第一篇：不良貸款反彈的因素及對(duì)策

不良貸款反彈 的因素及對(duì)策

2009年08月05日 16:10:24 來源：中國金融界網(wǎng)

農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實(shí)債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況?，F(xiàn)在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險(xiǎn)貸款，風(fēng)險(xiǎn)貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺(tái)自動(dòng)調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。

一、貸款出現(xiàn)不良原因：

1、農(nóng)村金融改革對(duì)不良貸款反彈有影響。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行要通過多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響。客戶的穩(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對(duì)信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的爭(zhēng)奪會(huì)使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號(hào)召擴(kuò)大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險(xiǎn)。

2、國家宏觀調(diào)控對(duì)不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國家最主要的經(jīng)濟(jì)政策是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，對(duì)銀行業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟(jì)快速增長時(shí)，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)為緩和時(shí)，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動(dòng)性過剩，在不能更好地為其找到出路時(shí)，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實(shí)現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對(duì)不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。

3、國家對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會(huì)促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進(jìn)一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4、市場(chǎng)變化對(duì)不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場(chǎng)變化因素不斷加大，利率的波動(dòng)、人民幣的升值、商品價(jià)格的大幅上漲等都會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動(dòng)使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，形成利率風(fēng)險(xiǎn)敞口，商品價(jià)格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動(dòng)。

5、其他一些影響因素。比如貸款五級(jí)分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機(jī)制不健全、缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察計(jì)量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。

二、防止不良貸款反彈的對(duì)策

根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。

1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。

一要建立健全各項(xiàng)制度，強(qiáng)化貸款管理力度。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設(shè)立專門負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，各盡其職，嚴(yán)密管理，保證各項(xiàng)管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對(duì)申請(qǐng)貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進(jìn)行嚴(yán)格審查，扎扎實(shí)實(shí)做好評(píng)估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對(duì)一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸，并對(duì)貸款企業(yè)的資金使用過程進(jìn)行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時(shí)催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負(fù)責(zé)”的制度，對(duì)違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對(duì)貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對(duì)做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎(jiǎng)。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。

要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng)，如金融知識(shí)下鄉(xiāng)、金融知識(shí)法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場(chǎng)等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。

3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。

農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會(huì)各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)開發(fā)擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。

農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場(chǎng)引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動(dòng)他，讓他認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。

5、加大清收力度。對(duì)已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅(jiān)克難的精神，堅(jiān)決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭(zhēng)不良貸款的絕對(duì)數(shù)額持續(xù)下降。

第二篇：不良貸款成因及化解對(duì)策

農(nóng)信社不良貸款成因及化解對(duì)策

作者：李星詠 湖… 文章來源：本站原創(chuàng) 點(diǎn)擊數(shù)：

2382 更新時(shí)間：2009-1-9

長期以來，農(nóng)村信用社對(duì)促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定，發(fā)揮了積極的作用。但受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也直接影響著信用社經(jīng)營效益和持續(xù)生存和發(fā)展。近年來，各地農(nóng)村信用社都積極采取多種措施，加強(qiáng)不良貸款清收，取得了明顯的成效。但同時(shí)新的不良貸款又不斷產(chǎn)生，陷入了“先清后增”的怪圈。有的隨貸款規(guī)模的擴(kuò)張表面降低了不良占比，掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)，但不良貸款絕對(duì)額卻不降反升，都成為困擾信用社發(fā)展的頑疾。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的新形勢(shì)下，如何化解不良貸款問題、切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，提高信貸資金的運(yùn)用率，樹立農(nóng)村信用社的良好社會(huì)形象和競(jìng)爭(zhēng)力，鞏固農(nóng)村陣地，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，就要根據(jù)自身情況結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，既要有方法，又要有策略，劃階段清收，盡快在具體工作中實(shí)施，創(chuàng)造性地開展工作，不妨借鑒大禹治水的成功經(jīng)驗(yàn)，疏堵結(jié)合，從堵新和清舊兩方面同時(shí)入手，在控制新增不良貸款方面多下功夫，多出絕招，在壓縮不良貸款存量上多想點(diǎn)子，多施手段，才能取得較好的效果。

一、不良貸款的形成原因

對(duì)于農(nóng)信社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于預(yù)防、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。對(duì)借款人的準(zhǔn)入判斷，不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第一還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的商品買賣；貸款抵押品折扣率過高，變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)責(zé)任人卻因怕暴露問題擔(dān)責(zé)任，沒有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消極等待，坐失清收良機(jī)，最終使貸款造成損失。

（二）是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。在貸前調(diào)查階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告，而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料不完善或不真實(shí)、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款。在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件。貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

（三）是信貸人員素質(zhì)的制約。人是生產(chǎn)力第一要素，信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。

（五）是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。

（六）是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時(shí)，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

（七）是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（八）是行政干預(yù)因素。在2002年農(nóng)村債務(wù)鎖定之前，地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。地方政府行政干預(yù)嚴(yán)重，造成“領(lǐng)導(dǎo)定盤子、企業(yè)鋪攤子、農(nóng)信社發(fā)票子”的現(xiàn)象，迫使農(nóng)信社最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

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（九）是缺乏完備有效的貸款管理內(nèi)部制約機(jī)制,貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有同信貸員利益掛鉤。貸款發(fā)放好壞一個(gè)樣,責(zé)任追究制度不健全，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床。行業(yè)不正之風(fēng)嚴(yán)重，上級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)打招呼貸款多，信用社信貸人員人情貸款多，借名壘大戶貸款多。

二、不良貸不化解對(duì)策

（一）提高思想認(rèn)識(shí)，高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。首先，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念和防范意識(shí)，努力謀求控險(xiǎn)、避險(xiǎn)、化險(xiǎn)良策，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。其次，要加強(qiáng)信貸人員對(duì)信貸案件的學(xué)習(xí)，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)，使信貸人員充分認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)無處不在。首先，應(yīng)建立“不愿違”的自律機(jī)制。關(guān)鍵是消除員工違規(guī)的動(dòng)機(jī)，增強(qiáng)自我約束、自我控制的能力。強(qiáng)化教育，增強(qiáng)三種意識(shí)。加強(qiáng)以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會(huì)主義榮辱觀教育，引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，增強(qiáng)道德意識(shí)，不斷增強(qiáng)免疫力，強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn)理念，增強(qiáng)自律意識(shí)。再是用理論知識(shí)武裝素裹，不斷總結(jié)和分析過去，全面提高增量貸款質(zhì)量，避免前清后增現(xiàn)象，各項(xiàng)制度得以貫徹到具體業(yè)務(wù)中。

（二）及時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社與借款人是唇齒關(guān)系。借款人經(jīng)營好壞直接影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。因此，農(nóng)信社有權(quán)也必須了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用情況，掌握第一手資料，根據(jù)借款人的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整信貸策略，確保信貸資金安全。信貸業(yè)務(wù)主管人員在所轄范圍搞好調(diào)查，經(jīng)常到貸戶家中走訪，盡最大努力撐握其家庭經(jīng)濟(jì)收入狀況，經(jīng)常與貸戶談心，幫其走出氣餒的誤區(qū)，立足現(xiàn)狀幫其上項(xiàng)目，采取滾雪球式發(fā)展，多渠道增加收入，從中找出解決問題的方法和策略，逐年消化風(fēng)險(xiǎn)。

（三）要積極爭(zhēng)取國家及地方政府的扶持。其一，要爭(zhēng)取國家對(duì)農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，積極為農(nóng)信社創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。在利率上，應(yīng)適當(dāng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)存款的利率；減免農(nóng)業(yè)貸款營業(yè)稅；國有企業(yè)破產(chǎn)時(shí)把農(nóng)信社貸款作為第一償還對(duì)象，等等。其二，要全力爭(zhēng)取地方政府對(duì)農(nóng)信社的大力支持。一要采取多聯(lián)絡(luò)、勤匯報(bào)、講實(shí)情、述利害等方法，取得地方政府的理解和支持。借助公、檢、法、司、稅等執(zhí)法部門的特殊作用，清收農(nóng)信社不良貸款，以提高農(nóng)信社化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的力度。二要促使地方政府在地方企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中，積極支持農(nóng)信社落實(shí)債務(wù)。

（四）加強(qiáng)內(nèi)控，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

（1）、完善信貸決策機(jī)制。一是完善信用聯(lián)社貸款審批委員會(huì)的職能，發(fā)揮基層信用社貸款審批小組的積極作用，并充實(shí)法律人才，增強(qiáng)對(duì)貸款的合法合規(guī)性審查。二是堅(jiān)持貸款操作程序，嚴(yán)把“三查關(guān)”。首先，把好貸前調(diào)查關(guān)，進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查，以市場(chǎng)為導(dǎo)向選擇貸款對(duì)象。其次，把好貸時(shí)審查關(guān)，嚴(yán)格審查貸款手續(xù)的合規(guī)性、完整性、有效性。第三，把好貸后檢查關(guān)，重點(diǎn)抓好信貸資產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控工作，隨時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化，及時(shí)貸款管理策略，將風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)。

（2）、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以為農(nóng)信社防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供重要參考，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)的安全。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的關(guān)鍵是合理選擇風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，主要包括：（1）財(cái)務(wù)早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表、應(yīng)收帳款的變化情況；（2）管理層的早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)關(guān)鍵人員變動(dòng)對(duì)企業(yè)計(jì)劃目標(biāo)、勞資關(guān)系、經(jīng)營宗旨等的影響；（3）經(jīng)營狀況早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)記錄、業(yè)務(wù)性質(zhì)變化、生產(chǎn)及庫存情況，以及與客戶的信用關(guān)系；（4）企業(yè)與農(nóng)信社的早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)在農(nóng)信社的存款余額、應(yīng)付票據(jù)、短期借款、還款來源等方面的變化情況。

（3）、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。全面推行抵（質(zhì)）押貸款，從嚴(yán)控制保證貸款，轉(zhuǎn)移農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格依照《貸款通則》辦理業(yè)務(wù)，按照《擔(dān)保法》辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。要對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。二是在貸款方式上，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押或質(zhì)押方式，對(duì)保證貸款應(yīng)嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格，防止擔(dān)保人多家擔(dān)保，造成“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象發(fā)生。三是對(duì)舊欠的信用貸款、擔(dān)保失效貸款，應(yīng)盡可能補(bǔ)辦抵押、擔(dān)保手續(xù)，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）、完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是提高呆帳準(zhǔn)備金提取比例，并允許農(nóng)信社根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況提取

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一定金額的特別準(zhǔn)備金。二是允許建立企業(yè)“兩金制度”，提取一定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金和利息備付金，專戶存儲(chǔ)，必要時(shí)可用于還貸付息。

（5）、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制。一要明確農(nóng)信社一把手對(duì)本社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的全面責(zé)任制。二是對(duì)新增貸款嚴(yán)格實(shí)行“第一責(zé)任人”制度，信貸員作為第一責(zé)任人要負(fù)責(zé)貸款的“包放、包管、包收、包效益”。三是對(duì)舊欠貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新確認(rèn)，劃分責(zé)任人，責(zé)任貸款要由責(zé)任人負(fù)責(zé)收回，不能明確責(zé)任人的要層層落實(shí)清收責(zé)任。

二、認(rèn)真落實(shí)第一責(zé)任人追究制。解玲還須系玲人。貸款緣何形成不良，首先應(yīng)從自身查找原因，經(jīng)辦人是首要的追究對(duì)象，因其熟悉當(dāng)時(shí)的辦貸情況。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無從下手，那將永遠(yuǎn)無法落實(shí)！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi)，及時(shí)向上級(jí)反映，將其“請(qǐng)”回來進(jìn)行清收，并制定相應(yīng)的制約措施，如：發(fā)生活費(fèi)、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進(jìn)行制裁；而調(diào)往其他行工作的，請(qǐng)監(jiān)管委員會(huì)給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志，要到其主管單位反映，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底，決不半途而廢，達(dá)到以儆效優(yōu)的目的。并指定專人進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，以保證各項(xiàng)數(shù)字準(zhǔn)確無誤，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)

（五）強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸人員素質(zhì)。

1、競(jìng)爭(zhēng)上崗。讓那些作風(fēng)正派、有強(qiáng)烈責(zé)任感和事業(yè)心，有較高的文化水平，對(duì)業(yè)務(wù)熟悉、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作，并定期實(shí)行輪崗制度，防止個(gè)人行為風(fēng)險(xiǎn)。

2、要強(qiáng)化信貸人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批精通業(yè)務(wù)、善于經(jīng)營管理和社會(huì)公關(guān)的“復(fù)合型”人才。

3、推行信貸人員等級(jí)管理制度，按級(jí)定酬，并根據(jù)對(duì)農(nóng)信社的貢獻(xiàn)實(shí)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，提高信貸人員的工作積極性和主觀能動(dòng)性。

（六）疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關(guān)鍵?？刂菩略霾涣假J款，降低舊存不良資產(chǎn)，是提高信用社資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)信社核心競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)信用社可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)工作，也是難點(diǎn)工作。（1）、堵新是關(guān)鍵。信貸風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著貸款的發(fā)放而產(chǎn)生的，堵新就是要從完善內(nèi)部防范機(jī)制入手，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)新增不良貸款的防范。（2）、清舊是根本。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過規(guī)范不良貸款的管理，落實(shí)清收責(zé)任，嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲，采取積極有效的清收措施，進(jìn)一步加大清收力度，實(shí)現(xiàn)不良貸款的雙降。（3）、多策略地保全的盤活不良貸款。信用社要結(jié)合實(shí)際，采取戶戶見面收、人人包戶收、依法強(qiáng)制收、落實(shí)債務(wù)收、輸血幫扶收、逐筆銷號(hào)收，聘請(qǐng)社會(huì)人員收等措施，大力盤活不良貸款。（4）、加大考核獎(jiǎng)懲力度。嚴(yán)格“四包一掛”考核制度，獎(jiǎng)懲分明，是執(zhí)行各項(xiàng)制度的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)清收工作高效開展的保證。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進(jìn)行分類排隊(duì)，對(duì)信貸員明確分工和落實(shí)任務(wù)，簽訂責(zé)任狀，實(shí)行專門機(jī)構(gòu)、專職人員、專業(yè)經(jīng)營、專項(xiàng)考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實(shí)行績效與報(bào)酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進(jìn)不良貸款清收工作的開展。

控新降舊既要抓好對(duì)大額貸款的管理和清收，更不可忽視對(duì)小額貸款的監(jiān)管和抓降。因?yàn)樽ズ脤?duì)小額貸款的控新降舊工作，有著積極作用：（1）、抓好小額貸款的控新降舊，能產(chǎn)生震懾力。小額貸款額度小，容易收，特別是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民富裕程度增加的情況下，通過各種有效的清收手段，清收小額不良貸款已不再是清收工作的難題。通過對(duì)小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶、釘子戶，不僅有利于盤活信用社不良資產(chǎn)，更重要的是能夠通過強(qiáng)有力的清收態(tài)勢(shì)，震懾一些等待觀望，企圖逃避農(nóng)村信用社債務(wù)的貸款大戶，實(shí)現(xiàn)四兩拔千金的清收效果。（2）、抓好小額貸款的控新降舊，能增強(qiáng)影響力。小額貸款難收回的一個(gè)重要原因，就是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境惡化，貸戶信用關(guān)系缺失。通過對(duì)小額貸款的清收，最大限度地活化和保全信用社資產(chǎn)，向社會(huì)表明信用社清收不良貸款的信心和決心，對(duì)于改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)具有十分重要的意義。而且，信用社員工在清收過程中，可以更廣泛地深入村組、農(nóng)戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當(dāng)?shù)仄渌J款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經(jīng)驗(yàn)。（3）、抓好小額貸款的控新降舊，能形成積聚力。對(duì)農(nóng)信社而言，小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務(wù)，又是信用社的品牌業(yè)務(wù)。側(cè)重于“農(nóng)”字，偏重于“小”字，是信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)。因此，信用社必須立足自身業(yè)務(wù)工作特點(diǎn)，從小處著手，認(rèn)真抓好對(duì)小額貸款的清收和管理，只有將“小”貸款管好，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動(dòng)整體業(yè)務(wù)大發(fā)展。

（七）、可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，根據(jù)各地的實(shí)際情況，建立資產(chǎn)管理公司，試行不良貸款的集中處理與分散處理。對(duì)于問題貸款嚴(yán)重、虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由政府出資設(shè)立或由信用合作管理部門直接經(jīng)營一個(gè)單獨(dú)機(jī)構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款。這有利于借助政府的財(cái)政資源來幫助信用社核銷不良貸款，充實(shí)農(nóng)信社資本金。對(duì)于不良貸款尚不十分嚴(yán)重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式，在農(nóng)信社內(nèi)部成立專門的資產(chǎn)保全部門或工作小組，利用自身的力量來處理本轄區(qū)內(nèi)存在的不良貸款。

（八）、加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政部門的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取其理解、支持，協(xié)調(diào)清收農(nóng)信社不良貸款。不良貸款的處置是一個(gè)綜合的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要各級(jí)政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作。農(nóng)信社應(yīng)在地區(qū)政治事務(wù)中積極參與政治協(xié)商、民主管理，通過發(fā)揮政協(xié)代表、人大代表的監(jiān)督作用，議案的質(zhì)詢作用以督促政府部門、司法機(jī)關(guān)正確行使權(quán)力，保護(hù)信用社的權(quán)益。農(nóng)信社不良貸款的形成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當(dāng)比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當(dāng)?shù)卮逦兄Ыz萬縷的聯(lián)系。所以，“解鈴還須系鈴人”，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h政部門支持，靠行政手段協(xié)助清收是盤活農(nóng)信社不良貸款的有效途徑。

（九）、運(yùn)用法律武器，重拳出擊，依法強(qiáng)制清收，保全信用社債權(quán)。由于目前法制尚未完善，法律環(huán)境有待進(jìn)一步凈化，對(duì)不良貸貸款采取法律行動(dòng)必須作好充分的準(zhǔn)備，對(duì)一些有特殊背景的企業(yè)更應(yīng)慎重。同時(shí)，農(nóng)信社在采取法律行動(dòng)前必須對(duì)借款人及相關(guān)債務(wù)人的資產(chǎn)情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時(shí)要求法庭采取保全行動(dòng)，否則可能因沒有可供可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)而達(dá)不到采取法律行動(dòng)的效果。實(shí)際工作中，對(duì)那些法制意識(shí)不強(qiáng)，信用觀念差，賴債思想嚴(yán)重和惡意逃債的個(gè)體工商戶貸款和私人貸款，以法律手段強(qiáng)制清收是比較奏效的。

（十）、采取積極的清收政策，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任制，發(fā)動(dòng)和鼓勵(lì)全員參與收貸，對(duì)收回的不良貸款，可按一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)表揚(yáng)，以調(diào)動(dòng)員工清息收貸工作的積極性和主動(dòng)性。對(duì)那些由于信貸人員工作失誤，未能對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)保持應(yīng)有的警覺，或?qū)Υ嬖趩栴}的貸款進(jìn)行回避和掩蓋，造成貸款惡化的，應(yīng)追究有關(guān)人員責(zé)任，并責(zé)令其收回貸款。由于制度不完善、管理不規(guī)范，農(nóng)信社不良貸款中不乏有人情貸款、關(guān)系貸款等，對(duì)這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。

（十一）、選擇可行有效的貸款重組措施。對(duì)問題貸款采取重組措施常包括以下內(nèi)容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、追加擔(dān)保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。目前，農(nóng)信社可以采取貸款展期、轉(zhuǎn)貸、借新還舊和以物抵貸等方式。

（十二）、采取以資抵債的方式清收。對(duì)于村兩委貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，要定期進(jìn)行催收，以保證信貸資金不失訴訟時(shí)效。有的村村委班子不穩(wěn)定，流動(dòng)性極強(qiáng)，要經(jīng)常上門做催收工作，使新的村委成員了解此筆貸款的用途、經(jīng)手人、期限等情況。對(duì)新官不理舊賬的村要重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，并向當(dāng)?shù)卣从?，?qǐng)政府幫助解決落實(shí)。長時(shí)間不能落實(shí)的，將該村的貸款筆數(shù)、金額、用途、貸出時(shí)間等情況在該村進(jìn)行公布，讓廣大群眾共同分析，該如何處理？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進(jìn)行協(xié)調(diào)。若企業(yè)的固定資產(chǎn)或土地使用權(quán)能確定下來，請(qǐng)資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)給予評(píng)估，將資產(chǎn)過戶到信用社，等待時(shí)機(jī)盡快將固定資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)租賃或迫賣出去，本著成熟一個(gè)處理一個(gè)，達(dá)到降低非正常貸款在貸款總量中的占比。

（十三）、請(qǐng)求政府給予優(yōu)惠政策。要密切配合政府產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，發(fā)揮部門優(yōu)勢(shì)，不違農(nóng)時(shí)地支持農(nóng)民朋友調(diào)整種植結(jié)構(gòu)模式所需的資金數(shù)額。爭(zhēng)取適當(dāng)時(shí)機(jī)請(qǐng)求政府給予“稅率優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼”等方式來降低不良資產(chǎn)的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。國家出臺(tái)的一系列政策，農(nóng)民負(fù)擔(dān)減輕了，財(cái)政可支配資金受到分流，難以實(shí)現(xiàn)用財(cái)政補(bǔ)貼不良貸款的目地。

（十四）、努力提高存款增量，降低不良貸款占比。黨中央給我們繪制了宏偉的目標(biāo)：全面建設(shè)和諧社會(huì)。我們國家是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在總?cè)丝谥姓急?0%，只有農(nóng)民走上了小康路，才能創(chuàng)建和諧社會(huì)。扶持農(nóng)民富起來，是我們信用社義不容辭的責(zé)任，既要向農(nóng)業(yè)提供資金服務(wù)，又要向廣大群眾傳播信息，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，為鼓起農(nóng)民群眾的錢袋子而出謀劃策。農(nóng)民富了，我們的服務(wù)工作跟上了，存款的增量實(shí)現(xiàn)了增長，拉動(dòng)貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經(jīng)營管理，實(shí)現(xiàn)扭虧增盈，實(shí)現(xiàn)信用社和“三農(nóng)”雙贏的效果。

第三篇：農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因及對(duì)策

農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因及對(duì)策

通過對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)進(jìn)行了審計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社不良貸款率高，資金的安全性差，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和良性發(fā)展，是農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的“瓶頸”。

不良貸款形成的主要原因：一是信用社對(duì)在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的角色轉(zhuǎn)變還沒有充分的思想準(zhǔn)備，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不足。企業(yè)的融資方式單一，特別是國有商業(yè)銀行在縣級(jí)以下信貸市場(chǎng)全面收縮，信用社成為貸款的主力軍，企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)也主要轉(zhuǎn)移給信用社，信用社為了爭(zhēng)取客戶，占領(lǐng)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)控制退居次席，一些貸款的發(fā)放不是建立在企業(yè)的經(jīng)營狀況和未來的還款能力上，而是建立在企業(yè)和行業(yè)一時(shí)的表面繁榮上。二是一些行政行為的干預(yù)也造成了不良貸款的形成。作為為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的農(nóng)村信用社，為了處理與地方各部門的關(guān)系，只能被動(dòng)地接受一些行政指令向客戶貸款，如前幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展時(shí)，信用社向他們的貸款較多，現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多因管理不善、經(jīng)營不當(dāng)而倒閉，從而給信用社造成了資產(chǎn)損失。再如前幾年一些村或村干部為完成農(nóng)業(yè)稅費(fèi)任務(wù)，從信用社貸款墊繳農(nóng)業(yè)稅費(fèi)，現(xiàn)在由于人員變動(dòng)頻繁，債務(wù)無法落實(shí)形成不良貸款。三是受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，特別是近幾年，縣級(jí)以下的中小企業(yè)轉(zhuǎn)體改制較多，造成貸款無法落實(shí)，特別是有些企業(yè)惡意逃廢信用社債務(wù)，從而形成不良貸款。四是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較低，農(nóng)民收入水平不高，清償能力較低，致使不良貸款產(chǎn)生。五是信用社存在重發(fā)放，輕管理，重?cái)?shù)量規(guī)模，輕質(zhì)量效益，責(zé)任不清，管理不到位的現(xiàn)象；現(xiàn)有信用社的管理人員及信貸人員素質(zhì)參差不齊，市場(chǎng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，放人情債、關(guān)系債時(shí)有發(fā)生。六是信用社為了追求利潤，沒有真正按貸款用途所需的周轉(zhuǎn)期合理確定貸款期限，貸款簽訂的期限較短，也是造成不良貸款的一個(gè)因素。

對(duì)策：

一、做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。完善信貸管理機(jī)制，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警、管理機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸決策機(jī)制，充分發(fā)揮貸審會(huì)職能，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作“關(guān)口”前移。嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，建立和完善責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的考核制度。

二、對(duì)新增貸款全面推行抵押或質(zhì)押貸款，提高風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，同時(shí)要充分考慮抵押物應(yīng)足額并容易變現(xiàn)。

三、樹立依法放貸、依法管貸、依法收貸的觀念，信貸人員應(yīng)自覺地抵制外部的行政干預(yù)、上級(jí)的指令和人情貸款，并加強(qiáng)對(duì)貸款的法律審查工作。嚴(yán)格按照《貸款通則》的規(guī)定發(fā)放貸款。

四、大力清收不良貸款，改善信貸資產(chǎn)狀況。要盡可能減少逾期貸款向“兩呆”貸款轉(zhuǎn)化，預(yù)防不良貸款的惡性發(fā)展。要爭(zhēng)取政府、人行的支持，發(fā)揮信用社自身的作用，采取依法起訴、分類管理、資產(chǎn)重組等有效措施盤活不良資產(chǎn)。對(duì)不良貸款要落實(shí)責(zé)任追究制度，增強(qiáng)貸款人員的危機(jī)感。對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，應(yīng)積極爭(zhēng)取相關(guān)部門審批核銷。

五、合理確定貸款投向，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持力度，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展加快農(nóng)村資源的開發(fā)，帶動(dòng)農(nóng)民致富。對(duì)使用當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工企業(yè)積極扶持，促進(jìn)農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)農(nóng)民立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展經(jīng)濟(jì)的信心，促使農(nóng)民增收，信用社增效。

市農(nóng)村信用聯(lián)社2006年信貸工作總結(jié)

今年，我社在省聯(lián)社、銀監(jiān)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞年初制定的各項(xiàng)信貸目標(biāo)任務(wù)和銀監(jiān)部門的監(jiān)管要求，以改革為主線，以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，以優(yōu)化信貸投向、大力盤活和處置不良資產(chǎn)、認(rèn)真開展貸款五級(jí)分類為主攻方向，狠抓信貸內(nèi)控制度建設(shè)和信貸基礎(chǔ)管理，建立健全各項(xiàng)信貸管理制度，規(guī)范信貸行為，現(xiàn)將這一年來的工作總結(jié)如下：

一、各項(xiàng)信貸指標(biāo)完成情況

(一)各項(xiàng)存款余額48561萬元，較年初增加4984萬元。

(二)各項(xiàng)貸款余額42111萬元，較年初增加4701萬元，其中新增農(nóng)業(yè)貸款2170萬元。

(三)不良貸款余額5032萬元，較年初絕對(duì)額下降184萬元，不良貸款占比較年初下降2個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款占比控制在11.94%以內(nèi)。

二、信貸工作主要措施

為使2006年的信貸工作有條不紊地開展，信貸科從實(shí)際出發(fā)，采取了一系列行之有效的辦法和措施：

(一)站在壯實(shí)力、擴(kuò)規(guī)模、保支農(nóng)的高度，狠抓資金組織工作

今年1月22日核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線正式開通，意味著農(nóng)村信用社幾年來夢(mèng)寐以求的目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)了，渠道的暢通可以為我社帶來更多儲(chǔ)源。我社將籌資工作作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)工作來抓，確立了“全員攬存，鞏固農(nóng)村，滲透城鎮(zhèn)，輔射周邊，激勵(lì)促進(jìn)，擴(kuò)大總額”的籌資工作整體思路。一是向科學(xué)的管理機(jī)制要存款。集合各網(wǎng)點(diǎn)人力優(yōu)勢(shì)，一人牽頭，全員參與，合理確定員工任務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)存款獎(jiǎng)懲；二是強(qiáng)化人員素質(zhì)教育，提高服務(wù)質(zhì)量，全力打造精品網(wǎng)點(diǎn)；三是廣泛宣傳，擴(kuò)大開戶面和存款面。通過電視媒介宣傳，提高了信用社知名度，贏得了社會(huì)各界的信任和支持。；四是獎(jiǎng)優(yōu)罰差，向激勵(lì)措施要存款。

(二)以“雙贏”為目標(biāo)，立足服務(wù)“三農(nóng)”，突出工作重點(diǎn)，積極發(fā)放信貸資金，幫助農(nóng)民增收，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社經(jīng)營宗旨，信貸向“三農(nóng)”傾斜是服務(wù)“三農(nóng)”的根本體現(xiàn)，今年我社信貸工作緊緊圍繞這一工作重心，端正經(jīng)營方向，把經(jīng)營定位在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，緊密聯(lián)系群眾，加大對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入。一是轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念，開展好支農(nóng)專題活動(dòng)。進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款活動(dòng)，以農(nóng)戶小額信用貸款這一農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)品牌為載體，努力破解農(nóng)民貸款難的難題。為保證此項(xiàng)活動(dòng)扎實(shí)有效，我們提出了“實(shí)、細(xì)、穩(wěn)、好”四個(gè)要求，即牢固樹立農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的理念，堅(jiān)定支農(nóng)方向不動(dòng)搖；要在工作中細(xì)致周到（建立農(nóng)戶檔案全面細(xì)心；評(píng)定信用等級(jí)精確細(xì)致；發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款審查仔細(xì)；貸款檢查和管理周到細(xì)心；評(píng)定信用村鎮(zhèn)嚴(yán)格詳細(xì)）；要堅(jiān)持穩(wěn)健推行原則，杜絕一哄而上和消極對(duì)待；以效果好為標(biāo)準(zhǔn)，向支農(nóng)貸款要效益。通過開展上門放貸、現(xiàn)場(chǎng)放貸、柜臺(tái)集中放貸和設(shè)立集中放貸日等便民措施，使農(nóng)戶很方便的就能得到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所需資金，真正做到為農(nóng)服務(wù)，做農(nóng)民發(fā)家致富的好幫手。今年，我社堅(jiān)持以解決貸款難的問題為出發(fā)點(diǎn)，規(guī)范貸款程序，簡化貸款手續(xù)，積極推行農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)，大力推廣助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員信用貸款等信貸品種，受到廣大居民的普遍歡迎與好評(píng)。至年末，我社累計(jì)投放農(nóng)戶小額信用貸款768萬元，生源地助學(xué)貸款13萬元，下崗失業(yè)人員信用貸款萬元。二是大力做好信用創(chuàng)評(píng)活動(dòng)。為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)中共中央《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，把省委辦公廳《關(guān)于在全省開展創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)的通知》的文件精神落到實(shí)處，認(rèn)真做好信用村創(chuàng)評(píng)工作。

（三）狠抓不良貸款清收，進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量

1、嚴(yán)格監(jiān)控新增不良貸款，清前堵后。對(duì)于新增不良貸款的監(jiān)控工作，除在日常管理中實(shí)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)控外，每旬末，及時(shí)到信息部門進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，對(duì)不良貸款上升較多的信用社，立即了解其原因，與基層社共同商討對(duì)策，及時(shí)化解。通過這一有效手段，今年新增不良貸款額度較往年相對(duì)較少，信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐步向良性循環(huán)發(fā)展。

2、采取多種有效途徑，多管齊下，清收盤活不良貸款。一是層層做好任務(wù)的分解落實(shí)，聯(lián)社要求基層信用社必須將聯(lián)社的清收盤活任務(wù)進(jìn)行有效的分解，并落實(shí)到具體信貸人員和具體盤活對(duì)象，敦促信貸人員對(duì)轄內(nèi)的不良貸款做到一企一策，一戶一策，利用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等各種手段進(jìn)行清收，并考核到人，將清收盤活業(yè)績與崗位工資掛鉤，鼓勵(lì)大家利用一切力量和辦法積極清收不良貸款；二是在盤活工作中，聯(lián)社機(jī)關(guān)與基層社積極協(xié)調(diào)配合，抓住清收盤活工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，上下聯(lián)動(dòng)，相關(guān)職能部門積極參與，共同開展清收盤活工作，（四）、積極推進(jìn)貸款五級(jí)分類，全面提升信貸管理水平。根據(jù)工作計(jì)劃，信貸工作重點(diǎn)由投放轉(zhuǎn)向管理，為真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示信貸資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，在銀監(jiān)分局的正確指導(dǎo)和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視下，我們?cè)谌h推廣貸款五級(jí)分類工作，此項(xiàng)工作對(duì)我們每位信貸人員來說都是一項(xiàng)全新的工作，沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，全部都要從頭開始。我們首先從研究制定實(shí)施方案、安排試點(diǎn)單位、落實(shí)信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃開始，邊試點(diǎn)、邊學(xué)習(xí)、邊總結(jié)，把貸款五級(jí)分類工作和信貸基礎(chǔ)管理工作緊緊結(jié)合在一起；其次利用試點(diǎn)中積累的一些經(jīng)驗(yàn)，制定了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施方案，向全縣信用社全面推開，經(jīng)過五個(gè)多月的艱苦工作，至11月末，全市信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作已全部結(jié)束現(xiàn)現(xiàn)正按省聯(lián)社要求開展分類工作的電子化建設(shè)；第三，通過五級(jí)分類我們?nèi)〉昧瞬簧俚氖斋@：一是更加科學(xué)地反映了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度，二是信貸基礎(chǔ)資料管理得到進(jìn)一步完善，規(guī)避了貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，降低了貸款損失，三是提高了信貸人員的綜合素質(zhì)，同時(shí)也了解基層信貸人員業(yè)務(wù)水平，四是貸款客戶財(cái)務(wù)逐步規(guī)范，配合程度提高。

(五)、加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理，進(jìn)一步建立健全信貸內(nèi)控制度

1、對(duì)增量貸款或新發(fā)生貸款戶進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)真的審查，了解其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)負(fù)債情況，要求增貸企業(yè)必須達(dá)到產(chǎn)權(quán)明晰、無逾期貸款、無應(yīng)收未收利息、無不良信用記錄，對(duì)符合條件的貸款，要求基層社主任簽訂清收責(zé)任狀，明確貸款清收責(zé)任；對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和增貸條件的貸款，堅(jiān)決予以否定，確保新增貸款投放質(zhì)量。

2、進(jìn)一步規(guī)范聯(lián)社貸款審批程序和文本模式，嚴(yán)格執(zhí)行各層次的有關(guān)授權(quán)授信制度規(guī)定要求，上報(bào)審批的貸款全部以規(guī)范的文本上報(bào)。對(duì)符合條件需上報(bào)貸審委審批的貸款，做到及時(shí)上報(bào)，審批后及時(shí)給予基層社答復(fù)。

(六)加大中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加服務(wù)品種，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間

在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，只經(jīng)營傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需要，只有不斷創(chuàng)新，才能取得新的、更大的成績。積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融服務(wù)品種是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的一個(gè)必然選擇，今年我社積極吸收各類代收、代付業(yè)務(wù)。通過與政府相關(guān)部門的溝通和協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取到了糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村“純女戶”養(yǎng)老金補(bǔ)助金、以及相關(guān)企業(yè)代發(fā)工資等代付業(yè)務(wù)。方便群眾的同時(shí)也為信用社吸收了大量的低成本存款，優(yōu)化了存款結(jié)構(gòu)。

三、信貸工作中存在的主要問題

一年來各項(xiàng)工作取得了較好的進(jìn)展，但仍有許多問題不太樂觀：一是貸款形態(tài)不實(shí)的問題還嚴(yán)重；二是不良貸款占比仍然過高，已成為束縛信用社發(fā)展的巨大障礙；這些問題都需要在以后工作中認(rèn)真對(duì)待，切實(shí)加以解決。

四、明年工作打算

針對(duì)今年信貸工作中存在的問題，圍繞上述指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)，我縣農(nóng)村信用社今年下半年要重點(diǎn)抓好以下幾項(xiàng)工作：

1、大力組織存款，切實(shí)發(fā)展根基

存款是立社之本，效益之源，一定要保證存款工作穩(wěn)步發(fā)展。一是從改善服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率入手，加大組織攬儲(chǔ)力度。二是強(qiáng)化宣傳，提高農(nóng)村信用社認(rèn)知度。各農(nóng)村信用社要結(jié)合本地實(shí)際，采取群眾喜聞樂見的方式加大宣傳力度，形成強(qiáng)有力的宣傳攻勢(shì)。在宣傳上不要只看眼前利益而不重視長遠(yuǎn)宣傳效果，要把宣傳工作扎扎實(shí)實(shí)地抓好抓實(shí)。

2、突出支農(nóng)重點(diǎn)，搞好資金營運(yùn)。

“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”是我社的服務(wù)宗旨和永恒主題。今年是“十一五”發(fā)展規(guī)劃的第一年，黨中央和國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，這就要求各社要以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為己任，緊跟我縣優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的步伐，千方百計(jì)的提高支農(nóng)服務(wù)水平。要樹立“大農(nóng)業(yè)”和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的觀念，從支持我縣“十一五”發(fā)展規(guī)劃的高度出發(fā)，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)和縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的同步調(diào)整，促進(jìn)我縣和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

3、強(qiáng)化清收措施，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

各社要主動(dòng)采取措施，解放思想，積極探索清收盤活新思路，改變以往的不良貸款清收盤活思路，針對(duì)不同借款人或企業(yè)形成的不良貸款，分析其形成原因，尋找有效資產(chǎn)或還款來源，緊追不放，采取一切合法手段，努力降低不良貸款占比。同時(shí)，各社要組建不良貸款清收領(lǐng)導(dǎo)小組，明確任務(wù)，獎(jiǎng)懲分明。對(duì)不良貸款進(jìn)行分類排隊(duì)，認(rèn)真分析，通過信貸投放和“清非”工作的雙管齊下，使“雙降”工作取得實(shí)效。

4、繼續(xù)做好貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類的推廣

首先把貸款五級(jí)分類工作同農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展和日常經(jīng)營管理活動(dòng)緊密結(jié)合起來，統(tǒng)籌安排，科學(xué)調(diào)度，克服“為分類而分類”的思想，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高工作效率，建立貸款五級(jí)分類的長效機(jī)制。其次，每季度進(jìn)行一次全面的貸款五級(jí)分類，以客戶經(jīng)理為首，帶領(lǐng)區(qū)域內(nèi)信貸人員對(duì)貸款客戶共同調(diào)查、分析，使信貸人員在實(shí)際工作中不斷充實(shí)自己的業(yè)務(wù)知識(shí)水平。

回顧全年來的工作，我縣農(nóng)村信用社上半年各項(xiàng)工作無論在措施上、力度上還是發(fā)展速度上，都是近幾年來少有的，正是這種強(qiáng)勢(shì)的壓力和動(dòng)力，使我縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作取得了很大成效，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展局面。然而在面對(duì)成績的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)看到工作中還存在許多不足之處，需要我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦羞M(jìn)一步改善和提高，使我縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作開展得更加合法合規(guī)。

第四篇：淺談不良貸款清收問題及對(duì)策范文

淺談不良貸款清收 工作中存在的問題和解決對(duì)策

近年來，隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)擴(kuò)大、宏觀經(jīng)濟(jì)下滑，小貸行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)逾期率不斷上升，如何有效防范、規(guī)避、化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展，保全信貸資產(chǎn)不受損失是我們金融行業(yè)工作的重中之重。面對(duì)宏觀問題的存在，我們郯城農(nóng)商行不良貸款“前清后增”的問題日趨浮上水面。究其原因主要存在以下幾個(gè)方面：

（一）考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制不完善

雖然我們郯城農(nóng)商行分配各支行的任務(wù)中資產(chǎn)管理不良貸款考核占據(jù)一定分值，但總體上各個(gè)支行關(guān)于此類得分是參差不齊，達(dá)不到盡善盡美的效果。

（二）清收人員業(yè)務(wù)能力不足

想要做好不良貸款催收，既要懂業(yè)務(wù)，又要懂法律，有責(zé)任心，性格還得堅(jiān)韌，會(huì)溝通、談判能力強(qiáng)，還得懂些心理學(xué)和性格學(xué)的知識(shí)。我們信貸部門的客戶經(jīng)理普遍年輕化，由于欠缺催收的經(jīng)驗(yàn)和技能，當(dāng)逾期大量爆發(fā)，“年輕”的客戶經(jīng)理面對(duì)“老道”的客戶總是一籌莫展。

（三）農(nóng)金員不作為

現(xiàn)在我們郯城農(nóng)商行原先介紹發(fā)放貸款的農(nóng)金員的不負(fù)責(zé)任人為造成貸款不良，他們總以為推薦發(fā)放貸款不用承擔(dān)責(zé)任，更有甚者把發(fā)放貸款當(dāng)成一種“權(quán)利”，他們手握此“權(quán)利”在所轄片區(qū)收取好處費(fèi)給不符合貸款發(fā)放條件的人發(fā)放貸款等造成信貸資金“放得出，收不回”。我們基層支行普遍存在這種現(xiàn)象：存量不良貸款大多數(shù)是由原農(nóng)金員推薦發(fā)放，由于時(shí)間久遠(yuǎn)及自身不作為造成不良貸款常年不動(dòng)賬；新形成不良貸款又多數(shù)是農(nóng)金員介紹，客戶經(jīng)理對(duì)客戶認(rèn)識(shí)度達(dá)不到造成不良貸款清收難。

面對(duì)以上問題的出現(xiàn)，我根據(jù)自身在基層管理貸款的經(jīng)驗(yàn)，談?wù)勛约簯?yīng)對(duì)不良貸款難清收問題的解決對(duì)策：

一、攻堅(jiān)克難、把控整體方向，打好不良貸款清收持續(xù)戰(zhàn)

（一）、縱觀每個(gè)基層支行，總有一部分不良貸款明明借款人有資產(chǎn)，擔(dān)保人有工資，但我們就是清收不動(dòng)。什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行為？是不是存在有人假公濟(jì)私行為？是不是存在“新官不理舊賬的”行為？是不是存在當(dāng)“老好人”，我不清收，別人就找不到頭緒清收的行為？如果有，那就是我們農(nóng)商行的悲哀，就是農(nóng)商行隊(duì)伍的敗類，我們拿著農(nóng)商行的工資，卻不作為，拍拍腦門想想，睡不著覺的時(shí)候想想，這樣做對(duì)得起誰？

所以為了杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生，我建議各支行按照轄區(qū)劃片，支行行長、信貸主管、會(huì)計(jì)主管任組長成立不良貸款專項(xiàng)清收小組，不良貸款清收按戶、按金額、按動(dòng)戶率考核，按月考核，按月兌現(xiàn)：每月按照系數(shù)拿出考核款項(xiàng)，支行行長3000元、信貸主管和會(huì)計(jì)主管各2000元，一般職工1000元。每旬召開一次不良貸款小組經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，對(duì)取得成績的小組進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，嚴(yán)格執(zhí)行“誰收回誰收益”的分配原則；對(duì)未動(dòng)戶的小組進(jìn)行批評(píng)，對(duì)存量不良貸款戶達(dá)不到清收戶數(shù)對(duì)小組進(jìn)行處罰，一旦發(fā)現(xiàn)有的不良貸款明明可以清收但未清收的對(duì)小組進(jìn)行雙倍處罰。讓小組與小組之間進(jìn)行監(jiān)督，讓小組成員與小組成員之間進(jìn)行監(jiān)督。

（二）、讓支行出一部分經(jīng)費(fèi)，用于不良貸款清收。大家都知道，只要貸款形成不良了，那清收的難度就大了，不是我們發(fā)個(gè)微信、打個(gè)電話就能搞定的，所以我們需要多次上門打持久戰(zhàn)。“兵馬未動(dòng)，糧草先行”，各個(gè)小組出車的經(jīng)費(fèi)有了，后勤工作得到保障了，我們各個(gè)小組就有干勁，不管是凌晨行動(dòng)還是夕陽清收，都能積極響應(yīng)。

（三）、掌握催收技巧，不給逾期貸款債務(wù)人借口。

1、“纏”：找準(zhǔn)對(duì)方?jīng)Q策人，一旦借款人推脫不還，就纏住擔(dān)保人，讓擔(dān)保人一同給借款人施壓。

2、“粘”：不輕易答應(yīng)客戶的要求，對(duì)有松動(dòng)的債務(wù)人要隨時(shí)提出還款承諾的要求。

3、“勤”：催收的頻率一定要高，就像小格言“會(huì)哭的孩子有奶吃”說的那樣，催得緊時(shí)更可能收回貸款。

4、“逼”：對(duì)客戶的弱點(diǎn)直接施壓，主要是對(duì)客戶的失信成本因欠款而放大，這時(shí)，債務(wù)人會(huì)考慮還款。

二、苦苦追索、鍥而不舍，聯(lián)合法院強(qiáng)制出擊。

我們面對(duì)的是謀求利益的人，我們要做的是爭(zhēng)奪利益的事。正直、善良、寬容、大度等都是做人的美德，但在清收過程中如果只講做好人，不注意對(duì)象、場(chǎng)合、方式的不同，或是理直氣壯窮追猛打、或是直來直去不知隱忍、或是寬容大度過分讓步，當(dāng)正人、當(dāng)好人甚至奢望以理服人，以人性的光輝感化人，無異于癡人說夢(mèng)。所以我們這個(gè)時(shí)候要想到法院：我們要處理好與法院的關(guān)系，做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執(zhí)行，涉及到的環(huán)節(jié)太多，法院工作人員的配合和效率至關(guān)重要。一個(gè)環(huán)節(jié)延誤，一個(gè)人不配合，勢(shì)必影響整體工作的推進(jìn)。尤其是貸款起訴后，對(duì)于惡意逃債，只能是該出手時(shí)就出手，突出一個(gè)“快”。第一時(shí)間行動(dòng)，第一時(shí)間處理。出手要快，下手要狠。查封、保全、執(zhí)行保證人等等，總之要想方設(shè)法采取高壓態(tài)勢(shì)，給予其巨大的心理壓力。

不良貸款清收工作任重道遠(yuǎn)，我們做好清收的同時(shí)要進(jìn)一步抓好清收不良貸款攻堅(jiān)活動(dòng)的后續(xù)工作，最大程度上消除不良貸款障礙；同時(shí)要把好貸款發(fā)放準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上杜絕不良貸款的形成，努力確保我行貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

花園支行 高會(huì)敏

第五篇：論述農(nóng)村信用社不良貸款成因及治理對(duì)策

論述農(nóng)村信用社不良貸款成因及治理對(duì)策

摘要：農(nóng)村信用社是農(nóng)村重要的金融機(jī)構(gòu)，其快速發(fā)展帶動(dòng)著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有至關(guān)重要的作用。與此同時(shí)也存在著很嚴(yán)重的問題，那就是不良貸款的問題。不良貸款嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展，不良貸款問題急需解決。不良貸款形成的原因主要有兩方面，一方面貸款人自身的問題，另一方面是信用社的原因。對(duì)于不良貸款，我們要想方設(shè)法的將其解決，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社不良貸款形成原因解決策略

一、前言

近期以來，由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村信用社的建設(shè)也取得了進(jìn)步，支付手段也更加的快捷方便，改善了當(dāng)前的經(jīng)營狀況。不僅僅是資金實(shí)力比以前增長了很多，而且信貸能力也大大提高，極大的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然是利國利民的好事，但是還是出現(xiàn)種種問題，不良貸款就是其中之一，嚴(yán)重影響了信用社的發(fā)展以及生存。

二、不良貸款成因分析

（一）區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱，貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)自古以來就是靠天來定的，容易受到天氣、市場(chǎng)等因素的影響，并且個(gè)人的規(guī)模比較小，缺乏經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)。除此之外，農(nóng)作物的收益時(shí)間會(huì)比較的漫長，資金周轉(zhuǎn)不會(huì)很及時(shí)，因此就會(huì)形成所謂的不良貸款。

（二）政府的政策影響。為了進(jìn)入社會(huì)主義新農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，讓人們進(jìn)入小康社會(huì)，政府一般會(huì)向一些人群發(fā)放貸款。這固然是好事，但是也是有利有弊，這樣的貸款沒有有效的抵押及擔(dān)保，倘若人們?cè)谏a(chǎn)過程中發(fā)生虧損，那么就會(huì)形成不良貸款的現(xiàn)象。有很大一部分的農(nóng)民認(rèn)為這是國家給的補(bǔ)助，是國家獎(jiǎng)勵(lì)給自己的，不用歸還。各地政府也采取各種手段來通過信用社向農(nóng)民以及當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)貸款，但是由于各種原因，農(nóng)民收成不好或者企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)不正常，導(dǎo)致虧損，部分貸款是有去無回，所以造成了不良貸款。

（三）由于大多數(shù)的農(nóng)民學(xué)識(shí)不是很高，故導(dǎo)致他們的信用意識(shí)降低，因此出現(xiàn)了借新還舊的現(xiàn)象。還有就是借貸人員的責(zé)任心不強(qiáng)，他們?yōu)榱吮苊獠涣假J款現(xiàn)象的發(fā)生，他們便鼓勵(lì)那些貸款的人員辦理借新還舊的業(yè)務(wù)。他們這樣做不僅僅是欺騙了自己和客戶，更是欺騙了國家對(duì)他的信任，掩蓋了事實(shí)的真相，違背了國家和政府的意愿，阻礙了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)和素質(zhì)問題。在信用社工作的人員比較少，因此他們的能力不能夠勝任信用社的業(yè)務(wù)。他們每個(gè)人管理的客戶人數(shù)比較多，因此就會(huì)忽略一些問題，造成管理的松散。他們管理的人數(shù)較多，所以在以后的管理工作中就會(huì)忘記到期的催收工作，還有就是他們的業(yè)務(wù)能力以及技能的掌握比較缺乏，只有眼前的利益，沒有長遠(yuǎn)的目標(biāo)。

（五）這些信用社的信貸人員沒有職業(yè)道德，缺乏敬業(yè)精神，對(duì)于借貸后的管理工作不認(rèn)真負(fù)責(zé)，貸款到期不能夠及時(shí)的催促他們還款，抵押物也不能夠及時(shí)處置。借貸人員自身的原因，他們有些人員會(huì)出現(xiàn)意外情況或者對(duì)信用社進(jìn)行詐騙的行為，這些都會(huì)引起不良貸款。

三、解決不良貸款的相關(guān)對(duì)策

（一）對(duì)于信用社信貸人員隊(duì)伍的建設(shè)，信用社的信貸人員在這個(gè)貸款過程中是非常重要的一員，因此對(duì)于他們的選拔要嚴(yán)格，防止那些有不良企圖的人員進(jìn)入信貸機(jī)構(gòu)。除此之外，還要加強(qiáng)那些專業(yè)的信貸人員與剛剛?cè)肼毜男刨J人員的交流以及相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高整體信用社信貸人員的素質(zhì)與專業(yè)素養(yǎng)，對(duì)于比較有效的清收方法和經(jīng)驗(yàn)要進(jìn)行宣傳和推廣。

（二）對(duì)于信貸人員也要實(shí)施一些激勵(lì)制度，一方面是提高員工的積極性，另一方面是增加一下他們的收入。為了體現(xiàn)能者多勞，信用社逐步完善內(nèi)部考核機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰分別處理，本著公正、公平、公開的原則，對(duì)于請(qǐng)收不良貸款的工作人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)于出現(xiàn)不良貸款的工作人員實(shí)行懲罰并且加大對(duì)其的監(jiān)測(cè)，信用社定期開展內(nèi)部交流會(huì)議，將獎(jiǎng)懲結(jié)果公布于每一個(gè)人。

（三）政府對(duì)于這樣不良貸款現(xiàn)象的約束力度還是比較大的，所以作者還是應(yīng)該出臺(tái)很多的規(guī)定的，這樣就會(huì)改善當(dāng)代的社會(huì)信用環(huán)境。出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定也有助于判斷借款人的還款能力，從而就可以避免不良貸款，如今的信用社的征信管理經(jīng)驗(yàn)比以前豐富許多，因此在以后的信貸工作應(yīng)當(dāng)積極的使用政府出臺(tái)的征信系統(tǒng)。

（四）清收不良貸款

1.不良貸款的影響極其的不好，我們應(yīng)該下大力氣進(jìn)行清收。在貸款的過程中，信貸人員是必不可少的一部分而且是與客戶直接進(jìn)行交流的人員，所以說他們自己的認(rèn)知對(duì)于結(jié)果有很大的影響。與此同時(shí)，不良貸款對(duì)于信貸人員的業(yè)務(wù)是有直接的利益關(guān)系的，所以說這些信貸人員為了利益和自己的榮譽(yù)就將貸款的分類模糊化，造成了隱形的不良貸款。為了防止不良貸款的出現(xiàn)，我們應(yīng)該劃分好貸款的分類，做好不良貸款的清收行動(dòng)。

2.通過一些手段來清收追回不良貸款。現(xiàn)在有了相關(guān)的法律法規(guī)，我們要依法辦事，對(duì)于頑固分子我們依然要依法收貸或者以其他的措施來進(jìn)行收回貸款。對(duì)于那些無法尋找到的人員要通過村委會(huì)或借款人親戚等渠道催收。

參考文獻(xiàn)

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