第一篇：保護弱勢群體權益問題研究

【標題】保護弱勢群體權益問題研究

【作者張丹楓

【論文摘要】在我國社會轉型中，貧富差距的擴大、社會分層的日益明顯，弱勢群體越來越受到人們的關注。自身具有貧困性和脆弱性的弱勢群體，生活壓力較大、抗風險能力較低，而一直以來政府和社會對他們的關注程度不夠、對他們各種權益的保障不足，由此導致弱勢群體的處于邊緣化的狀況,日益成為我國社會發(fā)展的一大隱患。為此，從弱勢群體的特征及其成因、弱勢群體權益保護方面存在的問題來展開論述，并重闡述了保護弱勢群體權利的基本方式和保護弱勢群體權益的具體措施。

【關鍵詞】弱勢群體／權益保護／基本方式／具體措施

【正　文】

構建和諧社會必須解決社會發(fā)展過程的隱患。弱勢群體問題已經成為我國社會發(fā)展的隱患。要構建和諧的社會主義中國，就不能不研究并解決中國的弱勢群體問題。經濟、社會、文化權利，是人人應當享有的基本權利，該權利基本地位的確定對于弱勢群體權益的保護尤其具有重要意義。經濟、社會、文化權利的享有使國家負有特定的義務為弱勢群體提供享受勞動權，受教育權利的機會，甚至直接提供某些基本需要（如最低生活保障），使弱勢群體能夠逐步實現經濟上的自立，并以此為基礎不斷發(fā)展完善自己，趕上時代發(fā)展的步伐。筆者試從弱勢群體的特征及其成因、弱勢群體權益保護方面存在的問題、對弱勢群體權益保護的必然性等方面加以論述，并就保護弱勢群體權益的基本方法、增強他們社會競爭力、提高他們生活水平的途徑進行一些探討。

一、弱勢群體的概念

（一）弱勢群體的內涵

在====年=月=日《政府工作報告》中第一次明確提出“對弱勢群體給予特殊的就業(yè)援助”，并作為政府當年的重要工作。那么什么是弱勢群體呢？“弱勢群體”的涵義，目前，我國學術界對于“弱勢群體”沒有統(tǒng)一認識。學者們根據自己的研究，從不同的角度對弱勢群體進行各自的界定。有的學者從經濟能力角度，認為“弱勢群體是由于各種外在和內在原因、抵御自然災害和市場風險的能力受到很大限制、在生產和生活上有困難的人群”。[=]有的學者從政治和法律角度，認為“弱勢群體是一個相對概念，是在經濟、文化、體能、智能、處境等方面，與另一部分人相比處于相對不利地位的一部分人”[=]。筆者認為，弱勢群體是這樣一個特殊群體，他們在社會資源分配上具有經濟利益的貧困性、生活質量的低層次性、承受力的脆弱性和社會政治地位的邊緣性，而且他們創(chuàng)造財富、聚斂財富能力弱，就業(yè)競爭能力、基本生活能力較差。

（二）弱勢群體的外延

縱觀學者們的論述，可以大致地將下列人員納入弱勢群體的范疇：=.未成年人。未成年人是指未滿==周歲的自然人，其從生理到心理都還處于生長發(fā)育期，自我保護的意識、力量均有限，相對于成年人而言，屬于明顯的弱者。=.老年人。老年人在我國主要是指年滿==周歲的男人或年滿==周歲的女人，他們的生理機能與此前相比，有很大的下降，在生活自理能力和獨立維持生計的能力方面不可避免地要依賴他人或社會，需要全社會的關心與保護。與青壯年相比，他們屬于明顯的弱勢群體。=.殘疾人。殘疾人是指在心理、生理、人體結構上，某種組織、功能喪失或不正常，全部或部分喪失以正常方式從事某種活動能力的人們。他們需要社會提供全方位的便利，給予關懷和保護。與心理、生理健全的人相比，他們處于弱勢地位，在各種競爭活動中，他們的利益很難得到有效保護。=.婦女。婦女由于其生理特點和肩負的哺育人類后代的責任，與男性相比處于弱勢地位，尤其是在就業(yè)方面。故應將其歸入弱勢群體，照顧其特殊性。=.失業(yè)人員。失去工作的勞動者喪失維持生活需要的經濟來源，其生命處于受威脅狀態(tài)，是市場經濟社會中不可避免的弱勢群體。=.進城務工的農村勞動者。[=]=.從事農業(yè)勞動的農村勞動者。由于我國長期實行的城市傾斜政策導致農村發(fā)展滯后，制度上的藩籬造成社會的進步不能良性互動地帶動農村的發(fā)展。“農民”成了劣等人的代名詞，[=]也成了最底層的弱勢群體。

（三）弱勢群體的主要特征

弱勢群體的主要特征可以概括為：

=．文化水平低、技術差。據有關部門抽查，在下崗職工中，按文化程度分，初中文化占==%，小學及以下文化程度占=.=%，高中占=.=%；按技術素質分，初級技工及有技術等級的占==.=%，中級技工占==.=%，高級技工及技師只占=.=%；按工作性質分，一線生產業(yè)務人員占==.=%，服務人員占==.=%，專業(yè)技術人員和管理人員占==.=%。

=．經濟生活貧困。弱勢群體的人員，大部分是中年人，他們上有老人要贍養(yǎng)下有孩子需要撫養(yǎng)，家庭開支比較大，僅能解決或勉強解決溫飽問題。

=．社會地位低，合法權益得不到保障。在某些私營企業(yè)中，工人的勞動時間長，強度大，工作環(huán)境惡劣，勞動報酬低，并且經常被無端地拖欠和扣發(fā)工資。

=.邊緣化。這是上述諸因素的綜合，使他們作為弱者，經常、長期甚至永遠處于社會的邊緣，與中心有相當距離。在心理上也被人家看不起，即使輿論為他們打氣，始終不能成為現實。也因此，他們有自卑感，有依賴心，有時會逆化為敵視社會和他人.&nbs

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（四）弱勢群體的成因

隨著農村承包責任制的推行和城鎮(zhèn)勞動就業(yè)體制收入分配原則體制等的改革，在打破“鐵飯碗”、“大鍋飯”、“平均廣義”等的同時，城鄉(xiāng)居民亦從普遍貧窮的時代走向了貧富差距日漸擴大的時代。隨著社會的巨變，我國加入世貿組織，經濟的全球化之后，城市的失業(yè)、農村的破產將可能加劇。

其一，是由于個體在智力、體力等方面的差異。人天生的各種素質不同，加上受教育的程度不同，自然形成社會成員之間智力、體力等方面的差異某些身體素質較差，或者有殘疾等生理條件、自然條件的限制，他們在社會的競爭力相對較弱，這樣他們就不可避免地淪為收入水平低下的弱勢群體。馬克思在哥達綱領批判中就曾經說，人的智力和體力不同，贍養(yǎng)的家庭人口多少不同，那么其富裕程度就會有差異。

其二，是利益分配機制的不公平。在市場化、全球化的過程中，在眾多利益的選擇中，政府無力保護所有社會成員使其利益免受損失，這樣就會使某些社會成員進入弱勢群體。例如我國長期以來存在不平等的價格制度、不平等的城鄉(xiāng)投資政策，對比懸殊的收入差距、不平等的稅賦、不平等的受教育權、不平等的醫(yī)療保障權、農民身份不平等，等等。

其三，是社會結構轉型和經濟體制轉軌的伴生物。市場經濟體制的確立，必然導致三個效應：第一，導入市場競爭，產生“優(yōu)勝劣汰”效應。結果，既使一部人——一般情況下是社會精英，成為勝者和富裕者，又使一部分人——通常情況下社會大眾中的相當一部分混為失敗者和貧困者。第二，追求效率的正負“雙重效應”。正是追求效率，一些國有企業(yè)在分配體制上開始打破平均主義、消除大鍋飯現象，在分配上拉開檔次和差距，合理的差距是社會和企業(yè)保持活力所必須的；負效應是因為資源有限、資源的稀缺性，不能滿足所有社會成員的物質需要。第三，產業(yè)結構的調整效應，那些在沒有前途的產生中工作的職工，在調整過程中被甩出去了。所有這些趨勢在近期內不可能有根本的轉變。

二、對弱勢群體權益保護的必要性

=.研究弱勢群體問題是鞏固國家政權的需要。大家知道，工人階級和農民階段是我國社會主義現代化建設的主要力量。我國政權的階級基礎和社會基礎就在于以工人階級和農民階級為主的廣大中國人民的擁護和支持。而目前我國弱勢群體的構成主要就是工人階級和農民階級中的一部分。所以弱勢群體如果得不到關注，在社會生活中長期處于無助的窘境，就會直接關系到工人階級和農民階級對中國共產黨執(zhí)政地位的合法性。這又勢必影響到社會主義和諧社會能否成功地構建。

=.研究弱勢群體問題是社會主義的本質要求。和諧社會所包含的本質內涵之一就是社會公正。具體列到我國現階段、貧困就意味著剝奪了弱勢群對我國經濟社會發(fā)展成果的享有。這種剝奪是一種隱性的但又實實在在存在著事實。在當前，既要給強勢者提供施展創(chuàng)業(yè)才能的舞臺，又要給弱勢者提供相應的生存保障和發(fā)展的機會，使社會成員既能合理享受自己的勞動成果。從社會進步的角度來看，保障弱勢群體的權益和生活，讓弱勢群體生活得更有保障和更好，是國家和社會的責任，是現代化文明社會進步的標志。

=.研究弱勢群體問題，是使整個社會充滿創(chuàng)造活力的需要。弱勢群體是我國社會主義事業(yè)建設者中的一部分。他們當中的相當大的一部分人員并不是不愿工作或沒有技能。而是由于社會轉型以及產業(yè)結構的調整而造成的，是政策性的產物。例如國有企業(yè)的下崗失業(yè)人員。關注弱勢群體，解決弱勢群體，可以激發(fā)他們充分發(fā)揮其才能和創(chuàng)造力，使這一龐在群體的智力資源得到充分而合理的使用。這樣，整個社會的創(chuàng)造力才是平衡的、完整的、沒有缺陷的，整個社會也才會是真正有活力的社會。

=.研究弱勢群體問題，是維護社會穩(wěn)定有序的需要。和諧社會應當是穩(wěn)定的社會。我國目前正處于從農業(yè)社會向工業(yè)社會快速轉型的關鍵臨界點，進入了社會矛盾凸顯期。這就使關注弱勢群體、解決弱勢群體問題具有更重要的意義。同時，目前我國弱勢群體具有很強的集中性和群體性。這個特點一方面使他們表達和追求自己的利益的能力增強。另一方面他們的利益如果被忽視或者處置不當，就會出現他們表達和追求自己利益的時候，采用非理性的方式，從而可能帶來更多的社會動蕩的因素，使沖突和矛盾通過非理性的方式劇烈地爆發(fā)。因此，弱勢群體問題必須引起整個社會的關注，弱勢群體問題必須加以認真研究并得以認真解決。只有這樣，社會才能長治久安，也才能實現真正的和諧。

三、目前保護弱勢群體方面存在的問題

我國對弱勢群體權益的保護和扶持方面存在不少的問題，歸納起來，主要有如下幾個方面。

（一）觀念方面

一方面由于前幾年國家扶持力度不足，政策傾斜不夠，社會關注程度和社會保障力度不足，客觀上存在對弱勢群體權益的保護不夠。同時由于國家和政府宣傳力度弱，致使整個社會對保護弱勢群體的聲音比較小，沒有形成強有力的輿論支持。另一方面由于受市場競爭的影響，認為產生弱勢群體是競爭的必然結果，是十分正常現象。對弱勢群體問題認識不足，從而不能從維護公平正義、維護社會穩(wěn)定、構建和諧社會的高度去看待這個問題。

（二）法律方面

一是現有法律適用對象非常狹窄:不論是在立法上還是在實踐中,能受立法保護的，都是城市的老年人、婦女、殘疾人、失業(yè)人員、退休人員，而對我國最需要保障的農村勞動者則幾乎沒有任何保障。我國憲法對農民這一弱勢群體保護的規(guī)定嚴重不足。

二是現有法律對權利的規(guī)定過于籠統(tǒng)，可操作性不強。法律條文用語多屬于原則性的宣示，缺乏程序性保障。實體的權利沒有實現的程序等于一紙空文。因此，對

弱勢群體權益的保護,不但要有立法,更重要的還要有法的實施，否則就導致弱勢群體權益難以受到保護。

三是我國目前大量存在身份歧視、所有制歧視、戶籍歧視等各種歧視。這歧視在我國已經形成了根深蒂固的觀念，人們已習慣以此為標準進行判斷。例如，交通事故的賠償，在同等條件下，城市人的賠償額比農村人的賠償要高出很多，而且都有法律依據。這是人為地劃分生命的貴賤，雖然合法卻是不合理的現象。只要類似的情況存在，必然存在特權，必然存在不公平正義。

（三）政策方面

新中國成立以來，保護弱勢群體是我們的一項重要政策。多年來,中國共產黨中央和國務院的=號文件都是關于三農問題。但是，問題在于我國缺乏憲法司法手段保護。現實中，弱勢群體權利受到侵害而又得不到憲法救濟的情況并不少見。在市場經濟體制下，即使建立了一整套公平競爭的政策，也會有部分社會成員由于受其本身各類條件的限制，經常處于不利的競爭地位,比如有些婦女、未成年人、老年人、殘疾人等等，對他們的權利保護還需要有一套實現其權利的有效機制。

四、保護弱勢群體權益的對策

社會學理論指出，當弱勢群體將自己的不如意境遇歸結為獲益群體的剝奪時，社會中就潛伏著沖突的危險。這方面，作為政府，要做好引導，大力宣傳，把保護弱勢群體權益同建設和諧社會結合起來，把保護弱勢群體權益作為建設和諧社會的重要內容。不但要從整體上重視對弱勢群體的保護，而且要加強對弱勢群體個體切實利益的保護和人文關懷。真正保護每一個弱勢群體個體的利益，實現對弱勢群體權益的有效保護。

(一)觀念上，全社會重視社會公平與正義

經濟建設是解決貧困的根本途徑，只有經濟發(fā)展了，人民收入才會隨之增加，生活水平才會提高，弱勢群體的生存環(huán)境才可能得到根本的改善。但從另一個角度看，只強調追求高效率，忽視社會公平，長期把社會公平放在“兼顧”的位置，勢必會造成人的發(fā)展困惑，最終影響生產和效率，也背離了社會主義制度的基本價值。面對經濟、社會發(fā)展的繁重任務，面對社會收入差距瀕臨警戒線的狀況，面對日益增多的社會弱勢群體，各級政府在制定和出臺各項政策、措施的時候，需要深入研究政策背后的理念和基本原則；在追逐高效率的同時要把社會公平作為重點考慮的因素；在政策條文中，必須包括體現社會公平的內容。只有這樣，才可能形成有利于整個社會弱勢群體的政策環(huán)境，才可能從國家、政府行為層面保障社會弱勢群體的利益。目前我國對于弱勢群體的救助過多地依賴媒體的宣傳，但一個一個的個體行為只能解決個別貧困者的問題，只有完善的社會政策和完整的社會保障機制，才能從根本上使弱勢群體擺脫困境。

(二)法律上，構建以弱勢群體特別保護為核心的新弱勢群體法學體系

據學者統(tǒng)計，我國憲法規(guī)定的公民基本權利有十八項之多，但時至今日，只有其中九項基本權利制定了具體的法律加以保障，另外九項則長期停留在憲法字面上。在法治社會,基本人權應該得到國家法律的保障。人權得到最切實的保障,是現代法治社會的一個根本目標和基本標志。當代人權的主要內容為生存權和發(fā)展權,即讓所有人都過上體面的生活,讓所有人對未來都抱有真實的期待。這可以說是作為最低限度標準的人權。弱勢群體在社會中處于不利地位,而法治的公正性要求對弱勢群體予以公平的對待,法治的普遍性要求對所有人不能有任何歧視,對弱勢群體的人權保障要給予例外對待和特別保護。因為弱勢群體是由每個人構成的,人權的基本價值是要對所有人予以普遍的尊重和保障,因而對弱勢群體也要予以特別的關注、尊重和保護,并通過相應的措施最大限度地縮小弱勢群體與強勢群體的差距。為此筆者建議：第一，憲法中應明確規(guī)定對弱勢群體保護的根本性原則。第二，基本法應規(guī)定弱勢群體的范圍、適用于所有弱勢群體的一般制度。筆者建議制定《弱勢群體保護法》作為弱勢群體保護的基本法。第三，不同弱勢主體保護的特別法。由于不同的弱勢主體成因不同，需要保護的范圍和領域以及保護方式亦不相同，因此應制定單行的特別法加以保護。對農業(yè)勞動者的保護，應制定《農業(yè)產業(yè)促進法》，促進農業(yè)的發(fā)展，保護其經濟利益；制定《農村社會保障法》，政府和社會使弱勢群體獲得維持其基本生活所需要的物質幫助。

(三)政策上，完善開發(fā)式扶貧

對于具有勞動能力的貧困人口，繼續(xù)堅持開發(fā)式扶貧是正確的選擇。但是，開發(fā)式扶貧的內容則需要進一步拓展和完善。這包括：一是針對城市有勞動能力的貧困人口也要采取開發(fā)式扶貧；二是從以自然資源開發(fā)為重點轉向以人力資本開發(fā)為重點；三是改革開發(fā)式扶貧的瞄準方式和組織方式，爭取做到扶貧到戶；四是與開發(fā)式扶貧相關的制度安排和政府治理結構改革。對于開發(fā)式扶貧的開發(fā)對象的轉變，在農業(yè)增長乏力、資源開發(fā)遇到環(huán)境約束等背景下，開發(fā)式扶貧必須考慮開發(fā)方式的轉變。人力資本的開發(fā)也可以分為兩個方面：一是在繼續(xù)從事自然資源開發(fā)的過程中，通過實用技術的教育來增強開發(fā)的技術含量，這樣既可以提高資源開發(fā)的效率，又可以更多地順應可持續(xù)發(fā)展的要求；二是增強使農民適應市場能力和人口流動能力的開發(fā)，后者對提高貧困人口的非農業(yè)收入非常重要，因此可為是人力資本開發(fā)的主要方向。對于與開發(fā)式扶貧相關的制度安排和政府治理結構改革，主要包括減少政府主導程度、更多地引進非政府組織參與

開發(fā)項目、改革扶貧貸款發(fā)放機制等內容。

【參考文獻】

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第二篇：加強金融消費者權益保護問題研究

加強金融消費者權益保護問題研究

來源：中國論文下載中心

作者：未知請聯(lián)系更改

編輯：studa1211

【關鍵詞】問題,研究,保護,消費者權益,金融,加強，后危機時代，加強金融消費者權益的保護成為各國金融監(jiān)管改革的重點。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機構將發(fā)達國家大量的金融創(chuàng)新產品傳導到全球，國際金融關系日益復雜。加強對金融消費者權益保護已經不僅是一個國家可以解決的問題，它還依賴于國際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權益保護問題進行研究。

一、金融全球化對我國金融消費者權益保護帶來的影響

（一）金融全球化加劇了我國金融消費者與金融機構之間的信息不對稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢，越來越多的跨國大型金融機構在我國境內開設分支機構，我國消費者與國外金融機構的聯(lián)系日趨緊密。相對而言，中資金融機構金融產品種類少，服務意識和質量落后，因此，國內越來越多的高收入階層選擇跨國金融機構提供的私人銀行業(yè)務，以滿足他們資產增值、保值和分散風險的需求。私人銀行業(yè)務往往涉及到跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產品，這些設計極其復雜的金融衍生產品具有信息不透明、不對稱性和交易的高杠桿性、高關聯(lián)性特點。由于我國現有的法律對金融機構信息披露義務及法律責任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動下，往往有意識或無意識地對消費者隱瞞產品可能的風險，片面夸大收益，金融消費者無法掌握其產品的相關信息。同時，由于國內對金融消費者金融方面知識普及教育的速度遠遠落后于國際金融產品和服務方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費者的金融知識貧乏，風險意識淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實含義的能力，他們更容易迷信權威，盲目購買由跨國金融機構所謂“高級理財師”所推薦的各種風險性極高的金融衍生產品，導致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達1 000多億美元（香港當年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內地投資者，特別是民營企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數百億美元財富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產品在金融危機發(fā)生后出現全線虧損事件，暴露出“產品風險提示不足”等侵害消費者利益的問題。

加大金融消費者與金融機構信息不對稱的又一原因是我國金融消費者很難獲得提供服務的境外金融機構的信用信息。國外金融消費者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機構的評級評分服務獲取金融機構的信用信息。由于國內企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機構規(guī)模小，評級等增值業(yè)務開展不多，我國金融消費者獲取金融機構信用信息難度大。已經建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數據庫并沒有反映金融機構信用信息數據。國內的企業(yè)征信數據庫主要有三個：一個是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數據庫，這個數據庫主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務信息及社會公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個是由商務部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個系統(tǒng)主要收集外貿企業(yè)注冊及其在經營運作過程中所產生的各種信息資料，主要反映外貿企業(yè)經營行為記錄；還有一個是由國家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數據庫，這個數據庫主要是通過各地信用公司采集本地的信用數據，主要反映國內企業(yè)經營行為記錄?？梢妵鴥热笃髽I(yè)征信數據庫都沒有反映金融機構信用信息記錄。因此，我國金融消費者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機構的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機構服務的經歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對金融機構的評價等方式獲取金融機構的信用信息。不過當提供服務是跨國金融機構時，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機構進入國內的時間不長，其服務對象僅限于國內最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國金融機構進入我國的時間并不長，由自身長期接受服務獲取經驗的信息渠道也行不通。因此，當跨國金融機構對消費者提供虛假信息，讓其承擔過量風險或者甚至存在欺詐行為時，金融消費者由于信息高度不對稱無法識別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來越多的跨國大型金融機構涉足跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產品，以金融衍生產品為代表的金融創(chuàng)新作為資產價格、利率、匯率及金融市場反復易變性的產物，它反過來又進一步加劇資產價格和金融市場的易變性，由此產生的風險也越來越多，金融衍生產品的風險轉移機制與不斷延伸的金融產業(yè)鏈進一步加大了金融監(jiān)管的難度。對這些金融衍生產品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來監(jiān)管，我國對金融衍生產品監(jiān)管經驗不足，監(jiān)管準則嚴重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產品領域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對金融消費者帶來的風險。

我國還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產法草案也沒有對金融衍生品交易給予應有的關注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語的概括。我國對金融衍生品交易的規(guī)范主要散見于監(jiān)管部門的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無法有效監(jiān)管這些跨國金融機構以私人銀行方式向國內金融消費者提供大量風險性極高的金融衍生產品。

（三）金融全球化使金融消費者維權的成本大大增加

由于沒有對金融消費者權益進行專門立法，我國對金融消費者的保護只能參照《消費者權益保護法》，但是這部作為我國消費者保護的基礎立法并沒有將金融消費者列入保護范圍；其他已有的金融立法對金融消費者權益保護往往只有一些原則性的規(guī)定，而對金融消費者應當享有的各種權利，如交易安全權、知情權、公平交易權、人格尊嚴和金融隱私權等缺乏明確細致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護”簡單地并列在一起，沒有強調處于相對弱勢地位的金融消費者利益保護的特殊性，也沒有對產生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒有一家監(jiān)管機構明確承擔和履行金融消費者保護職責，處理消費者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會2007年下發(fā)的《關于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進行協(xié)調處理，投訴平臺與聯(lián)動機制都不完善，因此，大量的金融消費者在權益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機構與消費者之間的對抗，極容易損害金融機構的聲譽，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時有諸多顧慮，往往較為謹慎，最高人民法院發(fā)出的爭議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對此類案件的，這就造成金融消費者采用司法途徑保護自己權益時，存在訴訟周期長、訴訟費用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問題。金融全球化后，當提供金融服務的對象是跨境大型金融機構時，金融消費者通過司法途徑維權的成本就更高了。

【關鍵詞】問題,研究,保護,消費者權益,金融,加強，綜上所述，金融全球化進一步惡化了我國金融消費者權益保護：加劇了金融消費者與金融機構之間信息不對稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費者維權的成本，從而使金融消費者保護不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國金融業(yè)發(fā)展的目標相矛盾，長此以往不僅損害了金融消費者的合法利益，還會破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎，進而影響我國金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強對我國金融消費者的保護成為當前迫切需要解決的問題。

二、國外加強對金融消費者權益保護的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來進行金融監(jiān)管。金融危機后各國紛紛加強了對金融消費者權益的保護。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認為金融監(jiān)管最主要的目標有兩個：一是從維護金融機構穩(wěn)健經營和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩盤出發(fā)，針對系統(tǒng)性風險進行審慎性監(jiān)管；二是從保護中小投資者和消費者的利益出發(fā)，對金融機構機會主義、道德風險和逆向選擇等行為進行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國在原有的金融穩(wěn)定委員會基礎上專門設立了一個保障金融消費者合法權益的“消費者保護委員會”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國眾議院通過了《華爾街改革和消費者保護法案》，計劃成立消費者金融保護署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿易委員會等機構的監(jiān)管職權集中到消費者金融保護署，致力于保護美國金融消費者免受不公平金融產品和金融服務的濫用。該機構將擁有與其他監(jiān)管機構同樣的權力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責包括：負責在信用卡、儲蓄、房貸等銀行交易中保護消費者利益，防止各種損害消費者權益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標準、簡單的貸款合同，確保消費者獲得清晰全面的信息，并將對條款復雜的貸款要進行嚴格的審查。由于金融消費者涉及面很廣，該機構可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機構，包括所有資產規(guī)模在100億美元以上的信貸機構和各類金融中介，并且可以獨立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實施。

英國的金融服務局（FSA）③負責監(jiān)管各項金融服務，FSA的四大監(jiān)管目標之一就是“確保消費者得到適當水平的保護”，將是否有效保護金融消費者納入對金融機構評價的重要指標。FSA肩負金融消費者保護職能，并對因金融機構破產而蒙受損失的消費者提供賠償，向消費者提供咨詢服務、出版金融消費者刊物和開展消費者調查。早在2001年6月，FSA就實施了“公平對待消費者計劃”（TCF），要求英國最大的35家金融集團每年報告實施項目情況。同時FSA要求各金融機構在推銷自己的金融產品時都要保證高度透明，使每個消費者在購買金融產品時都清楚地知道自己的風險。2005年5月，FSA發(fā)布《關于金融服務投訴指引》，詳細列舉說明消費者可對金融機構的服務或產品投訴的情形以及消費者不能或沒有理由向金融機構投訴的主要情形。2006年10月，FSA出臺了新的金融機構《業(yè)務原則》，其中確定11條原則作為金融機構是否符合監(jiān)管標準的依據，這11條原則中涉及消費者權益保護的就有5條，如“有義務向消費者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無誤導的方式向消費者傳達信息等。目前TCF是FSA對零售金融產品的監(jiān)管導向，將TCF納入整個監(jiān)管框架，要求金融機構在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國金管局的ARROW評級內容。FSA特別重視對事后投訴處理的信息披露以及消費者賠償。對一些采取高壓銷售策略、不能公平對待消費者的公司進行懲罰甚至關閉。

以澳大利亞為代表的新興經濟體更是嚴格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會（ASIC）兩個金融監(jiān)管機構。APRA負責維護金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權力，它對所有的金融機構進行審慎監(jiān)管，負責制定銀行、保險、養(yǎng)老金等金融機構的審慎經營標準，以應對可能出現的各種金融危機，在必要的時候甚至可以直接接管問題金融機構；ASIC主要負責對公司和金融市場實施監(jiān)管，負責在退休金、保險金、保證金領取和社會信用方面的消費者維權，負責保護金融領域的消費者利益和市場誠信建設。這樣的體制架構，使得保護金融消費者權利的機構既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專門成立了消費者金融知識委員會和全國金融知識基金會，旨在推動金融常識的普及，提高全民金融知識水平，貫徹政府“讓國民有機會更好地管理自己的金錢”的承諾。

此外，各國還加強了對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作。美國通過的金改法案特別強調了對場外交易OTC的衍生產品和資產支持證券等產品監(jiān)管，重要內容包括：將大部分場外金融衍生產品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風險衍生產品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產品）；對從事衍生品交易的公司實施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機構通過證券化產品轉移風險，要求發(fā)行人必須將至少5%的風險資產保留在其資產負債上；加強對高風險的非銀行金融機構監(jiān)管，例如對沖基金、私募股權基金及其他投資顧問機構，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對于銀行類的金融機構，主要通過發(fā)達的私營征信機構的信用評級等方式向消費者提供其信用信息。

盡管危機后，各國都進一步加強對金融衍生品監(jiān)管，不過由于各國對金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機構，例如一些全能銀行還是極有可能通過母子公司之間進行前后臺隱性配合，以“前臺拆分，后臺集團化”模式實現實際上的綜合經營，將其業(yè)務涵蓋到十分廣泛的領域，可以跨越信貸市場、結構化工具市場、交易市場、衍生工具市場等市場和交易環(huán)節(jié)。因此，越來越多的國際組織倡議監(jiān)管的國際合作。G20金融峰會提出在全球范圍內建立統(tǒng)一的流動性資本監(jiān)管的標準；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經成為協(xié)調各個國際金融監(jiān)管機構的重要協(xié)調者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（監(jiān)管銀行）、國際證監(jiān)會組織（監(jiān)管證券）、國際保險監(jiān)管協(xié)會（監(jiān)管保險）、獨立審計機構國際論壇（監(jiān)管審計）四個監(jiān)管機構形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機構和國際組織一起共同推動監(jiān)管的全球合作。美國的金改法案也建議加強對跨國金融機構的監(jiān)管，提高對能引發(fā)系統(tǒng)性風險的大型金融機構的監(jiān)管標準，并且建議金融穩(wěn)定委員會和各國監(jiān)管部門按照G20倡議，通過建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會議，加快改進全球金融機構跨境危機處置程序，并敦促各國監(jiān)管部門改善信息共享制度安排。在實踐上，歐美等國已經對一些大型跨境金融機構采取了監(jiān)管團制度，由金融機構的母國作為監(jiān)管的主導者，其他東道國監(jiān)管機構共同監(jiān)管的方式。

上述各國及國際組織的改革措施對我們加強對金融消費者權益保護具有重要的啟示意義，盡管我國加強對金融消費者保護時，不能脫離具體國情和面臨問題的特殊性，但我們仍然可以從中汲取消費者保護的規(guī)則和經驗。例如設立獨立的金融消費者權益保護機構、加強對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作等做法。筆者在上述經驗基礎上，結合我國金融消費者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強對我國金融消費者權益保護問題提出幾點建議。

三、全球化背景下加強對我國金融消費者權益保護的幾點建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國的金融生態(tài)環(huán)境

國內金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設為主，私營征信機構少且規(guī)模較小。因此，對金融機構信用信息的提供難以依靠私營征信機構的信用評級提供?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、消費者協(xié)會牽頭建立一個專門針對金融機構信用的信息數據庫。對金融機構的信用信息進行采集主要側重于是否采用相應措施加強對金融消費者的保護，采信范圍應該至少包括：一是在境內經營的金融機構（包括跨國金融機構在中國設立的分支機構）過往銷售產品的情況，包括金融機構銷售環(huán)節(jié)的市場行為是否符合監(jiān)管要求，金融機構是否有按照監(jiān)管機構要求加強售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關于產品的說明要求簡潔、易懂，要說明在市場雙向波動的情況下可能的損益。同時在銷售產品價格出現大幅波動時可能出現的損益、產品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務。二是境內經營金融機構對消費者投訴的信息披露及處理方式。金融機構是否按照監(jiān)管機構要求對消費者投訴信息及投訴處理進展進行及時的披露，并且對于金融機構對消費者投訴的處理，比如修正錯誤，加強說明以及及時賠償，等等。建立一個金融消費者投訴數據庫，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內經營金融機構是否曾經出現過對消費者的欺詐案件及其監(jiān)管機構和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內經營金融機構是否對消費者進行必要的教育。這個數據庫要較全面地反映金融機構在信息披露方面是否盡職，業(yè)務操作是否規(guī)范、對消費者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國金融消費者獲取提供服務金融機構的信用信息，降低金融消費者與金融機構之間的信息不對稱。

（二）對金融消費者保護進行專門立法，成立金融消費者保護機構

盡管金融消費者的提法已比較普遍，但是在我國參與金融活動的個人消費者地位尚未得到法律確認，金融消費者還不是一個法律概念，并無法定內涵，范圍也不明確，甚至對于如何定義金融消費者，對哪些行為屬于金融消費行為的問題上，甚至連監(jiān)管機構的態(tài)度也不明確，并沒有形成統(tǒng)一的意見。一部分學者認為購買金融產品和服務是投資者，他們追求更高的收益因而承擔更高的風險，因此，應該遵循買者負責、風險自負的原則，政府無需采用傾斜的保護政策。這種簡單地以風險承擔、獲利與否來界定金融消費與投資顯然已落后于金融實踐的發(fā)展。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個人財富的不斷積累，消費需求已經由衣食住行的基本生存消費需求擴展到金融消費需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費需求的體現，這是個人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現在的消費，并將其轉換為資產的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費，這點與儲蓄決策實際相同。他們的投資需求具備金融消費的基本要素，并且由于他們在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經濟承受能力等各方面與金融機構之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。他們弱勢地位導致的利益失衡符合消費者保護的基本原理，他們都應該被視為“金融消費者”。因此，應該在法律上明確界定金融消費者，對金融消費者保護進行專門立法，明確金融消費者保護的基本目標和原則，界定提供金融商品和服務的金融機構種類以及金融商品和服務的具體范圍，明確金融消費糾紛的范圍和解決機制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費者保護中的職責等。

考慮到金融消費者在信息辨別和理解方面的弱勢地位，我們可以借鑒國外經驗，成立專門的金融消費者保護機構，代表金融消費者享有對金融機構的產品和服務進行監(jiān)督的權利，以確保金融消費者享有安全權、知情權、選擇權、公平交易權、損害賠償權、受教育權等權利。例如，金融消費者保護機構可以利用投訴數據庫對金融機構是否有效保護金融消費者利益進行評價，并且提供給金融消費者。同時，加強對金融消費者金融知識的教育。在當前日益復雜的金融市場上，金融教育是幫助消費者為本人及其家庭做出更好的決定的關鍵。讓消費者接受良好的教育就是最佳的消費者保護方式。我們可以借鑒國外經驗，由金融消費者保護機構開展“金融知識進社區(qū)”、“農村金融教育培訓”等多種形式的活動，加強消費者金融知識教育。此外，像央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構也可以通過其官方網站建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內容。從長遠看，消費者金融知識教育應該納入到公民基礎教育范疇。

（三）重視對金融衍生工具的監(jiān)管，加強監(jiān)管的國際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進了國際金融關系的多樣性和復雜性，這在客觀上要求我國國內金融監(jiān)管體制對國際金融市場的全球化趨勢作出回應，積極參與國際合作，加強對國內金融機構和跨國金融機構的監(jiān)管。

首先，我國應逐步將國際通行的監(jiān)管標準引入國內法中，加強對境內金融機構的監(jiān)管，為金融消費者創(chuàng)造公平的交易平臺。如在損害賠償權方面，應改變《銀行卡支付業(yè)務管理辦法》對于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯歸責原則”的現狀，即由持卡人承擔掛失手續(xù)辦妥前的全部責任的規(guī)定，而應確立新的適當限制持卡人責任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費領域或以電子商務、上門推銷等特殊推銷方式締結合同中引入合同撤銷權，允許消費者通過行使撤銷權解除合同，因為在金融消費中，購買金融商品或者接受金融服務通常關系到個人的生存發(fā)展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務的專業(yè)性，金融消費者有時往往不能有效理解金融條款和識別金融風險，引入合同撤銷權，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費合同沖突，也有利于引導金融機構自覺建立行業(yè)自律意識。

【關鍵詞】問題,研究,保護,消費者權益,金融,加強，其次，還應盡快制定對金融衍生工具和結構性產品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機構監(jiān)管的法律法規(guī)，加強對跨境金融機構信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費者之間的信息不對稱。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設，加強對跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強與跨境金融機構的母國合作，與其監(jiān)管機構進行信息交流與合作，采用監(jiān)管團制度對跨國金融機構進行全面監(jiān)管；又例如，與各國監(jiān)管機構合作，建立共同應對危機的聯(lián)合應急機制，及時披露風險信息，對重大事件及時溝通并予以解決；再例如，加強與G20成員國的合作，建立有效的對話機制，積極參與國際組織全球化監(jiān)管改革和標準制定，增加中國的話語權；等等。

注釋：

{1}KODA是一項跟股票掛鉤的風險極高的復雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計期權合約”，其特點是收益有限，風險無限。在國際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會殺了你）”。

{2}指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、財務狀況等諸因素進行分析研究的基礎上，對其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評價。

{3}2001年12月1日實施的英國《金融服務和市場法案》的規(guī)定。

參考文獻：

［1］何穎.論金融消費者保護的立法原則［J］.法學，2000，（2）：48-55.http://004km.cn/

［3］梁濤.對金融衍生工具交易后風險監(jiān)管的思考［J］.南方金融，2010，（8）：51-54.http://004km.cn

［4］江曙霞，代濤.法與金融學研究文獻綜述及其對中國的啟示［J］.財經科學，2007，（5）：1-10.

第三篇：保險消費者權益保護問題研究

保險消費者權益保護問題研究

[摘 要] 隨著保險行業(yè)競爭格局迅速形成，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，國內保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務、輕管理的傾向，導致理賠風險逐年增大，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。本文試圖從保險理賠侵犯消費者權益和保險市場不規(guī)范的具體成因方面分析我國保險消費者權益保護措施的不完善，并結合近幾年來保險消費者的保險投訴，信訪和退保等相關數據說明由于我國保險行業(yè)消費者投訴問題和理賠糾紛問題日趨復雜，力圖為保險行業(yè)找尋維護消費者權益和自身茁壯發(fā)展的平衡點提供理論依據。

[關鍵詞] 保險消費者權益 理賠糾紛 保險監(jiān)管

一、引言

時至今日，保險在經濟補償、資金融通和社會管理等方面的功能不斷得到有效發(fā)揮，在和諧社會建設中的重要地位日益凸顯。與此同時，近幾年來，隨著人們防范風險意識不斷提高，很多人開始把保險作為生活的“保障器”，購買保險成為人民生活消費的重要內容。自從中國加入WTO后，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，競爭格局迅速形成，國內保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務、輕管理的傾向，導致理賠風險逐年增大，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。保險市場理賠困難，消費者對保險知識的缺乏以及保險行業(yè)的內部監(jiān)管的不完善導致保險消費者權益受到侵害時不能做出正確判斷以及無法用法律手段維護自身權益的種種問題日益深化，據公布的《中國保險業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，近年來保險業(yè)的退保率一直居高不下，呈增長趨勢。退保率持續(xù)上升的原因應該是多方面的。據調查，很多保險消費者雖然購買了保險，可對保險的了解不夠深，在保險理賠的過程中，出現了這樣或那樣的問題，以致不能更好地享受保險理財帶來的最大益處，保險消費者權益受到很大的沖擊。

二、保險行業(yè)銷售誤導和理賠難問題的現狀分析

（一）理賠環(huán)節(jié)復雜，消費者權益受損

當今保險市場普遍存在“承保、理賠兩張臉”的問題，嚴重削弱了保險消費者對保險市場的信心，消費者對保險產品的投保積極性也是大打折扣。保險規(guī)模擴大的同時也帶來了信訪投訴的增加,這是保險業(yè)發(fā)展之痛。2010年，全國消協(xié)組織共受理保險類投訴2218件，同比增長25.5%，增長幅度位居所有商品和服務第7位。從信訪投訴的內容看，產險主要反映在車險賠案長期拖而不決、保險公司定損定責不合理、服務質量較差等理賠及客服問題;壽險主要集中于銷售誤導，銀保業(yè)務員片面夸大分紅型保險產品的收益水平，不講明退保費用、現金價值和費用扣除等關鍵要素。

（二）保險主體的利益糾紛

對于保險市場中保險行業(yè)和保險消費者的糾紛，簡單地說，就是參與保險行為的各相關利益方之間的關系分配不平衡。保險人與被保險人之間的關系，實際上是一種利益分配關系。一般的觀點強調保險人應當履行經濟賠償的義務，被保險人享有獲得賠償的權利，而實際上是保險人和被保險人共同分享了同一種經濟利益。保險人有能力履行其經濟賠償義務的原因是因為他對因保險活動而產生的部分利益的占有，而被保險人獲得的經濟賠償權利也是這一利益的有機組成部分。保險行為各相關利益方的經濟利益關系應當表現為一種均衡關系。

三、保險消費者權益受損的主要原因

（一）保險人的誠信缺失

保險公司為了追求保費規(guī)模，以求高速增長，大規(guī)模招攬保戶。從而導致了重保費輕理賠的問題層出不窮。保險公司投保前的態(tài)度和保后被保險人進行事故索賠中的態(tài)度也大相徑庭。為了取得大量的業(yè)績收入，保險公司無不表現其對保戶的關心與誠意，一旦保戶交了保費，也就成為了棄兒，保險人滿口的承諾不再成為事實，取而代之的是一系列由于在理賠中說不清楚的問題與保戶引起的糾紛。

（二）保險雙方信息的不對稱性

保險公司與投保人和被保險人之間存在著嚴重的信息不對稱性，這是由保險業(yè)的行業(yè)特征，產品特征和中國保險業(yè)的現狀決定的。保險人的保險知識匱乏，在投保前很難對保險公司的經營實力，財務狀況，服務質量和信用等級做出正確的認識，投保對保戶來說就有一定的自身盲目性和外界誘導性。同時保險合同是符合合同，條款都是由保險公司單方面出臺的，投保人只能被動地接受保單，對于保險合同中的內部細節(jié)問題全然不知，加之很多保險條款的專用詞匯過多，或模糊不清，或晦澀難懂，使得保險消費者在要求索賠時無法對自身的合法利益做出正確判斷，很多保險公司對投保人的承諾也不能完全兌現，由此一起很多保險糾紛。

（三）保險代理人的素質良莠不齊

代理人在為保險公司拓寬市場起著重要的作用。通過代理人取得的保費已達總保費的70%以上。由于保險公司對代理人的文化層次不做太多要求，入行的門檻很低，因此很多素質較低的代理人由于沒有長遠的利益預期，只貪圖短期交易的數量，在很大成度上誤導了保戶進行投保，理賠時很多問題都無法說清，使得保戶利益受損。

四、我國建立高效的保險消費者權益保護體系的具體對策

（一）提高保險消費者的保險知識水平及維權意識

提起保險，人們總會說，保險基本上都是騙人的。其實保險是以合同的形式訂立的，雙方既然達成契約，就不可能存在欺騙。消費者之所以產生這種心理，究其原因是對保險知識了解的太少。在《保險法》、《營銷員管理條例》未出臺時，保險市場的營銷存在很多問題。有些營銷員個人利益第一，加上人們對保險條例不是很了解，以至買保險時，就是只聽營銷員說的怎樣，糊里糊涂地就買了保險，當時就認為買了保險就什么都保了。學習了保險知識就會知道根本就不是那么回事。所以多作些保險知識的宣傳，讓更多的人了解保險，利用保險，享受保險，真正地讓保險為我們的生活服務，解除人們的后顧之憂，讓人們生活的更加快樂、幸福。

（二）加強保險公司的責任意識

保險公司應向市場披露其經營信息，做出真實的信用評級，讓公眾了解其信譽，服務質量和經營狀況，也好做出正確的選擇。首先，履行告知義務是保險人的一項主要責任，也是對消費者知情權的保護?！侗ｋU法》第十七條規(guī)定；“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知”。第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力?！蔽覈断M者權益保護法》第八條規(guī)定：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”。第十九條規(guī)定：“經營者應當向消費者提供有關商品或者服務的真實信息，不得作引人誤解的虛假宣傳”。

（三）加強保險監(jiān)管，維護被保險人利益

保險監(jiān)管部門應該是政府下設的專業(yè)的強制保險合同得到履行的機構，而立法、司法和執(zhí)法等部門則是監(jiān)管權力的延伸機構。監(jiān)管工作不僅要為市場主體的發(fā)展營造良好的市場環(huán)境，確保市場的平穩(wěn)運行，更要切實提高行業(yè)的服務水平，滿足好人民群眾的保險需求，維護和實現好人民群眾的保險利益。努力促進保險監(jiān)管工作上水平首先，要加強監(jiān)管制度化建設，提高防范化解風險的水平。

一方面，以風險提示為重點，建立適合保險市場特點的以償付能力監(jiān)管為核心的市場行為、公司治理的保險監(jiān)管體系。

另一方面，更加重視風險知識和保險消費知識的普及教育，擴大保險業(yè)社會影響，發(fā)掘潛在保險需求，不斷完善保護被保險人利益的制度保證。

五、結論

保險經營具有廣泛的社會性,涉及到千千萬萬保險消費者的利益。消費者的利益能否得到保護,直接關系保險業(yè)的興衰成敗,特別是隨著保險業(yè)的社會影響日益擴大,維護好保險消費者利益尤為突出和緊迫,保險業(yè)要始終把保護保險消費者利益作為工作的出發(fā)點和落腳點。只有通過加強保險行為主體的道德約束，達到保險主體的互惠雙贏，努力尋求保險公司與保險消費者共同利益的平衡點，恢復市場信心，使得保險行業(yè)在完成為保險消費者防范風險和提供切實保障的前提下，才能真正維護好被保險人的利益，促進行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展與社會和諧。

參 考 文 獻

[1]姚飛.《中國保險消費者保護法律制度研究》[D]，中國政法大學，2006，（10）.[2]許飛瓊.《的修訂及進一步完善》[D]，中國人民大學，2009,(6).[3]王國軍.《加強消費者權益保護是修法的一個基點》[N]，中國保險報，2008,(9).[4]溫曉蕓.《“不可抗辯條款”的作用及其例外》[J]，經濟研究導刊，2009,(10)

[5]黃周炳《.美國保險合同解釋之“合理期待原則”探析》[D]，湖南社會科學，2006,(6).

第四篇：金融消費者權益保護問題研究

金融消費者權益保護問題研究

中國人民銀行衡陽市中心支行青年課題組

【內容摘要】隨著金融改革的不斷深入，金融消費者權益的保護力度未能跟上金融業(yè)發(fā)展的步伐，金融消費者權益保護問題凸顯，并且日益暴露出金融立法在指導思想、權利內容規(guī)定、監(jiān)管機構設臵等方面的滯后，必須整合現有的行政、立法、司法和監(jiān)管資源，加大對金融消費者的保護力度，更新金融消費者保護理念，明確金融機構的責任和義務，不斷改善金融消費環(huán)境，維護金融業(yè)的健康和諧發(fā)展?！娟P鍵詞】金融 消費者 監(jiān)管 立法 權益

20世紀以來的金融監(jiān)管演進中，消費者保護作為金融監(jiān)管目標之一，逐步進入人們的視野，無論從政策層面還是理論界，都受到越來越多的重視。尤其是次貸危機爆發(fā)所產生的巨大沖擊，使各國的金融監(jiān)管機構充分意識到，傳統(tǒng)的監(jiān)管和救助手段存在內在的缺陷，金融消費者保護問題被提到前所未有的高度，一系列與之相關的法規(guī)、政策相繼出臺，如何對金融消費者進行切實有效的保護值得深入研究。

一、金融消費者概念

根據我國《消費者權益保護法》規(guī)定，消費者是為滿足個人生活需要而購買、使用商品或接受服務的自然人。早在20世紀末的時候，國發(fā)發(fā)達市場已經提到“金融消費者”這一概念，在20世紀末21世紀初，一些國家還制定了相應的法律特別保護“金融消費者”，如英國的《金融服務法》、美國的《金融現代服務法》、日本的《金融商品交易法》等。在大金融的背景下，金融領域的消費者由于其所消費產品和服務的特殊性而導致其擁有普通消費者所不具備的特性，即：第 一，產生資金移動。必須提供資金、產品和服務的轉移支付機制。第二，風險管理。對其所消費的金融產品和服務進行風險管理并作出決策。第三，預支未來。體現在家庭信用上，從短期無抵押貸款、較長期無擔保借款、擔保借款人及向私人的借款等。第四，儲蓄或投資。轉讓資金的使用權形成未來的現金流入。

金融消費者是消費者概念在金融領域的延伸和特別化, 是指與金融機構建立金融服務合同關系, 接受金融服務的自然人。例如, 為購買耐用消費品或自用房產而接受貸款的個人貸款者、為進行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財產遭受未來不可知的風險而購買保險的投保人等。基于金融業(yè)的特殊性及消費者法保護弱者的立法主旨, 接受金融機構服務的個人投資者通常也被視為金融消費者。

二、金融消費者享有的權利

結合我國個人金融業(yè)務的發(fā)展階段，從個人金融產品的特點、個人金融服務的特性、個人金融消費者的需求來看，個人金融消費者的八大權益:知情權、選擇權、保護權、服務權、投訴權、受益權、賠償權及受教育權應予以著重保護。

（一）知情權。有權知悉其購買的金融產品或者接受的金融服務的真實情況，有權要求金融機構對合同條款進行解釋說明。個人金融產品消費者的知情權應包括信息內容和信息獲取兩個方面。信息內容是指是指與個人金融產品相關的一切信息，包括合同條款、產品特點、收益方式、風險提示、費用披露等。信息獲取是指通過最高效的信息傳播方式（面對面、電話、互聯(lián)網等）確保消費者及時獲得相關信息。

（二）自由選擇權。在個人金融消費者中，有專業(yè)投資者、儲蓄型消費者和借貸型消費者等，不同類型消費者的價格敏感度、風險偏好、消費習慣及收益預期差異較大，銀行應在金融機構、服務渠道、金融產品或服務上為消費者提供充分多的選擇，保證其在充分比較的情況下，完全出于個人的意愿做出購買或交易決策。

（三）保護權。在個人金融市場上，消費者處于弱勢地位，無論是監(jiān)管機構還是金融機構，均應該采取強有力的措施來保障其在財產和信息方面的權利。包括財產保護權和信息保護權。財產保護權要求首先個人金融消費者用于交易的資金不得被占用或挪用。其次，IT技術的普遍應用在為消費者提供了更多便利的同時也留有安全隱患，銀行要在技術上不斷完善和保護消費者財產的安全。再次，資本市場瞬息萬變，交易時點是否準確對消費者財產規(guī)模影響巨大，因此，消費者交易指令的即時準確執(zhí)行的權利也應受到保護。最后，對于消費者賬戶的異動，如大額取現、匯款等，銀行應善意提醒，保護消費者免受詐騙、欺詐等損害。信息保護權要求銀行要從兩個方面來保護客戶信息的安全，一是銀行應妥善保護消費者的基本信息，包括姓名、年齡、聯(lián)系方式等，不得以任何方式將其泄露給第三方。二是消費者的賬戶信息應得到嚴密保護，包括家庭資產水平，收入來源水平，產品購買明細，征信信息等。

（四）服務權。金融消費者的服務權體現在人格尊重和業(yè)務效率兩個方面。首先，金融機構應該給予消費者平等的尊重，不以消費者的外表來判別消費者，不以消費者的知識水平來衡量消費者，不以消費者的財產規(guī)模來劃分消費者，為消費者提供非歧視、高體驗的服務。其次，金融機構應力求從流程設計、資源配臵、內部管理等方面來提高業(yè)務效率，降低消費者的時間成本。

（五）投訴權。金融消費者面對的金融產品種類越來越多，設計越來越復雜，對其消費過程及有關規(guī)定、權益、風險等的理解有不全 3 面的可能，投訴和投訴反饋則是消除疑義、解決糾紛的有效機制。消費者的投訴權包括投訴知曉權、投訴監(jiān)督權和投訴回復權。

投訴知曉權?？蛻魬桓嬷碛型对V權——發(fā)生哪些情景時，通過何種渠道向哪個部門進行投訴，投訴的處理流程及處理結果以及何時得到反饋等。

投訴監(jiān)督權。消費者對其他消費者的投訴處理享有監(jiān)督權，投訴處理是否有效及時，投訴結果是否公正合理等，均在消費者監(jiān)督范圍之內。

投訴回復權。消費者的任何投訴均應得到正式反饋，銀行應主動將投訴處理結果回復消費者，并跟蹤客戶對該結果是否滿意。

（六）受益權。享受市場發(fā)展帶來的合理的財富增值與透支未來收入滿足當前需求，是個人金融消費者交易的主要動機。消費者的受益權便體現在財富的保值增值和透支成本的節(jié)約兩個方面。

財富的保值增值。銀行應通過金融創(chuàng)新不斷完善產品設計，通過嚴格的內部控制，在保障客戶基本利益的基礎上，為客戶提供和創(chuàng)造最大化的收益。

透支成本的節(jié)約。信用卡透支、按揭貸款均是重要的個人金融產品，其對消費者的影響也越來越大。銀行應以消費者利益為中心，從制度規(guī)定、業(yè)務處理等方面來降低消費者的透支成本。

（七）受教育權。美國次貸危機的原因之一就是因為金融消費者未能深入了解其所購買的復雜金融產品，在危機中遭到重大損失。在金融消費者權益保護尚處于起步階段的我國顯得更加重要。銀行應通過多種渠道，利用多種方式，向消費者進行關于金融產品的種類、特 征以及權益受到侵害時如何救濟等方面知識的教育，加強消費者在財富管理方面的能力，幫助消費者做出從自身利益出發(fā)的消費決策。

三、國外金融消費者權益保護經驗

（一）歐盟的金融消費者保護

作為擁有27個成員國的歐洲聯(lián)盟，其成員國之間的金融市場，在地理層面上享有開放邊境的優(yōu)勢，在歐盟市場一體化的框架下享有資本、人員等市場要素相對自由流動的便利，極大地推動了歐盟成員國之間零售金融服務業(yè)的市場發(fā)展一體化進程。歐盟層面出臺了一系列指令、規(guī)定來規(guī)范各成員國的金融服務業(yè)行為，并授權歐盟委員會的相關部門具體負責消費者保護事宜。具體來說，在組織機構上，其有兩個部門的職責涉及消費者保護，其一是健康和消費者事務總署，其主要職責包括保護歐盟消費者安全及其他利益；起草關于維護消費者利益的法規(guī)草案和其他行動方案，并推進其他歐盟范圍內的正確實施；確保在歐盟政策發(fā)展過程中對消費者利益給予適當關注；通過提供信息及進行教育等手段，提高消費者作出知情選擇的能力，并使消費者在歐盟政策制定過程中發(fā)出更強的聲音。健康和消費者事務總署下轄的“消費者事務司”承擔著農副產品與健康衛(wèi)生、金融服務與歐元、電子商務、消費者安全與環(huán)境等方面的消費者保護事宜，下設處室分別負責消費者保護政策的分析與制定，涉及不公平商業(yè)行為的消費者保護法律、產品與服務的安全、消費者法律、經濟和其他方面利益的保護等工作。其中，“金融服務和救濟處”具體研究金融服務領域的消費者救濟。消費者事務司還通過消費者在線教育網站向歐盟消費者提供全方面的培訓信息。

其二是內部市場和服務事務總署，其中心職務是消除貨物、服務、資本和人員自由流動中的障礙，保證歐盟公民和企業(yè)享受日益深化的歐盟市場一體化成果，在其職責中特別提到，該部門致力于在金融服 務領域建立統(tǒng)一的歐盟金融服務市場，以便提高市場的競爭、降低消費價格、擴大消費者選擇范圍；完善金融服務統(tǒng)一市場的法律框架，以便從制度環(huán)境建設的角度確保消費者能夠享受到高品質的生活、更多工作機會和欣欣向榮的經濟前景。

在以上兩個機構的不斷推動下，歐盟的消費者權益保護工作出現了很多開創(chuàng)性成果值得借鑒：第一，內部市場和服務事務總署致力于推動零售金融業(yè)單一市場發(fā)展，改善金融服務市場基礎設施，以確保成員國消費者能夠無障礙享受跨境金融服務。第二，提供盡可能多的信息獲取渠道來提高消費者和金融服務使用者的金融能力，建立并運行“歐洲金融教育數據庫”開展金融消費者教育。第三，建立跨國性的非訴訟糾紛解決機制網絡平臺，致力于通過非法律途徑，即非訴訟糾紛解決機制來處理金融服務領域的消費者投訴，實現了各國糾紛解決機制之間的信息交流，為消費者在跨國金融消費糾紛中提供更便捷的庭外糾紛處理程序。

（二）英國的金融消費者保護

金融服務業(yè)是英國的核心產業(yè)，金融服務業(yè)的成敗關系到英國國家競爭力的強弱，因此英國設計的保護力度極強，可資借鑒。

早在1986年，英國議會就通過了《金融服務法》，啟動了被稱為“金融大爆炸”的改革，倡導了一系列的改革措施，金融消費者保護是其設定的金融監(jiān)管目標之一。1986年的《金融服務法》的核心內容是使所有提供金融服務的機構和個人必須得到政府的授權，經營活動必須在政府的直接監(jiān)管下進行。新的體制在放寬對金融機構融資和信息披露標準的同時，對消費者權益的保護更為嚴格，強調要設立金融消費者補償救濟制度。英國在2000年之前分業(yè)設立對金融消費者的補償制度，金融業(yè)相關的補償救濟機構有七個，涉及存款、證券投資、財險、保險中介等多個領域，其中的“投資者賠償計劃”專門負責對 6 投資服務公司客戶的賠償。

1997年，英政府成立了“金融服務監(jiān)管局”，統(tǒng)一監(jiān)管英國服務業(yè)，是英國唯一授權管理和監(jiān)督銀行、保險、抵押和投資活動的獨立機構。2000年，英國通過了《金融服務與市場法》，完善了英國的金融消費者補償救濟制度，提出了對該制度的改革方向，明確了金融服務監(jiān)管局統(tǒng)一負責建立和監(jiān)管保護救濟制度的職責?！督鹑诜张c市場法》第一次在法律中規(guī)定了增強市場信心、提高公眾認識、保護消費者、減少金融犯罪等四大監(jiān)管目標，并在明確消費者保護的基礎上增加了大量保護消費者權益的司法內容，包括金融機構銷售勸誘等行為規(guī)范、民事賠償責任規(guī)則、消費者糾紛解決機制在內的相關規(guī)定應運而生。同時，該法還要求FSA負責開展消費者教育，加深公眾對金融體系的認識。

（三）日本的金融消費者保護

日本在2001年4月實施的《金融商品銷售法》中提出了金融消費者的概念并將投資者保護擴展至對消費者的保護，2006年日本又出臺了《金融商品交易法》為金融消費者提供了更為全面的保護，構筑了結構靈活、公正透明的法制框架，加強了對不公正交易行為的懲罰力度。

第一，整合金融法規(guī)，在立法上打破金融業(yè)分業(yè)經營的限制。自1996年金融“大爆炸”以來，日本針對金融消費者受害的社會現實問題，為強化金融消費者的保護并促進金融創(chuàng)新，開始研究制定以功能、橫向整合的金融法規(guī)，并逐步建立起一套有效保護金融消費者的金融管制法律體系。具體表現在2001年《金融商品銷售法》對金融消費合同的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對金融市場消費者保護規(guī)則的統(tǒng)一，以及將來最終形成的日本版“金融服務法”有關金融消費者保護規(guī)則的全面統(tǒng)一。

第二，注重引導，構建新型金融制度。一是加強投資人保護機制，重拾投資大眾信心，強化投資人對資本市場的信賴及信任。二是鼓勵日本國民將資金運用從傳統(tǒng)的儲蓄轉向投資金融商品的投資渠道，亦即以銀行為中心的間接融資體系轉為以綜合金融機構為中心的直接融資體系。三是架構順應金融國際化潮流和結構變化的新型金融制度。

第三，加大懲處，加強違法行為的打擊力度。例如《金融商品銷售法》規(guī)定金融業(yè)者對重要事項未能說明，因而導致顧客受到損害的，應負損害賠償責任，且為無過失責任，顧客只要證明業(yè)者違反說明義務與其損害具有因果關系即可。同時該法對于有價證券申報書、有價證券報告書、公開收購申報書等的虛假記載、不公正行為、謠言散布、暴力脅迫及操縱市場的行為等的最高刑期和罰金，分別從5年和500萬日元提高為10年和1000萬日元。

四、我國金融消費者權益保護存在的問題

（一）傳統(tǒng)監(jiān)管目標注重金融安全而忽視對消費者權益的保護。我國金融業(yè)的發(fā)展起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但金融業(yè)在總體上仍處于發(fā)展的初期。中國目前仍處于轉軌期，中國的金融系統(tǒng)產生和發(fā)展于這一時期特殊的政治結構和社會結構之中，難免被打上轉軌時期所固有的“國家主義”的烙印，即中國金融系統(tǒng)仍保留了絕對優(yōu)勢地位的政府所有權，這一初始條件使金融制度變遷也顯示出強烈的政府主導下強制性制度變遷特征——中央政府賦予了中國的金融系統(tǒng)以許多政治功能。以銀行來說，國有銀行成為國有企業(yè)輸血機器和社會穩(wěn)定的減壓器。在證券市場上，則表現為其承擔了轉移國有銀行風險、減輕國家財政壓力、為國有企業(yè)籌資、充實資本金并為國有企業(yè)解困，解決就業(yè)問題等任務。因此，國家立法十分注重對金融機構利益的保護，對金融消費者的保護經常被忽視。在銀行卡收費案件中，監(jiān)管部 8 門的態(tài)度就一直不明確。因此，確立“金融消費者保護”作為監(jiān)管目標之一，對我們的金融監(jiān)管來說，意義更大。首先，可以肯定，“市場化”將是我國金融行業(yè)改革的方向。在行政主導的金融行業(yè)中，我們已經習慣了對金融消費者權益的忽視。在金融行業(yè)充分市場化后，金融消費者會因權益屢屢被侵犯，減少對金融服務的需求；在極端的情況下會導致厭惡風險的消費者退出市場，從而導致市場徹底癱瘓。其次，金融市場的國際化是金融業(yè)的發(fā)展趨勢。金融產品在全球范圍內流動，一國金融機構可以為全球的消費者提供服務，在其他國家紛紛采取嚴厲措施保護金融消費者的同時，在國際市場中，我們最終會因為缺乏明確的、高標準的金融消費者保護法律而很有可能使國際市場上的“金融欺詐服務”、信息不透明的金融產品流向中國。一旦發(fā)生糾紛，消費者維權也很困難；或與立法完善的發(fā)達國家的金融消費者“區(qū)別對待”。

將金融消費者保護作為金融監(jiān)管的重要目標，其理念在于金融業(yè)中金融產品和服務的提供者與消費者之間存在極大的信息不對稱，這會給提供者利用信息優(yōu)勢欺凌盤剝消費者提供渠道和機會。消費者的利益如果得不到應有的保護和保障，則會動搖公眾對金融業(yè)的信心，危及一國的整個金融體系和經濟，因此，金融消費者保護應為金融體系的一個重要基石。

（二）立法滯后，金融消費者權益保護相關法律規(guī)定不詳細，可操作性不強。

第一，我國金融消費者保護的法律基礎是《中華人民共和國消費者權益保護法》，但該法是針對一般商品和服務消費過程中如何保護消費者權利的普通法律，但金融消費的專業(yè)性非常強，適用該法缺乏操作性。

第二，金融法律如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、9 《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構制定的規(guī)章制度雖然對金融消費者權益保護也有所提及，但總體來看仍存在以下問題：（1）消費者保護的金融法律數量少且規(guī)定原則，缺乏可操作性。盡管許多金融立法都以金融消費者保護為首要立法目的，但在措施上不夠具體。具體表現在：《商業(yè)銀行法》第3章只有5條規(guī)定了對存款人的保護?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第1條中有保護存款人和其他客戶的合法權益的規(guī)定，但是在第3章“監(jiān)督管理職責”中卻沒有關于金融消費者保護的特別規(guī)定。（2）維護金融消費者利益的部門規(guī)章數量眾多，內容相對具體，但是，有的規(guī)章與上位法沖突，或者是同等效力的規(guī)章之間相互重疊交叉。目前我國的主要金融服務產品包括存款、保險、基金等，涉及諸多金融分業(yè)領域。各分業(yè)領域對金融消費者權利的規(guī)制原則及具體內容不盡相同。例如，券商集合理財和信托公司的集合理財是十分相似的兩類業(yè)務，卻要分別適用《證券公司客戶資產管理業(yè)務試行辦法》和《信托公司資金信托業(yè)務管理辦法》的規(guī)定，形成代理關系和信托關系兩個不同的法律關系，接受證監(jiān)會與銀監(jiān)會兩個不同監(jiān)管部門規(guī)章的調整。

(三)由于金融產品的專業(yè)性和特殊性，使消費者處于信息不對稱狀態(tài)，在權益維護時處于被動狀態(tài)。

金融服務具有無形性、專業(yè)性和信用性等特點，導致金融市場中的消費者比普通消費者更容易受到侵害。金融服務是服務貿易的重要部門，具有高度的流動性。金融服務不同于其他服務貿易的特點在于：無法通過一般的感觀來判斷金融服務的質量；金融機構的高科技數據處理與業(yè)務術語的使用，更使得消費者難以憑借經驗或常識來進行監(jiān)督。另外，金融業(yè)的信用性使得金融服務往往持續(xù)很久，消費者經過比較長的時間才能發(fā)現金融服務的瑕疵。因金融市場產品和服務的這 10 些特性，以實體經濟中的消費者交易為預設前提的現行消費者權益保護法顯然無法為金融消費者提供全面的保護。

此外，在金融消費領域，大量存在金融機構將收集到的消費者信息，在未經當事人許可的情況下，任意轉讓給他人。這是侵犯消費者隱私權的行為。而現行《消費者權益保護法》并沒有規(guī)定消費者在消費時享有隱私權。

當前，我國民事訴訟中舉證責任實行“誰主張誰舉證”的一般舉證原則，以部分案件實行舉證責任倒臵為例外。根據該制度，在消費領域中，除產品責任、醫(yī)療事故責任等實行舉證責任倒臵外，大多數均實行“誰主張誰舉證”。但是在金融消費領域，存在嚴重的信息不對稱問題，尤其是各種復雜的金融衍生品，其規(guī)則都是金融經營者制定的，金融消費者要在維權時舉證證明經營者存在欺詐行為，其舉證能力十分有限。

（四）金融機構的自律監(jiān)管功能亟待加強

金融機構自身對消費者權益保護缺乏認識，投訴處理機制也有待改進，相關的規(guī)章制度有待建立和公示。而我國各金融業(yè)協(xié)會自律機構雖然已成立多年，但在消費者權益保護上的積極性和實效也明顯不足，受理解決消費者糾紛的平臺也沒有建立和公示。

五、加強和改進消費者權益保護的對策

（一）將消費者權益保護設為監(jiān)管目標，和諧處理金融安全與消費者權益保護的關系。在立法和金融制度、政策出臺時，相關部門應更新監(jiān)管理念，跳出狹隘的行業(yè)利益，樹立起消費者主權的信仰，正確看待金融安全與消費者保護的關系。既要培育公平的競爭秩序，促進金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，也要通過直接的規(guī)制和救濟手段來保障消費者的具體利益，推動以消費者需求為導向，提供符合消費者需要的產品和優(yōu)質的服務，為金融業(yè)發(fā)展提供源源不絕的動力。

（二）進一步完善金融消費者保護的法律法規(guī)，為維護金融消費者合法權益提供法律保障。法律法規(guī)是金融消費者維護其權利的最重要制度保障，立法部門應把整個金融體系消費者納入消費者權益保護體系，對我國當前的《消費者權益保護法》，或《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等相關法律進行修改補充完善，在相關條款或章節(jié)中增加對金融服務關系與金融消費者權益保護調整的相關規(guī)定，明確將金融消費者應當享有的知情權、自由選擇權、保護權、服務權、投訴權、受益權、受教育權等作為法定權利加以明確規(guī)定，完善法律救助，賦予金融消費者對金融機構的事后追償權和相關機構金融消費者投訴裁量權，細化金融機構誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務，通過規(guī)則指引，防止金融消費者合法權益被侵犯。

(三)制定和完善交易規(guī)則，強化對金融機構的監(jiān)管，保護消費者權益。在交易規(guī)則制定的過程中，尤其要防范金融機構利用自身優(yōu)勢結成壟斷同盟損害消費者權益，防止金融機構利用格式條款、免責條款免除自己的責任，轉嫁自己的風險，對服務收費等消費者非常關心的問題保持密切關注，通過明確的規(guī)則指引維護消費者權益。

（四）搭建多層次的金融消費者投訴處理平臺，構建金融消費者權益保護聯(lián)動機制。一是鑒于人民銀行在我國金融體系中處于宏觀管理與相對中立的地位，同時考慮人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結算管理等領域對維護金融消費者合法權益的作用，可從法律上明確由人民銀行牽頭負責處理金融消費者投訴，同時內設專門負責金融消費者維權的部門。二是銀行業(yè)協(xié)會應充分發(fā)揮行業(yè)組織作用，積極協(xié)調處理金融消費領域的各類糾紛，促進公平合理金融消費環(huán)境的形成。在法律訴訟層面，著眼于消費者的弱勢訴訟地位，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費者訴訟制度，確立金融消費者訴訟 12 救濟制度等。

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主持人：李偉 執(zhí)筆人：施蓓 聯(lián)系人：施蓓

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第五篇：如何保護被拆遷戶弱勢群體權益的對策建議

如何保護被拆遷戶弱勢群體權益的對策建議 房屋拆遷不單純是一種市場行為，而是涉及包括拆遷、房產、土地、建設、城管、社保等多方面廣泛參與的系統(tǒng)工程，單項突進必然引發(fā)社會矛盾。只有全社會、相關部門同時人手、共同參與，緊密合作、齊抓共管，才能使拆遷做到公平、公開、公正，才能有效地制止糾紛，解決拆遷矛盾，保護被拆遷人合法利益。相關才子對此提出自己的觀點：

(一)政府應擺正自己在拆遷中所扮演的社會角色。政府應扮演被拆遷戶與開發(fā)商中之間利益博弈的忠實公平裁判者。在拆遷中，政府應提供高質量展量的公共服務，凡是能夠由平等主體之間通過民事行為完成的，應盡量避免插手，以免偏向于某一方，構成不正確干預。只有在涉及公共利益或社會利益時，才適當介入。就是說，政府不應用強制手段實現可以或本來用契約手段就可完成的事情，以避免政府職能或角色的混淆，以及民事行為和政府行為的混淆。

(二)加強引導，切實澄清模糊認識。城市拆遷涉及千家萬戶利益，要保證順利推進，就要加強宣傳，爭取社會各界的支持。要加強對群眾廣泛宣傳黨的政策、有關法律、拆遷的必要性及意義，讓群眾認識其合理性與必要性。特別是要加強對物權法和新的《城市房屋拆遷管理條例》的宣傳，進一步澄清群眾對“公共利益”和“合理補償”的模糊認識，避免“漫天要價”和無理取鬧行為。

(三)健全拆遷法律制度，依法拆遷。法規(guī)制度是保證拆遷工作依法推進的基礎。借鑒西方國家的做法，應盡快制定拆遷法，使拆遷行為法制化，堅持依法辦事，全面推行拆遷評估鑒定、行政裁決調解、強制拆遷聽證制度，杜絕以權謀私、肆意侵害當事人利益的違法拆遷。一是確保合法性。拆遷項目必須取得審批和行政許可，嚴格按國務院《城市房屋拆遷管理條例》規(guī)范拆遷程序，保證拆遷項目、程序、主體等的合法性。二是推行“陽光拆遷”。應公開拆遷政策、公開補償安置辦法、公開拆遷主管部門和拆遷人的相關信息，堅持以人為本，增加拆遷透明度，切實維護拆遷人的合法利益。三是加強隊伍建設。增強拆遷管理人員的法律意識和執(zhí)法水平，加強業(yè)務培訓，提高拆遷管理部門政策水平和化解矛盾糾紛的能力。進一步理順管理部門與拆遷企業(yè)的關系，管理部門在行使監(jiān)督管理職責不缺位，拆遷企業(yè)在拆遷工作中不越位、不錯位，規(guī)范拆遷市場行為，維護政府形象。