第一篇：村級(jí)扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法(試行)

通江縣扶貧小額信貸村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法

（試行）

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，由駐村幫扶單位提供資金，為貧困村建立扶貧小額信貸村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。經(jīng)駐村幫扶單位、縣信用聯(lián)社、縣扶貧和移民工作局、村評(píng)級(jí)授信和風(fēng)險(xiǎn)控制小組共同商確，制定本辦法。

第二條 村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金適用范圍。貧困村精準(zhǔn)識(shí)別的貧困戶(hù)，因脫貧致富發(fā)展產(chǎn)業(yè)需要在信用（分）社扶貧小額信貸的所有貧困戶(hù)。

第三條 建立村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的目的。補(bǔ)充縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和增加貸款額度，有效防范、控制和化解扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高扶貧小額信貸質(zhì)量。

第四條 村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的金額和來(lái)源。資金額度：每村建立不低于10萬(wàn)元村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。資金來(lái)源：由駐村幫扶單位為貧困村提供資金。

第五條 村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的建立和管理。村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由駐村幫扶單位撥付給鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）財(cái)政所，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）財(cái)政所在當(dāng)?shù)匦庞茫ǚ郑┥缃L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專(zhuān)用賬戶(hù)，定期儲(chǔ)存。村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由駐村幫扶單位、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府、村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組共同管理。村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金定期儲(chǔ)存的利息收益，按規(guī)定返回村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組專(zhuān)用賬戶(hù)用于日常工作開(kāi)支。

第六條 村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的啟動(dòng)。在扶貧小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，貸款人家庭由于受到不可抗力因素和重特大疾病因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，遭受資金損失時(shí)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取村規(guī)民約、依法訴訟、縣級(jí)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償、保險(xiǎn)理賠等措施后，仍有資金損失時(shí)，方可啟動(dòng)村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

第七條 村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的使用。村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償?shù)馁J款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用（分）社根據(jù)實(shí)際情況向駐村幫扶單位、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府、村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組提出申請(qǐng)；經(jīng)駐村幫扶單位、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府、村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組嚴(yán)格審核后，啟動(dòng)村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金進(jìn)行補(bǔ)償；其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金比例按鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用（分）社補(bǔ)助30%，村級(jí)補(bǔ)助70%。

第八條 村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的權(quán)屬。貧困村貧困戶(hù)整體脫貧，所有貧困戶(hù)扶貧小額貸款全部結(jié)清后，村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由村民委員會(huì)書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)駐村幫扶單位、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府和信用（分）社核準(zhǔn)后，由信用（分）社將村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金一次性全部劃撥到村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組專(zhuān)用賬戶(hù)，根據(jù)本村需要，通過(guò)村民代表大會(huì)“一事一議”，確保村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金全部用于該村公益事業(yè)。

第九條 駐村幫扶單位、信用（分）社、村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組負(fù)責(zé)對(duì)本辦法的解釋、修改和調(diào)整。

第十條 本辦法（試行）自村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金建立之日起執(zhí)行。

第二篇：XX縣扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法

XX縣扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法

第一章?總?則

第一條??為加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)和扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的使用和管理，根據(jù)《XX省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)XX省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案（暫行)等六個(gè)方案的通知》（X政辦〔2017〕XX號(hào)）、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)財(cái)政部人民銀行保監(jiān)會(huì)國(guó)務(wù)院扶貧辦關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號(hào)）和《XX省人民政府辦公廳關(guān)于加強(qiáng)扶貧小額信貸工作的通知》（X政辦〔2018〕XX號(hào)）等相關(guān)文件精神及要求，結(jié)合我縣金融扶貧小額信貸工作實(shí)際，特制定本辦法。

第二條??本辦法所指的金融扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”）是指縣級(jí)從上級(jí)下達(dá)和縣本級(jí)自有財(cái)力中安排的，用于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)全縣建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)、帶貧企業(yè)和新型經(jīng)營(yíng)主體貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)膶?zhuān)項(xiàng)資金。

第三條??全縣建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的小額貸款，是指承貸銀行對(duì)符合貸款條件的建檔立卡貧困戶(hù)提供5萬(wàn)元（含）以下、期限在3年以?xún)?nèi)、免擔(dān)保免抵押、貸款利率為金融機(jī)構(gòu)基準(zhǔn)利率的貸款；帶貧企業(yè)和新型經(jīng)營(yíng)主體具備帶貧成效時(shí)取得的貸款。

第四條??風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分別存入相關(guān)銀行賬戶(hù)，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，封閉運(yùn)行，任何單位和個(gè)人不得挪用，利率為同檔次存款基準(zhǔn)利率。

第二章?資金來(lái)源及補(bǔ)充途徑

第五條??風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由縣政府負(fù)責(zé)籌集，專(zhuān)門(mén)用于金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)馁Y金，目前XX縣風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模是2340萬(wàn)元。

第六條??縣扶貧辦根據(jù)縣財(cái)政安排的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額度，在銀行開(kāi)設(shè)專(zhuān)戶(hù)，將列入預(yù)算的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金存入專(zhuān)戶(hù)，縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)按照不低于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的10倍進(jìn)行放款。

第七條??建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)充、收回或核減機(jī)制。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的扶貧小額貸款超過(guò)存入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專(zhuān)戶(hù)資金的10倍時(shí)，由金融機(jī)構(gòu)向縣扶貧辦提出申請(qǐng)，縣扶貧辦應(yīng)在收到申請(qǐng)的15個(gè)工作日內(nèi)，根據(jù)申請(qǐng)銀行完成扶貧小額信貸任務(wù)的1/10予以確定補(bǔ)充金額。合同期間，金融機(jī)構(gòu)3個(gè)月內(nèi)發(fā)放扶貧小額貸款沒(méi)有達(dá)到約定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金未能發(fā)揮預(yù)期扶貧效益，縣扶貧辦根據(jù)實(shí)際情況核減或收回該銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

第三章?資金管理

第八條??成立由金融工作局、扶貧辦、財(cái)政局、人民銀行、銀保監(jiān)局和貸款銀行組成的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理委員會(huì)。負(fù)責(zé)會(huì)商處理在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用和管理過(guò)程中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題。

第九條??縣財(cái)政局負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的撥付，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用、運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)督。縣扶貧辦負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的日常管理工作，包括提出預(yù)算計(jì)劃、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金臺(tái)賬、受理貸款銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金劃撥申請(qǐng)、組織召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理委員會(huì)會(huì)議、對(duì)縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)等相關(guān)工作。

第四章?風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用流程

第十條??建檔立卡貧困戶(hù)借款人因重災(zāi)、重病或破產(chǎn)等原因?qū)е沦J款本金或利息逾期，且貸款金融機(jī)構(gòu)已按內(nèi)部相關(guān)規(guī)定持續(xù)追索3個(gè)月以上，經(jīng)評(píng)估確定貸款人確實(shí)喪失償還能力，貸款行可向縣扶貧辦申請(qǐng)劃撥風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金沖抵逾期貸款本息。

第十一條??貸款行申請(qǐng)劃撥風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金應(yīng)提交以下材料：

1.與貧困戶(hù)簽訂的借款合同；

2.借款借據(jù)及相關(guān)憑證；

3.《催收通知書(shū)》；

4.持續(xù)追索相關(guān)證明材料；

5.貸款本息損失原因分析。

第十二條??縣扶貧辦在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提出補(bǔ)償申請(qǐng)后，15日內(nèi)提請(qǐng)召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理委員會(huì)會(huì)議，對(duì)銀行上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)集中進(jìn)行審核，審核通過(guò)后，縣扶貧辦在15個(gè)工作日內(nèi)向貸款銀行進(jìn)行劃款。

第十三條??建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，扶貧小額信貸損失風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貸款銀行按80%、20%的比例分別承擔(dān)。

第十四條??各承貸金融機(jī)構(gòu)必須建立小額信貸預(yù)警機(jī)制，密切關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)扶貧小額信貸不良率連續(xù)3個(gè)月超過(guò)5%時(shí)，銀行應(yīng)立即暫停該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并對(duì)不良信貸發(fā)生原因進(jìn)行調(diào)查，同時(shí)加大清收力度，降低不良貸款率。

第十五條??用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償貸款本息后，貸款銀行要繼續(xù)做好貸款本息追索工作，縣扶貧辦、財(cái)政局以及貸款銀行等相關(guān)部門(mén)須嚴(yán)格保密，避免信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，追回的貸款本息按損失承擔(dān)比例在5個(gè)工作日內(nèi)退回風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專(zhuān)戶(hù)。

第五章?監(jiān)督管理

第十六條??風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的管理應(yīng)當(dāng)遵循公開(kāi)透明、專(zhuān)款專(zhuān)用、科學(xué)管理、加強(qiáng)監(jiān)督的原則，確保資金使用規(guī)范、安全和高效。充分發(fā)揮社會(huì)輿論和群眾監(jiān)督作用，建立公眾舉報(bào)監(jiān)督制度，公布舉報(bào)電話，公開(kāi)接受社會(huì)監(jiān)督。

第十七條??建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金績(jī)效考核制度，由縣扶貧辦對(duì)貸款銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核，重點(diǎn)考核扶貧小額信貸發(fā)放情況，包括放大倍數(shù)、貸款對(duì)象還款情況、扶貧小額信貸用途和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用情況等。

第十八條??風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金必須專(zhuān)款專(zhuān)用。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門(mén)須按照規(guī)定如實(shí)報(bào)送有關(guān)資料，不得弄虛作假，騙取、套取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。違反規(guī)定的，要按照《財(cái)政違法行為處罰處分條例》等國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，全額收回風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，同時(shí)，要追究有關(guān)責(zé)任人、責(zé)任單位的責(zé)任，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)處理。

第六章?附?則

第十九條??本辦法如與相關(guān)法律、法規(guī)不一致或相關(guān)法律、法規(guī)另有規(guī)定，以相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定為準(zhǔn)。

第二十條??本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第三篇：最新小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度

風(fēng)險(xiǎn)管理制度

為了使公司高效、有序地發(fā)展，規(guī)范公司風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃、控制、監(jiān)督、決策的職能，保證公司經(jīng)營(yíng)管理正常進(jìn)行，結(jié)合公司實(shí)際，特制定風(fēng)險(xiǎn)管理中心崗位責(zé)任制和內(nèi)部運(yùn)行管理制度

第一章 風(fēng)險(xiǎn)中心工作標(biāo)準(zhǔn)

第一條 根據(jù)國(guó)資委2006年《企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、財(cái)政部2008年《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及公司的規(guī)定，在公司總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，全面負(fù)責(zé)和組織公司風(fēng)險(xiǎn)管理人員辦理各項(xiàng)事務(wù)，支持風(fēng)險(xiǎn)管理人員行使職權(quán)；建立健全公司內(nèi)部各項(xiàng)管理制度，并監(jiān)督有關(guān)部門(mén)嚴(yán)格執(zhí)行，發(fā)揮公司風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職能、審核職能、控制職能、評(píng)價(jià)職能的作用。

第二條 依據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，圍繞公司把風(fēng)險(xiǎn)降到最低開(kāi)展公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督工作。

第三條 根據(jù)公司有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司實(shí)際，組織制定公司風(fēng)險(xiǎn)管理人員責(zé)任制度，做到崗位責(zé)任分工合理、職責(zé)明確，并堅(jiān)持嚴(yán)格考核。

第四條 組織搞好公司的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度（事前）、決策制約制度（全過(guò)程）、項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中）、逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后）、項(xiàng)目文檔管理制度。

第五條 根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和整體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，組織和安排各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，編制公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作安排及部門(mén)的工作計(jì)劃，定期組織檢查、督促、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行情況，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。

第六條 認(rèn)真貫徹執(zhí)行公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作要求，在公司各部門(mén)的大力支持下，組織風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、度量、評(píng)估和發(fā)展及應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度，把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失最小化；

第七條 制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合，對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理機(jī)制；履行好公司防火墻職責(zé)

第八條 積極發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制職能的整體管理，工作由目前的“核算型”向“經(jīng)營(yíng)管理型”轉(zhuǎn)型，使公司的整體風(fēng)險(xiǎn)管理工作適應(yīng)發(fā)展的需要。

第九條 負(fù)責(zé)公司日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作。通過(guò)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全員、全過(guò)程、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁，同時(shí)對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)而錯(cuò)失的機(jī)會(huì)進(jìn)行利用。

第十條 定期或不定期地向管理層匯報(bào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、度量、評(píng)估和發(fā)展及應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度等；

第十一條 按照風(fēng)險(xiǎn)管理制度建立健全檔案管理制度，組織風(fēng)險(xiǎn)部人員定期立卷按期歸檔，確保各類(lèi)資料檔案的安全完整。

第十二條 協(xié)調(diào)處理公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與公司其他部門(mén)及外部相關(guān)方等部門(mén)的業(yè)務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格審查各類(lèi)貸款項(xiàng)目，維護(hù)公司的利益。

第十三條 監(jiān)督調(diào)動(dòng)工作或因故離職的風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員，及時(shí)辦好工作交接手續(xù)，保

證風(fēng)險(xiǎn)管理工作的連續(xù)性和資料的完整性。

第十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理中心設(shè)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)審查崗、內(nèi)務(wù)綜合崗等崗位?？梢蝗艘粛徎蛞粛彾嗳恕?/p>

第十五條 完成公司管理層交辦的其他工作。

第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理中心總監(jiān)崗位職

第一條 貫徹落實(shí)公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作的各項(xiàng)政策、規(guī)章，在總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)相關(guān)制度、實(shí)施細(xì)則的制定和具體實(shí)施;

第二條 負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的組織和安排，根據(jù)公司的工作要求及業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，于每年初起草風(fēng)險(xiǎn)管理工作安排意見(jiàn)及本部門(mén)的工作計(jì)劃，明確工作重點(diǎn)，提出具體措施。敦促本部門(mén)月份內(nèi)各項(xiàng)工作的實(shí)施，監(jiān)督各崗工作的落實(shí)情況。并按時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作進(jìn)展情況;第三條 負(fù)責(zé)組織對(duì)貸款單位信用等級(jí)評(píng)估的復(fù)審工作;第四條 負(fù)責(zé)組織信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的審查工作;第五條 負(fù)責(zé)組織對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和呆賬貸款核銷(xiāo)的審查工作;第六條 負(fù)責(zé)組織對(duì)已發(fā)放貸款的定期檢查或?qū)ｍ?xiàng)檢查，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出處理意見(jiàn)，提交領(lǐng)導(dǎo);第七條 負(fù)責(zé)組織召開(kāi)評(píng)審會(huì)會(huì)議;第八條 負(fù)責(zé)組織本部門(mén)人員開(kāi)展政治、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高部門(mén)人員的綜合素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)工作的需要。

第九條 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

第十條 保守公司商業(yè)秘密。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)審查崗位職責(zé)

第一條 負(fù)責(zé)審查業(yè)務(wù)部移送的各類(lèi)貸款的調(diào)查意見(jiàn)與相關(guān)資料，并依據(jù)國(guó)家金融方針政策和公司有關(guān)規(guī)定提出具體審查意見(jiàn)，并提交部門(mén)領(lǐng)導(dǎo);第二條 對(duì)審查的貸款建立審查臺(tái)賬，跟蹤貸款到期收回情況，每月至少對(duì)上月公司已發(fā)放貸款情況進(jìn)行一次重點(diǎn)檢查，并將發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)向部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)反饋;第三條 依據(jù)公司的相關(guān)管理規(guī)定，負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部提交的貸款單位復(fù)審工作，對(duì)復(fù)審后發(fā)現(xiàn)評(píng)估不實(shí)的提出具體意見(jiàn)，退回業(yè)務(wù)部重新評(píng)估;第四條 根據(jù)公司的相關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)對(duì)全公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的審查工作。按月監(jiān)測(cè)全公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的數(shù)據(jù)變動(dòng)情況，并對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分布及變動(dòng)情況形成書(shū)面報(bào)告，提交部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)。每季至少對(duì)全公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出具體整改建議，形成書(shū)面報(bào)告，提交業(yè)務(wù)部門(mén)組織落實(shí);第五條 負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和呆賬貸款核銷(xiāo)的審查工作。根據(jù)責(zé)任認(rèn)定有關(guān)規(guī)定配合相關(guān)部門(mén)做好風(fēng)險(xiǎn)貸款的責(zé)任認(rèn)定工作。對(duì)擬核銷(xiāo)呆賬貸款按照“呆賬貸款核銷(xiāo)規(guī)定”進(jìn)行全面審查，并建立“呆賬貸款核銷(xiāo)審查登記簿”;

第六條 負(fù)責(zé)對(duì)全公司風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)隊(duì)伍的建設(shè)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作;

第七條 完成部門(mén)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

第四章 內(nèi)務(wù)綜合崗位職責(zé)

第一條 負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)和分析，并按要求向主管領(lǐng)導(dǎo)及上級(jí)主管機(jī)關(guān)報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)和文字材料;第二條 負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)各類(lèi)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)上報(bào)工作，確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、報(bào)送及時(shí);第三條 負(fù)責(zé)本部門(mén)各類(lèi)文件的收發(fā)、登記、整理及歸檔工作，確保文件檔案的完整性和連續(xù)性;第四條 負(fù)責(zé)做好本部門(mén)日常綜合性事務(wù);

第五條 協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)審查崗做好風(fēng)險(xiǎn)審查工作;第六條 完成部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理制度

風(fēng)險(xiǎn)管理制度包括：

一、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度（事前）

(一)實(shí)物性資產(chǎn)（含所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）抵、質(zhì)押。抵、質(zhì)押物時(shí)點(diǎn)價(jià)值／貸款金額*40 ? 土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)值；

? 特殊抵質(zhì)押品，項(xiàng)目經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況計(jì)值，但應(yīng)說(shuō)明理由。

? 法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實(shí)際操作中無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的抵押物，不計(jì)值。

(二)存單、國(guó)債、以九折計(jì)值／貸款金額*40 高于40分按40分計(jì)。(三)連帶保證

? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證，每個(gè)家庭的連帶保證為2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為1分

? 非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加1分；

? 多個(gè)家庭或多個(gè)個(gè)人提供連帶保證，分值可累加。累加后，分值最高不超過(guò)20分。1.非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用擔(dān)保

單家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保分值不超過(guò)20分。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用擔(dān)保分值可以累加，但分值最高不超過(guò)20分。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用擔(dān)保，或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。

2.關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保

其效力最高（項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一。同時(shí)有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用擔(dān)保，各企業(yè)分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家數(shù)每增加一家擔(dān)保企業(yè)加2分方式進(jìn)行累加。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保匯總分值最高不超過(guò)10分。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用擔(dān)保，項(xiàng)目經(jīng)理說(shuō)明理由后在評(píng)價(jià)中加分。

3.其他措施

凡不屬于以上方式的任何其他擔(dān)保措施，如倉(cāng)單、商標(biāo)權(quán)、受益權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押等，由于個(gè)體差異化程度較高，需具體項(xiàng)目具體分析，由項(xiàng)目經(jīng)理定分，并說(shuō)明給分理由。

4.擔(dān)保組合的應(yīng)用

a)不可缺少的個(gè)人連帶保證

b)

實(shí)物抵押鎖定風(fēng)險(xiǎn)，為主要風(fēng)險(xiǎn)化解方式 c)

非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道 d)關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 e)

存貨監(jiān)管為有效補(bǔ)充 f)引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分級(jí)及應(yīng)用： ? ? ? A級(jí)：最后測(cè)分值為90分（含附加分）以上，且主分值不低于80分。建議貸B級(jí)：最后測(cè)分值為80-90分（含附加分），建議貸款利率不低于4%； C級(jí)：測(cè)分值低于80分，一般不予貸款； 款利率不低于2%；

二、決策制約制度（全過(guò)程）

是公司最基本的業(yè)務(wù)審批制度，其他審批制度在此基礎(chǔ)上按業(yè)務(wù)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行調(diào)整。按該制度規(guī)定，項(xiàng)目經(jīng)理評(píng)審項(xiàng)目實(shí)行AB角責(zé)任制，項(xiàng)目經(jīng)理A角撰寫(xiě)評(píng)審報(bào)告，出具評(píng)審結(jié)論，B角提出獨(dú)立意見(jiàn)，然后將企業(yè)資料和評(píng)審報(bào)告轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中心進(jìn)行復(fù)審復(fù)核，公司的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)合同的發(fā)放統(tǒng)一由風(fēng)險(xiǎn)管理中心控制。包括借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同等類(lèi)合同并由風(fēng)險(xiǎn)管理中心統(tǒng)一進(jìn)行編號(hào)、分類(lèi)管理。風(fēng)險(xiǎn)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人針對(duì)評(píng)審不提供的資料就評(píng)審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法性、貸款項(xiàng)目合理性可行性提出意見(jiàn)。

此制度是事事制衡、層層把關(guān)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。下戶(hù)評(píng)審需要AB角兩人同往，B角出具獨(dú)立意見(jiàn)，項(xiàng)目部門(mén)負(fù)責(zé)人出具意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)項(xiàng)目的合規(guī)性、合法性、可行性從不同視角提出意見(jiàn)；項(xiàng)目評(píng)審會(huì)集體審議決策。

三、貸款項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中）

貸款項(xiàng)目按貸款有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)解除責(zé)任的可能性，將項(xiàng)目劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類(lèi)別：其中，正常、關(guān)注均歸類(lèi)為正常貸款項(xiàng)目，次級(jí)、可疑和損失合并成為不良貸款項(xiàng)目。并根據(jù)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同實(shí)施差異化管理。

(一)正常類(lèi)貸款項(xiàng)目。本類(lèi)項(xiàng)目是指：貸款主體能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。正常類(lèi)貸款項(xiàng)目的主要特征是（同時(shí)符合以下條件）：

1.2.3.4.貸款主體貸款本息未逾期;貸款主體生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定；

貸款主體用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金還款，且現(xiàn)金流量穩(wěn)定； 貸款主體貸款、貸款資料齊全；

(二)關(guān)注類(lèi)貸款項(xiàng)目。盡管貸款主體目前有能力償還貸款，但是已經(jīng)出現(xiàn)一些對(duì)還款不利的現(xiàn)象。關(guān)注類(lèi)貸款項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：

1.貸款主體出現(xiàn)流動(dòng)資金不足的早期征兆，應(yīng)收賬款異常增加、凈現(xiàn)金流量明顯降低等；

2.貸款主體經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始出現(xiàn)不利趨勢(shì)，但暫時(shí)尚未影響還款，但此趨勢(shì)延續(xù)下去將對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。經(jīng)營(yíng)狀況不佳的原因可能是自身經(jīng)營(yíng)不善、行業(yè)或宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生變化等，其主要標(biāo)志是產(chǎn)品銷(xiāo)售收入減少、營(yíng)業(yè)收入降低等；

3.貸款出現(xiàn)問(wèn)題，如保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問(wèn)題或抵（質(zhì)）押物明顯降低、抵（質(zhì)）押物控制權(quán)出現(xiàn)問(wèn)題等；

4.貸款主體信用狀況出現(xiàn)可疑征兆，如貸后檢查時(shí)未能及時(shí)取得適當(dāng)?shù)馁Y料和文件、貸款主體不合作或難以聯(lián)絡(luò)等；

5.其他可能影響貸款主體財(cái)務(wù)狀況的重大事件，如貸款主體主要負(fù)責(zé)人健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題、貸款主體或其主要負(fù)責(zé)人涉及法律訴訟；貸款主體的股東方或管理層發(fā)生變更；行業(yè)出現(xiàn)重大政策變化；銷(xiāo)售市場(chǎng)劇烈變動(dòng)；密切相關(guān)的上下游企業(yè)所處行業(yè)出現(xiàn)重大變化，可能導(dǎo)致企業(yè)成本大幅增加；

6.貸款主體難以按時(shí)還款，有可能出現(xiàn)代償，但該項(xiàng)目貸款保障能力強(qiáng)，執(zhí)行措施無(wú)障礙，不會(huì)造成損失；

7.我公司提醒需要關(guān)注的項(xiàng)目；

8.歸類(lèi)到警惕類(lèi)的項(xiàng)目必須進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管頻率為每月一次，直到分類(lèi)級(jí)別上升至關(guān)注類(lèi)或解除貸款責(zé)任。（間隔時(shí)間太長(zhǎng)）

(三)次級(jí)類(lèi)貸款項(xiàng)目。本類(lèi)項(xiàng)目是指：貸款主體的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入將無(wú)法足額償還貸款本息，我公司可能發(fā)生損失，即使執(zhí)行保證人，也可能會(huì)造成一定損失。次級(jí)類(lèi)貸款項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：

1.出現(xiàn)欠息現(xiàn)象； 2.貸款本金出現(xiàn)逾期；

3.貸款主體的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問(wèn)題，營(yíng)業(yè)收入、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量等重要指標(biāo)出現(xiàn)惡化趨勢(shì)，貸款主體已不能正常歸還貸款本息，還款需要強(qiáng)制執(zhí)行；

4.貸款的價(jià)值可能不足以保證貸款本息的足額償付； 5.貸款主體向其他債權(quán)人還款方面出現(xiàn)困難； 6.反擔(dān)保后臵項(xiàng)目沒(méi)有按時(shí)辦理反擔(dān)保手續(xù)； 7.貸款主體還款意愿較差，有明顯的逃廢債務(wù)企圖； 8.貸款主體過(guò)度借貸，負(fù)債比例較高，可能影響正常還款； 9.貸款主體將貸款挪作他用，可能影響正常還款； 10.貸款主體出現(xiàn)其他影響還款的非財(cái)務(wù)性重大事件。分類(lèi)中出現(xiàn)次級(jí)及以下項(xiàng)目，資產(chǎn)保全部門(mén)工作人員提取介入，與經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理共同研究催款和追償方案，事態(tài)進(jìn)展情況隨時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并在每周評(píng)審會(huì)上定期通報(bào)。

（四）可疑類(lèi)貸款項(xiàng)目。貸款主體無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息，我公司將要或已經(jīng)發(fā)生代償，即使執(zhí)行擔(dān)保人代償，也肯定要造成較大損失?？梢深?lèi)貸款項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：

1、貸款逾期，或我公司已經(jīng)發(fā)生代償；

2、擔(dān)保價(jià)值嚴(yán)重不足；

3、已知貸款主體失蹤、死亡或?qū)嶋H破產(chǎn)；

4、貸款主體已停業(yè)或即將停業(yè)或準(zhǔn)備清盤(pán)；5已知貸款主體惡意逃廢債務(wù)且追索困難；

6、貸款主體的還款責(zé)任出現(xiàn)法律糾紛且進(jìn)入訴訟程序。

（五）損失類(lèi)貸款項(xiàng)目。已經(jīng)代償?shù)捻?xiàng)目，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分的追償權(quán)；

1、貸款主合同已超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款主體對(duì)任何主張債權(quán)的文件不予確認(rèn)，通過(guò)所有可能的措施和必要的法律程序均無(wú)法收回的貸款；

2、貸款主體和保證人依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤銷(xiāo)（關(guān)閉），并終止法人資格，我公司對(duì)貸款主體和保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

項(xiàng)目監(jiān)控管理中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能：

在實(shí)際工作中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能的前期工作是由風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行信息收集、整理、發(fā)布的。項(xiàng)目經(jīng)理于每月10日前在公司系統(tǒng)中將貸款項(xiàng)目監(jiān)管情況交給風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人匯總整理后于每月15日向公司領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門(mén)發(fā)布次月和次三月到期項(xiàng)目還款預(yù)報(bào)，預(yù)報(bào)信息來(lái)自每個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告的結(jié)論，項(xiàng)目經(jīng)理要提前一個(gè)月對(duì)到期項(xiàng)目的履約還款情況通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作作出三種方式判斷，即項(xiàng)目到期能夠履約還款、不能確定能否履約還款、不能按期履約還款。如果出現(xiàn)后兩種情況，項(xiàng)目經(jīng)理必須提供書(shū)面監(jiān)管報(bào)告，說(shuō)明企業(yè)不能確定或確定不能還款的原因以及對(duì)策。公司領(lǐng)導(dǎo)獲悉后迅速作出決策，指示相關(guān)部門(mén)或親自參與解決項(xiàng)目問(wèn)題。這種提前預(yù)報(bào)信息制度為妥善解決問(wèn)題項(xiàng)目提供了時(shí)間上和空間上的可能性，具有很強(qiáng)的實(shí)際意義。

項(xiàng)目監(jiān)控管理中風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能：

風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能主要為風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人每周根據(jù)承貸款證責(zé)任項(xiàng)目情況實(shí)時(shí)發(fā)布在報(bào)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)信息。包括八大類(lèi)內(nèi)容：

1.金額結(jié)構(gòu)：

10萬(wàn)元及以下項(xiàng)目：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 10到50萬(wàn)元項(xiàng)目： 總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 50到100萬(wàn)元項(xiàng)目：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：

? 房貸：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比

? 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 ? 企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 ? 個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 ? 工程設(shè)備貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比

3.到期日結(jié)構(gòu)：從目前已知最后一筆到期日期間每個(gè)月到期項(xiàng)目的金額、個(gè)數(shù)。4.期限結(jié)構(gòu)：

一年以?xún)?nèi) 一年到兩年 兩年以上

四、逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后）

為強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在業(yè)務(wù)工作中，發(fā)生單筆逾期付款處罰如下：(1)逾期3天以?xún)?nèi)不做罰款處理，為欠款催收日。

(2)逾期大于3天，小于7天，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除50元，業(yè)務(wù)主管扣30元，業(yè)務(wù)經(jīng)理扣10元。

(3)逾期大于7天，小于15天，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣100元，業(yè)務(wù)主管扣60元，業(yè)務(wù)經(jīng)理扣30元。

(4)逾期大于15天, 小于30天，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人30%的提成獎(jiǎng)金及25%的風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人5%的風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)經(jīng)理分別按照業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除總額的20%及10%扣除。

(5)逾期大于30天，小于60天,扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人60%提成獎(jiǎng)金及50%風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人10%的風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)經(jīng)理分別按照業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除總額的20%及10%扣除。

(6)逾期60天以上扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人全部提成獎(jiǎng)金及風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人15%的風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)經(jīng)理分別按照業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除總額的20%及10%扣除。

為了嚴(yán)格管理，我公司將逾期60天以上未收回款項(xiàng)視為損失，因業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員、審批人員工作失職導(dǎo)致?lián)ｎ?lèi)業(yè)務(wù)發(fā)生代償或直貸業(yè)務(wù)本息無(wú)法收回的，處罰如下：

(1)損失小于10%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人1個(gè)月工資，業(yè)務(wù)主管30%風(fēng)險(xiǎn)基金及業(yè)務(wù)經(jīng)理20%風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人扣除20%風(fēng)險(xiǎn)基金，主管副總扣除20%風(fēng)險(xiǎn)基金，總經(jīng)理扣除10%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門(mén)扣除5%風(fēng)險(xiǎn)基金。

(2)大于 10%，小于20%,扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人2個(gè)月工資, 業(yè)務(wù)主管50%風(fēng)險(xiǎn)基金及業(yè)務(wù)經(jīng)理30%風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人扣除30%風(fēng)險(xiǎn)基金，主管副總扣除30%風(fēng)險(xiǎn)基金，總經(jīng)理扣除20%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門(mén)扣除10%風(fēng)險(xiǎn)基金。

(3)損失超過(guò)20%，≤30%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人3個(gè)月工資, 業(yè)務(wù)主管80%風(fēng)險(xiǎn)基金及業(yè)務(wù)經(jīng)理50%風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金，主管副總扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金，總經(jīng)理扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門(mén)扣除25%風(fēng)險(xiǎn)基金。

(4)損失超過(guò)30%，≤50%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人5個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金, 取消其他經(jīng)辦業(yè)務(wù)全部提成獎(jiǎng)勵(lì), 扣除業(yè)務(wù)主管2個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)理1個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人、主管副總、總經(jīng)理扣除100%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門(mén)扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金。

損失超過(guò)50%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人6個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金,取消其他經(jīng)辦業(yè)務(wù)全部提成獎(jiǎng)勵(lì), 業(yè)務(wù)主管扣除4個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)經(jīng)理扣除3個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人、主管副總、總經(jīng)理扣除100%風(fēng)險(xiǎn)基金及2個(gè)月工資，行政

職能部門(mén)扣除100%風(fēng)險(xiǎn)基金。

五、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度

1.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：按貸款額收入的50%提取，當(dāng)年補(bǔ)差 2.賠償準(zhǔn)備金：按年末貸款余額的0.1---1%提取，每年累加。3.風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金：按稅后利潤(rùn)的5%---10%提取。

六、項(xiàng)目文檔管理制度

（一）、立卷歸檔制度

1．檔案的收集：收集工作是建立在歸檔制度上的。各業(yè)務(wù)部門(mén)將辦理完畢的文件材料，經(jīng)過(guò)挑選，立卷，定期移交風(fēng)險(xiǎn)管理中心檔案室集中保存。

2．歸檔范圍：凡是本單位具有考查利用價(jià)值的文件材料。包括與客戶(hù)的往來(lái)函件（含傳真、電子郵件等）、商務(wù)報(bào)告、貿(mào)易單據(jù)，以及工作日記、照片等各種形式、載體的文件。

3．歸檔時(shí)間：辦理完畢的文件，按工作階段性進(jìn)行歸檔： 3．1．按年形成的文件，第二年上半年歸檔。3．2．凡是有法律效用的文件材料，一生效就歸檔。3．3．凡是有機(jī)密性的文件，隨時(shí)形成，隨時(shí)歸檔。4．歸檔要求

4．1．材料完整齊全。

4．2．系統(tǒng)、條理、保持有機(jī)聯(lián)系。凡是歸檔文件材料，均要按其不同特征組卷，盡量保持它的內(nèi)在聯(lián)系，區(qū)分它們不同的保存價(jià)值。文件分類(lèi)準(zhǔn)確、立卷合理。

4．3．立卷時(shí)，要求將文件的正件與附件，印件與定稿，請(qǐng)示與批復(fù)等統(tǒng)一立卷，不得分散。

4．4．在進(jìn)行卷內(nèi)文件排列時(shí)，要合理安排文件的先后秩序，按時(shí)間先后排列。對(duì)于同一事情的同一文件，應(yīng)統(tǒng)一規(guī)定進(jìn)行，比如：正件與附件，應(yīng)正件在前，附件在后等。

4．5．由檔案室對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)加以指導(dǎo)，協(xié)助業(yè)務(wù)部門(mén)共同做好舊檔的組織工作。辦理移交手續(xù)，雙方在移交清冊(cè)簽字。

5．部門(mén)歸檔要求

5．1．編制立卷項(xiàng)目，將辦理完畢的文件按有關(guān)條款歸入卷內(nèi)，便于次年立卷。5．2．文件按時(shí)間順序排列，最近的在最上面。5．3．一個(gè)客戶(hù)一個(gè)立卷，一個(gè)檔案盒。

5．4．貿(mào)易檔案與往來(lái)函件分開(kāi)放，貿(mào)易檔案分筆次按各自的發(fā)票流水號(hào)放在文件袋里。6．檔案室在收到業(yè)務(wù)部門(mén)的歸檔和各類(lèi)文件后進(jìn)行分流排列編日，作進(jìn)一步的整理和局部調(diào)整等。

7．記錄檔案文件材料須用碳素筆寫(xiě)。在無(wú)特殊情況下，須用A4紙。

（二）檔案管理工作

1．檔案保管：公司設(shè)立專(zhuān)用文件庫(kù)保存檔案。

2．檔案的鑒定：從檔案的內(nèi)容、來(lái)源、時(shí)間、可靠程序、名稱(chēng)鑒別、檔案價(jià)值，確定各類(lèi)檔案的保管期限，編制成表。

3．檔案的銷(xiāo)毀編制銷(xiāo)毀清冊(cè)；辦理銷(xiāo)毀手續(xù)，經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)，方能銷(xiāo)毀；銷(xiāo)毀要有二人以上監(jiān)銷(xiāo)，并在清冊(cè)上簽字。

（三）檔案利用工作

1．凡需調(diào)閱檔案，均須填寫(xiě)檔案借閱單，依據(jù)借閱權(quán)限和檔案密級(jí)，經(jīng)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽批后方能借閱。借閱檔案應(yīng)在“檔案借閱登記簿”上登記，注明借閱檔案的名稱(chēng)、密級(jí)、借閱方式、數(shù)量、期限。

2．檔案利用方式有：提供檔案原件；提供檔案復(fù)印件；提供文獻(xiàn)索引資料。

3．檔案管理部門(mén)要主動(dòng)向部門(mén)員工提供公司檔案編研信息服務(wù)，主要方面為政策信息、管理信息、產(chǎn)品信息、市場(chǎng)信息等。

4．依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)和有關(guān)法律法規(guī)，做好企業(yè)檔案統(tǒng)計(jì)工作。

第四篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、風(fēng)險(xiǎn)起源：“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚(yú)捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿(mǎn)載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚(yú)的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)。

2、風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性

（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性

3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn) 生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)

人員風(fēng)險(xiǎn)

4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境

金融政策---利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境

產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策

同行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

5、風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在

任何項(xiàng)目的重要風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險(xiǎn)。

信貸工作接觸到各行各業(yè)，對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。

二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)

特點(diǎn)“短、頻、快”

資金成本較高---風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比

銀行基準(zhǔn)利率4.875‰------目前普遍12‰ 我公司利率19.2‰

國(guó)家保護(hù)的利率19.5‰-----民間借貸 小貸客戶(hù)需求

1、短期資金周轉(zhuǎn)需求

由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益，長(zhǎng)期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，同時(shí)會(huì)企業(yè)利潤(rùn)，不利借款企業(yè)的發(fā)展。

2、有好的產(chǎn)品（項(xiàng)目、機(jī)會(huì)）急需資金

新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單

3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動(dòng)資金還貸款會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，雖然利息較高，企業(yè)仍需要

（一）借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人

借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工的操作風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程）

操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括

員工操作失誤：審核失誤、文書(shū)填寫(xiě)失效 違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向

三、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1、財(cái)務(wù)信號(hào)。

財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。

如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。

企業(yè)針對(duì)不同報(bào)送對(duì)象做不同的賬。

一是報(bào)稅務(wù)局，以開(kāi)票金額作收入，成本費(fèi)用根據(jù)收入做調(diào)整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。

二是報(bào)送銀行，以出入庫(kù)單據(jù)作為收入和成本計(jì)量依據(jù)。做出的報(bào)表通過(guò)虛增資產(chǎn)，多記收入、少計(jì)成本費(fèi)用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項(xiàng)比率滿(mǎn)足銀行檢查要求。

三是對(duì)股東的報(bào)表。相對(duì)真實(shí)，以真實(shí)發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。-------我們需要看到的報(bào)表

四是根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表，如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。財(cái)務(wù)報(bào)表失真問(wèn)題

1、虛增存貨，市價(jià)單價(jià)100元，賬面單價(jià)200元。

2、虛增土地價(jià)值，市價(jià)20萬(wàn)/畝，表上100萬(wàn)/畝

3、供銷(xiāo)合同造假，刻幾個(gè)章很容易 辯證看待銀行貸款金額

1、銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時(shí)又有合作性。

2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。

3、小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時(shí)借款人會(huì)先考慮歸還資金成本高的貸款。

2、市場(chǎng)信號(hào)

借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場(chǎng)供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅

產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)

3、行為信號(hào)

提供虛假資料套取貸款

借款人在其他金融機(jī)構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動(dòng)

公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為

主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價(jià)值下降 保證人保證意愿減弱

借款人未經(jīng)同意對(duì)外提供擔(dān)保

4、其他值得關(guān)注的信號(hào)。

主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。降低操作風(fēng)險(xiǎn)

貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過(guò)程，涉及到公司的每一個(gè)人。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計(jì)

貸中相關(guān)文書(shū)填寫(xiě)與控制

提示貸后管理的關(guān)注重點(diǎn)，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)警 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 信貸檔案不規(guī)范

客戶(hù)信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；

借款人主體資格審查：

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開(kāi)戶(hù)許可證、驗(yàn)資報(bào)告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。

2、建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證

3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等

4、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)五證

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)五證

1、建設(shè)用地規(guī)劃許可證

2、建筑工程規(guī)劃許可證

3、建筑工程施工許可證----------市建委

4、國(guó)有土地使用證----------------國(guó)土局

5、商品房銷(xiāo)（預(yù)）售許可證----房管局

借款人提供資料清單

1、公司簡(jiǎn)介

2、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）

3、組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）

4、國(guó)地稅稅務(wù)登記證（副本）

5、貸款卡正反面復(fù)印件

6、法人、股東身份證復(fù)印件（戶(hù)口本、結(jié)婚證）

7、開(kāi)戶(hù)許可證

8、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告

9、財(cái)務(wù)報(bào)表（2010年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)）

10、近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表

11、重要的供銷(xiāo)合同

12、用款計(jì)劃和還款來(lái)源

13、特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)合規(guī)

14、企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)證書(shū)

15、管理人員及組織架構(gòu)

16、上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè)

17、納稅申報(bào)表

不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記

借款合同要素填寫(xiě)不全-----法律風(fēng)險(xiǎn)

信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤

建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

1、根據(jù)各種信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。

2、根據(jù)個(gè)別借款人分析評(píng)價(jià)其行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

3、風(fēng)險(xiǎn)的變化性，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。調(diào)整對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、關(guān)注程度和策略計(jì)劃。

貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。

使風(fēng)險(xiǎn)可控或可接受的范圍之內(nèi)

應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

分散風(fēng)險(xiǎn)

1、分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)---小額、分散避免客戶(hù)集中在一個(gè)行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和通過(guò)擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在是資金賣(mài)方市場(chǎng)，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù) 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義

（1）擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù)（2）檢驗(yàn)借款人的貸款動(dòng)機(jī)

（3）檢驗(yàn)借款人的能力、實(shí)力和資源的手段（4）確保處于主動(dòng)的地位

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保

貸前根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，設(shè)計(jì)擔(dān)保組合方式。貸中控制手續(xù)完備

貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價(jià)值變化，抵押價(jià)值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆?。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保設(shè)計(jì)

如客戶(hù)行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶(hù)選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。

盡量選擇對(duì)客戶(hù)有約束力的擔(dān)保人（如：客戶(hù)的親戚、長(zhǎng)輩、關(guān)系較好的朋友）

從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。（如客戶(hù)的債權(quán)人）選擇本地的，對(duì)借款人有一定了解的擔(dān)保人

擔(dān)保選擇(先物保再追加人保)

1、分析借款人核心資源，控制核心資源。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。

2、50萬(wàn)以下圍繞情感（親情、愛(ài)情、友情）設(shè)計(jì)擔(dān)保，一方面擔(dān)保人會(huì)替借款人還貸（最不希望看到的結(jié)果）另一方面擔(dān)保人對(duì)借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強(qiáng)。

3、第三方保證擔(dān)保，中國(guó)人講究人脈，沒(méi)有人脈也就沒(méi)有生意。---檢驗(yàn)其資源和實(shí)力的方法

弱化擔(dān)保的前提條件？

弱化擔(dān)保針對(duì)企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯盈利水平高信譽(yù)好的客戶(hù)。

回避風(fēng)險(xiǎn)

（1）客戶(hù)經(jīng)理盡職調(diào)查（2）風(fēng)控部門(mén)分析風(fēng)險(xiǎn)

（3）貸

審

會(huì)

決

策

1、有不良記錄的人能貸----分析不良記錄的重要性和形成原因。

2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。

3、懷疑賺錢(qián)能力的人不借----從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險(xiǎn)很大。

4、借款額所占整體用款比重過(guò)大不能借。----啟動(dòng)資金、鋪底資金不能借。

5、借款項(xiàng)目不認(rèn)可不能借----借款用途真實(shí)、還款來(lái)源有保障。

四、逾期貸款處理

逾期前的征兆：

1、不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開(kāi)會(huì)、出差、在辦急事

2、借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：

客戶(hù)特殊情況---主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤

客戶(hù)欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息

出現(xiàn)預(yù)期征兆時(shí)的處理：

1.及時(shí)溝通----制定預(yù)案

2.聯(lián)系客戶(hù)----現(xiàn)場(chǎng)查看掌握實(shí)際情況 3.及時(shí)匯報(bào)----制定可行的方案

4.執(zhí)行方案----靈活的處理問(wèn)題，“度”的把握 5.進(jìn)展反饋----及時(shí)調(diào)整策略

6.不要做出任何空洞的許諾或無(wú)謂的威脅！7.一定要在采取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶(hù)！8.追究到底 9.中小企業(yè)融資更加困難

1、人民幣升值、原材料成本上升和勞動(dòng)力成本的提高。

2、銀行“惜貸”，民間利率提高。

3、中小企業(yè)融資難度增大。致使融資成本提高。

4、上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。

5、企業(yè)利潤(rùn)率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營(yíng)受到威脅。

客戶(hù)是某行業(yè)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)家。

信貸員幫助客戶(hù)做好貸款需求籌劃，通過(guò)分析盈利和成本幫客戶(hù)分析借款的必要性，評(píng)價(jià)借款的可行性和效益性。

第五篇：小貸公司小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理辦法

小貸公司小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理辦法

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；

（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)管理；

（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。

第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。

第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，金融機(jī)構(gòu)可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由本公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

第十一條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。

（一）定性分析預(yù)測(cè)。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

（二）定量分析預(yù)測(cè)。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。

第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國(guó)家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作出反映。

第十五條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。

（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。

（二）市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)立存款賬戶(hù)，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷(xiāo)，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。

（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶(hù)信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開(kāi)通的人行個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開(kāi)戶(hù)銀行通過(guò)結(jié)算渠道為我公司開(kāi)通的對(duì)借款企業(yè)的資金監(jiān)測(cè)等各種渠道，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條 實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的方法。

（一）授信管理。通過(guò)一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。

（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條 加強(qiáng)對(duì)小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對(duì)客戶(hù)經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。

第二十四條 鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷(xiāo)等措施，避免或減少貸款損失。

第二十七條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭(zhēng)取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。

第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷(xiāo)等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（二）處置抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

（三）辦理以資抵債。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以?xún)斶€貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過(guò)處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

（四）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

（五）依法訴訟。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。

（六）辦理呆賬核銷(xiāo)。對(duì)已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無(wú)法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷(xiāo)程序核銷(xiāo)。

第二十九條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無(wú)效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。

第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核

第三十條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。

第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類(lèi)為正常貸款，后三類(lèi)為不良貸款。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類(lèi)的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。

第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。貸款質(zhì)量分類(lèi)，由合規(guī)管理部和會(huì)計(jì)部門(mén)按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況等，來(lái)評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。通過(guò)建立定期監(jiān)測(cè)分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過(guò)對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。

第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。貸款質(zhì)量分類(lèi)狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。

第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

第三十七條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第三十八條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開(kāi)管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門(mén)負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部們提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出審議意見(jiàn)，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。

第三十九條 明確落實(shí)各相關(guān)部門(mén)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；財(cái)務(wù)管理部?jī)?nèi)設(shè)會(huì)計(jì)部門(mén)實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；財(cái)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。

第四十條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門(mén)追究其法律責(zé)任。