第一篇：試析對招投標違法違規(guī)若干問題研究及對策

試析對招投標違法違規(guī)若干問題研究及對策

一、目前招投標現(xiàn)況

我國制定《招標投標法》及配套法規(guī)政策等十多年以來，并建立了各級政府投資、政府補助、國有資產(chǎn)投資項目有形的招標投標市場，實施了規(guī)范的招投標制度，從源頭上預(yù)防和治理工程建設(shè)領(lǐng)域的腐敗現(xiàn)象。在投資項目建設(shè)及政府采購的招投標活動中，參與的各方都在維護自己的利益，建設(shè)單位采取一系列手段來保護自身利益，投標單位期望爭取在參與投標過程中得以中標，監(jiān)督部門則以自身的職責維護國家公共資源的利益，從總的來看取得了很大成效。

在廣西的政府投資項目稽察的實踐中，發(fā)現(xiàn)尚有一些項目在招投標中，仍然存在違規(guī)操縱、互相串通、明招暗訂、暗設(shè)陷阱等諸多不合法的行為、不規(guī)范的運作和不正當?shù)母偁帲行┑胤奖O(jiān)管部門未履行職責，未能嚴格地監(jiān)督招投標各方的行為，給投資項目質(zhì)量及安全埋下隱患，容易滋生腐敗，擾亂了招投標的公共秩序。這些問題應(yīng)當引起各級政府各主管部門和社會的高度重視，建立健全招標投標的長效監(jiān)管制度，不斷改進和完善招投標的管理辦法，利用高科技各種技術(shù)手段，能夠盡可能地避免招標投標中違法違規(guī)行為發(fā)生，建立一個規(guī)范、健康、有序的招標投標環(huán)境。

二、招標存在的主要問題

招標工作主要有兩個主體：招標單位與招標中介機構(gòu)。招標單位作為國有資產(chǎn)投資項目建設(shè)招標的主體，在組織招投標活動中，應(yīng)按照《招標投標法》及有關(guān)的規(guī)定，維護國家利益與遵循招標秩序進行招標；招標中介機構(gòu)是招標具體操作的專業(yè)盈利公司，應(yīng)依法協(xié)助招標單位做好工程項目的招標工作。但目前的政府投資及國有資產(chǎn)項目的招標工作中，仍存在各種問題，具體有以下幾個主要方面：

1.領(lǐng)導(dǎo)插手工程。在一些單位招標個人說了算，個別領(lǐng)導(dǎo)插手工程現(xiàn)象嚴重，可能會涉嫌職權(quán)濫用、插手工程、旨意招標、索取回扣等腐敗現(xiàn)象，導(dǎo)致有個別重大項目招標不公或違法后果嚴重。據(jù)媒體報道，20年來，交通廳長成了高危崗位，全國有15名正職交通廳長（如包括副職數(shù)量更多）插手工程招標，倒在“權(quán)錢”交易之下，出現(xiàn)“工程上去領(lǐng)導(dǎo)倒下”現(xiàn)象。

2.違反招標法的行政行為時有出現(xiàn)。專項會議代替招標核準程序，如某縣政府對某項旅游工程的招標事項，召開縣政府專項會議，會議決定將原市級投資主管部門核準為委托公開招標方式，變更為邀請招標方式，作出縣政府會議紀要文，發(fā)文通知縣各部門及建設(shè)單位執(zhí)行。在一些縣（區(qū)）的醫(yī)院、學(xué)校、扶貧等項目中，均發(fā)現(xiàn)有此類違反招標投標法規(guī)的文件及行為。

3.擅自變更招標方式。招標單位沒有依法上報投資主管部門批準，擅自決定采用自行招標方式或邀請招標方式，給投標單位串通投標或圍標提供了機會，此類情況國有企業(yè)獲得政府投資補助的項目比較多見。

4.違規(guī)少報多建或規(guī)避招標。有些招標單位報批的投資規(guī)模是一套規(guī)模比較小的投資估算表及圖紙，實際建設(shè)的是規(guī)模大的投資及圖紙，或者一個投資規(guī)模大項目分成多項目多次申報，其主要目的是規(guī)避招標或少交各類費用，此種類情況企事業(yè)單位均有發(fā)現(xiàn)。

5.招標程序的不規(guī)范。招標文件工本費過高，且售后不退，不開發(fā)票，圖紙費用過高，巨額投標保證金很難要回，給沒有中標的投標主體帶來經(jīng)濟損耗過大等； 招標書文件制作的不規(guī)范，采購范圍主體設(shè)置的特征、技術(shù)指標等具有針對某個品牌或某個實體的傾向性和排斥性，在投標單位的資格預(yù)審約定條件存在明顯的傾向性和排斥性；招標單位及招標中介機構(gòu)未在政府規(guī)定的媒體中公布招標公告信息、中標公示信息。

6.評標程序的不合法。有一些項目招標，明招暗定，評標時一般中介機構(gòu)給評標專家做暗示，或給予額外報酬，將工程項目提示給暗定的投標單位，拉予以高分，特別是自由裁量分部分，使其暗定的投標單位能夠在招標中得到中標。

7.評標程序的不合規(guī)。如評委專家結(jié)構(gòu)的不合規(guī)，有一些工程項目只是設(shè)置抽取技術(shù)類專家，沒有經(jīng)濟類專家；專家技術(shù)業(yè)務(wù)水平不高，沒有按照規(guī)定具有高級專業(yè)技術(shù)職務(wù)或者同等專業(yè)水平；對無職稱具有同等專業(yè)水平專家成員資格的理解有偏差，這個標準應(yīng)當由省級人力資源部門認定為準，而不是由某個職能部門。

8.評標過程的不合理。分數(shù)設(shè)置分布不夠合理，專家的自由裁量打分的分數(shù)差距太大；評標只看報價，報價最低者中標，容易形成低價中標、高價簽證、質(zhì)量不保；評標辦法不明確，投標單位只能按自己的理解去投標，結(jié)果是各家所報品牌不同，價格相差很大，質(zhì)量相差很遠。

9.評標過程的不科學(xué)。標底設(shè)置不科學(xué)，給泄露標底者有機可乘。標底編制不準確，使真正具有實力的投標者，遠離標底而被淘汰。

10.評標結(jié)果不合規(guī)。有一些招標中介機構(gòu)評標完成后，沒有制作評標報告或評標報告內(nèi)容不全；評標資料未及時交付給招標單位保管；電子招標成果資料收取費用過高等。

三、投標存在的主要問題

投標單位作為建設(shè)項目的參與競爭者，一般是處于被動地位，一切都要響應(yīng)建設(shè)單位招標文件的各項要求，為了在競爭能夠取勝，也有一些單位采取了一些違規(guī)行為，擾亂項目建設(shè)的招標投標市場秩序，削弱及限制了正當?shù)母偁帲拐型稑肆饔谛问健?/p>

1.圍標行為。為了參與競爭，一些投標單位會多方找同行關(guān)系戶聯(lián)系先入圍，多家同行關(guān)系一起參與競爭，大家輪流中標的現(xiàn)象，所以在一些“投標書”中存在用語一樣、字段一樣、標點符號一樣等圍標現(xiàn)象，他們之間保證金往往會出自為一家企業(yè)往來結(jié)算支付。

2.串標行為。投標單位商好互相串通，彼此達成協(xié)議，出現(xiàn)串標行為，借機串通抬高標價，損害國家和社會利益，損害建設(shè)單位利益。在實踐中，如某市級政府投資的紅樹林保護項目，投資額為三千多萬元的公開招標項目，只有三家公司參與投標，在投標的各自報價差距不到100元，這很明顯是串通抬高標價的串標行為。

3.陪標行為。一些投標單位為了作為陪襯，故意在投標中壓低自身條件，給其一投標單位中標，如在投標文件中，對本次投標要求出具的自身具有的一些業(yè)績、資質(zhì)、資格、技術(shù)優(yōu)勢等不提供或故意輕描淡寫，以降低這部分分數(shù)；陪標單位給出的價格略有偏高，也是要降低價格分的故意行為，其目的即是故意在投標中壓低自身條件，以陪襯其他單位中標，當然陪標單位與中標單位一般都具有共同利益關(guān)系。

4.賣標行為。有一些個人以掛靠一個企業(yè)單位名義參與投標，獲得項目工程中標后，再以收取百分比的利益轉(zhuǎn)包或分包的形式賣與給其他企業(yè)或者個人，賣標行為是使工程項目質(zhì)量得不到應(yīng)有的保證，嚴重干擾招標投標秩序，具有明顯的嚴重違法性。

5.借標行為。有些個人或小利益團體根本不具備投標單位所要求的施工資質(zhì)和能力，就借用別的具有施工企業(yè)資質(zhì)，名義上是聯(lián)合投標等，實際上是借用資質(zhì)或者超越資質(zhì)等級承攬工程，真正參加實際施工的單位是未具備資質(zhì)的民工隊等，使工程質(zhì)量無法保證。

6.跟標行為。有一些企業(yè)單位在預(yù)先得到有某個單位有投資項目建設(shè)信息后，在未到招標階段即及時地聯(lián)絡(luò)跟蹤項目建設(shè)招標單位的有關(guān)負責人，拉攏關(guān)系、給予其好處或承諾中標后給予好處，投標單位的跟標行為，是為在今后的項目招標中得到中標機會，這種現(xiàn)象在機關(guān)企事業(yè)中也不少，也屬于腐敗現(xiàn)象。

四、招投標監(jiān)管部門存在的主要問題

招投標監(jiān)管主體某些人法制觀念淡薄，不學(xué)法、不專業(yè)、以權(quán)代法，監(jiān)管主體的法治觀念不健全，監(jiān)督管理力度不大，監(jiān)控手段落后。招投標工作之所以有諸多漏洞，給不法分子有可乘之機，是因為監(jiān)督管理不到位，力度不大，監(jiān)控手段落后，信息化水平不高，監(jiān)管力量不足，沒有嚴格按照程序監(jiān)督，沒有全過程、全方位監(jiān)督。

投資主管部門按照招標投標分工職責，是作為招投標活動的指導(dǎo)協(xié)調(diào)行政管理部門，主要是審批可行性研究報告的核準招標事項，同時在項目稽察中監(jiān)督招標投標的執(zhí)行。但有些地方投資主管部門業(yè)務(wù)人員的專業(yè)不夠熟悉，項目招標事項不進行核準，或者督促稽查監(jiān)管不力，沒有起到指導(dǎo)協(xié)調(diào)監(jiān)督的作用。

行業(yè)主管行政部門作為招投標活動的執(zhí)行監(jiān)管部門，應(yīng)嚴格執(zhí)行招標投標法的相關(guān)規(guī)定，按建設(shè)基本程序監(jiān)管，但是尚有不熟悉業(yè)務(wù)，監(jiān)督不力、人員變動頻繁等；有些地方的監(jiān)督人員卻在參與評標監(jiān)督過程中，得到評委費，而監(jiān)管不力，使評標處于無監(jiān)督狀態(tài)；有一些監(jiān)督人員對評標業(yè)務(wù)不熟悉，無法做好監(jiān)督職責，監(jiān)督只是作為擺設(shè)，給暗箱操作提供了機會，使招投標活動不能真正體現(xiàn)公開、公平、公正的原則。

五、招投標監(jiān)管對策分析研究

招投標違法違規(guī)不但違反了《招標投標法》的一般性規(guī)定，而且擾亂了招標市場經(jīng)濟秩序，容易造成國家固定資產(chǎn)投資規(guī)模的失控、流失，影響國家宏觀調(diào)控政策的實施。在項目招標過程中，領(lǐng)導(dǎo)插手工程、不正之風和違法違紀案件的產(chǎn)生，給腐敗產(chǎn)生提供了溫床，招投標的違法違規(guī)現(xiàn)象表現(xiàn)為嚴重腐敗現(xiàn)象。項目招標單位與投標單位之間是以招標文件及合同進行相互制約，如果被某個人或小集體經(jīng)濟利益所取代后，使得雙方對工程的建設(shè)、質(zhì)量、安全、管理、驗收等責任風險因素提高，往往會出現(xiàn)偷工減料，違反工程建設(shè)強制性標準等行為，甚至出現(xiàn)了建設(shè)單位與施工單位串通一氣，掩蓋質(zhì)量問題的情況，給工程埋下結(jié)構(gòu)安全和質(zhì)量隱患，給工程建設(shè)帶來極大風險。文章提出以下監(jiān)管對策：

1.加強法制教育是主要手段。對各方參與招投標工作人員加強法制教育，使他們知法懂法，才能守法用法，通過培訓(xùn)、小冊子、普法等教育，自覺運用法律約束自己，警鐘長鳴，加大處罰力度，對容易導(dǎo)致腐敗滋生和蔓延的堅決予以制止。

2.發(fā)揮招標代理機構(gòu)的作用。招投標代理機構(gòu)以社會中介機構(gòu)身份提供服務(wù)，發(fā)揮其技術(shù)力量強、專業(yè)分工細、經(jīng)驗豐富的特點，站在公正的立場上，完全規(guī)范地進行建設(shè)工程全過程的招投標活動，既可取信于各方，并對各方負責，提高辦事效率和工作質(zhì)量。提高招投標人員業(yè)務(wù)素質(zhì)能力，加強對招標代理機構(gòu)的監(jiān)督，設(shè)置對招標代理機構(gòu)及人員違法違規(guī)處罰制度，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和技術(shù)水平，達到招標工作的要求。

3.新建投標單位信息庫及完善評標專家?guī)?。新建投標單位信息庫是具有十分必要性，建立投標單位信息庫包含企業(yè)資質(zhì)、專業(yè)人員、保險情況、業(yè)績情況、資金情況、企業(yè)實力等信息，可以杜絕投標單位在投標時出具的虛假信息，以此杜絕圍標、串標、陪標情況發(fā)生。目前自治區(qū)已經(jīng)建立有各行業(yè)技術(shù)人員專家?guī)?，需要進一步補充完善經(jīng)濟專家人員；大部分市也建立有評標專家?guī)?，但是有的市專家?guī)鞂＜页蓡T也是相對不足，需要進一步補充。

4.實行招投標全過程的信息公開。從發(fā)布招標公告、投標單位資格預(yù)審、開標、評標、宣布中標結(jié)果等都要全程進行公開，公開接受全社會的輿論監(jiān)督。實行招投標全過程監(jiān)督，就應(yīng)強化責任管理，將每個環(huán)節(jié)的監(jiān)督責任落實到人，對招標活動全過程備案，不管何時何事出問題，都有案可查，便于糾正錯誤，追查責任人，實行終身負責制。

5.進一步完善招標監(jiān)管長效機制。目前，國家出臺有《招投標法》及《招投標法實施條例》，尚需要進一步建立完善招標治理長效機制，特別是建立招標投標專業(yè)操作規(guī)程，由有關(guān)主管部門研討類似《建設(shè)工程招標投標管理操作規(guī)范》等專業(yè)操作規(guī)程，以更進一步明細、規(guī)范、完善招標投標監(jiān)管的長效機制。

6.探索建立行政部門與評標專家參共同監(jiān)督制度。加大行政執(zhí)法監(jiān)督力度，研究解決招標市場執(zhí)法力量不足的問題，健全招標執(zhí)法機構(gòu)，充實專業(yè)人員力量，增加必要的經(jīng)費，加大招標行政執(zhí)法力度。對法律法規(guī)中所列舉的違法違規(guī)行為的處罰真正落到實處，要實行獨立監(jiān)督，監(jiān)督人員必須具有專業(yè)水平，探索建立行政部門與評標專家參共同監(jiān)督制度，獨立于招標單位或投標單位之外，不允許接受任何單位、任何部門的好處，要嚴肅執(zhí)法，維護法律的尊嚴。

7.實行電子招標信息系統(tǒng)運用全面鋪開。在自治區(qū)及部分市均有一些招標、投標、評標事項已經(jīng)實行了電子招標系統(tǒng)的應(yīng)用，還是取得較好的效果，但是尚需要進一步完善，特別是需要進一步鋪開到全省級的各個行業(yè)中，同時必須完善地方的電子招標規(guī)章制度，杜絕電子招標實施中不規(guī)范的行為。

六、結(jié)束語

每年政府及國有資產(chǎn)建設(shè)大量的投資都必須進行招標投標活動，所提到的當前招投標中存在的問題，雖然是個別地方或個別的現(xiàn)象，但在行業(yè)內(nèi)乃至群眾中影響極壞，關(guān)系到社會的穩(wěn)定，不利于我國在國際范圍內(nèi)進行投標競爭，期望各地投資主管及各行政主管部門加大執(zhí)法力度，依法完善規(guī)章制度，把招投標工作更好地納入法制化軌道，真正實現(xiàn)通過引入競爭，達到降低工程建設(shè)的招標投標風險，以確保政府投資及國有資金項目建設(shè)健康順利地開展。

第二篇：招投標問題分析及對策建議

工程建設(shè)領(lǐng)域一直是腐敗的高發(fā)、易發(fā)地，而招投標環(huán)節(jié)更是各方關(guān)注的焦點。招投標活動由于其本身的利益博弈性、監(jiān)管主體的多頭性和法律政策規(guī)定的滯后性、復(fù)雜性等諸多原因，導(dǎo)致了當前招標投標活動還存在一些不容忽視的問題。

一、借牌投標較為普遍。現(xiàn)在的大多數(shù)政府投資項目往往在招投標前，一些人就去借有資質(zhì)的企業(yè)牌子參加投標，投中后自己做該項目，而給借牌企業(yè)交管理費。目前，被借牌的企業(yè)范圍越來越大，資質(zhì)越來越高?？雌饋硎峭獾卮笃髽I(yè)在做工程，實際上大多還是本地人在做工程，即所謂“大牌子小隊伍”的問題。比如，某交通項目 十多個合同段，近70%都是借牌施工。

二、圍標串標現(xiàn)象突出。因為借牌投標存在，借牌人為了增大投中率，往往不止借一家，這樣就導(dǎo)致了圍標的存在。有些借牌人為了中標工程，往往采取買通、威脅和恐嚇等各種手段串通投標。

三、代理機構(gòu)違規(guī)操作。一些代理機構(gòu)與投標企業(yè)串通，直接參與提成。為了讓其中標，采取報名躲貓貓、故意找岔子等各種手段排斥潛在投標人。

四、勾兌專家比較常見。按照《四川省國家投資工程建設(shè)項目招標人使用標準文件進一步要求》，無論采用經(jīng)評審的最低投標價法還是采用綜合評分法，專家的自由裁量 權(quán)都是很大的，由于現(xiàn)代通訊工具發(fā)達、專業(yè)人才缺乏導(dǎo)致專家?guī)熳兓^小，特別是邊遠地區(qū)專家抽取后路途時間較長等諸多原因，給投標人勾兌專家提供了時間和 空間，一些專家也樂意被勾兌，甚至被抽到后主動打電話聯(lián)系“要勾兌”。這樣，導(dǎo)致專家評標公正性遭到質(zhì)疑。

五、舉報投訴查處不力。按照招投標法律政策規(guī)定，投訴處理機制是一種保證公平、公正的機制，因為專家的評審是一種紙面的評審，是否借牌投標，是否弄虛作假騙取 中標，是否圍標串標等，只有通過處理投訴舉報案件才能顯現(xiàn)，而一些項目業(yè)主由于在項目前期工作中未很好計劃安排，一遇到舉報投訴，便造成時間頗為緊張，監(jiān) 督部門處理投訴好像成為影響項目實施進度的障礙，有時候迫于方方面面的情況不得不淺嘗輒止。加上招標投標的舉報投訴直接涉及到當事人的利益，當事人為了捍 衛(wèi)自己的利益，總會想方設(shè)法，拉攏腐蝕相關(guān)人員，包括一些監(jiān)管人員，形成一個利益團體，擾亂、干擾案件的查處，導(dǎo)致案件查處受阻。

六、后期監(jiān)管較為薄弱。一是對項目管理機構(gòu)的監(jiān)管缺乏力度。由于借牌投標等情況的存在，往往造成項目經(jīng)理、主要技術(shù)負責人等項目管理機構(gòu)人員不能到位。即使到 位，其目的也是為了應(yīng)付檢查，三天打魚，兩天曬網(wǎng)。二是合同的管理還未完成到位。合同的備案審查、合同的履行情況的監(jiān)督檢查還存在一定的差距。三是超概的 問題依然存在，一些單位還表現(xiàn)得較為突出，這往往是惡性競爭造成的結(jié)果。

七、越位缺位常常出現(xiàn)。由于招投標與投標人利益直接相關(guān)，這就導(dǎo)致了監(jiān)管部門之間經(jīng)常出現(xiàn)“好事爭著干，得罪人的事無人管”的問題。由于開標評標在省市政務(wù)中心常常是縣級監(jiān)管部門進行現(xiàn)場監(jiān)督，這就導(dǎo)致了監(jiān)管級別不匹配職責常常不清監(jiān)管乏力的問題。

存 在以上問題的原因，主要在于“監(jiān)管合力強度不夠”。當前，招投標工作在現(xiàn)象上表現(xiàn)為“只管了形式未管到本質(zhì)，只管了部分未管到全部”，究其實質(zhì)是未形成真 正的強大的監(jiān)管合力或者說合力尚小。招標投標監(jiān)管是“九龍治水”，部門利益和監(jiān)管人員的法律政策水平等方面的不同，導(dǎo)致了監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)難度較大。加之，招標投標涉及到利益相爭，本身就有成本，如果有投標人違規(guī)操作，其投入的費用就更多，因此，一些投標人為了爭到中標人資格，不惜采取一切辦法拉攏監(jiān)管人 員，有些人甚至達到了孤注一擲的地步，這樣就更增加了監(jiān)管部門協(xié)調(diào)的難度。

針對存在的問題及原因分析，應(yīng)采取“八強化監(jiān)督法”，即紀檢監(jiān)察機關(guān)充分發(fā)揮其職能作用，在全程監(jiān)督的基礎(chǔ)上抓住八個關(guān)鍵環(huán)節(jié)加強監(jiān)督。

一、強化核準監(jiān)督。應(yīng)要求項目業(yè)主在項目可研批復(fù)后3日內(nèi)必須把批復(fù)情況報縣招監(jiān)辦，縣級批復(fù)文件必須同時抄送縣招監(jiān)辦。縣招監(jiān)辦和有關(guān)行政部門建立項目臺賬進行項目全程跟蹤監(jiān)督，做到項目實施到哪里監(jiān)督管理就跟蹤到哪里。

二、強化備案監(jiān)督。有關(guān)行政部門在對招標文件進行備案審查后，應(yīng)要求招標人或招標代理機構(gòu)在當日將招標文件備案情況報縣招監(jiān)辦備查，必要時可組織專家參與會審。要防止量身定做、亂設(shè)門檻和在生僻媒介發(fā)布招標公告等問題。

三、強化報名監(jiān)督。必須監(jiān)督有關(guān)部門把好報名監(jiān)督關(guān)，投標報名必須在政務(wù)中心進行，代理機構(gòu)派往的人員必須有執(zhí)業(yè)資格，報名必須按照要求上下班，所留電話必須保持暢通。政務(wù)中心必須在醒目位置公示監(jiān)管部門電話、電子郵箱。

四、強化評標監(jiān)督。現(xiàn)有模式下的評標監(jiān)督是一個重要環(huán)節(jié)，要對每一個細微環(huán)節(jié)要監(jiān)管到位，只可強化不可懈怠，但要從根本上解決問題，還需要創(chuàng)新。去年，我縣探 索的“面審評價搖號法”（《“面審評價搖號”評標方法探究》一文在四川省《招標與投標》雜志2009年第10期發(fā)表）已在我省新的代理機構(gòu)比選辦法和德陽 市的做法中得到一定的體現(xiàn)，可以繼續(xù)探索。目前，綿陽市在考察全國其他地方的基礎(chǔ)上推行的“工程計算機自動評標系統(tǒng)”很有價值，可以從技術(shù)層面解決存在的 一些重要問題，值得考察、完善、推廣。

五、強化人員監(jiān)督。一是強化對公職人員的 監(jiān)督。項目業(yè)主和有關(guān)行政部門要建立健全權(quán)責分明的崗位職責等制度，以保證監(jiān)管工作的順利進行。同時，要督促有關(guān)部門建立臺帳跟蹤監(jiān)管和工程項目基本情況 公示制度。項目業(yè)主要嚴格執(zhí)行壓證施工制度，對所壓證件要采取措施辨別真?zhèn)危瑢ε撟骷俚囊獓栏褚婪ㄌ幚?。項目業(yè)主要加強資料的監(jiān)管，資料要齊全、完整、準確，隨時接受有關(guān)部門的監(jiān)督檢查。二是加強對監(jiān)理的監(jiān)督。要檢查督促項目業(yè)主加大對監(jiān)理的管理力度，嚴格要求監(jiān)理人履行合同承諾，嚴格要求監(jiān)理人依法把 好施工單位合同履約關(guān)，在監(jiān)理過程中，發(fā)現(xiàn)施工隊伍履約能力、技術(shù)裝備等達不到合同規(guī)定要求的，要迅速要求承包人改正或及時報告項目業(yè)主要求其改正，對拒 不改正的，要迅速報請有關(guān)行政部門予以查處，該清退的要予以清退。監(jiān)理人員要嚴把簽字關(guān)。對監(jiān)理人將不合格的建設(shè)工程、建筑材料、建筑構(gòu)配件和設(shè)備按照合 格簽字的，嚴格依法處理。對不履行職責的監(jiān)理單位要報告發(fā)證機關(guān)，建議降低其資質(zhì)等級直至吊銷營業(yè)執(zhí)照，對不履行監(jiān)理職責的監(jiān)理人員取消其執(zhí)業(yè)資格。三是 加強對施工企業(yè)管理人員的監(jiān)督。嚴格要求項目業(yè)主對項目經(jīng)理和主要技術(shù)負責人按照投標文件進行比對，對不到位的要采取向中標企業(yè)發(fā)律師函、約談公司法定代 表人、停工、視同轉(zhuǎn)包等有效方式處理，對缺勤的要按照約定足額收取違約金，對特殊情況實在不能到位的要嚴格按照程序按照不低于原有人員資格等條件依法進行 變更。否則，嚴格執(zhí)行違約處理條款，以防借牌投標逐步規(guī)范公司投標行為。

六、強 化資金監(jiān)督。要檢查督促財政等相關(guān)部門建立臺賬隨時監(jiān)督項目資金情況，逗硬落實在招標文件中明確的以下幾點：一是用現(xiàn)金形式繳納的最大限度提高標準的投標 保證金數(shù)額；二是用現(xiàn)金形式繳納的達合同價款10%的基本履約保證金數(shù)額和達5倍以上的差額履約保證金數(shù)額；三是足額繳納的民工工資保證金；四是工程預(yù)付 款的支付不高于合同金額的30%，并在工程實施后，以抵充工程價款的方式陸續(xù)扣回；五是質(zhì)量保證金的扣留要達到合同價款的5%；六是必須嚴格執(zhí)行合同中確 認的工程款的最終結(jié)算要以審計確認金額為準，并且在審計之前，必須預(yù)留20%以上的工程款；七是工程款撥付按進度通過留有項目經(jīng)理印鑒的公司賬戶按“一單 六簽”的程序進行，每次撥付額不超過本次付款期內(nèi)已完工程量的80%；八是必須明確違約處理條款，對違反規(guī)定和約定的，該沒收保證金的必須沒收，該賠償?shù)?必須賠償。

七、強化變更監(jiān)督。監(jiān)督檢查有關(guān)單位落實工程量變更的規(guī)定：對工程量 的增加不超過總投資額10%的按“一單八簽”的現(xiàn)場簽證程序辦理；超過10%未達到20%的，按“一單八簽”縣政府審批的程序依法辦理；超過20%的且達 到公開招標規(guī)模標準的，應(yīng)另行招標。增加工程量要在縣政務(wù)中心等地方公示，必要時可邀請“兩代表一委員”參與監(jiān)督。

八、強化案件查處。通過案件的查處，對違紀違法違規(guī)行為懲處、打擊、震懾，可以使違紀違法違規(guī)行為不能得逞，逐漸沒有市場，進而退出市場，可見，這是一種非常 好的招投標的監(jiān)督方式，這也是紀檢監(jiān)察機關(guān)對招投標進行監(jiān)督的優(yōu)勢，也是其他部門不說三道四的方式。在實踐中，要注意以下幾點。一是要加強對舉報投訴案件 的監(jiān)督。對舉報投訴要做到有訴必應(yīng)，有訴必查，件件有結(jié)果。這是省招監(jiān)委的明確要求。因為只有通過舉報投訴的處理，才能使遵紀守法的投標人得到公正，才能 給違紀違法犯罪者以震懾，才能使違紀違法者沒有市場，才能使招投標活動走上健康發(fā)展的軌道。在查處過程中，要嚴格依紀依法辦案，要嚴格執(zhí)行保密規(guī)定，可實 行主辦人員負責制，可通過聽證會等形式對有爭議的地方予以妥善處理，可通過上下左右聯(lián)動等方式解決有關(guān)難題。要嚴格執(zhí)行投訴處理規(guī)定，搞好案件移送，從嚴 追究失職、瀆職責任。二是加強對實施過程中發(fā)現(xiàn)案件的監(jiān)督。項目業(yè)主在項目實施過程中，對監(jiān)理人、承包人的違法違規(guī)違約行為責令改正不能迅速落實的，應(yīng)及 時報請有關(guān)行政部門予以查處。查處要深入、高效、處理到位，該罰款的必須罰款，該取消資格的必須取消資格，該上黑名單的必須上黑名單，決不姑息遷就。建設(shè) 等有關(guān)部門要實行不良行為記錄制度，建立臺賬實行記錄管理。紀檢監(jiān)察機關(guān)對失職、瀆職的，要嚴格依照有關(guān)規(guī)定追究責任。三是對重大案件的監(jiān)督。對發(fā)現(xiàn)的重 大案件，要一查到底，必要時可組織協(xié)調(diào)公安、稅務(wù)和工商等部門協(xié)助調(diào)查，加大對圍標串標、勾兌評標專家等商業(yè)賄賂和帶有黑社會性質(zhì)等違法犯罪行為的打擊力 度。不能因所謂影響項目進展而犧牲公平正義，當然也要綜合衡量，妥善解決有關(guān)問題。四是加強對案件的后期監(jiān)督。對查處的招投標案件要求查處單位及時剖析案 件，找出監(jiān)管漏洞，提出對策建議，不斷完善招投標監(jiān)管機制。

第三篇：票據(jù)融資違法違規(guī)問題,有什么對策

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票據(jù)融資違法違規(guī)問題,有什么對策

對于公司會具有很多的融資方式，那么對于融資我們最經(jīng)常知道的就是一些發(fā)行債券，股票之類的，那么接下來就由贏了網(wǎng)小編對于票據(jù)融資違法違規(guī)問題,有什么對策的想給個知識進行具體的介紹，希望大家對于這一融資方式有所了解。

問題及對策

已掛牌或申請掛牌的新三板公司中，例如同享科技839167、宏良皮業(yè)839191、康斯泰837155、中迪醫(yī)療836172等均曾存在違規(guī)票據(jù)融

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資情形。違規(guī)票據(jù)融資一般未受處罰、整改到位的話不會構(gòu)成掛牌障礙。故在對擬掛牌公司盡職調(diào)查時要重點關(guān)注是否存在票據(jù)融資的情形，并關(guān)注票據(jù)開具是否具有真實交易背景，防范公司及中介機構(gòu)信息披露遺漏的風險。

當擬掛牌公司存在違規(guī)票據(jù)融資時，特別是違規(guī)融資金額較大的情況下，首先要勇于承認錯誤，真實、準確并智慧的在申報文件中合適的部分予以充分披露，并對相關(guān)風險予以必要的提示，不回避問題，同時讓審核員看到公司表現(xiàn)出的一種積極向好的狀態(tài)。其次，就是中介從業(yè)人員要把事情做在前面，充分做好相關(guān)問題的核查手續(xù)和盡職調(diào)查程序，即使反饋意見問到該問題，也能夠從容面對，臨危不亂。最后，就是公司、主辦券商、會計師、律師要及時溝通、充分協(xié)調(diào)，共同為處理復(fù)雜問題出謀劃策。當然，股轉(zhuǎn)公司通?？吹焦緢蟾嫫诖嬖诖箢~應(yīng)收應(yīng)付票據(jù)，就會直接拋出若干條標準反饋意見，這些常見的問題及對策通常如下：

請公司披露報告期各期無真實交易背景票據(jù)的具體情況，包括：開具方式、用途、各期發(fā)生額、期末余額、開票方及出票方單位、金額、期限;

a)詳細說明公司不規(guī)范的票據(jù)融資行為的具體情況;是否存在票據(jù)拆分互換、通過向無真實交易的第三方貼現(xiàn)票據(jù)融資，開具無真實交

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易背景的銀行承兌匯票等行為，需要分不同的情況分別列明。

b)解釋不同票據(jù)融資的行為的開具方式、用途、各期發(fā)生額、期末余額、開票方及出票方單位、金額、期限。

請公司披露報告期開具無真實交易背景票據(jù)的目的、內(nèi)部控制制度，報告期開具的承兌匯票是否在銀行授信額度范圍內(nèi)，是否履行了相應(yīng)的程序;

a)公司需要將開具無真實交易背景票據(jù)的目的解釋清楚

通常，票據(jù)融資一般是為滿足日常生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金需求，采取了開具無真實交易背景銀行承兌匯票的方式進融資，融入資金均用于公司正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。

b)公司是否建立了完善的內(nèi)部控制制度，需要進一步強化對票據(jù)的內(nèi)部管理與風險監(jiān)控。

c)開具票據(jù)是否在銀行授信額度范圍內(nèi)并履行相應(yīng)程序。是否存在敞口，若存在，需要另行說明情況。

請公司披露違規(guī)票據(jù)的解付情況，是否存在逾期及欠息，是否給相關(guān)

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方造成損失;如存在未解付票據(jù)，請披露未解付的原因及依據(jù)，并對未解付票據(jù)金額對公司財務(wù)的影響程度進行分析;

a)詳細披露具體情況，是否存在未解付的情形等;

b)存在未解付的情況，則需要匡算對公司的財務(wù)影響。

請公司分析采用該等票據(jù)融資與采用其他合法融資方式的融資成本的差異及對公司財務(wù)狀況的影響，說明若不采用該等票據(jù)融資方式，是否對公司持續(xù)經(jīng)營造成重大不利影響;

將票據(jù)融資方式、貸款融資方式、小貸融資方式的利息，成本差額，對利潤總額、凈利潤的影響，進行詳細的比對分析，說明不采用該等票據(jù)融資方式，是否會對公司持續(xù)經(jīng)營造成重大不利影響。

請公司披露報告期違規(guī)票據(jù)融資的規(guī)范措施及承諾，包括：①是否取得當?shù)赜袡?quán)機關(guān)的確認文件、是否取得承兌行出具的確認文件、企業(yè)是否向銀行足額存入等值于票據(jù)金額的保證金;②公司確認未受到行政處罰或第三方糾紛;③控股股東、實際控制人承諾;④公司董事會和股東大會對報告期無真實交易背景票據(jù)的意見;

a)人民銀行出具證明文件，承兌行出具確認文件。

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b)公司存入保證金，加上公司的定期存款，確認可以覆蓋票據(jù)敞口風險;

c)公司是否受到行政處罰或與第三方產(chǎn)生糾紛。

d)控股股東、實際控制人需要出具承諾。

e)公司董事會和股東大會需要對報告期無真實交易背景票據(jù)予以確認。

f)針對公司報告期內(nèi)所發(fā)生的不規(guī)范使用票據(jù)行為，公司需要建立和完善相關(guān)內(nèi)控制度，強化公司董事、監(jiān)高管人員的職責，加強外部培訓(xùn)，嚴格票據(jù)業(yè)務(wù)的批準程序，規(guī)范票據(jù)的使用。

g)違規(guī)行為已得到整改，未再發(fā)生新的不規(guī)范票據(jù)融資行為并出具承諾。

請公司充分披露上述事項并做重大事項提示;

公司需要在說明書中“重大事項提示”部分針對“不規(guī)范票據(jù)融資行為”進行了詳細的風險揭示。

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請主辦券商、會計師說明因票據(jù)貼現(xiàn)所產(chǎn)生的貼息和相關(guān)會計處理，核查公司內(nèi)部控制制度是否規(guī)范。

主辦券商、會計師通過詢問財務(wù)人員，查閱公司票據(jù)備查薄、票據(jù)憑證，以核實與票據(jù)開具、收取、保管、背書、承兌和貼現(xiàn)有關(guān)的內(nèi)控措施是否完備，執(zhí)行是否到位，會計處理是否正確，并進一步規(guī)范內(nèi)部控制制度。

請主辦券商、律師對公司是否符合“合法規(guī)范經(jīng)營”的掛牌條件發(fā)表明確意見并詳細說明判斷依據(jù)。對策

主辦券商、律師通過訪談公司相關(guān)負責人、檢查財務(wù)資料(包括但不限于報告期內(nèi)的財務(wù)報表、申報審查期間的應(yīng)付票據(jù)余額表和明細賬等)、檢查報告期內(nèi)相關(guān)票據(jù)的銀行承兌合同、核對銀行承兌匯票的購銷合同、檢查銀行承兌匯票的記賬憑證和原始憑證及票據(jù)復(fù)印件、計算核對銀行承兌保證金比例、分析票據(jù)的結(jié)算金額的合理性、查閱公司相關(guān)票據(jù)管理制度、對部分交易對手方進行訪談?wù){(diào)查等，具體認定以下事項：

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a)認定是否具有欺詐和非法占有目的;

b)認定是否屬于票據(jù)詐騙;

c)核查是否未遭受行政處罰和刑事處罰;

d)控股股東實際控制人是否出具了承諾;

e)主管部門是否出具證明，以及承兌行是否進行認定;

作為中介機構(gòu)，在發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在違規(guī)票據(jù)融資的情況下，通常需要做好如下工作：

1、充分披露報告期各期無真實交易背景票據(jù)的具體情況;

2、充分披露報告期開具無真實交易背景票據(jù)的目的、內(nèi)部控制制度以及所履行的程序;

3、充分披露違規(guī)票據(jù)的解付情況，是否存在逾期及欠息，是否給相關(guān)方造成損失;如存在未解付票據(jù)，則充分披露未解付的原因及依據(jù)，并對未解付票據(jù)金額對公司財務(wù)的影響;

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4、需要對不采用該等票據(jù)融資方式是否對公司持續(xù)經(jīng)營造成重大不利影響進行分析;

5、盡可能取得當?shù)赜袡?quán)機關(guān)的確認文件，以及承兌行出具的確認文件;

6、向銀行足額存入等值于票據(jù)金額的保證金;

7、確認是否因違規(guī)票據(jù)融資受到行政處罰或者與第三方存在糾紛;

8、取得控股股東、實際控制人出具承諾;

9、公司董事會和股東大會對報告期無真實交易背景票據(jù)進行確認;

10、協(xié)助制定相關(guān)的制度性文件，進一步規(guī)范內(nèi)部控制制度。

什么是票據(jù)融資

票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人在資金不足時，將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將余額支付給收款人的一項銀行授信業(yè)務(wù)，是企業(yè)為加快資金周轉(zhuǎn)促進商品交易而向銀行提出的金融需求。票據(jù)一經(jīng)貼現(xiàn)便歸貼現(xiàn)銀行所有，貼現(xiàn)銀行到期可憑票直接向

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承兌銀行收取票款。

票據(jù)融資，是指票據(jù)持有人在資金不足時，將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將余額支付給收款人的一項銀行授信業(yè)務(wù)，是企業(yè)為加快資金周轉(zhuǎn)促進商品交易而向銀行提出的金融需求。票據(jù)一經(jīng)貼現(xiàn)便歸貼現(xiàn)銀行所有，貼現(xiàn)銀行到期可憑票直接向承兌銀行收取票款。

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第四篇：物業(yè)管理招投標存在的問題及對策研究

物業(yè)管理招投標存在的問題及對策研究

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，物業(yè)管理行業(yè)正在逐漸的發(fā)展、壯大、涌現(xiàn)了大量的物業(yè)管理企業(yè)，物業(yè)管理市場混亂，缺乏有效的競爭機制。本文立足于物業(yè)管理招投標市場現(xiàn)狀及存在的問題，論述了我國物業(yè)管理招投標三種招投標形式及發(fā)展現(xiàn)狀，通過分析現(xiàn)階段物業(yè)管理招投標存在的主要問題，探索推進我國物業(yè)管理招投標發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：物業(yè)管理物業(yè)管理招投標對策

一 什么是物業(yè)管理招投標

所謂物業(yè)管理招投標，是招標和投標二種行為的有機結(jié)合。物業(yè)管理的招標是物業(yè)的開發(fā)單位和物業(yè)業(yè)主運用價值規(guī)律和市場競爭的方式來選聘最符合自身要求的物業(yè)管理公司；投標則是物業(yè)管理公司通過市場尋求自己的服務(wù)客戶和開拓管理業(yè)務(wù)的行為。

二 物業(yè)管理招投標的現(xiàn)狀分析及問題

國務(wù)院2003 年新頒布的《物業(yè)管理條例》指出：“國家提倡業(yè)主通過公開、公平、公正的市場競爭機制選擇物業(yè)管理企業(yè)”。推行物業(yè)管理招投標制度是培育和規(guī)范物業(yè)管理市場，建立完善的社會化、專業(yè)化、市場化物業(yè)管理體制的必然趨勢。隨著這種公開、公平競爭機制的引入，對推動物業(yè)管理企業(yè)與市場接軌，提升物業(yè)管理服務(wù)質(zhì)量，促進行業(yè)的資產(chǎn)重組、整合起到了推動作用。

1、我國物業(yè)管理招投標發(fā)展狀況

當前，物業(yè)管理市場的培育還有待加強?，F(xiàn)有物業(yè)管理招投標形式尚不完善，不利于物業(yè)管理企業(yè)之間展開公平競爭。在市場形態(tài)方面，物業(yè)管理還缺少有形市場。各類經(jīng)紀商、交易所、中介服務(wù)機構(gòu)不夠健全，存在“有市無場”的狀態(tài)。通過規(guī)范的招投標方式挑選物業(yè)管理公司已是業(yè)主們的普遍心聲，同樣，通過市場競爭來承接物業(yè)也是管理水平較高的物業(yè)管理公司的共同心愿。

2、目前我國物業(yè)管理三種招投標辦法分析

（1）、只對目標物業(yè)管理與服務(wù)的策劃進行招投標的分析

（2）、關(guān)于確定收費標準測算為重點的招投標方法分析

（3）、關(guān)于物業(yè)管理無標底二步法招投標方法的分析

3、現(xiàn)階段我國物業(yè)管理招投標存在的問題

房地產(chǎn)開發(fā)與物業(yè)管理相分離已經(jīng)成為物業(yè)管理行業(yè)的發(fā)展趨勢，并且也為《物業(yè)管理條例》明確要求。但是在把物業(yè)管理服務(wù)逐步推向市場的過程中．目前的物業(yè)管理招標工作機制還不夠成熟、不夠規(guī)范。存在這樣那樣的問題，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

（1）、招標工作的組織管理不規(guī)范。

從目前物業(yè)管理的招標情況看，除了少數(shù)業(yè)主單位委托專業(yè)招標代理構(gòu)．多數(shù)單位都是自行組織物業(yè)管理招標工作。由于業(yè)主單位沒有相應(yīng)的組織機構(gòu)和專業(yè)人員負責招標工作，對招投標法規(guī)和組織管理工作也不熟悉，造成了物業(yè)管理招標工作不規(guī)范，操作的隨意性較大。

（2）、缺少專業(yè)規(guī)范的招標文件。

于《物業(yè)管理條例》中沒有明確物業(yè)管理招標文件范本，各業(yè)主單位也缺少物業(yè)管理招標經(jīng)驗，物業(yè)管理行業(yè)在國內(nèi)大部分地區(qū)不夠成熟，所以業(yè)主單位根 據(jù)自身的需要和想象，編制出了各式各樣的招標文件，有的服務(wù)范圍不全，有的服務(wù)標準不明確，有的評標標準不切實際等等。不規(guī)范的招標文件也導(dǎo)致了物業(yè)管理公司投標方案書的不規(guī)范，影響業(yè)主單位公平評標，科學(xué)決標。

（3）、招標決策過程不透明。

由于《前期物業(yè)管理招標投標管理暫行辦法》對物業(yè)管理評標內(nèi)容和方法沒有具體規(guī)定，造成評標工作的不規(guī)范，評標結(jié)果主要受業(yè)主單位領(lǐng)導(dǎo)的意志影響。有些單位評標時，不注重對服務(wù)質(zhì)量和報價的綜合評價，一味地追求低價．結(jié)果造成惡性價格競爭，導(dǎo)致中標單位無經(jīng)濟實力保質(zhì)保量完成物業(yè)服務(wù)，物業(yè)使用人投訴不斷。個別物業(yè)管理公司通過對業(yè)主單位領(lǐng)導(dǎo)的公關(guān)來影響最終的評標結(jié)果。這些問題的存在，對整個招投標工作的影響是嚴重的。首先使招投標選拔質(zhì)優(yōu)價廉的物業(yè)管理公司的宗旨受到了影響。許多優(yōu)秀的物業(yè)管理公司在這樣的招標過程中很難公平、公正地勝出；其次助長了物業(yè)管理公司之間的不正當競爭．使一些公司不在服務(wù)質(zhì)量和前期調(diào)研上下功夫．而是把大量的精力用在“跑門路．拉

關(guān)系”上，把企業(yè)的生存發(fā)展寄托在“公關(guān)”上。

三、推進我國物業(yè)管理招投標發(fā)展的對策

通過對現(xiàn)階段物業(yè)管理招投標存在問題的分析表明：物業(yè)管理招投標要想繼續(xù)生存和發(fā)展,改革無疑是必由之路。在研究物業(yè)管理招投標存在的問題和借鑒國內(nèi)外成功的物業(yè)管理招投標經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,現(xiàn)在我就物業(yè)管理招投標的改革與發(fā)展提出了一些新的思想：

1、業(yè)主單位要確實站在物業(yè)使用人的立場上組織科學(xué)規(guī)范的招標工作。

（1）委托專業(yè)的招標組織機構(gòu)招標。業(yè)主單位要委托專業(yè)的招標代理機構(gòu)組織招標工作，編制招標文件．聘請評委專家，使整個招標工作更加科學(xué)規(guī)范，又能夠使招標過程盡量的公平公正。目前，浙江省的公立醫(yī)院招聘物業(yè)管理公司時，都已經(jīng)委托專業(yè)的招標公司。從實踐來看．還是取得了比較好的效果。

（2）建立科學(xué)合理的評標體系。物業(yè)管理與有形產(chǎn)品有著本質(zhì)的區(qū)別．前者是一種服務(wù)過程，產(chǎn)品的制造和消費同時在進行，受各種即時因素的影響，產(chǎn)品質(zhì)量會有變化。而后者是一種種最終產(chǎn)品，產(chǎn)品的質(zhì)量是不變的。所以對物業(yè)管理服務(wù)的評標．要從以下4個方面考慮：

①物業(yè)管理公司資質(zhì)審查。每次物業(yè)招標．會有許多物業(yè)管理公司參加，因此業(yè)主單位要先對眾多物業(yè)管理公司做資質(zhì)審查．留下五、六家作為備選對象，資質(zhì)審查分為兩部分： 首先是國家法律、法規(guī)規(guī)定的從業(yè)資格和必須的資質(zhì)證明．如物業(yè)資質(zhì)等級證書等；其次是建設(shè)單位根據(jù)自身情況對物業(yè)管理公司做的規(guī)定，一般供應(yīng)商應(yīng)有二年以上同類型同檔次物業(yè)的管理經(jīng)驗，其注冊資金不低于投標總金額1／3。

②標準化體系是物業(yè)管理方案的關(guān)鍵。業(yè)主單位對投標方案書的評估，要著重看物業(yè)管理公司是否建立了一套可復(fù)制的標準化體系，包括員工培訓(xùn)、員工激勵、運作、服務(wù)標準、考評等體系，乃至采購和企業(yè)文化建設(shè)體系，物業(yè)管理公司只有擁有并確實執(zhí)行了標準化體系，才能夠保證自己所服務(wù)的每一家物業(yè)都能獲得同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

③追求合理的價格。物業(yè)管理公司是贏利的．但利潤要合理。業(yè)主單位應(yīng)該要求物業(yè)管理公司根據(jù)物業(yè)的服務(wù)要求，對服務(wù)現(xiàn)場進行測量，根據(jù)實際工作量

來確定需要配備的服務(wù)人員數(shù)量．根據(jù)建筑和設(shè)備設(shè)施的狀況來確定使用哪些工具和藥劑。物業(yè)管理公司應(yīng)向業(yè)主單位提供詳細的價格清單，包括設(shè)備工具折舊(附設(shè)備清單和單價)、人員費用明細，物料費用明細、辦公費用明細、稅費和管理費(一般在總報價的1 O％左右)。

④現(xiàn)場考察是未來質(zhì)量的保證。前面已經(jīng)提到物業(yè)管理的特殊性．物業(yè)管理公司投標書只能表明其有相應(yīng)的體系和實施計劃，服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量究竟如何7必須要到其已提供服務(wù)的物業(yè)考察?，F(xiàn)場考察要選同一類型的物業(yè)，數(shù)量不少于兩家，除了到現(xiàn)場看服務(wù)質(zhì)量，征求物業(yè)使用者對物業(yè)管理公司的意見，也要看現(xiàn)場的管理文件，如員工培訓(xùn)記錄，質(zhì)量檢查記錄，是否與投標書內(nèi)容一致等，也可根據(jù)其記錄對相關(guān)員工進行提問，以考察其管理文件執(zhí)行效果如何。

（3）、增加招標過程透明度，確保招標過程的公平公正。業(yè)主單位的物業(yè)管理服務(wù)內(nèi)容，質(zhì)量標準，供應(yīng)商資質(zhì)要求等招標信息都應(yīng)該在規(guī)定的時間內(nèi)通過媒體對外公示，如有明顯傾向性條款．在接到投訴后即時更改。評標專家組成人員

應(yīng)該由業(yè)主單位．物業(yè)使用者代表．社會專家和招標機構(gòu)代表聯(lián)合組成，成員 名單在開標前保密。評標專家對投標物業(yè)管理公司評價要以客觀條件為主，嚴 格按照對外公示的招標條款進行。

2、政府部門應(yīng)進一步完善物業(yè)管理招標制度，加強對物業(yè)管理招標的監(jiān)督。

政府相關(guān)職能部門應(yīng)進一步明確物業(yè)招投標工作的組織機構(gòu)、人員配置、資質(zhì)條件要求，使參加組織招標的招標代理機構(gòu)有能力依法實施招標的組織工作。應(yīng)參照政府采購項目的招標方法，制定物業(yè)管理招投標文件的”示范文本”．使招標代理機構(gòu)和業(yè)主單位在組織實施招標時．能夠有章可循，保證物業(yè)管理招投標的規(guī)范運作。同時，政府部門也要加強對物業(yè)管理招標的監(jiān)督．對一些涉及公眾利益的物業(yè)招標要實行審批制，加強對招標文件、招標組織、招標程序環(huán)節(jié)和內(nèi)容的監(jiān)督管理，即時糾正違規(guī)、違法現(xiàn)象。

3、物業(yè)管理公司要遵守政府法規(guī)，通過提高自身管理水平和服務(wù)質(zhì)量在激烈的市場中獲取更多的中標機會。

首先物業(yè)管理公司要遵守政府相關(guān)法規(guī)，取得參與物業(yè)管理服務(wù)的資質(zhì)等級證書和其他資格證書j其次，要確實提高自己的管理服務(wù)水平，而不能把自己的生存依托在“建管不分”或”公共關(guān)系”上．物業(yè)管理服務(wù)的市場化將是不可避免的潮流；再次，物業(yè)管理服務(wù)投標是一項高技術(shù)含量的專業(yè)工作，物業(yè)管理公司應(yīng)該配備專門的測量人員和投標書制作人員，使投標文件能夠響應(yīng)招標文件．確實做好投標工作。

四、結(jié)束語

隨著改革的深入，經(jīng)濟的發(fā)展，人們觀念的更新，意識的提高，人們對物業(yè)管理的要求越來越高，期望值越來越大。那么市場化、雙向選擇是物業(yè)管理發(fā)展的必然結(jié)果，業(yè)主選聘物業(yè)企業(yè)，這是物業(yè)管理法規(guī)的一條基本原則。物業(yè)必須進入市場，物業(yè)管理企業(yè)必須接受市場的挑選。誰占領(lǐng)了市場，贏得了市場，誰就爭取了主動。實行物業(yè)管理招投標，可使物業(yè)管理企業(yè)真正走上企業(yè)化經(jīng)營的道路，使業(yè)主和物業(yè)管理企業(yè)之間能夠雙向選擇，實行優(yōu)勝劣汰，從而進一步活躍市場，提高物業(yè)管理企業(yè)的經(jīng)營管理水平。

參考文獻：

1.林姜我國物業(yè)管理招投標法律思考[期刊論文]-現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2010(23)

2.劉喜英如何規(guī)范發(fā)展前期物業(yè)管理招投標市場[期刊論文]-中國房地2010(8)

3.楊帆物業(yè)管理招投標存在的問題及思考[期刊論文]-管理學(xué)家 2009(8)

4.孫耀如何應(yīng)對當前物業(yè)管理招投標中出現(xiàn)的問題[期刊論文]-商場現(xiàn)代化 2008(5)

第五篇：關(guān)于信用卡違規(guī)套現(xiàn)問題與對策研究

關(guān)于銀行信用卡違規(guī)套現(xiàn)問題的研究與對策

摘要：隨著銀行信用卡在我國社會各領(lǐng)域的廣泛使用，利用信用卡套現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象在全國時有發(fā)生。如何加大力度防范信用卡的惡意套現(xiàn)行為，解決目前發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)等相關(guān)金融機構(gòu)權(quán)責不明問題，成為信用卡管理的當務(wù)之急。在金融危機背景下，完善中國信用卡體制，需要在立法、行業(yè)規(guī)范、政策監(jiān)管等多方面加以改進。文章通過對信用卡套現(xiàn)的分析，解述了其隱含的金融風險與體制漏洞，經(jīng)過對相關(guān)制度效力、法律效力和美國信用卡市場警示的探討，提出了解決問題和加強監(jiān)管的對策建議與思路。

論文關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；監(jiān)管；逆向選擇

在當今社會，銀行信用卡在人們生活中的角色越來越重要，大到購房買車，小到網(wǎng)上購物，都離不開刷卡消費。據(jù)中央銀行統(tǒng)計，我們?nèi)粘Ｉ钪兄С?00元，就有25元通過銀行卡支付，其中信用卡透支消費占到了相當大的比例。隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道。

所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過一些非法中介機構(gòu)以刷卡消費的名義取現(xiàn)。目前常用的套現(xiàn)手法主要是通過中介POS機刷卡付手續(xù)費套現(xiàn)和借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子商務(wù)網(wǎng)站的交易平臺，通過諸如支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具，進行虛假交易套現(xiàn)。

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁多達218萬篇，而在2009年5月17日搜索時相關(guān)網(wǎng)頁才192萬篇。其中絕大部分網(wǎng)站都標明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，這些中介公司大多是打著“理財公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢?

假如在銀行的ATM機上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，且銀行還要收取1％一3％不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2％～3％的手續(xù)費。以招行信用卡為例，在ATM機上取現(xiàn)一萬元的手續(xù)費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果是通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2％的手續(xù)費計算，只需支付200元，費用減少了20％。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10萬元2O萬兀的現(xiàn)金。

按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％～2％不等的費用?剩下的差價就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。然而，面對這些惡意套現(xiàn)公司，我國目前卻并未出臺明確的規(guī)定予以打擊。

其實，在費用表象下暗含的是融資渠道的不暢通。拋開惡意套現(xiàn)不談，實施信用卡套現(xiàn)的，大部分是因為其他融資渠道不暢通，如果急需三五萬元現(xiàn)金，去銀行貸款手續(xù)相當繁瑣，需要抵押，且不一定能貸出來。這樣，持卡人有需求，銀行(聯(lián))有利潤，中介有服務(wù)，信用卡套現(xiàn)就這么泛濫了。

二、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象背后暗含金融風險與體制漏洞

信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢?

關(guān)鍵還是利益?，F(xiàn)在信用卡收入主要來源于三個方面，第一是收取年費，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費返點收入。即當消費者在商戶刷卡以后，信用卡發(fā)卡行從商戶那獲得的返點手續(xù)費，目前根據(jù)商戶的不同，獲取的返點手續(xù)費介于0％一2％中間不等。

在獲得商家返點之后，參與交易的金融機構(gòu)要進行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70％、20％和10％。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機的金融機構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點10％的收入?；诖?，各個金融機構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機。銀聯(lián)和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝門檻。這樣有些美容院、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機，POS機的泛濫，催生了刷卡套現(xiàn)的溫床。

但使用信用卡消費和套現(xiàn)性質(zhì)完全不同，前者是支付行為，而后者是借貸行為，其風險遠遠大于刷卡消費，在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實的貸款欺詐。惡意套現(xiàn)對金融業(yè)整體造成的風險與損失究竟有多大?從具體金額來說還很難準確地預(yù)計，但帶來的危害應(yīng)該說至少體現(xiàn)在以下四個方面：

第一，信用卡套現(xiàn)擾亂了金融秩序，增加了我國金融的不穩(wěn)定因素。我國對于金融機構(gòu)有嚴格的準入制度，對金融機構(gòu)資金的流人流出都有一系列嚴格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。

第二，金融風險加大，銀行壞賬率上升。持卡人拿到的套現(xiàn)資金相當于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款，而發(fā)卡行又無法獲悉這些資金的用途，難以進行有效鑒別與跟蹤，信用卡的信用風險形態(tài)實際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機的信用風險。2008年全國商業(yè)銀行的信用卡貸款壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個百分點。

第三，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環(huán)境，損害市場信心，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

第四，刺激地下融資的發(fā)展，為不正當資金使用提供便利，降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。

那么究竟是什么導(dǎo)致了信用卡違規(guī)套現(xiàn)的泛濫呢?

(一)利益輸送，中國銀聯(lián)角色錯位

中國銀聯(lián)定位的失當客觀上對惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。

這里需要說明的是，這里所說的銀聯(lián)，并不是由國務(wù)院同意，中國人民銀行批準設(shè)立的中國銀行卡組織——中國銀聯(lián)股份有限公司，而是其控股的從事銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)的銀聯(lián)商務(wù)有限公司。中國銀聯(lián)與生俱來的官方背景使其在市場競爭中處于絕對優(yōu)勢地位，旗下的銀聯(lián)商務(wù)更是在全國POS機市場攻城略地，風光無限，甚至以前有的城市規(guī)定，只讓銀聯(lián)裝POS，不讓銀行裝POS。目前國內(nèi)60％以上的POS都由銀聯(lián)發(fā)展而來。

中國銀聯(lián)本身是為各家銀行卡提供服務(wù)的一個機構(gòu)，是負責信用卡信息的轉(zhuǎn)移、資金清算的?，F(xiàn)在銀聯(lián)為擴大自身利潤比例，直接安裝POS機，從事實上在業(yè)務(wù)層面與銀行之間形成了一種正面競爭關(guān)系，在利益上形成了沖突。銀聯(lián)在這里，既是管理者，但是自己也裝POS機，又是市場的從業(yè)者，條件比銀行還優(yōu)惠，事后監(jiān)管也松，導(dǎo)致銀行不得放松條件去競爭。

(二)跑馬圈地，商業(yè)銀行無序競爭

信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。

據(jù)麥肯錫公司預(yù)測，未來幾年中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，僅信用卡帶來的個人信貸規(guī)模，到2013年利潤將達到130億-140億，成為僅次於個人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤總額的22％，占整個銀行利潤總額的14％左右。這么大的市場，是中國任何銀行都不敢忽視的，各商業(yè)銀行紛紛在信用卡市場展開爭奪。由于在早期過于注重擴張的速度，商業(yè)銀行采取的是一種跑馬圈地，強占市場份額的方式來發(fā)展信用卡。

一個最明顯的體現(xiàn)是，中國信用卡發(fā)卡數(shù)量近年來快速增長。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進一步提高。根據(jù)中央銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國累計發(fā)行銀行卡約18億張，較2007年底增加l6．7％，增速較2007年回落15．9個百分點。其中，信用卡發(fā)卡量為1．42億張，同比增長速度高達57．7％，占銀行卡發(fā)卡量的比重從上一年末的6％提高到7．9％。商業(yè)銀行信用卡信貸余額為1582．12億元，同比增長110．9％。

從發(fā)卡機構(gòu)看，截止到2009年3月底，國內(nèi)信用卡發(fā)行銀行已接近三十家，其中有l(wèi)7家銀行的信用卡累計發(fā)行量超過了50萬張的規(guī)模。除全國性的商業(yè)銀行全部發(fā)行了信用卡外，很多地方性銀行都正在積極發(fā)卡或籌備發(fā)卡。我國的信用卡業(yè)務(wù)總體已經(jīng)從一線城市逐漸向二三線城市甚至農(nóng)村的縱深方向發(fā)展。

但在高增長的背后難掩信用卡壞賬風險偏高的事實。中國的商業(yè)銀行，盡管不少并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但從少數(shù)可獲得的數(shù)據(jù)也可以證實，信用卡壞賬風險偏高的事實。2008年14家上市銀行的平均壞賬率為2．04％，而公布信用卡貸款壞賬率的4家上市銀行平均壞賬率卻達到了2．9％。更危險的是，壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個百分點。其中，興業(yè)銀行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商銀行也由1．92％提高到了2．77％。

(三)監(jiān)管缺失。法律法規(guī)存在盲點

事實上，信用卡“套現(xiàn)”之所以能順利完成，是持卡人利用了與銀行關(guān)于“透支消費短期借款免息”的約定，“套現(xiàn)”商業(yè)機構(gòu)利用了其與銀行POS機約定中關(guān)于“信用卡刷POS機消費，銀行向商業(yè)機構(gòu)付款”的約定，持卡人與POS機商業(yè)機構(gòu)惡意串通，虛構(gòu)消費交易套取現(xiàn)金的結(jié)果。但目前并沒有法律明文規(guī)定信用卡套現(xiàn)是違法行為，套現(xiàn)人就算被抓到也無法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點。

那么，我們不僅要問，難道沒有相關(guān)的法律和規(guī)定進行約束嗎?有，從法律層面，有商業(yè)銀行法、反洗錢法、支付結(jié)算辦法、銀行卡管理規(guī)定等。但是這些法律和規(guī)定，一是過于籠統(tǒng)，比如對于審核，只要求審核客戶身份，怎么審核、應(yīng)該審核什么東西，沒有明確規(guī)定，這是市場無序競爭的原因所在；二是這些法律和規(guī)定，多是從經(jīng)濟角度加以監(jiān)管，力度比較有限。如信用卡管理辦法規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30％至50％處以罰款”，且不說對非法套現(xiàn)的取證有很大難度，就此處罰力度，顯然違法成本過低，導(dǎo)致大家對法律沒有畏懼感；三是目前規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的主要法規(guī)文件是1997年的《支付結(jié)算管理辦法》和1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但這兩個辦法都屬于部門規(guī)章，缺乏法律效力，銀行查獲提供非法套現(xiàn)服務(wù)的不法商戶后，一般的措施只是收回其POS機。非法套現(xiàn)的持卡人被查獲后，一般由銀行采取止付、凍結(jié)賬戶和記人“黑名單”的做法，不能施以更為嚴厲的處罰。因此，違規(guī)套現(xiàn)問題，歸根到底是法律監(jiān)管缺失、執(zhí)法不力造成的，只有在這兩輛方面加大力度，才能對參與者產(chǎn)生足夠的威懾力。

三、美國的前車之鑒

作為信用卡的發(fā)源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國信用卡債務(wù)接近1萬億美元，相比2003年增幅超過25％；而隨著金融危機爆發(fā)，還款率直線下降，信用卡壞賬率上升18％，總額超過9．61億美元。有經(jīng)濟學(xué)家擔心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機。

20世紀80年代以前，美國的銀行和發(fā)卡商們通常只面向信用良好的客戶發(fā)卡，其利潤來源主要是面向持卡人收取的年費和合理利息。但后來伴隨相關(guān)法律法規(guī)的放寬，銀行發(fā)卡對象范圍大幅放寬，沒有收入的學(xué)生也成為發(fā)卡對象。同時，為吸引更多客戶，多數(shù)銀行的信用卡都免收年費，銀行的利潤來源轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳⒑蛯Ω唢L險客戶收取的延期還款罰金為主。

這與國內(nèi)信用卡市場至少有三點共同之處：一是降低風險標準擴大發(fā)卡范圍，缺乏資信的人群，如學(xué)生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤來源不以年費和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運轉(zhuǎn)的同時，也在積聚毀滅自己的力量。來自上海金融審判庭的數(shù)據(jù)顯示，信用卡糾紛案件呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛等新類型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區(qū)法院就受理信用卡案件4052起。20世紀90年代初期，曾經(jīng)出現(xiàn)過的信用卡惡意競爭、盲目發(fā)展、盲目透支以及無節(jié)制套現(xiàn)狀況，其教訓(xùn)同樣值得我們深思。

四、信用卡套現(xiàn)的經(jīng)濟分析與對策建議

銀行卡套現(xiàn)本身是取現(xiàn)的灰色形式，其存在基礎(chǔ)，按照經(jīng)濟學(xué)價格管制的觀點，是銀行的取現(xiàn)費率設(shè)置太高，強制性地試圖拉高信用卡取現(xiàn)的均衡費率，結(jié)果消費者自發(fā)尋求消解活動，將取現(xiàn)費率降至最低，這就是所謂“套現(xiàn)”。套現(xiàn)本身在現(xiàn)有高成本取現(xiàn)的格局下可以算一個多方共贏的改進。對持卡人而言，以更低費率拿到了小額貸款。對參與這一灰色產(chǎn)業(yè)的中介和銀聯(lián)等，也都拿到了屬于自己的一份利潤。但對于發(fā)卡行而言，因為本質(zhì)同樣是取現(xiàn)，銀行喪失了拿到更多取現(xiàn)費用的空間，因此成了“受害方”。信用卡套現(xiàn)的存在反映了該金融產(chǎn)品設(shè)計中存在不可消滅的套利空間。同時因為該種套利空間涉足金融和商品兩個市場，大大降低了套利的流動性，使其得以相對穩(wěn)定的存在，而不似金融市場上套利空間一旦出現(xiàn)就會被市場行為所消滅。

純粹的信用卡取現(xiàn)行為并不影響金融體系的穩(wěn)定，只要這一行為建立在持卡人健康穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上。而信用卡套現(xiàn)的行為之所以可能危及到金融穩(wěn)定的原因是，持卡人往往會套取超過自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競爭性地濫發(fā)信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費者套現(xiàn)過多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。

在金融危機的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動消費與警惕信用卡危機之間作出平衡，如何在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。龐大的信用卡套現(xiàn)數(shù)額游離在監(jiān)管層的視線之外，不僅加大了銀行的經(jīng)營風險，也使中國金融業(yè)安全面臨著挑戰(zhàn)。為了防范和化解信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風險，促進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，筆者認為應(yīng)盡快加速相關(guān)立法進程，監(jiān)管到位，完善信用卡市場環(huán)境，建立多層次、多機制的征信體系，培養(yǎng)全民信用意識，著力解決中小企業(yè)和個人融資難的問題，才能從源頭上清理“非法套現(xiàn)”滋生的土壤。

(一)完善立法才能治本

要打擊惡意套現(xiàn)行為，防范信用卡套現(xiàn)帶來的金融風險，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。要明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，在法律中嚴格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標準，才能在現(xiàn)實中產(chǎn)生對非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。以保證在處理銀行卡相關(guān)問題時有法可依。同時解決執(zhí)法不嚴問題，否則就算相關(guān)的法律制定的再全面，再細致，執(zhí)法監(jiān)督不力，那也只是一紙空文。

(二)銀聯(lián)服務(wù)回歸，金融監(jiān)管到位

銀聯(lián)應(yīng)該主動調(diào)整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務(wù)機構(gòu)的角色，避免與各大銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系。一要將銀聯(lián)納入銀監(jiān)局直管，同時將電子虛擬交易等納入到銀監(jiān)會管理之下；其次要建立專門的信用卡監(jiān)督部門，解決各地監(jiān)管標準不一的問題，逐步完善信用卡市場環(huán)境，可以通過發(fā)卡銀行、收單銀行、銀聯(lián)三方建立統(tǒng)一的取現(xiàn)／套現(xiàn)可疑交易監(jiān)控體系，對疑似套現(xiàn)、銀行卡盜用等交易進行識別、監(jiān)控、分析、打擊。平攤監(jiān)控成本，避免“搭便車”現(xiàn)象，最終提高監(jiān)控效率。

(三)發(fā)卡從嚴。約束商戶

在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時，加強風險防范意識，發(fā)卡前嚴格審核申請人的條件和審批額度，強調(diào)發(fā)卡源頭的風險控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為；推出審核機制，對特約商戶進行級別評估，對不同風險級別的商戶，提供不同的服務(wù)。引入一銀行卡保險機制，與保險公司合作，參與信用卡風險的有關(guān)保險，降低信用風險。

(四)完善征信體系

我國個人信用制度并不完善，缺乏完備的信用體系，為減少風險，發(fā)卡行須花大量成本用于調(diào)查個人信息，增加擔保力度，從而增加了交易成本。因此要建立完善以個人征信系統(tǒng)為主體的信用卡信息共享機制，設(shè)定個人總的信用額度，方便諸多發(fā)卡行查詢驗證，避免同一客戶反復(fù)辦卡。同時對有不良套現(xiàn)記錄的持卡人禁止發(fā)卡，將套現(xiàn)商戶列入屏蔽欄以杜絕其發(fā)展業(yè)務(wù)，從源頭上遏制不良套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。

(五)解融資難，疏勝于堵

從根本解決中小企業(yè)和個人貸款融資難的問題，清除國內(nèi)銀行對中小企業(yè)和個人貸款設(shè)置的重重障礙，從源頭上清理“非法套現(xiàn)”滋生的土壤?？山梃b國外信用卡eashout服務(wù)，即信用卡取現(xiàn)服務(wù)，有條件地提高信用卡取現(xiàn)比例，同時降低手續(xù)費甚至預(yù)借現(xiàn)金的利息，則信用卡取現(xiàn)中介的利潤空間會被壓縮，很多套現(xiàn)行為自然會很快透明化為取現(xiàn)行為，也就便于監(jiān)控。通過疏導(dǎo)方式來解決“非法套現(xiàn)”問題，這也可以為銀行帶來新的商機。