第一篇：信用黑名單及信貸反欺詐

信用黑名單及網(wǎng)貸反欺詐

一，信用不良記錄

存在下列情形之一的，記入不良信用記錄：

（1）客戶在人民銀行個人征信系統(tǒng)或在我行及同業(yè)賬戶（包括住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人消費(fèi)貸款、信用卡等）目前狀態(tài)逾期，或最近12個月內(nèi)出現(xiàn)過一次逾期90天以上不良記錄（即逾期狀態(tài)標(biāo)志為“4”）。

（2）通過其他征信渠道獲悉客戶存在下列情況之一：

①因違規(guī)用卡等行為被列入我行、同業(yè)、人民銀行或征信機(jī)構(gòu)不良客戶信息庫； ②存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛；

③有惡意騙取銀行資金行為；

④正在服刑期間或最近7年內(nèi)曾有過刑事犯罪記錄。

（3）經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)定的其他不良信用行為。

（4）客戶在人民銀行征信系統(tǒng)最近12個月內(nèi)曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期60天以上不良記錄（即逾期狀態(tài)標(biāo)志為“3”）。

因此，在一家銀行形成的不良記錄或黑名單會有兩種途徑被所有銀行共享，一是業(yè)內(nèi)合作，即各家銀行直接共享信用記錄（參考以上第一條）；二是征信上報，即銀行將客戶拖欠貸款、信用卡惡意透支等信息上報征信局，形成征信系統(tǒng)的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫后供所有銀行參考。

在這里，我們需要注意的是，個人支付電信、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息都將逐步成為企業(yè)和個人綜合信用報告的一部分。也就是說，拖欠水電費(fèi)等也有可能產(chǎn)生個人征信系統(tǒng)不良記錄。二，信用黑名單

借款人貸款后，不能按期歸還貸款本息，經(jīng)銀行催收后仍然不能歸還，此時借款人將被記入個人征信黑名單。同樣的道理，信用卡持卡人消費(fèi)后不能到期還款，或公司貸款到期后不能歸還本息，也要被記入黑名單。

一般情況下，并不是所有的貸款逾期都被記入黑名單，各家銀行有不同的規(guī)定，但大多數(shù)要求貸款逾期不能超過30天，消費(fèi)貸款不超過60天或90天，否則，銀行將不再向其貸款，其他銀行也不再與其合作，以前所欠的貸款本息還要繼續(xù)追討。

網(wǎng)貸黑名單，是指在多處高額度借款并惡意拖欠不進(jìn)行還款的借款人名單。

神州融是目前國內(nèi)對接網(wǎng)貸數(shù)據(jù)最多、最全的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，也是目前查詢功能最快捷、最方便的反欺詐平臺。平臺致力于降低網(wǎng)貸投資風(fēng)險，幫助網(wǎng)貸投資者更安全、更放心的進(jìn)行投資，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)陽光化、透明化、規(guī)范化發(fā)展。三，信貸反欺詐

第一條

為了更好地做好貸款欺詐案件管理工作，促進(jìn)和保障公司業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)管理辦法及相關(guān)規(guī)定，特制定本管理辦法。

第二條

發(fā)現(xiàn)發(fā)生惡性案件或突發(fā)案件時，應(yīng)及時向上級詳細(xì)報告案情。同時，應(yīng)及時與公檢、法部門聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴(yán)厲打擊犯罪分子。

第三條

對冒用他人名義、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部作案等貸款詐騙行為的有關(guān)案件要上報信保事業(yè)部風(fēng)險控制部。案件嚴(yán)重者，要及時向公司合規(guī)部部等職能部門報告。同時盡快查清案情，追收欠款，如必要應(yīng)配合公、檢、法機(jī)關(guān)進(jìn)行法律訴訟及刑事責(zé)任追究。對已發(fā)生案件應(yīng)建立健全的檔案材料，并專檔保管。

第四條

風(fēng)險控制部必須成立專職部門負(fù)責(zé)處理每天電催、外訪、核保、電話客服、全轄分支機(jī)構(gòu)、全轄網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)部及其他途徑來源的案件或其他可疑信息，進(jìn)行具體的調(diào)查、取證分析，擬定催收計劃，實(shí)施追索。事后及時反饋案件來源部門和授權(quán)管理部，對案件要進(jìn)行認(rèn)真分析，找到關(guān)鍵的風(fēng)險點(diǎn)，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負(fù)責(zé)人報告案件情況。

第五條

基本原則是在保證嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌讣徍朔止で疤嵯拢M量使案件的調(diào)查、取證、處理、案件傳遞與管理、風(fēng)險總結(jié)與反饋及整改措施等工作高效率、整個案件管理工作的流程扁平化。

第六條

欺詐管理案件管理應(yīng)有專設(shè)職能部門，目前由風(fēng)險控制部成立專門的部室行使此職能，人員設(shè)置原則上按案件的內(nèi)外部分類來配置，以處理不同類型的案件，輔助設(shè)備包括：專門的電話、傳真機(jī)及專用電子信箱。電話應(yīng)由來電顯示、接聽均錄音等功能，傳真及電子郵箱應(yīng)為處理貸款欺詐案件專用并對全轄公布。欺詐案件的傳遞及結(jié)果反饋以電子郵件為主（必須加回執(zhí)）、傳真機(jī)為輔。四，做信貸風(fēng)控不單單是反欺詐就能起到作用

有業(yè)內(nèi)人士指出，并不是單單的反欺詐就能起到作用，一般都是要組合來用，例如正常的風(fēng)控系統(tǒng)都是黑名單、反欺詐、評分卡三個組合在一起。這是大數(shù)據(jù)和專業(yè)能力的結(jié)合產(chǎn)品，有了數(shù)據(jù)不會分析、不會建立模型，數(shù)據(jù)也發(fā)揮不了很好的作用。

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性給P2P平臺的風(fēng)控提出了更高的要求，傳統(tǒng)風(fēng)控手段已不足以完全把控風(fēng)險和收益的關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，時刻都有資金在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)。因此，保障交易安全、降低網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率的重要性不言而喻。

信通中國首席風(fēng)控官王加武此前也指出，風(fēng)控技術(shù)一直被看做是P2P行業(yè)的隱性門檻，也是P2P企業(yè)能夠正常運(yùn)營的核心與保障，而在國內(nèi)征信體系尚不完善等背景下，建立科學(xué)、完善的風(fēng)控體系，促進(jìn)企業(yè)及整個行業(yè)的健康發(fā)展，仍是每一家企業(yè)不容回避的責(zé)任。

五，神州融對接多家征信、反欺詐、評分卡機(jī)構(gòu)

為滿足P2P等小微金融機(jī)構(gòu)的反欺詐等風(fēng)控需求，神州融與全球最大征信局Experian聯(lián)合開發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，已率先與眾多征信機(jī)構(gòu)對接，整合了國內(nèi)權(quán)威的第三方征信機(jī)構(gòu)和電商平臺等信貸應(yīng)用場景的征信數(shù)據(jù)，涵蓋用戶的交易、行為、身份、學(xué)歷、工商、通信信息和各類防欺詐規(guī)則、評分卡等，幫助小微金融機(jī)構(gòu)快速識別欺詐風(fēng)險，通過全球最優(yōu)秀的ExperianSMG3決策引擎工具，幫助小微金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全信貸生命周期的風(fēng)控管理和優(yōu)化。

第二篇：反欺詐提示

反欺詐風(fēng)險提示

尊敬的客戶：

近期，針對市場上存在不法人員申請分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行非法套現(xiàn)現(xiàn)象，深圳前海達(dá)飛金融服務(wù)有限公司(達(dá)飛)在此提醒您，為了維護(hù)您的自身信息安全，請拒絕參與套現(xiàn)與詐騙行為，套現(xiàn)是違法行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必將追究法律責(zé)任。

如你辦理達(dá)飛分期付款業(yè)務(wù)時遇到他人承諾或自稱：

一、成功辦理后無需還款，他們幫忙還款或少還款

二、身份證丟失或未成年讓你幫忙辦理，給你現(xiàn)金作為報酬

三、幫忙沖公司銷售業(yè)績，給你現(xiàn)金作為報酬

四、聲稱辦理分期后可以回收手機(jī)，給你現(xiàn)金

如遇到以上情況時，你可能已被別人欺騙，請立即停止辦理分期，并向我司工作人員反映，并及時報警。

在此鄭重提醒，請務(wù)必使用您本人的真實(shí)身份及真實(shí)客戶資料申請分期付款，如發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，我司將立即報警。如您的申請獲得批準(zhǔn)，請按合同約定嚴(yán)格履行還款義務(wù)。如有問題請聯(lián)系達(dá)飛員工及合作商戶洽談，或撥打達(dá)飛金融客戶服務(wù)熱線：4008-0755-46。

本人已熟讀以上貴公司的“反欺詐風(fēng)險提示”并知曉其全部附屬內(nèi)容，本人如有以上情節(jié)造成貴公司經(jīng)濟(jì)損失的，愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任。

客戶簽字（手?。?/p>

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第三篇：信用卡反欺詐

信用卡反欺詐

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當(dāng)前信用卡欺詐類型主要分為申請欺詐和交易欺詐兩大類別。申請欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達(dá)卡交易、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。

總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

1.申請欺詐(application fraud)

欺詐分子往往通過盜取他人的電話賬單、水電費(fèi)賬單、銀行對賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請信用卡，進(jìn)行欺詐使用。

申請欺詐的防范是各發(fā)卡行風(fēng)險管理的重要工作內(nèi)容。主要應(yīng)抓好隊(duì)伍建設(shè)、完善規(guī)章制度、嚴(yán)密操作流程、提高反欺詐系統(tǒng)效率、保持內(nèi)部信息通暢等幾個具體環(huán)節(jié)入手，不斷提高申請欺詐風(fēng)險的識別和防范能力。

2.偽卡交易(counterfeit)

指犯罪分子通過非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸(平)印偽造真實(shí)、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類型有：賬號生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變造卡欺詐。

盡快規(guī)范收單市場可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過欺詐偵測系統(tǒng)實(shí)施交易控管并及時與真實(shí)持卡人核實(shí)交易；二是設(shè)置異常交易限制，將偽卡交易風(fēng)險控制在一定幅度內(nèi)；三是對在高風(fēng)險地區(qū)和高風(fēng)險商戶發(fā)生過交易、存在信息泄露風(fēng)險的卡片進(jìn)行及時換卡，有效防范風(fēng)險。

3.未達(dá)卡交易(mail non-receipt)

指卡片在寄送過程中被他人截獲并激活進(jìn)行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來急劇上升，主要是因?yàn)殂y行在其它方面加強(qiáng)了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。

針對未達(dá)卡交易欺詐主要通過卡片激活的身份核查環(huán)節(jié)和授權(quán)交易限制來防范。發(fā)卡行通常都要求必須使用申請時預(yù)留的家庭電話和手機(jī)號碼來開通信用卡。銀行對于未達(dá)卡的風(fēng)險防范工作應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理和激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制。

4.丟失被盜卡交易(lost or stolen)

指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙性交易。為避免

失竊卡欺詐的發(fā)生，對于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護(hù)意識。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯(lián)系銀行進(jìn)行掛失；二是通過購買保險等方式，將丟失被盜卡風(fēng)險控制在一定水平；三是加強(qiáng)對持卡人進(jìn)行風(fēng)險防范常識教育。

5.非面對面交易(Card-Nor-Present fraud，簡稱CNP fraud)

指通過電話、郵件和互聯(lián)網(wǎng)等不需要出示真實(shí)卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號、姓名，有效期等信息即可進(jìn)行欺詐性交易。利用盜取的信用卡信息進(jìn)行卡不在場欺詐造成的損失成為最突出的類別之一，一個重要的原因是電子商務(wù)和電話商務(wù)的興起和盛行以及團(tuán)伙犯罪。截獲卡片信息或者通過專業(yè)軟件進(jìn)行交易測試，給發(fā)卡行帶來損失。

6.賬戶盜用(account take-over)

指欺詐者獲取了部分或全部真實(shí)持卡人信息，并假冒真實(shí)持卡人對卡賬戶的信息進(jìn)行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進(jìn)行欺詐性交易。為防范此類風(fēng)險，建議加強(qiáng)客戶信息保密，銀行應(yīng)在對主機(jī)系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進(jìn)行變更之前，先對變更信息申請人的真實(shí)性進(jìn)行判斷，并認(rèn)真檢查客戶提出的申請，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時，通過短信或其他方式通知持卡人是防范此類風(fēng)險的重要手段。

7.收單業(yè)務(wù)商戶欺詐(Merchant Fraud)

商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號測試欺詐等。當(dāng)前我國信用卡套現(xiàn)情況非常嚴(yán)峻，極大加重了發(fā)卡行的經(jīng)營風(fēng)險，已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要隱患之一。打擊套現(xiàn)行為必須要從規(guī)范收單市場和發(fā)卡行加強(qiáng)交易監(jiān)控兩個方面入手，兩者缺一不可。為防范該類風(fēng)險，一是加強(qiáng)收單行商戶申請相關(guān)信息審核控制；二是加強(qiáng)對商戶的巡視檢查；三是加強(qiáng)對商戶的交易監(jiān)控。另外，加強(qiáng)對商戶的風(fēng)險教育和技能培訓(xùn)，規(guī)范使用POS操作，嚴(yán)格受理信用卡業(yè)務(wù)審查程序，有效防范收單欺詐。

其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現(xiàn)為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進(jìn)行消費(fèi)，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風(fēng)險引起的，較難識別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠信教育的同時，加強(qiáng)對提請爭議賬戶

的監(jiān)控力度，通過經(jīng)偵部門等途徑追查。

三、如何有效防范信用卡欺詐風(fēng)險的對策

信用卡欺詐是一個嚴(yán)重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進(jìn)行防范。

1.欺詐風(fēng)險管理的關(guān)鍵在于預(yù)防

當(dāng)信用卡欺詐風(fēng)險產(chǎn)生時，發(fā)卡行雖然會及時采取凍結(jié)賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進(jìn)行管控，但是風(fēng)險損失已經(jīng)產(chǎn)生。要遏制住信用卡欺詐風(fēng)險，預(yù)防才是關(guān)鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養(yǎng)合格的調(diào)查人員是關(guān)鍵，組建一批精干高效的信用卡專業(yè)人才隊(duì)伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發(fā)生。為從源頭上防范住風(fēng)險，提高員工的主動識別能力，培養(yǎng)一線員工風(fēng)險防范意識，在當(dāng)前信用卡快速發(fā)展的現(xiàn)階段顯得尤為重要。

2.以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理

利用先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)展申請欺詐風(fēng)險評分模型和交易欺詐風(fēng)險評分模型，來預(yù)測信用卡申請或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學(xué)的依據(jù)。

(1)制定以申請欺詐風(fēng)險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

申請欺詐風(fēng)險評分模型是以系統(tǒng)中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號碼、以及申請表填寫信息與征信記錄信息之間的差異來預(yù)測信用卡申請為欺詐的概率。

(2)制定以交易欺詐風(fēng)險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

交易欺詐風(fēng)險評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)的，以對比當(dāng)前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點(diǎn)的，以精密的數(shù)理統(tǒng)計模型(典型的是使用機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段的，以預(yù)測當(dāng)前交易為欺詐的概率為分析目標(biāo)的模型。

除了對欺詐風(fēng)險較高的交易做出拒絕或電話核對的決策進(jìn)行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風(fēng)險評分來發(fā)現(xiàn)可疑的交易，利用事后電話聯(lián)系、信件聯(lián)系或電子郵件聯(lián)系的方式，與持卡人在交易以外進(jìn)行溝通核對可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對實(shí)時反欺詐授權(quán)決策的有效補(bǔ)充。

3.其他各種反欺詐的技術(shù)和手段

信用卡的反欺詐是一個系統(tǒng)性的工程，除了以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術(shù)和手段來反欺詐。

隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團(tuán)伙利用高科技手段大規(guī)模作案，傳統(tǒng)的磁條卡和簽名消費(fèi)的形式通到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)

。芯片和密碼系統(tǒng)(Chip and PIN system)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應(yīng)運(yùn)而生的。

欺詐不僅給銀行帶來損失，也給持卡人帶來損失或不便，所以持卡人有反欺詐的強(qiáng)烈需要；欺詐的發(fā)生，相當(dāng)程度上與持卡人的行為有關(guān)，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當(dāng)程度上防止欺詐的發(fā)生。所以，對持卡人進(jìn)行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發(fā)生。

四、及時調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略是控制風(fēng)險的有效途徑

從國外信用卡市場發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，在信用卡市場發(fā)展的初期階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍存在著盲目追求發(fā)卡規(guī)模、忽視風(fēng)險控制等粗放式經(jīng)營理念、而又經(jīng)過其后出現(xiàn)的信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險、高壞賬核銷率的行業(yè)發(fā)展過程中的陣痛之后，這些國家的信用卡市場才逐漸走向了管理的規(guī)范化、科學(xué)化之路，政府的監(jiān)管政策、法規(guī)也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整和完善。因此，為了促使我國信用卡市場健康發(fā)展，各市場主體應(yīng)充分利用本次經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時機(jī)，及時調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險控制的意識，積極轉(zhuǎn)變思維，推動技術(shù)創(chuàng)新并提升風(fēng)險管理能力，擺脫低端同質(zhì)競爭的泥潭，最終實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。加快市場法制法規(guī)建設(shè)，提升行業(yè)監(jiān)管水平。積極探索完善相關(guān)的風(fēng)險管理制度和管理體制，大力營造誠信可貴、失信可恥社會氛圍，合各方之力加快推進(jìn)征信體系建設(shè)，完善企業(yè)、個人信用記錄，健全個人信用評級制度，規(guī)范個人信用記錄查詢和運(yùn)用，逐步形成競爭有序、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范的信用卡市場，加強(qiáng)創(chuàng)新促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)真正成為銀行業(yè)提高綜合競爭力和實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的推動力，夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)，促使我國的信用卡產(chǎn)業(yè)走上健康有序的發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)：

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[3]郭田勇.探析我國銀行信用卡業(yè)備的風(fēng)險.廣電運(yùn)通2009 6

第四篇：反商業(yè)欺詐建設(shè)地方信用體系

反商業(yè)欺詐建設(shè)地方信用體系

中國社會信用體系建設(shè)取得了新進(jìn)展

各地區(qū)、各部門積極創(chuàng)造條件，大膽探索，努力實(shí)踐，在各個方面都取得了很大進(jìn)展，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

地方政府認(rèn)識到位。行動積極，信用體系的建設(shè)和應(yīng)用成效明顯

近幾年，各地黨委、政府高度重視信用體系建設(shè)工作，積極性很高，把信用體系建設(shè)作為進(jìn)一步優(yōu)化投資貿(mào)易環(huán)境，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重要措施，提出了誠信建設(shè)的目標(biāo)和口號，建立了領(lǐng)導(dǎo)小組、聯(lián)席會議制度等各具特色的領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)機(jī)制。

建設(shè)了多來源、跨領(lǐng)域的信用信息數(shù)據(jù)庫。各地都把建立信用信息數(shù)據(jù)庫作為社會信用體系建設(shè)的切入點(diǎn)。上海、浙江、北京、天津、江蘇、重慶、湖南、深圳、寧波、汕頭等省市都建立了統(tǒng)一的信用信息共享平臺。浙江省企業(yè)信用發(fā)布查詢系統(tǒng)入庫企業(yè)數(shù)達(dá)到近80萬家，數(shù)據(jù)種類達(dá)到88類919項(xiàng)；深圳市集成了97萬多家各類市場主體的3432萬多條信用信息：上海市個人聯(lián)合征信系統(tǒng)入庫人數(shù)達(dá)820萬人，覆蓋了全市87％的有信貸能力的人群；湖南省的“公民信息數(shù)據(jù)庫”歸集了全省9200多萬條與個人信用密切相關(guān)的信息，涉及6627萬自然人。

制定信用法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)。各地區(qū)根據(jù)需要，開展了信用立法、標(biāo)準(zhǔn)化方面的探索，對信用信息的內(nèi)容、歸集的渠道和時限、公開的范圍和方式作出了規(guī)定，統(tǒng)一信用信息的數(shù)據(jù)格式和傳輸方法，為信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)提供了法律依據(jù)和技術(shù)保障。浙江省制定了《浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法》，湖南省出臺了《湖南省信用信息管理辦法》，山西省制定了《山西省行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》；深圳頒布實(shí)施了《深圳市企業(yè)征信與評估管理辦法》等。

加強(qiáng)信用信息的應(yīng)用，培育信用服務(wù)市場。各地圍繞信用產(chǎn)品使用這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，采取各種措施，促進(jìn)信用服務(wù)市場的發(fā)育。其中最重要的一條就是政府帶頭使用信用產(chǎn)品，在政府采購、招標(biāo)、公務(wù)員錄用的過程中要求提供信用評估報告。浙江省企業(yè)信息查詢次數(shù)已達(dá)到266萬次：上海市個人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫累計提供個人信用報告683萬份，平均日出具信用報告6000份，個人信用報告成為個人信貸、就業(yè)、公務(wù)員錄取的重要依據(jù)。截至2006年底，湖南信用網(wǎng)的訪問量超過86萬人次，公民信息服務(wù)平臺年核查量高達(dá)300萬余人次。

跨地區(qū)信息共享初具雛形。上海市、江蘇省、浙江省開展區(qū)域合作機(jī)制，打造“信用長三角”，成立了江浙滬信用體系工作組，協(xié)調(diào)推進(jìn)信用信息平臺互聯(lián)互通，制定了三省市統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)，初步實(shí)現(xiàn)了信用信息的互通共享。

部門信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，信用分類監(jiān)管逐步完善

依托管理職能，歸集信用信息。中國人民銀行建立了全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個人信貸登記咨詢系統(tǒng)，覆蓋了5.4億的自然人和82％的企業(yè)信貸總額；國家工商管理總局正在建立全國各類企業(yè)基本信息的共享數(shù)據(jù)庫和吊銷企業(yè)共享數(shù)據(jù)庫；海關(guān)總署建立了進(jìn)出口企業(yè)信用檔案系統(tǒng)；國家外匯管理局根據(jù)交易主體的以往交易記錄、交易金額和頻率設(shè)立了“關(guān)注名單”、“黑名單”等信息庫；保監(jiān)會計劃建立包括客戶投訴和高管人員、保險從業(yè)人員、投保人信用資料在內(nèi)的信息系統(tǒng)；建設(shè)部對一級資質(zhì)的房地產(chǎn)企業(yè)建立了信用檔案系統(tǒng)，并建立了房地產(chǎn)估價師的信用檔案。財政部依托中國注冊會計師協(xié)會，建立了注冊會計師、注冊資產(chǎn)評估師誠信檔案系統(tǒng)等。

實(shí)施信用分類監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。有關(guān)部門緊密結(jié)合自身工作特點(diǎn)，應(yīng)用信用系統(tǒng)，對監(jiān)管對象實(shí)行分類監(jiān)管，初步建立了信用分類監(jiān)管制度。比如，工商總局制定了《關(guān)于對企業(yè)實(shí)行信用分類監(jiān)管的意見》，確立了企業(yè)信用監(jiān)管指標(biāo)體系，建立了企業(yè)信用分類等級標(biāo)準(zhǔn)，明確了在市場監(jiān)管中相應(yīng)的激勵、預(yù)警、懲戒和淘汰的內(nèi)部工作機(jī)制；食藥監(jiān)局2004年印發(fā)了《藥品安全信用分類管理暫行規(guī)定》國家稅務(wù)總局制定了《納稅信用等級評定管理試行辦法》，并在部分地方進(jìn)行了試點(diǎn)：海關(guān)對在冊的30多萬家企業(yè)實(shí)施信用分類監(jiān)管，將企業(yè)劃分為A、B、C、D四個類別；保監(jiān)會推動行業(yè)協(xié)會對保險營銷員實(shí)行“黑名單”制度，規(guī)范營銷員展業(yè)行為。

探索部門間信息共享，推動聯(lián)合監(jiān)管。國信辦在會同稅務(wù)、工商、質(zhì)檢等部門開展企業(yè)基礎(chǔ)信息共享的基礎(chǔ)上，目前已開始在全國范圍內(nèi)開展，通過對企業(yè)基礎(chǔ)信息的比對和交叉稽核，提高了政府部門的聯(lián)合監(jiān)管能力，在各地促進(jìn)財稅增收、加強(qiáng)市場監(jiān)管、提高服務(wù)能力等方面發(fā)揮了積極作用。海關(guān)、商務(wù)、工商、稅務(wù)、外匯、質(zhì)檢、銀行等部門加強(qiáng)了聯(lián)系配合，形成了電子口岸、電子海關(guān)、大通關(guān)等制度安排，提高了監(jiān)管效率。全國整規(guī)辦正在積極探索建立反商業(yè)欺詐監(jiān)管信息共享和分析預(yù)警系統(tǒng)，并準(zhǔn)備在全國推廣建立行政執(zhí)法與刑事司法銜接的信息共享平臺。

誠信宣傳深入人心，誠信意識明顯增強(qiáng)

各地、各部門按照《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》和全國整規(guī)辦等單位聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》等文件要求，深入開展誠信宣傳教育。全國整規(guī)辦會同中宣部等十多個部門和單位，連續(xù)舉辦“誠信興商宣傳月”活動，營造濃厚的誠實(shí)守信社會氛圍。吳儀副總理在宣傳月活動的總結(jié)報告上批示：“這項(xiàng)活動抓得很好。今后每年都要堅持辦下去”。經(jīng)過近幾年來大范圍、高強(qiáng)度的宣傳教育，“守信光榮、處處受益，失信可恥、處處受制”的觀念深入人心，日益成為政府官員、企業(yè)家和人民群眾的廣泛共識。

行業(yè)信用建設(shè)和誠信自律逐步加強(qiáng)

通過商會、協(xié)會推動企業(yè)的信用實(shí)踐是當(dāng)前推動信用建設(shè)的有效途徑。2005年12月，全國整規(guī)辦會同國資委發(fā)布了《商會協(xié)會行業(yè)信用建設(shè)工作指導(dǎo)意見》，推動商會、行業(yè)協(xié)會制定行規(guī)行約，建立行業(yè)評議和失信懲戒制度，幫助企業(yè)建立信用風(fēng)險管理制度，為企業(yè)提供信用信息服務(wù)，開展企業(yè)信用評價。2007年年初，有44家全國性行業(yè)協(xié)會商會開始了試點(diǎn)。

信用服務(wù)行業(yè)逐步發(fā)展。信用需求日漸增加

中國信用服務(wù)行業(yè)正步入發(fā)展期，成為一個新興的服務(wù)行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前中國有企業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)200多家，資信評級機(jī)構(gòu)近80家，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)5000多家，商帳管理企業(yè)1500多家，其他專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)500多家，信用服務(wù)市場已經(jīng)初具規(guī)模。勞動保障部于2005年3月決定將信用管理師作為一種新職業(yè)，并于2006年1月頒布了信用管理師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。上海市專門成立了信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會，進(jìn)行行業(yè)統(tǒng)計，開展會員服務(wù)，實(shí)行行業(yè)自律。

當(dāng)前推進(jìn)社會信用體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)做好的幾項(xiàng)工作

盡管中國的社會信用體系建設(shè)在許多方面都取得了積極進(jìn)展，但是必須清醒地意識到，我們所面臨的問題和制約因素也比較突出。我們認(rèn)為，要進(jìn)一步推動社會信用體系建設(shè)，應(yīng)當(dāng)著力做好以下幾方面的工作：

一是提高認(rèn)識，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。從會上反映的情況

看，地區(qū)之間信用體系建設(shè)工作發(fā)展很不平衡。一些地方對信用體系建設(shè)的重要意義和急迫性認(rèn)識不足，領(lǐng)導(dǎo)重視不夠，工作機(jī)制不健全，人力、物力投入不足，局限于一般號召和動員，實(shí)際效果不大。希望參加會議的同志回去以后要向當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)匯報，借國辦指導(dǎo)意見的東風(fēng)，爭取地方政府采取實(shí)實(shí)在在的措施，把信用體系建設(shè)工作真正抓起來。

二是打破信息封鎖和壟斷，實(shí)現(xiàn)信息公開和共享。沒有信息公開，信用體系建設(shè)就成了無源之水，無本之木?！墩畔⒐_條例》已經(jīng)對政務(wù)信息的公開提出了明確的要求，規(guī)定行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時、準(zhǔn)確地公開政府信息，這樣80％的信用信息的公開就有了法律依據(jù)。要以條例的頒布實(shí)施為契機(jī)，推動信用公開上一個臺階。首先，各部門要依托現(xiàn)有的電子政務(wù)系統(tǒng)，把本系統(tǒng)內(nèi)的監(jiān)管信息整合好，增加信用分類管理的功能，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)的共享；其次，圍繞各部門的管理需求，實(shí)現(xiàn)部門間監(jiān)管信息的橫向共享；第三，地方各級政府也要實(shí)現(xiàn)信息交換，有效地利用各部門自下而上歸集的監(jiān)管信息，直接服務(wù)于當(dāng)?shù)芈男惺袌霰O(jiān)管職能的需要；第四，要依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)向社會公開監(jiān)管信息，實(shí)現(xiàn)更大范圍的共享，形成對違法違規(guī)和失信行為的聯(lián)防。

三是加快信用立法和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。社會信用體系建設(shè)必須以完善的法律法規(guī)體系作為保障。中國在信用方面的立法嚴(yán)重滯后，已經(jīng)成為制約信用體系建設(shè)的主要瓶頸。應(yīng)當(dāng)通過立法，規(guī)制信用信息的記錄、歸集、公開和使用的行為，規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)行，明確管理制度和運(yùn)作模式等重大問題，保障社會信用體系健康發(fā)展；通過標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，統(tǒng)一信用信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，并為信用信息的互聯(lián)互通奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

四是充分發(fā)揮各類主體在信用體系建設(shè)中的作用。信用體系建設(shè)不能政府“一頭熱”，要發(fā)揮行業(yè)組織、企業(yè)、公民和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等各類主體的作用。各類市場主體都要形成信用風(fēng)險防范和自律制度，在做出市場決策前，要對交易、投資對象的資信情況進(jìn)行深入了解，并從自主調(diào)查為主逐步轉(zhuǎn)向利用社會化的信用服務(wù)。行業(yè)協(xié)會和其他社會組織要積極推進(jìn)行業(yè)的信用建設(shè)，建立信用記錄，實(shí)行信用評價，褒揚(yáng)守信行為，強(qiáng)化行業(yè)成員的守信意識，配合政府監(jiān)管部門，懲戒失信行為，形成強(qiáng)有力的行業(yè)信用自律。

五是扶持信用服務(wù)企業(yè)發(fā)展，規(guī)范其執(zhí)業(yè)行為。目前中國信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，無論是規(guī)模、結(jié)構(gòu)、專業(yè)水平和職業(yè)道德，都存在很大差距，信用市場存在供需兩缺的現(xiàn)象?？梢哉f，專業(yè)化、社會化的信用服務(wù)是社會信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的一個重要樞紐。各地都要采取措施，培育信用需求，扶持信用中介企業(yè)發(fā)展，做好服務(wù)和監(jiān)管工作。

六是切實(shí)提高全社會的誠信意識，繼續(xù)大力開展形式多樣、貼近實(shí)際、惠及群眾的誠信宣傳教育和創(chuàng)建活動，形成“守信光榮得利，失信可恥受損”的社會氛圍。

推進(jìn)社會信用體系建設(shè)需要認(rèn)識和處理的幾個關(guān)系

在這次座談會上，大家結(jié)合自身的實(shí)踐，深深地感到，全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，除了要做好上述具體工作之外，還必須深入思考和研究社會信用體系建設(shè)的規(guī)律，充分認(rèn)識社會信用體系在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中不可替代的重要作用，處理好五個方面的基本關(guān)系：

要正確認(rèn)識和處理社會信用體系建設(shè)與規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、構(gòu)建和諧社會的關(guān)系

社會信用體系建設(shè)是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策，是構(gòu)建和諧社會的內(nèi)在要求。社會信用體系通過對各類社會主體信用信息的公開、匯集、傳播、加工和利用，解決經(jīng)濟(jì)和社會生活中由于信用信息分散、封閉、滯后、虛假所導(dǎo)致的矛盾，彌補(bǔ)政府部門、司法機(jī)關(guān)在行政管理和司法活動中、以及各類社會主體在經(jīng)濟(jì)社會交往中信息不完全的缺陷，形成透明、嚴(yán)密的社會監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，規(guī)范市場主體和社會公眾的行為，強(qiáng)化他們的信用意識，懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠實(shí)守信，從而維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動和社會生活的正常秩序，促進(jìn)和諧社會的構(gòu)建。

要正確處理地方、部門先行先試與形成全國統(tǒng)一模式和體系的關(guān)系

就社會信用體系本身的特定性質(zhì)來說，必須統(tǒng)一、完整，實(shí)現(xiàn)全覆蓋，才能充分發(fā)揮效能。但在現(xiàn)階段，在認(rèn)識還不完全統(tǒng)一，實(shí)踐還不充分，目標(biāo)模式還不十分清晰的情況下，如果一味追求自上而下統(tǒng)一模式，必定會陷入無謂的爭論，反而會拖延社會信用體系的進(jìn)程。從這幾年地方信用體系建設(shè)的實(shí)踐看，一些地方已經(jīng)成功地邁出了第一步，探索出了可行的運(yùn)行模式，取得了初步的應(yīng)用效果，并且出現(xiàn)了兩個積極的趨勢：一是地區(qū)之間的不同探索有趨同的傾向：二是地區(qū)之間相互聯(lián)通、實(shí)現(xiàn)共享的愿望越來越強(qiáng)烈，已經(jīng)開始出現(xiàn)“信用長三角”等區(qū)域內(nèi)融合、聯(lián)通的機(jī)制。這就給我們一個很大的啟示：中國統(tǒng)一、完整的社會信用體系的形成，可以采取自下而上的方式，由地方、部門率先形成局部的信用體系，再通過局部體系之間的互聯(lián)互通，最終形成覆蓋全國的體系。這種途徑，一方面可以在局部推進(jìn)的過程中及時發(fā)現(xiàn)矛盾和問題，及時糾正，避免在全國范圍內(nèi)由于模式選擇不當(dāng)，冒然推進(jìn)而帶來不必要的損失和延誤；另一方面，還可以在地區(qū)之間的不同模式中取長補(bǔ)短，逐步完善，最終形成更加合理、更加符合國情的運(yùn)行模式。

正確處理社會信用體系建設(shè)中的條塊關(guān)系

當(dāng)前，條條和塊塊開展信用體系建設(shè)的積極性都很高，并且根據(jù)各自的不同特點(diǎn)和需求，進(jìn)行了多方面的探索?？梢哉f，條條和塊塊所形成的各具特色的信用體系，都是中國統(tǒng)一的社會信用體系的有機(jī)組成部分。但目前存在的問題是，條塊之間還沒有形成互相聯(lián)通、有機(jī)并存的機(jī)制，在一定程度上相互封閉。事實(shí)上，不論是條條還是塊塊，都對社會信用體系有著急迫的需求，也能夠在這一過程中發(fā)揮積極作用，只是側(cè)重點(diǎn)不同而已，條條側(cè)重于通過信用分類監(jiān)管，更好地履行監(jiān)管職能：塊塊則側(cè)重于樹立地方形象，改善貿(mào)易投資環(huán)境，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。條條和塊塊之間應(yīng)當(dāng)是相互支持、相互促進(jìn)的關(guān)系，而不是相互排斥或相互取代。對條條來說，上級機(jī)關(guān)應(yīng)該鼓勵和支持下級機(jī)關(guān)積極參與當(dāng)?shù)匦庞皿w系建設(shè)工作，提供信用信息；對塊塊來說，要積極組織推動本地各部門之間實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)通和共享，為各部門更好地履行監(jiān)管職能提供幫助。

正確處理政府推動與市場化運(yùn)作的關(guān)系

當(dāng)前，社會信用體系任務(wù)十分急迫，信息資源處于分割、封閉狀態(tài)，信用立法滯后，信用市場發(fā)育不充分。在這種情況下，一方面，政府必須積極行動，有所作為，承擔(dān)起在推動社會信用體系建設(shè)中的責(zé)任。我想，主要是完善信用法律制度，建立信用體系管理體制，整合信用信息資源，促進(jìn)信息公開，禁止各部門利用職權(quán)搞信息封閉和壟斷，強(qiáng)化信用監(jiān)管，引導(dǎo)信用需求，培育信用服務(wù)市場，清除妨礙市場機(jī)制發(fā)揮作用的各種障礙，支持信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)行，同時要加強(qiáng)自身信用建設(shè)，促進(jìn)失信懲戒機(jī)制的建立。另一方面，政府應(yīng)當(dāng)堅持有所為有所不為，把握政府推動、市場運(yùn)作、社會參與的原則，按照“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”的原則，支持市場化運(yùn)作的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展，政府只根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)給予必要的支持，并進(jìn)行有效的監(jiān)管，不干預(yù)其日常經(jīng)營活動。政府部門不應(yīng)當(dāng)利用自身所掌握的資源搞市場化經(jīng)營，也不宜以政府名義直接搞企業(yè)信用評級。

正確處理信用體系建設(shè)與應(yīng)用的關(guān)系。

信用體系建設(shè)本身不是目的，而是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、降低社會交易成本、保障經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展的重要手段。建設(shè)要以需求為導(dǎo)向，以應(yīng)用為目的，絕不能把它當(dāng)作“政績工程”、“形象工程”。如果不能實(shí)際應(yīng)用，社會信用體系建設(shè)就成了紙上談兵、無的放矢。衡量一個地方一個部門信用體系建設(shè)工作做得好不好，只有一個標(biāo)準(zhǔn)，那就是能否通過應(yīng)用，使信用缺失問題得到根治或緩解。大家認(rèn)為上海、深圳的信用體系建設(shè)卓有成效，除了對他們信用體系建設(shè)本身的工作表示肯定以外，更重要的是見到了實(shí)效，比如上海市的不良貸款率連續(xù)五年下降，只有百分之二點(diǎn)幾，深圳市甚至不到百分之一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平。許多地方的政府規(guī)定，在政府采購、招標(biāo)投標(biāo)、公務(wù)員錄用、評選先進(jìn)、出臺優(yōu)惠政策時，把提交信用報告作為必經(jīng)程序，有的地方還把信用方面的要求嵌入標(biāo)準(zhǔn)合同文本或?qū)徟绦颉＿@些措施，都有效地促進(jìn)了信用體系的實(shí)際運(yùn)用，反過來，又進(jìn)一步促進(jìn)了信用體系的發(fā)展和完善。

第五篇：保險業(yè)反欺詐.范文

如何在保險業(yè)中主動反欺詐？

2011-07-25 16:37:15 來源: 福布斯中文網(wǎng)(上海)轉(zhuǎn)發(fā)到微博(0)

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在保險行業(yè),“欺詐”是一個令人恨之入骨，卻又常常無可奈何的現(xiàn)象。據(jù)美國反欺詐聯(lián)盟的估算，2006年美國由于保險欺詐造成的損失達(dá)到800億美元。中國雖然鮮有此類統(tǒng)計，但有業(yè)內(nèi)專家指出，我國保險欺詐金額占賠付總金額的比例，要比全球平均水平更高。數(shù)年來保監(jiān)會一直重拳治理這一行業(yè)頑疾，今年以來還多次表示將會出臺反保險欺詐制度；各大保險公司也都使出全身解數(shù)防范欺詐。但是，道高一尺魔高一丈，面對發(fā)生越來越頻繁、手段越來越高明的保險欺詐，有沒有足夠先進(jìn)的招數(shù)來抵御？

反欺詐，不要得不償失

反欺詐是一項(xiàng)非常復(fù)雜的工作，如果掌握的不好，有可能造成在成本上、效率上和效果上得不償失的現(xiàn)象。在反欺詐的理賠管理過程中，有三方面的因素需要去平衡：

第一是賠款本身。賠款是理賠中最大的一筆支出，在這部分支出中要盡量減少欺詐和滲漏。但是，如果保險公司沒有經(jīng)過充分調(diào)查就拒賠，會導(dǎo)致客戶滿意度降低；但是如果對每一筆賠款都有過度調(diào)查，則又會導(dǎo)致工作效率下降；

第二是理賠成本。從企業(yè)經(jīng)營的角度考慮，要盡量減少非必要的成本，但是如果過于關(guān)注產(chǎn)能或者單筆理賠成本的減少，理賠速度會上升，但是可能會存在過度賠付；而且如果工作人員的專業(yè)化程度不高，工作量和專業(yè)化程度之間的平衡就會打破；

第三是客戶服務(wù)。所有的客戶都不愿意自己的賠付要求被質(zhì)疑，這就需要保險公司很好地去平衡客戶滿意度和案件調(diào)查之間的尺度；另外人員冗余、專業(yè)化程度不夠，以及工作人員在理賠過程中不恰當(dāng)?shù)墓芾怼徍撕筒僮?，都會損害客戶服務(wù)的水平。

目前，各家保險公司采取的反欺詐的措施與手段，很多效果不盡理想，原因就在于：保險公司不可能對每個案例、每個環(huán)節(jié)都進(jìn)行調(diào)查；理賠員和審核、調(diào)查員職責(zé)是分開的，理賠人員重視的是快速結(jié)案，而不是識別欺詐；對于理賠員及時培訓(xùn)并產(chǎn)生報表是非常困難的；勘查的資源調(diào)度效率很低，沒有系統(tǒng)的方法去優(yōu)先關(guān)注可以減少更多損失的案子，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的方法去甄別欺詐，而且不同的方法需要的技術(shù)和數(shù)據(jù)不一樣?？傮w來講，缺乏先進(jìn)的、高效的甄別能力去識別最可疑的理賠行為，缺乏數(shù)據(jù)支撐的手段和系統(tǒng)去支持它的反欺詐業(yè)務(wù)流程，導(dǎo)致大量的工作資源投入浪費(fèi)在沒有目標(biāo)的調(diào)查中去。

臨渴掘井，不如防患未然 傳統(tǒng)上大多數(shù)有欺詐可能性案件的發(fā)現(xiàn)是經(jīng)過了整個業(yè)務(wù)流程，從報案、查勘、定損、談判、核賠到追償殘值，很多時候是整個流程都快走完了才發(fā)現(xiàn)需要去做調(diào)查。這就導(dǎo)致就算欺詐被發(fā)現(xiàn)也是事后的，而且是在賠款支付以后，這就意味著要付出額外的成本去追回欺詐款。如果能夠采取主動的反欺詐調(diào)查，就是在成千上萬的理賠案件里面，通過一些模式分析首先發(fā)現(xiàn)存在高風(fēng)險的欺詐案件，在這些案件進(jìn)入平常的處理流程之前，將它們引入特別的處理程序，提前啟動調(diào)查流程，這樣就可以在相當(dāng)程度上降低保險公司的成本，而且因?yàn)楸苊饬耸潞笞穬敾蛘弋?dāng)時質(zhì)疑，客戶滿意度也會提升。

國內(nèi)一家領(lǐng)先的保險公司就正在進(jìn)行這樣的實(shí)踐，將反欺詐的調(diào)查手段盡量提前。該公司把反欺詐的過程分成發(fā)現(xiàn)、處理到防止三個環(huán)節(jié)。在發(fā)現(xiàn)環(huán)節(jié)要有手段，針對每一個特定類型的風(fēng)險都要進(jìn)行甄別，并且對風(fēng)險因子進(jìn)行量化；處理環(huán)節(jié)要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險采取多方的處理措施，不同類型的風(fēng)險要用不同類型的措施去應(yīng)對，減少由于欺詐所產(chǎn)生的支出；防止環(huán)節(jié)要了解跨整個企業(yè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險而不是某個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險，采取主動的、預(yù)測性的風(fēng)險管理手段，持續(xù)監(jiān)控和了解逐漸凸現(xiàn)的可能風(fēng)險。

該解決方案的特點(diǎn)是通過技術(shù)手段對海量的非正常客戶理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，充分利用行為建模（behavior modeling）的方法來甄別潛在的滲漏和欺詐，即：通過一些專有的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)模型手段去幫保險公司厘定一些標(biāo)準(zhǔn)。

什么樣的行為是具有高風(fēng)險的行為模式？這些行為模式是用什么樣的數(shù)據(jù)維度來衡量和發(fā)現(xiàn)的？哪些人群最有可能采取這樣的行為？為了找到目標(biāo)人群，需要用什么樣的數(shù)據(jù)去捕獲？在獲得行為模式識別和可能客戶對象識別的結(jié)果后，來分析和預(yù)測到底哪些案件應(yīng)該控制風(fēng)險，哪些案件應(yīng)該降低成本支出，把有限的保險公司的理賠資源投入和精力放到最有可能發(fā)生欺詐和滲漏的案件上去。

解決方案分三個階段來實(shí)現(xiàn)：

理賠檔案分析：通過對已經(jīng)發(fā)生的典型欺詐案件做分析，找出欺詐的來源和根本原因。這是一個定性分析階段，基于保險公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 理賠檔案的管理系統(tǒng)中掌握的大量理賠檔案中現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，進(jìn)行總體的分析和評估，總結(jié)出來一些標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，并分析出保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中能夠掌握的哪些數(shù)據(jù)和維度和分析得出的欺詐來源和根本原因?qū)?yīng)，從大的方面去優(yōu)化理賠操作，為下一步的建模提供一些基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)。這里涉及的設(shè)計問卷、案卷調(diào)查、案卷審計、改進(jìn)報告等，都要通過訪談和結(jié)構(gòu)化的分析總結(jié)出欺詐的來源和根本的原因。其中還要用到一些嚴(yán)格的統(tǒng)計分層抽樣的方法，保證這樣的定性分析有一定代表性。

行為建模：從理賠檔案分析出的類型和數(shù)據(jù)維度基礎(chǔ)上，利用行為建模的方法發(fā)現(xiàn)欺詐的規(guī)則和模型，隨后進(jìn)行批量的數(shù)據(jù)預(yù)測，并對結(jié)果進(jìn)行分析。這是一個半自動化的階段，既有手工工作，也利用一些數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘的工具，比如IBM業(yè)界領(lǐng)先的SPSS統(tǒng)計分析軟件等對所有的資料進(jìn)行定量、定性分析，確定哪些資料對于判定欺詐風(fēng)險有作用。持續(xù)優(yōu)化和改進(jìn)：把發(fā)現(xiàn)的規(guī)則和模型引入到理賠系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程中，進(jìn)行自動化的持續(xù)優(yōu)化和改進(jìn)。這是一個自動化的階段，可以利用IBM ILOG等優(yōu)化軟件和工具，把行為模型的結(jié)果，如什么樣的人群、什么樣的行為、在什么樣的時間點(diǎn)發(fā)生欺詐的可能性是百分之多少這樣的規(guī)則，應(yīng)用到理賠、核賠、業(yè)務(wù)分析建模、管理人員績效報表這四個理賠過程中的主要業(yè)務(wù)流程里面去，并且固化成為業(yè)務(wù)流程的一部分。

實(shí)施了該案例之后，保險公司看到了一些非常直觀的收獲：

更加有效和策略性地指導(dǎo)新員工的工作。保險行業(yè)靠的是人，資歷較淺的理賠員或調(diào)查員剛加入公司時因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)不足，非常可能誤判案件。傳統(tǒng)的做法都是師傅手把手傳幫帶一段時間，這就產(chǎn)生了很高的成本。

統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn)。過去每個理賠員由于資歷、專業(yè)領(lǐng)域、過去經(jīng)驗(yàn)的差異，對于同樣的案件做出來的判斷很可能不一樣；而且由于交給調(diào)查員的案子非常非常多，調(diào)查員的效率也非常低。有了BAO解決方案，可以相對統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn)，同時可以過濾掉一些沒有必要調(diào)查的案件。

在當(dāng)今的商業(yè)世界中，傳統(tǒng)的商業(yè)智能技術(shù)（BI）已經(jīng)不能滿足領(lǐng)先企業(yè)的需求，怎樣利用智能技術(shù)和工具，結(jié)合業(yè)務(wù)的應(yīng)用點(diǎn)，深刻洞察現(xiàn)在業(yè)務(wù)的問題，并提出解決方法應(yīng)用在企業(yè)業(yè)務(wù)流程中，提高業(yè)務(wù)流程的效率和準(zhǔn)確率，就成為企業(yè)決勝未來的核心和關(guān)鍵。最為關(guān)鍵的是將分析和洞察應(yīng)用和固化到企業(yè)的流程中去，并在實(shí)際業(yè)務(wù)中根據(jù)業(yè)務(wù)的變化、競爭對手的變化、數(shù)據(jù)的變化和客戶的變化而持續(xù)優(yōu)化設(shè)計出的模型，讓企業(yè)的業(yè)務(wù)更加流暢地運(yùn)轉(zhuǎn)。

為防范經(jīng)營風(fēng)險，提高理賠管理水平，提升理賠效益，日前，人保財險桐鄉(xiāng)支公司根據(jù)上級公司要求，細(xì)致部署，積極開展反欺詐反騙賠工作，擠壓理賠水份，維護(hù)公司利益。

一是思想重視，行動落實(shí)。支公司總經(jīng)理室、桐鄉(xiāng)理賠分中心主任、展業(yè)團(tuán)隊(duì)、理賠人員共同聯(lián)動，明確責(zé)任部門和具體工作人員，積極推進(jìn)理賠反欺詐專項(xiàng)工作

二是周密部署，內(nèi)外聯(lián)手。第一是，繼續(xù)與交警部門聯(lián)系，提高聯(lián)合打擊能力，從事故第一現(xiàn)場查勘開始，做好諸如酒后駕車、無證駕車、假現(xiàn)場等理賠欺詐現(xiàn)象的防范，從源頭遏止虛假案件的發(fā)生；第二是，要求合作修理廠發(fā)揮帶頭作用，誠信經(jīng)營，及時向保險公司反饋騙保信息；第三是，暢通舉報渠道，加強(qiáng)內(nèi)外協(xié)作；第四是，加大宣傳力度，強(qiáng)化信息技術(shù)建設(shè)等。

三是明確要求，突出重點(diǎn)。在開展保險反欺詐工作中，把提高現(xiàn)場查勘質(zhì)量作為提升保險反欺詐能力的首要環(huán)節(jié)和重中之重，對所有車險單方事故實(shí)行24小時現(xiàn)場查勘制度；對涉及敏感出險時間的案件查勘員要對駕駛員進(jìn)行筆錄；對跡象可疑的案件及時聯(lián)合交警部門開展調(diào)查取證；對已報交警但是離開現(xiàn)場的案件進(jìn)行復(fù)查現(xiàn)場，確保漏洞的堵塞。

四是建立臺帳，及時反饋。一要落實(shí)專職人員建立完善的臺帳，及時收集整理反欺詐工作案例以及統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并上報上級公司，同時匯總各類有效措施并固化為長期工作舉措；二要在強(qiáng)化外控手段的同時加強(qiáng)內(nèi)部管理，將理賠人員的理賠反欺詐業(yè)績與薪酬掛鉤，充分利用獎勵政策調(diào)動理賠人員的積極性，強(qiáng)化責(zé)任心，進(jìn)一步增強(qiáng)車險理賠反欺詐意識，提高自覺性。