第一篇：清積公職人員不良貸款對(duì)策

清積公職人員不良貸款對(duì)策

在省、市聯(lián)社的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，在縣委、縣政府的大力支持下，一場集中清理 國家公職人員貸款的戰(zhàn)斗已經(jīng)打響。為扎實(shí)抓好 集中清理工作，向上級(jí)、向縣委政府、向全縣人民、向聞喜信合交好答卷，近日，筆者組織辦公室有關(guān)人員通過系統(tǒng)查詢、調(diào)查了解、與貸戶交談、傾聽群眾反映等方式對(duì) 公職人員貸款進(jìn)行了分析研究，發(fā)現(xiàn)了一些存在問題，需要采取有效的對(duì)策加以解決。

國家公職人員貸款中 存在的問題反映在方方面面。一是行政行為，私貸公用。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行業(yè)、單位、農(nóng)村在資金緊張時(shí)以個(gè)人名義貸款填補(bǔ)，事后無人過問，時(shí)間一久領(lǐng)導(dǎo)更迭，成為說不清、理不順的呆賬；二是從事第二職業(yè)，形成債務(wù)糾紛。比較普遍的現(xiàn)象是貸款投資入股坐分紅利，所從事的行業(yè)破產(chǎn)本利兩空，合伙人之間關(guān)系破裂爭吵不休；三是借冒名貸款，現(xiàn)金為他人使用。這種現(xiàn)象一般發(fā)生在親戚、朋友、戰(zhàn)友、同學(xué)、同事、鄰居、關(guān)系要好的人之間，而其中不乏賴債、賠本、遺忘之輩，使自己有苦難言；四是為他人擔(dān)保貸款，貸款人缺乏歸還能力。過去的擔(dān)保僅為證明身份而已，既無正式擔(dān)保合同，又未明確連帶責(zé)任義務(wù)，而且大多數(shù)失去法律效力，而今貸款人逍遙法外，擔(dān)保人叫苦無門；五是村干部貸款，其中多為在職的書記、村長，是新農(nóng)村建設(shè)的功臣和骨干，不論是貸款自用、為他人提供擔(dān)保、還是“私貸公用”，政府不愿在他們身上施加壓力，怕影響了他們的工作積極性。六是信用社內(nèi)部違規(guī)，使清理不能正常進(jìn)行。如發(fā)放貸款不合規(guī)、結(jié)息不銜接、質(zhì)押貸款到期不扣收、抵

押貸款到期物品不處置等問題，致使集中清理工作出現(xiàn)波折。

對(duì)于以上問題，聞喜縣聯(lián)社具體研究、科學(xué)分析、合理處置、認(rèn)真對(duì)待。對(duì)于“私貸公用”問題，原則上以借款合同為準(zhǔn)繩，但也要考慮實(shí)際情況，有關(guān)行政部門要克服“新官不理舊賬”的思想，主動(dòng)出面查清事實(shí)，必要時(shí)可運(yùn)用審計(jì)手段解決，盡可能減輕貸款人負(fù)擔(dān)；凡屬于個(gè)人名下的貸款，無論他人使用還是存在糾紛，本人均應(yīng)無條件的積極償還，至于與他人的官司糾紛，可借集中清理的東風(fēng)通過司法部門理順，司法部門應(yīng)予以積極支持；在擔(dān)保貸款方面，雖然大多數(shù)失去法律時(shí)效，但債務(wù)存在是事實(shí)，信用社的貸款不能不清收，擔(dān)保人的責(zé)任不可推卻，不過我們?cè)谧肪繐?dān)保人的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)毫不忽視對(duì)借款人施加壓力，采取“雙管齊下”的辦法達(dá)到預(yù)期目的；村干部的貸款清收是我們集中清理工作的附加組成部分，也必須引起重視，無論理由如何都必須積極清理，政府部門首先要放下包袱，做好村干部的思想政治工作，大多數(shù)村干部是黨的好干部，他們也是通情達(dá)理的；至于信用社方面存在的問題，聯(lián)社黨委已引起高度重視，正在一件件落實(shí)、一項(xiàng)項(xiàng)處置、一個(gè)個(gè)解決，他們表示，問題發(fā)生到哪里處置到哪里，發(fā)生在誰的頭上處置到誰的頭上，絕不姑息遷就，同時(shí)歡迎 國家公職人員和廣大群眾投訴、舉報(bào)。

第二篇：公職人員不良貸款通知

尖農(nóng)信聯(lián)【2011】210號(hào)

關(guān)于報(bào)送轄區(qū)公職人員拖欠貸款

相關(guān)情況的通知

各信用社、營業(yè)部：

為全面掌握本轄區(qū)公職人員拖欠本社貸款情況，分析公職人員貸款形成不良的主要原因，研究和制定有力措施清收公職人員不良貸款，并創(chuàng)建轄區(qū)良好的信用環(huán)境，根據(jù)州政府領(lǐng)導(dǎo)的安排及人行《關(guān)于報(bào)送轄區(qū)公職人員拖欠銀行貸款相關(guān)情況的通知》（黃銀貨字【2011】第17號(hào)）要求，在全轄開展公職人員拖欠銀行貸款相關(guān)情況的調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、各社、部要高度重視本次調(diào)查工作，須全面準(zhǔn)確上報(bào)本社公職人員拖欠貸款的詳細(xì)情況，為下一步清收工作的開展奠定基礎(chǔ)。

二、各社于2011年10月11日12：00前上報(bào)如下材料：

1、文字材料

內(nèi)容包含：1）基本情況，要求對(duì)本轄區(qū)內(nèi)公職人員不良貸款（含置換）的戶數(shù)、金額情況，并公職人員擔(dān)保形成的不良貸款做簡單說明；2）形成拖欠貸款的主要原因；3）當(dāng)前清收及維權(quán)情況；4）意見建議及下一步工作打算

2、詳細(xì)清單（附表1、2）

1）以2011年9月30日數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，將公職人員本人貸款形成不良貸款的詳細(xì)清單附后，并保留電子版?zhèn)溆谩?/p>

2）以2011年9月30日數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，將公職人員擔(dān)保形成的不良貸款詳細(xì)清單統(tǒng)計(jì)附后，并保留電子版?zhèn)溆谩?/p>

附表1：尖扎縣農(nóng)村信用社公職人員貸款形成不良貸款情況統(tǒng)計(jì)表

附表2：尖扎縣農(nóng)村信用社公職人員擔(dān)保形成不良貸款情況統(tǒng)計(jì)表

二O一一年十月十日

主題詞：公職人員貸款調(diào)查通知內(nèi)部發(fā)送：理事長、主任、監(jiān)事長、副主任、檔尖扎縣農(nóng)村信用聯(lián)社辦公室2011年10月10日

第三篇：銀行清收鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組、公職人員不良貸款情況匯報(bào)

關(guān)于清收鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組、公職人員

不良貸款的情況匯報(bào)

近年來，**農(nóng)商銀行在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以支持轄區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，緊緊圍繞轄區(qū)經(jīng)濟(jì)工作的中心和重點(diǎn)，加大信貸投入，有力支持了轄區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。2017年10月16日，我行在區(qū)委、區(qū)政府的大力支持下舉辦了“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”授牌儀式，明確了對(duì)授牌信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)及信用村加大信貸支持的力度，對(duì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村農(nóng)戶貸款利率實(shí)行最大限度下調(diào)（下調(diào)幅度最大達(dá)到15%），這是充分強(qiáng)化精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧的有效措施；是破解農(nóng)戶貸款難、貸款貴的有力抓手；也是促進(jìn)農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的創(chuàng)新之舉。2018年7月13日，**農(nóng)商銀行支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體發(fā)展座談會(huì)召開，區(qū)政府區(qū)長出席會(huì)議并做了重要講話，同時(shí)，區(qū)政府出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步支持**農(nóng)商銀行發(fā)展的意見》，可以看出，我行作為一支支援地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要金融力量，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面成效顯著。

但是，歷年來，我行在對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)田水利、專業(yè)市場、排危建校、良種引進(jìn)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面給予了有力的資金支持，并在全區(qū)公職人員生活消費(fèi)方面提供了大力的資金需求，解決了區(qū)直部門部分人員生活的剛性需求。但因諸多因素，導(dǎo)致此類貸款到期后，長期拖欠不能按期歸還，形成了大量的信貸資金沉淀，2018年年初余額達(dá)到本金***萬元，利息***萬元，本息合計(jì)***萬元（其中：鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位***萬元、村組集體***萬元、公職人員借保***萬元），這給我行正常經(jīng)營背上了沉重的包袱。

一、清收情況

為及早清收盤活這部分信貸資金，有效化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在區(qū)委、區(qū)政府的正確指導(dǎo)下，2017年7月份區(qū)政府成立了以主要領(lǐng)導(dǎo)為組長、我行及金融辦負(fù)責(zé)人為副組長、相關(guān)職能部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道為成員單位的清收不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組（***發(fā)【2017】90號(hào)，**市***區(qū)人民政府辦公室關(guān)于做好銀行不良貸款清收工作的通知），加強(qiáng)了對(duì)清收工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，靠實(shí)了工作責(zé)任。同時(shí)落實(shí)了清收措施，主要以單位催收、公開曝光、依法清收等方法分類區(qū)別清收。截至7月18日，通過法院“百日會(huì)戰(zhàn)”行動(dòng)及我行不良貸款“清收風(fēng)暴”活動(dòng)的大力開展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組、公職人員不良貸款余額本金***萬元，利息***萬元，本息合計(jì)***萬元，其余額較年初下降***萬元（下降額全部為公職人員借保貸款）。

二、清收措施

一是大力清收公職人員拖欠貸款。采取“誰貸款、誰償還，誰擔(dān)保、誰負(fù)責(zé)催收，誰簽約、誰承擔(dān)還款責(zé)任，誰用錢、誰負(fù)責(zé)還款”的辦法進(jìn)行清收，同時(shí)，指導(dǎo)各支行協(xié)調(diào)區(qū)直各部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人對(duì)欠貸公職人員進(jìn)行教育引導(dǎo)、約見談話。我行將繼續(xù)實(shí)行優(yōu)惠政策，對(duì)公職人員按清收要求，一次性償還全部貸款本息和按還款計(jì)劃履約按期還清貸款本息的，實(shí)行不計(jì)收復(fù)利、免收逾期加罰息等優(yōu)惠政策。對(duì)約談催收、公開曝光后任然不償還貸款的，由我行依法向法院起訴強(qiáng)制清收，同時(shí)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，我行積極配合，銜接區(qū)法院針對(duì)公職人員借保訴訟貸款加大執(zhí)法力度，提高清收效果，營造良好的誠信環(huán)境。

二是積極落實(shí)行政事業(yè)單位拖欠貸款。指導(dǎo)相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)行政事業(yè)單位長期形成的不良貸款全面清理，核實(shí)貸款用途，明確償還責(zé)任，制定還款計(jì)劃。各網(wǎng)點(diǎn)主動(dòng)的向地方黨政部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)溝通協(xié)調(diào)，同時(shí)總行風(fēng)險(xiǎn)部加大與區(qū)政府金融辦的溝通銜接，積極爭取以財(cái)政資金、土地資源等各種優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)還款、抵債或加以置換，也可通過貸款重組、還本掛息靈活處置等方式清收貸款。

三是積極穩(wěn)妥解決村組集體拖欠貸款，對(duì)村組集體拖欠貸款明確責(zé)任，落實(shí)措施，積極清收，由各網(wǎng)點(diǎn)摸底，對(duì)有償還能力的，要督促抓緊歸還貸款，對(duì)無償還能力的，要落實(shí)好債務(wù)，制定還款計(jì)劃，明確償還期限。

四是協(xié)調(diào)區(qū)政府列入預(yù)算，逐步清收。對(duì)一些用于屬于財(cái)政轉(zhuǎn)移支付建設(shè)項(xiàng)目的貸款，如排危建校、村址建設(shè)、屬財(cái)政補(bǔ)貼的良種引進(jìn)資金、以及一些實(shí)際用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組辦公行政經(jīng)費(fèi)等方面的貸款，協(xié)調(diào)區(qū)政府列入財(cái)政預(yù)算，由區(qū)財(cái)政分期或一次還清。

通過以上一些行之有效的舉措辦法，協(xié)調(diào)區(qū)政府、區(qū)直部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力協(xié)助我行清收化解鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組及公職人員不良貸款，為進(jìn)一步更好的創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村打好基礎(chǔ)，以提高地方金融支持、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性，促進(jìn)安定區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

第四篇：不良貸款清收隊(duì)管理辦法

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司奉節(jié)支行文件

渝農(nóng)商行奉節(jié)支行?2010?52號(hào)

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行 不良貸款清收工作隊(duì)管理實(shí)施辦法

各分理處：

現(xiàn)將《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行不良貸款清收工作隊(duì)管理實(shí)施辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

一1一 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行 不良貸款清收工作隊(duì)管理實(shí)施辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)對(duì)不良貸款清收工作隊(duì)的規(guī)范化管理，增強(qiáng)整體凝聚力、執(zhí)行力和戰(zhàn)斗力，提高工作質(zhì)量和不良貸款清收效果，特制定本辦法。

第二條 本辦法適用于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行不良貸款清收工作隊(duì)全體隊(duì)員。

第二章 組織及管理構(gòu)架

第三條 隊(duì)伍組建。支行成立“重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行不良貸款清收工作隊(duì)”（下稱“清收隊(duì)”），設(shè)隊(duì)長一名，隊(duì)員若干名。

第四條 管理體系。清收隊(duì)隸屬于支行資產(chǎn)保全部門，屬資產(chǎn)保全部下設(shè)臨時(shí)機(jī)構(gòu)，接受資產(chǎn)保全部管理。

第三章 主要工作職責(zé)

第五條 清收隊(duì)主要工作職責(zé)：

（一）重點(diǎn)清收全行表外不良資產(chǎn)。包括已核銷貸款，中央銀行專項(xiàng)票據(jù)置換不良貸款，三峽專項(xiàng)借款置換不良貸款和政府

一2一 及發(fā)起人出資置換不良貸款；

（二）負(fù)責(zé)清收全行表內(nèi)不良貸款中重點(diǎn)戶、釘子戶、賴賬戶等惡意逃廢債、負(fù)面影響較大、久拖不決、久攻不下的典型戶貸款；

（三）負(fù)責(zé)清收職工及關(guān)系人貸款、職工違規(guī)貸款及涉政貸款；

（四）負(fù)責(zé)配合資產(chǎn)保全部搞好抵債資產(chǎn)接收、處置工作；

（五）負(fù)責(zé)配合資產(chǎn)保全部搞好法律訴訟等維權(quán)工作；

（六）完成支行領(lǐng)導(dǎo)及部門交辦的其他事項(xiàng)。第六條 清收隊(duì)隊(duì)長工作職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)對(duì)清收隊(duì)的直接領(lǐng)導(dǎo)和管理；

（二）負(fù)責(zé)對(duì)清收隊(duì)各項(xiàng)工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排。主要包括：按照支行總體要求，研究制訂清收隊(duì)工作計(jì)劃、階段性工作計(jì)劃、專項(xiàng)工作計(jì)劃；研究制訂切實(shí)可行的工作方案及工作措施，并組織實(shí)施，確保各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)完成；

（三）研究解決清收工作中的具體困難和問題，不斷總結(jié)清收工作中好的經(jīng)驗(yàn)和作法，并在支行內(nèi)推廣；

（四）負(fù)責(zé)對(duì)清收隊(duì)員日常工作安排、任務(wù)分解、目標(biāo)考核等工作；

（五）負(fù)責(zé)對(duì)清收隊(duì)員的日常管理。包括政治思想、勞動(dòng)紀(jì)律、行為規(guī)范、考勤管理等；

一3一

（六）負(fù)責(zé)定期向支行匯報(bào)清收工作開展情況；

（七）完成支行領(lǐng)導(dǎo)及部門經(jīng)理交辦的其他事項(xiàng)。第七條 清收隊(duì)全體員工工作職責(zé)：

（一）服從清收隊(duì)工作安排和日常管理；

（二）盡職履責(zé)、團(tuán)結(jié)協(xié)作，努力完成表外不良資產(chǎn)清收任務(wù)；

（三）配合做好表內(nèi)不良貸款釘子戶、賴賬戶等惡意逃廢債、負(fù)面影響較大、久拖不決、久攻不下的典型戶貸款清降工作；

（四）配合做好資產(chǎn)維權(quán)工作；

（五）負(fù)責(zé)清收職工及關(guān)系人貸款、職工違規(guī)貸款及涉政貸款（包括清收隊(duì)員自身此類貸款）；

（六）自覺遵守國家法律、法規(guī)和行業(yè)管理各項(xiàng)規(guī)章制度，不從事違法犯罪活動(dòng)，不參與“六害”行為，自覺維護(hù)好單位利益，自覺維護(hù)好單位形象。

（七）完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)

第四章 工作流程

第八條 工作流程。清收隊(duì)原則上按照“初擬不良貸款清收對(duì)象→建立清收對(duì)象臺(tái)帳→確定清收組成員名單→制定清收方案及措施→與借款人、擔(dān)保人反復(fù)協(xié)商談判，制訂清收計(jì)劃→督促落實(shí)償還計(jì)劃→研究并修訂清收措施→貨幣收回”等工作流程

一4一 有序開展清收工作。

第九條 初擬不良貸款清收對(duì)象。清收對(duì)象來源于四個(gè)渠道：

（一）表外不良貸款。年初由各分理處按照不低于表外貸款余額10%比例向清收隊(duì)提供清收對(duì)象清冊(cè)。主要包括借款人姓名、住址、身份證號(hào)碼、欠貸本金及利息、聯(lián)系電話、擔(dān)保方式及抵（質(zhì)）押物基本情況等。

（二）表內(nèi)不良貸款。對(duì)需要清收隊(duì)出面清收的賴帳戶、釘子戶等貸款，由分理處提供清收對(duì)象及貸款情況、借款人和擔(dān)保人相關(guān)信息，經(jīng)支行分管領(lǐng)導(dǎo)審查同意后交清收隊(duì)實(shí)施清收。

（三）大額不良貸款。支行領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)務(wù)部門認(rèn)為有必要提交清收隊(duì)清收的大額不良貸款。

（四）職工及關(guān)系人貸款、職工違規(guī)貸款及涉政貸款。第十條 建立清收臺(tái)帳。對(duì)分理處提交的清收對(duì)象，清收隊(duì)必須規(guī)范化建立清收臺(tái)賬。主要包括：

（一）建立清收明細(xì)臺(tái)賬。以機(jī)構(gòu)為單位，逐筆建立清收對(duì)象明細(xì)臺(tái)賬，主要包括借款人姓名、住址、身份證號(hào)碼、欠貸本金及利息、聯(lián)系電話、擔(dān)保方式及抵（質(zhì)）押物基本情況等。

（二）建立清收匯總臺(tái)賬。在明細(xì)臺(tái)賬的基礎(chǔ)上，匯總建立全行清收總臺(tái)賬。

第十一條 確定清收組成員名單。清收隊(duì)下設(shè)三至五個(gè)清收小組，每個(gè)小組配備三至四名成員，并指定一名小組負(fù)責(zé)人。采

一5一 取小組劃分責(zé)任區(qū)域清收、臨時(shí)指派成員組隊(duì)清收、集中力量攻堅(jiān)清收等辦法開展清收工作。具體實(shí)施中由清收隊(duì)隊(duì)長按照有利于工作的原則自行確定。

第十二條 制訂清收方案及措施。在具體實(shí)施不良貸款清收工作前，清收隊(duì)、各清收小組必須作好調(diào)查摸底工作，并在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性地研究制訂清收方案及措施。

（一）開展調(diào)查摸底工作。主要包括詳細(xì)調(diào)查了解借款人貸款信息，借款人、擔(dān)保人信息，借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人資產(chǎn)狀況及償債能力，借款合同、擔(dān)保合同等是否存在法律瑕疵，是否喪失勝訴權(quán)等。

（二）制訂清收方案及措施。在調(diào)查摸底基礎(chǔ)上，本著“有利于降低風(fēng)險(xiǎn)、保障債權(quán)，有利于減少貸款本息損失，有利于貸款本息收回”的原則，分門別類、因人而異，靈活制訂清收方案及措施。具體清收措施主要包括：

1、談判清收。與借款人、擔(dān)保人或其利害關(guān)系人見面談判，一次性償還貸款本息或在合理期限內(nèi)分期償還貸款本息；

2、發(fā)訴前告之書，限期歸還貸款本息；

3、依法訴訟清收。對(duì)多次談判無果，且具備訴訟條件的借款人或擔(dān)保人移交資產(chǎn)保全部依法向人民法院提起訴訟，強(qiáng)制清收；

4、風(fēng)險(xiǎn)代理清收。對(duì)大額不良貸款戶采取其他清收方式無

一6一 果的情況下，經(jīng)支行審批同意后交律師事務(wù)所實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)代理清收。

5、委托代理清收。將假名、冒名等涉及金融欺詐貸款在采用其他清收方式無果的情況下，經(jīng)支行審批同意后，委托公安局經(jīng)偵代理清收。

6、其他方式清收。

第十三條 協(xié)商談判。談判清收是清收隊(duì)最常用的、最重要的清收方法，是談判技巧、口才、心理、政策和法律等綜合能力的較量。通過與借款人、擔(dān)保人面對(duì)面講政策、講法律、講道理，曉之以理、動(dòng)之以情，增強(qiáng)其信用意識(shí)，提高償貸主動(dòng)性，達(dá)到保障債權(quán)，收回貸款本息目的。談判中主要工作事項(xiàng)。

（一）向借款人、擔(dān)保人簽發(fā)有效的“貸款催收通知書”并取得回執(zhí)，交分理處納入信貸檔案妥善保管；

（二）與借款人、實(shí)際用款人簽訂有效的“債權(quán)確認(rèn)書”并交分理處納入信貸檔案妥善保管；

（三）簽訂合理的“貸款償還協(xié)議書”；

（四）送達(dá)“訴前告之書”。在多次談判無果情況下，對(duì)適宜采取法律訴訟的，經(jīng)資產(chǎn)保全部審查同意后送達(dá)“訴前告之書”；

（五）收回貸款本息；

（六）其他事項(xiàng)。

一7一 第十四條 督促落實(shí)償還計(jì)劃。對(duì)制訂的償還計(jì)劃，清收隊(duì)、各清收組必須在清收臺(tái)賬上注明，落實(shí)專人隨時(shí)跟蹤、關(guān)注，督促落實(shí)償還計(jì)劃。對(duì)不落實(shí)償還計(jì)劃的，要及時(shí)研究制訂或調(diào)整清收措施，最大限度收回貸款本息，減少損失。

第十五條 貨幣收回。對(duì)表外貸款本息只能采取貨幣方式收回，嚴(yán)禁借新還舊、收舊放新、貸款重組等方式。對(duì)收回的貸款本息，必須在臺(tái)賬上載明實(shí)際清收人，對(duì)多人收回的，要自行確定好分配比例，便于支行考核。

第五章 工作規(guī)范

第十六條 清收隊(duì)員工作期間必須佩帶支行統(tǒng)一制作的服務(wù)牌，便于開展工作和接受群眾監(jiān)督。違者，每次給予經(jīng)濟(jì)處罰100元。

第十七條 清收隊(duì)必須實(shí)行考勤制度，由清收隊(duì)隊(duì)長或清收小組組長負(fù)責(zé)考勤。

第十八條 清收隊(duì)、各清收小組必須嚴(yán)格執(zhí)行請(qǐng)銷假制度。清收隊(duì)隊(duì)長、各清收小組組長、清收隊(duì)各成員休息、或因事、因病或其他特殊情況需請(qǐng)假的，一律報(bào)支行分管領(lǐng)導(dǎo)審批。假期結(jié)束后，必須主動(dòng)到支行分管領(lǐng)導(dǎo)處銷假。對(duì)不請(qǐng)假、請(qǐng)假未批準(zhǔn)擅自離崗，或擅自超假或不主動(dòng)銷假的，一律按曠工處理。

第十九條 在清收工作中，必須堅(jiān)持“有利于降低風(fēng)險(xiǎn)、保

一8一 障債權(quán)，有利于減少貸款本息損失、有利于貸款本息收回”三條原則。在此基礎(chǔ)上，因借款人或擔(dān)保人或其他代為履行債務(wù)人確因家庭困難、資不抵債等特殊情況，有必要對(duì)利息部分暫掛或全部暫掛的，清收組必須調(diào)查核實(shí)相關(guān)情況，完善相關(guān)報(bào)批資料，按照審批流程報(bào)支行審批同意后實(shí)施。

對(duì)在清收工作中弄虛作假、優(yōu)親厚優(yōu)，給單位造成貸款本息損失的，一經(jīng)查實(shí)，將按照《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法（試行）》嚴(yán)格問責(zé)。

第六章 附則

第二十條 本辦法從二〇一〇年三月一日開始施行。第二十一條 本辦法由重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行負(fù)責(zé)解釋、修改。

二?一?年三月三日

主題詞：信貸管理 不良貸款清收工作隊(duì) 管理辦法

抄送：總行。

內(nèi)部發(fā)送：支行領(lǐng)導(dǎo)。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行 2010年3月3日印發(fā)

一9一

第五篇：淺談農(nóng)村信用社不良貸款清收對(duì)策

淺談農(nóng)村信用社不良貸款清收對(duì)策

信貸資產(chǎn)質(zhì)量好壞關(guān)系到銀行業(yè)的生存與發(fā)展，在各商業(yè)銀行競爭日異激烈的今天和農(nóng)村信用社正在逐階梯進(jìn)行商業(yè)銀行改制的過程中，信貸資產(chǎn)質(zhì)量無疑是銀行的生命底線。近年來，農(nóng)信社立足縣域、服務(wù)三農(nóng)，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展，其自身也得到了較快的發(fā)展。但由于諸多因素的影響，不良貸款前清后增、占比增大的現(xiàn)象依然困擾著農(nóng)信社的穩(wěn)健良性發(fā)展，嚴(yán)重制約了農(nóng)信社的發(fā)展壯大。就不良貸款與清收問題我們來淺談一下。

明晰市場定位，把握信貸投向。

農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)分布點(diǎn)多、面廣、線長，其信貸投向應(yīng)充分發(fā)揮“小額、流動(dòng)、分散”的特點(diǎn)，服務(wù)對(duì)象以支持“三農(nóng)”及廣大個(gè)體、私營等中小企業(yè)為主，避免與國有商業(yè)銀行比貸款大戶、比貸款規(guī)模。農(nóng)信社應(yīng)及時(shí)調(diào)整信貸投向，對(duì)產(chǎn)權(quán)不明晰和不能實(shí)施有效抵押擔(dān)保的企業(yè)貸款應(yīng)逐步實(shí)施市場退出機(jī)制，新增貸款要適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，樹立“支農(nóng)促發(fā)展、支農(nóng)出效益、支農(nóng)防風(fēng)險(xiǎn)”的觀念，加大對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體私營企業(yè)的信貸支持。

用人機(jī)制的突破

首先要打破傳統(tǒng)的用人制度，信貸崗位人員的配備，要選拔員工素質(zhì)高、責(zé)任心強(qiáng)、愛崗敬業(yè)、以社為家的人，同時(shí)要高度重視員工的培訓(xùn)教育，培養(yǎng)員工的合規(guī)操作意識(shí)，加強(qiáng)思想職業(yè)道德教育、案件風(fēng)險(xiǎn)防范教育，對(duì)有問題有“走向”的人員要及時(shí)采取措施加以調(diào)整，并追究其責(zé)任，強(qiáng)化員工“人”的防范意識(shí)，增強(qiáng)其責(zé)任感、使命感。

強(qiáng)化機(jī)制，增強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)

農(nóng)村信用社要有一個(gè)完善的內(nèi)控制度體系，強(qiáng)化各項(xiàng)機(jī)制的落實(shí)。按照省聯(lián)社下發(fā)的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為導(dǎo)向，建立四項(xiàng)機(jī)制，要把人文的合規(guī)制度，完善的內(nèi)控制度，強(qiáng)化的教育學(xué)習(xí)制度，合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)防控制度，以案說法的警示制度，全面高效的稽核審計(jì)制度，來建立起一整套完善的防風(fēng)險(xiǎn)體系，要統(tǒng)一口徑，加大考核力度，使內(nèi)控制度不流于形式。創(chuàng)新機(jī)制，轉(zhuǎn)變觀念

農(nóng)村信用社要堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，對(duì)特色企業(yè)微小企業(yè)加以扶植，在傳統(tǒng)的信貸模式下要對(duì)信貸模式加以推新。在農(nóng)戶聯(lián)保，企業(yè)聯(lián)保，工職人員擔(dān)保，小額信用，存單抵押等形式下，加大推進(jìn)“組合”式擔(dān)保體制，如：合作社+農(nóng)戶模式，擔(dān)保公司+農(nóng)戶，保證+抵押+司法公證等不斷提升貸款合同的真實(shí)性、有效性、合法性，降低其風(fēng)險(xiǎn)等值，同時(shí)還要發(fā)放一些金額小、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的貸款，比如農(nóng)村婦女家庭副業(yè)貸款，助學(xué)貸款，住房抵押貸款等，并強(qiáng)化三者保險(xiǎn)制度的落實(shí)，轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。要轉(zhuǎn)變觀念，不要把貸款放出去就沒事了，要發(fā)揚(yáng)老一輩信合人背包下鄉(xiāng)的工作作風(fēng)，跟蹤調(diào)查及時(shí)了解信貸資金走向，撐握信貸人的第一手資料，一但發(fā)現(xiàn)有形成不良跡向的貸款要及時(shí)采取有效措施，以保全貸

款的良性提供有力保障，同是還要嚴(yán)格貸前客戶的評(píng)級(jí)授信制度，防患于未然。加強(qiáng)政府溝通，政府給力措施

對(duì)于公職人員擔(dān)保的貸款，招商引資的各大中小企業(yè)貸款，要與政府的職能部門合作（縣紀(jì)委，組織部，商務(wù)部等），利用行政干預(yù)督促其歸還，使信貸資產(chǎn)在正常軌道上發(fā)展。借助法律手段，起到震懾一方之功效。

信用社特點(diǎn)是點(diǎn)多面廣，而且面對(duì)的是廣大農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶，所發(fā)放的信貸資金大都金額不大，期限較短，多數(shù)都具有償還能力的貸款。但有些村民存在借錢不還，相互觀望、等待、賴賬等，對(duì)于這些“釘子戶”“賴賬戶”要借助法律武器和清非大隊(duì)的力量加以依法清收，抓重點(diǎn)“起訴一戶，成功一戶，清收一戶，帶動(dòng)一片”的效果，以凈化信貸領(lǐng)域的不良風(fēng)氣。