第一篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函

【發(fā)布單位】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】保監(jiān)廳函〔2008〕66號(hào) 【發(fā)布日期】2008-03-28 【生效日期】2008-03-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函

(保監(jiān)廳函〔2008〕66號(hào))

湖北保監(jiān)局：

你局《關(guān)于如何處理工商部門對(duì)保險(xiǎn)公司辦理個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行處罰問題的請(qǐng)示》（鄂保監(jiān)發(fā)〔2008〕5號(hào)）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)函復(fù)如下：

一、保單質(zhì)押貸款是長期壽險(xiǎn)合同特有的功能，是指投保人在合同生效滿一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價(jià)值作為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。對(duì)于在財(cái)務(wù)上短期需要資金周轉(zhuǎn)的投保人，與退保相比，保單質(zhì)押貸款對(duì)投保人更加有利，既可以有助于解決投保人短期財(cái)務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力，按合同約定得到保險(xiǎn)保障。此外，壽險(xiǎn)公司對(duì)于辦理保單貸款的投保人收取利息，主要目的在于保證保單現(xiàn)金價(jià)值正常的保值增值。

二、保單質(zhì)押貸款條款一般存在于長期人壽保險(xiǎn)合同中。在保險(xiǎn)合同中約定保單質(zhì)押，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的民事權(quán)利，有關(guān)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)立法對(duì)此有明確授權(quán)規(guī)定。我國保險(xiǎn)法對(duì)此沒有明確規(guī)定，在監(jiān)管實(shí)踐中，一直將保單質(zhì)押貸款條款視為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定，屬于意思自治，監(jiān)管政策上也是允許的。

三、在保險(xiǎn)合同中約定保單質(zhì)押貸款，并未超出經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，不需要在《經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》中明示。有關(guān)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的問題，我會(huì)將根據(jù)市場需要，作出規(guī)范。

二○○八年三月二十八日

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第二篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行保單質(zhì)押貸款

【發(fā)布單位】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】保監(jiān)壽險(xiǎn)〔2011〕1312號(hào) 【發(fā)布日期】2011-08-17 【生效日期】2011-08-17 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)合作管理有關(guān)問題的通知

保監(jiān)壽險(xiǎn)〔2011〕1312號(hào)

各人身保險(xiǎn)公司：

近期，部分商業(yè)銀行開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，并與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，要求保險(xiǎn)公司配合其做好質(zhì)押保單所載事項(xiàng)的驗(yàn)審及質(zhì)押保單權(quán)益的轉(zhuǎn)讓等工作。為保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，切實(shí)防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)就加強(qiáng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、部分商業(yè)銀行在開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中為獲取手續(xù)費(fèi)，以貸款發(fā)放為條件，要求客戶先購買保險(xiǎn)，然后將保單到銀行質(zhì)押，或者用取得貸款的一定比例購買保險(xiǎn)，再到銀行進(jìn)行質(zhì)押。該做法違反《保險(xiǎn)法》投保自愿原則，所銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非客戶真實(shí)需求，貸款到期后退保可能性較大。保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格確保商業(yè)銀行在代理銷售保險(xiǎn)時(shí)尊重客戶投保意愿，對(duì)代理銀行強(qiáng)迫或變相強(qiáng)迫客戶購買保險(xiǎn)的行為應(yīng)及時(shí)制止，并采取銀行代理保險(xiǎn)費(fèi)用與保單退保率掛鉤等方式，防范退保風(fēng)險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中應(yīng)對(duì)保單質(zhì)押貸款條款進(jìn)行細(xì)化，明確以死亡為給付條件的保單在辦理質(zhì)押時(shí)必須取得被保險(xiǎn)人的同意。為防止保單在質(zhì)押期間發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡等保險(xiǎn)事故時(shí)產(chǎn)生的利益糾紛，應(yīng)采取指定受益人等措施對(duì)相關(guān)權(quán)益進(jìn)行明確，防止出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，在平等、自愿的前提下與商業(yè)銀行簽訂依法合規(guī)的合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，從維護(hù)自身正當(dāng)利益和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益角度出發(fā)開展業(yè)務(wù)合作，不應(yīng)片面為獲取銀保銷售渠道和追求保費(fèi)規(guī)模開展有關(guān)業(yè)務(wù)。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二〇一一年八月十七日

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第三篇：廣發(fā)銀行保單質(zhì)押貸款

融和通投資擔(dān)保北京有限公司http://

【定義】保單質(zhì)押貸款屬于終身壽險(xiǎn)、非年金類生存保險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等三大類險(xiǎn)種，且具備以下條件的人壽保險(xiǎn)合同，可辦理銀行質(zhì)押貸款：

1、在貸款期間，現(xiàn)金價(jià)值（解約退還金）不隨時(shí)間推延而減少的保險(xiǎn)合同。

2、保險(xiǎn)合同有效且無欠交保費(fèi)及利息。

3、投保人的年齡在銀行貸款規(guī)定范圍內(nèi)。

4、具備一定現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同（一般為帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)），包括躉繳保費(fèi)的人壽保險(xiǎn)、已交兩年以上保費(fèi)的人壽保險(xiǎn)。

申請(qǐng)條件

借款申請(qǐng)人必須為保單投保人，以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同需經(jīng)被保險(xiǎn)人（或其法定監(jiān)護(hù)人）的書面同意。

提交的資料

1、借款人（投保人）征得被保險(xiǎn)人同意后，向銀行提交保單質(zhì)押貸款申請(qǐng)。

2、借款人（投保人）向經(jīng)辦銀行提交申請(qǐng)資料，包括但不限于：借款人（投保人）身份證件、保險(xiǎn)合同正本，被保險(xiǎn)人若非投保人本人須提供被保險(xiǎn)人身份證件及其書面同意證明材料。

貸款金額

貸款金額不超過貸款申請(qǐng)時(shí)擬質(zhì)押保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值（解約退還金）的90％?，F(xiàn)金價(jià)值（解約退還金）是指辦理解除保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付給投保人的金額。

貸款期限

期限最長可達(dá)3年。

貸款利率

在人民銀行公布的現(xiàn)行貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，按照我行現(xiàn)行利率浮動(dòng)比例執(zhí)行。

還款方式

1、還款工具：

可采用理財(cái)通卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。

2、還款方式：

（1）單周供。

（2）雙周供。

（3）按月供。

（4）按季供。

（5）半年供。

（6）分期還本，分期付息。

（7）分期還息，到期還本。

第四篇：保單質(zhì)押貸款申請(qǐng)必須注意這3點(diǎn)

保單質(zhì)押貸款申請(qǐng)必須注意這3點(diǎn)

在急需用錢時(shí)，如果您有保單，或者可以用于質(zhì)押貸款，一解“燃眉之急”。不過在申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款之前，您一定要花兩分鐘的時(shí)間，了解以下三點(diǎn)：

在急需用錢時(shí)，如果您有保單，或者可以用于質(zhì)押貸款，一解“燃眉之急”。不過在申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款之前，您一定要花兩分鐘的時(shí)間，了解以下三點(diǎn)： 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)才具備質(zhì)押貸款功能

保單質(zhì)押貸款，參照的是“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)指標(biāo)。目前，市面上的兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，都是具有現(xiàn)金價(jià)值的，一般來說都可以質(zhì)押貸款。大家可以翻看合同，說明允許貸款的話就可以辦理。而常見的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)是沒有質(zhì)押貸款功能的。

貸款比例一般是現(xiàn)金價(jià)值80%

保單質(zhì)押貸款，一般來說，最高借款金額不得超過保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息后余額的80%。由主險(xiǎn)所衍生的“賬戶”也能提供借貸，而且貸款比例為賬戶價(jià)值的90%。貸款利率在5%到5.5%之間

保單質(zhì)押貸款的利率，各個(gè)公司的規(guī)定也各不一樣。不過各個(gè)公司的相關(guān)產(chǎn)品，目前正在執(zhí)行的年化貸款利率都相差不大，介于5%到5.5%之間。貸款利率是以保險(xiǎn)公司掛牌顯示為準(zhǔn)。今年5月11日降息之后，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.1%，保險(xiǎn)公司的貸款利率預(yù)計(jì)也會(huì)對(duì)保單貸款利率作出調(diào)整。

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第五篇：個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中存在的問題

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://004km.cn/)一站在手，寫作無憂!]近些年，隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷增長，人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，“花明天的錢，辦今天想辦的事”成為最具

代表性的大眾消費(fèi)理念。銀行業(yè)以此為契機(jī)，大力拓展零售貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐漸由原來的小額貸款向大額貸款演變。但由于基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理上的不重視，使一些違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)有出現(xiàn):

一、存在的主要問題

1、貸款的審批和辦理過程中存在:

一是超比例發(fā)放質(zhì)押貸款。我行制定的《個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，貸款質(zhì)押率不超過質(zhì)押存單面額的90。而一些基層網(wǎng)點(diǎn)在辦理業(yè)務(wù)過程中，不以總行的規(guī)定為基準(zhǔn)，擅自將貸款質(zhì)押率執(zhí)行為95;

二是以他行存單作質(zhì)押，且辦理續(xù)貸時(shí)未到存款行重新辦理止付凍結(jié)手續(xù)。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)辦理質(zhì)押貸款，在本行未與他行簽訂任何協(xié)議的情況下，違反《個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中“持有中國銀行開具的未到期的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單和國債存款“的規(guī)定，為客戶違規(guī)發(fā)放以他行存單作質(zhì)押的貸款。貸款到期后為客戶辦理重新續(xù)貸時(shí)，未到存款行重新辦理止付凍結(jié)手續(xù)，而是延用首次貸款時(shí)存款行開具的存款凍結(jié)止付通知書，質(zhì)押存單約有效性得不到保障;的存款凍結(jié)止付通知書，質(zhì)押存單約有效性得不到保障;

三是為客戶違規(guī)發(fā)放以他人保單作質(zhì)押的保單質(zhì)押貸款?？傂信c平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司簽署的《人壽保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款合作協(xié)議書》中明確規(guī)定“申請(qǐng)人壽保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款的借款人、出質(zhì)人必須是保單持有人即投保人本人;貸款辦理時(shí)，銀行經(jīng)辦員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司出具的《人壽保險(xiǎn)保單價(jià)值證明書》與借款人簽訂貸款協(xié)議及《人壽保險(xiǎn)保單質(zhì)押權(quán)益轉(zhuǎn)讓授權(quán)書》”。而個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)為客戶違規(guī)辦理他人保單質(zhì)押貸款，且貸款辦理昧保險(xiǎn)公司未出具《人壽保險(xiǎn)保單價(jià)值證明書》，只出具《××保單的特別說明》，銀行也未與借款人簽訂《人壽保險(xiǎn)保單質(zhì)押權(quán)益轉(zhuǎn)讓授權(quán)書》，若該保單在質(zhì)押貸款期間發(fā)生理賠，銀行無法享受優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利;

四是發(fā)放貸款未做到三級(jí)審批。我行制定的《個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中規(guī)定，對(duì)借款人的借款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)按三級(jí)審批程序進(jìn)行審批。個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際辦理過程中，未執(zhí)行三級(jí)審批制度，而由經(jīng)辦柜員和分管主任進(jìn)行二級(jí)審批;

五是部分貸款檔案要素不全。(1)個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款合同內(nèi)容不全，只有質(zhì)押合同，無貸款申請(qǐng)表、審批表、借款合同、委托授權(quán)書，貸款責(zé)、權(quán)、利不明確;(2)個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)辦理過程中，只填具一份《質(zhì)押貸款合同書》為銀行留存，客戶只留存借款借據(jù)和質(zhì)押收據(jù);(3)基層網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)辦理過程中，普遍存在貸款合同內(nèi)容填寫不合規(guī)現(xiàn)象。

2、貸款的發(fā)放和使用過程中存在:

一是貸款發(fā)放，違反規(guī)定直接提取現(xiàn)金?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)辦理過程中，普遍存在發(fā)放貸款，未按規(guī)定通過轉(zhuǎn)帳處理方式，一次性將款項(xiàng)直接劃入借款人開立的專用帳戶，而是讓客戶直接提取現(xiàn)金，容易產(chǎn)生被冒領(lǐng)或其他風(fēng)險(xiǎn);

二是利用存單質(zhì)押貸款虛增存款。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，只求速度，不求質(zhì)量，利用存單質(zhì)押貸款，采用月底貸了存、月初支了還的手段虛增存款，不能真實(shí)反映業(yè)務(wù)信息，易造成上級(jí)部門決策失誤。

3、貸款管理過程中存在:

一是質(zhì)押存單未凍結(jié)。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，未按《個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，辦理存單核押或登記止付手續(xù)，資金的安全性得不到足夠保證，以致出現(xiàn)了質(zhì)押憑證因未進(jìn)行凍結(jié)管理，被掛失支取的嚴(yán)重問題;

二是質(zhì)押封包未執(zhí)行雙人封包管理。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行質(zhì)押存單封包時(shí)往往由柜長或經(jīng)辦員一人封包、入庫保管，未執(zhí)行雙人簽封、雙人入庫保管制度，質(zhì)押品的真實(shí)性、有效性得不到保證;

三是貸款到期未轉(zhuǎn)逾期，逾期一個(gè)月以上，未對(duì)存單進(jìn)行處置?！秱€(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，貸款逾期超過一個(gè)月，貸款人應(yīng)按有關(guān)法規(guī)和借款合同約定處置質(zhì)押存單抵償貸款本息。實(shí)際操作過程中，基層網(wǎng)點(diǎn)人員往往忽視了對(duì)逾期貸款的管理，未按規(guī)定將其轉(zhuǎn)入逾期貸款科目，不利于貸款的監(jiān)控和催收;貸款到期超過一個(gè)月以上，未對(duì)存單進(jìn)行處置，一旦客戶違約，容易形成資(質(zhì)押存款)不抵債的風(fēng)險(xiǎn)。

二、形成原因:

1、對(duì)個(gè)人存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，管理不到位。

管理層發(fā)展業(yè)務(wù)顧此失彼，只注重了近幾年發(fā)展迅速的零售貸款，而忽視了對(duì)業(yè)務(wù)量較少的個(gè)人存單質(zhì)押貸款的管理。殊不知，該業(yè)務(wù)也隨大氣候的變化，金額早已由原來的幾千、幾萬增長為幾十萬、上百萬。由于未引起重視，對(duì)該業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)定及政策的下發(fā)、執(zhí)行和監(jiān)督未做到及時(shí)、有效，致使操作員在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)過程中無法做到有章可循;對(duì)我行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未及時(shí)組織員工進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，致使操作員在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)過程中，對(duì)待新業(yè)務(wù)無從下手。

2、操作員工作責(zé)任心

不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，辦理業(yè)務(wù)有章不循。

辦理業(yè)務(wù)過程中，操作員對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)和掌握不到位，再加上工作責(zé)任心不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)和違規(guī)操作造成的后果未能引起高度重視，致使辦理業(yè)務(wù)時(shí)有章不循，隨意性操作。

三、幾點(diǎn)建議:

1、認(rèn)真執(zhí)行《中國銀行個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》和國庫券、保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)操作規(guī)程，規(guī)范操作，杜絕操作性風(fēng)險(xiǎn)。

2、職能部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，保證依法合規(guī)經(jīng)營。

3、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工整體素質(zhì)，增強(qiáng)員工的責(zé)任心，強(qiáng)化員工的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4、盡快開發(fā)電腦程序，將個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)與消費(fèi)信貸系統(tǒng)統(tǒng)一管理，減少手工操作環(huán)節(jié)。