第一篇：銀行卡資金安全和持卡人權(quán)益保護(hù)的探討與研究

銀行卡資金安全和持卡人權(quán)益保護(hù)的探討與研究

前言

近年來(lái)，“銀行卡資金突然不知去向”、信用卡在國(guó)外被盜刷等等案件屢現(xiàn)報(bào)端，受到了老百姓的廣泛關(guān)注。錢存在銀行到底安不安全？銀行資金的安全性也屢屢遭受質(zhì)疑。以下就對(duì)銀行卡資金安全和持卡人權(quán)益保護(hù)的一些問題進(jìn)行探討和研究。

一、銀行卡資金安全和持卡人權(quán)益保護(hù)的重要性

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)的繁榮，越來(lái)越多的銀行及其他金融機(jī)構(gòu)加入到競(jìng)爭(zhēng)中，金融消費(fèi)者的選擇空間越來(lái)越大。因此，消費(fèi)者對(duì)自身體驗(yàn)到的服務(wù)也關(guān)系著企業(yè)的生存和發(fā)展。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說，安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，而安全性是商業(yè)銀行第一經(jīng)營(yíng)原則。安全性是銀行盈利的基礎(chǔ)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行總是在保持安全性、流動(dòng)性的前提下，追求最大限度的利潤(rùn)。具體對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)而言，銀行卡持有人就是銀行的“衣食父母”。銀行卡資金的安全在金融消費(fèi)者心中當(dāng)然是最重要的一方面。尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)迅速普及、中國(guó)市場(chǎng)更加國(guó)際化的趨勢(shì)下，國(guó)外銀行業(yè)務(wù)紛紛搶灘國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，帶來(lái)了銀行卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的情況下，消費(fèi)者有了更為廣闊的選擇空間，各銀行業(yè)績(jī)的提升將在更大程度上依賴于持卡人的支持。只有當(dāng)持卡人的權(quán)益得到了充分的保護(hù)，才能使銀行的金融產(chǎn)品獲得持卡人的認(rèn)同與支持，從而促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。否則將出現(xiàn)持卡人對(duì)銀行卡的信任危機(jī)，不利于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，也必將影響我國(guó)的金融信息化建設(shè)的步伐。因此，銀行必須不斷提升其管理水平和服務(wù)質(zhì)量，以持卡人人利益為核心，創(chuàng)造出更為優(yōu)越的銀行卡消費(fèi)環(huán)境，保護(hù)持卡人權(quán)益。

另外，在銀行卡業(yè)務(wù)中持卡人的弱勢(shì)地位源于持卡人力量薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。首先，持卡人作為分散的單個(gè)個(gè)體較為弱勢(shì)，無(wú)法與擁有巨大財(cái)力物力的銀行相抗衡。無(wú)論是在合同條款的擬定，還是在可能進(jìn)行的訴訟中，銀行都具有持卡人無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。銀行不僅可以利用格式合同條款將風(fēng)險(xiǎn)與不利后果轉(zhuǎn)嫁給客戶，還可利用格式合同減輕或免除自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的一系列責(zé)任。更多不利于金融消費(fèi)者的所謂“霸王條款”也頻頻曝光于各家媒體，受到廣泛關(guān)注，對(duì)各大金

融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)也是造成了不少影響。

二、近年較常見影響銀行卡資金安全和持卡人權(quán)益被侵犯的實(shí)例

1、偷窺密碼、卡號(hào)復(fù)制卡片。不法分子在自助銀行或者一些商戶POS中，安裝一系列設(shè)施，偷窺客戶取款密碼和銀行卡卡號(hào)，并利用高科技手段復(fù)制銀行卡，再利用復(fù)制的銀行卡在ATM機(jī)上取款，盜取資金。

2、電信類詐騙。例如不法分子冒充稅務(wù)部門向剛購(gòu)買新車的車主發(fā)短信息，稱“退還汽車購(gòu)置稅”為名，讓車主與某工作人員聯(lián)系，后誘騙車主將錢轉(zhuǎn)入犯罪分子銀行賬戶。此外還有以偽造銀行短信形式發(fā)送釣魚網(wǎng)站給客戶，通過“E令升級(jí)”等理由，誘騙客戶通過電子銀行渠道將資金匯款至犯罪分子的銀行卡中。

3、持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄致使賬戶名及密碼泄漏。一是不少客戶仍習(xí)慣于將密碼設(shè)置為生日、電話號(hào)碼、簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)組合等，為犯罪分子破譯密碼提供了方便；二是在家上網(wǎng)時(shí)，喜歡下載一些沒有合法來(lái)源的軟件，隨意打開陌生人發(fā)的電子郵件附件，為盜用其賬戶和密碼的病毒提供了機(jī)會(huì)；三是在公用的計(jì)算機(jī)或網(wǎng)吧里使用網(wǎng)上銀行時(shí)，完畢后未按提示“退出系統(tǒng)”，給犯罪分子留下了追尋賬戶信息的機(jī)會(huì)。

4、買賣銀行卡或使用非本人身份證惡意辦理銀行卡。近來(lái)網(wǎng)上出現(xiàn)的各類買賣銀行卡的廣告，利用普通人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，通過金錢誘惑，獲取他人的身份信息，再通過其辦理銀行卡，從事違法活動(dòng)。當(dāng)違法行為被追究責(zé)任時(shí)，賣卡人將面臨一定的法律責(zé)任。尤其令人擔(dān)憂的是，在今年市中心人民銀行組織的打擊買賣銀行卡的宣傳活動(dòng)中，老百姓來(lái)到各大銀行的展位還是一味詢問辦理理財(cái)?shù)氖找娴?，?duì)本人用卡和信息安全意識(shí)仍然較低。如果真正風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在我們身上，那就追悔莫及了。

三、針對(duì)金融消費(fèi)者銀行卡資金安全采取的有效保護(hù)措施

一、增強(qiáng)持卡人的自我防范能力。銀行及公眾媒體應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行卡安全使用的宣傳力度，通過典型案例介紹，引導(dǎo)持卡人增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。一是不使用出生年月、電話號(hào)碼等作為密碼，并區(qū)別設(shè)置登錄密碼和支付密碼，以防止在登錄密碼被竊后賬戶資金轉(zhuǎn)到他人賬戶。二是不要隨手丟棄ATM提款、查詢和POS消費(fèi)的回單，一定要取回妥為保管或處理。三是盡量不要在網(wǎng)吧及公用電腦上進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，如果確有必要進(jìn)行消費(fèi)操作時(shí)，請(qǐng)記住操作完成后一定要退出系統(tǒng)。

此外，隨時(shí)升級(jí)家用電腦并安裝防火墻程序，防止個(gè)人賬戶信息遭到黑客竊取。不定期在社區(qū)或商業(yè)中心等消費(fèi)支付集中，人流量大的區(qū)域進(jìn)行金融知識(shí)宣傳普及活動(dòng)，可以由政府機(jī)關(guān)或新聞媒體牽頭，配合其他商業(yè)銀行共同指導(dǎo)群眾。告知其平時(shí)用卡的一些風(fēng)險(xiǎn)防范注意點(diǎn)或者小竅門，使得安全用卡觀念深入人心。

二、發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)要做好對(duì)客戶信息的保護(hù)工作。一是改進(jìn)系統(tǒng)密碼輸入設(shè)置，提高密碼的安全性。例如有些銀行已經(jīng)實(shí)行的柜面通、電子密碼器等，確實(shí)能有效防止密碼被他人竊取。二是提高銀行卡信息防拷貝技術(shù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高銀行卡信息防復(fù)制、防克隆技術(shù)，從技術(shù)上使犯罪分子無(wú)法復(fù)制銀行卡信息，從而為確?？蛻糍Y金安全建好第一道防線。三是要加強(qiáng)對(duì)員工的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范教育，指導(dǎo)他們向客戶講解如何保護(hù)其銀行卡信息不被盜竊的方法。

三、改善銀行卡認(rèn)證手段。目前我國(guó)的銀行卡，只提供了密碼保護(hù)這種制度，無(wú)須配合其他安全措施使用，盜取風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，應(yīng)逐步探索推廣指紋、印鑒等多種身份認(rèn)證手段，推廣已使用的新手段，例如電子簽名等。

四、金融消費(fèi)者對(duì)自己賬戶狀態(tài)時(shí)常關(guān)注。通過開通短信賬戶通知或者電子銀行，經(jīng)常留意賬戶資金的變動(dòng)情況，如有異常盡快和銀行方進(jìn)行聯(lián)系和查詢，在資金安全受到侵害時(shí)可以及時(shí)處理，有效遏制事態(tài)的擴(kuò)張，對(duì)之后的案件調(diào)查也有很大幫助?，F(xiàn)在老百姓微信使用比較頻繁，各大銀行的微信也大多提供了交易提醒功能，可以推廣大家使用。

五、加強(qiáng)POS收單業(yè)務(wù)的管理。由于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)重市場(chǎng)開拓，輕風(fēng)險(xiǎn)管理，產(chǎn)生的糾紛也越來(lái)越多。首先加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入，明確準(zhǔn)入條件，有效審查商戶資格，堅(jiān)決杜絕虛假申請(qǐng)和名義經(jīng)營(yíng)范圍與實(shí)際情況不符的商戶準(zhǔn)入，慎重對(duì)待移動(dòng)POS的準(zhǔn)入，嚴(yán)禁將POS機(jī)布放在個(gè)人賬戶名下，嚴(yán)禁異地收單行為，嚴(yán)禁將特約商戶的結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶。其次，加大對(duì)商戶的培訓(xùn)，對(duì)一些交易中產(chǎn)生的問題進(jìn)行指導(dǎo)，在今后支付清算過程中發(fā)生特殊情況能更有效的解決。最后要高度重視商戶的后續(xù)檢查和維護(hù)工作。組織不定期進(jìn)行檢查，對(duì)違規(guī)的行為及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改，保護(hù)消費(fèi)者的利益，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

六、銀行加大內(nèi)控管理。嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度，不鉆空子，也不讓人有機(jī)可乘。歷年來(lái)，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的也不少，也侵害了很多存款人的利益，且每次發(fā)生金額較大。銀行從業(yè)者必須端正思想，遵紀(jì)守法，管理部門加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)崗位人員重點(diǎn)關(guān)注，對(duì)員工異常行為定期排查，防止此類事件發(fā)生。

四、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)銀行卡資金安全提出了更高要求

互聯(lián)網(wǎng)安全概念也是2015年的熱點(diǎn)之一，我國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)此也非常重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)“眾籌”、網(wǎng)上快捷支付等等一系列金融方式也漸漸為老百姓熟知和使用。很多網(wǎng)上交易僅需客戶預(yù)留手機(jī)號(hào)碼接收一條短信即可完成支付。年輕人近年來(lái)流行的“海淘”或者旅行出差經(jīng)常網(wǎng)上購(gòu)買機(jī)票等，只需驗(yàn)證信用卡背面的幾位數(shù)字即可完成付款。網(wǎng)絡(luò)支付省時(shí)省力，方便快捷，低碳環(huán)保，越來(lái)越受到大家的歡迎，也是全社會(huì)都在推廣和未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展非常快，一方面，我們的網(wǎng)民多，截至2014年底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模突破6億，達(dá)到6.49億，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶規(guī)模達(dá)到3億人左右。另一方面，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常快，網(wǎng)絡(luò)支付需求十分龐大?；ヂ?lián)網(wǎng)支付在電子商務(wù)中的滲透率不斷提高。支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，每年“雙十一”等網(wǎng)購(gòu)盛宴也已經(jīng)發(fā)展成了全民狂歡節(jié)，今年雙十一天貓銷售額刷新去年記錄，達(dá)到了912.17億，每秒發(fā)生的交易筆數(shù)達(dá)到了8.59萬(wàn)筆，前75分鐘交易量就已經(jīng)達(dá)到300億，其中移動(dòng)端支付也刷新記錄，超過60%。用個(gè)形象的比喻，當(dāng)天的交易額可以造一個(gè)三峽水電站。在這些支付方式給大家?guī)?lái)支付便利的同時(shí)，對(duì)銀行卡資金安全也帶來(lái)了不少風(fēng)險(xiǎn)。銀行方面增加更有效的安全認(rèn)證方法也非常有必要。另一方面消費(fèi)者自身也可以通過設(shè)置消費(fèi)限額等來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。例如銀行的網(wǎng)上銀行現(xiàn)在可以為信用卡開立多張?zhí)摂M卡用于網(wǎng)絡(luò)交易，大大減少了大家大額信用卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。例如最近發(fā)展迅速的第三方支付平臺(tái)，各種P2P平臺(tái)提供各種理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者發(fā)生交易后因時(shí)間過長(zhǎng)，不記得之前消費(fèi)發(fā)生的情況，很多銀行因系統(tǒng)局限性很難第一時(shí)間反饋給消費(fèi)者是因?yàn)榫唧w辦理的哪項(xiàng)業(yè)務(wù)或購(gòu)買哪些商品產(chǎn)生的扣款，消費(fèi)者對(duì)此交易產(chǎn)生疑義越來(lái)越多，銀行查詢起來(lái)也比較復(fù)雜。在平時(shí)業(yè)務(wù)中帶來(lái)了諸多不便。因此，加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)等的管理，整個(gè)支付平臺(tái)的升級(jí)，以及跨行交易平臺(tái)的一些交易信息共享也相當(dāng)重要。

五、法律法規(guī)制度的完善急不可待

目前我國(guó)規(guī)制銀行卡業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)不健全的問題如果得不到妥善解決，必將成為制約著我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。鑒于我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)持卡人的保護(hù)

存在很多不足，包括立法層級(jí)低，存在法律漏洞，缺乏整體性等缺陷，因此，有必要制定一部特別法，來(lái)改變持卡人的弱勢(shì)地位，平衡雙方之間的權(quán)利義務(wù)，防止金融機(jī)構(gòu)濫用其強(qiáng)勢(shì)地位。在立法方面，我們可以借鑒國(guó)外一些較為成熟的法律法規(guī)，盡快制定專門的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法規(guī)，通過專門立法明確持卡人和金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，在利益上傾向保護(hù)持卡人的權(quán)益，由此給持卡人權(quán)益保護(hù)極為有利的法律環(huán)境。一方面有利于我國(guó)司法與國(guó)際接軌，另一方面也有利于法律的執(zhí)行。在銀行卡消費(fèi)交易，銀行卡掛失，銀行的責(zé)任承擔(dān)等問題及商業(yè)銀行與持卡人之間的權(quán)利義務(wù)做出明確的規(guī)定，對(duì)合同文本格式條款的內(nèi)容進(jìn)行限制，改變金融消費(fèi)者被動(dòng)接受格式條款的現(xiàn)狀，以便更好地保護(hù)持卡人的權(quán)益。

另外一方面，近年來(lái)我國(guó)銀行卡資金安全案件逐漸增多，有些案件所涉及的標(biāo)的小同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力上的巨大懸殊，多數(shù)持卡人不愿意和銀行打官司，只能默默承受自身權(quán)益所受到的侵害。針對(duì)這種狀況司法機(jī)構(gòu)也可以采取一些措施，簡(jiǎn)化審理程序，降低訴訟成本，快速化解糾紛，從而使得銀行卡資金安全糾紛的當(dāng)事人，尤其是處于弱勢(shì)的金融消費(fèi)者一方更愿意通過訴訟的方式來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益。近年來(lái)，我行銀行卡部門受理的案件糾紛也越來(lái)越多，簡(jiǎn)化處理流程，快速化解糾紛也會(huì)大大提高銀行的效率，大大提升客戶的滿意度。

第二篇：農(nóng)民工權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀研究

農(nóng)民工權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀研究

農(nóng)民工, 顧名思義就是農(nóng)民身份的工人，農(nóng)民工是傳統(tǒng)的戶籍制度與自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度相結(jié)合的產(chǎn)物。從職業(yè)角度講,他們是工人,從身份上講,他們是農(nóng)民。農(nóng)民工是指具有農(nóng)村戶口，有承包土地，但不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，主要在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)就業(yè)，依靠工資收入維持生活的人。農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工是社會(huì)發(fā)展的需要，為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足低成本的勞動(dòng)力。

農(nóng)民工作為一個(gè)重要的勞動(dòng)群體,以他們的勤勞和智慧在建設(shè)城市，創(chuàng)造財(cái)富，提供稅收，已成為我們實(shí)現(xiàn)城市化、工業(yè)化，全面建設(shè)小康社會(huì)的重要力量。然而，農(nóng)民工，因其固有為農(nóng)民，在生存和發(fā)展的城市空間里，其特有的農(nóng)民身份與職業(yè)身份的矛盾，被演變成為日益邊緣化的城市新弱勢(shì)群體。主要表現(xiàn)在勞動(dòng)用工不規(guī)范、勞動(dòng)報(bào)酬被拖欠或克扣、不能享受社會(huì)保險(xiǎn)等合法權(quán)益。在構(gòu)建和諧社會(huì)的進(jìn)程中解決農(nóng)民工權(quán)益問題，有利于保障公民的合法權(quán)益，有利于城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于加快工業(yè)化和城鎮(zhèn)化建設(shè)，有利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。近年來(lái)，國(guó)家雖然采取多種措施，為維護(hù)農(nóng)民工權(quán)益做了大量工作，但由于種種原因，農(nóng)民工權(quán)益保障仍存在諸多問題沒有得到有效解決。

一、農(nóng)民工權(quán)益缺失現(xiàn)象

我國(guó)《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定中，農(nóng)民工同樣地依法享有著按月領(lǐng)取足額工資、與用人單位簽訂合同、獲取勞動(dòng)保護(hù)、依法享有國(guó)家規(guī)定的工時(shí)與休息休假制度、參加相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)等等的權(quán)利。用人單位應(yīng)該按時(shí)足額支付工資，不得克扣和無(wú)故拖欠勞動(dòng)者工資，工資不得低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)依法支付加班工資，訂立合同時(shí)不得向勞動(dòng)者收取定金、保證金或扣留相關(guān)證件，不得隨意變更、解除、終止勞動(dòng)合同，依法為農(nóng)民工繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)等。但社會(huì)現(xiàn)實(shí)中，由于諸多原因，這些權(quán)益保障卻存在著如下的缺失現(xiàn)象：

（一）勞動(dòng)強(qiáng)度大，安全防護(hù)措施差，工作環(huán)境差。

大多數(shù)農(nóng)民工因?yàn)槲幕刭|(zhì)不高，缺少相應(yīng)的工作技能等，在勞動(dòng)就業(yè)時(shí)，大多只能進(jìn)入收入低、工作環(huán)境差、福利差的次屬勞動(dòng)力市場(chǎng)，常常只能從事最苦、最累、最臟,并且勞動(dòng)強(qiáng)度很大的工作。

（二）工資收入低，存在故意拖欠、克扣農(nóng)民工工資情況。農(nóng)民工就業(yè)最多的勞動(dòng)密集型企業(yè)為了利潤(rùn)最大化，往往將國(guó)家制定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)作為支付給農(nóng)民工工資的最高工資標(biāo)準(zhǔn)，造成民工薪酬不高；另外由于農(nóng)民工就業(yè)的有些企業(yè)內(nèi)用工不規(guī)范，農(nóng)民工不能按時(shí)領(lǐng)到工資。除拖欠工資報(bào)酬外, 有少數(shù)用人單位還存在克扣或變相克扣農(nóng)民工工資現(xiàn)象。2011年我縣勞動(dòng)監(jiān)察大隊(duì)共受理舉報(bào)投訴64件，為農(nóng)民工追回工資106.94萬(wàn)元，涉及農(nóng)民工220人。

（三）部分用人單位有法不依、用工管理不規(guī)范，未勞動(dòng)合同簽訂，未繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

多數(shù)的農(nóng)民工在中小型私營(yíng)企業(yè)就業(yè)，企業(yè)本身存在著對(duì)相關(guān)法律法規(guī)不了解或認(rèn)為簽訂勞動(dòng)合同、繳納社會(huì)保險(xiǎn)加重企業(yè)的成本，通常用口頭協(xié)議代替勞動(dòng)合同，不為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)或者為了應(yīng)付檢查只為極個(gè)別農(nóng)民工繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

（四）勞動(dòng)時(shí)間被延長(zhǎng),加班領(lǐng)不到加班工資。

有些私人小企業(yè),尤其是季節(jié)性生產(chǎn)小企業(yè)職工每天工作在10小時(shí)以上，休息日和節(jié)假日還不能保證，更別說領(lǐng)取加班工資。

二、造成農(nóng)民工權(quán)益易受損害、維權(quán)難主要有以下原因：

（一）法律觀念淡薄，維權(quán)意識(shí)不足。農(nóng)民工法律知識(shí)了解少，當(dāng)自己合法權(quán)益受到侵害時(shí)，往往不懂得運(yùn)用法律武器來(lái)保護(hù)自己，或是忍受不公正的待遇，或是采取極端方式解決問題，使矛盾激化，影響到自身權(quán)益的維護(hù)和社會(huì)的穩(wěn)定。同時(shí)，由于農(nóng)民工法律意識(shí)不強(qiáng)，發(fā)生問題時(shí)往往疏于收集、保全相關(guān)證據(jù)，增加了工作的難度。

（二）農(nóng)民工維權(quán)成本高。勞動(dòng)爭(zhēng)議實(shí)行“先仲裁，后訴訟”的解決方式，造成尋求公力救濟(jì)的金錢成本和時(shí)間成本過高，使農(nóng)民工的合法權(quán)益得不到及時(shí)保障。

（三）由于現(xiàn)行法律援助制度不健全，使得處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民工很難獲得法律援助。

（四）勞動(dòng)監(jiān)察部門人員配置嚴(yán)重不足，使執(zhí)法監(jiān)察無(wú)法落實(shí)到位；經(jīng)費(fèi)不足、調(diào)查手段落后，導(dǎo)致勞動(dòng)行政執(zhí)法監(jiān)察力度不夠。我縣勞動(dòng)保障監(jiān)察行政部門有編制專職監(jiān)察員4人，這顯然難以發(fā)揮勞動(dòng)監(jiān)察的職能作用，不利于預(yù)防并及時(shí)糾正用人單位勞動(dòng)關(guān)系中的違法行為，確實(shí)心有余而力不足。

（五）工會(huì)組織和職代會(huì)制度不健全。大部分小企業(yè)沒有建立工會(huì)組織。其中有部分工會(huì)組織基本上是“有名無(wú)實(shí)”，無(wú)專職人員、無(wú)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)、無(wú)單獨(dú)的工會(huì)活動(dòng)、無(wú)工人代表會(huì)制度或職代會(huì)制度。

三、加強(qiáng)保護(hù)農(nóng)民工權(quán)益的建議

(一)幫助農(nóng)民工提高自身素質(zhì),增強(qiáng)其就業(yè)能力和維權(quán)能力。

農(nóng)民工素質(zhì)普遍偏低,這是造成農(nóng)民工在勞動(dòng)力市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力、就業(yè)能力和維權(quán)能力嚴(yán)重不足的一個(gè)重要原因。因此要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民工的職業(yè)技能培訓(xùn)工作，提高農(nóng)民工的技能水平；同時(shí)加強(qiáng)法律普及宣傳，提高農(nóng)民工遵守法律法規(guī)和依法維護(hù)權(quán)益的意識(shí)。

（二）勞動(dòng)保障部門要加大勞動(dòng)執(zhí)法檢查力度。]

一是要規(guī)范勞動(dòng)力市場(chǎng)，打擊非法職業(yè)中介，確保用工市場(chǎng)

信息準(zhǔn)確。二是監(jiān)督和規(guī)范用工單位的用工行為。三是加強(qiáng)農(nóng)民工工資發(fā)放執(zhí)法檢查，尤其對(duì)農(nóng)民工需求較多的建筑、勞動(dòng)密集型加工等企業(yè)工資支付情況的執(zhí)法檢查，督促用人單位及時(shí)支付工資，對(duì)拖欠農(nóng)民工工資等違法行為要及時(shí)、嚴(yán)厲查處。四是要暢通舉報(bào)投訴渠道，向社會(huì)公布舉報(bào)投訴電話，加強(qiáng)舉報(bào)投訴接待力量，做好對(duì)舉報(bào)投訴案件的調(diào)查處理工作，做到對(duì)此類違法案件，發(fā)現(xiàn)一起，及時(shí)處理一起。正確適用簡(jiǎn)易程序，及時(shí)為民工追索勞動(dòng)報(bào)酬，充分發(fā)揮簡(jiǎn)易程序迅捷、簡(jiǎn)單和高效的優(yōu)勢(shì)。

（三）完善農(nóng)民工工資保證金制度。在實(shí)行建筑業(yè)、交通業(yè)農(nóng)民工工資保證金制度的基礎(chǔ)上，逐步向所有用人單位推行，建立防止拖欠農(nóng)民工工資的長(zhǎng)效機(jī)制。

（四）對(duì)企業(yè)違反相關(guān)勞動(dòng)保障法律法規(guī)的行為及時(shí)通過相關(guān)媒體如實(shí)曝光，充分發(fā)揮輿論宣傳的作用。

（五）加強(qiáng)勞動(dòng)保障監(jiān)察隊(duì)伍建設(shè)，充實(shí)勞動(dòng)保障保障監(jiān)察隊(duì)伍，強(qiáng)化勞動(dòng)保障執(zhí)法力度。勞動(dòng)保障監(jiān)察執(zhí)法把基層維權(quán)、企業(yè)維權(quán)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)維權(quán)、非公企業(yè)維權(quán)、個(gè)體雇工維權(quán)等作為工作重點(diǎn)。建立起牢固的、相關(guān)部門都能積極主動(dòng)參與的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成強(qiáng)大合力，增加監(jiān)察執(zhí)法社會(huì)效果。要注意將事后執(zhí)法，變成事前預(yù)防，盡可能把勞資糾紛解決在基層，消除在萌芽狀態(tài)中。要加強(qiáng)政府投入，充實(shí)勞動(dòng)保障監(jiān)察執(zhí)法機(jī)構(gòu)的人員、經(jīng)費(fèi)、設(shè)施、裝備，提高辦事效率和能力，以適應(yīng)工作需要。要加快勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁機(jī)構(gòu)實(shí)體化、人員職業(yè)化、程序司法化、管理行政化

建設(shè)速度和力度。要進(jìn)一步健全完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、企業(yè)基層調(diào)解組織，發(fā)揮更大更實(shí)際的作用，培訓(xùn)提高基層調(diào)解組織人員依法調(diào)解勞動(dòng)關(guān)系的能力。有條件的型企業(yè)也可以建立企業(yè)調(diào)解組織，將勞資糾紛盡可能在本企業(yè)內(nèi)自行調(diào)解消除。

（六）建立健全企業(yè)工會(huì)組織，增強(qiáng)工會(huì)組織自主權(quán)，發(fā)揮工會(huì)組織維護(hù)勞動(dòng)者合法權(quán)益的作用。對(duì)難以建立工會(huì)組織的小型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織等，能建立工會(huì)小組的建立工會(huì)小組，連工會(huì)小組都無(wú)法單獨(dú)建立的，可按街道社區(qū)若干個(gè)企業(yè)為單位建立工會(huì)組織，每個(gè)用工單位民主選舉工人代表參加，成立地域性聯(lián)合式工會(huì)組織或行業(yè)性工會(huì)組織。地方工會(huì)組織和街道辦事處、社區(qū)有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)這種聯(lián)合式工會(huì)組織或行業(yè)性工會(huì)組織的指導(dǎo)和幫助，發(fā)揮其作用。

第三篇：大學(xué)生實(shí)習(xí)期間權(quán)益保護(hù)研究

大學(xué)生實(shí)習(xí)期間權(quán)益保護(hù)研究 摘要：就業(yè)難背景下的大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益受損問題日益嚴(yán)重，健全與完善相關(guān)法律法規(guī)制度,規(guī)范企業(yè)市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則，努力構(gòu)建大學(xué)生實(shí)習(xí)合法權(quán)益保障網(wǎng)絡(luò)體系，是當(dāng)前保證大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益不受損害，促進(jìn)大學(xué)生成長(zhǎng)成才的必由之路。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；實(shí)習(xí)期間；權(quán)益保障；法律體系

面對(duì)大學(xué)生就業(yè)難問題，高校和用人單位都及其關(guān)注大學(xué)生的實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，大學(xué)生是否具有較強(qiáng)的實(shí)踐操作能力成為衡量大學(xué)生綜合素養(yǎng)的重要尺度，尤其是用人單位把大學(xué)生是否具有豐富的實(shí)習(xí)工作經(jīng)驗(yàn)，作為優(yōu)先錄選的重要條件。為此，各高等學(xué)校積極為大學(xué)生實(shí)習(xí)拓展渠道，許多公司、企業(yè)等單位成為部分高校的定點(diǎn)實(shí)習(xí)場(chǎng)所和實(shí)訓(xùn)基地，實(shí)習(xí)活動(dòng)日益彰顯出其特殊的育人功效。就大學(xué)生的實(shí)習(xí)方式而言，一方面，高校根據(jù)高等教育的目標(biāo)要求，有計(jì)劃、有組織、有目標(biāo)的開展這項(xiàng)重要的教育教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)；另一方面，為了積累經(jīng)驗(yàn)，增加就業(yè)的砝碼，學(xué)生個(gè)人也在自主聯(lián)系實(shí)習(xí)單位?？傊?，不論是學(xué)校組織的統(tǒng)一實(shí)習(xí)還是學(xué)生自主實(shí)習(xí)，值得關(guān)注的是，大學(xué)生實(shí)習(xí)期間的權(quán)益保護(hù)問題應(yīng)當(dāng)受到高度重視，這關(guān)系到大學(xué)生群體利益,而且也是非常敏感的社會(huì)問題。但是，令人擔(dān)憂的是：實(shí)習(xí)時(shí)期的天之驕子卻處于管理的“真空”階段。他們一旦出現(xiàn)工傷、酬薪等權(quán)益方面的糾紛問題時(shí)，由于沒有統(tǒng)一的規(guī)定和程序，加上不簽實(shí)習(xí)權(quán)益保障協(xié)議，雙方的權(quán)利義務(wù)不明確，大學(xué)生實(shí)習(xí)合法權(quán)益法律保障體系尚未健全等諸多方面的原因，致使學(xué)校、學(xué)生、實(shí)習(xí)單位都處于尷尬境遇。所以，積極探索與構(gòu)建大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益保障體系勢(shì)在必行。大學(xué)生實(shí)習(xí)現(xiàn)狀令人擔(dān)憂

據(jù)上海交通大學(xué)關(guān)于大學(xué)生打工狀況的調(diào)查顯示：將近40%的大學(xué)生在打工過程中受到不同程度的傷害，其自身合法權(quán)益難以得到保障，即使在合法權(quán)益受到侵害時(shí)，選擇各種途徑維權(quán)的也僅占13.9%，而選擇忍氣吞聲者占86.1%。由此可見，如果政府不能盡快建立健全大學(xué)生實(shí)習(xí)期間的權(quán)益保障體系，隨著就業(yè)壓力和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，大學(xué)生的權(quán)益受損問題將呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。其表現(xiàn)如下：

1、實(shí)習(xí)期變成“盤剝期”，無(wú)故辭退實(shí)習(xí)生或延長(zhǎng)試用期現(xiàn)象長(zhǎng)期存在順利通過實(shí)習(xí)期是當(dāng)前大學(xué)生首先要面對(duì)的挑戰(zhàn)，部分用人單位以追求企業(yè)利益最大化為目的，為了降低用工成本，利用實(shí)習(xí)生求職急切的心理，在試用期上做文章。以試用為由延長(zhǎng)試用期，并在試用期內(nèi)不與實(shí)習(xí)大學(xué)生簽訂相關(guān)的勞動(dòng)合同，不為其辦理相關(guān)的社會(huì)保險(xiǎn)，并在試用期結(jié)束時(shí)以各種各樣的理由無(wú)端將實(shí)習(xí)生辭退，或者故意延長(zhǎng)試用期，致使實(shí)習(xí)生自己辭職，然后重新招募新的實(shí)習(xí)員工，置社會(huì)的道德倫理全然不顧，把大學(xué)生的試用期當(dāng)成剝削期，從中獲利，這已成為一些用人單位的慣用伎倆，這些單位，不斷地從人才市場(chǎng)招聘新的實(shí)習(xí)生，不斷有大學(xué)生在實(shí)習(xí)期間扮演“奴役”的角色，這些單位只用實(shí)習(xí)生,實(shí)習(xí)期結(jié)束就辭退大學(xué)生。在這種不斷的招收—辭退——再招新中實(shí)現(xiàn)企業(yè)人力資本投資的最小化，少數(shù)用人單位這種短視的心理取向，致使大學(xué)生的實(shí)習(xí)期成了部分用人單位榨取人力資源的無(wú)償“剝削期”。

2、實(shí)習(xí)期間尚未享有相關(guān)基本待遇，最低生活保障問題難以解決

理所當(dāng)然，大學(xué)生的勞動(dòng)付出就應(yīng)該得到相關(guān)的有效補(bǔ)償。但當(dāng)前由于處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不是很健全，作為市場(chǎng)主體的雇傭方，許多行為得不到規(guī)范和約束。大學(xué)生因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)驗(yàn)少，處于相對(duì)的弱勢(shì)地位，他們的付出與回報(bào)比例懸殊，甚至有些大學(xué)生在實(shí)

習(xí)期間，還要向?qū)嵙?xí)單位交納一定的費(fèi)用。我們承認(rèn)，用人單位為大學(xué)生的成長(zhǎng)成才提供了良好的實(shí)踐機(jī)遇，但問題的本身與界定的尺度應(yīng)該是大學(xué)生勞動(dòng)投入與企業(yè)回報(bào)之間的利益大小問題。如今，部分企業(yè)管理者以金錢為導(dǎo)向：------------------愛心缺失，龐大的學(xué)生群體的就業(yè)壓力使部分用人單位以提供就業(yè)機(jī)會(huì)和試用考察為由，把實(shí)習(xí)生當(dāng)成廉價(jià)了勞動(dòng)力，部分只是給予基本的生活保障，有些分文不給，這些與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下部分用人單位的不正確價(jià)值取向有直接聯(lián)系。國(guó)家教育部與團(tuán)中央的有關(guān)通知中，曾要求企業(yè)的實(shí)習(xí)生應(yīng)該享受基本工資和工作時(shí)間的保護(hù)，但事實(shí)是，面對(duì)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，實(shí)習(xí)生在職場(chǎng)目前所處的劣勢(shì)，并不享受要求享受這些基本保障的主動(dòng)權(quán)。

3、實(shí)習(xí)生與實(shí)習(xí)單位不簽訂勞動(dòng)保障協(xié)議書，發(fā)生工傷、醫(yī)療等事故，合法權(quán)益無(wú)法保障

值得關(guān)注的是實(shí)習(xí)期間的大學(xué)生只有極少數(shù)人和用人單位簽訂了勞動(dòng)保障協(xié)議，調(diào)查顯示：大部分用人單位不愿意跟實(shí)習(xí)生簽訂勞動(dòng)保障協(xié)議。同時(shí)，部分高校管理者尚未意識(shí)到大學(xué)生實(shí)習(xí)合法權(quán)益保障的重要性，相關(guān)配套的學(xué)校管理措施和文件法規(guī)尚未健全，這些致使大學(xué)生在實(shí)習(xí)期間一旦出現(xiàn)工傷、醫(yī)療等事故時(shí)沒有相關(guān)的法律可依，大學(xué)生的合法權(quán)益無(wú)法保障。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，勞動(dòng)者在試用期內(nèi)依法享有保險(xiǎn)、待遇等基本權(quán)利，用人單位與勞動(dòng)者建立勞動(dòng)關(guān)系后，應(yīng)該為其繳納醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等保險(xiǎn)，但這些目前根本無(wú)法落實(shí)。例如，發(fā)生在河南省高級(jí)技工學(xué)校學(xué)生李淑在實(shí)習(xí)期間發(fā)生的汞中毒事件，最終無(wú)奈的將實(shí)習(xí)單位告上法庭，等等。一件件鮮活的事例，說明大學(xué)生的合法權(quán)益不能得到有效保障。實(shí)習(xí)期間的大學(xué)生，一旦出現(xiàn)大學(xué)生權(quán)益受損的事件，用人單位認(rèn)為實(shí)習(xí)生不是單位正式員工，不能做工傷保險(xiǎn)賠償，司法系統(tǒng)因?yàn)闆]有相關(guān)的勞動(dòng)協(xié)議保障難以受理，勞動(dòng)部門因?yàn)闆]有相關(guān)的明文規(guī)定而無(wú)法界定，學(xué)校認(rèn)為工傷、醫(yī)療等事故應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償。誠(chéng)然，大學(xué)生的實(shí)習(xí)合法權(quán)益沒有從制度上得到有效保障。

大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益受損的原因探究

1、勞動(dòng)力市場(chǎng)呈現(xiàn)供過于求的態(tài)勢(shì)：賣放市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)

高等教育大眾化時(shí)期，高校的擴(kuò)張致使畢業(yè)生數(shù)量急劇增加，就業(yè)壓力逐漸增大，據(jù)國(guó)家相關(guān)資料顯示，2006年我國(guó)勞動(dòng)力過剩人數(shù)將達(dá)到1400萬(wàn)，其中大學(xué)生畢業(yè)生為413萬(wàn)，比去年凈增75萬(wàn)，由此可見，目前大學(xué)生的就業(yè)現(xiàn)狀不容樂觀。而此變帶來(lái)的勞動(dòng)力市場(chǎng)出現(xiàn)供過于求的態(tài)勢(shì)，這就成為用人單位對(duì)大學(xué)生吹毛求疵的客觀原因，為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中為自己贏得一席之地，部分大學(xué)生首先必須取得實(shí)習(xí)的這場(chǎng)演習(xí)戰(zhàn)的參與權(quán)。

2、企業(yè)管理者為獲取利益，不擇手段降低成本

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)使企業(yè)有了用人自主權(quán)，競(jìng)爭(zhēng)體制的引入使得企業(yè)置身于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的大浪中，于是，效益便成為企業(yè)的目標(biāo)。追求企業(yè)成本最低化，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)利最大化是企業(yè)立足市場(chǎng)的根本，這本無(wú)可厚非，但是為了追求利益，節(jié)約開支，占領(lǐng)市場(chǎng)，有的用人單位缺乏社會(huì)責(zé)任感，他們僅僅把實(shí)習(xí)大學(xué)生作為廉價(jià)勞動(dòng)力，而不提供安全的工作環(huán)境，有的甚至故意以種種理由克扣實(shí)習(xí)生工資或者抵押金，他們想盡一切辦法利用實(shí)習(xí)生為企業(yè)創(chuàng)利創(chuàng)惠。還有一些職業(yè)中介機(jī)構(gòu)，看準(zhǔn)學(xué)生缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和找工作心切的心理，許以頗具誘惑力的承諾，引學(xué)生入套，而在收取高額中介費(fèi)后，卻又以種種理由不履行當(dāng)初的承諾。這種為了追求物質(zhì)利益最大化，卻以丟失企業(yè)誠(chéng)信，損害企業(yè)社會(huì)形象的做法目前正成為部分短視企業(yè)獲利的“最佳決策”。

3、大學(xué)生求職心理壓力過大，求職心切，搶抓實(shí)習(xí)演習(xí)戰(zhàn)參與權(quán)

高校擴(kuò)招使得大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)也隨之增加，從而導(dǎo)致當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)的嚴(yán)峻，在僧多粥少的情況下，大學(xué)生的就業(yè)根本沒有討價(jià)還價(jià)的余地。目前，企事業(yè)單位的干部職工已呈年輕化趨勢(shì)，大學(xué)生就業(yè)難在情理之中。面對(duì)這樣嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，大學(xué)生的心理是復(fù)雜而多變的，面對(duì)就業(yè)和步入社會(huì)，涉世不深的大學(xué)生深感焦慮。特別是一些基礎(chǔ)學(xué)科專業(yè)、或?qū)W習(xí)成績(jī)不佳、學(xué)歷層次不高的大學(xué)生以及女大學(xué)生，表現(xiàn)得更為焦慮和急躁，為了找到工作，他們不惜一切代價(jià)，有的女大學(xué)生竟然以“舍身”為代價(jià)換取工作，這種急切的求職心理成為部分實(shí)習(xí)生被用人單位利用的直接原因。

4、大學(xué)生實(shí)習(xí)期間權(quán)益保障的法律、法規(guī)體系尚不健全

現(xiàn)階段，國(guó)家沒有專門的法律法規(guī)來(lái)保障大學(xué)生實(shí)習(xí)期間的合法權(quán)益，大學(xué)生的實(shí)習(xí)問題屬于法律管理的“真空地帶”，同時(shí)，國(guó)家的有關(guān)規(guī)定中對(duì)校外兼職和實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)的約束太少，缺乏可操作性，造成大學(xué)生實(shí)習(xí)生活中權(quán)益受到損害時(shí)無(wú)法可依，只有少數(shù)實(shí)習(xí)生與用人單位采取雙方約定的原則?，F(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生的大學(xué)生被中介和用人單位欺騙的案例，就是他們利用法律的漏洞，在與大學(xué)生建立勞動(dòng)關(guān)系時(shí)，不與大學(xué)生簽定勞動(dòng)協(xié)議，拒絕承擔(dān)法律責(zé)任，因此，國(guó)家和高校應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，有效保護(hù)大學(xué)生實(shí)習(xí)過程中的合法權(quán)益。

5、大學(xué)生缺乏自我維權(quán)意識(shí)和自我保護(hù)能力

由于沒有相關(guān)法律法規(guī)保障，實(shí)習(xí)期間大學(xué)生在與用人單位的交涉中處于劣勢(shì)，使得一部分大學(xué)生在受到侵害后，不愿通過合法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益，有的甚至根本就沒有意識(shí)到自己的合法權(quán)益受到了侵害。問卷顯示：僅僅有不到30%的兼職大學(xué)生與實(shí)習(xí)單位簽訂了勞動(dòng)合同。另外，有的大學(xué)生在實(shí)習(xí)期間權(quán)益受到侵害后選擇訴之于法律，但因他們沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，連訴訟費(fèi)都拿不出。實(shí)際上，盡管法律上大多數(shù)大學(xué)生雖然已經(jīng)是成年人，但在心理上，他們卻依舊是個(gè)孩子，遠(yuǎn)離了父母，缺乏必要的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和心理素質(zhì)去應(yīng)對(duì)各種突發(fā)事件，自我維權(quán)意識(shí)缺乏和自我保護(hù)能力較弱，這些都是大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益受損的主觀原因。

大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益保障的對(duì)策與建議

1、建立健全相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化大學(xué)生實(shí)習(xí)權(quán)益法律保護(hù)意識(shí)

目前，我國(guó)還沒有正式出臺(tái)有關(guān)大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益維護(hù)的法律法規(guī)，這是制約大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益受損卻無(wú)法有效維護(hù)的重要瓶頸。實(shí)習(xí)生在實(shí)習(xí)過程中一旦與用人單位發(fā)生糾紛，一般不能通過勞動(dòng)監(jiān)察來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益，只能通過民事訴訟的方式來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。由于缺乏明確的法律保障制度，學(xué)生權(quán)利的救濟(jì)程序缺失，大學(xué)生的合法權(quán)益不能從根本上得到有效解決?！坝袡?quán)利必有救濟(jì)”是現(xiàn)代法治國(guó)家的基本原則。然而，我們的教育立法卻很少有關(guān)于學(xué)生權(quán)利救濟(jì)程序的規(guī)定，因此，盡快出臺(tái)大學(xué)生實(shí)習(xí)合法權(quán)益保障法規(guī)是一項(xiàng)事關(guān)重要的緊迫任務(wù)。學(xué)校、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門，----------------------以及相關(guān)法律部門應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，并使之盡快完善，使實(shí)習(xí)期間大學(xué)生的權(quán)益保障問題有法可依，使他們依法維護(hù)自己的合法權(quán)益。我們認(rèn)為，解決此問題的根本途徑是要得到有效的制度保障，把實(shí)習(xí)期間的大學(xué)生納入法律制度的調(diào)整范圍，或者出臺(tái)更為明確的為實(shí)習(xí)期間大學(xué)生服務(wù)的法律條文，切實(shí)降低大學(xué)生因?qū)嵙?xí)期間權(quán)益受損而維權(quán)的成本，保障大學(xué)生合法權(quán)益。

2、加大政府監(jiān)管力度，規(guī)定學(xué)校、學(xué)生與企業(yè)簽訂實(shí)習(xí)保障協(xié)議

簽訂實(shí)習(xí)保障協(xié)議是避免出現(xiàn)糾紛無(wú)人問津而導(dǎo)致大學(xué)生權(quán)益受損的根本途徑。由于目前就業(yè)市場(chǎng)就業(yè)難的現(xiàn)實(shí)狀況，學(xué)生本人并不具備要求用人單位簽訂實(shí)習(xí)權(quán)益保障協(xié)議的主動(dòng)權(quán)，據(jù)相關(guān)調(diào)查，用人單位也沒有與實(shí)習(xí)生簽訂保障協(xié)議的主動(dòng)意識(shí)。因此，高校管理者而言應(yīng)該有針對(duì)的制定一些實(shí)習(xí)規(guī)范性文件，并盡可能和實(shí)習(xí)單位達(dá)成一致；另外，在制定規(guī)章制度的同時(shí)，要認(rèn)真研究它的制定宗旨，充分發(fā)揮制度本身的內(nèi)在功能；同時(shí)，政府應(yīng)

該加大監(jiān)管力度，必要時(shí)把簽訂實(shí)習(xí)保障協(xié)議納入實(shí)習(xí)生進(jìn)入市場(chǎng)實(shí)習(xí)的規(guī)則之中，制定詳細(xì)的就業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，不斷規(guī)范就業(yè)市場(chǎng)，相關(guān)職能部門也應(yīng)該通過培訓(xùn)或簽定責(zé)任書等方式，督促部分單位遵守勞動(dòng)法的相關(guān)規(guī)定，切實(shí)加強(qiáng)政府在該方面的調(diào)控與監(jiān)管力度，為大學(xué)生的實(shí)習(xí)創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

3、加強(qiáng)大學(xué)生相關(guān)法律法規(guī)教育，提高大學(xué)生的自我維權(quán)意識(shí)

政府和學(xué)校應(yīng)該大力宣傳相關(guān)法律法規(guī)，號(hào)召全社會(huì)積極關(guān)注大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益保障，形成良好的社會(huì)氛圍，把保障大學(xué)生實(shí)習(xí)合法權(quán)益不受損害內(nèi)化成社會(huì)全體的共同理念，積極宣傳實(shí)習(xí)法律教育，喚醒大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)。各高?？梢酝ㄟ^宣傳櫥窗、印刷宣傳冊(cè)，開展實(shí)習(xí)權(quán)益保障講座、開設(shè)相關(guān)實(shí)習(xí)自我安全等課程，多方面、全方位的讓大學(xué)生掌握相關(guān)知識(shí)，提升實(shí)習(xí)主體自我防范與自我保護(hù)意識(shí)，有意地去培養(yǎng)大學(xué)生看世界的透徹能力和抗挫折的能力。對(duì)于大學(xué)生自己，要有意地鍛煉自己，從而提高自我保護(hù)能力。學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，進(jìn)行《勞動(dòng)法》、《合同法》等相關(guān)法律教育，增強(qiáng)學(xué)生在實(shí)習(xí)期間依法維護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)，讓實(shí)習(xí)生盡可能了解市場(chǎng)的運(yùn)作規(guī)則，明晰《勞動(dòng)法》等相關(guān)的法律條文的規(guī)定。

4、成立各級(jí)大學(xué)生實(shí)習(xí)合法權(quán)益維護(hù)服務(wù)中心

目前，隨著國(guó)家對(duì)大學(xué)生權(quán)益維護(hù)工作的日益重視和大學(xué)生自我維權(quán)意識(shí)的逐步增強(qiáng)，部分高校已經(jīng)把大學(xué)生實(shí)習(xí)期間的合法權(quán)益保障問題納入學(xué)校重要的議事日程，紛紛組織成立了大學(xué)生合法權(quán)益保障與服務(wù)中心等專門機(jī)構(gòu)，這為維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益起到了重要作用。例如，浙江大學(xué)就成立了學(xué)生會(huì)權(quán)益服務(wù)中心，它是全國(guó)最早成立的維護(hù)學(xué)生權(quán)益的學(xué)生組織，借鑒這種做法，我們認(rèn)為，應(yīng)該號(hào)召在學(xué)校、社會(huì)專門成立不同層次的大學(xué)生權(quán)益服務(wù)中心，使大學(xué)生不管在何時(shí)、何地，因何種原因，其合法權(quán)益受到損害時(shí)，都能很快找到維護(hù)中心，有效維護(hù)他們的合法權(quán)益。現(xiàn)在，我們也應(yīng)該有效利用網(wǎng)絡(luò)宣傳的作用，開設(shè)“權(quán)益在線”等有關(guān)大學(xué)生權(quán)益維護(hù)的網(wǎng)站，宣傳有關(guān)權(quán)益保護(hù)的知識(shí)，呼吁全社會(huì)重視大學(xué)生的權(quán)益問題。

實(shí)習(xí)前期，在大學(xué)生中開展社會(huì)實(shí)踐教育，對(duì)參加實(shí)習(xí)工作的負(fù)責(zé)同志和實(shí)習(xí)生開設(shè)短期培訓(xùn)班，使日常的系統(tǒng)教育與短期培訓(xùn)相結(jié)合是預(yù)防大學(xué)生實(shí)習(xí)期間合法權(quán)益受損的有效途徑，學(xué)校通過典型的個(gè)案說理，讓實(shí)習(xí)生了解實(shí)習(xí)狀況，如果可能，還可以邀請(qǐng)?jiān)庥鰧?shí)習(xí)合法權(quán)益受損的大學(xué)生現(xiàn)身說法，讓大學(xué)生在真實(shí)的案例情景中明晰事理，提升自我防范意識(shí)。通過個(gè)別典型案例，以事實(shí)說話，以事實(shí)說法，教育實(shí)習(xí)生學(xué)會(huì)自我保護(hù)，這是避免掉入陷阱的有效途徑。通過開設(shè)培訓(xùn)班，使大學(xué)生對(duì)自己的實(shí)習(xí)單位必須有一定程度的了解，了解該單位在市場(chǎng)中的品牌地位與形象，以及相關(guān)的人事制度，對(duì)企業(yè)所提供的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，自己一定要區(qū)分清楚自己獲得的時(shí)實(shí)習(xí)還是試用，一定要盡可能把口頭協(xié)議形成文字內(nèi)容，使之有據(jù)可依，這樣合法權(quán)益受損時(shí)才能有據(jù)可依，實(shí)踐表明，開設(shè)短期實(shí)習(xí)權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，是避免實(shí)習(xí)生步入陷阱的有效方法。

6、構(gòu)建大學(xué)生實(shí)習(xí)權(quán)益保障系統(tǒng)工程

積極構(gòu)建大學(xué)生權(quán)益保障系統(tǒng)工程是當(dāng)前的重要任務(wù)，這需要社會(huì)、學(xué)校、學(xué)生、家庭等多方面共同努力，需要借助網(wǎng)絡(luò)、媒體、報(bào)刊等多種輔助手段，需要發(fā)揮各級(jí)維權(quán)組織的積極作用，需要把大學(xué)生就業(yè)實(shí)習(xí)期間權(quán)益保障問題能否落實(shí)提高到影響我國(guó)和諧社會(huì)進(jìn)程的高度上認(rèn)識(shí)。建議學(xué)校和社會(huì)積極構(gòu)建相關(guān)的服務(wù)機(jī)制，開設(shè)服務(wù)部門，突出人性化服務(wù)理念，全面提高大學(xué)生權(quán)益保障部門服務(wù)的能力，形成一套比較完整的權(quán)益保障機(jī)制。各高等學(xué)校應(yīng)該深入了解大學(xué)生實(shí)習(xí)權(quán)益維護(hù)的現(xiàn)狀與實(shí)況，真正發(fā)揮權(quán)益服務(wù)的作用，建立并尊重學(xué)生權(quán)益的規(guī)章制度，對(duì)大學(xué)生實(shí)習(xí)期間的合法權(quán)益受損問題盡快予以解決。同時(shí)，積極構(gòu)建維權(quán)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)工程，通過開展“自我管理，我有我言”權(quán)益保障系列座談會(huì)等一系列方式，積極為維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益搭建平臺(tái)。

第四篇：大學(xué)生權(quán)益保護(hù)研究調(diào)查報(bào)告

大學(xué)生權(quán)益保護(hù)研究調(diào)查

報(bào)告

一．前言

當(dāng)今社會(huì)，關(guān)于大學(xué)生權(quán)益的問題有多的討論，主要涉及到大學(xué)生是如何對(duì)待自己的合法權(quán)益的，以及大學(xué)生是如何維護(hù)自己的合法權(quán)益的。同時(shí)，雖然大學(xué)生受過高等教育，但是仍然有許多大學(xué)生不知道用法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

二．調(diào)查目的為了對(duì)大學(xué)生的權(quán)益保護(hù)狀況有全面的了解，我們利用課余時(shí)間做了一次社會(huì)調(diào)查。

三．調(diào)查形式

調(diào)查采取問卷形式，共發(fā)放問卷100份，收回90份，有效回收率為90%；同時(shí)我們也通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線調(diào)查，把調(diào)查結(jié)果與一些文獻(xiàn)資料相結(jié)合，進(jìn)行分析得到調(diào)查報(bào)告。

四．調(diào)查分析

二．本次調(diào)查主要涉及大學(xué)生對(duì)自身權(quán)益的了解程度，大學(xué)生的權(quán)益內(nèi)容以及當(dāng)大學(xué)生遇到侵權(quán)時(shí)會(huì)采取的措施等項(xiàng)目。調(diào)查發(fā)現(xiàn):

1.對(duì)大學(xué)生自身權(quán)益的了解程度，從性別來(lái)看:分別有46.55%的女生，47.45%的男生對(duì)自身權(quán)益了解的比較清楚，而對(duì)自身權(quán)益一點(diǎn)都不了解的占0%，其余的則認(rèn)為沒有必要了解。從年級(jí)來(lái)看：一年級(jí)，二年級(jí)，三年級(jí)分別有30%，35%，35%的自身權(quán)益比較了解。

2.是否遇到過侵權(quán)行為

從性別來(lái)看：分別有61%的女生和39%的男生偶爾遇到侵權(quán)行為，10%的女生和6%的男生經(jīng)常遇到侵權(quán)行為。

從年級(jí)來(lái)看：一年級(jí)，二年級(jí)和三年級(jí)分別有42%，38%，20%的學(xué)生不同程度的受到過侵權(quán)。

從整體來(lái)看:由于社會(huì)歧視等各種原因，女生受到侵權(quán)的比例比男生高，又由于社會(huì)閱歷的不同或?qū)Ψ闪私獾某潭炔煌湍昙?jí)的學(xué)生受到侵權(quán)的比例比高年級(jí)高。

3.遇到侵權(quán)時(shí)是否運(yùn)用法律武器

從性別來(lái)看:有35%的女生和38%的男生會(huì)運(yùn)用法律武器來(lái)保護(hù)自己，而其余的則選擇忍氣吞聲。

從年級(jí)來(lái)看：一年級(jí)，二年級(jí)，三年級(jí)分別有２０％，４５％，５９％的學(xué)生會(huì)運(yùn)用法律武器來(lái)保護(hù)自己。

從整體來(lái)看；高年級(jí)的學(xué)生更會(huì)運(yùn)用法律武器來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。

4.當(dāng)被用人單位錄用時(shí)是否會(huì)與用人單位簽訂勞動(dòng)合同

從性別來(lái)看；分別有９６％和９８％的男生會(huì)與用人單位簽訂勞動(dòng)合同。而其余的則認(rèn)為簽不簽無(wú)所謂，只要用人單位肯錄用自己就行。

從年級(jí)來(lái)看，一年級(jí)，二年級(jí)，三年級(jí)分別有９０％，９８％，９８.５％的學(xué)生會(huì)與用人單位簽訂勞動(dòng)合同。

從總體來(lái)看，認(rèn)為應(yīng)該與用人單位簽訂勞動(dòng)合同的男生與女生比例相當(dāng)，高年級(jí)和低年級(jí)的比例差距不大。

5.對(duì)勞動(dòng)合同法內(nèi)容的了解程度

從性別來(lái)看，分別有１６.５％的男生和１２％的女生對(duì)勞動(dòng)合同法的內(nèi)容了如指掌，３５％的男生和３４％的女生僅了解一些，而其余的均為只知道有這部法律卻不知道其中出的內(nèi)容。

從年級(jí)來(lái)看，一年級(jí)，二年級(jí)，三年級(jí)分別有３２％，３１.２３％，３５％的學(xué)生對(duì)勞動(dòng)合同法掌握的比較清楚。

考慮到大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，面臨著擇業(yè)，就業(yè)等與自身利益密切相關(guān)的特殊情況，并與勞動(dòng)合同法有密切聯(lián)系，我們?cè)谡{(diào)查中對(duì)勞動(dòng)合同法做了相應(yīng)的搜集。

根據(jù)２００７年６月２９日全國(guó)人大常委會(huì)第二十八次會(huì)議表決通過的《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《勞動(dòng)合同法》）的第二條規(guī)定：大學(xué)生找家教作為兼職屬于個(gè)人用工行為不在該法的適用范圍之內(nèi)，個(gè)人用工關(guān)系中雙方均是個(gè)人，相對(duì)于用人單位與勞動(dòng)者，雙方的權(quán)利和力量對(duì)比沒有那么強(qiáng)烈，勞動(dòng)者保護(hù)自身的權(quán)益的能力比較足，加之在復(fù)雜的勞動(dòng)關(guān)系中，《勞動(dòng)合同法》保護(hù)的能力和手段是比較有限的，所以個(gè)人用工更適合放在民法調(diào)整的范圍內(nèi)。

所以大學(xué)生在做家教時(shí)是否和雇主簽勞動(dòng)合同，法律沒有明確說明，需要雙方協(xié)同來(lái)確定。

《勞動(dòng)合同法》第七條規(guī)定：用人單位自用工三日起即與勞動(dòng)者建立勞動(dòng)關(guān)系，用人單位應(yīng)當(dāng)建立名冊(cè)查詢。因此，在設(shè)有書面合同的情況下，根據(jù)工資支付憑證，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的紀(jì)錄，用人單位發(fā)放的工作證和服務(wù)證，勞動(dòng)者填寫的用人單位招聘登記表和報(bào)名表及考勤記錄等證據(jù)證明認(rèn)定雙方是否存在勞動(dòng)關(guān)系。

因此，大學(xué)生在沒有簽訂勞動(dòng)合同的情況下，如實(shí)找用工單位索要工資是受到法律保護(hù)的。

根據(jù)《勞動(dòng)合同法》的第三十一條規(guī)定：用人單位你應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行勞動(dòng)定額標(biāo)準(zhǔn)，不得強(qiáng)迫或者變相強(qiáng)迫勞動(dòng)者加班，用人單位安排加班的應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定向勞動(dòng)者支付加班費(fèi)。

因此，用工單位人要求勞動(dòng)者加班應(yīng)當(dāng)支付加班費(fèi)，而用工單位不給予加班費(fèi)明顯是違法的，勞動(dòng)者可以向有關(guān)的勞動(dòng)部門如實(shí)反映情況，來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

根據(jù)勞動(dòng)合同法 第八條規(guī)定：勞動(dòng)者有如實(shí)告知義務(wù)，勞動(dòng)者履行如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循：用人單位錄用條件不得違反相關(guān)法律規(guī)定。這里的法律是指我國(guó)的憲法，勞動(dòng)法，勞動(dòng)合同法，民法通則以及相關(guān)法律法規(guī)。目前用人單位在招聘員工時(shí)，尊在性別歧視，地域歧視，疾病歧視等就業(yè)歧視。這些歧視是法律所禁止的。我國(guó)憲法第48 條規(guī)定:“中華人民共和國(guó)婦女在政治的，經(jīng)濟(jì)的，文化的，社會(huì)的和家庭的等生活的各個(gè)方面享有同男子平等的權(quán)利。”勞動(dòng)法第12條規(guī)定：“勞動(dòng)就業(yè)者，不因名族、種族、性別和宗教信仰而受歧視?！?/p>

所以，當(dāng)勞動(dòng)者遇到歧視問題時(shí)，可以找相關(guān)勞動(dòng)部門進(jìn)行申訴，獲得法律援助。

五．案例延伸

為了更加生動(dòng)的闡述這個(gè)問題，我們特引用一個(gè)案例來(lái)說明大學(xué)生在求職中遇到的問題。

在前段時(shí)間的一期《中國(guó)青年報(bào)》上，就有有關(guān)幾名大學(xué)生在打工過程中權(quán)益受損的報(bào)道。講的是中央財(cái)大經(jīng)濟(jì)學(xué)系的幾名大二學(xué)生利用暑期的時(shí)間去一家私企打工，不但在打工過程中受到不少挫折，權(quán)益也受到嚴(yán)重?fù)p害的事情。

他們想通過暑期的時(shí)間去打工，一方面充實(shí)自己，一方面也可以賺點(diǎn)零花錢。當(dāng)他們被告知一家公司肯雇傭他們的時(shí)候，他們就興高采烈地去了，在事先他們根本就沒有簽訂有關(guān)的書面協(xié)議更不用說是合同了。

因?yàn)樗麄兏緵]有考慮到有關(guān)這方面的問題，而在打工的過程中，這家公司并沒有按照他們事先所說好的來(lái)執(zhí)行，他們的工作時(shí)間超出了他們?cè)人ǖ臅r(shí)間，工作量也比原先所說的要大得多，這樣不說，在打工結(jié)束之后，他們并沒

有獲得他們所該得的報(bào)酬。而幾個(gè)大學(xué)生在與公司理論幾句沒有結(jié)果之后就沒有再通過什么方式來(lái)維護(hù)他們正當(dāng)?shù)臋?quán)益，他們不知道該找誰(shuí)，該怎么做，事情就不了了之，而之后也不知是媒體如何得知才報(bào)導(dǎo)了這樣的事件。

之所以出現(xiàn)這樣的事情，首先是學(xué)生方面的問題，他們涉世不深，考慮不周，他們把這個(gè)社會(huì)理想化了，而沒有想到社會(huì)復(fù)雜的一面，他們不懂得保護(hù)自己，而在事情發(fā)生之后，他們不懂得用有效的手段或借助一定的途徑來(lái)維護(hù)他們的正當(dāng)權(quán)益；而有些企業(yè)或組織正是利用當(dāng)代大學(xué)生這樣的一種心理，通過損害別人的利益來(lái)獲取自己的利益。而有關(guān)大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中的權(quán)益也是一大問題。

六．調(diào)查思考

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，已成為時(shí)代的一道亮麗的風(fēng)景線，更多的人在議論著當(dāng)代大學(xué)生身上的創(chuàng)新意識(shí)和勇于實(shí)踐的精神。卻少有人注意到，風(fēng)景線背后?陰影"：有的大學(xué)生在轉(zhuǎn)讓知識(shí)成果時(shí)，由于不了解自己成果值多少錢，結(jié)果成果低價(jià)被人買走；也有的大學(xué)生在創(chuàng)辦公司時(shí)，違法違規(guī)，甚至被勒令停業(yè)；也有的大學(xué)生在與社會(huì)企業(yè)合作時(shí)，受騙上當(dāng)…… 勇于創(chuàng)新的精神和深厚的知識(shí)基礎(chǔ)，是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，但與在商海沉浮多年、深沉老練的老板們相比，這些還不夠，創(chuàng)業(yè)學(xué)子，要學(xué)會(huì)保護(hù)自己。當(dāng)然，對(duì)于這種種現(xiàn)象，我們要制止它們的發(fā)生，但是有些社會(huì)現(xiàn)象不可能在短時(shí)期內(nèi)消失，所以作為一個(gè)大學(xué)生，我們要做的首先便是增強(qiáng)自己的自我保護(hù)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，畢竟是要人去適應(yīng)社會(huì)，而不是社會(huì)來(lái)適應(yīng)人的，所以作為大學(xué)生，要在思想意識(shí)上增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)，并要在現(xiàn)實(shí)行動(dòng)中切實(shí)維護(hù)自己應(yīng)有的合法權(quán)益。

造成大學(xué)生就業(yè)權(quán)益受到侵害的形式是多種多樣的，法律、政策缺位，有關(guān)部門監(jiān)管不利以及大學(xué)生自身急于求成、缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、維權(quán)意識(shí)是形成這一“灰色地帶”直接原因。

七．調(diào)查結(jié)論與建議

豐富多彩的大學(xué)生課余生活給了我們無(wú)限的激情，滿腔的熱情更需要對(duì)自己權(quán)益的保護(hù)。通過調(diào)查，同學(xué)們大多了解自身的權(quán)益，并會(huì)在自己的合法權(quán)益受到侵害時(shí)用法律武器來(lái)保護(hù)自己，但是仍然有許多同學(xué)在自己的合法權(quán)益受到侵害時(shí)不知道如何去面對(duì)。

作為大學(xué)生的我們，在學(xué)校里不僅要學(xué)科學(xué)文化知識(shí)，還要學(xué)習(xí)法律，知道用法律武器來(lái)捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益；一方面，學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的法律意識(shí)教育，特別是對(duì)即將走向工作崗位的學(xué)生更要注重法律知識(shí)的教育；另一方面，社會(huì)要加大對(duì)法律的宣傳力度，特別是勞動(dòng)合同法等一些關(guān)系的大學(xué)生的法律，還要加強(qiáng)輿論監(jiān)督建設(shè)，用輿論的陽(yáng)光照亮每一個(gè)違法的角落；還有國(guó)家，國(guó)家并不能簡(jiǎn)單的制定幾部法律就完事了，更重要的是落實(shí)，實(shí)實(shí)在在的落實(shí)一部法律比制定十部空頭法律更加有用。

只有個(gè)人、學(xué)校、社會(huì)和國(guó)家四方同時(shí)努力，才能真真解決問題

八.附

大學(xué)生權(quán)益保護(hù)調(diào)查問卷

1.你的年級(jí)是：

2.你的性別是：

3您對(duì)學(xué)生權(quán)益的概念了解程度如何?

幾乎不怎么知道 B.了解一些 C.經(jīng)常打交道 D.非常熟悉

4.學(xué)校生活中您遇到的權(quán)益侵害次數(shù)?

A.較多 B.較少 C.從無(wú) D.沒注意

5.如果您的權(quán)益受到侵害,您會(huì)?

A.根本無(wú)所謂，所以置之不理

B.心理很氣憤, 但是只是抱怨, 沒有任何實(shí)際行動(dòng)

C.想去找老師或有關(guān)部門解決, 但過程可能太繁瑣, 問題也不一定能解決,所以只好忍氣吞聲

D.只要是我的正當(dāng)權(quán)益, 我就應(yīng)該去爭(zhēng)取, 所以我會(huì)找相關(guān)部門

6.當(dāng)您發(fā)現(xiàn)您正在侵犯別人的權(quán)益時(shí),您會(huì)怎樣?

A.假裝不知道 B.為自己找借口開脫 C.視其人其時(shí)間及其后果而定 D.承認(rèn)錯(cuò)誤請(qǐng)求原諒

7.如果您所反映的問題沒有得到解決,當(dāng)您下次遇到別的問題時(shí),您是否還會(huì)向有關(guān)部門反映?

A.只要是我認(rèn)為對(duì)的,我會(huì)堅(jiān)持的 B.不一定, 視問題大小而定

C.反正都不會(huì)給您解決,所以不會(huì)再反映了 D.其他

8.如果你被聘為一名家教，你會(huì)與雇主簽訂勞動(dòng)合同嗎？

Ａ。不會(huì)Ｂ，會(huì)

9.如果你在假期找到一份工作并且工作一段時(shí)間了，但當(dāng)你向公司索要工資而被拒絕時(shí)，其理由是公司說你沒有和公司簽訂勞動(dòng)合同，你會(huì)怎么辦？ Ａ。找公司大鬧。B到處散播對(duì)公司不良的言論 Ｃ找媒體曝光，Ｄ找勞動(dòng)部門申訴，必要時(shí)到法院上訴

10.如果你已經(jīng)找到一份工作，一天老板叫你加班，但不給加班費(fèi)，你會(huì)加班嗎？

Ａ堅(jiān)決不干 Ｂ沒關(guān)系，多干一點(diǎn)累不著 Ｃ向有關(guān)部門反映

11.假如你是一名女生，再造工作時(shí)因你的性別而被拒絕時(shí)，你會(huì)怎么辦？ A承認(rèn)吧，換一家單位 Ｂ 找相關(guān)部門反映 Ｃ破口大罵

第五篇：加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

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編輯：studa1211

【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，后危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國(guó)家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國(guó)際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問題，它還依賴于國(guó)際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行研究。

一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)的影響

（一）金融全球化加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對(duì)而言，中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后，因此，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計(jì)極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對(duì)稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動(dòng)下，往往有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地對(duì)消費(fèi)者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險(xiǎn)，片面夸大收益，金融消費(fèi)者無(wú)法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)對(duì)金融消費(fèi)者金融方面知識(shí)普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費(fèi)者的金融知識(shí)貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實(shí)含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購(gòu)買由跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)所謂“高級(jí)理財(cái)師”所推薦的各種風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元（香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問題。

加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的又一原因是我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評(píng)級(jí)等增值業(yè)務(wù)開展不多，我國(guó)金融消費(fèi)者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)并沒有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)主要有三個(gè)：一個(gè)是由中國(guó)人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊(cè)及其在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄；還有一個(gè)是由國(guó)家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄?？梢妵?guó)內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)都沒有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此，我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過當(dāng)提供服務(wù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，這些方式就失靈了。由于跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)間不長(zhǎng)，其服務(wù)對(duì)象僅限于國(guó)內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng)，由自身長(zhǎng)期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗(yàn)的信息渠道也行不通。因此，當(dāng)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供虛假信息，讓其承擔(dān)過量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí)，金融消費(fèi)者由于信息高度不對(duì)稱無(wú)法識(shí)別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過來(lái)又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對(duì)這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來(lái)監(jiān)管，我國(guó)對(duì)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對(duì)金融消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒有對(duì)金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國(guó)對(duì)金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對(duì)金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語(yǔ)的概括。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見于監(jiān)管部門的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無(wú)法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加

由于沒有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門立法，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是這部作為我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒有將金融消費(fèi)者列入保護(hù)范圍；其他已有的金融立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定，而對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護(hù)”簡(jiǎn)單地并列在一起，沒有強(qiáng)調(diào)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性，也沒有對(duì)產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善，因此，大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗，極容易損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時(shí)有諸多顧慮，往往較為謹(jǐn)慎，最高人民法院發(fā)出的爭(zhēng)議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對(duì)此類案件的，這就造成金融消費(fèi)者采用司法途徑保護(hù)自己權(quán)益時(shí)，存在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問題。金融全球化后，當(dāng)提供金融服務(wù)的對(duì)象是跨境大型金融機(jī)構(gòu)時(shí)，金融消費(fèi)者通過司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，綜上所述，金融全球化進(jìn)一步惡化了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：加劇了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費(fèi)者維權(quán)的成本，從而使金融消費(fèi)者保護(hù)不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)相矛盾，長(zhǎng)此以往不僅損害了金融消費(fèi)者的合法利益，還會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而影響我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者的保護(hù)成為當(dāng)前迫切需要解決的問題。

二、國(guó)外加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來(lái)進(jìn)行金融監(jiān)管。金融危機(jī)后各國(guó)紛紛加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認(rèn)為金融監(jiān)管最主要的目標(biāo)有兩個(gè)：一是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩盤出發(fā)，針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎性監(jiān)管；二是從保護(hù)中小投資者和消費(fèi)者的利益出發(fā)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等行為進(jìn)行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國(guó)在原有的金融穩(wěn)定委員會(huì)基礎(chǔ)上專門設(shè)立了一個(gè)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國(guó)眾議院通過了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，計(jì)劃成立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。該機(jī)構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實(shí)施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責(zé)包括：負(fù)責(zé)在信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等銀行交易中保護(hù)消費(fèi)者利益，防止各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單的貸款合同，確保消費(fèi)者獲得清晰全面的信息，并將對(duì)條款復(fù)雜的貸款要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。由于金融消費(fèi)者涉及面很廣，該機(jī)構(gòu)可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介，并且可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施。

英國(guó)的金融服務(wù)局（FSA）③負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”，將是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，并對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償，向消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開展消費(fèi)者調(diào)查。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實(shí)施了“公平對(duì)待消費(fèi)者計(jì)劃”（TCF），要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月，F(xiàn)SA發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月，F(xiàn)SA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定11條原則作為金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)，這11條原則中涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的就有5條，如“有義務(wù)向消費(fèi)者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無(wú)誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息等。目前TCF是FSA對(duì)零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導(dǎo)向，將TCF納入整個(gè)監(jiān)管框架，要求金融機(jī)構(gòu)在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國(guó)金管局的ARROW評(píng)級(jí)內(nèi)容。FSA特別重視對(duì)事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。對(duì)一些采取高壓銷售策略、不能公平對(duì)待消費(fèi)者的公司進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉。

以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟(jì)體更是嚴(yán)格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會(huì)（ASIC）兩個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。APRA負(fù)責(zé)維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種金融危機(jī)，在必要的時(shí)候甚至可以直接接管問題金融機(jī)構(gòu)；ASIC主要負(fù)責(zé)對(duì)公司和金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，負(fù)責(zé)在退休金、保險(xiǎn)金、保證金領(lǐng)取和社會(huì)信用方面的消費(fèi)者維權(quán)，負(fù)責(zé)保護(hù)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益和市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)。這樣的體制架構(gòu)，使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的機(jī)構(gòu)既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級(jí)并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專門成立了消費(fèi)者金融知識(shí)委員會(huì)和全國(guó)金融知識(shí)基金會(huì)，旨在推動(dòng)金融常識(shí)的普及，提高全民金融知識(shí)水平，貫徹政府“讓國(guó)民有機(jī)會(huì)更好地管理自己的金錢”的承諾。

此外，各國(guó)還加強(qiáng)了對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作。美國(guó)通過的金改法案特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)場(chǎng)外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風(fēng)險(xiǎn)衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對(duì)從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機(jī)構(gòu)通過證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債上；加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，例如對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問機(jī)構(gòu)，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對(duì)于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，主要通過發(fā)達(dá)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)等方式向消費(fèi)者提供其信用信息。

盡管危機(jī)后，各國(guó)都進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融衍生品監(jiān)管，不過由于各國(guó)對(duì)金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機(jī)構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過母子公司之間進(jìn)行前后臺(tái)隱性配合，以“前臺(tái)拆分，后臺(tái)集團(tuán)化”模式實(shí)現(xiàn)實(shí)際上的綜合經(jīng)營(yíng)，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)化工具市場(chǎng)、交易市場(chǎng)、衍生工具市場(chǎng)等市場(chǎng)和交易環(huán)節(jié)。因此，越來(lái)越多的國(guó)際組織倡議監(jiān)管的國(guó)際合作。G20金融峰會(huì)提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動(dòng)性資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個(gè)國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（監(jiān)管銀行）、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（監(jiān)管證券）、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)（監(jiān)管保險(xiǎn)）、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)國(guó)際論壇（監(jiān)管審計(jì)）四個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織一起共同推動(dòng)監(jiān)管的全球合作。美國(guó)的金改法案也建議加強(qiáng)對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高對(duì)能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且建議金融穩(wěn)定委員會(huì)和各國(guó)監(jiān)管部門按照G20倡議，通過建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議，加快改進(jìn)全球金融機(jī)構(gòu)跨境危機(jī)處置程序，并敦促各國(guó)監(jiān)管部門改善信息共享制度安排。在實(shí)踐上，歐美等國(guó)已經(jīng)對(duì)一些大型跨境金融機(jī)構(gòu)采取了監(jiān)管團(tuán)制度，由金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)作為監(jiān)管的主導(dǎo)者，其他東道國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的方式。

上述各國(guó)及國(guó)際組織的改革措施對(duì)我們加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有重要的啟示意義，盡管我國(guó)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)時(shí)，不能脫離具體國(guó)情和面臨問題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M(fèi)者保護(hù)的規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)。例如設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題提出幾點(diǎn)建議。

三、全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境

國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國(guó)的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)少且規(guī)模較小。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)提供。可考慮由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)牽頭建立一個(gè)專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行采集主要側(cè)重于是否采用相應(yīng)措施加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，采信范圍應(yīng)該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)（包括跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)）過往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機(jī)構(gòu)銷售環(huán)節(jié)的市場(chǎng)行為是否符合監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)是否有按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求加強(qiáng)售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關(guān)于產(chǎn)品的說明要求簡(jiǎn)潔、易懂，要說明在市場(chǎng)雙向波動(dòng)的情況下可能的損益。同時(shí)在銷售產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務(wù)。二是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式。金融機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對(duì)消費(fèi)者投訴信息及投訴處理進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露，并且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的處理，比如修正錯(cuò)誤，加強(qiáng)說明以及及時(shí)賠償，等等。建立一個(gè)金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對(duì)消費(fèi)者的欺詐案件及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院對(duì)其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行必要的教育。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)要較全面地反映金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對(duì)消費(fèi)者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國(guó)金融消費(fèi)者獲取提供服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的信用信息，降低金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。

（二）對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門立法，成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

盡管金融消費(fèi)者的提法已比較普遍，但是在我國(guó)參與金融活動(dòng)的個(gè)人消費(fèi)者地位尚未得到法律確認(rèn)，金融消費(fèi)者還不是一個(gè)法律概念，并無(wú)法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對(duì)于如何定義金融消費(fèi)者，對(duì)哪些行為屬于金融消費(fèi)行為的問題上，甚至連監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒有形成統(tǒng)一的意見。一部分學(xué)者認(rèn)為購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)是投資者，他們追求更高的收益因而承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)該遵循買者負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的原則，政府無(wú)需采用傾斜的保護(hù)政策。這種簡(jiǎn)單地以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、獲利與否來(lái)界定金融消費(fèi)與投資顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的不斷積累，消費(fèi)需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費(fèi)需求擴(kuò)展到金融消費(fèi)需求，金融需求是更高級(jí)別的、長(zhǎng)久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)，這是個(gè)人為了在未來(lái)獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費(fèi)，這點(diǎn)與儲(chǔ)蓄決策實(shí)際相同。他們的投資需求具備金融消費(fèi)的基本要素，并且由于他們?cè)谥R(shí)水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面與金融機(jī)構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無(wú)法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿?shì)地位導(dǎo)致的利益失衡符合消費(fèi)者保護(hù)的基本原理，他們都應(yīng)該被視為“金融消費(fèi)者”。因此，應(yīng)該在法律上明確界定金融消費(fèi)者，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門立法，明確金融消費(fèi)者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)種類以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費(fèi)糾紛的范圍和解決機(jī)制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費(fèi)者保護(hù)中的職責(zé)等。

考慮到金融消費(fèi)者在信息辨別和理解方面的弱勢(shì)地位，我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，代表金融消費(fèi)者享有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費(fèi)者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。例如，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且提供給金融消費(fèi)者。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者金融知識(shí)的教育。在當(dāng)前日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)上，金融教育是幫助消費(fèi)者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。讓消費(fèi)者接受良好的教育就是最佳的消費(fèi)者保護(hù)方式。我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，由金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)開展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育。此外，像央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過其官方網(wǎng)站建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，消費(fèi)者金融知識(shí)教育應(yīng)該納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。

（三）重視對(duì)金融衍生工具的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進(jìn)了國(guó)際金融關(guān)系的多樣性和復(fù)雜性，這在客觀上要求我國(guó)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管體制對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的全球化趨勢(shì)作出回應(yīng)，積極參與國(guó)際合作，加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

首先，我國(guó)應(yīng)逐步將國(guó)際通行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)引入國(guó)內(nèi)法中，加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造公平的交易平臺(tái)。如在損害賠償權(quán)方面，應(yīng)改變《銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無(wú)過錯(cuò)歸責(zé)原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔(dān)掛失手續(xù)辦妥前的全部責(zé)任的規(guī)定，而應(yīng)確立新的適當(dāng)限制持卡人責(zé)任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權(quán)，允許消費(fèi)者通過行使撤銷權(quán)解除合同，因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購(gòu)買金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專業(yè)性，金融消費(fèi)者有時(shí)往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，引入合同撤銷權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺建立行業(yè)自律意識(shí)。

【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，其次，還應(yīng)盡快制定對(duì)金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國(guó)金融消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強(qiáng)與跨境金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)合作，與其監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流與合作，采用監(jiān)管團(tuán)制度對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管；又例如，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，建立共同應(yīng)對(duì)危機(jī)的聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制，及時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)重大事件及時(shí)溝通并予以解決；再例如，加強(qiáng)與G20成員國(guó)的合作，建立有效的對(duì)話機(jī)制，積極參與國(guó)際組織全球化監(jiān)管改革和標(biāo)準(zhǔn)制定，增加中國(guó)的話語(yǔ)權(quán)；等等。

注釋：

{1}KODA是一項(xiàng)跟股票掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)極高的復(fù)雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計(jì)期權(quán)合約”，其特點(diǎn)是收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限。在國(guó)際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會(huì)殺了你）”。

{2}指在對(duì)企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與的主體的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評(píng)價(jià)。

{3}2001年12月1日實(shí)施的英國(guó)《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》的規(guī)定。

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