第一篇：2015年銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)匯總

金融衍生產(chǎn)品是從標(biāo)的資產(chǎn)派生出來的金融工具，這類工具的價(jià)值依賴于基本標(biāo)的資產(chǎn)的價(jià)值。

1.金融衍生工具的種類

按照基礎(chǔ)工具的種類劃分，金融衍生工具可以分為股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具和利率衍生工具。股權(quán)衍生工具指以股票或股票指數(shù)為基礎(chǔ)工具的金融衍 生品，主要包括股票期貨、股票期權(quán)、股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)以及上述合約的混合交易合約。貨幣衍生工具指以各種貨幣作為基礎(chǔ)工具的金融衍生工具，主要 包括遠(yuǎn)期外匯合約、貨幣期貨、貨幣期權(quán)、貨幣互換以及上述合約的混合交易合約。利率衍生工具指以利率或利率的載體為基礎(chǔ)工具的金融衍生工具，主要包括遠(yuǎn)期 利率協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)、利率互換以及上述合約的混合交易合約。按照交易場(chǎng)所劃分，金融衍生工具可以分為場(chǎng)內(nèi)交易工具和場(chǎng)外交易工具。前者如股票指 數(shù)期貨，后者如利率互換等。按照交易方式，金融衍生工具可以分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換。

2.衍生金融市場(chǎng)的特點(diǎn)

衍生金融市場(chǎng)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在其工具特性、市場(chǎng)主體和交易組織方式上。

金融衍生工具的特性表現(xiàn)在：

(1)可復(fù)制性。

(2)杠桿特征。

3.金融衍生工具的交易主體

金融衍生工具有四類交易主體：套期保值者、投機(jī)者、套利者和經(jīng)紀(jì)人。

(1)套期保值者，又稱風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖者，他們參與金融衍生工具的目的是減少未來 的不確定性，降低甚至消除風(fēng)險(xiǎn)。

(2)投機(jī)者。投機(jī)者的直接目的是謀取利潤(rùn)，即賺取遠(yuǎn)期價(jià)格與未來實(shí)際價(jià)格之間的差額。233網(wǎng)校編輯整理

(3)套利者。套利者通過同時(shí)在兩 個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)進(jìn)行交易，獲得無風(fēng)險(xiǎn)的套利收益。套利又分為跨市套利、跨時(shí)套利和跨品種套利，在不同地點(diǎn)市場(chǎng)上套作，或在即期、遠(yuǎn)期市場(chǎng)上和不同品種間 套作，以獲取無風(fēng)險(xiǎn)收益。

(4)經(jīng)紀(jì)人。經(jīng)紀(jì)人主要通過自身的專業(yè)知識(shí)信息、信譽(yù)和技能，以促成交易、收取傭金為目的，擔(dān)任交易商和客戶的中介。在交易所 市場(chǎng)的交易活動(dòng)中，貨幣經(jīng)紀(jì)商也經(jīng)常受客戶委托或集合客戶的資金，以自身名義參與交易。

4.金融衍生品市場(chǎng)的交易組織

衍生金融市場(chǎng)的交易組織方式為交易所交易和場(chǎng)外交易。

5.金融衍生品市場(chǎng)的功能

(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

(2)價(jià)格發(fā)現(xiàn)。

(3)提高交易效率。

(4)優(yōu)化資源配置。

一、外匯市場(chǎng)的概念

外匯是一種以外國(guó)貨幣表示或計(jì)值的國(guó)際間結(jié)算的支付手段，通常包括可自由兌換的外國(guó)貨幣和外幣支票、匯票、本票、存單等。廣義的外匯還包括外幣 有價(jià)證券，如股票、債券等。根據(jù)《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》，外匯是指下列以外幣表示的可以用做國(guó)際清償?shù)闹Ц妒侄魏唾Y產(chǎn)。

(1)外國(guó)貨幣，包括紙 幣、鑄幣;

(2)外幣支付憑證，包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等;

(3)外幣有價(jià)證券，包括政府債券、公司債券、股票等;

(4)特別提款權(quán);

(5)其他外幣資產(chǎn)。在外匯市場(chǎng)上有兩種不同的匯率標(biāo)價(jià)法：直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法。

二、外匯市場(chǎng)的功能與作用

外匯市場(chǎng)的主要功能與作用如下：

(1)充當(dāng)國(guó)際金融活動(dòng)的樞紐。

(2)調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求。

(3)不同地區(qū)間的支付結(jié)算。

(4)運(yùn)用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)。

三、外匯市場(chǎng)的交易機(jī)制

1.外匯市場(chǎng)交易的層次

外匯市場(chǎng)的交易可以分為三個(gè)層次，即銀行與顧客之間，銀行同業(yè)之間和銀行與中央銀行之間的交易。

2.外匯市場(chǎng)交易的內(nèi)容

外匯銀行報(bào)價(jià)有即期匯率和遠(yuǎn)期匯率兩種。

(1)即期匯率報(bào)價(jià)。即期匯率報(bào)價(jià)又有三種方式：直接標(biāo)價(jià)法報(bào)價(jià)、間接標(biāo)價(jià)法報(bào)價(jià)和美元報(bào)價(jià)。來源233網(wǎng)校

(2)遠(yuǎn)期匯率報(bào)價(jià)。遠(yuǎn)期匯率報(bào)價(jià)有兩種方式：直接報(bào)價(jià)和點(diǎn)數(shù)報(bào)價(jià)。在不同的匯率標(biāo)價(jià)方式下，遠(yuǎn)期匯率的計(jì)算方法不同。

直接標(biāo)價(jià)法下，遠(yuǎn)期匯率=即期匯率+升水，或遠(yuǎn)期匯率=即期匯率—貼水。

間接標(biāo)價(jià)法下，遠(yuǎn)期匯率=即期匯率—升水，或遠(yuǎn)期匯率=期匯率+貼水。

外匯市場(chǎng)交易方式有：即期外匯交易、遠(yuǎn)期外匯交易、掉期交易、外匯期貨交易和期權(quán)交易。

資本市場(chǎng)是籌集長(zhǎng)期資金的場(chǎng)所，主要包括中長(zhǎng)期借貸市場(chǎng)和證券市場(chǎng)。在當(dāng)前市場(chǎng)體系中，證券市場(chǎng)已經(jīng)成為其中一個(gè)重要的組成部分，市場(chǎng)的交易對(duì)象主要是股票、債券和投資基金。

1.股票市場(chǎng)

(1)股票的定義

股票是由股份公司發(fā)行的、表明投資者投資份額及其權(quán)利和義務(wù)的所有權(quán)憑證，足一種能夠給持有者帶來收益的有價(jià)證券，其實(shí)質(zhì)是公一J的產(chǎn)權(quán)證明書。股票足一種權(quán)益性工具，因此股票市場(chǎng)又稱權(quán)益市場(chǎng)。

(2)股票的分類

根據(jù)股東享有權(quán)利和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小不同，股票分為普通股股票和優(yōu)先股股票兩大基本類型。按票面足否記載投資者姓名，股票分為記名股票和無記名股 票。按有無票而金額.股票分為有票面金額的股票和無票面金額的股票。按業(yè)績(jī)的好壞，股票分為績(jī)優(yōu)股和垃圾股?？?jī)優(yōu)股一般指業(yè)績(jī)好，收益穩(wěn)定的股票;垃圾股 指業(yè)績(jī)差，公司經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定的股票。在我國(guó)股權(quán)分置條件下，股票分為國(guó)家股、法人股、公眾股和外資股。

2.債券市場(chǎng)

(1)債券的定義

債券是投資者向政府、公司或金融機(jī)構(gòu)提供資金的債權(quán)憑證，表明發(fā)行人負(fù)有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日償還本金的責(zé)任。債券要素包括期限、面值、票面利率、求償?shù)燃?jí)、限制性條款、抵押與擔(dān)保及選擇權(quán)條款等。

(2)債券的特征

債券具有以下四個(gè)特征：①償還性。②流動(dòng)性。③安全性。④收益性。

債券的收益來源有三個(gè)：

第一，利息收益。第二，資本利得。第三，債券利息的再投資收益。

(3)債券的分類

根據(jù)發(fā)行主體不同，債券可以分為政府債券、金融債券、公司債券和國(guó)際債券等幾大類。公司債券品種繁多。按債券性質(zhì)劃分為信用債券、不動(dòng)產(chǎn)抵押債 券、擔(dān)保債券、收益?zhèn)?、可轉(zhuǎn)換企業(yè)債券、附新股認(rèn)股權(quán)債券和可贖回債券。按債券的期限可劃分為短期債券、中期債券和長(zhǎng)期債券。按利息的支付方式可劃分為 附息債券、一次還本付息債券和貼現(xiàn)債券等。

(4)債券的要素

①發(fā)行額。

②債券的期限。

③面值。

④票面利率。

⑤債券的償還方式。

(5)債券市場(chǎng)的功能

第一，債券市場(chǎng)是債券流通和變現(xiàn)的理想場(chǎng)所。

第二，債券市場(chǎng)是聚集資金的重要場(chǎng)所。

第三，債券市場(chǎng)能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況。

第四，債券市場(chǎng)是中央銀行對(duì)金融進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要場(chǎng)所。

3.證券投資基金市場(chǎng)

(1)證券投資基金的定義

證券投資基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品。

(2)證券投資基金的特點(diǎn)

投資基金是資本市場(chǎng)的一個(gè)新形態(tài)，本質(zhì)上是股票、債券和其他證券投資的機(jī)構(gòu)化。它具有如下五個(gè)特點(diǎn)。①規(guī)模經(jīng)營(yíng)。投資基金通過發(fā)行基金受益憑證 或基金股票聚集資金，形成集合財(cái)產(chǎn)。通過進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，降低交易成本，降低發(fā)行費(fèi)用，從而獲得規(guī)模收益的好處。②分散投資。投資基金將巨額資金分散投到多 種券和資產(chǎn)上，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，可以投資到多個(gè)市場(chǎng)，通過有效的資產(chǎn)組合最大限度地降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。③專業(yè)化管理。投資基金由專業(yè)人員管理。他們具有 良好的專業(yè)背景、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和心理素質(zhì)，他們對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r都有很好的了解。他們掌握投資組合的構(gòu)造技術(shù)，能夠更好地利用各種 金融工具，抓住投資機(jī)會(huì)，提高收益率。④服務(wù)專業(yè)化。投資基金從發(fā)行、收益分配、交易、贖回等都有專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，可以將收益自動(dòng)轉(zhuǎn)化為再投資。⑤費(fèi)用 低?；鸬墓芾碣M(fèi)用低于購買股票的費(fèi)用。由于基金集中了大量的證券交易，在手續(xù)費(fèi)方面可以得到證券商的優(yōu)惠。很多國(guó)家對(duì)基金的稅收給予優(yōu)惠，使投資者承擔(dān) 的稅賦低于直接投資于證券的稅賦。視各國(guó)監(jiān)管體系的具體情況不同，投資基金的投資對(duì)象既可以是資本市場(chǎng)的上市股票和債券、貨幣市場(chǎng)的短期票據(jù)和銀行同業(yè)拆 借等，也可以是金融期貨、黃金、期權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)等，有時(shí)甚至還包括雖未上市但具有發(fā)展?jié)摿Φ墓緜凸蓹?quán)。233網(wǎng)校編輯整理

(3)投資基金的分類

投資基金按受益憑證是否可贖回，分為開放式基金和封閉式基金。開放式基金與封閉式基金的區(qū)別是：①基金規(guī)模的可變性不同。②基金單位的買賣方式 不同。③基金單位的買賣價(jià)格形成方式不同。④基金的投資策略不同。證券投資基金依據(jù)其法律地位的不同，可分為公司型基金和契約型基金。公司型投資基金與契 約型投資基金的區(qū)別：①法律依據(jù)不同。②公司型投資基金本身是具有法人資格的股份有限公司;契約型投資基金不具有法人資格。③ 投資者的地位不同。④ 融資 渠道不同。⑤資金運(yùn)營(yíng)不同。依據(jù)投資目標(biāo)的不同，證券投資基金可劃分為成長(zhǎng)型基金、收入型(收益型)基金和平衡型基金。成長(zhǎng)型基金與收入型基金的區(qū)別：① 投資目的不同。②投資基金不同。③資產(chǎn)分布不同。④派息情況不同。券投資基金根據(jù)其標(biāo)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不同，可劃分為以下幾類：股票基金、債券基金、貨幣市場(chǎng) 基金、杠桿基金和創(chuàng)業(yè)基金等。按募集方式的不同，可以分為公募基金和私募基金。此外，按投資的幣種分類，投資基金分為美元基金、日元基金和歐元基金。根據(jù) 投資地區(qū)的不同，投資基金可分為國(guó)內(nèi)基金、國(guó)際基金和國(guó)家基金。

貨幣市場(chǎng)工具包括政府發(fā)行的短期政府債券、商業(yè)票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓的大額定期存單以及貨幣市場(chǎng)共同基金等。

貨幣市場(chǎng)的特征是：首先，貨幣市場(chǎng)是一種債務(wù)工具的交易市場(chǎng)，相對(duì)于以股權(quán)交易為對(duì)象的資本市場(chǎng)而言，貨幣市場(chǎng)具有低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特征。其 次，貨幣市場(chǎng)是短期資金的融通市場(chǎng)，資金融通期限通常在一年以內(nèi)，表現(xiàn)出高流動(dòng)性的特 征。最后，相對(duì)于居民和中小機(jī)構(gòu)的借款和儲(chǔ)蓄的零售市場(chǎng)而言，貨幣 市場(chǎng)交易量大，在某種意義上可以稱為資金批發(fā)市場(chǎng)。

貨幣市場(chǎng)具有如下功能：首先，融通短期資金。政府通過貨幣市場(chǎng)發(fā)行政府債券籌集財(cái)政資金，用于補(bǔ)充財(cái)政經(jīng)常性開支和支持經(jīng)濟(jì)建設(shè);企業(yè)通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)融通短期資金，也通過購買商業(yè)票據(jù)提高資金使用效率。其次，資金運(yùn)營(yíng)管理。

金融機(jī)構(gòu)通過信用拆借和回購協(xié)議進(jìn)行靈活的頭寸管理，并通過投資政府債券進(jìn)行靈活的資產(chǎn)負(fù)債管理。最后，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。中央銀行借助金融市場(chǎng)，通過調(diào)警存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率和公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)三大手段調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，影響利率水平的變化，進(jìn)而影響就業(yè)、產(chǎn)出和物價(jià)水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的有效調(diào)控。貨幣市場(chǎng)主要由以下子市場(chǎng)構(gòu)成。

1.同業(yè)拆借市場(chǎng)

同業(yè)拆借市場(chǎng)是銀行等金融機(jī)構(gòu)之間相互借貸在中央銀行存款賬戶上的準(zhǔn)備金余額，以調(diào)劑資金余缺。在同一時(shí)點(diǎn)上，有些銀行準(zhǔn)備金存款賬戶上的余額 大于法定存款準(zhǔn)備金余額，銀行資金閑置;有些銀行準(zhǔn)備金存款賬戶上的余額小于法定存款準(zhǔn)備金余額，銀行準(zhǔn)備金不足。為了解決這一矛盾，就出現(xiàn)了這兩類銀行 間的借貸，以調(diào)劑資金余缺。這種準(zhǔn)備金余額的拆借就是銀行同業(yè)拆借。

(1)同業(yè)拆借市場(chǎng)的參與者

商業(yè)銀行、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)是同業(yè)拆借市場(chǎng)的主要參與者。

(2)同業(yè)拆借市場(chǎng)的功能

①同業(yè)拆借市場(chǎng)為各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供了一種準(zhǔn)備金管理的有效機(jī)制。

②為所有的貨幣市場(chǎng)交易提供了高效率和低成本的結(jié)算機(jī)制。

③能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)資金供求的變化。

④同業(yè)拆借市場(chǎng)在中央銀行貨幣政策實(shí)施中發(fā)揮核心作用。

2.商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)

商業(yè)票據(jù)是公司為了籌措資金，以貼現(xiàn)的方式出售給投資者的一種短期無擔(dān)保信用憑證。由于商業(yè)票據(jù)沒有擔(dān)保，信用發(fā)行，能夠發(fā)行商業(yè)票據(jù)的一般都是規(guī)模大、信譽(yù)好的公司。商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)就是這些公司發(fā)行商業(yè)票據(jù)并進(jìn)行交易的市場(chǎng)。

(1)商業(yè)票據(jù)的特點(diǎn)

第一，融資成本低。

第二，融資的靈活性。

第三，利率的敏感性。

第四，票據(jù)的信用度高。

第五，票據(jù)的期限短。

第六，票據(jù)的面額大。

(2)商業(yè)票據(jù)的市場(chǎng)主體

商業(yè)票據(jù)的市場(chǎng)主體包括：發(fā)行者、投資者和銷售商。金融公司、非金融公司以及銀行控股公司等，都是商業(yè)票據(jù)的發(fā)行者。商業(yè)票據(jù)的發(fā)行和銷售有兩種方式：一是發(fā)行者通過自己的網(wǎng)絡(luò)和力量直接銷售;二是通過商業(yè)票據(jù)經(jīng)銷商間接銷售。

3.銀行承兌匯票市場(chǎng)

銀行承兌匯票市場(chǎng)是以銀行承兌匯票為交易對(duì)象的市場(chǎng)。銀行承兌匯票是銀行對(duì)未到期的票據(jù)予以承兌，以自己的信用為擔(dān)保，成為票據(jù)的第一債務(wù)人，出票人只負(fù)第二責(zé)任。

銀行承兌匯票有如下特點(diǎn)：首先，安全性高。其次，信用度高。最后，靈活性好。

正是因?yàn)殂y行承兌匯票的這些特點(diǎn)，它是貨幣市場(chǎng)上最受歡迎的一種短期信用工具。從借款人的角度看，首先，使用銀行承兌匯票的成本要低于銀行貸款。其次，對(duì)于一些沒有足夠規(guī)模和信譽(yù)、不能發(fā)行商業(yè)票據(jù)的小企業(yè)而言，銀行承兌匯票在相當(dāng)程度上可解決資金困難。

4.回購市場(chǎng)

從本質(zhì)上說，回購協(xié)議是一種以證券為抵押品的抵押貸款?；刭弲f(xié)議期限較短，是指從賣方賣出證券資產(chǎn)、買方簽訂回購協(xié)議之時(shí)，到賣方最終將證券資產(chǎn)購回這段時(shí)間，具體的期限為l天到數(shù)月不等。其中，1天的回購協(xié)議被稱為隔夜回購，超過l天的回購協(xié)議統(tǒng)稱為定期回購。

5.短期政府債券市場(chǎng)

短期政府債券是政府作為債務(wù)人，承諾1年內(nèi)債務(wù)到期時(shí)償還本息的有價(jià)證券。短期政府債券市場(chǎng)是以發(fā)行和流通短期政府債券所形成的市場(chǎng)，通常將其稱為國(guó)庫券市場(chǎng)。來源：233網(wǎng)校

(1)短期政府債券的特征

首先，違約風(fēng)險(xiǎn)小。其次，流動(dòng)性強(qiáng)。最后，收入免稅。

(2)政府發(fā)行短期政府債券的意義

政府發(fā)行短期政府債券，首先，可以滿足政府短期資金周轉(zhuǎn)的需要。其次，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。短期政府債券期限短，相對(duì)于長(zhǎng)期債券，利率波動(dòng)小。最后，為中央銀行實(shí)施公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)提供了可操作的工具。

6.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)是銀行可轉(zhuǎn)讓大額定期存單發(fā)行和買賣的場(chǎng)所。

(1)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點(diǎn)

大企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)是大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的主要投資者。此外，政府機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府、外國(guó)中央銀行和個(gè)人也是存單的投資者。與定期存款相比，大額可 轉(zhuǎn)讓定期存單具有以下不同：首先，定期存款記名、不可流通轉(zhuǎn)讓;大額可轉(zhuǎn)讓定期存單不記名、可以流通轉(zhuǎn)讓。其次，定期存款的金額不固定，可大可小;可轉(zhuǎn)讓 定期存單金額較大。再次，定期存款利率固定;最后，定期存款可提前支取，提前支取時(shí)要損失一部分利息;可轉(zhuǎn)讓定期存單不能提前支取，但是可以在二級(jí)市場(chǎng)上 流通轉(zhuǎn)讓。1.期望收益率

它是指投資者持有一種理財(cái)產(chǎn)品或投資組合期望在下一個(gè)時(shí)期所能獲得的收益率。

(1)單一金融資產(chǎn)的期望收益率

(2)投資組合的期望收益率

投資組合的期望收益率就是構(gòu)成組合的各個(gè)資產(chǎn)的期望收益的簡(jiǎn)單加權(quán)平均數(shù)。

2.方差和標(biāo)準(zhǔn)差

方差是指金融資產(chǎn)的收益與其平均收益的離差的平方和的平均數(shù)。標(biāo)準(zhǔn)差則是方差的平方根，其在考察金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也被廣為使用。

3.協(xié)方差和相關(guān)系數(shù)

投資組合中各種資產(chǎn)之間的收益相互關(guān)聯(lián).協(xié)方差足一種可用于度量各種金融資產(chǎn)之間收益相互關(guān)聯(lián)程度的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。另外,還可以使用相關(guān)系數(shù)這個(gè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)來反映投資組合中各種金融資產(chǎn)之間收益的相關(guān)性。

(1)協(xié)方差的計(jì)算

協(xié)方差就是投資組合中每種金融資產(chǎn)的可能收益與其期望收益之間的離差之積再乘以相應(yīng)情況出現(xiàn)的概率后進(jìn)行相加，所得總和就是該投資組合的協(xié)方差。來源：233網(wǎng)校

協(xié)方差的計(jì)算公式可以分為3個(gè)步驟：

第一，對(duì)應(yīng)于每一種經(jīng)濟(jì)情況，將兩種資產(chǎn)可能收益與其期望收益之間的離差相乘。

第二，對(duì)應(yīng)于每一種經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)的概率，乘以上一步計(jì)算出的離差相乘之積。

第三，將第二步計(jì)算出的各個(gè)乘積加總得到總和。

(2)相關(guān)系數(shù)的計(jì)算

相關(guān)系數(shù)等于兩種金融資產(chǎn)的協(xié)方差除以兩種金融資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)差的乘積。

(3)資產(chǎn)組合的方差和標(biāo)準(zhǔn)差

①兩種資產(chǎn)組合的方差和標(biāo)準(zhǔn)差

投資組合的方差取決于組合中各種金融資產(chǎn)的各自的方差以及這兩種金融資產(chǎn)之間的協(xié)方差。每種金融資產(chǎn)的方差衡量的是其各自的收益波動(dòng)程度;協(xié)方差則衡量的是構(gòu)成投資組合的兩種金融資產(chǎn)之間的相互關(guān)系。

②多種資產(chǎn)組合的方差和標(biāo)準(zhǔn)差

(4)投資組合多元化的意義

組合中資產(chǎn)種數(shù)的增加，特有風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低，但是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)卻無法因投資組合中資產(chǎn)種數(shù)的增加而降低。1.儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的流動(dòng)性

活期儲(chǔ)蓄存款的流動(dòng)性較好，定期儲(chǔ)蓄存款的流動(dòng)性相對(duì)差一些，但也可以提前取現(xiàn)。

2.債券的流動(dòng)性

債券往往到期才能夠還本，即使在二級(jí)市場(chǎng)出售，債券市場(chǎng)的交易通常也沒有股票市場(chǎng)活躍，因此債券的流動(dòng)性一般弱于股票。

3.股票的流動(dòng)性

股票市場(chǎng)的成交往往比其他市場(chǎng)活躍，優(yōu)質(zhì)上市公司的股票的流通轉(zhuǎn)讓非?？旖荩鲃?dòng)性較強(qiáng)。

4.可轉(zhuǎn)換債券的流動(dòng)性

由于可轉(zhuǎn)換債券附有一般債券所沒有的選擇權(quán)，兼有債券和股票的雙重特點(diǎn)，因此比較受投資者歡迎，其流動(dòng)性比一般債券要強(qiáng)。

5.基金的流動(dòng)性

一般而言，各類基金的流動(dòng)性都比較好。

6.金融衍生產(chǎn)品的流動(dòng)性

期貨等基礎(chǔ)性金融衍生產(chǎn)品的流動(dòng)性與金融市場(chǎng)的交易活躍程度密切相關(guān)，主要取決于所依附的基礎(chǔ)證券或指標(biāo)的變動(dòng)情況。233網(wǎng)校編輯整理

7.外匯產(chǎn)品的流動(dòng)性

外匯產(chǎn)品的流動(dòng)性取決于外匯投資形態(tài)、匯率預(yù)期、外匯市場(chǎng)的管制情況等。外匯定期儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性低于外匯活期存款。

8.信托產(chǎn)品的流動(dòng)性

一般來說，由于信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設(shè)計(jì)的，缺少轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，流動(dòng)性比較差。

9.房地產(chǎn)、黃金、收藏品的流動(dòng)性

對(duì)于投資者來說，黃金退出流通領(lǐng)域后，其流動(dòng)性較其他證券類投資品差。房地產(chǎn)投資品的流動(dòng)性隨著其價(jià)值的增加而提高。若是房?jī)r(jià)過高，“泡沫”被擠出后，房產(chǎn)的流動(dòng)性會(huì)大大降低。收藏品流動(dòng)性不高，隨著市場(chǎng)偏好的變化，其流動(dòng)性發(fā)生變化。

財(cái)務(wù)報(bào)表是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現(xiàn)金流量的結(jié)構(gòu)性表述。也就是說，財(cái)務(wù)報(bào)表是通過一系列有特定經(jīng)濟(jì)含義的項(xiàng)目和固定的項(xiàng)目組合方式，以表格的形式來展示企業(yè)的資產(chǎn)價(jià)值、負(fù)債多少、利潤(rùn)高低及現(xiàn)金是否充裕等情況。根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，財(cái)務(wù)報(bào)表分為資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表三張報(bào)表。

1.資產(chǎn)負(fù)債表

(1)資產(chǎn)負(fù)債表的基本結(jié)構(gòu)

資產(chǎn)負(fù)債表是反映某個(gè)時(shí)點(diǎn)上企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益等財(cái)務(wù)狀況信息的報(bào)表。

(2)資產(chǎn)負(fù)債表的會(huì)計(jì)恒等式

資產(chǎn)負(fù)債表的英文名稱直譯過來為平衡表，這是因?yàn)橘Y產(chǎn)負(fù)債表是按照“資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益”的會(huì)計(jì)恒等式編制的，即左方的資產(chǎn)金額和右方的負(fù)債與所有者權(quán)益合計(jì)金額始終相等，處于平衡狀態(tài)。

(3)資產(chǎn)負(fù)債表分析

①資產(chǎn)項(xiàng)目分析

按流動(dòng)性將資產(chǎn)劃分為流動(dòng)資產(chǎn)和非流動(dòng)資產(chǎn)兩大類，資產(chǎn)流動(dòng)性關(guān)系到企業(yè)的償債能力。

②負(fù)債項(xiàng)目分析

負(fù)債是企業(yè)在未來將要償還的義務(wù)。

③所有者權(quán)益項(xiàng)目分析

所有者權(quán)益分為實(shí)收資本(股本)、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)四個(gè)項(xiàng)目。由于所有者是企業(yè)虧損的主要承擔(dān)者，所以企業(yè)所有者權(quán)益越充足，企業(yè)抵御經(jīng)營(yíng)虧損的能力就越強(qiáng)。來源：233網(wǎng)校

(4)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表分析

個(gè)人的資產(chǎn)可分為動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)兩大類。動(dòng)產(chǎn)包括個(gè)人的銀行存款、各類證券投資、專利、版權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)，古玩、汽車、家具等實(shí)物資產(chǎn);不動(dòng)產(chǎn)主要是房產(chǎn)、土地使用權(quán)等。

2.利潤(rùn)表

(1)利潤(rùn)表的基本結(jié)構(gòu)

利潤(rùn)表是反映企業(yè)特定會(huì)計(jì)期間經(jīng)營(yíng)成果的報(bào)表，即企業(yè)在某個(gè)年份或某個(gè)月度發(fā)生了多少費(fèi)用、獲取了多少收入，最終實(shí)現(xiàn)了多少利潤(rùn)。利潤(rùn)表反映了企業(yè)賺取利潤(rùn)的能力，收入、費(fèi)用和利潤(rùn)是利潤(rùn)表的基本組成項(xiàng)目，三者之間的關(guān)系是“收入-費(fèi)用=利潤(rùn)”。

(2)利潤(rùn)表的項(xiàng)目構(gòu)成

企業(yè)的收入可分為兩類，一類是營(yíng)業(yè)收入;另一類是營(yíng)業(yè)外收入。企業(yè)的費(fèi)用也可以分為兩類，一類是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)引起的費(fèi)用;另一類是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之外引起的支出。

(3)利潤(rùn)表分析

利潤(rùn)表是反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果的報(bào)表，因而利潤(rùn)表分析的目的是進(jìn)一步了解企業(yè)獲取利潤(rùn)的能力。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的最終結(jié)果——凈利潤(rùn)。凈利潤(rùn)是企業(yè)進(jìn)行利潤(rùn)分配的基礎(chǔ)，決定了企業(yè)分紅或股利分配的高低，也決定了股票價(jià)格的未來走勢(shì)。因此，凈利潤(rùn)是利潤(rùn)表分析的最終對(duì)象。

(4)個(gè)人利潤(rùn)表分析

理財(cái)人員也可以參照企業(yè)利潤(rùn)表的格式，為個(gè)人客戶編制利潤(rùn)表，作為設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品和客戶信用評(píng)價(jià)的依據(jù)。

3.現(xiàn)金流量表

(1)現(xiàn)金流量表的基本結(jié)構(gòu)

現(xiàn)金流量表是反映企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)，獲取現(xiàn)金及支付現(xiàn)金情況的報(bào)表。

(2)現(xiàn)金流量表各項(xiàng)目分析

①經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)足企業(yè)最主要的日常生產(chǎn)性活動(dòng)，且直接與企業(yè)生產(chǎn)、銷售商品或提供勞務(wù)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。233網(wǎng)校編輯整理

②投資活動(dòng)現(xiàn)金流量

投資活動(dòng)，是指企業(yè)長(zhǎng)期資產(chǎn)的購建和長(zhǎng)期股權(quán)投資及其處置活動(dòng)。

③籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量

籌資活動(dòng)，是指企業(yè)籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金的活動(dòng)。

(3)個(gè)人現(xiàn)金流量表分析

個(gè)人現(xiàn)金流量信息對(duì)于分析個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。

1、現(xiàn)金管理

現(xiàn)金管理的目的是滿足日常需求、應(yīng)急需求、未來消費(fèi)需求和財(cái)富積累與投資獲利的需求。

編制預(yù)算：

(1)設(shè)定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，并計(jì)算所需的年度儲(chǔ)蓄

(2)預(yù)測(cè)年度收入

(3)算出年度支出預(yù)算目標(biāo)：年度收入 – 年儲(chǔ)蓄目標(biāo) = 年度支出預(yù)算

(4)預(yù)算控制與差異分析

應(yīng)建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶

緊急預(yù)備金的兩種方式：流動(dòng)性高的活期儲(chǔ)蓄、短期定期存款或貨幣市場(chǎng)基金;貸款額度。

2、消費(fèi)管理

(1)即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)

(2)消費(fèi)支出的預(yù)期

(3)孩子的消費(fèi)

(4)住房、汽車等大額消費(fèi)

(5)保險(xiǎn)消費(fèi)

3、債務(wù)管理

(1)先算好可負(fù)擔(dān)的債務(wù)額度;銀行從業(yè)人員應(yīng)幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。

(2)合理利率成本下，個(gè)人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價(jià)值。

(3)注意事項(xiàng)：

債務(wù)總量不超過凈資產(chǎn);

債務(wù)期限不超過退休年齡

債務(wù)支出占家庭收入0.4

短期債務(wù)和長(zhǎng)期債務(wù)間的比例。

4、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理的綜合考慮

例題：某夫婦銀行存款6000元，月收入共6000元?，F(xiàn)在和父母住，所購住房一個(gè)月內(nèi)可入住，則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是()

A 流動(dòng)性問題不大

B 應(yīng)該將6000元存款換成股票基金

C 可以將下個(gè)月的房屋出租

D 不需要減少月支出

綜合理財(cái)服務(wù)又可分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)。

1.理財(cái)計(jì)劃

理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。商業(yè)銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃。

根據(jù)客戶獲取的收益不同，理財(cái)計(jì)劃分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。

(1)保證收益理財(cái)計(jì)劃

保證收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。

(2)非保證收益理財(cái)計(jì)劃

非保證收益理財(cái)計(jì)劃分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。

2.私人銀行業(yè)務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

私人銀行業(yè)務(wù)的目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。其核心是個(gè)人理財(cái)，它已經(jīng)超越了簡(jiǎn)單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混合業(yè)務(wù)。

1、金融市場(chǎng)的功能

(1)金融市場(chǎng)的概念：

以金融資產(chǎn)為交易對(duì)象而形成的供求關(guān)系及其交易機(jī)制的總和。

那么什么叫金融資產(chǎn)呢?是指一切代表未來收益或資產(chǎn)合法要求權(quán)的憑證，可以分為基礎(chǔ)性與衍生性金融資產(chǎn)。

三層含義：

有形或無形的場(chǎng)所(從老古玩店到NASDAQ)

供應(yīng)者和需求者的關(guān)系 交易機(jī)制主要是價(jià)格機(jī)制

例題：在金融市場(chǎng)上，典型的有形市場(chǎng)是交易所市場(chǎng)

(2)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)

市場(chǎng)商品的特殊性：貨幣和資金、其他金融工具

市場(chǎng)交易價(jià)格的一致性：利率的在市場(chǎng)機(jī)制作用下趨向一致

市場(chǎng)交易活動(dòng)的集中性：有形和無形的交易平臺(tái)

交易主體的可變性：企業(yè) 個(gè)人或家庭(集腋成裘)

(3)金融市場(chǎng)的主要功能

微觀經(jīng)濟(jì)功能：集聚功能、財(cái)富功能、避險(xiǎn)功能、交易功能

避險(xiǎn)功能的兩種形式：保險(xiǎn)單;套期保值

宏觀經(jīng)濟(jì)功能：資源配置、調(diào)節(jié)功能(政策調(diào)節(jié)平臺(tái))、反映功能

反映功能/先導(dǎo)指標(biāo)

(4)金融市場(chǎng)構(gòu)成要素：

市場(chǎng)主體：企業(yè)、政府及政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、居民個(gè)人

市場(chǎng)客體：金融工具，金融市場(chǎng)的交易對(duì)象。貨幣頭寸、票據(jù)、基金、股票、債券??

市場(chǎng)中介：交易中介、服務(wù)中介

2、金融市場(chǎng)的分類：

按金融交易是否存在固定場(chǎng)所分類

按金融工具發(fā)行和流通特征劃分：發(fā)行(一級(jí))、二級(jí)、第三、第四市場(chǎng)

二級(jí)市場(chǎng)：流通市場(chǎng)(如證券市場(chǎng));

第三市場(chǎng)：交易所場(chǎng)外交易;

第四市場(chǎng)：大宗交易者的直接交易

按交易標(biāo)的物劃分：貨幣、資本、外匯、衍生品、保險(xiǎn)和黃金市場(chǎng)

按金融商品交易的交割方式劃分：現(xiàn)貨和衍生市場(chǎng)

第二篇：中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證《個(gè)人理財(cái)》考試

中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試

個(gè)人理財(cái)科目考試大綱

1．個(gè)人理財(cái)概述

1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類

1.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

1.1.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

1.2個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展

1.2.1個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展

1.2.2個(gè)人理財(cái)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展

1.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素

1.3.1宏觀因素

1.3.2微觀因素

2．個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)

2.1生命周期與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

2.1.1生命周期理論

2.2.2個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

2.2理財(cái)價(jià)值觀

2.2.1理財(cái)價(jià)值觀的含義

2.2.2四種典型的理財(cái)價(jià)值觀

2.3客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

2.3.1影響客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素

2.3.2客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的匪類及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

2.4貨幣的時(shí)間價(jià)值與利率的相關(guān)計(jì)算

2.4.1貨幣時(shí)間價(jià)值

2.4.2貨幣的時(shí)間價(jià)值與利率的計(jì)算

2.5投資理論和市場(chǎng)有效性

2.5.1投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定

2.5.2市場(chǎng)有效性

2.6資本配置與產(chǎn)品組合2.6.1資本配置原理

2.6.2個(gè)人產(chǎn)品組合 3.金融市場(chǎng)

3.1金融市場(chǎng)的功能和結(jié)構(gòu)

3.1.1金融市場(chǎng)的功能

3.1.2金融市場(chǎng)的分類

3.2貨幣市場(chǎng)

3.3資本市場(chǎng)

3.3.1股票市場(chǎng)

3.3.2債券市場(chǎng)

3.3.3證券投資基金市場(chǎng)

3.4金融衍生品市場(chǎng)

3.4.1金融衍生品市場(chǎng)概述

3.4.2金融衍生品市場(chǎng)

3.5外匯市場(chǎng)

3.5.1外匯市場(chǎng)概述

3.5.2外匯市場(chǎng)的交易機(jī)制

3.6保險(xiǎn)市場(chǎng)

3.6.1保險(xiǎn)市場(chǎng)概述

3.6.2保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品分類

3.7黃金及其他投資市場(chǎng)

3.7.1黃金市場(chǎng)

3.7.2房地產(chǎn)市場(chǎng)

3.7.3收藏品市場(chǎng)

3.8金融市場(chǎng)的發(fā)展

3.8.1世界金融市場(chǎng)的發(fā)展

3.8.2中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展

4.銀行理財(cái)產(chǎn)品

4.1理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展

4.2當(dāng)前市場(chǎng)主要的銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹

4.2.1貨幣型理財(cái)產(chǎn)品

4.2.2債券型理財(cái)產(chǎn)品

4.2.3貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品

4.2.4新股申購類理財(cái)產(chǎn)品

4.2.5結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

5.銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

5.1銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念

5.2銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售的基本原則

5.3銀行代理理財(cái)產(chǎn)品分類

5.3.1基金

5.3.2股票

5.3.3保險(xiǎn)

5.3.4國(guó)債

5.3.5信托

5.3.6黃金

6.理財(cái)顧問服務(wù)

6.1理財(cái)顧問服務(wù)概述

6.1.1理財(cái)顧問服務(wù)概念

6.1.2理財(cái)顧問服務(wù)流程

6.1.3理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)

6.2客戶分析

6.2.1收集客戶信息

6.2.2客戶理財(cái)分析

6.2.3客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特性分析

6.2.4客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析

6.3財(cái)務(wù)規(guī)劃

6.3.1現(xiàn)金，消費(fèi)和債務(wù)管理

6.3.2保險(xiǎn)規(guī)劃

6.3.3稅收規(guī)劃

6.3.4人生事件規(guī)劃

6.3.5投資規(guī)劃

7.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

7.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)及相關(guān)法律

7.1.1《中華人民共和國(guó)民法通則》

7.1.2《中華人民共和國(guó)合同法》

7.1.3《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》

7.1.4《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

7.1.5《中華人民共和國(guó)證券法》

7.1.6《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》

7.1.7《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

7.1.8《中華人民共和國(guó)信托法》

7.1.9《個(gè)人所得稅法》

7.1.10《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》

7.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)行政法規(guī)

7.2.1《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》

7.2.2《期貨交易管理?xiàng)l例》

7.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋

7.3.1《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》

7.3.3《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》和

《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》

7.3.4《個(gè)人外匯管理辦法》和《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》

8.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

8.1商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)姓管理

8.1.1商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件

8.1.2商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制

8.1.3商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

8.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

8.2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

8.2.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

8.2.3個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

8.2.4綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

8.2.5個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計(jì)劃)風(fēng)險(xiǎn)管理

8.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

8.3.1從業(yè)人員的基本構(gòu)成8.3.2從業(yè)人員的基本條件

8.3.3從業(yè)人員職業(yè)操守要求

8.3.4從業(yè)人員的限制性條款

8.3.5從業(yè)人員的違法責(zé)任

8.4客戶的合規(guī)性管理

8.4.1客戶的準(zhǔn)入管理

8.4.2客戶的基本條件

8.4.3客戶的限制性條件

8.4.4客戶的違法責(zé)任

第三篇：銀行業(yè)從業(yè)資格-歷年個(gè)人理財(cái)真題

2007年銀行從業(yè)資格考試真題及參考答案----個(gè)人理財(cái)

一、單項(xiàng)選擇(每題0.5分)1.商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)，這樣的理財(cái)計(jì)劃是【 A 】。A.保證收益型理財(cái)計(jì)劃 B.非保證收益型理財(cái)計(jì)劃 C.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 D.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

2.由銀行向客戶承諾支付最低收益，產(chǎn)生超過最低收益部分則由銀行和客戶按照合同約定進(jìn)行分配，這樣的理財(cái)計(jì)劃是【 C 】。A.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 B.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 C.最低收益理財(cái)計(jì)劃 D.固定收益理財(cái)計(jì)劃

3.投資者投資哪個(gè)理財(cái)計(jì)劃從而承擔(dān)最低的投資風(fēng)險(xiǎn)?【 D 】。A.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 B.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 C.最低收益理財(cái)計(jì)劃 D.固定收益理財(cái)計(jì)劃 4.是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)，這是指【 A 】。A.個(gè)人理財(cái)服務(wù) B.投資規(guī)劃 C.綜合理財(cái)服務(wù) D.私人銀行業(yè)務(wù)

5.投資者購買以下哪種理財(cái)計(jì)劃承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最大?【 D 】。A.固定收益理財(cái)計(jì)劃 B.保證收益理財(cái)計(jì)劃 C.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 D.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

6.申購新股型理財(cái)計(jì)劃屬于【 C 】。A.結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品 B.固定收益型理財(cái)產(chǎn)品 C.套利型理財(cái)產(chǎn)品 D.衍生證券聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品

7.由公司發(fā)行的，投資者在一定時(shí)期內(nèi)可選擇一定條件轉(zhuǎn)換成公司股票的公司債券是【 C 】。A.可贖回債券 B.償還基金債券 C.可轉(zhuǎn)換債券 D.附認(rèn)股權(quán)證債券

8.溢價(jià)發(fā)行的附息債券，票面利率是6%，則實(shí)際的到期收益率可能是【 C 】。A.6% B.6.25% C.5.6% D.以上都不可能

9.資本市場(chǎng)的特征是【 A 】。A.風(fēng)險(xiǎn)性高，收益也高 B.收益高，安全性也高 C.流動(dòng)性低，風(fēng)險(xiǎn)性也低 D.風(fēng)險(xiǎn)性低，安全性也低

10.間接融資可以應(yīng)用的金融工具是【 D 】。A.股票 B.債券 C.匯票 D.信用貸款

11.金融市場(chǎng)引導(dǎo)眾多分散的小額資金匯聚成投入社會(huì)再生產(chǎn)，這是金融市場(chǎng)的【 C 】。A.財(cái)務(wù)功能 B.風(fēng)險(xiǎn)管理功能 C.聚斂功能 D.流動(dòng)性功能

12.債券回購交易中，投資方(買方)獲得的是【 B 】。A.債券利息 B.回購協(xié)議利率 C.債券本息 D.資金融通

13.在下列交易方式中，不具備保值功能的交易是【 A 】。A.即期交易 B.遠(yuǎn)期交易 C.套期保值 D.投機(jī)交易

14.如果外幣頭寸賣大于買，叫做【 B 】。A.軋空 B.空頭 C.多頭 D.軋平 15.證券投資基金可以同時(shí)投資于數(shù)十種甚至數(shù)百種證券，使基金所持有的證券組合的【 B 】。A.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) B.非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) C.利率風(fēng)險(xiǎn) D.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

16.基金份額總額不固定，基金份額可以在基金合同約定的時(shí)間和場(chǎng)所申購或者贖回的基金是【 D 】。A.契約型基金 B.公司型基金 C.封閉式基金 D.開放式基金

17.買賣雙方在交易所簽訂的在確定的將來時(shí)間按成交時(shí)確定的價(jià)格購買或者出售某項(xiàng)資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議是【 B 】。A.金融遠(yuǎn)期協(xié)議 B.金融期貨協(xié)議 C.金融期權(quán)協(xié)議 D.金融互換協(xié)議

18.半年期的無息政府債券(182天)面值為1000元，發(fā)行價(jià)為982.35元，則該債券的投資收益率為【 C 】。A.1.765% B.1.80% C.3.55% D.3.4% 19.在外匯市場(chǎng)上，利率高的貨幣，其遠(yuǎn)期匯率表現(xiàn)為【 B 】。A.升水 B.貼水 C.平價(jià) D.不變

20.債券的即期收益率是【 D 】。A.息票利息與債券面額的比值 B.年息票利息與債券面額的比值 C.息票利息與債券市場(chǎng)價(jià)格的比值

D21.債券收益的衡量指標(biāo)不包括【 C 】。A.即期收益率 B.持有期收益率 C.債券信用等級(jí) D.到期收益率

22.關(guān)于債券的利率風(fēng)險(xiǎn)，以下說法錯(cuò)誤的是【 C 】。A.利率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) B.利率上升，債券價(jià)格下降 C.持有債券到期，則無任何損失 D.債券到期時(shí)間越長(zhǎng)，利率風(fēng)險(xiǎn)越大

23.關(guān)于債券的特征，以下說法錯(cuò)誤的是【 B 】。A.債券是比較穩(wěn)定的投資理財(cái)產(chǎn)品 B.債券的風(fēng)險(xiǎn)總是低于股票的風(fēng)險(xiǎn) C.債券投資風(fēng)險(xiǎn)低，收益相對(duì)固定 D.相對(duì)于現(xiàn)金存款，債券的收益更加高

24.通常，股價(jià)的變化要【 A 】發(fā)行公司盈利的變化。A.先于 B.同時(shí)于 C.滯后于 D.無法確定

25.傾向于將凈利潤(rùn)中的大部分以股利形式支付給股東的公司是【 D 】。A.新興行業(yè)公司 B.快速成長(zhǎng)公司 C.處于成熟期的公司 D.無法確定

26.債券發(fā)行人不能按照約定的期限和金額償還本金和支付利息的風(fēng)險(xiǎn)，稱為【 D 】。A.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) B.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) C.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) D.違約風(fēng)險(xiǎn)

27.關(guān)于基金投資的風(fēng)險(xiǎn)，以下說法錯(cuò)誤的是【 C 】。A.基金的風(fēng)險(xiǎn)是指購買基金遭受損失的可能性 B.基金的風(fēng)險(xiǎn)取決于基金資產(chǎn)的運(yùn)作 C.基金的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為零 D.基金的資產(chǎn)運(yùn)作無法消滅風(fēng)險(xiǎn)

28.為了獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，應(yīng)當(dāng)投資于那種基金?【 D 】。A.創(chuàng)業(yè)基金 B.對(duì)沖基金 C.成長(zhǎng)型基金 D.收入型基金

29.下列哪個(gè)指標(biāo)不能用來衡量債券的收益性?【 D 】 A.即期收益率 B.到期收益率 C.提前贖回收益率 D.債券價(jià)格波動(dòng)率 30.沒有實(shí)物形態(tài)的票券，利用賬戶通過電腦系統(tǒng)完成國(guó)債發(fā)行、交易及兌付的債券是【 B 】。A.憑證式國(guó)債 B.記賬式國(guó)債 C.儲(chǔ)蓄國(guó)債

D.實(shí)物國(guó)債（31-50暫缺）.年息票利息與債券市場(chǎng)價(jià)格的比值

51.對(duì)理財(cái)顧問服務(wù)的理解不恰當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)是【 A 】。

A.在了解客戶的財(cái)務(wù)狀況之后，所給出的投資建議會(huì)更適合客戶個(gè)人的情況

B.財(cái)務(wù)規(guī)劃才是理財(cái)顧問服務(wù)的核心內(nèi)容

C.為了保證銀行的利益，在推介投資產(chǎn)品時(shí)只推介所在銀行的產(chǎn)品 D.動(dòng)態(tài)分析客戶財(cái)務(wù)狀況是財(cái)務(wù)分析的關(guān)鍵

52.下列理財(cái)目標(biāo)中屬于短期目標(biāo)的是【 D 】。A.子女教育儲(chǔ)蓄 B.按揭買房 C.退休 D.休假

53.收集客戶個(gè)人信息的方法，不包括【 C 】。A.填寫登記表 B.與客戶交談 C.向第三人打聽 D.使用心理測(cè)試問卷.54.來自客戶方的妨礙理財(cái)業(yè)務(wù)開展的常見心理因素是【 D 】。A.自我吹噓 B.目標(biāo)缺失 C.被動(dòng)接受 D.自我設(shè)防

55.溝通準(zhǔn)備階段的第一要?jiǎng)?wù)是【 A 】。A.明確共同目標(biāo) B.確定溝通策略 C.背熟要說的話語 D.微笑面對(duì)客戶

56.對(duì)客戶拒絕的理解不恰當(dāng)?shù)氖恰?D 】。A.拒絕是客戶的習(xí)慣性動(dòng)作

B.客戶之所以拒絕，有可能是心理有顧慮

C.客戶的拒絕行為也能為從業(yè)人員提供有意義的提示 D.客戶提出拒絕，從業(yè)人員就沒有回旋的余地

57.“熟知業(yè)務(wù)”規(guī)定的內(nèi)容不包括【 B 】。A.熟知產(chǎn)品有效期 B.熟知產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理 C.熟知向客戶推薦的產(chǎn)品 D.熟知業(yè)務(wù)處理流程

58.從業(yè)人員的以下行為與信息保密準(zhǔn)則的精神不發(fā)生沖突的是【 A 】。

A.在受雇期間妥善保存客戶資料及其交易信息檔案 B.任何情況下都堅(jiān)持嚴(yán)守客戶信息，不向單位或個(gè)人泄露 C.與本機(jī)構(gòu)同事談?wù)摽蛻舻纳鐣?huì)地位

D.將長(zhǎng)期沒有業(yè)務(wù)往來的客戶名單透露給其他機(jī)構(gòu)

59.“信息披露”中所需要披露的信息是指【 D 】。A.從業(yè)人員推薦的產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理 B.銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向 C.銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表

D.本機(jī)構(gòu)在代理銷售產(chǎn)品過程中的責(zé)任和義務(wù)（后面部分暫缺）

2008年上半年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)真題

一、判斷題（正確的打“√”，錯(cuò)誤的打“X”）

1、個(gè)人理財(cái)主要考慮的是資產(chǎn)的增值，因此，個(gè)人理財(cái)就是如何進(jìn)行投資。（X）

2、按照銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹和宣傳不屬于理財(cái)顧問服務(wù)。（√）

3、目前，證券公司的個(gè)人理財(cái)服務(wù)形式主要以代客進(jìn)行投資操作為主。（X）

4、中銀理財(cái)貴賓卡為帶有“中銀理財(cái)”標(biāo)識(shí)的借記卡，與普通借記卡具有相同的服務(wù)功能。（X）

5、中銀理財(cái)營(yíng)銷渠道的主體是統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的物理網(wǎng)點(diǎn)。（√）

6、知識(shí)營(yíng)銷原則是指，理財(cái)客戶經(jīng)理在營(yíng)銷過程中，使客戶在獲得物質(zhì)上的享受、知識(shí)上的提高的基礎(chǔ)上，自覺地接受中行所提供的各項(xiàng)服務(wù)。（X）

7、中國(guó)銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)中的成員包括理財(cái)客戶經(jīng)理、理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理、柜員和引領(lǐng)員。（√）

8、理財(cái)規(guī)劃是技術(shù)含量很高的行業(yè)，服務(wù)態(tài)度并不會(huì)直接影響理財(cái)服務(wù)水平。（X）

9、對(duì)個(gè)別VIP客戶，理財(cái)中心工作人員可接受客戶委托，替其保管存折、存單、密碼、鑰匙、有價(jià)證券、協(xié)議書、印章等文件和物品。（X）

10、理財(cái)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)維護(hù)和管理客戶關(guān)系，與客戶之間實(shí)行單線聯(lián)系。（X）

11、個(gè)人/家庭管理純粹風(fēng)險(xiǎn)的工具包括商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和雇主提供的雇員團(tuán)體保險(xiǎn)。（√）

12、稅收最小化通常是遺產(chǎn)規(guī)劃的一個(gè)重要?jiǎng)訖C(jī)，也是遺產(chǎn)規(guī)劃的惟一目標(biāo)。（X）

13、將終值轉(zhuǎn)換為現(xiàn)值的過程被稱為“折現(xiàn)”。（√）

14、復(fù)利的計(jì)算是將上期末的本利和作為下一期的本金，在計(jì)算時(shí)每一期本金的數(shù)額是相同的。（X）

15、預(yù)期收益率相同的投資項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)也必定相同。（X）

16、優(yōu)先認(rèn)股權(quán)是上市公司給予優(yōu)先股持有人在未來某個(gè)時(shí)間或者一段時(shí)間以確定的價(jià)格購買一定數(shù)量該公司股票的權(quán)利。（X）

17、美元對(duì)日元升值10%，則日元對(duì)美元貶值10%。（X）

18、商業(yè)銀行在外匯市場(chǎng)中的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)包括代客買賣和自營(yíng)業(yè)務(wù)。（√）

19、央行不但是外匯市場(chǎng)的參與者，而且是外匯市場(chǎng)的操縱者。（√）

20、掉期外匯買賣實(shí)際上由兩筆金額相同、方向相反、交割日相同的交易構(gòu)成的。（X）

21、期權(quán)費(fèi)是指期權(quán)的執(zhí)行價(jià)格。（X）

22、內(nèi)在價(jià)值是市場(chǎng)價(jià)格與期權(quán)執(zhí)行價(jià)格之間的差額，而期權(quán)價(jià)值與內(nèi)在價(jià)值之差即是時(shí)間價(jià)值。（√）

23、一國(guó)的國(guó)際收支處于順差狀態(tài)，本幣供大于求，將貶值；國(guó)際收支處于逆差狀態(tài)，則本幣求大于供，將升值。（X）

24、生產(chǎn)物價(jià)指數(shù)與本國(guó)匯率走向的關(guān)系并不確定，指數(shù)比預(yù)期高，可能導(dǎo)致匯率上升，也可能導(dǎo)致匯率下降。（√）

25、零售物價(jià)指數(shù)是一國(guó)通脹狀況的指示器之一，反映的是人們生活費(fèi)用的變化。（X）

26、歐洲日元是指存放于歐洲銀行中的日元存款。（X）

27、耐用品是指能夠持續(xù)使用三年或三年以上的產(chǎn)品，如計(jì)算機(jī)、飛機(jī)等。（√）

28、標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)對(duì)美元匯率的影響最大。（X）

29、因其信用度高，英國(guó)國(guó)債又被稱為“金邊債券”。（X）

30、上海黃金交易所是國(guó)內(nèi)的一級(jí)黃金市場(chǎng)。（√）

31、黃金具有價(jià)值穩(wěn)定、流動(dòng)性高的優(yōu)點(diǎn)，是對(duì)付通貨膨脹的有效手段。（√）

32、標(biāo)金是黃金市場(chǎng)最主要的交易品種，它的出現(xiàn)是市場(chǎng)成熟的表現(xiàn)。（√）

33、個(gè)人實(shí)盤黃金買賣的投資者在需要時(shí)可以向銀行申請(qǐng)辦理黃金的實(shí)物交割。（X）

34、商業(yè)銀行代保管的標(biāo)的物必須是上海黃金交易所指定的中國(guó)8家黃金冶煉企業(yè)所生產(chǎn)的標(biāo)金，或由商業(yè)銀行出具黃金證明書、外形完整無損的黃金實(shí)物。（√）

35、風(fēng)險(xiǎn)保留是指自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失，它是一種自保險(xiǎn)。（√）

36、只有符合一定條件的可保風(fēng)險(xiǎn)才可以運(yùn)用保險(xiǎn)來進(jìn)行管理。（√）

37、最大誠(chéng)信原則只是對(duì)投保方的要求，對(duì)保險(xiǎn)人無約束力。（X）

38、保險(xiǎn)中所謂的重要事項(xiàng)是指一切可能影響到一位謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人做出是否承保，以及確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況。（√）

39、保險(xiǎn)的近因原則中所說的近因是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失起決定作用的因素，是直接或間接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因。（X）

40、總體而言，保險(xiǎn)更注重的是保障，而非投資增值。（√）

41、從保險(xiǎn)責(zé)任看，終身壽險(xiǎn)除了保障期限較長(zhǎng)外，與定期壽險(xiǎn)類似。（√）

42、終身死亡保險(xiǎn)的給付必須以被保險(xiǎn)人死亡為條件，被保險(xiǎn)人不死亡，則不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金。但被保險(xiǎn)人生存到100周歲，也可以領(lǐng)取終身保險(xiǎn)金。（X）

43、意外傷害保險(xiǎn)具有損害賠償性和儲(chǔ)蓄性的雙重性質(zhì)。（X）

44、投資連結(jié)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)完全由保戶自己承擔(dān)，而分紅險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是由保戶和保險(xiǎn)人共同承擔(dān)的。（√）

45、利差益是指保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益扣除營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用后的軋差數(shù)高于預(yù)計(jì)數(shù)時(shí)所產(chǎn)生的盈余。（X）

46、已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)者，投保津貼型保險(xiǎn)比投保費(fèi)用型保險(xiǎn)更劃算。（√）

47、投保人只要根據(jù)自身和家庭對(duì)保障的需求來確定保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)金額。（X）

48、較低的免賠額反而可能導(dǎo)致重大損失得不到足夠的賠償。（√）

49、資本證券是指由貨幣投資或與貨幣投資有直接聯(lián)系的活動(dòng)而產(chǎn)生的證券。（X）50、商品證券是證明持有人有商品使用權(quán)或所有權(quán)的憑證，取得了這種證券就等于取得了這種商品的所有權(quán)，持有人對(duì)這種證券所代表的商品所有權(quán)受法律保護(hù)。（√）

51、有價(jià)證券按照上市與否可分為上市證券和非上市證券，非上市證券就是指不符合證券交易所上市條件而不能上市的證券。（X）

52、股票是代表股份所有權(quán)的股權(quán)證書，是代表對(duì)一定經(jīng)濟(jì)分配請(qǐng)求權(quán)的資本證券。（√）

53、投資人自己不能到交易所買賣股票，必須在證券公司開設(shè)的證券交易柜臺(tái)或通過電話和網(wǎng)絡(luò)買賣股票。（√）

54、B股是以外幣表明面值，以外幣認(rèn)購和買賣，在境外上市的普通股股票。（X）

55、身份證號(hào)碼與資金賬戶號(hào)碼（股東卡號(hào)）一一對(duì)應(yīng)，不允許重復(fù)開戶。（X）

56、債券的性質(zhì)是所有權(quán)憑證，反映了籌資者和投資者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。（X）

57、一般而言，可轉(zhuǎn)換公司債券利率低于普通公司債券利率，企業(yè)發(fā)行可轉(zhuǎn)債有助于降低其籌資成本。（√）

58、目前，我國(guó)的債券市場(chǎng)由銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)組成。（X）

59、根據(jù)我國(guó)證券交易規(guī)則規(guī)定，企業(yè)信用必須在A級(jí)以上才有資格向社會(huì)公開發(fā)行債券。（√）

60、證券投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式。（√）

61、基金資本來源于國(guó)外，并投資于國(guó)外證券市場(chǎng)的投資基金是國(guó)際基金。（X）

62、居民個(gè)人擁有的普通標(biāo)準(zhǔn)住宅，在轉(zhuǎn)讓時(shí)暫減半計(jì)征土地增值稅。（X）

63、物業(yè)管理是住房保值升值的一個(gè)重要保障，沒有好物業(yè)，也就沒有好房子。（√）

64、期貨交易買賣的直接對(duì)象是期貨合約，而不是商品本身。（√）

65、根據(jù)我國(guó)的相關(guān)法律，私人收藏文物是違法的。（X）

66、收藏品的發(fā)行量越大，存世量也越大。（X）

67、古人類和古生物化石屬于古玩類收藏品。（X）

68、個(gè)人稅務(wù)籌劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，它是在納稅義務(wù)發(fā)生之前在法律允許的范圍之內(nèi)，對(duì)納稅負(fù)擔(dān)的低位選擇。（√）

69、對(duì)中國(guó)境內(nèi)居民的境外取得的所得，我國(guó)不征收個(gè)人所得稅。（X）

70、個(gè)人購買房屋時(shí)印花稅的繳納，采用自行購花，自行貼花，自行銷花的方法。（√）

71、理財(cái)客戶經(jīng)理在與客戶溝通時(shí)需了解的信息包括事實(shí)性信息、判斷性信息和推斷性信息。（√）

72、亞文化由具有共同工作經(jīng)歷和環(huán)境形成的具有共同價(jià)值觀念的人群組成，包括民族、種族、宗教信仰和地理區(qū)域等四種。（X）

73、理財(cái)客戶經(jīng)理在與客戶溝通時(shí)，應(yīng)直接切入主題，話題不應(yīng)涉及客戶太多的個(gè)人或家庭問題。（X）74、客戶提出的理財(cái)目標(biāo)“2007年成為中產(chǎn)階級(jí)的一份子”不符合明確性和可量化性的要求。（√）

75、計(jì)算負(fù)債收入比率時(shí)應(yīng)采用稅后收入。（X）

76、在與外向型客戶進(jìn)行溝通時(shí)，應(yīng)做到：態(tài)度熱情、多傾聽，與對(duì)方建立非正式關(guān)系，切忌態(tài)度冷淡。（√）

二、單項(xiàng)選擇題：

1、以下國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)中無法提供理財(cái)服務(wù)的是____D_____。A、基金公司 B、保險(xiǎn)公司 C、信托公司 D、律師事務(wù)所

2、與商業(yè)銀行相比，以下選項(xiàng)中屬于信托公司在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中處于優(yōu)勢(shì)地位的是____B_____。

A、具有明顯私募性質(zhì)的信托產(chǎn)品通過銀行代銷的可能性逐漸縮小。B、信托公司原則上可以投資基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目、股票、票據(jù)等多種實(shí)業(yè)和金融資產(chǎn)。

C、信托公司在發(fā)行集合資金信托計(jì)劃時(shí)，不能向客戶作出保證本金的安全以及保證預(yù)期收益的承諾。

D、信托公司的影響力有限，國(guó)內(nèi)居民對(duì)信托產(chǎn)品知之甚少。

3、“中銀理財(cái)”的品牌價(jià)值主要體現(xiàn)在____C_____。

A、“以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)思路和智慧創(chuàng)造財(cái)富的經(jīng)營(yíng)理念”兩個(gè)方面 B、“高貴品牌，全球網(wǎng)絡(luò)，專業(yè)資訊，貴賓服務(wù)”四個(gè)方面 C、“百年品牌，全球網(wǎng)絡(luò)，專業(yè)智慧，尊貴服務(wù)”四個(gè)方面 D、以上都不正確

4、“中銀理財(cái)”的經(jīng)營(yíng)層級(jí)分為____C_____。A、理財(cái)中心、大戶室

B、理財(cái)中心、大戶室、理財(cái)專柜 C、理財(cái)中心、理財(cái)工作室、理財(cái)專柜 D、理財(cái)中心、理財(cái)工作室

5、以下哪一選項(xiàng)不屬于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容？____B_____ A、教育投資規(guī)劃 B、健康規(guī)劃 C、退休規(guī)劃 D、居住規(guī)劃

6、我們將風(fēng)險(xiǎn)分為人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是根據(jù)____C_____的不同進(jìn)行區(qū)分。A、承保對(duì)象 B、風(fēng)險(xiǎn)損失原因 C、風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象 D、風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果

7、人的一生很可能會(huì)面對(duì)一些不期而至的風(fēng)險(xiǎn)，我們稱之為____B_____。A、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) B、純粹風(fēng)險(xiǎn) C、偶然風(fēng)險(xiǎn) D、意外風(fēng)險(xiǎn)

8、標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的流程包括以下幾個(gè)步驟：I、收集客戶資料及個(gè)人理財(cái)目標(biāo)II、綜合理財(cái)計(jì)劃的策略整合III、客戶關(guān)系的建立IV、分析客戶現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況V、提出理財(cái)計(jì)劃VI、執(zhí)行和監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃。正確的次序應(yīng)為____D_____。A、I，III，VI，V，IV，II B、III，I，IV，V，VI，II C、III，V，II，I，VI，IV D、III，I，IV，II，V，VI

9、屬于反映個(gè)人/家庭在某一時(shí)點(diǎn)上的財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表是____A_____。A、資產(chǎn)負(fù)債表 B、損益表 C、現(xiàn)金流量表 D、利潤(rùn)分配表

10、以下關(guān)于現(xiàn)值和終值的說法，錯(cuò)誤的是____A_____。

A、隨著復(fù)利計(jì)算頻率的增加，實(shí)際利率增加，現(xiàn)金流量的現(xiàn)值增加。B、期限越長(zhǎng)，利率越高，終值就越大。

C、貨幣投資的時(shí)間越早，在一定時(shí)期期末所積累的金額就越高。D、利率越低或年金的期間越長(zhǎng)，年金的現(xiàn)值越大。

11、單利和復(fù)利的區(qū)別在于____D_____。

A、單利的計(jì)息期總是一年，而復(fù)利則有可能為季度、月或日 B、用單利計(jì)算的貨幣收入沒有現(xiàn)值和終值之分，而復(fù)利就有現(xiàn)值和終值之分

C、單利屬于名義利率，而復(fù)利則為實(shí)際利率

D、單利僅在原有本金上計(jì)算利息，而復(fù)利是對(duì)本金及其產(chǎn)生的利息一并計(jì)算

12、某公司債券年利率為12％，每季復(fù)利一次，其實(shí)際利率為____D_____。A、7.66% B、12.78% C、13.53% D、12.55%

13、投資本金20萬，在年復(fù)利5.5%情況下，大約需要____B_____年可使本金達(dá)到40萬元。A、14.4 B、13.09 C、13.5 D、14.21

14、以下關(guān)于年金的說法，錯(cuò)誤的是____D_____。A、在每期期初發(fā)生的等額支付稱為預(yù)付年金。B、在每期期末發(fā)生的等額支付稱為普通年金。C、遞延年金是普通年金的特殊形式。

D、如果遞延年金的第一次收付款的時(shí)間是第9年年初，那么遞延期數(shù)應(yīng)該是8。

15、以下公式中錯(cuò)誤的是____D_____。A、資產(chǎn)-負(fù)債=凈資產(chǎn)

B、以市價(jià)計(jì)的期初期末凈資產(chǎn)差異=儲(chǔ)蓄額+未實(shí)現(xiàn)資本利得或損失+資產(chǎn)評(píng)估增值（-資產(chǎn)評(píng)估減值）

C、普通年金終值=每期固定金額×[（1+利率）期限-1]／利率 D、復(fù)利現(xiàn)值=終值×（1+利率）期限

16、在普通年金現(xiàn)值系數(shù)的基礎(chǔ)上，期數(shù)減

1、系數(shù)加1的計(jì)算結(jié)果，應(yīng)當(dāng)?shù)扔赺___B_____。A、遞延年金現(xiàn)值系數(shù) B、預(yù)付年金現(xiàn)值系數(shù) C、永續(xù)年金現(xiàn)值系數(shù) D、以上都不正確

17、以下關(guān)于年金的說法正確的是____B_____。A、普通年金的現(xiàn)值大于預(yù)付年金的現(xiàn)值。B、預(yù)付年金的現(xiàn)值大于普通年金的現(xiàn)值。C、普通年金的終值大于預(yù)付年金的終值。D、A和C都正確。

18、某客戶2003年1月1日投資1000元購入一張面值為1000元，票面利率6％，每年付息一次的債券，并于2004年1月1日以1100元的市場(chǎng)價(jià)格出售。則該債券的持有期收益率為____C_____。A、10% B、13% C、16% D、15%

19、以下投資工具中，不屬于固定收益投資工具的是____B_____。A、銀行存款 B、普通股 C、公司債券 D、優(yōu)先股

20、一種匯率通常有____C_____位有效數(shù)字。A、3 B、4 C、5 D、6

21、匯率的標(biāo)價(jià)分為直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法，下面兩種牌價(jià)分別屬于哪種標(biāo)價(jià)法？____B_____ 倫敦外匯市場(chǎng)的匯率：1英鎊=1.7529美元 中國(guó)銀行公布的外匯牌價(jià)：100港幣=103.72人民幣 A、直接標(biāo)價(jià)法、間接標(biāo)價(jià)法 B、間接標(biāo)價(jià)法、直接標(biāo)價(jià)法 C、直接標(biāo)價(jià)法、直接標(biāo)價(jià)法 D、間接標(biāo)價(jià)法、間接標(biāo)價(jià)法

22、下面哪個(gè)國(guó)家不使用間接標(biāo)價(jià)法？____D_____ A、美國(guó) B、新西蘭 C、南非 D、中國(guó)

23、在直接標(biāo)價(jià)和間接標(biāo)價(jià)法下，匯率變動(dòng)的含義不同，以下選項(xiàng)不正確的是____C_____。

A、在直接標(biāo)價(jià)法下，外匯匯率上漲說明外幣值錢了。

B、在直接標(biāo)價(jià)法下，外匯匯率下跌說明一定數(shù)額的本幣可以換得更多的外幣。

C、在間接標(biāo)價(jià)法下，外匯匯率下跌，說明一單位本幣可換的外幣數(shù)量增加了。

D、在間接標(biāo)價(jià)法下，外匯匯率上升，說明本幣升值了。

24、某客戶想將手中的澳元兌換成美元，此時(shí)銀行的外匯寶牌價(jià)為： 澳元/美元0.7485/0.7514 該客戶應(yīng)以____A_____與銀行交易。A、以1澳元=0.7485美元 B、以1澳元=0.7514美元

C、以1澳元=0.7485美元和0.7514美元的中間價(jià) D、與銀行協(xié)商后的匯率

25、若國(guó)際外匯市場(chǎng)上GBP/USD=1.7422/1.7462，USD/CAD=1.1694/1.1734，則加拿大元與英鎊之間的套算匯率的正確表述方式為____B_____。A、GBP/CAD=2.0420/2.0443 B、GBP/CAD=2.0373/2.0490 C、CAD/GBP=1.4882/1.4898 D、CAD/GBP=1.4847/1.4932

26、當(dāng)今全球規(guī)模最大的單一金融市場(chǎng)和投機(jī)市場(chǎng)是____D_____。A、股票市場(chǎng) B、黃金市場(chǎng) C、期貨市場(chǎng) D、外匯市場(chǎng)

27、以下有關(guān)當(dāng)今國(guó)際外匯市場(chǎng)的說法中，錯(cuò)誤的是____B_____。A、外匯市場(chǎng)是信息最為透明、最符合完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理性規(guī)律的金融市場(chǎng)。

B、外匯市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)小，是最適合中國(guó)中小投資者的一個(gè)成熟的金融投資市場(chǎng)。

C、美元、日元和歐元在國(guó)際外匯市場(chǎng)成三足鼎立局面。

D、國(guó)際外匯市場(chǎng)24小時(shí)連續(xù)作業(yè)，為投資者提供了沒有時(shí)間和空間障礙的理想投資場(chǎng)所。

28、以下交易中不屬于即期交易的是____D_____。A、外匯買賣成交后，在兩個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)辦理外匯業(yè)務(wù)。B、外匯買賣成交后，當(dāng)日辦理收付交割。C、在成交日后第二個(gè)營(yíng)業(yè)日交割的外匯交易。D、在成交日后第三個(gè)營(yíng)業(yè)日交割的外匯交易。

29、即期交易中的標(biāo)準(zhǔn)交割日是指____C_____。A、成交后當(dāng)天交割 B、成交后第二天交割 C、成交后第二個(gè)營(yíng)業(yè)日交割 D、雙方協(xié)議的某一天

30、如果外匯交易員即期賣出日元3,450,000，買入美元30000，隨后，又即期賣出美元20000，買入歐元16500，則兩筆即期交易后，該交易員的頭寸情況為____B_____。A、美元多頭10000，日元少頭3,450,000，歐元多頭16500 B、美元多頭10000，日元空頭3,450,000，歐元多頭16500 C、美元頭寸軋平，日元空頭3,450,000，歐元多頭16500 D、美元多頭10000，日元空頭3,450,000，歐元空頭16500

31、以下有關(guān)遠(yuǎn)期匯率的論述中，錯(cuò)誤的是____D_____。A、利率高的貨幣表現(xiàn)為貼水，利率低的貨幣表現(xiàn)為升水。B、升水或貼水實(shí)際上是對(duì)兩種交易貨幣利差損失或利差盈余的平衡。

C、日元利率低于美元利率，因此美元兌日元的遠(yuǎn)期匯率表現(xiàn)為貼水 D、遠(yuǎn)期匯率等于即期匯率上加貼水或減升水。

32、如進(jìn)口商在簽訂購買商品合同時(shí)，尚無法確定具體付匯日期，但又想固定進(jìn)口成本，他應(yīng)選擇敘做____B_____。A、遠(yuǎn)期外匯買賣 B、擇期外匯買賣 C、掉期外匯買賣 D、外匯期權(quán)買賣

33、按期權(quán)的執(zhí)行價(jià)格分類，期權(quán)可分為____D_____。A、買入期權(quán)和賣出期權(quán) B、看漲期權(quán)和看跌期權(quán) C、美式期權(quán)和歐式期權(quán)

D、實(shí)值期權(quán)、虛值期權(quán)和兩平期權(quán)

34、外匯期權(quán)的購買者，其____C_____。A、風(fēng)險(xiǎn)是無限的，收益也是無限的 B、風(fēng)險(xiǎn)是有限的，收益也是有限的 C、風(fēng)險(xiǎn)是有限的，收益是無限的 D、風(fēng)險(xiǎn)是無限的，收益是有限的

35、投資者之所以買入看漲期權(quán)，是因?yàn)樗A(yù)期這種金融資產(chǎn)的價(jià)格在近期內(nèi)將會(huì)___A______。A、上漲 B、下跌 C、不變 D、都有

36、看漲期權(quán)的買方對(duì)標(biāo)的金融資產(chǎn)具有____D_____的權(quán)利。A、買入 B、賣出 C、持有 D、以上都不是

37、____C_____不屬于從某些行業(yè)的局部來反映經(jīng)濟(jì)景氣狀況的數(shù)據(jù)。

A、耐用品訂單 B、工業(yè)生產(chǎn) C、外匯儲(chǔ)備 D、采購經(jīng)理人指數(shù)

38、國(guó)際資本流動(dòng)的根本動(dòng)力是____B_____。A、擴(kuò)大商品銷售 B、獲得較高利潤(rùn) C、調(diào)節(jié)國(guó)際收支

D、緩和個(gè)別國(guó)家內(nèi)部矛盾

39、從長(zhǎng)期來看，影響匯率走向的因素中不包括____A_____。A、官方干預(yù) B、國(guó)際收支 C、通貨膨脹率 D、利率

40、我國(guó)人民幣升值有利于____B_____。A、出口 B、進(jìn)口 C、對(duì)外貸款 D、國(guó)內(nèi)旅游創(chuàng)匯

41、“信號(hào)效應(yīng)”_____D____。

A、是央行在外匯市場(chǎng)上通過查詢匯率變化情況、發(fā)表聲明等，影響匯率變化，以達(dá)到干預(yù)效果的手段 B、是不改變現(xiàn)有貨幣政策的外匯市場(chǎng)干預(yù)手段 C、有時(shí)會(huì)失效 D、以上都正確

42、美國(guó)商業(yè)銀行在緊急情況下向美聯(lián)儲(chǔ)申請(qǐng)貸款，美聯(lián)儲(chǔ)收取的利率是____A_____。A、貼現(xiàn)率 B、優(yōu)惠利率 C、短債收益率 D、聯(lián)邦基金利率

43、在國(guó)際收支平衡表中，反映一國(guó)與他國(guó)間真實(shí)資源轉(zhuǎn)移情況的項(xiàng)目是____A_____。A、經(jīng)常賬戶 B、資金賬戶

C、平衡賬戶D“錯(cuò)誤與遺漏”賬戶

44、上海黃金交易所實(shí)行____B_____組織形式。A、法人制 B、會(huì)員制 C、代表制 D、公司制

45、上海黃金交易所的黃金交易的報(bào)價(jià)單位為____D_____。A、美元/盎司 B、美元/克 C、人民幣元/兩 D、人民幣元/克

46、上海黃金交易所____B_____會(huì)員可進(jìn)行自營(yíng)和代理業(yè)務(wù)及批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。A、綜合類 B、金融類 C、自營(yíng)類 D、做市商

47、上海黃金交易所_____A____會(huì)員可進(jìn)行自營(yíng)和代理業(yè)務(wù)。A、綜合類 B、金融類 C、自營(yíng)類 D、做市商

48、_____C____不是上海黃金交易所指定的清算銀行。A、工商銀行 B、建設(shè)銀行 C、招商銀行 D、中國(guó)銀行

49、以下有關(guān)黃金價(jià)格的說法中錯(cuò)誤的是____D_____。A、黃金價(jià)格與其他競(jìng)爭(zhēng)性投資收益率成反向關(guān)系。B、國(guó)際局勢(shì)緊張時(shí)，黃金價(jià)格會(huì)上升。

C、一般而言，世界經(jīng)濟(jì)狀況趨好，黃金首飾需求增加，將促使金價(jià)上升。

D、美元的堅(jiān)挺往往會(huì)推動(dòng)金價(jià)的上漲。

50、英美商品交易市場(chǎng)上買賣貴金屬和藥材等一些特殊商品時(shí)所使用的交易單位是____C_____。A、司馬兩單位 B、托拉 C、金衡制單位 D、K值單位 51、24K金的實(shí)際含金量為____B_____。A、100% B、99.99% C、99.9% D、99.5%

52、在風(fēng)險(xiǎn)管理手段中，保險(xiǎn)屬于_____D____手段。A、風(fēng)險(xiǎn)分散 B、風(fēng)險(xiǎn)控制 C、風(fēng)險(xiǎn)回避 D、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

53、投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)____C_____應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。A、保險(xiǎn)事故 B、保險(xiǎn)責(zé)任 C、保險(xiǎn)標(biāo)的 D、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

54、根據(jù)可保利益原則，我們無法為_____C____投保。A、家用電器 B、租用的別人的房屋 C、公共廣場(chǎng)的雕塑 D、自己的房產(chǎn)

55、人身保險(xiǎn)合同中，投保人以自己的生命或身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的關(guān)系為____D_____。A、投保人是被保險(xiǎn)人，也是受益人

B、投保人不是被保險(xiǎn)人，而受益人是其指定的人 C、投保人是被保險(xiǎn)人，而受益人是由代理人指定的人 D、投保人是被保險(xiǎn)人，受益人是其指定的人

56、某私企業(yè)主為其雇員在太平洋人壽保險(xiǎn)公司購買了以外傷害險(xiǎn)，約定如雇員在工作中因意外傷害致死，將向其家屬給付死亡保險(xiǎn)金。其中，保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人依次為____C_____。A、私企業(yè)主、私企業(yè)主、雇員和雇員家屬

B、雇員家屬、太平洋人壽保險(xiǎn)公司、雇員和私企業(yè)主 C、太平洋人壽保險(xiǎn)公司、私企業(yè)主、雇員和雇員家屬 D、雇員、私企業(yè)主、雇員家屬和雇員家屬

57、某人投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，在回家的路上被汽車撞傷送往醫(yī)院，在其住院治療期間因心肌梗塞而死亡。那么，這一死亡事故的近因是____B_____。A、被汽車撞倒 B、心肌梗塞

C、被汽車撞倒和心肌梗塞 D、被汽車撞倒導(dǎo)致的心肌梗塞

58、某人投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，后經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。這一死亡事故的近因是____A_____。A、精神分裂癥 B、自殺

C、精神分裂癥和自殺

D、由于精神分裂癥引起的自殺

59、以下有關(guān)定期壽險(xiǎn)的說法中錯(cuò)誤的是____A_____。A、定期壽險(xiǎn)又稱“定期生存保險(xiǎn)”，是人壽險(xiǎn)中最簡(jiǎn)單的一種。B、如果定期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存，則保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無給付義務(wù)。

C、定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)比較低廉，少額的保費(fèi)就可得到巨額的保障。D、定期壽險(xiǎn)沒有現(xiàn)金價(jià)值，不具有儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)。

60、在相同保額和投保條件下，_____D____保費(fèi)最低。A、年金保險(xiǎn) B、終身壽險(xiǎn) C、兩全保險(xiǎn) D、定期壽險(xiǎn)

61、以下有關(guān)兩全保險(xiǎn)的說法錯(cuò)誤的是___B______。

A、兩全保險(xiǎn)是死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的綜合，其保險(xiǎn)金額分為危險(xiǎn)保障保額和儲(chǔ)蓄保額。

B、兩全保險(xiǎn)的危險(xiǎn)保額和儲(chǔ)蓄保額都隨保險(xiǎn)的增加而增加，因此，其現(xiàn)金價(jià)值也逐漸累積。

C、兩全保險(xiǎn)的保單持有人可在保險(xiǎn)期間向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款。

D、兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任較全面，適應(yīng)性較廣，其年均保費(fèi)要高于終身壽險(xiǎn)。62、保險(xiǎn)人在確定人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)考慮的最主要因素是____C_____。A.、年齡 B、性別 C、職業(yè) D、體格

63、在人身意外傷害保險(xiǎn)中，意外事故發(fā)生的原因必須是意外的、偶然的和____D_____。A、可預(yù)知的 B、可測(cè)定的 C、多變化的 D、不可預(yù)見的

64、在人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件是被保險(xiǎn)人必須因遭受客觀事故而導(dǎo)致某種后果，如_____C____。A、死亡或疾病 B、疾病或失業(yè) C、殘疾或死亡 D、退休或殘疾

65、我國(guó)航空意外險(xiǎn)每份保單的保險(xiǎn)金額為_____D____萬元，投保人最多可以買_________份。A、10；10 B、20；10 C、20；5 D、40；5 66、醫(yī)療保險(xiǎn)中不包括____C_____。A、普通醫(yī)療保險(xiǎn) B、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) C、生育保險(xiǎn) D、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)

67、特種疾病保險(xiǎn)采用____A_____給付方式。A、定額 B、定值 C、實(shí)報(bào)實(shí)銷 D、按比例

68、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn)適用____B_____。A、平均分?jǐn)傇瓌t B、比例分?jǐn)傇瓌t C、第一賠償原則 D、順序賠償原則

69、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類不包括____C_____。A、兩全家財(cái)險(xiǎn) B、長(zhǎng)效還本家財(cái)保險(xiǎn) C、個(gè)人收藏的郵票保險(xiǎn) D、普通家財(cái)保險(xiǎn)

70、王某將自己價(jià)值10萬元的財(cái)產(chǎn)投保了一份保險(xiǎn)金額為5萬元的家財(cái)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間王某家發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失8萬元。則保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償____C_____。A、10萬元 B、8萬元

C、5萬元

D、4萬元

71、以下哪一類人屬于車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的“第三者”? ____D_____ A、私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn) B、本車車上乘客 C、保險(xiǎn)公司 D、被害的行人

72、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)有關(guān)條款規(guī)定，受本車所載貨物撞擊的損失，屬于____C_____責(zé)任。A、車輛第三者責(zé)任的免除 B、車輛第三者責(zé)任的承保 C、車輛損失險(xiǎn)的免除 D、車輛損失險(xiǎn)的承保

73、投資連結(jié)險(xiǎn)的特點(diǎn)中不包括____B_____。A、具有保障和投資理財(cái)?shù)碾p重功能 B、有一個(gè)最低的現(xiàn)金價(jià)值 C、保費(fèi)結(jié)構(gòu)和資金流向公開透明

D、投資賬戶資金由保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家經(jīng)營(yíng)管理

74、可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)是____D_____。A、傳統(tǒng)壽險(xiǎn) B、分紅壽險(xiǎn) C、投資連結(jié)壽險(xiǎn) D、萬能壽險(xiǎn)

75、如果辦理保險(xiǎn)后反悔，應(yīng)及時(shí)辦理退保手續(xù)，與此相關(guān)的正確規(guī)定為____A_____。

A、在10天反悔期內(nèi)可辦理全額退保，過期則需要支付一定的違約金。

B、在10天反悔期內(nèi)可辦理全額退保，但需支付退保手續(xù)費(fèi)，過期則除支付手續(xù)費(fèi)外，已繳納保費(fèi)將不退回。

C、在5天反悔期內(nèi)可辦理全額退保，過期則需要支付一定的違約金。D、在30天反悔期內(nèi)可辦理全額退保，但需支付退保手續(xù)費(fèi)，過期則除支付手續(xù)費(fèi)外，已繳納保費(fèi)將不退回。

76、證券是各類記載并代表一定權(quán)利的_____B____。A、書面憑證 B、法律憑證 C、收入憑證 D、資本憑證

77、廣義的證券包括____A_____、貨幣證券和資本證券。A、權(quán)益證券 B、商品證券 C、憑證證券 D、債務(wù)證券

78、有價(jià)證券代表的是____D_____。A、財(cái)產(chǎn)所有權(quán) B、債權(quán) C、剩余請(qǐng)求權(quán) D、所有權(quán)或債權(quán)

79、股票有多種價(jià)值，投資者平時(shí)較為關(guān)心的是____D_____。A、股權(quán) B、面值 C、紅利 D、市值

80、世界上最早、最享盛譽(yù)和最有影響的股價(jià)指數(shù)是___C______。A、日經(jīng)225股價(jià)指數(shù) B、金融時(shí)報(bào)股價(jià)指數(shù) C、道—瓊斯股價(jià)指數(shù)

D、恒生指數(shù)

81、股票投資的收益等于____C_____。A、資本利得 B、股利所得

C、資本利得加股利所得 D、資本利得加利息所得

82、股票交易程序中所包括的主要環(huán)節(jié)有：

I、交割I(lǐng)I、委托III、證券賬戶開戶IV、資金賬戶開戶V、過戶VI、交易

正確的順序?yàn)開___C_____。A、IV, III, II, I, VI,V B、III, IV, I, V, VI,II C、III, IV, II, VI, I,V D、V, II, III, IV, VI,I 83、債券代表其投資者的權(quán)利，這種權(quán)利稱為____D_____。A、資產(chǎn)所有權(quán) B、資金使用權(quán) C、財(cái)產(chǎn)支配權(quán) D、債權(quán)

84、債券分為附息債券和零息債券的依據(jù)是____C_____。A、債券形式 B、計(jì)息方式 C、付息方式 D、利率變動(dòng)方式

85、_____D____不能作為債券發(fā)行主體。A、中央政府和地方政府 B、企業(yè)組織 C、金融機(jī)構(gòu) D、社會(huì)團(tuán)體

86、貼現(xiàn)債券通常在票面上___B______，是一種折價(jià)發(fā)行的債券。A、規(guī)定利率 B、不規(guī)定利率 C、標(biāo)明折價(jià) D、不標(biāo)明折價(jià) 87、下列投資工具中，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)最小的是_____A____。A、國(guó)債 B、股票 C、企業(yè)債券 D、期貨

88、以下選項(xiàng)中，公司破產(chǎn)后，對(duì)公司剩余財(cái)產(chǎn)的分配順序上列為最后的是____C_____。A、職工工資 B、優(yōu)先股票 C、普通股票 D、普通債權(quán)

89、下列哪種說法是正確的？____B_____ A、債券的發(fā)行條件不包括其發(fā)行票面金額。B、企業(yè)債券的持有人無權(quán)參與公司的經(jīng)營(yíng)決策。C、憑證式國(guó)債可以流通并轉(zhuǎn)讓。D、記賬式國(guó)債不能上市流通轉(zhuǎn)讓。

90、下列哪項(xiàng)不屬于國(guó)債投資的特征？____D_____ A、安全性高 B、免稅待遇 C、流動(dòng)性強(qiáng) D、收益率高 91、兼有債權(quán)和股權(quán)的雙重性質(zhì)的公司債是_____B____。A、私募債券 B、可轉(zhuǎn)換公司債 C、收益公司債 D、信用公司債

92、以下關(guān)于債券和股票說法錯(cuò)誤的是_____D____。A、收益率相互影響 B、都屬于有價(jià)證券 C、都是籌資手段 D、都有規(guī)定的償還期限

93、證券信用評(píng)級(jí)的主要對(duì)象為_____D____。A、中央政府的債券 B、國(guó)際債券和優(yōu)先股股票 C、普通股股票

D、各類公司債券和地方債券

94、以下哪一種風(fēng)險(xiǎn)不屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?A A、利率風(fēng)險(xiǎn) B、信用風(fēng)險(xiǎn) C、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) D、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 95、以下哪種風(fēng)險(xiǎn)不屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?D A、政策風(fēng)險(xiǎn) B、周期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) C、利率風(fēng)險(xiǎn) D、信用風(fēng)險(xiǎn)

96、下列因素引起的風(fēng)險(xiǎn)中，投資者可以通過證券投資組合予以分散的是_____D____。A、國(guó)家貨幣政策變化 B、發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī) C、通貨膨脹

D、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善

97、長(zhǎng)期政府債券的利率比短期政府債券利率高，這是對(duì)____B_____的補(bǔ)償。A、信用風(fēng)險(xiǎn) B、通脹風(fēng)險(xiǎn) C、利率風(fēng)險(xiǎn) D、政策風(fēng)險(xiǎn)

98、證券投資基金是一種____B_____的證券投資方式。A、直接 B、間接

C、視具體的情況而定D以上均不正確 99、證券投資基金反映的是投資者和基金管理人之間的一種_____D____關(guān)系。A、債權(quán)關(guān)系 B、所有權(quán)關(guān)系 C、綜合權(quán)利關(guān)系 D、委托代理關(guān)系

100、____C____的投資份額是可以不固定的。A、封閉式基金 B、契約式基金 C、開放式基金 D、公司型基金

101、封閉式投資基金和開放式投資基金是對(duì)投資基金按____B_____標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的分類。A、按投資基金的組織形式 B、按投資基金能否贖回 C、按投資基金的投資對(duì)象 D、按投資基金的風(fēng)險(xiǎn)大小

102、開放式基金的交易價(jià)格主要取決于_____C____。A、基金總資產(chǎn) B、供求關(guān)系 C、基金凈資產(chǎn) D、基金負(fù)債

103、在下列幾種基金中，一般____B_____的年管理費(fèi)率最低。A、債券基金 B、貨幣基金 C、股票基金 D、認(rèn)股權(quán)證基金

104、____C_____不能作為貨幣市場(chǎng)基金的投資標(biāo)的。A、短期債券 B、商業(yè)票據(jù) C、認(rèn)股權(quán)證 D、銀行短期存款

105、以追求資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值和盈利為基本目標(biāo)的基金是____C_____。A、收入型基金 B、平衡型基金 C、成長(zhǎng)型基金 D、以上都不是

106、若采用固定投資比例策略限制股票資產(chǎn)在40%，起始投資組合之股票為80萬元，其余則持有現(xiàn)金，若三個(gè)月后股票資產(chǎn)上漲28萬元，則此時(shí)投資人應(yīng)采取何種動(dòng)作？____C_____ A、賣出價(jià)值9.6萬元的股票

B、賣出價(jià)值10.8萬元的股票 C、賣出價(jià)值16.8萬元的股票 D、不買不賣

107、房地產(chǎn)投資的優(yōu)點(diǎn)不包括____C_____。A、具有分散投資的效應(yīng) B、可運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿 C、個(gè)性差異小，易操作 D、能抵御通脹

108、房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)不包括_____D____。A、交易風(fēng)險(xiǎn) B、意外風(fēng)險(xiǎn) C、利率風(fēng)險(xiǎn) D、信用風(fēng)險(xiǎn)

109、以下有關(guān)房地產(chǎn)投資的說法錯(cuò)誤的是____C_____。A、常見的房地產(chǎn)投資方式有住房實(shí)物投資和住房金融投資。B、炒樓花的范圍包括內(nèi)部認(rèn)購的房號(hào)、正式認(rèn)購的認(rèn)購書、預(yù)售合同等。

C、房地產(chǎn)證券的持有人只能通過將證券變現(xiàn)來獲利。D、住房金融投資降低了住房投資的門檻，又保持了實(shí)物投資較高的收益。

110、一房產(chǎn)價(jià)值80萬元，耐用年限為60年，殘值率為10%。根據(jù)直線折舊法，該房產(chǎn)的折舊率為_____A____。A、1.5% B、2% C、1.8% D、1%

111、非普通商品房在5年內(nèi)出售需要全額繳納營(yíng)業(yè)稅，稅率為____B_____。A、3% B、5.5% C、10% D、5% 112、____D_____不屬于個(gè)人購買房產(chǎn)時(shí)涉及的稅費(fèi)。A、契稅 B、印花稅 C、抵押登記費(fèi) D、營(yíng)業(yè)稅 113、國(guó)內(nèi)期貨市場(chǎng)中不包括____B_____。A、上海期貨交易所 B、深圳期貨交易所 C、大連商品交易所 D、鄭州商品交易所

114、以下有關(guān)期貨的說法錯(cuò)誤的是____B_____。

A、期貨交易是以公開、公平競(jìng)爭(zhēng)的方式進(jìn)行交易的，私下談判交易被視為違法。

B、期貨交易可以在交易所內(nèi)進(jìn)行，也可以在場(chǎng)外交易。C、大多數(shù)期貨合約都在到期前以對(duì)沖方式了結(jié)。

D、期貨合約對(duì)商品質(zhì)量、規(guī)格、交貨時(shí)間、地點(diǎn)等都做了統(tǒng)一的規(guī)定，是標(biāo)準(zhǔn)化合約。

115、期貨交易主要是以____C_____為保障，從而保證到期兌現(xiàn)。A、行業(yè)制度 B、法律制度 C、保證金制度 D、市場(chǎng)制度

116、金融期貨中不包括____D_____。A、股票期貨 B、利率期貨

第四篇：銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證4環(huán)節(jié)

銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證4環(huán)節(jié)

——訪中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)教育培訓(xùn)部主任、理財(cái)資格認(rèn)證項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 吳媖預(yù)計(jì)今年11月中上旬，中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證試點(diǎn)考試將在北京、上海、哈爾濱、沈陽、鄭州、西安、成都、南京、杭州、武漢和廣州11個(gè)城市進(jìn)行，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)、上海銀行同業(yè)協(xié)會(huì)、遼寧省銀行協(xié)會(huì)、黑龍江省銀行協(xié)會(huì)等9家中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員單位已于9月2日-6日接受了培訓(xùn)師試點(diǎn)培訓(xùn)。2006年試點(diǎn)考試銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證僅推出2個(gè)專業(yè)證書，個(gè)人理財(cái)就是其中之一，足以說明該業(yè)務(wù)在銀行機(jī)構(gòu)的受重視程度。

為了了解商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證的相關(guān)情況，本刊記者專訪了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)教育培訓(xùn)部主任吳媖女士。據(jù)介紹，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證作為中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證（Certification for Chinese Banking Professional，簡(jiǎn)稱CCBP）的一個(gè)專業(yè)證書，其認(rèn)證制度同其他專業(yè)證書一樣，由資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核和繼續(xù)教育4個(gè)基本環(huán)節(jié)組成。資格標(biāo)準(zhǔn)：確立從業(yè)人員基本要求

推行我國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，目的是建立銀行業(yè)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和用人規(guī)范，確立銀行業(yè)從業(yè)人員從業(yè)的起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和客戶鑒別從業(yè)者能力提供識(shí)別標(biāo)桿，同時(shí)也為銀行業(yè)從業(yè)人員提供繼續(xù)教育的支持。其中，建立起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)是銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證的突出特征。

吳媖女士介紹，面對(duì)市場(chǎng)壓力，一些銀行理財(cái)從業(yè)人員在提供金融服務(wù)時(shí)，出現(xiàn)了不當(dāng)銷售或者錯(cuò)誤銷售等情況，觸及或者逾越了法律法規(guī)和道德操守等最基本的“紅線”要求。銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證首先充分考慮銀行業(yè)從業(yè)人員道德操守和行為規(guī)范的基本要求，在此基礎(chǔ)上注重從業(yè)人員的基礎(chǔ)知識(shí)和專業(yè)技能。

“有些基本規(guī)范其實(shí)已經(jīng)在法規(guī)中有明確的要求，只是理財(cái)從業(yè)人員處理不到位，這就是資格認(rèn)證要著力解決的問題。比如風(fēng)險(xiǎn)揭示，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中要求客戶需要抄錄?本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?語句以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，但一些從業(yè)人員沒有敦促客戶去做?！?/p>

“確切地說，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證的定位是針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員和初級(jí)理財(cái)人員，目的是使他們建立起基本概念，在提供服務(wù)時(shí)不至于傳達(dá)錯(cuò)誤信息?！?/p>

考試制度：考核基本知識(shí)與技能

由于銀行業(yè)從業(yè)崗位分工細(xì)化，中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試科目將采用模塊化結(jié)構(gòu)，具體分為公共基礎(chǔ)證書和專業(yè)證書。公共基礎(chǔ)證書是從業(yè)人員資格認(rèn)證考試必考證書，涵蓋了銀行業(yè)所有專業(yè)從業(yè)人員應(yīng)知應(yīng)會(huì)的主要的基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能；專業(yè)證書為相應(yīng)專業(yè)人員必備的專業(yè)知識(shí)和技能。對(duì)于很多人非常關(guān)注的個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證，吳媖女士特別指出，個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證非常重視實(shí)務(wù)操作，這在大綱中有明確的原則闡述，即“堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合，以實(shí)踐為主；知識(shí)與技能相結(jié)合，以技能為主；前瞻與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合，以現(xiàn)實(shí)為主。”

個(gè)人理財(cái)資格專業(yè)考試內(nèi)容包含4個(gè)模塊：專業(yè)知識(shí)、專業(yè)技能、客戶服務(wù)及行業(yè)規(guī)范和法律法規(guī)，涵蓋8個(gè)方面的內(nèi)容，即個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)顧問服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)、客戶關(guān)系管理、顧問式營(yíng)銷、監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理規(guī)范以及與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的法規(guī)等。資格審核：重點(diǎn)審核從業(yè)記錄

銀行個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證考試的報(bào)考條件比較寬松，凡年滿18周歲，具有高中以上文化程度和完全民事行為能力的境內(nèi)外人士都可以報(bào)名。

“我們的考試認(rèn)證采取寬進(jìn)嚴(yán)出的原則?？荚囃ㄟ^，我們會(huì)發(fā)給一個(gè)合格證，但還不能立即授予理財(cái)資格證書，還要根據(jù)其從業(yè)記錄等進(jìn)行資格審查，最終確定是否頒發(fā)資格證書，”吳媖女士說，“中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)資格證書不僅僅是從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平和能力的證明，它同時(shí)也說明了證書持有者具有良好的從業(yè)記錄。社會(huì)上非銀行業(yè)從業(yè)人員參加并通過認(rèn)證考試，只能說明他們具備了銀行理財(cái)從業(yè)人員所需的基本知識(shí)和專業(yè)技能?！?/p>

對(duì)于在大學(xué)期間就參加資格考試并通過的學(xué)生，吳媖女士解釋，“考過的成績(jī)可以予以保留，直到本人具備從業(yè)經(jīng)歷后才能授予資格證書。審核從業(yè)經(jīng)歷必須注意兩點(diǎn)：一是必須從事理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)領(lǐng)域，二是從業(yè)期間不能有嚴(yán)重的客戶投訴。”

繼續(xù)教育：證書年檢的重要內(nèi)容

為了使理財(cái)從業(yè)人員始終保持崗位所需的專業(yè)水準(zhǔn)，銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度要求持證人員必須接受繼續(xù)教育。每年由專家遴選出銀行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新知識(shí)、新技術(shù)和新技能，對(duì)持證人員進(jìn)行培訓(xùn)，以保證持證人員知識(shí)和技能的更新。

據(jù)吳媖女士介紹，銀行業(yè)從業(yè)資格認(rèn)證作為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年的工作重點(diǎn)和“十一五”規(guī)劃內(nèi)容，是一項(xiàng)技術(shù)含量較高、操作難度較大的系統(tǒng)工程，需

要詳細(xì)規(guī)劃、分布實(shí)施。至于個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證的繼續(xù)教育每年需要多少時(shí)間的培訓(xùn)、培訓(xùn)的形式和標(biāo)準(zhǔn)等具體事項(xiàng)，都在緊鑼密鼓的研究制定之中。

銀行業(yè)從業(yè)資格認(rèn)證制度的由來

1999年，加拿大麥吉爾大學(xué)管理學(xué)院的支持者道格拉斯?羅伯特森致函朱镕基總理，建議中國(guó)建立金融從業(yè)人員資格標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)證制度。此后，中國(guó)人民銀行根據(jù)朱镕基總理的批示組織了以吳曉玲副行長(zhǎng)牽頭的專門的研究班子，對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員資格制度建設(shè)做了大量的探索工作。后來由于監(jiān)管體制改革，此項(xiàng)工作處于停滯狀態(tài)。

2005年5月，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，重新啟動(dòng)該項(xiàng)工作，并成立了“中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證項(xiàng)目課題組”。2005年10月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)向銀監(jiān)會(huì)提交了《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度研究工作報(bào)告》。2006年2月23日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)召開第五次會(huì)員大會(huì)，將銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證工作列入2006年工作重點(diǎn)和十一五規(guī)劃。2006年5月10日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)召開第三屆理事會(huì)第六次會(huì)議，通過了《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證工作報(bào)告》和《成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)》的議案。與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書處組織專家工作小組制定了《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度暫行規(guī)定》、《銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)》以及相關(guān)專業(yè)考試大綱等制度性文件。

有一個(gè)考試

是國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師考試

如果你對(duì)理財(cái)感興趣的話 可以去考 目前還是挺好考的

第五篇：易哈佛2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試個(gè)人理財(cái)專業(yè)術(shù)語速記

2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試個(gè)人理財(cái)專業(yè)術(shù)語速記

1.個(gè)人理財(cái)：個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制訂理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。

2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

3.生命周期理論：生命周期理論是由F·莫迪利安尼與R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。其中，F(xiàn)·莫迪利安尼對(duì)該理論作出了尤為突出的貢獻(xiàn)，并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。生命周期理論對(duì)人們的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，該理論指出，個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃自己的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置。也就是說，一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來收入、可預(yù)期的開支以及工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在各階段保持適當(dāng)?shù)乃剑恢劣诔霈F(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

4.家庭的生命周期：指家庭形成期(建立家庭生養(yǎng)子女)、家庭成長(zhǎng)期(子女長(zhǎng)大就學(xué))、家庭成熟期(子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰)和家庭衰老期(退休到終老而使家庭消滅)的整個(gè)過程。

5.貨幣的時(shí)間價(jià)值：是指貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資(再投資)所增加的價(jià)值，或者是指貨幣在使用過程中由于時(shí)間因素而形成的增值。

6.預(yù)期收益率：是指投資對(duì)象未來可能獲得的各種收益率的平均值。任何投資活動(dòng)都是面向未來的，而投資收益是不確定的、有風(fēng)險(xiǎn)的。為了對(duì)這種不確定性進(jìn)行衡量，便于比較和決策，人們用預(yù)期收益或預(yù)期收益率來描述投資者對(duì)投資回報(bào)的預(yù)期。

7.必要收益率：是指投資某投資對(duì)象所要求的最低的回報(bào)率，也稱必要回報(bào)率。

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8.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也稱宏觀風(fēng)險(xiǎn)：是指由于某種全局性的因素而對(duì)所有投資品的收益都會(huì)產(chǎn)生作用的風(fēng)險(xiǎn)，具體包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。

9.非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也稱微觀風(fēng)險(xiǎn)：是指因個(gè)別特殊情況造成的風(fēng)險(xiǎn)，它與整個(gè)市場(chǎng)沒有關(guān)聯(lián)，具體包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、偶然事件風(fēng)險(xiǎn)等。

10.客戶理財(cái)價(jià)值觀的含義：理財(cái)價(jià)值觀是價(jià)值觀的一種，它對(duì)個(gè)人理財(cái)方式的選擇起著決定作用。價(jià)值觀因人而異，沒有對(duì)錯(cuò)標(biāo)準(zhǔn)，同樣理財(cái)價(jià)值觀也因人而異。理財(cái)價(jià)值觀就是投資者對(duì)不同理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序的主觀評(píng)價(jià)。人在成長(zhǎng)的過程中，會(huì)受到社會(huì)環(huán)境、家庭環(huán)境、教育水平等方面的影響，以及受個(gè)人經(jīng)歷的影響，逐漸形成了自己獨(dú)特的價(jià)值觀。理財(cái)規(guī)劃師的責(zé)任不在于改變投資者的價(jià)值觀，而是讓投資者了解在不同價(jià)值觀下的財(cái)務(wù)特征和理財(cái)方式。

11.金融市場(chǎng)：是指以金融資產(chǎn)為交易對(duì)象而形成的供求關(guān)系及其交易機(jī)制的總和。

12.貨幣市場(chǎng)：貨幣市場(chǎng)工具包括政府發(fā)行的短期政府債券、商業(yè)票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓的大額定期存單以及貨幣市場(chǎng)共同基金等。這些交易工具可以隨時(shí)在市場(chǎng)上出售變現(xiàn)，從這個(gè)意義上說，它們常常作為機(jī)構(gòu)和企業(yè)的流動(dòng)性二級(jí)準(zhǔn)備，故被稱為準(zhǔn)貨幣，而融通短期資金的市場(chǎng)也被稱為貨幣市場(chǎng)。

13.股票市場(chǎng)：股票是由股份公司發(fā)行的、表明投資者投資份額及其權(quán)利和義務(wù)的所有權(quán)憑證，是一種能夠給持有者帶來收益的有價(jià)證券，其實(shí)質(zhì)是公司的產(chǎn)權(quán)證明書。股票是一種權(quán)益性工具，因此，股票市場(chǎng)又被稱為權(quán)益市場(chǎng)。

14.債券：債券是投資者向政府、公司或金融機(jī)構(gòu)提供資金的債權(quán)憑證，表明發(fā)行人負(fù)有在指定日期向持有人支付利息并在到期日償還本金的責(zé)任。

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15.金融期貨合約：金融期貨合約是指協(xié)議雙方同意在約定的將來某個(gè)日期，按約定的條件買入或賣出一定標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量的金融工具的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。

16.外匯市場(chǎng)：是指由銀行等金融機(jī)構(gòu)、自營(yíng)交易商、大型跨國(guó)企業(yè)參與的，通過中介機(jī)構(gòu)或電信系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的，以各種貨幣為買賣對(duì)象的交易市場(chǎng)。

17.保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

18.貨幣型理財(cái)產(chǎn)品：是投資于貨幣市場(chǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

19.債券型理財(cái)產(chǎn)品：是以國(guó)債、金融債券和中央銀行票據(jù)為主要投資對(duì)象的銀行理財(cái)產(chǎn)品。與貨幣型理財(cái)產(chǎn)品類似，債券型理財(cái)產(chǎn)品也屬于掛鉤利率類理財(cái)產(chǎn)品。

20.信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品：一般是指信托公司作為受托人成立信托計(jì)劃，接受銀行委托，將銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品所募集來的客戶資金，向理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售銀行或第三方購買信貸資產(chǎn)。信托計(jì)劃到期后由信托投資公司根據(jù)信托投資情況支付本金和收益。

21.組合投資類理財(cái)產(chǎn)品：通常投資于多種資產(chǎn)組成的資產(chǎn)組合或資產(chǎn)池，其中包括：債券、票據(jù)、債券回購、貨幣市場(chǎng)存拆放交易、新股申購、信貸資產(chǎn)以及他行理財(cái)產(chǎn)品等多種投資品種，同時(shí)發(fā)行主體往往采用動(dòng)態(tài)的投資組合管理方法和資產(chǎn)負(fù)債管理方法對(duì)資產(chǎn)池進(jìn)行管理。

22.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品：是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等)組合在一起而形成的一種金融產(chǎn)品。

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23.外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品：回報(bào)率取決于一組或多組外匯的匯率走勢(shì)，即掛鉤標(biāo)的是一組或多組外匯的匯率，如美元／日元，歐元／美元等，對(duì)于這樣的產(chǎn)品我們稱為外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品。

24.股票掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品：又稱聯(lián)動(dòng)式投資產(chǎn)品，指通過金融工程技術(shù)，針對(duì)投資者對(duì)資本市場(chǎng)的不同預(yù)期，以拆解或組合衍生性金融產(chǎn)品如股票、一籃子股票、指數(shù)、一籃子指數(shù)等，并搭配零息債券的方式組合而成的各種不同報(bào)酬形態(tài)的金融產(chǎn)品。

25.QDII：指在一國(guó)境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)該國(guó)有關(guān)部門的批準(zhǔn)從事境外證券市場(chǎng)的股票、債券等有價(jià)證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。QDII意味著將允許內(nèi)地居民使用外匯投資境外資本市場(chǎng)，QDII將通過中國(guó)政府認(rèn)可的機(jī)構(gòu)來實(shí)施。

26.另類資產(chǎn)：指除傳統(tǒng)股票、債券和現(xiàn)金之外的金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金、大宗商品、巨災(zāi)債券、低碳產(chǎn)品和藝術(shù)品等。

27.銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)：指銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)辦理的、不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、為商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。

28.基金：基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品。

29.基金轉(zhuǎn)換：是指投資者不需要先贖回已持有的基金份額，就可以將其持有的基金份額轉(zhuǎn)換成同一家基金管理公司管理的另一種基金份額的業(yè)務(wù)模式。

30.基金分紅：是指基金將收益的一部分以現(xiàn)金形式派發(fā)給投資者，這部分收益原來就是基金單位凈值的一部分。基金分紅分為現(xiàn)金分紅和紅利再投資兩種形式。一般銀行系統(tǒng)對(duì)非貨幣基金默認(rèn)為現(xiàn)金分紅，貨幣基金默認(rèn)為紅利再投資。

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31.銀行代理保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。

32.分紅險(xiǎn)：指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)的收益來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

33.萬能險(xiǎn)：全稱是萬能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。客戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。

34.保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)：是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的一部分保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶，另一部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障。

35.房貸險(xiǎn)：個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)是一種保證保險(xiǎn)。

36.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對(duì)固定，處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。

37.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是以公民個(gè)人家庭生活資料作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為普通家財(cái)保險(xiǎn)、長(zhǎng)效還本家財(cái)保險(xiǎn)兩種。

38.銀行代理信托類產(chǎn)品：是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推介信托計(jì)劃。而資金信托業(yè)務(wù)是指投資者基于對(duì)信托公司的信任，將自己合法擁有的資金委托給信托投資公司，由信托投資公司按照投資者的意愿，以自己的名義為受益人的利益或者特定目的管理、運(yùn)用和處分的業(yè)務(wù)行為。

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39.理財(cái)顧問服務(wù)：是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)的特點(diǎn)有顧問性、專業(yè)性、綜合性、制度性和長(zhǎng)期性。

40.投資：指投資者運(yùn)用持有的資本，用來購買實(shí)際資產(chǎn)或金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利，目的是在一定時(shí)期內(nèi)預(yù)期獲得資產(chǎn)增值和一定收入(固定的或非固定的)。

41.公民：是指具有某一國(guó)家的國(guó)籍，根據(jù)該國(guó)的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。

42.自然人：是指具有自然生命形式的人。在一個(gè)國(guó)家中生活的自然人不僅有本國(guó)公民，還包括外國(guó)人和無國(guó)籍人。

43.法人：《民法通則》第三十六條規(guī)定，法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

44.非法人組織：又稱非法人團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。

45.合同：是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

46.違約責(zé)任：是指當(dāng)事人一方不履行合同債務(wù)或其履行不符合合同約定時(shí)，對(duì)另一方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等民事責(zé)任。

47.證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)：是為證券交易提供集中登記、存管與結(jié)算服務(wù)、不以營(yíng)利為目的的法人。

48.操縱市場(chǎng)：是指少數(shù)人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優(yōu)勢(shì)或者濫用職權(quán)，影響證券市場(chǎng)價(jià)格，制造證券市場(chǎng)假象，誘導(dǎo)或者致使普通投資者在不了解事實(shí)真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場(chǎng)秩序的行為。

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49.證券投資基金：是指通過發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，形成獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，由基金托管人(商業(yè)銀行)托管，基金管理人(基金公司)管理，以投資組合的方式進(jìn)行證券投資。

50.基金托管人：是投資人權(quán)益的代表，是基金資產(chǎn)的名義持有人或管理機(jī)構(gòu)。

51.基金合同：是指基金管理人、托管人、投資者為設(shè)立投資基金而訂立的用以明確基金當(dāng)事人各方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的書面法律文件。

52.保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

53.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

54.個(gè)人所得稅：是以個(gè)人的所得為征收對(duì)象的一種稅。

55.商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)：是指具有代客境外理財(cái)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人的委托，以其資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。實(shí)務(wù)中，商業(yè)銀行通過發(fā)售代客境外理財(cái)產(chǎn)品募集客戶資金后，代理客戶在境外進(jìn)行投資，投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)均由客戶承擔(dān)。

56.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：是指由于利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格等波動(dòng)的不確定性而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

57.信用風(fēng)險(xiǎn)：是指以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。

58.證券投資基金銷售：包括基金管理人或者基金管理人委托的其他機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱代銷機(jī)構(gòu))宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購、贖回等活動(dòng)。

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59.理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估——定性方法：投資者需對(duì)宏觀環(huán)境、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方(比如商業(yè)銀行)和管理者(比如基金管理人和托管人)、投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)特點(diǎn)有一定的認(rèn)識(shí)。

60.理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估——定量方法：即在對(duì)過去損失資料分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)重程度進(jìn)行定量的分析和預(yù)測(cè)。

61.VaR方法(Value at Risk)：稱為風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型，也稱受險(xiǎn)價(jià)值方法、在險(xiǎn)價(jià)值方法。其含義指，在市場(chǎng)正常波動(dòng)下，某一金融資產(chǎn)或證券組合的最大可能損失。更為確切的是指，在一定概率水平(置信度)下，某一金融資產(chǎn)或證券組合價(jià)值在未來特定時(shí)期內(nèi)的最大可能損失。VaR指標(biāo)包括VaB和VaW，分別代表一定概率下產(chǎn)品所能達(dá)到的最高和最低期望收益率。

62.政策風(fēng)險(xiǎn)：指由于國(guó)家各種貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。比如說，如果證監(jiān)會(huì)對(duì)新股發(fā)行機(jī)制進(jìn)行改革、新股發(fā)行的套利空間發(fā)生變化，很多銀行發(fā)行的打新股理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)受到影響。

63.違約風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)：指當(dāng)商業(yè)銀行提供信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目和新增貸款項(xiàng)目以及企業(yè)信托融資項(xiàng)目時(shí)，客戶面臨信托融資項(xiàng)目用款人的信用違約的風(fēng)險(xiǎn)。例如，信托類的固定收益理財(cái)產(chǎn)品受到很多低風(fēng)險(xiǎn)投資者的青睞，但是如果所投向的信托計(jì)劃發(fā)生違約事件，將會(huì)導(dǎo)致投資者的理財(cái)資金發(fā)生損失。

64.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：指市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)不利的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這也是理財(cái)產(chǎn)品面臨的最常見的風(fēng)險(xiǎn)。

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65.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：指同樣投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品一般期限越長(zhǎng)流動(dòng)性越差，所以作為對(duì)流動(dòng)性的補(bǔ)償，預(yù)期收益會(huì)相對(duì)高一些。投資者在選擇的時(shí)候，不能僅看預(yù)期收益，而要結(jié)合家庭的財(cái)務(wù)支出計(jì)劃來統(tǒng)籌考慮。

66.提前終止風(fēng)險(xiǎn)：指如果在投資期內(nèi)，如信托融資項(xiàng)目用款人提前全部或部分還款或者發(fā)生商業(yè)有權(quán)提前終止理財(cái)產(chǎn)品，客戶可能面臨不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)。

67.銷售風(fēng)險(xiǎn)：指不實(shí)或夸大宣傳、以模擬測(cè)算的收益替代預(yù)期收益、隱瞞市場(chǎng)重大變化、營(yíng)銷人員素質(zhì)不高等問題都有可能造成對(duì)投資者的誤導(dǎo)和不當(dāng)銷售。

68.操作風(fēng)險(xiǎn)：指在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中所發(fā)生的不當(dāng)操作導(dǎo)致的損失。

69.交易對(duì)手管理風(fēng)險(xiǎn)：指由于合作的信托公司受經(jīng)驗(yàn)、技能等綜合因素的限制，可能會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的后續(xù)管理，從而導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)下資金遭受損失。

70.延期風(fēng)險(xiǎn)：指理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的信托財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)不及時(shí)等原因造成理財(cái)產(chǎn)品不能按時(shí)支付理財(cái)資金，理財(cái)期限將相應(yīng)延長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

71.不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)：指自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不能預(yù)見、不能避免、不能克服的不可抗力事件或系統(tǒng)故障、通信故障、投資市場(chǎng)停止交易等意外事件的出現(xiàn)，可能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品成立、投資運(yùn)作、資金返還、信息披露造成影響，甚至可能導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低乃至本金損失。

72.銀行個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者教育：主要是指針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)客戶開展的普及理財(cái)知識(shí)、宣傳理財(cái)政策法規(guī)、揭示理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)并引導(dǎo)客戶依法維權(quán)等各項(xiàng)活動(dòng)。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者教育是由銀行及相關(guān)主體實(shí)施的有目的、有計(jì)劃、有組織的傳播活動(dòng)。投資者教育的內(nèi)容包括有關(guān)個(gè)人理財(cái)相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，其目標(biāo)是協(xié)助客戶提升理財(cái)技能，樹立正確的理在線題庫：http://004km.cn/

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財(cái)觀念，并提示相關(guān)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，告知客戶所擁有的權(quán)利及權(quán)利的保護(hù)途徑，以提高客戶素質(zhì)的一項(xiàng)系統(tǒng)的社會(huì)活動(dòng)。銀行個(gè)人理財(cái)投資者教育工作是一項(xiàng)普惠全社會(huì)的長(zhǎng)期工作。

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