第一篇：中小企業(yè)貸款難與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理

中小企業(yè)貸款難與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理

我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展非常迅猛，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中已起到舉足輕重的作用，對(duì)緩解就業(yè)壓力維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，中小企業(yè)貸款難似乎是一個(gè)世界性的普遍問題。近年來，我國(guó)有關(guān)中小企業(yè)貸款難的文章也不斷見諸報(bào)端，貸款難確實(shí)一直困擾著中小企業(yè)的發(fā)展。

我國(guó)的擔(dān)保公司就是在上述大量中小企業(yè)遇到融資瓶頸的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。解決中小企業(yè)融資難是國(guó)家發(fā)展擔(dān)保公司的初衷，在有大量銀行的情況下，為何中小企業(yè)仍然融資難？

一．中小企業(yè)貸款難

不可否認(rèn)，從金融環(huán)境看，我國(guó)金融體系一直是以國(guó)有企業(yè)，特別是國(guó)有大企業(yè)為主要對(duì)象。而且，銀行也進(jìn)行商業(yè)化改革了，其追求的目標(biāo)首先是在講求利潤(rùn)的前提下，強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。銀行肯給予授信的目標(biāo)客戶群一般都定位在那些管理較規(guī)范、信息披露較透明、有市場(chǎng)、有效益、有信用、風(fēng)險(xiǎn)可控、比較有把握的項(xiàng)目的并且有較充分反擔(dān)保措施的企業(yè)。對(duì)于發(fā)展中的中小企業(yè)，和大企業(yè)相比，融資環(huán)境明顯不利，總是或多或少存在著一些問題，潛伏著一定的風(fēng)險(xiǎn)，從而難以獲得銀行的垂青。中小企業(yè)融資難，一般主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1）管理

企業(yè)管理在很大程度上決定了企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)弱，很多中小企業(yè)的管理權(quán)利高度集中在企業(yè)主甚至其家族成員手上，由于自身管理能力低下、經(jīng)營(yíng)思想保守，局限性較大，這種家族式的管理使得大多中小企業(yè)發(fā)展嚴(yán)重地缺乏擴(kuò)張力、成長(zhǎng)性、科學(xué)性和計(jì)劃性。2）資產(chǎn)

中小企業(yè)的不動(dòng)產(chǎn)比重均偏低，幾乎所有資金全部用于周轉(zhuǎn)、流動(dòng)、循環(huán)發(fā)展中，在償債和抵押擔(dān)保方面能力較弱，為了增大企業(yè)的資產(chǎn)，很多中小企業(yè)會(huì)對(duì)一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)增加虛飾成份，常見的有虛增貨幣資金、應(yīng)收帳款、短期投資、存貨等等重要指標(biāo)?？傮w說來，中小企業(yè)在融資方面，很少有充足的抵押/質(zhì)押物，這也是造成中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要因素。當(dāng)然抵押/質(zhì)押物僅僅只是在擔(dān)保過程中保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)益和手段，而企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)狀況才是體現(xiàn)企業(yè)實(shí)力和償債能力的重要因素。3）信用

由于中國(guó)國(guó)情的限制和影響，中國(guó)社會(huì)信用體制一直未得到有力的建設(shè)，從上到

下對(duì)信用問題也未重視過，當(dāng)然也包括民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體。中小企業(yè)信用缺失整體主要表現(xiàn)在制假販假、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、逃廢債務(wù)、內(nèi)控不嚴(yán)、財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真、信息披露缺乏真實(shí)性、生產(chǎn)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、產(chǎn)品單

一、技術(shù)含量低、管理水平落后、特別是信用觀念薄弱、償債和抵押擔(dān)保能力差等方面。

而很多向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)，所提交的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在絕大程度上也是虛假信息或隱瞞重要真實(shí)情況。更有甚至，為獲得貸款，通常會(huì)向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)人員大送紅包，由于得到了來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證，企業(yè)認(rèn)為可以不必完全向銀行承擔(dān)責(zé)任等等行為，在整體上降低了中小企業(yè)的信用水平。4）人才

有很多中小企業(yè)還具有明顯的家族特色，任人唯親，家族成員把持企業(yè)的重要管理崗位，用人方面在決策上是開家庭會(huì)，這種管理模式不利于企業(yè)集聚優(yōu)秀的人才，不利于發(fā)揮內(nèi)行和管理專家的作用，不利于提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策的科學(xué)性。從而，進(jìn)一步提高了這些中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這也是導(dǎo)致銀行和投資者不愿給其信用貸款和投資的重要原因。5）經(jīng)營(yíng)

對(duì)中小企業(yè)而言，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的，甚至有可能就是導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的直接原因。中小企業(yè)容易出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有：忽視了事關(guān)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的問題，如企業(yè)產(chǎn)權(quán)的明晰、管理體制的規(guī)范等；對(duì)市場(chǎng)的潛在需求研究不透徹；對(duì)市場(chǎng)變化趨勢(shì)沒有預(yù)見性；對(duì)宏觀行業(yè)形勢(shì)的估計(jì)過于樂觀；經(jīng)營(yíng)者缺乏全面管理的能力；沒有建立必要的財(cái)務(wù)帳目；設(shè)備和技術(shù)選擇不當(dāng)；低估所需資金，忽視稅務(wù)等等。????

我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的信用缺失現(xiàn)象也相當(dāng)嚴(yán)重，惡意逃債、合同違約、債務(wù)拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等經(jīng)濟(jì)失信現(xiàn)象日益增多，大大提高了市場(chǎng)交易的成本，直接影響到市場(chǎng)體系的完善、資源配置效率和中小企業(yè)貸款難問題。

二．擔(dān)保公司的擔(dān)保條件

擔(dān)保公司的成立就是為了化解銀行與中小企業(yè)的矛盾，將中小企業(yè)信用能力的不確定性轉(zhuǎn)化為擔(dān)保公司相對(duì)確定的信用能力，使銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的授信，而擔(dān)保公司同時(shí)也愿意為中小企業(yè)提供專業(yè)擔(dān)保。1．擔(dān)保公司的作用

擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展是一個(gè)三贏的協(xié)作，這一橋梁的構(gòu)架，對(duì)企業(yè)、貸款行、擔(dān)保公司均能起到積極的推進(jìn)作用，并能體現(xiàn)良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益：

1）不僅為中小企業(yè)的后續(xù)發(fā)展提供了有力的融資支持，還會(huì)對(duì)支持發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)起到積極作用；

2）借款人對(duì)貸款行也會(huì)有大量的現(xiàn)金流量進(jìn)入，對(duì)貸款行的存款業(yè)務(wù)形成了有益幫助； 3）擔(dān)保公司也突出了自身的作用，能更深層次地挖掘出更多的合作商機(jī)。

2．擔(dān)保的必要條件

擔(dān)保公司構(gòu)架銀企橋梁，必須基于以下幾個(gè)必要條件： 1）工商合法注冊(cè)的法人企業(yè)；

2）根據(jù)企業(yè)所處的行業(yè)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的支持對(duì)象； 3）有充分的還款能力和還款意愿；

4）借款用途必須是銀行和擔(dān)保公司認(rèn)可的，如流動(dòng)周轉(zhuǎn)、增加經(jīng)營(yíng)、增添固定資產(chǎn)、購(gòu)買機(jī)械設(shè)備、原材料、支付貨款等，但不能用于還債、炒股等央行政策禁止的項(xiàng)目； 5）根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出能為企業(yè)所接受、擔(dān)保公司又能控制風(fēng)險(xiǎn)的反擔(dān)保組合方案。

3．擔(dān)保公司的收費(fèi)

所有的擔(dān)保行為，都需要擔(dān)保公司投入大量的勞動(dòng)成本。勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值，其價(jià)值量就體現(xiàn)在對(duì)中小企業(yè)收取的擔(dān)保費(fèi)上。

前國(guó)家經(jīng)貿(mào)委[1999]540號(hào)文件《關(guān)于建立全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確，事業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般控制在銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費(fèi)由同級(jí)政府有關(guān)部門審批；商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)可在上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動(dòng)。

由此可看出，擔(dān)保公司是依靠承擔(dān)連帶責(zé)任而獲得收入，依靠控制風(fēng)險(xiǎn)而獲得利潤(rùn)的。

三．擔(dān)保公司怎樣進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

客觀地說，擔(dān)保公司受理的客戶都是銀行想做而不敢做的客戶。銀行不敢做，原因在于對(duì)客戶的還款能力或還款意愿的信心不足。擔(dān)保公司能否受理，就在于其能否找到比銀行有更多可行的風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段。因此，擔(dān)保公司只能對(duì)既有還款能力又有還款意愿的企業(yè)提供擔(dān)保。

擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，主要包括以下三個(gè)方面： 1）準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的償債能力

一般而言，中小企業(yè)出于多方面的考慮，其財(cái)務(wù)報(bào)表與實(shí)際情況會(huì)有較大出入，作為擔(dān)保公司要承認(rèn)和尊重這個(gè)現(xiàn)實(shí)。因此，作財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)前，深入企業(yè)作認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查核實(shí)，是非常關(guān)鍵和必要的，只有在分析清楚企業(yè)真實(shí)的經(jīng)資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤(rùn)流動(dòng)比率、速動(dòng)比率以及企業(yè)的核心技術(shù)的先進(jìn)性、主要經(jīng)營(yíng)者的能力素質(zhì)、產(chǎn)品市場(chǎng)的成長(zhǎng)性、市場(chǎng)的占有份額、管理機(jī)制等等后，才能真正總結(jié)出企業(yè)是否具有償債能力。2）準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的還款意愿

首先應(yīng)對(duì)企業(yè)的基本層面，如股權(quán)結(jié)構(gòu)、納稅狀況、信用記錄、訴訟、糾紛以及企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者個(gè)人對(duì)履約信用的重視程度等作調(diào)查、分析，以此判斷企業(yè)的還款意愿。如果企業(yè)在工商注冊(cè)、納稅行為和商業(yè)行為中有嚴(yán)重的問題，企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信用不佳，以往出現(xiàn)不良貸款或訴訟糾紛等記錄，應(yīng)該選擇放棄擔(dān)保、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式。3）設(shè)計(jì)強(qiáng)有力的反擔(dān)保措施

一般而言，擔(dān)保公司的客戶不會(huì)有很強(qiáng)的抵質(zhì)押物，但如果一個(gè)企業(yè)有充足完備的抵質(zhì)押物，銀行仍要求它找專業(yè)擔(dān)保公司，倒更要引起我們的警惕。設(shè)計(jì)能為企業(yè)所接受又能控制風(fēng)險(xiǎn)的反擔(dān)保措施組合方案，是擔(dān)保公司區(qū)別于銀行的重要手段。

擔(dān)保與信貸雖然在前期審核工作有相似之處，但在后期制定反擔(dān)保組合方案以及合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行要求的是硬性的反擔(dān)保抵押/質(zhì)押物，而企業(yè)能夠提供擔(dān)保公司的反擔(dān)保物大多是軟性的各類權(quán)利質(zhì)押或者是第三方反擔(dān)保，這時(shí)就更能體現(xiàn)出擔(dān)保業(yè)務(wù)高層次的需要。另外值得重視的是，設(shè)計(jì)反擔(dān)保措施最關(guān)鍵在于是否能抓住企業(yè)的“痛處”---核心資產(chǎn)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。也就是，企業(yè)最怕什么，擔(dān)保公司就抓住什么，以達(dá)到對(duì)企業(yè)的有效制約，迫其還款。

四．結(jié)論

擔(dān)保公司的出現(xiàn)確實(shí)為中小企業(yè)的發(fā)展在融資方面有了一定的幫助，但風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)擔(dān)保公司而言是一個(gè)永恒的主題。擔(dān)保公司要實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，就需對(duì)其發(fā)生的代償損失得到補(bǔ)償，政策性擔(dān)保公司可以通過財(cái)政對(duì)一定比例的代償損失給予補(bǔ)償，而商業(yè)性擔(dān)保公司更多的是依靠自身的造血能力，靠嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造利潤(rùn)，增加財(cái)富，累積資本，不斷發(fā)展壯大。可見，風(fēng)險(xiǎn)管理是擔(dān)保公司的第一要?jiǎng)?wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力是擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，它決定了擔(dān)保公司生存和發(fā)展的能力。因此，構(gòu)架銀企橋梁的擔(dān)保公司是通過風(fēng)險(xiǎn)管理來創(chuàng)造財(cái)富的。

第二篇：中小企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估事項(xiàng)

中小企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估注意事項(xiàng)

中小企業(yè)主體資格審查范圍：

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；

4、申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；

5、特殊行業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、環(huán)保許可證明文件

企業(yè)法人和股東信用記錄

企業(yè)貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，法人代表及主要股東個(gè)人銀行征信記錄 企業(yè)基本面分析：

（財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、管理水平、技術(shù)能力、市場(chǎng)大小、行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展?jié)摿Γ┗久娣治龀Ｓ霉剑?/p>

每股收益每股收益（EPS）=凈利潤(rùn)/普通股總股數(shù)

市盈率即股票的價(jià)格與該股上一每股稅后利潤(rùn)之比（P/E）

市凈率=每股市價(jià)/每股凈資產(chǎn)

凈資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)÷平均凈資產(chǎn)

利潤(rùn)增長(zhǎng)率=(本期凈利潤(rùn)-上期凈利潤(rùn))/上期凈利潤(rùn)

資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%

流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債×100%

速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）÷流動(dòng)負(fù)債×100%

存貨周轉(zhuǎn)率=主營(yíng)業(yè)務(wù)成本÷平均存貨

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=主營(yíng)業(yè)務(wù)收入÷平均應(yīng)收賬款

現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比=經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量?jī)纛~/流動(dòng)負(fù)債

財(cái)務(wù)報(bào)表分析

償債能力＝(流動(dòng)資產(chǎn)－存貨資產(chǎn))/流動(dòng)負(fù)債

經(jīng)營(yíng)能力＝存貨／流動(dòng)負(fù)債

收款能力＝應(yīng)收賬款／平均營(yíng)業(yè)額客戶品質(zhì)＝應(yīng)收票據(jù)／平均營(yíng)業(yè)額

安定力＝固定資產(chǎn)/(長(zhǎng)期負(fù)債+資本)

獲利能力＝損益／營(yíng)業(yè)額

借款用途計(jì)劃及還款來源，產(chǎn)品銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析

? 公司概況 被調(diào)查對(duì)象的基本情況簡(jiǎn)要概括。

? 公司背景 調(diào)查對(duì)象的注冊(cè)情況、發(fā)展歷程、隸屬關(guān)系、所在地址等情況 ? 企業(yè)組織情況 調(diào)查對(duì)象的組織形式、主要管理人員的背景資料

? 經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況 主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、現(xiàn)在的供貨來源、市場(chǎng)分布、收付款習(xí)慣等。? 財(cái)務(wù)狀況 公司的盈利情況及營(yíng)業(yè)額發(fā)展趨勢(shì)記錄，資產(chǎn)負(fù)債狀況。

? 銀行資料 主要往來銀行、銀行評(píng)價(jià)等。

? 公共信用記錄 法庭記錄、付款記錄、資產(chǎn)抵押記錄等影響公司業(yè)務(wù)狀況的記錄

? 綜合評(píng)估 根據(jù)所收集到的信息對(duì)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行綜合分析，與其交易應(yīng)注意的問題作出評(píng)價(jià)，供決策時(shí)參考。

第三篇：小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

1.不悔夢(mèng)歸處，只恨太匆匆。

2.有些人錯(cuò)過了，永遠(yuǎn)無法在回到從前;有些人即使遇到了，永遠(yuǎn)都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!

3.每一個(gè)人都有青春，每一個(gè)青春都有一個(gè)故事，每個(gè)故事都有一個(gè)遺憾，每個(gè)遺憾都有它的青春美。

4.方茴說：“可能人總有點(diǎn)什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴說：“那時(shí)候我們不說愛，愛是多么遙遠(yuǎn)、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的?！?/p>

6.方茴說：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因?yàn)橄嘁娭荒茏屓嗽诂F(xiàn)實(shí)面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經(jīng)注定的謊言變成童話?！?/p>

7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時(shí)主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

8.這些孩子都很活潑與好動(dòng)，即便吃飯時(shí)也都不太老實(shí)，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對(duì)來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理主要是指為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款回收，確保擔(dān)?；鸢踩瑩?dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行共同對(duì)借款人從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用情況的管理。廣義的貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系始于手里借款人申請(qǐng)，終于貸款本息收回的全過程，主要包括日常貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)、貸款回收、基金代償、代償后清理回收、壞賬核銷等內(nèi)容。小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般由人力資源和社會(huì)保障部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行、財(cái)政部門共同負(fù)責(zé)。

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)類型

按照目前銀行行業(yè)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合小額擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)指貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、促進(jìn)就業(yè)等政策向借款人發(fā)放的貸款，由于執(zhí)行政策中出現(xiàn)的問題而可能導(dǎo)致借款人不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)值借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等的影響，不能或不愿按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)指經(jīng)辦及國(guó)內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要包括經(jīng)辦機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違法操作規(guī)程、信貸決策超過權(quán)限和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的日常工作包括：建立貸后管理、跟蹤服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、基金監(jiān)控和回收機(jī)及機(jī)制，防止和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的約束機(jī)制。

1.貸后管理。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共同加強(qiáng)對(duì)借款人從貸款發(fā)放之日起，大哦貸款本息收回之日止的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的管理。

2.跟蹤服務(wù)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)借款人獲得獲得小額擔(dān)保貸款后的項(xiàng)目運(yùn)行情況，建立定期走訪和聯(lián)系制度，對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)行給與關(guān)注和支持，對(duì)遇到或可能遇到的問題和困難，提供必要的指導(dǎo)和幫助，提高借款人經(jīng)驗(yàn)項(xiàng)目的成功率。

1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”

2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數(shù)落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡(jiǎn)樸而自然。

4.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時(shí)主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

5.這些孩子都很活潑與好動(dòng)，即便吃飯時(shí)也都不太老實(shí)，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

6.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對(duì)來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。1.不悔夢(mèng)歸處，只恨太匆匆。

2.有些人錯(cuò)過了，永遠(yuǎn)無法在回到從前;有些人即使遇到了，永遠(yuǎn)都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!

3.每一個(gè)人都有青春，每一個(gè)青春都有一個(gè)故事，每個(gè)故事都有一個(gè)遺憾，每個(gè)遺憾都有它的青春美。

4.方茴說：“可能人總有點(diǎn)什么事，是想忘也忘不了的?！?/p>

5.方茴說：“那時(shí)候我們不說愛，愛是多么遙遠(yuǎn)、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的?！?/p>

6.方茴說：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因?yàn)橄嘁娭荒茏屓嗽诂F(xiàn)實(shí)面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經(jīng)注定的謊言變成童話?！?/p>

7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時(shí)主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

8.這些孩子都很活潑與好動(dòng)，即便吃飯時(shí)也都不太老實(shí)，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對(duì)來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過貸后檢查，對(duì)所調(diào)查的小額擔(dān)保貸款扶持項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和管理情況進(jìn)行綜合分析，盡早識(shí)別和確定項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)。

4.基金監(jiān)控。省級(jí)政府設(shè)立的下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)?；疬m當(dāng)分擔(dān)地市貸款擔(dān)保基金損失；貸款擔(dān)?；饘?duì)單個(gè)經(jīng)辦銀行小額貸款擔(dān)保代償率達(dá)到20%時(shí)，應(yīng)暫停對(duì)該行的擔(dān)保業(yè)務(wù)，經(jīng)協(xié)商采取進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)控制措施并報(bào)經(jīng)同級(jí)財(cái)政、人力資源社會(huì)保障部分批準(zhǔn)后，再恢復(fù)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

5激勵(lì)機(jī)制。對(duì)貸款回收率達(dá)到一定比例的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用社區(qū)等有關(guān)方面給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)放款額達(dá)到一定規(guī)模或者擔(dān)?；鸱糯筮_(dá)到一定比例的經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)。

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1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”

2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數(shù)落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡(jiǎn)樸而自然。

4.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時(shí)主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

5.這些孩子都很活潑與好動(dòng)，即便吃飯時(shí)也都不太老實(shí)，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

6.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對(duì)來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

第四篇：中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀與對(duì)策

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中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀與對(duì)策

作者：劉艷梅

來源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第04期

[摘 要]中小企業(yè)貸款難的問題已成為困擾和制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的首要問題，如何盡快解決這一“瓶頸”，走出一條良好的中小企業(yè)融資的模式，已成為當(dāng)前急需探討和解決的熱點(diǎn)問題，文章對(duì)此進(jìn)行了探討。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；商業(yè)銀行；貸款；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F276．3

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

第五篇：中小企業(yè)貸款難原因分析

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中小型企業(yè)貸款難的原因及對(duì)策

一、中小企業(yè)的融資渠道過窄，過度依靠銀行貸款。

中小企業(yè)的融資渠道主要有以下幾個(gè)方面：

1、企業(yè)自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流。中小企業(yè)由于受生產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的限制，自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流在扣除成本、費(fèi)用及相關(guān)稅賦后不足于擴(kuò)大再生產(chǎn)。

2、向其他自然人借款。借款對(duì)象大多是中小企業(yè)負(fù)責(zé)人的親戚朋友，且不說他們有沒有能力提供一定量的資金，就目前我國(guó)的個(gè)人信用狀況讓借款人往往是望而卻步。

3、向中介機(jī)構(gòu)貸款。目前可提供短期貸款的中介機(jī)構(gòu)很多，但大多均要求以有效房產(chǎn)或設(shè)備抵押，且貸款利率較高。中小企業(yè)可用于抵押的有效資產(chǎn)相對(duì)較少，且融資成本過高。

4、銀行貸款。銀行放貸積極性不足原因如下：（1）宏觀政策性指引。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，銀行希望將資金投入相對(duì)較多的客戶以分期風(fēng)險(xiǎn)。但在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制中處于主導(dǎo)地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來一直是為國(guó)有企業(yè)服務(wù)的，近年來，我國(guó)強(qiáng)調(diào)“抓大放小”、“扶優(yōu)限劣”，實(shí)行主辦銀行制度，使這種關(guān)系又得到了進(jìn)一步強(qiáng)化。當(dāng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成份呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)時(shí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱性就日益顯露出來，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)在融資體制中自然處于不利地位。（2）對(duì)中小型企業(yè)貸款的利潤(rùn)相對(duì)較小。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款主要收入就是利息收入，中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，額度較小，貸款收息較少。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款主要支出就是風(fēng)險(xiǎn)管理成本及相應(yīng)的組織資金成本。組織資金成本相對(duì)固定。風(fēng)險(xiǎn)管理成本相對(duì)較高，一是中小企業(yè)貸款財(cái)務(wù)制度不健全，貸款前期的調(diào)查難度較大，調(diào)查成本上升；中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準(zhǔn)確測(cè)算，逾期的可能性相對(duì)較高。二是貸后管理成本較高，中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，具有時(shí)間緊、次數(shù)多、額度小的特點(diǎn)，貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多。在其他各方面都無法滿足企業(yè)正常的資金需求的情況下，從政府到企業(yè)都認(rèn)為銀行可以解決這個(gè)問題。

從以上分析可看出中小企業(yè)融資難是由多方面的原因造成的，既有社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境影響，又有企業(yè)自身有效資產(chǎn)較少的客觀因素。對(duì)于這個(gè)責(zé)任讓已經(jīng)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的銀行來負(fù)擔(dān)有點(diǎn)勉為其難。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)和收益是對(duì)稱的，銀行面對(duì)這種特殊客戶--------------------------精品

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如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下提高收益呢？

二、如何解決中小型企業(yè)貸款難(一)、完善利率體制和信貸政策

基于中小企業(yè)貸款自身的特點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)范圍可允許適度提高，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。近兩年，中央銀行兩次擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度，由上浮10%擴(kuò)大到30%。農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴(kuò)大為50%。最低下浮幅度10%不變。在利率逐步市場(chǎng)化的大背景下，對(duì)中小企業(yè)貸款的上浮和下浮幅度今后還可適當(dāng)放寬，使利率更有彈性，充分發(fā)揮利率的杠桿作用。在信貸政策方面，還可對(duì)中小企業(yè)貸款比重較高的商業(yè)銀行實(shí)行諸如沖銷壞帳、補(bǔ)貼資本金等措施，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并要求商業(yè)銀行在保證貸款質(zhì)量的同時(shí)，切實(shí)提高對(duì)中小企業(yè)的貸款比例。(二)、健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定

1、創(chuàng)新抵押貸款方式，降低抵押貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)貸款提出抵押要求，是銀行緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問題的基本方法。國(guó)外銀行對(duì)中小企業(yè)的短期和中長(zhǎng)期貸款90%左右都是有抵押品做擔(dān)保的。而在這些抵押品中，很大一部分是應(yīng)收帳款和存貨。應(yīng)收帳款融資是指企業(yè)以自己的應(yīng)收帳款作抵押向銀行申請(qǐng)貸款。銀行的貸款額一般為應(yīng)收帳款面值的50%--90%。企業(yè)將應(yīng)收帳款抵押給銀行后一般不通知相關(guān)的客戶。當(dāng)客戶償還應(yīng)收帳款后，償還額自動(dòng)沖減企業(yè)向銀行的貸款。在正常條件下，中小企業(yè)應(yīng)收帳款的增加和其銷售的增加有著密切的關(guān)系。銀行以應(yīng)收帳款作抵押發(fā)放貸款，使銀行貸款的回收有了安全保證，同時(shí)也支持了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，杭州一些商業(yè)銀行開辦了應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)，主要做法是對(duì)中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款，或?qū)?gòu)貨方開具的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)。目前中信實(shí)業(yè)銀行和廣發(fā)銀行已經(jīng)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。存貨融資也是銀行向中小企業(yè)提供貸款的主要方式之一。這種融資方式可以定義為企業(yè)以購(gòu)得的存貨為抵押品向銀行貸款，當(dāng)存貨銷出后，企業(yè)用銷售收入償還債務(wù)。銀行對(duì)存貨具有“浮動(dòng)的留置權(quán)”。通常當(dāng)銷售完成后，如果企業(yè)獲得現(xiàn)金收入，銀行將該收入自動(dòng)扣減貸款額，如果銷售存貨后企業(yè)獲得應(yīng)收款，則“浮動(dòng)的留置權(quán)”將與應(yīng)收款相--------------------------精品

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聯(lián)系。國(guó)外在存貨融資方面技術(shù)已經(jīng)比較成熟，開發(fā)了一攬子存貨留置權(quán)、公開倉(cāng)儲(chǔ)融資、就地倉(cāng)儲(chǔ)融資、信托收據(jù)和抵押?jiǎn)蔚确绞?。?duì)我國(guó)銀行而言，存貨抵押融資還是新事物。杭州的一些銀行根據(jù)實(shí)際需要設(shè)計(jì)創(chuàng)新了“保全倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù)”。具體操作辦法是：企業(yè)提出貸款需求時(shí)，銀行先要求其將貨物放入指定倉(cāng)庫(kù)充當(dāng)?shù)盅何?，然后根?jù)其市場(chǎng)價(jià)值確定折扣率對(duì)其發(fā)放貸款，當(dāng)企業(yè)銷貨需要提貨時(shí)，則須有新的貨物補(bǔ)充或?qū)N貨款歸還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出貨單提貨。此舉不但解決了中小企業(yè)貸款難擔(dān)保的問題，而且促進(jìn)了商品流通。

2、創(chuàng)建信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保制度。

為了解決信貸市場(chǎng)部分失效的問題，許多國(guó)家的政府都建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其中，以美國(guó)、日本、韓國(guó)、意大利等國(guó)以及我國(guó)臺(tái)灣的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作比較成功和完善。美國(guó)的信貸擔(dān)保最為發(fā)達(dá)，聯(lián)邦中小企業(yè)管理局是貸款擔(dān)保的主管部門。中小企業(yè)經(jīng)審查符合貸款條件的，由中小企業(yè)管理局擔(dān)保，私營(yíng)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款。美國(guó)還有地方政府的區(qū)域性專業(yè)擔(dān)保組織和社區(qū)性中小企業(yè)擔(dān)保組織。日本的信用擔(dān)保體系很有特色。日本官方設(shè)立專門為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，民間設(shè)有52個(gè)信貸擔(dān)保公司，并在此基礎(chǔ)上設(shè)立了全國(guó)性的“信貸擔(dān)保協(xié)會(huì)”，它們共同致力于為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。日本還建立了為中小企業(yè)貸款提供保險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)公司。臺(tái)灣“中小企業(yè)信用保證基金”和互助保證基金，一官一民，相輔相成。信?；鹬柚鷣碓礊楫?dāng)局及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，至1997年，獲捐助149.7億元。其中當(dāng)局捐助118.6億元，金融機(jī)構(gòu)捐助31.11億元。9該基金近年來每年都協(xié)助中小企業(yè)取得2000億元左右的融資。當(dāng)前，進(jìn)一步深化和完善全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系要著重規(guī)范下述問題并形成制度：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度；二是資金資助及補(bǔ)償制度；三是受保企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度；四是風(fēng)險(xiǎn)控制與損失互擔(dān)制度；五是擔(dān)保業(yè)行業(yè)維權(quán)與自律制度；六是政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管制度。

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