第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行貸款規(guī)則全

1、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款

種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款是我行對(duì)縣域內(nèi)從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等的農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶發(fā)放的，以個(gè)人信用保證擔(dān)保或農(nóng)房抵押等特色擔(dān)保方式發(fā)放的，用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的惠農(nóng)貸款。服務(wù)對(duì)象：廬農(nóng)商行轄內(nèi)各支行所在區(qū)域內(nèi)凡從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等的農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。

產(chǎn)品特色：

（1）擔(dān)保方式靈活，可由自然人提供信用擔(dān)?；蛴赊r(nóng)村房屋設(shè)定抵押擔(dān)保。（2）期限合理，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期設(shè)定。申請(qǐng)條件：

（一）借款人為我行服務(wù)范圍內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；年齡在18-60周歲的完全自然人；

（二）貸款用途明確合法； 

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄；

（六）無(wú)違法違紀(jì)等不良行為記錄；

（七）廬江縣農(nóng)商行要求的其他條件。

貸款期限：貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力等，由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中標(biāo)明。期限原則上不超過(guò)1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年，可以跨年度使用。

貸款利率：貸款利率實(shí)行優(yōu)惠，具體利率按照廬江農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款同檔次利率執(zhí)行。

還款方式：按季結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→受理、評(píng)級(jí)、調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

2、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”貸款

我行對(duì)種植、養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、專業(yè)合作社發(fā)放的，用于其日常生產(chǎn)中的流動(dòng)資金需求的貸款。該品種致力于引導(dǎo)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高地方養(yǎng)殖生產(chǎn)規(guī)模化程度，為農(nóng)村種養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)戶、專業(yè)合作社搭建一個(gè)良好的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。

服務(wù)對(duì)象：龍頭企業(yè)在與農(nóng)戶組建專業(yè)合作社模式下的龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖農(nóng)戶。

產(chǎn)品特色：

（1）定向投放，專用于種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)。

（2）發(fā)放范圍廣，該模式下的企業(yè)和農(nóng)戶均可申請(qǐng)。申請(qǐng)條件：

（一）借款人必須為“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”，經(jīng)工商部門登記注冊(cè)的該模式下公司或該模式下具有完全民事行為能力、年齡在18-60周歲的種養(yǎng)殖農(nóng)戶；

（二）借款人為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；

（三）公司客戶需在我行開(kāi)立基本賬戶，農(nóng)戶需在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，且信用記錄良好；

（四）借款用途明確，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。貸款期限：根據(jù)實(shí)際情況，一般不超過(guò)1年。貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季結(jié)息，到期還款。

辦理流程：公司+農(nóng)戶組合(簽訂協(xié)議)→貸款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

3、林權(quán)抵押貸款

林權(quán)抵押貸款是我行對(duì)從事造林、育林和林產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)和流通等相關(guān)用途的企業(yè)和自然人發(fā)放的，以森林、林木和林地使用權(quán)作抵押物，用于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。

服務(wù)對(duì)象：我縣主要為從事造林、育林和林產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)和

流通等相關(guān)用途的企業(yè)和自然人。產(chǎn)品特色：

（1）林業(yè)專用，貸款抵押物為林權(quán)，貸款用途為林業(yè)生產(chǎn)。

（2）期限合理，貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定，最長(zhǎng)可達(dá)8年。申請(qǐng)條件：

（一）借款人主業(yè)必須為林業(yè)相關(guān)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常且有一定的經(jīng)濟(jì)效益；從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，屬于廬江農(nóng)商行信貸支持范圍；

（二）項(xiàng)目投資具有一定的自有資金，且自有資本金比例符合相關(guān)規(guī)定；

（三）無(wú)不良信用記錄，具有按時(shí)還本付息的意愿和相應(yīng)的能力；第一還款來(lái)源有保障；

(四)在廬江農(nóng)商行開(kāi)立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶；

（五）廬江農(nóng)商行要求的其他條件。

貸款期限：林權(quán)抵押貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定，但最長(zhǎng)時(shí)間原則上不超過(guò)八年，且不得超過(guò)森林、林木和林地使用權(quán)使用年限。

貸款利率：林權(quán)抵押貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的貸款同期同檔次基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度實(shí)行差別利率。

還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還本。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→林木資產(chǎn)評(píng)估→貸款調(diào)查→審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

4、青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款

青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是指我行向農(nóng)村青年發(fā)放的，用于滿足其創(chuàng)業(yè)過(guò)程中生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的短期、中期資金需求的專項(xiàng)貸款。

服務(wù)對(duì)象：具有創(chuàng)業(yè)愿望和一定基礎(chǔ)的廬江籍農(nóng)村青年。產(chǎn)品特色：

（1）利率優(yōu)惠，在同檔次利率的基礎(chǔ)下浮10%。

（2）量身定做，專為青年創(chuàng)業(yè)群體提供。申請(qǐng)條件：

（一）借款人為廬江縣戶籍，在本縣有固定住所；

（二）借款人年齡在40周歲(含)以下，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良信用記錄，具有一定勞動(dòng)技能的農(nóng)村青年、農(nóng)村企業(yè)家；

（三）從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，無(wú)不良信用記錄，具有一定的資金運(yùn)作能力，第一還款來(lái)源有保障；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、有較好社會(huì)影響力、有產(chǎn)業(yè)特色和良好經(jīng)營(yíng)效益，貸款用途明確合法。

（五）經(jīng)工商行政管理部門核實(shí)登記獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法、合規(guī)。貸款期限：原則上不超過(guò)1年。

貸款利率：貸款利率在我行現(xiàn)行執(zhí)行同檔次利率的基礎(chǔ)上下浮10%。還款方式：按季結(jié)息，到期（分期）還款。

辦理流程：借款人提出申請(qǐng)→鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委審核把關(guān)后推薦（額度較小的）或經(jīng)縣團(tuán)委審核把關(guān)后推薦（額度大的）→農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委共同對(duì)借款人開(kāi)展信用評(píng)定、貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

5、漁網(wǎng)經(jīng)營(yíng)戶“手牽手”聯(lián)保貸款

漁網(wǎng)經(jīng)營(yíng)戶“手牽手”聯(lián)保貸款是本行發(fā)放的由3戶以上漁網(wǎng)經(jīng)營(yíng)戶，在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，成員可全部是漁網(wǎng)個(gè)體戶，或由一戶漁網(wǎng)加工發(fā)包方企業(yè)參與的聯(lián)保小組，在借款人不能按約償還貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。聯(lián)保小組成員按貸款額度的10%交納聯(lián)?；?。服務(wù)對(duì)象：漁網(wǎng)經(jīng)營(yíng)戶是指專門從事漁網(wǎng)加工、銷售和原材料拉絲等與漁網(wǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的自然人或企業(yè)。并在廬江縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年以上。產(chǎn)品特色：

（1）由3戶及3戶以上漁網(wǎng)經(jīng)營(yíng)戶在自愿的基礎(chǔ)上成立聯(lián)保小組，小組成員均可貸款，并共同承擔(dān)連帶責(zé)任。

（2）手續(xù)簡(jiǎn)捷，核定額度，多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用。

申請(qǐng)條件：

農(nóng)戶聯(lián)保小組成員應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在服務(wù)社區(qū)內(nèi)有固定住所，并經(jīng)工商部門依法注冊(cè)登記；

（三）具有貸款資金需求；用途用于購(gòu)買主要原（輔）材料；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金；

（四）具有合法、穩(wěn)定的收入；

（五）所有聯(lián)保成員必須在本行開(kāi)立存款賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理；

（六）聯(lián)保小組成員必須相互了解，充分溝通，聯(lián)保小組成員之間非家庭成員關(guān)系或非直接控制關(guān)系；

（七）向本行提供真實(shí)的漁網(wǎng)加工、銷售合同等資料。

（八）在本行和其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良記錄。貸款期限：貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。

貸款利率：聯(lián)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行基準(zhǔn)利率上浮50%執(zhí)行。還款方式：按季結(jié)息，到期還本。

辦理流程：自愿組合→提出申請(qǐng)→資格審查→簽訂協(xié)議→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

6、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款

商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款是指我行向本轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放并以其合法擁有的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)為質(zhì)押的貸款。

服務(wù)對(duì)象：廬江縣內(nèi)持有《商標(biāo)注冊(cè)證》并依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織或個(gè)人。

產(chǎn)品特色：

（1）商標(biāo)質(zhì)押，宣揚(yáng)企業(yè)商譽(yù)價(jià)值。（2）無(wú)形資產(chǎn)盤(pán)活，資產(chǎn)充分利用。

申請(qǐng)條件：

借款人用于質(zhì)押貸款的商標(biāo)專用權(quán)必須符合以下條件：

（一）必須是經(jīng)由國(guó)家工商行政管理總局商標(biāo)局注冊(cè)登記的有效注冊(cè)商標(biāo)；

（二）獲得中國(guó)馳名商標(biāo)或獲得安徽省著名商標(biāo)；

（三）商標(biāo)在貸款到期后的有效期不得低于2年（含），在貸款有效期內(nèi)，借款人有維護(hù)商標(biāo)專用權(quán)有效的義務(wù)；

（四）商標(biāo)注冊(cè)地址和借款人注冊(cè)地址、實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)地址相一致；

（五）商標(biāo)實(shí)際使用的產(chǎn)品和服務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)與注冊(cè)范圍相一致；

（六）商標(biāo)未被轉(zhuǎn)讓、注銷或撤銷；且未許可他人使用其注冊(cè)商標(biāo)；

（七）借款人必須是該商標(biāo)專用權(quán)的唯一合法所有人，原則上企業(yè)有連續(xù)三年以上的盈利記錄，在行業(yè)中具備相當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，有穩(wěn)定的產(chǎn)品或經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)。

貸款期限：短期流動(dòng)資金貸款期限不超過(guò)1年（含1年），中長(zhǎng)期貸款期限不超過(guò)3年（含3年）不超過(guò)3年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還本。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→辦理質(zhì)押→貸款發(fā)放。

7、股權(quán)質(zhì)押貸款

股權(quán)質(zhì)押貸款是指企業(yè)、個(gè)體工商戶按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以自有或第三人合法持有的安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)作為債權(quán)的擔(dān)保，在我行申請(qǐng)獲得的貸款。

服務(wù)對(duì)象：我行轄區(qū)內(nèi)依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織或個(gè)人。

產(chǎn)品特色：

（1）創(chuàng)新融資渠道，實(shí)現(xiàn)股權(quán)價(jià)值。（2）質(zhì)押手續(xù)簡(jiǎn)便，股權(quán)價(jià)值確認(rèn)便捷。

申請(qǐng)條件：

（一）申請(qǐng)質(zhì)押的股權(quán)須是出質(zhì)人合法持有的安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)（本行的股權(quán)不得在本行辦理質(zhì)押貸款）。

（二）申請(qǐng)質(zhì)押的股權(quán)依法可以流通；

（三）申請(qǐng)質(zhì)押的股權(quán)在此次質(zhì)押之前必須是未設(shè)立質(zhì)押或有效質(zhì)押已解除，即出質(zhì)人對(duì)所質(zhì)押的股權(quán)必須擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)。貸款期限：貸款期限不超過(guò)1年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→股權(quán)質(zhì)押→簽訂合同→貸款發(fā)放。

8、企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款

企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款是本行對(duì)企業(yè)聯(lián)保成員發(fā)放的，在借款人不能按約償還貸款本息時(shí)，由聯(lián)保體其他成員共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的貸款。

服務(wù)對(duì)象：由符合我行授信準(zhǔn)入條件的企業(yè)客戶組成的聯(lián)保團(tuán)體各成員。產(chǎn)品特色：

（1）由3戶或3戶以上企業(yè)客戶自愿組成聯(lián)保體，任一聯(lián)保體成員申請(qǐng)貸款由其他聯(lián)保體成員共同提供連帶責(zé)任擔(dān)保。（2）統(tǒng)一授信、隨用隨貸。申請(qǐng)條件：

辦理聯(lián)貸聯(lián)保貸款的企業(yè)應(yīng)具備下列基本條件：

（一）聯(lián)保體成員必須在本行開(kāi)立基本賬戶，且以本行作為主要結(jié)算銀行；

（二）聯(lián)保體成員從事其所在行業(yè)必須至少在兩年以上（含兩年），且近兩年連續(xù)盈利；

（三）企業(yè)客戶自愿組成聯(lián)保體并與本行簽訂《聯(lián)保協(xié)議》，聯(lián)保體成員不得少于3戶；單一客戶在本行只能加入一個(gè)聯(lián)保體；聯(lián)保體成員相互間不得是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

（四）聯(lián)保體成員必須將不低于各自授信金額10％的自有資金作為保證金存入我行，為聯(lián)保體各方共同提供質(zhì)押擔(dān)保；

（五）聯(lián)保體任一成員對(duì)聯(lián)保體其他成員的聯(lián)貸聯(lián)保貸款均承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（六）聯(lián)保體成員的法人代表或?qū)嶋H控制人必須對(duì)聯(lián)保體所有成員的聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信額度提供個(gè)人連帶責(zé)任保證擔(dān)保；

（七）聯(lián)保體成員為公司制的，需提供董事會(huì)或股東會(huì)同意為授信申請(qǐng)人提供擔(dān)保的文件。

（八）聯(lián)保體成員在支行聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信審批后不得再對(duì)外提供擔(dān)保（包括本行行內(nèi)及他行的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保）。貸款期限：企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款期限不超過(guò)1年。

貸款利率：在中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%。還款方式：貸款期限不超過(guò)半年的，可采用到期一次還本付息方式；貸款期限超過(guò)半年的，可實(shí)行按月（季）結(jié)息、到期還本或按月（季）償還本息等多種還款方式。

辦理流程：企業(yè)組成聯(lián)保體→提出申請(qǐng)→貸款調(diào)查→簽訂《聯(lián)保協(xié)議》→授信、貸款審議審批→存入保證金→簽訂合同→發(fā)放貸款。

9、倉(cāng)單質(zhì)押貸款

倉(cāng)單質(zhì)押貸款是指我行與借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉(cāng)儲(chǔ)公司）簽訂三方合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有的存貨倉(cāng)單作為質(zhì)押物向貸款人申請(qǐng)辦理的貸款。

服務(wù)對(duì)象：我行轄區(qū)內(nèi)依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織或個(gè)人。

產(chǎn)品特色：

（1）三方協(xié)議，銀行、借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉(cāng)儲(chǔ)公司）三方參與。（2）存貨盤(pán)活，充沛現(xiàn)金流。申請(qǐng)條件：

（一）借款人依法設(shè)立，在我行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

（二）貸款用途明確合法；

（三）借款人從事合法、合規(guī)并符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，依法納稅，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)滿一年期（含）以上；

（四）借款人必須具有與其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目相適應(yīng)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；

（五）借款人信譽(yù)觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無(wú)不良信用記錄；

（六）借款人原則上要在我行開(kāi)立基本賬戶（個(gè)體工商戶需開(kāi)立個(gè)人結(jié)算戶），且在兩年以上；

（七）借款人提供的倉(cāng)單必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉(cāng)單，且記載內(nèi)容完整；

（八）出具倉(cāng)單的倉(cāng)儲(chǔ)公司原則上必須是我行認(rèn)可的具有一定資質(zhì)的專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司，具有良好的信譽(yù)和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；

（九）質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物必須具備下列條件：所有權(quán)明確；無(wú)形損耗小，不易變質(zhì)，易于長(zhǎng)期保管；市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)小，不易過(guò)時(shí)和貶值；適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn)；規(guī)格明確，便于計(jì)量；產(chǎn)品合格并符合國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；有銷路且貨物價(jià)格市場(chǎng)變化不大。并按申請(qǐng)貸款額度繳納不低于5%的保證金。貸款期限：最長(zhǎng)不得超過(guò)一年（含一年），倉(cāng)單質(zhì)押貸款不得辦理展期。貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→存入保證金→簽訂三方協(xié)議→簽訂合同→貸款發(fā)放。

10、生源地助學(xué)貸款

我行對(duì)廬江縣籍家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生發(fā)放的，用于支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，用于保障其順利完成學(xué)業(yè)的貸款。學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人。

服務(wù)對(duì)象：安徽省全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校、高等?？茖W(xué)校招收 的全日制普通本專科、成人高等學(xué)校招收的（含高職、碩士研究生、第二學(xué)士學(xué)位）廬江籍學(xué)生。

產(chǎn)品特色：

公益助學(xué)，財(cái)政貼息。

借款人一次申請(qǐng)、一次性簽訂借款合同、分學(xué)年發(fā)放的辦法。申請(qǐng)條件：

（一）借款人為廬江縣戶籍，就讀于屬于助學(xué)貸款高校名錄上的全日制高校；

（二）借款人應(yīng)提供學(xué)生證、生源地助學(xué)貸款生源地證明（并蓋有院校公章）等學(xué)生身份證明（新生憑錄取通知書(shū)辦理）；

（三）借款人家庭經(jīng)濟(jì)困難，難以支付學(xué)習(xí)費(fèi)用，戶籍所在地為其開(kāi)具了相關(guān)貧困證明。

貸款期限：貸款期限覆蓋借款人的學(xué)業(yè)期限，在畢業(yè)后最長(zhǎng)可約定延長(zhǎng)至畢業(yè)后10年。

貸款利率：生源地信用助學(xué)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率執(zhí)行，借款人在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼；借款人畢業(yè)后利息全部由借款人自付。

還款方式：在校期間，借款人可提前還款，提前還款期限定為每年1月至10月；借款人畢業(yè)離校前與我行進(jìn)行債務(wù)確認(rèn)，簽訂還款協(xié)議，還款方式為：一次性還款或分期還款。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

11、個(gè)人存單質(zhì)押貸款

我行對(duì)個(gè)人或公司客戶發(fā)放的，以借款人或擔(dān)保人合法持有的我行的定期儲(chǔ)蓄存單作質(zhì)押擔(dān)保發(fā)放的貸款。

服務(wù)對(duì)象：可提供我行定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押擔(dān)保的客戶。產(chǎn)品特色：

（1）方便快捷，一般在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。

（2）利息優(yōu)惠，按照中國(guó)人民銀行公布的同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

申請(qǐng)條件：

（一）借款人或擔(dān)保人須合法持有我行的定期儲(chǔ)蓄存單；

（二）借款人或擔(dān)保人必須具有完全民事行為能力，且信用記錄良好；

（三）借款用途合理；

（四）存單持有人須同我行簽訂質(zhì)押協(xié)議，存單質(zhì)押期間不得提現(xiàn)。貸款期限：貸款期限不超過(guò)存單到期期限。

貸款利率：按照中國(guó)人民銀行公布的同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行 還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還款。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→存單質(zhì)押→簽訂合同→貸款發(fā)放。

12、個(gè)人住房、商業(yè)用房按揭貸款

個(gè)人住房、商業(yè)用房按揭貸款是我行對(duì)我縣居民發(fā)放的用于購(gòu)買住房、商業(yè)用房的專項(xiàng)貸款。

服務(wù)對(duì)象：我縣區(qū)域內(nèi)具有購(gòu)房需求的居民。產(chǎn)品特色：

（1）方便快捷，客戶所需提供資料簡(jiǎn)潔，辦理流程短。（2）利率優(yōu)惠，參照人行規(guī)定基準(zhǔn)利率執(zhí)行。申請(qǐng)條件：

（一）具有廬江縣常住戶口或有效居留身份證明；

（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）具有購(gòu)買自用住房的合同或協(xié)議；

（四）已經(jīng)支付國(guó)家規(guī)定的對(duì)應(yīng)比例的首期付款（按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行）；

（五）同意以所購(gòu)房屋作為抵押物，或提供我行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或有具備擔(dān)保資格和足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

（六）所購(gòu)住房?jī)r(jià)值基本符合我行的評(píng)估價(jià)值。

貸款期限：根據(jù)實(shí)際情況合理確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)2０年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按月還款，可選等額本金、等額本息等還款方式。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

13、個(gè)人二手房按揭貸款

二手房按揭貸款:一是由房屋產(chǎn)權(quán)人出售，有權(quán)管理部門已頒發(fā)房屋所有權(quán)有效證件，可在房屋交易二級(jí)市場(chǎng)流通，賣房人具有完全處臵權(quán)利的住房、商業(yè)用房。二是在貸款人已辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)的借款人（原房屋所有權(quán)人）在貸款期間內(nèi)將以抵押貸款方式購(gòu)買的住房、商業(yè)用房出售，經(jīng)貸款人同意向新房屋所有權(quán)人（新借款人）提供的抵押貸款業(yè)務(wù)。服務(wù)對(duì)象：我縣區(qū)域內(nèi)具有購(gòu)房需求的居民。產(chǎn)品特色：

（1）方便快捷，客戶所需提供資料簡(jiǎn)潔，辦理流程短。（2）部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還。申請(qǐng)條件：

(一）具有完全民事行為能力的自然人；

（二）系廬江縣域內(nèi)常住戶口；

（三）具有穩(wěn)定收入，良好信用，有按期償還借款本息的能力；

（四）所購(gòu)房屋具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)交易條件,產(chǎn)權(quán)明晰，買賣雙方簽署合法有效的房屋買賣合同或協(xié)議；

（五）首套住房必須支付不低于50%的購(gòu)房首付款,二套住房必須支付不低于60%的購(gòu)房首付款，商業(yè)用房必須支付不低于50%的購(gòu)房首付款,并在貸款人開(kāi)立結(jié)算帳戶；

（六）借款人將擁有房屋所有權(quán)提供有效抵押擔(dān)保；

貸款期限：個(gè)人二手住房按揭貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，且房齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超過(guò)20年，商業(yè)用房按揭貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：等額本息等還款方式。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

14、銀行承兌匯票

是由在我行開(kāi)立存款賬戶的存款人出票，向我行申請(qǐng)并經(jīng)審查同意承兌的，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

服務(wù)對(duì)象：在我行轄內(nèi)依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且需經(jīng)常性利用銀行承兌匯票結(jié)算的企業(yè)客戶和其他經(jīng)濟(jì)組織。

產(chǎn)品特色：

（1）信用好，承兌性強(qiáng)，可在全國(guó)流通。

（2）節(jié)約財(cái)務(wù)成本，提高結(jié)算效率，存入我行的保證金我行按照同檔次的定期存款利率支付利息。申請(qǐng)條件：

（一）在我縣聯(lián)社轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶，在工商行政管理部門登記注冊(cè)、依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織；

（二）出票人必須在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，并有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)往來(lái)，具備正常的支付能力；恪守信用，自愿接受信貸結(jié)算監(jiān)督和現(xiàn)金管理規(guī)定；定期報(bào)送企業(yè)財(cái)會(huì)報(bào)表和相關(guān)經(jīng)營(yíng)資料；

（三）出票人必須是以合法的商品或勞務(wù)交易為基礎(chǔ)，具有真實(shí)合法的交易合同，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算工具和方式；承兌匯票的真實(shí)資金用途必須為購(gòu)買合同中約定的貨物，并應(yīng)在出票后15日內(nèi)提供真實(shí)的增值稅發(fā)票；

（四）與承兌行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系，具有支付匯票金額的可靠資金來(lái)源；

（五）能夠按照銀行承兌合同約定的比例繳存承兌保證金；對(duì)敞口部分能提供符合法定條件的第三人連帶責(zé)任擔(dān)?；蜃泐~、有效的財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押擔(dān)保；申請(qǐng)人出票前需在我行存入保證金，保證金比例最低不得低于出票金額的50%；

（六）持有經(jīng)年審合格的貸款卡，且在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄，資信狀況良好。承兌期限：承兌期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。

承兌費(fèi)率：按票面金額的萬(wàn)分之五收取手續(xù)費(fèi)，還款方式：在承兌匯票到期前將敞口部分存入指定賬戶用于支付。辦理流程：客戶申請(qǐng)→承兌匯票的調(diào)查→審查審批→存入保證金→簽訂協(xié)議→出票。

15、金農(nóng)易貸〃福農(nóng)卡

“金農(nóng)易貸〃福農(nóng)卡”是我行在中國(guó)銀聯(lián)推出在“福農(nóng)卡”的基礎(chǔ)上，打造具有“借記卡+小額貸款”特色,面向社會(huì)發(fā)行的金農(nóng)系列銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)銀行卡產(chǎn)品。易貸卡支持借記卡的基本功能，同時(shí)可在網(wǎng)上銀行、ATM、電話銀行、自助終端等渠道自助辦理個(gè)人貸款查詢、放款、還款等業(yè)務(wù)，并享受涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)商戶聯(lián)盟為持卡人帶來(lái)的優(yōu)惠折扣、保險(xiǎn)保障優(yōu)惠、涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、涉農(nóng)融資需求、享受第三方產(chǎn)業(yè)政策支持等多項(xiàng)特色權(quán)益。

服務(wù)對(duì)象：廬江農(nóng)商行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的事業(yè)單位、市級(jí)以上駐廬企業(yè)員工，個(gè)體工商戶、中小企業(yè)主。原則上主要對(duì)象為個(gè)體工商戶與中小企業(yè)主等中高端客戶。原則上易貸卡持卡人應(yīng)為本行授信客戶。產(chǎn)品特色：

（1）借記卡+小額貸款，一卡兩用。

（2）一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環(huán)使用。

（3）額度合理，消費(fèi)類單戶最高授信額度為30萬(wàn)元（含），經(jīng)營(yíng)類單戶最高授信額度為50萬(wàn)元（含）。其貸款方式包含抵押、質(zhì)押、保證、信用等，充分體現(xiàn)小額貸款靈活易貸的特色功能。申請(qǐng)條件：

申請(qǐng)辦理易貸卡的客戶應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，身體健康，從事產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，有還本付息能力的自然人，具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)（鄉(xiāng)）常住戶口或有效居住證明；

（二）自愿接受廬江農(nóng)商行信貸管理和結(jié)算監(jiān)督，能夠?qū)⒔?jīng)營(yíng)資金款項(xiàng)歸集至在廬江農(nóng)商行開(kāi)立的“易貸卡”賬戶內(nèi)或開(kāi)立的企業(yè)賬戶（中小企業(yè)主）；

（三）借款人及配偶無(wú)不良信用記錄；

（四）個(gè)體工商戶客戶：應(yīng)持有工商行政管理部門核發(fā)年檢有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)時(shí)間在一年以上，年經(jīng)營(yíng)收入在100萬(wàn)元以上；經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或經(jīng)營(yíng)者戶口所在地須在廬江縣范圍內(nèi)；能夠定期或不定期向承辦支行（中心）提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況證明；

（五）中小企業(yè)主客戶：所經(jīng)營(yíng)企業(yè)持有工商行政管理部門核發(fā)年檢有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)一年以上,且企業(yè)前一年度為贏利不低于50萬(wàn)元；并開(kāi)辦廬江農(nóng)商行企業(yè)網(wǎng)銀，企業(yè)主需在廬江農(nóng)商行開(kāi)辦個(gè)人網(wǎng)銀等電子銀行業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)企業(yè)無(wú)不良信用記錄。

貸款期限：授信期限原則上不得超過(guò)1年。

貸款利率：在中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%-30%。還款方式：等額本金、等額本息、按月結(jié)息、按季結(jié)息、利隨本清等靈活的還款方式。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→核定額度→貸款審議審批→簽訂合同→自助用款。

16、個(gè)體工商戶、企事業(yè)保證擔(dān)保和抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款

我行對(duì)個(gè)人或公司客戶發(fā)放的，用于日常經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)投資、項(xiàng)目建設(shè)的貸款，并提供有效擔(dān)保，擔(dān)保人可為借款人或第三方擔(dān)保人。

服務(wù)對(duì)象：經(jīng)工商行政管理局管理部門核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社或其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。

產(chǎn)品特色：

（1）綜合授信，根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)情況和提供的擔(dān)保情況綜合核定授信額度。（2）有效擔(dān)保，在核定的授信額度內(nèi)用信。申請(qǐng)條件：

（一）借款人應(yīng)具備的條件；

（1）借款人應(yīng)具有依法設(shè)立，擁有合法的經(jīng)營(yíng)執(zhí)照及身份證明，實(shí)行獨(dú)立核

算的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織；個(gè)人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（2）借款用途明確、合理；

（3）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，償債能力強(qiáng)，信用記錄良好，無(wú)不良信用記錄

（4）固定資產(chǎn)貸款：管理制度完善；對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定；符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求；符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。

（5）項(xiàng)目貸款：項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告由具備國(guó)家或行業(yè)主管部門規(guī)定資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論；國(guó)家規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目建議書(shū)和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批復(fù)同意；符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并持有相關(guān)批準(zhǔn)文件；管理制度完善，對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定；項(xiàng)目各項(xiàng)資金來(lái)源明確并有保證，且符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金比例的規(guī)定。

（二）擔(dān)保形式為第三方保證擔(dān)保的，擔(dān)保人應(yīng)具備的條件：

（1）保證人必須是具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公司客戶或個(gè)體工商戶，但關(guān)聯(lián)客戶之間不得互保，借款人之間與保證人之間不得出現(xiàn)循環(huán)擔(dān)保；（2）保證人原則上在我行開(kāi)立基本賬戶，信譽(yù)良好；

（3）保證人連續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上，經(jīng)營(yíng)良好，累計(jì)對(duì)外擔(dān)保余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%，負(fù)債及或有負(fù)債合計(jì)與總資產(chǎn)之比不得高于75%。保證人的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)在我行已經(jīng)設(shè)定抵押。

（4）保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)必須在一年以上，且企業(yè)本年度（本期）現(xiàn)金流和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流必須為正值。

（三）擔(dān)保形式為抵押擔(dān)保的，抵押物應(yīng)具備的條件。

（1）抵押物必須為借款人或擔(dān)保人合法擁有，且權(quán)利人及共有人同意為借款人提供抵押擔(dān)保；

（2）以房產(chǎn)和土地提供抵押的，抵押物必須雙證齊全，且土地使用權(quán)類型

為國(guó)有出讓或國(guó)有劃撥。國(guó)有劃撥土地不得設(shè)立抵押。

貸款期限：流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)1年，固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目貸款期限根據(jù)其實(shí)際投資建設(shè)期合理確定。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還款。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

17、最高額循環(huán)抵押貸款

最高額循環(huán)抵押貸款是指我行對(duì)個(gè)體工商戶和公司客戶發(fā)放的，經(jīng)一次核定授信貸款額度，分次提款、循環(huán)使用的貸款。

服務(wù)對(duì)象：我縣區(qū)域內(nèi)合法經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶及企業(yè)客戶。產(chǎn)品特色：

（1）用款便捷，在核定貸款額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。（2）循環(huán)期限長(zhǎng)，一次設(shè)定抵押最長(zhǎng)可達(dá)3年。申請(qǐng)條件：

（一）借款人必須正式生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)滿一年期（含）以上，且信譽(yù)良好，無(wú)拖欠貸款本息（含股東）等不良記錄；

（二）借款人原則上須在我行開(kāi)立基本賬戶；

（三）借款人近一年來(lái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流必須為正值；資產(chǎn)負(fù)債比例（含本次授信）不超過(guò)75%；

（四）借款人提供的抵押物為不動(dòng)產(chǎn)（包括土地和土地上的定著物）。以房產(chǎn)設(shè)定抵押的，土地使用權(quán)必須屬國(guó)有工業(yè)或商業(yè)出讓性質(zhì)。貸款期限：循環(huán)期限最長(zhǎng)3年，每筆貸款期限不得超過(guò)1年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，一年一定，按年調(diào)整。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

18、“商戶通”貸款

“商戶通”貸款是我行專對(duì)個(gè)體工商戶發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和臨時(shí)資金

周轉(zhuǎn)等用途的貸款。

服務(wù)對(duì)象：在廬江縣域內(nèi)合法注冊(cè)、經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶。產(chǎn)品特色：

（1）申請(qǐng)方便，可直接撥打96669申請(qǐng)或到我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。

（2）擔(dān)保手續(xù)便捷，貸款額度在100萬(wàn)元（含）以下的，只需由1名或2名同檔次經(jīng)營(yíng)規(guī)模的商戶提供保證擔(dān)保；貸款額度在100萬(wàn)元以上的，需由2名以上同檔次經(jīng)營(yíng)規(guī)模的商戶提供保證擔(dān)保。

申請(qǐng)條件：

（一）申請(qǐng)“商戶通”貸款的借款人應(yīng)具備以下基本條件：

（1）借款人為具有完全民事行為能力的自然人，有廬江縣內(nèi)常住戶口或長(zhǎng)期居住證明，具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明，有固定的經(jīng)營(yíng)住所；（2）本人及家庭成員信譽(yù)良好，無(wú)任何不良信用記錄和不良行為；有足額償還貸款本息的能力；

（3）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須合規(guī)合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)及環(huán)保政策、社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，依法納稅，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)真實(shí)、正常；正常經(jīng)營(yíng)在1年以上；（4）貸款具有真實(shí)、合法的用途；在轄內(nèi)支行開(kāi)立結(jié)算賬戶；

（二）申請(qǐng)“商戶通”貸款的擔(dān)保人應(yīng)具備以下基本條件：

（1）具有完全民事行為能力的自然人，信譽(yù)觀念強(qiáng)，資信狀況良好，有足額代償貸款本息的能力，無(wú)不良信用記錄，并符合貸款條件的系商戶自然人。其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與借款人屬同一檔次；

（2）保證人和借款人之間非親屬關(guān)系，借款人相互之間、借款人與保證人之間不得相互提供擔(dān)保，借款人與保證人也不得產(chǎn)生循環(huán)保證。貸款期限：“貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò)1年。貸款利率：按人民銀行基準(zhǔn)利率上浮50%執(zhí)行。還款方式：按季結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→有效保證→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

第二篇：農(nóng)村商業(yè)銀行貸款責(zé)任追究制

農(nóng)村商業(yè)銀行貸款責(zé)任追究制度

148號(hào)（5月19日）

第一章 總 則

第一條 為了進(jìn)一步增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本制度。

第二條 實(shí)行貸款責(zé)任追究制度的目的是為了強(qiáng)化信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心，形成貸款責(zé)任、貸款風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人利益直接掛鉤的信貸管理機(jī)制，切實(shí)做到清前堵后，實(shí)現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

第三條 貸款責(zé)任的界定堅(jiān)持尊重歷史、分析成因、區(qū)別對(duì)待、盡職免職的原則。

第二章 貸款責(zé)任

第四條 貸款責(zé)任的分類：貸款責(zé)任分崗位清收和責(zé)任清收。

第五條 責(zé)任清收貸款的認(rèn)定范圍： 1．已列入責(zé)任清收的各類存量貸款。2．所有新發(fā)放貸款。

3．對(duì)已列入崗位清收的貸款，由于未履行或未完全履行崗位責(zé)任，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大或形成不良的貸款，包括但不限于以下情況：對(duì)原崗位清收的貸款因清收措施不得力或無(wú)措施，錯(cuò)過(guò)清收時(shí)機(jī)，形成難以收回的貸款；借款人經(jīng)營(yíng)發(fā)生重大變化未及時(shí)報(bào)告，也未采取相應(yīng)措施，形成難以收回的貸款；企業(yè)轉(zhuǎn)移、變賣抵押物，責(zé)任人未采取措施依法追償?shù)馁J款。經(jīng)總行信貸管理部調(diào)查，稽核部審核，報(bào)資產(chǎn)處臵委員會(huì)確認(rèn)后，轉(zhuǎn)為責(zé)任清收。

4．在崗位清收貸款基礎(chǔ)上新增貸款的，不論貸款是否收回，原崗位清收貸款調(diào)整為責(zé)任貸款，實(shí)行責(zé)任清收。

5．實(shí)行崗位清收的正常、關(guān)注類貸款一般每年年初應(yīng)制訂壓縮計(jì)劃逐步退出，按季到位；壓縮金額原則上不得小于年初貸款余額的10%。對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰，借款人經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)較好，保障措施到位，不實(shí)行退出的客戶，應(yīng)從崗位貸款調(diào)整為責(zé)任貸款進(jìn)行管理。調(diào)整金額為該戶所有貸款（有充分理由說(shuō)明不能按計(jì)劃退出的除外）。

第六條 崗位清收貸款的認(rèn)定范圍： 1．未列入責(zé)任清收的貸款均實(shí)行崗位清收。

2．由于客觀原因或不可抗力的因素，貸款手續(xù)完備，責(zé)任人雖經(jīng)最大努力清收，但仍新增的各類不良貸款，經(jīng)信貸管理部認(rèn)定、稽核部審核、資產(chǎn)處臵委員會(huì)同意后，實(shí)行崗位清收。

3．對(duì)運(yùn)行質(zhì)態(tài)較差的崗位清收貸款，或已列入次級(jí)、可疑科目核算的崗位清收貸款確需周轉(zhuǎn)的（壓本收息），報(bào)經(jīng)授信審查委員會(huì)同意，可繼續(xù)實(shí)行崗位清收。

第七條 責(zé)任清收貸款的責(zé)任劃分：

調(diào)查崗（清收主責(zé)任人）:一是承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；二是承擔(dān)貸后檢查不及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)不報(bào)，清收不力的責(zé)任。

審查崗: 主要承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。如申請(qǐng)貸款的材料是否齊全，合同要素是否完整、擔(dān)保手續(xù)是否合法，是否按程序報(bào)批，各項(xiàng)貸款的發(fā)放是否符合貸款管理的相關(guān)規(guī)定等。決策崗:應(yīng)根據(jù)相關(guān)信貸管理制度和法律法規(guī)，綜合評(píng)估調(diào)查崗和審查崗意見(jiàn)后，做出貸與不貸的決定，承擔(dān)決策失誤責(zé)任。

第八條 信貸人員變動(dòng)，貸款的責(zé)任由總行稽核部、信貸管理部進(jìn)行界定，按總行客戶經(jīng)理崗位交接管理制度規(guī)定辦理交接，以明確交接雙方的責(zé)任。

第三章 責(zé)任的管理

第九條 不良貸款責(zé)任認(rèn)定。不良貸款責(zé)任實(shí)行“一月一定”，即信貸管理部依據(jù)支行上月末新增不良貸款的情況，逐筆逐戶界定責(zé)任。

第十條 界定后，經(jīng)資產(chǎn)處臵委員會(huì)批準(zhǔn)，責(zé)任清收貸款中的不良貸款達(dá)到一定比例或額度的，對(duì)客戶經(jīng)理或支行行長(zhǎng)（含主持工作的副行長(zhǎng)，下同）實(shí)行在崗清收或下崗清收，具體按以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

㈠在崗清收

1．客戶經(jīng)理：①不良貸款占比小于0.5%的，實(shí)行在崗清收（違規(guī)違紀(jì)貸款除外）。②不良貸款占比在0.5％（含）以上、1.5%以下（不含）的，實(shí)行在崗清收，同時(shí)自界定之日的次月起，對(duì)超過(guò)0.5％以上的部分，每增加0.1個(gè)百分點(diǎn)在每月工資中扣80元；同時(shí)，對(duì)這部分不良貸款由信貸管理部責(zé)成清收責(zé)任人制訂清收計(jì)劃，明確清收期限（清收期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月）。限期內(nèi)壓縮到0.6％以下的，所扣款項(xiàng)全額返還；限期內(nèi)沒(méi)有壓縮到0.6％以下的，所扣款項(xiàng)不再返還，用于清償責(zé)任清收不良貸款本息。

2．支行行長(zhǎng)：經(jīng)界定，行長(zhǎng)應(yīng)為主責(zé)任人（含行長(zhǎng)直接作為主責(zé)任人，下同）發(fā)放的貸款形成不良，余額不超過(guò)20萬(wàn)元的，實(shí)行在崗清收。

㈡下崗清收

1．客戶經(jīng)理：不良貸款占比大于或等于1.5％，責(zé)成其限期清收（不超過(guò)3個(gè)月）。限期內(nèi)仍不能壓降到1.5％以下的，一律下崗清收。

2．支行行長(zhǎng)：①經(jīng)界定，行長(zhǎng)所審批的責(zé)任貸款形成不良，占其所審批的全部責(zé)任貸款（以界定時(shí)點(diǎn)的余額為計(jì)算依據(jù)）比例達(dá)到1.5%的，責(zé)成其限期清收（不超過(guò)3個(gè)月）。限期內(nèi)仍不能壓降到1.5％以下的，一律下崗清收。②行長(zhǎng)作為主責(zé)任人發(fā)放的貸款，其不良貸款余額超過(guò)20萬(wàn)元（不含）的, 責(zé)成其限期清收（不超過(guò)3個(gè)月）。限期內(nèi)仍不能壓降到20萬(wàn)元以下的，一律下崗清收。③若行長(zhǎng)在調(diào)離后發(fā)生上述情況的，則調(diào)回原地實(shí)行下崗清收。

第十一條 有下列情況之一者，一經(jīng)查實(shí)，不論是否逾期、金額大小，一律對(duì)相關(guān)責(zé)任人實(shí)行下崗清收，并由其承擔(dān)貸款最終損失的賠償責(zé)任。

⑴超權(quán)限發(fā)放貸款的；

⑵發(fā)放冒名貸款、一戶多貸、甲貸乙用貸款的； ⑶因收取利息而發(fā)放貸款的；

⑷違反規(guī)定擅自發(fā)放跨區(qū)、跨片貸款的；

⑸工作責(zé)任心不強(qiáng)導(dǎo)致?lián)?、抵押無(wú)效，造成貸款難以收回的；

⑹因工作不到位，造成貸款的訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效喪失，形成損失的；

⑺因和借款人合伙經(jīng)營(yíng)而發(fā)放貸款的；

⑻實(shí)行一崗審批,逃避其他崗位監(jiān)督發(fā)放貸款的;⑼接受借款人的賄賂,提供虛假情況套取貸款的;⑽其他違規(guī)違紀(jì)貸款。

發(fā)生上述違規(guī)違紀(jì)行為，經(jīng)查實(shí)行長(zhǎng)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的，免去其行長(zhǎng)職務(wù)。

第十二條 對(duì)經(jīng)總行確認(rèn)的責(zé)任貸款實(shí)行責(zé)任終身制。責(zé)任貸款形成損失的，按調(diào)查崗（清收責(zé)任人）、審查崗、決策崗順序相應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。賠償責(zé)任分解比例分別是：調(diào)查崗（清收責(zé)任人）承擔(dān)60%（其中主調(diào)查人承擔(dān)40%，從調(diào)查人承擔(dān)20%），審查崗承擔(dān)10%，決策崗承擔(dān)30%。

在貸款調(diào)查、審查、審批過(guò)程中，各崗位人員已經(jīng)按照總行貸款“三查”制度以及總行其他相關(guān)管理制度的要求盡職的，可以免責(zé)。未盡職的，根據(jù)各崗位過(guò)失責(zé)任的大小，由總行信貸管理部、稽核部核查，報(bào)總行資產(chǎn)處臵委員會(huì)審議，確定各崗位應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任數(shù)額。對(duì)已經(jīng)盡職的崗位人員，不按上述比例承擔(dān)責(zé)任，其責(zé)任由形成該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要崗位承擔(dān)。

報(bào)總行審批的貸款，總行各審查、審批人員承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的責(zé)任，由總行行長(zhǎng)辦公會(huì)根據(jù)本制度對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行相應(yīng)的責(zé)任追究。

貸款損失的確認(rèn)依據(jù)是：責(zé)任人下崗后兩年內(nèi)仍未能落實(shí)到位；借款人（擔(dān)保人）已破產(chǎn)終結(jié)貸款仍未能收回；拍賣借款人（擔(dān)保人）資產(chǎn)后仍未能收回；法院已終審裁定貸款仍未能收回；其他經(jīng)確認(rèn)貸款確實(shí)無(wú)法收回等。

第十三條 總行建立客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保證金制度?？傂性诳蛻艚?jīng)理當(dāng)年業(yè)務(wù)量考核款中提取20%作為該客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保證金，由人力資源部按客戶經(jīng)理建立個(gè)人賬戶，專戶存儲(chǔ)?？蛻艚?jīng)理退休、退養(yǎng)或不再?gòu)氖驴蛻艚?jīng)理崗時(shí)，經(jīng)界定無(wú)違規(guī)違紀(jì)貸款、無(wú)責(zé)任清收的不良貸款的，全額返還其保證金，否則用保證金償還不良貸款本息。

第四章 下崗清收人員的管理

第十四條 權(quán)限限制。責(zé)任人自接到下崗清收通知時(shí)，其貸款調(diào)查、審查、審批授權(quán)即自行取消，但總行另有規(guī)定的除外。

第十五條 薪酬。下崗人員下崗期間只享受最低保障工資。第十六條 下崗人員必須服從所在支行統(tǒng)一安排，按時(shí)上下班。所在支行每月至少向總行人力資源部、信貸管理部書(shū)面報(bào)告一次，報(bào)告其不良貸款清收進(jìn)度，采取的方法、措施，下一步清收計(jì)劃等。下崗人員下崗期間無(wú)故不上班又不請(qǐng)假的，按曠工處理。

第十七條 下崗清收時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)兩年，在規(guī)定期限內(nèi)收回責(zé)任清收貸款的，由責(zé)任人申請(qǐng)，所在支行同意，經(jīng)信貸管理部審查確認(rèn)，報(bào)資產(chǎn)處臵委員會(huì)研究同意后恢復(fù)上崗，重新安排工作。兩年內(nèi)沒(méi)有壓降到位的，經(jīng)總行研究決定，給予其解除勞動(dòng)合同處理。

第五章 責(zé)任貸款的管理

第十八條 實(shí)行下崗清收的責(zé)任人，下崗后，該支行應(yīng)明確其他客戶經(jīng)理接收其原經(jīng)辦的全部貸款。1．原經(jīng)辦的崗位貸款經(jīng)信貸管理部、稽核部逐筆認(rèn)定后，全部移交給后任客戶經(jīng)理，繼續(xù)實(shí)行崗位清收。

2．對(duì)實(shí)行責(zé)任清收的貸款，支行應(yīng)明確接收人對(duì)此貸款實(shí)行崗位清收（責(zé)任清收職責(zé)仍由原責(zé)任人承擔(dān)），實(shí)行雙線管理。

第十九條 各支行應(yīng)及時(shí)按責(zé)任人登記清收考核臺(tái)賬，真實(shí)反映各信貸人員責(zé)任貸款情況。如發(fā)現(xiàn)弄虛作假，擅自將責(zé)任清收貸款轉(zhuǎn)為崗位清收貸款的，將嚴(yán)肅追究支行行長(zhǎng)和經(jīng)辦人員的責(zé)任。

第二十條 各支行每月向信貸管理部報(bào)送責(zé)任貸款考核表。信貸管理部對(duì)各責(zé)任人形成不良的貸款進(jìn)行審核，認(rèn)定其是否符合下崗條件。

第六章 崗位貸款的管理

第二十一條 對(duì)所有崗位清收貸款，各支行應(yīng)據(jù)實(shí)抄列清單上報(bào)總行，經(jīng)信貸管理部核對(duì)后，建立監(jiān)控臺(tái)賬。

第二十二條 各支行要加大對(duì)崗位清收不良貸款的清收力度，總行每年年初制定退出計(jì)劃，分解到月逐步退出。

第二十三條 對(duì)確實(shí)難以收回的崗位清收貸款，要依法確保不喪失訴訟（或執(zhí)行）時(shí)效。對(duì)已符合呆賬認(rèn)定條件，保訴訟時(shí)效已無(wú)實(shí)際意義的貸款，支行必須在貸款訴訟時(shí)效到期前書(shū)面報(bào)總行，經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可放棄訴訟清收。

第二十四條 對(duì)符合呆賬核銷條件的貸款，在呆賬核銷時(shí)，支行應(yīng)注明核銷的理由，包括形成損失的原因、清收情況、對(duì)責(zé)任人的處理情況等。

第七章 附 則 第二十五條 下崗清收的通知由信貸管理部下發(fā)給相關(guān)支行和責(zé)任人本人，并抄送人力資源部作為薪酬調(diào)整的依據(jù)。

第二十六條 本制度由總行解釋和修訂。第二十七條 本制度自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：商業(yè)銀行貸款定價(jià)

本文分析了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)存在的主要問(wèn)題，從完善利率市場(chǎng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、實(shí)行差別化定價(jià)和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方 我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)的對(duì)策長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的存貸款利率一直由中央銀行統(tǒng)一制定并頒布實(shí)施，嚴(yán)格的利率管制直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)能力的不足，產(chǎn)品價(jià)格不能對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)做出迅速準(zhǔn)確的反應(yīng)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品價(jià)格缺乏敏感性和定價(jià)能力不足的問(wèn)題日益突出，成為利率市場(chǎng)化改革的一大瓶頸。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)的操作實(shí)踐

模式分

所謂貸款定價(jià)就是合理確定貸款的利率。隨著人民幣貸款利率的逐步放開(kāi)，各商業(yè)銀行的貸款定價(jià)經(jīng)歷了按官方基準(zhǔn)利率定價(jià)到小范圍浮動(dòng)貸款利率，再到自主確定貸款利率的階段。在這個(gè)過(guò)程中，不少商業(yè)銀行制定和完善了貸款定價(jià)管理辦法或利率管理模式，并建立了根據(jù)成本、風(fēng)險(xiǎn)等因素區(qū)別定價(jià)的管理制度。通過(guò)溢價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)損失，提高銀行收益，是目前商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化后利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。

（一）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式的運(yùn) １．基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式。該定價(jià)模式選擇某種基準(zhǔn)利率，如以ＬＩＢＯＲ或銀行間同業(yè)拆借利率等利率為“基價(jià)”，根據(jù)信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)程度等確定不同水平的利差，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上可能的違約成本和資金成本確定，用公式表達(dá)為：貸款利率＝基準(zhǔn)利率(１＋系數(shù)

２．基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式應(yīng)用途徑。目前我國(guó)銀行業(yè)貸款成本的準(zhǔn)確分?jǐn)偤茈y做到，我國(guó)貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的確立，為規(guī)避成本核算問(wèn)題提供了替代方法。以基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式為基礎(chǔ)，運(yùn)用新巴塞爾協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法（ＩＲＢ法）的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，以基準(zhǔn)利率和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為主要參數(shù)，可以將該模式優(yōu)化為：

貸款利率＝貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率＋風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)＋期望利潤(rùn)率［４］

模型中各主要參數(shù)設(shè)定如下：①以銀行間市場(chǎng)債券利率作為基準(zhǔn)利率。２００４年１０月２７日我國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心推出債券７天回購(gòu)利率為貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率參考指標(biāo)，這為商業(yè)銀行貸款定價(jià)提供了標(biāo)尺?？蛇x用一定平滑時(shí)段，比如以１個(gè)月期限的銀行間債券市場(chǎng)利率代替貸款成本，這樣就能規(guī)避當(dāng)前商業(yè)銀行成本分?jǐn)偫щy的矛盾。②貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)主要依據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與分類、貸款的預(yù)期損失率和非預(yù)期損失率確定。目前，我國(guó)大部分銀行貸款采取五級(jí)分類法，也缺少風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的歷史積累，因此，可采用外部評(píng)級(jí)法和專家打分法相結(jié)合的方式，給出不同信用等級(jí)的違約概率、違約損失率及資本分配系數(shù)表；資本期望回報(bào)率可取我國(guó)上市銀行２００４年平均資本收益率指標(biāo)。③期望利潤(rùn)率。參照同業(yè)和本行近幾年的平均利潤(rùn)率，管理決策者先給定本行一個(gè)期望利潤(rùn)率區(qū)間。在該區(qū)間范圍內(nèi)，客戶經(jīng)理可結(jié)合綜合貢獻(xiàn)度情況，自行給定每一筆貸款的期望利潤(rùn)率。

（二）客戶利潤(rùn)分析定價(jià)模式

客戶利潤(rùn)分析定價(jià)模式在為每筆貸款定價(jià)時(shí)，需考慮客戶與本行的整體關(guān)系，即全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來(lái)的成本和收益，在此基礎(chǔ)上根據(jù)銀行目標(biāo)利潤(rùn)給客戶貸款定價(jià)，用公式表示為：∑(貸款額×利率×期限)×(１—營(yíng)業(yè)稅及附加率)＋其他服務(wù)收入×(１—營(yíng)業(yè)稅及附加率)≥為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本＋銀行的目標(biāo)利潤(rùn)

銀行根據(jù)目標(biāo)利潤(rùn)期望和預(yù)計(jì)的貸款損失率等指標(biāo)可計(jì)算出盈虧平衡點(diǎn)和某一目標(biāo)利潤(rùn)額的平均貸款利率?？蛻粲治瞿Ｐ屯ㄟ^(guò)差別定價(jià)，既能穩(wěn)定客戶，又能通過(guò)其他利潤(rùn)點(diǎn)彌補(bǔ)貸款損失。這種定價(jià)方法要求銀行的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)“分客戶核算”和“分產(chǎn)品核算”，準(zhǔn)確地核算銀行為客戶服務(wù)提供的總成本。［５

（三）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式和客戶利潤(rùn)分析定價(jià)模式的比較

基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式和客戶利潤(rùn)分析定價(jià)模式都要考慮客戶信用、資金成本、利潤(rùn)目標(biāo)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素、時(shí)間的長(zhǎng)短、貸款規(guī)模大小、有無(wú)擔(dān)保、選擇性條款（還款期限、方式改變）、逆向選擇等一系列因素的影響，但是側(cè)重點(diǎn)不一。

基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式是“外向型”的，表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場(chǎng)導(dǎo)向。通過(guò)這種模式制定出的貸款價(jià)格更貼近市場(chǎng)，從而更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式在確定“風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)”幅度時(shí)，需充分考慮銀行的資金成本和可能的違約成本等。由于對(duì)資金成本重視不夠，有時(shí)可能導(dǎo)致占有市場(chǎng)而失去利潤(rùn)的結(jié)果。

客戶利潤(rùn)分析定價(jià)模型是一種較為理想的定價(jià)策略，體現(xiàn)了銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。它擯棄了“就事論事”的思維框架和以“業(yè)務(wù)為中心”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，試圖從銀行與客戶的全部業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系中尋找最優(yōu)的貸款價(jià)格。采用這種模式有可能得出富有競(jìng)爭(zhēng)力的貸款價(jià)格。而客戶盈利分析模型以銀行的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶分開(kāi)核算為前提，要求管理會(huì)計(jì)在銀行的全面推廣和應(yīng)用。目前，我國(guó)一些商業(yè)銀行在推行和嘗試的管理會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，意欲建立以明細(xì)客戶為核算對(duì)象的信息提供渠道，雖然還處于起步階段，但代表著未來(lái)的發(fā)展方向

商業(yè)銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，最大的難點(diǎn)是如何給貸款進(jìn)行科學(xué)、合理的定價(jià)。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深化，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的利潤(rùn)率已大大降低。在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的信貸市場(chǎng)上，中小商業(yè)銀行通常是價(jià)格的接受者，這使中小商業(yè)銀行比以往任何時(shí)候都迫切需要對(duì)貸款進(jìn)行合理的定價(jià)。本文通過(guò)分析我國(guó)中小商業(yè)銀行目前貸款定價(jià)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，借鑒西方商業(yè)銀行相對(duì)成熟的貸款定價(jià)的理論和實(shí)踐，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)條件，提出我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的客戶類型選擇相應(yīng)的貸款定價(jià)模式，對(duì)于中小企業(yè)客戶的貸款定價(jià)應(yīng)采取成本加成模式，對(duì)于銀行的重點(diǎn)客戶應(yīng)采取客戶盈利分析模式，對(duì)于其他客戶則可采取綜合定價(jià)模式。本文還分析了中小商業(yè)銀行貸款定價(jià)的原則和應(yīng)采取的策略，提出中小商業(yè)銀行貸款定價(jià)過(guò)程中應(yīng)執(zhí)行的步驟，以及中小商業(yè)銀行還需進(jìn)一步完善的制度建設(shè)和配套措施。最后，文章通過(guò)列舉兩個(gè)不同類型的貸款客戶，即重點(diǎn)客戶和小企業(yè)客戶，并針對(duì)各自不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及差異，提出對(duì)其應(yīng)采取的不同的貸款定價(jià)措施 我國(guó)商業(yè)銀行適用的貸款定價(jià)模式的探討

由于我國(guó)資本市場(chǎng)并不成熟和完善，融資渠道主要局限于銀行信貸。盡管資本市場(chǎng)也對(duì)外資銀行開(kāi)放，但一段時(shí)期內(nèi)國(guó)際大型商業(yè)銀行還很難在中國(guó)市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提倡我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)應(yīng)參照銀行同業(yè)拆借利率，以成本加成模式的定價(jià)為主，同時(shí)考慮銀行與少數(shù)大型優(yōu)質(zhì)客戶之間的關(guān)系，如他們?cè)阢y行的存款，給銀行帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入等因素適當(dāng)給予一定的優(yōu)惠。

對(duì)于信用違約風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定，對(duì)于信用違約風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定，由于數(shù)據(jù)庫(kù)尚不完全，因此不建議我國(guó)商業(yè)銀行使用過(guò)于復(fù)雜的CreditMetrics技術(shù)計(jì)算預(yù)期違約概率和違約損失率，現(xiàn)階段可以根據(jù)貸款的期限、貸款人的信用等級(jí)以及預(yù)期現(xiàn)金流入和抵押品等來(lái)估算。對(duì)于未預(yù)期的違約概率這部分建議先通過(guò)準(zhǔn)備金來(lái)彌補(bǔ)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行可以采用如下的貸款定價(jià)的公式：

當(dāng)使用成本價(jià)加成法定出的利率高于銀行同業(yè)拆借利率時(shí)，貸款利率=（資金使用成本呢+貸款費(fèi)用+客戶違約成本+客戶存款利息支出+賬戶管理成本+目標(biāo)利潤(rùn)率-客戶存款賬戶收入-結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入-其他服務(wù)費(fèi)收入）/（貸款額×期限）

反之，貸款利率=銀行同業(yè)拆借率+目標(biāo)利潤(rùn)率-（客戶存款賬戶收入+結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入+其他服務(wù)費(fèi)收入）/（貸款額×期限

然而由于該模型未考慮稅率等因素的影響，還有待進(jìn)一步的細(xì)化。同時(shí)該模型并沒(méi)有通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)，可能會(huì)忽略某些因素或者夸大某些因素的作用，有待進(jìn)一步的研究和探討。另外RAROC模式具有全面的考察風(fēng)險(xiǎn)與收益，精確的計(jì)量PD與LCD等方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)成為我國(guó)貸款定價(jià)今后努力的方向。

一、我國(guó)商業(yè)銀行定價(jià)管理的發(fā)展及現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，由于價(jià)格由政府管制，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理以規(guī)模管理為重點(diǎn)，包括制定下發(fā)存、貸款計(jì)劃，完成計(jì)劃規(guī)模目標(biāo)等等，基本沒(méi)有成形的定價(jià)管理。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執(zhí)行央行利率要求，銀行本身沒(méi)有特別的要求。但隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步加快，以及服務(wù)價(jià)格方面有了合法收費(fèi)的權(quán)利，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識(shí)到定價(jià)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，并開(kāi)始了主動(dòng)定價(jià)、積極定價(jià)，建立定價(jià)管理運(yùn)行機(jī)制的歷程。到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行定價(jià)管理的發(fā)展取得了一定的成果，主要體現(xiàn)在以下幾方面：。

第三，在貸款定價(jià)方面，嘗試定價(jià)模型的建立與應(yīng)用。在貸款利率上限放開(kāi)后，商業(yè)銀行有了廣闊的貸款利率自主定價(jià)空間，開(kāi)始嘗試搭建與貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相對(duì)應(yīng)的各種貸款定價(jià)模型，并在實(shí)踐中加以試

二、我國(guó)商業(yè)銀行定價(jià)管理存在的主要問(wèn)題

雖然我國(guó)商業(yè)銀行在定價(jià)管理上取得了一定的進(jìn)展，但與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行相比，還有較大的差距，從自身的角度看，也存在一些問(wèn)題，主要有以下幾方面：二）定價(jià)管理體系尚不健全

（三）科學(xué)定價(jià)尚缺乏有力的工具和系統(tǒng)支撐

目前，我國(guó)商業(yè)銀行雖然在積極嘗試定價(jià)工具和模型的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用，但離真正科學(xué)定價(jià)還有一定距離。具體表現(xiàn)在：一是利率定價(jià)模型的計(jì)算結(jié)果可能與我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際有較大差異，這主要是由于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尚未做到精準(zhǔn)，雖然不少銀行已著手信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，有的領(lǐng)先銀行已初步開(kāi)發(fā)完成，但內(nèi)部評(píng)級(jí)法系統(tǒng)是建立在大量歷史數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的，而歷史數(shù)據(jù)匱乏是我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題。二是對(duì)成本缺乏細(xì)致分析，部分銀行雖已投入并開(kāi)發(fā)了管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，嘗試運(yùn)用作業(yè)成本法分析銀行的各項(xiàng)成本，但尚未進(jìn)入全范圍使用的階段。三是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用還不成熟。四是有不少銀行對(duì)本銀行定價(jià)統(tǒng)計(jì)信息的收集還處于手工統(tǒng)計(jì)階段，建立在銀行計(jì)算機(jī)生產(chǎn)核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上的定價(jià)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)有待開(kāi)發(fā)。

建議(一)商業(yè)銀行要加快股份制改革步伐“完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)”成為自主經(jīng)營(yíng)!自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體$通過(guò)正確界定各股東!董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)以及高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層的權(quán)責(zé)利關(guān)系“真正確立受資本充足率約束的利潤(rùn)最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)”防止政府或某一股東干預(yù)日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“為貸款定價(jià)奠定微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)$+

(”建立合理的目標(biāo)利潤(rùn)率和貸款收息率$第一“商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)信貸市場(chǎng)上同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)狀況及同業(yè)利潤(rùn)平均水平”制定合理的目標(biāo)利潤(rùn)率“避免利潤(rùn)過(guò)高而喪失對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力并最終影響貸款的效益$第二”商業(yè)銀行應(yīng)考慮貸款資產(chǎn)必然有一部分要轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)“難以給銀行提供收入”貸款定價(jià)時(shí)應(yīng)將這一資產(chǎn)扣除掉“確定一個(gè)合理的貸款收息率$-”建立風(fēng)險(xiǎn)量化分析系統(tǒng)$商業(yè)銀行除了根據(jù)客戶整體信用狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估外“還要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)量化手段”針對(duì)特定的某筆貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及與之相應(yīng)的違約概率和違約后貸款損失的比率的風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行衡量“盡量做到對(duì)貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)與期限風(fēng)險(xiǎn)的量化并給以區(qū)別對(duì)待”不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分析方法“建立單個(gè)總分支行之間與整個(gè)銀行體系之間的信息監(jiān)測(cè)!反饋系統(tǒng)$!”充分考慮競(jìng)爭(zhēng)者所提供的貸款價(jià)格$商業(yè)銀行必須使自己的貸款定價(jià)在市場(chǎng)上具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力$例如對(duì)于同一筆貸款“如果其它銀行能對(duì)貸款者提供較低的利率而其它方面服務(wù)也差不多的情況下”則該銀行將不得不相應(yīng)地調(diào)低該筆貸款的利率$在這種情況下“銀行將滿足于降低的利潤(rùn)率”或者嘗試一種將較低的利率與較低的獲利目標(biāo)結(jié)合起來(lái)的策略$+三,選擇客戶盈利定

積累的客戶數(shù)據(jù)資料日益豐富!對(duì)自身成本計(jì)算與分配的準(zhǔn)確測(cè)算!那么就可選擇這種"以客戶為中心#的客戶盈利定價(jià)模式$%四!建立動(dòng)態(tài)綜合平衡的定價(jià)機(jī)制$無(wú)論商業(yè)銀行選擇何種定價(jià)模式!都需要有動(dòng)態(tài)綜合平衡的發(fā)展觀$首先!商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮客戶與本行之間的所有往來(lái)關(guān)系!通 綜合&立體的分析!把握貸款市場(chǎng)變化的趨勢(shì)!為整個(gè)客戶關(guān)系定價(jià)$其次!商業(yè)銀行應(yīng)細(xì)分客戶市場(chǎng)與產(chǎn)品市場(chǎng)及貸款種類&貸款期限&信用風(fēng)險(xiǎn)度&貸款金額等的不同!同時(shí)兼顧市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略!建立起貸款風(fēng)險(xiǎn)與效益相對(duì)應(yīng)的動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制!并定期審核調(diào)整!以此適應(yīng)市場(chǎng)的變化!從而形成合理的差價(jià)關(guān)系及比價(jià)關(guān)系

第四篇：商業(yè)銀行貸款條件

個(gè)人房屋最高額抵押循環(huán)貸款

貸款對(duì)象

擁用自用房產(chǎn)且有信貸資金需求的自然人。

貸款用途

用于借款人合法消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)資金需求。

借款人條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

2、借款人申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡與有效期間之和，男性不超過(guò)65周歲，女性不超過(guò)60周歲。對(duì)于一些具有良好的社會(huì)名望、社會(huì)地位或成就突出的特殊優(yōu)質(zhì)客戶群體，如醫(yī)學(xué)專家、高校資深教授等專家學(xué)者，可適當(dāng)放寬年齡限制。

3、有重慶市的常住戶口或有效居住證明；

4、具有穩(wěn)定合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力；

5、信譽(yù)良好，無(wú)惡意不良記錄；

6、在本行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶；

7、本行規(guī)定的其他條件。

貸款有效期間和貸款期限

貸款有效期間的最長(zhǎng)期限為10年。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。

貸款金額

貸款額度最高不超過(guò)200萬(wàn)元。

貸款利率

貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定，結(jié)合本行的利率定價(jià)政策執(zhí)行。

還款方式

可由貸款行根據(jù)借款實(shí)際情況與借款人協(xié)商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。

貸款擔(dān)保

最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產(chǎn)權(quán)的住房，且必須符合以下條件：

1、產(chǎn)權(quán)明晰、能上市交易、變現(xiàn)能力強(qiáng)；

2、設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須已取得房屋產(chǎn)權(quán)證書(shū)；

3、房齡不超過(guò)10年（房齡＝申請(qǐng)貸款年份－房屋竣工年份）。對(duì)特別優(yōu)質(zhì)的抵押物，經(jīng)貸款行審查后，可適當(dāng)放寬。

借款人申請(qǐng)貸款資料

1、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件，已婚的需提供夫妻雙方資料；

2、重慶市常住戶口或有效居住證明材料；

3、借款人貸款償還能力的證明材料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、公積金繳存憑證、工資賬戶對(duì)帳單等；

4、借款人已婚的，需提供婚姻情況證明，未婚的由申請(qǐng)人提供未婚證明材料或出具《未婚聲明》；

5、抵押房屋產(chǎn)權(quán)證明材料；

6、抵押房屋財(cái)產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押貸款的書(shū)面承諾。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關(guān)聲明；

7、貸款行要求的其他必要的資料。

個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款

貸款對(duì)象

從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人,包括個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人、和非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包人或承租人等。

貸款用途

用于借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中正常資金需要。

借款人條件

1、年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷沸辛己茫?/p>

2、持有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；

3、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在貸款行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

4、有稅務(wù)登記證或納稅證明；

5、貸款用途明確、合法；

6、具有本行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)或相關(guān)知識(shí)，具備一定的經(jīng)營(yíng)管理能力；

7、具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來(lái)源充足，并提供具有還款能力的相關(guān)證明資料；

8、擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；

9、信用記錄良好；

10、貸款行規(guī)定的其他條件。

申請(qǐng)信用貸款的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶還應(yīng)具備以下條件：

1、經(jīng)營(yíng)效益必須良好，持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年以上，申請(qǐng)日無(wú)銀行債務(wù)；

2、家庭有效凈資產(chǎn)達(dá)20萬(wàn)元（含）以上；家庭凈資產(chǎn)指家庭總資產(chǎn)減去總負(fù)債的凈額；

3、在本行開(kāi)立企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶半年（含）以上，且賬戶月存款平均余額3萬(wàn)元（含）以上；

4、個(gè)人信用等級(jí)三級(jí)（含）以上。

貸款期限

個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款期限一般為1-3年，信用貸款和以機(jī)器設(shè)備作為抵押物的貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)2年，質(zhì)押貸款的期限不得超過(guò)質(zhì)押物的到期日或有效終止日。

貸款金額

個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款單戶余額最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。信用貸款、自然人保證方式貸款單戶最高貸款額度不得超過(guò)30萬(wàn)元。

貸款利率

按照中國(guó)人民銀行規(guī)定，結(jié)合本行利率定價(jià)政策執(zhí)行。

還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實(shí)行按月（季）結(jié)息，到期還本的還款方式。

貸款期限在1年以上的，可選擇以下還款方式：

1、等額本息還款法；

2、等額本金還款法；

3、按期付息分期還本。貸款方式

貸款方式有信用貸款和擔(dān)保貸款兩種，貸款采用擔(dān)保的，可采用以下方式：房屋、土地和動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保；存單、國(guó)債和具有現(xiàn)金價(jià)值的保單質(zhì)押擔(dān)保；擔(dān)保公司或其它保證人擔(dān)保。

借款人申請(qǐng)貸款資料

1、借款人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件；

2、現(xiàn)住所證明（可選擇戶口簿、房產(chǎn)證等）原件及復(fù)印件；

3、營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件, 從事特種行業(yè)的同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件；

4、稅務(wù)登記證或納稅證明原件及復(fù)印件；

5、還款能力證明（可選擇近期銀行對(duì)帳單、金融資產(chǎn)證明、稅單、購(gòu)銷合同、經(jīng)營(yíng)企業(yè)電費(fèi)單、財(cái)務(wù)報(bào)表、收入證明等證明還款能力的資料）;

6、貸款使用計(jì)劃、用途證明或聲明；

7、借款人及其配偶個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)查詢資料；

8、抵（質(zhì)）押人基本情況、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件、價(jià)值評(píng)估報(bào)告；

9、保證人基本情況和資信證明材料等；

10、由第三人提供保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，需由第三人及其財(cái)產(chǎn)共有人出具同意擔(dān)保的書(shū)面承諾，擔(dān)保人為企業(yè)法人的還需出具同意擔(dān)保的股東會(huì)或董事會(huì)決議及其他必要文件；

11、貸款行規(guī)定的其他資料。

金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表（僅供參考）

等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時(shí)間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項(xiàng)而減少利息的支出，比較適合還款能力較強(qiáng)的家庭。

等額本息還款方式是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。

第五篇：農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理暫行辦法的通知

榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理實(shí)施細(xì)則（暫行）

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱商行）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》和省聯(lián)社關(guān)于《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級(jí)授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我行實(shí)際，特制訂本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本細(xì)則適用于商行發(fā)放的各類貸款。

第三條 商行發(fā)放的各類貸款必須符合國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條 商行發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第二章 貸款范圍、對(duì)象和比例

第五條 商行必須本著“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“四個(gè)面向”，積極為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)，為城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶服務(wù)。其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。

第六條 商行貸款對(duì)象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)。外籍人員在本轄區(qū)內(nèi)長(zhǎng)期居住，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有穩(wěn)定收入的，并在轄區(qū)內(nèi)有房產(chǎn)的也可給予貸款支持，但不作為支持的主要對(duì)象。此外，貸款對(duì)象為自然人的還須滿足年齡在18-60周歲。

第七條 商行不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款；不得向國(guó)家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款；不得壘大戶、冒名、超過(guò)授權(quán)授信額度發(fā)放貸款。

第八條 商行發(fā)放貸款額度界定以《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系》為依據(jù)，按貸款集中度高低確定額度。對(duì)單一客戶在商行轄內(nèi)貸款余額不得超過(guò)其資本總額的10%，對(duì)關(guān)聯(lián)及集團(tuán)客戶貸款余額不得超過(guò)其資本總額的（所有者權(quán)益貸方余額）15%，對(duì)單一客戶保證擔(dān)保貸款余額不得超過(guò)其資本總額的5%，對(duì)最大十戶貸款余額不得超過(guò)其資本總額的150%；

第九條 商行貸款余額與存款余額的比例原則上不超過(guò)80%（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。

第十條 商行當(dāng)年新增貸款中用于發(fā)放支持“三農(nóng)”貸款的比例原則上不低于75%。

第十一條 商行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信，要按照《關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款