第一篇：貸款反欺詐管理辦法

欺詐案件管理辦法

第一章 總則

第一條 為了更好地做好貸款欺詐案件管理工作，促進(jìn)和保障我公司**業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)管理辦法及相關(guān)規(guī)定，特制定本管理辦法。

第二條 發(fā)現(xiàn)發(fā)生惡性案件或突發(fā)案件時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)詳細(xì)報(bào)告案情。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)與公檢、法部門聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴(yán)厲打擊犯罪分子。

第三條 對(duì)冒用他人名義、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部作案等貸款詐騙行為的有關(guān)案件要上報(bào)信保事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)控制部。案件嚴(yán)重者，要及時(shí)向公司合規(guī)部部等職能部門報(bào)告。同時(shí)盡快查清案情，追收欠款，如必要應(yīng)配合公、檢、法機(jī)關(guān)進(jìn)行法律訴訟及刑事責(zé)任追究。對(duì)已發(fā)生案件應(yīng)建立健全的檔案材料，并專檔保管。

第四條 風(fēng)險(xiǎn)控制部必須成立專職部門負(fù)責(zé)處理每天電催、外訪、核保、電話客服、全轄分支機(jī)構(gòu)、全轄網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)部及其他途徑來(lái)源的案件或其他可疑信息，進(jìn)行具體的調(diào)查、取證分析，擬定催收計(jì)劃，實(shí)施追索。事后及時(shí)反饋案件來(lái)源部門和授權(quán)管理部，對(duì)案件要進(jìn)行認(rèn)真分析，找到關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負(fù)責(zé)人報(bào)告案件情況。

第二章 管理基本原則

第五條 基本原則是在保證嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌讣徍朔止で疤嵯?，盡量使案件的調(diào)查、取證、處理、案件傳遞與管理、風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)與反饋及整改措施等工作高效率、整個(gè)案件管理工作的流程扁平化。

第三章 職能部門及輔助設(shè)備

第六條 我部欺詐管理案件管理應(yīng)有專設(shè)職能部門，目前由風(fēng)險(xiǎn)控制部成立專門的部室行使此職能，人員設(shè)置原則上按案件的內(nèi)外部分類來(lái)配置，以處理不同類型的案件，輔助設(shè)備包括：專門的電話、傳真機(jī)及專用電子信箱。電話應(yīng)由來(lái)電顯示、接聽(tīng)均錄音等功能，傳真及電子郵箱應(yīng)為處理貸款欺詐案件專用并對(duì)全轄公布。欺詐案件的傳遞及結(jié)果反饋以電子郵件為主（必須加回執(zhí)）、傳真機(jī)為輔。

第四章 貸款欺詐案件的種類及特征

第七條 外部案件

（一）騙貸案件

1、定義：不法分子利用竊取或偽造的貸款資料，騙取銀行或金融機(jī)構(gòu)貸款資金的案件。

2、案件主要特征：

（1）以他人的身份證資料貸款。（冒用）（2）以其他單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照資料貸款。（公司貸款）（3）以虛假、偽造的資料及證明文件貸款。（4）非法貸款中介公司代辦。

3、案件的一般表現(xiàn)形式

（1）個(gè)人申請(qǐng)資料中，有偽造的身份證明、單位證明的情況。（2）個(gè)人申請(qǐng)資料中，有偽造的身份證明、涂改、拼貼的情況。（3）資信調(diào)查中發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況和申請(qǐng)資料明顯不符，特別是所留辦宅電的地址與申請(qǐng)的地址資料不符。

（4）公司申請(qǐng)資料中，有偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公章、資產(chǎn)負(fù)債表等資料的情況。

（5）打單位電話，接電人稱不認(rèn)識(shí)或根本就無(wú)此人。

（6）打單位電話從來(lái)找不到申請(qǐng)人，單位對(duì)申請(qǐng)人情況不了解。第八條 內(nèi)部案件

（一）定義：公司內(nèi)部工作人員利用工作之便，利用公司管理的漏洞作案，或勾結(jié)機(jī)構(gòu)外不法分子共同作案。

（二）案件的主要特征

1、內(nèi)外勾結(jié)，超出權(quán)限增加額度或修改刪除授權(quán)記錄；

2、通過(guò)更改電腦中客戶資料進(jìn)行詐騙；

3、向不法分子提供有效資料，電腦程序資料。

（三）案件的一般表現(xiàn)形式

1、內(nèi)部審批人員超出權(quán)限增加貸款申請(qǐng)人貸款額度的違規(guī)操作；

2、修改電腦中客戶工作及收入等證明文件信息制造虛假的申貸資料進(jìn)行詐騙；

3、內(nèi)部人員向不法分子提供公司已貸款客戶有效資料或電腦程序資料實(shí)施詐騙。

4、營(yíng)銷人員協(xié)助客戶偽造虛假的貸款申請(qǐng)資料取得貸款的行為。

第五章 欺詐案件處理流程

第九條 流程圖見(jiàn)附件。第十條 案件上報(bào)

（一）欺詐案件預(yù)警的途徑包括：電話催收、外訪作業(yè)、信貸審批、電話客服中心、全轄各營(yíng)業(yè)部。

（二）不同途徑所發(fā)現(xiàn)案件的上報(bào)。

1、電話催收、信貸審批、外訪作業(yè)、我司全轄區(qū)各網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)可疑情況，立即通過(guò)現(xiàn)有系統(tǒng)上報(bào)到欺詐調(diào)查組，具體流程參考欺詐案件上報(bào)流程。

2、電話客服中心發(fā)現(xiàn)可疑案件情況，立即通過(guò)郵件形式將可疑案件發(fā)送到風(fēng)險(xiǎn)控制部郵箱。

3、緊急情況下上述途徑可直接電話與風(fēng)險(xiǎn)控制部催收室職能部門聯(lián)系。

第十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制部專職部門調(diào)查取證

（一）上報(bào)案件處理的時(shí)間規(guī)定。

1、對(duì)上報(bào)的可疑案件，欺詐調(diào)查應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查并出具相應(yīng)的調(diào)查結(jié)果，并反饋調(diào)查結(jié)果，如案情復(fù)雜，可適當(dāng)延長(zhǎng)案件調(diào)查期限。

（二）報(bào)案件的調(diào)查處理

1、上報(bào)可疑情況的評(píng)估與分類

風(fēng)險(xiǎn)控制部專職部門對(duì)上報(bào)可疑情況進(jìn)行評(píng)估，以區(qū)分案件和非案件。對(duì)于非案件可將評(píng)估情況反饋。案件則按相應(yīng)程序處理。再根據(jù)第二部分：案件的分類及特征，將案件細(xì)分為具體外部案件與內(nèi)部案件。

2、案件的調(diào)查取證。

（1）根據(jù)我部電腦資料、申請(qǐng)表資料、上報(bào)的案件情況立即開(kāi)始調(diào)查取證據(jù)，整個(gè)工作過(guò)程要求做好詳細(xì)明確書(shū)面記錄，取證調(diào)用的相關(guān)資料必須復(fù)印，調(diào)查電話（接、聽(tīng)電話必須帶錄音功能）應(yīng)記錄詳細(xì)的時(shí)間及主要內(nèi)容已備調(diào)用。

（2）外部案件的調(diào)查取證。根據(jù)外部案件的具體分類，采用不同的調(diào)查方式。

（3）內(nèi)部案件的調(diào)查取證。根據(jù)內(nèi)部案件的發(fā)生部門性質(zhì)的差異，進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。

第十三條 調(diào)查結(jié)果的上報(bào)

（一）外部案件的上報(bào)

外部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果上報(bào)至風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)審核，并對(duì)確認(rèn)確認(rèn)欺詐賬戶選擇合適的催收方式。

（1）提前介入催收。對(duì)于目前貸款狀態(tài)正常的客戶提前介入催收，要求客戶提前結(jié)清；

（2）委托OCA催收。對(duì)于已經(jīng)逾期的客戶繼續(xù)催收，要求客戶提前結(jié)清，如客戶多次催收后仍未還款的或客戶長(zhǎng)時(shí)間聯(lián)系方式失效，提交OCA公司催收；（3）司法訴訟。對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重、涉案金額較大（2萬(wàn)元以上），在報(bào)請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)同意后，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向人民法院起訴。

（二）內(nèi)部案件的上報(bào)處理

1、內(nèi)部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果報(bào)請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人同意后，上報(bào)合規(guī)審計(jì)部處理，情節(jié)極其嚴(yán)重的還須報(bào)人力資源部進(jìn)行相關(guān)處理。

第十四條 調(diào)查材料的整理及分類歸檔

（一）調(diào)查材料的整理

（1）向公安部門報(bào)案的案件，在公安部門結(jié)案后，材料按如下順序整理：投保單（深圳地區(qū)：貸款申請(qǐng)表）及貸款附屬資料、催收記錄、還款記錄、公安部門的立案回執(zhí)、結(jié)案報(bào)告。如提出公訴的還須附上法院的判決書(shū)和執(zhí)行文件。

（2）到法院起訴的案件，在法院判決、執(zhí)行完畢后。材料按如下順序整理：《貸款欺詐案件內(nèi)部立案表》、投保單（深圳地區(qū)：貸款申請(qǐng)表）及貸款附屬資料、催收記錄、還款記錄、起訴書(shū)、判決公告、調(diào)解書(shū)、判決公告、法院的判決書(shū)、執(zhí)行文件。

（二）調(diào)查材料的分類歸檔

所有案件材料由案件調(diào)查部門統(tǒng)一歸檔。第十五條 案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及改進(jìn)措施的反饋實(shí)施

（一）案件風(fēng)險(xiǎn)分析

在欺詐案件整理歸檔工作完成后，案件管理部門必須對(duì)每個(gè)案件的情況具體分析，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在，形成書(shū)面的具體改進(jìn)措施。

（二）案件處理與改進(jìn)措施的反饋與實(shí)施

1、案件處理完畢后，應(yīng)通過(guò)電子郵件及時(shí)向案件上報(bào)部門反饋處理結(jié)果，電郵加回執(zhí)。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制部門將具體改進(jìn)措施評(píng)估后，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)審批后，轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)涉及部門實(shí)施。

第十六條 風(fēng)險(xiǎn)授信政策的調(diào)整

案件管理部門應(yīng)定期對(duì)不同地區(qū)單位時(shí)間內(nèi)發(fā)生的欺詐案件進(jìn)行定量分析和定性分析，找到欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，及不同地區(qū)同一類案件的共同點(diǎn)和代表性。并以此作為我司信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整的依據(jù)之一。

第六章 黑名單上傳

第十七條 在案件最終調(diào)查結(jié)果出來(lái)后，案件管理部門應(yīng)根據(jù)案件的實(shí)際情況，整理出欺詐客戶資料，及時(shí)交相關(guān)部門上傳公司黑名單系統(tǒng)，防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。欺詐客戶資料包括：姓名、身份證明的種類與號(hào)碼、投保單（貸款申請(qǐng)表）單位名稱、單位地址、住址及相關(guān)的電話和手機(jī)號(hào)碼。如內(nèi)部案件銷售員問(wèn)題，同時(shí)需要將該銷售員錄入黑名單。

第七章 附則

第十八條 本管理辦法自XX日開(kāi)始實(shí)施。

第十九條 本管理辦法有XX制定，具有最終解釋權(quán)。附件一 貸款欺詐案件處理作業(yè)流程圖

核保部人事部電話催收調(diào)查取證客服中心外訪作業(yè)授信管理部專室內(nèi)部案件授信政策室負(fù)責(zé)人外部案件風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人合規(guī)審計(jì)部全轄分支機(jī)構(gòu)公安經(jīng)偵人民法院全轄網(wǎng)點(diǎn)授信管理部的情況反饋及改進(jìn)措施綜合部授信政策授信管理部歸檔中國(guó)銀聯(lián)信息上傳最終結(jié)果

第二篇：###反欺詐管理辦法

###反欺詐管理辦法

第一章 總則

第一條 為了更好地做好借款欺詐案件管理工作，促進(jìn)我平臺(tái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保障平臺(tái)出借雙方利益不受損害，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及相關(guān)法律對(duì)反欺詐的要求，特制定本管理辦法。

第二條 發(fā)現(xiàn)發(fā)生惡性案件或突發(fā)案件時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)詳細(xì)報(bào)告案情。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)與公檢、法部門聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴(yán)厲打擊犯罪分子。

第三條 對(duì)冒用他人名義、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部作案等借款詐騙行為的有關(guān)案件要上報(bào)事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門。案件嚴(yán)重者，要及時(shí)向公司合規(guī)部等職能部門報(bào)告。同時(shí)盡快查清案情，追收欠款，如必要應(yīng)配合公、檢、法機(jī)關(guān)進(jìn)行法律訴訟及刑事責(zé)任追究。對(duì)已發(fā)生案件應(yīng)建立健全的檔案材料，并專檔保管。

第四條 風(fēng)險(xiǎn)控制部必須成立專職部門負(fù)責(zé)處理每天電催、外訪、電話客服其他途徑來(lái)源的案件或其他可疑信息，進(jìn)行具體的調(diào)查、取證分析，擬定催收計(jì)劃，實(shí)施追索。事后及時(shí)反饋案件來(lái)源部門和授權(quán)管理部，對(duì)案件要進(jìn)行認(rèn)真分析，找到關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負(fù)責(zé)人報(bào)告案件情況。

第二章 管理基本原則

第五條 基本原則是在保證嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌讣徍朔止で疤嵯?，盡量使案件的調(diào)查、取證、處理、案件傳遞與管理、風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)與反饋及整改措施等工作高效率、整個(gè)案件管理工作的流程扁平化。

第三章 職能部門及輔助設(shè)備

第六條 我司欺詐案件管理應(yīng)有專設(shè)職能部門負(fù)責(zé)，目前由風(fēng)險(xiǎn)控制部成立專門的部門行使此職能，人員設(shè)置原則上按案件的內(nèi)外部分類來(lái)配置，以處理不同類型的案件，輔助設(shè)備包括：專門的電話及專用電子信箱。電話應(yīng)由來(lái)電顯示、接聽(tīng)均錄音等功能，電子郵箱應(yīng)為處理借款欺詐案件專用并對(duì)全員公布。欺詐案件的傳遞及結(jié)果反饋以電子郵件為主（必須加回執(zhí)）、電話為輔。

第四章 借款欺詐案件的種類及特征

第七條 外部案件

（一）騙貸案件

1、定義：不法分子利用竊取或偽造的借款資料，騙取銀行或金融機(jī)構(gòu)借款資金的案件。

2、案件主要特征：

（1）以他人的身份證資料借款。（冒用）（2）以其他單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照資料借款。（公司借款）（3）以虛假、偽造的資料及證明文件借款。（4）非法借款中介公司代辦。

3、案件的一般表現(xiàn)形式

（1）個(gè)人申請(qǐng)資料中，有偽造的身份證明、單位證明的情況。（2）個(gè)人申請(qǐng)資料中，有偽造的身份證明、涂改、拼貼的情況。（3）資信調(diào)查中發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況和申請(qǐng)資料明顯不符，特別是所留辦宅電的地址與申請(qǐng)的地址資料不符。

（4）公司申請(qǐng)資料中，有偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公章、資產(chǎn)負(fù)債表等資料的情況。

（5）打單位電話，接電人稱不認(rèn)識(shí)或根本就無(wú)此人。

（6）打單位電話從來(lái)找不到申請(qǐng)人，單位對(duì)申請(qǐng)人情況不了解。第八條 內(nèi)部案件

（一）定義：公司內(nèi)部工作人員利用工作之便，利用公司管理的漏洞作案，或勾結(jié)機(jī)構(gòu)外不法分子共同作案。

（二）案件的主要特征

1、內(nèi)外勾結(jié)，超出權(quán)限增加額度或修改刪除授權(quán)記錄；

2、通過(guò)更改電腦中客戶資料進(jìn)行詐騙；

3、向不法分子提供有效資料，電腦程序資料。

（三）案件的一般表現(xiàn)形式

1、內(nèi)部審批人員超出權(quán)限增加借款申請(qǐng)人借款額度的違規(guī)操作；

2、修改電腦中客戶工作及收入等證明文件信息制造虛假的申貸資料進(jìn)行詐騙；

3、內(nèi)部人員向不法分子提供公司已借款客戶有效資料或電腦程序資料實(shí)施詐騙。

4、營(yíng)銷人員協(xié)助客戶偽造虛假的借款申請(qǐng)資料取得借款的行為。

第五章 欺詐案件處理流程

第九條 流程圖見(jiàn)附件。第十條 案件上報(bào)

（一）欺詐案件預(yù)警的途徑包括：電話催收、外訪作業(yè)、信貸審批、電話客服中心、各事業(yè)中心。

（二）不同途徑所發(fā)現(xiàn)案件的上報(bào)。

1、電話催收、信貸審批、外訪作業(yè)、我司工作人員發(fā)現(xiàn)可疑情況，立即通過(guò)現(xiàn)有系統(tǒng)上報(bào)到欺詐調(diào)查組，具體流程參考欺詐案件上報(bào)流程。

2、電話客服中心發(fā)現(xiàn)可疑案件情況，立即通過(guò)郵件形式將可疑案件發(fā)送到風(fēng)險(xiǎn)控制部郵箱。

3、緊急情況下上述途徑可直接電話與風(fēng)險(xiǎn)控制部催收室職能部門聯(lián)系。

第十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制部專職部門調(diào)查取證

（一）上報(bào)案件處理的時(shí)間規(guī)定。

1、對(duì)上報(bào)的可疑案件，欺詐調(diào)查應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查并出具相應(yīng)的調(diào)查結(jié)果，并反饋調(diào)查結(jié)果，如案情復(fù)雜，可適當(dāng)延長(zhǎng)案件調(diào)查期限。

（二）報(bào)案件的調(diào)查處理

1、上報(bào)可疑情況的評(píng)估與分類

風(fēng)險(xiǎn)控制部專職部門對(duì)上報(bào)可疑情況進(jìn)行評(píng)估，以區(qū)分案件和非案件。對(duì)于非案件可將評(píng)估情況反饋。案件則按相應(yīng)程序處理。再根據(jù)第二部分：案件的分類及特征，將案件細(xì)分為具體外部案件與內(nèi)部案件。

2、案件的調(diào)查取證。

（1）根據(jù)我部電腦資料、申請(qǐng)表資料、上報(bào)的案件情況立即開(kāi)始調(diào)查取證據(jù)，整個(gè)工作過(guò)程要求做好詳細(xì)明確書(shū)面記錄，取證調(diào)用的相關(guān)資料必須復(fù)印，調(diào)查電話（接、聽(tīng)電話必須帶錄音功能）應(yīng)記錄詳細(xì)的時(shí)間及主要內(nèi)容已備調(diào)用。

（2）外部案件的調(diào)查取證。根據(jù)外部案件的具體分類，采用不同的調(diào)查方式。

（3）內(nèi)部案件的調(diào)查取證。根據(jù)內(nèi)部案件的發(fā)生部門性質(zhì)的差異，進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。

第十三條 調(diào)查結(jié)果的上報(bào)

（一）外部案件的上報(bào)

外部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果上報(bào)至風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)審核，并對(duì)確認(rèn)確認(rèn)欺詐賬戶選擇合適的催收方式。

（1）提前介入催收。對(duì)于目前借款狀態(tài)正常的客戶提前介入催收，要求客戶提前結(jié)清；

（2）逾期催收。對(duì)于已經(jīng)逾期的客戶繼續(xù)催收，要求客戶提前結(jié)清。

（3）司法訴訟。對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重、涉案金額較大（2萬(wàn)元以上），在報(bào)請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)同意后，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向人民法院起訴。

（二）內(nèi)部案件的上報(bào)處理

1、內(nèi)部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果報(bào)請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人同意后，上報(bào)合規(guī)審計(jì)部處理，情節(jié)極其嚴(yán)重的還須報(bào)人力資源部進(jìn)行相關(guān)處理。

第十四條 調(diào)查材料的整理及分類歸檔

（一）調(diào)查材料的整理

（1）向公安部門報(bào)案的案件，在公安部門結(jié)案后，材料按如下順序整理：借款申請(qǐng)表及借款附屬資料、催收記錄、還款記錄、公安部門的立案回執(zhí)、結(jié)案報(bào)告。如提出公訴的還須附上法院的判決書(shū)和執(zhí)行文件。

（2）到法院起訴的案件，在法院判決、執(zhí)行完畢后。材料按如下順序整理：《借款欺詐案件內(nèi)部立案表》、借款申請(qǐng)表及借款附屬資料、催收記錄、還款記錄、起訴書(shū)、判決公告、調(diào)解書(shū)、判決公告、法院的判決書(shū)、執(zhí)行文件。

（二）調(diào)查材料的分類歸檔

所有案件材料由案件調(diào)查部門統(tǒng)一歸檔。第十五條 案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及改進(jìn)措施的反饋實(shí)施

（一）案件風(fēng)險(xiǎn)分析

在欺詐案件整理歸檔工作完成后，案件管理部門必須對(duì)每個(gè)案件的情況具體分析，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在，形成書(shū)面的具體改進(jìn)措施。

（二）案件處理與改進(jìn)措施的反饋與實(shí)施

1、案件處理完畢后，應(yīng)通過(guò)電子郵件及時(shí)向案件上報(bào)部門反饋處理結(jié)果，電郵加回執(zhí)。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制部門將具體改進(jìn)措施評(píng)估后，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)審批后，轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)涉及部門實(shí)施。

第十六條 風(fēng)險(xiǎn)授信政策的調(diào)整

案件管理部門應(yīng)定期對(duì)不同地區(qū)單位時(shí)間內(nèi)發(fā)生的欺詐案件進(jìn)行定量分析和定性分析，找到欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，及不同地區(qū)同一類案件的共同點(diǎn)和代表性。并以此作為我司信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整的依據(jù)之一。

第六章 黑名單上傳

第十七條 在案件最終調(diào)查結(jié)果出來(lái)后，案件管理部門應(yīng)根據(jù)案件的實(shí)際情況，整理出欺詐客戶資料，及時(shí)交相關(guān)部門上傳公司黑名單系統(tǒng)，防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。欺詐客戶資料包括：姓名、身份證明的種類與號(hào)碼、借款申請(qǐng)表、單位名稱、單位地址、住址及相關(guān)的電話和手機(jī)號(hào)碼。如內(nèi)部案件銷售員問(wèn)題，同時(shí)需要將該銷售員錄入黑名單。

第七章 附則

第十八條 本管理辦法自2017年4月15日開(kāi)始實(shí)施。第十九條 本管理辦法由###合規(guī)部制定，具有最終解釋權(quán)。

第三篇：云南省醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐管理辦法

云南省醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐管理辦法

(2014年2月14日通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2014年5月10日起施行)

云南省人力資源和社會(huì)保障廳 云南省發(fā)展改革委 云 南 省 公 安 廳 云 南 省 財(cái) 政 廳 云 南 省 衛(wèi) 生 廳 云南省食品藥品監(jiān)督管理局

第一條 為了加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)基金征繳和使用管理，嚴(yán)厲查處醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為，確保醫(yī)療保險(xiǎn)基金的安全、合法、有效使用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》、《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》、《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本省實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐，是指公民、法人或者其他組織在參加醫(yī)療保險(xiǎn)、繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇過(guò)程中，故意捏造事實(shí)、弄虛作假、隱瞞真實(shí)情況等造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金損失的行為。

本辦法所稱醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐，是指社會(huì)保險(xiǎn)、發(fā)展改革、公安、財(cái)政、衛(wèi)生、食品藥品監(jiān)管等相關(guān)行政管理部門依法對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行防范、調(diào)查、處理的行為。本辦法所稱醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作人員是指社會(huì)保險(xiǎn)行政部門中具備行政執(zhí)法資格，持有行政執(zhí)法證件的工作人員。第三條 本省行政區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、各種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、離休干部醫(yī)療保障等醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作，適用本辦法。

第四條 醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作應(yīng)當(dāng)遵循客觀、公平、公正、合法的原則。

第五條 省、州(市)、縣(市、區(qū))社會(huì)保險(xiǎn)行政部門以及發(fā)展改革、公安、財(cái)政、衛(wèi)生、食品藥品監(jiān)管等相關(guān)行政部門分級(jí)負(fù)責(zé)全省醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作。

社會(huì)保險(xiǎn)行政部門在醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作中應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：

(一)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作;(二)受理醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為的舉報(bào)、投訴;(三)查處醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為;(四)移交應(yīng)當(dāng)由其他相關(guān)職能部門處理的醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐案件;(五)獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)人;(六)對(duì)用人單位參加醫(yī)療保險(xiǎn)和參保人員享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;

(七)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、定點(diǎn)零售藥店等醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督檢查;(八)聘請(qǐng)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)被調(diào)查對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況、工資支付、繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)等情況進(jìn)行審計(jì);聘請(qǐng)醫(yī)療專家或者具有資

[1]質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)、專業(yè)人員對(duì)被調(diào)查對(duì)象的醫(yī)療行為、標(biāo)準(zhǔn)提出咨詢建議。

發(fā)展改革、公安、財(cái)政、衛(wèi)生、食品藥品監(jiān)管等部門按照各自職能，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為的監(jiān)管，協(xié)助社會(huì)保險(xiǎn)行政部門追回被騙取的醫(yī)療保險(xiǎn)基金。

監(jiān)察機(jī)關(guān)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)等各相關(guān)政府職能部門及其工作人員在醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作中履行職責(zé)的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第六條 醫(yī)療保險(xiǎn)基金征繳環(huán)節(jié)中，繳費(fèi)單位和個(gè)人以逃避繳費(fèi)義務(wù)為目的并造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金損失的下列行為屬欺詐行為：

(一)偽造、變?cè)焐鐣?huì)保險(xiǎn)登記證的;(二)不如實(shí)申報(bào)用工人數(shù)、繳費(fèi)工資及其他資料的;(三)偽造、變?cè)?、故意毀滅與醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)有關(guān)的賬冊(cè)、材料或者不設(shè)賬冊(cè)，致使醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)無(wú)法確定的;(四)其他違反醫(yī)療保險(xiǎn)法律、法規(guī)的欺詐行為。

第七條 醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付環(huán)節(jié)中，單位和個(gè)人以騙取醫(yī)療保險(xiǎn)待遇為目的并造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金損失的下列行為屬欺詐行為：

(一)將本人身份證明以及社會(huì)保障卡轉(zhuǎn)借他人違規(guī)使用的(二)冒用他人身份證明或者社會(huì)保障卡違規(guī)使用的(三)偽造或者使用虛假病歷、處方、檢查化驗(yàn)報(bào)告單、疾病診斷證明等醫(yī)療文書(shū)和醫(yī)療費(fèi)票據(jù)的;(四)隱瞞、編造入院的真實(shí)原因辦理虛假住院的;(五)其他違反醫(yī)療保險(xiǎn)法律、法規(guī)的欺詐行為。

第八條 定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)以騙取醫(yī)療保險(xiǎn)待遇為目的并造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金損失的下列行為屬欺詐行為：(一)允許或者誘導(dǎo)非參保人以參保人名義住院的;(二)將應(yīng)當(dāng)由參保人員自付、自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用申報(bào)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付的;(三)提供虛假疾病診斷證明辦理住院的;(四)不確認(rèn)參保人員身份或者病情，將門診病人掛名住院或者冒名住院的;(五)向參保人提供不必要或者過(guò)度醫(yī)療服務(wù)的;(六)將非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的費(fèi)用合并到定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)費(fèi)用與醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算的;(七)協(xié)助參保人員套取醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶基金或者統(tǒng)籌基金的;(八)擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、增加收費(fèi)項(xiàng)目、分解收費(fèi)、重復(fù)收費(fèi)、擴(kuò)大范圍收費(fèi)等違規(guī)收費(fèi)行為;(九)將非醫(yī)療保險(xiǎn)的病種、藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施，以及保健品、食品、生活用品等替換成醫(yī)療保險(xiǎn)病種、藥品、診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施列入醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍，套取醫(yī)療保險(xiǎn)基金的;(十)弄虛作假，以虛報(bào)、假傳數(shù)據(jù)等方式套取醫(yī)療保險(xiǎn)基金(十一)其他違反醫(yī)療保險(xiǎn)法律、法規(guī)的欺詐行為。

第九條 定點(diǎn)零售藥店以騙取醫(yī)療保險(xiǎn)待遇為目的并造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金損失的下列行為屬欺詐行為：(一)為參保人員變現(xiàn)醫(yī)?？▋?nèi)個(gè)人帳戶資金的;(二)為非定點(diǎn)零售藥店銷售藥品，代刷醫(yī)保卡的;(三)直接或者變相刷醫(yī)?？ㄤN售食品、化妝品、生活用品和其他未納入醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的物品以及器材的;(四)參保人員用醫(yī)?？ㄙ?gòu)藥的價(jià)格高于用現(xiàn)金購(gòu)藥價(jià)格的;(五)弄虛作假，以虛報(bào)、假傳數(shù)據(jù)等方式套取醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶基金的;(六)其他違反醫(yī)療保險(xiǎn)法律、法規(guī)的欺詐行為。

第十條 醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、定點(diǎn)零售藥店或者參保人員申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)待遇時(shí)涉嫌欺詐的，應(yīng)當(dāng)在收到醫(yī)療保險(xiǎn)待遇申請(qǐng)之日起15個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行書(shū)面核查，核查后認(rèn)為欺詐事實(shí)存在的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)向社會(huì)保險(xiǎn)行政部門移送相關(guān)證據(jù)材料，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行查處。

第十一條 社會(huì)保險(xiǎn)行政部門對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)或者接到舉報(bào)投訴的涉嫌醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐案件，有權(quán)要求相關(guān)單位和當(dāng)事人提供相關(guān)的資料和報(bào)表，認(rèn)為需要進(jìn)行調(diào)查處理的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)立案。

第十二條 醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作人員在調(diào)查涉嫌醫(yī)療保

[1]險(xiǎn)欺詐案件時(shí)，可以采取下列方式

(一)進(jìn)入有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所就調(diào)查事項(xiàng)詢問(wèn)有關(guān)人員;(二)要求當(dāng)事人提供有關(guān)的財(cái)務(wù)帳表、職工檔案、醫(yī)療文書(shū)、費(fèi)用票據(jù)等資料，并作出解釋和說(shuō)明;(三)采取查閱、記錄、錄音、錄像、照相或者復(fù)制等方式收集有關(guān)情況和資料;(四)封存可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或滅失的資料;(五)法律法規(guī)規(guī)定的其他調(diào)查方式。

醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作人員調(diào)查的涉嫌醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐案件與本人或者其近親屬有直接利害關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)回避。

第十三條 社會(huì)保險(xiǎn)行政部門對(duì)涉嫌醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐的案件，應(yīng)當(dāng)自立案之日起60個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。情況復(fù)雜的，經(jīng)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可延長(zhǎng)30個(gè)工作日。

第十四條 社會(huì)保險(xiǎn)行政部門調(diào)查后認(rèn)為需要移交其他相關(guān)政府職能部門處理的案件，應(yīng)當(dāng)及時(shí)移交。相關(guān)政府職能部門依法處理后，應(yīng)當(dāng)將處理情況反饋社會(huì)保險(xiǎn)行政部門。

第十五條 公民、法人和其他組織有權(quán)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行舉報(bào)和投訴。

第十六條 舉報(bào)案件經(jīng)查證屬實(shí)的，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門應(yīng)當(dāng)對(duì)署名舉報(bào)人予以獎(jiǎng)勵(lì)。

同一案件有兩個(gè)或者兩個(gè)以上舉報(bào)人的，以第一舉報(bào)人為獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象。

[1]第十七條 舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)依照下列程序進(jìn)行：(一)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門對(duì)舉報(bào)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí);(二)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門發(fā)放獎(jiǎng)金;(三)舉報(bào)人自收到獎(jiǎng)勵(lì)通知之日起30日內(nèi)未領(lǐng)取獎(jiǎng)金的，視為放棄獎(jiǎng)勵(lì)。

第十八條 舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)：

(一)舉報(bào)案件涉及金額10000元以下的，獎(jiǎng)勵(lì)500元;(二)舉報(bào)案件涉及金額10000元至20000元以下的，獎(jiǎng)勵(lì)1000元;(三)舉報(bào)案件涉及金額20000元至40000元以下的，獎(jiǎng)勵(lì)1500元;

(四)舉報(bào)案件涉及金額40000元以上的，按涉及金額的5%進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，最高獎(jiǎng)勵(lì)額度不超過(guò)10000元。

第十九條 社會(huì)保險(xiǎn)行政部門及其相關(guān)工作人員在受理、辦理舉報(bào)案件時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：

(一)不得泄露舉報(bào)人的姓名、單位、住址等情況;(二)不得向被調(diào)查單位或者被調(diào)查人出示舉報(bào)材料;(三)宣傳報(bào)道和獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)人員，未征得舉報(bào)人同意的，不得以明示或者暗示方式公開(kāi)舉報(bào)人的姓名和單位等信息。

第二十條 公民、法人或者其他組織在參加醫(yī)療保險(xiǎn)、繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇過(guò)程中有欺詐行為的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門根據(jù)《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，依法予以處理。

當(dāng)事人有權(quán)進(jìn)行陳述、申辯，并依法享有申請(qǐng)行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利。

第二十一條 有欺詐行為被取消定點(diǎn)資格的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門向社會(huì)公告。

第二十二條 醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作人員在醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，由監(jiān)察機(jī)關(guān)依法予以處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第二十三條 醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐罰沒(méi)收入要及時(shí)足額繳入同級(jí)國(guó)庫(kù)，納入預(yù)算管理，嚴(yán)禁坐收坐支和截留挪用。醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐工作經(jīng)費(fèi)和舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)費(fèi)，由同級(jí)財(cái)政根據(jù)反欺詐工作開(kāi)展情況，通過(guò)部門預(yù)算從反欺詐罰沒(méi)收入中統(tǒng)籌安排。

第二十四條 工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用反欺詐管理參照本辦法執(zhí)行。

第二十五條 本辦法自2014年5月10日起施行。

第四篇：反欺詐提示

反欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示

尊敬的客戶：

近期，針對(duì)市場(chǎng)上存在不法人員申請(qǐng)分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行非法套現(xiàn)現(xiàn)象，深圳前海達(dá)飛金融服務(wù)有限公司(達(dá)飛)在此提醒您，為了維護(hù)您的自身信息安全，請(qǐng)拒絕參與套現(xiàn)與詐騙行為，套現(xiàn)是違法行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必將追究法律責(zé)任。

如你辦理達(dá)飛分期付款業(yè)務(wù)時(shí)遇到他人承諾或自稱：

一、成功辦理后無(wú)需還款，他們幫忙還款或少還款

二、身份證丟失或未成年讓你幫忙辦理，給你現(xiàn)金作為報(bào)酬

三、幫忙沖公司銷售業(yè)績(jī)，給你現(xiàn)金作為報(bào)酬

四、聲稱辦理分期后可以回收手機(jī)，給你現(xiàn)金

如遇到以上情況時(shí)，你可能已被別人欺騙，請(qǐng)立即停止辦理分期，并向我司工作人員反映，并及時(shí)報(bào)警。

在此鄭重提醒，請(qǐng)務(wù)必使用您本人的真實(shí)身份及真實(shí)客戶資料申請(qǐng)分期付款，如發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，我司將立即報(bào)警。如您的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，請(qǐng)按合同約定嚴(yán)格履行還款義務(wù)。如有問(wèn)題請(qǐng)聯(lián)系達(dá)飛員工及合作商戶洽談，或撥打達(dá)飛金融客戶服務(wù)熱線：4008-0755-46。

本人已熟讀以上貴公司的“反欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示”并知曉其全部附屬內(nèi)容，本人如有以上情節(jié)造成貴公司經(jīng)濟(jì)損失的，愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任。

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第五篇：信用卡反欺詐

信用卡反欺詐

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當(dāng)前信用卡欺詐類型主要分為申請(qǐng)欺詐和交易欺詐兩大類別。申請(qǐng)欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達(dá)卡交易、賬戶盜用不和非面對(duì)面交易欺詐等類型。

總體來(lái)說(shuō)，信用卡欺詐類型主要包括申請(qǐng)欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對(duì)面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

1.申請(qǐng)欺詐(application fraud)

欺詐分子往往通過(guò)盜取他人的電話賬單、水電費(fèi)賬單、銀行對(duì)賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請(qǐng)信用卡，進(jìn)行欺詐使用。

申請(qǐng)欺詐的防范是各發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工作內(nèi)容。主要應(yīng)抓好隊(duì)伍建設(shè)、完善規(guī)章制度、嚴(yán)密操作流程、提高反欺詐系統(tǒng)效率、保持內(nèi)部信息通暢等幾個(gè)具體環(huán)節(jié)入手，不斷提高申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。

2.偽卡交易(counterfeit)

指犯罪分子通過(guò)非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫(xiě)磁、凸(平)印偽造真實(shí)、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計(jì)2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類型有：賬號(hào)生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變?cè)炜ㄆ墼p。

盡快規(guī)范收單市場(chǎng)可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過(guò)欺詐偵測(cè)系統(tǒng)實(shí)施交易控管并及時(shí)與真實(shí)持卡人核實(shí)交易；二是設(shè)置異常交易限制，將偽卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制在一定幅度內(nèi)；三是對(duì)在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和高風(fēng)險(xiǎn)商戶發(fā)生過(guò)交易、存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的卡片進(jìn)行及時(shí)換卡，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

3.未達(dá)卡交易(mail non-receipt)

指卡片在寄送過(guò)程中被他人截獲并激活進(jìn)行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來(lái)急劇上升，主要是因?yàn)殂y行在其它方面加強(qiáng)了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。

針對(duì)未達(dá)卡交易欺詐主要通過(guò)卡片激活的身份核查環(huán)節(jié)和授權(quán)交易限制來(lái)防范。發(fā)卡行通常都要求必須使用申請(qǐng)時(shí)預(yù)留的家庭電話和手機(jī)號(hào)碼來(lái)開(kāi)通信用卡。銀行對(duì)于未達(dá)卡的風(fēng)險(xiǎn)防范工作應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理和激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.丟失被盜卡交易(lost or stolen)

指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙性交易。為避免

失竊卡欺詐的發(fā)生，對(duì)于發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹(shù)立正確的用卡意識(shí)及自我保護(hù)意識(shí)。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時(shí)通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯(lián)系銀行進(jìn)行掛失；二是通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)等方式，將丟失被盜卡風(fēng)險(xiǎn)控制在一定水平；三是加強(qiáng)對(duì)持卡人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范常識(shí)教育。

5.非面對(duì)面交易(Card-Nor-Present fraud，簡(jiǎn)稱CNP fraud)

指通過(guò)電話、郵件和互聯(lián)網(wǎng)等不需要出示真實(shí)卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號(hào)、姓名，有效期等信息即可進(jìn)行欺詐性交易。利用盜取的信用卡信息進(jìn)行卡不在場(chǎng)欺詐造成的損失成為最突出的類別之一，一個(gè)重要的原因是電子商務(wù)和電話商務(wù)的興起和盛行以及團(tuán)伙犯罪。截獲卡片信息或者通過(guò)專業(yè)軟件進(jìn)行交易測(cè)試，給發(fā)卡行帶來(lái)?yè)p失。

6.賬戶盜用(account take-over)

指欺詐者獲取了部分或全部真實(shí)持卡人信息，并假冒真實(shí)持卡人對(duì)卡賬戶的信息進(jìn)行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報(bào)信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進(jìn)行欺詐性交易。為防范此類風(fēng)險(xiǎn)，建議加強(qiáng)客戶信息保密，銀行應(yīng)在對(duì)主機(jī)系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進(jìn)行變更之前，先對(duì)變更信息申請(qǐng)人的真實(shí)性進(jìn)行判斷，并認(rèn)真檢查客戶提出的申請(qǐng)，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時(shí)，通過(guò)短信或其他方式通知持卡人是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

7.收單業(yè)務(wù)商戶欺詐(Merchant Fraud)

商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號(hào)測(cè)試欺詐等。當(dāng)前我國(guó)信用卡套現(xiàn)情況非常嚴(yán)峻，極大加重了發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要隱患之一。打擊套現(xiàn)行為必須要從規(guī)范收單市場(chǎng)和發(fā)卡行加強(qiáng)交易監(jiān)控兩個(gè)方面入手，兩者缺一不可。為防范該類風(fēng)險(xiǎn)，一是加強(qiáng)收單行商戶申請(qǐng)相關(guān)信息審核控制；二是加強(qiáng)對(duì)商戶的巡視檢查；三是加強(qiáng)對(duì)商戶的交易監(jiān)控。另外，加強(qiáng)對(duì)商戶的風(fēng)險(xiǎn)教育和技能培訓(xùn)，規(guī)范使用POS操作，嚴(yán)格受理信用卡業(yè)務(wù)審查程序，有效防范收單欺詐。

其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現(xiàn)為兩個(gè)合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對(duì)方的卡進(jìn)行消費(fèi)，以造成自己沒(méi)有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風(fēng)險(xiǎn)引起的，較難識(shí)別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠(chéng)信教育的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)提請(qǐng)爭(zhēng)議賬戶

的監(jiān)控力度，通過(guò)經(jīng)偵部門等途徑追查。

三、如何有效防范信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

信用卡欺詐是一個(gè)嚴(yán)重的全球性違法犯罪問(wèn)題，盡管許多國(guó)家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來(lái)進(jìn)行防范。

1.欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在于預(yù)防

當(dāng)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，發(fā)卡行雖然會(huì)及時(shí)采取凍結(jié)賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進(jìn)行管控，但是風(fēng)險(xiǎn)損失已經(jīng)產(chǎn)生。要遏制住信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防才是關(guān)鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養(yǎng)合格的調(diào)查人員是關(guān)鍵，組建一批精干高效的信用卡專業(yè)人才隊(duì)伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發(fā)生。為從源頭上防范住風(fēng)險(xiǎn)，提高員工的主動(dòng)識(shí)別能力，培養(yǎng)一線員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在當(dāng)前信用卡快速發(fā)展的現(xiàn)階段顯得尤為重要。

2.以欺詐偵測(cè)模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理

利用先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)展申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型和交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，來(lái)預(yù)測(cè)信用卡申請(qǐng)或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學(xué)的依據(jù)。

(1)制定以申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型是以系統(tǒng)中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號(hào)碼、以及申請(qǐng)表填寫(xiě)信息與征信記錄信息之間的差異來(lái)預(yù)測(cè)信用卡申請(qǐng)為欺詐的概率。

(2)制定以交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)的，以對(duì)比當(dāng)前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點(diǎn)的，以精密的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型(典型的是使用機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段的，以預(yù)測(cè)當(dāng)前交易為欺詐的概率為分析目標(biāo)的模型。

除了對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高的交易做出拒絕或電話核對(duì)的決策進(jìn)行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分來(lái)發(fā)現(xiàn)可疑的交易，利用事后電話聯(lián)系、信件聯(lián)系或電子郵件聯(lián)系的方式，與持卡人在交易以外進(jìn)行溝通核對(duì)可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對(duì)實(shí)時(shí)反欺詐授權(quán)決策的有效補(bǔ)充。

3.其他各種反欺詐的技術(shù)和手段

信用卡的反欺詐是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，除了以欺詐偵測(cè)模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術(shù)和手段來(lái)反欺詐。

隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團(tuán)伙利用高科技手段大規(guī)模作案，傳統(tǒng)的磁條卡和簽名消費(fèi)的形式通到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)

。芯片和密碼系統(tǒng)(Chip and PIN system)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應(yīng)運(yùn)而生的。

欺詐不僅給銀行帶來(lái)?yè)p失，也給持卡人帶來(lái)?yè)p失或不便，所以持卡人有反欺詐的強(qiáng)烈需要；欺詐的發(fā)生，相當(dāng)程度上與持卡人的行為有關(guān)，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個(gè)人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當(dāng)程度上防止欺詐的發(fā)生。所以，對(duì)持卡人進(jìn)行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發(fā)生。

四、及時(shí)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

從國(guó)外信用卡市場(chǎng)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在信用卡市場(chǎng)發(fā)展的初期階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍存在著盲目追求發(fā)卡規(guī)模、忽視風(fēng)險(xiǎn)控制等粗放式經(jīng)營(yíng)理念、而又經(jīng)過(guò)其后出現(xiàn)的信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高壞賬核銷率的行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的陣痛之后，這些國(guó)家的信用卡市場(chǎng)才逐漸走向了管理的規(guī)范化、科學(xué)化之路，政府的監(jiān)管政策、法規(guī)也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整和完善。因此，為了促使我國(guó)信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展，各市場(chǎng)主體應(yīng)充分利用本次經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時(shí)機(jī)，及時(shí)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)，積極轉(zhuǎn)變思維，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新并提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擺脫低端同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的泥潭，最終實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。加快市場(chǎng)法制法規(guī)建設(shè)，提升行業(yè)監(jiān)管水平。積極探索完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體制，大力營(yíng)造誠(chéng)信可貴、失信可恥社會(huì)氛圍，合各方之力加快推進(jìn)征信體系建設(shè)，完善企業(yè)、個(gè)人信用記錄，健全個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，規(guī)范個(gè)人信用記錄查詢和運(yùn)用，逐步形成競(jìng)爭(zhēng)有序、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范的信用卡市場(chǎng)，加強(qiáng)創(chuàng)新促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)真正成為銀行業(yè)提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的推動(dòng)力，夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)，促使我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)走上健康有序的發(fā)展道路。

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