第一篇：淺議貸款新規(guī)執(zhí)行中的細(xì)節(jié)問題

淺議貸款新規(guī)執(zhí)行中的細(xì)節(jié)問題

自2009年銀監(jiān)會推出貸款新規(guī)以來，農(nóng)信社貫徹實施接近3年，確實在防止信貸資金挪用、確保信貸資金流入經(jīng)濟(jì)實體等方面體現(xiàn)重要作用。筆者作為一名基層員工，在實踐中遇到以下幾個問題，現(xiàn)提出個人觀點，供讀者參考討論。

討論一：流動資金測算如何確定

新規(guī)要求：流貸中對于資金需求測算提到：“貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等”。

問題：上述要求中并沒有提到測算的時點，在實際操作中，不同的測算時點會得出不同的數(shù)據(jù)結(jié)果。

觀點一：根據(jù)年底財務(wù)報表，結(jié)合上年度財務(wù)報表，合理確定一年（或相對穩(wěn)定的周期）的總資金需求量。

觀點二：根據(jù)當(dāng)期財務(wù)報表的時點數(shù)，結(jié)合上期或上年度財務(wù)報表，確定時點的資金需求量。

分析：第一種觀點，相當(dāng)于是靜態(tài)的時點數(shù)，在一年內(nèi)雖然可以省去重復(fù)測算資金需求量的步驟，但當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)特殊的經(jīng)營變化時，不利于貼合企業(yè)經(jīng)營情況合理確定貸款結(jié)構(gòu)。第二種觀點，相當(dāng)于動態(tài)的時期數(shù)，有利于隨時跟蹤企業(yè)的經(jīng)營，較為合理的滿足企業(yè)資金需求，但如果測算時點較近，步驟較為繁瑣，增加工作量，容易造成隨意性。

筆者觀點：結(jié)合客戶的年度授信，合理匡算一年內(nèi)資金需求。如果出現(xiàn)訂單增多、產(chǎn)能增效、季節(jié)性波動等特殊因素，可根據(jù)實際情況適當(dāng)補充資金。

討論二：征信報告的逾期記錄是否意味著不良記錄

新規(guī)要求：“流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：??

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄?..”、“個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：?..（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；?..”

問題：了解借款人信用狀況如何，除了口碑相傳，或者有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行清楚外，更多的就是借助人民銀行的征信系統(tǒng)了。那么出現(xiàn)在征信報告上的逾期記錄是否就是不良信用記錄呢？當(dāng)出現(xiàn)逾期記錄是否就代表著信用狀況不好呢？

觀點一：如果借款人重視自己的信用度，自然不會輕意留下逾期記錄。而一旦留下不良記錄，甚至多次，說明曾經(jīng)發(fā)生過不能按時履約的情況，那么他的信用狀況自然就要受到懷疑。

觀點二：出現(xiàn)多次逾期記錄時，除了是借款人自身問題時，還應(yīng)當(dāng)考慮系統(tǒng)同步更新、還款日期調(diào)整、客戶信息被盜用等問題。即使是自身問題，也應(yīng)當(dāng)考慮是否是有意拖欠還是無意過失等，不應(yīng)當(dāng)單純依靠系統(tǒng)來判定。

筆者觀點：逾期記錄是種負(fù)面信息，負(fù)面信息是客觀記錄，而“不良記錄”是一種主觀評價。信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，征信報告更多的是種參考資料，銀行應(yīng)當(dāng)在了解負(fù)面信息造成原因后在綜合判定。

討論三：抵押權(quán)和租賃權(quán)沖突時如何協(xié)調(diào)

新規(guī)要求：流貸第十三條：“

（九）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。”個貸第十四條：“

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力?！?/p>

問題：目前在辦理抵押貸款過程中，經(jīng)常遇到抵押物租賃的情形，通常抵押權(quán)設(shè)立在先，則直接排除“賣賣不破租賃原則”的適用。但在實踐中，抵押人也可利用租賃權(quán)侵害抵押權(quán)。例如：隱瞞租賃事實影響銀行行使抵押權(quán)、貸款后簽訂長期租賃合同造成法院執(zhí)行難、貸后簽訂虛假租賃合同、篡改租賃合同等對抗抵押權(quán)人等問題存在。如何化解抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突矛盾、做到防范法律與操作風(fēng)險呢。

筆者觀點：

首先要做好貸前調(diào)查，上門核實抵押物情況，防止抵押人、承租人串通，惡意租賃，為將來實現(xiàn)抵押權(quán)設(shè)置障礙。如抵押前將抵押物進(jìn)行租賃，且期限很長，將導(dǎo)致出售、拍賣、者變賣抵押物時，買受人可能因抵押物上負(fù)擔(dān)租賃權(quán)而不愿意高價購買，從而導(dǎo)致無法或低價處置抵押物。

其次完善資料的收集。注意租賃合同等文字資料、現(xiàn)場影像資料的保存。要求抵押人和承租人均要在資料上簽字，確認(rèn)屬實。再次要求承諾人承諾制度。在以已存在租賃關(guān)系的資產(chǎn)抵押時，承租人和出租人出具書面承諾，說明抵押物現(xiàn)狀，租賃情況，保證如果變更租賃合同要經(jīng)過抵押權(quán)人同意，配合銀行實現(xiàn)行使抵押權(quán)，明確其如作虛假陳述將承擔(dān)的法律后果等，以此保護(hù)抵押權(quán)的實現(xiàn)。

最后做好貸后檢查工作。發(fā)現(xiàn)貸后租賃的，及時書面告知承租人其資產(chǎn)抵押情況及抵押物租賃的合同效力，防止簽訂長于抵押期限的租賃合同，為將來行使抵押權(quán)掃清障礙。當(dāng)必要時需要行使抵押權(quán)時，至少提前三個月提前通知承租人，注意保護(hù)合法承租人的權(quán)利。

第二篇：合規(guī)執(zhí)行銀監(jiān)會貸款新規(guī)

合規(guī)執(zhí)行銀監(jiān)會貸款新規(guī)

2009年以來,銀監(jiān)會相繼頒布了?固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法?、?流動資金貸款管理暫行辦法?和?項目融資業(yè)務(wù)指引?(以下并稱貸款新規(guī)),就銀行貸款業(yè)務(wù)管理進(jìn)行了規(guī)范。貸款新規(guī)發(fā)布后,各級行能夠認(rèn)真按照總行部署,積極進(jìn)行學(xué)習(xí)貫徹,規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作,有關(guān)推行工作取得了良好效果。同時,具體執(zhí)行中也反映出理解不到位、認(rèn)識不清楚等問題。為進(jìn)一步促進(jìn)貸款新規(guī)在我行的貫徹執(zhí)行,今天進(jìn)行再次學(xué)習(xí)。

一、準(zhǔn)確把握貸款新規(guī)的精神和要求

貸款新規(guī)著重強調(diào)了貸款全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實貸實付、貸后管理、罰則約束等原則,為我行進(jìn)一步加強貸款風(fēng)險防控,規(guī)范信貸行為,強化監(jiān)督管理提供了明確依據(jù),對保障各項貸款業(yè)務(wù)健康有效可持續(xù)發(fā)展具有重大意義和深遠(yuǎn)影響。各級行要緊扣這些核心理念,結(jié)合我行整合后的各項信貸管理制度、?信貸業(yè)務(wù)操作手冊?、?信貸政策指引?(農(nóng)發(fā)銀發(fā)?2010?97號)和轉(zhuǎn)發(fā)?中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行?固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法?、?流動資金貸款管理暫行辦法?和?項目融資業(yè)務(wù)指引?的通知?(農(nóng)發(fā)銀發(fā)?2010?40號)要求,進(jìn)一步加強學(xué)習(xí),全面準(zhǔn)確地領(lǐng)會并把握貸款新規(guī)的各項要求。要嚴(yán)把貸款準(zhǔn)

入關(guān),嚴(yán)格依照我行信貸支持行業(yè)范圍,審批和發(fā)放貸款,確保貸款用途符合監(jiān)管部門批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍,確保信貸支持投向“三農(nóng)”領(lǐng)域;要嚴(yán)把貸款使用關(guān),充分認(rèn)識銀行信貸資金與企業(yè)自有資金在性質(zhì)和管理要求上的區(qū)別,切實加強貸款資金支付管理,督促信貸資金的實際流向符合審批意見和合同約定;要嚴(yán)把貸后管理關(guān),牢固樹立貸款全流程監(jiān)管的意識,既執(zhí)行貸款新規(guī)的規(guī)定,又堅持發(fā)揚我行行之有效的封閉管理方法,信貸風(fēng)險防控不留死角、不出空白。在依規(guī)強化信貸管理的同時,還要做好貸款新規(guī)的客戶宣傳工作,切實將各項管理要求落到實處。

二、正確運用流動資金貸款需求量的測算參考方法 貸款新規(guī)中對借款人流動資金貸款需求量的測算參考方法,全面考慮了企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營中的各項要素,尤其是針對一些特殊情況,專門強調(diào)了需考慮的其他因素,符合客觀實際,能夠全面客觀地反映借款人營運資金需求情況。對此,各行要認(rèn)真掌握,正確運用,將其作為確定貸款額度的重要參考依據(jù),并在相關(guān)調(diào)查報告中予以體現(xiàn)。對借款人發(fā)放的流動資金貸款,不得超出其實際需求,占用的融資風(fēng)險量應(yīng)控制在相應(yīng)的授信額度之內(nèi)。在運用測算參考方法計算營運資金量時,除考慮存貨、結(jié)算資金等日常占用外,還可適當(dāng)考慮企業(yè)因歸還貸款本息而需備付一定貨幣資金的情況。在計算新增流動資金貸款額度時,扣減項中的“借款人自有資

金”指參與生產(chǎn)經(jīng)營的借款人自有流動資金,“現(xiàn)有流動資金貸款”可適當(dāng)剔除擬用銷售收入等非我行貸款資金歸還的即將到期的他行流動資金貸款。對借款人接受政府部門指令或委托,承擔(dān)糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品儲備或調(diào)控任務(wù)的,可根據(jù)有關(guān)計劃或預(yù)案測算新增流動資金貸款需求量。對貸款用于糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品采購的,在依據(jù)貸款新規(guī)測算方法的同時,還應(yīng)充分考慮季節(jié)性因素、借款人合同收購量及其存儲、加工、經(jīng)營能力,準(zhǔn)確測算其流動資金貸款需求量,并合理安排貸款期限。

三、加強集團(tuán)客戶資金賬戶和貸款支付管理

由于集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易多,成員分布廣,對其加強貸款資金支付管理是貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)的重點和難點之一。各行要強化合規(guī)辦貸和風(fēng)險防控意識,注重提升客戶服務(wù)水平,積極做好溝通宣傳工作,力爭得到客戶對我行支付監(jiān)管措施的認(rèn)可和配合,既保證貸款資金合規(guī)使用,又滿足客戶內(nèi)部資金管理需要。

對集團(tuán)客戶的流動資金貸款,原則上應(yīng)堅持直接向借款人交易對手支付。如因集團(tuán)財務(wù)、采購等管理需要,貸款資金確需在母(總)公司與子(分)公司之間進(jìn)行劃轉(zhuǎn)后才能向交易對手支付,則使用貸款的母(總)公司和子(分)公司均應(yīng)在我行開立賬戶,使貸款資金的實質(zhì)性支付處于我行的監(jiān)控之中。母(總)子(分)公司開戶行應(yīng)密切配合,與客戶溝通協(xié)

調(diào),提前做好資金計劃和銜接工作,確保支付審核、資金劃轉(zhuǎn)和向交易對手支付順利進(jìn)行。對集團(tuán)客戶的貸款支付審核原則上應(yīng)由貸款行負(fù)責(zé),因情況特殊也可由用款方開戶行代為進(jìn)行審核,具體可由貸款審批行在貸款調(diào)查時與貸款行及用款方開戶行協(xié)商,在現(xiàn)行制度規(guī)定的框架內(nèi),因企制宜地制定貸款資金支付監(jiān)管方式,并簽訂相關(guān)協(xié)議,明確各有關(guān)行的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。

四、嚴(yán)格項目融資資金賬戶和貸款支付監(jiān)管

對項目融資,應(yīng)按照貸款新規(guī)和我行資金支付管理的有關(guān)規(guī)定,嚴(yán)格進(jìn)行支付審核,確保貸款資金合規(guī)如約使用。要從貸款業(yè)務(wù)受理或調(diào)查環(huán)節(jié)開始,提早研究資金支付計劃,根據(jù)項目規(guī)模、技術(shù)復(fù)雜程度、實施進(jìn)度、原材料采購、資金結(jié)算等因素,合理安排發(fā)放和支付進(jìn)度并匡算受托支付和自主支付額度或比例。對采取自主支付方式的貸款資金,應(yīng)根據(jù)項目實施進(jìn)度放款,可發(fā)放至借款人賬戶,按相關(guān)規(guī)定監(jiān)督其支付使用;對采取受托支付方式的貸款資金,原則上應(yīng)同步發(fā)放和支付。對政策性貸款用于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、縣域城鎮(zhèn)建設(shè),融資主體與實施主體相分離,且實施主體或交易對手較為分散的,如貸款資金確需在借款人與項目實施主體(或其他有關(guān)單位,下同)之間進(jìn)行劃轉(zhuǎn)后才能向交易對手支付,應(yīng)延伸支付監(jiān)控環(huán)節(jié),各項目實施主體也應(yīng)在我行開立賬戶,確保貸款資

金在實質(zhì)性支付前處于我行的監(jiān)控之中。采取自主支付方式的,可先向項目融資主體發(fā)放貸款,及時劃轉(zhuǎn)至項目實施主體在我行的賬戶,再向交易對手支付。采取受托支付方式的,項目融資主體與項目實施主體開戶行應(yīng)密切配合,與客戶溝通協(xié)調(diào),提前做好資金計劃和銜接工作,確保支付審核、資金劃轉(zhuǎn)和向交易對手支付順利進(jìn)行。相關(guān)支付審核原則上應(yīng)由項目融資主體開戶行負(fù)責(zé),如因交易對手多、分布廣、時間緊等情況,項目融資主體開戶行難以進(jìn)行全面審核,可與項目實施主體開戶行進(jìn)行協(xié)商,委托其代理支付審核,并簽訂協(xié)議,明確各有關(guān)行的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。

五、認(rèn)真執(zhí)行實貸實付規(guī)定

對采取受托支付方式的,原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)天,將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的,貸款人應(yīng)在下一工作日完成受托支付。對采用事前審核的,如貸款資金支付對應(yīng)的交易發(fā)票、工程量清單等證明材料無法在事前提供,在借款人正常履約并積極配合我行監(jiān)管措施的前提下,可先對相關(guān)交易合同或單據(jù)等進(jìn)行審核,事后及時補充證明材料,一旦發(fā)現(xiàn)套取或挪用信貸資金的情況,應(yīng)立即停止貸款支付,并采取有效措施化解風(fēng)險。

六、做好客戶溝通協(xié)商和合同簽訂

協(xié)議承諾原則是貸款新規(guī)的核心要義之一。貸款新規(guī)對

借貸雙方的權(quán)利義務(wù)和合同簽訂做出了細(xì)致的規(guī)定,各行要全面掌握這些要求,在我行現(xiàn)有制度規(guī)定和合同文本的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步與客戶溝通協(xié)調(diào)。對貸款新規(guī)強調(diào)的支付條款、借款人承諾、違約責(zé)任和采取措施等,應(yīng)著重向客戶申明,需要雙方事先約定的,應(yīng)認(rèn)真協(xié)商約定,并做好信貸合同的填制或補充工作。

在執(zhí)行貸款新規(guī)過程中如有問題和建議,請及時向總行反映。

第三篇：貸款新規(guī)自查報告

XX銀行貫徹落實貸款新規(guī)情況報告

XX銀監(jiān)分局：

我行自貸款新規(guī)頒布實施以來，結(jié)合自身實際，積極運作，狠抓落實，貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作取得了一定的進(jìn)展和成效，現(xiàn)將情況報告如下：

貸款新規(guī)貫徹落實具體措施：

一、加強領(lǐng)導(dǎo)，明確分工，為落實貸款新規(guī)提供組織保障。

自銀監(jiān)會下發(fā)“三個辦法一個指引”以來，我行高度重視，專門召開會議，研究部署貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)工作，成立了由行長任組長的貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并指定相關(guān)部門負(fù)責(zé)此項工作，工作小組多次下發(fā)文件，督促各支行、總部營業(yè)部落實貸款新規(guī)規(guī)定。

二、扎實推進(jìn)，狠抓落實，為貸款新規(guī)順利執(zhí)行提供制度保障。

按照新規(guī)要求，我行及時轉(zhuǎn)發(fā)了中國銀監(jiān)會發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》，并根據(jù)我行現(xiàn)狀，制定了《XX市商業(yè)銀行固定資產(chǎn)管理辦法》、《XX市商業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法》、《XX市商業(yè)銀行流動資金貸款需求量測算辦法》。這些制度的制定和下發(fā)保 1

證了貸款新規(guī)在我行的有效執(zhí)行。

三、完善流程管理，設(shè)立相應(yīng)崗位，為貸款新規(guī)的嚴(yán)格執(zhí)行提供程序保障。

根據(jù)貸款新規(guī)的全流程管理原則，我行將原來的貸款流程進(jìn)行了重新修改，將貸款的管理細(xì)分為九個環(huán)節(jié)：即貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理和回收與處臵，每個環(huán)節(jié)都明確了具體要求，并重點突出了貸款審批及貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，對于貸款審批環(huán)節(jié)，要求繼續(xù)按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行決策；對于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，我行著手設(shè)立獨立于貸款調(diào)查、貸款審批的貸款發(fā)放崗位，無論是貸款人受托支付還是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必須經(jīng)發(fā)放崗位人員進(jìn)行審核，防止貸款挪用帶來的信貸風(fēng)險。

四、廣泛宣傳、加強培訓(xùn)，為貸款新規(guī)的有效落實提供理論知識保障。

根據(jù)我行貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組工作安排，XX市商業(yè)銀行多次下發(fā)文件、訂閱相關(guān)資料，對貸款新規(guī)的立法背景、核心條款、實施要點、法律責(zé)任及貸款新規(guī)在實踐中遇到的疑難問題等進(jìn)行了系統(tǒng)的闡釋，受到了基層工作人員的一致好評，達(dá)到了預(yù)期的目的。

為了更好的落實貸款新規(guī)，總結(jié)執(zhí)行中遇到的困難，交流經(jīng)驗，總部組織了兩次由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人及各支行行長參加的貸款新規(guī)討論會，會上，大家討論了新規(guī)執(zhí)行中遇到的各種問題，交流工作經(jīng)驗。通過對制度和實例相結(jié)合的討論，加強了大家對新規(guī)要義和精髓的理解，討論會取得了顯著的成效。

除此之外，我行擴大培訓(xùn)范圍，積極參加銀監(jiān)會及協(xié)會組織的貸款新規(guī)培訓(xùn)活動。在7月初由協(xié)會組織的貸款新規(guī)培訓(xùn)中，我行組織各支行一把手及信貸部門的負(fù)責(zé)人、具體業(yè)務(wù)操作員近40人參加了培訓(xùn)。通過此次培訓(xùn)，大家對貸款新規(guī)有了更深層次的理解，為貸款新規(guī)在我行的貫徹執(zhí)行打下了堅實的基礎(chǔ)。

截至2010年11月末，我行累計發(fā)放貸款436筆，金額總計360661萬元。其中：公司類貸款174筆，金額總計356837萬元；個人貸款262筆，金額總計3824萬元。在我行全部新增貸款中，除個別政府協(xié)調(diào)貸款外，所有流動資金貸款都對資金需求量進(jìn)行了測算，并嚴(yán)格按照借款人的實際需求發(fā)放貸款，貸款達(dá)到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，確保了信貸資金按照合同約定用途使用。個人貸款全部采取信貸員雙人面簽的操作方式，有效防范了因不符合規(guī)定代簽、信貸員內(nèi)部欺詐等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。

我行執(zhí)行貸款新規(guī)的過程中遇到的難點及問題：

一、客戶接受程度不同，有些借款人一時難以理解新規(guī)的要義，還存在著我借的款，我想怎么花就怎么花的傳統(tǒng)思想，給受托支付的執(zhí)行增加了一定的困難。

二、在落實全流程管理過程中，新設(shè)了部分崗位，但由于人員緊張，部分基層單位的相關(guān)崗位尚未配備人員，導(dǎo)致部分崗位職能作用未能真正體現(xiàn)出來。

下一步，我行落實貸款新規(guī)的措施：

一、采取有效措施，確保貸款新規(guī)的規(guī)范和執(zhí)行

一是要制定好實施細(xì)則，完善貸款操作流程，對受托支付做出明確規(guī)定，對衍生出的貸款新風(fēng)險制定出防范措施；二是積極開展貸款新規(guī)培訓(xùn)，對執(zhí)行中需注意的環(huán)節(jié)、流程的操作給予詳細(xì)講解；三是建立信息反饋平臺及時解決辦法貫徹實施中的具體困難和問題。

二、強化崗位職責(zé)，加強貸款新規(guī)的執(zhí)行力度

貸款新規(guī)出臺后，積極應(yīng)對，并對原有的信貸崗位體系進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，從貸款申請與受理、審查與審批、發(fā)放與支付、貸后管理等各個環(huán)節(jié)落實到具體的部門和崗位，確保貸款用途符合約定，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問責(zé)機制。

XX市商業(yè)銀行

二○一○年十二月六日

第四篇：貸款新規(guī)演講稿

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事，大家晚上好： 今天我演講的題目是

落實貸款新規(guī)，走穩(wěn)健強盛之路

最近一段時間以來，銀監(jiān)會接連發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、項目融資業(yè)務(wù)指引》、《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》。這就是大家俗稱的三個辦法一個指引，他初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，也將在我行貸款風(fēng)險監(jiān)管方面長期處于指導(dǎo)地位。

對我行而言，三個辦法一個指引有著極其重要的現(xiàn)實意義。首先，有利于我行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。我行開辦小額貸款的過程就是風(fēng)險監(jiān)管不斷完善的過程。我行信貸管理模式在不斷發(fā)展中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，影響到我行的穩(wěn)定與安全，需要不斷加以引導(dǎo)和改善。面對我行金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險，已經(jīng)成為我行面臨的嚴(yán)俊問題。

其次，有利于我行員工個人把控風(fēng)險，提高個人業(yè)務(wù)質(zhì)量。當(dāng)前我行小額貸款逾期的勢頭有所抬升，各位同事也是加班加點 來催款，控制逾期。如果我行信貸流程中各個崗位的同事能夠嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)中的調(diào)查、審查審批環(huán)節(jié)的具體要求，在貸款發(fā)放后把握資金流向，運用受托支付等手段，一定能夠更好地控制好逾期等問題。

再次，三個辦法一個指引不僅是銀監(jiān)會的要求，更是我們建行強行的必要步驟。要把我行建設(shè)成為一個強盛的商業(yè)銀行，貸款的發(fā)放與安全回收是重中之重。貸款新規(guī)的出臺，有利于我行不斷更新風(fēng)險管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障我行貸款業(yè)務(wù)安全運行和長遠(yuǎn)發(fā)展。新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范我行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，也將為我行貸款的順利回收打下堅固的基礎(chǔ)。

總之，落實貸款新規(guī)，走穩(wěn)健強盛之路；落實貸款新規(guī)，我行前途輝煌。

第五篇：解讀貸款新規(guī)（模版）

第一章 概論

第一節(jié) 起草動因和出臺意義

一、起草動因

存在很多問題，主要表現(xiàn)在： 貸款挪用現(xiàn)象普遍 過度授信問題突出 合同管理形同虛設(shè) 貸后管理軟弱無力 “四假騙貸”現(xiàn)象堪憂

銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受限 貸款管理“軟約束”

二、出臺的意義

1、有利于引導(dǎo)信貸資金合理配置和降低金融體系風(fēng)險，支持國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展

2、有利于規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，保護(hù)廣大金融消費者的合法權(quán)益

3、有利于銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展

4、有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展

5、有利于順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強化的趨勢，提高監(jiān)管的有效性

第二節(jié) 新規(guī)出臺過程與實施措施

一、新規(guī)的出臺過程

1、啟動

2、起草

3、出國考察

4、征求意見

5、法律審查

6、修訂完善

7、報批并頒布實施

二、推動實施的措施

1、督促銀行業(yè)金融機構(gòu)提高認(rèn)識，準(zhǔn)確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求

2、嚴(yán)格要求各機構(gòu)按照貸款新規(guī)開展業(yè)務(wù)，做好對客戶的宣傳和解釋工作

3、進(jìn)一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動加強與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心第三節(jié) 新規(guī)的主要內(nèi)容和核心要義

一、內(nèi)容

二、核心要義

1、強調(diào)全流程管理原則

2、強調(diào)誠信申貸原則

3、強調(diào)協(xié)議承諾原則

4、強調(diào)貸放分控原則

5、強調(diào)實貸實付原則

6、強調(diào)貸后管理原則

7、強調(diào)罰則約束原則

第二章 信貸管理的理論與實踐

第一節(jié) 信貸風(fēng)險概述

一、信貸風(fēng)險的基本內(nèi)涵

二、信貸風(fēng)險的類型

1、信用風(fēng)險

2、政策風(fēng)險

3、操作風(fēng)險

4、利率風(fēng)險

三、信貸風(fēng)險的成因

四、信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)

第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程

一、國外商業(yè)銀行信貸管理模式

1、獨立單項貸款管理

2、貸款集中度管理

3、貸款組合管理

4、金融衍生工具管理

5、進(jìn)取的綜合化管理

二、我國銀行信貸管理的發(fā)展歷程

1、資金指令性管理階段

2、實貸實存管理階段

3、審貸分離階段

4、信貸管理開始向國際接軌階段

5、信貸全流程管理階段

第三節(jié) 信貸管理的主要策略

一、預(yù)防策略

二、分散策略

1、貸款客戶分散

2、貸款產(chǎn)品多樣化

3、貸款行業(yè)分散

4、貸款區(qū)域分散

三、轉(zhuǎn)移策略

四、補償策略

第三章 信貸管理流程

第一節(jié) 信貸管理流程概述

一、信貸管理流程的概念和特點

1、信貸管理流程的概念

2、信貸管理流程的特點

二、我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理流程存在的主要問題

1、信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險控制，對貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識不足，信貸風(fēng)險管理水平亟待提升

2、貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時有發(fā)生，極大地威脅銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資金的安全

3、崗位制衡、績效考核和責(zé)任追究機制不完備，使得我國銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理“重貸前、輕貸后”，業(yè)務(wù)激勵“重數(shù)量、輕質(zhì)量”，風(fēng)險管理“重眼前、輕長遠(yuǎn)”等現(xiàn)象普遍存在

4、信貸管理法規(guī)不健全，不利于進(jìn)一步完善我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理流程

三、進(jìn)一步完善我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理流程的現(xiàn)實意義

1、有利于規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益

2、有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的全流程管理

3、有利于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全信貸管理制度，強化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展

第二節(jié) 貸款新規(guī)的基本信貸流程

一、新規(guī)下的基本信貸流程

1、貸款申請

2、受理與調(diào)查

3、風(fēng)險評價

4、貸款審批

5、合同簽訂

6、貸款發(fā)放

7、貸款支付

8、貸后管理

9、回收與處置

二、新規(guī)對信貸管理流程的專項要求

1、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項要求

2、流動資金貸款業(yè)務(wù)專項要求

3、個人貸款業(yè)務(wù)專項要求

4、項目融資業(yè)務(wù)專項要求

第四章 貸款申請和盡職調(diào)查

第一節(jié) 貸款申請

一、貸款申請的含義

二、貸款申請的法規(guī)要求

1、“誠信申貸”的基本要求

2、借款人的主體資格要求

3、借款人經(jīng)營管理的合規(guī)合法性

4、借款人信用記錄良好

5、貸款用途明確合法

6、還款來源明確合法

7、貸款申請材料的具體要求

三、貸款申請在操作中的一般流程

1、客戶申請

2、面談

3、借款人資格審查

4、內(nèi)部受理審核

5、受理意見反饋

6、申請資料準(zhǔn)備與初步審查

第二節(jié) 盡職調(diào)查

一、盡職調(diào)查的含義和現(xiàn)實意義

二、盡職調(diào)查的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)

1、基本要求

2、盡職調(diào)查的方式

3、盡職調(diào)查的人員

4、盡職調(diào)查報告

三、盡職調(diào)查的一般操作規(guī)程和盡職調(diào)查報告的寫作要點

第三節(jié) 流動資金貸款需求量的測算

一、流動資金需求量測算的含義和現(xiàn)實意義

1、流動資金貸款需求量測算的含義

2、推行流動資金貸款需求量測算的現(xiàn)實意義：

是新規(guī)的要義和精髓，體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理的理念； 有利于規(guī)范和強化流動資金貸款風(fēng)險管控，保護(hù)金融消費者權(quán)益，支持實體經(jīng)濟(jì)又好有快發(fā) 有利于加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)貸款的合理使用，提高資金的利用效率

3、需求量測算的主要內(nèi)容

二、流動資金貸款需求量測算的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點環(huán)節(jié)

三、需求量測算的一般程序

1、流動資金占用量的影響因素

2、測算的一般思路

3、測算的參考方法

第四節(jié) 項目融資中特殊風(fēng)險問題

一、項目融資特殊風(fēng)險的主要內(nèi)容

1、項目融資的特殊風(fēng)險

2、我國項目融資風(fēng)險管理的主要問題 法律體系不完善，基本制度不健全 金融體制不完善，金融衍生工具較少 風(fēng)險管理技術(shù)基礎(chǔ)薄弱

客觀條件欠缺，限制風(fēng)險管理的發(fā)展

二、項目融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險管理的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點環(huán)節(jié)

（1）界定了項目融資及其特殊風(fēng)險的含義（2）項目融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險評估的原則（3）項目融資特殊風(fēng)險管理的方法（4）特殊風(fēng)險管理的要求

三、項目融資特殊風(fēng)險的管理規(guī)程

1、項目融資指引體現(xiàn)全流程風(fēng)險管理理念

2、項目融資特殊風(fēng)險管理的相關(guān)措施 政策風(fēng)險 籌資風(fēng)險 完工風(fēng)險 產(chǎn)品市場風(fēng)險 超支風(fēng)險

原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險及管理 匯率風(fēng)險 環(huán)保風(fēng)險

第五章 信貸風(fēng)險評價

第一節(jié) 信用評級

一、信用評級的內(nèi)涵和方法

1、信用評級的內(nèi)涵

2、信用評級方法的發(fā)展

3、巴塞爾新資本協(xié)議關(guān)于信用評級的要求

客戶評級 債項評級

二、信用評級的法規(guī)要求

三、信用評級的操作要點

1、要針對不通的客戶類型分類構(gòu)造評級模型

2、要建立信用風(fēng)險IT系統(tǒng)

3、要持續(xù)優(yōu)化評級體系

4、要保證信用評級工作的獨立性

5、要重視基礎(chǔ)評級信息的審核和錄入

6、重視定性評價的準(zhǔn)確性

7、要規(guī)范對集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)的評級

8、要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力

9、要做好信用等級重評工作

第二節(jié) 統(tǒng)一授信

一、統(tǒng)一授信的基本含義

1、統(tǒng)一授信的定義

2、實行統(tǒng)一授信的現(xiàn)實意義

有利于提升銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險管理精細(xì)化水平有利于加強對客戶信用風(fēng)險的管理和控制 有利于積極引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化資源配置

3、評級與授信的關(guān)系

二、統(tǒng)一授信的法規(guī)要求

三、統(tǒng)一授信的操作要點

1、單一客戶的統(tǒng)一授信

2、集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信

3、明確授信額度核定的業(yè)務(wù)操作流程

第三節(jié) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價

一、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價及其體系建設(shè)

建立完善授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價體系要做到：

建立適應(yīng)本機構(gòu)特點的信用風(fēng)險文化 建立完善風(fēng)險評價的制度和方法

建立對立的審貸體系和專業(yè)化的風(fēng)險評價人員隊伍

二、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價的一般要求

1、要保持負(fù)責(zé)風(fēng)險評價工作部門的獨立性

2、全面評價固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險

3、全面評價流動資金貸款風(fēng)險

4、全面評價個人貸款風(fēng)險

項目融資風(fēng)險評價應(yīng)以償債能力為核心進(jìn)行全面審查，主要包括： 借款人及項目的股東情況 項目的合法合規(guī)性

項目建設(shè)的必要性、合理性及技術(shù)可行性

項目產(chǎn)品市場及能源、原材料等主要生產(chǎn)要素的落實情況分析 項目資金籌措 項目財務(wù)效益分析 項目擔(dān)保及風(fēng)險分擔(dān) 項目融資方案

流動性貸款風(fēng)險評價主要關(guān)注： 借款人主題資格及基本情況評價 借款用途的合理性、合法合規(guī)性評價 借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險評價 借款需求量合理性評價 借款人財務(wù)風(fēng)險評價 擔(dān)保評價

個人貸款風(fēng)險評價主要關(guān)注： 借款人基本情況評價

借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評價 借款項下交易的真實性、合法性評價

第四節(jié) 風(fēng)險限額管理

一、風(fēng)險限額的含義

二、風(fēng)險限額的法規(guī)要求

三、銀行業(yè)金融機構(gòu)有關(guān)風(fēng)險限額管理的實踐 第六章 貸款審批

第一節(jié) 信貸授權(quán)

一、信貸授權(quán)的含義

1、信貸授權(quán)的定義

2、信貸授權(quán)的分類： 直接授權(quán) 轉(zhuǎn)授權(quán) 臨時授權(quán)

3、信貸授權(quán)管理的意義

二、信貸授權(quán)的法規(guī)要求

1、建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制，實行分級審批

2、審批人員按照授權(quán)自主獨立審批貸款

3、對超越、變相超越審批權(quán)限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)法律進(jìn)行處罰

4、信貸授權(quán)的原則與方法

1、信貸授權(quán)遵循的基本原則：

授權(quán)適度 差別授權(quán) 動態(tài)調(diào)整 權(quán)責(zé)一致

2、信貸授權(quán)確定的方法

3、信貸授權(quán)的方式

信貸授權(quán)的載體

信貸授權(quán)的形式：

按受權(quán)人劃分、按授信品種劃分、按行業(yè)進(jìn)行授權(quán)、按客戶風(fēng)險評級、按擔(dān)保方式

第二節(jié) 貸審分離

一、貸審分離的含義

1、貸審分離的定義

2、貸審分離制度出臺的背景

3、貸審分離的意義

二、貸審分離的法規(guī)要求

1、建立貸審分離的崗位制衡機制

2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責(zé)機制

三、貸審分離的一般操作規(guī)程

1、貸審分離的形式

崗位分離 部門分離 地區(qū)分離

2、信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

業(yè)務(wù)崗：積極拓展業(yè)務(wù)搞好市場調(diào)查；對借款人業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查；對客戶進(jìn)行信用等級評價；辦理抵押等具體手續(xù)；

審查崗：表面真實性審查；完整性審查；合規(guī)性審查；合理性審查；可行性審查

3、貸審分離實施要點

審查人員與借款人原則上不直接接觸 審查人員無最終決策權(quán)

審查人員應(yīng)真正成為信貸專家

實行集體審議機制

“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過” 按程序?qū)徟?/p>

第三節(jié) 貸款審查事項

一、貸款審查事項的含義

二、貸款審查事項的基本內(nèi)容

1、信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性審查

2、借款人主體資格及基本情況審查

3、信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查

4、財務(wù)因素審查

5、非財務(wù)因素審查

6、擔(dān)保審查

7、充分揭示信貸風(fēng)險

8、提出授信方案及結(jié)論

第四節(jié)、貸款審批要素

一、貸款審批要素的含義

二、主要貸款審批要素的審定要點

1、授信對象

2、貸款用途

3、授信品種

4、貸款金額

5、貸款期限

6、貸款幣種

7、貸款利率

8、擔(dān)保方式

9、發(fā)放條件

10、支付要求

11、貸后管理要求

第七章 貸款合同管理

第一節(jié) 貸款合同管理概述

一、貸款合同概述

1、貸款合同的定義

2、貸款合同的內(nèi)容

3、貸款合同的分類

格式合同、非格式合同

4、貸款合同的制定原則：

不沖突原則、適宜相容原則、維權(quán)原則、完善性原則

二、貸款合同管理的定義及模式

1、貸款合同管理的定義

2、貸款合同管理模式

三、貸款合同管理中存在的問題

1、貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷

2、合同簽署前審查不嚴(yán)

3、簽約過程違規(guī)操作

4、履行合同監(jiān)管不力

5、合同救濟(jì)超時 第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理的要求

一、協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)

1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實有效

2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實用途

3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式

4、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù)

二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求

1、總體性規(guī)定

2、形式性規(guī)定

3、常規(guī)性規(guī)定

4、關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定

5、關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定

6、關(guān)于違約責(zé)任的規(guī)定

7、關(guān)于處罰的規(guī)定

三、加強貸款合同管理的實施要點

1、全面對照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

2、建立完善有效的貸款合同管理制度

3、加強貸款合同規(guī)范性審查管理

4、履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

5、做好有關(guān)配套和支持工作

第三節(jié) 新規(guī)對貸款合同的修訂要求

一、貸款合同的修訂

1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整

2、對借款用途增加約束性條款

3、增加條款明確對貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定

4、詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備

5、詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施

第八章 貸款發(fā)放與支付

第一節(jié) 貸方分控

一、貸方分控概述

1、貸放分控的定義

2、推行貸放分控的現(xiàn)實意義

有利于防范貸款風(fēng)險，保障貸款人資金安全；

有利于建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作質(zhì)量和效率；

二、貸放分控的法規(guī)要求

1、設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門

2、將資本金到位審核、按項目進(jìn)度放款把關(guān)和按照約定用途使用貸款作為貸款發(fā)放與支付的重要前提條件

三、貸放分控的操作要點

1、明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)

2、明確崗位設(shè)置與業(yè)務(wù)流程

3、建立完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機制

第二節(jié) 實貸實付

一、實貸實付的含義

二、推行實貸實付的現(xiàn)實意義

1、有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟(jì)

2、有利于加強貸款使用的精細(xì)化管理

3、有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)管控信用風(fēng)險和法律風(fēng)險

三、準(zhǔn)確理解實貸實付的核心要義

1、滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的

2、按進(jìn)度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求

3、受托支付是實貸實付的重要手段

4、協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)

第三節(jié) 貸款人受托支付

一、貸款人受托支付的含義

二、受托支付的法規(guī)要求

1、堅持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則

2、明確受托支付的條件

3、規(guī)范受托支付的審核要件

4、關(guān)于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間

三、受托支付的操作要點

1、明確借款人應(yīng)提交的資料要求

2、明確支付審核要求

3、完善操作流程

4、合理確定流動資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)

5、要合規(guī)使用放款專戶

第四節(jié) 自主支付

一、自主支付的含義

二、自主支付的法規(guī)要求

1、自主支付的標(biāo)準(zhǔn)

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要點

1、明確貸款發(fā)放前的審核要求

2、加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查

3、審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額

4、審慎確定個人借款人自主支付方式的適用情形

第九章 貸后管理

第一節(jié) 貸后管理概述

一、貸后管理的含義

二、貸后管理的現(xiàn)實意義

1、加強貸后管理是提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防范信用風(fēng)險的需要

2、加強貸后管理也是提升銀行競爭力水平的需要

三、貸后管理的主要內(nèi)容

1、貸后檢查

2、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險預(yù)警

3、貸款本息到期收回

4、不良貸款管理 第二節(jié) 貸后管理的法規(guī)要求

一、貸后檢查

二、賬戶管理

三、固定資產(chǎn)貸款追加

四、合同約束

五、策略調(diào)整

六、貸款展期

七、不良貸款管理

八、貸款核銷管理

第三節(jié) 貸后管理的操作要點

一、貸后管理總體要求

1、建立完善的貸后管理制度體系

2、完善配套的信息技術(shù)支持

3、建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊伍

4、充分調(diào)動各種外部資源

二、貸后管理的具體操作要點

1、進(jìn)行動態(tài)持續(xù)的貸后檢查和檢測

2、及時進(jìn)行風(fēng)險分析與預(yù)警

3、做好還款資金賬戶管理

4、做好不良貸款管理

5、貸款回收

6、形成貸后管理定期報告

7、信貸檔案管理