第一篇：中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究文獻(xiàn)綜述

中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究文獻(xiàn)綜述

摘要：私人銀行業(yè)務(wù)正在逐步成為國(guó)際銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重要組成部分。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)、富裕人口的集中涌現(xiàn)、金融制度的逐漸完善, 我國(guó)已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件。針對(duì)目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題, 本文提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞: 私人銀行業(yè)務(wù) 基本條件 對(duì)策

從國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看, 私人銀行業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)之一。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行業(yè)改革及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、加快金融創(chuàng)新的需要, 也是應(yīng)對(duì)外資私人銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要。因此, 分析當(dāng)前中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題, 探討發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要措施具有重要的意義。

一．私人銀行業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)

（一）私人銀行業(yè)務(wù)的定義

所謂私人銀行業(yè)務(wù)，即以“財(cái)富管理”為核心目標(biāo)，以商業(yè)銀行所涉及的一切資源為保障，向目標(biāo)客戶及其家庭提供私密性的量身定做的“管家式”金融服務(wù)。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域不但包括投資、信托、保險(xiǎn)、基金、外匯、貴金屬等一切金融市場(chǎng)和金融工具，同時(shí)包括法律、稅務(wù)、收藏、拍賣(mài)、遺產(chǎn)安排、子女教育及財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)管理等專業(yè)顧問(wèn)服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

康承東（2007）認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：（1）客戶門(mén)檻高；（2）服務(wù)內(nèi)容廣；（3）業(yè)務(wù)保密性強(qiáng)；（4）操作獨(dú)立性高；（5）品牌效應(yīng)大；（6）業(yè)務(wù)利潤(rùn)高。

二．中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)非常普遍, 但目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的私人銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)也不過(guò)是近幾年才剛剛興起, 雖然一些銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)都掛著財(cái)富管理的牌子, 但這些金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還處于非常初級(jí)的階段。2006 年以來(lái), 隨著主要國(guó)有商業(yè)銀行改制、上市工作取得重要進(jìn)展, 以及銀行業(yè)的全面開(kāi)放, 以高端客戶為服務(wù)對(duì)象的私人銀行業(yè)務(wù)成為各家銀行關(guān)注的焦點(diǎn), 面對(duì)外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中高端客戶的激烈爭(zhēng)奪, 為了留住、吸引更多的高端客戶, 各金融機(jī)構(gòu)紛紛著手籌備私人銀行業(yè)務(wù), 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供的私人銀行服務(wù)雛形也已浮現(xiàn)。

張長(zhǎng)征（2007）認(rèn)為，從發(fā)展歷程看，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段；從服務(wù)對(duì)象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為主；從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個(gè)性化，差異化及長(zhǎng)期的全方位服務(wù)；從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。

三．中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

目前, 我國(guó)已經(jīng)形成了一批在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越具有影響力的高收入群體, 這些高收入群體主要集中在三類(lèi)人中: 民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)中高層管理人員和專業(yè)人員。高收入群 體的日益增加, 自然對(duì)財(cái)富管理也提出了更高的要求。隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放, 我國(guó)已經(jīng)具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件, 國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)必將是中外金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的一塊大蛋糕。

王元龍（2007）認(rèn)為，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景良好，原因如下：(1)改革開(kāi)放以來(lái), 隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)高速增長(zhǎng), 中國(guó)富人階層的崛起為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。(2)中國(guó)的富裕人口集中度較高。體現(xiàn)在財(cái)富集中度高與區(qū)域集中度高，這為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。(3)中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面擁有比較優(yōu)勢(shì)。(4)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的全球化趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。

四．中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

沈歡歡（2011）指出，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中主要存在五大問(wèn)題。(1)服務(wù)觀念有偏差。私人銀行業(yè)務(wù)的核心理念是“世界級(jí)的財(cái)富管理理念”，而在我國(guó)則被具體化為“以客戶為中心”的理財(cái)服務(wù)理念。(2)產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。(3)產(chǎn)品來(lái)源較為局限。國(guó)內(nèi)私人銀行所提供的產(chǎn)品多出于國(guó)內(nèi)資源整合下的金融創(chuàng)新，缺乏與國(guó)際接軌的魄力。（4）缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。離岸私人銀行業(yè)務(wù)受政策管制，發(fā)展緩慢，在岸私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，未能很好地體現(xiàn)出中國(guó)特色，對(duì)富人的吸引力不高。（5）專業(yè)知識(shí)和專業(yè)人才相對(duì)匱乏。

康承東（2007）認(rèn)為，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題在于：（1）分業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的業(yè)務(wù)限制。我國(guó)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律制度, 銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域, 銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于割裂狀態(tài), 客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)循環(huán), 有限的金融衍生工具使得客戶無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值, 產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度也均十分有限。（2）外匯管制仍然比較嚴(yán)格。我國(guó)所實(shí)行的較為嚴(yán)格的外匯管制政策, 將使得國(guó)內(nèi)缺乏完善的對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng), 不能將客戶的資產(chǎn)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行配置, 以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對(duì)沖。（3）缺乏有效的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系。宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段落后,產(chǎn)品相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售前、售后服務(wù)嚴(yán)重滯后,使得富裕人士對(duì)相關(guān)金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解, 無(wú)法真正享有高端服務(wù)。（4）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式模糊。

五．中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

羅軍（2007）認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)要加快改革和發(fā)展, 必須采取行之有效的措施來(lái)促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念, 提高對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí), 徹底糾正重“公”輕“私”, 重“批發(fā)、大戶”輕“零售、個(gè)人”, 重“資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)”輕“中間業(yè)務(wù)”的不正確觀念, 將大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提上重要工作日程。(2)明確市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)中國(guó)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布、客戶群體和消費(fèi)習(xí)性等方面的差異和特點(diǎn), 商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研, 明確市場(chǎng)定位, 結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)際, 研究制定私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與計(jì)劃。（3）注重業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)。商業(yè)銀行應(yīng)研究提供差別化、個(gè)性化的金融服務(wù)方案和投資理財(cái)方案, 實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略, 為客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品和貴賓式服務(wù)。（4）構(gòu)建高效信息管理系統(tǒng)。（5）培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍。

趙鵬（2007）還建議，選擇適合我國(guó)商業(yè)銀行自身的私人銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)有兩種模式可供選擇: 一是與境外戰(zhàn)略投資者合資組建私人銀行, 作為國(guó)內(nèi)銀行的子公司(或子銀行)從事私人銀行業(yè)務(wù);二是在總行設(shè)立私人銀行部, 在資源豐富的部分城市設(shè)立支行, 獨(dú)立開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)。

張長(zhǎng)征（2007）則強(qiáng)調(diào)，各家銀行必須盡快創(chuàng)建一整套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新機(jī)制，建立 目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度，走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標(biāo)群體，開(kāi)展錯(cuò)位 競(jìng)爭(zhēng)。這樣不僅能滿足客戶群體的特殊需求，還能降低競(jìng)爭(zhēng)成本，避免市場(chǎng)上不健康的激烈競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生。

沈歡歡（2011）還重點(diǎn)研究了我國(guó)富人的需求，需要從三方面加以考慮：（1）以職業(yè)經(jīng)理人（非企業(yè)家）為目標(biāo)客戶提供私人銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于加強(qiáng)財(cái)富管理，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，體現(xiàn)資產(chǎn)配置的優(yōu)勢(shì)。（2）以“富一代”作為目標(biāo)客戶提供私人銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)重點(diǎn)不在于高收益，而在于通過(guò)財(cái)富管理體現(xiàn)資產(chǎn)配置的功能。（3）針對(duì)“富二代”類(lèi)型客戶提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以潛力挖掘和財(cái)富管理培育為重點(diǎn)，做好成熟型新客戶群體的儲(chǔ)備工作。同時(shí)，她還建議，樹(shù)立以人民幣產(chǎn)品為主導(dǎo)的品牌形象，吸引中國(guó)富人的在岸私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)際友人的離岸私人銀行業(yè)務(wù)。

六．總結(jié)

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)際商業(yè)銀行的高端業(yè)務(wù)，也是我國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、向建立真正意義上的一流商業(yè)銀行過(guò)渡必須要大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。雖然我國(guó)已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件，但現(xiàn)在仍處于起步階段。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著眾多的制約因素：產(chǎn)品種類(lèi)單一；發(fā)展模式模糊；專業(yè)人才匱乏；外匯管制嚴(yán)格等等。這些問(wèn)題雖一時(shí)難以解決，但并非不能解決。我認(rèn)為，通過(guò)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)與做法，再結(jié)合我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，定能探索和建立一套適合我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方法。

參考文獻(xiàn) 期刊

[1]康承東：《我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略》，《濟(jì)南金融》，2007 [2]王元龍 羅軍：《中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究》，《學(xué)術(shù)研究》，2007 [3]沈歡歡：《中國(guó)私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及品牌建設(shè)》，《金融論壇》，2011 [4]張長(zhǎng)征：《國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢(shì)分析》，《上海金融》，2007 [5]趙鵬：《對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的探討》，《金融論壇》，2007

第二篇：私人銀行業(yè)務(wù)

在成都繁華路段，隱藏著一家家看不見(jiàn)的“富人俱樂(lè)部”，那就是私人銀行，專門(mén)為金字塔頂端的人提供金融服務(wù)的地方。專屬設(shè)施、專屬服務(wù)，私人銀行進(jìn)入成都以來(lái)，哪些人在享受，又是怎樣的頂級(jí)金融服務(wù)？為此，記者近日對(duì)我市私人銀行進(jìn)行了解，為投資者揭開(kāi)其神秘的面紗。

外表

豪華裝修 個(gè)性服務(wù)

銀行的“SVIP”服務(wù)

幾十位精英管家，“多對(duì)一”服務(wù)，涉及法律稅務(wù)咨詢、不動(dòng)產(chǎn)、藝術(shù)品投資、慈善公益等，寬敞的房間里，放置著精致的紅木辦公桌，遙控器一按，桌面中間升起六臺(tái)電腦，客戶坐在正中，幾位分別擅長(zhǎng)證券、股權(quán)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、跨境投資的財(cái)富顧問(wèn)和投資專家分坐幾邊。通過(guò)多媒體講解，客戶的各種理財(cái)需求解決方案便一一呈現(xiàn)在大屏幕上。這是我市某私人銀行頂級(jí)Super VIP服務(wù)的一個(gè)片段，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，這樣的場(chǎng)景像電影大片，過(guò)于戲劇化了，但作為私人銀行貴賓、個(gè)人資產(chǎn)過(guò)億元的戴先生卻不斷點(diǎn)頭：“這正是我需要的服務(wù)，專屬、專業(yè)、高效?！?/p>

對(duì)象

客戶均是富豪

800萬(wàn)是入級(jí)門(mén)檻

據(jù)悉，目前工行、中行、招行、中信銀行均在成都開(kāi)設(shè)有私人銀行業(yè)務(wù)，門(mén)檻從800萬(wàn)——1000萬(wàn)元金融資產(chǎn)(人民幣)不等，外資銀行的類(lèi)似業(yè)務(wù)開(kāi)戶金額底限通常在100萬(wàn)美元以上。由于企業(yè)、房子等不動(dòng)產(chǎn)不能算作金融資產(chǎn)，那么在成都，這部分私人銀行客戶是什么群體呢？

記者了解到，私人銀行客戶資料是需要嚴(yán)格保密的，屬于銀行特別保密的信息。費(fèi)盡周折后，記者通過(guò)相關(guān)渠道了解到，我市私人銀行客戶中，私企業(yè)主占的比例最大，差不多占到6成至8成，這些私企老板就是傳統(tǒng)定義下的“富豪”?！拔沂械馁Q(mào)易流通比較發(fā)達(dá)，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，積累了一大批身家數(shù)千萬(wàn)元的中小企業(yè)主，這部分人構(gòu)成了成都各私人銀行的重要客戶群?！蹦池?cái)富中心一位管理人員分析說(shuō)，四川的富人多為白手起家，投資力求穩(wěn)健，低風(fēng)險(xiǎn)，能保證預(yù)期收益的產(chǎn)品很合他們的口味，而在10年—15年內(nèi)完成了財(cái)富積累過(guò)程的部分富豪老板，目前仍然處在創(chuàng)造財(cái)富的階段，對(duì)于資產(chǎn)升值的要求比較高，所以對(duì)于銀行金融的需求上，以財(cái)富升值創(chuàng)造為主。

服務(wù)

精兵強(qiáng)將

提供個(gè)性化財(cái)富解決服務(wù)

我市南門(mén)某私人銀行，客戶辦理業(yè)務(wù)前已與銀行電話預(yù)約，客戶到達(dá)銀行，專人已等候接待，等客戶乘坐專屬的電梯直達(dá)私人銀行中心后，熱毛巾、香濃的咖啡已經(jīng)同時(shí)遞到了客戶手中??在專屬理財(cái)室，多對(duì)一地交談服務(wù)，整個(gè)過(guò)程非常隱蔽，為了保證客戶的隱私，銀行甚至沒(méi)有掛出私人銀行的招牌。據(jù)中信銀行成都分行私人銀行業(yè)務(wù)管理人員介紹，與銀行普通貴賓理財(cái)服務(wù)相比，私人銀行更注重客戶需求和個(gè)性化服務(wù)，更注重與客戶建立長(zhǎng)期密切的關(guān)系，其服務(wù)范圍由客戶個(gè)人延伸到客戶家庭，除金融服務(wù)外，還涉及法律稅務(wù)咨詢、不動(dòng)產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資、子女財(cái)富教育、慈善等非金融領(lǐng)域，據(jù)了解，私人銀行業(yè)務(wù)是該行為高凈值客戶提供的以資產(chǎn)管理與顧問(wèn)咨詢?yōu)楹诵牡呢?cái)富管理服務(wù)。包括財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)管理、顧問(wèn)咨詢、私人增值與跨境金融服務(wù)五大系列服務(wù)。

據(jù)中信銀行成都分行私人銀行業(yè)務(wù)管理人員介紹，私人銀行通過(guò)對(duì)其境內(nèi)外資源的大力整合，依托較為強(qiáng)大的本外幣資金交易系統(tǒng)、為私人銀行客戶遴選和投資全球金融產(chǎn)品。除了充分整合利用銀行現(xiàn)有的服務(wù)能力外，還與基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、投資銀行等第三方機(jī)構(gòu)密切合作，針對(duì)客戶的個(gè)性化需求，專業(yè)地為客戶遴選適合他們的金融服務(wù)，為客戶提供整合的、定制的、一攬子的金融解決方案。

前景

成都市場(chǎng)

私人銀行業(yè)務(wù)大有可為

“在成都，資產(chǎn)上千萬(wàn)的人不少，而且他們?cè)絹?lái)越重視理財(cái)，這是私人銀行發(fā)展的基礎(chǔ)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，成都作為中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)圈的核心地區(qū)，西部金融中心，加上凸現(xiàn)的市場(chǎng)機(jī)遇，在私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展方面具有明顯的資源集聚優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)和區(qū)域輻射優(yōu)勢(shì)。據(jù)悉，2007年3月28日，中國(guó)銀行聯(lián)合蘇格蘭皇家銀行(RBS)推出私人銀行業(yè)務(wù)，拉開(kāi)了中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的序幕。隨后招行、中信、工行等國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛成立私人銀行部，踏上私人銀行業(yè)務(wù)之路。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中已開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的有中行、交行、招行、中信、工行、建行、民生、農(nóng)行、浦發(fā)共九家銀行，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域已掀起了一個(gè)高潮。

第三篇：中國(guó)建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

著眼客戶體驗(yàn) 強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力 ——中國(guó)建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇和運(yùn)營(yíng)成本的不斷增加，如何走出一條高效率低成本的經(jīng)營(yíng)之路是困擾商業(yè)銀行發(fā)展的一道難題。為搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)，在實(shí)踐過(guò)程中，越來(lái)越多的商業(yè)銀行將提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的著眼點(diǎn)，放在了服務(wù)品質(zhì)和客戶體驗(yàn)的提升上。尤其是面對(duì)站在“金字塔”頂峰的私人銀行客戶，為滿足其高層次、高標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)性化、差異化的服務(wù)需求，勢(shì)必要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，迎接更為激烈的服務(wù)品質(zhì)和客戶體驗(yàn)的挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，建設(shè)銀行正是緊抓世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下“體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)”時(shí)代脈搏，踐行“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng)新私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，深化品牌內(nèi)涵，客戶體驗(yàn)管理，有效提升了建行私人銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)創(chuàng)了具有建行特色的私人銀行發(fā)展模式。

客戶體驗(yàn)水平影響成敗，決定發(fā)展

客戶體驗(yàn)是對(duì)銀行綜合服務(wù)水準(zhǔn)的衡量，是銀行綜合經(jīng)營(yíng)管理與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力的重要體現(xiàn)，也是考察銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值創(chuàng)造和社會(huì)價(jià)值貢獻(xiàn)的最直接、最有效的手段。這一“客戶體驗(yàn)”不僅包括產(chǎn)品多樣，服務(wù)便捷，人員專業(yè)專注，甚至延伸到每一個(gè)服務(wù)渠道的陳設(shè)細(xì)節(jié)……私人銀行客戶體驗(yàn)是私人銀行客戶在接受銀行服務(wù)過(guò)程中通過(guò)任何渠道的所見(jiàn)、所聞和所感受到的一切。只有時(shí)刻把握每一次客戶體驗(yàn)機(jī)會(huì)，切實(shí)滿足客戶的產(chǎn)品和服務(wù)需求，才能在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。

私人銀行客戶的特點(diǎn)決定其需求復(fù)雜多樣，單純的投資獲利不是他們所關(guān)注的全部重點(diǎn)，而銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)所帶來(lái)的心理效益越來(lái)越重要。隨著當(dāng)前私人銀行客戶的金融需求不斷升級(jí)，同業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象愈發(fā)突出，產(chǎn)品和價(jià)格已不是客戶選擇銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能愈加體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

私人銀行業(yè)務(wù)獲得成功的關(guān)鍵是與客戶建立起以信任為基礎(chǔ)的關(guān)系,這是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工作?？蛻敉扑]客戶是私人銀行客戶拓展的重要手段，而良好的客戶體驗(yàn)則能產(chǎn)生良好的口碑效應(yīng)，也就是一個(gè)忠誠(chéng)客戶將會(huì)帶來(lái)一群客戶。因此，客戶體驗(yàn)水平從一定程度上講，已經(jīng)影響了私人銀行業(yè)務(wù)的成敗，并決定了其發(fā)展水平。

強(qiáng)化私人銀行客戶體驗(yàn)管理 與往常意義上提及的客戶關(guān)系管理不同，私人銀行客戶體驗(yàn)管理是戰(zhàn)略性地管理客戶對(duì)產(chǎn)品或銀行服務(wù)全面體驗(yàn)的過(guò)程。它以提高客戶整體體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，從理解客戶開(kāi)始，制定有效的體驗(yàn)策略，通過(guò)協(xié)調(diào)整合各種產(chǎn)品服務(wù)資源，加強(qiáng)客戶接觸點(diǎn)或接觸渠道管理，建立客戶對(duì)銀行整體服務(wù)和品牌的直接親身感知，并形成良好的口碑效應(yīng)。客戶體驗(yàn)管理是提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度，進(jìn)而提升客戶對(duì)銀行價(jià)值貢獻(xiàn)的重要前提和基礎(chǔ)。

近年來(lái)，建設(shè)銀行已將客戶體驗(yàn)管理概念引入私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，將私人銀行客戶的關(guān)鍵體驗(yàn)需求概括為信任、便利、專業(yè)、尊貴四個(gè)主題，在行業(yè)內(nèi)率先開(kāi)展了私人銀行客戶體驗(yàn)專項(xiàng)調(diào)查。以私人銀行客戶的直接體驗(yàn)反饋為視角，找到影響客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵因素，主要包括投資理財(cái)產(chǎn)品、品牌、客戶經(jīng)理、服務(wù)渠道、增值服務(wù)五方面。總行對(duì)這五方面關(guān)鍵影響因素進(jìn)行了深入分析，開(kāi)展了同業(yè)比較，并分析了客戶流失因素，在充分查找自身不足的基礎(chǔ)上，探尋提高客戶滿意度的途徑。為促進(jìn)全行提高認(rèn)識(shí)，將客戶體驗(yàn)管理作為強(qiáng)化客戶經(jīng)營(yíng)能力，加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升私人銀行客戶對(duì)全行價(jià)值貢獻(xiàn)，打造私人銀行一流品牌形象的重要前提和基礎(chǔ)，總行專門(mén)制定并印發(fā)了提升私人銀行客戶體驗(yàn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，組織部署全行開(kāi)展私人銀行客戶體驗(yàn)研究，對(duì)客戶服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)與客戶接觸點(diǎn)進(jìn)行全面梳理，逐項(xiàng)落實(shí)改進(jìn)。

客戶體驗(yàn)引導(dǎo)私人銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升

建設(shè)銀行在私人銀行客戶體驗(yàn)需求的引導(dǎo)下，堅(jiān)持“以心相交，成其久遠(yuǎn)”的私人銀行品牌理念，堅(jiān)持“以人為本”，堅(jiān)持“以客戶需求為驅(qū)動(dòng)”，通過(guò)深度定制理財(cái)產(chǎn)品、改善感知專業(yè)服務(wù)、整合優(yōu)化專屬渠道、打造精品增值服務(wù)、強(qiáng)化認(rèn)同品牌內(nèi)涵等具體措施，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力快速提升。

理財(cái)產(chǎn)品：聚焦需求，深度定制

投資理財(cái)產(chǎn)品對(duì)私人銀行客戶體驗(yàn)影響最大但目前客戶滿意度相對(duì)不高。建設(shè)銀行在受各種條件所限的情況下，仍然攻堅(jiān)克難，不斷加大投資理財(cái)產(chǎn)品供應(yīng)，豐富產(chǎn)品種類(lèi)，優(yōu)化產(chǎn)品期限和結(jié)構(gòu)，今年?duì)款^銷(xiāo)售的私人銀行理財(cái)產(chǎn)品比去年同期翻了一番。為滿足重點(diǎn)客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)間、期限、收益率的差異化和個(gè)性化需求，建設(shè)銀行通過(guò)積極主動(dòng)地與客戶溝通，準(zhǔn)確把握客戶需求，大力推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品定制化營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，為有效改善客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)體驗(yàn)，建設(shè)銀行將產(chǎn)品售后服務(wù)流程的優(yōu)化作為重點(diǎn)改進(jìn)措施，規(guī)范產(chǎn)品信息發(fā)布，完善信息獲取渠道，客戶滿意度不斷提升。

專業(yè)人員：專業(yè)專注，長(zhǎng)久關(guān)系 專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)是建設(shè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)所打造的最核心競(jìng)爭(zhēng)能力，也是目前客戶滿意度相對(duì)較高的體驗(yàn)因素。建設(shè)銀行經(jīng)過(guò)不斷探索，在充分考慮客戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善了“1+1+1+N”服務(wù)模式（即1名私人銀行客戶經(jīng)理，1名財(cái)富顧問(wèn)和1名客戶經(jīng)理助理,N名產(chǎn)品經(jīng)理協(xié)同配合），將N擴(kuò)展到網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理、跨條線客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理協(xié)同服務(wù)，以及第三方專家支持，為客戶提供涵蓋其個(gè)人、家庭及企業(yè)的全方位服務(wù)需求。為促進(jìn)專業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員能力素質(zhì)的不斷提升，建設(shè)銀行總行與美國(guó)銀行專家合作設(shè)計(jì)能力提升培訓(xùn)體系，分層分步驟地開(kāi)展學(xué)習(xí)培養(yǎng)計(jì)劃。除資格認(rèn)證培訓(xùn)和定期舉辦的專業(yè)培訓(xùn)外，通過(guò)持續(xù)的機(jī)構(gòu)間跟崗培訓(xùn)、一對(duì)一輔導(dǎo)、角色扮演等方式，私人銀行營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)、財(cái)富顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性和綜合素養(yǎng)得到有效提升，增強(qiáng)了私人銀行客戶對(duì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)感知，為建立長(zhǎng)期可信賴的伙伴關(guān)系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

專屬渠道：整合資源，便捷舒適

建行私人銀行專屬服務(wù)渠道包括私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)和私人銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行。私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)因其舒適、私密、尊貴的特性，專業(yè)專注的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，其客戶體驗(yàn)遠(yuǎn)高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。隨著私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，建設(shè)銀行充分發(fā)揮私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)的骨干作用，從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、短信銀行、ATM等各方面統(tǒng)籌私人銀行客戶的服務(wù)質(zhì)量，引導(dǎo)私人銀行客戶使用專屬渠道，提升客戶一致性服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展私人銀行電子渠道，從客戶需求體驗(yàn)出發(fā)，優(yōu)化私人銀行網(wǎng)上銀行和電話銀行服務(wù)功能，突出定制性特點(diǎn)，加強(qiáng)各渠道間及線上與線下的服務(wù)協(xié)同，提升客戶便捷高效的操作體驗(yàn)，從而提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

增值服務(wù)：注重細(xì)節(jié)，打造精品

增值服務(wù)涉及面廣，客戶接觸點(diǎn)多而繁雜，私人銀行客戶的滿意度相對(duì)較低。建設(shè)銀行通過(guò)進(jìn)行客戶體驗(yàn)研究，發(fā)現(xiàn)增值服務(wù)只要做一點(diǎn)點(diǎn)改進(jìn)便可以獲得客戶較高的信賴和贊譽(yù)。因此，建設(shè)銀行明確方向，不再只求面面俱到，而是注重打造精品增值服務(wù)品牌，逐步推出了投資移民服務(wù)、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭理財(cái)培養(yǎng)、留學(xué)以及法律稅務(wù)咨詢等顧問(wèn)咨詢類(lèi)服務(wù)，全力解決客戶的個(gè)性化需求。同時(shí)，建設(shè)銀行大力推進(jìn)客戶異地享受增值服務(wù)流程，創(chuàng)建集成商模式的增值服務(wù)體系，優(yōu)化積分有效期制度和積分兌換內(nèi)容，從細(xì)節(jié)上不斷提高客戶體驗(yàn)。

服務(wù)品牌：深化內(nèi)涵，強(qiáng)化認(rèn)同

私人銀行服務(wù)品牌，是客戶接觸建行私人銀行最直觀的感知點(diǎn)，在建設(shè)銀行母品牌的強(qiáng)大光環(huán)效應(yīng)下，建行私人銀行服務(wù)品牌在私人銀行客戶群體中有著較強(qiáng)的認(rèn)同感。為進(jìn)一步 強(qiáng)化客戶對(duì)“以心相交，成其久遠(yuǎn)”的私人銀行品牌內(nèi)涵的認(rèn)知，建設(shè)銀行加強(qiáng)全行客戶經(jīng)營(yíng)管理，通過(guò)專業(yè)專注服務(wù)，全面滿足客戶個(gè)人、家庭及其企業(yè)的多元化財(cái)富價(jià)值訴求，在服務(wù)品質(zhì)中向客戶滲透私人銀行服務(wù)品牌理念。與此同時(shí)，建設(shè)銀行加大差異化廣告設(shè)計(jì)和投放力度，統(tǒng)一私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)視覺(jué)形象，以及客戶接觸端物品視覺(jué)形象，逐步提升客戶對(duì)建行私人銀行品牌價(jià)值的信任和良好的服務(wù)體驗(yàn)感知。

2014年，又是一個(gè)甲午馬年，建設(shè)銀行即將迎接她的六十年華誕。在這六十年的風(fēng)風(fēng)雨雨中，孕育了一個(gè)又一個(gè)嶄新的生命。私人銀行業(yè)務(wù)作為近幾年新興的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，已經(jīng)從嗷嗷待哺的嬰孩成長(zhǎng)為活力四射的少年。在短短幾年中，300余家專屬渠道遍布全國(guó)，私人銀行專屬產(chǎn)品和服務(wù)日漸豐富，經(jīng)營(yíng)能力和價(jià)值創(chuàng)造力跨越性地增強(qiáng)。滄海之一粟也能激起千層巨浪，在強(qiáng)化私人銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的道路上，建設(shè)銀行將更加勇往直前，為客戶帶來(lái)最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，更好地回饋社會(huì)。

第四篇：中國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思考

對(duì)中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

摘 要：近年來(lái)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)十分流行，銀行和保險(xiǎn)公司都爭(zhēng)相地開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)在快速的同時(shí)，也不可避免的出現(xiàn)了一些。本文重點(diǎn)討論了我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題提出了對(duì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀保深層次合作的一些建議。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 合作 模式

一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述

銀行保險(xiǎn)（Bancassurance）是在服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來(lái)的保險(xiǎn)公司與銀行合作的一種模式，起源于20世紀(jì)80年代的歐洲。銀行保險(xiǎn)作為一個(gè)專用名詞，較權(quán)威的解釋是：保險(xiǎn)公司和銀行通過(guò)一體化的形式將銀行與保險(xiǎn)公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，從而來(lái)滿足客戶多元化金融服務(wù)的要求，并通過(guò)銷(xiāo)售渠道、客戶信息等資源的共享實(shí)現(xiàn)雙方價(jià)值最大化的一種戰(zhàn)略。

我們可以從三個(gè)方面對(duì)銀行保險(xiǎn)的概念進(jìn)行深入的理解：從銷(xiāo)售角度講，銀行保險(xiǎn)是行業(yè)間的交叉分銷(xiāo)，是銀行通過(guò)向其零售業(yè)務(wù)消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而滲入保險(xiǎn)業(yè)；從統(tǒng)一機(jī)構(gòu)的角度講，銀行保險(xiǎn)是一種業(yè)務(wù)策略，它由銀行或保險(xiǎn)公司發(fā)起，把銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)一到一個(gè)組織下領(lǐng)導(dǎo)，向共同的消費(fèi)者更全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)；從更廣泛的角度講，銀行保險(xiǎn)是銀行或保險(xiǎn)公司以各種各樣的合作方式運(yùn)行于金融服務(wù)市場(chǎng)的一種策略。

根據(jù)國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展歷程，一般認(rèn)為國(guó)外銀保合作經(jīng)歷了以下四個(gè)不斷由淺入深的合作模式。

（一）分銷(xiāo)協(xié)議模式：這種是最基本的銀行保險(xiǎn)模式，即銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成一個(gè)銷(xiāo)售協(xié)議，利用各自的、機(jī)構(gòu)、人員優(yōu)勢(shì)，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司按照國(guó)家及行業(yè)規(guī)定或協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)，支付給銀行代理手續(xù)費(fèi)用。

（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟模式：這種方式仍然是以協(xié)議委托代理業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對(duì)于銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略意識(shí)、戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動(dòng)都取得比較一致的共識(shí)，為了共同的目標(biāo)，推動(dòng)共同的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三方共贏。

（三）合資模式：即銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資建立一個(gè)公司。銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成了資本紐帶關(guān)系，在這種模式下，銀行提供品牌、客戶和銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，而保險(xiǎn)公司則提供產(chǎn)品和負(fù)責(zé)客戶服務(wù)和管理。

（四）金融控股集團(tuán)模式：銀行通過(guò)收購(gòu)直接控股或成立專業(yè)的保險(xiǎn)公司，以金融控股集團(tuán)的形式，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將銀行的經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)展到保險(xiǎn)領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)內(nèi)容滲透到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，充分利用銀行的信息、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和客戶等方面的資源優(yōu)勢(shì)，銀行保險(xiǎn)互相促進(jìn)、互相推動(dòng)。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

由于銀行保險(xiǎn)能夠幫助銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，避免過(guò)度依賴單一業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入波動(dòng)。而且，通過(guò)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自身資源的進(jìn)一步利用。因此銀行保險(xiǎn)業(yè)很快進(jìn)入到，而且其保費(fèi)收入也在這幾年取得了大幅度的提高。

2001-2005年我國(guó)總保費(fèi)及銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入表（單位：億元）

保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入

銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入

銀行保險(xiǎn)保費(fèi)所占比重

然而，我國(guó)現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式仍主要采取“分銷(xiāo)協(xié)議”合作方式，尚未實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實(shí)施自身合作戰(zhàn)略，而保險(xiǎn)公司利用與國(guó)內(nèi)銀行的資本紐帶關(guān)系，更多地透過(guò)銀行完善的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)拓展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，仍未擺脫一般代理模式。并且在我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中自身出現(xiàn)了一些突出的問(wèn)題。

1．產(chǎn)品類(lèi)型單

一、保障低

隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類(lèi)還比較單一，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。

2．銀行主動(dòng)性不強(qiáng)

銀行方面重視程度不夠，保險(xiǎn)公司主推的投資分紅類(lèi)險(xiǎn)種容易引起客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款的比較，使銀行擔(dān)心其中長(zhǎng)期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現(xiàn)得不夠重視，對(duì)銀行保險(xiǎn)在人員、網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)上的投入不足，銀行柜員也沒(méi)有接受正規(guī)的銀行保險(xiǎn)方面的培訓(xùn)，致使他們不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，在思想上也不夠重視。

3．銀行重手續(xù)費(fèi)高低、輕分配

現(xiàn)有的銀保合作關(guān)系中，銀行掌握著大量的網(wǎng)點(diǎn)資源，在銷(xiāo)售渠道上占有主導(dǎo)地位，因此，銀行可以按照手續(xù)費(fèi)的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險(xiǎn)公司之間展開(kāi)代理手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，無(wú)論對(duì)于銀行還是保險(xiǎn)公司，都無(wú)法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展，更不利于銀保合作達(dá)到雙贏。

4．短期行為

當(dāng)前，銀行利用保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪銷(xiāo)售渠道，快速提高市場(chǎng)占有率的心理，采取“一對(duì)多”的開(kāi)口協(xié)議合作方式。在銀行與一家保險(xiǎn)公司的合作中，若其代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品不受市場(chǎng)的歡迎，或者是出現(xiàn)更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的新型產(chǎn)品時(shí)，銀行就會(huì)轉(zhuǎn)向同其他的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。因此，銀保雙方缺乏長(zhǎng)期的共同利益，而令雙方的合作無(wú)法深化。

三、銀保深層次合作的建議

1、我國(guó)銀保合作模式的選擇

國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)面臨的這些的根本原因在于開(kāi)放式的銷(xiāo)售協(xié)議這種初級(jí)的合作模式。國(guó)外銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，銀保合作必須從協(xié)議合作走向戰(zhàn)略聯(lián)盟最后到服務(wù)集團(tuán)。在我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融制度的情況下，銀行和保險(xiǎn)公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優(yōu)勢(shì)在于：

其一、戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立能有效地促進(jìn)銀保雙方深層合作，有利于雙方在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、人員培訓(xùn)、綜合咨詢、資源共享等方面展開(kāi)合作，可以幫助銀行為客戶提供保險(xiǎn)建議，有利于銀行客戶接受保險(xiǎn)保障，提高客戶對(duì)銀行服務(wù)的滿意度和忠誠(chéng)度，增加中間業(yè)務(wù)收入。有利于實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)雙方利益的均衡。

其二、目前國(guó)內(nèi)銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險(xiǎn)公司利益的失衡，銀行在獲得高額手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司則處于微利甚至是無(wú)利的地位，這有悖于金融一體化的進(jìn)程。若雙方達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)銀保長(zhǎng)期化合作，就可以保證相對(duì)公平條件下雙方的互惠性。

2、銀保深層次合作應(yīng)采取的措施

首先，深化改革，加快保險(xiǎn)業(yè)自身的國(guó)外銀行與保險(xiǎn)的深層次合作是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，深化保險(xiǎn)體制改革，加快保險(xiǎn)業(yè)自身的健康發(fā)展，加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳力度以提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，才能在根本上發(fā)揮銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，達(dá)到銀保雙方利益的雙贏。

其次，維持并深化協(xié)議代理關(guān)系

銀保雙方通過(guò)簽訂長(zhǎng)期的代理合作協(xié)議，開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品代理分銷(xiāo)業(yè)務(wù)，銀行和保險(xiǎn)公司在前期合作的基礎(chǔ)上，對(duì)彼此的文化，市場(chǎng)戰(zhàn)略以及經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行深入地了解。雙方逐步實(shí)現(xiàn)從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)代理到產(chǎn)品、技術(shù)、管理的融合，再到資本、客戶資源的融合，使銀保合作不再局限于表面的分銷(xiāo)協(xié)議，而是逐步形成長(zhǎng)期的市場(chǎng)合作戰(zhàn)略聯(lián)盟的局面。

再次，加強(qiáng)監(jiān)管，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制下，應(yīng)該積極為銀保合作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，從而提高銀行與保險(xiǎn)公司之間資源的利用效率與創(chuàng)新能力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)銀保合作進(jìn)一步提高金融業(yè)的整體實(shí)力。同時(shí)完善利益分配機(jī)制，克服銀行短期行為。而銀行與保險(xiǎn)公司必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，樹(shù)立全方位化的經(jīng)營(yíng)觀念，避免短期行為，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司的雙贏。

第五篇：個(gè)人與私人銀行業(yè)務(wù)

私人銀行服務(wù)是銀行服務(wù)的一種，專門(mén)面向富有階層，為富豪們提

供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的服務(wù)，一般需要擁有至少100萬(wàn)美元以上的流動(dòng)資產(chǎn)才可在較大型的國(guó)際金融公司或銀行中申請(qǐng)開(kāi)設(shè)此類(lèi)服務(wù)。私人銀行服務(wù)最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，根據(jù)客戶需要提供特殊服務(wù)，也可通過(guò)設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本。因此私人銀行服務(wù)往往結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。該種服務(wù)的年均利潤(rùn)率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。

此外通過(guò)私人銀行服務(wù)，客戶也可以接觸到許多常人無(wú)法購(gòu)買(mǎi)的股票、債券等。而私人銀行服務(wù)的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機(jī)會(huì)，并獲得許多優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)IPO的機(jī)會(huì)。

比較常見(jiàn)的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、家族信托基金等。

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)（Personal Banking Business）是指商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶提供的存款、貸款、支付結(jié)算等服務(wù)。

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要包括以下內(nèi)容：

1.個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)

包括本外幣儲(chǔ)蓄等各種存款業(yè)務(wù)和銀行發(fā)行的金融債券業(yè)務(wù)。

2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)：是指銀行為個(gè)人提供的短期和長(zhǎng)期借款業(yè)務(wù)。主要包括權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人額度貸款等等。

3.個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)：主要指銀行依托活期存款帳戶，利用結(jié)算工具，為個(gè)人客戶提供除存取款之外的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶的貨幣資金轉(zhuǎn)移和清算。

4.代理業(yè)務(wù)指銀行利用自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶提供各種代理、分銷(xiāo)或理財(cái)服務(wù)，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費(fèi)用、代理企事業(yè)單位為其職工發(fā)放工資等代收代付業(yè)務(wù)。

5.電子銀行業(yè)務(wù)，指銀行利用先進(jìn)的電子技術(shù)手段為客戶提供方便、快捷的自助服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、自助銀行、ATM（CDM）、POS等。

6.個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是指銀行對(duì)特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產(chǎn)負(fù)債和其他金融事務(wù)等更深層次金融服務(wù)。包括合理安排開(kāi)支、合理投資、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、購(gòu)置住宅等不動(dòng)產(chǎn)及其他私人財(cái)務(wù)問(wèn)題。