第一篇：中國(guó)人民銀行關(guān)于促進(jìn)支票影像業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知

中國(guó)人民銀行關(guān)于促進(jìn)支票影像業(yè)務(wù)

健康發(fā)展的通知

銀發(fā)[2007]72號(hào)

人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為有效解決當(dāng)前支票影像系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，促進(jìn)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

一、切實(shí)規(guī)范票據(jù)行為

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱各銀行)應(yīng)指導(dǎo)出票人規(guī)范填寫(xiě)支票要素，確保支票票面清晰、準(zhǔn)確。支票的“付款行名稱”不得與“出票人賬號(hào)”信息重疊，“出票人賬號(hào)”應(yīng)與在銀行賬戶管理系統(tǒng)中登記的賬號(hào)一致，出票人應(yīng)在規(guī)定位臵簽章，以避免與其他要素重疊。

各銀行應(yīng)及時(shí)告知支票出票人其賬戶必須有足夠資金保證支付，嚴(yán)禁簽發(fā)空頭支票。付款銀行出售支票時(shí)應(yīng)在支票指定位臵加蓋(填寫(xiě))12位的銀行機(jī)構(gòu)代碼或指導(dǎo)出票人在支票指定位臵填寫(xiě)銀行機(jī)構(gòu)代碼。

采取集中接入影像交換系統(tǒng)分中心模式的提出行無(wú)需在實(shí)物支票上加蓋票據(jù)交換專用章；采取分散接入像交換系統(tǒng)分中心模式的提出行是否加蓋票據(jù)交換專用章，應(yīng)按照當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換管理規(guī)定辦理，加蓋票據(jù)交換專用章的，不得覆蓋票據(jù)號(hào)碼、出票人賬號(hào)、金額及銀

行機(jī)構(gòu)代碼等要素。

二、提高影像采集質(zhì)量

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各票據(jù)交換所和各銀行按照人民銀行影像交換系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范設(shè)臵掃描儀圖像采集參數(shù)。要組織支票影像掃描機(jī)構(gòu)對(duì)參數(shù)設(shè)臵情況進(jìn)行全面自查，不符合技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)設(shè)臵應(yīng)立即修改。

各掃描機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按規(guī)定錄入和復(fù)核電子清算信息，確保電子清算信息與支票影像信息完全相符，不得發(fā)出不符合圖像標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)；錄入的電子清算信息中“收款人名稱”、“付款人名稱”要素項(xiàng)超過(guò)系統(tǒng)規(guī)定字符長(zhǎng)度的，超過(guò)部分應(yīng)在“備注”欄中錄入。

提出行應(yīng)嚴(yán)把支票受理審核關(guān)，對(duì)要素不全或有瑕疵的支票應(yīng)及時(shí)退還持票人補(bǔ)全或糾正；不得受理未填寫(xiě)銀行機(jī)構(gòu)代碼、超提示付款期限等不符合規(guī)定的支票；審核單位出票人簽章時(shí)，只需審核是否加蓋出票人公章或財(cái)務(wù)專用章、其法定代表人或其授權(quán)的代理人是否簽章，不得因簽章樣式不同拒絕付款；提出行受理未按賬戶實(shí)名制規(guī)定開(kāi)立銀行賬戶發(fā)生的支票業(yè)務(wù)且提入行付款后產(chǎn)生糾紛的，應(yīng)按反洗錢規(guī)定依法進(jìn)行處罰。

三、嚴(yán)格支票核驗(yàn)和付款紀(jì)律

提入行采用電子驗(yàn)印方式核驗(yàn)支票并付款的，應(yīng)將其客戶預(yù)留印鑒全部入庫(kù)，要按照人民銀行影像交換系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范合理設(shè)臵驗(yàn)印參數(shù)，避免參數(shù)設(shè)臵過(guò)高影響核驗(yàn)、付款通過(guò)率；對(duì)于電子驗(yàn)印系統(tǒng)核驗(yàn)未通過(guò)的影像業(yè)務(wù)須以人工驗(yàn)印或其他核驗(yàn)方式處理。

提入行采用支付密碼核驗(yàn)方式核驗(yàn)支票并付款的，應(yīng)切實(shí)提高支付密碼的覆蓋率，未與客戶約定使用支付密碼的，應(yīng)當(dāng)采取驗(yàn)印等方式審核付款；不得拒絕受理支付密碼未覆蓋地區(qū)企業(yè)簽發(fā)的、不含有支付密碼信息的支票。

各銀行必須嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理及系統(tǒng)運(yùn)行有關(guān)管理規(guī)定的通知》(銀辦發(fā)[2006]255號(hào))規(guī)定，認(rèn)真做好支票核驗(yàn)和付款工作，不得違反規(guī)定隨意退票、拒絕付款。如：不得以未加蓋票據(jù)交換專用章或簽章區(qū)域不正確為由退票；不得以電子清算信息中未錄入最后一手委托收款背書(shū)人信息為由退票。對(duì)于“收款人名稱”、“付款人名稱”要素項(xiàng)超過(guò)系統(tǒng)規(guī)定字符長(zhǎng)度，且已在“備注”欄補(bǔ)充填寫(xiě)完整的，不得以“電子清算信息與支票影像不相符”為由退票。各銀行在審核支票過(guò)程中對(duì)于印鑒、客戶簽名等存在疑問(wèn)的，應(yīng)及時(shí)向出票人或提出行查詢，嚴(yán)禁未經(jīng)查詢擅自退票。

四、積極推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加大對(duì)支票全國(guó)通用工作的宣傳力度，普及支票影像業(yè)務(wù)知識(shí)，引導(dǎo)社會(huì)公眾廣泛使用支票；要組織轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)有條件的地區(qū)開(kāi)展銀行保付支票試點(diǎn)工作，提高支票使用率。鼓勵(lì)建立付款保障制度，提倡銀行與核驗(yàn)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商簽訂協(xié)議，實(shí)行核驗(yàn)差錯(cuò)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)采用分散接入方式的銀行積極創(chuàng)造條件，盡快采用集中接入模式辦理支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)，以提高支付效率，加快資金到賬速度。具備條件 的城市可逐步將同城支票業(yè)務(wù)納入影像交換系統(tǒng)處理，以推進(jìn)影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

五、強(qiáng)化支付清算監(jiān)管

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加大支票影像清算業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，定期或不定期地對(duì)轄區(qū)內(nèi)票據(jù)交換所和各銀行支票影像清算業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，特別是印鑒入庫(kù)、系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)受理以及退票制度、清算紀(jì)律、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況，進(jìn)行檢查監(jiān)督，及時(shí)通報(bào)存在的問(wèn)題，督促違規(guī)機(jī)構(gòu)限期整改，對(duì)整改不力或嚴(yán)重違反支付清算紀(jì)律的，應(yīng)責(zé)令其退出影像交換系統(tǒng)，并向社會(huì)公示。要加大對(duì)簽發(fā)空頭支票行為的處罰力度，統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)出票人簽發(fā)空頭支票情況，對(duì)屢次簽發(fā)空頭支票或印鑒不符支票的單位和個(gè)人，開(kāi)戶銀行可停止為其辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。人民銀行將逐步把單位和個(gè)人支票違規(guī)信息等支付信用信息統(tǒng)一納入征信體系，供銀行、企業(yè)和社會(huì)公眾查詢，以約束支票違規(guī)行為，完善支票受理市場(chǎng)。

六、加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行管理

影像交換系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)運(yùn)行部門要加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)教育工作，引導(dǎo)工作人員切實(shí)強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，提高業(yè)務(wù)水平。要嚴(yán)格執(zhí)行影像交換系統(tǒng)運(yùn)行巡檢制度，定期對(duì)系統(tǒng)的主機(jī)、備機(jī)設(shè)備及運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行檢查，確保影像交換系統(tǒng)主、備設(shè)備在故障情況下可自動(dòng)切換運(yùn)行。要認(rèn)真落實(shí)運(yùn)行情況定期報(bào)告制度，定期向上級(jí)運(yùn)行部門和業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告系統(tǒng)運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題要及時(shí)報(bào)告。建立和完善影像交換系統(tǒng)應(yīng)急處臵預(yù)案，定期組織應(yīng)急演練，提高系統(tǒng)的應(yīng)急處臵能力，確保系統(tǒng)安全、高效、穩(wěn)定運(yùn)行。

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要高度重視支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)推廣和監(jiān)管工作，進(jìn)一步完善措施，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化管理，推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。對(duì)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)宣傳工作、轄區(qū)內(nèi)支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、支票退票率升降等情況，人民銀行總行將納入對(duì)分支機(jī)構(gòu)的年度考核工作。

請(qǐng)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)收到此通知后盡快轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)地方性銀行機(jī)構(gòu)。

中國(guó)人民銀行

二00八年三月七日

第二篇：中國(guó)人民銀行關(guān)于促進(jìn)支票影像業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知

中國(guó)人民銀行關(guān)于促進(jìn)支票影像業(yè)務(wù) 健康發(fā)展的通知

銀發(fā)[2007]72號(hào)

人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為有效解決當(dāng)前支票影像系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，促進(jìn)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

一、切實(shí)規(guī)范票據(jù)行為

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱各銀行)應(yīng)指導(dǎo)出票人規(guī)范填寫(xiě)支票要素，確保支票票面清晰、準(zhǔn)確。支票的“付款行名稱”不得與“出票人賬號(hào)”信息重疊，“出票人賬號(hào)”應(yīng)與在銀行賬戶管理系統(tǒng)中登記的賬號(hào)一致，出票人應(yīng)在規(guī)定位臵簽章，以避免與其他要素重疊。各銀行應(yīng)及時(shí)告知支票出票人其賬戶必須有足夠資金保證支付，嚴(yán)禁簽發(fā)空頭支票。付款銀行出售支票時(shí)應(yīng)在支票指定位臵加蓋(填寫(xiě))12位的銀行機(jī)構(gòu)代碼或指導(dǎo)出票人在支票指定位臵填寫(xiě)銀行機(jī)構(gòu)代碼。采取集中接入影像交換系統(tǒng)分中心模式的提出行無(wú)需在實(shí)物支票上加蓋票據(jù)交換專用章；采取分散接入像交換系統(tǒng)分中心模式的提出行是否加蓋票據(jù)交換專用章，應(yīng)按照當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換管理規(guī)定辦理，加蓋票據(jù)交換專用章的，不得覆蓋票據(jù)號(hào)碼、出票人賬號(hào)、金額及銀行機(jī)構(gòu)代碼等要素。

二、提高影像采集質(zhì)量

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各票據(jù)交換所和各銀行按照人民銀行影像交換系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范設(shè)臵掃描儀圖像采集參數(shù)。要組織支票影像掃描機(jī)構(gòu)對(duì)參數(shù)設(shè)臵情況進(jìn)行全面自查，不符合技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)設(shè)臵應(yīng)立即修改。各掃描機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按規(guī)定錄入和復(fù)核電子清算信息，確保電子清算信息與支票影像信息完全相符，不得發(fā)出不符合圖像標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)；錄入的電子清算信息中“收款人名稱”、“付款人名稱”要素項(xiàng)超過(guò)系統(tǒng)規(guī)定字符長(zhǎng)度的，超過(guò)部分應(yīng)在“備注”欄中錄入。提出行應(yīng)嚴(yán)把支票受理審核關(guān)，對(duì)要素不全或有瑕疵的支票應(yīng)及時(shí)退還持票人補(bǔ)全或糾正；不得受理未填寫(xiě)銀行機(jī)構(gòu)代碼、超提示付款期限等不符合規(guī)定的支票；審核單位出票人簽章時(shí)，只需審核是否加蓋出票人公章或財(cái)務(wù)專用章、其法定代表人或其授權(quán)的代理人是否簽章，不得因簽章樣式不同拒絕付款；提出行受理未按賬戶實(shí)名制規(guī)定開(kāi)立銀行賬戶發(fā)生的支票業(yè)務(wù)且提入行付款后產(chǎn)生糾紛的，應(yīng)按反洗錢規(guī)定依法進(jìn)行處罰。

三、嚴(yán)格支票核驗(yàn)和付款紀(jì)律

提入行采用電子驗(yàn)印方式核驗(yàn)支票并付款的，應(yīng)將其客戶預(yù)留印鑒全部入庫(kù)，要按照人民銀行影像交換系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范合理設(shè)臵驗(yàn)印參數(shù)，避免參數(shù)設(shè)臵過(guò)高影響核驗(yàn)、付款通過(guò)率；對(duì)于電子驗(yàn)印系統(tǒng)核驗(yàn)未通過(guò)的影像業(yè)務(wù)須以人工驗(yàn)印或其他核驗(yàn)方式處理。提入行采用支付密碼核驗(yàn)方式核驗(yàn)支票并付款的，應(yīng)切實(shí)提高支付密碼的覆蓋率，未與客戶約定使用支付密碼的，應(yīng)當(dāng)采取驗(yàn)印等方式審核付款；不得拒絕受理支付密碼未覆蓋地區(qū)企業(yè)簽發(fā)的、不含有支付密碼信息的支票。各銀行必須嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理及系統(tǒng)運(yùn)行有關(guān)管理規(guī)定的通知》(銀辦發(fā)[2006]255號(hào))規(guī)定，認(rèn)真做好支票核驗(yàn)和付款工作，不得違反規(guī)定隨意退票、拒絕付款。如：不得以未加蓋票據(jù)交換專用章或簽章區(qū)域不正確為由退票；不得以電子清算信息中未錄入最后一手委托收款背書(shū)人信息為由退票。對(duì)于“收款人名稱”、“付款人名稱”要素項(xiàng)超過(guò)系統(tǒng)規(guī)定字符長(zhǎng)度，且已在“備注”欄補(bǔ)充填寫(xiě)完整的，不得以“電子清算信息與支票影像不相符”為由退票。各銀行在審核支票過(guò)程中對(duì)于印鑒、客戶簽名等存在疑問(wèn)的，應(yīng)及時(shí)向出票人或提出行查詢，嚴(yán)禁未經(jīng)查詢擅自退票。

四、積極推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展 人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加大對(duì)支票全國(guó)通用工作的宣傳力度，普及支票影像業(yè)務(wù)知識(shí)，引導(dǎo)社會(huì)公眾廣泛使用支票；要組織轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)有條件的地區(qū)開(kāi)展銀行保付支票試點(diǎn)工作，提高支票使用率。鼓勵(lì)建立付款保障制度，提倡銀行與核驗(yàn)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商簽訂協(xié)議，實(shí)行核驗(yàn)差錯(cuò)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)采用分散接入方式的銀行積極創(chuàng)造條件，盡快采用集中接入模式辦理支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)，以提高支付效率，加快資金到賬速度。具備條件的城市可逐步將同城支票業(yè)務(wù)納入影像交換系統(tǒng)處理，以推進(jìn)影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

五、強(qiáng)化支付清算監(jiān)管 人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加大支票影像清算業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，定期或不定期地對(duì)轄區(qū)內(nèi)票據(jù)交換所和各銀行支票影像清算業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，特別是印鑒入庫(kù)、系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)受理以及退票制度、清算紀(jì)律、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況，進(jìn)行檢查監(jiān)督，及時(shí)通報(bào)存在的問(wèn)題，督促違規(guī)機(jī)構(gòu)限期整改，對(duì)整改不力或嚴(yán)重違反支付清算紀(jì)律的，應(yīng)責(zé)令其退出影像交換系統(tǒng)，并向社會(huì)公示。要加大對(duì)簽發(fā)空頭支票行為的處罰力度，統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)出票人簽發(fā)空頭支票情況，對(duì)屢次簽發(fā)空頭支票或印鑒不符支票的單位和個(gè)人，開(kāi)戶銀行可停止為其辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。人民銀行將逐步把單位和個(gè)人支票違規(guī)信息等支付信用信息統(tǒng)一納入征信體系，供銀行、企業(yè)和社會(huì)公眾查詢，以約束支票違規(guī)行為，完善支票受理市場(chǎng)。

六、加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行管理 影像交換系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)運(yùn)行部門要加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)教育工作，引導(dǎo)工作人員切實(shí)強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，提高業(yè)務(wù)水平。要嚴(yán)格執(zhí)行影像交換系統(tǒng)運(yùn)行巡檢制度，定期對(duì)系統(tǒng)的主機(jī)、備機(jī)設(shè)備及運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行檢查，確保影像交換系統(tǒng)主、備設(shè)備在故障情況下可自動(dòng)切換運(yùn)行。要認(rèn)真落實(shí)運(yùn)行情況定期報(bào)告制度，定期向上級(jí)運(yùn)行部門和業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告系統(tǒng)運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題要及時(shí)報(bào)告。建立和完善影像交換系統(tǒng)應(yīng)急處臵預(yù)案，定期組織應(yīng)急演練，提高系統(tǒng)的應(yīng)急處臵能力，確保系統(tǒng)安全、高效、穩(wěn)定運(yùn)行。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要高度重視支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)推廣和監(jiān)管工作，進(jìn)一步完善措施，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化管理，推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。對(duì)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)宣傳工作、轄區(qū)內(nèi)支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、支票退票率升降等情況，人民銀行總行將納入對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核工作。

請(qǐng)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)收到此通知后盡快轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)地方性銀行機(jī)構(gòu)。

二00八年三月七日

第三篇：支票影像問(wèn)答

、什么是支票全國(guó)通用？

支付清算體系的發(fā)展需要功能完善的支付工具體系為依托。支票具有攜帶方便、支付靈活等特點(diǎn)，在支付體系中占據(jù)重要位置。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，支票截留，即以電子信息傳遞代替實(shí)物票據(jù)傳遞成為支票清算的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)人民銀行在立足中國(guó)國(guó)情、借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究制定我國(guó)票據(jù)交換的發(fā)展規(guī)劃并建設(shè)以影像技術(shù)為支撐的全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，通過(guò)實(shí)行支票截留，改革支票清算模式，實(shí)現(xiàn)支票全國(guó)通用，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量和水平，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，支票全國(guó)通用就是您簽發(fā)的任何一張支票可在我國(guó)境內(nèi)任何地區(qū)使用。在支票全國(guó)通用之前，支票基本只限在同城范圍內(nèi)使用，也就是說(shuō)，您簽發(fā)的支票只能用于同一城市范圍內(nèi)的支付活動(dòng)。支票實(shí)現(xiàn)全國(guó)通用后，您可以簽發(fā)支票給國(guó)內(nèi)任何地區(qū)的收款人，也可以接受來(lái)自國(guó)內(nèi)任何地區(qū)支票，實(shí)現(xiàn)“一票在手，走遍神州”。

2、什么是支票影像交換系統(tǒng)？

支票影像交換系統(tǒng)（CIS以下簡(jiǎn)稱影像交換系統(tǒng)）是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開(kāi)戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。影像交換系統(tǒng)定位于影像信息交換，資金清算則通過(guò)中國(guó)人民銀行的小額批量支付系統(tǒng)處理。

3、支票影像交換系統(tǒng)有哪些參與者？

支票影像交換系統(tǒng)參與者包括辦理支票結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和票據(jù)交換所。

4、支票影像交換系統(tǒng)處理哪些支付業(yè)務(wù)？

（1）支票影像交換系統(tǒng)處理的支票業(yè)務(wù)分為區(qū)域業(yè)務(wù)和全國(guó)業(yè)務(wù)。區(qū)域業(yè)務(wù)是指支票的提出行和提入行均屬同一分中心、并由分中心轉(zhuǎn)發(fā)的業(yè)務(wù)；全國(guó)業(yè)務(wù)是指支票的提出行和提入行分屬不同分中心、并由總中心負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)發(fā)的業(yè)務(wù)。分中心是指接收、轉(zhuǎn)發(fā)同一區(qū)域內(nèi)系統(tǒng)參與者的支票影像信息，并向總中心發(fā)送和從總中心接收支票影像信息的系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)；總中心是指接收、轉(zhuǎn)發(fā)跨分中心支票影像信息的系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)；提出行是指持票人開(kāi)戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；提入行是指出票人開(kāi)戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以采用分散接入模式或集中接入模式通過(guò)影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)。在分散接入模式下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)委托票據(jù)交換所提交和接收支票影像信息；在集中接入模式下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與影像交換系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)省級(jí)機(jī)構(gòu)或法人機(jī)構(gòu)集中提交和接收支票影像信息。

（3）影像交換系統(tǒng)處理的區(qū)域業(yè)務(wù)，在分散接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)票據(jù)交換所、分中心，至提入行止；在集中接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)分中心至提入行止。影像交換系統(tǒng)處理的全國(guó)業(yè)務(wù)，在分散接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)票據(jù)交換所、提出行所屬分中心、總中心、提入行所屬分中心，至提入行止；在集中接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)提出行所屬分中心、總中心、提入行所屬分中心，至提入行止。、支票影像交換系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)分為幾個(gè)階段？

5、支票影像交換系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)分為幾個(gè)階段？

通過(guò)影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)分為支票影像信息傳輸和支票業(yè)務(wù)回執(zhí)處理兩個(gè)階段。支票業(yè)務(wù)回執(zhí)是指出票人開(kāi)戶銀行通過(guò)小額批量支付系統(tǒng)返還給持票人開(kāi)戶銀行，對(duì)支票影像信息提示付款表明同意付款或拒絕付款的確認(rèn)結(jié)果。

6、中國(guó)人民銀行對(duì)使用支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)有什么要求？

（1）影像交換系統(tǒng)處理規(guī)定金額以下的支票業(yè)務(wù)。影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)的金額上限由中國(guó)人民銀行規(guī)定，并可根據(jù)管理需要進(jìn)行調(diào)整；超過(guò)金額上限的支票，影像交換系統(tǒng)拒絕受理。目前支票影像業(yè)務(wù)金額上限為50萬(wàn)元。

（2）通過(guò)影像交換系統(tǒng)處理的支票影像信息具有與原實(shí)物支票同等的支付效力，出票人開(kāi)戶銀行收到影像交換系統(tǒng)提交的支票影像信息，應(yīng)視同實(shí)物支票提示付款。

（3）支票影像業(yè)務(wù)遵循“先付后收、收妥抵用、全額清算、銀行不墊款”的原則。出票人應(yīng)在銀行賬戶內(nèi)備足資金，確保支票足額支付。

（4）中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)管理部門通過(guò)影像交換系統(tǒng)對(duì)出票人違規(guī)簽發(fā)支票情況實(shí)施統(tǒng)計(jì)監(jiān)控；支票影像信息經(jīng)影像交換系統(tǒng)傳輸，應(yīng)符合中國(guó)人民銀行規(guī)定的信息格式，并采用數(shù)字簽名方式保障數(shù)據(jù)安全。

7、支票影像交換系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間是怎么規(guī)定的？

影像交換系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)運(yùn)行。

中國(guó)人民銀行可以根據(jù)管理需要調(diào)整系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間，并可根據(jù)業(yè)務(wù)和運(yùn)行管理需要對(duì)影像交換系統(tǒng)實(shí)施暫時(shí)停運(yùn)。中國(guó)人民銀行對(duì)影像交換系統(tǒng)實(shí)行統(tǒng)一運(yùn)行管理。

8、異地使用支票的提示付款期是多少天？

提示付款期是指您取得支票后，向開(kāi)戶銀行提交支票并委托其收取款項(xiàng)的最長(zhǎng)時(shí)間。

在同城范圍內(nèi)支票的提示付款期為自出票之日起10天。在支票全國(guó)通用初期，中國(guó)人民銀行規(guī)定異地使用支票的提示付款期也是10天。

根據(jù)異地支票的發(fā)展情況及業(yè)務(wù)處理的實(shí)際需要，中國(guó)人民銀行可以適時(shí)調(diào)整支票的提示付款期限。

9、是否任何一家銀行的支票均可以全國(guó)通用？

是的。無(wú)論是全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)還是地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，只要其獲準(zhǔn)辦理支票結(jié)算業(yè)務(wù)，其支票均可以全國(guó)通用。

10、異地使用的支票如何清算？

10、異地使用的支票如何清算？

為支持異地使用支票的清算，中國(guó)人民銀行在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建設(shè)了全國(guó)統(tǒng)一的支票影像交換系統(tǒng)，基于影像技術(shù)進(jìn)行票據(jù)交換。持票人開(kāi)戶行收到異地支票后，對(duì)實(shí)物支票進(jìn)行截留，將實(shí)物支票的影像信息通過(guò)支票影像交換系統(tǒng)傳遞到出票人開(kāi)戶行；出票人開(kāi)戶行經(jīng)審查復(fù)核后，再通過(guò)中國(guó)人民銀行小額批量支付系統(tǒng)將資金劃撥至持票人開(kāi)戶行。

11、簽發(fā)異地使用支票應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

對(duì)于異地使用的支票，您在簽發(fā)時(shí)應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

（1）查看銀行機(jī)構(gòu)代碼：您應(yīng)查看一下開(kāi)戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了12位銀行機(jī)構(gòu)代碼，根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，異地使用的支票上均應(yīng)記載全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的銀行機(jī)構(gòu)代碼；若沒(méi)有記載，您簽發(fā)的支票無(wú)法在異地正常使用，您應(yīng)及時(shí)聯(lián)系開(kāi)戶銀行加載銀行機(jī)構(gòu)代碼。

（2）控制支票簽發(fā)金額：異地使用支票的金額不能超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的金額上限，該上限目前暫定為50萬(wàn)元；對(duì)于超過(guò)金額上限的異地使用支票，收款人開(kāi)戶銀行可能拒絕受理；如您支付的款項(xiàng)高于50萬(wàn)元，可與收款人協(xié)商采用其他支付方式。

12、異地支票款項(xiàng)多長(zhǎng)時(shí)間可以到賬？

支票有用途廣泛、攜帶方便、結(jié)算便捷的便利性。中國(guó)人民銀行規(guī)定，在支票影像交換系統(tǒng)將支票信息轉(zhuǎn)發(fā)后的2個(gè)工作日內(nèi)，出票人開(kāi)戶銀行必須按規(guī)定支付支票款項(xiàng)，并通知持票人的開(kāi)戶銀行。所以，根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同，持票人最早可在2－3小時(shí)內(nèi)收到款項(xiàng)，一般最長(zhǎng)在銀行受理支票之日起3個(gè)工作日內(nèi)可以收到異地支票款項(xiàng)?？蛻粢部梢灾苯幼稍冮_(kāi)戶銀行，了解比較確切的資金到賬時(shí)間。

第四篇：全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展分析

全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展分析

全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱CIS系統(tǒng))是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開(kāi)戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。2007年6月25日CIS系統(tǒng)在全國(guó)成功推廣上線運(yùn)行，進(jìn)一步完善了金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高了銀行業(yè)的金融服務(wù)水平，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融事業(yè)的健康發(fā)展。但是，CIS系統(tǒng)自上線以來(lái)業(yè)務(wù)量一直處于較低狀態(tài)，以安徽省為例，2009年，全省提出業(yè)務(wù)3063筆，金額2.24億元；提入業(yè)務(wù)663筆，金額0.64億元。全省CIS系統(tǒng)日平均業(yè)務(wù)量，提出業(yè)務(wù)為9筆，提入業(yè)務(wù)僅為2筆左右，系統(tǒng)利用率低下，一定程度上造成資源浪費(fèi)。

一、制約CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）支票在防偽功能上設(shè)臵較為簡(jiǎn)單以及各銀行機(jī)構(gòu)支票樣式印制不統(tǒng)一給受理行的防偽鑒別帶來(lái)了相應(yīng)的困難。提出行收到了異地支票，只能通過(guò)票面來(lái)鑒別支票的真?zhèn)危捎诟縻y行機(jī)構(gòu)支票票面顏色等要素存在差異，各銀行機(jī)構(gòu)彼此間又無(wú)支票票樣，不利于支票真?zhèn)蔚蔫b別。加之目前各銀行機(jī)構(gòu)支票的防偽標(biāo)致設(shè)臵過(guò)于簡(jiǎn)單,使犯罪分子有機(jī)可乘，容易形成票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和支付隱患。

（二）支付密碼器推廣滯后對(duì)CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展形成一定的影響。目前支票核驗(yàn)方式主要有兩種：一種是電子驗(yàn)印核驗(yàn) 1

方式，風(fēng)險(xiǎn)較大；另一種是支付密碼核驗(yàn)方式，較為科學(xué)嚴(yán)密，風(fēng)險(xiǎn)較小。從安徽省轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)支票影像的核驗(yàn)方式看，僅工商銀行采用支付密碼核驗(yàn)方式，其他均為電子驗(yàn)印方式。據(jù)調(diào)查，工商銀行支付密碼器覆蓋率較低，目前僅為30%左右，主要原因是：雖然支票密碼核驗(yàn)方式較為科學(xué)，但支票密碼器需要由客戶自行購(gòu)買，承擔(dān)一定費(fèi)用，客戶意愿不強(qiáng)。支付密碼器的低推廣度已經(jīng)嚴(yán)重制約了支票全國(guó)通用業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）分散接入方式及CIS系統(tǒng)高退票率，嚴(yán)重影響客戶資金周轉(zhuǎn)速度。目前安徽省轄內(nèi)17家銀行機(jī)構(gòu)中，8家采用集中接入方式，9家采取分散接入模式。分散接入模式，業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)多，自動(dòng)化程度低，必須通過(guò)客戶←→銀行←→票據(jù)交換所傳遞資料，同時(shí)受制于票據(jù)交換場(chǎng)次的制約，支票影像信息傳遞速度較慢，影響客戶資金周轉(zhuǎn)速度。2009年，安徽省CIS系統(tǒng)提出業(yè)務(wù)退票筆數(shù)391筆，退票金額0.36億元，分別占提出筆數(shù)12.77%，提出金額16.07%；提入業(yè)務(wù)退票筆數(shù)88筆，退票金額0.1億元，分別占提入筆數(shù)13.27%，提入金額15.63%。主要原因是：出票人簽章與預(yù)留印鑒不符、電子清算信息與支票影像信息不符、支票必須記載的事項(xiàng)不齊全等，嚴(yán)重影響客戶異地使用支票結(jié)算的積極性。

（四）商業(yè)信用的缺失是異地支票難以大范圍推廣的根本原因。支票的簽發(fā)和使用建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)之上，從柜面支票使用情況看，簽發(fā)空頭支票的現(xiàn)象依然存在，如果某一客戶

在簽發(fā)支票時(shí)賬面上有足額的資金進(jìn)行支付，但在客戶提示付款時(shí)，由于資金頻繁流動(dòng)可能會(huì)造成賬面資金不足，對(duì)于同城轉(zhuǎn)賬支票而言，可以通過(guò)多種方式很方便地進(jìn)行解決，但對(duì)于異地支票，通過(guò)小額支付系統(tǒng)進(jìn)行資金清算只能形成退票，給收款人造成很大的不便。因此，客戶更樂(lè)于使用以銀行信用為基礎(chǔ)的“銀行匯票”結(jié)算方式。

（五）各銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)成本上升，直接影響到CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前安徽省轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)同城支票業(yè)務(wù)的通行收費(fèi)大約每筆1.2元，由于支票業(yè)務(wù)沒(méi)有形成規(guī)模，1.2元的費(fèi)用根本無(wú)法彌補(bǔ)支票業(yè)務(wù)的柜臺(tái)、人工、系統(tǒng)的成本費(fèi)用。加之，CIS系統(tǒng)的建設(shè)，必然也帶來(lái)成本的上升，商業(yè)銀行勢(shì)必提高支票異地通用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，造成客戶不愿意異地使用支票結(jié)算。形成銀行不熱衷推廣，百姓不了解、不使用的怪圈。

（六）人民銀行推廣工作的被動(dòng)性制約了CIS系統(tǒng)資源的充分利用。CIS系統(tǒng)由人民銀行開(kāi)發(fā)、推廣，但其使用的主體為各票據(jù)交換機(jī)構(gòu)，直接使用者為廣大的企事業(yè)單位，其業(yè)務(wù)開(kāi)展情況主要取決于各銀行機(jī)構(gòu)的態(tài)度以及廣大社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)可程度。目前，在部分銀行業(yè)工作人員和廣大社會(huì)公眾的思想觀念中，對(duì)轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)已產(chǎn)生了根深蒂固的概念，既轉(zhuǎn)賬支票在同城范圍使用、轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)由付款行發(fā)起等。這種傳統(tǒng)的觀念制約了CIS系統(tǒng)上線運(yùn)行后的業(yè)務(wù)量，導(dǎo)致CIS系統(tǒng)資

源的閑臵，人民銀行在整個(gè)系統(tǒng)推廣運(yùn)行過(guò)程中，只能被動(dòng)的加以宣傳引導(dǎo)。

二、促進(jìn)CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展措施與建議

（一）抓好基礎(chǔ)工作，推動(dòng)CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是人民銀行要圍繞“以推動(dòng)影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展為方向，以引導(dǎo)企業(yè)個(gè)人主動(dòng)辦理為基礎(chǔ)，以協(xié)調(diào)各行為出發(fā)點(diǎn)，兼顧社會(huì)、銀行、企業(yè)三方利益，形成銀企共贏局面”工作思路，主動(dòng)與各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行探討研究，組織做好支票影像業(yè)務(wù)推進(jìn)工作。二是針對(duì)部分銀行機(jī)構(gòu)電子印鑒入庫(kù)率、支付密碼核驗(yàn)客戶覆蓋率低等情況，人民銀行要加大管理協(xié)調(diào)力度，提高電子印鑒入庫(kù)率和支付密碼覆蓋率，保證支票影像業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。三是鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行改造，采用集中直聯(lián)的方式接入CIS系統(tǒng)系統(tǒng)，減輕票據(jù)交換所負(fù)擔(dān)，減少支票中間傳遞環(huán)節(jié)，加快支票流轉(zhuǎn)速度。

（二）切實(shí)降低支票影像業(yè)務(wù)退票率，提高支票影像業(yè)務(wù)資金清算的成功率。一是提出行要嚴(yán)把審核關(guān)，按照CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法要求，對(duì)要素不全等不合規(guī)的支票，杜絕進(jìn)入CIS系統(tǒng)系統(tǒng)。二是提入行必須按照CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法的規(guī)定核驗(yàn)付款，對(duì)存在疑問(wèn)的支票影像，必須向提出行查詢后進(jìn)行處理，不得隨意退票。三是人民銀行要對(duì)CIS系統(tǒng)參與者加強(qiáng)檢查監(jiān)督，重點(diǎn)對(duì)退票、查詢查復(fù)進(jìn)行管理，對(duì)違反支付清算紀(jì)律的給予相應(yīng)處罰。

（三）多措并舉加大宣傳力度，提高社會(huì)公眾的認(rèn)知度。業(yè)

務(wù)宣傳是推動(dòng)支票全國(guó)通用業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件，各級(jí)人民銀行、各銀行機(jī)構(gòu)要開(kāi)展多層次的宣傳活動(dòng)，利用電視、報(bào)紙等媒介，采取制作宣傳冊(cè)、折頁(yè)，充分利用銀行服務(wù)窗口向開(kāi)戶單位宣傳CIS系統(tǒng)及支票全國(guó)通用相關(guān)知識(shí)，積極推動(dòng)異地使用支票，提高支票跨區(qū)域流通的效率。

（四）加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)一線人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。為更好適應(yīng)支票全國(guó)通用業(yè)務(wù)的發(fā)展，各銀行機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作的培訓(xùn)，努力提高一線經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)處理水平，規(guī)范支票影像業(yè)務(wù)操作，把好柜面關(guān)，減少因操作差錯(cuò)造成退票，加快支票影像業(yè)務(wù)資金清算速度，提高社會(huì)公眾對(duì)支票全國(guó)通用的信心。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，為CIS系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行保駕護(hù)航。針對(duì)CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)相應(yīng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略：一是由于目前各銀行機(jī)構(gòu)的支票無(wú)論從顏色上還是形式上都存在一定差異，防偽標(biāo)志也不盡相同，建議人民銀行總行將各銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬支票票樣匯總成簡(jiǎn)易培訓(xùn)材料，發(fā)放至各銀行機(jī)構(gòu)前臺(tái)，提高各行柜面人員的審核能力，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。二是鼓勵(lì)商業(yè)銀行推廣支付密碼器核驗(yàn)方式，降低支票核驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加快信用體系建設(shè)，加大支付信用信息查詢系統(tǒng)的推廣和宣傳力度。支票的簽發(fā)和使用建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)之上，良好的信用環(huán)境是CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。為此人民銀行應(yīng)協(xié)調(diào)配合相關(guān)部門強(qiáng)化信用體系建設(shè)，加快支付信用信息查詢

系統(tǒng)的推廣，使其成為銀行機(jī)構(gòu)的助手。對(duì)存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位和個(gè)人，將大大降低其信用等級(jí)，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的出票人，銀行機(jī)構(gòu)還可依法停止為其辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

第五篇：加強(qiáng)信貸文化建設(shè) 促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

加強(qiáng)信貸文化建設(shè) 促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

—省聯(lián)社經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)暨先進(jìn)事跡報(bào)告會(huì)學(xué)習(xí)心得

咸陽(yáng)市淳化縣聯(lián)社副主任 郭永利

近年來(lái)，農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作會(huì)議精神，始終堅(jiān)持“立足農(nóng)村、面向農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民”的辦社宗旨，資金實(shí)力不斷增強(qiáng)，信貸業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善。農(nóng)村信用社正向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)，其思想觀念、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、監(jiān)管要求、管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制都在發(fā)生著深刻的變化。但是農(nóng)村信用社在信貸管理方面還存在許多不容忽視的問(wèn)題，如何加強(qiáng)信貸管理，建立信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，顯得尤為重要和緊迫。最近，省聯(lián)社組織在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中的八個(gè)先進(jìn)單位在全省做巡回演講，它們先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)的管理方法，值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。作為一名信貸管理者，面對(duì)本單位的現(xiàn)狀感受頗深。

一、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問(wèn)題

從自身信貸管理現(xiàn)狀看，各級(jí)信貸從業(yè)人員普遍風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，突出表現(xiàn)在：觀念陳舊、意識(shí)落后、認(rèn)識(shí)模糊、缺乏危機(jī)感；有章不循、隨意變更、執(zhí)行不力；檢查難深入、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題遲、處理較輕；避責(zé)不避險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)注重“形似”而非“神似”；貸款調(diào)查、審查、審批獨(dú)立性弱；貸款流程和條件變更隨意性大。信貸管理現(xiàn)狀令人堪憂，與“風(fēng)險(xiǎn)為本、資本約束”的監(jiān)管要求還有較大差距。

1、信貸管理制度不完善、不健全。應(yīng)該說(shuō)，經(jīng)過(guò)多年的探索和實(shí)踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立有效的制度制約機(jī)制，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。

2、不良貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約信用社改革和發(fā)展的老大難問(wèn)題，清收盤(pán)活工作任重而道遠(yuǎn)。表現(xiàn)比較突出的是存量清收難度越來(lái)越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時(shí)由于制度建設(shè)的滯后和信貸管理的粗放，信貸規(guī)模盲目擴(kuò)張，大額貸款增長(zhǎng)較快，不良貸款反彈的壓力非常大。

3、信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多，但是由于沒(méi)有統(tǒng)一的操作規(guī)程，合同文本管理混亂，在信貸實(shí)踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫(xiě)不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)的問(wèn)題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。加之多年來(lái)，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱。這與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)極不相稱。

4、各項(xiàng)政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。首先貸審會(huì)和審貸小組運(yùn)作不規(guī)范。貸審會(huì)和審貸小組作為提高信貸決策

水平的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，貸審會(huì)和審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，有的審貸小組根本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。其次權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實(shí)。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)的問(wèn)題不同程度存在。三是部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對(duì)貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個(gè)別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，“三違”現(xiàn)象屢禁不止。

5、信貸人員素質(zhì)不高。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無(wú)論從學(xué)識(shí)水平、知識(shí)層次、年齡結(jié)構(gòu)、思想狀況等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識(shí)不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問(wèn)題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。

二、規(guī)范信貸管理培育健康信貸文化

鑒于培育健康信貸文化的緊迫性，各級(jí)信貸從業(yè)人員和管理人員必須盡快轉(zhuǎn)變思想觀念，建立信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，使農(nóng)村信用社盡快實(shí)現(xiàn)由“規(guī)模效益”型向“質(zhì)量效益”型轉(zhuǎn)變，由外延型的做大向內(nèi)涵式的做強(qiáng)轉(zhuǎn)變。

（一）轉(zhuǎn)變觀念，切實(shí)加強(qiáng)信貸決策和貸后管理 信貸從業(yè)人員和管理人員要切實(shí)轉(zhuǎn)變各種落后的信貸決策、信貸管理、財(cái)務(wù)分析觀念，重點(diǎn)解決“重貸輕管、重

大輕小、重放輕收、重利潤(rùn)輕撥備、重獎(jiǎng)輕懲”的“五重五輕”現(xiàn)象；切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)、強(qiáng)化激勵(lì)約束、加大審計(jì)處罰等多管齊下，盡快解決風(fēng)險(xiǎn)偏好過(guò)度問(wèn)題；切實(shí)提升信貸從業(yè)人員的主人翁責(zé)任意識(shí)，反對(duì)“不作為”的行為，倡導(dǎo)“無(wú)功便是過(guò)”的責(zé)任意識(shí)，消除各種“潛規(guī)則”，推行“陽(yáng)光信貸”，用極其負(fù)責(zé)的態(tài)度來(lái)對(duì)待信貸管理工作。同時(shí)，正確處理好貸款營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)防范、貸款政策的原則性與靈活性、信貸支農(nóng)的政策性與商業(yè)運(yùn)作的安全性的關(guān)系，從思想上增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的自覺(jué)性、主動(dòng)性和緊迫性。

（二）樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1、要切實(shí)防范增量信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在風(fēng)險(xiǎn)防范上，應(yīng)特別重視道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)的最大源頭，堵住了道德風(fēng)險(xiǎn)就防住了信用風(fēng)險(xiǎn)的大頭。要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)責(zé)任心和事業(yè)心，使認(rèn)真履行職責(zé)、防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為全員的自覺(jué)行動(dòng)。要重視和研究道德風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，實(shí)行差別化授權(quán)。

要認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策。要堅(jiān)持“四個(gè)傾斜”，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，即信貸資金向重點(diǎn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)傾斜；向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、成長(zhǎng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好、產(chǎn)品有市場(chǎng)的中小企業(yè)客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜；向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和能夠自主創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)傾斜；向中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)需求傾斜。要堅(jiān)持“四個(gè)控制”，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，即

嚴(yán)格控制產(chǎn)能過(guò)剩和潛在過(guò)剩行業(yè)貸款；嚴(yán)格控制中長(zhǎng)期貸款投放總量和投放節(jié)奏；嚴(yán)格控制高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放并逐步退出存量貸款；適當(dāng)控制房地產(chǎn)信貸總量，適當(dāng)限制對(duì)大戶型、大面積、高檔商品房、別墅等項(xiàng)目的投放。

在貸款管理上，突出管好以下三類貸款。一是加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理。對(duì)房地產(chǎn)貸款進(jìn)行綜合治理，要從制度設(shè)計(jì)、流程再造、內(nèi)部審計(jì)、管理信息系統(tǒng)、責(zé)任追究等方面建立健全防范房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款和“假按揭”貸款的相關(guān)內(nèi)控制度，防范風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)異地貸款管理。嚴(yán)格執(zhí)行異地貸款的相關(guān)規(guī)定，完善審批手續(xù)，進(jìn)一步明確其管理責(zé)任。三是積極防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)機(jī)會(huì)很大，但是風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視。要逐步規(guī)范、完善和建立中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和運(yùn)營(yíng)機(jī)制，全面提高對(duì)中小企業(yè)客戶的市場(chǎng)營(yíng)銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

2、要有效化解存量信貸風(fēng)險(xiǎn)。

要逐筆逐戶分析不良信貸資產(chǎn)成因，根據(jù)不同特點(diǎn)，采取不同的處理方式，擴(kuò)大清收盤(pán)活效果。

一是加大考核力度。在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制中加大考核力度和分值比重，制定貸款質(zhì)量專項(xiàng)考核辦法，重獎(jiǎng)清收盤(pán)活有功人員，提高清收盤(pán)活人員的工作積極性。做到組織落實(shí)、責(zé)任到人、考核有力、獎(jiǎng)懲過(guò)硬、確保實(shí)效。對(duì)不良貸款下降難度較大的社，在內(nèi)部考核上可實(shí)行“分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)

待、劃段考核”，讓職工輕裝上陣，積極做好存量不良貸款清收工作。

二是加大不良貸款處置力度。要對(duì)不良貸款進(jìn)行分類排隊(duì)，實(shí)行“一戶一策”，在堅(jiān)持“公開(kāi)、公平、公正”的前提下加快處置速度，防止“冰棍效應(yīng)”。對(duì)不良貸款按形成時(shí)間的長(zhǎng)短，可采取劃段管理的辦法進(jìn)行處置，采用打包出售并經(jīng)公示引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制?？h聯(lián)社可根據(jù)實(shí)際情況，成立不良資產(chǎn)處置辦公室，抽調(diào)專門人員，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中管理、專業(yè)化清收、批量處置，并指導(dǎo)基層信用社盤(pán)活、化解和重組風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

（三）規(guī)范管理，嚴(yán)守信貸管理的“三道防線”。當(dāng)前，在信貸管理工作中仍不同程度存在貸前調(diào)查不盡職、貸款審批察言觀色、貸后檢查走馬觀花等現(xiàn)象。鑒此，必須努力構(gòu)建好傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的“三道防線”。

1、切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。

要對(duì)潛在客戶廣泛調(diào)查，對(duì)往來(lái)客戶重點(diǎn)調(diào)查?？梢钥h級(jí)聯(lián)社為單位，組織人員對(duì)轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次全面的調(diào)查摸底工作，形成中小企業(yè)客戶資料庫(kù)，做到“放得準(zhǔn)、有效益、收得回”；要堅(jiān)持“進(jìn)社區(qū)、走市場(chǎng)”的特色發(fā)展戰(zhàn)略，把轄區(qū)內(nèi)個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的情況摸實(shí)；要發(fā)揚(yáng)“老農(nóng)金”精神，把信用工程基礎(chǔ)打牢，為發(fā)放貸款提供可靠的依據(jù)。同時(shí)，在貸款發(fā)放前，要做好盡職調(diào)查，防止利用假

證件、假抵押、假按揭、假擔(dān)保騙貸款；防止利用合法關(guān)聯(lián)企業(yè)，母子公司名義，多頭貸款，逃廢金融債務(wù)；防止借款人利用抵押物低值高估向信用社貸款，進(jìn)而抵償成倍的貸款。

2、加強(qiáng)貸款審查審批，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。

信貸決策流程各環(huán)節(jié)既要講程序和制約，更要講科學(xué)和專業(yè)；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要有問(wèn)責(zé)。聯(lián)社職能部門要切實(shí)完善現(xiàn)有的信貸審批機(jī)制，充分發(fā)揮貸款審批委員會(huì)作用，落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于防范操作風(fēng)險(xiǎn)的“十三條規(guī)定”，嚴(yán)格按照集體審議、明確發(fā)表意見(jiàn)、多數(shù)表決通過(guò)的方式運(yùn)作，每項(xiàng)決議、委員意見(jiàn)都要記錄存檔備查。要弱化最終決策人的決策權(quán)力，對(duì)信貸決策過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)分清崗位職權(quán)和責(zé)任，并同時(shí)授予一定的權(quán)限，做到職能明確，責(zé)權(quán)統(tǒng)一，獎(jiǎng)懲分明，逐步走出不良貸款“前清后增”的怪圈。

3、健全貸后管理體系，嚴(yán)把貸后檢查關(guān)。

一是分級(jí)落實(shí)貸后集中監(jiān)督檢查。要加強(qiáng)對(duì)新增信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、擔(dān)保的合法性、貸款條件落實(shí)的真實(shí)性等情況集中監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對(duì)信貸人員的監(jiān)督和制約，督促解決執(zhí)行力較差的問(wèn)題。

二是加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的工作力度。要做好新增貸款和大額貸款客戶的監(jiān)測(cè)工作，對(duì)有疑點(diǎn)的客戶進(jìn)行重點(diǎn)檢查分

析，提早排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。要加強(qiáng)系統(tǒng)性、趨勢(shì)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)做好大額貸款、中長(zhǎng)期貸款投向的監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患和信貸管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)，為改進(jìn)信貸管理、提高決策水平提供支持。

三是及時(shí)開(kāi)展貸后檢查工作。在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，要及時(shí)開(kāi)展跟蹤檢查，重點(diǎn)檢查貸戶是否按約定使用信貸資金，掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況變化情況，確保貸款用途合規(guī)、按約使用、按期收回。同時(shí)，根據(jù)民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等不同貸款對(duì)象，及時(shí)研究此類貸款貸后管理中最容易發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，逐項(xiàng)明確貸后必查的具體內(nèi)容。

四是規(guī)范信貸檔案管理。作為真實(shí)反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運(yùn)行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，必須引起高度重視。要按照“完整、實(shí)用、規(guī)范、安全”的原則，進(jìn)一步明確信貸檔案管理標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、范圍，將審貸會(huì)運(yùn)作資料和客戶資料分別歸檔保管。檔案管理員崗位變動(dòng)時(shí)，要進(jìn)行責(zé)任移交。

（四）加強(qiáng)制度建設(shè)，努力提高信貸文化品味。

1、建立崗位制約機(jī)制。

一是強(qiáng)化授權(quán)經(jīng)營(yíng)，減少和降低決策風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，本著既有利于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又考慮資金計(jì)劃，既提高決策效率，又有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的原則，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類、科學(xué)進(jìn)行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)。對(duì)法人類貸款、國(guó)有土地使用權(quán)抵押貸款、銀行承兌匯票簽發(fā)和貼現(xiàn)審慎轉(zhuǎn)授權(quán)。同時(shí)，必須嚴(yán)肅查處超越審批權(quán)限發(fā)放貸款的行為。

二是堅(jiān)持審貸分離，提高決策的科學(xué)性。設(shè)置權(quán)力制衡、流程制約、環(huán)節(jié)相隔的信貸前、中、后臺(tái)管理部門，從制度上保障審貸分離。在審貸過(guò)程中，必須將調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同的部門或崗位承擔(dān)，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任。同時(shí)，要進(jìn)一步完善審貸會(huì)議事決策程序，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策、按權(quán)限決策、按制度決策，真正使信貸流程起到“防火墻”的作用。

三是強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，進(jìn)一步規(guī)范操作行為。發(fā)展是硬道理，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是為了更好的發(fā)展。二者是辯證統(tǒng)一的。因此，要牢固樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀，在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展的基礎(chǔ)上規(guī)范；要針對(duì)制度執(zhí)行層層遞減的現(xiàn)象加大執(zhí)行力建設(shè)，教育員工樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸人員操作行為的監(jiān)管，推行信貸操作“陽(yáng)光工程”，避免“暗箱操作”；要建立違規(guī)經(jīng)營(yíng)舉報(bào)制度，鼓勵(lì)員工舉報(bào)違法、違反職業(yè)操守或可疑的行為，并充分保護(hù)舉報(bào)人，真正做到“執(zhí)行制度無(wú)彈性，按章操作不違規(guī)”。

2、建立責(zé)任追究機(jī)制。

要建立有效的違規(guī)問(wèn)責(zé)制度，提高違規(guī)成本，真正起到震懾違規(guī)行為的作用。切實(shí)落實(shí)主要負(fù)責(zé)人責(zé)任，對(duì)不良貸

款上升較大的信用社，聯(lián)社要及時(shí)進(jìn)行書(shū)面警示，并對(duì)主要負(fù)責(zé)人約見(jiàn)談話。對(duì)不認(rèn)真履行職責(zé)、管理不到位等原因形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，要按有關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任追究，并視情節(jié)輕重分別給予經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分和法律追究，努力營(yíng)造不敢違章、不愿違章的制度氛圍。

3、建立人才培訓(xùn)機(jī)制。

提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)是培育健康信貸文化前提。一是要合理配置人力資源。對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行優(yōu)化組合，精心挑選高素質(zhì)信貸人才，同時(shí)合理分布業(yè)務(wù)骨干，盡最大限度使用人才，真正把德才兼?zhèn)涞娜瞬欧旁谛刨J決策崗位上。二是要加大開(kāi)發(fā)力度。通過(guò)公開(kāi)競(jìng)聘、民主測(cè)評(píng)、專業(yè)知識(shí)考試等方式發(fā)現(xiàn)人才；對(duì)確定的業(yè)務(wù)骨干采取交流、輪崗等方式進(jìn)行專門培養(yǎng)鍛煉，多渠道開(kāi)發(fā)信貸管理人才。三是要強(qiáng)化教育培訓(xùn)。特別注重信貸人員工作技能的培養(yǎng)和提高，尤其是風(fēng)險(xiǎn)分析和控制技能；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求和信貸人員的需求，及時(shí)補(bǔ)充新理念、新知識(shí)、新技能，使他們具備本職工作所要求的專業(yè)水準(zhǔn)。四是要營(yíng)造環(huán)境留住人才。建立公開(kāi)透明的用人制度，真正把那些專業(yè)知識(shí)豐富、工作積極主動(dòng)、愿意扎根農(nóng)村的優(yōu)秀人才選聘到隊(duì)伍中來(lái)；要大膽啟用業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、有創(chuàng)新精神的青年信貸管理人才，使真正的人才引得進(jìn)、留得住、用得好。