第一篇：商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法

關(guān)于印發(fā)《城市商業(yè)銀行股份有限公司

貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法》的通知

各支行、總行營(yíng)業(yè)部：

為加強(qiáng)城市商業(yè)銀行信貸管理工作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸款全流程管理，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，總行制定了《城市商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。在執(zhí)行過(guò)程中如遇到什么問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)與總行聯(lián)系。

附：城市商業(yè)銀行股份有限公司貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法

城市商業(yè)銀行股份有限公司

貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法

第一章總則

第一條為加強(qiáng)城市商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸款用途管理，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）以及《城市商業(yè)銀行貸款基本規(guī)定》，特制定本暫行辦法。

第二條本暫行辦法所稱(chēng)貸款發(fā)放與支付管理是指貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人是否滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

貸款人是指城市商業(yè)銀行所屬各支行、總行營(yíng)業(yè)部。借款人是指在信貸活動(dòng)中以自身的信用或財(cái)產(chǎn)作保證，或者以第三者作為擔(dān)保而從貸款人處借得貨幣資金的企事業(yè)單位或個(gè)人。

第三條按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”要求，貸款人在營(yíng)銷(xiāo)部設(shè)立貸款發(fā)放與支付審核崗，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與支付審核工作。

第二章貸款資金支付方式的確認(rèn)

第四條貸款人在發(fā)放固定資產(chǎn)貸款前，首先要確認(rèn)借款人是否滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，采用貸款人受托支付方式。

第五條貸款人發(fā)放流動(dòng)資金貸款，具有下列情形之一的，原則上采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額在300萬(wàn)元（含）以上；

（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。

第六條貸款人發(fā)放個(gè)人貸款，除特殊情形外，采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

特殊情形主要包括借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣以及借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。

具有以下情形，可以采用借款人自主支付方式：貸款資金

用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的；個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的。

第三章貸款發(fā)放與支付管理

第七條貸款人單獨(dú)設(shè)立貸款發(fā)放與支付審核崗位，人員設(shè)置為1-2人，具體設(shè)置人數(shù)以總行人力資源部核定為準(zhǔn)。

第八條貸款發(fā)放與支付審核崗位職責(zé)：

（一）認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家和本行的信貸政策、制度，嚴(yán)格履行貸款發(fā)放與支付審核職責(zé)。

（二）負(fù)責(zé)審核貸款放款前限制性提款的落實(shí)情況，并在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。

（三）負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)提交的申請(qǐng)受托支付或自主支付的資料進(jìn)行有效性、合法性審查，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

（四）建立和管理客戶(hù)貸款支付臺(tái)帳。

（五）負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)貸款支付過(guò)程中借款人信用狀況、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力、貸款資金使用是否出現(xiàn)異常，如出現(xiàn)異常，應(yīng)向主管信貸行長(zhǎng)報(bào)告，采取相應(yīng)措施。

第九條貸款發(fā)放與支付審核職位要求：

（一）遵守國(guó)家法律法規(guī)，熟悉本行各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)及處理流程，具有良好的個(gè)人品質(zhì)和職業(yè)道德，無(wú)不良記錄。

（二）具有較強(qiáng)的責(zé)任心，善于獨(dú)立思考，具備較強(qiáng)的風(fēng)

險(xiǎn)控制能力、分析判斷能力。

（三）具備大專(zhuān)（含）以上學(xué)歷，從事公司信貸工作滿(mǎn)二年。

第四章貸款支付審核流程

第九條貸款人主辦客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)接受客戶(hù)提交的申請(qǐng)辦理受托支付或自主支付所填寫(xiě)的提款通知書(shū)，并對(duì)其提供的放款賬戶(hù)和支付對(duì)象賬戶(hù)信息及符合合同約定的借款用途的證明材料進(jìn)行審查。

第十條主辦客戶(hù)經(jīng)理在對(duì)上述資料審查合格后，送交支付審核員審核。

第十一條支付審核員審核主辦客戶(hù)經(jīng)理送交的客戶(hù)提款通知書(shū)及其相關(guān)資料，審核的主要內(nèi)容有：

（一）采用貸款人受托支付的，根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。

（二）采用借款人自主支付的，按借款合同約定審核借款人貸款資金支付匯總情況報(bào)告，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第十二條支付審核員審核無(wú)誤后，填制放款借據(jù)送交營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理審閱，并報(bào)送主管信貸行長(zhǎng)審批簽字。

第十三條主管信貸行長(zhǎng)審批簽字后，支付審核員依照上述資料登記貸款發(fā)放與支付臺(tái)帳，并將借據(jù)送交營(yíng)業(yè)部門(mén)進(jìn)行

審核放款。

第十四條營(yíng)業(yè)部門(mén)審核借據(jù)無(wú)誤后按照客戶(hù)提款通知書(shū)提供的支付對(duì)象賬戶(hù)內(nèi)容，在一個(gè)銀行工作日內(nèi)將款項(xiàng)匯至客戶(hù)的賬戶(hù)上。

第五章附則

第十五條對(duì)于貸款發(fā)放與支付審核人員有下列情形之一的，經(jīng)總行合規(guī)部確認(rèn)，視情況上報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)后，依照《城市商業(yè)銀行員工違規(guī)處罰辦法》處罰：

（一）未按照規(guī)定實(shí)施貸款發(fā)放與支付審核程序，致使貸款資金使用與合同約定不符的。

（二）發(fā)現(xiàn)借款人貸款資金使用出現(xiàn)異常未及時(shí)報(bào)告，未及時(shí)采取必要措施的。

第十六條本暫行辦法由城市商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第十七條本暫行辦法自印發(fā)之日起施行。

第二篇：城市商業(yè)銀行貸款支付管理實(shí)施細(xì)則

關(guān)于印發(fā)《城市商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付

管理實(shí)施細(xì)則（暫行）》的通知

各支行、總行營(yíng)業(yè)部：

為加強(qiáng)城市商業(yè)銀行信貸管理工作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸款全流程管理，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，總行制定了《城市商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付管理實(shí)施細(xì)則（暫行）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。在執(zhí)行過(guò)程中如遇到什么問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)與總行聯(lián)系。

附：城市商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付管理實(shí)施細(xì)則（暫行）

城市商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付

管理實(shí)施細(xì)則

第一章總則

第一條為加強(qiáng)城市商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸款用途管理，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）和《城市商業(yè)銀行貸款基本規(guī)定》，特制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條本細(xì)則所稱(chēng)貸款發(fā)放與支付管理是指在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

貸款人受托支付是指根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三條按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”要求，各支行、總行營(yíng)業(yè)部在營(yíng)銷(xiāo)部設(shè)立發(fā)放與支付管理崗，負(fù)責(zé)本支行（部）的貸款發(fā)放與支付審核工作。

第二章發(fā)放與支付管理崗位職責(zé)

第四條各支行、總行營(yíng)業(yè)部發(fā)放與支付管理崗位職責(zé)是：

（一）認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家和本行的信貸政策、制度，嚴(yán)格履行貸款支付管理審核職責(zé)。

（二）負(fù)責(zé)審核授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)放款前限制性提款的落實(shí)情況，并在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。

（三）負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)提交的申請(qǐng)受托支付或自主支付的資料進(jìn)行有效性、合法性審查，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

（四）建立客戶(hù)貸款支付臺(tái)帳。

（五）負(fù)責(zé)對(duì)營(yíng)業(yè)部提交的放款授權(quán)申請(qǐng)進(jìn)行審核。

第三章職位要求

第五條各支行、總行營(yíng)業(yè)部發(fā)放與支付管理職位要求是：

（一）遵守國(guó)家法律法規(guī)，熟悉我行各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)及處理流程，具有良好的個(gè)人品質(zhì)和職業(yè)道德，無(wú)不良記錄。

（二）具有較強(qiáng)的責(zé)任心，善于獨(dú)立思考，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、分析判斷能力。

（三）應(yīng)具備大專(zhuān)（含）以上學(xué)歷，從事公司信貸工作滿(mǎn)三年。

第四章貸款支付方式的確認(rèn)

第六條各支行、總行營(yíng)業(yè)部在發(fā)放具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額在50萬(wàn)元（含）以上；

（三）各支行、總行營(yíng)業(yè)部認(rèn)定的其他情形。

第七條各支行、總行營(yíng)業(yè)部人在發(fā)放固定資產(chǎn)貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，采用貸款人受托支付方式。

第八條除特殊情形外，各支行、總行營(yíng)業(yè)部發(fā)放個(gè)人貸款資金采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由各支行、總行營(yíng)業(yè)部根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

例外情形主要包括借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣以及借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。

具有以下情形，可以采用借款人自主支付方式：貸款資金

用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的；個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的。

第五章支付審核流程

第九條各支行、總行營(yíng)業(yè)部單獨(dú)設(shè)立支付審核崗位，支付審核崗位人員設(shè)置為1人。

第十條各支行、總行營(yíng)業(yè)部主辦客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)接受客戶(hù)提交的申請(qǐng)辦理受托支付或自主支付所填寫(xiě)的提款通知書(shū)，并對(duì)其提供的放款賬戶(hù)和支付對(duì)象賬戶(hù)信息及符合合同約定的借款用途的證明材料進(jìn)行審查。

第十一條主辦客戶(hù)經(jīng)理在對(duì)上述資料審查后，送交支付審核員審核。

第十二條支付審核員審核主辦客戶(hù)經(jīng)理送交的客戶(hù)提款通知書(shū)及其相關(guān)資料，審核的主要內(nèi)容有：

（一）采用貸款人受托支付的，根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。

（二）采用借款人自主支付的，按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

（三）貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行、總行營(yíng)業(yè)

部應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第十三條支付審核員審核無(wú)誤后，填制放款借據(jù)送交營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理審閱，并報(bào)送主管信貸行長(zhǎng)審批簽字。

第十四條主管信貸行長(zhǎng)審批簽字后，支付審核員按照上述資料登記貸款支付臺(tái)帳，并將借據(jù)送交營(yíng)業(yè)部門(mén)進(jìn)行審核放款。

第十五條營(yíng)業(yè)部門(mén)審核借據(jù)無(wú)誤后，提交授權(quán)申請(qǐng)至本支行營(yíng)銷(xiāo)部支付審核崗，支付審核員審核無(wú)誤后，授權(quán)放款。

第十六條營(yíng)業(yè)部門(mén)接到放款授權(quán)后，按照客戶(hù)提款通知書(shū)提供的支付對(duì)象賬戶(hù)內(nèi)容，在一個(gè)銀行工作日內(nèi)將款項(xiàng)匯至客戶(hù)的賬戶(hù)上。

第六章附則

第十七條本細(xì)則由城市商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第十八條本細(xì)則自印發(fā)之日起施行。

第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理暫行辦法的通知

榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理實(shí)施細(xì)則（暫行）

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)商行）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》和省聯(lián)社關(guān)于《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級(jí)授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我行實(shí)際，特制訂本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本細(xì)則適用于商行發(fā)放的各類(lèi)貸款。

第三條 商行發(fā)放的各類(lèi)貸款必須符合國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條 商行發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第二章 貸款范圍、對(duì)象和比例

第五條 商行必須本著“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“四個(gè)面向”，積極為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)，為城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶(hù)服務(wù)。其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。

第六條 商行貸款對(duì)象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)。外籍人員在本轄區(qū)內(nèi)長(zhǎng)期居住，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有穩(wěn)定收入的，并在轄區(qū)內(nèi)有房產(chǎn)的也可給予貸款支持，但不作為支持的主要對(duì)象。此外，貸款對(duì)象為自然人的還須滿(mǎn)足年齡在18-60周歲。

第七條 商行不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放貸款；不得向國(guó)家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款；不得壘大戶(hù)、冒名、超過(guò)授權(quán)授信額度發(fā)放貸款。

第八條 商行發(fā)放貸款額度界定以《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系》為依據(jù)，按貸款集中度高低確定額度。對(duì)單一客戶(hù)在商行轄內(nèi)貸款余額不得超過(guò)其資本總額的10%，對(duì)關(guān)聯(lián)及集團(tuán)客戶(hù)貸款余額不得超過(guò)其資本總額的（所有者權(quán)益貸方余額）15%，對(duì)單一客戶(hù)保證擔(dān)保貸款余額不得超過(guò)其資本總額的5%，對(duì)最大十戶(hù)貸款余額不得超過(guò)其資本總額的150%；

第九條 商行貸款余額與存款余額的比例原則上不超過(guò)80%（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。

第十條 商行當(dāng)年新增貸款中用于發(fā)放支持“三農(nóng)”貸款的比例原則上不低于75%。

第十一條 商行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信，要按照《關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款

第四篇：商業(yè)銀行管理 第五章：商業(yè)銀行貸款管理

第一節(jié) 貸款的種類(lèi)及組合

貸款的重要性：

在市場(chǎng)主導(dǎo)金融體系中，資金需求者的融資需求可以有資本市場(chǎng)滿(mǎn)足，交易成本的高低稱(chēng)為融資者選擇融資方式的重要標(biāo)準(zhǔn)之一； 在銀行主導(dǎo)金融體系中，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和衰退與銀行體系貸款發(fā)放規(guī)模呈高度正相關(guān)性。

我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，貸款活動(dòng)占銀行總資產(chǎn)三分之二以上，帶來(lái)的收益占銀行總收入的四分之三甚至更多。貸款的種類(lèi)：

償還期限分：活期貸款和定期貸款； 保障程度分：抵押貸款和信用貸款；

償還方式分：一次性還清貸款和分期償還貸款； 貸款數(shù)量分：“批發(fā)”貸款和“零售”貸款。貸款組合：

決定銀行貸款組合的因素：特定市場(chǎng)環(huán)境（首要因素）、銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模

第二節(jié) 貸款政策與程序

貸款政策原則：6C原則——品質(zhì)，能力，現(xiàn)金，抵押，環(huán)境，控制

品質(zhì)：貸款目的明確，有能力按期償還貸款，通過(guò)客戶(hù)以往記錄、其他貸款人與該客戶(hù)往來(lái)經(jīng)驗(yàn)以及客戶(hù)信用評(píng)級(jí)

能力：貸款人具有申請(qǐng)貸款的資格和行使法律義務(wù)的能力

現(xiàn)金：貸款人要有充足的現(xiàn)金流，信貸員要用現(xiàn)金流量分析法判斷借款人的現(xiàn)金狀況 抵押：抵押資產(chǎn)的流動(dòng)性、價(jià)值穩(wěn)定性等關(guān)系到貸款安全的保證程度

環(huán)境：至借款人或行業(yè)的近期發(fā)展趨勢(shì)、經(jīng)濟(jì)周期的變化對(duì)借款人的影響等，銀行通過(guò)閱讀借款者的信息檔案獲得相關(guān)信息

控制：涉及法律的改變、監(jiān)督當(dāng)局的要求和一筆貸款是否符合銀行的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題 貸款政策：貸款政策是指銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針措施和程序的總稱(chēng)，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。

基本內(nèi)容：貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，貸款審批分級(jí)授權(quán)，貸款期限和品種結(jié)構(gòu)，貸款發(fā)放的規(guī)模控制，關(guān)系人貸款政策，信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策，貸款定價(jià)，貸款的擔(dān)保政策，貸款檔案的管理政策，貸款的審批和管理程序，貸款的日常管理和催收政策，對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不良貸款的處理

貸款的決策程序：綜合分析——確定貸款結(jié)構(gòu)（X則拒絕貸款）——提出貸款結(jié)構(gòu)方案——與客戶(hù)談判——貸款能否滿(mǎn)足銀行與客戶(hù)的需要（X則拒絕貸款）——完成貸款文件——發(fā)放貸款

貸款協(xié)議：內(nèi)容包括貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計(jì)息；提款條件、提款時(shí)間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險(xiǎn)；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費(fèi)；抵消、轉(zhuǎn)讓予權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭(zhēng)議解決及司法管轄；附件。

第三節(jié)貸款審查

貸款審查的重要性

貸款審查銀行減少損失、減低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，因?yàn)橘J款發(fā)放后，會(huì)因借款人主客觀(guān)因素的變化導(dǎo)致借款質(zhì)量發(fā)生變化，這會(huì)影響借款人的清償能力。貸款審查的原則： 定期對(duì)所有類(lèi)型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機(jī)抽樣審查； 借款人的財(cái)務(wù)狀況與還款能力；

貸款文件的完整性和貸款政策的一致性； 銀行對(duì)抵押和擔(dān)保的控制程度； 增大對(duì)問(wèn)題貸款的審查力度。

第四節(jié)貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

貸款分類(lèi)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失 正常：借款人有充分把握還本付息；

關(guān)注：目前有能力償還本息，但是存在一些可能產(chǎn)生不利的影響因素；

次級(jí)：借款人還款能力出現(xiàn)明顯的問(wèn)題，依靠正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法保證足額償還本息； 可疑：借款人無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或者擔(dān)保，也肯定造成部分損失；

損失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。

貸款分類(lèi)過(guò)程：

閱讀貸款檔案——審查貸款基本情況（貸款目的、還款來(lái)源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄）——確定還款可能性（評(píng)估還款能力，評(píng)估擔(dān)保抵押狀況，非財(cái)務(wù)因素分析，綜合分析）——確定分類(lèi)結(jié)果

評(píng)估還款能力：財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析

非財(cái)務(wù)因素分析：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿??

綜合分析：現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況、過(guò)去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、現(xiàn)有和潛在的問(wèn)題、未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況 貸款分類(lèi)結(jié)果： 量化指標(biāo)：

不良貸款余額（次級(jí)+可疑+損失）/全部貸款余額（正常貸款余額+關(guān)注貸款余額）/全部貸款余額 加權(quán)不良貸款余額/（核心資本+準(zhǔn)備金）

（參考：正常1%，關(guān)注3%~5%，次級(jí)15%~25%，可疑50%~75%，損失100%）其他比率：

逾期貸款余額/全部貸款余額 重組貸款余額/全部貸款余額 停止計(jì)息貸款余額/全部貸款余額

第五節(jié)問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

問(wèn)題貸款至借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或者銀行對(duì)該貸款存在潛在的部分或全部損失。

問(wèn)題貸款的產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)：

產(chǎn)生問(wèn)題貸款的三個(gè)因素：借款人自身因素；借款人外界的因素；銀行自身錯(cuò)誤 發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款的三條防線(xiàn)：信貸員、貸款復(fù)核（不夠及時(shí)）、外部檢查（太晚）貸款出現(xiàn)問(wèn)題的早期財(cái)務(wù)信號(hào)：杠桿作用；獲利能力；流動(dòng)性

貸款出現(xiàn)問(wèn)題的早期非財(cái)務(wù)信號(hào)：企業(yè)管理風(fēng)格改變；行業(yè)、市場(chǎng)或產(chǎn)品變化；信息獲

取的變化

問(wèn)題貸款的處理程序：

追加資金：要保證能夠收回資金 如不能追加資金： 減債程序和時(shí)間限制；增加抵押品、擔(dān)保人、第二抵押；索取財(cái)務(wù)報(bào)告；立即監(jiān)控抵押品和借款人；建立損失—安全點(diǎn)

破產(chǎn)清算 呆賬準(zhǔn)備金：

三種類(lèi)型：按貸款組合余額一定比例提取的普通呆賬準(zhǔn)備金；根據(jù)貸款分類(lèi)結(jié)果，對(duì)各類(lèi)貸款按照不同比例提取的專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金；按照貸款組合的不同類(lèi)別提取的特別準(zhǔn)備金

（普通和專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金參考：正常1%，關(guān)注5%，次級(jí)15%~25%，可疑50%~75%，損失100%）

第六節(jié)我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)：我國(guó)近20年來(lái)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)以極快速度增長(zhǎng)。我國(guó)銀行體系信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)：壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重；非國(guó)有商業(yè)銀行地位不高；信貸業(yè)務(wù)的高度

壟斷不利于銀行業(yè)的自由公平競(jìng)爭(zhēng)，運(yùn)行效率低下；國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)可能是造成壟斷的主要原因；國(guó)家銀行體系壟斷地位在削弱。

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量：國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)與國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況

密切相關(guān)。國(guó)有商業(yè)銀行從90年代以來(lái)資產(chǎn)盈利率持續(xù)下降。

處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司：1999年4月20日，第一家金融資產(chǎn)管理公司：中國(guó)信

達(dá)資產(chǎn)管理公司成立

要全面改革：加快國(guó)有企業(yè)改革，實(shí)現(xiàn)國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換；發(fā)展資本市場(chǎng)是解決國(guó)有企

業(yè)對(duì)銀行過(guò)分依賴(lài)的重要途徑之一；改革銀行體系、加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)、消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營(yíng)效率的關(guān)鍵。

第五篇：商業(yè)銀行貸款條件

個(gè)人房屋最高額抵押循環(huán)貸款

貸款對(duì)象

擁用自用房產(chǎn)且有信貸資金需求的自然人。

貸款用途

用于借款人合法消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)資金需求。

借款人條件

1、年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

2、借款人申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡與有效期間之和，男性不超過(guò)65周歲，女性不超過(guò)60周歲。對(duì)于一些具有良好的社會(huì)名望、社會(huì)地位或成就突出的特殊優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，如醫(yī)學(xué)專(zhuān)家、高校資深教授等專(zhuān)家學(xué)者，可適當(dāng)放寬年齡限制。

3、有重慶市的常住戶(hù)口或有效居住證明；

4、具有穩(wěn)定合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力；

5、信譽(yù)良好，無(wú)惡意不良記錄；

6、在本行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)；

7、本行規(guī)定的其他條件。

貸款有效期間和貸款期限

貸款有效期間的最長(zhǎng)期限為10年。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿(mǎn)日。

貸款金額

貸款額度最高不超過(guò)200萬(wàn)元。

貸款利率

貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定，結(jié)合本行的利率定價(jià)政策執(zhí)行。

還款方式

可由貸款行根據(jù)借款實(shí)際情況與借款人協(xié)商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。

貸款擔(dān)保

最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產(chǎn)權(quán)的住房，且必須符合以下條件：

1、產(chǎn)權(quán)明晰、能上市交易、變現(xiàn)能力強(qiáng)；

2、設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須已取得房屋產(chǎn)權(quán)證書(shū)；

3、房齡不超過(guò)10年（房齡＝申請(qǐng)貸款年份－房屋竣工年份）。對(duì)特別優(yōu)質(zhì)的抵押物，經(jīng)貸款行審查后，可適當(dāng)放寬。

借款人申請(qǐng)貸款資料

1、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件，已婚的需提供夫妻雙方資料；

2、重慶市常住戶(hù)口或有效居住證明材料；

3、借款人貸款償還能力的證明材料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、公積金繳存憑證、工資賬戶(hù)對(duì)帳單等；

4、借款人已婚的，需提供婚姻情況證明，未婚的由申請(qǐng)人提供未婚證明材料或出具《未婚聲明》；

5、抵押房屋產(chǎn)權(quán)證明材料；

6、抵押房屋財(cái)產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押貸款的書(shū)面承諾。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關(guān)聲明；

7、貸款行要求的其他必要的資料。

個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款

貸款對(duì)象

從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人,包括個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人、和非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包人或承租人等。

貸款用途

用于借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中正常資金需要。

借款人條件

1、年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?，品行良好?/p>

2、持有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；

3、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在貸款行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

4、有稅務(wù)登記證或納稅證明；

5、貸款用途明確、合法；

6、具有本行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)或相關(guān)知識(shí)，具備一定的經(jīng)營(yíng)管理能力；

7、具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來(lái)源充足，并提供具有還款能力的相關(guān)證明資料；

8、擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；

9、信用記錄良好；

10、貸款行規(guī)定的其他條件。

申請(qǐng)信用貸款的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)還應(yīng)具備以下條件：

1、經(jīng)營(yíng)效益必須良好，持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年以上，申請(qǐng)日無(wú)銀行債務(wù)；

2、家庭有效凈資產(chǎn)達(dá)20萬(wàn)元（含）以上；家庭凈資產(chǎn)指家庭總資產(chǎn)減去總負(fù)債的凈額；

3、在本行開(kāi)立企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)半年（含）以上，且賬戶(hù)月存款平均余額3萬(wàn)元（含）以上；

4、個(gè)人信用等級(jí)三級(jí)（含）以上。

貸款期限

個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款期限一般為1-3年，信用貸款和以機(jī)器設(shè)備作為抵押物的貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)2年，質(zhì)押貸款的期限不得超過(guò)質(zhì)押物的到期日或有效終止日。

貸款金額

個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款單戶(hù)余額最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。信用貸款、自然人保證方式貸款單戶(hù)最高貸款額度不得超過(guò)30萬(wàn)元。

貸款利率

按照中國(guó)人民銀行規(guī)定，結(jié)合本行利率定價(jià)政策執(zhí)行。

還款方式

貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含）的，實(shí)行按月（季）結(jié)息，到期還本的還款方式。

貸款期限在1年以上的，可選擇以下還款方式：

1、等額本息還款法；

2、等額本金還款法；

3、按期付息分期還本。貸款方式

貸款方式有信用貸款和擔(dān)保貸款兩種，貸款采用擔(dān)保的，可采用以下方式：房屋、土地和動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保；存單、國(guó)債和具有現(xiàn)金價(jià)值的保單質(zhì)押擔(dān)保；擔(dān)保公司或其它保證人擔(dān)保。

借款人申請(qǐng)貸款資料

1、借款人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件；

2、現(xiàn)住所證明（可選擇戶(hù)口簿、房產(chǎn)證等）原件及復(fù)印件；

3、營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件, 從事特種行業(yè)的同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件；

4、稅務(wù)登記證或納稅證明原件及復(fù)印件；

5、還款能力證明（可選擇近期銀行對(duì)帳單、金融資產(chǎn)證明、稅單、購(gòu)銷(xiāo)合同、經(jīng)營(yíng)企業(yè)電費(fèi)單、財(cái)務(wù)報(bào)表、收入證明等證明還款能力的資料）;

6、貸款使用計(jì)劃、用途證明或聲明；

7、借款人及其配偶個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)查詢(xún)資料；

8、抵（質(zhì)）押人基本情況、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件、價(jià)值評(píng)估報(bào)告；

9、保證人基本情況和資信證明材料等；

10、由第三人提供保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，需由第三人及其財(cái)產(chǎn)共有人出具同意擔(dān)保的書(shū)面承諾，擔(dān)保人為企業(yè)法人的還需出具同意擔(dān)保的股東會(huì)或董事會(huì)決議及其他必要文件；

11、貸款行規(guī)定的其他資料。

金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表（僅供參考）

等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時(shí)間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項(xiàng)而減少利息的支出，比較適合還款能力較強(qiáng)的家庭。

等額本息還款方式是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。