第一篇：中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于促進(jìn)壽險公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的

【發(fā)布單位】中國保險監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】保監(jiān)發(fā)〔2008〕38號 【發(fā)布日期】2008-05-21 【生效日期】2008-05-21 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監(jiān)督管理委員會

中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于促進(jìn)壽險公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知

(保監(jiān)發(fā)〔2008〕38號)

各保監(jiān)局，各壽險公司：

為促進(jìn)壽險公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益，維護(hù)保險業(yè)誠信專業(yè)的良好形象，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、電話營銷業(yè)務(wù)的定義和銷售區(qū)域

（一）本通知所稱電話營銷業(yè)務(wù)，是指保險公司通過自建或使用合作機(jī)構(gòu)的電話呼叫中心，以保險公司名義或合作機(jī)構(gòu)名義致電客戶，經(jīng)客戶同意后通過電話方式介紹和銷售保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。電話營銷的經(jīng)營模式主要包括在電話中完成整個銷售流程和在電話中確認(rèn)客戶投保意向等模式。

（二）保險公司可以采取在電話中心所在地統(tǒng)一呼出的方式，在已經(jīng)獲得中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立分公司的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)開展電話營銷業(yè)務(wù)。

二、加強(qiáng)保險公司內(nèi)部管理

（一）保險公司開展電話營銷業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)有電話營銷專用呼出號碼，并在全國性媒體上公示電話號碼，公示時間不少于三天。公示材料應(yīng)報中國保監(jiān)會及展業(yè)地保監(jiān)局備案。

（二）保險公司自建電話中心或使用合作機(jī)構(gòu)的電話中心須向所在地保監(jiān)局備案，電話中心應(yīng)配備電腦系統(tǒng)、通話系統(tǒng)、錄音系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)、實時監(jiān)聽系統(tǒng)等運營基礎(chǔ)設(shè)施。

（三）保險公司應(yīng)制定完善的電話營銷管理制度，加強(qiáng)單證管理，完善收費及結(jié)算流程，原則上避免現(xiàn)金收費。在客戶要求的前提下，保險公司可提供現(xiàn)金收費方式，但需規(guī)范現(xiàn)金收費管理，確保資金安全，保證客戶利益。

三、加強(qiáng)銷售機(jī)構(gòu)和銷售人員管理

（一）以保險公司名義呼出電話銷售保險產(chǎn)品的方式屬于公司直銷；以合作機(jī)構(gòu)名義呼出電話銷售保險產(chǎn)品的方式屬于代理銷售，合作機(jī)構(gòu)應(yīng)向所在地保險監(jiān)管部門申請取得相應(yīng)的保險代理資格。

（二）保險公司應(yīng)加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)及其銷售人員的銷售行為管理，并對該機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為依法承擔(dān)責(zé)任。

（三）電話銷售人員應(yīng)當(dāng)取得保險代理從業(yè)人員資格。保險公司應(yīng)統(tǒng)一對電話銷售人員進(jìn)行崗前和崗中的培訓(xùn)教育，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括保險法律法規(guī)、保險產(chǎn)品知識、電話銷售技能、職業(yè)道德等。對于銷售人身保險新型產(chǎn)品的電話銷售人員，還應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行專門培訓(xùn)。

四、加強(qiáng)產(chǎn)品管理

（一）保險公司通過電話渠道銷售的產(chǎn)品應(yīng)注明“通過電話渠道銷售”，按照《人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法》經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案，并對電話營銷產(chǎn)品獨立核算。

（二）保險公司已經(jīng)在保監(jiān)會審批或備案的產(chǎn)品，在符合電話渠道銷售特點的前提下，向保監(jiān)會申請報備“通過電話渠道銷售”后可銷售。

（三）保險公司通過電話渠道銷售的產(chǎn)品，需充分考慮電話渠道的特殊性，產(chǎn)品應(yīng)簡明易懂、便于投保。

五、加強(qiáng)銷售過程管理

（一）電話銷售人員在銷售過程中應(yīng)將姓名、所屬保險公司或合作機(jī)構(gòu)名稱、客服電話、產(chǎn)品名稱、保障范圍、保險期間、保險費、保險金額、繳費方式、扣款時間、保單生效日、保單送達(dá)方式、猶豫期等內(nèi)容明確告知投保人。同時應(yīng)向客戶明確說明有關(guān)責(zé)任免除的事項，并提醒客戶在收到保單時仔細(xì)閱讀該部分內(nèi)容。

（二）電話錄音是確認(rèn)保險合同是否成立或生效的重要依據(jù)。保險公司應(yīng)在取得投保人同意后，將電話通話過程全程錄音并備份存檔，保存時限不得少于保單有效期滿后二年。

（三）保險公司應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同人群的生活習(xí)慣，嚴(yán)格管理電話呼出時間，并設(shè)置專門人員定期核查銷售過程電話記錄。對拒?？蛻魬?yīng)作記錄，避免對客戶造成滋擾。

（四）保險公司自建電話中心的，除取得合作機(jī)構(gòu)書面同意外，只能以保險公司名義致電客戶；以合作機(jī)構(gòu)名義致電客戶，應(yīng)明確告知客戶其保險代理性質(zhì)。

（五）保險公司通過電話銷售的保險產(chǎn)品，對于其中的死亡保險責(zé)任，應(yīng)當(dāng)采取有效方式經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額。

六、加強(qiáng)售后服務(wù)管理

（一）保險公司應(yīng)加強(qiáng)電話營銷業(yè)務(wù)接報案、理賠及投訴處理等售后服務(wù)。

（二）保險公司應(yīng)對投保人進(jìn)行電話回訪，并錄音核查，電話回訪人員和銷售人員應(yīng)崗位分離。對通過電話確實無法取得聯(lián)系的投保人，可通過信函、電子郵件、短信等方式進(jìn)行回訪。對通過電話方式贈送的保險以及銷售的短期意外險產(chǎn)品，可按一定比例回訪。

（三）保險公司應(yīng)在保單生效時、扣款成功時采取有效方式提示客戶。

（四）保險公司應(yīng)在保單到期前通知客戶，客戶提出不再續(xù)保時，應(yīng)按客戶要求辦理。

七、加強(qiáng)客戶信息安全管理

（一）保險公司必須使用從合法途徑得到的客戶信息，建立客戶信息安全管理制度，確?？蛻糍Y料和數(shù)據(jù)采集、處理、使用的安全性和合法性。

（二）保險公司對電話錄音內(nèi)容負(fù)有保密義務(wù)，不得用于其他商業(yè)用途。投保人與保險公司發(fā)生合同糾紛時，可以要求保險公司提供錄音資料，在規(guī)定的錄音保存期限內(nèi)，保險公司不得拒絕。

（三）保險公司應(yīng)規(guī)范保單送達(dá)工作，防止在保單送達(dá)過程中泄露客戶資料，必要時應(yīng)與保單送達(dá)機(jī)構(gòu)和快遞人員簽訂客戶資料保密協(xié)議。

八、加強(qiáng)監(jiān)督檢查

（一）各保監(jiān)局對電話營銷業(yè)務(wù)實行保單送達(dá)地屬地監(jiān)管。

（二）各保監(jiān)局對在本轄區(qū)內(nèi)開展電話營銷業(yè)務(wù)的保險公司和代理銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止不正當(dāng)競爭，維護(hù)市場秩序。對于電話營銷業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法違規(guī)行為，應(yīng)予以嚴(yán)肅處理，對于市場出現(xiàn)的新情況新問題應(yīng)當(dāng)及時向中國保監(jiān)會報告。

養(yǎng)老保險公司、健康保險公司電話營銷業(yè)務(wù)參照本通知執(zhí)行。目前未取得保險代理從業(yè)人員資格的電話銷售人員應(yīng)在2008年12月31日前取得相關(guān)資格。

本通知自發(fā)文之日起執(zhí)行。

二○○八年五月二十一日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準(zhǔn)。

第二篇：關(guān)于促進(jìn)壽險公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知

（二）保險公司可以采取在電話中心所在地統(tǒng)一呼出的方式，在已經(jīng)獲得中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立分公司的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)開展電話營銷業(yè)務(wù)。

二、加強(qiáng)保險公司內(nèi)部管理

（一）保險公司開展電話營銷業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)有電話營銷專用呼出號碼，并在全國性媒體上公示電話號碼，公示時間不少于三天。公示材料應(yīng)報中國保監(jiān)會及展業(yè)地保監(jiān)局備案。

（二）保險公司自建電話中心或使用合作機(jī)構(gòu)的電話中心須向所在地保監(jiān)局備案，電話中心應(yīng)配備電腦系統(tǒng)、通話系統(tǒng)、錄音系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)、實時監(jiān)聽系統(tǒng)等運營基礎(chǔ)設(shè)施。

（三）保險公司應(yīng)制定完善的電話營銷管理制度，加強(qiáng)單證管理，完善收費及結(jié)算流程，原則上避免現(xiàn)金收費。在客戶要求的前提下，保險公司可提供現(xiàn)金收費方式，但需規(guī)范現(xiàn)金收費管理，確保資金安全，保證客戶利益。

三、加強(qiáng)銷售機(jī)構(gòu)和銷售人員管理

（一）以保險公司名義呼出電話銷售保險產(chǎn)品的方式屬于公司直銷；以合作機(jī)構(gòu)名義呼出電話銷售保險產(chǎn)品的方式屬于代理銷售，合作機(jī)構(gòu)應(yīng)向所在地保險監(jiān)管部門申請取得相應(yīng)的保險代理資格。

（二）保險公司應(yīng)加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)及其銷售人員的銷售行為管理，并對該機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為依法承擔(dān)責(zé)任。

（三）電話銷售人員應(yīng)當(dāng)取得保險代理從業(yè)人員資格。保險公司應(yīng)統(tǒng)一對電話銷售人員進(jìn)行崗前和崗中的培訓(xùn)教育，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括保險法律法規(guī)、保險產(chǎn)品知識、電話銷售技能、職業(yè)道德等。對于銷售人身保險新型產(chǎn)品的電話銷售人員，還應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行專門培訓(xùn)。

四、加強(qiáng)產(chǎn)品管理

（一）保險公司通過電話渠道銷售的產(chǎn)品應(yīng)注明“通過電話渠道銷售”，按照《人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法》經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案，并對電話營銷產(chǎn)品獨立核算。

（二）保險公司已經(jīng)在保監(jiān)會審批或備案的產(chǎn)品，在符合電話渠道銷售特點的前提下，向保監(jiān)會申請報備“通過電話渠道銷售”后可銷售。

（三）保險公司通過電話渠道銷售的產(chǎn)品，需充分考慮電話渠道的特殊性，產(chǎn)品應(yīng)簡明易懂、便于投保。

五、加強(qiáng)銷售過程管理

（一）電話銷售人員在銷售過程中應(yīng)將姓名、所屬保險公司或合作機(jī)構(gòu)名稱、客服電話、產(chǎn)品名稱、保障范圍、保險期間、保險費、保險金額、繳費方式、扣款時間、保單生效日、保單送達(dá)方式、猶豫期等內(nèi)容明確告知投保人。同時應(yīng)向客戶明確說明有關(guān)責(zé)任免除的事項，并提醒客戶在收到保單時仔細(xì)閱讀該部分內(nèi)容。

（二）電話錄音是確認(rèn)保險合同是否成立或生效的重要依據(jù)。保險公司應(yīng)在取得投保人同意后，將電話通話過程全程錄音并備份存檔，保存時限不得少于保單有效期滿后二年。

（三）保險公司應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同人群的生活習(xí)慣，嚴(yán)格管理電話呼出時間，并設(shè)置專門人員定期核查銷售過程電話記錄。對拒保客戶應(yīng)作記錄，避免對客戶造成滋擾。

（四）保險公司自建電話中心的，除取得合作機(jī)構(gòu)書面同意外，只能以保險公司名義致電客戶；以合作機(jī)構(gòu)名義致電客戶，應(yīng)明確告知客戶其保險代理性質(zhì)。

（五）保險公司通過電話銷售的保險產(chǎn)品，對于其中的死亡保險責(zé)任，應(yīng)當(dāng)采取有效方式經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額。

六、加強(qiáng)售后服務(wù)管理

（一）保險公司應(yīng)加強(qiáng)電話營銷業(yè)務(wù)接報案、理賠及投訴處理等售后服務(wù)。

（二）保險公司應(yīng)對投保人進(jìn)行電話回訪，并錄音核查，電話回訪人員和銷售人員應(yīng)崗位分離。對通過電話確實無法取得聯(lián)系的投保人，可通過信函、電子郵件、短信等方式進(jìn)行回訪。對通過電話方式贈送的保險以及銷售的短期意外險產(chǎn)品，可按一定比例回訪。

（三）保險公司應(yīng)在保單生效時、扣款成功時采取有效方式提示客戶。

（四）保險公司應(yīng)在保單到期前通知客戶，客戶提出不再續(xù)保時，應(yīng)按客戶要求辦理。

七、加強(qiáng)客戶信息安全管理

（一）保險公司必須使用從合法途徑得到的客戶信息，建立客戶信息安全管理制度，確?？蛻糍Y料和數(shù)據(jù)采集、處理、使用的安全性和合法性。

（二）保險公司對電話錄音內(nèi)容負(fù)有保密義務(wù)，不得用于其他商業(yè)用途。投保人與保險公司發(fā)生合同糾紛時，可以要求保險公司提供錄音資料，在規(guī)定的錄音保存期限內(nèi)，保險公司不得拒絕。

（三）保險公司應(yīng)規(guī)范保單送達(dá)工作，防止在保單送達(dá)過程中泄露客戶資料，必要時應(yīng)與保單送達(dá)機(jī)構(gòu)和快遞人員簽訂客戶資料保密協(xié)議。

八、加強(qiáng)監(jiān)督檢查

（一）各保監(jiān)局對電話營銷業(yè)務(wù)實行保單送達(dá)地屬地監(jiān)管。

（二）各保監(jiān)局對在本轄區(qū)內(nèi)開展電話營銷業(yè)務(wù)的保險公司和代理銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止不正當(dāng)競爭，維護(hù)市場秩序。對于電話營銷業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法違規(guī)行為，應(yīng)予以嚴(yán)肅處理，對于市場出現(xiàn)的新情況新問題應(yīng)當(dāng)及時向中國保監(jiān)會報告。

養(yǎng)老保險公司、健康保險公司電話營銷業(yè)務(wù)參照本通知執(zhí)行。

主題詞： 壽險公司 電話營銷 規(guī)范 通知

抄送：各養(yǎng)老保險公司、健康保險公司。

編錄：韓春明 校對：孫湜溪

中國保監(jiān)會辦公廳 2008年5月23日印發(fā)

第三篇：關(guān)于促進(jìn)壽險公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知

關(guān)于促進(jìn)壽險公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知

2008-05-28

保監(jiān)發(fā)〔2008〕38號

各保監(jiān)局，各壽險公司：

為促進(jìn)壽險公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益，維護(hù)保險業(yè)誠信專業(yè)的良好形象，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、電話營銷業(yè)務(wù)的定義和銷售區(qū)域

（一）本通知所稱電話營銷業(yè)務(wù)，是指保險公司通過自建或使用合作機(jī)構(gòu)的電話呼叫中心，以保險公司名義或合作機(jī)構(gòu)名義致電客戶，經(jīng)客戶同意后通過電話方式介紹和銷售保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。電話營銷的經(jīng)營模式主要包括在電話中完成整個銷售流程和在電話中確認(rèn)客戶投保意向等模式。

（二）保險公司可以采取在電話中心所在地統(tǒng)一呼出的方式，在已經(jīng)獲得中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立分公司的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)開展電話營銷業(yè)務(wù)。

二、加強(qiáng)保險公司內(nèi)部管理

（一）保險公司開展電話營銷業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)有電話營銷專用呼出號碼，并在全國性媒體上公示電話號碼，公示時間不少于三天。公示材料應(yīng)報中國保監(jiān)會及展業(yè)地保監(jiān)局備案。

（二）保險公司自建電話中心或使用合作機(jī)構(gòu)的電話中心須向所在地保監(jiān)局備案，電話中心應(yīng)配備電腦系統(tǒng)、通話系統(tǒng)、錄音系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)、實時監(jiān)聽系統(tǒng)等運營基礎(chǔ)設(shè)施。

（三）保險公司應(yīng)制定完善的電話營銷管理制度，加強(qiáng)單證管理，完善收費及結(jié)算流程，原則上避免現(xiàn)金收費。在客戶要求的前提下，保險公司可提供現(xiàn)金收費方式，但需規(guī)范現(xiàn)金收費管理，確保資金安全，保證客戶利益。

三、加強(qiáng)銷售機(jī)構(gòu)和銷售人員管理

（一）以保險公司名義呼出電話銷售保險產(chǎn)品的方式屬于公司直銷；以合作機(jī)構(gòu)名義呼出電話銷售保險產(chǎn)品的方式屬于代理銷售，合作機(jī)構(gòu)應(yīng)向所在地保險監(jiān)管部門申請取得相應(yīng)的保險代理資格。

（二）保險公司應(yīng)加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)及其銷售人員的銷售行為管理，并對該機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為依法承擔(dān)責(zé)任。

（三）電話銷售人員應(yīng)當(dāng)取得保險代理從業(yè)人員資格。保險公司應(yīng)統(tǒng)一對電話銷售人員進(jìn)行崗前和崗中的培訓(xùn)教育，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括保險法律法規(guī)、保險產(chǎn)品知識、電話銷售技能、職業(yè)道德等。對于銷售人身保險新型產(chǎn)品的電話銷售人員，還應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行專門培訓(xùn)。

四、加強(qiáng)產(chǎn)品管理

（一）保險公司通過電話渠道銷售的產(chǎn)品應(yīng)注明“通過電話渠道銷售”，按照《人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法》經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案，并對電話營銷產(chǎn)品獨立核算。

（二）保險公司已經(jīng)在保監(jiān)會審批或備案的產(chǎn)品，在符合電話渠道銷售特點的前提下，向保監(jiān)會申請報備“通過電話渠道銷售”后可銷售。

（三）保險公司通過電話渠道銷售的產(chǎn)品，需充分考慮電話渠道的特殊性，產(chǎn)品應(yīng)簡明易懂、便于投保。

五、加強(qiáng)銷售過程管理

（一）電話銷售人員在銷售過程中應(yīng)將姓名、所屬保險公司或合作機(jī)構(gòu)名稱、客服電話、產(chǎn)品名稱、保障范圍、保險期間、保險費、保險金額、繳費方式、扣款時間、保單生效日、保單送達(dá)方式、猶豫期等內(nèi)容明確告知投保人。同時應(yīng)向客戶明確說明有關(guān)責(zé)任免除的事項，并提醒客戶在收到保單時仔細(xì)閱讀該部分內(nèi)容。

（二）電話錄音是確認(rèn)保險合同是否成立或生效的重要依據(jù)。保險公司應(yīng)在取得投保人同意后，將電話通話過程全程錄音并備份存檔，保存時限不得少于保單有效期滿后二年。

（三）保險公司應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同人群的生活習(xí)慣，嚴(yán)格管理電話呼出時間，并設(shè)置專門人員定期核查銷售過程電話記錄。對拒保客戶應(yīng)作記錄，避免對客戶造成滋擾。

（四）保險公司自建電話中心的，除取得合作機(jī)構(gòu)書面同意外，只能以保險公司名義致電客戶；以合作機(jī)構(gòu)名義致電客戶，應(yīng)明確告知客戶其保險代理性質(zhì)。

（五）保險公司通過電話銷售的保險產(chǎn)品，對于其中的死亡保險責(zé)任，應(yīng)當(dāng)采取有效方式經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額。

第四篇：規(guī)范業(yè)務(wù)行為,促進(jìn)理財業(yè)務(wù)發(fā)展

規(guī)范業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)理財業(yè)務(wù)發(fā)展

古語常說“千里之堤，潰于蟻穴”。銀行做為金融機(jī)構(gòu)如果放松一個小細(xì)節(jié)，就有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰于小小的“蟻穴”。郵儲銀行成立伊始，開展“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動對于增強(qiáng)郵政金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理意識，培育良好合規(guī)文化，促進(jìn)銀行的健康成長，提高防控金融風(fēng)險的能力有著很強(qiáng)的現(xiàn)實性和必要性。

個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項高利潤的新興業(yè)務(wù)，在快速發(fā)展的同時，蘊含著潛在風(fēng)險，如不高度重視，并加以防范，極有可能會產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的原則，通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險揭示、完善內(nèi)控制度等辦法，提高自身風(fēng)險管理水平。

一、銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

銀行在個人理財活動中面臨的風(fēng)險可以分為提供顧問和咨詢服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險，也包括銀行自己開發(fā)的理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

(一)市場風(fēng)險

時下，受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點”，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風(fēng)險的，債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財和管理經(jīng)驗，市場風(fēng)險就會相應(yīng)增加。

(二)流動性風(fēng)險

傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財產(chǎn)品最大的風(fēng)險常常被投資者忽略，那就是流動性風(fēng)險。儲蓄型理財產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

(三)操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此，常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象，購買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險在一定程度上影響了理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)法律風(fēng)險

受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險業(yè)務(wù)無法充分相互滲透，對銀行從事綜合理財業(yè)務(wù)形成較大障礙。

(五)聲譽(yù)風(fēng)險 所謂聲譽(yù)風(fēng)險，是指由于操作失誤，不按時履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險這種無形損失，經(jīng)過一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。

正是在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著以上諸多風(fēng)險，所以要對個人理財業(yè)務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。郵儲銀行“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動得到了行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，該活動以經(jīng)營管理實際需要為基本出發(fā)點，以促進(jìn)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展為根本目的，以“按章操作，規(guī)范行為”為基本主題。個人理財業(yè)務(wù)通過開展業(yè)務(wù)行為規(guī)范活動后動，使我們員工熟悉、掌握、執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，認(rèn)識到有效防范和控制風(fēng)險的重要性。

三、促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的措施

（一）進(jìn)一步建立健全風(fēng)險控制機(jī)制。按照審慎經(jīng)營原則，做好充分的市場調(diào)研，細(xì)分客戶群，設(shè)計符合不同客戶的銀行理財產(chǎn)品，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。向客戶充分說明個人理財產(chǎn)品的屬性和購買此類產(chǎn)品可能遇到的風(fēng)險，以維護(hù)客戶的合法權(quán)益，降低商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)過程中的法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。要關(guān)注客戶投訴的熱點，定期對開辦的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行審計，及時糾正和改進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。改變以往中間業(yè)務(wù)立法側(cè)重監(jiān)管，忽視銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系調(diào)整的傾向，增加調(diào)整雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。盡快制定一整套完整、具有可操作性、相互協(xié)調(diào)、與國際慣例接軌的法律規(guī)范體系對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

（二）加大個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。建立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，把理財業(yè)務(wù)放在表外運營，與銀行本身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間設(shè)置“隔離墻”，嚴(yán)禁銀行通過自營賬戶與受托理財賬戶之間的交易損害投資人利益，使個人理財業(yè)務(wù)成為銀行的主流業(yè)務(wù)和重要的利潤中心。產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，細(xì)分客戶，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異。理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益。

（三）進(jìn)一步強(qiáng)化綜合理財服務(wù)的功能。通過幫助客戶制定個人理財計劃，包括進(jìn)行個人財產(chǎn)分析、個人收支分析、幫助制定個人理財目標(biāo)、個人理財計劃、推薦最佳的個人理財方案及投資組合等，提供真正的保值和增值服務(wù)。提供全方位的個人理財信息和投資建議，其中包括：財經(jīng)信息、銀行儲蓄、人生保險、購買債券、投資基金、外匯買賣、股票市場、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)、金銀珠寶、古董文物、錢幣郵卡等等。提供個人理財特色服務(wù)，如對客戶開辦信貸、抵押、法律、代理服務(wù)等。商業(yè)銀行向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人理財服務(wù)，有利于改善銀行客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，也有助于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。

（四）提高理財工作人員的素質(zhì)。建立鼓勵員工參加個人理財師資格認(rèn)證的激勵機(jī)制。制定有關(guān)辦法鼓勵理財人員參加中國金融標(biāo)委會認(rèn)定的AFP 或CFP 資格認(rèn)證，提高其專業(yè)理財水平；加強(qiáng)與境外金融機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際先進(jìn)經(jīng)驗，建立完善金融理財執(zhí)業(yè)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系、培訓(xùn)系統(tǒng)。

（五）加強(qiáng)理財市場的培育。要通過對金融知識、理財知識的宣傳，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行設(shè)計好的產(chǎn)品以后，要借助有影響的媒體大力進(jìn)行宣傳，讓產(chǎn)品的信息能夠有效的傳遞到潛在客戶。要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。

四、作為銀行員工我們應(yīng)該規(guī)范業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險(一)掌握個人理財業(yè)務(wù)制度，熟悉業(yè)務(wù)流程

一是平時要加強(qiáng)業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)流程的學(xué)習(xí)，特別是一些特殊業(yè)務(wù)處理的學(xué)習(xí)和了解，掌握業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，深刻理解省分行、市分行關(guān)于業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，掌握風(fēng)險防范的要點。通過制度辦法的學(xué)習(xí)，做到應(yīng)知應(yīng)會，熟悉業(yè)務(wù)。

二是及時了解掌握新業(yè)務(wù)，以及老業(yè)務(wù)在新形勢下的新要求，能與時俱進(jìn)。最好能在平時業(yè)務(wù)中提出合理化建議，修改完善制度和流程，進(jìn)一步實現(xiàn)業(yè)務(wù)行為的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和創(chuàng)新化。

三是加強(qiáng)對風(fēng)險防范知識的學(xué)習(xí)。通過學(xué)習(xí)就能認(rèn)識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認(rèn)識到銀行本身是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為。要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識，規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。

(二)嚴(yán)格制度執(zhí)行，規(guī)范業(yè)務(wù)行為

作為員工我們要嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，做到“制度執(zhí)行不走樣，業(yè)務(wù)行為不走樣”，對制度和流程不敷衍了事、不打折扣、不夾帶個人感情，不附加條件。

(三)增強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)的自主性，筑牢第一道防線

業(yè)務(wù)行為合規(guī)的最終目的就是要主動合規(guī)，我們要及時對自己平時的業(yè)務(wù)進(jìn)行自我評估，建立業(yè)務(wù)運行問題庫，主動找到平時業(yè)務(wù)中的風(fēng)險點，通過批評與自我批評，主動尋求合規(guī)，筑牢風(fēng)險合規(guī)的第一道防線。

（四）積極配合風(fēng)險合規(guī)部門的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改

作為員工要服從個人理財業(yè)務(wù)管理部門的管理和指導(dǎo)，配合內(nèi)部調(diào)查部門和審計部門的檢查和監(jiān)督。對待風(fēng)險合規(guī)部門來檢查，要懷著虛心學(xué)習(xí)、有錯就該的態(tài)度，不能有意隱瞞，故意阻撓。對風(fēng)險合規(guī)部門出具的檢查報告，要深刻反思，認(rèn)真整改，絕不再犯同樣的錯誤。

通過“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動，讓我樹立起了“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)從我做起”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”和“合規(guī)促進(jìn)發(fā)展”的理念。作為一名普遍員工，我應(yīng)該在日常工作中將合規(guī)管理真正落到實處，自覺遵守合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范操作，踏踏實實地從每一項具體業(yè)務(wù)做起，真正將合規(guī)作為一種意識來培養(yǎng)，最終養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，為創(chuàng)造我們郵政儲蓄銀行更美好的明天貢獻(xiàn)我的一份力量！

第五篇：壽險公司業(yè)務(wù)推動方案

**保險股份有限公司**分公司**部文件

決勝2013終極之戰(zhàn)業(yè)務(wù)方案

四季度為全面達(dá)成全年的任務(wù)目標(biāo)，同時為確保經(jīng)營穩(wěn)健的發(fā)展，四季度產(chǎn)品銷售做了調(diào)整，同時為達(dá)成全年的各項目標(biāo)特制定相關(guān)的業(yè)務(wù)推動方案，具體內(nèi)容如下：

一、競賽時間：2013年10月1日-12月20日

二、競賽口號：日日五訪好心情，早早舉績沒煩惱

三、競賽目標(biāo)：期交保費必達(dá)150萬，新增人力50人，短險15萬

四、競賽內(nèi)容：

（一）個人層面：

1、明星大家追：在業(yè)務(wù)競賽中根據(jù)業(yè)績的高低進(jìn)行排名，評選出周明星、月明星。

注：周明星二名將獲得浴巾一盒；月明星（件數(shù)明星）三名將分別獲得100、80、60的精美禮品；（1、周明星是：A類產(chǎn)品周明星一名、標(biāo)保業(yè)績第一名，兩者不可重復(fù)兼得；2月明星是：A類產(chǎn)品前三名，標(biāo)保前三名，兩者不可重復(fù)兼得；

3、件數(shù)明星是：公司規(guī)定的專屬產(chǎn)品件數(shù)前三名）

2、常態(tài)激勵

1）省市公司精英

2）市公司精英主管論壇

3）總經(jīng)理獎金

4）市公司精英**區(qū)部形象塑造獎

A、柜臺櫥窗的廣告、**區(qū)部職場廣告（含新人標(biāo)保業(yè)績前三名）

B、精英個人明信片100張，價值270元

3、為提高短期險的風(fēng)險管理，提高短期險的經(jīng)營特擬定短期險的業(yè)務(wù)方案

1）在業(yè)務(wù)競賽期間短期險達(dá)3000元以上按13%獎勵

2）在業(yè)務(wù)競賽期間短期險達(dá)1500元以上按8%獎勵

3）在業(yè)務(wù)競賽期間短期險達(dá)1500元以下按3%獎勵

（二）組織層面：

四季度區(qū)部將調(diào)整經(jīng)營管理的重心，以組經(jīng)理為單位進(jìn)行任務(wù)的分配及考核

1、將區(qū)部的四大團(tuán)隊分成12個組經(jīng)理團(tuán)隊人員如下

2在業(yè)務(wù)競賽中各小團(tuán)隊完成區(qū)部的下達(dá)的期交目標(biāo)、增員目標(biāo)、短險目標(biāo)、有效人力的情況下區(qū)部將給予各團(tuán)隊1.6%活動經(jīng)費。（1、期交指四季度公司規(guī)定銷售的專屬產(chǎn)品；

2、增員指新人入司辦理好入司手續(xù)，并舉績公司專屬產(chǎn)品標(biāo)保業(yè)績達(dá)1500元；

3、團(tuán)隊有效人力達(dá)90%以上且FYC達(dá)1Q以上人員）

團(tuán)隊名稱出發(fā)人數(shù)有效人力期交目標(biāo)新增人力短險目標(biāo)獎勵費用

**團(tuán)隊***920

**團(tuán)隊109***02400

**團(tuán)隊***920

**團(tuán)隊***920

**團(tuán)隊***680**團(tuán)隊*****團(tuán)隊***02640 **團(tuán)隊98***02160**團(tuán)隊***0

**團(tuán)隊***02640

**團(tuán)隊***0

**團(tuán)隊***02640

合計9988148500050***

注：

1、出發(fā)人數(shù)不含9底入司的第三批新人，第三批新人及四季度新增新人可納入團(tuán)隊業(yè)績的考核及有效人力的考核中

2、在各團(tuán)隊獲得獎勵經(jīng)費的同時，各團(tuán)隊的主管將獲等同的年終獎勵。

五、以上解釋權(quán)歸**區(qū)部所有

2013.10.10