第一篇：關(guān)于加強保險公司與商業(yè)銀行保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)合作管理有關(guān)問題的通知

關(guān)于加強保險公司與商業(yè)銀行保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)合作管理有關(guān)問題的通知

保監(jiān)壽險〔2011〕1312號

各人身保險公司：

近期，部分商業(yè)銀行開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，并與保險公司簽訂合作協(xié)議，要求保險公司配合其做好質(zhì)押保單所載事項的驗審及質(zhì)押保單權(quán)益的轉(zhuǎn)讓等工作。為保護投保人和被保險人的合法權(quán)益，切實防范行業(yè)風(fēng)險，現(xiàn)就加強此項業(yè)務(wù)管理的有關(guān)事項通知如下：

一、部分商業(yè)銀行在開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中為獲取手續(xù)費，以貸款發(fā)放為條件，要求客戶先購買保險，然后將保單到銀行質(zhì)押，或者用取得貸款的一定比例購買保險，再到銀行進行質(zhì)押。該做法違反《保險法》投保自愿原則，所銷售保險業(yè)務(wù)非客戶真實需求，貸款到期后退保可能性較大。保險公司應(yīng)嚴格確保商業(yè)銀行在代理銷售保險時尊重客戶投保意愿，對代理銀行強迫或變相強迫客戶購買保險的行為應(yīng)及時制止，并采取銀行代理保險費用與保單退保率掛鉤等方式，防范退保風(fēng)險。

二、保險公司在保險合同中應(yīng)對保單質(zhì)押貸款條款進行細化，明確以死亡為給付條件的保單在辦理質(zhì)押時必須取得被保險人的同意。為防止保單在質(zhì)押期間發(fā)生被保險人死亡等保險事故時產(chǎn)生的利益糾紛，應(yīng)采取指定受益人等措施對相關(guān)權(quán)益進行明確，防止出現(xiàn)法律風(fēng)險。

三、保險公司應(yīng)加強內(nèi)部管理，在平等、自愿的前提下與商業(yè)銀行簽訂依法合規(guī)的合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，從維護自身正當(dāng)利益和保護消費者權(quán)益角度出發(fā)開展業(yè)務(wù)合作，不應(yīng)片面為獲取銀保銷售渠道和追求保費規(guī)模開展有關(guān)業(yè)務(wù)。

中國保險監(jiān)督管理委員會二〇一一年八月十七日

第二篇：中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強保險公司與商業(yè)銀行保單質(zhì)押貸款

【發(fā)布單位】中國保險監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】保監(jiān)壽險〔2011〕1312號 【發(fā)布日期】2011-08-17 【生效日期】2011-08-17 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監(jiān)督管理委員會

中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強保險公司與商業(yè)銀行保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)合作管理有關(guān)問題的通知

保監(jiān)壽險〔2011〕1312號

各人身保險公司：

近期，部分商業(yè)銀行開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，并與保險公司簽訂合作協(xié)議，要求保險公司配合其做好質(zhì)押保單所載事項的驗審及質(zhì)押保單權(quán)益的轉(zhuǎn)讓等工作。為保護投保人和被保險人的合法權(quán)益，切實防范行業(yè)風(fēng)險，現(xiàn)就加強此項業(yè)務(wù)管理的有關(guān)事項通知如下：

一、部分商業(yè)銀行在開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中為獲取手續(xù)費，以貸款發(fā)放為條件，要求客戶先購買保險，然后將保單到銀行質(zhì)押，或者用取得貸款的一定比例購買保險，再到銀行進行質(zhì)押。該做法違反《保險法》投保自愿原則，所銷售保險業(yè)務(wù)非客戶真實需求，貸款到期后退?？赡苄暂^大。保險公司應(yīng)嚴格確保商業(yè)銀行在代理銷售保險時尊重客戶投保意愿，對代理銀行強迫或變相強迫客戶購買保險的行為應(yīng)及時制止，并采取銀行代理保險費用與保單退保率掛鉤等方式，防范退保風(fēng)險。

二、保險公司在保險合同中應(yīng)對保單質(zhì)押貸款條款進行細化，明確以死亡為給付條件的保單在辦理質(zhì)押時必須取得被保險人的同意。為防止保單在質(zhì)押期間發(fā)生被保險人死亡等保險事故時產(chǎn)生的利益糾紛，應(yīng)采取指定受益人等措施對相關(guān)權(quán)益進行明確，防止出現(xiàn)法律風(fēng)險。

三、保險公司應(yīng)加強內(nèi)部管理，在平等、自愿的前提下與商業(yè)銀行簽訂依法合規(guī)的合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，從維護自身正當(dāng)利益和保護消費者權(quán)益角度出發(fā)開展業(yè)務(wù)合作，不應(yīng)片面為獲取銀保銷售渠道和追求保費規(guī)模開展有關(guān)業(yè)務(wù)。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二〇一一年八月十七日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準。

第三篇：商業(yè)銀行倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險與前景研究

商業(yè)銀行倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險與前景研究

商業(yè)銀行開展標準倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，可以有效解決現(xiàn)貨企業(yè)短期流動資金緊缺問題，同時拓寬銀行利潤增長空間。貸款質(zhì)押物——標準倉單，是期貨市場的產(chǎn)物，較普通倉單而言，具有更好的品質(zhì)及變現(xiàn)能力。期貨交易所對標準倉單生成、流通、管理、市值評估、風(fēng)險預(yù)警和對指定交割倉庫的資格認定、日常管理等進行了嚴格監(jiān)管，有利于銀行控制信貸資金風(fēng)險，因此，標準倉單質(zhì)押貸款較普通倉單質(zhì)押貸款更具安全性。但是，質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)仍存在風(fēng)險，本文擬通過質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險分析，對此項業(yè)務(wù)的開展提出若干建議。

一、銀行開展標準倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析

1.質(zhì)押物風(fēng)險及防范措施

質(zhì)押物風(fēng)險包括質(zhì)押物市值波動風(fēng)險和質(zhì)押物缺失風(fēng)險。質(zhì)押物市值波動風(fēng)險是指在標準倉單質(zhì)押期間，由于標準倉單的市值下跌而使銀行可能面臨質(zhì)押物不足額的風(fēng)險。為防范質(zhì)押物市值波動風(fēng)險，銀行應(yīng)當(dāng)建立質(zhì)押倉單的市值變動情況日監(jiān)測，以防范倉單市值下跌風(fēng)險，確保銀行信貸資金安全。

質(zhì)押物缺失風(fēng)險包括兩層含義：一是質(zhì)押期間發(fā)生標準倉單遺失或出質(zhì)人惡意掛失等情況，將使銀行面臨質(zhì)押無效的風(fēng)險；二是貨物倉儲保管不善給標準倉單持有人造成損失的風(fēng)險。因交割倉庫保管不善，造成標準倉單持有人損失的情況，有兩種解決方法：一是交割倉庫承擔(dān)主要賠償責(zé)任，期貨交易所承擔(dān)連帶責(zé)任，

第四篇：商業(yè)銀行存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定

單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定

第一章

總則

第一條 為加強單位定期存單質(zhì)押貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條 在中華人民共和國境內(nèi)從事單位定期存單質(zhì)押貸款活動適用本規(guī)定。

本規(guī)定所稱單位包括企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體以及其他組織。

第三條 本規(guī)定所稱單位定期存單是指借款人為辦理質(zhì)押貸款而委托貸款人依據(jù)開戶證實書向接受存款的金融機構(gòu)（以下簡稱存款行）申請開具的人民幣定期存款權(quán)利憑證。

單位定期存單只能以質(zhì)押貸款為目的開立和使用。

單位在金融機構(gòu)辦理定期存款時，金融機構(gòu)為其開具的《單位定期存款開戶證實書》不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證。

金融機構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)的管理制度，加強對開具《單位定期存款開戶證實書》和開立、使用單位定期存單的管理。

第四條 單位定期存單質(zhì)押貸款活動應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、行政法規(guī)，遵循平等、自愿、誠實信用的原則。

第二章 單位定期存單的開立與確認

第五條 借款人辦理單位定期存單質(zhì)押貸款，除按其他有關(guān)規(guī)定提交文件、資料外，還應(yīng)向貸款人提交下列文件、資料：

（一）開戶證實書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實書；

（二）存款人委托貸款人向存款行申請開具單位定期存單的委托書；

（三）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。

開戶證實書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實書的協(xié)議書。

第六條 貸款人經(jīng)審查同意借款人的貸款申請的，應(yīng)將開戶證實書和開具單位定期存單的委托書一并提交給存款行，向存款行申請開具單位定期存單和確認書。

貸款人經(jīng)審查不同意借款人的貸款申請的，應(yīng)將開戶證實書和委托書及時退還給借款人。

第七條 存款行收到貸款人提交的有關(guān)材料后，應(yīng)認真審查開戶證實書是否真實，存款人與本行是否存在真實的存款關(guān)系，以及開具單位定期存單的申請書上的預(yù)留印鑒或提供的 密碼是否和存款人在存款時預(yù)留的印鑒或密碼一致。必要時，存款行可以向存款人核實有關(guān)情況。

第八條 存款行經(jīng)過審查認為開戶證實書證明的存款屬實的，應(yīng)保留開戶證實書及第三人同意由借款人使用其開戶證實書的協(xié)議書，并在收到貸款人的有關(guān)材料后３個工作日內(nèi)開具單位定期存單。

存款行不得開具沒有存款關(guān)系的虛假單位定期存單或與真實存款情況不一致的單位定期存單。

第九條 存款行在開具單位定期存單的同時，應(yīng)對單位定期存單進行確認，確認后認為存單內(nèi)容真實的，應(yīng)出具單位定期存單確認書。確認書應(yīng)由存款行的負責(zé)人簽字并加蓋單位公章，與單位定期存單一并遞交給貸款人。

第十條 存款行對單位定期存單進行確認的內(nèi)容包括：

（一）單位定期存單所載開立機構(gòu)、戶名、賬號、存款數(shù)額、存單號碼、期限、利率等是否真實準確；

（二）借款人提供的預(yù)留印鑒或密碼是否一致；

（三）需要確認的其他事項。

第十一條 存款行經(jīng)過審查，發(fā)現(xiàn)開戶證實書所載事項與賬戶記載不符的，不得開具單位定期存單，并及時告知貸款人，認為有犯罪嫌疑的，應(yīng)及時向司法機關(guān)報案。

第十二條 經(jīng)確認后的單位定期存單用于貸款質(zhì)押時，其質(zhì)押的貸款數(shù)額一般不超過確認數(shù)額的９０％。各行也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。

第十三條 貸款人不得接受未經(jīng)確認的單位定期存單作為貸款的擔(dān)保。

第十四條 貸款人對質(zhì)押的單位定期存單及借款人或第三人提供的預(yù)留印鑒和密碼等應(yīng)妥善保管，因保管不善造成其丟失、毀損或泄密的，由貸款人承擔(dān)責(zé)任。

第三章 質(zhì)押合同

第十五條 辦理單位定期存單質(zhì)押貸款，貸款人和出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)訂立書面質(zhì)押合同。在借款合同中訂立質(zhì)押條款的，質(zhì)押條款應(yīng)符合本章的規(guī)定。

第十六條 質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：

（一）出質(zhì)人、借款人和質(zhì)權(quán)人名稱、住址或營業(yè)場所；

（二）被擔(dān)保的貸款的種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號；

（三）單位定期存單號碼及所載存款的種類、戶名、賬戶、開立機構(gòu)、數(shù)額、期限、利 率；

（四）質(zhì)押擔(dān)保的范圍；

（五）存款行是否對單位定期存單進行了確認；

（六）單位定期存單的保管責(zé)任；

（七）質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式；

（八）違約責(zé)任；

（九）爭議的解決方式；

（十）當(dāng)事人認為需要約定的其他事項。

第十七條 質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)由出質(zhì)人和貸款人簽章。簽章為其法定代表人、經(jīng)法定代表人授權(quán)的代理人或主要負責(zé)人的簽字并加蓋單位公章。

第十八條 質(zhì)押期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動用質(zhì)押款項。

第十九條 出質(zhì)人和貸款人可以在質(zhì)押合同中約定，當(dāng)借款人沒有依約履行合同的，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。

第二十條 存款行應(yīng)對其開具并經(jīng)過確認的單位定期存單進行登記備查，并妥善保管有關(guān)文件和材料。質(zhì)押的單位定期存單被退回時，也應(yīng)及時登記注銷。

第四章 質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)

第二十一條 單位定期存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定執(zhí)行。

第二十二條 貸款期滿借款人履行債務(wù)的，或者借款人提前償還所擔(dān)保的貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時將質(zhì)押的單位定期存單退還存款行。存款行收到退回的單位定期存單后，應(yīng)將開戶證實書退還貸款人并由貸款人退還借款人。

第二十三條 有下列情形之一的，貸款人可依法定方式處分單位定期存單：

（一）質(zhì)押貸款合同期滿，借款人未按期歸還貸款本金和利息的；

（二）借款人或出質(zhì)人違約，貸款人需依法提前收回貸款的；

（三）借款人或出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)或解散的。

第二十四條 有第二十三條所列情形之一的，貸款人和出質(zhì)人可以協(xié)議以單位定期存單兌現(xiàn)或以法律規(guī)定的其他方式處分單位定期存單。以單位定期存單兌現(xiàn)時，貸款人應(yīng)向存款行提交單位定期存單和其與出質(zhì)人的協(xié)議。

單位定期存單處分所得不足償付第二十一條規(guī)定的款項的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人另行追償；償還第二十一條規(guī)定的款項后有剩余的，其超出部分應(yīng)當(dāng)退還出質(zhì)人。第二十五條 質(zhì)押存單期限先于貸款期限屆滿的，貸款人可以提前兌現(xiàn)存單，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的款項提前清償借款或向與出質(zhì)人約定的第三人提存，質(zhì)押合同另有約定的，從其約定。提存的具體辦法由各當(dāng)事人自行協(xié)商確定。

貸款期限先于質(zhì)押的單位定期存單期限屆滿，借款人未履行其債務(wù)的，貸款人可以繼續(xù)保管定期存單，在存單期限屆滿時兌現(xiàn)用于抵償貸款本息。

第二十六條 經(jīng)與出質(zhì)人協(xié)商一致，貸款人提前兌現(xiàn)或提前支取的，應(yīng)向存款行提供單位定期存單、質(zhì)押合同、需要提前兌現(xiàn)或提前支取的有關(guān)協(xié)議。

第二十七條 用于質(zhì)押的單位定期存單項下的款項在質(zhì)押期間被司法機關(guān)或法律規(guī)定的其他機關(guān)采取凍結(jié)、扣劃等強制措施的，貸款人應(yīng)當(dāng)在處分此定期存款時優(yōu)先受償。

第二十八條 用于質(zhì)押的單位定期存單在質(zhì)押期間丟失，貸款人應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，并申請掛失；單位定期存單毀損的，貸款人應(yīng)持有關(guān)證明申請補辦。

質(zhì)押期間，存款行不得受理存款人提出的掛失申請。

第二十九條 貸款人申請掛失時，應(yīng)向存款行提交掛失申請書，并提供貸款人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、質(zhì)押合同副本。

掛失申請應(yīng)采用書面形式。在特殊情況下，可以用口頭或函電形式，但必須在五個工作日內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)。

掛失生效，原單位定期存單所載的金額及利息應(yīng)繼續(xù)作為出質(zhì)資產(chǎn)。

第三十條 出質(zhì)人合并、分立或債權(quán)債務(wù)發(fā)生變更時，貸款人仍然擁有單位定期存單所代表的質(zhì)權(quán)。

第五章 罰則

第三十一條 存款行出具虛假的單位定期存單或單位定期存單確認書的，依照《金融違法行為處罰辦法》第十三條的規(guī)定對存款行及相關(guān)責(zé)任人予以處罰。

第三十二條 存款行不按本規(guī)定對質(zhì)物進行確認或貸款行接受未經(jīng)確認的單位定期存單質(zhì)押的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處以三萬元以下的罰款，并責(zé)令對其主要負責(zé)人和直接責(zé)任人員依法給予行政處分。

第三十三條 貸款人不按規(guī)定及時向存款行退回單位定期存單的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處以三萬元以下罰款。給存款人造成損失的，依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，由司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第六章 附則

第三十四條 個人定期儲蓄存款存單質(zhì)押貸款不適用本規(guī)定。

第三十五條 中華人民共和國境內(nèi)的國際結(jié)算和融資活動中需用單位定期存單作質(zhì)押擔(dān)保的，參照本規(guī)定執(zhí)行。

第三十六條 本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋和修改。

第三十七條 本規(guī)定自公布之日起施行。本規(guī)定公布施行前的有關(guān)規(guī)定與本規(guī)定有抵觸的，以本規(guī)定為準。

個人定期存單質(zhì)押貸款辦法

第一條 為加強個人定期存單質(zhì)押貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 個人定期存單質(zhì)押貸款（以下統(tǒng)稱存單質(zhì)押貸款）是指借款人以未到期的個人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行（以下簡稱貸款人）取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。

第三條 本辦法所稱借款人，是指中華人民共和國境內(nèi)具有相應(yīng)民事行為能力的自然人、法人和其他組織。

外國人、無國籍人以及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。

第四條 作為質(zhì)押品的定期存單包括未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證。

所有權(quán)有爭議、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押品。

第五條 借款人以本人名下定期存單作質(zhì)押的小額貸款（以下統(tǒng)稱小額存單質(zhì)押貸款），存單開戶銀行可授權(quán)辦理儲蓄業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點直接受理并發(fā)放。

各商業(yè)銀行總行可根據(jù)本行實際，確定前款小額存單質(zhì)押貸款額度。

第六條 以第三人存單作質(zhì)押的，貸款人應(yīng)制定嚴格的內(nèi)部程序，認真審查存單的真實性、合法性和有效性，防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形。對于借款人以公開向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請質(zhì)押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。

第七條 存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實現(xiàn) 質(zhì)權(quán)的費用。

存單質(zhì)押貸款金額原則上不超過存單本金的90％（外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算）。各行也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。

第八條 存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。

第九條 存單質(zhì)押貸款利率按國家利率管理規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。

第十條 在貸款到期日前，借款人可申請展期。貸款人辦理展期應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資信狀況和生產(chǎn)經(jīng)營實際需要，按審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，但累計貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。

第十一條 質(zhì)押存單存期內(nèi)按正常存款利率計息。存本取息定期存款存單用于質(zhì)押時，停止取息。

第十二條 憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款的銀行提供印鑒或密碼；以憑有效身份證明支取的存單作為質(zhì)押時，出質(zhì)人應(yīng)轉(zhuǎn)為憑印鑒或密碼支取，否則銀行有權(quán)拒絕發(fā)放貸款。

以存單作質(zhì)押申請貸款時，出質(zhì)人應(yīng)委托貸款行申請辦理存單確認和登記止付手續(xù)。

第十三條 辦理存單質(zhì)押貸款，貸款人和出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)訂立書面質(zhì)押合同，或者貸款人、借款人和出質(zhì)人在借款合同中訂立符合本辦法規(guī)定的質(zhì)押條款。

第十四條 質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：

（一）出質(zhì)人、借款人和質(zhì)權(quán)人姓名（名稱）、住址或營業(yè)場所；

（二）被擔(dān)保的貸款的種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號；

（三）定期存單號碼及所載存款的種類、戶名、開立機構(gòu)、數(shù)額、期限、利率；

（四）質(zhì)押擔(dān)保的范圍；

（五）定期存單確認情況；

（六）定期存單的保管責(zé)任；

（七）質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式；

（八）違約責(zé)任；

（九）爭議的解決方式；

（十）當(dāng)事人認為需要約定的其他事項。

第十五條 質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動用質(zhì)押存單。第十六條 出質(zhì)人和貸款人可以在質(zhì)押合同中約定，當(dāng)借款人沒有依法履行合同的，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。存單到期日后于借款到期日的，貸款人可繼續(xù)保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。

第十七條 存單開戶行（以下簡稱存款行）應(yīng)根據(jù)出質(zhì)人的申請及質(zhì)押合同辦理存單確認和登記止付手續(xù)，并妥善保管有關(guān)文件和資料。

第十八條 貸款人應(yīng)妥善管理質(zhì)押存單及出質(zhì)人提供的預(yù)留印簽或密碼。因保管不善造成丟失、損壞，由貸款人承擔(dān)責(zé)任。

用于質(zhì)押的定期存單在質(zhì)押期間丟失、毀損的，貸款人應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，并與出質(zhì)人共同向存款開戶行申請掛失、補辦。補辦的存單仍應(yīng)繼續(xù)作為質(zhì)物。

質(zhì)押存單的掛失申請應(yīng)采用書面形式。在特殊情況下，可以用口頭或函電形式，但必須在五個工作日內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)。

申請掛失時，除出質(zhì)人應(yīng)按規(guī)定提交的申請資料外，貸款人應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、質(zhì)押合同副本。

掛失生效，原定期存單所載的金額及利息應(yīng)繼續(xù)作為出質(zhì)資產(chǎn)。

質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行不得受理存款人提出的掛失申請。

第十九條 質(zhì)押存續(xù)期間如出質(zhì)人死亡，其合法繼承人依法辦理存款過戶和繼承手續(xù)，并繼續(xù)履行原出質(zhì)人簽訂的質(zhì)押合同。

第二十條 貸款期滿借款人履行債務(wù)的，或者借款人提前償還質(zhì)押貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時將質(zhì)押的定期存單退還出質(zhì)人，并及時到存單開戶行辦理登記注銷手續(xù)。

第二十一條 借款人按貸款合同約定還清貸款本息后，出質(zhì)人憑存單保管收據(jù)取回質(zhì)押存單。若出質(zhì)人將存單保管收據(jù)丟失，由出質(zhì)人、借款人共同出具書面證明，并憑合法身份證明到貸款行取回質(zhì)押存單。

第二十二條 有下列情形之一的，貸款人可依第十六條的約定方式或其他法定方式處分質(zhì)押的定期存單：

（一）質(zhì)押貸款合同期滿，借款人未按期歸還貸款本金和利息的；

（二）借款人或出質(zhì)人違約，貸款人需依法提前收回貸款的；

（三）借款人或出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)的；

（四）借款人或出質(zhì)人死亡而無繼承人履行合同的。

第二十三條 質(zhì)押合同、貸款合同發(fā)生糾紛時，各方當(dāng)事人均可按協(xié)議向仲裁機構(gòu)申請調(diào)解或仲裁，或者向人民法院起訴。

第二十四條 存款行出具虛假的個人定期儲蓄存單或個人定期儲蓄存單確認書的，依照 《金融違法行為處罰辦法》第十三條的規(guī)定予以處罰。

第二十五條 存款行不按本辦法規(guī)定對質(zhì)物進行確認，或者貸款行接受未經(jīng)確認的個人定期儲蓄存單質(zhì)押的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處三萬元以下的罰款，并責(zé)令對其主要負責(zé)人和直接責(zé)任人員依法給予行政處分。

第二十六條 借款人已履行合同，貸款人不按規(guī)定及時向出質(zhì)人退回個人定期儲蓄存單或在質(zhì)押存續(xù)期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行受理存款人提出的掛失申請并掛失的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處三萬元以下罰款。構(gòu)成犯罪的，由司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第二十七條 各商業(yè)銀行總行可根據(jù)本辦法制定實施細則，并報中國銀業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)備案。

第二十八條 城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。

第二十九條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋和修改。

第三十條 本辦法自公布之日起施行，本辦法施行之前有關(guān)規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第五篇：中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函

【發(fā)布單位】中國保險監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】保監(jiān)廳函〔2008〕66號 【發(fā)布日期】2008-03-28 【生效日期】2008-03-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監(jiān)督管理委員會

中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函

(保監(jiān)廳函〔2008〕66號)

湖北保監(jiān)局：

你局《關(guān)于如何處理工商部門對保險公司辦理個人壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進行處罰問題的請示》（鄂保監(jiān)發(fā)〔2008〕5號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)函復(fù)如下：

一、保單質(zhì)押貸款是長期壽險合同特有的功能，是指投保人在合同生效滿一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價值作為質(zhì)押，向保險公司申請貸款。對于在財務(wù)上短期需要資金周轉(zhuǎn)的投保人，與退保相比，保單質(zhì)押貸款對投保人更加有利，既可以有助于解決投保人短期財務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險合同的效力，按合同約定得到保險保障。此外，壽險公司對于辦理保單貸款的投保人收取利息，主要目的在于保證保單現(xiàn)金價值正常的保值增值。

二、保單質(zhì)押貸款條款一般存在于長期人壽保險合同中。在保險合同中約定保單質(zhì)押，是保險合同當(dāng)事人的民事權(quán)利，有關(guān)國家和地區(qū)的保險立法對此有明確授權(quán)規(guī)定。我國保險法對此沒有明確規(guī)定，在監(jiān)管實踐中，一直將保單質(zhì)押貸款條款視為保險合同當(dāng)事人的約定，屬于意思自治，監(jiān)管政策上也是允許的。

三、在保險合同中約定保單質(zhì)押貸款，并未超出經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證批準的業(yè)務(wù)范圍，不需要在《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》中明示。有關(guān)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的問題，我會將根據(jù)市場需要，作出規(guī)范。

二○○八年三月二十八日

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