第一篇：我國保險行業(yè)強(qiáng)制性火災(zāi)公共責(zé)任險的論文

基于公共場所火災(zāi)公眾責(zé)任保險的研究與調(diào)查

10081243 趙元

近年來，公共場所的安全問題越來越受到人們的關(guān)注，公共場所一旦發(fā)生火災(zāi)，將會面臨的是很嚴(yán)酷的群死群傷時間，前不久的上海公共場所火災(zāi)和吉林的公共場所火災(zāi)累計造成了百余人的傷亡。而且這些傷亡者里，絕大多數(shù)都沒有投保，這就導(dǎo)致了他們家庭的災(zāi)難。政府面對此問題，不得不動用政府資金來解決善后問題，因此造成了一定程度上的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。然而，在一些保險行業(yè)發(fā)達(dá)的國家里，這些問題一般是不用政府出面、出資解決的。在國外，絕大多數(shù)公共娛樂場所都投保了公共場所火災(zāi)公眾責(zé)任保險。這些場所一旦出險，就會有相應(yīng)的保險公司來迅速妥善的解決善后問題，避免了政府的財政浪費(fèi)，合理的運(yùn)用了資源。這些問題已經(jīng)越來越引起政府和保監(jiān)會等機(jī)構(gòu)的關(guān)注。連續(xù)三年的兩會上，都有代表提出要求建立公共場所火災(zāi)總重責(zé)任保險的提案。在剛剛結(jié)束的兩會上，全國政協(xié)委員吳焰建議借鑒交強(qiáng)險的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，在重點(diǎn)領(lǐng)域逐步推行強(qiáng)制火災(zāi)公眾責(zé)任險，以此來有效防范化解社會矛盾。

那么什么是公共場所火災(zāi)公眾責(zé)任保險呢？

火災(zāi)公眾責(zé)任險是被保險人因?yàn)榛馂?zāi)造成的第三者的傷害，依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)移經(jīng)營者風(fēng)險的保險。眾聚集場所火災(zāi)事故發(fā)生后，利用公眾場所火災(zāi)公眾責(zé)任險作為其火災(zāi)事故的補(bǔ)償機(jī)制，可以保證補(bǔ)償資金的及時性和充分性，是一種較好的補(bǔ)償形式。關(guān)于保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的公共火災(zāi)責(zé)任險的情況

火災(zāi)保險起源于德國。1659年德國漢堡市的造酒業(yè)者成立了火災(zāi)合作社，至1676年，由46個相互保險組織合并成立了火災(zāi)合作社，其后，合并成第一家公營保險公司——漢堡火災(zāi)保險局。但真正意義上的火災(zāi)保險是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年，倫敦城被大火整整燒了五天，造成了空前的巨大損失，數(shù)十萬人流離失所。次年牙醫(yī)巴蓬獨(dú)資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險，并于1680年開辦了一家4萬英鎊資本金的火災(zāi)保險公司

從國際上看，在美國、日本、德國、瑞士、英國、法國等國家，責(zé)任險的發(fā)展依靠建立法定責(zé)任保險制度來加以推動，即從事特定活動而可能承擔(dān)損害賠償責(zé)任的主體必須依據(jù)法律規(guī)定購買相應(yīng)的責(zé)任保險。據(jù)了解，俄羅斯、韓國和我國臺灣等國家或地區(qū)也已立法強(qiáng)制投保。

以韓國為例，韓國在《火災(zāi)保險及賠付法》中不但規(guī)定了實(shí)行強(qiáng)制火災(zāi)保險的特定建筑的范圍及其賠償責(zé)任、保險責(zé)任等，而且授權(quán)由非人壽保險公司發(fā)起成立的韓國消防協(xié)會按照財政監(jiān)察委員會的許可，從事防火設(shè)施和消防裝備的安全檢查，開展消防科研和推廣新技術(shù)等活動。同時該法規(guī)還規(guī)定，四層及四層以上的政府建筑、教育設(shè)施、商（市）場、醫(yī)療設(shè)施、娛樂場所、旅館與住宅建筑、工廠、公寓以及《韓國總統(tǒng)令》中明確的其他人員密集的建筑為特定建筑，要求強(qiáng)制實(shí)施火災(zāi)人身傷害特定保險。此外，韓國在建筑法律中規(guī)定，具有一定規(guī)模的商場必須辦理保險。

關(guān)于保險費(fèi)率的問題，目前國際上主要實(shí)行的還是差別費(fèi)率的制度。在1680年牙醫(yī)巴蓬建立的火災(zāi)保險公司就根據(jù)房屋租金和結(jié)構(gòu)計算保險費(fèi)，并且規(guī)定木結(jié)構(gòu)的房屋的費(fèi)率為5%，磚瓦結(jié)構(gòu)房屋保費(fèi)的費(fèi)率為2.5%。差別費(fèi)率制度被沿用至今。

歐美、日本、新加坡、香港等國家和地區(qū), 保險業(yè)已經(jīng)形成了一套自有的風(fēng)險評估體系, 訂有很明細(xì)的費(fèi)率表，通過對參保企業(yè)的風(fēng)險評估, 提供相應(yīng)的評估結(jié)果,在承保每筆火險業(yè)務(wù)之前，必須派人員對該企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)其建筑的結(jié)構(gòu)、用途、環(huán)境情況、防災(zāi)設(shè)施以及標(biāo)的物本身的危險程度來確定費(fèi)率。如果企業(yè)降低了風(fēng)險, 則相應(yīng)地降低保險費(fèi)率;相反, 企業(yè)若未能按要求降低風(fēng)險, 則保險公司有權(quán)提高保險費(fèi)率或中止合同。中國的公共火災(zāi)責(zé)任險現(xiàn)狀

由于缺乏強(qiáng)制性措施,火災(zāi)公眾責(zé)任險的覆蓋面遲遲沒有推開。有關(guān)資料顯示,目前火災(zāi)公眾責(zé)任險的投保率極低,我國許多大中城市的大型商場、超市和娛樂場所投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險的比率低于10%。有關(guān)媒體不久前對蘭州、鄭州、深圳、西安、武漢等一些有影響的大型商場和娛樂場所開展公眾責(zé)任保險的調(diào)查結(jié)果顯示,除個別單位經(jīng)營者素質(zhì)較高而投保公眾責(zé)任險外,90%以上的經(jīng)營者認(rèn)為責(zé)任保險并非強(qiáng)制要求投保,很多企業(yè)考慮到成本因素,對公眾責(zé)任保險不感興趣。

前不久,北京保險行業(yè)協(xié)會在北京地區(qū)進(jìn)行的一次公眾責(zé)任險調(diào)查也顯示,2008年北京公眾責(zé)任保險保費(fèi)收入僅占財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的1.5%,而消費(fèi)者認(rèn)知率也很低,僅有25.3%的消費(fèi)者聽說過。

與國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要相比,我國責(zé)任保險發(fā)展的潛力和空間十分巨大。有關(guān)數(shù)據(jù)表明,我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)目前僅占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的4%左右。而在西方發(fā)達(dá)國家,責(zé)任保險保費(fèi)收入已占財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的20%以上。相比之下我們開展、普及公共火災(zāi)責(zé)任險的工作任重而道遠(yuǎn)。

好在近幾年隨著兩會上不斷有代表提議建立強(qiáng)制性的公共火災(zāi)責(zé)任險制度，國內(nèi)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)逐漸對此問題重視起來，從07年開始，就已經(jīng)陸續(xù)的有一些省市開展了或強(qiáng)制，或建議開展普及公共火災(zāi)責(zé)任險的工程。

07年湖南省就按照先試點(diǎn)，后推廣的原則，在營業(yè)面積500平方米以上的商場、批發(fā)市場，營業(yè)面積200平方米以上的休閑、娛樂場所及網(wǎng)吧，床位50個以上的賓館，就餐位50個以上的飯店等公眾聚集場所和易燃易爆危險品專業(yè)生產(chǎn)、銷售、存儲場所，強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險?！?/p>

08年青島市試點(diǎn)強(qiáng)推火災(zāi)公眾責(zé)任保險，先期在飯店賓館、大商場等五大類公共聚集場所推行，利用保險化解潛在的風(fēng)險，營造安全和諧的發(fā)展環(huán)境。

同年上海在大型商場超市、賓館飯店、影劇院、網(wǎng)吧、歌舞娛樂場所等公共聚集場所和易燃易爆危險物品場所試行火災(zāi)公眾責(zé)任保險。

09年深圳將在全市推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任險試點(diǎn)工作，建筑面積在200平方米以上的公眾娛樂場所（夜總會、歌舞廳、影劇院、卡拉OK、俱樂部、游樂廳、酒吧、茶館、網(wǎng)吧、桑拿浴室、水療室、保齡球館、桌球室、健身會所、休閑會所等）納入試點(diǎn)范圍。深圳市政府規(guī)定被保險的公眾娛樂場所經(jīng)營者可根據(jù)自身經(jīng)營規(guī)模及風(fēng)險程度選擇不同保險金額的火災(zāi)公眾責(zé)任保險，但對第三方人身損害的基本保險賠償責(zé)任限額，每人不低于20萬元人民幣（含死亡、傷殘和醫(yī)療救助）。投保人數(shù)按照規(guī)定，根據(jù)場所性質(zhì)和建筑面積核定。

同年，陜西省十一屆人大常委會審議通過的《陜西省消防條例》（修訂）規(guī)定歌舞廳、網(wǎng)吧等公共娛樂場所必須根據(jù)消防安全管理需要投保火災(zāi)公眾責(zé)任險，同時“鼓勵、引導(dǎo)其他公眾聚集場所和生產(chǎn)、運(yùn)輸、儲存、銷售易燃易爆危險品的單位投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險”。對于違反規(guī)定、擅自使用開業(yè)的公共娛樂場所，條例將根據(jù)建筑面積大小，處以3萬元到30萬元之間的罰款。

10年江西省修訂的《江西省消防條例》規(guī)定，歌舞廳、影劇院、網(wǎng)吧等公共娛樂場所應(yīng)當(dāng)根據(jù)消防安全管理的需要投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險。因此，江西消防部門將在全省范圍鼓勵、引導(dǎo)其他公眾聚集場所和生產(chǎn)、運(yùn)輸、儲存、銷售易燃易爆危險品的單位投保火災(zāi)公眾責(zé)任險；同時，也鼓勵保險公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任險。

同年河南省政府辦公廳下發(fā)了《河南省構(gòu)筑消防安全“防火墻”工程三年規(guī)劃（2010~2012）實(shí)施方案》，要求在公眾娛樂場所和生產(chǎn)、存儲、運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)積極推廣火災(zāi)公眾責(zé)任保險，并給出了具體的時間表：10年，公共娛樂場所要全部投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險；11年，屬于重點(diǎn)單位的公眾聚集場所和易燃易爆單位的火災(zāi)公眾責(zé)任保險投保率要達(dá)到50%，到2012年，要達(dá)到100%。

湖北省第一部《湖北省消防條例》將于6月1日起正式實(shí)施，條例要求，商場、超市等場所須購買火災(zāi)公眾責(zé)任保險。條例規(guī)定，“公眾聚集場所的經(jīng)營者和生產(chǎn)、儲存、運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)建立健全火災(zāi)風(fēng)險防范機(jī)制，保證履行消防安全職責(zé)，保 障社會安全，投?；馂?zāi)公共責(zé)任險。

11年新疆維吾爾族自治區(qū)新修訂的《新疆維吾爾自治區(qū)消防條例》第四十四條明確規(guī)定“商場、大型集貿(mào)市場以及公共娛樂場所應(yīng)當(dāng)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險。鼓勵、引導(dǎo)其他公共聚集場所和生產(chǎn)、運(yùn)輸、儲存、銷售易燃易爆危險物品的單位投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險。”這是新疆首次以地方立法的形式在重點(diǎn)領(lǐng)域強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險。

四川省第三次修訂的《四川省消防條例》由省十一屆人大常委會第二十三次會議表決通過。該《條例》首次規(guī)定，大型公眾聚集場所、城區(qū)內(nèi)的加油（氣）站應(yīng)當(dāng)投?；馂?zāi)公共責(zé)任保險，同時鼓勵有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)將單位的消防安全信息納入社會信用體系。

上海市新出臺的政策也將會轉(zhuǎn)向強(qiáng)制性投保。

總之，保險業(yè)雖然在外國風(fēng)生水起，但是在中國它只是一個步履蹣跚的“嬰兒”我們承認(rèn)我們的保險業(yè)與國外有著較大的差距，就連保險的普及率，保費(fèi)收入等重要環(huán)節(jié)我國也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家。但是，隨著一批又一批保險業(yè)人才進(jìn)入社會，隨著中國的改革開放，保險業(yè)會在國內(nèi)收到越來越多的關(guān)注。而這些僅靠一些保險業(yè)內(nèi)人士的努力是不夠的，我們?nèi)粝氚堰@個“嬰兒”“養(yǎng)大”就得需要政府和人民團(tuán)結(jié)協(xié)作起來。政府大力宣傳，人民積極響應(yīng)。普及公共責(zé)任險就更要大家一起宣傳、普及。讓每一個人都知道公共責(zé)任險有利于自己的好處，就會有更多的人參與宣傳、研發(fā)此項(xiàng)目，才能使公共責(zé)任保險更加容易的實(shí)施。

10081243趙元

第二篇：強(qiáng)制性數(shù)據(jù)錄入促進(jìn)保險行業(yè)規(guī)范發(fā)展

強(qiáng)制性數(shù)據(jù)錄入促進(jìn)保險行業(yè)規(guī)范發(fā)展

近幾年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動保險行業(yè)得到了壯大，然而由于發(fā)展的倉促加上行業(yè)規(guī)范的缺失，行業(yè)問題層出不窮。問題較多的行業(yè)之一就是保險行業(yè)。為了解決這一問題。相關(guān)部門希望通過強(qiáng)制性的數(shù)據(jù)錄入來實(shí)現(xiàn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。為規(guī)范行業(yè)數(shù)據(jù)錄入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)積累，某省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了第1號--企財險、機(jī)損險、公眾責(zé)任險的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，各財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)要認(rèn)真抓好貫徹落實(shí)?，F(xiàn)就規(guī)范非車險承保理賠信息數(shù)據(jù)錄入工作提出如下具體要求：

一、提高認(rèn)識，切實(shí)抓好標(biāo)準(zhǔn)的貫徹執(zhí)行

規(guī)范行業(yè)非車險信息采集和數(shù)據(jù)錄入標(biāo)準(zhǔn)，是加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)積累，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)性工作；也是減少保險合同糾紛，切實(shí)保護(hù)保險合同當(dāng)事人利益的迫切要求。因此，各財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)務(wù)必高度重視。一是要嚴(yán)格按照數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范要求，認(rèn)真做好系統(tǒng)改造和人員培訓(xùn)等工作。二是要強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險管控，督促所屬各級分支機(jī)構(gòu)規(guī)范非車險承保理賠信息的采集和錄入，切實(shí)做好行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的貫徹落實(shí)。三是要及時發(fā)現(xiàn)和總結(jié)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行中遇到的新情況、新問題，并及時反饋給省保險行業(yè)協(xié)會，不斷提高數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)化和規(guī)范化。

二、加強(qiáng)監(jiān)督，確保標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范落實(shí)

一是省保險行業(yè)協(xié)會要組織行業(yè)力量，成立專門的技術(shù)小組，本著由易到難、逐步規(guī)范的原則，分期分批制定和發(fā)布非車險各險種承保理賠的行業(yè)數(shù)據(jù)采集和錄入標(biāo)準(zhǔn)。二是省及各市保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)將非車險承保理賠信息采集和數(shù)據(jù)錄入的質(zhì)量、規(guī)范問題納入自律檢查范圍，不定期開展對各財產(chǎn)保險公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況的督促和檢查，對不按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)錄入非車險承保理賠數(shù)據(jù)信息的機(jī)構(gòu)，應(yīng)責(zé)令其立即整改或采取其它自律懲戒措施。

通過加強(qiáng)對行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定和執(zhí)行情況的指導(dǎo)和監(jiān)督，非車險承保理賠信息采集和錄入真實(shí)性和規(guī)范性得到了保障。

第三篇：我國汽車保險行業(yè)經(jīng)營狀況分析

中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

我國汽車保險行業(yè)經(jīng)營狀況分析

一、2014年行業(yè)經(jīng)營狀況

中投顧問在《2016-2020年中國汽車后市場深度調(diào)研及投資前景預(yù)測報告》中指出，2014年在車險領(lǐng)域，各家保險公司的競爭日趨白熱化，“虧損”的標(biāo)簽幾乎和車險業(yè)務(wù)形影不離。

根據(jù)42家擁有車險業(yè)務(wù)的非上市財險公司公布的2014年財務(wù)報告數(shù)據(jù)顯示，其中有38家的車險業(yè)務(wù)出現(xiàn)了虧損，虧損額超過1億元的公司有20家，超過2億元的有6家。并且，在四家A股上市險企中，太保2014年也首度出現(xiàn)了車險承保虧損的局面，車險承保虧損高達(dá)12.19億元。

車險在激烈的競爭中越來越難以盈利，主要是因?yàn)槭袌鲣N售費(fèi)用、渠道費(fèi)用太高，綜合成本率居高不下。2014年財險公司的年報數(shù)據(jù)顯示，手續(xù)費(fèi)和傭金支出在營業(yè)收入中的占比超過10%，有的公司甚至超過15%。而眾安保險由于去中介化，通過網(wǎng)絡(luò)直銷的方式經(jīng)營車險，無疑將大大節(jié)省成本。

二、2015年行業(yè)經(jīng)營狀況

（一）車險市場增速回落、承保微利

市場增速回落明顯。截至2015年11月，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)車險保費(fèi)收入5526億元，同比增長11.81%，較2014年下降5.03個百分點(diǎn)，增速下降較為明顯，為近10年的最低增速。繼2014年突破5000億元之后，2015年全年車險保費(fèi)收入突破6000億元。

圖表 2005-2015年車險市場保費(fèi)增速

資料來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

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增速下降的主要原因在于汽車銷售持續(xù)低迷，雖然1.6L及以下購置稅減半政策對4季度增速有所拉動,但全年增速仍無明顯改觀。2015年1-11月，全國汽車產(chǎn)銷分別為2182.39萬輛和2178.66萬輛，同比增長1.8%和3.34%。這表明行業(yè)對汽車市場的依存度仍然很高，主要靠新車銷量驅(qū)動的增長方式仍未發(fā)生實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。

圖表 2006-2015年汽車市場銷量增速

資料來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

承保實(shí)現(xiàn)微利。在商車費(fèi)改后競爭加劇、保費(fèi)充足度下降等因素的共同作用下，2015年行業(yè)仍維持承保微利的狀態(tài)，但各保險公司盈利分化狀況更加明顯。

（二）商業(yè)車險改革試點(diǎn)初見成效

中投顧問在《2016-2020年中國汽車后市場深度調(diào)研及投資前景預(yù)測報告》中指出，2015年6月1日，商業(yè)車險改革試點(diǎn)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個地區(qū)全面落地，保險公司開始銷售新的商業(yè)車險產(chǎn)品，執(zhí)行新的商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度。2016年1月1日起，改革試點(diǎn)增加天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個地區(qū)。

此次改革主要取得如下成效：一是通過保額確定方式的調(diào)整，解決了“高保低賠”問題，通過代位求償機(jī)制的設(shè)立，解決了無責(zé)不賠問題，較好地解決了長期以來車險產(chǎn)品中爭議最大、矛盾最突出的兩大“硬傷”，提高了條款的合理性和嚴(yán)謹(jǐn)性。二是費(fèi)率浮動機(jī)制的實(shí)施，使得低風(fēng)險客戶保費(fèi)更低，充分發(fā)揮了車險定價獎優(yōu)罰劣的機(jī)制，對于增強(qiáng)安全駕駛意識、改善駕駛行為、促進(jìn)道路交通安全具有積極作用，繼交強(qiáng)險之后，使得車險的社會管理職能得到進(jìn)一步增強(qiáng)。三是初步建立了新的市場運(yùn)行規(guī)則。自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)均由保險公司自主設(shè)定，極大地增強(qiáng)了保險公司經(jīng)營自主權(quán)，充分體現(xiàn)了“將定價權(quán)交給市場、將選擇權(quán)交給客戶”的改革思路，客戶選擇成為無形的指揮棒，促使保險公司強(qiáng)化自主經(jīng)營責(zé)任意識，釋放經(jīng)營活力，增強(qiáng)保險行業(yè)自我發(fā)展和服務(wù)客戶的能力。

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2015年6-8月，六個試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險保費(fèi)收入合計為147.36億元，同比增長5.9%，保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長；投保率合計為65.78%，同比提高3.69個百分點(diǎn)，投保率明顯提升，表明在費(fèi)率下降的情況下，更多的客戶購買保險，保險覆蓋面擴(kuò)大，保險保障功能得到進(jìn)一步發(fā)揮；單均保費(fèi)同比下降約9%，約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，約23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升，大部分客戶保費(fèi)支出減少；出險頻率同比減少26.5%，報案數(shù)量明顯下降，小額案件降幅顯著，說明出險次數(shù)掛鉤的費(fèi)率浮動機(jī)制效果顯現(xiàn)，對于損失金額較小的保險事故，越來越多的客戶放棄索賠；2015年1-8月，六個試點(diǎn)地區(qū)車險綜合成本率92.93%，較前5個月下降3.34個百分點(diǎn)，其中，綜合費(fèi)用率下降2.44個百分點(diǎn)，綜合賠付率下降0.89個百分點(diǎn)，經(jīng)營效益明顯改善。

在取得上述成效的同時，試點(diǎn)中也出現(xiàn)了一些新的趨勢，與行業(yè)未來發(fā)展息息相關(guān)，應(yīng)當(dāng)引起行業(yè)的關(guān)注：

業(yè)務(wù)中介化趨勢加劇。在費(fèi)率試點(diǎn)地區(qū)，各保險公司在確定自主渠道系數(shù)時，出于市場競爭的考慮，電網(wǎng)銷等直銷價格與中介渠道價格差大幅縮小，對客戶而言選擇的投保渠道更多了，但同時也有部分客戶從電網(wǎng)銷渠道流向中介渠道，業(yè)務(wù)中介化趨勢再度加劇，保險公司直銷能力可能再度弱化，從長遠(yuǎn)看，這應(yīng)當(dāng)不是保險公司希望看到的。2007年電銷產(chǎn)品的推出，除了讓利客戶、方便購買以外，對保險公司而言最大的價值在于能夠真正直面客戶，成為與中介渠道制衡的一個手段，因此各家公司普遍將電銷作為戰(zhàn)略渠道發(fā)展。改革后這一新變化，說明電銷渠道前期主要還是靠價格差吸引客戶，尚未形成有效運(yùn)營模式。從深層次講，也表明價格仍是主導(dǎo)客戶流向的重要因素，行業(yè)始終未能解決的靠什么發(fā)展、憑什么盈利的問題?？渴裁次蛻?、留住客戶的問題，在改革后再次凸顯，當(dāng)然也是改革后各家公司創(chuàng)新的最優(yōu)切入點(diǎn)。

小額損失補(bǔ)償機(jī)制缺失。改革后客戶對小額案件逐步開始不索賠，雖然賠款少了，但可享受費(fèi)率浮動，所以NCD機(jī)制本身沒問題。但客觀上存在客戶小金額案件補(bǔ)償機(jī)制的缺失，客戶存在補(bǔ)償需求。部分車商已經(jīng)單獨(dú)或聯(lián)合保險公司向客戶提供免費(fèi)的小額損失維修服務(wù)，無疑是抓住了客戶的痛點(diǎn)。雖然小額案件損失金額不大，但案件數(shù)量眾多，且客戶存在需求，是接觸客戶、維系客戶的重要節(jié)點(diǎn)，如果保險公司不能有效介入，必將成為客戶流失的因素之一。

絕對免賠額引入條件逐步成熟。此次改革仍然沿用了免賠率的概念，沒有引入絕對免賠額制度。引入絕對免賠額有必要，且條件已經(jīng)逐步成熟，無論對客戶還是保險行業(yè)都是好事。對客戶而言，在由于NCD機(jī)制已經(jīng)逐步放棄小額案件索賠的情況下，絕對免賠額可降低保費(fèi)支出，尤其是低風(fēng)險客戶。對保險行業(yè)而言，在保費(fèi)充足度下降、責(zé)任范圍擴(kuò)大的雙重影響下，商車改革帶來的最大壓力在于行業(yè)盈利能力，而絕對免賠額制度對于車險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，行業(yè)服務(wù)能力的進(jìn)一步提升，都具有積極、有效的作用。

（三）渠道發(fā)展呈現(xiàn)新格局

中投顧問在《2016-2020年中國汽車后市場深度調(diào)研及投資前景預(yù)測報告》中表示，電銷渠道占比下降。2015年上半年，全行業(yè)電話銷售渠道實(shí)現(xiàn)車險保費(fèi)收入438.55億元，同比增長1.49%，占車險業(yè)務(wù)的比例為14.65%，同比下降1.48個百分點(diǎn)。伴隨商車改革地區(qū)的逐步擴(kuò)大，渠道價差縮小將進(jìn)一步加劇電銷渠道

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中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心 的萎縮。以集中平臺為主的電銷運(yùn)營模式，將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榧屑臃稚⒌哪Ｊ?，銷售界面將前移到更加貼近市場的分支機(jī)構(gòu)，電銷人員的專業(yè)能力更加重要。

網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展迅猛。2014年財險公司互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入505.7億元，同比增長114%。2015年1-9月，全行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道實(shí)現(xiàn)車險保費(fèi)收入493.7億元，同比增長57.23%，占車險業(yè)務(wù)的比例為11%，同比上升3.2個百分點(diǎn)。

2015年10月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》正式實(shí)施，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面，明確了基本的經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)管要求。同時，首次將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺納入監(jiān)管范圍。可以預(yù)見，未來網(wǎng)絡(luò)銷售渠道將呈現(xiàn)保險公司官網(wǎng)和第三方平臺雙輪驅(qū)動的格局，而網(wǎng)絡(luò)也將不僅是一個銷售渠道，更將成為一種新的客戶體驗(yàn)方式，以及從投保到理賠、從售前到售后的全鏈條服務(wù)模式。在國家大力推動“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)保險將成為最具發(fā)展?jié)摿Φ那溃瑢⒊蔀樾袠I(yè)發(fā)展新的驅(qū)動力。

車商渠道進(jìn)入轉(zhuǎn)型期。保險公司與車商的合作主要經(jīng)歷了三個階段：第一階段是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，即統(tǒng)一配件、工時價格等維修標(biāo)準(zhǔn)，以及定損、理算等理賠標(biāo)準(zhǔn)，避免因流程、標(biāo)準(zhǔn)等不統(tǒng)一而將糾紛轉(zhuǎn)嫁給客戶。第二個階段是資源互換，特點(diǎn)是圍繞三率，即新保率、續(xù)保率、事故車送修率，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)資源和送修資源的互換，這也是目前所處的階段。隨著汽車市場銷量低迷和利潤下降，以及車險市場零整比發(fā)布、商車改革等新情況的出現(xiàn)，在汽車行業(yè)和車險行業(yè)均進(jìn)入變革期的大背景下，雙方合作的契合點(diǎn)和利益訴求更容易達(dá)成一致，合作模式也出現(xiàn)了新的趨勢。第三階段的特點(diǎn)將是客戶留存。之前的合作主要是圍繞保險公司和車商的利益，保險公司和車商之間博弈大于合作，客戶成為博弈的籌碼，新階段將是合作大于博弈，將更多的關(guān)注客戶利益，共同提高客戶滿意度和客戶留存率，在滿足客戶利益的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)合作雙方的利益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)+車險風(fēng)起云涌

伴隨互聯(lián)網(wǎng)模式和思維向汽車行業(yè)的深度滲透，跨界合作、產(chǎn)業(yè)融合不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)+車險可謂風(fēng)起云涌。

一是2015年5月，保監(jiān)會批準(zhǔn)眾安保險增加機(jī)動車保險和金融信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，可以開展交強(qiáng)險和商業(yè)車險。11月10日，推出共保合作模式的互聯(lián)網(wǎng)車險品牌——“保骉”車險。二是隨著新車銷售下滑，汽車電商也異常火爆，除了專業(yè)汽車電商外，大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均涉足汽車電商及汽車后市場，試圖用互聯(lián)網(wǎng)思維顛覆傳統(tǒng)汽車銷售與服務(wù)模式。三是專車、快車、拼車等出行方式的發(fā)展，一方面需要調(diào)整保險產(chǎn)品滿足其需要，另一方面上述公司也聚集了大量的車主資源。四是以保養(yǎng)、洗車等為主題的汽車后服務(wù)O2O 企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，形成了新的消費(fèi)方式和客戶界面。

雖然只是個開端，規(guī)模還不大，但上述企業(yè)憑借數(shù)據(jù)、客戶等資源，直接或間接介入車險領(lǐng)域，成為車險市場的新生力量，為車險市場注入新的活力。

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第四篇：我國保險行業(yè)分析

【關(guān) 鍵 詞】保險行業(yè)

【報告來源】前瞻網(wǎng)

【報告內(nèi)容】2013-2017年中國人壽保險行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告（百度報告名可查看最新資料及詳細(xì)內(nèi)容）

根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險產(chǎn)品可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。其中，人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。根據(jù)設(shè)計類型的不同，人身保險又可以分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型和萬能型等。本報告覆蓋的保險產(chǎn)品主要是分紅型、投資連結(jié)型和萬能型。

分紅型保險：保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險產(chǎn)品。分紅通常是非保證的。

投資連結(jié)型保險：包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投資賬戶是保險公司依法設(shè)立的、資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投資賬戶劃分為等額單位，單位價值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價值決定。投保人可以選擇其投資賬戶，投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)。

萬能型保險：包含保險保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶的人身保險產(chǎn)品。其產(chǎn)品特性介于分紅型保險和投資連結(jié)型保險。萬能型保險除具備傳統(tǒng)人身保險的基本功能外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。在投資收益方面，此類產(chǎn)品為保單賬戶價值提供最低收益率保證。

第五篇：我國近十年火災(zāi)形勢

我國近十年火災(zāi)形勢

由于人們錯誤的用電習(xí)慣，還可能會引起森林火災(zāi)等，從而給國家的森林資源帶來嚴(yán)重的損失，森林發(fā)生火災(zāi)也會威脅到人們的生命安全。因此，現(xiàn)在的形勢需要我們做好消防工作，將火災(zāi)造成的損失降到最低水平。本文分析了我國目前的火災(zāi)形勢，同時也介紹了消防科學(xué)發(fā)展的前景等。

1、我國目前的火災(zāi)形勢

我國火災(zāi)的特點(diǎn)：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國火災(zāi)造成的直接損失也呈上升的趨勢，比如，在1991-2004年期間，火災(zāi)的發(fā)生數(shù)同比增長4.6倍，而火災(zāi)損失則為2.2倍。特大火災(zāi)則呈下降的趨勢，但是在火災(zāi)中群死群傷的問題卻在不斷的凸出，這主要是因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)和社會的快速發(fā)展，人們越來越喜歡群體社交活動，因此，超大規(guī)模建筑、人員聚集場所在不斷的增加，還有就是新工藝、新技術(shù)、新能源和新材料的使用，也大大增加了火災(zāi)的風(fēng)險，比如在1979-2004年期間，全國一共發(fā)生了35起死亡人數(shù)在30人以上的火災(zāi)事件，這35起火災(zāi)一共造成了兩千六百多人的死亡。

我國火災(zāi)發(fā)生的來源：隨著科技的發(fā)展，越來越多的日常生活用品都開始使用電源，我國的居民在用電的過程中，由于存在著一些不良的用電習(xí)慣，對安全用電意識的薄弱，因此觸發(fā)火災(zāi)的事件也頻頻發(fā)生，因此，在目前嚴(yán)峻的防火形勢下，當(dāng)務(wù)之急就是普及防火用電常識；如果是居民家里發(fā)生火災(zāi)，由于比較集中，而且城市防火設(shè)施齊全等原因，會在很短的時間內(nèi)將火撲滅。還有一種就是公共火災(zāi)，這些事故的產(chǎn)生也是因?yàn)槿藗儗Ψ阑鸸ぷ鞯牟恢匾?，操作上出現(xiàn)失誤等，沒有仔細(xì)檢查，電器的電線超過使用年限時也沒有及時的進(jìn)行更換，這些雖然在暫時縮減了開支，但是就容易造成火災(zāi)的發(fā)生，一旦發(fā)生火災(zāi)，不能及時的進(jìn)行撲救，就會產(chǎn)生很嚴(yán)重的損失。防火工具由于沒有及時進(jìn)行檢查維修，只是為了應(yīng)付上級的檢查，那么就喪失了防火的功能。還要就是防火通道，在裝置的時候沒有從實(shí)際出發(fā)。當(dāng)火災(zāi)發(fā)生的時候，因?yàn)檫@些因素，都會造成更加嚴(yán)重的損失，甚至影響到人民的生命安全以及國家的財產(chǎn)安全。除了前面兩種火災(zāi)，還要就是森林火災(zāi)，這主要是因?yàn)槟承┑貐^(qū)的地理位置和氣候的影響等，森林由于自身的特點(diǎn)，在火災(zāi)發(fā)生時受狂風(fēng)的催動，火勢會迅速的蔓延，不容易受到控制，距離防火地區(qū)一般比較遠(yuǎn)，波及范圍也比較大。

2、消防科學(xué)技術(shù)的發(fā)展

消防基礎(chǔ)設(shè)施與研究所：隨著改革開放以來科技的進(jìn)步與發(fā)展，我國的消防事業(yè)也在飛速的發(fā)展，目前我國已經(jīng)有了以中科大火災(zāi)科學(xué)國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室與四個消防研究所及其大型消防企業(yè)為主體，相關(guān)單位人員為重點(diǎn)的消防力量。四個研究所分別是四川消防研究所、沈陽消防研究所、上海消防研究所和公安部天津研究所等。這四個研究所研究的方面也不一樣，比如四川研究所主要研究的是防火材料、建筑火災(zāi)理論、建筑防火等方面；沈陽消防研究所主要研究的是火災(zāi)探測警報、電氣火災(zāi)鑒定與預(yù)防、消防通訊等方面；上海消防研究所主要是研究消防裝備、滅火理論、滅火技術(shù)等方面；而公安部天津消防研究所則主要是研究消防法規(guī)、火災(zāi)理論、消防管理、消防工程等各個方面。

消防工具與消防員：消防工具是滅火中必不可少的東西，當(dāng)火災(zāi)發(fā)生時，消防員只有使用新型有效的滅火工具，才能及時的對火災(zāi)中的人員和財務(wù)進(jìn)行搶救，只有這樣，才能大大的提高滅火任務(wù)的效率。根據(jù)火災(zāi)發(fā)生的不同的性質(zhì)，決定著使用不同的消防工具來進(jìn)行滅火。滅火必不可少的工具是消防車，隨著科技的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，近些年來，我國的消防車引進(jìn)了西方先進(jìn)的配置，大大提升了噴水高度和出水量。在消防車內(nèi)同時配置著先進(jìn)的定位系統(tǒng)，這樣可以幫助消防司機(jī)在最短的時間達(dá)到事故現(xiàn)場，進(jìn)行消防作業(yè)。為了將消防員運(yùn)送到更高的高度，以便更好的進(jìn)行消防作業(yè)，就畢業(yè)采用升降梯，升降梯具有更穩(wěn)更高的優(yōu)勢，對于控制火勢，徹底消滅火災(zāi)是很有幫助的。除了消防工具的先進(jìn)，消防員也要保證專業(yè)水平過關(guān)，這樣才能在消防作業(yè)中，及時的控制火勢；因此，消防員要具備熟練的操作技術(shù)，因?yàn)榛馂?zāi)的現(xiàn)場不能進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)期，隨時都會有突發(fā)狀況的發(fā)生，消防員還要具備過硬的心理素質(zhì)，做到什么場合都能臨危不懼，能夠冷靜的處理各種緊急事件等。

消防標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)：任何事情任何工作都會有一個的標(biāo)準(zhǔn)，防火也是這樣。我國在二十世紀(jì)八十年代就成立消防標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會，對消防的各種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了制定，隨著時代的進(jìn)步，我國的消防標(biāo)準(zhǔn)化在飛速的發(fā)展，并且有很多的研究成果被用作了科學(xué)依據(jù)。防火科技的標(biāo)準(zhǔn)主要有消防管理專業(yè)通用標(biāo)準(zhǔn)、消防產(chǎn)品專業(yè)通用標(biāo)準(zhǔn)、工程建設(shè)消防專業(yè)通用標(biāo)準(zhǔn)、消防行業(yè)基礎(chǔ)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等各個方面。

消防意識：在已經(jīng)發(fā)生的火災(zāi)事故中，我們會發(fā)現(xiàn)有許多的火災(zāi)事故都是可以避免的。因此，為了降低火災(zāi)事故的發(fā)生，我們要提高消防意識。預(yù)防火災(zāi)，人人有責(zé)，這并不是一個人、一個組織的事情，而是關(guān)系著人民利益和國家安全的大事。政府應(yīng)該定期不斷的開展各種各樣的防火教育講座等，加大防火的宣傳力度，綜合運(yùn)用現(xiàn)在的高新技術(shù)，比如多媒體等，進(jìn)行視頻和圖片的演示，讓居民了解到防火意識的重要性，從而提高居民的防火安全意識。特別是火災(zāi)高發(fā)地區(qū)，比如醫(yī)院、學(xué)校、一些大型娛樂場所等，更要加強(qiáng)宣傳力度，將防火意識有效的傳達(dá)給民眾。人民的防火安全意識的提高，是解決火災(zāi)發(fā)生頻率的根本。在加大宣傳的同時，還應(yīng)該加大監(jiān)督檢查的力度，特別是一些公共地區(qū)的防火通道等，要定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)厲處理違法違規(guī)行為，同時，還應(yīng)該鼓勵居民積極監(jiān)督，有獎舉報存在著安全隱患的地區(qū)；要知道，安全重于泰山。居民還應(yīng)該接受安全性教育，在進(jìn)入公共場所時首先就應(yīng)該觀看應(yīng)急設(shè)施是否完備，比如查看逃跑的通道等，要具備一定的憂患意識。

3、結(jié)語

隨著我國火災(zāi)事故的頻繁發(fā)生，消防安全已經(jīng)成為當(dāng)今社會普遍關(guān)注的一個大問題。本文主要介紹了我國的火災(zāi)形勢現(xiàn)狀，和我國消防科學(xué)技術(shù)的發(fā)展情況，說明了每個人都應(yīng)該樹立防火安全意識，從根本上降低火災(zāi)的發(fā)生頻率。