第一篇：汽車保險制度改革及其影響

汽車保險制度改革及其影響

[摘要] 本文簡要介紹了我國汽車保險的現(xiàn)狀及機動車輛保險條款費率管理體系改革。同時還論述了改革對費率體系、保險產(chǎn)品、監(jiān)管方式銷售渠道等方面的影響。

[主題詞] 保險 汽車 改革引言

隨著汽車工業(yè)的發(fā)展和汽車保有量的不斷增加，我國汽車保險業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展起來。目前，汽車保險的保險標(biāo)的除了最初的汽車外，已擴展到所有機動車輛。盡管如此，世界許多國家至今仍在沿用傳統(tǒng)的汽車保險險名，而我國則將汽車保險更名為機動車輛保險。因此，本文對汽車保險和機動車輛保險不作嚴(yán)格區(qū)分。汽車保險制度的改革

2．1 汽車保險現(xiàn)狀

目前我國機動車輛保險收入占財產(chǎn)險60％左右，機動車輛保險已成為我國財產(chǎn)保險中的第一大險種，我國保險制度規(guī)定，機動車輛保險條款和保險費率由保險監(jiān)督管理委員會(簡稱保監(jiān)會)統(tǒng)一制定。各保險公司在保險條款和費率上沒有什么區(qū)別。現(xiàn)有的保險產(chǎn)品主要分為基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失險、第三者責(zé)任險；附加險分為盜搶險、司乘意外傷害險和玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免陪特約險等，都是隨車的且選擇范圍較小。

2．2 汽車保險制度改革

2002年8月，保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知。中國保監(jiān)會決定改革現(xiàn)行的車險條款費率管理制度。

2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實施新的車險條款費率管理制度。同時，中國保監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)〈機動車輛保險條款〉，和〈機動車輛保險費率規(guī)章〉的通知》、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機動車輛保險條款〉和〈深圳市機動車輛保險費率〉的通知》中的車險條款費率將不再在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。

改革后，車險(包括基本險和附加險，下同)條款由保險公司制訂，報保監(jiān)會審批。修改或選擇使用其他保險公司的車險條款亦同。車險費率由保險公司制訂，報保監(jiān)會審批。調(diào)整或選擇使用其他保險公司的車險費率亦同。經(jīng)總公司批準(zhǔn)后，保險公司分支機構(gòu)可以在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)調(diào)整車險費率，報當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管部門審批。

2002年9月1日起，中國保監(jiān)會開始受理保險公司申報的車險條款、費率。另外，保險公司應(yīng)按中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監(jiān)管季報表》和《機動車輛保險監(jiān)管年報表》?！稒C動車輛保險業(yè)務(wù)主要指標(biāo)月報表》和《機動車輛保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表》同時廢止。車險條款，費率管理制度改革是完善車險監(jiān)管體制，促進車險市場健康發(fā)展的一項重要舉措。汽車保險制改革的影響

中國機動車輛保險的這一改革，其影響將是深遠(yuǎn)的。將表現(xiàn)在以下方面：

3．1 費率體系將更合理

改革前，我國車險保險條款及費率由保監(jiān)會制定，且純粹依據(jù)“從車因素”制定，存在“一刀切”“大一統(tǒng)”等諸多弊端。顯然不合時宜，且對一些保險人存在著一定的不公平。如對駕駛經(jīng)驗豐富的被保險人。改革后，車險條款和費率由保險公司制定報保監(jiān)會審批，保險機構(gòu)在制訂、調(diào)整車險費率時，將考慮以下因素：

·隨車因素：車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)(如私人車輛與非私人車輛、營業(yè)車輛與非營業(yè)車輛等)、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。

·地區(qū)因素：行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。

·隨人因素：年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。因此，改革后的費率厘定將從以從車主義為主逐步過渡到以從人主義為主，將更加科學(xué)地兼顧保險人和被保險人兩者的利益。

在考慮了以上因素后，費率體系將更合理，對不同的客戶將區(qū)別對待，具體表現(xiàn)在保費支付的數(shù)額將不一樣。

3．2 產(chǎn)品多樣化

由于實行費率自由化，以及外資保險公司的進入，各保險公司爭奪顧客的競爭將日益激烈。與此同時，顧客對保險產(chǎn)品及服務(wù)的需求也逐步走向多樣化。這必將促使保險公司順應(yīng)環(huán)境變化、市場變化、顧客需求的變化，紛紛進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出在保險費率和產(chǎn)品內(nèi)容上存在差異的保險產(chǎn)品，從而出現(xiàn)汽車保險產(chǎn)品多樣化的新局面。

以日本為例，1996年日本政府推行金融制度改革，保險業(yè)開始實行放寬限制和自由化。1997年AIG屬下的AMERICAN HOME保險公司設(shè)計開發(fā)出《風(fēng)險細(xì)分型汽車保險》，這種保險產(chǎn)品根據(jù)每個駕駛員的危險度出示保費，除了考慮現(xiàn)行的汽車種類，事故經(jīng)歷等因素外，還把年齡，地區(qū)，性別，車輛使用目的等作為新的費率計算因素。這樣危險度較低的駕駛員的保險費很低，最多的可以降30％。SECOMU東洋財產(chǎn)保險公司從1998年12月起開始直接銷售《成本返還型汽車保險》，這個保險產(chǎn)品因節(jié)省了支付給代理店的手續(xù)費，價格比較低廉，與過去的保險產(chǎn)品相比，所有投保者的保險費大約降低了20％。

3．3 監(jiān)管方式將發(fā)生變化

這次改革將使過去的“監(jiān)管部門制定條款、費率，保險公司執(zhí)行”的方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU公司自主制定條款、費率，監(jiān)管部門審批”。保險監(jiān)管部門將由原來的費率制定者轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲谋O(jiān)管者。各保險公司將從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監(jiān)管季報表》和《機動車輛保險監(jiān)管年報表》。

這次改革中，保監(jiān)會就要求保險機構(gòu)收到保險監(jiān)管部門的批準(zhǔn)文件后，應(yīng)將車險條款、費率表和費率表使用說明向社會公布后，方可使用。保險公司制訂或修改的車險條款，應(yīng)通俗易懂。其中，基本險條款應(yīng)包括以下基本要素：(1)保險標(biāo)的范圍；(2)保險責(zé)任、責(zé)任免除；(3)保險金額或責(zé)任限額的確定方式；(4)保險責(zé)任起訖期；(5)保險人、投保人(被保險人)的權(quán)利、義務(wù)；(6)賠償處理；(7)違約責(zé)任和爭議處理；(8)訴訟管轄權(quán)。而且，保險機構(gòu)申報或使用的車險條款或車險費率中如存在下列情形之一，保險監(jiān)管部門有權(quán)不予批準(zhǔn)或責(zé)令

保險機構(gòu)停止使用：(1)違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；(2)損害社會公共利益；(3)違反保險原則；(4)內(nèi)容顯失公允或費率顯失公平，侵害投保人或被保險人的合法權(quán)益；(5)費率低于成本或可能危及保險公司償付能力；(6)基本險條款內(nèi)容不完整或保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要內(nèi)容表述不清或存在自相矛盾之處；(7)保險監(jiān)管部門認(rèn)定的其他事由。

由此可見，監(jiān)管重點將是保險公司的償付力、要求保險公司提高透明度、督促保險公司間公平競爭、規(guī)范市場等。

3．4 精算作用將更加突出

改革后，車險費率由保險公司自行制定，而據(jù)《機動車輛保險條款費率管理制度改革指引》保險機構(gòu)申報車險費率時，應(yīng)提交車險費率的測算報告，包括：

(1)費率公式：純費率公式和附加費率公式；

(2)測算數(shù)據(jù)：標(biāo)的的經(jīng)驗損失率、預(yù)期賠付率、預(yù)期各項管理費用率(應(yīng)單獨列示代理入手續(xù)費比例)、預(yù)期利潤率、調(diào)整因素等；

并提交車險費率的方案，包括：

(1)上一年經(jīng)營情況分析(此項材料僅在調(diào)整費率時要求)；

(2)費率制訂或調(diào)整說明；

(3)制訂或調(diào)整后的經(jīng)營情況預(yù)測；

另外，保險公司制訂條款費率應(yīng)提高科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性：加強核算和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，為費率的制訂、調(diào)整提供充分的依據(jù)。由此可見，改革后，精算在保險公司的作用將越來越突出。

3．5 銷售渠道多元化

目前，面向大眾的汽車保險產(chǎn)品一般是采取由代理人為主的銷售體制，隨著更多的保險公司進入這一領(lǐng)域，以及保險產(chǎn)品的多樣化，為了使其保險產(chǎn)品能夠迅速投向市場，必將涌現(xiàn)出各種不同的銷售渠道，如：直接銷售、電話銷售、網(wǎng)上銷售、以及利用在其他行業(yè)形成的品牌形象，向其他行業(yè)的現(xiàn)有顧客實行聯(lián)帶型的保險推銷。

另外，通過汽車俱樂部、社區(qū)工作室銷售保險產(chǎn)品也將成為一種極其重要的銷售方式。例如，龍華汽車俱樂部將在北京設(shè)100家左右的社區(qū)工作室，并與上海、廣州等地實現(xiàn)連鎖。在美國，汽車俱樂部的社區(qū)工作室已全部演化成保險代理機構(gòu)。社區(qū)工作室與普通代理機構(gòu)的最大不同，在于它的良好客戶界面，普通保險人員與客戶保持接觸時，話題就是保險，其余都是鋪墊，時間長了，難免尷尬。而汽車俱樂部的主題既可以是汽車維修、汽車保養(yǎng)、也可以是汽車旅行、汽車時尚。最后才是汽車保險。而順帶的保險業(yè)務(wù)才是它的核心贏利點。

3．6 服務(wù)質(zhì)量將進一步提高

隨著我國保險業(yè)開始實行放寬限制和費率制訂自由化，更多的保險產(chǎn)品和保險公司將加入到我國保險市場，而且保監(jiān)會已批準(zhǔn)了德國格寧保險公司等幾家國外公司在上海、廣州和深圳(另有 10個城市計劃在兩年后相繼開放)開展財產(chǎn)保險，競爭將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國外保險公司素以優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱，如德國格寧保險公司，已經(jīng)提出在汽車保險中提供附加服務(wù)，例如當(dāng)客戶的汽車出險后，他們會先借給你一輛車開?？梢?，競爭將迫使各保險公司改善服務(wù)質(zhì)量，提供高附加值的服務(wù)；促使保險公司(特別是我國的保險公司)樹立服務(wù)意識，提高服務(wù)效率；提供優(yōu)質(zhì)快速的售前、售中和售后服務(wù)；徹底改變以往“投保易，理陪難”的局面。

第二篇：農(nóng)村土地制度改革影響深遠(yuǎn)

農(nóng)村土地制度改革影響深遠(yuǎn)

中國農(nóng)村金融論壇顧問 陳錫文

黨的十八屆三中全會決定中關(guān)于農(nóng)村的改革任務(wù)，是放在健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機制的大背景下來部署的，大體可以概括為以下十個方面：改革農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制和完善農(nóng)業(yè)支持保護體系；改革農(nóng)村土地制度；改革農(nóng)村集體經(jīng)濟組織產(chǎn)權(quán)制度；推進農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系創(chuàng)新；改革農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資體制；改革農(nóng)村金融體制；農(nóng)村行政管理體制和社會管理機制創(chuàng)新；農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展和基本公共服務(wù)體制改革；健全農(nóng)村生態(tài)保護和環(huán)境治理制度；戶籍制度改革和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口融入城鎮(zhèn)。

農(nóng)村土地制度改革牽涉面廣，在體制方面觸及的層次深，所以引起了社會各界的普遍關(guān)注。推進農(nóng)村土地制度改革至少會對國家土地管理制度、城鄉(xiāng)之間土地資源配置和利用、農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制、農(nóng)民土地財產(chǎn)權(quán)利等產(chǎn)生影響。

征地制度改革

十八屆三中全會決定對征地制度改革提出了五項要求：

允許符合規(guī)劃和用途管制的農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地進入建設(shè)用地市場，并且和國有土地同等權(quán)利。其意為：在城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃區(qū)的范圍內(nèi)，如果涉及到符合規(guī)劃和用途管制的農(nóng)民集體經(jīng)營性建設(shè)用地，可能就不再征收，以繼續(xù)保持農(nóng)民集體所有權(quán)的狀態(tài)進入城鎮(zhèn)建設(shè)用地市場。

在前一條的基礎(chǔ)上進一步縮小征地范圍，規(guī)范征地程序，同時健全對被征地農(nóng)民的多元保障機制。

更重要的問題是農(nóng)地轉(zhuǎn)為非農(nóng)建設(shè)用地后的增值收益如何分配。十八屆三中全會明確提出要建立兼顧國家、集體、農(nóng)民三者的土地增值收益的分配機制，并明確要求合理提高個人收益。世界各地采取的辦法大體為兩種：一種是土地的增值收益歸土地所有者，然后由政府通過稅收來調(diào)節(jié)；另一種則是根據(jù)法律規(guī)定農(nóng)民所得的比例。十八屆三中全會有關(guān)征地制度的改革還有如下要求：減少劃撥用地，更多的建設(shè)用地要通過市場機制來配置；建立有效調(diào)節(jié)工業(yè)用地和居住用地合理比價機制，提高工業(yè)用地價格。這對于遏制城鎮(zhèn)化進程中的土地饑渴癥顯然有重要意義；完善建設(shè)用地二級市場，這對推進城鎮(zhèn)建設(shè)用地的二次開發(fā)、節(jié)約集約用地也會發(fā)生重要作用。

農(nóng)村集體建設(shè)用地改革

對于農(nóng)村集體建設(shè)用地，不能用解決城鎮(zhèn)化地區(qū)農(nóng)民土地的辦法來對待整個農(nóng)村的建設(shè)用地。同時，也要考慮我國的城鎮(zhèn)化到底還需要多少建設(shè)用地。絕不可能把農(nóng)村節(jié)約的建設(shè)用地指標(biāo)都倒到城鎮(zhèn)來用。城鄉(xiāng)建設(shè)如何統(tǒng)籌規(guī)劃，農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移、部分村莊逐步消亡后如何合理補償農(nóng)民，以將農(nóng)房、村莊復(fù)墾為耕地等問題，應(yīng)抓緊研究。十八屆三中全會決定還提出對于農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押、擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓的問題。這至少涉及到三項重要制度。首先是農(nóng)村集體經(jīng)濟組織制度。農(nóng)民宅基地是農(nóng)民以集體組織成員的名義獲得的，且只有本集體的成員才能在本集體申請宅基地，如果農(nóng)民可以將其住房抵押、擔(dān)

保、轉(zhuǎn)讓，是不是意味著集體外部人員也可以獲得？這涉及到農(nóng)村宅基地制度的根本改變。其次，雖然農(nóng)民房屋的建設(shè)費用是自己負(fù)擔(dān)的，但是宅基地所有權(quán)是集體的，而農(nóng)民的宅基地是無償獲得的，這表明農(nóng)民的房產(chǎn)權(quán)的權(quán)能是不完整的。如果允許產(chǎn)權(quán)不完整的農(nóng)民住房直接進入市場，制度上該如何對待城鎮(zhèn)中類似的住房，比如經(jīng)濟適用房和其他購買型的保障房？這涉及到整個房地產(chǎn)市場規(guī)則的根本改變。最后，我國最高法曾經(jīng)解釋：接受房屋抵押的銀行在抵押人無力償還貸款、房屋被銀行收走的情況下，必須保障抵押人及其贍養(yǎng)人口的基本居住權(quán)。這些情況都表明農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓的復(fù)雜性，十八屆三中全會決定中提出的農(nóng)房抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓只是選擇若干試點、并要慎重穩(wěn)妥推進。

農(nóng)民承包耕地經(jīng)營體制的改革

改革中需要解決好的問題主要在于兩個方面：怎樣保障農(nóng)戶作為土地承包者的權(quán)利；怎樣通過流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)使農(nóng)業(yè)在現(xiàn)代化道路上更快發(fā)展。十八屆三中全會決定提到加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。這不僅要培育從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的多種經(jīng)營主體，還要培育不直接提供農(nóng)產(chǎn)品、但給其他農(nóng)戶提供經(jīng)濟技術(shù)服務(wù)的多種主體。這是我國農(nóng)村近期發(fā)生的一個深刻變化。“耕、種、收靠社會化服務(wù)，日常田間管理靠家庭成員”——這種靠擴大社會化服務(wù)的規(guī)模，彌補農(nóng)戶土地經(jīng)營規(guī)模不足的經(jīng)營形式，明顯提高了農(nóng)業(yè)的效率和效益，也符合現(xiàn)階段大量農(nóng)村勞動力在城鄉(xiāng)之間徘徊的現(xiàn)實要求。以承包農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)、發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營為主要形式的農(nóng)地經(jīng)營體制改革正

比較順利地向前推進。只要把握住這個方向，堅持讓農(nóng)民依法、自愿、有償流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)，不搞大躍進、不搞強迫命令、不搞行政瞎指揮，就不會出現(xiàn)大的問題。

農(nóng)村土地制度改革將拓展金融空間

農(nóng)村土地制度改革，特別是農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、住房財產(chǎn)權(quán)和集體資產(chǎn)股份占有權(quán)允許抵押、擔(dān)保，一定會給金融業(yè)帶來巨大的發(fā)展空間，也會帶來新挑戰(zhàn)。首先，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)實際抵押的只能是經(jīng)營權(quán)。承包權(quán)是農(nóng)戶作為集體經(jīng)濟組織的成員權(quán)，是不能抵押的。但是，法律又允許農(nóng)民把承包土地的經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給別人，這表明農(nóng)村土地是可以實行所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分離”的。農(nóng)戶承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押是可以展開的，因為即使經(jīng)營失利，農(nóng)戶失去的也只是幾年的經(jīng)營權(quán)，而承包權(quán)、集體的所有權(quán)都不會受影響。其次，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押是宅基地的抵押，還是住房財產(chǎn)權(quán)的抵押，抑或是居住權(quán)的抵押？這需要在慎重穩(wěn)妥的試點實踐中進一步探討和研究。

最后，農(nóng)民還擁有對集體資產(chǎn)的收益分配權(quán)。資源性資產(chǎn)要依法承包到戶，實行確權(quán)登記頒證，由農(nóng)戶自主經(jīng)營。擁有非資源性的經(jīng)營性資產(chǎn)的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織，主要分布在沿海發(fā)達地區(qū)和大中城市郊區(qū)，而這類地區(qū)都正在快速城鎮(zhèn)化。因此對這部分資產(chǎn)實行股份合作制改革，將它們折股到戶，按股分紅，對保障農(nóng)民的集體組織成員權(quán)利，對集體資產(chǎn)的經(jīng)營實行民主管理和民主監(jiān)督都有重要意義。但農(nóng)戶占有的集體資產(chǎn)股份，到底能不能抵押？這個問題很復(fù)雜，它甚

至最終關(guān)系到集體組織本身的存廢。據(jù)我們了解，在已經(jīng)實行了集體資產(chǎn)股份合作制改革的地方，似乎還都沒有允許農(nóng)戶將占有的集體資產(chǎn)股權(quán)去抵押或轉(zhuǎn)讓給本集體組織以外的成員，而這種規(guī)定完全都是由農(nóng)民通過民主協(xié)商的程序自主制定的。

農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的產(chǎn)權(quán)制度改革，是為了清產(chǎn)核資、完善民主管理和監(jiān)督制度、對收益實行按股分紅。也正因為如此，絕大多數(shù)集體組織實行股份合作制的產(chǎn)權(quán)制度改革后，基本都采取將這些資產(chǎn)實行租賃經(jīng)營的辦法，很少有自己經(jīng)營或入股經(jīng)營的，主要就是為了防范風(fēng)險。所以，目前各地的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，交易量最大的是農(nóng)戶承包土地的經(jīng)營權(quán)、林權(quán)，還有集體依法取得的建設(shè)用地和房產(chǎn)的使用權(quán)。因此，某種程度上講，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場實際是農(nóng)村集體資產(chǎn)（包括承包到戶的集體資源性資產(chǎn)）經(jīng)營、使用權(quán)的租賃市場。當(dāng)然，今后會發(fā)生什么變化，還要觀察，也取決于政策的取向。

在政策上允許農(nóng)民占有的集體資產(chǎn)股權(quán)抵押，而事實上會不會發(fā)生，這是兩回事情。把農(nóng)村集體經(jīng)濟組織制度與一般的企業(yè)制度等同起來，以企業(yè)改革的理論去指導(dǎo)農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的改革，至少在現(xiàn)階段大概是行不通的，因為農(nóng)民擔(dān)不起被破產(chǎn)、下崗的風(fēng)險，我們的社會、政府也擔(dān)不起這個風(fēng)險。因此，農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的產(chǎn)權(quán)制度改革，現(xiàn)階段的重點應(yīng)是摸清“三資”家底、接受群眾監(jiān)督、保障農(nóng)民作為集體組織成員的財產(chǎn)權(quán)利。

上面講的這些問題，可以概括為在深化農(nóng)村改革中需要破解的四大難題：首先是征地制度改革，實際涉及的問題是允許在城鎮(zhèn)中有兩

種所有制的土地，還是形成農(nóng)地轉(zhuǎn)市地后增值收益的合理分配機制，或是兩者兼有？其次是對農(nóng)村的建設(shè)用地，特別是宅基地，到底是堅持“自有自用”的原則，還是允許農(nóng)村集體組織以外的成員在農(nóng)村可以擁有宅基地和房產(chǎn)？再次是對農(nóng)戶來說，農(nóng)地、農(nóng)房（包括農(nóng)房合法占用的宅基地）都不是擁有完整產(chǎn)權(quán)的財產(chǎn)，因此允許對農(nóng)地、農(nóng)房進行抵押，那么到底抵押的是什么權(quán)能需要認(rèn)真研究、界定，否則就會留有后患。最后是農(nóng)民占有的集體經(jīng)濟資產(chǎn)股權(quán)能不能抵押、擔(dān)保？農(nóng)民目前對此的態(tài)度到底是理性還是保守？允許抵押、擔(dān)保后到底對農(nóng)村集體經(jīng)濟組織會產(chǎn)生什么影響？這些都需要深入觀察和研究。還是那句話，看準(zhǔn)了的要大膽推進改革，還看不太準(zhǔn)的只能有控制地開展試驗。

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

第三篇：汽車保險論文

美國 歐洲 日本汽車保險險種分析介紹

44110214 孫唯淋

現(xiàn)如今我國的汽車產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，汽車保險也走進了我們的生活當(dāng)中。但由于我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，汽車保險制度還并不成熟。所以借鑒汽車產(chǎn)業(yè)比較完善國家的保險制度與險種是勢在必行的。本論文將從美國 歐洲（以德國為例）日本三方面來介紹一下各國的保險險種。

一 美國

在美國，保險有最基本的責(zé)任險〈Liability Insurance〉及面面俱到的全額保險〈Full coverage〉。但是一般說來，主要的有責(zé)任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無保險或保險不足駕駛?cè)说谋ｋU〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、個人傷害防護〈Personal injury protection，簡稱PIP〉等保險項目。

1.責(zé)任險〈Liability〉：一般分為身體傷害保險（Bodily injury liability）及財產(chǎn)損害保險（Property damage liability）等兩部份，主要是給付對方的財物及傷害。責(zé)任險為美國大多數(shù)地區(qū)法律規(guī)定的強制保險。身體傷害保險主要給付對方醫(yī)療，復(fù)健及殯葬費用，有些也給付法律費用及精神損失。理賠金額上限越高，費用越貴。而財產(chǎn)損害保險（Property damage liability）部份則賠償車禍時對方車輛及財物損失，包括修理及更換費用。

2.撞車（Collision）：此保險給付你自己因撞車所引起的損失(過失在己方)。該保險有扣除額〈deductible〉，例如若保US$500的扣除額，車禍損失的前US$500 為自付額，之后才是保險公司理賠的范圍，直到保險的上限?？鄢~(自付額)越高，保費越便宜。這項保險不在美國任何州的強制保險范圍內(nèi)，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。

3.意外險（Comprehensive）：不管汽車因任何不明對象或天災(zāi)所造成損失，如竊盜、爆胎、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償，但有扣除額〈deductible〉。這項保險不在美國任何州的強制保險范圍內(nèi)，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。

4.無保險和保險不足駕駛?cè)吮ｋU〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事對方無充分保險、沒有買保險或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下，這項保險就可以補足自己的醫(yī)療、復(fù)健或財物損失。Uninsured motorist coverage 是理賠因?qū)Ψ綗o保險時，汽車或財務(wù)方面的損失。Underinsured motorist coverage 則是理賠因?qū)Ψ奖ｋU額不夠理賠的部份。這項保險在有些州為強制性的，好處是保費低廉。因為肇事對方可能無保險或保險額不足的緣故，所以這項保險是非常需要的。

5.個人傷害防護〈Personal injury protection，簡稱PIP〉：這項保險有時也稱作醫(yī)療費用保險〈Medical Payment Insurance〉。此保險主要賠償自己、家人及自己車上其他乘客的醫(yī)療及殯葬費用，或因車禍而損失的薪資。美國有些州的法律規(guī)定駕駛?cè)吮仨氋徺I此附加險，這些州通常都是無過失〈No fault〉州，也就是該保險理賠不論肇事原因及責(zé)任的認(rèn)定。自己若有健康保險時可以不用保此險(非強制州適用)，但是如果車上有搭載其他乘客，這項車險還是需要的。

其它保險包括

1.玻璃破損〈Glass breakage〉：給付自己汽車的玻璃損傷。

2.拖車〈Towing〉：給付自己的汽車拖車費用。在美國拖車服務(wù)也是費用驚人，有此項保險可以理賠因故障或事故所產(chǎn)生的費用，但是有哩程限制，所以必須

先看清楚是否和美國汽車協(xié)會〈American Automobile Association，也就是俗稱的三A〉拖車服務(wù)重疊。

3.租車補償〈Rental reimbursement〉：給付你因汽車不能使用時的租車費用。

4.緊急路邊援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路邊換胎、開鎖、加油、充電等服務(wù)。通常和拖車險在同一個項目內(nèi)，稱作為 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五種主要保險都有投保，則稱為全險〈Full coverage〉，保費的多寡決定于投保人所居住的地區(qū)、年齡、、車種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險理賠上限、違規(guī)記錄及駕駛經(jīng)驗等因素。居住在大城市的投保人保費比居住在小城市的人要高，主要是因為居住在大城市肇事率較高的緣故。

如果投保人有投保全險，租普通小客車時就不需要再另外買租車險了。但是如果投保人僅有投保責(zé)任險，租車時最好還是加買租車險，因為租車公司的新車?yán)碣r起來也是很貴的。除非租車人使用有提供租車險的信用卡租車，就可以不需要購買租車險。如果使用信用卡的租車險，請先和信用卡公司確認(rèn)保險的項目。

保險人在投保汽車保險后，必須將保險卡隨時帶在身邊，在發(fā)生事故時，或被警察攔檢時，可以提供資料給對方。

二 歐洲（以德國為例）

德國汽車保險種類較多，主要包括第三者責(zé)任險、車輛自身險（包括自身全險和自身部分險）、乘客意外險和訴訟費用險。其中第三者責(zé)任險在德國稱為賠償責(zé)任險，它屬于強制性的法定保險。其它險種則遵循自愿投保的原則。

第三者責(zé)任險(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要購買汽車，無論是新車還是二手車，或是從他人過戶來的汽車，都必須投保第三者責(zé)任險，否則就無法注冊，不能上路。所有購買第三者責(zé)任險的車輛在車前窗都會貼上一個醒目的標(biāo)志。由于德國交警部門和保險公司之間實現(xiàn)了充分的數(shù)據(jù)共享，據(jù)估計，目前德國第三者責(zé)任險脫保率只有0.5％。

第三者責(zé)任險規(guī)定，如果投保人隨意增加事故風(fēng)險，由此造成的損失不再受到該險種的保護。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況：無照駕駛，駕駛存在安全隱患的車輛，酒后開車，故意造成損害以及沒有交納保險費等。

車身自身部分險(Teilkaskoversicherung)：主要涉及暴風(fēng)雨、冰雹、閃電或洪水等自然災(zāi)害，或者火災(zāi)、爆炸和失竊，或者與牛、養(yǎng)、馬等哺乳動物相撞，或者車輛玻璃破損等情況，保險公司為此應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償和修理費用。

車身自身全險(Teilkaskoversicherung)：除了涵蓋自身部分險的范圍外，還包括因他人故意破壞造成的車輛損壞，或因交通事故（包括責(zé)任方在自己）給自己車輛造成的損壞。重要的是，即使損失完全是投保人的過錯造成，保險公司也將負(fù)責(zé)理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費以及傷亡人員的醫(yī)療和殯葬費。據(jù)風(fēng)克公司介紹，在德國，絕大多數(shù)新車車主都會上自身全險，當(dāng)車輛服役4、5年后，再改上自身部分險。

除此之外，德國汽車保險還有乘客意外險、訴訟費用險等險種。乘客意外險指對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷殘及死亡等進行賠償，訴訟費用險可以幫助投保人支付在發(fā)生交通糾紛時打官司帶來的訴訟費用。

三 日本

日本汽車保險和其他國家汽車保險略有不同。日本汽車汽車保險制度包括強制汽車責(zé)任保險與任意汽車保險兩大體系。

其中強制汽車責(zé)任保險與我國交強險基本相同所以不再贅述。需要我們注意的是日本汽車保險的商品結(jié)構(gòu)和商品設(shè)計的特點就是任意車險的內(nèi)容十分豐富，保險種類繁多。如前所述，強制保險的作用是僅僅維護事故中受害人的經(jīng)濟利益，不包括物的損害賠償，而任意車險的內(nèi)容則幾乎包羅萬象。由于強制保險給予的補償是有限的，例如，死亡保險金的最高金額是3000萬日元，而死亡事故的賠款一般都會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個數(shù)字，有的高達數(shù)億日元。所以，當(dāng)強制保險補償之后，剩下的不足部分則由任意車險來補償。因此，在日本擁有汽車的消費者，一般都會自覺加入任意車險。

日本的任意車險主要有以下三種：① 自家用車綜合保險（SAP-Special Automobile Policy）；② 汽車綜合保險（PAP-Package Automobile Policy）；③ 一般汽車保險（BAP-Basic Automobile Policy）。

具體的承保項目 1體傷死亡損失責(zé)任保險 2汽車駕駛?cè)藗ΡｋU 3無保險汽車傷害保險 4財產(chǎn)損傷責(zé)任保險 5汽車損失保險 6乘客傷害保險

日本的任意車險主要包含三項內(nèi)容。

一、對人賠償保險（與中國的商業(yè)第三者責(zé)任險類似）；

二、對物賠償保險；

三、車輛保險。根據(jù)險種的不同，內(nèi)容有所增加。因BAP是最基本的保險，所以只含上述三項。而SAP和PAP在上述三項內(nèi)容的基礎(chǔ)上，增加有自損事故保險、無保險車輛傷害保險和搭乘者傷害保險。SAP和PAP的區(qū)別在于，SAP在保險合同中包含車輛險，而PAP中的車輛險是屬于任意選擇項目，被保險人根據(jù)自己的意愿可自由選擇。

總結(jié)：我國的汽車保險制度正在蓬勃發(fā)展，但其中還是存在著許多不完善之處。我們可以充分借鑒汽車保險制度完善的發(fā)達國家的保險制度與險種，發(fā)展出適合我們國情的汽車保險制度。

第四篇：汽車保險論文

摘要

在車險經(jīng)營的許多環(huán)節(jié)中，車險理賠成為許多人關(guān)心的重點問題。因為理賠是保險服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到整個保險公司的經(jīng)營質(zhì)量以及投保人在遇險后的損失索賠。越來越多的人通過投保汽車保險來保障自身的人身財產(chǎn)安全，然而一些投保人缺乏對汽車保險條例的認(rèn)識，在出現(xiàn)事故時往往會遭到保險公司的拒賠，帶來不必要的損失及事故糾紛。

關(guān)鍵詞：車險理賠，缺乏認(rèn)識；保險拒賠；拒賠條例

緒論

近年來，我國已經(jīng)開始進入汽車時代，隨著汽車社會擁有量不斷提高，各類車輛事故保險理賠量大幅增加，車輛維修以及保險理賠過程中發(fā)生的保險拒賠案件也呈上升趨勢，并成為當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展的障礙。

在現(xiàn)實生活中經(jīng)常發(fā)生一些車輛保險拒賠案件，給許多車輛保險投保人帶來很多不必要的損失。其中主要是由于當(dāng)今社會的復(fù)雜性，保險公司為了避免不良分子利用汽車保險進行騙保，對于在現(xiàn)實生活中容易產(chǎn)生空擋的情況而頒布了許多特殊的條例，來保障公司利益。在車輛保險拒賠案件中，投保人缺乏對保險條例的認(rèn)識，對許多的特殊保險條例不知道，沒有很好的認(rèn)識以至于在發(fā)生事故后遭到保險公司的拒賠，帶來不必要的損失及糾紛。

一、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險合同，履行保險義務(wù)，承擔(dān)保險責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險的優(yōu)越性及保險給予被保人的經(jīng)濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現(xiàn)的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償?shù)臋?quán)利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗，汽車保險承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業(yè)務(wù)的提高； 最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經(jīng)濟效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

二、當(dāng)今汽車保險行業(yè)現(xiàn)狀

目前，大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58%左右。

在我國各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。保監(jiān)會統(tǒng)計顯示，2010年1－8月，全國車險保費收入705.92億元，同比增長18.9％，占財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)的比重為67.7％。

隨著汽車保險行業(yè)的不斷發(fā)展擴大，保險條例及保險合同的不斷完善，使許多投保人對現(xiàn)在的保險條例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保時面對保險條例及保險合同的多和復(fù)雜沒有仔細(xì)的閱讀，就簽訂了保險合同，以至于在日后生活中發(fā)生了許多保險拒賠的案件。

三、汽車保險拒賠案件的分析

1、案例一

2010年4月的一個凌晨，小王開車不幸和人相撞。是對方全責(zé)，沒有小王的責(zé)任。但是對方就是一個農(nóng)用車，而且車主的生活也很拮據(jù)。小王當(dāng)時心一軟，就沒有追究農(nóng)用車責(zé)任，自己回保險公司理賠，可是被保險公司拒賠了。

《保險法》規(guī)定：“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險公司才能賠付。即使被保險人有一定過錯，也必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。一旦出險且責(zé)任在對方，一定要先找對方索賠，未果(最好是有法庭的強制執(zhí)行未果的證明)時才可以理直氣壯地找自己的保險公司索賠。同時強調(diào)，雙方事故一定要經(jīng)過交警，多數(shù)情況保險公司只看交警的裁決單。另外，小區(qū)保安開的小區(qū)內(nèi)事故認(rèn)定證明也同樣有效。

2、案例二

2007年夏天，臺風(fēng)暴雨襲擊上海。彭先生的雷克薩斯車在內(nèi)環(huán)高架上進水，彭先生下車一看，熄火了，于是他上車重新啟動發(fā)動機，結(jié)果導(dǎo)致發(fā)動機進水了。彭先生很郁悶，像保險公司申請理賠，結(jié)果保險公司說因為是彭先生自己重新啟動車子后導(dǎo)致發(fā)動機進水，因此發(fā)動機的損失不能賠。

車險條款的保障對象是處于安全運行狀態(tài)的汽車。車輛出險后，如果是由自己操作所造成的擴大損失部分，保險公司不予理賠。車子發(fā)生事故后，應(yīng)停止汽車運行等待保險公司人員。

3、案例三

周先生停放在路邊的轎車被小偷砸碎了玻璃，車載導(dǎo)航和音響等配置被盜。周先生以投保了盜搶險為由，向保險公司索賠。保險公司非常爽快地對周先生車輛的玻璃損失進行了賠付，但對車載導(dǎo)航、音響拒賠，理由是車內(nèi)物品被盜，不在車輛盜搶險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。

車險盜搶險的保險責(zé)任通常包括三項：一是保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；二是保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)的合理費用；三是保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞，需要修復(fù)的合理費用。而“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等，都屬于盜搶險的責(zé)任免除事項，不予賠償。

4、案例四

2007年，劉先生開著自家的吉普車在自家門口撞倒了自己的妻子。妻子當(dāng)時傷勢很重，醫(yī)療費花了好幾萬元。劉先生想這輛車上了第三者責(zé)任險，可以到保險公司索賠，結(jié)果遭到拒賠。

機動車保險條款中第三者責(zé)任險規(guī)定第三者不包括以下4種人：即保險人、被保險人、責(zé)任車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。在本案例中劉先生的妻子屬于被保險人的家庭成員，故不屬于第三者，因此不在保險公司的理賠范圍。

5、案例五

張先生到外地出差前，車不幸丟失，但因為時間緊急，所以就先去出差。出差的過程非常繁忙，忘記向保險公司報案?；貋砗笞约簩ふ遥瑳]有找到，向保險公司索賠被拒，理由是：未在規(guī)定的時間內(nèi)向保險公司報案，也未向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案。

機動車輛保險條款基本險第28條、第30條和全車盜搶險條款第4條規(guī)定，被保險人在保險車輛發(fā)生保險事故后應(yīng)向事故發(fā)生地的交警部門報案，而且一定要在48小時內(nèi)報案，否則有可能直接被拒賠。車主出險后有及時向保險公司報案的義務(wù)。切記要48小時內(nèi)向保險公司報案，這是出險后能享有正當(dāng)權(quán)利的保證。

6、案例六

2005年4月8日，某建筑公司為其車輛在一家保險公司購買了車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜竊險，保險期限自2005年4月25日0時起至2006年4月24日24時止。建筑公司及時交付了保險費。2005年10月25日，建筑公司將該車轉(zhuǎn)讓給個體戶王某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。11月14日，駕駛員李某駕駛該車輛與另一貨車相撞，兩輛事故車的修理費分別為3．8萬元和4．5萬元。根據(jù)公安交警大隊出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，李某應(yīng)對交通事故負(fù)全部責(zé)任。2006年5月，建筑公司和王某一起向保險公司提出索賠申請，并于同年6月10日向保險公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險公司以保險車輛已過戶但未申請辦理保險批改手續(xù)為由，向被保險人發(fā)出拒賠通知書。

第一、財產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)辦理保險批改手續(xù)，否則，自保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之日起，保險合同無效。《保險法》第一十四條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。”同時，本案的保險合同也約定，在保險合同的有限期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改，否則，保險人有權(quán)解除保險合同或者有權(quán)拒絕賠償。第二、財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程中都存在。《保險法》第二十條規(guī)定：

“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效……”該法將投保人對保險標(biāo)的具有保險利益作為保險合同生效的必要條件，但對保險利益的存續(xù)期間未做規(guī)定。一般情況下，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程中都存在。否則，保險合同無效。

四、汽車保險拒賠的注意事項

根據(jù)以上汽車保險拒賠問題的概述及拒賠案例的分析，現(xiàn)在越來越多的人通過投保汽車保險來保障自身的人身財產(chǎn)安全，然而有時當(dāng)索賠發(fā)生時，客戶不能獲得理賠，總是責(zé)怪保險公司推卸責(zé)任，但是，在很多情況下，保險公司拒賠卻是客戶自身的原因，因為在一些保險公司保險條例中會有一些保險拒賠事項。

1、當(dāng)出現(xiàn)以下任一情形時，保險公司會拒賠

1)地震；

2)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用、污染； 3)競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。當(dāng)汽車進廠修理或測試期間遭遇事故，保險公司不作理賠。通常這類事故屬于修理廠操作失誤，應(yīng)由修理廠完全承擔(dān)事故損失額。何況保險公司設(shè)有修理廠責(zé)任險，便于妥善處理這類事故的理賠事宜；

4)被保險車輛未按時年檢；

5)事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。

6)被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；

7)盜搶險的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶，不會對某些汽車零部件或附屬設(shè)備被盜搶等狀況給予理賠。因為保險公司需要避免道德風(fēng)險，避免有些車主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過以盜搶險索賠而不當(dāng)獲利。如果車門被撬等 現(xiàn)象，也不屬于盜搶險的理賠范圍；

8)不報案或者延期報案； 9)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?/p>

(1)無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

(2)駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；

(3)持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；

(4)駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機動車。依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。

其中對于車輛未按時年檢的在保險合同中明文規(guī)定：保險公司只維護合格車輛的正當(dāng)權(quán)益，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。撞到自家人不賠中所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。

2、被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償

1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障； 2)玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞； 3)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕； 4)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

5)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；

6)因污染(含放射性污染)造成的損失；

7)市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失； 8)標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失； 9)發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞；

10)被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

11)被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

12)被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失； 13)自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失屬于免除責(zé)任。

其中對于玻璃單獨破碎保險公司規(guī)定玻璃單獨破碎險中的玻璃是指風(fēng)檔玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、車鏡玻璃，如果車燈、車鏡玻璃破碎及車輛維修過程中造 成的破碎，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。車輪單獨損壞的拒賠人保和平安的條款中還規(guī)定，車輪單獨損壞還包括輪轂的損失，而太平洋、華泰和大地等保險公司的條款則尚未出現(xiàn)此類字眼。

由于車損險的理賠范圍有很多除外責(zé)任，比如車損險對汽車遭受火災(zāi)的損失可以承擔(dān)理賠責(zé)任，但對汽車自燃現(xiàn)象卻無能為力，再如車損險的理賠對象限于保險事故責(zé)任內(nèi)的汽車損失，但對車內(nèi)人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。這時車主就需要投保附加險種，如汽車自燃險或車上人員責(zé)任險等，便于完善車險理賠覆蓋面，彌補車損險理賠面不足，很多附加險種就是針對車損險的免責(zé)條款而設(shè)立的。如果車主覺得汽車經(jīng)常路過建筑工地，可能被石塊跌落砸壞車玻璃，就可以投保玻璃單獨破碎險，將事故損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司；或者車主覺得自己經(jīng)常外出，但駕駛技術(shù)尚不過關(guān)，有時與其它車輛發(fā)生小碰擦，不妨投保車身劃痕險以規(guī)避事故損失。雖然附加險種能彌補三者險與車損險的理賠局限性，但它們同樣設(shè)有免責(zé)條款，車主也應(yīng)當(dāng)全面了解這些免責(zé)條款，避免理賠糾紛。

總結(jié)

根據(jù)以上對汽車保險拒賠案件的分析介紹，客戶投保時應(yīng)仔細(xì)閱讀了解保險條款，平時不斷加深對保險條例的學(xué)習(xí)，以免日后在索賠時發(fā)生不必要的糾紛。另一方面保險業(yè)務(wù)員應(yīng)熟知特殊的保險條例，在銷售保險過程中應(yīng)一一仔細(xì)的對客戶進行全面的介紹，避免發(fā)生因疏忽所造成的拒賠事故糾紛。

第五篇：汽車保險復(fù)習(xí)題

一、名詞解釋

1、第三者責(zé)任險

2、被保險人：

3、代位追償權(quán)

4、從人費率模式

5、機動車交通事故責(zé)任強制保險有責(zé)和無責(zé)兩種情況下各分項的賠償金額

6、保險利益

7、可保風(fēng)險

8、要約

二、單項選擇題

1、在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任確定的，保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率，叫做（）。

A、絕對免賠率B、相對免賠率

C、事故責(zé)任免賠率D、短期費率

2、投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益稱為（）。

A、保險利益B、經(jīng)濟利益C、法律權(quán)益D、經(jīng)濟權(quán)益

3、王某投保了商業(yè)第三者責(zé)任險、車輛損失險、交強險的保險車輛被盜，在被盜期間該車

發(fā)生事故造成第三者財產(chǎn)損失，則保險公司應(yīng)該（）。

A、在商業(yè)第三者責(zé)任險限額內(nèi)賠償B、在車輛損失險限額內(nèi)賠償

C、在交強險限額內(nèi)墊付D、拒賠

4、保險損失的近因，是指在保險事故發(fā)生時（）。

A、時間上最接近損失的原因B、引起損失發(fā)生的第一個原因

C、空間上最接近損失的原因D、最直接、起主導(dǎo)和支配作用的原因

5、投保人提出保險要求，保險人同意承保的屬于（）行為。

A、要約B、反要約C、承諾D、受約

保險中介人不包括（）。

A、保險代理人B、保險經(jīng)紀(jì)人C、保險公估人D、保監(jiān)會

6、保險人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍叫做（）。

A、保險責(zé)任B、保險范圍C、責(zé)任免除D、保險約定

7、根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人是基于（）利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的個人。

A、投保人B、保險人C、自己D、受益人

8、汽車保險合同的客體是（）。

A、保險人B、投保人C、被保險人D、可保利益

9、汽車保險合同有幾種形式，用來更改保險合同某些內(nèi)容的更改說明書是（）。

A、暫保單B、保險憑證C、批單D、保險單

10、在簽訂保險合同時，投保人沒有履行告知義務(wù)，那么投保人違反了（）。

A、可保利益原則B、最大誠信原則C、近因原則D、損失補償原則

11.某保險車輛投保了基本險和交強險，其車損險的保險金額40000元。某日該車載運貨物

價值40000元，發(fā)生屬保險責(zé)任范圍內(nèi)的單方事故，保護與施救費用共支出1000元，則保險公司應(yīng)賠付施救費用（）。

A、1000元B、500元C、400元D、0元

12、保險合同生效后，保險標(biāo)的危險程度增加時，被保險人未履行危險程度增加通知義務(wù)，保險人對因危險程度增加而導(dǎo)致的保險標(biāo)的的損失，可采取的正確的方式是（）。

A、酌情賠償B、不予賠償C、部分賠償D、必須賠償

13、在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任確定的，保

險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率，叫做（）。

A、絕對免賠率B、相對免賠率

C、事故責(zé)任免賠率D、短期費率

三、判斷題

1、根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，機動車輛自然險可以單獨投保。（）

2、被保險機動車造成本車下的被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，第三者責(zé)任險的保險人均應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。（）

3、機動車投保交強險后，駕駛員醉酒駕車造成受害人受傷，保險人對在交強險限額內(nèi)墊付的搶救費用有權(quán)向致害人追償。（）

4、根據(jù)車輛的使用性質(zhì)，國內(nèi)目前將車輛分為營運車輛和非營運車輛兩種。顯而易見，營

運車輛的風(fēng)險要低于非營運車輛（）

5、在汽車保險合同中，投保人可能是被保險人也有可能不是被保險人。（）

6、汽車保險合同成立就意味著汽車保險合同生效。（）

7、汽車保險核保的過程中，三級核保人的權(quán)限范圍大于二級核保人，二級

核保人的權(quán)限范圍大于一級核保人。（）

8、保險車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失，若該車投保了第三者責(zé)任險，保險公司需要對這些損失進行賠償。（）

9、車輛玻璃（不包括天窗玻璃）單獨破碎，應(yīng)屬于車輛損失險的保險責(zé)任范圍。（）

10、第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失，若該車投保了第三責(zé)任險，保險公司需要對這些損失進行賠償。

四、簡答題

1、簡述汽車保險的投保流程

2、簡述汽車保險的理賠流程。

3、簡述汽車保險的查勘定損。

汽車保險理賠員（或查勘員）是通過對事故現(xiàn)場或車輛進行調(diào)查取證（如測量、拍照以及與當(dāng)事人溝通了解事故經(jīng)過），根據(jù)汽車構(gòu)造原理，通過科學(xué)、系統(tǒng)的專業(yè)化檢查、測試與勘測手段，對汽車碰撞與事故現(xiàn)場或車輛進行綜合分析，運用車輛估損資料與維修數(shù)據(jù)，對車輛碰撞修復(fù)進行科學(xué)系統(tǒng)的估損定價的過程。

4.簡述“第三者責(zé)任險”與“交通事故責(zé)任強制險”的異同。

5.簡述汽車消費信貸保證保險的意義，并說明其投保人、被保險人分別是指哪一方。

6.2001年11月某出租車司機張某在某保險公司為出租車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。投保一個月后，張某駕駛出租車行駛到北二環(huán)路安定門橋附近時，前機蓋在行駛中突然翻動，機蓋與前風(fēng)擋玻璃相撞，造成前機蓋和前風(fēng)擋玻璃損壞。在緊急情況下，司機張某采取制動，又致使該車左前部與道路中央護欄相撞，造成前保險杠、左側(cè)大燈、邊燈、翼子板等損壞。事故發(fā)生后，經(jīng)交通事故科民警現(xiàn)場查勘，認(rèn)定張某負(fù)全部責(zé)任，自負(fù)修車費用，并賠償護欄損壞修復(fù)費用。張某就有關(guān)花費要求保險公司賠償。試問，保險公司應(yīng)賠償張某哪些損失？依據(jù)是什么？

五、計算題

甲車投保了車輛損失險及第三者責(zé)任險(限額5萬元)，在保險有效期內(nèi)出車時，因霧大路滑，超速且占道行駛，與對面駛來的乙車相撞，造成對方車輛損壞嚴(yán)重，駕駛員受重傷，經(jīng)交通事故處理機關(guān)現(xiàn)場查勘認(rèn)定，甲車負(fù)全部責(zé)任。甲車投保的保險公司經(jīng)對乙車查勘定損核定車輛損失為40000元，乙車駕駛員住院醫(yī)療費17000元，其他費用(護理費、營養(yǎng)費、誤工費等)按規(guī)定核定為5000元。那么甲車投保的第三者責(zé)任險應(yīng)賠償金額是多少？

1.先計算甲車應(yīng)該承擔(dān)的賠款40000+17000+5000=62000

2.計算交強險應(yīng)賠款的金額2000+10000=12000

3.計算第三者責(zé)任險應(yīng)賠款的金額50000