第一篇：保險(xiǎn)學(xué)案例分析(最全)

可保風(fēng)險(xiǎn)條件對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行的意義：對(duì)于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險(xiǎn)事件，如火災(zāi)、盜竊等，一旦發(fā)生，就會(huì)給人們?cè)斐蓸O大的經(jīng)濟(jì)困難。對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)便成為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

可保風(fēng)險(xiǎn)還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因?yàn)閾p失發(fā)生概率很大意味著純保費(fèi)相應(yīng)很高，加上附加保費(fèi)，總保費(fèi)與潛在損失將相差無幾。顯然，這樣高的保費(fèi)使投保人無法承受，而保險(xiǎn)也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。

損失具有確定的概率分布是進(jìn)行保費(fèi)計(jì)算的首要前提。計(jì)算保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。具有一定的“時(shí)效性”，像這種經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)人必須不斷作出相應(yīng)的調(diào)整。

存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，一方面可積累足夠的保險(xiǎn)基金，使受險(xiǎn)單位能獲得十足的保障；另一方面可使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個(gè)較小的波動(dòng)范圍。這樣，集中起來的巨額風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)甚至國(guó)際范圍內(nèi)得以分散，被保險(xiǎn)人受到的保障度和保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的安全性都得到提高。

損失的發(fā)生必須是意外的。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)因素的大量增加，違背了保險(xiǎn)的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機(jī)性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。

損失是可以確定和測(cè)量的是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以測(cè)定。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實(shí)際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測(cè)性尢為重要。

重要性：保險(xiǎn)作為微觀經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段，其經(jīng)營(yíng)承保的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性和不確定性，使加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理成為必要。圍繞保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)，如展業(yè)、承保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)自留額的確定和再保險(xiǎn)安排、積累保險(xiǎn)資金的運(yùn)用等等，相應(yīng)伴隨著危及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的各種風(fēng)險(xiǎn)，而承保風(fēng)險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的起點(diǎn)。

按照近因原則，如果是單一原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)損失的，則只需判斷該原因是否為保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故，適用較為容易。但存在多個(gè)原因的，近因原則的適用較為復(fù)雜，以下結(jié)合案例來具體分析：

1、保險(xiǎn)損失由一系列原因引起，則前一原因(即誘因)是否構(gòu)成“近因”應(yīng)判斷各原因之間是否存在因果關(guān)系及性質(zhì)。(1)各原因之間不存在因果關(guān)系的，前一原因(即誘因)不構(gòu)成“近因”。(案例：保險(xiǎn)船舶因大霧偏離航線擱淺受損，本案近因是大霧導(dǎo)致船舶擱淺，超載和不適航與大霧沒有因果關(guān)系不是近因。)(2)各原因之間存在因果關(guān)系的，則應(yīng)判斷因果關(guān)系的性質(zhì)。A、不存在必然因果關(guān)系的不構(gòu)成 “近因”。(案例：保險(xiǎn)車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，近因是強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，暴雨并不必然導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損而不是近因。)B、存在必然因果關(guān)系的構(gòu)成“近因”。(案例：著名的艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案中，被保險(xiǎn)人打獵時(shí)從樹上掉下來受傷，爬到公路邊等待救援時(shí)因夜間天冷又染上肺 炎死亡，肺炎是從樹上掉下來的意外事故之必然，因而是近因。)C、是否存在必然因果關(guān)系有爭(zhēng)議的，則取決于法官自由裁量。(案例：投保人被車輛碰擦，送往 醫(yī)院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，車禍?zhǔn)欠袷切募」Ｈ恼T因，即構(gòu)成死亡的近因取決于法官自由裁量。)

2、多個(gè)致?lián)p原因，其中對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生起直接的、決定性作用的原因是近因。(案例：船舶開航前船長(zhǎng)因病不能出航，經(jīng)港監(jiān)批準(zhǔn)由大副臨時(shí)代理船長(zhǎng)，航行途中三副縱火造成火災(zāi)事故，三副與大副之間有矛盾不是近因，三副故意縱火才是火災(zāi)事故損失的近因。)

3、多個(gè)致?lián)p原因共同作用導(dǎo)致保險(xiǎn)事故，則多個(gè)原因均是近因。典型案例為非典型肺炎致人死亡，單純慢性病或非典均不會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人死亡的后果，但在二者共同作用下必然會(huì)導(dǎo)致死亡的結(jié)果，則非典與慢性病均可視為死亡的近因。

損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：（1）損失由單一原因所致：若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（2）損失由多種原因所致：如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。

多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失

多種原因同時(shí)發(fā)生而無先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對(duì)待。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé) 任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保 險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。

多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失

如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定：第一，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人對(duì)一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。第三，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失

致?lián)p原因有多個(gè)，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

近因識(shí)別

損失發(fā)生的原因可以歸納為三種類型：第一種是，幾種原因同時(shí)作用，即并列發(fā)生。在這種情況下，承保損失的近因必

須歸咎于決定性有效的原因。即這個(gè)原因具有現(xiàn)實(shí)性、支配性、決定性和有效性。其他原因并不是承保危險(xiǎn)，其不決定損失的發(fā)生，只決定程度輕重、損失大小。第二種是，幾種原因因隨最初發(fā)生的原因不可避免地順序發(fā)生。在此情形下，近因是效果上最接近于損失，而不是時(shí)間上最接近于損失的原因。第三種是，幾種原因相繼發(fā)生，但其因果鏈由于新干預(yù)因素而中斷。如果這種新干預(yù)原因具有現(xiàn)實(shí)性、支配性和有效性，那么在此之前的原因就被新干預(yù)原因所取代，變成遠(yuǎn)因而不被考慮，遠(yuǎn)因是否為承保危險(xiǎn)并不重要，同時(shí)如果沒有遠(yuǎn)因就不會(huì)發(fā)生損失也不重要。損失的近因歸就于具有支配性有效的新干預(yù)的原因。

根據(jù)上述分析，我們可以得出這樣一個(gè)分析近因的方法，即：近因是指對(duì)損失的發(fā)生具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因。損失是近因的必然的和自然的結(jié)果和延伸。如果某個(gè)原因僅僅是增加了損失的程度或者擴(kuò)大了損失的范圍，則此種原因不能構(gòu)成近因。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，一些案件，還存在著同時(shí)存在兩個(gè)近因的特殊情況。在這類情況下，又存在三種不同的情況：第一，兩個(gè)原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任或者除外責(zé)任；

第二，其中一個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，另一個(gè)原因?qū)儆诜浅斜Ｘ?zé)任；第三，其中一個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，另一個(gè)原因?qū)儆诔庳?zé)任。

第一種情況比較好處理，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，屬于除外責(zé)任的，則不承擔(dān)賠償責(zé) 任。第二種情況也不難處理，如果損失的原因都是近因，其中一個(gè)屬于保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任，而另一個(gè)屬于非承保責(zé)任（即保單并未明確規(guī)定除外責(zé)任），那么保 險(xiǎn)人在一般情況下要對(duì)全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任。第三種情況分細(xì)了還有兩種情況：（1）兩個(gè)近因同時(shí)發(fā)生并相互依存；（2）兩個(gè)原因同時(shí)發(fā)生但相互獨(dú)立。在第（1）種情況下，如果兩個(gè)近因同時(shí)發(fā)生且相互依存，沒有另一個(gè)近因，任何一個(gè)近因都不會(huì)單獨(dú)造成損失，此時(shí)除外責(zé)任優(yōu)于保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人對(duì)全部損失不承 擔(dān)賠償責(zé)任。（理由是，在合同自由的前提下，司法對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋不是為了改變合同當(dāng)事人的意圖，而是落實(shí)這種意圖，對(duì)于保險(xiǎn)合同中明確約定的除外責(zé)任，除影響公共利益的法定除外責(zé)任外，被保險(xiǎn)人一般可以支付對(duì)價(jià)予以加保，否則就表明被保險(xiǎn)人愿意或需要自己承擔(dān)這種危險(xiǎn)。在第（2）種情況下，兩個(gè)近因相互 獨(dú)立，哪個(gè)近因沒有，另一個(gè)近因也會(huì)造成損失，那么被保險(xiǎn)人對(duì)于承保危險(xiǎn)所造成的損失部分可以獲得保險(xiǎn)賠償，但對(duì)除外責(zé)任的近因所造成的損失，保險(xiǎn)人不予 賠償。

關(guān)于近因原則的判定 案情介紹：

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速 公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來一部人貨車(后經(jīng)交警裁定：人貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受 了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。

張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。

最后，根據(jù)《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》及《人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：

1、核定車禍屬意外事故;

2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元;

3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金;

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。

案件分析：

張強(qiáng)和王成兩人由單位購(gòu)買了同一保險(xiǎn)公司的同一種保險(xiǎn)，都在同一次車禍中喪生，而保險(xiǎn)公司為何要做出不同給付?

一、倆人投保的人身意外傷害保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司承擔(dān)人們因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。張強(qiáng)與王成遭遇的不幸看似相同，而在遭遇人身意外傷害方面的程度和實(shí)質(zhì)都不同。對(duì)此判斷依據(jù)的是保險(xiǎn)理賠的一項(xiàng)基本原則———近因原則。

近因原則是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系———“近因”，保險(xiǎn)才對(duì)損失負(fù)補(bǔ)償或給付責(zé)任。這里的近因，不是指時(shí)間上最 接近損失或事故的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因。倘若近因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，則損失事故為保險(xiǎn)事故，“保險(xiǎn)”則應(yīng)負(fù)賠償損失或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;否則，無責(zé)任。

二、由此判斷：

1、張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害(車禍)與心肌梗塞(疾病)沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。

案例結(jié)論：

因此，本案中，車禍屬保險(xiǎn)責(zé)任，急性心肌梗塞不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。故保險(xiǎn)公司給付因車禍身亡的張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)人民幣10萬元，不給付因急性心肌梗塞(疾病)死亡的王成死亡保險(xiǎn)金;只給付其因車禍造成喪失肢體的傷殘金。這樣做是合理的。

對(duì)于近因原則，保險(xiǎn)公司會(huì)在理賠時(shí)根據(jù)實(shí)際情況合理使用。但被保險(xiǎn)人往往不知這一原則，這就要求保險(xiǎn)公司處理事故時(shí)必須向被保險(xiǎn)人或者受益人解釋清楚，并使其明白，做到理賠處理能為公司樹立不偏不倚的公平形象。

對(duì)于保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司處理時(shí)首先要看事發(fā)的原因是不是近因，不過不是，則不屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)不予賠付。可見近因原則的重要性。近因原則屬于保險(xiǎn)的基本原則，對(duì)保險(xiǎn)雙方具有同樣制約作用。

風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別

在歐洲某個(gè)海港，一天停泊的一艘1萬噸化肥的貨船突然著火了，火勢(shì)迅速蔓延到另外的船艙。當(dāng)消防隊(duì)趕到時(shí)，火以蔓延到了大半條船。船上裝的是硝酸銨農(nóng)藥，在高溫條件下會(huì)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)成為爆炸物品。由于火勢(shì)失控萬噸硝酸銨農(nóng)藥船爆炸了。爆炸產(chǎn)生的震波和沖擊波又使大批高樓倒塌，同時(shí)附近的幾個(gè)大型油庫在沖擊波的作用下相繼發(fā)生爆炸，最后大火幾乎吞并了這座城市。

1992年4月29日，美國(guó)洛杉磯發(fā)生了一起大規(guī)模的騷亂事件，是一場(chǎng)種族沖突。起因是洛杉磯法院宣判4名白人警察無罪釋放而引起的。

1991年3月3日，刑滿釋放不久的黑人青年羅德尼.金在加州的高速公路上超速行駛，洛杉磯公路警察派出直升機(jī)和多輛警車追蹤15分鐘才把金逼入死胡同。警察逮住金后，對(duì)他棍打腳踢50多下，使金遍體鱗傷。此事正好被一名居民用攝像機(jī)投拍下來，并把錄像帶擠到全國(guó)各大電視臺(tái)，從而在美國(guó)掀起一場(chǎng)軒然大波，引起了公憤。

10天后，這4名警察被指控犯有11條罪狀。經(jīng)過一年多的起訴和審訊工作，洛杉磯一家法院的陪審團(tuán)經(jīng)過7天的激烈辯論，于1992年4月29日傍晚宣布4名警察無罪釋放。消息傳出后洛杉磯的黑人立即上街示威抗議并采取極端報(bào)復(fù)行為，結(jié)果燒毀了一些商店超市，工廠學(xué)校政府機(jī)關(guān)地鐵被關(guān)閉，導(dǎo)致58人死亡、2555人受傷，1164人被捕，造成火警1713起，有850家韓國(guó)人開設(shè)的商店被燒毀或被洗劫一空。直接經(jīng)濟(jì)損失10億美元。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類的基本方法，此案例所表現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)屬于哪一類？

案例：房屋索賠資格認(rèn)定

2000年2月10日，張某將其所有的房屋及房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。張某按合同交納了全部保費(fèi)，保險(xiǎn)公司及時(shí)簽發(fā)了保單。房屋保險(xiǎn)金額30萬，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額10萬。同年6月9日，張某購(gòu)新房一套，并擬將原住房賣給李某。7月16日，李某未付清全部房款后入住，雙方約定一星期后去政府部門辦理過戶手續(xù)并付清所有房款。

不料，7月20日，李某家由于煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)，致使房屋嚴(yán)重受損。事發(fā)后，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠，遭拒賠后向法院起訴。

本案存在兩種不同觀點(diǎn),一種主張應(yīng)該賠,一種主張不賠。本案的關(guān)鍵在于房屋出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人張某是否具有保險(xiǎn)利益？

爺爺能否索取孫女身故保險(xiǎn)金？

某幼兒園張某（女）3歲時(shí)父親去世，張某的母親李女士在鐵路部門做列車員，張某隨爺爺奶奶在D城市生活。6雖上小學(xué)時(shí)，她母親調(diào)動(dòng)工作至E城市，并已經(jīng)組建新的家庭，李女士將張某接回身邊，之后張某隨其母親李女士和繼父在E城市共同生活，她的日常所需費(fèi)用由其母親和繼父共同負(fù)擔(dān)。在張某離開E城市時(shí)，爺爺曾為她購(gòu)買了一份少兒平安險(xiǎn)（10年期），并指定自己為受益人。

張某到E城一年后的一天，在一次上學(xué)途中因交通事故不幸身亡。事發(fā)后，張某的爺爺?shù)奖ｋU(xiǎn)公司報(bào)案，并申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，遭保險(xiǎn)公司拒絕。

本案涉及投保人爺爺對(duì)被保險(xiǎn)人孫女是否具有保險(xiǎn)利益？

案例： A公司對(duì)印刷廠廠房是否存在保險(xiǎn)利益？ 1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。

同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。

最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。

本案中廠房?jī)?nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭(zhēng)議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對(duì)是否仍應(yīng)對(duì)廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。

第一種意見：租賃合同到期后，A公司對(duì)印刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益。

第二種意見：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。

本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，A公司對(duì)印刷廠廠房是否存在保險(xiǎn)利益 ？

案例：被保險(xiǎn)人是否履行告知義務(wù)

1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。此案能否獲賠？

某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

案例：被保險(xiǎn)人是否履行盡告知義務(wù)

李某于2000年12月向某保險(xiǎn)公司投保了個(gè)人住房險(xiǎn)。2001年5月投保人住房發(fā)生火災(zāi)。保險(xiǎn)公司查證：李某將其使用的住房出租他人開設(shè)印刷廠，火災(zāi)是因工人操作不當(dāng)引起的。李某以火災(zāi)責(zé)任向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為李某的住房已改變使用性質(zhì)，但未通知保險(xiǎn)公司并申請(qǐng)變更，遂作出拒賠的決定，并告知李某向廠方追償。

案例：能否證明右眼失明是一次意外撞傷直接導(dǎo)致的

2000年2月15日，劉先生投保了某保險(xiǎn)公司的綜合個(gè)人以外傷害保險(xiǎn)。3個(gè)月不到，劉先生就遭遇了一次意外。一天他忙著去見客戶，在一個(gè)拐角處猛撞到一戶人家向外打開的鐵窗邊緣，右眼被撞傷。一開始他覺得撞傷的地方非常痛，但是依然趕路，過了一會(huì)眼睛沒剛才那么疼了，劉先生便以為沒事了，就沒有去醫(yī)院就診。

兩個(gè)月后，劉先生驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己的右眼帶上眼鏡也看不清任何東西了。醫(yī)院診斷“脈絡(luò)膜萎縮”。劉先生認(rèn)為自己右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的，便拿著有關(guān)單證向保險(xiǎn)公司提出意外傷殘理賠申請(qǐng)。

劉先生以他失明原因完全由外傷單獨(dú)且直接引起為由，向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)能否得到支持？

案例分析：導(dǎo)致?lián)p失結(jié)果是單一原因嗎？

某紙制品廠向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限1年。同年8月，該地區(qū)連降暴雨，泛濫成災(zāi)，該廠對(duì)倉庫及車間采取了防洪措施，但措施并不得力，起不到多大作用，位于低洼處的倉庫仍大量積水，造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。事故發(fā)生后，紙制品廠向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司的理賠發(fā)生爭(zhēng)議，有的認(rèn)為該事故發(fā)生的唯一原因是洪水，該賠；有的認(rèn)為是由多種原因造成，洪水只是其中原因之一，被保險(xiǎn)人防洪措施不得力是主要原因主張不賠。

案例：某面粉廠在2月向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限一年。同年9月一天夜里下起了大雨，當(dāng)晚的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大，又為了趕任務(wù)，一時(shí)沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的3臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷，造成了財(cái)產(chǎn)損失，該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的天氣象部門測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨一小時(shí)，降雨量12毫米，當(dāng)晚最大風(fēng)力為8級(jí)～9級(jí)。這次事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也存在著爭(zhēng)議。

1983年7月31日陜西安康發(fā)洪水使安康地區(qū)煙酒副食公司的紙煙倉庫里的底層紙煙被水浸泡，上面幾層紙煙未被浸泡，但倉庫內(nèi)的防潮設(shè)施因洪水浸淹而失效。該公司為防止受潮霉變，將遭受潮氣的紙煙全部削價(jià)銷售，因投保了保險(xiǎn)隨向保險(xiǎn)公司要求賠償差價(jià)損失。投保方提供洪水進(jìn)庫時(shí)防潮設(shè)施被淹失效的證明，以及紙煙受潮后短期將要霉變失去價(jià)值的鑒定。

保險(xiǎn)方認(rèn)為紙煙未被洪水直接浸泡，銷售差價(jià)屬間接損失，不予賠償。是否符合近因原則？

某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，由李某駕駛的一輛出租汽車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎車的趙某撞倒并卷入車下。急欲逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間又反復(fù)碾壓了三次。趙某被送到醫(yī)院后搶救無效，兩天后死亡。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行使，肇事后又倒車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。此案能否從保險(xiǎn)公司獲賠？

案例

1、車輛失而復(fù)得 保險(xiǎn)賠償該退？

1997年1月31日，上海申通金屬型材廠與中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司簽訂了一份保險(xiǎn)合同，為該廠的一輛桑塔納2000型轎車的車輛損失、盜竊、搶險(xiǎn)等作了投保。同年10月，被保險(xiǎn)車被竊。申通廠要求保險(xiǎn)公司理賠獲得支持，于1998年6月得到保險(xiǎn)賠償款13.69萬元。同時(shí)該廠按保險(xiǎn)公司要求，出具機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書一份：即被竊車輛的一切權(quán)益轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，并授權(quán)保險(xiǎn)公司以立書人的名義向責(zé)任人追償。

不久，被盜車輛由常州市公安機(jī)關(guān)截獲，并送至閔行區(qū)馬橋汽車修理廠維修，申通廠聞?dòng)嵑蟊硎痉艞墝?duì)該車的所有權(quán)。保險(xiǎn)公司獲悉后則認(rèn)為，申通廠理應(yīng)返還已賠付的保險(xiǎn)金，不然應(yīng)視為不當(dāng)?shù)美榇?，保險(xiǎn)公司于去年12月1日訴至法院，請(qǐng)求判令申通廠向保險(xiǎn)公司返還保險(xiǎn)賠償金13.696萬元。此案如何處理。

案例

2、獲得第三者賠償后還可向保險(xiǎn)公司索賠嗎

2000年2月20日，張先生被江某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)江某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，江某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)8000元。在事故發(fā)生前，張先生已向其保險(xiǎn)公司投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。那么張先生獲得了江某的賠償后，是否還可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)1萬元的保險(xiǎn)金呢？

1997年2月，王某向A 保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為8000元，保險(xiǎn)期限自1997年2月15日零時(shí)至1998年2月14日24時(shí)。后來有B保險(xiǎn)公司上門推銷，其岳父不知其已投保，又為王某投保了家庭財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額為5000元，保險(xiǎn)期限自1997年5月8日零時(shí)至1998年5月7日24時(shí)。1998年1月，王某的鄰居家發(fā)生煤氣罐爆炸，殃及王某家，造成王某財(cái)產(chǎn)損失1萬元。王某即通知了A保險(xiǎn)公司。A保險(xiǎn)公司進(jìn)行勘察后，決定賠償王某8000元。

正當(dāng)王某為其投了保而感到慶幸，同時(shí)也因其余2000元無法得到賠償而感到沮喪時(shí)，其岳父趕到告知王某還可以向B保險(xiǎn)公司索賠。王某立即通知B保險(xiǎn)公司，索賠5000元，B保險(xiǎn)公司接到通知后，了解到王某已由A保險(xiǎn)公司承諾賠償，于是拒絕賠償。與此同時(shí)，A保險(xiǎn)公司得知王某重復(fù)保險(xiǎn)，也告知王某該公司決定不再足額賠償8000元。王某遂以二公司為被告向法院提起訴訟，要求法院判令二被告按保險(xiǎn)金額對(duì)其進(jìn)行賠償。

這張合同是否有效

1998年3月10日，張某為其夫投保了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元。1999年4月23日，張某的丈夫遇車禍死亡，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司在審核單證時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險(xiǎn)人簽字字體完全一樣，說明出自同一人之手。張某承認(rèn)是她填的投保單，被保險(xiǎn)人的名字也是她代簽的。保險(xiǎn)公司表示，根據(jù)保險(xiǎn)法55條的規(guī)定，這是一張無效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。

附： 《保險(xiǎn)法》55條規(guī)定“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效”。

受益人只填“法定”如何處理

王某于2002年12月投保了一年期意外傷害險(xiǎn)，保額20萬元。保險(xiǎn)單受益人欄中填寫了“法定”二字。2003年9月王某乘坐的輪船失事，王某死亡。由于王某生前曾向劉某借款3萬元一直未還，因此王某妻子和劉某在受益人的認(rèn)定上發(fā)生了爭(zhēng)議。王某妻子認(rèn)為“法定”二字就是指法定繼承人，王某父母已過世，且沒有兒女，所以保險(xiǎn)金應(yīng)該由王某妻子領(lǐng)受和支配；劉某則認(rèn)為“法定”應(yīng)視為未指定受益人，保險(xiǎn)金應(yīng)按王某的遺產(chǎn)處理，其中3萬元用于清償王某生前錢自己的債務(wù)。

案例：誰擁有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

李某系某小學(xué)學(xué)生，1998年6月25日放學(xué)回家后，其父叫他去買酒，橫穿馬路時(shí)不幸被汽車撞死。因當(dāng)時(shí)天色較暗，肇事汽車逃逸，沒有目擊者。李某死后尸骨未寒，李父不堪面對(duì)家人指責(zé)，又悲又氣，喝農(nóng)藥自盡。處于極度悲傷的李母認(rèn)為，兒子夭折，丈夫身故，平時(shí)與公婆多有糾葛，覺得難以在李家再呆下去，待喪事辦畢，便改嫁他人。

由于李某投保了學(xué)生平安險(xiǎn)，按照合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付3000元保險(xiǎn)金。但李某屬學(xué)校集體投保，未指定受益人。李母與李的祖父在圍繞誰是保險(xiǎn)金受益人的問題上產(chǎn)生糾紛。保險(xiǎn)金應(yīng)該由誰領(lǐng)取？

保險(xiǎn)合同訂立的案例

1998年7月9日，某化工廠與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商談簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同?；S于當(dāng)日下午填寫的投保申請(qǐng)書中的保險(xiǎn)期限為自1998年7月9日中午12點(diǎn)至1999年7月8日中午12點(diǎn)止（按投保單格式填寫）。化工廠在投保申請(qǐng)書上蓋章。9日下午5時(shí)，由于堤壩被洪水沖斷，廠房受淹達(dá)三天之久，損失達(dá)250多萬元。

7月10日，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送至化工廠，保單約定保險(xiǎn)期限自1998年7月10日零時(shí)至1999年7月9日24時(shí)止，保單同時(shí)還對(duì)責(zé)任范圍、責(zé)任免除、被保險(xiǎn)人等其他事項(xiàng)作出了規(guī)定。同時(shí)化工廠于8月18日將保險(xiǎn)費(fèi)交至保險(xiǎn)公司。

事故發(fā)生后，化工廠要求保險(xiǎn)公司查勘定損并提出索賠，保險(xiǎn)公司以承保財(cái)產(chǎn)被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責(zé)任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠以保險(xiǎn)公司擅自修改事先約定的保險(xiǎn)期限及損失擴(kuò)大為由向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾岢鲈V訟。

該保險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)公司該不該賠 案情

1995年4月8日，某棉麻公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1995年4月25日起至1996年4月24日止。棉麻公司及時(shí)交付了保險(xiǎn)費(fèi)。1995年10月25日，棉麻公司將該車轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶林某，并同時(shí)在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。11月14日，司機(jī)廖某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進(jìn)行維修評(píng)估，兩輛事故車的修理費(fèi)分別為3.8萬元和4.5萬元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，廖某應(yīng)對(duì)交通事故負(fù)全部責(zé)任。

1996年5月，棉麻公司和林某一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，并于同年6月10日向保險(xiǎn)公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書，雙方為此引起訴訟。

下面案例是否屬于違約。

某地個(gè)體運(yùn)輸戶高某，于1985年12月將一輛面包車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2萬元，應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)285元。當(dāng)投保單填妥向高收費(fèi)時(shí)，高聲稱錢未帶夠，因急于出車，要求先將保險(xiǎn)單給他，下午再將其余的錢交來，接著在爭(zhēng)得經(jīng)辦人同意后，便交了保費(fèi)100元，將保險(xiǎn)單帶走。

但事后高某并未如約補(bǔ)交保費(fèi)，保險(xiǎn)人曾多次催收，并表示再拖欠不交，出事后就不予負(fù)責(zé)賠償，均被其敷衍搪塞，保險(xiǎn)公司一直未收到余額。到第二年4月，保險(xiǎn)車輛在行駛途中翻車，造成6000余元的損失，投保人便向保險(xiǎn)人提出索賠。保險(xiǎn)人以拖欠保費(fèi)為由予以拒賠。

如何處理此案？

游客墜樓身亡保險(xiǎn)拒絕賠償

2008年4月28日，李某與旅行社簽訂旅游合同書，參加旅行社組織的北京、天津7日游。旅行社為李某購(gòu)買了個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)。2008年5月20日，李某夫妻跟隨旅行團(tuán)到京，被安排入住豐臺(tái)區(qū)一商務(wù)酒店4層。當(dāng)日凌晨5點(diǎn)左右，李某家人發(fā)現(xiàn)李某從酒店四樓跌落死亡。警方出具關(guān)于李某死亡的調(diào)查結(jié)論，該人系高墜致顱腦損傷死亡，不屬于刑事案件。

事發(fā)后，保險(xiǎn)公司以李某并非死于“意外事故”為由，拒絕賠償保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李某親屬未能提供證明李某死于意外事件的直接證據(jù)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

北京市一中院以有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則作解釋，并且保險(xiǎn)公司亦未能舉證證明李某的死亡系其自身故意或過失所致，支持了李某親屬的訴求，終審判令保險(xiǎn)公司賠償李某親屬25萬。

為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，費(fèi)用該由誰承擔(dān)？

興旺食品公司位于長(zhǎng)江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。1998年3月28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。

同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達(dá)了桔樹灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計(jì)8月1日桔樹灘水位將超過歷史最高水位，經(jīng)上級(jí)政府批準(zhǔn)，實(shí)施應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案。該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財(cái)產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。

第二天，保險(xiǎn)公司根據(jù)上述方案，對(duì)桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，并強(qiáng)調(diào)如果不按整改意見辦理，保險(xiǎn)公司將依保險(xiǎn)法的規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對(duì)食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車將這些物品運(yùn)送到安全地區(qū)。后來，由于當(dāng)?shù)卣M織及時(shí)，食品公司并未遭受洪水。

食品公司在財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移中，發(fā)生了轉(zhuǎn)移費(fèi)用11萬元。該公司認(rèn)為，11萬元的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為這筆財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達(dá)的《隱患整改通知書》是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這既是保險(xiǎn)公司行使保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，故對(duì)該轉(zhuǎn)移費(fèi)用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償其為轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的費(fèi)用。

案例：中國(guó)人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司第二代“金?！奔彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保障責(zé)任：

一般責(zé)任，自然災(zāi)害和意外事故；

特約責(zé)任，盜搶、管道破裂、水漬，現(xiàn)金、金銀珠寶、玉器等貴重物品。

保險(xiǎn)投資金每份2000元，保險(xiǎn)期限3年，保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)期滿后被保險(xiǎn)人可領(lǐng)取本金2000元并獲132元的投資收益（收益率2.2%）.案例分析：未注明保險(xiǎn)標(biāo)的位置糾紛案

張某投保了家財(cái)險(xiǎn)。某日，張某欲將其房屋墻壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其14歲的兒子看管。兒子在玩耍時(shí)將一瓶汽油碰灑，當(dāng)時(shí)天氣燥熱，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，燒毀張某多件財(cái)物，價(jià)值9000余元。于是張某向保險(xiǎn)公司索賠。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為其全部損失是在戶外發(fā)生的，決定不予賠償。張某回來細(xì)看保險(xiǎn)單，發(fā)現(xiàn)保單上并未填寫詳細(xì)家庭地址，遂再度向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司對(duì)張某的答復(fù)則是：保險(xiǎn)單上未注明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)坐落地址，是保險(xiǎn)代理人的過錯(cuò)造成的，不符合保險(xiǎn)公司的意愿，屬無效代理行為，如果要賠償損失的話，也應(yīng)該由代理人向張某賠償。

資料：機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)

對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是國(guó)際上一個(gè)普遍慣例，最早由美國(guó)于1919年開始推行。我國(guó)于2006年7月1日起推行該險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行無過錯(cuò)賠償原則。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額

單位：元

此案是否屬于第三者責(zé)任

案情：2000年12月1日，肖某乘坐某客運(yùn)公司一普通大客車，行至成渝高速公路R324KM＋300M處時(shí)下車，從右至左橫穿公路，在逆向主車道上被迎面駛來的一輛小轎車撞傷，送醫(yī)院搶救無效死亡。交通事故管理部門出具了道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定大客車對(duì)該起事故負(fù)全部責(zé)任?？瓦\(yùn)公司在向受害人肖某家屬賠償損失后，依據(jù)其所投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在這起事故中，客運(yùn)公司賠償被害人的經(jīng)濟(jì)損失并不是所保車輛直接引起的，因此這不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。客運(yùn)公司認(rèn)為拒賠不合理，起訴到法院。

案例：

甲、乙兩車在行駛中發(fā)生碰撞事故，甲車車損600元，車上貨物損失1500元，乙車車損400元，車上貨物損失500元。全部損失為3000元。

交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%。根據(jù)甲乙各自承擔(dān)經(jīng)濟(jì)的損失，計(jì)算賠款如下：

（1）甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=（甲車車損600元+乙車車損400元+甲車貨損1500元+乙車貨損500元）×70%=2100元（2）乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=（甲車車損600元+乙車車損400元+甲車貨損1500元+乙車貨損500元）×30%=900元 計(jì)算保險(xiǎn)賠款

①甲車自負(fù)車損=甲車車損600元×70%=420元

甲車應(yīng)賠乙車=（乙車車損400元+乙車貨損500元）×70%=630元

保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款為

（420元+630元）×（1-免賠率15%）=892.50元 ②乙車自負(fù)車損=乙車車損400元×30%=120元

乙車應(yīng)賠甲車=（甲車車損600元+甲車貨損1500元）×30%=630元

保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款為：

（120元+630元）×（1-免賠率5%）=712.50元

“富山?！陛喞碣r案

2003年5月31日，中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司所屬“富山海輪”在丹麥東部博恩霍爾姆島附近海域發(fā)生海上事故。當(dāng)時(shí)，載有66000噸化肥的“富山海輪”與一艘塞浦路斯籍集裝箱船發(fā)生碰撞，外輪撞到中方船左舷一、二艙之間，導(dǎo)致生活艙突然大量進(jìn)水。事故發(fā)生后，丹麥海上援救部門立即展開救援行動(dòng)，很快從正在下沉的中國(guó)貨輪上救出全部27名船員。船員在棄船前，將船上所有油路封閉，未造成海上污染。

“富山?！必涊啽旧肀ｋU(xiǎn)額高達(dá)2050萬美元。該貨輪上運(yùn)載的所有貨物也隨船一同沉沒，貨主是中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料集團(tuán)公司，貨物保險(xiǎn)額為870萬美元。共計(jì)3000萬美元左右，約2.4億人民幣。

事故發(fā)生后，中國(guó)人保隨后立即啟動(dòng)了應(yīng)急理賠程序，先預(yù)付賠款近七千萬元人民幣。

隨后，按照國(guó)際慣例，中國(guó)人保委請(qǐng)了律師等有關(guān)中介機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行調(diào)查取證工作，經(jīng)過兩個(gè)多月的調(diào)查取證，人保財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)定此次事故的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，決定向中遠(yuǎn)散貨運(yùn)輸有限公司支付1050萬美元的后續(xù)賠款。這是我國(guó)船舶保險(xiǎn)歷史上損失最大的賠案。

案例分析

2000年6月22日,武漢航空公司一架從恩施飛往武漢的運(yùn)七班機(jī)在漢口墜毀,機(jī)上44人全部遇難,地面上有七人也同時(shí)喪生,乘客中有20余人買了航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)。遇難者中一些人還買了湖北、北京、河北等地人壽保險(xiǎn)公司的其他種類的人壽保險(xiǎn)。此外，武漢航空公司的運(yùn)七飛機(jī)向中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司投保了2000萬元的機(jī)身險(xiǎn)、5000萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)和每一座位7萬元的乘客法定責(zé)任險(xiǎn)，總計(jì)保險(xiǎn)金額7550萬元；此外武漢航空公司還連續(xù)多年向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。這樣，運(yùn)七飛機(jī)遇難后的保險(xiǎn)賠款共涉及以下方面：

（1）太平洋保險(xiǎn)公司承擔(dān)的運(yùn)七機(jī)身險(xiǎn)，最高限額達(dá)7550萬元，其中包括2000萬元的機(jī)身險(xiǎn)、5000萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)和每一座位7萬元的乘客法定責(zé)任險(xiǎn)；（2）中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承擔(dān)的“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”，每位機(jī)組人員保險(xiǎn)金額為24.3萬元 ；

（3）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 承擔(dān)的20人在恩施機(jī)場(chǎng)構(gòu)買了人壽保險(xiǎn)公司的航空意外傷害保險(xiǎn)，最高給付金額為20萬 ；

（4）平安保險(xiǎn)公司武漢分公司發(fā)現(xiàn)“湖北煙草”于1997年在公司投保了標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)可獲保險(xiǎn)3.8萬。

（5）未參加保險(xiǎn)人員的人身賠償費(fèi)用由三部分構(gòu)成：

1、身體損害賠償費(fèi)7萬元，2、充分考慮到1993以來物價(jià)指數(shù)實(shí)際情況，每名遇難者賠付額再加4.5萬。

3、給每位遇難者3600元喪葬費(fèi)，三項(xiàng)共計(jì)11.81萬元。

（6）因飛機(jī)機(jī)尾鏟平駁船鐵篷而致死亡的7名民工也可獲得同樣的賠償額。（7）旅客行李按最高2000元的額度進(jìn)行賠償；（8）每位遇難者的家屬可獲得慰問金3000元。

賓館責(zé)任保險(xiǎn)賠償案

1988年12月10日，某市一個(gè)五星級(jí)酒店向人保公司某市分公司投保公眾責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬美元，期限1年。1989年5月1日德國(guó)駐該市總領(lǐng)事館在該酒店設(shè)宴招待來訪的德國(guó)某代表團(tuán)。宴會(huì)后一行人到該酒店的酒吧間飲酒至10點(diǎn)半左右；在返回時(shí)，副領(lǐng)事H先生被停車場(chǎng)邊緣一側(cè)綠化帶延伸出來的高80厘米、長(zhǎng)260厘米的水泥平臺(tái)絆倒摔傷，送經(jīng)醫(yī)院檢查，確診為肋骨壓縮性骨折，并收治入院。

事故發(fā)生后，89年8月14日代表德國(guó)政府向酒店提出索賠。H先生認(rèn)為保險(xiǎn)方應(yīng)按公眾責(zé)任賠償其受傷后各種損失費(fèi)用（醫(yī)療費(fèi)、工資損失、房租補(bǔ)貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假）22萬多德國(guó)馬克。理由：造成其人身傷害的直接原因是由該酒店水泥平臺(tái)造成的，屬民事侵權(quán)行為，而對(duì)于侵權(quán)行為的責(zé)任者應(yīng)對(duì)受害人進(jìn)行損失賠償。

保險(xiǎn)方認(rèn)為H先生的傷害應(yīng)自己負(fù)責(zé)，但考慮到友好關(guān)系愿協(xié)商處理。保險(xiǎn)公司提出了協(xié)商解決意見：

1、費(fèi)用計(jì)算時(shí)間不能按6個(gè)半月，而應(yīng)按4個(gè)月，即5月2日—8月31日。

2、傷者應(yīng)在中國(guó)治療，醫(yī)療費(fèi)應(yīng)以中國(guó)醫(yī)院確定為準(zhǔn)為11800元，折合馬克為3953.10元。

3、工資部分應(yīng)只列基本工資和職務(wù)津貼兩項(xiàng)，按4個(gè)月計(jì)算61453.53馬克，對(duì)方要求的房租補(bǔ)貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假等4項(xiàng)不應(yīng)列入工資損失。

4、工資損失+醫(yī)療費(fèi)用=65406.63

5、本案主要是傷者自己疏忽，酒店平臺(tái)為次要原因，故酒店只負(fù)1/3損失責(zé)任。

結(jié)果：通過協(xié)商，以賠付50%結(jié)案。

案例：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠付

1998年7月某日晚，李某在家就餐時(shí)被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費(fèi)用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為50000元，所以保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。某保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請(qǐng)求。甲廠與保險(xiǎn)公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。

例如：一般死亡賠償36個(gè)月的工資。

傷殘最高為48個(gè)月的工資。

暫時(shí)失去工作能力超過5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)補(bǔ)償雇員在此期間的工資收入損失。

瓦斯爆炸工傷事故案

某鄉(xiāng)個(gè)體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營(yíng)了一個(gè)小煤礦，該礦與工人簽定了勞務(wù)合同，其中規(guī)定如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金5000元?？紤]到工人意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，礦方與保險(xiǎn)方簽定了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為5000元，投保人與被保險(xiǎn)人均為礦方。結(jié)果，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而導(dǎo)致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司兩方提出索賠。此案應(yīng)該如何賠償？

未成年人自殺能否得到保險(xiǎn)賠付

1997年４月28日，嚴(yán)某為其９歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了５份少兒保險(xiǎn)，身故受益人為嚴(yán)某。1988年３月22日晚，嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場(chǎng)勘察和調(diào)查詢問，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。本案的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅９歲，屬于無民事行為能力人，其自殺是否適用責(zé)任免除條款？

人身意外傷害保險(xiǎn)（太平洋安泰）

適合年齡 ：|少兒險(xiǎn)|20歲以下|20-30|30-40|40-50|50以上 保險(xiǎn)期間：一年

保險(xiǎn)責(zé)任：

1、為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故時(shí)的身故給付和殘疾給付；

2、還可提供意外醫(yī)療給付；即所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，以投保的意外醫(yī)療金額為限。（附約）；

3、意外住院現(xiàn)金補(bǔ)償，按實(shí)際住院天數(shù)給付意外住院補(bǔ)償金。

特點(diǎn)：彈性選擇，保障切實(shí)；保費(fèi)低，保障高

安先生30歲，在銀行里任出納員，雖然經(jīng)濟(jì)收入無憂，但每天上下班騎車穿梭于擁擠的車流中，始終有些忐忑不安：萬一發(fā)生了意外，以后的生活和妻兒老小怎么辦？

他為自己投保了意外傷害險(xiǎn)（職業(yè)等級(jí)為1）及其附約后，每天只需花 0.97 元，如遇意外傷害最高可獲得 8,000 元醫(yī)療費(fèi)，如住院則有高達(dá) 120 元/天的住院補(bǔ)償金，萬一身故或全殘時(shí)還可獲得80,000 元保險(xiǎn)金。

健康之寶終身醫(yī)療保障計(jì)劃（太平洋安泰）投保年齡：18周歲至50周歲 保險(xiǎn)期間： 終身

交費(fèi)方式：年繳，半年繳，季繳

交費(fèi)期限：20年,或繳至被保險(xiǎn)人60周歲、65周歲

保險(xiǎn)特點(diǎn)：限期繳費(fèi)，保障終身、定額給付、保障范圍廣、保證續(xù)保

投保人安先生30周歲，為自己投保健康之寶終身醫(yī)療保障計(jì)劃，基本保額10萬元，住院補(bǔ)貼日額100元，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)3145元，平均每天8.62元。安先生從此獲得了終身的醫(yī)療、身故、全殘保障。

1、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金：若安先生因意外傷害而住院，每天可獲得100元住院補(bǔ)貼，同一次住院最多可領(lǐng)取補(bǔ)貼9000元（90天為限），每年最多可以領(lǐng)取18000元（180天為限）。

2、重癥監(jiān)護(hù)病房補(bǔ)貼保險(xiǎn)金：若安先生必須住進(jìn)重癥監(jiān)護(hù)病房,除給付住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金外，另按100元/天給付重癥監(jiān)護(hù)病房補(bǔ)貼保險(xiǎn)金，同一次住院最多可以領(lǐng)取3000元（30天為限），每年最多可以領(lǐng)取6000元（60天為限）。

3、門診補(bǔ)貼保險(xiǎn)金：安先生于住院治療的前兩周內(nèi)或出院后兩周內(nèi)，因與本次住院相同的疾病或意外傷害接受門診治療，按50元/次給付門診補(bǔ)貼保險(xiǎn)金，同一次住院最多可給付門診補(bǔ)貼保險(xiǎn)金100元（兩次為限）

4、急診補(bǔ)貼保險(xiǎn)金：安先生于住院治療前，因與本次住院相同的疾病或意外傷害接受急診治療，給付50元急診補(bǔ)貼保險(xiǎn)金。

5、救護(hù)車使用補(bǔ)貼保險(xiǎn)金：若安先生住院醫(yī)療并以救護(hù)車運(yùn)送，可獲得100元救護(hù)車使用補(bǔ)貼保險(xiǎn)金。

6、身故、全殘保險(xiǎn)金：若安先生不幸身故或全殘，則本公司按投保時(shí)的基本保額扣除上述一到五項(xiàng)累積已給付保險(xiǎn)金后給付身故或全殘保險(xiǎn)金，本計(jì)劃效力終止。

注：1-5項(xiàng)保險(xiǎn)金的累積給付總額以基本保額10萬元為限。

變額壽險(xiǎn)——是一種保額隨著其保費(fèi)分離帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)。

例如平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)：每份保險(xiǎn)的年交保險(xiǎn)費(fèi)為人民幣1260元，保險(xiǎn)期間分十年、十五年，二十年和二十五年四種，投保人投保一份保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司收到每期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)后，按照下表所示分配保險(xiǎn)費(fèi)

保單年度

每期保費(fèi)

投資賬戶

保險(xiǎn)保障 首年

1260

------

1260 次年

1260

240

1020 以后各年

1260

1056

204

被保險(xiǎn)人手術(shù)后意外死亡，意外險(xiǎn)是否賠償

某工廠為所有職工投保了團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額2萬元，保險(xiǎn)期限一年。保單生效后3個(gè)月，該廠職工孫某患急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療時(shí)，孫某突然出現(xiàn)心跳過快、呼吸驟停。經(jīng)醫(yī)生采取急救措施使其復(fù)蘇后，孫某一直處于腦缺氧狀態(tài)，一個(gè)星期后死亡。醫(yī)療委員會(huì)對(duì)此事故的鑒定是醫(yī)療意外死亡。

事后，孫某的家屬持醫(yī)院證明向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以孫某并非遭受意外傷害、屬于疾病死亡為由拒絕賠付。保險(xiǎn)公司這樣處理是否合理？

1.1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱晦了病情。97年2月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？

答案：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱晦了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2.1999年9月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn)，最后定損為：維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為7級(jí)。問這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？

答案：這次事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)近因原則的要求，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，應(yīng)找出引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因，以正確確定保險(xiǎn)責(zé)任，從保險(xiǎn)人的角度講，與近因有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種：一是保險(xiǎn)責(zé)任；二是除外責(zé)任。在本案中，是由于下雨及刮風(fēng)導(dǎo)致廠房漏雨，又由于漏雨導(dǎo)致電機(jī)損壞，下雨起著較為主要的作用是近因，而這場(chǎng)雨的降水量達(dá)不到暴雨的限定標(biāo)準(zhǔn)，因此整個(gè)事件構(gòu)不成暴雨責(zé)任，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.1999年5月11日，駕駛員王某駕駛一輛裝載水泥的解放牌卡車行至大集路120公里處，因避讓前面一輛小轎車采取措施不當(dāng)，加之下雨路滑，致使掛車翻在公路上，與相對(duì)方向行駛而來的由駕駛員趙某駕駛的某房地產(chǎn)開發(fā)公司的大型貨車相撞，造成駕駛員趙某死亡，所載貨物嚴(yán)重?fù)p失的重大交通事故。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定由解放牌卡車駕駛員王某全部責(zé)任。該事故經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩徖砼袥Q王某犯交通肇事罪，判處有期徒刑二年緩刑二年，賠償房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)濟(jì)損失87620元。判決生效后卻難以執(zhí)行。因?yàn)橥跄车慕夥趴ㄜ囈蛭磪⒓颖ｋU(xiǎn)，其生活相當(dāng)困難，他又基本喪失勞動(dòng)能力，其家中無任何可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，已無履行判決書所確定的賠償經(jīng)濟(jì)損失的能力。房地產(chǎn)開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨主責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)。在房地產(chǎn)開發(fā)公司的損失不能向王某索取賠償時(shí)遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司是否該賠？如何賠償？

答案：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)車輛因碰撞發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)該案的理賠處理，應(yīng)適用代位追償原則。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)有第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三方索賠。如果第三方不予支付或無力支付時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求，按照合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。因此，車輛損失在被保險(xiǎn)人履行一定手續(xù)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同給予賠付，并獲得向肇事人王某追償?shù)臋?quán)利，車上的貨物損失按照貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同由所保保險(xiǎn)人賠付并同樣轉(zhuǎn)移代位追償權(quán)。

4.1998年5月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元。在受益人的項(xiàng)目?jī)?nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對(duì)于被保險(xiǎn)人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你認(rèn)為哪種意見正確，說明理由。

答案：第二種意見是正確的。因?yàn)橐馔鈧κ侵竿鈦淼?、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對(duì)被保險(xiǎn)人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”因此，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在《保險(xiǎn)法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人把受益人填寫為“法定”是無效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人申領(lǐng)。5.1996年2月30日，某中外合資石化公司向某保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭(zhēng)吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及如何分配？ 答案：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！睆倪@個(gè)規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人，也就是被保險(xiǎn)人的父母退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。

6.2000年3月，劉某向一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3萬元，保險(xiǎn)期間為五年。同年7月，因連降暴雨，劉某住房進(jìn)水約1米深，財(cái)產(chǎn)損失1萬元，保險(xiǎn)公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某1萬元的保險(xiǎn)金。2001年3月，劉某又續(xù)保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后來，保險(xiǎn)公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進(jìn)水的直接原因是其住房地勢(shì)太低，于是及時(shí)向劉某發(fā)出了在住房周圍構(gòu)筑防洪墻的通知，但劉某對(duì)此并沒有理會(huì)。2001年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進(jìn)水1米多深，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)1．2萬元。劉某又象上次一樣，向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司的理賠人員勘查現(xiàn)場(chǎng)后，作出了拒賠的決定。請(qǐng)根據(jù)案情，回答如下問題：（1）保險(xiǎn)公司拒賠的理由是什么？（2）保險(xiǎn)公司拒賠的法律依據(jù)是什么？ 答案：（1）劉某沒有履行防災(zāi)防損義務(wù)。（2）《保險(xiǎn)法》。

7.1996年11月9日，李某為其兒子向某保險(xiǎn)公司投保了一份少兒保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)人自保單生效時(shí)起至22周歲前因意外事故死亡，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。1997年12月，李某向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱：1997年11月4日清早，在給兒子喂服糖漿時(shí)，發(fā)現(xiàn)他神情異常，臉色和嘴唇發(fā)紫，遂送往醫(yī)院搶救。當(dāng)日上午9時(shí)許，因搶救無效死亡，次日火化。李某以哺水嗆噎致死為由，要求保險(xiǎn)公司賠付意外身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查核實(shí)，醫(yī)生出具的死亡通知單注明李某的兒子在入院時(shí)就已死亡。門診記錄卡是醫(yī)生應(yīng)李某的要求在11月28日開具的。經(jīng)鑒定，保險(xiǎn)公司認(rèn)為“哺水嗆噎致死依據(jù)不足”，作出了退還保險(xiǎn)費(fèi)、解除保險(xiǎn)合同的決定。請(qǐng)根據(jù)案情，回答如下問題：（1）本案的處理，涉及到保險(xiǎn)事故發(fā)生后的什么問題？（2）我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)出險(xiǎn)后的通知期限有沒有明確規(guī)定。（3）目前，國(guó)際上對(duì)于投保人或受益人未在保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司所產(chǎn)生的后果，通常采用的兩種做法是什么？ 答案：（1）投保人或受益人及時(shí)通知義務(wù)（2）沒有作出

（3）因延遲通知而導(dǎo)致必要的證據(jù)及保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因無法認(rèn)定或增加保險(xiǎn)公司的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)目費(fèi)用的，受益人應(yīng)承擔(dān)由此造成的損失。因延遲通知，同時(shí)，近因無法確定，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

8.1998年11月5日，王某通過某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費(fèi)時(shí)間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險(xiǎn)費(fèi)交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費(fèi)時(shí)間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費(fèi)利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是“天有不測(cè)風(fēng)云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費(fèi)了2萬多元醫(yī)療費(fèi)用，遂向保險(xiǎn)公司索賠。請(qǐng)根據(jù)案情，回答如下問題：

1、王某主要依據(jù)所投保的什么險(xiǎn)種進(jìn)行索賠。

2、如果你是保險(xiǎn)公司理賠人員，你對(duì)該案如何處理。

答案：

1、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

2、先按條款規(guī)定，承擔(dān)對(duì)王某的保險(xiǎn)賠償責(zé)任；再依據(jù)保險(xiǎn)代理合同，追究對(duì)代理人黃某的賠償責(zé)任。

1.A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價(jià)值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。問：

（1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？

（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？

答案：在投保時(shí)，雖然抵押品（即機(jī)器設(shè)備）價(jià)值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險(xiǎn)利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，銀行在投保時(shí)向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)金額可達(dá)50萬元。

如果銀行足額投保，即投保的保險(xiǎn)金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險(xiǎn)利益從此時(shí)起減少為30萬元。當(dāng)機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險(xiǎn)賠款。

2.A國(guó)外貿(mào)公司甲為B國(guó)進(jìn)口商乙申請(qǐng)了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于A國(guó)與C國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致甲公司損失15萬美元。則保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)最多能賠多少？

答案：由于出口信用保險(xiǎn)賠償時(shí)，以信用現(xiàn)額為準(zhǔn)，所以保險(xiǎn)公司最多能賠10萬美元。

1.二次大戰(zhàn)期間，英國(guó)某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按全額賠償。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價(jià)值已是過去的幾十倍。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？ 答案：因?yàn)橥ㄟ^委付保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險(xiǎn)人。

1.國(guó)外某倉庫投?；馂?zāi)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

答案：造成倉庫受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

1.李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)，同時(shí)未變更受益人。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，并經(jīng)其妻同意，李某為其受益人。問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？

答案：李某能夠向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付，李某可以以受益人的身份索賠。

2.劉某投保意外傷害人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬元。保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人王某不慎被肇事司機(jī)張某撞死，指定其子為受益人。問被保險(xiǎn)人的受益人即其家屬能否同時(shí)向保險(xiǎn)公司和張某索賠？ 答案：因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用代位求償原則，所以被保險(xiǎn)人的家屬在向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的同時(shí)也可以要求肇事司機(jī)張某賠償。

3.李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。

答案：李某的家人能領(lǐng)取2萬元保險(xiǎn)金。因?yàn)槔钅潮蛔不枘缢烙谒氐撞粚儆诮】当ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，所以不能獲的5萬元保險(xiǎn)金。游泳館為每位游客 投保了意外傷害保險(xiǎn)，屬于保險(xiǎn)事故責(zé)任，所以李某的家人只能領(lǐng)取2萬元保險(xiǎn)金。雖然未指定受益人，但其家人作為其繼承人可以領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。而王某的10萬元賠款應(yīng)當(dāng)歸李某家人所有，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能行使代位求償權(quán)，向第三者索賠。所以王某的賠款由李某的家人所有。

1.某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)問這種觀點(diǎn)是否正確？

答案：按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

2.某外貿(mào)企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問保險(xiǎn)公司是否愿意承保？

答案：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保，只要在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。3.某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？

答案：因?yàn)殂y行在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（即房屋）已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益，所以它不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

4.某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？

答案：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。

5.某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。

在討論保險(xiǎn)公司是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任、給付保險(xiǎn)金時(shí)。有的理賠員認(rèn)為該事件一開始是由駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險(xiǎn)人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。有的理賠員認(rèn)為被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。你認(rèn)為那種觀點(diǎn)合理，請(qǐng)給予分析。

答案：保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個(gè)階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會(huì)死亡的。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。與趙某遭受意外傷害的過程相吻合，肇事司機(jī)李某的傷害行為也分為兩個(gè)階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。6.某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：①當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？②如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？③如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

答案：①當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元；②當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬元。③當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬元。

7.某企業(yè)于2000年12月1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2001年1月1日至12月31日，按最近賬面金額投保，保險(xiǎn)金額為100萬元。2001年4月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際遭受損失30萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為120萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？

答案：因?yàn)橥侗Ｈ送侗５氖瞧髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，屬不定值保險(xiǎn)；而且保險(xiǎn)金額為100萬元，低于金額為120萬元的保險(xiǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，即：賠償額=30×100/120=25萬元

如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為120萬元，在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值也為120萬元，實(shí)際遭受損失30萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償：賠償額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=30萬元

8.某外貿(mào)企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險(xiǎn)金額為500萬元。同年6月23日貨輪在新加坡沉沒，貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元.如果：①貨物全部損失, 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？②貨物部分損失，損失程度為80%，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為620萬元，保險(xiǎn)人又應(yīng)當(dāng)如何賠償？

答案：因?yàn)樵诤Ｑ筘浳镞\(yùn)輸保險(xiǎn)中，運(yùn)輸貨物的起運(yùn)地價(jià)格和目的地價(jià)格有較大差異，所以它一般采取定值保險(xiǎn)的方式。①貨物全部損失，即損失程度=100%，如果貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)金額×100%=500萬元。

如貨物在出險(xiǎn)時(shí)市價(jià)為620萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是500萬元。

②貨物部分損失，損失程度=80%，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)金額×80%=500萬元×80%=400萬元。如貨物在出險(xiǎn)時(shí)市價(jià)為620萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是400萬元。9.某被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（1）絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（3）相對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ 答案：（1）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠償。（2）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬元-5萬元=3萬元。（3）因?yàn)椴捎昧讼鄬?duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償8萬元。

10.某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？

答案：火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。但我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。保險(xiǎn)公司不能對(duì)他妻子行使代位求償權(quán)。

11.某投保人將某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為:保險(xiǎn)金額為20萬元、30萬元,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 若發(fā)生全部損失，損失金額為30萬元。則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為多少？若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為多少？ 答案：甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=30×20÷(20+30)=12萬元

乙保險(xiǎn)公司的賠償金額=30×30÷(20+30)=18萬元

二者賠償之和為30萬元，正好等于損失金額30萬元，符合補(bǔ)償原則。

若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為:

甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=10×20÷(20+30)=4萬元

乙保險(xiǎn)公司的賠償金額=10×30÷(20+30)=6萬元

二者賠償之和為10萬元，正好等于損失金額10萬元，符合補(bǔ)償原則。

12.某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國(guó)產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。此案該如何賠償呢? 答案：保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。

13.某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬元的保額。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？

答案：因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。

14.某企業(yè)于1999年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？

答案：保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同成立的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間并不是一回事，保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限而定。保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)給付責(zé)任的時(shí)間段。保險(xiǎn)事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；反之，則不負(fù)義務(wù)。雖然保險(xiǎn)合同成立于1999年5月28日，但保險(xiǎn)責(zé)任卻始于6月1日，所以5月30日發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

15.某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付4000元的死亡保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說明理由。

答案：自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。但也有例外。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)這樣的案件給付賠償。16.某公司總資產(chǎn)為4000萬元，該公司僅將價(jià)值1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該公司遭受了一場(chǎng)大火，災(zāi)害造成的損失達(dá)200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財(cái)產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險(xiǎn)過程中發(fā)生施救費(fèi)用1萬元。分析此案例，并回答下列問題：（1）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該有哪些?（2）保險(xiǎn)人采取什么賠償方式？

（3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是多少？

（4）某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是多少？

答案：（1）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該是房屋損失與部分施救費(fèi)。（2）比例賠償方式（3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是186萬元。

（4）因?yàn)槠渌?cái)產(chǎn)損失14萬元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是14萬元。

17．某汽車投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，責(zé)任限額為15萬元，在保險(xiǎn)期間先后發(fā)生兩次保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬元、23萬元。保險(xiǎn)人按保單約定第一次賠償9萬元后，應(yīng)對(duì)第二次責(zé)任事故賠償多少，此險(xiǎn)種是否還有效？

答案：15萬元后，在保險(xiǎn)期間第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。

18.某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導(dǎo)致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水的進(jìn)口凈水設(shè)備受損，通水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和22000美元。保險(xiǎn)單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為5000美元，其他風(fēng)險(xiǎn)每次事故免賠額為500美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少美元？ 答案：38000+22000-5000=55000美元

19.某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)，對(duì)擴(kuò)建的四車間投保建筑工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額560萬元，按工程概算總造價(jià)投保金額應(yīng)為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴(kuò)建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機(jī)器損失100萬元。請(qǐng)分析該案例，并回答下列問題:（1）根據(jù)建筑工程一切險(xiǎn)條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？（2）該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以為誰？（3）在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的方式有哪些？（4）若按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因?yàn)樵摰貐^(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2％，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失是多少？（5）如果損失原因?yàn)樵搹S抽用地下水過量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)的責(zé)任是什么？ 答案：（1）自然災(zāi)害（2）建筑公司，工廠（3）修復(fù) 重置

現(xiàn)金（4）保險(xiǎn)公司的賠償金額=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8萬元

（5）兩者均不負(fù)責(zé)賠償

20.某個(gè)體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營(yíng)了一個(gè)小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金1萬元?？紤]到工人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，礦方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬元，投保人與被保險(xiǎn)人均為礦方。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問題：（1）本案的險(xiǎn)種屬于什么險(xiǎn)種？

（2）保險(xiǎn)合同關(guān)系存在于哪兩個(gè)當(dāng)事人之間？（3）受害人家屬對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠是否有效？

（4）受害人家屬是否能向向保險(xiǎn)人索賠？

（5）各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為多少？

答案：（1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)（2）雇主與保險(xiǎn)人之間（3）完全有效（4）完全不可以（5）因?yàn)榈V方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為1萬元。

21.某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，保險(xiǎn)費(fèi)率為1.56%。那么，該公司應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)為多少萬美元？

答案：保險(xiǎn)費(fèi)=100*90/360*1.56%=0.39萬美元

22.某企業(yè)在阿富汗投資100萬美元，向某保險(xiǎn)公司投保投資保險(xiǎn)，保額為投資額的90%。在保險(xiǎn)期間，因美國(guó)轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失80萬美元，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠并提供了財(cái)產(chǎn)證明。6個(gè)月后，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償該被保險(xiǎn)人多少？

答案：80*90%=72萬美元

23.某企業(yè)于2001年9月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后兩天即9月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？

答案：不負(fù)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，因保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始（或保險(xiǎn)合同尚未生效）。

24.某保險(xiǎn)公司的一份船舶險(xiǎn)成數(shù)分保合同，每艘船的最高限額為800萬元，分出公司自留20%，分出80%，分入公司甲承擔(dān)40%，乙承擔(dān)60%，A、B兩艘船的保額分別為200萬元、600萬元，賠款分別為4萬元、8萬元，請(qǐng)問各公司承擔(dān)的賠款分別為多少？

答案:分出公司承擔(dān):（4 +8）*20%=2.4萬元 甲公司:(4+8)* 80% * 40%=3.84萬元 乙公司:(4+8)* 80% * 60%=5.76萬元

25.某保險(xiǎn)公司的一份船舶險(xiǎn)成數(shù)分保合同，每艘船的最高限額為800萬元，分出公司自留20%，分出80%，對(duì)于分入公司甲承擔(dān)40%，乙承擔(dān)60%，A、B兩艘船的保額分別為200萬、1000萬，賠款分別為4萬、8萬，請(qǐng)進(jìn)行分析？ 答案：對(duì)于A船，分出公司4*20%=0.8萬;甲公司:4*80%*40%=1.28萬;乙公司:4*80%*60%=1.92萬 對(duì)于B船,成數(shù)分保合同：分出公司800/1000 * 8 * 20%=1.28萬;甲公司:800/1000 * 8 * 80% * 40%=2.048萬;乙公司:800/1000 * 8 * 80% * 60%=3.072萬

還有的200萬則應(yīng)辦理臨時(shí)分保合同.26.某保險(xiǎn)公司的一份船舶險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)合同,每一風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額為200萬元,分保額為3線,總承保能力為1000萬元,A、B兩艘船,保額分別為200萬元、600萬元、800萬元，請(qǐng)問分出公司和分入公司各承擔(dān)多少？ 答案：分出公司：200+200=400萬

分入公司：600-200=400萬

1.若兩個(gè)不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。計(jì)算保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人個(gè)應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率）答案：其賠款計(jì)算如下：

甲車自負(fù)車損＝甲車車損×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝5000×70%＝3500元 甲車應(yīng)賠乙車＝(乙車車損+乙車車上貨損)×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例(4000+5000)×70%＝6300元

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款＝(甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車)×(1-免賠率)＝3500 +6300＝9800元

乙車自負(fù)車損＝乙車車損×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝4000×30%=1200元

乙車應(yīng)賠甲車＝(甲車車損+甲車上貨損)×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝

(5000+10000)×30%=4500元

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款＝(乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲廠)×(1-免賠率)＝1200+4500=5700元 這樣，此案甲車得到保險(xiǎn)人賠款9800元；乙車得到保險(xiǎn)人賠款5700元。

1.商人B要出口一批貨物到某國(guó)，與買方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣方投保。于是B 以這批貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險(xiǎn)公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ 答案：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方。因?yàn)楦鶕?jù)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則：在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在；海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由地轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)人同意。在本案例中，被保險(xiǎn)人（買方）雖然在投保時(shí)對(duì)貨物沒有保險(xiǎn)利益，但在貨物裝船后獲得了物權(quán)憑證——提單，表示對(duì)貨物擁有了所有權(quán)，也就具有了保險(xiǎn)利益。而且在轉(zhuǎn)交提單的同時(shí)獲得轉(zhuǎn)讓的保單。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，買方既有保險(xiǎn)利益又有有效保單，應(yīng)該獲得保險(xiǎn)賠償。

2.四川省某市果品公司通過鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)2000婁，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門裂口，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點(diǎn)實(shí)剩貨物發(fā)現(xiàn)有240婁被盜，還有130婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。請(qǐng)問

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠償，說明理由。

答案：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，計(jì)370婁。因?yàn)楸槐I240婁甘蔗，屬于貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)給予賠償。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個(gè)――盜竊，沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。所以對(duì)于被凍損的130婁甘蔗，保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行賠償。

1.田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？

答案：錯(cuò)誤。①人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。②保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。1.王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購(gòu)買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。問保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？

答案：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，王某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。在我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

2.王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，問：A、當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？B、當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失80萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？

答案：①因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的是第一危險(xiǎn)賠償方式。也就是說，不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的大小關(guān)系如何，只要損失金額小于或等于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失賠償。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，損失金額小于60萬元的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償10萬元；②當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人的賠款就是保險(xiǎn)金額。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失80萬元時(shí)，損失金額大于60萬元的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司只賠償60萬元。

3.王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

4.王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？

答案：被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬元。但在本案中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬元，而保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付4萬元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。

5.王某，男，24歲。2000年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單中被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫“健康”二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？

答案：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

1.小學(xué)生張某，男，11歲。1998年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？

答案：這種說法不正確。因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人給付死亡保險(xiǎn)金，但無權(quán)向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。張某的受益人在獲得保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。

2.小學(xué)生張某，男，11歲。2000年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？

答案： 錯(cuò)誤。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。在本案中，張某的繼承人可向保險(xiǎn)公司索賠，同時(shí)還可向施工責(zé)任方索賠。

54、題目：

李某投保了一份普通終身壽險(xiǎn)，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費(fèi)的形式，2001年6月13日，李某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請(qǐng)問李某的兒子還能得到保險(xiǎn)公司的賠償金嗎？理由是什么？ 能。根據(jù)寬限期條款和保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款，保險(xiǎn)合同仍然有效，因?yàn)閷捪奁跒?0天。

1.一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，以投保人的身份自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問保險(xiǎn)公司是否予以承保？

答案：保險(xiǎn)公司不予承保。因?yàn)橛慰蛯?duì)東方明珠電視塔沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即東方明珠電視塔）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)東方明珠電視塔沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司不予承保。

2.一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

答案：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

3.一棟房屋價(jià)值60萬元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元。后在保險(xiǎn)期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。問被保險(xiǎn)人是否可向保險(xiǎn)公司索賠和責(zé)任方索賠？能否同時(shí)獲得兩筆賠款？

答案：因?yàn)榉课菀蚧馂?zāi)而毀壞，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。同時(shí)，因?yàn)榉课莸臍膬?yōu)勢(shì)由于第三者責(zé)任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險(xiǎn)人也有權(quán)要求責(zé)任方賠償。但如果能同時(shí)獲得兩筆賠款，就會(huì)使被保險(xiǎn)人最終獲得的賠款超過其實(shí)際遭受的損失，這顯然與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的宗旨。所以不能同時(shí)獲得兩筆賠款。

4.一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？

答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不 用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。

5.用戶張某在2000年8月購(gòu)買了一臺(tái)N公司價(jià)值2 500元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個(gè)月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100 000元。分析此案例，并回答下列問題：（1）張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任？（2）對(duì)于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對(duì)象有哪些？（3）H保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？（4）承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？（5）如該熱水器廠家，在向H保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的同時(shí)又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付150 000元，則保險(xiǎn)人H應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？（6）張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)公司索賠多少元？ 答案：（1）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

（2）H保險(xiǎn)公司

Z人壽保險(xiǎn)公司

生產(chǎn)熱水器的廠家。

（3）因?yàn)殡姛崴鲀r(jià)值2 500元，所以應(yīng)賠償2 500元。

（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100 000元。所以應(yīng)賠償100 000元。

（5）因?yàn)槭潞笮蘩頍崴骰ㄈ?00元，所以共賠付150 500元。

（6）由（4）（5）小題可得：100000+15500=250 500元。

6.于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險(xiǎn)。一天，于某到某名山旅游時(shí)不幸被車撞死。事后肇事司機(jī)賠償8萬元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)該歸保險(xiǎn)公司，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？

答案：不正確。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力與保險(xiǎn)人雙方約定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。其保險(xiǎn)價(jià)值無法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。

1.趙某投保了一份終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同，2001年1月5日趙某應(yīng)繳費(fèi)而為繳費(fèi)，問：趙某的合同在2002年1月還有效嗎？如果已無效，還能恢復(fù)合同嗎？

答案：已無效，因?yàn)橐呀?jīng)過了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請(qǐng)書，提供可保證明書，付清欠繳保費(fèi)及利息，付清保單貸款本金及利息。

1．有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？ 解：（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。

（2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。2.某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

解：保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證，或最大誠(chéng)信原則），而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。3.某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？

解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金

責(zé)任。

4.有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值100萬元，保險(xiǎn)金額也為100萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為80萬元。問：(1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？

(2）如果部分損失，損失程度為60％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？

解：（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為100萬元。

（2）保險(xiǎn)人 賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度＝100×60％＝60萬元

5.李某2001年12月23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為30萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：(1)財(cái)產(chǎn)損失15萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么

解：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為15萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。

（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為20萬元。

6.某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，保險(xiǎn)有效期間從2001年1月1日至12月31日。

(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 解：（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝80×100/200＝40萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。

7.某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額40萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失32萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用10萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）

解：由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。

保險(xiǎn)公司賠償金額＝

（損失金額＋施救費(fèi)用）×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值（或保險(xiǎn)保障程度）

＝（32＋10）×40/80=21萬元

8．1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？ 解：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒付。

因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。

因此按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)拒付保險(xiǎn)金義務(wù)；二保險(xiǎn)公司可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

9.某A車主將其所有的車輛向甲保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)、向乙保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，B車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致B車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和貨物損失4萬元，A車輛損失10萬元和貨物損失4萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負(fù)次要責(zé)任，為40％；B車主負(fù)主要責(zé)任，為60％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定（負(fù)次要責(zé)任免賠5％），則：

(1)甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

解：（1）甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝ A車車輛損失×A車的責(zé)任比例×（1－免賠率）＝10×40％×（1－5％）＝3.8萬元

（2）乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝B車車輛損失和貨物損失×A車的責(zé)任比例×（1－免賠率)＝（12＋4）×40％×（1－5％）＝6.08萬元

10.某甲車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)，乙車主將其所有的車輛向B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)。后在保險(xiǎn)期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車輛財(cái)產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為60％；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為40％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠15％，負(fù)次要責(zé)任免賠5％，則：

(1)A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

解：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝ 甲車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×（1－免賠率）

＝18×60％×（1－15％）

＝9.18萬元

（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝甲車車輛損失和貨物損失×乙車的責(zé)任比例×（1－免賠率)

＝（18＋2）×40％×（1－5％）

＝7.6萬元

11.某人將一批財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我?guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，A、B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞健⒂?jì)算公式）

解： 按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因此：

A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×A保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額

＝5×6÷（6＋4）＝3萬元

B保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×B保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額

＝5×4÷（6＋4）＝2萬元

12.某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為4.8萬元和3.2萬元，后在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)事故損失4萬元。因?yàn)楸紊霞s定采用限額責(zé)任分?jǐn)?，甲、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？（寫出計(jì)算公式和計(jì)算過程、答案。

解： 甲保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×甲保險(xiǎn)公司的賠償限額/各保險(xiǎn)公司賠償限額總和

＝4×4÷（4＋3.2）＝2.2萬元

乙保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×乙保險(xiǎn)公司的賠償限額/各保險(xiǎn)公司賠償限額總和＝4×3.2÷（4＋3.2）＝1.77萬元

13.李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。問題是：(1)因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？（2）對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。

解：（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險(xiǎn)金。

（2）對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則

14.一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？

解：此企業(yè)處理錯(cuò)誤。

因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；同時(shí)在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)或按遺產(chǎn)分割。因此該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸劉二。

15.張某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保險(xiǎn)期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金，若：

(1)王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取2萬元，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為？

（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？

解：（1）此該說法錯(cuò)誤。

因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。（2）此該說法錯(cuò)誤。

因?yàn)橐粍t在人身保險(xiǎn)合同中只要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求具有保險(xiǎn)利益；二則王某為受益人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證，或最大誠(chéng)信原則），而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。17.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)

某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬元，保險(xiǎn)有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：

（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝40×80/100＝32萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。

（3）保險(xiǎn)公司賠償金額＝保險(xiǎn)價(jià)值＝損失金額＝70萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。

18、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

張某2000年12月18日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：

（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？

第一危險(xiǎn)賠償 是在保險(xiǎn)合同中規(guī)定一次事故的最高賠償限額，當(dāng)損失發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按合同約定在最高范圍內(nèi)，依據(jù)實(shí)際損失賠償，超過部分，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)

（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為10萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬元。

（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬元。

該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬元。

19、有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬元，保險(xiǎn)金額也為24萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬元。問：

（1）如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？

（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？

（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額。

因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為24萬元。

（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度＝24×80％＝19.2萬元 某車主將其價(jià)值50萬元的汽車向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)金額50萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成被保險(xiǎn)車輛損壞，花去修理費(fèi)10萬元。如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，得賠款10萬元，然后保險(xiǎn)公司取得向第三者責(zé)任方的代位求償權(quán)。則：（1）如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？（2）如果保險(xiǎn)公司向第三者追得12萬元，又應(yīng)如何處理？

分析：如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險(xiǎn)人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險(xiǎn)人所有；若保險(xiǎn)公司向第三者追得了12萬元，則保險(xiǎn)公司可留下行使代位求償權(quán)獲得的10萬元，因?yàn)槌^其賠款金額的部分不能行使代位求償權(quán)，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險(xiǎn)人。某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：（1）當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（2）如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（3）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

分析：當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元； 而當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬元。當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬元。某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？

分析：因?yàn)殂y行在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（即房屋）已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益，所以它不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。某人在行走時(shí)不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害險(xiǎn)保額10萬元。其受益人在獲得10萬元的保險(xiǎn)金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬元。問家屬應(yīng)否把10萬元還給保險(xiǎn)公司？

分析：如果按照損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能同時(shí)從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方獲得賠款。但由于本案例屬于人壽保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則，故被保險(xiǎn)人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機(jī)索賠30萬元后，不要把10萬元退還給保險(xiǎn)公司。

24某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？

分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬元；第二次事故中，他折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？

分析：被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬元。但在本案例中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬元，而保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。”的原則，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付4萬元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。26 王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)： A、家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ B、家庭財(cái)產(chǎn)損失80萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？

分析：因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的是第一損失保險(xiǎn)而非不定值保險(xiǎn)，所以不能采取比例賠償?shù)姆绞?。也就是說，不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的大小關(guān)系如何，只要損失金額小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失賠償。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，損失金額小于60萬元的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償10萬元；當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人的賠款就是保險(xiǎn)金額。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失80萬元時(shí)，損失金額大于60萬元的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司只賠償60萬元。27 某甲車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)、向B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致乙車輛財(cái)產(chǎn)損失16萬元和人身傷害4萬元，甲車輛損失14萬元和人身傷害1萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為70％；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為70％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠15％，負(fù)次要責(zé)任免賠5％），則：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝甲車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×（1－免賠率）

＝14×70％×（1－15％）＝8.33萬元

（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝乙車車輛損失和人身傷害×甲車的責(zé)任比例×（1－免賠率）

＝（16＋4）×70％×（1－15％）＝11.9萬元

某被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)： A、絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？B、絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ C、相對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

A 因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠償。

B 因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬元-5萬元=3萬元。C 因?yàn)椴捎昧讼鄬?duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償8萬元。

第二篇：保險(xiǎn)學(xué)案例分析

第三章

保險(xiǎn)合同

1.2010年4月29日，某公司為全體員工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2010年5月1日零時(shí)起至2011年4月30日24時(shí)止。2010年4月30日下午3時(shí)許，該公司員工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理。答：本案例需要區(qū)分保險(xiǎn)合同的成立與生效的區(qū)別。保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

保險(xiǎn)合同的成立并不表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，而根據(jù)《保險(xiǎn)法》第13條的規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附期限。因此，盡管合同雙方在4月29日就合同條款達(dá)成一致，合同成立，但雙方約定合同自5月1日零時(shí)開始發(fā)生效力。因此，王某死亡時(shí)間發(fā)生在保險(xiǎn)期限之外，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。2.2010年4月8日，A公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自 2010年4月9日零時(shí)起至 2011年4月8日24時(shí)止。2010年5月25日，該公司將該車轉(zhuǎn)讓給B公司，并及時(shí)在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)，但未到保險(xiǎn)公司辦理機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)批改手續(xù)。6月29日，司機(jī)陳某駕駛該車輛與另一貨車相撞，發(fā)生修理費(fèi)4萬元。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理。

答：根據(jù)2009年10月1日實(shí)施的新“保險(xiǎn)法”第49條規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此，當(dāng)車輛過戶后，B公司承繼了相關(guān)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)法第49條還規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人、受讓人未履行該通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

在本案例中，如果不是因?yàn)檐囕v轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加從而發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)賠償責(zé)任。但即使保險(xiǎn)公司承擔(dān)了賠償責(zé)任，也需要告訴被保險(xiǎn)人和受讓人有關(guān)法律規(guī)定，從而提升人們的保險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，避免不必要的誤會(huì)和爭(zhēng)議。

3.王某因與妻子不和而與父母居住在一起，妻子帶著兒子另住別處。后王某為自己投保一份人身意外傷害保險(xiǎn)，并指定父母為受益人。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因家里發(fā)生煤氣中毒事件，王某和父母同時(shí)死亡?，F(xiàn)王某妻兒與王某弟弟都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理。答：《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！痹诒景咐校贫ㄍ跄掣改赶扔谕跄乘劳?。

《保險(xiǎn)法》第42條還規(guī)定，當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的，如被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。顯然，保險(xiǎn)金作為王某的遺產(chǎn)，理應(yīng)由作為第一遺產(chǎn)繼承人的王某妻兒領(lǐng)取。

4.張某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，在使用電熨斗時(shí)不小心將衣服和桌子燒壞，并以發(fā)生“火災(zāi)”為由向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。兩方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)在于，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的“火災(zāi)”責(zé)任，雙方有著不同的認(rèn)識(shí)。依照該案例的情況，請(qǐng)回答下列問題：對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，有哪些解釋原則？本案例適用于哪個(gè)原則，為什么？

答：常見的保險(xiǎn)合同解釋原則包括：文義解釋原則；意圖解釋原則；有利于非起草人的解釋原則；保險(xiǎn)合同各類條款的優(yōu)先順序原則；等等。本案主要適用文義解釋原則。5.張某為其妻王某投保了一份終身死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，王某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬元，若：（1）王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取2萬元，這說法正確嗎？為什么？（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。這種說法正確嗎？為什么？（8分）答：結(jié)論：兩種說法錯(cuò)誤。2分

依據(jù)：保險(xiǎn)法人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效和受益人及其受益權(quán)等規(guī)定。2分

分析：受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)一般不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)分配，除非發(fā)生保險(xiǎn)法42條規(guī)定的幾種情況。人身保險(xiǎn)合同只要求投保人投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。故本案張某作為王某指定的受益人，雖夫妻離異不存在保險(xiǎn)利益，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，卻并不影響受益人張某的對(duì)于前妻王某的死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。2分

因此，既然該筆王某的死亡保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，當(dāng)然也就不能用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)，故劉某不能從保險(xiǎn)金中支取2萬元。同理，王某的父母也不能以王某繼承人的身份領(lǐng)取王某的死亡保險(xiǎn)金。2分

6.田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？

答：錯(cuò)誤。①人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。②保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。

7.周剛和胡玉是一對(duì)恩愛戀人。2010年10月6日，由周剛支付保費(fèi)為胡玉投保一份保險(xiǎn)金額為十萬元的、保險(xiǎn)期限十年的定期死亡保險(xiǎn)。胡玉指定周剛為受益人。2010年12月10日中午，胡玉乘坐周剛駕駛（有合格駕駛證）的桑塔納轎車（有合格行駛證）回家去。在經(jīng)過胡玉家不遠(yuǎn)處的一座水泥橋時(shí)，汽車突然失控翻進(jìn)了河里。兩人不幸雙雙身亡。2010年12月10日，交警部門經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)勘察，作出了周剛應(yīng)對(duì)此事故負(fù)全部責(zé)任的結(jié)論。周、胡兩家父母均分別向保險(xiǎn)人提出索賠。保險(xiǎn)公司也立即開展調(diào)查。

本案保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任呢？如果承擔(dān)，究竟應(yīng)該給付給誰呢？

答：分析 ： 根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益認(rèn)定是采取金錢利益原則和同意原則相結(jié)合。投保人周剛投保時(shí)如果經(jīng)過胡玉同意，并由胡玉認(rèn)可保險(xiǎn)金額、指定受益人為周剛時(shí)，符合投保條件，該合同有效。如果周剛和陸玉的死亡存在下列三種情況時(shí)，保險(xiǎn)人的處理分別是： ①如果被保險(xiǎn)人胡玉確實(shí)后于受益人周剛死亡，則保險(xiǎn)金回歸被保險(xiǎn)人胡玉，由其繼承人陸玉的父母繼承。

②如果被保險(xiǎn)人胡玉確實(shí)先于受益人周剛死亡，則受益人的受益權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，該筆保險(xiǎn)金作為受益人周剛的遺產(chǎn)，由受益人周剛的父母繼承，保險(xiǎn)金不能作為陸玉的遺產(chǎn)分配給陸玉的父母。

③如果被保險(xiǎn)人胡玉與受益人周剛同時(shí)死亡，時(shí)間先后無法確認(rèn)，依據(jù)共同災(zāi)難條款規(guī)定，推定受益人周剛先死亡，保險(xiǎn)金回歸被保險(xiǎn)人胡玉，由被保險(xiǎn)人胡玉的繼承人、胡玉的父母繼承。

8.2009年11月2日，鄭某從章某手中購(gòu)買轎車一輛（章某用于市內(nèi)上下班），當(dāng)日辦理車輛過戶手續(xù)時(shí)，將保險(xiǎn)合同及其保險(xiǎn)費(fèi)隨同車輛價(jià)款一起折價(jià)轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓前章某為該車投保了一年期車輛保險(xiǎn)，2010年4月15日，鄭某駕駛此車（用于省內(nèi)運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)）與其他車輛發(fā)生交通事故。經(jīng)交通隊(duì)認(rèn)定鄭某負(fù)全部責(zé)任。為此，鄭某向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。

本案保險(xiǎn)公司對(duì)該過戶車輛損失是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 答：分析： 根據(jù)2009年10月1日實(shí)施的新“保險(xiǎn)法”第49條規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此，當(dāng)車輛過戶后，B公司承繼了相關(guān)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)法第49條還規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人、受讓人未履行該通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

在本案例中，如果不是因?yàn)檐囕v轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加從而發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)賠償責(zé)任。但即使保險(xiǎn)公司承擔(dān)了賠償責(zé)任，也需要告訴被保險(xiǎn)人和受讓人有關(guān)法律規(guī)定，從而提升人們的保險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，避免不必要的誤會(huì)和爭(zhēng)議。9.長(zhǎng)河公司于2009年6月27日為全體職工投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，按照程序長(zhǎng)河公司填寫完投保單，經(jīng)W保險(xiǎn)公司當(dāng)即審核無誤，并以此為依據(jù)簽發(fā)正式保險(xiǎn)合同，雙方簽字蓋章，并收取了長(zhǎng)河公司保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，在保險(xiǎn)單上約定保險(xiǎn)合同有效期限從2009年年7月1日零時(shí)起直至2010年6月30日24時(shí)止。投保后，6月30日下午十四時(shí)，長(zhǎng)河公司一在職職工在上班途中遭遇意外車禍，當(dāng)晚二十二時(shí)在醫(yī)院搶救無效不幸身亡。2009年7月1日長(zhǎng)河公司有關(guān)部門負(fù)責(zé)人協(xié)助被保險(xiǎn)人家屬，持保險(xiǎn)合同和相關(guān)索賠資料及死亡證明向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查核實(shí)向被保險(xiǎn)人家屬發(fā)出拒賠通知書。

請(qǐng)問：保險(xiǎn)人對(duì)此案處理是否正確？為什么？

答：分析：

本案例需要區(qū)分保險(xiǎn)合同的成立與生效的區(qū)別。保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

保險(xiǎn)合同的成立并不表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，而根據(jù)《保險(xiǎn)法》第13條的規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附期限。因此，盡管合同雙方在6月27日就合同條款達(dá)成一致，合同成立，但雙方約定合同自7月1日零時(shí)開始發(fā)生效力。因此，該職工出險(xiǎn)時(shí)間發(fā)生在保險(xiǎn)期限之外，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

10.孫某將其所擁有的房屋向丙保險(xiǎn)公司投保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬元。一日附近建筑工地施工期間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致房屋受損。（1）被保險(xiǎn)人孫某首先向該起事故的責(zé)任方施工單位提出索賠，在辦理有關(guān)索賠事物時(shí)巧遇其在大學(xué)的同學(xué)郝某，他正在此工地?fù)?dān)任經(jīng)理，經(jīng)過多次協(xié)調(diào)達(dá)成協(xié)議（書），被保險(xiǎn)人孫某表示只需責(zé)任方即該施工單位一次性補(bǔ)償50%，今后不再向該施工單位索賠。之后，當(dāng)被保險(xiǎn)人孫某又持保險(xiǎn)單向丙保險(xiǎn)人索賠。問C保險(xiǎn)公司如何處理？為什么？（2）如果被保險(xiǎn)人孫某首先向丙保險(xiǎn)人索賠，丙保險(xiǎn)人如何處理？ 答：（1）丙保險(xiǎn)人不賠，被保險(xiǎn)人孫某違反合同關(guān)于向責(zé)任方索賠時(shí)應(yīng)履行義務(wù)的規(guī)定，損害了丙保險(xiǎn)人的因追償而取得的利益。

（2）丙保險(xiǎn)公司按照合同約定賠償20萬元，并依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定取得向該施工單位追償?shù)臋?quán)利。

第四章

保險(xiǎn)的基本原則

1.保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員甲為提升業(yè)績(jī)，向乙推銷該公司人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于合同上責(zé)任免除欄中寫有肝炎病史的保險(xiǎn)公司將不予理賠，而乙在2年前患過肝炎，因此向甲提出詢問是否可以購(gòu)買，甲回答說沒關(guān)系。于是乙放心的購(gòu)買了合同。結(jié)果兩個(gè)月之后就出現(xiàn)了一次事故，乙于是向保險(xiǎn)公司提出索賠，但遭到保險(xiǎn)公司拒絕，理由是合同上寫有肝炎病史的免責(zé)條款。請(qǐng)問，保險(xiǎn)公司能否拒賠？

答：業(yè)務(wù)人員甲代表著保險(xiǎn)公司與乙商談合同事宜，由于甲的不誠(chéng)實(shí)行為（違反了最大誠(chéng)信原則），言辭上令乙以為合同能有效，那么作為保險(xiǎn)公司則不能在發(fā)生事故時(shí)再提出抗辯，因禁止反言的存在，保險(xiǎn)公司必須遵守承諾，雖然合同上已有相關(guān)免責(zé)。2.1999年1月，甲公司將其租賃給乙公司的200個(gè)集裝箱在保險(xiǎn)公司投保了集裝箱保險(xiǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬美元，保險(xiǎn)期限自1999年1月10日至2000年1月9日。1999年7月，甲公司與乙公司在聯(lián)系工作中出現(xiàn)了異常情況，后發(fā)現(xiàn)乙公司負(fù)責(zé)人逃匿，乙公司也被查封，投保集裝箱失蹤，甲公司于是向當(dāng)?shù)毓簿稚暾?qǐng)立案，并就失蹤的集裝箱向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：甲公司將所投保集裝箱全部交給乙公司營(yíng)運(yùn)的事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N條件承保，但是甲公司沒有將該事實(shí)在投保時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司；甲公司沒有提供足夠的證據(jù)證明損失發(fā)生在保險(xiǎn)合同約定的航程之間，因此，保險(xiǎn)人可以拒賠，雙方就此發(fā)生爭(zhēng)議。請(qǐng)對(duì)此案進(jìn)行分析。

答：結(jié)論：從以上法律規(guī)定可以看出：保險(xiǎn)公司不賠償，本案以保險(xiǎn)人拒賠告終。我國(guó)《海商法》規(guī)定，海上保險(xiǎn)中的告知采用無限告知的原則。即法律對(duì)于告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，而是規(guī)定投保人或者被保險(xiǎn)人只要將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)或者情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，而且必須與客觀存在的事項(xiàng)相符。本案集裝箱保險(xiǎn)系海上保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人自然應(yīng)當(dāng)按照《海商法》的規(guī)定主動(dòng)告知相關(guān)的重要情況。集裝箱保險(xiǎn)中的集裝箱由誰使用無疑是保險(xiǎn)人決定是否承保以及以何種費(fèi)率承保時(shí)需要考慮的重要因素。保險(xiǎn)單對(duì)航程范圍的約定在“A港一B港”航線，該案中甲公司僅能證明發(fā)生了損失，但是不能證明集裝箱是在A港到B港的航程中發(fā)生的，保險(xiǎn)公司可以以此拒賠。

3.某珠寶商店D老板為其珠寶店所經(jīng)營(yíng)的珠寶類商品擬向B保險(xiǎn)公司簽定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投?；馂?zāi)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)。在填寫投保單時(shí)在投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄一欄上，D老板填寫：“沒有”。保險(xiǎn)人將這一事實(shí)記錄在保險(xiǎn)單上，并要求被保險(xiǎn)人D老板保證如實(shí)填寫，且確認(rèn)簽字。在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)的某日，該珠寶商店失火并遭竊。D老板持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，D老板之長(zhǎng)子曾經(jīng)有過兩次偷竊財(cái)物的犯罪行為，于是保險(xiǎn)人以投保人未告知重要事實(shí)為由拒付保險(xiǎn)金。D老板不服，向法院起訴。請(qǐng)思考：法院應(yīng)如何處理？

答：D老板在填寫投保單時(shí)在投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄上填寫沒有，本案被保險(xiǎn)人D老板所告知內(nèi)容與事實(shí)不符，鑒于告知的內(nèi)容均屬于重要事項(xiàng)，同時(shí)，該事實(shí)屬于確認(rèn)保證。鑒于被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)和保證規(guī)定，無論投保人或被保險(xiǎn)人是故意還是無意，也不論D老板長(zhǎng)子與該珠寶商行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

4.某企業(yè)將其所擁有的廠房、車間、倉庫等建筑物向保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為2010年1月1日零時(shí)至2010年12月31日二十四時(shí)。2010年10月1日投保人將其閑置的某一倉庫出租給某一個(gè)體經(jīng)營(yíng)者從事餐飲業(yè)經(jīng)營(yíng)。11月20日保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員到被保險(xiǎn)客戶的建筑物例行進(jìn)行安全檢查，當(dāng)?shù)弥课菀迅淖魉脮r(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員聲稱風(fēng)險(xiǎn)增加回去向領(lǐng)導(dǎo)反映要解除保險(xiǎn)合同，該企業(yè)負(fù)責(zé)人解釋：臨時(shí)出租三個(gè)月，現(xiàn)在租約馬上到期，希望該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不要向保險(xiǎn)公司匯報(bào)，并提出來年繼續(xù)通過該業(yè)務(wù)員向該保險(xiǎn)公司投保。這樣該業(yè)務(wù)員再?zèng)]有提出異議，只是強(qiáng)調(diào)該企業(yè)負(fù)責(zé)人應(yīng)經(jīng)常提醒個(gè)體戶張某加強(qiáng)安全管理。12月25日，該倉庫因用火不慎發(fā)生火災(zāi)，致使相鄰的兩個(gè)倉庫一并受損。問保險(xiǎn)人對(duì)該案如何處理？

答：本案被保險(xiǎn)人雖未盡如實(shí)告知義務(wù)將危險(xiǎn)增加情況報(bào)告，但保險(xiǎn)人在知情時(shí)(保險(xiǎn)代理人知情視同保險(xiǎn)人知情)未行使合同解除權(quán)，意味著其放棄該權(quán)利，則日后不得反言重新主張這一權(quán)利。因此，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人沒有履行告知義務(wù)，未加交保費(fèi)為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。依據(jù)：依據(jù)保險(xiǎn)法和告知規(guī)定。

5.2002年5月孫某和王某共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資比例分配。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員趙某得知孫某購(gòu)車后，多次向其推銷車輛保險(xiǎn)。在趙某多次勸說下，孫某同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。隨后，保險(xiǎn)公司向?qū)O某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月，孫某駕車與他人車輛相撞，卡車全部毀損，孫某當(dāng)場(chǎng)死亡。事發(fā)后，王某自趙某處了解孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保單，孫某系投保人與被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某賠付。王某非為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，無權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)其出資額部分享有保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表示不能接受，遂向人民法院起訴。請(qǐng)問法院如何判定？

答：法院經(jīng)審理認(rèn)為，由于孫某負(fù)責(zé)投保車輛的駕駛及實(shí)際運(yùn)營(yíng)，因此可以認(rèn)定孫某對(duì)投保車輛具有完全的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司主張部分賠付不能成立。同時(shí)，投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)投保車輛享有部分所有權(quán)，因此孫某不能獲得全部賠款，而應(yīng)將保險(xiǎn)賠款按出資比例進(jìn)行分配。

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定的全額賠償。孫某作為卡車的共有人之一，雖然僅享有該車輛的部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營(yíng)該車輛，其對(duì)該卡車具有保險(xiǎn)利益，可為該車輛訂立保險(xiǎn)合同。且此種行為可以視為其代表王某為車輛進(jìn)行投保，故該保險(xiǎn)合同合法、有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)本保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其次，在程序上，鑒于保單上并沒有注明其為被保險(xiǎn)人，王某不享有原告資格、無權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金。再次，但是王某享有該車輛部分所有權(quán)，雖不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但并不意味著其不享有保險(xiǎn)金的受益權(quán)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人孫某不能通過保險(xiǎn)賠償而額外獲益。當(dāng)初孫某投保的行為可視為其代表王某為車輛辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，孫某家人不能獨(dú)享保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠款，而應(yīng)將保險(xiǎn)賠款按照孫某和王某的出資比例在孫某的家人和王某之間進(jìn)行分配。因此，上案法院的判決是公平，合理的。

6.某公司向某金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押貸款100萬元，該公司以其150萬元的財(cái)產(chǎn)作為抵押，貸款期限2010年1月1日至本年12月31日。該金融機(jī)構(gòu)以該抵押品為保險(xiǎn)標(biāo)的向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。問：該金融機(jī)構(gòu)能否以該抵押品向保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？若能其實(shí)際投保的保險(xiǎn)金額應(yīng)為多少？若貸款到期以前，該抵押品因意外火災(zāi)全部損失，該公司也無法還貸，該金融機(jī)構(gòu)可獲多少賠款？若倉庫商品損失以前企業(yè)已歸還貸款一半，則在該抵押品因火災(zāi)實(shí)際全損后，該公司也無法還貸，該金融機(jī)構(gòu)可獲多少保險(xiǎn)賠款？如該保險(xiǎn)標(biāo)的全損之前該項(xiàng)貸款已全部歸還，該金融機(jī)構(gòu)可獲保險(xiǎn)賠款多少？（假定該財(cái)產(chǎn)市價(jià)不變）答：依據(jù)保險(xiǎn)利益原則規(guī)定及其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的具體運(yùn)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是損失補(bǔ)償性合同必須貫徹?fù)p失補(bǔ)償原則中保險(xiǎn)賠償?shù)娜齻€(gè)限定。

（1）銀行可以以抵押權(quán)人的利益向保險(xiǎn)人投保。通常銀行可以依照其實(shí)際擁有的抵押權(quán)利益100萬元向保險(xiǎn)人投保。（2）銀行在索賠時(shí)只能據(jù)其遭受損失的實(shí)際可保利益100萬向保險(xiǎn)人索賠。（3）如保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)貸款已歸還一半，則保險(xiǎn)人僅賠償銀行50萬元；（4）如保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)貸款已歸還完畢，則保險(xiǎn)人不予賠償銀行。

7.有一份FOB合同，賣方在貨物裝船后向買方發(fā)出裝船通知。買方已向保險(xiǎn)人投保含有“倉至倉”條款的一切險(xiǎn)。貨物在從賣方倉庫運(yùn)往碼頭的途中因意外而致10%貨物受損。事后賣方以保險(xiǎn)單中含有“倉至倉”條款，要求保險(xiǎn)人賠償、遭拒。后來賣方又請(qǐng)買方以買方的名義憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人索賠。在上述兩種情況下保險(xiǎn)人有無拒賠權(quán)利？為什么？

答：貿(mào)易合同按FOB價(jià)格成交，投保人（買方）沒有可保利益，保險(xiǎn)人按“舷至倉”承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)裝船以前的損失保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。理由：保險(xiǎn)公司與索賠人（被保險(xiǎn)人或者受讓人）之間必須有合法有效的合同關(guān)系；同時(shí)索賠者還必須擁有保險(xiǎn)利益；且其損失還必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。本案拒絕賣方是因?yàn)槠湓谪洆p期間雖有保險(xiǎn)利益，但是他并非保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和合法持有人，故雖然保險(xiǎn)單含有“倉至倉”條款，仍然無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠。本案拒絕買方是因?yàn)樗m然是本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和合法持有人，但是在貨物損失期間對(duì)該批貨物無所有權(quán)，沒有保險(xiǎn)利益。8.成某為其妻王某投保一份人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3萬元，王某指定成某為受益人。半年后王某與其夫成某離婚。假如：（1）離婚次日，王某因發(fā)生意外事故導(dǎo)致其終身全殘，對(duì)于王某該份意外傷害保險(xiǎn)合同項(xiàng)下3萬元傷殘金，王某和成某分別向保險(xiǎn)人提出索賠（2）離婚半年后，王某因意外車禍致死，王某的父母親以繼承人身份，成某以受益人身份，以及王某生前的朋友吳某以王某債權(quán)人的身份，分別向保險(xiǎn)人提出王某身故保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。問上述兩種情況保險(xiǎn)人如何處理？為什么？ 答：（1）本案?jìng)麣埥饝?yīng)由被保險(xiǎn)人王某領(lǐng)取。因被保險(xiǎn)人王某是受保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象、享有生存保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，且人身保險(xiǎn)合同只要求投保人在投保時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（2）根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定受益人的受益權(quán)受法律保護(hù)，保險(xiǎn)金既不能夠作為遺產(chǎn)在繼承人中間分配，也不能夠作為清償被保險(xiǎn)人債務(wù)的財(cái)產(chǎn)處理。故本案在該保險(xiǎn)合同存在受益人成某、且未改變情況下，受益人成某享有身故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。雖然王與成的婚姻關(guān)系解除，但也不影響索賠權(quán)，該筆身故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)既不能由王某父母以繼承人身份領(lǐng)取也不能由吳某以債權(quán)人身份索賠。

9.漢江公司以40萬元財(cái)產(chǎn)向正太保險(xiǎn)公司投保40萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，由于維達(dá)公司過失而使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受全損，且損失屬于承保風(fēng)險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人漢江公司先向保險(xiǎn)公司索賠，問正太保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？若漢江公司先向維達(dá)公司提出索賠并獲得全額賠償，正太保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

答：依據(jù)保險(xiǎn)法代位追償?shù)囊?guī)定。按照誰有過失誰負(fù)責(zé)的公平承擔(dān)損失賠償?shù)脑瓌t。本案保險(xiǎn)人盡管已承保，但是作為肇事方絕不能因此而享受保險(xiǎn)合同的利益，若被保險(xiǎn)人漢江公司先向保險(xiǎn)公司索賠，則正太保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人后應(yīng)依照法律規(guī)定向責(zé)任方行使追償權(quán)。若漢江公司先向維達(dá)公司提出索賠并獲得全額賠償，則正太保險(xiǎn)公司不予賠償。

10.二次大戰(zhàn)時(shí)期，英國(guó)某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，保險(xiǎn)人按推定全損全額賠償。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價(jià)值已是過去的幾十倍。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？

答：依據(jù)保險(xiǎn)法44條規(guī)定和損失補(bǔ)償原則物上代位規(guī)定。本案在幾十年前是以推定全損全額賠償被保險(xiǎn)人的，因此，當(dāng)初如果被保險(xiǎn)人已將標(biāo)的委付給保險(xiǎn)人，則因保險(xiǎn)人通過物上代位取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，所以，本案打撈的黃金應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。結(jié)論：保險(xiǎn)人打撈的黃金應(yīng)全數(shù)歸保險(xiǎn)人所有。

11.英國(guó)一艘“艾卡麗亞號(hào)”輪船，該船的水險(xiǎn)保險(xiǎn)單承保的是“海上危險(xiǎn)”。于1915年1月30日被德國(guó)潛艇用魚雷擊中，致使船體炸開兩大洞，船舶因此受損而進(jìn)水，并被拖往法國(guó)的勒阿弗爾港。次日，狂風(fēng)突起，該船頻頻撞擊碼頭，港口當(dāng)局擔(dān)心船沉沒港內(nèi)，勒令其移泊。該船最終靠泊于該港的防波堤外。但是，因?yàn)橥２此幍暮５撞黄剑掖w碰撞后受損，該船隨著潮水漲落而幾度起浮、擱淺以后沉沒。問該案如何處理？ 答：分析：本案被保險(xiǎn)人認(rèn)為船舶沉沒的近因是“船舶擱淺”，因而屬于承保范圍，于是向保險(xiǎn)人提出索賠。而保險(xiǎn)人認(rèn)為，魚雷擊中才是船舶沉沒的近因，但該船投保“海上危險(xiǎn)”時(shí)未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，故保險(xiǎn)人拒賠。被保險(xiǎn)人就此進(jìn)行訴訟。本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)：船舶擱淺和魚雷擊中，哪一個(gè)是船舶沉沒的近因？本案被德國(guó)潛水艇的魚雷擊中的英國(guó)輪船，投保的是“海上危險(xiǎn)”保險(xiǎn)（即海上一般風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單），但保單中將“敵對(duì)行為和類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為的一切后果”列為除外責(zé)任（即特殊風(fēng)險(xiǎn)不保）。因此，如果船舶擱淺是船舶沉沒的近因，則屬于海上危險(xiǎn)的范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)損失賠償?shù)呢?zé)任；如果魚雷擊中是船舶沉沒的近因，則屬于保單的除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承擔(dān)損失賠償?shù)呢?zé)任。最終法院判決：法官支持保險(xiǎn)人的主張，認(rèn)為船舶沉沒的近因?qū)儆诒蔚某庳?zé)任，因此，保險(xiǎn)人不予賠償。12.英國(guó)有個(gè)叫哈斯的人與自己的母親居住在一起，母親平日為他料理家務(wù)。哈斯考慮到母親年事已高，他應(yīng)該準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)，在他母親一旦病故后為安葬其母親所用。于是，出于為獲得這筆喪葬費(fèi)用補(bǔ)償?shù)哪康?，他以其母親為被保險(xiǎn)人向波爾人壽保險(xiǎn)公司投保了一份壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立后不久，波爾人壽保險(xiǎn)公司就了解了哈斯為其母親購(gòu)買這份壽險(xiǎn)的目的，遂以他們母子之間不存在保險(xiǎn)利益為由解除了與哈斯的保險(xiǎn)合同關(guān)系。作為投保人的哈斯認(rèn)為波爾人壽保險(xiǎn)公司的解約理由是不能接受的，就此向英國(guó)法院提起訴訟。思考：

1.哈斯與其母親之間是否存在保險(xiǎn)利益? 2.波爾壽險(xiǎn)公司能否解除該保險(xiǎn)合同？

3.同樣情況在中國(guó)，你認(rèn)為應(yīng)該如何確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍?（本案提示：英國(guó)贍養(yǎng)老人法律規(guī)定特殊）

答：1.母親與兒子之間是否存在保險(xiǎn)利益。由于世界各國(guó)在確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的原則和方法存在不同，對(duì)此問題回答的結(jié)果當(dāng)然也有不同。通常人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有金錢利益原則、同意原則和混合原則，保險(xiǎn)利益的表達(dá)方式有“定義式”和“例舉式”。英美法系國(guó)家采取“利益主義原則”采取定義方式表達(dá)，大陸法系國(guó)家采取“同意主義原則”。

2.英國(guó)法律規(guī)定父母有撫養(yǎng)子女的義務(wù)，并未規(guī)定子女有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。本案哈斯與其母親并不存在法律認(rèn)可或保護(hù)的保險(xiǎn)利益關(guān)系。因此，英國(guó)上訴法院據(jù)此做出判決，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同是不合法的也是無效的，保險(xiǎn)公司有理由解除合同。3.對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，我國(guó)保險(xiǎn)立法采取的是“混合原則”，即限制家庭成員中關(guān)系的范圍并集合被保險(xiǎn)人同意的方式確定，采取例舉的方式表明人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。如，我國(guó)保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定。因此，本案如果按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，兒子可以為母親投保人身保險(xiǎn)。

13.1985年秋，有兩艘分別名為“諾瓦號(hào)”和“馬格農(nóng)號(hào)”的油輪，在位于波斯灣的伊朗哈爾克島油碼頭附近航行時(shí)發(fā)生碰撞。事故發(fā)生在夜間，由于當(dāng)時(shí)正處于兩伊戰(zhàn)爭(zhēng)期間，兩艘油輪在一片漆黑、不見一點(diǎn)亮光的海上全速航行，它們都沒有開航標(biāo)燈。碰撞事故發(fā)生后，兩艘油輪的船身均不同程度地受到損傷，于是它們的船東分別向承保船舶戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的勞合社承保人和承保普通船舶保險(xiǎn)的挪威保險(xiǎn)公司報(bào)損并提出索賠。勞合社承保人與挪威保險(xiǎn)公司通過各自在當(dāng)?shù)氐臋z驗(yàn)代理人對(duì)事故進(jìn)行實(shí)地查勘和分析后，對(duì)事故發(fā)生原因得出了不同的結(jié)論。

勞合社承保人認(rèn)為，兩艘油輪發(fā)生碰撞是因?yàn)殡p方在航行中沒有開航標(biāo)燈所造成的，所以應(yīng)當(dāng)由挪威保險(xiǎn)公司全部承擔(dān)碰撞事故給兩艘油輪所造成損失的賠償責(zé)任。挪威保險(xiǎn)公司則認(rèn)為兩艘油輪在發(fā)生碰撞前后之所以沒有開航標(biāo)燈是由于戰(zhàn)爭(zhēng)原因，因此，應(yīng)由勞合社承保人全部承擔(dān)兩艘油輪因戰(zhàn)爭(zhēng)因素導(dǎo)致的賠償責(zé)任。

兩個(gè)承保方各持己見，雙方最后決定提請(qǐng)挪威仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)此案進(jìn)行仲裁。挪威仲裁機(jī)構(gòu)在受理了這起仲裁案件之后，通過調(diào)查取證，確認(rèn)了兩艘油輪發(fā)生碰撞的有關(guān)事實(shí)，對(duì)造成碰撞事故的原因作了分析，并進(jìn)行裁定。

思考：

1.請(qǐng)運(yùn)用近因原則分析本案，你認(rèn)為導(dǎo)致本案兩艘油輪相撞的原因有幾個(gè)？它們是同時(shí)發(fā)生，還是連續(xù)發(fā)生，或者是新的原因介入？

2.你認(rèn)為挪威仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)此案怎樣仲裁？結(jié)果如何？為什么？ 答：分析：

根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因，既不是戰(zhàn)爭(zhēng)，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，造成“諾瓦號(hào)”秋“馬格農(nóng)號(hào)”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)該由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。分析：

1.在兩伊戰(zhàn)爭(zhēng)期間，兩艘油輪沒有開航標(biāo)燈行駛，后發(fā)生碰撞事故。導(dǎo)致本案兩艘油輪相撞的原因有戰(zhàn)爭(zhēng)因素、不開航標(biāo)燈、船舶碰撞三個(gè)，且是間斷發(fā)生，有新的原因介入。經(jīng)查勘檢驗(yàn)，本案中的兩艘油輪在夜間航行時(shí)不開航標(biāo)燈，就是為了避免成為炮火轟擊的目標(biāo)?？梢姡瑧?zhàn)爭(zhēng)因素與不開航標(biāo)燈之間是有因果關(guān)系的。但是，現(xiàn)代航海設(shè)備的發(fā)展已大大降低了航標(biāo)燈的重要性，船舶在夜間航行，即使不開航標(biāo)燈一般也能安全行駛。因此，在本案中，盡管不開航標(biāo)燈是戰(zhàn)爭(zhēng)因素的結(jié)果，但不開航標(biāo)燈并不是造成船舶發(fā)生碰撞事故起支配作用的原因，即不是近因。近因應(yīng)是雙方船舶互有過失。

2.根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因，既不是戰(zhàn)爭(zhēng)，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，造成“諾瓦號(hào)”秋“馬格農(nóng)號(hào)”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)該由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.某年11月25日，某市五金商業(yè)公司從北京發(fā)運(yùn)20套組合音響設(shè)備，價(jià)值12萬元。當(dāng)該公司在12月5日去當(dāng)?shù)鼗疖囌咎嶝洉r(shí)，發(fā)現(xiàn)有7套因野蠻裝卸而損壞了，損失達(dá)1.5萬元，但貨運(yùn)部門卻開據(jù)證明，讓其向保險(xiǎn)公司索賠。因該公司是不足額投保，保險(xiǎn)公司只能賠付7 500余元，被保險(xiǎn)人不能接受，告到法院。

答：1.貨運(yùn)部門對(duì)本案的損失負(fù)有賠償責(zé)任。我國(guó)《合同法》第311條規(guī)定：承運(yùn)人對(duì)運(yùn)輸過程中貨物的損毀、滅失承擔(dān)損害賠償責(zé)任，但承運(yùn)人證明貨物的損毀、滅失是因不可抗力、貨物本身的自然性質(zhì)或合理損耗以及托運(yùn)人、收貨人的過錯(cuò)造成的，不承擔(dān)賠償責(zé)任。2.保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付被保險(xiǎn)人的損失，其后有權(quán)向責(zé)任方追償。

3.被保險(xiǎn)方的損失雖已從保險(xiǎn)公司得到一半賠償，但另一半應(yīng)由貨運(yùn)部門賠償。

2.有一批貨物已投保了平安險(xiǎn)，載運(yùn)該批貨物的海輪于5月3日在海面觸礁事故，使該批貨物受到部分水漬，損失貨值15000元。該貨輪在繼續(xù)航行中，又于5月8日遇到暴風(fēng)雨的襲擊，又使該批貨物損失25000元。問：保險(xiǎn)公司如何賠償？ 答：分析：保險(xiǎn)公司對(duì)于由暴風(fēng)雨的襲擊而遭水漬和發(fā)生觸礁而損失的兩部分都應(yīng)給于賠償.如果該批貨物僅僅遭暴風(fēng)雨襲擊帶來的損失,這種損失是不在平安險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的(由于自然災(zāi)害所造成的單獨(dú)海損不在平安險(xiǎn)承保范圍內(nèi));但由于隨后貨輪發(fā)生觸礁事故,所以保險(xiǎn)公司對(duì)暴風(fēng)雨帶來的損失也要負(fù)賠償責(zé)任.(無論運(yùn)輸工具在運(yùn)輸過程中發(fā)生擱淺,觸礁,沉沒等意外事故,不論事故是發(fā)生之前或之后由于自然災(zāi)害所造成的單獨(dú)海損,都在平安險(xiǎn)的范圍內(nèi)的)

第七章

政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

1.２００７年９月至１２月間，大連保稅區(qū)Ａ公司向巴西買方出運(yùn)１０票化工品，申報(bào)發(fā)票金額約７０萬美元，申報(bào)合同支付條件為ＯＡ１５０天，實(shí)際合同支付條件為Ｄ／Ａ１５０天。中國(guó)信保于２００７年９月為其批復(fù)買方信用限額ＯＡ１５０天ＵＳＤ６０００００．００，并于２００７年１２月將限額追加至ＯＡ１５０天ＵＳＤ８０００００．００。貨物出運(yùn)后，買方承兌并提取了貨物，但未按期支付貨款。

Ａ公司于２００８年５月７日向中國(guó)信保報(bào)損并委托調(diào)查追討。經(jīng)中國(guó)信保渠道的海外追討，買方全額承認(rèn)債務(wù)，但拒絕提供明確的還款計(jì)劃。２００８年６月１６日，Ａ公司向中國(guó)信保提交了《索賠申請(qǐng)書》。

答：經(jīng)調(diào)查，本案事實(shí)清楚，索賠單證齊全，A公司無履約瑕疵，因此本案屬于中國(guó)信保的保險(xiǎn)責(zé)任。因此，中國(guó)信保需賠付63萬美元賠款。

第三篇：保險(xiǎn)學(xué)案例分析

保險(xiǎn)學(xué)計(jì)算習(xí)題以及案例分析：

一、超額賠付率再保險(xiǎn)計(jì)算題

有一超額賠付率再保險(xiǎn)合同，分入人承擔(dān)的責(zé)任是超過80%賠付率或賠款數(shù)字200萬元以內(nèi)的責(zé)任。當(dāng)分出人已得保費(fèi)分別為200萬元、600萬元時(shí)，請(qǐng)問分出人和分入人的賠款責(zé)任分別是多少？再保險(xiǎn)人的起賠點(diǎn)是多少？

二、最大誠(chéng)信原則

1、被保險(xiǎn)人劉某，男，56歲。1988年5月由其所在單位投保了（團(tuán)體）“老年平安保險(xiǎn)”一年期3份，計(jì)保險(xiǎn)金額1500元。1988年10月，劉某因肺心病死亡。據(jù)保險(xiǎn)公司查證：被保險(xiǎn)人1988年1月到9月，一直患肺心病在家吃藥療養(yǎng)。劉某投保時(shí)未向保險(xiǎn)公司陳述其身體健康狀況。

2、王先生前年給三間老房子投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，后來把其中兩間租給別人居住。去年年底，因?yàn)槔戏孔与娋€線路老化引起火災(zāi)，一間房子被燒毀，另一間也損失慘重。他向保險(xiǎn)公司要求賠償，保險(xiǎn)公司卻以未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而把房子出租，保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)停止為由拒絕賠償。

三、人身保險(xiǎn)利益案例1、1982年有個(gè)叫馬丁.魯濱遜的出版商向英國(guó)勞合社的承保人申請(qǐng)投保，以當(dāng)時(shí)的蘇共總書記安德羅波夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的生命和任期保險(xiǎn)。魯濱遜訴說的投保理由是因?yàn)樗谟?jì)劃出版一本由他女兒撰寫的書，書名叫《安德羅波夫在臺(tái)上》。勞合社的承保人接受了這一投保申請(qǐng)，雙方訂立了人身保險(xiǎn)合同。這份特約的保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限自投保之日起至1984年6月止，保險(xiǎn)事件為被保險(xiǎn)人安德羅波夫在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)。雙方在保險(xiǎn)合同中約定：如果保險(xiǎn)事件在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生，承保人將按照合同給付魯濱遜22000英鎊，而這位出版商作為投保人則向承保人繳付4700英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)。

問題思考：

（1）英國(guó)出版商馬丁.魯濱遜作為投保人對(duì)蘇共總書記安德羅波夫是否具有保險(xiǎn)利益？

（2）勞合社的承保人是按照什么原則來承保這筆業(yè)務(wù)的？在我國(guó)可以嗎？

2、英國(guó)有個(gè)叫哈斯的人與自己的母親居住在一起，母親平日為他料理家務(wù)。哈斯考慮到母親年事已高，他應(yīng)該準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)，在他母親一旦病故后為安葬其母親所用。于是，出于為獲得這筆喪葬費(fèi)用補(bǔ)償目的，他以他母親為被保險(xiǎn)人向波爾人壽保險(xiǎn)公司投保了一份壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立后不久，波爾人壽保險(xiǎn)公司就了解了哈斯為其母親購(gòu)買這份壽險(xiǎn)的目的，遂以他們母子之間不存在保險(xiǎn)利益為由解除了與哈斯的合同關(guān)系。作為投保人的哈斯認(rèn)為波爾人壽保險(xiǎn)公司的解約理由是不能接受的，就此向英國(guó)法院提起訴訟。

問題思考：

（1）保險(xiǎn)公司解除其與哈斯訂立的保險(xiǎn)合同的理由是否成立？

（2）哈斯與他的母親之間是否存在保險(xiǎn)利益？

（3）此案若是在我國(guó)，那么情況又如何呢？

四、近因原則案例

1、某公司安排一輛大巴組織員工旅游。車在高速公路上飛速行駛時(shí)突然從后面飛駛而來一輛貨車，公司大巴避讓不及，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張某因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，兩小時(shí)后身亡。另一員工王某也在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，與第二天死亡。

2、某青年投保意外傷害險(xiǎn)，后遭遇車禍毀容，治愈后喪失生活信心，自殺死亡。

3、廣東某果品公司于1999年2月通過鐵路運(yùn)輸部門給黑龍江省佳木斯市某單位一車皮廣東蕉柑，計(jì)1500簍，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15 天期限內(nèi)運(yùn)抵目的地。卸前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開啟0.65米，靠近車門處有明顯的盜竊痕跡，車門處的保溫被被撕破一個(gè)口子。卸后清點(diǎn)實(shí)有貨物1437簍，被盜63簍，在實(shí)收貨物中還有170簍全部被凍損。

五、代位追償原則案例

1、肖某參加人身意外傷害險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額五萬元。某日，肖某被張某撞傷，立即被送往醫(yī)院，花去醫(yī)療費(fèi)壹萬元，并留下殘疾。（根據(jù)保險(xiǎn)條款，殘疾應(yīng)支付保險(xiǎn)金額的40%）

(1）肖某先向保險(xiǎn)公司索陪，爾后再向張某索賠的情況下

a:保險(xiǎn)公司與張某是否都同意賠償,若是，賠償金額分別為多少

b:保險(xiǎn)公司是否可以向張某索賠，若是，賠償金額為多少

(2）肖某先向張某索賠，爾后再向保險(xiǎn)公司索賠的情況下

c:張某與保險(xiǎn)公司是否都同意賠償，若是，賠償金額分別為多少

d:保險(xiǎn)公司是否可以向張某索賠，若是，賠償金額為多少

2、A公司的一輛桑塔納轎車于1999年5月投保了車輛險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，公司一名員工駕駛這部轎車外出辦事，與其同行的另外一位同事B，沒有駕駛證，但會(huì)開車，想過車癮，結(jié)果導(dǎo)致汽車被撞，造成車輛一定程度的損失。當(dāng)A公司向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為此次事故是由無駕駛證的人違法開車所致，拒絕賠償。

六、分?jǐn)傇瓌t習(xí)題

某工廠房屋一幢，向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)。甲公司承保金額12000元，乙公司承保金額4000元。廠房發(fā)生火災(zāi)損失6000元。

七、受益人案例

李某與趙某是一對(duì)合伙人，共同經(jīng)營(yíng)服裝生意。95年10月，李某以趙某的身體為對(duì)象、并經(jīng)趙某本人同意投保了一年期人身意外傷害險(xiǎn)，受益人為李某。96年2月，兩人一起去外省進(jìn)貨，途中遭遇車禍，李某當(dāng)即死亡，趙某昏迷并于次日死亡。經(jīng)查證，該事故屬保險(xiǎn)事故。

八、保險(xiǎn)合同內(nèi)容案例

某服裝廠（以下稱B）在一家保險(xiǎn)公司（以下稱A）為其200名職工辦理了家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。雙方專門起草了關(guān)于財(cái)產(chǎn)和人壽險(xiǎn)的兩份協(xié)議書，協(xié)議書里對(duì)保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額均約定清楚。其中約定：

一、B廠以保險(xiǎn)儲(chǔ)金形式支付保險(xiǎn)費(fèi)；

二、A公司以固定的賠付率對(duì)B廠承擔(dān)責(zé)任。滿一年后，A公司按財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)10%的賠付率、人壽保險(xiǎn)20%的賠付率，并連同本金全部返還B廠；

三、此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合法性由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)并承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)單與本協(xié)議不符時(shí)以協(xié)議為準(zhǔn)。之后，B廠按約定交了200名職工每人1000元共20萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、每人3000元共60萬元的壽險(xiǎn)保費(fèi)。雙方簽發(fā)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單而未簽定人壽保險(xiǎn)單。一年協(xié)議期滿，A公司以只簽定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單為由，一律按10%的所謂的賠付率給B廠，雙方先結(jié)清了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)人壽保險(xiǎn)，A公司不按20%給付，B廠訴至法院。

九、保險(xiǎn)代理人案例

趙先生的電子公司準(zhǔn)備從深圳搬遷至番禺。為防不測(cè)，他特意將一套貴重的機(jī)器設(shè)備委托A貨運(yùn)公司運(yùn)至新址，同時(shí)購(gòu)買了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。而承運(yùn)車輛中途翻車并著火，所載貨物全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，立即派人會(huì)同趙先生一起趕赴事故地點(diǎn)查勘，并作出拒賠決定，理由是這份保單已登報(bào)聲名作廢。原來，A公司與保險(xiǎn)公司曾簽定過國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)代理協(xié)議，后雙方經(jīng)協(xié)商同意終止代理協(xié)議，但保險(xiǎn)公司向A公司索要沒有出具完的蓋好印章的空白保險(xiǎn)單（20份）時(shí)，該公司謊稱“丟失”。無奈，保險(xiǎn)公司只有要求A公司出具一份書面證明，書面承諾對(duì)“丟失”的20份空白保險(xiǎn)單承擔(dān)法律責(zé)任。為防不測(cè)，保險(xiǎn)公司登報(bào)聲明以上保險(xiǎn)單作廢。而趙先生說，在他辦理托運(yùn)手續(xù)時(shí)，A公司主動(dòng)向他推薦保險(xiǎn)，當(dāng)他看到蓋有保險(xiǎn)公司印章的保險(xiǎn)單時(shí)，就不假思索地同意了。請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司能否拒賠？為什么？

十、用比例賠償方式計(jì)算保險(xiǎn)賠款

1、保險(xiǎn)金額10000元（10000元、8000元），損失價(jià)值8000元（8000、10000）元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值10000元（9000元、12000元）。

2、保險(xiǎn)金額10000元，與保險(xiǎn)價(jià)值相等。財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為12000(8000)元，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全部損失。

第四篇：保險(xiǎn)學(xué)案例分析

保險(xiǎn)學(xué)案例分析

金融0912黃雪藝20094300

53這是一例關(guān)于車輛投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的案例。這個(gè)案例的關(guān)鍵問題在于這份保險(xiǎn)合同是否有效。

縱觀整個(gè)案例，在最開始的保險(xiǎn)合同簽訂上，投保人孟某與經(jīng)辦人趙某協(xié)商，在投保人孟某給出一張欠據(jù)后，以明確表態(tài)同意承保，并簽訂了“保費(fèi)在2004年11月25日以前繳納保險(xiǎn)合同有效，過期作廢”的保單。在保險(xiǎn)合同簽訂上，“保險(xiǎn)人同意承保”首先要有同意承保的意思表示，同時(shí)要將這一意思表示通知投保人。只要符合這兩個(gè)條件, 保險(xiǎn)合同即告成立。又根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第 13條的規(guī)定, 投保人提出保險(xiǎn)要求, 經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保, 保險(xiǎn)合同即成立。由此可見，該合同在簽訂上是成立的。

由于經(jīng)辦人趙某在欠據(jù)上注明，保費(fèi)在2004年11月25日以前繳納保險(xiǎn)合同有效，過期作廢。所以該合同屬于實(shí)踐性合同，即除雙方當(dāng)事人的意思表示一致外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第 13條的規(guī)定, 依法成立的保險(xiǎn)合同, 自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。因此, 在投保人和保險(xiǎn)人對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限的情況下, 保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)成立, 但尚需要待合同約定的條件成就或期限屆至?xí)r, 保險(xiǎn)合同才生效。而投保人孟某并沒有在約定期內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。即投保人孟某沒有履行保險(xiǎn)合同中應(yīng)履行的義務(wù)。因此，雖然該保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立了，但并未生效。所以保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

在二審中，法院經(jīng)法庭調(diào)查后認(rèn)為保險(xiǎn)公司以約定交款期限否則保險(xiǎn)合同作廢為辯解理由，沒有證據(jù)證明是在孟某同意的情況下寫的，對(duì)雙方?jīng)]有約束力，其辯解理由不能成立。其實(shí)這應(yīng)該是經(jīng)辦人趙某的疏忽。在趙某寫下注明的時(shí)候，并未將該注明明確告知于孟某，使孟某對(duì)此注明毫不知情，這也使得該注明對(duì)雙方?jīng)]有約束力，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償合同所規(guī)定的第三者責(zé)任保險(xiǎn)損失。但對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的開始, 有些保險(xiǎn)合同約定, 保險(xiǎn)人自投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任, 在這種情況下, 雖然保險(xiǎn)合同成立并生效, 但因投保人未交費(fèi), 保險(xiǎn)人仍不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所以我支持一審判決，保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從中得到的啟示：

1、在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候應(yīng)當(dāng)注意注明條款

2、對(duì)于孟某一直以保單被車帶走為由，遲遲不退還作廢保單這種行為，我覺得保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給予警告，并加緊收回，以避免類似的情況發(fā)生。

3、應(yīng)當(dāng)注意保險(xiǎn)單的有效時(shí)間，及時(shí)繳交保險(xiǎn)費(fèi)。

這就是我對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)案例的分析。

第五篇：保險(xiǎn)學(xué)案例分析

保險(xiǎn)學(xué)案例分析

班級(jí)：會(huì)計(jì)10-1姓名：楊曉學(xué)號(hào)：100624109

一、人壽保險(xiǎn)

案例：2010年7月14日，王某將其一輛解放貨車向某保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)(限額50萬元)，保期為2010年7月15日零時(shí)起至2011年7月14日24時(shí)止。2010年12月17日，王某駕駛該車在江蘇Ｔ市境內(nèi)因制動(dòng)失靈撞死一人，王某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)交警部門調(diào)解，王某賠償死者家屬119250元，分別為死亡補(bǔ)償費(fèi)60730元，喪葬費(fèi)3000元，被撫養(yǎng)人生活費(fèi)55020元，交通費(fèi)500元。事故結(jié)案后，王某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司理賠人員在審查時(shí)發(fā)現(xiàn)派出所出具的死者戶籍證明是“獨(dú)生子”，此證明并無任何異?，F(xiàn)象，據(jù)此完全可以立即賠付，但由于被撫養(yǎng)人生活費(fèi)金額較大，保險(xiǎn)公司還是決定赴死者所在地作調(diào)查，在調(diào)查中了解到死者還有一個(gè)哥哥，在Ｔ市某行政機(jī)關(guān)工作。調(diào)查人員感到問題嚴(yán)重，立即向出具戶籍證明的派出所反映，該派出所卻含糊其辭，拒不承認(rèn)死者有一個(gè)哥哥。隨即調(diào)查人員又向死者哥哥單位的紀(jì)檢監(jiān)察部門反映了這一情況，該單位高度重視，責(zé)令其退給王某用欺詐手段得到的交通事故賠償金27510元。此案是派出所出具了假證明協(xié)助受害者詐騙被保險(xiǎn)人的交通事故賠償金。

案例分析：保險(xiǎn)人在理賠工作中，不僅要預(yù)防被保險(xiǎn)人的欺詐行為，而且還要預(yù)防事故受害者的欺詐行為。上述案例就是交通事故受害者詐騙行為的典型體現(xiàn)。在實(shí)踐中，事故受害者往往容易得到社會(huì)的同情，其欺詐行為具有隱蔽性，容易得手，從而使被保險(xiǎn)人受到損害，而根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定及條款的約定，保險(xiǎn)人對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任，這就進(jìn)一步加重了被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，也使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人容易產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)，影響保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

案例：2010年9月10日李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場(chǎng)勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬多元的財(cái)物被盜走。10多天后此案還沒告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2010年9月11日早晨，他急匆匆手持保單來到保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。

案例分析：李某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，卻不能獲得賠償。李某雖然及時(shí)向公安部門報(bào)了案，卻忽視了向保險(xiǎn)公司報(bào)出險(xiǎn)通知，使本該履行的及時(shí)通知義務(wù)遲延履行。《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！边@里的“及時(shí)通知”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人，以便及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)勘查定損。通知的方式可以是口頭方式，也可以是書面形式。“及時(shí)通知”是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，同時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠也是有時(shí)間限制的。如果被保險(xiǎn)人沒有履行此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)公司可免除保險(xiǎn)責(zé)任。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款還專門就被保險(xiǎn)人“及時(shí)通知”義務(wù)進(jìn)行了明確規(guī)定，即被保險(xiǎn)人必須在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償。