是勢在必行的。本論文將從美國 歐洲（以德國為例）日本三方面來介紹一下各國的保險險種。

一 美國

在美國，保險有最基本的責(zé)任險〈Liability Insurance〉及面面俱到的全額保險〈Full coverage〉。但是一般說來，主要的有責(zé)任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無保險或保險不足駕駛?cè)说谋ｋU〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、個人傷害防護(hù)〈Personal injury protection，簡稱PIP〉等保險項目。

1.責(zé)任險〈Liability〉：一般分為身體傷害保險（Bodily injury liability）及財產(chǎn)損害保險（Property damage liability）等兩部份，主要是給付對方的財物及傷害。責(zé)任險為美國大多數(shù)地區(qū)法律規(guī)定的強(qiáng)制保險。身體傷害保險主要給付對方醫(yī)療，復(fù)健及殯葬費用，有些也給付法律費用及精神損失。理賠金額上限越高，費用越貴。而財產(chǎn)損害保險（Property damage liability）部份則賠償車禍時對方車輛及財物損失，包括修理及更換費用。

2.撞車（Collision）：此保險給付你自己因撞車所引起的損失(過失在己方)。該保險有扣除額〈deductible〉，例如若保US$500的扣除額，車禍損失的前US$500 為自付額，之后才是保險公司理賠的范圍，直到保險的上限。扣除額(自付額)越高，保費越便宜。這項保險不在美國任何州的強(qiáng)制保險范圍內(nèi)，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。

3.意外險（Comprehensive）：不管汽車因任何不明對象或天災(zāi)所造成損失，如竊盜、爆胎、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償，但有扣除額〈deductible〉。這項保險不在美國任何州的強(qiáng)制保險范圍內(nèi)，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。

4.無保險和保險不足駕駛?cè)吮ｋU〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事對方無充分保險、沒有買保險或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下，這項保險就可以補(bǔ)足自己的醫(yī)療、復(fù)健或財物損失。Uninsured motorist coverage 是理賠因?qū)Ψ綗o保險時，汽車或財務(wù)方面的損失。Underinsured motorist coverage 則是理賠因?qū)Ψ奖ｋU額不夠理賠的部份。這項保險在有些州為強(qiáng)制性的，好處是保費低廉。因為肇事對方可能無保險或保險額不足的緣故，所以這項保險是非常需要的。

5.個人傷害防護(hù)〈Personal injury protection，簡稱PIP〉：這項保險有時也稱作醫(yī)療費用保險〈Medical Payment Insurance〉。此保險主要賠償自己、家人及自己車上其他乘客的醫(yī)療及殯葬費用，或因車禍而損失的薪資。美國有些州的法律規(guī)定駕駛?cè)吮仨氋徺I此附加險，這些州通常都是無過失〈No fault〉州，也就是該保險理賠不論肇事原因及責(zé)任的認(rèn)定。自己若有健康保險時可以不用保此險(非強(qiáng)制州適用)，但是如果車上有搭載其他乘客，這項車險還是需要的。

其它保險包括

1.玻璃破損〈Glass breakage〉：給付自己汽車的玻璃損傷。

2.拖車〈Towing〉：給付自己的汽車拖車費用。在美國拖車服務(wù)也是費用驚人，有此項保險可以理賠因故障或事故所產(chǎn)生的費用，但是有哩程限制，所以必須

先看清楚是否和美國汽車協(xié)會〈American Automobile Association，也就是俗稱的三A〉拖車服務(wù)重疊。

3.租車補(bǔ)償〈Rental reimbursement〉：給付你因汽車不能使用時的租車費用。

4.緊急路邊援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路邊換胎、開鎖、加油、充電等服務(wù)。通常和拖車險在同一個項目內(nèi)，稱作為 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五種主要保險都有投保，則稱為全險〈Full coverage〉，保費的多寡決定于投保人所居住的地區(qū)、年齡、、車種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險理賠上限、違規(guī)記錄及駕駛經(jīng)驗等因素。居住在大城市的投保人保費比居住在小城市的人要高，主要是因為居住在大城市肇事率較高的緣故。

如果投保人有投保全險，租普通小客車時就不需要再另外買租車險了。但是如果投保人僅有投保責(zé)任險，租車時最好還是加買租車險，因為租車公司的新車?yán)碣r起來也是很貴的。除非租車人使用有提供租車險的信用卡租車，就可以不需要購買租車險。如果使用信用卡的租車險，請先和信用卡公司確認(rèn)保險的項目。

保險人在投保汽車保險后，必須將保險卡隨時帶在身邊，在發(fā)生事故時，或被警察攔檢時，可以提供資料給對方。

二 歐洲（以德國為例）

德國汽車保險種類較多，主要包括第三者責(zé)任險、車輛自身險（包括自身全險和自身部分險）、乘客意外險和訴訟費用險。其中第三者責(zé)任險在德國稱為賠償責(zé)任險，它屬于強(qiáng)制性的法定保險。其它險種則遵循自愿投保的原則。

第三者責(zé)任險(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要購買汽車，無論是新車還是二手車，或是從他人過戶來的汽車，都必須投保第三者責(zé)任險，否則就無法注冊，不能上路。所有購買第三者責(zé)任險的車輛在車前窗都會貼上一個醒目的標(biāo)志。由于德國交警部門和保險公司之間實現(xiàn)了充分的數(shù)據(jù)共享，據(jù)估計，目前德國第三者責(zé)任險脫保率只有0.5％。

第三者責(zé)任險規(guī)定，如果投保人隨意增加事故風(fēng)險，由此造成的損失不再受到該險種的保護(hù)。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況：無照駕駛，駕駛存在安全隱患的車輛，酒后開車，故意造成損害以及沒有交納保險費等。

車身自身部分險(Teilkaskoversicherung)：主要涉及暴風(fēng)雨、冰雹、閃電或洪水等自然災(zāi)害，或者火災(zāi)、爆炸和失竊，或者與牛、養(yǎng)、馬等哺乳動物相撞，或者車輛玻璃破損等情況，保險公司為此應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償和修理費用。

車身自身全險(Teilkaskoversicherung)：除了涵蓋自身部分險的范圍外，還包括因他人故意破壞造成的車輛損壞，或因交通事故（包括責(zé)任方在自己）給自己車輛造成的損壞。重要的是，即使損失完全是投保人的過錯造成，保險公司也將負(fù)責(zé)理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費以及傷亡人員的醫(yī)療和殯葬費。據(jù)風(fēng)克公司介紹，在德國，絕大多數(shù)新車車主都會上自身全險，當(dāng)車輛服役4、5年后，再改上自身部分險。

除此之外，德國汽車保險還有乘客意外險、訴訟費用險等險種。乘客意外險指對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷殘及死亡等進(jìn)行賠償，訴訟費用險可以幫助投保人支付在發(fā)生交通糾紛時打官司帶來的訴訟費用。

三 日本

日本汽車保險和其他國家汽車保險略有不同。日本汽車汽車保險制度包括強(qiáng)制汽車責(zé)任保險與任意汽車保險兩大體系。

其中強(qiáng)制汽車責(zé)任保險與我國交強(qiáng)險基本相同所以不再贅述。需要我們注意的是日本汽車保險的商品結(jié)構(gòu)和商品設(shè)計的特點就是任意車險的內(nèi)容十分豐富，保險種類繁多。如前所述，強(qiáng)制保險的作用是僅僅維護(hù)事故中受害人的經(jīng)濟(jì)利益，不包括物的損害賠償，而任意車險的內(nèi)容則幾乎包羅萬象。由于強(qiáng)制保險給予的補(bǔ)償是有限的，例如，死亡保險金的最高金額是3000萬日元，而死亡事故的賠款一般都會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個數(shù)字，有的高達(dá)數(shù)億日元。所以，當(dāng)強(qiáng)制保險補(bǔ)償之后，剩下的不足部分則由任意車險來補(bǔ)償。因此，在日本擁有汽車的消費者，一般都會自覺加入任意車險。

日本的任意車險主要有以下三種：① 自家用車綜合保險（SAP-Special Automobile Policy）；② 汽車綜合保險（PAP-Package Automobile Policy）；③ 一般汽車保險（BAP-Basic Automobile Policy）。

具體的承保項目 1體傷死亡損失責(zé)任保險 2汽車駕駛?cè)藗ΡｋU 3無保險汽車傷害保險 4財產(chǎn)損傷責(zé)任保險 5汽車損失保險 6乘客傷害保險

日本的任意車險主要包含三項內(nèi)容。

一、對人賠償保險（與中國的商業(yè)第三者責(zé)任險類似）；

二、對物賠償保險；

三、車輛保險。根據(jù)險種的不同，內(nèi)容有所增加。因BAP是最基本的保險，所以只含上述三項。而SAP和PAP在上述三項內(nèi)容的基礎(chǔ)上，增加有自損事故保險、無保險車輛傷害保險和搭乘者傷害保險。SAP和PAP的區(qū)別在于，SAP在保險合同中包含車輛險，而PAP中的車輛險是屬于任意選擇項目，被保險人根據(jù)自己的意愿可自由選擇。

總結(jié)：我國的汽車保險制度正在蓬勃發(fā)展，但其中還是存在著許多不完善之處。我們可以充分借鑒汽車保險制度完善的發(fā)達(dá)國家的保險制度與險種，發(fā)展出適合我們國情的汽車保險制度。

第四篇：汽車保險論文

摘要

在車險經(jīng)營的許多環(huán)節(jié)中，車險理賠成為許多人關(guān)心的重點問題。因為理賠是保險服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到整個保險公司的經(jīng)營質(zhì)量以及投保人在遇險后的損失索賠。越來越多的人通過投保汽車保險來保障自身的人身財產(chǎn)安全，然而一些投保人缺乏對汽車保險條例的認(rèn)識，在出現(xiàn)事故時往往會遭到保險公司的拒賠，帶來不必要的損失及事故糾紛。

關(guān)鍵詞：車險理賠，缺乏認(rèn)識；保險拒賠；拒賠條例

緒論

近年來，我國已經(jīng)開始進(jìn)入汽車時代，隨著汽車社會擁有量不斷提高，各類車輛事故保險理賠量大幅增加，車輛維修以及保險理賠過程中發(fā)生的保險拒賠案件也呈上升趨勢，并成為當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展的障礙。

在現(xiàn)實生活中經(jīng)常發(fā)生一些車輛保險拒賠案件，給許多車輛保險投保人帶來很多不必要的損失。其中主要是由于當(dāng)今社會的復(fù)雜性，保險公司為了避免不良分子利用汽車保險進(jìn)行騙保，對于在現(xiàn)實生活中容易產(chǎn)生空擋的情況而頒布了許多特殊的條例，來保障公司利益。在車輛保險拒賠案件中，投保人缺乏對保險條例的認(rèn)識，對許多的特殊保險條例不知道，沒有很好的認(rèn)識以至于在發(fā)生事故后遭到保險公司的拒賠，帶來不必要的損失及糾紛。

一、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險補(bǔ)償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險合同，履行保險義務(wù)，承擔(dān)保險責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險的優(yōu)越性及保險給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過理賠工作實現(xiàn)的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗，汽車保險承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高； 最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

二、當(dāng)今汽車保險行業(yè)現(xiàn)狀

目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達(dá)58%左右。

在我國各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。保監(jiān)會統(tǒng)計顯示，2010年1－8月，全國車險保費收入705.92億元，同比增長18.9％，占財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)的比重為67.7％。

隨著汽車保險行業(yè)的不斷發(fā)展擴(kuò)大，保險條例及保險合同的不斷完善，使許多投保人對現(xiàn)在的保險條例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保時面對保險條例及保險合同的多和復(fù)雜沒有仔細(xì)的閱讀，就簽訂了保險合同，以至于在日后生活中發(fā)生了許多保險拒賠的案件。

三、汽車保險拒賠案件的分析

1、案例一

2010年4月的一個凌晨，小王開車不幸和人相撞。是對方全責(zé)，沒有小王的責(zé)任。但是對方就是一個農(nóng)用車，而且車主的生活也很拮據(jù)。小王當(dāng)時心一軟，就沒有追究農(nóng)用車責(zé)任，自己回保險公司理賠，可是被保險公司拒賠了。

《保險法》規(guī)定：“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險公司才能賠付。即使被保險人有一定過錯，也必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。一旦出險且責(zé)任在對方，一定要先找對方索賠，未果(最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明)時才可以理直氣壯地找自己的保險公司索賠。同時強(qiáng)調(diào)，雙方事故一定要經(jīng)過交警，多數(shù)情況保險公司只看交警的裁決單。另外，小區(qū)保安開的小區(qū)內(nèi)事故認(rèn)定證明也同樣有效。

2、案例二

2007年夏天，臺風(fēng)暴雨襲擊上海。彭先生的雷克薩斯車在內(nèi)環(huán)高架上進(jìn)水，彭先生下車一看，熄火了，于是他上車重新啟動發(fā)動機(jī)，結(jié)果導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水了。彭先生很郁悶，像保險公司申請理賠，結(jié)果保險公司說因為是彭先生自己重新啟動車子后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水，因此發(fā)動機(jī)的損失不能賠。

車險條款的保障對象是處于安全運行狀態(tài)的汽車。車輛出險后，如果是由自己操作所造成的擴(kuò)大損失部分，保險公司不予理賠。車子發(fā)生事故后，應(yīng)停止汽車運行等待保險公司人員。

3、案例三

周先生停放在路邊的轎車被小偷砸碎了玻璃，車載導(dǎo)航和音響等配置被盜。周先生以投保了盜搶險為由，向保險公司索賠。保險公司非常爽快地對周先生車輛的玻璃損失進(jìn)行了賠付，但對車載導(dǎo)航、音響拒賠，理由是車內(nèi)物品被盜，不在車輛盜搶險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。

車險盜搶險的保險責(zé)任通常包括三項：一是保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；二是保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)的合理費用；三是保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞，需要修復(fù)的合理費用。而“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等，都屬于盜搶險的責(zé)任免除事項，不予賠償。

4、案例四

2007年，劉先生開著自家的吉普車在自家門口撞倒了自己的妻子。妻子當(dāng)時傷勢很重，醫(yī)療費花了好幾萬元。劉先生想這輛車上了第三者責(zé)任險，可以到保險公司索賠，結(jié)果遭到拒賠。

機(jī)動車保險條款中第三者責(zé)任險規(guī)定第三者不包括以下4種人：即保險人、被保險人、責(zé)任車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。在本案例中劉先生的妻子屬于被保險人的家庭成員，故不屬于第三者，因此不在保險公司的理賠范圍。

5、案例五

張先生到外地出差前，車不幸丟失，但因為時間緊急，所以就先去出差。出差的過程非常繁忙，忘記向保險公司報案。回來后自己尋找，沒有找到，向保險公司索賠被拒，理由是：未在規(guī)定的時間內(nèi)向保險公司報案，也未向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報案。

機(jī)動車輛保險條款基本險第28條、第30條和全車盜搶險條款第4條規(guī)定，被保險人在保險車輛發(fā)生保險事故后應(yīng)向事故發(fā)生地的交警部門報案，而且一定要在48小時內(nèi)報案，否則有可能直接被拒賠。車主出險后有及時向保險公司報案的義務(wù)。切記要48小時內(nèi)向保險公司報案，這是出險后能享有正當(dāng)權(quán)利的保證。

6、案例六

2005年4月8日，某建筑公司為其車輛在一家保險公司購買了車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜竊險，保險期限自2005年4月25日0時起至2006年4月24日24時止。建筑公司及時交付了保險費。2005年10月25日，建筑公司將該車轉(zhuǎn)讓給個體戶王某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。11月14日，駕駛員李某駕駛該車輛與另一貨車相撞，兩輛事故車的修理費分別為3．8萬元和4．5萬元。根據(jù)公安交警大隊出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，李某應(yīng)對交通事故負(fù)全部責(zé)任。2006年5月，建筑公司和王某一起向保險公司提出索賠申請，并于同年6月10日向保險公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險公司以保險車輛已過戶但未申請辦理保險批改手續(xù)為由，向被保險人發(fā)出拒賠通知書。

第一、財產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)辦理保險批改手續(xù)，否則，自保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之日起，保險合同無效?！侗ｋU法》第一十四條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！蓖瑫r，本案的保險合同也約定，在保險合同的有限期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改，否則，保險人有權(quán)解除保險合同或者有權(quán)拒絕賠償。第二、財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程中都存在?！侗ｋU法》第二十條規(guī)定：

“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效……”該法將投保人對保險標(biāo)的具有保險利益作為保險合同生效的必要條件，但對保險利益的存續(xù)期間未做規(guī)定。一般情況下，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程中都存在。否則，保險合同無效。

四、汽車保險拒賠的注意事項

根據(jù)以上汽車保險拒賠問題的概述及拒賠案例的分析，現(xiàn)在越來越多的人通過投保汽車保險來保障自身的人身財產(chǎn)安全，然而有時當(dāng)索賠發(fā)生時，客戶不能獲得理賠，總是責(zé)怪保險公司推卸責(zé)任，但是，在很多情況下，保險公司拒賠卻是客戶自身的原因，因為在一些保險公司保險條例中會有一些保險拒賠事項。

1、當(dāng)出現(xiàn)以下任一情形時，保險公司會拒賠

1)地震；

2)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用、污染； 3)競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。當(dāng)汽車進(jìn)廠修理或測試期間遭遇事故，保險公司不作理賠。通常這類事故屬于修理廠操作失誤，應(yīng)由修理廠完全承擔(dān)事故損失額。何況保險公司設(shè)有修理廠責(zé)任險，便于妥善處理這類事故的理賠事宜；

4)被保險車輛未按時年檢；

5)事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。

6)被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；

7)盜搶險的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶，不會對某些汽車零部件或附屬設(shè)備被盜搶等狀況給予理賠。因為保險公司需要避免道德風(fēng)險，避免有些車主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過以盜搶險索賠而不當(dāng)獲利。如果車門被撬等 現(xiàn)象，也不屬于盜搶險的理賠范圍；

8)不報案或者延期報案； 9)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?/p>

(1)無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

(2)駕駛的被保險機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；

(3)持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷注銷駕駛證期間駕駛被保險機(jī)動車；

(4)駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機(jī)動車。依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機(jī)動車的其他情況下駕車。

其中對于車輛未按時年檢的在保險合同中明文規(guī)定：保險公司只維護(hù)合格車輛的正當(dāng)權(quán)益，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。撞到自家人不賠中所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。

2、被保險機(jī)動車的下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償

1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障； 2)玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞； 3)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕； 4)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

5)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；

6)因污染(含放射性污染)造成的損失；

7)市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失； 8)標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失； 9)發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞；

10)被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

11)被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

12)被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失； 13)自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失屬于免除責(zé)任。

其中對于玻璃單獨破碎保險公司規(guī)定玻璃單獨破碎險中的玻璃是指風(fēng)檔玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、車鏡玻璃，如果車燈、車鏡玻璃破碎及車輛維修過程中造 成的破碎，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。車輪單獨損壞的拒賠人保和平安的條款中還規(guī)定，車輪單獨損壞還包括輪轂的損失，而太平洋、華泰和大地等保險公司的條款則尚未出現(xiàn)此類字眼。

由于車損險的理賠范圍有很多除外責(zé)任，比如車損險對汽車遭受火災(zāi)的損失可以承擔(dān)理賠責(zé)任，但對汽車自燃現(xiàn)象卻無能為力，再如車損險的理賠對象限于保險事故責(zé)任內(nèi)的汽車損失，但對車內(nèi)人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。這時車主就需要投保附加險種，如汽車自燃險或車上人員責(zé)任險等，便于完善車險理賠覆蓋面，彌補(bǔ)車損險理賠面不足，很多附加險種就是針對車損險的免責(zé)條款而設(shè)立的。如果車主覺得汽車經(jīng)常路過建筑工地，可能被石塊跌落砸壞車玻璃，就可以投保玻璃單獨破碎險，將事故損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司；或者車主覺得自己經(jīng)常外出，但駕駛技術(shù)尚不過關(guān)，有時與其它車輛發(fā)生小碰擦，不妨投保車身劃痕險以規(guī)避事故損失。雖然附加險種能彌補(bǔ)三者險與車損險的理賠局限性，但它們同樣設(shè)有免責(zé)條款，車主也應(yīng)當(dāng)全面了解這些免責(zé)條款，避免理賠糾紛。

總結(jié)

根據(jù)以上對汽車保險拒賠案件的分析介紹，客戶投保時應(yīng)仔細(xì)閱讀了解保險條款，平時不斷加深對保險條例的學(xué)習(xí)，以免日后在索賠時發(fā)生不必要的糾紛。另一方面保險業(yè)務(wù)員應(yīng)熟知特殊的保險條例，在銷售保險過程中應(yīng)一一仔細(xì)的對客戶進(jìn)行全面的介紹，避免發(fā)生因疏忽所造成的拒賠事故糾紛。

第五篇：汽車保險復(fù)習(xí)題

一、名詞解釋

1、第三者責(zé)任險

2、被保險人：

3、代位追償權(quán)

4、從人費率模式

5、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險有責(zé)和無責(zé)兩種情況下各分項的賠償金額

6、保險利益

7、可保風(fēng)險

8、要約

二、單項選擇題

1、在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任確定的，保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率，叫做（）。

A、絕對免賠率B、相對免賠率

C、事故責(zé)任免賠率D、短期費率

2、投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益稱為（）。

A、保險利益B、經(jīng)濟(jì)利益C、法律權(quán)益D、經(jīng)濟(jì)權(quán)益

3、王某投保了商業(yè)第三者責(zé)任險、車輛損失險、交強(qiáng)險的保險車輛被盜，在被盜期間該車

發(fā)生事故造成第三者財產(chǎn)損失，則保險公司應(yīng)該（）。

A、在商業(yè)第三者責(zé)任險限額內(nèi)賠償B、在車輛損失險限額內(nèi)賠償

C、在交強(qiáng)險限額內(nèi)墊付D、拒賠

4、保險損失的近因，是指在保險事故發(fā)生時（）。

A、時間上最接近損失的原因B、引起損失發(fā)生的第一個原因

C、空間上最接近損失的原因D、最直接、起主導(dǎo)和支配作用的原因

5、投保人提出保險要求，保險人同意承保的屬于（）行為。

A、要約B、反要約C、承諾D、受約

保險中介人不包括（）。

A、保險代理人B、保險經(jīng)紀(jì)人C、保險公估人D、保監(jiān)會

6、保險人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍叫做（）。

A、保險責(zé)任B、保險范圍C、責(zé)任免除D、保險約定

7、根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人是基于（）利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的個人。

A、投保人B、保險人C、自己D、受益人

8、汽車保險合同的客體是（）。

A、保險人B、投保人C、被保險人D、可保利益

9、汽車保險合同有幾種形式，用來更改保險合同某些內(nèi)容的更改說明書是（）。

A、暫保單B、保險憑證C、批單D、保險單

10、在簽訂保險合同時，投保人沒有履行告知義務(wù)，那么投保人違反了（）。

A、可保利益原則B、最大誠信原則C、近因原則D、損失補(bǔ)償原則

11.某保險車輛投保了基本險和交強(qiáng)險，其車損險的保險金額40000元。某日該車載運貨物

價值40000元，發(fā)生屬保險責(zé)任范圍內(nèi)的單方事故，保護(hù)與施救費用共支出1000元，則保險公司應(yīng)賠付施救費用（）。

A、1000元B、500元C、400元D、0元

12、保險合同生效后，保險標(biāo)的危險程度增加時，被保險人未履行危險程度增加通知義務(wù)，保險人對因危險程度增加而導(dǎo)致的保險標(biāo)的的損失，可采取的正確的方式是（）。

A、酌情賠償B、不予賠償C、部分賠償D、必須賠償

13、在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任確定的，保

險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率，叫做（）。

A、絕對免賠率B、相對免賠率

C、事故責(zé)任免賠率D、短期費率

三、判斷題

1、根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，機(jī)動車輛自然險可以單獨投保。（）

2、被保險機(jī)動車造成本車下的被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，第三者責(zé)任險的保險人均應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。（）

3、機(jī)動車投保交強(qiáng)險后，駕駛員醉酒駕車造成受害人受傷，保險人對在交強(qiáng)險限額內(nèi)墊付的搶救費用有權(quán)向致害人追償。（）

4、根據(jù)車輛的使用性質(zhì)，國內(nèi)目前將車輛分為營運車輛和非營運車輛兩種。顯而易見，營

運車輛的風(fēng)險要低于非營運車輛（）

5、在汽車保險合同中，投保人可能是被保險人也有可能不是被保險人。（）

6、汽車保險合同成立就意味著汽車保險合同生效。（）

7、汽車保險核保的過程中，三級核保人的權(quán)限范圍大于二級核保人，二級

核保人的權(quán)限范圍大于一級核保人。（）

8、保險車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失，若該車投保了第三者責(zé)任險，保險公司需要對這些損失進(jìn)行賠償。（）

9、車輛玻璃（不包括天窗玻璃）單獨破碎，應(yīng)屬于車輛損失險的保險責(zé)任范圍。（）

10、第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失，若該車投保了第三責(zé)任險，保險公司需要對這些損失進(jìn)行賠償。

四、簡答題

1、簡述汽車保險的投保流程

2、簡述汽車保險的理賠流程。

3、簡述汽車保險的查勘定損。

汽車保險理賠員（或查勘員）是通過對事故現(xiàn)場或車輛進(jìn)行調(diào)查取證（如測量、拍照以及與當(dāng)事人溝通了解事故經(jīng)過），根據(jù)汽車構(gòu)造原理，通過科學(xué)、系統(tǒng)的專業(yè)化檢查、測試與勘測手段，對汽車碰撞與事故現(xiàn)場或車輛進(jìn)行綜合分析，運用車輛估損資料與維修數(shù)據(jù)，對車輛碰撞修復(fù)進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的估損定價的過程。

4.簡述“第三者責(zé)任險”與“交通事故責(zé)任強(qiáng)制險”的異同。

5.簡述汽車消費信貸保證保險的意義，并說明其投保人、被保險人分別是指哪一方。

6.2001年11月某出租車司機(jī)張某在某保險公司為出租車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。投保一個月后，張某駕駛出租車行駛到北二環(huán)路安定門橋附近時，前機(jī)蓋在行駛中突然翻動，機(jī)蓋與前風(fēng)擋玻璃相撞，造成前機(jī)蓋和前風(fēng)擋玻璃損壞。在緊急情況下，司機(jī)張某采取制動，又致使該車左前部與道路中央護(hù)欄相撞，造成前保險杠、左側(cè)大燈、邊燈、翼子板等損壞。事故發(fā)生后，經(jīng)交通事故科民警現(xiàn)場查勘，認(rèn)定張某負(fù)全部責(zé)任，自負(fù)修車費用，并賠償護(hù)欄損壞修復(fù)費用。張某就有關(guān)花費要求保險公司賠償。試問，保險公司應(yīng)賠償張某哪些損失？依據(jù)是什么？

五、計算題

甲車投保了車輛損失險及第三者責(zé)任險(限額5萬元)，在保險有效期內(nèi)出車時，因霧大路滑，超速且占道行駛，與對面駛來的乙車相撞，造成對方車輛損壞嚴(yán)重，駕駛員受重傷，經(jīng)交通事故處理機(jī)關(guān)現(xiàn)場查勘認(rèn)定，甲車負(fù)全部責(zé)任。甲車投保的保險公司經(jīng)對乙車查勘定損核定車輛損失為40000元，乙車駕駛員住院醫(yī)療費17000元，其他費用(護(hù)理費、營養(yǎng)費、誤工費等)按規(guī)定核定為5000元。那么甲車投保的第三者責(zé)任險應(yīng)賠償金額是多少？

1.先計算甲車應(yīng)該承擔(dān)的賠款40000+17000+5000=62000

2.計算交強(qiáng)險應(yīng)賠款的金額2000+10000=12000

3.計算第三者責(zé)任險應(yīng)賠款的金額50000