第一篇：對公信貸業(yè)務(wù)真實性(反欺詐)檢查要點(diǎn)

附件3：檢查要點(diǎn)

一、客戶真實性檢查要點(diǎn)

客戶真實性調(diào)查工作應(yīng)結(jié)合客戶實際情況，選擇合適的方式、方法和內(nèi)容有效展開，包括但不限于以下方式、方法和內(nèi)容：

一、現(xiàn)場調(diào)查的主要工作

1.客戶及關(guān)聯(lián)人調(diào)查。初次與我行進(jìn)行信貸合作的客戶，應(yīng)調(diào)查客戶及其股東、主管部門、實際控制人等關(guān)聯(lián)人，了解其還款意愿及還款來源，索要公司章程、財務(wù)報表、各種權(quán)利證明文件和重要合同、協(xié)議等；與我行已有信貸合作的客戶，應(yīng)調(diào)查了解上述事項的變動情況。

2.利害關(guān)系人訪談。訪談可能影響銀行債權(quán)實現(xiàn)的利害關(guān)系人，包括客戶與其他金融機(jī)構(gòu)合作情況，與民間借貸機(jī)構(gòu)或者個人、經(jīng)銷商、供貨商、工程承包商的關(guān)系，了解其債權(quán)債務(wù)的金額、性質(zhì)、擔(dān)保、期限以及合同履行等情況。

3.客戶實地考察。核實資料，包括企業(yè)的主體資格、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、財務(wù)狀況、經(jīng)營者基本素質(zhì)、經(jīng)營管理水平等是否與資料相一致；考察經(jīng)營情況，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、員工情況、經(jīng)營場所、產(chǎn)品的市場前景等；考察抵（質(zhì)）押物的狀況，包括抵（質(zhì)）押物的形態(tài)、地理位置、權(quán)屬狀況等等。對在核查基礎(chǔ)資料時發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)的事項，必須采取實地調(diào)查核實。

二、非現(xiàn)場調(diào)查的主要工作

1.行政管理部門和司法機(jī)構(gòu)查詢。查詢?nèi)嗣胥y行、工商、土地、房產(chǎn)、車輛、專利、商標(biāo)、版權(quán)、稅務(wù)、城市規(guī)劃、環(huán)保等行政管理部門，公檢法等司法機(jī)構(gòu)，證券、債券登記結(jié)算公司，了解有關(guān)客戶的資產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)、注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營情況，資產(chǎn)和權(quán)利的抵質(zhì)押擔(dān)保、查封、凍結(jié)、扣押等情況。如無法通過網(wǎng)絡(luò)和電話確認(rèn)，應(yīng)到相關(guān)權(quán)證、證明文件發(fā)出機(jī)構(gòu)現(xiàn)場確認(rèn)，對于確因客觀原因無法查詢的，由調(diào)查人員將有關(guān)工作情況記錄在相關(guān)材料中。

2.行內(nèi)相關(guān)信息查詢，查閱與客戶有關(guān)的信貸信息，包括集團(tuán)信息、關(guān)聯(lián)信息、在我行分支機(jī)構(gòu)信貸信息等內(nèi)容，并對有關(guān)數(shù)據(jù)和信息核對。

— 1 — 應(yīng)有效地利用我行現(xiàn)有系統(tǒng)，包括對公信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)（CLPM）、信貸業(yè)務(wù)押品管理系統(tǒng)（CEMS）、對公預(yù)警客戶跟蹤管理系統(tǒng)（CEWM）、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(OCRM)、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)（CRMS）、資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)（SARM）和個貸信息系統(tǒng)（A+P）等。

二、重點(diǎn)信貸產(chǎn)品真實性檢查要點(diǎn)

一、固定資產(chǎn)貸款

一是重點(diǎn)核查項目批件的真實性，核實項目是否履行固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序，并取得有權(quán)機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)（核準(zhǔn)、備案）文件；項目取得的國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地、交通、消防等相關(guān)準(zhǔn)入、審批文件為有權(quán)機(jī)構(gòu)出具且真實有效。二是核查項目資本金的真實性，重點(diǎn)核實項目資本金或與貸款同比例的資本金是否已足額到位，項目實際進(jìn)度是否與已投資額相匹配，是否有資本金抽逃現(xiàn)象等。重點(diǎn)核查包括但不限于以下內(nèi)容：通過企業(yè)財務(wù)報表、會計憑證等對項目資本金的來源、投入情況進(jìn)行核查；收集并審核驗資報告或相應(yīng)的資金到位證明材料，及時對存放資金的賬戶進(jìn)行審查；原則上應(yīng)在我行開立專戶對項目資本金實行封閉管理，嚴(yán)格資本金用途的審查，按項目進(jìn)度使用；資本金使用前必須審核其用途、數(shù)額、支出時間、去向，不得以任何方式抽回，確保資本金只能用于本項目的投資建設(shè)；資本金賬戶開立在其他銀行（銀團(tuán)貸款的牽頭行、借款人主辦銀行等）的，應(yīng)定期跟蹤資本金到位及使用情況。

二、銀行承兌匯票

一是重點(diǎn)檢查貿(mào)易背景的真實性，核實客戶提供的貿(mào)易背景真實性證明材料與客戶經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模相匹配并具有合理性；鑒別和審驗客戶提供的商品、勞務(wù)交易確已履行憑證、相關(guān)發(fā)票，必要時應(yīng)采取登錄稅務(wù)局網(wǎng)站等多個渠道進(jìn)行核實；可以通過交易合同中的上下游客戶對交易背景的真實性核查。二是核實企業(yè)提供的保證金的來源，不得為銀行貸款、貼現(xiàn)資金、財政性資金、政府融資平臺資金等；核實企業(yè)是否存在“滾開滾貼”，確保保證金來源合法合規(guī)。

三、國內(nèi)保理

國內(nèi)保理業(yè)務(wù)真實性管理主要側(cè)重于核實我行受讓應(yīng)收賬款真實、合格。重點(diǎn)審查買賣雙方貿(mào)易背景是否真實、合法、有效；所提供的商務(wù)合同、商業(yè)發(fā)票、貨運(yùn)及質(zhì)檢單據(jù)等所顯示的信息能夠相互印證，對產(chǎn)品信息、買賣雙方名稱、結(jié)算方式等重要信息的規(guī)定應(yīng)保持一致；保理業(yè)務(wù)期

— 3 — 限、還款資金來源是否合理合規(guī)。同時，應(yīng)加強(qiáng)對買方資金的監(jiān)控，保證買方資金按期回流；規(guī)范賣方企業(yè)的頻繁回購行為，對于頻繁回購的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對回購資金來源的審查，回購資金不得為我行信貸資金（如新發(fā)放的保理預(yù)付款或貼現(xiàn)資金等），避免企業(yè)出現(xiàn)假交易真融資或重復(fù)融資的行為。對于隱蔽型保理業(yè)務(wù)，重點(diǎn)核查對應(yīng)的應(yīng)收賬款是否按照指定回款路徑匯入我行賬戶。

四、貿(mào)易相關(guān)的信貸產(chǎn)品

由于貿(mào)易項下的資金流向和貨物監(jiān)管困難，交易真實性核實難度大，貿(mào)易型融資成為發(fā)生大額授信風(fēng)險尤其是信貸欺詐的高發(fā)領(lǐng)域，特別是成立時間短、異地交易量大、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的客戶，各行應(yīng)做好相關(guān)風(fēng)險的防控工作，加強(qiáng)對該類業(yè)務(wù)的真實性管理。嚴(yán)格核查客戶是否隱瞞貨物的真實交易情況;是否存在違反與銀行貸款合同約定進(jìn)行高風(fēng)險交易甚至是賭博式操作的情況；申請授信額度是否超出貿(mào)易型企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營所需資金；是否存在以自身名義辦理向銀行申請開立大額遠(yuǎn)期信用證的同時，委托其他信用評級高的進(jìn)出口公司代理申請開證，套取銀行資金的行為；是否存在以滾動開立國內(nèi)信用證、銀行承兌匯票等表外產(chǎn)品的方式變相融資的行為；是否存在通過隱蔽的關(guān)聯(lián)方交易將信貸資金挪作他用，嚴(yán)重超過企業(yè)實際承債能力的情況。

三、押品及擔(dān)保真實性檢查要點(diǎn)

一、加強(qiáng)對押品相關(guān)證明文件的真實性核查

1.金融質(zhì)押品。重點(diǎn)檢查存單、債券、票據(jù)、保單等權(quán)利證明文件是否為偽造，及時與相關(guān)權(quán)利證明文件的發(fā)出機(jī)構(gòu)或所有者確認(rèn)。

2.應(yīng)收賬款。（1）交易類應(yīng)收賬款，重點(diǎn)檢查交易背景是否真實，應(yīng)收賬款票據(jù)或買賣合同是否真實;應(yīng)收租金，重點(diǎn)檢查租賃協(xié)議或合同是否真實，租賃標(biāo)的是否真實存在，租賃價格和期限等是否真實有效。（2）收費(fèi)權(quán)（公路收費(fèi)權(quán)、其他收費(fèi)權(quán)、學(xué)校及醫(yī)院收費(fèi)權(quán)），重點(diǎn)檢查收費(fèi)權(quán)利證明是否得到有權(quán)部門審批同意（收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)期限、特定條款等），是否具有符合國家相關(guān)規(guī)定的可轉(zhuǎn)讓性（總行另有規(guī)定的除外），是否存在任何權(quán)屬爭議，抵質(zhì)押登記是否真實。

3.房地產(chǎn)和土地。重點(diǎn)檢查房產(chǎn)或土地所有權(quán)證是否真實；抵押登記文件是否真實；房產(chǎn)抵押登記前租賃情況的真實性；權(quán)證重新辦理或借出過程中，是否造假或無法有效收回。各級機(jī)構(gòu)應(yīng)及時到房產(chǎn)和土地管理部門現(xiàn)場或通過電話、網(wǎng)頁查詢等形式確認(rèn)。

4.其他押品。（1）流動資產(chǎn)，重點(diǎn)檢查動產(chǎn)是否為出質(zhì)人合法擁有的，是否存在所有權(quán)、貨款、稅收等方面糾紛和爭議，是否經(jīng)檢驗并獲得了質(zhì)量、等級文件，檢驗證書是否偽造，是否按規(guī)定及時購買保險等。（2）出口退稅賬戶，重點(diǎn)檢查退稅相關(guān)證明文件的真實性。（3）機(jī)器設(shè)備，重點(diǎn)檢查發(fā)票、價值評估文件的真實性。（4）交通運(yùn)輸設(shè)備，重點(diǎn)檢查發(fā)票、所有權(quán)證明文件、質(zhì)量檢查相關(guān)證明文件的真實性。（5）資源資產(chǎn)，重點(diǎn)檢查資源資產(chǎn)的合法性、所有權(quán)證的真實性；設(shè)施類在建工程，重點(diǎn)檢查土地使用權(quán)證明、工程施工相關(guān)許可文件和證明文件的真實性。

二、加強(qiáng)保證人及第三方合作機(jī)構(gòu)的真實性調(diào)查

1.應(yīng)重點(diǎn)做好以下核查工作：（1）保證人資格真實性的核查，對保證人的調(diào)查要求不低于借款人；（2）擔(dān)保意向書的核查，核查擔(dān)保單位董事會或股東會出具的決議內(nèi)容或擔(dān)保意向書內(nèi)容是否真實合法；審查擔(dān)保意向書中的擔(dān)保事項、擔(dān)保（抵、質(zhì)押）金額、期限等要素，并審核有

— 5 — 權(quán)簽字人的簽字和企業(yè)公章；（3）關(guān)聯(lián)關(guān)系的核查，要調(diào)查擔(dān)保企業(yè)與借款客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系，查看是否存在人員、財務(wù)關(guān)聯(lián)。要從縱向和橫向兩個維度進(jìn)行核查，縱向查詢企業(yè)的關(guān)系樹中的成員單位和最終控制人，橫向查詢企業(yè)的上下游等經(jīng)營關(guān)聯(lián)方，查明擔(dān)保人與借款人的關(guān)系。

2.第三方合作機(jī)構(gòu)1重點(diǎn)做好以下調(diào)查工作：（1）對于第三方評估機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其是否具有固定營業(yè)場所，內(nèi)部管理制度是否健全，是否具備充足的有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)評估人員。（2）對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查是否參與“地下金融”、非法集資、違規(guī)放貸等活動；在建設(shè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)是否存在違約記錄、未按約定履行代償義務(wù)；是否對擔(dān)保業(yè)務(wù)建立相應(yīng)的風(fēng)險管理機(jī)制；擔(dān)保機(jī)構(gòu)為分公司的，是否有總公司書面授權(quán)及授權(quán)書的真實性，并在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還應(yīng)調(diào)查其是否為母公司或子公司提供擔(dān)保。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢相關(guān)信息。（3）對于客戶提供的由第三方機(jī)構(gòu)出具的評估報告、擔(dān)保文件及倉單、提貨單等文件的真實性予以調(diào)查，及時與第三方合作機(jī)構(gòu)確認(rèn)。

三、加強(qiáng)異地押品和保證人的真實性管理

各行應(yīng)梳理轄內(nèi)異地?fù)?dān)保信貸業(yè)務(wù)，制定異地?fù)?dān)保風(fēng)險管控機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行對異地押品和保證人的真實性調(diào)查，特別是現(xiàn)場檢查，按照分行相關(guān)政策制度要求定期開展異地押品和保證人相關(guān)信息和證明文件的真實性調(diào)查，必要時應(yīng)與異地押品或保證人所在地建行分支機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)異地風(fēng)險緩釋工具的管理和調(diào)查。

第三方合作機(jī)構(gòu)是指與我行合作的評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、網(wǎng)絡(luò)平臺、物流、倉儲企業(yè)等。

四、土地抵押貸款真實性檢查要點(diǎn)

一、排查內(nèi)容

各行要按照有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，以土地抵押物的合法性、合規(guī)性、真實性為排查重點(diǎn)，排查內(nèi)容主要包括：是否存在虛假登記、虛假供地、違規(guī)辦理土地用途變更登記、將未取得合法土地使用權(quán)證的土地進(jìn)行抵押、貸款抵押物是否屬于閑置土地等情況。

二、排查方式

檢查過程中可主要采取以下方式：1.通過查詢當(dāng)?shù)赝恋乩每傮w規(guī)劃、土地利用年度計劃，核實我行貸款土地抵押物是否與其相符；2.通過走訪當(dāng)?shù)貒敛块T及查詢銀行國土信息查詢系統(tǒng)，核實我行貸款土地抵押物是否取得合法土地使用權(quán)證，是否在其他金融機(jī)構(gòu)辦理過抵押登記；3.通過驗證我行貸款土地抵押物的權(quán)證屬性，核實其是否屬于法律法規(guī)認(rèn)可的范圍；4.通過登錄銀監(jiān)會外網(wǎng)“信息披露系統(tǒng)”查詢國土部門《土地閑置情況表》，核實我行貸款土地抵押物是否屬于閑置土地；5.通過走訪當(dāng)?shù)貒敛块T及查詢國土部門發(fā)布的公告等方式，核實我行貸款土地抵押物是否存在虛假登記、虛假供地、違規(guī)辦理土地用途變更等情況。

三、排查要求

請各檢查組按照《土地抵押貸款風(fēng)險排查和整改情況表》（見附件）中所列事項逐戶逐筆排查風(fēng)險，對風(fēng)險排查中發(fā)現(xiàn)的問題，要逐戶制定整改方案和時間表，明確整改責(zé)任部門和責(zé)任人，督促借款人補(bǔ)充完善抵押土地相關(guān)手續(xù)，按計劃落實整改。

五、貸款支付真實性檢查要點(diǎn)

1.貸款支付方式是否符合“二法一指引”和總行相關(guān)規(guī)定。

2.流動資金貸款受托支付的，借款人提交已簽章的貸款轉(zhuǎn)存憑證和支付結(jié)算憑證、交易資料以及其它材料是否真實、有效；借款人是否符合合同約定的提款條件；借款人支付憑證上的支付對象、金額等信息與交易資料是否相符；交易資料與約定的借款用途（范圍）是否相符。采用自主支付的，借款人提交已簽章的貸款轉(zhuǎn)存憑證、用款計劃及其它材料是否真實有效；借款人是否符合合同約定的提款條件；用款計劃與約定的借款用途（范圍）是否相符。

3.固定資產(chǎn)貸款受托支付方式下，借款人提交的已簽章的貸款轉(zhuǎn)存憑證、已簽章的支付結(jié)算憑證、本筆支付對應(yīng)的交易資料、資本金到位及使用情況的證明等資料是否真實、有效；項目的（核準(zhǔn)、備案）文件、項目用地批復(fù)、項目環(huán)評批復(fù)等是否合規(guī)；是否辦妥抵質(zhì)押登記或收妥質(zhì)押物等。與擬發(fā)放貸款同比例的資本金是否已經(jīng)到位或已使用于項目；支付事項是否符合約定的貸款用途、支付對象與交易資料中的交易對手一致等。自主支付方式下，審查貸款發(fā)放后借款人是否定期將自主支付情況匯總報告，提交實際支付清單，必要時應(yīng)提供與實際支付事項相關(guān)的交易資料：借款人實際支付清單與計劃支付清單的是否一致，實際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，實際支付是否符合約定的貸款用途，是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形。

第二篇：反欺詐提示

反欺詐風(fēng)險提示

尊敬的客戶：

近期，針對市場上存在不法人員申請分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行非法套現(xiàn)現(xiàn)象，深圳前海達(dá)飛金融服務(wù)有限公司(達(dá)飛)在此提醒您，為了維護(hù)您的自身信息安全，請拒絕參與套現(xiàn)與詐騙行為，套現(xiàn)是違法行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必將追究法律責(zé)任。

如你辦理達(dá)飛分期付款業(yè)務(wù)時遇到他人承諾或自稱：

一、成功辦理后無需還款，他們幫忙還款或少還款

二、身份證丟失或未成年讓你幫忙辦理，給你現(xiàn)金作為報酬

三、幫忙沖公司銷售業(yè)績，給你現(xiàn)金作為報酬

四、聲稱辦理分期后可以回收手機(jī)，給你現(xiàn)金

如遇到以上情況時，你可能已被別人欺騙，請立即停止辦理分期，并向我司工作人員反映，并及時報警。

在此鄭重提醒，請務(wù)必使用您本人的真實身份及真實客戶資料申請分期付款，如發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，我司將立即報警。如您的申請獲得批準(zhǔn)，請按合同約定嚴(yán)格履行還款義務(wù)。如有問題請聯(lián)系達(dá)飛員工及合作商戶洽談，或撥打達(dá)飛金融客戶服務(wù)熱線：4008-0755-46。

本人已熟讀以上貴公司的“反欺詐風(fēng)險提示”并知曉其全部附屬內(nèi)容，本人如有以上情節(jié)造成貴公司經(jīng)濟(jì)損失的，愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任。

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第三篇：信用卡反欺詐

信用卡反欺詐

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當(dāng)前信用卡欺詐類型主要分為申請欺詐和交易欺詐兩大類別。申請欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達(dá)卡交易、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。

總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

1.申請欺詐(application fraud)

欺詐分子往往通過盜取他人的電話賬單、水電費(fèi)賬單、銀行對賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請信用卡，進(jìn)行欺詐使用。

申請欺詐的防范是各發(fā)卡行風(fēng)險管理的重要工作內(nèi)容。主要應(yīng)抓好隊伍建設(shè)、完善規(guī)章制度、嚴(yán)密操作流程、提高反欺詐系統(tǒng)效率、保持內(nèi)部信息通暢等幾個具體環(huán)節(jié)入手，不斷提高申請欺詐風(fēng)險的識別和防范能力。

2.偽卡交易(counterfeit)

指犯罪分子通過非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸(平)印偽造真實、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類型有：賬號生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變造卡欺詐。

盡快規(guī)范收單市場可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過欺詐偵測系統(tǒng)實施交易控管并及時與真實持卡人核實交易；二是設(shè)置異常交易限制，將偽卡交易風(fēng)險控制在一定幅度內(nèi)；三是對在高風(fēng)險地區(qū)和高風(fēng)險商戶發(fā)生過交易、存在信息泄露風(fēng)險的卡片進(jìn)行及時換卡，有效防范風(fēng)險。

3.未達(dá)卡交易(mail non-receipt)

指卡片在寄送過程中被他人截獲并激活進(jìn)行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來急劇上升，主要是因為銀行在其它方面加強(qiáng)了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。

針對未達(dá)卡交易欺詐主要通過卡片激活的身份核查環(huán)節(jié)和授權(quán)交易限制來防范。發(fā)卡行通常都要求必須使用申請時預(yù)留的家庭電話和手機(jī)號碼來開通信用卡。銀行對于未達(dá)卡的風(fēng)險防范工作應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理和激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制。

4.丟失被盜卡交易(lost or stolen)

指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙性交易。為避免

失竊卡欺詐的發(fā)生，對于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護(hù)意識。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯(lián)系銀行進(jìn)行掛失；二是通過購買保險等方式，將丟失被盜卡風(fēng)險控制在一定水平；三是加強(qiáng)對持卡人進(jìn)行風(fēng)險防范常識教育。

5.非面對面交易(Card-Nor-Present fraud，簡稱CNP fraud)

指通過電話、郵件和互聯(lián)網(wǎng)等不需要出示真實卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號、姓名，有效期等信息即可進(jìn)行欺詐性交易。利用盜取的信用卡信息進(jìn)行卡不在場欺詐造成的損失成為最突出的類別之一，一個重要的原因是電子商務(wù)和電話商務(wù)的興起和盛行以及團(tuán)伙犯罪。截獲卡片信息或者通過專業(yè)軟件進(jìn)行交易測試，給發(fā)卡行帶來損失。

6.賬戶盜用(account take-over)

指欺詐者獲取了部分或全部真實持卡人信息，并假冒真實持卡人對卡賬戶的信息進(jìn)行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進(jìn)行欺詐性交易。為防范此類風(fēng)險，建議加強(qiáng)客戶信息保密，銀行應(yīng)在對主機(jī)系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進(jìn)行變更之前，先對變更信息申請人的真實性進(jìn)行判斷，并認(rèn)真檢查客戶提出的申請，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時，通過短信或其他方式通知持卡人是防范此類風(fēng)險的重要手段。

7.收單業(yè)務(wù)商戶欺詐(Merchant Fraud)

商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號測試欺詐等。當(dāng)前我國信用卡套現(xiàn)情況非常嚴(yán)峻，極大加重了發(fā)卡行的經(jīng)營風(fēng)險，已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要隱患之一。打擊套現(xiàn)行為必須要從規(guī)范收單市場和發(fā)卡行加強(qiáng)交易監(jiān)控兩個方面入手，兩者缺一不可。為防范該類風(fēng)險，一是加強(qiáng)收單行商戶申請相關(guān)信息審核控制；二是加強(qiáng)對商戶的巡視檢查；三是加強(qiáng)對商戶的交易監(jiān)控。另外，加強(qiáng)對商戶的風(fēng)險教育和技能培訓(xùn)，規(guī)范使用POS操作，嚴(yán)格受理信用卡業(yè)務(wù)審查程序，有效防范收單欺詐。

其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現(xiàn)為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進(jìn)行消費(fèi)，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風(fēng)險引起的，較難識別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠信教育的同時，加強(qiáng)對提請爭議賬戶

的監(jiān)控力度，通過經(jīng)偵部門等途徑追查。

三、如何有效防范信用卡欺詐風(fēng)險的對策

信用卡欺詐是一個嚴(yán)重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進(jìn)行防范。

1.欺詐風(fēng)險管理的關(guān)鍵在于預(yù)防

當(dāng)信用卡欺詐風(fēng)險產(chǎn)生時，發(fā)卡行雖然會及時采取凍結(jié)賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進(jìn)行管控，但是風(fēng)險損失已經(jīng)產(chǎn)生。要遏制住信用卡欺詐風(fēng)險，預(yù)防才是關(guān)鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養(yǎng)合格的調(diào)查人員是關(guān)鍵，組建一批精干高效的信用卡專業(yè)人才隊伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發(fā)生。為從源頭上防范住風(fēng)險，提高員工的主動識別能力，培養(yǎng)一線員工風(fēng)險防范意識，在當(dāng)前信用卡快速發(fā)展的現(xiàn)階段顯得尤為重要。

2.以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理

利用先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)展申請欺詐風(fēng)險評分模型和交易欺詐風(fēng)險評分模型，來預(yù)測信用卡申請或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學(xué)的依據(jù)。

(1)制定以申請欺詐風(fēng)險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

申請欺詐風(fēng)險評分模型是以系統(tǒng)中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號碼、以及申請表填寫信息與征信記錄信息之間的差異來預(yù)測信用卡申請為欺詐的概率。

(2)制定以交易欺詐風(fēng)險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

交易欺詐風(fēng)險評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)的，以對比當(dāng)前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點(diǎn)的，以精密的數(shù)理統(tǒng)計模型(典型的是使用機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段的，以預(yù)測當(dāng)前交易為欺詐的概率為分析目標(biāo)的模型。

除了對欺詐風(fēng)險較高的交易做出拒絕或電話核對的決策進(jìn)行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風(fēng)險評分來發(fā)現(xiàn)可疑的交易，利用事后電話聯(lián)系、信件聯(lián)系或電子郵件聯(lián)系的方式，與持卡人在交易以外進(jìn)行溝通核對可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對實時反欺詐授權(quán)決策的有效補(bǔ)充。

3.其他各種反欺詐的技術(shù)和手段

信用卡的反欺詐是一個系統(tǒng)性的工程，除了以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術(shù)和手段來反欺詐。

隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團(tuán)伙利用高科技手段大規(guī)模作案，傳統(tǒng)的磁條卡和簽名消費(fèi)的形式通到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)

。芯片和密碼系統(tǒng)(Chip and PIN system)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應(yīng)運(yùn)而生的。

欺詐不僅給銀行帶來損失，也給持卡人帶來損失或不便，所以持卡人有反欺詐的強(qiáng)烈需要；欺詐的發(fā)生，相當(dāng)程度上與持卡人的行為有關(guān)，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當(dāng)程度上防止欺詐的發(fā)生。所以，對持卡人進(jìn)行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發(fā)生。

四、及時調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略是控制風(fēng)險的有效途徑

從國外信用卡市場發(fā)展的歷史經(jīng)驗來看，在信用卡市場發(fā)展的初期階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍存在著盲目追求發(fā)卡規(guī)模、忽視風(fēng)險控制等粗放式經(jīng)營理念、而又經(jīng)過其后出現(xiàn)的信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險、高壞賬核銷率的行業(yè)發(fā)展過程中的陣痛之后，這些國家的信用卡市場才逐漸走向了管理的規(guī)范化、科學(xué)化之路，政府的監(jiān)管政策、法規(guī)也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整和完善。因此，為了促使我國信用卡市場健康發(fā)展，各市場主體應(yīng)充分利用本次經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時機(jī)，及時調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險控制的意識，積極轉(zhuǎn)變思維，推動技術(shù)創(chuàng)新并提升風(fēng)險管理能力，擺脫低端同質(zhì)競爭的泥潭，最終實現(xiàn)從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。加快市場法制法規(guī)建設(shè)，提升行業(yè)監(jiān)管水平。積極探索完善相關(guān)的風(fēng)險管理制度和管理體制，大力營造誠信可貴、失信可恥社會氛圍，合各方之力加快推進(jìn)征信體系建設(shè)，完善企業(yè)、個人信用記錄，健全個人信用評級制度，規(guī)范個人信用記錄查詢和運(yùn)用，逐步形成競爭有序、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范的信用卡市場，加強(qiáng)創(chuàng)新促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)真正成為銀行業(yè)提高綜合競爭力和實現(xiàn)良性發(fā)展的推動力，夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)，促使我國的信用卡產(chǎn)業(yè)走上健康有序的發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳世知.美國信用卡產(chǎn)業(yè)中的反欺詐管理.中國信用卡.2008.04.15

[2]李紅朝.信用卡欺詐風(fēng)險狀況探析.中國信用卡2009.06.15

[3]郭田勇.探析我國銀行信用卡業(yè)備的風(fēng)險.廣電運(yùn)通2009 6

第四篇：保險業(yè)反欺詐.范文

如何在保險業(yè)中主動反欺詐？

2011-07-25 16:37:15 來源: 福布斯中文網(wǎng)(上海)轉(zhuǎn)發(fā)到微博(0)

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在保險行業(yè),“欺詐”是一個令人恨之入骨，卻又常常無可奈何的現(xiàn)象。據(jù)美國反欺詐聯(lián)盟的估算，2006年美國由于保險欺詐造成的損失達(dá)到800億美元。中國雖然鮮有此類統(tǒng)計，但有業(yè)內(nèi)專家指出，我國保險欺詐金額占賠付總金額的比例，要比全球平均水平更高。數(shù)年來保監(jiān)會一直重拳治理這一行業(yè)頑疾，今年以來還多次表示將會出臺反保險欺詐制度；各大保險公司也都使出全身解數(shù)防范欺詐。但是，道高一尺魔高一丈，面對發(fā)生越來越頻繁、手段越來越高明的保險欺詐，有沒有足夠先進(jìn)的招數(shù)來抵御？

反欺詐，不要得不償失

反欺詐是一項非常復(fù)雜的工作，如果掌握的不好，有可能造成在成本上、效率上和效果上得不償失的現(xiàn)象。在反欺詐的理賠管理過程中，有三方面的因素需要去平衡：

第一是賠款本身。賠款是理賠中最大的一筆支出，在這部分支出中要盡量減少欺詐和滲漏。但是，如果保險公司沒有經(jīng)過充分調(diào)查就拒賠，會導(dǎo)致客戶滿意度降低；但是如果對每一筆賠款都有過度調(diào)查，則又會導(dǎo)致工作效率下降；

第二是理賠成本。從企業(yè)經(jīng)營的角度考慮，要盡量減少非必要的成本，但是如果過于關(guān)注產(chǎn)能或者單筆理賠成本的減少，理賠速度會上升，但是可能會存在過度賠付；而且如果工作人員的專業(yè)化程度不高，工作量和專業(yè)化程度之間的平衡就會打破；

第三是客戶服務(wù)。所有的客戶都不愿意自己的賠付要求被質(zhì)疑，這就需要保險公司很好地去平衡客戶滿意度和案件調(diào)查之間的尺度；另外人員冗余、專業(yè)化程度不夠，以及工作人員在理賠過程中不恰當(dāng)?shù)墓芾?、審核和操作，都會損害客戶服務(wù)的水平。

目前，各家保險公司采取的反欺詐的措施與手段，很多效果不盡理想，原因就在于：保險公司不可能對每個案例、每個環(huán)節(jié)都進(jìn)行調(diào)查；理賠員和審核、調(diào)查員職責(zé)是分開的，理賠人員重視的是快速結(jié)案，而不是識別欺詐；對于理賠員及時培訓(xùn)并產(chǎn)生報表是非常困難的；勘查的資源調(diào)度效率很低，沒有系統(tǒng)的方法去優(yōu)先關(guān)注可以減少更多損失的案子，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的方法去甄別欺詐，而且不同的方法需要的技術(shù)和數(shù)據(jù)不一樣?？傮w來講，缺乏先進(jìn)的、高效的甄別能力去識別最可疑的理賠行為，缺乏數(shù)據(jù)支撐的手段和系統(tǒng)去支持它的反欺詐業(yè)務(wù)流程，導(dǎo)致大量的工作資源投入浪費(fèi)在沒有目標(biāo)的調(diào)查中去。

臨渴掘井，不如防患未然 傳統(tǒng)上大多數(shù)有欺詐可能性案件的發(fā)現(xiàn)是經(jīng)過了整個業(yè)務(wù)流程，從報案、查勘、定損、談判、核賠到追償殘值，很多時候是整個流程都快走完了才發(fā)現(xiàn)需要去做調(diào)查。這就導(dǎo)致就算欺詐被發(fā)現(xiàn)也是事后的，而且是在賠款支付以后，這就意味著要付出額外的成本去追回欺詐款。如果能夠采取主動的反欺詐調(diào)查，就是在成千上萬的理賠案件里面，通過一些模式分析首先發(fā)現(xiàn)存在高風(fēng)險的欺詐案件，在這些案件進(jìn)入平常的處理流程之前，將它們引入特別的處理程序，提前啟動調(diào)查流程，這樣就可以在相當(dāng)程度上降低保險公司的成本，而且因為避免了事后追償或者當(dāng)時質(zhì)疑，客戶滿意度也會提升。

國內(nèi)一家領(lǐng)先的保險公司就正在進(jìn)行這樣的實踐，將反欺詐的調(diào)查手段盡量提前。該公司把反欺詐的過程分成發(fā)現(xiàn)、處理到防止三個環(huán)節(jié)。在發(fā)現(xiàn)環(huán)節(jié)要有手段，針對每一個特定類型的風(fēng)險都要進(jìn)行甄別，并且對風(fēng)險因子進(jìn)行量化；處理環(huán)節(jié)要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險采取多方的處理措施，不同類型的風(fēng)險要用不同類型的措施去應(yīng)對，減少由于欺詐所產(chǎn)生的支出；防止環(huán)節(jié)要了解跨整個企業(yè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險而不是某個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險，采取主動的、預(yù)測性的風(fēng)險管理手段，持續(xù)監(jiān)控和了解逐漸凸現(xiàn)的可能風(fēng)險。

該解決方案的特點(diǎn)是通過技術(shù)手段對海量的非正?？蛻衾碣r數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，充分利用行為建模（behavior modeling）的方法來甄別潛在的滲漏和欺詐，即：通過一些專有的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)模型手段去幫保險公司厘定一些標(biāo)準(zhǔn)。

什么樣的行為是具有高風(fēng)險的行為模式？這些行為模式是用什么樣的數(shù)據(jù)維度來衡量和發(fā)現(xiàn)的？哪些人群最有可能采取這樣的行為？為了找到目標(biāo)人群，需要用什么樣的數(shù)據(jù)去捕獲？在獲得行為模式識別和可能客戶對象識別的結(jié)果后，來分析和預(yù)測到底哪些案件應(yīng)該控制風(fēng)險，哪些案件應(yīng)該降低成本支出，把有限的保險公司的理賠資源投入和精力放到最有可能發(fā)生欺詐和滲漏的案件上去。

解決方案分三個階段來實現(xiàn)：

理賠檔案分析：通過對已經(jīng)發(fā)生的典型欺詐案件做分析，找出欺詐的來源和根本原因。這是一個定性分析階段，基于保險公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 理賠檔案的管理系統(tǒng)中掌握的大量理賠檔案中現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，進(jìn)行總體的分析和評估，總結(jié)出來一些標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，并分析出保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中能夠掌握的哪些數(shù)據(jù)和維度和分析得出的欺詐來源和根本原因?qū)?yīng)，從大的方面去優(yōu)化理賠操作，為下一步的建模提供一些基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)。這里涉及的設(shè)計問卷、案卷調(diào)查、案卷審計、改進(jìn)報告等，都要通過訪談和結(jié)構(gòu)化的分析總結(jié)出欺詐的來源和根本的原因。其中還要用到一些嚴(yán)格的統(tǒng)計分層抽樣的方法，保證這樣的定性分析有一定代表性。

行為建模：從理賠檔案分析出的類型和數(shù)據(jù)維度基礎(chǔ)上，利用行為建模的方法發(fā)現(xiàn)欺詐的規(guī)則和模型，隨后進(jìn)行批量的數(shù)據(jù)預(yù)測，并對結(jié)果進(jìn)行分析。這是一個半自動化的階段，既有手工工作，也利用一些數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘的工具，比如IBM業(yè)界領(lǐng)先的SPSS統(tǒng)計分析軟件等對所有的資料進(jìn)行定量、定性分析，確定哪些資料對于判定欺詐風(fēng)險有作用。持續(xù)優(yōu)化和改進(jìn)：把發(fā)現(xiàn)的規(guī)則和模型引入到理賠系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程中，進(jìn)行自動化的持續(xù)優(yōu)化和改進(jìn)。這是一個自動化的階段，可以利用IBM ILOG等優(yōu)化軟件和工具，把行為模型的結(jié)果，如什么樣的人群、什么樣的行為、在什么樣的時間點(diǎn)發(fā)生欺詐的可能性是百分之多少這樣的規(guī)則，應(yīng)用到理賠、核賠、業(yè)務(wù)分析建模、管理人員績效報表這四個理賠過程中的主要業(yè)務(wù)流程里面去，并且固化成為業(yè)務(wù)流程的一部分。

實施了該案例之后，保險公司看到了一些非常直觀的收獲：

更加有效和策略性地指導(dǎo)新員工的工作。保險行業(yè)靠的是人，資歷較淺的理賠員或調(diào)查員剛加入公司時因為經(jīng)驗不足，非?？赡苷`判案件。傳統(tǒng)的做法都是師傅手把手傳幫帶一段時間，這就產(chǎn)生了很高的成本。

統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn)。過去每個理賠員由于資歷、專業(yè)領(lǐng)域、過去經(jīng)驗的差異，對于同樣的案件做出來的判斷很可能不一樣；而且由于交給調(diào)查員的案子非常非常多，調(diào)查員的效率也非常低。有了BAO解決方案，可以相對統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn)，同時可以過濾掉一些沒有必要調(diào)查的案件。

在當(dāng)今的商業(yè)世界中，傳統(tǒng)的商業(yè)智能技術(shù)（BI）已經(jīng)不能滿足領(lǐng)先企業(yè)的需求，怎樣利用智能技術(shù)和工具，結(jié)合業(yè)務(wù)的應(yīng)用點(diǎn)，深刻洞察現(xiàn)在業(yè)務(wù)的問題，并提出解決方法應(yīng)用在企業(yè)業(yè)務(wù)流程中，提高業(yè)務(wù)流程的效率和準(zhǔn)確率，就成為企業(yè)決勝未來的核心和關(guān)鍵。最為關(guān)鍵的是將分析和洞察應(yīng)用和固化到企業(yè)的流程中去，并在實際業(yè)務(wù)中根據(jù)業(yè)務(wù)的變化、競爭對手的變化、數(shù)據(jù)的變化和客戶的變化而持續(xù)優(yōu)化設(shè)計出的模型，讓企業(yè)的業(yè)務(wù)更加流暢地運(yùn)轉(zhuǎn)。

為防范經(jīng)營風(fēng)險，提高理賠管理水平，提升理賠效益，日前，人保財險桐鄉(xiāng)支公司根據(jù)上級公司要求，細(xì)致部署，積極開展反欺詐反騙賠工作，擠壓理賠水份，維護(hù)公司利益。

一是思想重視，行動落實。支公司總經(jīng)理室、桐鄉(xiāng)理賠分中心主任、展業(yè)團(tuán)隊、理賠人員共同聯(lián)動，明確責(zé)任部門和具體工作人員，積極推進(jìn)理賠反欺詐專項工作

二是周密部署，內(nèi)外聯(lián)手。第一是，繼續(xù)與交警部門聯(lián)系，提高聯(lián)合打擊能力，從事故第一現(xiàn)場查勘開始，做好諸如酒后駕車、無證駕車、假現(xiàn)場等理賠欺詐現(xiàn)象的防范，從源頭遏止虛假案件的發(fā)生；第二是，要求合作修理廠發(fā)揮帶頭作用，誠信經(jīng)營，及時向保險公司反饋騙保信息；第三是，暢通舉報渠道，加強(qiáng)內(nèi)外協(xié)作；第四是，加大宣傳力度，強(qiáng)化信息技術(shù)建設(shè)等。

三是明確要求，突出重點(diǎn)。在開展保險反欺詐工作中，把提高現(xiàn)場查勘質(zhì)量作為提升保險反欺詐能力的首要環(huán)節(jié)和重中之重，對所有車險單方事故實行24小時現(xiàn)場查勘制度；對涉及敏感出險時間的案件查勘員要對駕駛員進(jìn)行筆錄；對跡象可疑的案件及時聯(lián)合交警部門開展調(diào)查取證；對已報交警但是離開現(xiàn)場的案件進(jìn)行復(fù)查現(xiàn)場，確保漏洞的堵塞。

四是建立臺帳，及時反饋。一要落實專職人員建立完善的臺帳，及時收集整理反欺詐工作案例以及統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并上報上級公司，同時匯總各類有效措施并固化為長期工作舉措；二要在強(qiáng)化外控手段的同時加強(qiáng)內(nèi)部管理，將理賠人員的理賠反欺詐業(yè)績與薪酬掛鉤，充分利用獎勵政策調(diào)動理賠人員的積極性，強(qiáng)化責(zé)任心，進(jìn)一步增強(qiáng)車險理賠反欺詐意識，提高自覺性。

第五篇：###反欺詐管理辦法

###反欺詐管理辦法

第一章 總則

第一條 為了更好地做好借款欺詐案件管理工作，促進(jìn)我平臺業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保障平臺出借雙方利益不受損害，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及相關(guān)法律對反欺詐的要求，特制定本管理辦法。

第二條 發(fā)現(xiàn)發(fā)生惡性案件或突發(fā)案件時，應(yīng)及時向上級詳細(xì)報告案情。同時，應(yīng)及時與公檢、法部門聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴(yán)厲打擊犯罪分子。

第三條 對冒用他人名義、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部作案等借款詐騙行為的有關(guān)案件要上報事業(yè)部風(fēng)險控制部門。案件嚴(yán)重者，要及時向公司合規(guī)部等職能部門報告。同時盡快查清案情，追收欠款，如必要應(yīng)配合公、檢、法機(jī)關(guān)進(jìn)行法律訴訟及刑事責(zé)任追究。對已發(fā)生案件應(yīng)建立健全的檔案材料，并專檔保管。

第四條 風(fēng)險控制部必須成立專職部門負(fù)責(zé)處理每天電催、外訪、電話客服其他途徑來源的案件或其他可疑信息，進(jìn)行具體的調(diào)查、取證分析，擬定催收計劃，實施追索。事后及時反饋案件來源部門和授權(quán)管理部，對案件要進(jìn)行認(rèn)真分析，找到關(guān)鍵的風(fēng)險點(diǎn)，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負(fù)責(zé)人報告案件情況。

第二章 管理基本原則

第五條 基本原則是在保證嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌讣徍朔止で疤嵯?，盡量使案件的調(diào)查、取證、處理、案件傳遞與管理、風(fēng)險總結(jié)與反饋及整改措施等工作高效率、整個案件管理工作的流程扁平化。

第三章 職能部門及輔助設(shè)備

第六條 我司欺詐案件管理應(yīng)有專設(shè)職能部門負(fù)責(zé)，目前由風(fēng)險控制部成立專門的部門行使此職能，人員設(shè)置原則上按案件的內(nèi)外部分類來配置，以處理不同類型的案件，輔助設(shè)備包括：專門的電話及專用電子信箱。電話應(yīng)由來電顯示、接聽均錄音等功能，電子郵箱應(yīng)為處理借款欺詐案件專用并對全員公布。欺詐案件的傳遞及結(jié)果反饋以電子郵件為主（必須加回執(zhí)）、電話為輔。

第四章 借款欺詐案件的種類及特征

第七條 外部案件

（一）騙貸案件

1、定義：不法分子利用竊取或偽造的借款資料，騙取銀行或金融機(jī)構(gòu)借款資金的案件。

2、案件主要特征：

（1）以他人的身份證資料借款。（冒用）（2）以其他單位的營業(yè)執(zhí)照資料借款。（公司借款）（3）以虛假、偽造的資料及證明文件借款。（4）非法借款中介公司代辦。

3、案件的一般表現(xiàn)形式

（1）個人申請資料中，有偽造的身份證明、單位證明的情況。（2）個人申請資料中，有偽造的身份證明、涂改、拼貼的情況。（3）資信調(diào)查中發(fā)現(xiàn)實際情況和申請資料明顯不符，特別是所留辦宅電的地址與申請的地址資料不符。

（4）公司申請資料中，有偽造營業(yè)執(zhí)照、公章、資產(chǎn)負(fù)債表等資料的情況。

（5）打單位電話，接電人稱不認(rèn)識或根本就無此人。

（6）打單位電話從來找不到申請人，單位對申請人情況不了解。第八條 內(nèi)部案件

（一）定義：公司內(nèi)部工作人員利用工作之便，利用公司管理的漏洞作案，或勾結(jié)機(jī)構(gòu)外不法分子共同作案。

（二）案件的主要特征

1、內(nèi)外勾結(jié)，超出權(quán)限增加額度或修改刪除授權(quán)記錄；

2、通過更改電腦中客戶資料進(jìn)行詐騙；

3、向不法分子提供有效資料，電腦程序資料。

（三）案件的一般表現(xiàn)形式

1、內(nèi)部審批人員超出權(quán)限增加借款申請人借款額度的違規(guī)操作；

2、修改電腦中客戶工作及收入等證明文件信息制造虛假的申貸資料進(jìn)行詐騙；

3、內(nèi)部人員向不法分子提供公司已借款客戶有效資料或電腦程序資料實施詐騙。

4、營銷人員協(xié)助客戶偽造虛假的借款申請資料取得借款的行為。

第五章 欺詐案件處理流程

第九條 流程圖見附件。第十條 案件上報

（一）欺詐案件預(yù)警的途徑包括：電話催收、外訪作業(yè)、信貸審批、電話客服中心、各事業(yè)中心。

（二）不同途徑所發(fā)現(xiàn)案件的上報。

1、電話催收、信貸審批、外訪作業(yè)、我司工作人員發(fā)現(xiàn)可疑情況，立即通過現(xiàn)有系統(tǒng)上報到欺詐調(diào)查組，具體流程參考欺詐案件上報流程。

2、電話客服中心發(fā)現(xiàn)可疑案件情況，立即通過郵件形式將可疑案件發(fā)送到風(fēng)險控制部郵箱。

3、緊急情況下上述途徑可直接電話與風(fēng)險控制部催收室職能部門聯(lián)系。

第十二條 風(fēng)險控制部專職部門調(diào)查取證

（一）上報案件處理的時間規(guī)定。

1、對上報的可疑案件，欺詐調(diào)查應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成調(diào)查并出具相應(yīng)的調(diào)查結(jié)果，并反饋調(diào)查結(jié)果，如案情復(fù)雜，可適當(dāng)延長案件調(diào)查期限。

（二）報案件的調(diào)查處理

1、上報可疑情況的評估與分類

風(fēng)險控制部專職部門對上報可疑情況進(jìn)行評估，以區(qū)分案件和非案件。對于非案件可將評估情況反饋。案件則按相應(yīng)程序處理。再根據(jù)第二部分：案件的分類及特征，將案件細(xì)分為具體外部案件與內(nèi)部案件。

2、案件的調(diào)查取證。

（1）根據(jù)我部電腦資料、申請表資料、上報的案件情況立即開始調(diào)查取證據(jù)，整個工作過程要求做好詳細(xì)明確書面記錄，取證調(diào)用的相關(guān)資料必須復(fù)印，調(diào)查電話（接、聽電話必須帶錄音功能）應(yīng)記錄詳細(xì)的時間及主要內(nèi)容已備調(diào)用。

（2）外部案件的調(diào)查取證。根據(jù)外部案件的具體分類，采用不同的調(diào)查方式。

（3）內(nèi)部案件的調(diào)查取證。根據(jù)內(nèi)部案件的發(fā)生部門性質(zhì)的差異，進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。

第十三條 調(diào)查結(jié)果的上報

（一）外部案件的上報

外部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果上報至風(fēng)險控制部領(lǐng)導(dǎo)審核，并對確認(rèn)確認(rèn)欺詐賬戶選擇合適的催收方式。

（1）提前介入催收。對于目前借款狀態(tài)正常的客戶提前介入催收，要求客戶提前結(jié)清；

（2）逾期催收。對于已經(jīng)逾期的客戶繼續(xù)催收，要求客戶提前結(jié)清。

（3）司法訴訟。對于情節(jié)嚴(yán)重、涉案金額較大（2萬元以上），在報請風(fēng)險控制部領(lǐng)導(dǎo)同意后，向公安機(jī)關(guān)報案或向人民法院起訴。

（二）內(nèi)部案件的上報處理

1、內(nèi)部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果報請風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人同意后，上報合規(guī)審計部處理，情節(jié)極其嚴(yán)重的還須報人力資源部進(jìn)行相關(guān)處理。

第十四條 調(diào)查材料的整理及分類歸檔

（一）調(diào)查材料的整理

（1）向公安部門報案的案件，在公安部門結(jié)案后，材料按如下順序整理：借款申請表及借款附屬資料、催收記錄、還款記錄、公安部門的立案回執(zhí)、結(jié)案報告。如提出公訴的還須附上法院的判決書和執(zhí)行文件。

（2）到法院起訴的案件，在法院判決、執(zhí)行完畢后。材料按如下順序整理：《借款欺詐案件內(nèi)部立案表》、借款申請表及借款附屬資料、催收記錄、還款記錄、起訴書、判決公告、調(diào)解書、判決公告、法院的判決書、執(zhí)行文件。

（二）調(diào)查材料的分類歸檔

所有案件材料由案件調(diào)查部門統(tǒng)一歸檔。第十五條 案件風(fēng)險點(diǎn)分析及改進(jìn)措施的反饋實施

（一）案件風(fēng)險分析

在欺詐案件整理歸檔工作完成后，案件管理部門必須對每個案件的情況具體分析，找出風(fēng)險點(diǎn)所在，形成書面的具體改進(jìn)措施。

（二）案件處理與改進(jìn)措施的反饋與實施

1、案件處理完畢后，應(yīng)通過電子郵件及時向案件上報部門反饋處理結(jié)果，電郵加回執(zhí)。

2、風(fēng)險控制部門將具體改進(jìn)措施評估后，經(jīng)過風(fēng)險控制部領(lǐng)導(dǎo)審批后，轉(zhuǎn)風(fēng)險涉及部門實施。

第十六條 風(fēng)險授信政策的調(diào)整

案件管理部門應(yīng)定期對不同地區(qū)單位時間內(nèi)發(fā)生的欺詐案件進(jìn)行定量分析和定性分析，找到欺詐風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律，及不同地區(qū)同一類案件的共同點(diǎn)和代表性。并以此作為我司信用保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險政策調(diào)整的依據(jù)之一。

第六章 黑名單上傳

第十七條 在案件最終調(diào)查結(jié)果出來后，案件管理部門應(yīng)根據(jù)案件的實際情況，整理出欺詐客戶資料，及時交相關(guān)部門上傳公司黑名單系統(tǒng)，防止欺詐風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。欺詐客戶資料包括：姓名、身份證明的種類與號碼、借款申請表、單位名稱、單位地址、住址及相關(guān)的電話和手機(jī)號碼。如內(nèi)部案件銷售員問題，同時需要將該銷售員錄入黑名單。

第七章 附則

第十八條 本管理辦法自2017年4月15日開始實施。第十九條 本管理辦法由###合規(guī)部制定，具有最終解釋權(quán)。