第一篇：移動便民金融,運營商新的業(yè)務(wù)增長點

移動便民金融，運營商新的業(yè)務(wù)增長點

趙山利

內(nèi)容提要

“便民金融”與“移動通信”相結(jié)合，將建立金融行業(yè)和電信行業(yè)雙贏局面的產(chǎn)業(yè)。而無論對于銀行，還是通信運營商，都有可能開辟新的業(yè)務(wù)增長點，甚至奇兵出擊，形成企業(yè)新的核心競爭力。手機銀行和移動信息社區(qū)的逐步建立，對于開展移動便民金融，推進全社會信息化程度將起到非常重要的作用。相關(guān)業(yè)務(wù)開展的同時，必然對運營商個體的盈利和收益產(chǎn)生巨大影響，甚至改變現(xiàn)有運營商的競爭格局。當(dāng)然，金融行業(yè)和電信行業(yè)的職責(zé)劃分和利益拼爭，以及相應(yīng)監(jiān)管的不到位，成為目前大力推進移動便民金融的主要障礙。如果早日克服這些障礙，移動便民金融肯定會帶來全社會信息化的又一次深入推進。

正文

幾乎每個人都經(jīng)歷過銀行排隊的苦惱，面對營業(yè)廳里黑壓壓的一片，許多人都無可奈何。銀行排隊又成為一種“中國現(xiàn)象”。金融部門要解決“銀行排隊”的苦惱，不僅要提高服務(wù)意識、改善軟硬件環(huán)境，更要打破思維上的束縛，充分發(fā)展采用移動通信等先進便捷手段的金融服務(wù)方式，讓人民群眾真正享受到現(xiàn)代金融的便利。

“便民金融”與“移動通信”相結(jié)合，將建立金融行業(yè)和電信行業(yè)雙贏局面的產(chǎn)業(yè)。而無論對于銀行，還是通信運營商，都有可能開辟新的業(yè)務(wù)增長點，甚至奇兵出擊，形成企業(yè)新的核心競爭力。

水電煤氣、電話費、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、電話訂票、航班查詢、買機票、外匯買賣、銀證業(yè)務(wù)、手機股市、養(yǎng)老金、醫(yī)?？?、公積金、基金查詢、工資代發(fā)、學(xué)費代收、本地服務(wù)等等許多金融服務(wù)，已經(jīng)成為人民群眾日常生活中不可或缺的一部分。業(yè)務(wù)種類的繁多，一方面造成銀行等機構(gòu)面臨繁重的工作任務(wù)，勢必排隊等待；但另一方面，也必然促進新的金融方式方法的產(chǎn)生，提高效率，向更高生產(chǎn)力水平邁進。采用移動通信的方式，提供便民金融，是現(xiàn)代社會信息化的最可行方式。

一、手機銀行

手機銀行業(yè)務(wù)是客戶將手機號與銀行賬戶綁定，然后通過短信、彩信、（E）GPRS、WAP上網(wǎng)等方式，實時獲取金融信息，享受各種銀行理財和其他增值服務(wù)。簡單的也可以稱之為手機錢包。金融行業(yè)用戶通過手機銀行可實現(xiàn)下列服務(wù)：

1、即時轉(zhuǎn)賬：指定賬號間的安全、快速的轉(zhuǎn)賬，借錢還款即時完成。

2、繳費支付：交電話費、手機費、水電、有線電視費等；

3、賬戶余額查詢：個人賬戶和公司賬戶的授權(quán)查詢，查詢快，不占線；

4、電子對賬單：清晰及時準(zhǔn)確；

4、賬戶掛失：選擇掛失賬戶、客戶確認、處理結(jié)果顯示；

5、手機炒股：即時下單買賣，安全及時；

6、外匯買賣：查詢外匯買賣匯率、外匯走勢圖查詢、建立委托、撤消委托、查詢委托成交結(jié)果、交易賬戶查詢。便民金融的服務(wù)方式

移動用戶足不出戶就可以利用此項業(yè)務(wù)完成日常生活所必須的費用的交納。這樣就避免了排隊、等候或因出差、旅行而無法繳納的現(xiàn)象，只需發(fā)送幾條短信就可以輕松完成。人們隨時隨地完成各種費用的繳納，從而節(jié)省大量的時間和精力。同時金融企業(yè)也減少了工作量，提高了工作效率。金融真正方便于民。

移動信息社區(qū) 網(wǎng)絡(luò)化和信息化的社區(qū)，不僅具有基本的物業(yè)管理、書報刊銷售等功能，還將為市民提供家政、教育、金融、保險、代繳費用、票務(wù)以及其他中介服務(wù)。這些功能的實現(xiàn)，如果借助移動通信的方式，實現(xiàn)方便，效率高成本低，將建成真正深入群眾的信息社區(qū)。社區(qū)信息化要通過移動通信手段實現(xiàn)管理者、居民、服務(wù)提供者三方的及時有效互動溝通。

長期以來，社區(qū)信息化主要存在以下問題：民生信息分布渠道獨立，獲取信息不方便；人與人之間缺乏有效的溝通渠道，高節(jié)奏生活下老人、小孩沒有得到有效的關(guān)注；物業(yè)公司社區(qū)管理信息化程度低，通知公告很難傳達到所有業(yè)主，故障報修、反饋等環(huán)節(jié)容易產(chǎn)生誤會，引發(fā)矛盾；社區(qū)居民、社區(qū)商家、社區(qū)管理部門互動范圍有限，主要服務(wù)內(nèi)涵單薄，亟須通過信息化手段解決社區(qū)居民各類生活需求，擴大便民渠道的影響力。

移動信息社區(qū)可以建立依托互聯(lián)網(wǎng)和社區(qū)寬帶網(wǎng)，以短信、彩信、WAP、語音等為載體，實現(xiàn)社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施與各種生活服務(wù)信息的數(shù)字化處理整合平臺。在此平臺上，社區(qū)管理、社區(qū)商業(yè)網(wǎng)點、社區(qū)居民都可以發(fā)布自己的信息，開展自己的業(yè)務(wù)活動。小區(qū)業(yè)主也可以通過這個平臺主動提出服務(wù)請求，故障保修，查詢水、電、煤氣、物管等費用明細，借助互動版塊參與小區(qū)建設(shè)與管理，聯(lián)絡(luò)社區(qū)的朋友。移動通信在移動信息社會中將起到至關(guān)重要的作用，便民金融服務(wù)將成為移動信息社區(qū)基本的服務(wù)內(nèi)容。

二、業(yè)務(wù)設(shè)想已初具輪廓，但現(xiàn)有的技術(shù)和方法能否滿足我們的需求呢。其實運營商和設(shè)備廠商們早已開動腦筋，切實的推動著相關(guān)工作。讓我們分別了解一下他們各自的進展。

中國移動最為國內(nèi)最大的運營商，在移動支付等金融增值業(yè)務(wù)方面的探索和試驗始終走在行業(yè)的前列。目前比較得到認可的技術(shù)主要有NFC（Near Field Communications，手機無線短距離通訊）和SIMpass。

以NFC為代表的非接觸式支付應(yīng)用在商業(yè)上最大的亮點在于“將手機銀行卡化”，具有銀行卡功能的手機智能卡在支付結(jié)算上與包括借記卡和信用卡在內(nèi)的銀行卡并無兩樣。目前NFC已正式投放廣州市場，全面開展其在公交、地鐵、出租車、超市等小額消費領(lǐng)域的商業(yè)試用。在試驗中，用戶能夠直接在手機上進行余額查詢，還可以通過中國移動的GPRS便民金融的技術(shù)基礎(chǔ) 網(wǎng)絡(luò)以及相應(yīng)的銀行賬戶進行充值，隨時讀取交易記錄，并瀏覽手機內(nèi)的WAP站點，查詢商戶范圍和商品信息。曾有調(diào)查，八成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，這似乎在昭示著這項技術(shù)注定成為“殺手級應(yīng)用”的使命。

而SIMpass是一種以雙界面、多用途的新型SIM卡為核心的非接觸應(yīng)用解決方案，在支持非接觸移動支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用的同時，也可實現(xiàn)普通手機卡的正常功能，承載各種電信應(yīng)用。SIMpass與NFC其實是為實現(xiàn)同一個目的但路徑相反的技術(shù)。兩種模式具有共同的思想，二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機的用戶上。

另一方面，設(shè)備商也對這一類業(yè)務(wù)相機而動。愛立信公司和IBM曾聯(lián)合宣布，它們將攜手通過無線通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)。它們計劃合作開發(fā)移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，幫助金融機構(gòu)向用戶提供財產(chǎn)管理、賬目集合、移動交易以及信用卡和支付提醒等高級金融服務(wù)。

愛立信將提供它在移動電子支付（Mobile e-Pay），安全交易員（Safetrader）和WAP網(wǎng)關(guān)等產(chǎn)品領(lǐng)域的專門技術(shù)。其中，移動電子支付可以使運營商充當(dāng)移動支付和交易服務(wù)提供商的角色；安全交易員是瑞典EHPT公司（愛立信和惠普合資組建）開發(fā)的一種互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)；而WAP網(wǎng)關(guān)則可以使手機訪問互聯(lián)網(wǎng)上的內(nèi)容。

IBM將提供來自其WebSphere系列的產(chǎn)品，包括WebSphere Everyplace 套件，一種用于企業(yè)和電子商務(wù)應(yīng)用程序，基于客戶/服務(wù)器模式的開發(fā)平臺；面向商業(yè)用戶的eServer系列web服務(wù)器，以及相關(guān)的咨詢和IT集成服務(wù)。

愛立信和IBM還表示，它們相信IBM和眾多金融企業(yè)之間良好的合作關(guān)系，以及愛立信在移動電子商務(wù)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位的技術(shù)，將使它們之間的合作對移動金融服務(wù)領(lǐng)域的客戶具有足夠的吸引力。

三、便民金融的阻力

雖然用移動通信的方式完成金融交易快捷便利，但要真正得到廣泛商業(yè)應(yīng)用，還要面臨許多問題和挑戰(zhàn)。據(jù)Unisys發(fā)布的一份調(diào)查顯示，71%的用戶不會考慮使用移動設(shè)備辦理在線銀行或購物業(yè)務(wù)。超過一半（59%）的受訪者不相信移動設(shè)備能夠提供安全交易。只有10%左右的人有意向使用這類設(shè)備處理信用卡支付、轉(zhuǎn)賬和存款等交易。人們普遍擔(dān)憂移動設(shè)備的安全性、以及它們在金融交易中保護有關(guān)信息的能力。大部分消費者普遍認為，與電信提供商和在線零售商相比，銀行在移動交易中能提供最高的安全保護。電信運營商、在線零售商和金融機構(gòu)似乎無法說服消費者相信在線移動交易平臺非常安全。

另外，無論是監(jiān)管當(dāng)局，還是運營商，抑或技術(shù)提供商,現(xiàn)在仍然涇渭分明的割據(jù)在金融、電信兩大陣營，三個層面的各自爭端顯然還是目前乃至今后很長時間內(nèi)的焦點。無論對于運營商自己還是商業(yè)銀行來說，都存在著對移動支付身份界定的難題。這種跨產(chǎn)業(yè)的新生業(yè)務(wù)看起來更像是正在嫁接的過程中，而一場多方多層次的對產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪戰(zhàn)正在電信和金融兩大陣營中展開。

在2006年3月1日開始施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，銀監(jiān)會專門對手機銀行業(yè)務(wù)制定了較為具體的管理條例。銀監(jiān)會將手機銀行納入監(jiān)管體系，其背后一大意圖就是削弱電信運營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的影響力，強調(diào)商業(yè)銀行接口的重要性，并確保金融機構(gòu)在這一鏈條中的核心地位。目前商業(yè)銀行對運營商擔(dān)憂的是，除了搶走一部分銀行卡業(yè)務(wù)之外，還有就是“將本屬于銀行的支付現(xiàn)金流也劃走”。

另外，信息產(chǎn)業(yè)部存在之時，就有官員曾明確表示要讓運營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條中爭取主導(dǎo)位置。中國移動已經(jīng)擁有自己比較成型的結(jié)算系統(tǒng)，完全有可能拋開商業(yè)銀行，通過自己的結(jié)算平臺完成每一筆支付。與銀行合作意味著每筆交易都將與銀行按比例分成，這是運營商不甘心的地方。值得注意的一個問題是，將手機話費當(dāng)成現(xiàn)金使用，當(dāng)話費與現(xiàn)金一旦不對等，而且整個交易量又大的時候，將對貨幣市場產(chǎn)生較大壓力。這個時候，移動運營商就成了最大的“虛擬貨幣”源頭了?！耙粡埫嬷?0元的充值卡可能只需要30多元就能買進，存在較大差額”。因此，即便運營商爭取到主導(dǎo)權(quán)，也必須接受中國人民銀行的監(jiān)管。

四、目前，日本的移動支付產(chǎn)業(yè)在運營商NTT DoCoMo與電子產(chǎn)品巨頭索尼引領(lǐng)下，已經(jīng)進入“坐地收錢”的階段。NTT DoCoMo直接推動了移動信用卡支付在日本的風(fēng)行，從2004便民金融的發(fā)展前景 年開始推進基于Felica技術(shù)的“錢包手機”，至今合作伙伴已經(jīng)包括日本第二大發(fā)卡機構(gòu)三井住友、東日本鐵路公司等。NTT DoCoMo通過收購和兼并，已經(jīng)擁有銀行業(yè)務(wù)板塊，專事移動信用卡支付運營，并取得良好進展。2006年10月，NTT DoCoMo曾宣布，僅在之前6個月時間，旗下的DCMX手機信用卡服務(wù)就吸引了86萬用戶，這樣的發(fā)卡速度足見其發(fā)展有多快。

另外，據(jù)市場研究公司Juniper Research最新發(fā)表的研究報告稱，隨著銀行和移動運營商向手機用戶推廣金融服務(wù)，到2011年，手機金融用戶數(shù)量將達6.12億，金融交易額將達5870億美元。移動金融服務(wù)正像90年代的淘金熱一樣快速發(fā)展。金融服務(wù)的第四個顯示屏（口袋里的ATM機）正在給手機用戶提供自由連接銀行和在移動中進行支付等服務(wù)。

隨著國務(wù)院組建工業(yè)與信息化部工作的完成，信息化已成為與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、國際化同等重要的新時期重大形勢和任務(wù)。而運營商應(yīng)當(dāng)抓住歷史的機遇，借助先進的移動通信方式，使便民金融真正走進社區(qū)，走向老百姓，真正推進社會信息化進程。而一旦弱勢運營商博得頭籌，很有可能引起行業(yè)的重新洗牌。

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第二篇：移動運營商全業(yè)務(wù)背景下本地光纜網(wǎng)架構(gòu)

電信行業(yè)的重組，引發(fā)了國內(nèi)新一輪行業(yè)競爭高潮。業(yè)務(wù)競爭的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)又是底層的光纜網(wǎng)。提前調(diào)整光纜網(wǎng)建設(shè)策略，搶先部署全業(yè)務(wù)環(huán)境下的光纜網(wǎng)，將是決定移動運營商保持在移動通信領(lǐng)域的領(lǐng)先地位、成功挑戰(zhàn)固定運營商在固定語音和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域優(yōu)勢和成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。

光纜網(wǎng)現(xiàn)狀

移動運營商在長期發(fā)展過程中，已經(jīng)從上至下建設(shè)起一個適應(yīng)移動通信的光纜網(wǎng)。從覆蓋范圍上可將光纜網(wǎng)分為省際長途干線、省內(nèi)長途干線和本地傳送網(wǎng)三個級別。本地傳送網(wǎng)按網(wǎng)絡(luò)規(guī)模大小又分為核心層、匯聚層、接入層三個網(wǎng)絡(luò)層次。本文將重點介紹全業(yè)務(wù)影響最大的本地光纜網(wǎng)。

核心（骨干）層光纜網(wǎng)是連接本地核心機房之間的光纜網(wǎng)。移動網(wǎng)絡(luò)在核心層高度集中，核心機房數(shù)量少，一般在2～4個，少數(shù)發(fā)達地市在4個以上，機房多集中在市區(qū)，相互間距離短。核心機房內(nèi)安裝的設(shè)備是整個網(wǎng)絡(luò)的大腦和心臟，機房間傳輸數(shù)據(jù)量大，業(yè)務(wù)密集。核心節(jié)點間傳輸?shù)捻槙撑c否直接關(guān)系到整個網(wǎng)絡(luò)的安全，一旦發(fā)生意外必定是重大事故。因此，核心層傳送網(wǎng)的特點是容量大、冗余備份多、安全性極高。核心層光纜結(jié)構(gòu)多為多環(huán)疊加的方式，核心節(jié)點4個以上的地區(qū)，逐步實現(xiàn)光纜網(wǎng)格化，核心光纜芯數(shù)一般在48～144芯之間，全程采用管道方式敷設(shè)。

匯聚層光纜是連接匯聚節(jié)點之間以及匯聚節(jié)點與核心節(jié)點的光纜，是介于移動基站與核心節(jié)點之間的光纜網(wǎng)絡(luò)，用于將底層傳送需求集中，提高網(wǎng)絡(luò)傳送效率，降低CAPEX和OPEX。由于匯聚節(jié)點數(shù)量多，分布廣，環(huán)行結(jié)構(gòu)是首選。在業(yè)務(wù)量大的地區(qū)，已建成獨立的匯聚層光纜。在業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，匯聚層光纜與接入層光纜混合使用。匯聚層光纜的市區(qū)芯數(shù)在36芯以上，郊縣、農(nóng)村地區(qū)則在24～48芯之間。城區(qū)光纜敷設(shè)以管道方式為主，郊縣和農(nóng)村以桿路質(zhì)量較好的接入層桿路或?qū)Ｓ脜R聚層桿路為主。

接入層光纜是連接移動基站之間或基站與匯聚節(jié)點的光纜，同時兼顧少量營業(yè)廳和集團客戶。光纜網(wǎng)結(jié)構(gòu)以環(huán)行為主，輔以少量的星型、樹型。光纜芯數(shù)一般在24芯以下，敷設(shè)方式無特殊要求，各地根據(jù)實際情況決定采用管道、架空或直埋等多種方式。

移動運營商光纜網(wǎng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀如圖1所示。

圖1 移動運營商光纜網(wǎng)分成結(jié)構(gòu)示意圖

全業(yè)務(wù)背景下業(yè)務(wù)和技術(shù)對光纜網(wǎng)的影響

全業(yè)務(wù)在國外又稱為“多業(yè)務(wù)”或“綜合業(yè)務(wù)”。全業(yè)務(wù)運營可以分為狹義和廣義，狹義的全業(yè)務(wù)運營是基于政策管制角度進行定義，即移動業(yè)務(wù)、固話業(yè)務(wù)、寬帶業(yè)務(wù)，還包括基于以上三種基本業(yè)務(wù)延伸和拓展的各類增值和信息化業(yè)務(wù)（VOD、視頻監(jiān)控等）。廣義定義是基于多業(yè)務(wù)領(lǐng)域與通信的結(jié)合，即綜合信息服務(wù)、通信+多媒體信息服務(wù)+綜合信息解決方案。本文主要指狹義的全業(yè)務(wù)，它所對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)包括移動網(wǎng)絡(luò)、固定網(wǎng)絡(luò)及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

從整體來看，移動運營商向全業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點在于在現(xiàn)有以移動業(yè)務(wù)為主的網(wǎng)絡(luò)中引入固定和寬帶數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)網(wǎng)的融合轉(zhuǎn)型催生了大量新技術(shù)，新技術(shù)的出現(xiàn)又反過來改變了網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)模式，推動業(yè)務(wù)層面向全業(yè)務(wù)融合。網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)模式的變化和新技術(shù)的發(fā)展，又對底層光纜網(wǎng)的建設(shè)產(chǎn)生較大影響，下面將分析全業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的主要變化特征對光纜網(wǎng)的影響。

1.3G

3G網(wǎng)絡(luò)核心層設(shè)備集中設(shè)置在少數(shù)核心機房，大量數(shù)據(jù)通過大容量的局間中繼傳送系統(tǒng)疏導(dǎo)，對核心層光纜網(wǎng)影響不大。在接入層，3G移動基站對光纜網(wǎng)的需求與2G基本相同，應(yīng)重點保障基站接入光纜的安全性和穩(wěn)定性。在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初期，大部分3G基站將與2G基站共址，但3G基站需要支持高速率的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，在基站空口能力提升的同時，覆蓋半徑在逐漸變小，后期3G基站密度將較2G網(wǎng)絡(luò)有所加大，光纜網(wǎng)密度在接入層也需要隨之適當(dāng)加大（即FTTM），網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)仍然以環(huán)行為主。3G基站數(shù)據(jù)電路需求量大，類型復(fù)雜，可在傳輸系統(tǒng)層面通過更加智能高效的MSTP/PTN傳送技術(shù)解決。

2.固定語音、互聯(lián)網(wǎng)

固定語音和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)是移動運營商網(wǎng)絡(luò)中資源比較匱乏的部分。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，移動運營商建設(shè)傳統(tǒng)固話網(wǎng)絡(luò)的可能性很小，更可行的方式是利用軟交換技術(shù)和IP技術(shù)的結(jié)合，在數(shù)據(jù)城域網(wǎng)平臺上承載固網(wǎng)軟交換業(yè)務(wù)，通過綜合接入終端（PON+LAN+I）為用戶同時提供固定語音和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。為能提供互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，運營商需在核心匯聚層建設(shè)數(shù)據(jù)城域網(wǎng)，在接入層建設(shè)FTTｘ為主的數(shù)據(jù)接入網(wǎng)。在核心層，由于核心網(wǎng)元高度集中，對光纜需求不大；在匯聚層，應(yīng)充分利用現(xiàn)有匯聚層光纜資源，數(shù)據(jù)城域匯聚點布局時應(yīng)盡量與傳輸匯聚節(jié)點重合。但數(shù)據(jù)城域網(wǎng)匯聚設(shè)備與BRAS之間連接為雙歸星型，與匯聚層光纜環(huán)行結(jié)構(gòu)存在一定差異，直接用現(xiàn)有的匯聚光纜網(wǎng)承載，不但會造成大量纖芯資源的浪費，而且中間跳纖點過多，還會增加網(wǎng)絡(luò)故障點。因此要求光纜網(wǎng)需逐步由環(huán)行向網(wǎng)格型演進，需增建城域數(shù)據(jù)匯聚節(jié)點與數(shù)據(jù)核心節(jié)點之間的直達光纜路由，或在匯聚光纜網(wǎng)之上增加匯聚調(diào)度光纜，重新配置匯聚纖芯資源。在接入層，全面建設(shè)面向用戶的FTTx光纜網(wǎng)，滿足海量用戶的接入需求是主要任務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)扁平化

網(wǎng)絡(luò)扁平化是業(yè)務(wù)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)扁平化后，核心層網(wǎng)絡(luò)膨脹，核心節(jié)點之間連接更加緊密，跨片區(qū)、跨地市甚至是跨省的光纜路由需求增多。接入層由于可以方便地接入到核心網(wǎng)絡(luò)，單個接入光纜網(wǎng)的覆蓋范圍縮小，整體網(wǎng)絡(luò)規(guī)模加大，光纜網(wǎng)更加靠近用戶，光纜網(wǎng)的接入能力和接入便利性得到提高。

4.網(wǎng)絡(luò)IP化

對移動運營商而言，網(wǎng)絡(luò)IP化最大的變化在于移動基站的IP化。但無論是2G還是3G，無論其電路形式是TDM還是IP化的，均要求承載層能夠提供電信級保護，因此傳送網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)不會產(chǎn)生大的變化，在匯聚層和接入層，光纜網(wǎng)仍將以高效安全的環(huán)行結(jié)構(gòu)為主，通過傳輸設(shè)備升級提供IP接口，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)IP化初期電路傳送需求。

5.網(wǎng)絡(luò)寬帶化

隨著IP業(yè)務(wù)的發(fā)展，普通移動個人用戶和互聯(lián)網(wǎng)用戶對帶寬的需求也越來越高。在接入層，無線接入的寬帶化，使得移動基站IP化之前的電路需求由1～3個E1擴大到5個以上，IP化后電路接口將以10Mbit/s甚至100Mbit/s為主。隨著高清IPTV等業(yè)務(wù)的普及，普通互聯(lián)網(wǎng)用戶帶寬需求也將達到10～30Mbit/s。在匯聚層，上聯(lián)帶寬已經(jīng)達到1GE，正全面向10GE升級。若仍采用傳輸系統(tǒng)解決如此大容量的傳輸電路需求，將會占用大量匯聚層和核心層帶寬，系統(tǒng)復(fù)雜度和建設(shè)維護成本也隨之升高，裸纖直連的優(yōu)越性逐漸凸顯，這就需要增大匯聚層光纜密度。

6.傳送網(wǎng)技術(shù)發(fā)展

在核心匯聚層，傳送能力強大的WDN/OTN技術(shù)大大降低了業(yè)務(wù)對光纖需求的壓力，光纜容量無需大規(guī)模擴容。但技術(shù)的發(fā)展無法彌補光纜路由不足的缺陷，相反需要光纜網(wǎng)的網(wǎng)格化來支撐傳送網(wǎng)系統(tǒng)向MESH升級。光纖路由的不豐富，將制約設(shè)備性能發(fā)揮。接入層MSTP/PTN技術(shù)與核心層相類似，利用設(shè)備的處理能力緩解了接入點電路需求增加造成的壓力，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)也無需作大規(guī)模調(diào)整。

歸納以上分析，全業(yè)務(wù)技術(shù)環(huán)境下除數(shù)據(jù)城域網(wǎng)和用戶接入網(wǎng)分別對光纜核心、匯聚層和接入層產(chǎn)生很大影響外，其他變化因素都可在現(xiàn)有光纜網(wǎng)基礎(chǔ)上靈活應(yīng)對。

全業(yè)務(wù)光纜目標(biāo)網(wǎng)架構(gòu)

綜合未來網(wǎng)絡(luò)發(fā)展需要，移動運營商全業(yè)務(wù)光纜網(wǎng)應(yīng)分為核心、匯聚、接入三層。其中核心層、匯聚層為多業(yè)務(wù)共享的物理平臺，接入層可再細分為主干（饋線）光纜、配線光纜和末端引入光纜。主干光纜可考慮多業(yè)務(wù)共享，而配線和末端引入由于基站接入和用戶接入需求差異較大，建議獨立建設(shè)。核心節(jié)點三個以上的大型本地網(wǎng)，核心光纜網(wǎng)結(jié)構(gòu)以網(wǎng)格狀為主，非數(shù)據(jù)核心節(jié)點之間與數(shù)據(jù)核心節(jié)點之間光纜芯數(shù)應(yīng)適當(dāng)加大，以滿足數(shù)據(jù)城域網(wǎng)連接需要。匯聚層光纜仍然以環(huán)行為主，并逐步在匯聚層之上以數(shù)據(jù)匯聚節(jié)點為中心疊加匯聚調(diào)度層，增加數(shù)據(jù)匯聚節(jié)點與核心節(jié)點之間的直達光纜，推動匯聚層光纜網(wǎng)向網(wǎng)格化、扁平化演進。接入層解決2G、3G移動基站接入的光纜網(wǎng)應(yīng)以環(huán)行為主，用戶接入光纜網(wǎng)應(yīng)以星型、樹形為主，輔以少量環(huán)行光纜網(wǎng)，為重要客戶提供更高質(zhì)量的保證。光纜網(wǎng)的整體架構(gòu)如圖2所示。

圖2 光纜網(wǎng)整體架構(gòu)示意圖

用戶接入光纜網(wǎng)（FTTx）架構(gòu)中，F(xiàn)TTx光纜網(wǎng)又分為主干、配線和末端接入三層。為提高接入效率，降低建設(shè)成本，降低線路衰耗，主干、配線光纜采用星型和樹型結(jié)構(gòu)，利用基站和光交遞減配纖或非遞減配纖。同時，F(xiàn)TTx網(wǎng)絡(luò)應(yīng)能支持為少數(shù)重要客戶提供路由保護和后期擴容，因此，需保留部分公共光纖。FTTx主干、配纖光纜結(jié)構(gòu)建議如圖3所示。FTTx主干、配纖光纜結(jié)構(gòu)示意圖

光纜網(wǎng)發(fā)展策略

1.光纜網(wǎng)建設(shè)應(yīng)統(tǒng)一規(guī)劃，分區(qū)分步實施。光纜網(wǎng)是底層物理層，多業(yè)務(wù)共享，要綜合考慮各種影響因素和所有業(yè)務(wù)需求，需要統(tǒng)一規(guī)劃，避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費。由于用戶接入光纜網(wǎng)的特殊性，其分布面廣，接入數(shù)量龐大，光纜若要一次到位投入巨大，投資效益比很低。因此，需要根據(jù)市場拓展情況逐步實施，先覆蓋用戶密集、業(yè)務(wù)發(fā)展好的地區(qū)，后逐步向周邊滲透；先解決資源問題，后提高容量。

2.充分利用現(xiàn)有資源。移動運營商已經(jīng)建成的大量匯聚光纜、匯聚節(jié)點和基站，是其光纜網(wǎng)向客戶推進的基礎(chǔ)，應(yīng)以這些點為基點，向下敷設(shè)主干、配線光纜，覆蓋周邊用戶。向上利用匯聚核心光纜，完成業(yè)務(wù)匯聚。

3.核心匯聚層扁平化，接入層縱深化。受業(yè)務(wù)網(wǎng)和傳送網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的影響，核心匯聚層光纜將逐步扁平化。隨著匯聚層與核心層的連接光纜越來越多，層次間的界限也逐步模糊。而在接入層，為維持基站接入光纜網(wǎng)的穩(wěn)定，應(yīng)獨立發(fā)展面向基站接入的光纜網(wǎng)和面向用戶的光纜網(wǎng)。用戶接入光纜數(shù)量龐大，若直接接入?yún)R聚層，將會給匯聚節(jié)點周邊管線和進出局管道造成巨大的壓力，因此需要通過移動基站、光纜交接箱、接頭盒等設(shè)施逐級匯聚，通過分光器匯聚節(jié)約主干光纜線芯資源，盡量避免末端接入光纜直接進入?yún)R聚節(jié)點。

4.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)差異化。在光纜網(wǎng)建設(shè)過程中，也應(yīng)對光纜接入對象進行等級劃分，為不同的用戶提供安全級別不同的接入服務(wù)，以有效控制網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本，體現(xiàn)差異化服務(wù)（SLA）的服務(wù)特色。對于移動基站、集團大客戶等，應(yīng)使用安全級別高的環(huán)形光網(wǎng)絡(luò)，普通用戶使用成本低、效率高的星型和樹型光網(wǎng)絡(luò)。

5.積極采用新技術(shù)，推動FTTx光纜網(wǎng)建設(shè)。移動運營商作為固定接入和互聯(lián)網(wǎng)接入的后進入者，基礎(chǔ)資源相對匱乏。但同時又必須打造優(yōu)于先進入者的光纜網(wǎng)，來吸引用戶。要想達到目的，就必須利用新型光纖光纜和新的施工工藝，如微管微纜、淺槽光纜等，快速建設(shè)更加貼近客戶的光纜網(wǎng)。

6.多運營商網(wǎng)絡(luò)資源共享。在核心匯聚層，需要保障光纜網(wǎng)的絕對安全和穩(wěn)定，以及在故障時的快速響應(yīng)，因此，建議盡量確保使用自有管線資源。在接入層，情況復(fù)雜，管線需求數(shù)量龐大，應(yīng)加大資源共享力度，節(jié)約投資。

光纜建設(shè)技術(shù)選型

1.光纖類型選擇

目前最常使用的光纖類型主要有G.652和G.655光纖。對于通路非常密集的WDM系統(tǒng)，G.652光纖能有效抑制影響系統(tǒng)的主要因素——FWM效應(yīng)，在技術(shù)上有更多的優(yōu)勢。高密度、大容量的WDM/OTN系統(tǒng)是未來干線和核心匯聚層光傳送系統(tǒng)中的主流技術(shù)。因此，筆者建議干線、核心層、匯聚層選用G.652D光纖。在接入層，速率相對較低的傳送系統(tǒng)對纖芯各項指標(biāo)的要求除衰耗外，其他并不嚴(yán)格，仍然可以采用G.652B型光纖。

FTTx網(wǎng)絡(luò)進入用戶建筑物內(nèi)后，因為特殊的施工條件，需要使用G.657低彎曲損耗敏感單模光纖?？紤]到與本地光纜網(wǎng)G.652光纖的兼容性，應(yīng)優(yōu)先考慮使用G.657A型。G.657光纖在國內(nèi)尚未得到大范圍使用，價格仍然偏高，應(yīng)盡量減少G.657光纜的使用量。

2.光纜結(jié)構(gòu)選擇

光纜結(jié)構(gòu)設(shè)計已經(jīng)非常成熟，并且經(jīng)過了長期商用的考驗。骨干、匯聚層大芯數(shù)光纜優(yōu)先選擇骨架式、層絞式光纜，接入層選用層絞式、中心束管式，末端引入層則可采用敷設(shè)簡單、室內(nèi)外通用的8字型和氣吹架空型等各種新型干式、半干式光纜。

以全業(yè)務(wù)為背景的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)型，使光纜線路建設(shè)在沉寂了幾年后，又迎來新的建設(shè)高峰。光纜網(wǎng)絡(luò)的重要性已經(jīng)引起所有運營商的高度重視，均把光纜資源列為企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性基礎(chǔ)物理資源。但各運營商的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和向全業(yè)務(wù)發(fā)展的策略不盡相同，因此，需要在實踐過程中不斷摸索總結(jié)，最終建成適合自身發(fā)展需要的特色光纜網(wǎng)。

第三篇：新SP企業(yè)與運營商業(yè)務(wù)合作流程

新SP企業(yè)與運營商業(yè)務(wù)合作流程

新SP企業(yè)與運營商業(yè)務(wù)合作流程:

1.SP提交相關(guān)資質(zhì)、《業(yè)務(wù)申請表》（需蓋公章）和《業(yè)務(wù)方案規(guī)范文本》

2.運營商對SP提交的資質(zhì)及業(yè)務(wù)資料進行審核

3.具有合格資質(zhì)的SP參加接入評審

4.評審?fù)ㄟ^的SP遞交《增值業(yè)務(wù)試用期承諾書》

5.SP在測試網(wǎng)關(guān)上進行接口測試

6.SP提交《網(wǎng)關(guān)測試報告》并經(jīng)過驗證

7.通過后移植到“運營商”設(shè)備上，給SP分配帳號和密碼，SP錄入相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容

8.SP填寫《信息費率表》（需蓋公章）并和運營商一起進行計費測試

9.SP按內(nèi)容填寫《業(yè)務(wù)測試報告》并和運營商人員一起進行業(yè)務(wù)測試

10.通過后省公司與SP簽訂合作協(xié)議

11.業(yè)務(wù)在平臺通過審批，向全省開放業(yè)務(wù)，并在平臺進行通知

12.試用期結(jié)束后，根據(jù)試用期業(yè)務(wù)收入確定是否簽訂正式協(xié)議

13.若簽訂正式協(xié)議，省公司按協(xié)議與SP完成代收信息費的結(jié)算

若試用期結(jié)束不再簽訂正式協(xié)議，則收回通道

【寶家公司】可以為您提供專業(yè)解決方案，另可辦理跨地區(qū)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)經(jīng)營許可證，網(wǎng)絡(luò)文化經(jīng)營許可證，呼叫中心許可證等。我們的聯(lián)系方式是：010-62303069010-62303096-808 ***。

第四篇：物業(yè)保潔公司開展防滑工程成為新業(yè)務(wù)增長點

物業(yè)保潔公司開展防滑工程成為新業(yè)務(wù)增長點

物業(yè)保潔是指對單元性房地產(chǎn)，永久性建筑物的清潔和保養(yǎng)，開展經(jīng)常性的物業(yè)保潔目的在于清潔的物品對象，設(shè)備設(shè)施恢復(fù)完美狀態(tài)，保持潔凈，并延長其使用功能，增加使用壽命，實現(xiàn)物有所值或增值的目標(biāo)。整潔的物業(yè)區(qū)域環(huán)境需要常規(guī)性的保潔管理服務(wù)來保證，如今在各大城市的物業(yè)管理公司自身并不發(fā)展保潔業(yè)務(wù)，而是將保潔業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的保潔公司，因而保潔公司得以極快地發(fā)展。而地面防滑項目為什么可以成為物業(yè)保潔公司新的業(yè)務(wù)增長點，下面與大家分享下個人想法，歡迎補充。

1.目前保潔公司的基本服務(wù)內(nèi)容包括樓宇外墻玻璃、幕墻清洗、地毯清洗、地面清洗、打蠟拋光，空調(diào)清洗維護等，并沒有把防滑處理納入服務(wù)內(nèi)容，在開展實質(zhì)業(yè)務(wù)的同時，也因客觀分散市場較小，算不上大工程，供需雙方觀念未形成強烈，隨著互聯(lián)網(wǎng)+、社區(qū)智能化、物聯(lián)網(wǎng)等陸續(xù)發(fā)展，聚焦的總體市場就很大了，如家居防滑、公共場所防滑、各物業(yè)業(yè)態(tài)防滑，隨著規(guī)模推進，小工程逐變成大工程了。因此小編認為該地面防滑處理對物業(yè)保潔公司來說是一個具備“天時”的市場趨勢。

2.物業(yè)保潔公司擅長對地面進行清潔，有對地板打蠟的經(jīng)驗，有一定的施工人員，有一定的服務(wù)群體和潛在客戶群體，具有十分的地利和人和的優(yōu)勢，結(jié)合潔邦天下科技公司的凈魅JM228高效防滑劑，通過專業(yè)說明并結(jié)合清潔派網(wǎng)相關(guān)資料進行補充營銷，即可達到快速開展防滑工程項目的目的。

3.對于地面防滑新業(yè)務(wù)增加，如何快速推進？對于開展也是非常便利的，可以利用現(xiàn)有的清潔設(shè)備、藥劑對地面進行清洗，同時側(cè)重加強保潔人員技術(shù)技能培訓(xùn)則可以具備實行地面防滑處理能力了。對于一些貴重石材，深圳潔邦地面處理中心認為不用直接涂刷防滑劑而應(yīng)采用一些特殊的石材拋光粉和石材防護劑來進行，比如TX11加強型拋光粉具備拋光的同時能增強防滑系數(shù)、JM328石材防護劑能延長石材壽命，抵抗污垢及外界侵蝕。

4.通過防滑工程提高物業(yè)、保潔人員的額外收入。目前大多數(shù)業(yè)態(tài)業(yè)主（酒店、餐廳、居家、幼兒園、浴場、后廚、居家）還沒意識到需要防滑，所以物業(yè)或清潔公司在項目日常清潔過程中，可以總結(jié)保潔區(qū)域哪些需要做防滑？先通過人員集中培訓(xùn)，多認識做防滑的好處并培訓(xùn)掌握JBR地面防滑處理技術(shù)，通過對人員推介防滑業(yè)務(wù)以額外提成獎勵之激勵，對于公司來說一來可以創(chuàng)收，二來可以讓員工團隊更積極，同時也能補充清潔員工的收入。另外物業(yè)方可以與防滑品牌商或工程商業(yè)務(wù)合作的方式，進行防滑材料代理銷售或施工外包形式，如2000戶人，以最保守50%容量，有1000戶家里需要做防滑，目前凈魅防滑劑在國內(nèi)有專業(yè)的研發(fā)中心和各地售后服務(wù)團隊，能夠滿足物業(yè)，清潔方品質(zhì)的要求，尋找高端小區(qū)合作。

5.摔倒事故引發(fā)思考，大眾防滑意識逐步增強。物業(yè)保潔公司可快速增加防滑工程服務(wù)能滿足客觀市場需求。我國2005年因濕滑摔傷事件在案506.5萬起,賠款高達兩億八千萬元以上，僅次于占第一位的機動車造成的傷害事故。根據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，每年由于意外滑倒造成骨折、扭傷等住院數(shù)據(jù)的比例占全部的35%，這其中大部分是老人和小孩，老人摔傷的比例更高達63.8％，目前，因為地面濕滑摔倒致疾的老人達到了96.9萬人?！缎侣勍韴蟆穲蟮婪Q“有八成的養(yǎng)老院防滑不及格”，“解決防滑問題已經(jīng)刻不容緩?！?/p>

6.防滑市場潛力大，新型環(huán)保防滑劑受到市場歡迎。因傳統(tǒng)防滑墊、防滑覆蓋材料在一定程度上造成資源反復(fù)浪費，而且讓原有的石材、瓷磚魅力無法展現(xiàn)。防滑劑近年來再次被大家所重視，目前在一些城市，防滑服務(wù)市場都是比較零散的，常見于裝修公司、石材護理公司、防滑處理公司、地坪公司、其他酒店清潔用品公司等，都根據(jù)各自的特色對目標(biāo)對象進行細分市場進行營銷。隨著市場的發(fā)展，防滑技術(shù)已經(jīng)不是什么不能說的秘密，根據(jù)相關(guān)調(diào)研顯示，在國外DIY防滑工程非常流行，成為大眾消費。

7.防滑地面費用誰來買單？？這也是一個業(yè)務(wù)障礙。但在效益和價值面前，利益分配可以達成統(tǒng)一。根據(jù)不同情況而論，詳細添加清潔派網(wǎng)微信公眾號cleanpai索取全套解決方案。如針對物業(yè)外包保潔情形，保潔公司開展防滑工程的便捷性，可以成為業(yè)務(wù)的增長點。用清潔的思維拓展新的業(yè)務(wù)，目前很多保潔公司在做保潔衛(wèi)生間的時候，特別地面是瓷磚，往往比較滑，但是這個做防滑的工程費用誰來出？保潔公司作為外包方，往往不想自己多事情，更不想自己出錢。有些保潔公司就只能通過反復(fù)地用拖布拖干、放上指示牌、吹干機進行吹干這些手段進行，以防人摔倒為首要。有些則直接匯報物業(yè)方或業(yè)主后勤管理處，需要做防滑。但是隨著對服務(wù)品質(zhì)的追求，防滑工程相對來說投入不算高。

8.滿足服務(wù)品質(zhì)的提升，細節(jié)化管理需求。好的材料還需要好的方法才能做的好，但是選擇了劣質(zhì)的材料，即使方法對了，也絕對做不好工程，因利益驅(qū)動和專業(yè)知識缺乏，曾經(jīng)有很多用草酸兌水進行稀釋做防滑燒傷地面的案例不在少數(shù)。。有些錢省不得。凈魅JM228防滑劑產(chǎn)品采用果酸、水性聚合物、滲透劑等經(jīng)過多道工藝配方加工而成，反復(fù)試驗各類瓷磚，環(huán)保安全使用。潔邦天下旗下新銳品牌凈魅堅持以創(chuàng)新技術(shù)再現(xiàn)自然之美，讓世界的建筑更具魅力。她所提到的做防滑的好處首要是減少滑倒摔傷事故、減少風(fēng)險隱患；其次體現(xiàn)人性關(guān)懷、便利日常清潔，第三減少其他防滑品如防滑墊、吹干設(shè)備反復(fù)消耗投入，節(jié)能環(huán)保。

9.生命與健康價值無限，無論是物業(yè)人還是清潔人，還是商戶、住戶。每逢陰雨天，意外灑水、季節(jié)返潮時候，物業(yè)清潔人都得加倍付出，勞心勞力，雖說有購買了公共財產(chǎn)險、商業(yè)保險等，但心里都希望全年無意外，全年零事故。暴風(fēng)雨來到，大堂出入口、洗手間一兩個吹干機、防滑告示牌都是因外在現(xiàn)象而提前應(yīng)對，而防滑處理則是從根源提前預(yù)防，物業(yè)社區(qū)內(nèi)除了公共場所做防滑，避免兒童、老人、孕婦的抱怨和傷害；同時可加大力度宣傳家居防滑，施工簡單，經(jīng)過防滑培訓(xùn)的一個物業(yè)或清潔人員即可完成。

10.地面防滑施工方法靈活（洗手間、廚房、浴室），可在客戶方便的時間由施工隊伍進行施工處理。家居中、小面積的環(huán)境通?？稍谝粌尚r內(nèi)完成，一般經(jīng)過處理后的地面在色度、光潔度不發(fā)生改變，對原有環(huán)境防滑功能大有改善，地面有煥然一新的感覺，處理后的地面防滑更保證，借用凈魅防滑劑一段廣告詞作為結(jié)尾：“我們不能改變世界，但我們一定要保衛(wèi)地面上的安全”。（以上觀點清潔派網(wǎng)原創(chuàng)首發(fā)，轉(zhuǎn)載務(wù)必全文，多謝合作）

第五篇：“移動金融”分析

“移動金融”分析

——摘自《先鋒互聯(lián)網(wǎng)金融》

一、未來社會是移動寬帶的社會

信息通信技術(shù)（InformationandCommunicationTechnology，ICT）能夠提高生產(chǎn)力，促進經(jīng)濟增長，創(chuàng)造就業(yè)機會，并改善全民生活質(zhì)量?？v觀信息通信技術(shù)的發(fā)展歷程，從1G模擬信號技術(shù)到2GGSM，3GWCDMA，再到4GLTE，數(shù)據(jù)傳輸速度平均每三年翻一倍。信息技術(shù)正在深刻地改變著人們生活。人類社會在信息通信技術(shù)影響下，正在出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

未來社會是寬帶社會。整個社會的信息量不斷增加，海量數(shù)據(jù)成為發(fā)展趨勢，大數(shù)據(jù)、云計算等面向海量數(shù)據(jù)的信息處理模式應(yīng)運而生。通過對海量數(shù)據(jù)的挖掘，人們開始獲得更為豐富的信息，極大提升人們的決策力和行動力。

未來社會是移動社會。隨著移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，移動網(wǎng)絡(luò)變的更加發(fā)達。智能手機替代計算機，成為人們溝通、生活娛樂和信息處理所依賴的的主要工具。

未來社會是移動寬帶的社會。通過參加以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為支撐的信息社交網(wǎng)絡(luò)，人們可以每時每刻生活在另一個與現(xiàn)實世界并行的虛擬世界中。同時，人們在虛擬世界中的活動反過來又會對現(xiàn)實世界中人們的衣食住行產(chǎn)生深刻影響。

二、移動金融是互聯(lián)網(wǎng)金融皇冠上的璀璨明珠

進入新世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)浩蕩之勢。互聯(lián)網(wǎng)在社會經(jīng)濟發(fā)展中日益起到支柱作用，已經(jīng)沉淀為基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)。在國際電信聯(lián)盟（ITU）樹立的“互聯(lián)互通、普惠服務(wù)”的原則下，互聯(lián)網(wǎng)對增進社會福利、改善民生起到了重要作用。

隨著個人電腦的普及，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也面臨著天花板，客戶覆蓋面已經(jīng)逐步達到上限。個人電腦的缺點是不能移動或者移動性很有限，與人們隨時隨地享受金融服務(wù)的需求不相適應(yīng)。因此，以網(wǎng)銀為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)面臨著挑戰(zhàn)和突破的要求。

移動互聯(lián)網(wǎng)是對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的升級，成長空間巨大。傳統(tǒng)電子商務(wù)和移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)生了移動金融新型服務(wù)模式。移動金融突破了桌面互聯(lián)網(wǎng)在時間和空間上的局限性，使人們能夠隨時隨地享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2012年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到5.38億，其中手機網(wǎng)民達到3.88億，手機首次超越臺式電腦成為第一大上網(wǎng)終端。這顯示了隨著手機網(wǎng)民占網(wǎng)民比例不斷上升，手機已經(jīng)取代PC，成為人們上網(wǎng)的最常用設(shè)備。智能手機已經(jīng)成為人們24小時的隨身裝備，成為現(xiàn)代信息社會生活方式的最重要特征。從增長的速度和發(fā)展前景看，移動金融的增長速度遠遠超過網(wǎng)銀的增長速度。

移動金融的服務(wù)內(nèi)涵不斷豐富，在金融服務(wù)和生活服務(wù)的覆蓋能力上，將全面超越桌面互聯(lián)網(wǎng)時代的網(wǎng)銀服務(wù)。重力感應(yīng)、二維碼識別、手機定位等移動新技術(shù)不斷融入金融業(yè)務(wù)，手機購物、NFC手機支付、O2O交易等新型服務(wù)手段不斷出現(xiàn)，極大方便了客戶隨時隨地享受智能的、信息化的金融服務(wù)，這是傳統(tǒng)桌面互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所無法企及的。移動金融已成為互聯(lián)網(wǎng)金融皇冠上的璀璨明珠。

三、移動金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式產(chǎn)生深刻的影響

上世紀(jì)末，比爾蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是21世紀(jì)行將滅亡的恐龍。然而，經(jīng)過歷史和實踐的檢驗證實，商業(yè)銀行總能夠在科學(xué)技術(shù)的演進中不斷地擁抱變化，在變革中發(fā)展壯大。商業(yè)銀行適應(yīng)環(huán)境的精髓在于，決不抗拒技術(shù)的變革，而是通過對新技術(shù)的吸收和運用，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，從而每每能夠在復(fù)雜歷史背景和社會政治環(huán)境中立于不敗之地。

隨著桌面電腦轉(zhuǎn)向智能手機，電子商務(wù)轉(zhuǎn)向移動電子商務(wù)，技術(shù)變革每時每刻都在發(fā)生。商業(yè)銀行也要不斷自我革命，過去是以網(wǎng)銀革命實體網(wǎng)點，現(xiàn)在要以移動金融來革命傳統(tǒng)網(wǎng)銀。

大數(shù)據(jù)、移動通信網(wǎng)絡(luò)、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為推動移動金融發(fā)展的科技力量。

大數(shù)據(jù)提供了新的信息處理手段。大數(shù)據(jù)的主要特點是：數(shù)據(jù)容量巨大、數(shù)據(jù)類型眾多、數(shù)據(jù)的處理速度更快。大數(shù)據(jù)處理模式使商業(yè)銀行更好地了解客戶、更好地把握客戶的需求。

移動通信網(wǎng)絡(luò)提供了新的服務(wù)渠道，突破了原有的8小時服務(wù)時間、突破了網(wǎng)點的地理限制，形成了24小時全天候在線、全球范圍直通的新型客戶服務(wù)渠道。

云計算提供了新的技術(shù)資源使用方式。云計算采用了科學(xué)化的資源共享、支持和管理方式，提供了更高效的數(shù)據(jù)存儲和分析處理能力。

各種網(wǎng)絡(luò)社交平臺則提供了新的客戶互動方式。以互聯(lián)網(wǎng)為載體的虛擬社交網(wǎng)絡(luò)涵蓋以人類社交為核心的所有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形式，形成相互溝通，相互參與的互動平臺。這些社交網(wǎng)絡(luò)平臺提供了商業(yè)銀行與客戶溝通的新渠道，以及產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)布平臺。

移動金融模式融合使用大數(shù)據(jù)、移動通信網(wǎng)絡(luò)、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等信息科技手段，將帶來革命性的、巨大的競爭優(yōu)勢?？梢哉f，其產(chǎn)生的綜合效應(yīng)“不只是4+4，也不只是4×4，而是4的4次方”。移動金融對傳統(tǒng)服務(wù)模式的沖擊，主要體現(xiàn)在割斷營業(yè)機構(gòu)和客戶之間的關(guān)系，減少客戶對商業(yè)銀行的粘性和依賴程度。具體體現(xiàn)在三個方面：第一個是支付、第二個是信用、第三個是渠道。這三個方面的變革對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響是巨大的。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

變則存，不變則亡。面對科技的飛速發(fā)展，和日益復(fù)雜的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行繼續(xù)走傳統(tǒng)經(jīng)營模式的老路已不可行，唯一可行的應(yīng)對方式就是順應(yīng)信息通信技術(shù)發(fā)展趨勢，對傳統(tǒng)服務(wù)模式進行一場變革。這包括了：

一是商業(yè)銀行應(yīng)變革傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。從業(yè)務(wù)的四分法來看，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)，其增速已經(jīng)從快速增長轉(zhuǎn)變?yōu)槠椒€(wěn)增長。移動金融已成為增長速度最快的明星業(yè)務(wù)。從“雙十一”網(wǎng)絡(luò)購物的情況也可以得到印證：傳統(tǒng)電子商務(wù)的增速約在80%左右，而移動電子商務(wù)的增速可達500%。商業(yè)銀行應(yīng)從網(wǎng)銀等現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)中收割利潤，并將資源投入到移動金融新業(yè)務(wù)上來，將服務(wù)客戶的主戰(zhàn)場逐步從桌面電腦轉(zhuǎn)向手機終端上來。

二是商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建合理的盈利模式。商業(yè)銀行應(yīng)用通信技術(shù)，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)，形成低成本、高效率的新型盈利模式。新型盈利模式的特點是邊際成本低，且隨著客戶的增多成本會更低。只有擺脫傳統(tǒng)的過度依賴實體網(wǎng)點的高成本經(jīng)營模式，商業(yè)銀行才能有力對抗第三方支付等新型競爭者。

三是商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注新型客戶群體的金融需求。電子商務(wù)用戶、手機族群等新型客戶群體的重要性正在不斷上升。2012年，電子商務(wù)交易額占中國GDP總量已達15%。手機網(wǎng)民人數(shù)已超過4億，手機已經(jīng)替代電腦成為人們上網(wǎng)的首要工具。商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注新型客戶的需求特點，向這類客戶提供定制化、綜合化的金融服務(wù)。

四是商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建新型渠道體系。要把銀行建在社區(qū)，通過建立布局全國的網(wǎng)點體系，使社區(qū)銀行網(wǎng)點成為客戶“身邊的銀行”；要把銀行建在網(wǎng)上，使網(wǎng)銀成為客戶通過桌面電腦獲取金融服務(wù)的窗口；要把銀行建在手機上，使人們隨時隨地通過智能手機和移動通信網(wǎng)絡(luò)獲取金融服務(wù)。商業(yè)銀行也將成為“水泥銀行”加“鼠標(biāo)銀行”加“指尖銀行”的綜合體。

五是商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自己的核心優(yōu)勢。隨著第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進入金融服務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間也在不斷受到擠壓。商業(yè)銀行在借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營機制靈活，技術(shù)更新快等優(yōu)點的同時，也要注重發(fā)揮自身優(yōu)勢。商業(yè)銀行已經(jīng)建立起一整套比較完善的風(fēng)險控制體系，擁有非常優(yōu)秀的風(fēng)險文化，積累了良好的商業(yè)信譽。在理財產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和信用風(fēng)險的控制等方面，商業(yè)銀行都有著核心優(yōu)勢和能力。

六是商業(yè)銀行應(yīng)推動金融普惠。通過面向廣大農(nóng)村和邊遠地區(qū)用戶提供普惠服務(wù)，商業(yè)銀行能夠有效拓展金字塔底層市場（theBottomofthePyramid，BOP）。商業(yè)銀行傳統(tǒng)上主要面對高端客戶群提供金融服務(wù)，這主要是受限于服務(wù)的技術(shù)手段不足，以及實體網(wǎng)點的地理范圍限制。通過建立移動金融新型服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)覆蓋的地理范圍和潛在客戶群體也擴大了成百上千倍，為商業(yè)銀行未來的發(fā)展提供了廣闊的想象力和空間。

【作者：李麟 錢峰 李華章】