第一篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理講座
小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 目
錄
?風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)
?小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述 ?貸前風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn) ?貸中風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn) ?貸后風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)
第一講：風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)
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一、風(fēng)險(xiǎn)起源
人有悲歡離合,月有陰晴圓缺。古往今來(lái)，無(wú)論是自然界還是人類(lèi)社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不有。
“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚(yú)捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿(mǎn)載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚(yú)的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)
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二、風(fēng)險(xiǎn)定義
風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種
（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性
（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性
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三、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)
?風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn) 外部風(fēng)險(xiǎn)有政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
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四、風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容
?風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)期應(yīng)達(dá)到目標(biāo)。
?風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，通過(guò)調(diào)查、審查，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)的、連續(xù)的認(rèn)識(shí)所面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)以及分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程包含感知貸款風(fēng)險(xiǎn)和分析貸款風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。
?風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有廣義和狹義之別。廣義的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)管理，包括目標(biāo)確定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià))以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等主要內(nèi)容，狹義的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、分析、判斷、排序的過(guò)程，包括風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等步驟，是風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)控制的主要依據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)識(shí)別出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從可能性和影響兩個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估后，就可以根據(jù)評(píng)估的結(jié)果采取應(yīng)對(duì)措施。
?風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和程度的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行判斷分析。
?風(fēng)險(xiǎn)控制：應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的各種對(duì)策和方案。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，按照預(yù)先的方案實(shí)施，可將損失控制在最低限度。
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五、風(fēng)險(xiǎn)管理手段 ?分散風(fēng)險(xiǎn) ?轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ?風(fēng)險(xiǎn)回避 ?風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 ?風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖 ?風(fēng)險(xiǎn)自
第二講、小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述
一、貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念
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1、什么是貸款：是指信貸資金的融通，其特征是資金使用權(quán)的讓渡，資金的所有權(quán)仍是貸款人，借款人按照協(xié)議到期償還本息，實(shí)現(xiàn)信貸資金的歸流。?
2、什么是貸款風(fēng)險(xiǎn)：是指貸款本金和利息收回的不確定性。
1、數(shù)量上的不確定性表現(xiàn)在能否全部收回
2、時(shí)間上的不確定性表現(xiàn)為能否按時(shí)收回
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二、小貸風(fēng)險(xiǎn)管理概念：
小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，指在貸款經(jīng)營(yíng)管理中，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的定義、識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的策。
三、小貸風(fēng)險(xiǎn)管理目的。將可避免的風(fēng)險(xiǎn)和損失最小化，不是消滅風(fēng)險(xiǎn)。
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四、小貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容 ?風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別： ?風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。?風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量 ?風(fēng)險(xiǎn)控制：
?這四個(gè)階段有著內(nèi)在的邏輯關(guān)系，這四個(gè)方面又貫穿了風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)技巧和策略方法，所以也稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)管理策略。
五、小貸風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)
?貸款風(fēng)險(xiǎn)按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以劃分為不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，一般來(lái)說(shuō)，從貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)可分為：
1、外部風(fēng)險(xiǎn)：包括有 ?信用風(fēng)險(xiǎn) ?市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ?道德風(fēng)險(xiǎn) ?內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
2、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指由于小額貸款公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理、操作、貸款決策等因素對(duì)貸款造成損失的可能性，包括以下方面： ?操作風(fēng)險(xiǎn)： ?法律風(fēng)險(xiǎn) ?IT風(fēng)險(xiǎn) ?管理風(fēng)險(xiǎn) ?交付風(fēng)險(xiǎn) ?道德風(fēng)險(xiǎn)
?小貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段： ?分散風(fēng)險(xiǎn) ?轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ?風(fēng)險(xiǎn)回避 ?風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償
第三講：高源小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理思路
一、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理理念
1、小貸公司是經(jīng)營(yíng)貨幣特殊企業(yè)，從事的是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此風(fēng)險(xiǎn)存在是正常的、客觀的，而且也是可控的；
2、外部風(fēng)險(xiǎn)主要是信息不對(duì)稱(chēng)造成的、重要的是控制外部風(fēng)險(xiǎn)；
3、風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控是建立在風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上的，風(fēng)險(xiǎn)有一定容忍度，風(fēng)險(xiǎn)管理并不意味著消滅風(fēng)險(xiǎn)。
4、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)體現(xiàn)在信貸政策、信貸流程、信貸管理制度及體制和機(jī)制上。有人意識(shí)不到風(fēng)險(xiǎn)、有人意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，但沒(méi)有能力管控風(fēng)險(xiǎn)；有人意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，但不愿意去管控風(fēng)險(xiǎn)
5、風(fēng)險(xiǎn)管理要從好處著想、壞處著手
二、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則：
1、全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則
2、全和風(fēng)險(xiǎn)管理原則
3、全員風(fēng)險(xiǎn)管理原則
4、風(fēng)險(xiǎn)管理適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的原則
5、風(fēng)險(xiǎn)管理措施可操作性、適用性原則
三、小貸公司風(fēng)險(xiǎn)劃分（識(shí)別）
1、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（高息放貸、變相吸存、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、暴力催貸、帳外逃稅、抽逃資金、向股東或關(guān)系人放貸）；
2、政策性風(fēng)險(xiǎn)：公司因監(jiān)管限制、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、利率調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
3、信用風(fēng)險(xiǎn)：因客戶(hù)道德、信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)變化、償還能力導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
4、操作風(fēng)險(xiǎn)：?jiǎn)T工違規(guī)操作、公司流程設(shè)計(jì)不合理、制度缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
5、法律風(fēng)險(xiǎn)：合同簽訂、審查、貸后管理中存在法律漏洞、擔(dān)保手續(xù)、風(fēng)控措施不到位、與現(xiàn)有法律法規(guī)不對(duì)接、手續(xù)不完善產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
四、風(fēng)控對(duì)策：主要是回避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。
1、制定信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和操作策略：公司根據(jù)各個(gè)時(shí)期經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，制定貸款準(zhǔn)入的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)。在操作策略上：對(duì)股東提供的客戶(hù)，按公司股東擔(dān)保決議操作；對(duì)符合條件的其他客戶(hù)，按條件和程序進(jìn)行操作。
2、建立客戶(hù)的評(píng)級(jí)授信制度。從簡(jiǎn)潔、實(shí)用、經(jīng)濟(jì)角度，制定公司信用評(píng)級(jí)授信管理辦法和操作流程。貸款客戶(hù)原則上為A級(jí)以上客戶(hù)、且貸款總額控制在授信額度以?xún)?nèi)。
3、實(shí)行貸款限額和期限管理，單戶(hù)累計(jì)貸款，法人客戶(hù)，最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，自然人不超過(guò)100萬(wàn)元，法人單筆貸款不超過(guò)500萬(wàn)元，自然人不超過(guò)50萬(wàn)元，期限不超過(guò)一年。
3、堅(jiān)持貸款三查制度：建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查責(zé)任制，明確各環(huán)節(jié)內(nèi)容和要求，客戶(hù)經(jīng)理完成調(diào)查形成調(diào)查報(bào)告、交由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)審核程序、形成審查意見(jiàn)、報(bào)營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)審查，風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人和風(fēng)控總監(jiān)對(duì)信貸部門(mén)盡職調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提出審查意見(jiàn)報(bào)貸審會(huì)審議，實(shí)行環(huán)環(huán)相扣、責(zé)任分明。
4、堅(jiān)持貸款調(diào)查審查AB角制度面簽到制度，對(duì)每筆貸款由調(diào)查人（A角）、審查人（B 角）進(jìn)行交叉復(fù)核；貸前調(diào)查、合同簽訂、抵押登記等所有法律文件均要與客戶(hù)面談、面簽。
5、建立以借款人或第三人核心資產(chǎn)抵押加關(guān)鍵人保證的組合擔(dān)保制度。無(wú)論是公司貸款或是股東個(gè)人對(duì)外借款，均按公司統(tǒng)一模式和要求實(shí)行擔(dān)保貸款方式。
6、嚴(yán)格貸款操作流程：包括貸款調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)嚴(yán)格按公司信貸條件流程和程序辦理，禁止逆向操作。
9、堅(jiān)持限額以上貸款實(shí)行貸審會(huì)制度，法人10萬(wàn)元、自然人2萬(wàn)元以下貸款由有權(quán)人實(shí)行審批人會(huì)簽制，超過(guò)上述額度的，由貸審會(huì)集體審議。
10、建立貸款、收息、資金頭寸日?qǐng)?bào)制度和到期貸款預(yù)警制度。建立公司的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，借助操作平臺(tái)，每日營(yíng)業(yè)張了自動(dòng)完成公司貸款、收息、資金頭寸匯總上報(bào)和到期貸款自動(dòng)預(yù)警提醒。
11、建立貸款五級(jí)分類(lèi)制度，堅(jiān)持對(duì)到逾期每周分析和報(bào)告制度。按照貸款五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，由綜合管理員按月進(jìn)行貸款分類(lèi)，報(bào)貸審會(huì)審批后、實(shí)行分類(lèi)管理。對(duì)到逾期貸款，根據(jù)貸款預(yù)警提示，由客戶(hù)經(jīng)理每周進(jìn)行分析、提出相應(yīng)措施并報(bào)告營(yíng)銷(xiāo)副總。
12、建立貸款損失分層責(zé)任追究制度（擔(dān)保人、調(diào)查人、審查人、審批人）
13、建立不良貸款清收和抵押物處置預(yù)案制度。每筆貸款發(fā)放前，客戶(hù)經(jīng)理要針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情形，并提前搜集相關(guān)資料和手續(xù)，擬定清收處置預(yù)案。
14、建立風(fēng)險(xiǎn)拔備全面覆蓋制度。公司計(jì)劃財(cái)務(wù)部按照審慎的會(huì)計(jì)政策，根據(jù)貸款五級(jí)分類(lèi)余額，計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金。
15、建立信貸員鱗選拔培訓(xùn)制度，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)
16、建立完善業(yè)務(wù)流程和貸款質(zhì)量責(zé)任追究制度
具體講抓住七個(gè)程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)考核、責(zé)任追究。
小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理程序可以分為業(yè)務(wù)領(lǐng)項(xiàng)域和非業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩大部分。
業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理程序主要包括對(duì)貸款客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)考核、責(zé)任追究等七個(gè)程序。其中，前五個(gè)程序是針對(duì)選擇貸款客戶(hù)和管理信貸資產(chǎn)的程序，后兩個(gè)程序是對(duì)小額貸款公司職員在小額貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的行為進(jìn)行考核與追責(zé)的程序。（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是小額貸款公司針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)而開(kāi)展的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序，有關(guān)貸款申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)與未來(lái)償債能力的重要風(fēng)險(xiǎn)是之后風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，如果起始的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有識(shí)別出來(lái)，那么后續(xù)的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理工作都是無(wú)效的。
（2）風(fēng)險(xiǎn)分析。風(fēng)險(xiǎn)分析是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)因素通過(guò)分析程序進(jìn)行驗(yàn)證，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能會(huì)對(duì)借款人的還款能力產(chǎn)生多大的影響進(jìn)行分析的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一樣是風(fēng)險(xiǎn)管理程序中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與規(guī)模、經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流狀況進(jìn)行分析，對(duì)其還款能力做出恰當(dāng)?shù)念A(yù)測(cè)。
（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，由小額貸款公司專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)資料進(jìn)行審查，進(jìn)一步判斷盡職調(diào)查報(bào)告中披露的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否確實(shí)存在；分析判斷是否還有其他重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒(méi)有被識(shí)別出并需要進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)；判斷公司是否具有能夠有效化解風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)險(xiǎn)初審和項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審兩個(gè)子環(huán)節(jié)。
（4）風(fēng)險(xiǎn)決策。風(fēng)險(xiǎn)決策是指小額貸款公司決策主體根據(jù)相關(guān)授權(quán)對(duì)小額業(yè)務(wù)進(jìn)行決策的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)決策要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審中提到的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)因素以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施等情況，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)做出是否放貸以及對(duì)擬放貸的貸款項(xiàng)目確定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方案。（5）貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是指小額貸款公司貸后管理人員按照既定的程序和要求，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后跟蹤檢查、監(jiān)管的活動(dòng)。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理要密切關(guān)注影響借款人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和到期償債能力的各種重要因素，對(duì)相關(guān)擔(dān)保措施的項(xiàng)目，還需要對(duì)擔(dān)保能力是否出現(xiàn)不利變化持續(xù)關(guān)注。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要環(huán)節(jié)。一些小額貸款項(xiàng)目，盡管在貸前盡職調(diào)查以及評(píng)審決策時(shí)屬于較好的小額貸款項(xiàng)目，但由于相關(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境與借款人自身情況的變化，出現(xiàn)了可能?chē)?yán)重影響其到期償債能力的各種風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理就可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而防范和規(guī)避。
（6）風(fēng)險(xiǎn)考核。風(fēng)險(xiǎn)考核是指通過(guò)一定的風(fēng)險(xiǎn)考核程序?qū)π☆~貸款公司的相關(guān)制度、流程是否有效，以及有效的風(fēng)險(xiǎn)制度、流程是否得到恰當(dāng)?shù)膱?zhí)行進(jìn)行檢驗(yàn)。（7）責(zé)任追究。這是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一個(gè)程序，其與風(fēng)險(xiǎn)考核一道，有利于小額貸款公司對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與處罰，從而激勵(lì)員工培養(yǎng)管理文化，避免與防范嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生。微貸客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn):
第四講：小貸險(xiǎn)管理要點(diǎn)---貸中法律審查
3.2.1 信用分析——“五C”分析法
3.2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則
3.2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)分析技巧
3.2.1 信用分析
?所謂信用分析是貸款人對(duì)借款人信用高低的估價(jià)。信用分析是小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的核心內(nèi)容，貸款決策必須以信用分析為依據(jù)。
?無(wú)論何種貸款，對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用分析都是保證貸款機(jī)構(gòu)收益的第一步，也是關(guān)鍵的一步。貸款給一位最終會(huì)違約的借款人或拒絕一位將會(huì)按期還款的借款人都是貸款人的損失。
?因此，信用分析的目的是甄別出“好”的借款任何“壞”的借款人，并以此為依據(jù)，決定是否能夠發(fā)放貸款和以何種條件發(fā)放貸款。信用分析工作的好壞，直接關(guān)系到小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的成敗。
?信用分析主要圍繞五個(gè)方面進(jìn)行。這五個(gè)方面的英文開(kāi)頭字母都為“C”，所以一般稱(chēng)該種分析為“五C”原則。1.品德 2.能力 3.資本 4.擔(dān)保品 5.經(jīng)營(yíng)環(huán)境
總結(jié)
?對(duì)借款人進(jìn)行信用分析，既要進(jìn)行靜態(tài)分析，又要進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，既要注重定性分析，更要注重定量分析。
?因此，在實(shí)際的信用分析過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理既需要對(duì)借款人過(guò)去的信用狀況做全面的了解和分析，也要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的變化趨勢(shì)，對(duì)借款人未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力做出科學(xué)的預(yù)測(cè)，同時(shí)，要在定性分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析和現(xiàn)金流量分析等定量分析方法對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況和還本付息能力做出準(zhǔn)確的估計(jì)。
?問(wèn)題：不考慮品質(zhì)因素，借款人為什么會(huì)主動(dòng)還款？
?答案：如果“違約”成本高于“守約”的成本，借款人就會(huì)更傾向于遵守合同。
3.2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則
?原則二：關(guān)注違約成本，違約成本高的申請(qǐng)人，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低；對(duì)于違約成本低的申請(qǐng)人，放貸額也應(yīng)控制在較低水平。
借款人的穩(wěn)定性應(yīng)綜合考慮以上幾方面的因素
?理想的申請(qǐng)人應(yīng)在家庭因素和生意因素兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較高；
?如果某一方面相對(duì)較弱，但信貸員對(duì)申請(qǐng)人的品質(zhì)比較有信心，應(yīng)該也屬可接受范疇； ?如果兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較差，則信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，放款需要非常審慎！
3.2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則
?原則三：作為貸款人，我們要更關(guān)注發(fā)生負(fù)面變化時(shí)貸款是否還安全，而不是把注意力放在發(fā)生正面變化時(shí)借款人的生意會(huì)多么興旺
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)--上下游關(guān)系
?業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)—采購(gòu)模式
申請(qǐng)人A
?業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)--結(jié)算方式
?銷(xiāo)售的穩(wěn)定性
成本結(jié)構(gòu)
?A、B兩個(gè)客戶(hù)過(guò)去一年的平均月經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)如表所示：
?二者的銷(xiāo)售額、凈利和月可支完全相同。?不同之處在于A、B的成本結(jié)構(gòu)不同；A的固定費(fèi)用與變動(dòng)成本之比為80：20；B則為20：80。
成本結(jié)構(gòu)（續(xù)）
?假如市場(chǎng)情況出現(xiàn)負(fù)面變化，二者的銷(xiāo)售額都下降20%，那么二者的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)將變?yōu)椋??我們可以看到，A的月可支降幅（74.3%）遠(yuǎn)高于B（40%）； ?若當(dāng)時(shí)按照月供/月可支為60%的比例發(fā)放貸款，則B仍然有能力償還，而A償還能力則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足（月可支僅有月供的40%多）
價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)
?毛利率是影響客戶(hù)月可支的一個(gè)很重要的因素，因此，客戶(hù)毛利率的穩(wěn)定性是影響貸款安全的一個(gè)重要因素。?原材料價(jià)格
如對(duì)鋼釘廠來(lái)說(shuō)，鋼材價(jià)格的波動(dòng)；
對(duì)賣(mài)小籠包的早點(diǎn)鋪來(lái)說(shuō)，豬肉價(jià)格的波動(dòng)；
?對(duì)于此類(lèi)客戶(hù)，要關(guān)注客戶(hù)是否可以把上漲的成本通過(guò)提高產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給其下游；如果由于競(jìng)爭(zhēng)激烈很難提高產(chǎn)品價(jià)格，就需看原材料價(jià)格波動(dòng)的幅度大小和客戶(hù)毛利率空間的大小，如果毛利率很薄，難以承受原材料價(jià)格的較大漲幅，則貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高。?產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格
?產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格的穩(wěn)定是保證客戶(hù)盈利穩(wěn)定性的另一重要方面。
?如果客戶(hù)生產(chǎn)的產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格波動(dòng)較大，則會(huì)使貸款面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。如養(yǎng)豬戶(hù)； ?對(duì)于產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格變化比較大的客戶(hù)，在放貸和額度方面應(yīng)采用更加審慎的政策。
?價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）
?原材料和產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)還會(huì)影響存貨的價(jià)值，特別是對(duì)貿(mào)易類(lèi)的客戶(hù)。
?客戶(hù)存貨數(shù)量越大，則面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)越大；客戶(hù)存貨價(jià)格波動(dòng)性越大，其價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也越大。（特別是服裝及季節(jié)性強(qiáng)和有保質(zhì)期的存貨）
?因此，對(duì)于從事價(jià)格波動(dòng)性高的商品（如鋼材、液化氣、汽油）的貿(mào)易的客戶(hù)，控制存貨水平的能力就是非常重要的一個(gè)方面。在滿(mǎn)足經(jīng)營(yíng)需求的前提下，存貨水平控制的越低，則可能遭受的負(fù)面打擊程度也越低。
?對(duì)于希望通過(guò)多存貨、以通過(guò)價(jià)格上漲獲利的貿(mào)易商，放貸要非常的審慎。
行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
?在微貸客戶(hù)中，不同的生意所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有較大的差異。
?雜貨鋪、小超市、小吃鋪、普通理發(fā)店等行業(yè)服務(wù)于百姓的日常生活，如外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境未出現(xiàn)大的變化，通常客戶(hù)的需求、銷(xiāo)售會(huì)比較穩(wěn)定。
?建材、鋼鐵經(jīng)銷(xiāo)、家具、裝修、衛(wèi)浴潔具等生意會(huì)和房地產(chǎn)行業(yè)的景氣度有高度的關(guān)聯(lián)，而房地產(chǎn)行業(yè)為周期性行業(yè)，受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響較大。因此對(duì)這些行業(yè)放款時(shí)，同樣要注意其潛在的波動(dòng)性。
?從事高端產(chǎn)品、奢侈品生意的客戶(hù)所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也比較高。
投資類(lèi)貸款
?對(duì)于用于投資目的的貸款，如客戶(hù)投資不成功，則可能對(duì)客戶(hù)的償債能力造成嚴(yán)重的影響。?例如：某店老板，生意穩(wěn)定、良好，靠生意的盈利，每月有月可支８０００元；貸款人依據(jù)該償還能力放款６萬(wàn)元，月還款５４００元，月還款額／月可支為６７．５％。?該老板用貸款和自有資金開(kāi)新店，新店平均每月固定費(fèi)用７０００元。?結(jié)果新店生意不好，每月僅可產(chǎn)生３０００元毛利，扣除固定費(fèi)用后每月虧損４０００元。?綜上，開(kāi)新店后，該客戶(hù)的月可支由之前的８０００元降低為４０００元，遠(yuǎn)低于每月的還款額（５４００），貸款形成風(fēng)險(xiǎn)！
投資類(lèi)貸款—預(yù)測(cè)
?因此對(duì)于投資類(lèi)貸款，除了以現(xiàn)有生意為基礎(chǔ)計(jì)算月可支外，還應(yīng)對(duì)投資后的月可支進(jìn)行預(yù)測(cè)。
?仍以前例為例，客戶(hù)現(xiàn)有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（月平均數(shù)據(jù)）如下表：
投資類(lèi)貸款—預(yù)測(cè)（續(xù)）投資類(lèi)貸款—預(yù)測(cè)（續(xù)）?續(xù)上頁(yè)
?對(duì)于該客戶(hù)，我們可以很容易計(jì)算出右表的結(jié)果
?根據(jù)其生意的特點(diǎn)、客戶(hù)積累的規(guī)律、新店的位置等因素，我們可以決定能夠讓放貸人放心的放貸水平是多少。
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
?客戶(hù)有合法經(jīng)營(yíng)資格嗎？特別是需要特別許可的行業(yè)（如花炮廠）。?客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有違反法律法規(guī)的行為嗎？ ? 如對(duì)飯店來(lái)講《衛(wèi)生條例》； ?銷(xiāo)售冒牌貨的貿(mào)易商； ?客戶(hù)有明顯的偷逃稅行為嗎？
?雖然大部分微貸客戶(hù)所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并不突出，但如果客戶(hù)有明顯的嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將來(lái)一旦受到處罰，則會(huì)對(duì)我們貸款的安全造成嚴(yán)重的影響。所以在實(shí)際工作中一旦遇到類(lèi)似情況，如客戶(hù)偷稅行為嚴(yán)重，則要審慎。
意外事件 ?火災(zāi) ?盜竊
?經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外 ?家庭發(fā)生重大變故 ?生產(chǎn)事故 ?疫病 ?自然災(zāi)害
?以上這些情況的發(fā)生都有可能對(duì)借款人的生意、家庭，相應(yīng)地對(duì)其還款能力造成重大的打擊。在評(píng)估貸款時(shí)我們要充分考慮此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的高低、客戶(hù)是否有控制這些風(fēng)險(xiǎn)的措施。總結(jié):可能導(dǎo)致微型客戶(hù)生意失敗最終引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素 ?關(guān)鍵供應(yīng)中斷 ?進(jìn)貨出現(xiàn)殘次品
?丟失重要客戶(hù)/客戶(hù)取消大宗訂單 ?原材料／產(chǎn)品運(yùn)輸出現(xiàn)問(wèn)題 ?原材料價(jià)格大幅上升 ?產(chǎn)品價(jià)格大幅下降 ?總體市場(chǎng)需求減少 ?新投資不成功
?營(yíng)業(yè)場(chǎng)所無(wú)法以合理價(jià)值續(xù)租 ?違法經(jīng)營(yíng)被懲處 ?主要經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外
?關(guān)鍵/擁有特殊技能員工離職 ……
總結(jié): 信用增強(qiáng)/風(fēng)險(xiǎn)緩釋 因素
?如果存在以下情形，往往可以在一定程度上降低／緩解貸款的風(fēng)險(xiǎn)，它們也是放貸時(shí)應(yīng)該加以考慮的因素：
1、配偶有穩(wěn)定、可觀的工作收入
2、家庭有其他的、不同種類(lèi)的生意
3、兩個(gè)在不同位置的店面
4、保險(xiǎn)（包括人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）
5、高質(zhì)量的保證人/聯(lián)保小組成員
?風(fēng)險(xiǎn)防范是對(duì)整個(gè)貸款業(yè)務(wù)中，在貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前采取相應(yīng)的措施和方法，使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)防范包括信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制。
3.3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)防范
?信用風(fēng)險(xiǎn)的防范包括風(fēng)險(xiǎn)的回避、分散、轉(zhuǎn)移等幾個(gè)方面。（1）貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避
?貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避是指在貸款決策時(shí)，以信用風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)，主動(dòng)放棄或拒絕風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款方案。
（2）貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移
?貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是貸款人以某種方式將貸款風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式。貸款人通?？蛇\(yùn)用以下方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：
?一是擔(dān)保。貸款人以保證貸款或抵押、質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，把一部分信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保證人或提供抵押、質(zhì)押的借款人或第三人。
?二是保險(xiǎn)。這種方式有兩種類(lèi)型：一是直接投保，即貸款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保借款人信用保險(xiǎn)。另一種是間接投保，即根據(jù)貸款人的要求，借款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保自己的信用保險(xiǎn)或投保其抵押品的財(cái)產(chǎn)。受益人為貸款人。
（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散
?貸款風(fēng)險(xiǎn)分散是指貸款人按貸款對(duì)象、結(jié)構(gòu)、行業(yè)、地域等把貸款分散為不同的組成部分進(jìn)行優(yōu)化組合，以達(dá)到最小風(fēng)險(xiǎn)下，求得最大收益的目的。
?貸款對(duì)象的分散是避免貸款向某個(gè)借款人或某些借款人貸款過(guò)度傾斜的措施。
?結(jié)構(gòu)的分散是指貸款人保持不同貸款的種類(lèi)、期限、方式等結(jié)構(gòu)的合理比例，以增加資金的流動(dòng)性、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
?行業(yè)分散是指將貸款分布在多種行業(yè)和產(chǎn)品上，避免某些行業(yè)衰落或某些產(chǎn)品的滯銷(xiāo)使貸款遭受損失。
?地域分散是指貸款不應(yīng)集中同一地區(qū)
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系：
?嚴(yán)密的內(nèi)控管理機(jī)制 ?標(biāo)準(zhǔn)的貸款操作流程 ?規(guī)范的審批決策機(jī)制 ?健全的財(cái)務(wù)管理制度 ?嚴(yán)格的隊(duì)伍管理
3.4.1 貸款分類(lèi)
?貸款分類(lèi)是指金融機(jī)構(gòu)的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)質(zhì)量做出評(píng)價(jià)并通過(guò)評(píng)價(jià)把結(jié)果劃分為若干類(lèi)別。因此貸款分類(lèi)既包括分類(lèi)的過(guò)程，也包括分類(lèi)的結(jié)果。
?貸款分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)是衡量貸款內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量的一種估價(jià)尺度，是貸款檔次劃分的準(zhǔn)則，不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)也就有不同的貸款分類(lèi)方法，從世界各國(guó)貸款分類(lèi)制度的實(shí)踐來(lái)看，大體有三種做法，其中以美國(guó)的五級(jí)分類(lèi)法為較多的國(guó)家和地區(qū)所采用。?2002年1月1日起，我國(guó)正式執(zhí)行貸款五級(jí)分類(lèi)管理制度。
貸款計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)及五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)
四、全流程風(fēng)控法
四、流程控制——業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分解 4.1 流程風(fēng)控法——信貸員選拔 4.2 流程風(fēng)控法——信貸員培訓(xùn) 4.3 流程風(fēng)控法——目標(biāo)客戶(hù)的選擇 4.3 流程風(fēng)控法—目標(biāo)客戶(hù)的選擇 4.4 流程風(fēng)控法——市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 4.5 流程風(fēng)控法——業(yè)務(wù)受理 4.6 流程風(fēng)控法——貸前調(diào)查 4.7 流程風(fēng)控法——貸款審批 4.8 流程風(fēng)控法——貸款發(fā)放 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 ?貸款五級(jí)分類(lèi)
將貸款劃分為不同檔次，判斷債務(wù)人及時(shí)償還貸款本息的可能性（半年需要進(jìn)行一次分類(lèi)）
貸款五級(jí)分類(lèi)內(nèi)容：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失 貸款五級(jí)分類(lèi)目的：分類(lèi)管理，加強(qiáng)針對(duì)性 貸款分類(lèi)遵循的原則
1、真實(shí)性原則
2、及時(shí)性原則
3、重要性原則
4、審慎性原則 總結(jié)
2.風(fēng)險(xiǎn)容忍度
謝
謝 __
第二篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)
1、風(fēng)險(xiǎn)起源：“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚(yú)捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿(mǎn)載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚(yú)的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)。
2、風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性
（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性
3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn) 生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)
技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)
人員風(fēng)險(xiǎn)
4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境
金融政策---利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境
產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策
同行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)
5、風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在
任何項(xiàng)目的重要風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險(xiǎn)。
信貸工作接觸到各行各業(yè)，對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。
二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)
特點(diǎn)“短、頻、快”
資金成本較高---風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比
銀行基準(zhǔn)利率4.875‰------目前普遍12‰ 我公司利率19.2‰
國(guó)家保護(hù)的利率19.5‰-----民間借貸 小貸客戶(hù)需求
1、短期資金周轉(zhuǎn)需求
由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益，長(zhǎng)期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，同時(shí)會(huì)企業(yè)利潤(rùn)，不利借款企業(yè)的發(fā)展。
2、有好的產(chǎn)品（項(xiàng)目、機(jī)會(huì)）急需資金
新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單
3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動(dòng)資金還貸款會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，雖然利息較高，企業(yè)仍需要
（一）借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人
借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）員工的操作風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程）
操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括
員工操作失誤：審核失誤、文書(shū)填寫(xiě)失效 違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向
三、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
1、財(cái)務(wù)信號(hào)。
財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。
如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。
企業(yè)針對(duì)不同報(bào)送對(duì)象做不同的賬。
一是報(bào)稅務(wù)局，以開(kāi)票金額作收入，成本費(fèi)用根據(jù)收入做調(diào)整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。
二是報(bào)送銀行，以出入庫(kù)單據(jù)作為收入和成本計(jì)量依據(jù)。做出的報(bào)表通過(guò)虛增資產(chǎn)，多記收入、少計(jì)成本費(fèi)用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項(xiàng)比率滿(mǎn)足銀行檢查要求。
三是對(duì)股東的報(bào)表。相對(duì)真實(shí)，以真實(shí)發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。-------我們需要看到的報(bào)表
四是根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表，如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。財(cái)務(wù)報(bào)表失真問(wèn)題
1、虛增存貨，市價(jià)單價(jià)100元，賬面單價(jià)200元。
2、虛增土地價(jià)值，市價(jià)20萬(wàn)/畝，表上100萬(wàn)/畝
3、供銷(xiāo)合同造假，刻幾個(gè)章很容易 辯證看待銀行貸款金額
1、銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時(shí)又有合作性。
2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。
3、小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時(shí)借款人會(huì)先考慮歸還資金成本高的貸款。
2、市場(chǎng)信號(hào)
借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場(chǎng)供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅
產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)
3、行為信號(hào)
提供虛假資料套取貸款
借款人在其他金融機(jī)構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動(dòng)
公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為
主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價(jià)值下降 保證人保證意愿減弱
借款人未經(jīng)同意對(duì)外提供擔(dān)保
4、其他值得關(guān)注的信號(hào)。
主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。降低操作風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過(guò)程，涉及到公司的每一個(gè)人。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計(jì)
貸中相關(guān)文書(shū)填寫(xiě)與控制
提示貸后管理的關(guān)注重點(diǎn)，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)警 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 信貸檔案不規(guī)范
客戶(hù)信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；
借款人主體資格審查：
1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開(kāi)戶(hù)許可證、驗(yàn)資報(bào)告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。
2、建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證
3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等
4、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)五證
房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)五證
1、建設(shè)用地規(guī)劃許可證
2、建筑工程規(guī)劃許可證
3、建筑工程施工許可證----------市建委
4、國(guó)有土地使用證----------------國(guó)土局
5、商品房銷(xiāo)（預(yù)）售許可證----房管局
借款人提供資料清單
1、公司簡(jiǎn)介
2、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）
3、組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）
4、國(guó)地稅稅務(wù)登記證（副本）
5、貸款卡正反面復(fù)印件
6、法人、股東身份證復(fù)印件（戶(hù)口本、結(jié)婚證）
7、開(kāi)戶(hù)許可證
8、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告
9、財(cái)務(wù)報(bào)表（2010年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)）
10、近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表
11、重要的供銷(xiāo)合同
12、用款計(jì)劃和還款來(lái)源
13、特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)合規(guī)
14、企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)證書(shū)
15、管理人員及組織架構(gòu)
16、上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè)
17、納稅申報(bào)表
不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記
借款合同要素填寫(xiě)不全-----法律風(fēng)險(xiǎn)
信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤
建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
1、根據(jù)各種信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。
2、根據(jù)個(gè)別借款人分析評(píng)價(jià)其行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。
3、風(fēng)險(xiǎn)的變化性，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。調(diào)整對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、關(guān)注程度和策略計(jì)劃。
貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。
使風(fēng)險(xiǎn)可控或可接受的范圍之內(nèi)
應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。
分散風(fēng)險(xiǎn)
1、分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)---小額、分散避免客戶(hù)集中在一個(gè)行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和通過(guò)擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在是資金賣(mài)方市場(chǎng)，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù) 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義
（1）擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù)（2）檢驗(yàn)借款人的貸款動(dòng)機(jī)
（3）檢驗(yàn)借款人的能力、實(shí)力和資源的手段（4）確保處于主動(dòng)的地位
轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保
貸前根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，設(shè)計(jì)擔(dān)保組合方式。貸中控制手續(xù)完備
貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價(jià)值變化，抵押價(jià)值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆?。
轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保設(shè)計(jì)
如客戶(hù)行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶(hù)選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。
盡量選擇對(duì)客戶(hù)有約束力的擔(dān)保人（如：客戶(hù)的親戚、長(zhǎng)輩、關(guān)系較好的朋友）
從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。（如客戶(hù)的債權(quán)人）選擇本地的，對(duì)借款人有一定了解的擔(dān)保人
擔(dān)保選擇(先物保再追加人保)
1、分析借款人核心資源，控制核心資源。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。
2、50萬(wàn)以下圍繞情感（親情、愛(ài)情、友情）設(shè)計(jì)擔(dān)保，一方面擔(dān)保人會(huì)替借款人還貸（最不希望看到的結(jié)果）另一方面擔(dān)保人對(duì)借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強(qiáng)。
3、第三方保證擔(dān)保，中國(guó)人講究人脈，沒(méi)有人脈也就沒(méi)有生意。---檢驗(yàn)其資源和實(shí)力的方法
弱化擔(dān)保的前提條件？
弱化擔(dān)保針對(duì)企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯盈利水平高信譽(yù)好的客戶(hù)。
回避風(fēng)險(xiǎn)
（1）客戶(hù)經(jīng)理盡職調(diào)查（2）風(fēng)控部門(mén)分析風(fēng)險(xiǎn)
（3）貸
審
會(huì)
決
策
1、有不良記錄的人能貸----分析不良記錄的重要性和形成原因。
2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。
3、懷疑賺錢(qián)能力的人不借----從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險(xiǎn)很大。
4、借款額所占整體用款比重過(guò)大不能借。----啟動(dòng)資金、鋪底資金不能借。
5、借款項(xiàng)目不認(rèn)可不能借----借款用途真實(shí)、還款來(lái)源有保障。
四、逾期貸款處理
逾期前的征兆：
1、不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開(kāi)會(huì)、出差、在辦急事
2、借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：
客戶(hù)特殊情況---主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤
客戶(hù)欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息
出現(xiàn)預(yù)期征兆時(shí)的處理：
1.及時(shí)溝通----制定預(yù)案
2.聯(lián)系客戶(hù)----現(xiàn)場(chǎng)查看掌握實(shí)際情況 3.及時(shí)匯報(bào)----制定可行的方案
4.執(zhí)行方案----靈活的處理問(wèn)題，“度”的把握 5.進(jìn)展反饋----及時(shí)調(diào)整策略
6.不要做出任何空洞的許諾或無(wú)謂的威脅！7.一定要在采取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶(hù)！8.追究到底 9.中小企業(yè)融資更加困難
1、人民幣升值、原材料成本上升和勞動(dòng)力成本的提高。
2、銀行“惜貸”，民間利率提高。
3、中小企業(yè)融資難度增大。致使融資成本提高。
4、上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。
5、企業(yè)利潤(rùn)率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營(yíng)受到威脅。
客戶(hù)是某行業(yè)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)家。
信貸員幫助客戶(hù)做好貸款需求籌劃，通過(guò)分析盈利和成本幫客戶(hù)分析借款的必要性，評(píng)價(jià)借款的可行性和效益性。
第三篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理概述
1.我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行的資本充足率不得低于（）
A
0.08 B
0.04 C
0.12 D
0.2 正確答案： A 2.我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行的存貸比不能超過(guò)（）
A
0.65 B
0.7 C
0.75 D
0.8 正確答案： C 3.我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于（）
A
0.2 B
0.25 C
0.3 D
0.35 正確答案： B 4.我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，對(duì)同一借款人的貸款余額不能超過(guò)商業(yè)銀行資本余額的（）
A
0.07 B
0.15 C
0.2 D
0.1 正確答案： D 5.企業(yè)報(bào)送銀行的報(bào)表中，一般以哪項(xiàng)指標(biāo)作為收入和成本的計(jì)量依據(jù)？（）
A
開(kāi)票金額 B
出入庫(kù)單據(jù) C
真實(shí)數(shù)據(jù) D
銷(xiāo)售利潤(rùn) 正確答案： B 多選題
6.以下對(duì)于小額貸款的描述正確的是（）
A
時(shí)間短 B
頻率高
C
風(fēng)險(xiǎn)和收益成反比 D
資金成本高 正確答案： A B D 7.銀行在識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，針對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些指標(biāo)（）
A
流動(dòng)性比率 B
資產(chǎn)負(fù)債率 C
存貨周轉(zhuǎn)率 D
應(yīng)收賬款收回率 正確答案： A B C D 8.信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的方法包括（）
A
分散風(fēng)險(xiǎn) B
轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) C
回避風(fēng)險(xiǎn) D
消除風(fēng)險(xiǎn) 正確答案： A B C 9.以下哪些行為可以作為判斷企業(yè)現(xiàn)金流出現(xiàn)異常的依據(jù)（）
A
多頭開(kāi)戶(hù)
B
銷(xiāo)售收入減少導(dǎo)致現(xiàn)金流總量減少 C
截留轉(zhuǎn)移資金 D
指標(biāo)異常 正確答案： A B C 判斷題
10.企業(yè)報(bào)送稅務(wù)局的報(bào)表中，盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。
正確
錯(cuò)誤
正確答案： 正確
11.進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的目的是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控或可接受的范圍之內(nèi)。
正確
錯(cuò)誤
正確答案： 正確
12.針對(duì)同一種類(lèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，我們只能采取一種風(fēng)險(xiǎn)防控的方法。
正確
錯(cuò)誤
正確答案： 錯(cuò)誤
第四篇：最新小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度
風(fēng)險(xiǎn)管理制度
為了使公司高效、有序地發(fā)展，規(guī)范公司風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃、控制、監(jiān)督、決策的職能，保證公司經(jīng)營(yíng)管理正常進(jìn)行，結(jié)合公司實(shí)際，特制定風(fēng)險(xiǎn)管理中心崗位責(zé)任制和內(nèi)部運(yùn)行管理制度
第一章 風(fēng)險(xiǎn)中心工作標(biāo)準(zhǔn)
第一條 根據(jù)國(guó)資委2006年《企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、財(cái)政部2008年《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及公司的規(guī)定，在公司總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，全面負(fù)責(zé)和組織公司風(fēng)險(xiǎn)管理人員辦理各項(xiàng)事務(wù)，支持風(fēng)險(xiǎn)管理人員行使職權(quán)；建立健全公司內(nèi)部各項(xiàng)管理制度，并監(jiān)督有關(guān)部門(mén)嚴(yán)格執(zhí)行，發(fā)揮公司風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職能、審核職能、控制職能、評(píng)價(jià)職能的作用。
第二條 依據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，圍繞公司把風(fēng)險(xiǎn)降到最低開(kāi)展公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督工作。
第三條 根據(jù)公司有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司實(shí)際，組織制定公司風(fēng)險(xiǎn)管理人員責(zé)任制度，做到崗位責(zé)任分工合理、職責(zé)明確，并堅(jiān)持嚴(yán)格考核。
第四條 組織搞好公司的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度（事前）、決策制約制度（全過(guò)程）、項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中）、逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后）、項(xiàng)目文檔管理制度。
第五條 根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和整體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，組織和安排各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，編制公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作安排及部門(mén)的工作計(jì)劃，定期組織檢查、督促、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行情況，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。
第六條 認(rèn)真貫徹執(zhí)行公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作要求，在公司各部門(mén)的大力支持下，組織風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、度量、評(píng)估和發(fā)展及應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度，把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失最小化；
第七條 制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合，對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理機(jī)制；履行好公司防火墻職責(zé)
第八條 積極發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制職能的整體管理，工作由目前的“核算型”向“經(jīng)營(yíng)管理型”轉(zhuǎn)型，使公司的整體風(fēng)險(xiǎn)管理工作適應(yīng)發(fā)展的需要。
第九條 負(fù)責(zé)公司日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作。通過(guò)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全員、全過(guò)程、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁，同時(shí)對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)而錯(cuò)失的機(jī)會(huì)進(jìn)行利用。
第十條 定期或不定期地向管理層匯報(bào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、度量、評(píng)估和發(fā)展及應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度等；
第十一條 按照風(fēng)險(xiǎn)管理制度建立健全檔案管理制度，組織風(fēng)險(xiǎn)部人員定期立卷按期歸檔，確保各類(lèi)資料檔案的安全完整。
第十二條 協(xié)調(diào)處理公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與公司其他部門(mén)及外部相關(guān)方等部門(mén)的業(yè)務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格審查各類(lèi)貸款項(xiàng)目，維護(hù)公司的利益。
第十三條 監(jiān)督調(diào)動(dòng)工作或因故離職的風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員，及時(shí)辦好工作交接手續(xù)，保
證風(fēng)險(xiǎn)管理工作的連續(xù)性和資料的完整性。
第十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理中心設(shè)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)審查崗、內(nèi)務(wù)綜合崗等崗位?？梢蝗艘粛徎蛞粛彾嗳恕?/p>
第十五條 完成公司管理層交辦的其他工作。
第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理中心總監(jiān)崗位職
第一條 貫徹落實(shí)公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作的各項(xiàng)政策、規(guī)章，在總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)相關(guān)制度、實(shí)施細(xì)則的制定和具體實(shí)施;
第二條 負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的組織和安排，根據(jù)公司的工作要求及業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，于每年初起草風(fēng)險(xiǎn)管理工作安排意見(jiàn)及本部門(mén)的工作計(jì)劃，明確工作重點(diǎn)，提出具體措施。敦促本部門(mén)月份內(nèi)各項(xiàng)工作的實(shí)施，監(jiān)督各崗工作的落實(shí)情況。并按時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作進(jìn)展情況;第三條 負(fù)責(zé)組織對(duì)貸款單位信用等級(jí)評(píng)估的復(fù)審工作;第四條 負(fù)責(zé)組織信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的審查工作;第五條 負(fù)責(zé)組織對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和呆賬貸款核銷(xiāo)的審查工作;第六條 負(fù)責(zé)組織對(duì)已發(fā)放貸款的定期檢查或?qū)ｍ?xiàng)檢查，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出處理意見(jiàn)，提交領(lǐng)導(dǎo);第七條 負(fù)責(zé)組織召開(kāi)評(píng)審會(huì)會(huì)議;第八條 負(fù)責(zé)組織本部門(mén)人員開(kāi)展政治、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高部門(mén)人員的綜合素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)工作的需要。
第九條 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。
第十條 保守公司商業(yè)秘密。
第三章 風(fēng)險(xiǎn)審查崗位職責(zé)
第一條 負(fù)責(zé)審查業(yè)務(wù)部移送的各類(lèi)貸款的調(diào)查意見(jiàn)與相關(guān)資料，并依據(jù)國(guó)家金融方針政策和公司有關(guān)規(guī)定提出具體審查意見(jiàn)，并提交部門(mén)領(lǐng)導(dǎo);第二條 對(duì)審查的貸款建立審查臺(tái)賬，跟蹤貸款到期收回情況，每月至少對(duì)上月公司已發(fā)放貸款情況進(jìn)行一次重點(diǎn)檢查，并將發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)向部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)反饋;第三條 依據(jù)公司的相關(guān)管理規(guī)定，負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部提交的貸款單位復(fù)審工作，對(duì)復(fù)審后發(fā)現(xiàn)評(píng)估不實(shí)的提出具體意見(jiàn)，退回業(yè)務(wù)部重新評(píng)估;第四條 根據(jù)公司的相關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)對(duì)全公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的審查工作。按月監(jiān)測(cè)全公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的數(shù)據(jù)變動(dòng)情況，并對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分布及變動(dòng)情況形成書(shū)面報(bào)告，提交部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)。每季至少對(duì)全公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出具體整改建議，形成書(shū)面報(bào)告，提交業(yè)務(wù)部門(mén)組織落實(shí);第五條 負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和呆賬貸款核銷(xiāo)的審查工作。根據(jù)責(zé)任認(rèn)定有關(guān)規(guī)定配合相關(guān)部門(mén)做好風(fēng)險(xiǎn)貸款的責(zé)任認(rèn)定工作。對(duì)擬核銷(xiāo)呆賬貸款按照“呆賬貸款核銷(xiāo)規(guī)定”進(jìn)行全面審查，并建立“呆賬貸款核銷(xiāo)審查登記簿”;
第六條 負(fù)責(zé)對(duì)全公司風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)隊(duì)伍的建設(shè)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作;
第七條 完成部門(mén)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。
第四章 內(nèi)務(wù)綜合崗位職責(zé)
第一條 負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)和分析，并按要求向主管領(lǐng)導(dǎo)及上級(jí)主管機(jī)關(guān)報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)和文字材料;第二條 負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)各類(lèi)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)上報(bào)工作，確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、報(bào)送及時(shí);第三條 負(fù)責(zé)本部門(mén)各類(lèi)文件的收發(fā)、登記、整理及歸檔工作，確保文件檔案的完整性和連續(xù)性;第四條 負(fù)責(zé)做好本部門(mén)日常綜合性事務(wù);
第五條 協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)審查崗做好風(fēng)險(xiǎn)審查工作;第六條 完成部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。
第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理制度
風(fēng)險(xiǎn)管理制度包括：
一、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度（事前）
(一)實(shí)物性資產(chǎn)（含所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）抵、質(zhì)押。抵、質(zhì)押物時(shí)點(diǎn)價(jià)值／貸款金額*40 ? 土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)值；
? 特殊抵質(zhì)押品，項(xiàng)目經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況計(jì)值，但應(yīng)說(shuō)明理由。
? 法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實(shí)際操作中無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的抵押物，不計(jì)值。
(二)存單、國(guó)債、以九折計(jì)值／貸款金額*40 高于40分按40分計(jì)。(三)連帶保證
? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證，每個(gè)家庭的連帶保證為2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為1分
? 非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加1分；
? 多個(gè)家庭或多個(gè)個(gè)人提供連帶保證，分值可累加。累加后，分值最高不超過(guò)20分。1.非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用擔(dān)保
單家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保分值不超過(guò)20分。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用擔(dān)保分值可以累加，但分值最高不超過(guò)20分。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用擔(dān)保，或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。
2.關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保
其效力最高（項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一。同時(shí)有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用擔(dān)保，各企業(yè)分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家數(shù)每增加一家擔(dān)保企業(yè)加2分方式進(jìn)行累加。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保匯總分值最高不超過(guò)10分。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保，項(xiàng)目經(jīng)理說(shuō)明理由后在評(píng)價(jià)中加分。
3.其他措施
凡不屬于以上方式的任何其他擔(dān)保措施，如倉(cāng)單、商標(biāo)權(quán)、受益權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押等，由于個(gè)體差異化程度較高，需具體項(xiàng)目具體分析，由項(xiàng)目經(jīng)理定分，并說(shuō)明給分理由。
4.擔(dān)保組合的應(yīng)用
a)不可缺少的個(gè)人連帶保證
b)
實(shí)物抵押鎖定風(fēng)險(xiǎn)，為主要風(fēng)險(xiǎn)化解方式 c)
非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道 d)關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 e)
存貨監(jiān)管為有效補(bǔ)充 f)引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分級(jí)及應(yīng)用： ? ? ? A級(jí)：最后測(cè)分值為90分（含附加分）以上，且主分值不低于80分。建議貸B級(jí)：最后測(cè)分值為80-90分（含附加分），建議貸款利率不低于4%； C級(jí)：測(cè)分值低于80分，一般不予貸款； 款利率不低于2%；
二、決策制約制度（全過(guò)程）
是公司最基本的業(yè)務(wù)審批制度，其他審批制度在此基礎(chǔ)上按業(yè)務(wù)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行調(diào)整。按該制度規(guī)定，項(xiàng)目經(jīng)理評(píng)審項(xiàng)目實(shí)行AB角責(zé)任制，項(xiàng)目經(jīng)理A角撰寫(xiě)評(píng)審報(bào)告，出具評(píng)審結(jié)論，B角提出獨(dú)立意見(jiàn)，然后將企業(yè)資料和評(píng)審報(bào)告轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中心進(jìn)行復(fù)審復(fù)核，公司的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)合同的發(fā)放統(tǒng)一由風(fēng)險(xiǎn)管理中心控制。包括借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同等類(lèi)合同并由風(fēng)險(xiǎn)管理中心統(tǒng)一進(jìn)行編號(hào)、分類(lèi)管理。風(fēng)險(xiǎn)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人針對(duì)評(píng)審不提供的資料就評(píng)審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法性、貸款項(xiàng)目合理性可行性提出意見(jiàn)。
此制度是事事制衡、層層把關(guān)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。下戶(hù)評(píng)審需要AB角兩人同往，B角出具獨(dú)立意見(jiàn)，項(xiàng)目部門(mén)負(fù)責(zé)人出具意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)項(xiàng)目的合規(guī)性、合法性、可行性從不同視角提出意見(jiàn)；項(xiàng)目評(píng)審會(huì)集體審議決策。
三、貸款項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中）
貸款項(xiàng)目按貸款有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)解除責(zé)任的可能性，將項(xiàng)目劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類(lèi)別：其中，正常、關(guān)注均歸類(lèi)為正常貸款項(xiàng)目，次級(jí)、可疑和損失合并成為不良貸款項(xiàng)目。并根據(jù)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同實(shí)施差異化管理。
(一)正常類(lèi)貸款項(xiàng)目。本類(lèi)項(xiàng)目是指：貸款主體能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。正常類(lèi)貸款項(xiàng)目的主要特征是（同時(shí)符合以下條件）：
1.2.3.4.貸款主體貸款本息未逾期;貸款主體生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定；
貸款主體用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金還款，且現(xiàn)金流量穩(wěn)定； 貸款主體貸款、貸款資料齊全；
(二)關(guān)注類(lèi)貸款項(xiàng)目。盡管貸款主體目前有能力償還貸款，但是已經(jīng)出現(xiàn)一些對(duì)還款不利的現(xiàn)象。關(guān)注類(lèi)貸款項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：
1.貸款主體出現(xiàn)流動(dòng)資金不足的早期征兆，應(yīng)收賬款異常增加、凈現(xiàn)金流量明顯降低等；
2.貸款主體經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始出現(xiàn)不利趨勢(shì)，但暫時(shí)尚未影響還款，但此趨勢(shì)延續(xù)下去將對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。經(jīng)營(yíng)狀況不佳的原因可能是自身經(jīng)營(yíng)不善、行業(yè)或宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生變化等，其主要標(biāo)志是產(chǎn)品銷(xiāo)售收入減少、營(yíng)業(yè)收入降低等；
3.貸款出現(xiàn)問(wèn)題，如保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問(wèn)題或抵（質(zhì)）押物明顯降低、抵（質(zhì)）押物控制權(quán)出現(xiàn)問(wèn)題等；
4.貸款主體信用狀況出現(xiàn)可疑征兆，如貸后檢查時(shí)未能及時(shí)取得適當(dāng)?shù)馁Y料和文件、貸款主體不合作或難以聯(lián)絡(luò)等；
5.其他可能影響貸款主體財(cái)務(wù)狀況的重大事件，如貸款主體主要負(fù)責(zé)人健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題、貸款主體或其主要負(fù)責(zé)人涉及法律訴訟；貸款主體的股東方或管理層發(fā)生變更；行業(yè)出現(xiàn)重大政策變化；銷(xiāo)售市場(chǎng)劇烈變動(dòng)；密切相關(guān)的上下游企業(yè)所處行業(yè)出現(xiàn)重大變化，可能導(dǎo)致企業(yè)成本大幅增加；
6.貸款主體難以按時(shí)還款，有可能出現(xiàn)代償，但該項(xiàng)目貸款保障能力強(qiáng)，執(zhí)行措施無(wú)障礙，不會(huì)造成損失；
7.我公司提醒需要關(guān)注的項(xiàng)目；
8.歸類(lèi)到警惕類(lèi)的項(xiàng)目必須進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管頻率為每月一次，直到分類(lèi)級(jí)別上升至關(guān)注類(lèi)或解除貸款責(zé)任。（間隔時(shí)間太長(zhǎng)）
(三)次級(jí)類(lèi)貸款項(xiàng)目。本類(lèi)項(xiàng)目是指：貸款主體的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入將無(wú)法足額償還貸款本息，我公司可能發(fā)生損失，即使執(zhí)行保證人，也可能會(huì)造成一定損失。次級(jí)類(lèi)貸款項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：
1.出現(xiàn)欠息現(xiàn)象； 2.貸款本金出現(xiàn)逾期；
3.貸款主體的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問(wèn)題，營(yíng)業(yè)收入、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量等重要指標(biāo)出現(xiàn)惡化趨勢(shì)，貸款主體已不能正常歸還貸款本息，還款需要強(qiáng)制執(zhí)行；
4.貸款的價(jià)值可能不足以保證貸款本息的足額償付； 5.貸款主體向其他債權(quán)人還款方面出現(xiàn)困難； 6.反擔(dān)保后臵項(xiàng)目沒(méi)有按時(shí)辦理反擔(dān)保手續(xù)； 7.貸款主體還款意愿較差，有明顯的逃廢債務(wù)企圖； 8.貸款主體過(guò)度借貸，負(fù)債比例較高，可能影響正常還款； 9.貸款主體將貸款挪作他用，可能影響正常還款； 10.貸款主體出現(xiàn)其他影響還款的非財(cái)務(wù)性重大事件。分類(lèi)中出現(xiàn)次級(jí)及以下項(xiàng)目，資產(chǎn)保全部門(mén)工作人員提取介入，與經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理共同研究催款和追償方案，事態(tài)進(jìn)展情況隨時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并在每周評(píng)審會(huì)上定期通報(bào)。
（四）可疑類(lèi)貸款項(xiàng)目。貸款主體無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息，我公司將要或已經(jīng)發(fā)生代償，即使執(zhí)行擔(dān)保人代償，也肯定要造成較大損失?？梢深?lèi)貸款項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：
1、貸款逾期，或我公司已經(jīng)發(fā)生代償；
2、擔(dān)保價(jià)值嚴(yán)重不足；
3、已知貸款主體失蹤、死亡或?qū)嶋H破產(chǎn)；
4、貸款主體已停業(yè)或即將停業(yè)或準(zhǔn)備清盤(pán)；5已知貸款主體惡意逃廢債務(wù)且追索困難；
6、貸款主體的還款責(zé)任出現(xiàn)法律糾紛且進(jìn)入訴訟程序。
（五）損失類(lèi)貸款項(xiàng)目。已經(jīng)代償?shù)捻?xiàng)目，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分的追償權(quán)；
1、貸款主合同已超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款主體對(duì)任何主張債權(quán)的文件不予確認(rèn)，通過(guò)所有可能的措施和必要的法律程序均無(wú)法收回的貸款；
2、貸款主體和保證人依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤銷(xiāo)（關(guān)閉），并終止法人資格，我公司對(duì)貸款主體和保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；
項(xiàng)目監(jiān)控管理中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能：
在實(shí)際工作中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能的前期工作是由風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行信息收集、整理、發(fā)布的。項(xiàng)目經(jīng)理于每月10日前在公司系統(tǒng)中將貸款項(xiàng)目監(jiān)管情況交給風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人匯總整理后于每月15日向公司領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門(mén)發(fā)布次月和次三月到期項(xiàng)目還款預(yù)報(bào)，預(yù)報(bào)信息來(lái)自每個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告的結(jié)論，項(xiàng)目經(jīng)理要提前一個(gè)月對(duì)到期項(xiàng)目的履約還款情況通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作作出三種方式判斷，即項(xiàng)目到期能夠履約還款、不能確定能否履約還款、不能按期履約還款。如果出現(xiàn)后兩種情況，項(xiàng)目經(jīng)理必須提供書(shū)面監(jiān)管報(bào)告，說(shuō)明企業(yè)不能確定或確定不能還款的原因以及對(duì)策。公司領(lǐng)導(dǎo)獲悉后迅速作出決策，指示相關(guān)部門(mén)或親自參與解決項(xiàng)目問(wèn)題。這種提前預(yù)報(bào)信息制度為妥善解決問(wèn)題項(xiàng)目提供了時(shí)間上和空間上的可能性，具有很強(qiáng)的實(shí)際意義。
項(xiàng)目監(jiān)控管理中風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能：
風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能主要為風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人每周根據(jù)承貸款證責(zé)任項(xiàng)目情況實(shí)時(shí)發(fā)布在報(bào)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)信息。包括八大類(lèi)內(nèi)容：
1.金額結(jié)構(gòu)：
10萬(wàn)元及以下項(xiàng)目：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 10到50萬(wàn)元項(xiàng)目： 總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 50到100萬(wàn)元項(xiàng)目：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：
? 房貸：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比
? 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 ? 企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 ? 個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 ? 工程設(shè)備貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比
3.到期日結(jié)構(gòu)：從目前已知最后一筆到期日期間每個(gè)月到期項(xiàng)目的金額、個(gè)數(shù)。4.期限結(jié)構(gòu)：
一年以?xún)?nèi) 一年到兩年 兩年以上
四、逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后）
為強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在業(yè)務(wù)工作中，發(fā)生單筆逾期付款處罰如下：(1)逾期3天以?xún)?nèi)不做罰款處理，為欠款催收日。
(2)逾期大于3天，小于7天，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除50元，業(yè)務(wù)主管扣30元，業(yè)務(wù)經(jīng)理扣10元。
(3)逾期大于7天，小于15天，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣100元，業(yè)務(wù)主管扣60元，業(yè)務(wù)經(jīng)理扣30元。
(4)逾期大于15天, 小于30天，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人30%的提成獎(jiǎng)金及25%的風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人5%的風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)經(jīng)理分別按照業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除總額的20%及10%扣除。
(5)逾期大于30天，小于60天,扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人60%提成獎(jiǎng)金及50%風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人10%的風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)經(jīng)理分別按照業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除總額的20%及10%扣除。
(6)逾期60天以上扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人全部提成獎(jiǎng)金及風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人15%的風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)經(jīng)理分別按照業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除總額的20%及10%扣除。
為了嚴(yán)格管理，我公司將逾期60天以上未收回款項(xiàng)視為損失，因業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員、審批人員工作失職導(dǎo)致?lián)ｎ?lèi)業(yè)務(wù)發(fā)生代償或直貸業(yè)務(wù)本息無(wú)法收回的，處罰如下：
(1)損失小于10%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人1個(gè)月工資，業(yè)務(wù)主管30%風(fēng)險(xiǎn)基金及業(yè)務(wù)經(jīng)理20%風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人扣除20%風(fēng)險(xiǎn)基金，主管副總扣除20%風(fēng)險(xiǎn)基金，總經(jīng)理扣除10%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門(mén)扣除5%風(fēng)險(xiǎn)基金。
(2)大于 10%，小于20%,扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人2個(gè)月工資, 業(yè)務(wù)主管50%風(fēng)險(xiǎn)基金及業(yè)務(wù)經(jīng)理30%風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人扣除30%風(fēng)險(xiǎn)基金，主管副總扣除30%風(fēng)險(xiǎn)基金，總經(jīng)理扣除20%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門(mén)扣除10%風(fēng)險(xiǎn)基金。
(3)損失超過(guò)20%，≤30%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人3個(gè)月工資, 業(yè)務(wù)主管80%風(fēng)險(xiǎn)基金及業(yè)務(wù)經(jīng)理50%風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金，主管副總扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金，總經(jīng)理扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門(mén)扣除25%風(fēng)險(xiǎn)基金。
(4)損失超過(guò)30%，≤50%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人5個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金, 取消其他經(jīng)辦業(yè)務(wù)全部提成獎(jiǎng)勵(lì), 扣除業(yè)務(wù)主管2個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)理1個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人、主管副總、總經(jīng)理扣除100%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門(mén)扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金。
損失超過(guò)50%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人6個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金,取消其他經(jīng)辦業(yè)務(wù)全部提成獎(jiǎng)勵(lì), 業(yè)務(wù)主管扣除4個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)經(jīng)理扣除3個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人、主管副總、總經(jīng)理扣除100%風(fēng)險(xiǎn)基金及2個(gè)月工資，行政
職能部門(mén)扣除100%風(fēng)險(xiǎn)基金。
五、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度
1.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：按貸款額收入的50%提取，當(dāng)年補(bǔ)差 2.賠償準(zhǔn)備金：按年末貸款余額的0.1---1%提取，每年累加。3.風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金：按稅后利潤(rùn)的5%---10%提取。
六、項(xiàng)目文檔管理制度
（一）、立卷歸檔制度
1．檔案的收集：收集工作是建立在歸檔制度上的。各業(yè)務(wù)部門(mén)將辦理完畢的文件材料，經(jīng)過(guò)挑選，立卷，定期移交風(fēng)險(xiǎn)管理中心檔案室集中保存。
2．歸檔范圍：凡是本單位具有考查利用價(jià)值的文件材料。包括與客戶(hù)的往來(lái)函件（含傳真、電子郵件等）、商務(wù)報(bào)告、貿(mào)易單據(jù)，以及工作日記、照片等各種形式、載體的文件。
3．歸檔時(shí)間：辦理完畢的文件，按工作階段性進(jìn)行歸檔： 3．1．按年形成的文件，第二年上半年歸檔。3．2．凡是有法律效用的文件材料，一生效就歸檔。3．3．凡是有機(jī)密性的文件，隨時(shí)形成，隨時(shí)歸檔。4．歸檔要求
4．1．材料完整齊全。
4．2．系統(tǒng)、條理、保持有機(jī)聯(lián)系。凡是歸檔文件材料，均要按其不同特征組卷，盡量保持它的內(nèi)在聯(lián)系，區(qū)分它們不同的保存價(jià)值。文件分類(lèi)準(zhǔn)確、立卷合理。
4．3．立卷時(shí)，要求將文件的正件與附件，印件與定稿，請(qǐng)示與批復(fù)等統(tǒng)一立卷，不得分散。
4．4．在進(jìn)行卷內(nèi)文件排列時(shí)，要合理安排文件的先后秩序，按時(shí)間先后排列。對(duì)于同一事情的同一文件，應(yīng)統(tǒng)一規(guī)定進(jìn)行，比如：正件與附件，應(yīng)正件在前，附件在后等。
4．5．由檔案室對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)加以指導(dǎo)，協(xié)助業(yè)務(wù)部門(mén)共同做好舊檔的組織工作。辦理移交手續(xù)，雙方在移交清冊(cè)簽字。
5．部門(mén)歸檔要求
5．1．編制立卷項(xiàng)目，將辦理完畢的文件按有關(guān)條款歸入卷內(nèi)，便于次年立卷。5．2．文件按時(shí)間順序排列，最近的在最上面。5．3．一個(gè)客戶(hù)一個(gè)立卷，一個(gè)檔案盒。
5．4．貿(mào)易檔案與往來(lái)函件分開(kāi)放，貿(mào)易檔案分筆次按各自的發(fā)票流水號(hào)放在文件袋里。6．檔案室在收到業(yè)務(wù)部門(mén)的歸檔和各類(lèi)文件后進(jìn)行分流排列編日，作進(jìn)一步的整理和局部調(diào)整等。
7．記錄檔案文件材料須用碳素筆寫(xiě)。在無(wú)特殊情況下，須用A4紙。
（二）檔案管理工作
1．檔案保管：公司設(shè)立專(zhuān)用文件庫(kù)保存檔案。
2．檔案的鑒定：從檔案的內(nèi)容、來(lái)源、時(shí)間、可靠程序、名稱(chēng)鑒別、檔案價(jià)值，確定各類(lèi)檔案的保管期限，編制成表。
3．檔案的銷(xiāo)毀編制銷(xiāo)毀清冊(cè)；辦理銷(xiāo)毀手續(xù)，經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)，方能銷(xiāo)毀；銷(xiāo)毀要有二人以上監(jiān)銷(xiāo)，并在清冊(cè)上簽字。
（三）檔案利用工作
1．凡需調(diào)閱檔案，均須填寫(xiě)檔案借閱單，依據(jù)借閱權(quán)限和檔案密級(jí)，經(jīng)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽批后方能借閱。借閱檔案應(yīng)在“檔案借閱登記簿”上登記，注明借閱檔案的名稱(chēng)、密級(jí)、借閱方式、數(shù)量、期限。
2．檔案利用方式有：提供檔案原件；提供檔案復(fù)印件；提供文獻(xiàn)索引資料。
3．檔案管理部門(mén)要主動(dòng)向部門(mén)員工提供公司檔案編研信息服務(wù)，主要方面為政策信息、管理信息、產(chǎn)品信息、市場(chǎng)信息等。
4．依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)和有關(guān)法律法規(guī)，做好企業(yè)檔案統(tǒng)計(jì)工作。
第五篇：關(guān)于小額農(nóng)戶(hù)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研報(bào)告
關(guān)于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研報(bào)告
XX合作銀行一直把小額農(nóng)戶(hù)信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)來(lái)抓，加大信貸投入力度，小額信用貸款業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，截止XX年12月31我行小額農(nóng)貸余額已達(dá)到XXX萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款的XX%。在農(nóng)戶(hù)小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，諸多問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)。由于小額貸款管理難度大、信息不對(duì)稱(chēng)、貸款“三查”不到位、制度執(zhí)行不力、監(jiān)督機(jī)制缺失等原因，近年來(lái)，一些地方農(nóng)戶(hù)小額貸款暴露出了一些管理漏洞，出現(xiàn)假冒名貸款現(xiàn)象，給農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全帶來(lái)較大威脅。近期我們實(shí)地調(diào)查了XX分理處和XX支行二家網(wǎng)點(diǎn)，剖析其中原因，尋找解決對(duì)策，現(xiàn)將本次調(diào)查的結(jié)果報(bào)告如下：
一、當(dāng)前我行農(nóng)戶(hù)小額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（一）產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng),對(duì)自然條件的依賴(lài)性強(qiáng)，如發(fā)生自然災(zāi)害，在短期內(nèi)很難恢復(fù)正常生產(chǎn)，農(nóng)牧民還貸壓力加重，小額農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。
（二）農(nóng)戶(hù)素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，形成不良的小額農(nóng)貸也并不是全部都是由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或農(nóng)戶(hù)自身存在不良動(dòng)機(jī)等道德因素造成，往往其中有一部分是由于農(nóng)戶(hù)的個(gè)人農(nóng)業(yè)管理水平局限所致，例如一些農(nóng)戶(hù)見(jiàn)到領(lǐng)居種植黃桅子、馬鈴薯、養(yǎng)殖桑蠶得利，于是不考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自身能力，盡管投資熱情高、還款意愿真實(shí)，但其管理水平和經(jīng)營(yíng)能力并不與所從事的項(xiàng)目匹配，結(jié)果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)了退路。而在這一類(lèi)農(nóng)戶(hù)當(dāng)中，高估預(yù)期效益、盲目擴(kuò)張、高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的情況占了較大比重，例如一部份青年創(chuàng)業(yè)貸款中青年農(nóng)戶(hù)自身沒(méi)有多少自籌資金，創(chuàng)業(yè)資金大多來(lái)源于信貸資金，后期造成了資金緊張，周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)而面臨損失。此類(lèi)貸款的問(wèn)題多數(shù)表現(xiàn)為將小額農(nóng)貸“化整為零”，“頂冒名”等形式存在，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)維權(quán)極為不利。
（三）道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定缺乏科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使基層信貸人員在操作中具有較大的隨意性，“人情放貸”現(xiàn)象較為普遍，加之一些農(nóng)民信用觀念薄弱，導(dǎo)致小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在個(gè)別農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)失信行為，可能會(huì)在小范圍出現(xiàn)“傳染性”，會(huì)直接影響著信貸市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)和鞏固。
二、形成農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要成因。
（一）、外部因素。
(1)自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶(hù)往往是靠天吃飯和市場(chǎng)，抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。一旦遇到自然災(zāi)害，投入資金將付之東流，潛伏著不可避免的貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如XX年6月12日我縣遭受特大洪水，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)作物慘遭洪水侵蝕，農(nóng)作物產(chǎn)量降低或者沒(méi)有收成，民房被毀，農(nóng)民生活困難，無(wú)法歸還當(dāng)年貸款利息或本息，造成我行部分貸款形成了四級(jí)、五級(jí)不良貸款。
(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些傳統(tǒng)低值的農(nóng)產(chǎn)品的供過(guò)于求，加之種籽、化肥漲價(jià)、糧價(jià)持續(xù)低迷，銷(xiāo)路不暢，致使農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢甚至下降，無(wú)形中加大了小額貸款投入的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。XX縣是桑蠶之鄉(xiāng)，以XX鎮(zhèn)、XX鄉(xiāng)、XX鄉(xiāng)較為有名，XX年我國(guó)受到金融風(fēng)暴影響，蠶絲價(jià)格受到極大影響，許多蠶絲廠面臨停產(chǎn)和倒閉的狀態(tài)，使農(nóng)戶(hù)蠶繭無(wú)人收購(gòu)或價(jià)格很低，倒臵我行部分桑蠶農(nóng)戶(hù)無(wú)法歸還到期貸款和利息，形成了不良貸款。
（3）、小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大。一是小額農(nóng)貸涉及千家萬(wàn)戶(hù)，工作量十分大。從調(diào)查的兩個(gè)營(yíng)點(diǎn)情況看，一個(gè)信貸員最少要管700多戶(hù)，最多的要管上千戶(hù)，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實(shí)屬不易。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款大部分為每戶(hù)1-3萬(wàn)元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶(hù)只需要幾
千元，小額農(nóng)戶(hù)貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3萬(wàn)元額度借款人，每個(gè)營(yíng)點(diǎn)都有10%-15%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)、清明都不回家，信貸員常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。去年底，二個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款共XXX筆，金額XXX萬(wàn)元。其中無(wú)法結(jié)息XX筆，金額XX萬(wàn)元，無(wú)法結(jié)息占比XX%。
（二）、內(nèi)部因素。
1、信貸管理人員嚴(yán)重不足，小額農(nóng)貸貸后管理不到位。小額農(nóng)戶(hù)貸款涉及面廣、額度小，基層農(nóng)信社1名信貸人員要管理幾百戶(hù)甚至上千戶(hù)農(nóng)戶(hù)，加上實(shí)行三年輪崗規(guī)定，信貸員剛好熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)情況，根本無(wú)法對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如XX分理處6位信貸員，管轄XX個(gè)村民委，總共108個(gè)自然屯，農(nóng)戶(hù)數(shù)達(dá)XXX戶(hù)，貸款余額XXX萬(wàn)元，其中農(nóng)戶(hù)貸款XX戶(hù)，農(nóng)戶(hù)貸款余額XX萬(wàn)。X位信貸員中XX位管理企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等貸款，其他信貸員平均管理農(nóng)戶(hù)達(dá)500-700戶(hù)左右，18-20個(gè)自然屯。貸款跟蹤難度大，不利于貸后調(diào)查和檢查。
2、貸款調(diào)查不到位，個(gè)別村農(nóng)戶(hù)資信評(píng)估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶(hù)小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶(hù)，但村委會(huì)和其成員作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使評(píng)級(jí)工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶(hù)貸款證時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。個(gè)別信貸員在放貸中，只采取聽(tīng)村組干部對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)的口頭介紹，看村組干部報(bào)來(lái)的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶(hù)近年還貸感覺(jué)等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對(duì)貸款戶(hù)情況掌握不夠，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。
3，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款
“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)戶(hù)貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而由于缺乏信員人員，削弱了對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶(hù)的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶(hù)貸款逾期也不及時(shí)催收，加之對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶(hù)不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元，因此造成貸款逾期不聞不問(wèn)，借款農(nóng)戶(hù)下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款不良比率有增無(wú)減。
4，信貸人員素質(zhì)偏低，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。例如XXX合作銀行出現(xiàn)的假冒名貸款案例。
（三）有效防范農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要做法。
1、要實(shí)事求是的推廣農(nóng)戶(hù)貸款工作。不能采取硬性指標(biāo)要求在一定時(shí)期內(nèi)發(fā)出多少《貸款證》、發(fā)放多少貸款額，要實(shí)事求是的推廣農(nóng)戶(hù)貸款工作。對(duì)小額農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行評(píng)估定級(jí)，要達(dá)到評(píng)估定級(jí)的真實(shí)性，以防止貸款調(diào)查評(píng)價(jià)不實(shí)。同時(shí)，在貸款發(fā)放過(guò)程中還要根據(jù)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)、生活發(fā)展計(jì)劃和信貸員認(rèn)真調(diào)查評(píng)估的結(jié)果而確定金額、期限，要將貸款直接發(fā)放到農(nóng)戶(hù)手中，并監(jiān)督其按用途使用。杜絕只求數(shù)量，不求質(zhì)量，貸后不管的形式主義。
（2）堅(jiān)持信貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換。在信用評(píng)級(jí)、授信和貸款證頒發(fā)環(huán)節(jié)，實(shí)行雙人同時(shí)經(jīng)辦、平行監(jiān)督。
（3）細(xì)化柜臺(tái)經(jīng)辦人員的審核職責(zé)。柜臺(tái)經(jīng)辦人員對(duì)貸款證和身份證的審核內(nèi)容有哪些、審核方式怎樣、審核資料如何保管以及貸款發(fā)放后的賬務(wù)處理和核對(duì)等。
4、建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶(hù)貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的管理和收回制定管理目標(biāo)，建立建全考核
機(jī)制，分清人為與客觀因素，合情合理的追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的收回率。
（四）、下一步工作措施和建議
1、首先是簡(jiǎn)化首次貸后檢查程序；其次是通過(guò)電話(huà)進(jìn)行后續(xù)貸后檢查，建立后續(xù)檢查臺(tái)賬，通過(guò)電話(huà)了解貸戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；最后是做好現(xiàn)場(chǎng)檢查，貸款發(fā)放后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，信貸人員利用下鄉(xiāng)收貸、開(kāi)展宣傳活動(dòng)等時(shí)機(jī)入戶(hù)開(kāi)展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。
2、建立多方參與的貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查管理。利用與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)特殊地緣、人緣關(guān)系，建立起村委會(huì)干部多方參與的貸后管理模式。
3、是建立多渠道的小額貸款催收方式。首先是建立電子化貸款催收方式，利用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)短息服務(wù)平臺(tái)，為每位貸款戶(hù)開(kāi)通手機(jī)短息服務(wù)，定期發(fā)送貸款利息額和利息催收通知。其次是利用張貼公告的形式進(jìn)行催收或通過(guò)電話(huà)方式和當(dāng)面進(jìn)行催收。
XXX合作銀行
二〇一一年十二月二十六日
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