第一篇：“中國農村金融發(fā)展研究”

“中國農村金融發(fā)展研究”

由香港上海匯豐銀行資助、清華經管學院主辦的為期三年的“中國農村金融發(fā)展研究”項目首年研究工作已完成，成果研討會于12月2-3日在清華舉行。中國銀監(jiān)會主席劉明康、中國人民銀行副行長劉士余、甘肅省政府省長助理陳有安應邀出席開幕式并發(fā)言，清華大學常務副校長何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬元進行為期三年的農村金融研究

當前，中國政府把發(fā)展農村經濟放在政府規(guī)劃的首位，而此研究項目的目標即是支持中國政府促進農村地區(qū)經濟的發(fā)展。此項目還著眼于讓600位清華學子有機會深入農村，增強對中國農村地區(qū)的了解，從而幫助建設社會主義新農村。

清華大學常務副校長何建坤教授說：“匯豐支持的中國農村金融發(fā)展研究項目對國家、農村和農民都有非常重要的意義，清華經管學院高度重視，并進行了積極的組織和實施。該項目不僅有助于學生們了解中……

匯豐銀行主席鄭海泉說：“匯豐通過與清華大學的合作來支持中國新農村的建設。我們的合作項目得到銀監(jiān)會及各級政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊伍，參與農村調研，從而深切感受到了企業(yè)的社會責任。我們將與清華大學更緊密地協(xié)作，以確保這個重要的研究項目對中國農村的發(fā)展做出有意義的貢獻”。

“中國農村金融發(fā)展研究”第一年的研究任務已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個省區(qū)的29個縣，開展了大規(guī)模的農村社會實踐與調研活動，比較全面的認識和了解了四省的農村金融現(xiàn)狀、農業(yè)經濟的發(fā)展、農民生活及教育水平；同時根據項目的總體目標，設計了由教師為主承擔的專題研究，包括：農村金融市場經營模式的國際比較、中國農村金融市場體系設計、商業(yè)銀行進入農村金融市場模式研究農村“小額貸款”可行性研究、農村金融市場風險管理研究、商業(yè)銀行進入農村金融市場的相關政策建議、商業(yè)銀行進入農村金融市場的法律法規(guī)研究等七個子課題，取得了階段性的研究成果，并結集出版。

此次研討會共邀請40多位農村金融研究領域的專家和各地政府官員參會，與項目研究的師生們共同就項目階段性成果進行交流研討，對研究報告進行修改完善。通過此次研討會的召開，項目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產生一些具有實際政策意義的建議，并為項目第二、三年的研究工作打下更好的基礎。

附“中國農村金融發(fā)展研究”項目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農民對突發(fā)支付性需求的低應對能力、農業(yè)的低風險抵抗能力、農業(yè)生產的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農業(yè)收入和其他收入需要的資金投入都決定了農民對貸款的迫切需求。本次調查中，需要貸款的農戶占調查總戶數的63.8%；貸款需求的最低數額為20元，最高數額為500萬元，中間值為10000元?？梢?，小額貸款是農戶最為迫切的需求。

⑵ 農民收入低和抵押品的缺乏導致農民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的?？梢?，正規(guī)金融在農村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足農戶的需求。

⑶ 商業(yè)銀行吸收了富裕農戶的存款（18.4%農戶），給予農戶的貸款卻很少（4.5%農戶）。可以說商業(yè)銀行退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。

⑷ 農戶從正規(guī)金融得到的貸款額度與家庭收入呈現(xiàn)明顯的正相關，兩者的相關系數為0.83。所以，正規(guī)金融的貸款服務促進了農村經濟的發(fā)展，但擴大了農民的收入差距?！?⑸ 農戶貸款最重要的原因是補充生產與經營成本，占需要貸款農戶的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，擴大公共財政的覆蓋面，解決農民的醫(yī)療和子女教育問題，可以有效地緩解農戶的貸款需求。……

⑹ 非正規(guī)金融的貸款利率水平明顯高于正規(guī)金融，使得低收入農戶的最終加權利率水平為14.5%，少數農戶支付的利率水平達到30%。但是沒有一個農戶因為高利率而產生民事糾紛。高收入的農戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入的農戶，說明低收入農戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農戶對借款的需求，增加對中低收入農戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農戶可以有更多的機會獲得貸款。

⑺ 信用社的農戶小額信貸中對高收入農戶有高覆蓋率，實際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對收入水平低于3000元的農戶，兩個比率分別下降為58.3％和31.5%。信用社這種啄序的結果使得大部分中低收入農戶無法從正規(guī)金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現(xiàn)在對不同的貸款主體實施不同的貸款配給標準。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬元人民幣左右。而能夠獲得較高數額貸款的農戶通常是高收入農戶，低收入農戶基本無法獲得較高數量的貸款。在信用社的貸款實踐中，大多數信用社并沒有有意識地、明確地制定主要向高收入農戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級”的評定中，農戶收入都是一個重要的指標，這使得高收入農戶可以獲得較多的貸款數量。而對于低收入農戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數額往往較低，僅是維持簡單再生產所需要的數額。所以，對于低收入農戶，小額貸款只能幫助他們維持生計，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農村金融主體”的農村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務，實際上也不具有農村金融領導者的地位。為了滿足農戶的小額信貸需求，放寬市場準入，放松利率管制，將其納入金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成多種機構、多層次的農村金融體系，可能是有效地提供金融服務和緩解農村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術層面講，金融機構通過小額信貸的發(fā)放，逐步建立農戶的信用等級評估制度，為最終實現(xiàn)較大額度貸款的信用發(fā)放創(chuàng)造條件，是一條可行的擴大農村金融的覆蓋面，同時使得金融機構具有可持續(xù)性的途徑。

第二篇：農村金融機構改革發(fā)展研究

陳根山：農村金融機構改革發(fā)展問題的研究

——以“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略研究為例

陳根山 來源：浙江在線(作者江南農村商業(yè)銀行橫林支行副行長陳根山)

管理大師邁克爾.波特認為，企業(yè)要想在市場競爭中生存，要么具有成本優(yōu)勢，要么實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，取得在細分市場上的競爭優(yōu)勢。目前，農村金融機構特別是農村中小金融機構無論是在品牌、規(guī)模和成本等方面，還是在技術、產品和服務等領域，都無法與國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行相抗衡。這一特點決定了農村金融機構在當今金融市場高度同質化的時代背景下，唯有充分認清和把握自身在市場競爭中所處的有利條件與不利因素，堅持走既不同于國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，又不同于已經或即將進入該地區(qū)外資銀行的發(fā)展道路。當前，農村金融機構發(fā)展主要得益于區(qū)域內“三農”經濟和中小企業(yè)的快速發(fā)展，作為農村金融機構必須根植于區(qū)域經濟與傳統(tǒng)優(yōu)勢，選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，即在客戶定位上聚焦于中小企業(yè)和“三農”板塊，為農村經濟和中小企業(yè)服務，牢牢占據農村金融市場的主陣地。

一、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的理念內涵

“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即集中型戰(zhàn)略，是指把經營戰(zhàn)略的重點放在一個特定的目標市場上，為特定的地區(qū)或特定的對象提供特殊的產品或服務。即指企業(yè)集中使用資源，以快于過去的增長速度來提高市場份額。農村金融機構的戰(zhàn)略定位—“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略：聚焦中小企業(yè)和“三農”經濟。即在服務對象上，定位于中小企業(yè)和“三農”經濟。實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即有利于農村金融機構分散經營風險，又有利于擴大市場占有率，支持“三農”發(fā)展,支持中小企業(yè),支持地方經濟,實現(xiàn)農村金融機構可持性發(fā)展。

(一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的定位分析

一是市場定位：嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，保持服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經濟的市場定位。二是客戶定位：堅持以服務“三農”為宗旨，以區(qū)域內農民、居民及農業(yè)龍頭企業(yè)、中小民營企業(yè)為主流客戶，適度關注中高端客戶，努力爭做區(qū)域內最佳中小企業(yè)

服務銀行。三是業(yè)務定位：堅持以傳統(tǒng)業(yè)務為主，加快業(yè)務創(chuàng)新，著力開發(fā)中間業(yè)務產品，營造競爭優(yōu)勢。

(二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的具體內容

一是在經營空間上，以中國廣大農村為目標市場，專注于區(qū)域內中小企業(yè)和“三農”業(yè)務市場。二是在經營范圍上，強化特色服務與產品的開發(fā)，擴大對城鄉(xiāng)的金融供給，提高區(qū)域內城鄉(xiāng)金融供給的規(guī)模、質量和效率，在城鄉(xiāng)一體化進程中有所作為。三是在經營模式上，建立與社會主義新農村建設、城鄉(xiāng)一體化進程相適應的金融服務體系。四是在銀行品質上，全力打造具有良好創(chuàng)造力、核心競爭力現(xiàn)代商業(yè)銀行。五是在根本目的上，促進農村經濟發(fā)展模式的變革，縮短城鄉(xiāng)差距，促進共同富裕。

二、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的選擇依據

深入細致分析農村金融機構的外部環(huán)境、內部條件是正確制訂戰(zhàn)略的重要基礎。農村金融機構選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略主要基于三個方面：

一是從區(qū)域經濟發(fā)展來看，隨著區(qū)域經濟的快速發(fā)展以及國家對于中小企業(yè)和“三農”經濟發(fā)展的政策性傾斜，中小企業(yè)和“三農”經濟對金融服務有著更大的需求，這是農村金融機構賴以生存和發(fā)展的空間。

二是從農村金融發(fā)展來看，農村金融機構一直是中小企業(yè)和涉農產業(yè)主要的金融服務提供者，隨著中小企業(yè)和涉農產業(yè)的成長，積累了大量的客戶資源，確立了在行業(yè)中的競爭優(yōu)勢地位。

三是從自身業(yè)務發(fā)展來看，農村金融機構作為區(qū)域性金融機構，短時間內還難以與國有、股份制商業(yè)銀行競爭大企業(yè)，但在中小企業(yè)和涉農經濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優(yōu)勢，可以有效規(guī)避信息不對稱等問題，帶動業(yè)務規(guī)模的加速擴張、經營效益的迅速提升。

同時，農村金融機構定位于“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，在兼顧政策性義務(服務“三農”)的同時，把業(yè)務發(fā)展的主體放在滿足該區(qū)域內廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務需求上。這樣，不但可以使農村金融機構在區(qū)域迅速找到適合自己特征的客戶群體和市場份額，形成了鮮明的差異化市場定位。更為有利的是，在區(qū)域金融競爭中，與其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成既分工協(xié)作、又有序競爭的格局，可以起到互補的作用。

三、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的分析研究

(一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有環(huán)境的適應性。一是各級政府對農村工作十分重視。近年來，中央連續(xù)出臺了關于“三農” “中央一號”文件，回顧這些“中央一號”文件，其核心思想就是城市支持農村、工業(yè)反哺農業(yè)，通過一系列多予、少取、放活的政策措施，促進農民增收、農業(yè)增效、農村繁榮。二是新農村建設給農村經濟發(fā)展帶來機遇。農村經濟發(fā)展正駛入快車道，具體表現(xiàn)在：第一產業(yè)占比呈逐年下降態(tài)勢，農業(yè)產業(yè)結構調整方興未艾，高效規(guī)模農業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展，農村土地流轉明顯加快，農村集體經濟股份合作制改革全面推進，現(xiàn)代農業(yè)初具雛形。三是區(qū)域內城鄉(xiāng)一體化進程明顯加快。作為立足當地的農村金融機構，農村金融機構應繼續(xù)在推進城鄉(xiāng)一體化進程中發(fā)揮重要作用，通過城鄉(xiāng)聯(lián)動，拓展業(yè)務空間，擴大區(qū)域優(yōu)勢，形成分布合理、優(yōu)勢互補、協(xié)同作戰(zhàn)的城鄉(xiāng)金融布局。

(二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有目標的一致性。農村金融機構”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略是以增長戰(zhàn)略為主線，加速推進業(yè)務發(fā)展為目標?！彪p聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略目標與農村金融機構的目標市場定位、支農發(fā)展目標等是一致的。一是市場目標。農村金融機構要嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，保持服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經濟的市場定位。二是支農目標。遵循安全性、效益性、流動性的經營原則，緊扣為農、支農、便農的服務方向，增加支農貸款的投放比例，擴大支農貸款的覆蓋面，科學量化農業(yè)貸款的考核指標，充分調動信貸人員的營銷激情，做大做強做優(yōu)農村金融機構的品牌。

(三)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有競爭的優(yōu)勢性。一是具有豐富的關系資源優(yōu)勢。農村金融機構的員工絕大部分都是本地本土人，這使植根于本土業(yè)務的農村金融機構具有人脈優(yōu)勢。二是具有“決策迅速，經營靈活”優(yōu)勢。農村金融機構作為地方性本土銀行，與國有銀行相比決策鏈較短，能夠對客戶需求和市場變化迅速作出反應，這對資金需求迫切的企業(yè)具有較強的吸引力。三是國家及地方政府政策優(yōu)惠。農村金融機構除了享受國家目前所出臺的多項扶植政策外，地方政府在實際操作中也給農村金融機構諸多便利。

(四)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有預期的收益性。農村金融機構實施”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略后，將在優(yōu)化資產組合的基礎上，改善收入結構，提高盈利能力，實現(xiàn)經營效益最大化。一方面，創(chuàng)新支農機制，大力拓展農村金融市場，使之成為業(yè)務發(fā)

展支撐點，種養(yǎng)殖業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)是農村金融機構大量、相對穩(wěn)定的客戶群體。另一方面，及時轉變觀念、調整思路、采取對策，進一步加強對中小企業(yè)的營銷和服務，充分利用農村金融機構的地域優(yōu)勢，為具有不同金融需求的中小企業(yè)量身定制特殊信貸政策，力爭使業(yè)績優(yōu)良的中小客戶成為穩(wěn)定的客戶群和利潤源。

四、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的實施措施

農村金融機構通過對中小企業(yè)和“三農”經濟兩大市場進行客戶細分，找到創(chuàng)造核心價值的重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點產業(yè)、重點客戶，并遵循市場化的原則，不斷對客戶價值進行分析研究和分類管理，進一步增強農村中小金融企業(yè)的市場競爭力。

(一)創(chuàng)新小額農貸業(yè)務品種。小額農貸發(fā)展至今已呈現(xiàn)出與農村經濟發(fā)展不相適應的諸多矛盾，農村金融機構應要加快業(yè)務創(chuàng)新，積極扶持“科技農業(yè)”、“生態(tài)農業(yè)”、“特色農業(yè)”等新型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)，促進農產品升級換代，才能保證小額農貸持久旺盛的生命力；著重推出“大學生創(chuàng)業(yè)貸款”，解決大學生創(chuàng)業(yè)融資難問題，支持和幫助大學生到農村創(chuàng)業(yè)；推出“農業(yè)科技貸款”，解決農業(yè)科技成果轉化的資金需求；推出“生態(tài)農業(yè)貸款”和“特色農業(yè)貸款”，大力支持發(fā)展節(jié)水農業(yè)、特色農業(yè)和生態(tài)農業(yè)。

(二)創(chuàng)新企業(yè)金融服務品種。深入研究中小企業(yè)客戶的金融需求和風險特征，堅持以風險控制、貢獻度和成長性為核心，制定中小企業(yè)客戶細分標準，探索建立專門服務中小企業(yè)的經營管理機構和人員隊伍，積極創(chuàng)新小企業(yè)服務模式。農村金融機構根據業(yè)務發(fā)展情況，積極推廣發(fā)放存單質押、銀行承兌匯票質押貸款；開辦置業(yè)按揭貸款業(yè)務，拓寬資金營運渠道，降低資金運用風險；開辦原材料、應收賬款、倉單等抵質押業(yè)務；以信用等級評定、風險定價為基礎，以有效資產抵押為基本前提，優(yōu)化企業(yè)增量貸款的投向結構，提高信貸資金的使用效率。

(三)建立有效的貸款審批機制。在有效控制風險的前提下，盡量實現(xiàn)貸款產品和運作流程的標準化，簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，以提高效率，降低成本，改善服務；要設計專門格式的中小企業(yè)信貸業(yè)務申請書和調查、審批報告。在調查審批中重點審查企業(yè)還款能力、主營業(yè)務現(xiàn)金流、信用記錄等，考察主要經營者的品質、能力、業(yè)績及個人資信情況。要注重現(xiàn)場調查核實，不

單純依賴財務報表，要通過信貸人員的盡職調查。

(四)建立高效的經營管理體制。加強市場營銷的研究和分析，采取相應策略，盡快提高市場營銷的綜合能力和市場競爭能力，是農村金融機構十分迫切的問題。一是在組織機構方面，針對不同的客戶群，按三農業(yè)務客戶、公司業(yè)務客戶、個人金融客戶劃分部門，對同一客戶資產、負債和中間業(yè)務的營銷全部納入同一部門推進和管理。二是在業(yè)務管理方面，應盡快改變主要依照行政級別確定各級行經營定位和業(yè)務授權的做法，減少經營管理層次，提高整體效能。三是在部門協(xié)調方面，以提高市場營銷綜合競爭能力為導向，強化跨部門協(xié)調及相互支持，優(yōu)化資源配置，全面提高農村金融機構的綜合競爭能力。

(五)加強風險管理和內部控制。培育信用風險管理文化，樹立全面風險管理理念，推行涵蓋事前監(jiān)測、事中管理、事后處置的全過程風險管理行為。堅持以人為本，持續(xù)推進合規(guī)文化建設，持續(xù)推進操作風險的日常監(jiān)測，逐步實現(xiàn)自我約束與內部監(jiān)督的流程化、經?；?、制度化，形成良好的內部控制文化和操作風險防控氛圍。風險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程，風險管理的任務就是尋找業(yè)務過程的風險點、衡量業(yè)務的風險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益，以此推動農村金融機構業(yè)務快速發(fā)展和內部控制機制建設。

綜上所述，農村金融機構實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有以下“三性”:一是具有適宜性。農村金融機構網點分布在農村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城郊，有50年的發(fā)展歷史，在服務中小企業(yè)和涉農經濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優(yōu)勢。二是具有可行性。對戰(zhàn)略的最終的和主要的檢驗標準是其可行性，農村金融機構與區(qū)域內“三農”經濟與中小企業(yè)發(fā)展是息息相關的，是共贏共存的，“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的實施關系到農村金融機構得以生存與發(fā)展。三是具有可接受性。農村金融機構實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，能受到各級地方政府、行業(yè)管理部門、社員代表或股東的認可和支持。

第三篇：中國農村金融發(fā)展狀況淺析

中國農村金融發(fā)展狀況淺析

管理工程系工程管理專業(yè)賴秀萍20080770110

摘要：農村金融發(fā)展水平分析。農村金融結構中主要存在的問題是：農村金融機構設置單

一、農村金融組織結構的完善問題，農村信用社具有壟斷地位，農村金融服務機制落后，農村金融環(huán)境不完善以及現(xiàn)有的金融機構功能弱化等；農村金融機構可持續(xù)發(fā)展能力缺乏；農村資金通過農村金融機構大量外流。并對完善農村金融現(xiàn)狀提出建議：引導和規(guī)范民間金融業(yè)，深化商業(yè)銀行改革力度，健全農村金融體系，銀監(jiān)會加強監(jiān)管力度，大力實施人才戰(zhàn)略以支持社會主義新農村建設。

一、金融發(fā)展水平分析

中國農村金融一方面標志著中國貨幣化進程開始的農村制度變遷，使得農村貿易條件大大改善，農業(yè)產出迅速增長，農民收入大幅提高，農村存款以較快的速度增加，從而農村金融況也發(fā)生了極大的改變；另一方面，面對農村經濟結構和農業(yè)組織形式發(fā)生的深刻變化，國家對農村金融制度的供給卻與之不相適應。農村金融制度雖進行了多次改革，然而至今為止，農村金融體制改革仍是整個農村改革最為薄弱的。

1.金融機構單一不完善

我國農村（正規(guī)）金融體系包括農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村郵政儲蓄、農業(yè)保險以及農村商業(yè)銀行和農村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農村金融機構主要是農村信用社、農業(yè)銀行及其農業(yè)發(fā)展銀行。自1950年以來，農村信用社系統(tǒng)雖然經歷了多次體制性重組，但一直是中國農村金融體系的主力軍。在2002年，農村信用合作社農村貸款余額約占金融機構農村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農村信用社長期陷入困境，據估計，農村信用社積累的歷史壞賬達數千億之多，不良資產率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數在50%以上，在某些經濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農村信用社受到農業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農村信用社的經營沒有決定權，故農村信用社并不是真正意義上的合作社。

重建于1978年的農業(yè)銀行其主要服務對象為農業(yè)經營機構（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農業(yè)銀行的業(yè)務基本上與農戶無直接關系。在1993年和1996年，農業(yè)銀行分別進行了政策性業(yè)務分離和農村信用社脫鉤改革，成為國有商業(yè)銀行，其貸款結構也不斷調整，貸款范圍逐漸擴大，涉農貸款比重逐漸降低。至今為止，農業(yè)銀行仍有部分貸款具有政策性貸款性質（如對供銷社的貸款、一部分農業(yè)貸款），農業(yè)銀行的日常經營也無法完全避免地方當局的干預，這是其資產質量在四大國有商業(yè)銀行中相對較低的主要原因。按照張健華的實證研究，在2000年與2001年中，如果不考慮不良貸款，則農業(yè)銀行的平均效率在全國商業(yè)銀行中排第15位；如果考慮不良貸款，則將排在20名以外。由此可見農業(yè)銀行資產質量狀況堪憂。

2.農村金融服務機制落后。

農村金融服務機制落后,支農信貸品種單一, 以小額農貸為主, 而且中間業(yè)務欠缺。此外, 農村金融服務手段落后, 金融機構的人員素質不高, 技術設備比較落后。這些都不能跟上新農村建設的發(fā)展形式。目前的農村金融體系對“三農”貸款的資金供給不足, 主要表現(xiàn)在: ①基層金融機構的信貸有數量限制, 超過一定數額的貸款要有上級審批;②信貸審批條件苛刻, 貸款程序復雜, 而且貸款審批額度一般不超過抵押物的60%;③“三農”的融資成本很高,“三農”的貸款利率浮動系數普遍在50% 以上, 遠高于同期商業(yè)銀行利率浮動幅度。農村在中國是一個相當大并且相當復雜的市場，其復雜性和多樣化在現(xiàn)階段的金融組織體系中，由于國家政策性和商業(yè)銀行及其他金融機構提供多樣化金融服務的能力有限，使之不能得到滿足，非但不能為農業(yè)經濟的發(fā)展提供良好的信貸支持，而且還成為了農村經濟發(fā)展的阻礙。同時由于農村金融組織機構在利益的驅動下，不斷調整貸款結構、提高貸款的準入門檻，愈來愈趨向于“非農化”和“城市化”，使得大部分農民和農村中小企業(yè)獲得貸款非常困難，弱化了為建 設社會主義新農村提供多樣化金融服務的能力。

3.農村金融環(huán)境不完善。

1）農村現(xiàn)有金融機構功能弱化。近幾年，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調整，農業(yè)發(fā)展銀行職能的變更，以及農村信用社體制的改革，農村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農作用弱化。隨著糧棉流通領域政策性空間的縮

小，農發(fā)行糧棉收購貸款大幅下降，而農業(yè)開發(fā)、科技興農、基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持。二是商業(yè)銀行金融支農力度減弱。一方面國有商業(yè)銀行實行向大中城市轉移戰(zhàn)略，另一方面縣及縣以下機構貸款權上收，這種情況直接減少了國有商業(yè)銀行對“三農”資金的投放。三是農村金融歷史包袱沉重，經濟效益欠佳，支農后勁不足，難以在支農的廣度和深度上發(fā)揮更大的作用。

2）農村的資金不斷流向城市。一是郵政儲蓄在轉存回報率較高的刺激下，存款規(guī)模迅速膨脹，大量的農村閑置資金以郵政儲蓄的形式流往城市，不能取之于農用之于農。二是在急功近利的思想指導下，國有商業(yè)銀行的投資重點基本放在城市，并且縣及縣以下機構網點大幅度減少?，F(xiàn)有網點將資金上存，在很大程度上成為上級行的“儲蓄所”，致使資金短缺的農村雪上加霜

3）農村融資信用環(huán)節(jié)薄弱。我國農村長期以來，普遍存在著信用危機的問題，主要特點有四：一是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。二是由于農村經 濟實體在管理制度上存在問題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風險大。三是農業(yè)生產受自然災害的影響，風險大、效益低，導致農戶維持貸款信用的經濟基礎薄弱。四是由于信用意識薄弱，逃廢債務現(xiàn)象時有發(fā)生，加大了農村融資的道德風險。上述種種破壞了農村融資環(huán)境，嚴重阻礙了金融業(yè)對“三農”的資金投入。

二、完善農村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.引導和規(guī)范民間金融業(yè)

在完善我國農村金融體系的過程中, 除了鼓勵正規(guī)金融機構開展金融創(chuàng)新外, 還應該引導農村民間金融的發(fā)展, 要適度放松農村金融的市場準入條件。①通過制定和完善有關法律法規(guī), 使民間金融合法化;②制定政策, 發(fā)展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農村信貸創(chuàng)造良好的環(huán)境條件;③要建立好的農村金融監(jiān)管體制和完善的破產保護制度, 強化民間金融市場退出制度, 建立存款保險制度和擔保補償制度, 保護和補償中小貸款人的利益, 為民間融的發(fā)展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發(fā)揮作用。

2.深化商業(yè)銀行改革力度，健全農村金融體系

與大中城市金融體系建設相比，農村金融體制改革明顯滯后，造成這種局面的原因顯然是多方面的，其中一個主要原因是金融監(jiān)管部門對城市和農村金融機構的設置實行了差別管理的辦法，不允許股份制商業(yè)銀行在大中城市以外設立網點，即使是縣域經濟相當發(fā)達地區(qū)也不例外。我們應該清醒的認識到，我國加入ＷＴＯ后，外資銀行在很短的時間內就可以在大中城市設立機構，并且將經營觸角廣泛延伸；而國內的一些商業(yè)銀行至今還不能將機構輻射到縣級市，這種現(xiàn)狀是與我國改革開放的市場經濟嚴重背離的。因此，金融監(jiān)管部門應在遵循市場規(guī)律的前提下，抓緊出臺措施，允許一些股份制、區(qū)域性銀行能在堅持依法自主經營、自負盈虧的前提下，將經營觸角向農村延伸，尤其是在沿海經濟發(fā)達的縣域設立網點，在當地形成繁榮的金融市場，為“三農”發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的融資環(huán)境。

3.銀監(jiān)會加強監(jiān)管力度

為確保實現(xiàn)三年總體工作安排，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構主發(fā)起人按照社會責任和商業(yè)利益、網點覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點和監(jiān)督指導有機結合的原則，首先考慮到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設立新型農村金融機構。同時，實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的準入掛鉤措施，對到全國百強縣、大中城市市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，要求其按照規(guī)定在國家扶貧開發(fā)工作重點縣或中西部地區(qū)掛鉤設立相應數量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實施準入掛鉤措施過程中，各級銀行業(yè)監(jiān)管機構將嚴把準入關，加強地區(qū)之間橫向溝通，系統(tǒng)之間上下聯(lián)動，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，監(jiān)管機構要支持其到發(fā)達地區(qū)發(fā)展，為其分支機構設立、高級管理人員審批和新業(yè)務準入開辟綠色通道；對未按規(guī)定落實掛鉤計劃的主發(fā)起人，監(jiān)管機構不得為其新設村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書，不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請

4.大力實施人才戰(zhàn)略

金融風險的防范和經營效益的提高, 新的金融產品的開發(fā)、營銷, 都離不開高素質金融人才。所以, 在完善我國農村金融體系的過程中, 應加強金融體系中人才隊伍的建設。目前, 我國農村金融從業(yè)人員的素質普遍較差, 真正懂理論、懂業(yè)務、懂經營、懂管理的高層次人才十分缺乏。這種狀況若不盡快改變, 則必將影響農村金融業(yè)的長遠發(fā)展, 影響農村金融業(yè)服務功能的提升, 影響新農村

建設戰(zhàn)略的有效實施。所以, 在完善農村金融體系的過程中, 應該樹立“人才是發(fā)展的動力”的概念, 注重對農村金融人才的培養(yǎng), 注重引進高素質的金融人才, 提升農村金融的服務質量和經營管理水平。

參考文獻 ：

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[7] 張杰.中國農村金融制度: 結構、變遷與政策[ M].北京: 中國人民大學出版社,2003.[8] 閆永夫.中國農村金融業(yè)———現(xiàn)象剖析與走向探索[ M].北京: 中國金融出版社,2004.[9]安合祥，官劍．培育農村金融體系與推動農村互助擔保業(yè)務發(fā)展[J]現(xiàn)代財經2003，(4)．

[10]謝欣等.論我國農村金融的可持續(xù)發(fā)展［J］.華南農業(yè)大學學報（社會科學版），2004.

第四篇：中國農村金融改革與發(fā)展

第一章信用合作社的起源和發(fā)展

第一節(jié)世界第一個信用合作社的誕生。世界第一個信用合作社于1849年在德國誕生，它的創(chuàng)始人被稱為“實踐家”的威廉雷發(fā)巽(xun)，當時他任某市市長，當時德國農民問題日益嚴重，為了解決農民問題，他在當地組織了60多家比較富裕的人，創(chuàng)立了“清寒人救助社”，為窮困農民提供比較低利息的資金，幫助農民購買生產、生活的資金需求。當時它的目的就是反抗高利貸，以后逐步發(fā)展和規(guī)范，1872年在德國萊茵地區(qū)第一個農民信用合作社創(chuàng)立，后來在德國稱之為“德國雷發(fā)巽銀行”。

第二節(jié)我國第一個信用合作社的誕生。最初合作思想是在“五四”運動傳人我國，1923年6月在河北省香河縣我國第一個農村信用合作社誕生，它當時是雷發(fā)巽式的信用社試點。

第二章中國農村金融體制改革的變遷

第一節(jié)中國農村金融體制的變遷

1、中國農村金融體制的創(chuàng)建

（1）我國農村金融組織機構體系的創(chuàng)建。新中國成立后，1950年3月中國人民銀行召開第一屆全國金融工作會議，提出應本質“集中統(tǒng)一、城鄉(xiāng)兼顧、減少層次、提高效率、力求精簡”的方針創(chuàng)建金融機構。1951年5月中國人民銀行召開第一屆全國農村金融工作會議，明確提出了“深入農村、幫助農民、解決困難、發(fā)展生產”的農村金融方針。1951年7月2日，經國務院批準農業(yè)合作銀行正式成立，當時沒有設立分支機構，1952年7月撤銷，后來創(chuàng)立了農業(yè)銀行，建立了省、市、縣級分支機構。農村金融機構不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在農村金融機構真是雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行、農村財務公司等等。

（2）農村信用合作社的試辦和初步發(fā)展。

舊中國的農村信用合作社由于種種原因………。

人民公社時期的農村金融體制，在“大躍進”和“文化大革命”時期，中國農村有“三社”即人民公社、供銷社和信用社，但是現(xiàn)在只有信用社不斷發(fā)展壯大，人民公社已經不存在，供銷社在大部分農村也是沒有聲音。只有農村信用社一社繼續(xù)生從在農村，但是正在改革之中，就是我們現(xiàn)在稱呼的農村合作金融機構，我們現(xiàn)在有農村合作銀行、農村商業(yè)銀行，也有農村信用合作社。1958年12月，黨中央、國務院頒發(fā)《關于適應人民公社化的形勢改進農村財政貿易管理體制的決定》，實行了所為的“兩放、三統(tǒng)、一包”，人民銀行的農村營業(yè)所和農村信用合作社合并組成了人民公社信用部，這樣農村信用部就成為“所社合一”和“政企合一”的特殊單位。農村信用部受上級人民銀行和人民公社管委會雙重管理。1959年人民銀行農村營業(yè)部由人民銀行收回，農村信用部下放給生產隊管理，生產大隊建立起了信用分部。（當時沒有成立農業(yè)銀行，農業(yè)銀行的前身就是人民銀行農村信用部）。

1962年11月人民銀行根據《關于農村信用社若干問題的規(guī)定》，全國各地試行恢復了農村信用合作社的性質，明確了信用合作社組織獨立，是國家銀行的助手，在業(yè)務上受人民銀行領導。哪些信用合作社的機構設置可以按人民公社和經濟區(qū)設立農村信用合作社，在生產大隊設立信用站。現(xiàn)在我們全市沒有農村信用站（于2004年整頓農村信用站工作時，全部撤銷）。

第五篇：中國農村金融體制改革研究文獻綜述

工商0801

康家健

08201110 中國農村金融體制改革研究文獻綜述

【引言】

2004年初，《中共中央關于促進農民增收若干政策的意見》正式公布，這是時隔18年后中央再次把農業(yè)和農村問題作為中央一號文件下發(fā)，充分體現(xiàn)了解決“三農”問題的緊迫性。而解決資源配置問題是解決“三農”問題的關鍵。所以，農村金融制度作為農村經濟發(fā)展中作為重要的資本要素配置制度成為農村經濟改革中的一個焦點。2005年，中央1號文件再次將“推進農村金融改革和創(chuàng)新”作為農村金融工作的主題。目前，在對我國金融體制改革的問題研究上已經積累了大量的文獻，無論在理論研究和實踐推廣方面都取得了突出成果。但是存在的問題和爭論依然很多，農村金融改革問題的許多方面仍然處于試點和摸索階段，農村金融體制的改革取得的階段性成果仍需時間檢驗。本文主要對現(xiàn)階段農村金融體制改革的研究文獻進行歸納和總結。使自己深刻的認識該問題?！菊摹?/p>

1.我國農村金融體制的歷史與現(xiàn)狀

貴州貴陽學院的曾汝林教授將我國農村金融體制改革歷程分為五個階段。

第一階段（1979—1993 年）農村金融體系恢復發(fā)展階段

1986 年底通過的《中華人民共和國郵政法》將郵政儲蓄業(yè)務法定為郵政企業(yè)的業(yè)務之一，從而使郵政儲蓄遍布全國，成為在農村中開展儲蓄業(yè)務的一支重要力量；放開了對民間信用的管制，允許民間 工商0801

康家健

08201110 自由借貸，允許成立民間合作金融組織，同時允許成立的還有一些農業(yè)企業(yè)的財務公司，企業(yè)集資異常活躍；允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。

第二階段（1994—1996 年）建立系統(tǒng)性農村金融體系階段

1994 年我國成立了中國農業(yè)發(fā)展銀行，將政策性金融業(yè)務從中國農業(yè)銀行和農村信用合作社剝離出來；并且農業(yè)信用合作社不再受中國農業(yè)銀行管理，農村信用合作社的業(yè)務改由縣聯(lián)社負責，而對農村信用合作社的金融監(jiān)督管理則由中國人民銀行直接承擔。第三階段（1997—2002 年）清理整頓階段

1997 年中央金融工作會議確定了，各個國有商業(yè)銀行收縮縣以下機構，大力發(fā)展中小金融機構，全力支持地方經濟發(fā)展的基本策略，包括農業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行開始逐漸收縮其在縣及縣以下的分支機構；打擊各種非正規(guī)金融活動，對民間金融行為進行壓制。第四階段（2003—2005 年）進一步改革階段

2005 年中共中央、國務院《關于推進社會主義新農村建設的若干意見》的頒布，明確提出了縣城區(qū)域內的各個金融機構應當在保證資金安全的前提下，再將一定比例的新增存款投放到當地，大力支持農村經濟發(fā)展；大力引導一定比例的郵政儲蓄資金返還給農村；大力拓寬農業(yè)發(fā)展銀行資金來源和業(yè)務范圍。

第五階段（2006 至今）農村金融體系深化改革階段

2006 年銀監(jiān)會從政策上首先允許四川、甘肅、吉林、青海、內 工商0801

康家健

08201110 蒙古、湖北6 ?。▍^(qū)）的農村地區(qū)開展設立村鎮(zhèn)銀行；2007年春天開始，在四川、吉林等地先后設立了新型的村鎮(zhèn)銀行和合作銀行等新型金融機構；2008 年中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，在部分省、市、縣開展農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點；2009 年在金融危機的沖擊下，銀監(jiān)大力推行“穩(wěn)步推進農村金融機構體制機制改革、大力培育發(fā)展新型農村金融機構、積極引導農村金融產品服務創(chuàng)新、科學完善農村金融分類監(jiān)管體制和切實強化農村金融服務基礎設施建設”五項措施，在推進農村金融改革與發(fā)展方面取得了積極的成效。2.我國農村金融體制所面臨的問題

許多文章都已認識到我國農村金融體制改革中存在的問題。將其總結概括后濃縮為三大問題：①“三農”貸款問題任重道遠。②農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。③農業(yè)農村保險發(fā)展滯后。2.我國農村金融體制改革問題的研究

對于我國農村金融體制改革問題的研究主要分為：①改革路徑分析。②金融服務能力研究。③金融產品創(chuàng)新。① 改革路徑分析。

沈陽工業(yè)大學經濟學院副教授許桂紅在其文章《我國農村金融體制改革路徑分析》中認為我國農村金融體制改革必須要加快農業(yè)銀行的商業(yè)化步伐,深化農村信用社改革,調整農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,規(guī)范民間金融活動。這種觀點解決農村金融體制改革中的路徑問題，對政府制定方向性政策是極具參考價值的。但該種觀點沒有考慮到農村金融體制改革中存在的具體問題，沒有為農村金融體制改革提供戰(zhàn) 工商0801

康家健

08201110 術性的指導。

② 金融服務能力研究。

洛陽理工學院經濟與工商管理系的蘭靜在《中國農村金融體制改革問題淺析》中認為推進農村金融改革要增強金融服務能力。如擴大農村金融的服務范圍,加快農村保險發(fā)展進程,改善農村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。這種觀點有助于解決農村金融服務能力的問題，具有考價值的。但該種觀點沒有考慮到農村金融體制本身存在的具體問題，也沒有認識到農村金融體制對農村金融服務能力影響。③ 金融產品創(chuàng)新。

南京農業(yè)大學經濟管理學院教授董曉林在《我國農村金融發(fā)展與創(chuàng)新》中認為農村需要金融產品和服務的創(chuàng)新。并給出了農村金融產品與服務創(chuàng)新路徑和案例。這種觀點迎合了中國人民銀行和中國銀監(jiān)會于2008 年10 月15 日聯(lián)合發(fā)布《關于加快農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》。但我們必須要在農村金融產品服務創(chuàng)新的過程中注意對新產生的金融產品的審核，對農村金融機構監(jiān)管。才可以防范風險。

經過對現(xiàn)階段農村金融體制改革的研究文獻進行歸納和總結。我充分認識到了農村金融體制改革中存在問題的緊迫性。同時認為今后對我國農村金融體制改革問題的研究應該主要放在農村金融產品的創(chuàng)新與不斷完善農村金融體制的問題上。這也是日后我對于該問題重點關注的地方?！緟⒖嘉墨I】 工商0801

康家健

08201110 [1] 蘭靜.中國農村金融體制改革問題淺析[J].特區(qū)經濟Special Zone Economy，2010 年5 月.[2] 許桂紅.我國農村金融體制改革路徑分析[J].財經視線，2010 年6月.[3] 董曉林.我國農村金融發(fā)展與創(chuàng)新[J].江蘇農村經濟·月刊，2009年10月.