第一篇：當前我國保險營銷存在的問題和對策

當前我國保險營銷存在的問題和對策

王嬡艷

發(fā)布時間:2010-09-29

一、當前我國保險營銷的現(xiàn)狀和問題

保險營銷，是保險企業(yè)在充分了解消費者保險需求的基礎上，利用險種、費率、保險促銷等組合手段去滿足顧客需要，從而實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略目標的一種保險經(jīng)營活動。我國的保險市場不論從市場結構還是專業(yè)的經(jīng)營水平甚至是保險監(jiān)管方面都需要進一步的完善。可是，在我國保險市場急需完善的情況下，保險營銷是必不可少的一個環(huán)節(jié)。

當前我國保險營銷主要存在以下問題：

(一)銷售渠道單一，中介不發(fā)達。個人代理與團險業(yè)務員和行業(yè)代理占據(jù)主導，而經(jīng)紀、直銷等渠道所占份額不足，不能滿足不同客戶的需求。中介不發(fā)達較嚴重的影響了保險業(yè)的營銷市場的開發(fā)。

(二)適應新形勢的營銷手段不足。傳統(tǒng)的“上門拜訪”和“轉介紹”等營銷模式已不適應時代發(fā)展的要求，需要立體式、多層次的營銷方式來填補空白，使市場營銷取得新的突破。在開發(fā)新市場，創(chuàng)新需求方面沒有注意地區(qū)、險種和服務的差異，保險營銷沒有因地、因人、因險種實施差異化營銷策略。保險企業(yè)實行人海戰(zhàn)術，通過大比例提成的方法來刺激營銷員的工作積極性，短期內(nèi)似乎見效很快，能迅速帶來保費的增長，但卻是以付出客戶和企業(yè)自身利益為代價，長期執(zhí)行將惡化保險企業(yè)經(jīng)營業(yè)績，導致客戶對保險業(yè)失去信心，逐漸陷入越重視推銷，推銷的難度越大的惡性循環(huán)之中。

(三)近年來，保險公司在了解客戶的保險需求方面所做的市場調(diào)研、市場分析不足，所設計開發(fā)的險種不能滿足市場需要，為在業(yè)務競爭中取得優(yōu)勢，保險公司不斷開發(fā)新險種，以求吸引更多的客戶。但從市場需求來看，這些保險產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄，形式單一，同構現(xiàn)象十分嚴重。這樣不僅不能在功能上滿足市場的需要，反而會加大民眾對保險實質(zhì)的歪曲理解，不利于保險業(yè)的長足發(fā)展。

(四)保險營銷人員整體素質(zhì)不高。許多保險企業(yè)在招收沒有任何風險及其保險知識營銷人員后，經(jīng)過短期的培訓，即上崗推銷保險。一部分營銷人員缺乏職業(yè)道德以及保險業(yè)的相關知識，致使在推銷保險時經(jīng)常出現(xiàn)各種違規(guī)、違法現(xiàn)象，極大地破壞了保險公司的形象。

(五)營銷服務意識差。目前大多數(shù)市場營銷的目標只局限于推銷商品，在售后服務、跟蹤服務方面重視不夠。個別業(yè)務員素質(zhì)低下，嚴重影響了公司品牌的樹立和新市場的開發(fā)，柜面人員對待客戶和業(yè)務員態(tài)度冷淡，理賠人員辦理速度遲緩，影響了業(yè)務員的展業(yè)積極性，也損壞了保險公司形象。

二、關于保險營銷存在問題的相關對策

(一)建立市場調(diào)研機制。市場調(diào)研就是對公司所面臨的某一特定情況有關的數(shù)據(jù)和發(fā)現(xiàn)進行系統(tǒng)的統(tǒng)計、收集、分析和報告，市場調(diào)研有助于了解保險公司的計劃的可行性，也有助于完善銷售、尋找能拓展的領域以及探測來自競爭者的威脅。保險公司可以對產(chǎn)品供需關系及變動過程和趨勢的基本信息進行調(diào)查研究，從而制定出更優(yōu)的營銷計劃，對客戶的需求及影響客戶的需求的如文化程度、心理偏好、購買習慣等進行全面分析，從而制定出適合不同客戶的營銷計劃，吸引更多客戶來購買自己的產(chǎn)品，研究自己的競爭者，找出競爭者失敗的原因，以避免自己以后犯類似的錯誤，對自己的內(nèi)部條件和外部環(huán)境進行調(diào)查研究。

(二)進行市場細分，實施差異化營銷策略。在市場調(diào)研的基礎上，保險公司首先應該進行市場細分，根據(jù)不同客戶的特點，根據(jù)他們的需求、購買力、偏好等方面，將這個巨大不同質(zhì)的市場劃分為小的、具有相似需求、購買行為及偏好也相似的子市場。針對不同子市場的特點，推出不同的適應各個子市場的保險產(chǎn)品和服務。還可以根據(jù)人口因素如性別、年齡、職業(yè)、收入、偏好等細分保險市場，應該針對不同客戶的消費口味的差異開發(fā)不同的險種。

(三)進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。近年來，我國保險公司雖然不斷開發(fā)新險種，但是他們具有很大的重復性，具有鮮明個性的險種很少，使得各保險公司在低水平上重復建設，無法構成自己的競爭優(yōu)勢，導致過度競爭和內(nèi)耗較大，造成了社會資源的極大浪費。保險公司要開展更多滿足社會需要的的保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，從而擴大了保險公司的發(fā)展空間。

(四)提高保險營銷人員整體素質(zhì)。加強保險營銷員管理是治本之策。新保險法規(guī)定保險專業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀人的高級管理人員，應當品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責所需的經(jīng)營管理能力，保險經(jīng)紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。保險代理人、保險經(jīng)紀人不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人。7月1日起中國保監(jiān)會新頒布的《保險營銷員管理規(guī)定》將正式施行。該規(guī)定將保險營銷員從資格準人、從業(yè)行為管理直至市場退出納人全程動態(tài)的監(jiān)管，并強化了保險公司的管理責任以及保險行業(yè)協(xié)會的自律作用，進一步完善了我國保險中介監(jiān)管制度體系。該規(guī)定第條還明確指出從直接面對消費者的保險營銷員人手強化保險業(yè)的監(jiān)管，抓住了保險業(yè)發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，這就意味著在國內(nèi)沿用了多年的保險營銷模式開始出現(xiàn)轉型與變革?！侗ｋU營銷員管理規(guī)定》的頒布施行，有利于規(guī)范保險服務營銷行為，提高保險從業(yè)人員整體素質(zhì)和服務水平有利于維護保險營銷員公平競爭的市場環(huán)境，促進我國保險業(yè)又快又好地發(fā)展，有利于保護投保人和被保險人的合法權益，并對各種違法違規(guī)行為給予了明令禁止。

(五)樹立大營銷服務意識。保險公司要重視售后服務和跟蹤服務，為消費者提供滿意的售后服務，柜面人員對待客戶和業(yè)務員態(tài)度熱情，理賠人員應該加快辦理速度，提高保險公司在投保人心目中的形象。在各保險公司現(xiàn)有客戶信息服務網(wǎng)站的基礎上，組建一個面對全社會的“保險公共服務信息平臺”，一方面可對客戶開辟統(tǒng)一受理服務需求的窗口，另一方面也為各成員間交流信息提供了快捷、高效的渠道。各成員在對承保的保額、客戶健康狀況、風險事故報告等資料有疑問的時候，可以通過此信息平臺向其他成員發(fā)出查詢信息，以互通有無，控制逆向選擇和道德風險，而客戶則可以向該信息平臺發(fā)送投訴、理賠等服務需求信息，真正享受快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的一站式服務。

(六)品牌營銷戰(zhàn)略。保險公司要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，樹立起公司的知名度和美譽度。保險公司要加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，強化和鞏固顧客對品牌的忠誠，讓公司成為客戶購買保險的優(yōu)先選擇。同時保險公司應加強與市場調(diào)查公司的合作，對客戶的保險需求、服務反饋、品牌形象等進行定期調(diào)查，實行針對性的產(chǎn)品、服務創(chuàng)新和品牌戰(zhàn)略的調(diào)整。保險公司要實行全員服務，提高員工對公司品牌的熱愛。公司應在創(chuàng)新上投人大量資源，包括管理、產(chǎn)品、渠道等的創(chuàng)新，嚴格自身的市場行為，贏得同業(yè)尊重。

(七)對現(xiàn)行的營銷方式進行創(chuàng)新，推行保險網(wǎng)絡營銷。保險網(wǎng)絡營銷就是保險公司利用網(wǎng)絡技術和功能，最大限度地滿足客戶需求，以達到開拓市場，增加盈利為目標的經(jīng)營過程。保險公司可以利用網(wǎng)絡進行內(nèi)部管理，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務。網(wǎng)絡營銷是直接營銷的最新方式，它是一種以互聯(lián)網(wǎng)作為傳播手段，通過對市場的循環(huán)營銷，滿足保險人與投保人雙方需求的過程。

結束語

面對國內(nèi)競爭越來越激烈的保險市場，在維護好原有營銷渠道的同時，保險公司要認清形勢，找準定位，提高保險營銷水平，建立市場調(diào)研機制，對現(xiàn)行的營銷方式進行創(chuàng)新，推行保險網(wǎng)絡營銷品牌營銷戰(zhàn)略。另外保險公司要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，樹立起公司的知名度和美譽度，提高保險營銷人員的整體素質(zhì)，加強保險營銷員的管理。只有這樣，才能促進保險公司的發(fā)展。

參考文獻

[1]張紅霞.保險營銷學.北京大學出版社，2001

[2]非利普·科特勒.市場營銷管理.中國人民大學出版社，1997

[3]李飛.保險服務三重特征的營銷價值.保險研究，2004

[4]菲利普·科特勒.營銷管理.北京：中國人民大學出版社，2001

[5]郭頌平、趙春梅.保險營銷學，中國金融出版社，2001

[6]姚海明.保險營銷理論與案例.上海：復旦大學出版社，2002

中保網(wǎng)·中國保險報 2010年09月28日

第二篇：當前我國保險營銷的問題

一、當前我國保險營銷的現(xiàn)狀和問題

保險營銷, 是保險企業(yè)在充分了解消費者保險需求的基礎上, 利用險種、費率、保險促銷等組合手段去滿足顧客需要, 從而實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略目標的一種保險經(jīng)營活動。我國的保險市場不論從市場結構還是專業(yè)的經(jīng)營水平甚至是保險監(jiān)管方面都需要進一步的完善?？墒?在我國保險市場急需完善的情況下, 保險營銷是必不可少的一個環(huán)節(jié)。

當前我國保險營銷主要存在以下問題：

(一)銷售渠道單一, 中介不發(fā)達。個人代理與團險業(yè)務員和行業(yè)代理占據(jù)主導, 而經(jīng)紀、直銷等渠道所占份額不足, 不能滿足不同客戶的需求。中介不發(fā)達較嚴重的影響了保險業(yè)的營銷市場的開發(fā)。

(二)適應新形勢的營銷手段不足。傳統(tǒng)的 “上門拜訪”和“轉介紹”等營銷模式已不適應時代發(fā)展的要求, 需要立體式、多層次的營銷方式來填補空白, 使市場營銷取得新的突破。在開發(fā)新市場, 創(chuàng)新需求方面沒有注意地區(qū)、險種和服務的差異, 保險營銷沒有因地、因人、因險種實施差異化營銷策略。保險企業(yè)實行人海戰(zhàn)術,通過大比例提成的方法來刺激營銷員的工作積極性, 短期內(nèi)似乎見效很快, 能迅速帶來保費的增長, 但卻是以付出客戶和企業(yè)自身利益為代價, 長期執(zhí)行將惡化保險企業(yè)經(jīng)營業(yè)績, 導致客戶對保險業(yè)失去信心, 逐漸陷入越重視推銷, 推銷的難度越大的惡性循環(huán)之中。

(三)近年來, 保險公司在了解客戶的保險需求方面所做的市場調(diào)研、市場分析不足, 所設計開發(fā)的險種不能滿足市場需要，為在業(yè)務競爭中取得優(yōu)勢, 保險公司不斷開發(fā)新險種, 以求吸引更多的客戶。但從市場需求來看,這些保險產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄, 形式單一, 同構現(xiàn)象十分嚴重。這樣不僅不能在功能上滿足市場的需要, 反而會加大民眾對保險實質(zhì)的歪曲理解, 不利于保險業(yè)的長足發(fā)展。

(四)保險營銷人員整體素質(zhì)不高。許多保險企業(yè)在招收沒有任何風險及其保險知識營銷人員后, 經(jīng)過短期的培訓, 即上崗推銷保險。一部分營銷人員缺乏職業(yè)道德以及保險業(yè)的相關知識, 致使在推銷保險時經(jīng)常出現(xiàn)各種違規(guī)、違法現(xiàn)象, 極大地破壞了保險公司的形象。

(五)營銷服務意識差。目前大多數(shù)市場營銷的目標只局限于推銷商品,在售后服務、跟蹤服務方面重視不夠。個別業(yè)務員素質(zhì)低下, 嚴重影響了公司品牌的樹立和新市場的開發(fā)，柜面人員對待客戶和業(yè)務員態(tài)度冷淡，理賠人員辦理速度遲緩，影響了業(yè)務員的展業(yè)積極性，也損壞了保險公司形象。

第三篇：我國保險營銷存在的問題及對策研究0700205

我國保險存在問題及對策研究

姓名：李鳳起

班級：統(tǒng)計2012

學號：201201051408

指導教師：趙明清

I

摘 要

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會各界對保險的需求不斷擴大，保險發(fā)揮著越來越重要的作用。如何加快保險業(yè)的發(fā)展，迎接入世后的挑戰(zhàn)，以適應和滿足社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，是當前迫切需要解決的問題。加強保險市場營銷活動，是增強保險企業(yè)競爭力最有效的方式之一。鑒于此，有必要對保險營銷進行研究。本文首先闡述了保險營銷的基礎理論；然后從保險營銷觀念滯后、保險產(chǎn)品比較單調(diào)且業(yè)務失衡、價格比較混亂、營銷渠道不夠合理四個方面分析了我國保險營銷存在的問題；最后，針對保險營銷存在的問題，從樹立促銷和服務一體化的營銷觀念、推出新型產(chǎn)品、采取有效的價格措施、建立合理的營銷渠道四個角度提出了解決我國保險營銷問題的措施。

關鍵詞：保險營銷；營銷管理；營銷觀念

II

1、概 述

1.1 本文的研究背景

隨著市場經(jīng)濟的不斷深入和完善，社會各界對保險的需求不斷增大，保險發(fā)揮著越來越重要的作用。如何加快保險業(yè)的發(fā)展，迎接入世后的挑戰(zhàn)，以適應和滿足社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，是擺在我們面前迫切需要解決的問題。當務之急就是加強保險營銷意識，抓住目前我國保險市場即將對國外保險公司全面開放的契機，運用有效的營銷策略迅速擴大規(guī)模，占領市場，才能為未來的激烈競爭和公司的可持續(xù)發(fā)展打下堅實的基礎。本文通過對相關保險營銷理論的研究和對我國保險市場營銷問題的分析，著重對保險營銷策略加以研究。目的不僅僅是為了提高我國保險市場上的競爭力，更是想通過這種研究激起各家保險公司關于建立現(xiàn)代營銷體制的討論，探討適合我國保險市場的保險營銷體制，提升我國民族保險業(yè)的整體競爭力，以從容應對入世后對整個保險業(yè)的沖擊。

首先，社會主義市場經(jīng)濟的建立對保險公司的經(jīng)營活動提出了新的要求。隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立，國有企業(yè)體制改革的進行，我國保險公司的經(jīng)營環(huán)境和社會環(huán)境發(fā)生了根本的變化。保險市場的競爭也日益激烈，各保險公司必須加強市場營銷。轉變經(jīng)營觀念和經(jīng)營手段，樹立現(xiàn)代的市場營銷觀念，才能在激烈的市場競爭中不斷擴大市場份額。

其次，加強市場營銷也是我國加入WTO的要求。加入WTO后，保險市場開放是一種必然，外國保險同行帶來的不僅有先進的經(jīng)營管理技術，還將帶來更為激烈的市場競爭。因此，要求各保險公司要加快保險產(chǎn)品的更新?lián)Q代，提高市場運作能力，拓寬保險市場，不斷增強公司實力，以迎接外資保險公司的挑戰(zhàn)。

再次，加強市場營銷是適應信息技術飛速發(fā)展的需要。隨著信息技術的發(fā)展，網(wǎng)絡的運用，傳統(tǒng)的保險經(jīng)營方式將面臨越來越大的挑戰(zhàn)。原來的傭金制、代理人海戰(zhàn)術將發(fā)生變革，通過銀行，郵政，旅行社代理，以及網(wǎng)絡銷售，電話銷售等將會提高效率降低成本?，F(xiàn)代高技術條件下營銷和營銷戰(zhàn)略的研究，對樹立現(xiàn)代營銷觀念十分必要。

1.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

從國內(nèi)看，雖然對保險學、保險經(jīng)營管理理論等方面研究的相關內(nèi)容不少，而且也取得了一些富有創(chuàng)新意義的成果，但是涉及保險營銷內(nèi)容研究的卻很少，研究成果也相應較少。對于營銷方面的研究主要是運用營銷學的觀點審視保險經(jīng)營的理論與實踐，并從營銷學、消費者行為學、廣告管理等基本理論出發(fā)，對保險商品營銷進行了全面系統(tǒng)的分析。與此同時，還有一些學者主要針對保險營銷和管理人員，閘述了保險營銷信息的搜集與運用、保險營銷談判、保險營銷公共關系、保險營銷技巧等方面的內(nèi)容。這些相關理論的研究對我國保險營銷業(yè)的發(fā)展起到了理論方面的積極指導作用，同時也為本文的系統(tǒng)研究提供了良好的基礎和條件。

1.3 本文的主要研究內(nèi)容

為了在激烈的保險市場競爭環(huán)境下，進一步開拓我國保險市場，有效提高自身效益，必須依據(jù)保險營銷基礎理論，針對我國保險營銷存在的問題，建立合理有效的市場營銷機制，并明確其營銷對策。本文的主要研究內(nèi)容為：

(1)保險營銷相關基礎理論；(2)我國保險營銷存在的問題；(3)我國保險營銷的對策。

本論文側重實踐性，兼顧理論性，試圖通過對我國保險營銷問題的研究，對當前我國保險公司營銷制度的改革有一定的借鑒意義和促進作用。

2、保險營銷基礎理論

2.1 保險營銷的含義

2.1.1 現(xiàn)代市場營銷的概念

菲利浦·科特勒在《營銷管理》一書中，將營銷定義為“個人和團體通過創(chuàng)造、提供產(chǎn)品和價值并與他人交換以滿足其需要和欲望的社會管理過程”。這個定義說明了營銷的核心是社會交換過程，它涉及了多項工作，如賣方必須尋找買方、確認其需要，設計適當?shù)漠a(chǎn)品，為產(chǎn)品定價、提供相關的服務，進行倉儲、運輸和促銷活動。

因此，營銷包括了產(chǎn)品開發(fā)、研制、產(chǎn)品定價、渠道選擇、溝通與服務等內(nèi)容，包括了售前、售中和售后一切活動。[1]

2.1.2 保險營銷的定義

保險營銷是指通過挖掘人們對保險商品的需求，設計和開發(fā)滿足投保人需求的保險商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品并從中得到最大滿足的過程[2]。這一定義包含了以下幾個核心內(nèi)容： 2.1.2.1 保險營銷的中心是顧客的需求

保險營銷的起點就是要研究了解顧客的需求，站在顧客的立場，設計符合顧客需求的產(chǎn)品，厘定費率時要考慮到顧客的需求能力和購買能力，以各種溝通手段滿足顧客需求，在進行保險服務時，也必須以顧客滿意為宗旨，提高服務質(zhì)量。

2.2 保險營銷的特點

同其它商品的營銷相比，保險商品的營銷更注意主動性、人性化和關系營銷。[3]離開了主動性，保險市場營銷就會陷于盲目和停滯；脫離了人性化，保險市場營銷就會變得缺乏活力和吸引力；忽視了關系營銷，保險營銷就會成為無源之水，無本之木。我們可以將保險商品的營銷特點概括為以下幾點：

2.2.1 主動性營銷

保險商品營銷的最大特點之一就是主動性營銷[4]。因為，如果沒有主動出擊和主動性的營銷活動的開展，許多營銷活動就會難以順利進行。保險營銷的主動性表現(xiàn)為以下三方面：(1)變潛在需求為現(xiàn)實需求，多數(shù)人對保險的需求是潛在的。(2)變負需求為正需求。(3)變單向溝通為雙向溝通。溝通，是人們交流思想，獲取相互理解、支持的重要手段之一。

2.2.2 以人為本的營銷

保險商品營銷是以人為出發(fā)點并以人為中心的營銷活動[5]。保險商品的經(jīng)營者需要時刻面對自己、面對員工、面對顧客，并實現(xiàn)三者利益統(tǒng)一的營銷活動。

2.2.3 注重關系營銷

現(xiàn)代企業(yè)的營銷是將企業(yè)的營銷看作是一個與消費者、競爭者、供應商、分銷商、政府機構和社會組織發(fā)生互動作用的過程。在這一過程中，建立與發(fā)展同相關個人及組織的關系是其營銷的關鍵。保險商品的營銷作為一個蓬勃發(fā)展的事業(yè)，更要注意關系營銷。

2.3 保險營銷管理理論

保險營銷管理是指在相應的營業(yè)環(huán)境中，通過分析保險市場機會、研究和確定目標市場、制定相關營銷政策、運用各種營銷工具及手段，把一定的保險商品引向經(jīng)過選擇的顧客的一種管理活動，包括五個步驟：市場環(huán)境分析；營銷調(diào)研策略；目標市場營銷策略；市場定位策略；整合營銷策略。

2.3.1 市場環(huán)境分析

保險企業(yè)進入市場營銷的第一步就是分析市場環(huán)境，以尋求能夠進入的目標市場。這一步主要分析保險市場需求、購買者、公眾、競爭者以及社會政治、經(jīng)濟、文化情況等。對保險市場需求的分析包括兩方面：個人保險需求和集體保險需求。影響個人保險需求的主要因素有職業(yè)、收入、年齡、文化水平等；影響集體保險需求的主要因素有行業(yè)性質(zhì)、產(chǎn)品性能、財務狀況、福利政策、地理條件、自然條件、社會經(jīng)濟條件等。對競爭者的分析主要包括保險產(chǎn)品、費率、促銷手段、市場進攻方向及其公司內(nèi)部情況。

2.3.2 市場營銷調(diào)研策略

保險市場營銷的關鍵步驟是發(fā)現(xiàn)和滿足被保險人的需求。為了能判斷保戶的需求，實施滿足保戶需求的營銷策略和計劃，營銷決策者需對保戶、競爭者和市場上的其他力量有相當了解。營銷調(diào)研的作用就是為提高決策質(zhì)量以發(fā)現(xiàn)和解決營銷中的機遇和問題，從而系統(tǒng)地、客觀地、識別、收集、分析和傳播信息。從事營銷調(diào)研的內(nèi)容有兩點：(1)發(fā)現(xiàn)營銷問題，如市場潛力調(diào)研、市場份額調(diào)研、形象調(diào)研、營銷趨勢調(diào)研等；(2)解決營銷問題，如市場區(qū)域調(diào)研、產(chǎn)品調(diào)研、定價調(diào)研、渠道調(diào)研等。

2.3.3 目標市場營銷策略

在營銷調(diào)研的基礎上細分市場，進而選擇目標市場并最終確定營銷產(chǎn)品就是目標市場營銷。目標市場營銷策略包括三個步驟：(1)細分市場；(2)選擇目標市場；(3)確定營銷產(chǎn)品。細分市場可使保險公司針對不同投保人和投保人的不同需要，開發(fā)差異性險種和提供個性化服務，更好地滿足保戶的需求；細分市場也可使公司將有限的資源集中在最有效的業(yè)務上；細分市場還可使公司在激烈的市場競爭中，正確地取舍、選擇最具市場競爭優(yōu)勢的業(yè)務。在細分市場的基礎上，公司可根據(jù)自己的資源能力采取三種選擇目標市場的策略：(1)無差異市場營銷策略；(2)差異性市場營銷策略；(3)集中性市場營銷策略。外資保險公司進入中國保險市場，在市場細分的基礎上，一般選擇沿海開放城市作為目標市場，以富有階層和富裕階層作為目標顧客，進行重點開發(fā)，收效明顯。

3、我國保險營銷存在的問題

3.1 保險營銷觀念滯后

3.1.1 忽視或輕視產(chǎn)品推廣

一個產(chǎn)品究竟有沒有市場，關鍵就在于能否通過有效的推廣工作，使客戶了解、接受和喜歡該產(chǎn)品。當前，我國保險公司熱衷于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，在保險產(chǎn)品的設計、開發(fā)上傾注了大量的心血，投入了相當?shù)娜肆Α⑽锪拓斄?。但往往忽略或輕視產(chǎn)品推廣。在產(chǎn)品推廣階段，投入的人力少、推廣的方法單

一、推廣的對象不明確。產(chǎn)品推廣的滯后，不僅會影響產(chǎn)品的全面銷售，也不利于收集反饋信息和進一步推動產(chǎn)品的改進和創(chuàng)新。

3.1.2 服務觀念和水平有待提高

保險服務的正常運作，對我國保險業(yè)的發(fā)展起著重要的角色。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，我國保險公司對服務的重視程度越來越高。然而，與國外著名的保險公司相比，我國保險公司仍然存在著服務意識不到位、服務過程不連貫、服務內(nèi)容簡單化等問題。

首先，并不是所有業(yè)務人員都具有“客戶是上帝”、“服務是公司的生命”的指導思想，我國各保險公司也沒有針對全體員工灌輸服務理念，將服務作為公司一項戰(zhàn)略實施。

其次，公司的售前、售中、售后服務沒有連貫、系統(tǒng)的建立，尤其是售后服務與售前、售中服務脫節(jié)，許多業(yè)務員對售后服務缺乏足夠重視[7]。

最后，公司服務內(nèi)容缺乏人性化和個性化，也不夠豐富。許多客戶需要的咨詢、防災防損等服務，公司都還不能提供，并且目前服務的手段也比較落后，現(xiàn)代化、信息化水平不夠。

3.2 保險產(chǎn)品比較單調(diào)且業(yè)務失衡

3.2.1 保險產(chǎn)品比較單一

保險產(chǎn)品即保險險種，是指保險服務的形式及服務過程，它是通過具體的保險形式（保險單，保險協(xié)議，保險合同）來實現(xiàn)的，而且還包括從承保、防災到理賠的全過程中對客戶的必要服務。

從我國保險市場來看，保險公司險種比較單一，保險產(chǎn)品的同購現(xiàn)象極為嚴重，經(jīng)營過分依賴于少數(shù)險種的問題。如財產(chǎn)險中的機車險、企財險、貨運險等少數(shù)傳統(tǒng)型產(chǎn)品成為了財險公司經(jīng)營的頂梁柱，新產(chǎn)品難以形成有效供給。目前全國各保險公司在險種方面的相似率達90%以上[8]，各公司之間只是在低水平上搞重復“建設”，無法形成自己的競爭優(yōu)勢。因此，導致過渡競爭，造成有限資源的極大浪費。即便是推出了一項新產(chǎn)品，也由于銷售策略未能配套跟進而影響了該產(chǎn)品的銷售業(yè)績。我們應該及早尋求新的產(chǎn)品，防止保險業(yè)務步入產(chǎn)品生命周期的低谷而無新的產(chǎn)品作為企業(yè)發(fā)展的依托點和增長點。

3.2.2 缺乏適合營銷的個性化產(chǎn)品

保險產(chǎn)品開發(fā)是保險公司生存與發(fā)展、增強競爭力的必要手段。我國保險公司以險種的改進和開發(fā)為中心，以提高現(xiàn)有險種的服務和功能為重點的觀念在保險業(yè)發(fā)展初期是有效的，但這是種以產(chǎn)定銷的觀念。目前國內(nèi)各公司的險種多是有針對性的團體險，而分散性的個人保險業(yè)務量小、占比低，公司又對其未引起

足夠重視，導致適合個人需要的保險產(chǎn)品相對不足，缺泛適合營銷的個性化產(chǎn)品。故能否針對保險營銷需要開發(fā)出專門性、分散性險種，將成為決定公司能否健康發(fā)展的關鍵因素。

3.3 價格比較混亂

3.3.1 濫用價格戰(zhàn)手段

中國加入WTO后，全國各保險公司有種惶惶不可終日的感覺，只想在國外保險公司進來之前盡可能多地占領市場。國內(nèi)各保險公司均有一種錯覺，以為得市場者就得天下，因此各保險公司對發(fā)展財產(chǎn)險中的車險采取了鼓勵態(tài)度，這為產(chǎn)險營銷的迅速成長注入了催生素。其根據(jù)是：車險占據(jù)產(chǎn)險公司保費收入的60%以上，在保險公司看來是賴以生存的命脈，而且進入門檻很低，國外保險公司以及新成立的保險公司要想在市場上立足，會先從車險入手。于是，從2002年開始，各保險公司紛紛拿出了價格武器，狂降車險保費，一般車5折或6折，新車甚至可以打到4折。然而泥沙俱下，魚龍混雜，產(chǎn)險公司在市場擴張的同時也集聚了風險，一批潛藏著巨大風險的汽車被承保，同時高折扣讓保險公司保費收入銳減，這種短期行為讓風險表露無遺，導致后期保險營銷面臨著全線崩潰的危險。

3.3.2 費率的厘定不合理

從經(jīng)濟學角度來看，價格彈性直接影響供求關系?，F(xiàn)以財產(chǎn)險為例，目前，財產(chǎn)險領域報價能力弱，報價過低，則虧損；報價過高，則難以促銷。價格彈性直接影響著銷售業(yè)績，因此，保險亟待用精算制度進行單險種核算。準確厘定產(chǎn)品的價格，要對各類損失的數(shù)據(jù)有所統(tǒng)計積累（例如，車險中由火災造成的賠償金額，碰撞導致的賠償額，盜竊引起的總賠償額等等），方可厘定單獨損失的損失率和費率，制訂銷售價格。準確提取各項準備金，確保經(jīng)營穩(wěn)定性和連續(xù)性。有效業(yè)務經(jīng)營數(shù)據(jù)的缺乏已經(jīng)成為現(xiàn)在和今后制約公司開發(fā)創(chuàng)新和發(fā)展的關鍵。

3.4 營銷渠道不夠合理

3.4.1 客戶群體比較單一并且農(nóng)村市場比較薄弱

我國各保險公司目前擁有的客戶，大部分是大型國有（或國有控股）企業(yè)、政府機關、事業(yè)單位和個體戶，中小型個體私營企業(yè)、城鎮(zhèn)居民家庭。農(nóng)村保險方面一直沒能有所突破。從保險業(yè)的發(fā)展歷程來看，經(jīng)過了十幾年的市場開發(fā)和市場再分配，城市的業(yè)務發(fā)展空間已經(jīng)越來越小，競爭日趨激烈。然而，人口占

全國人口總數(shù)70%的農(nóng)民兄弟以及他們的生活環(huán)境卻并未得到保險企業(yè)的重視。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村保險需求將逐步擴大。能否做好農(nóng)村的保險工作可以說關系到公司的眼前利益，更關系到中國保險業(yè)的生存與發(fā)展。隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善和改革開放的進一步深入，中小型個體、私營、股份制企業(yè)、農(nóng)村需求將成為社會的經(jīng)濟主體。

4、我國保險營銷的對策

4.1 樹立促銷和服務一體化的營銷觀念

營銷觀念決定著企業(yè)的一切營銷活動，營銷觀念陳舊錯誤，必定會導致營銷的失敗。所謂營銷觀念是指公司用怎樣的指導思想與態(tài)度去從事經(jīng)營工作，它支配著公司的營銷活動[9]。蘭比爾·斯科特說：“在今天的市場經(jīng)濟里，市場營銷已不再是產(chǎn)品之爭，而是觀念的較量”。因此我國保險公司在經(jīng)營過程中必須樹立促銷和服務一體化的營銷觀念。[10]

4.1.1 推廣策略

我國保險公司由于國有企業(yè)的特點，相對壟斷的市場地位，長期以來對企業(yè)和險種的產(chǎn)品工作沒有充分重視。在日趨激烈的競爭環(huán)境下，保險公司應樹立起“好酒也得勤吃喝”的推廣觀念[11]，組建企劃部，由專業(yè)人士操作，從多方面加強企業(yè)和險種的推廣，不僅使企業(yè)在客戶和廣大公眾的心中樹立起良好的形象，也為險種，尤其是新險種起到直接的銷售促進作用。4.1.1.1 提高廣告效率

廣告是通過大眾媒介向公眾傳遞某種信息的一種溝通方式[12]。在競爭激烈、險種差異縮小的現(xiàn)實情況下，作為有效的溝通手段之一，廣告在保險營銷中起著舉足輕重的作用。我國保險公司宜在廣告推廣策略方面做到如下三點：

第一，增強廣告意識并加大廣告費用支出預算。公司應將廣告當作一種投資，而不是純粹的支出，借鑒平安保險以及國外保險公司的經(jīng)驗，針對當年的保險險種推廣目標，在上年的保費收入中提取0.3%左右的費用作為廣告預算。

第二，精心選擇廣告媒體并提高廣告效率。電視廣告費用大，不必常做；電臺廣告不能有效地把信息傳達給公眾群體，因而公司應著重選擇路牌、報紙、霓虹燈等受眾面廣、費用較低、能夠直接針對目標市場的廣告媒體。

第三，廣告創(chuàng)意要體現(xiàn)保險意識的呼吁。廣告創(chuàng)意不僅要直接宣傳保險公司和公司的產(chǎn)品，同時也應具有提升企業(yè)、保險意識的作用。這對于我國保險公司來說，是非常必要的，不僅可以挖掘潛在客戶、擴大市場規(guī)模，而且也有利于樹立公司的品牌形象、鞏固各保險公司的市場地位。4.1.1.2 增加公關活動的新聞效應

保險公司面對的是企業(yè)客戶、消費者客戶、海關、商檢、銀行、媒體、政府、競爭者等公眾群體，與它們維系良好的公共關系，對于保險公司的長期穩(wěn)定發(fā)展意義重大。公司應通過有計劃的安排、設計各種影響大、效果好的公共關系活動，加強企業(yè)形象推廣。具體如下：

一方面，挖掘公司內(nèi)的新聞由頭，頻繁在各大媒體上報道公司新聞。這實質(zhì)是一種“軟廣告”的形式，由于這種形式滲透力強，易于訴求對象接受，是常用的一種公關策略。公司可以挖掘企業(yè)慶典、先進人物事跡、企業(yè)管理經(jīng)驗等多方面的由頭，與媒體記者建立良好的關系，及時報道這些新聞，長期強化公司在客戶中的良好形象。

另一方面，結合社會關注焦點，組織有新聞效應的公關活動。針對社會發(fā)生的焦點問題，尤其是與財產(chǎn)安全有關的事件，公司要有意識地組織公關活動。例如：當發(fā)生了空難、水災、火災、大型交通事故等，公司可以撫恤、贊助、慰問、發(fā)布新聞等形式展現(xiàn)公司關愛社會、保衛(wèi)人民財產(chǎn)的形象。尤其是當這些財產(chǎn)或人身沒有參加保險，公司更應該給予扶助，并制造新聞效應，擴大公司的美譽度和知名度。

4.1.2 服務質(zhì)量戰(zhàn)略

服務質(zhì)量戰(zhàn)略是指服務質(zhì)量競爭力的提升，樹立以客戶為中心的服務觀念[13]。提高服務質(zhì)量要通過售前服務、售中服務和售后服務三個環(huán)節(jié)來展開。4.1.2.1 售前服務

實施產(chǎn)品的多樣化策略[14]。一方面可根據(jù)我國國情，有選擇地引進西方保險業(yè)中成熟的保險產(chǎn)品，如按揭住房保險，分紅人壽保險及投資連結保險等。另一方面，保險公司要在考慮消費者需求和金融監(jiān)管環(huán)境下，開發(fā)有自己特色的保險產(chǎn)品。開發(fā)多功能的保險產(chǎn)品是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢。4.1.2.2 售中服務

主要指在產(chǎn)品（保單）的現(xiàn)場銷售過程中所進行的聯(lián)系客戶、了解需求、保險條款宣傳、提供與保險相關的專業(yè)咨詢服務等。這一切都是保險企業(yè)與客戶、市場直接接觸的過程，都是圍繞著客戶需求進行的，是保險企業(yè)經(jīng)營活動中必不可少的一個環(huán)節(jié)。換言之，這些活動就是最基本的客戶服務，已經(jīng)體現(xiàn)了尊重客

戶需求的意識，也貫徹了一定的營銷理念，客戶服務意識的萌芽也是由此誕生并不斷完善和發(fā)展的。4.1.2.3 售后服務

第一，建立完善的客戶檔案和回訪制度?？蛻羰瞧髽I(yè)最重要的資源。與客戶建立長期、穩(wěn)定的聯(lián)系，對重點客戶進行回訪，密切觀注客戶的需求變化，及時了解并盡量滿足他們的需求，是建立良好的企業(yè)形象、增加客戶對產(chǎn)品及本企業(yè)“忠誠度”的關鍵。

第二，建立正規(guī)化、專業(yè)化的售后防災防損咨詢和新產(chǎn)品需求咨詢體系。保險作為風險管理的特殊行業(yè)，其技術性、復雜性和專業(yè)化程度高。保險咨詢工作應該貫穿于保險銷售的所有環(huán)節(jié)。同時，做好防災防損工作也是保險企業(yè)減少賠款支出，增加保險利潤的有效方法。對大多數(shù)被保險人而言，由于他們自身的經(jīng)驗和知識以及所從事的業(yè)務存在相當大的局限性，所以靠他們自己進行風險防范和控制是很難的，而保險企業(yè)則擁有相對較豐富的經(jīng)驗和技術，可以在風險防范和控制方面對客戶提供專業(yè)化的幫助，提高客戶對風險的防范意識，從而降低風險發(fā)生的可能性，這對保險企業(yè)和保戶都是有利的。

第三，規(guī)范理賠制度，強化理賠工作的營銷促進作用。理賠是兌現(xiàn)保險承諾的重要環(huán)節(jié)，直接關系保險當事人的切身利益和保險公司的社會聲譽[15]。因此，我們?yōu)榫S護企業(yè)的整體形象，要充分實現(xiàn)受害人的理賠要求。理賠工作的成功開展，對保險營銷工作的順利開展有巨大促進作用，同時也對保險企業(yè)的企業(yè)形象有很大的影響。

4.2 推出新型產(chǎn)品

首先，對于我國保險公司而言，向市場推出適銷對路的保險產(chǎn)品，是各公司擴大市場份額的重要前提[16]。我國保險公司在營銷過程中應根據(jù)消費者的需要，適時地開發(fā)出新險種，改變目前保險險種單

一、同購現(xiàn)象嚴重、過分依賴少數(shù)險種的局面。在險種設計時，保險公司可著重考慮以下三方面：(1)險種盡量滿足人們的各種未滿足的保險需求，改變險種單

一、過分依賴部分險種的現(xiàn)象；(2)開發(fā)出適合不同保障對象的保險險種，充分發(fā)揮保險的保障功能；(3)提高保險服務水平，不斷開發(fā)適合營銷的個性化產(chǎn)品。

其次，今后我國保險業(yè)在險種開發(fā)方面的創(chuàng)新會大大超越目前險種的概念范疇。以財產(chǎn)險為例，目前全國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的險種總計400多個，但相當一部分險種差異性小，替代程度高[17]。我國險種主要借鑒西方的險種，形式多，具有中國特色的原創(chuàng)性險種少，而且分紅險種少，僅做到了利差返還這一步。隨著

險種的發(fā)展，保險利潤的另外兩個組成部分，死差益和費差益，無疑將會成為險種設計的重要考慮因素，從而增加保單的吸引力。同時在保險金融趨勢的帶動下，未來的保險公司將更像資產(chǎn)管理公司，保險險種將被更多的注入資產(chǎn)化特色。目前，世界流行的分紅保險，變額保險，萬能保險等將得到廣泛的開發(fā)和推廣。

最后，我國保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新方面需要做到如下三個方面：

(1)完善公司歷史數(shù)據(jù)的收集與整理，同時結合產(chǎn)品的銷售，做好市場的調(diào)研工作，以便及時、全面了解社會中未滿足的個性化需求，在此基礎上進行市場細分，確定公司的目標客戶類型，然后有針對性和目標性的開發(fā)險種，力求做到以客戶的需求為出發(fā)點。

(2)要解決險種單一，過分依賴少數(shù)險種這一問題，就必須加強新業(yè)務的開發(fā)，應該在責任險、保證保險和農(nóng)業(yè)保險等方面力求找到突破口，在法律和法規(guī)的保護下，充分利用政策的導向性和經(jīng)濟發(fā)展的要求開發(fā)新險種。

(3)鑒于以往的保單設計采取的形式過于單

一、固定，不能真正滿足人們的保險需求，并且還缺乏靈活性，公司可以在精算技術允許的情況下，開發(fā)出自選型保單，在充分滿足投保人個性化需求的基礎上，將其發(fā)展成專供營銷方式銷售的新產(chǎn)品。

4.3 采取有效的價格措施

價格問題是一個復雜的問題，我國保險公司在經(jīng)營過程中應該采取有效的價格措施。[18]在現(xiàn)代市場營銷中，價格競爭始終是一種重要手段。價格關系到企業(yè)的利潤，也關系到產(chǎn)品銷售和客戶的滿意程度。保險產(chǎn)品的無形性，更決定了其價格的重要性。我國保險公司只有通過理性降價，才能實現(xiàn)通過降價來聚集實力的目的，具體可采用以下四種方式：

4.3.1 通過降低保險稅率來降低保費

保險公司不同于一般的生產(chǎn)性企業(yè)，對整個社會的作用和影響亦非一般企業(yè)可比，對保險公司實行不同于一般企業(yè)的稅收政策是必要的，若能適度降低保險稅率，就為保險公司的降價留出了余地，有利于保險公司擴大承保范圍，形成良性循環(huán)，同時應考慮取消國民待遇與外資優(yōu)惠待遇之間的差距，使國內(nèi)保險公司與國外保險公司在稅率上享有同等待遇。但這并非一個企業(yè)的力量所能達到的，需要國家在方針政策上做出調(diào)整。

4.3.2 加大保險基金的運用并擴大其運用范圍

我國的保險公司雖從1984年起就得到了運用保險資金的自主權、經(jīng)營權，但是至今保險投資的范圍仍主要局限于存款、國債、基金，保險投資渠道狹窄。發(fā)達國家十分重視保險基金的投資獲利功能，保險投資業(yè)務成為其保險公司以盈補虧、持續(xù)發(fā)展、增強自身經(jīng)營能力的重要保障。目前我國保險投資環(huán)境越來越寬松，當務之急是通過我國金融體制改革的不斷深化，盡快構建起一個活躍而成熟的金融市場，使得保險基金在其中作為一個穩(wěn)定的資金來源，既能幫助保險公司提高效益，增強實力，又能使資金流向國家重點扶持的產(chǎn)業(yè)和部門，一舉兩得。

4.3.3 重視培養(yǎng)保險精算人才

由于保險產(chǎn)品的特殊性，定價較復雜。保險精算人才的培養(yǎng)是一個漸進積累的過程，而我國由于停辦國內(nèi)保險業(yè)務長達20年，形成了保險人才的斷層。為此，必須不遺余力地投入人力、物力和財力，加大培養(yǎng)精算人才的力度，盡早造就一批土生土長的保險精算人才，使得費率厘定更精確合理。避免未來費率厘定市場化帶來的不利影響。

4.4 建立合理的營銷渠道

保險營銷渠道，簡單地說，就是指保險商品從保險公司向保戶轉移的過程中所經(jīng)過的各種途徑或方式。[20]在激烈的市場競爭中，分銷渠道的暢通與否和覆蓋面的大小，往往決定一家保險公司的競爭能力和市場份額。因此，正確地選擇營銷渠道策略，有利于企業(yè)提高經(jīng)濟效益，節(jié)約時間，拓展競爭，提高市場營銷的應變能力。一般情況下，主要有三種可選擇的營銷渠道：

4.4.1 廣泛性的營銷渠道策略

廣泛性的營銷渠道策略也稱密集性營銷渠道策略，是指通過盡可能多的保險代理人來銷售公司的保險產(chǎn)品，以便及時滿足投保的需求，積極擴大保險產(chǎn)品銷售網(wǎng)點，對保險代理人的數(shù)目不加限制，越多越好。該策略的優(yōu)點是：銷售面廣，可以迅速擴大保險產(chǎn)品的銷售量，使保險產(chǎn)品的市場占有率迅速增長，樹立產(chǎn)品品牌。例如：房屋按揭財產(chǎn)保險，保險公司應盡可能多的與各家商業(yè)銀行聯(lián)系，爭取他們的代理；農(nóng)業(yè)保險，保險公司應更多的依賴于農(nóng)村信用合作社。這種策略主要用于費率固定，保險標的差異性小，費率與競爭對手相似或相同的保險產(chǎn)品。

4.4.2 專營的營銷渠道策略

專業(yè)性的營銷渠道策略也稱為獨家性營銷渠道策略，是指保險公司在一定的市場區(qū)域內(nèi)，使用一個代理人對特定保險產(chǎn)品，進行專營銷售，并互相達成契約協(xié)定，在同一地區(qū)內(nèi)保險公司不再找其它代理人代理，同時該代理人也不另代理其他保險公司的同類業(yè)務。例如：會計師責任保險，保險公司委托注冊會計師協(xié)會獨家代理，統(tǒng)保此業(yè)務。該策略的優(yōu)點是：保險公司與代理人雙方的利益相關，代理人責任感強，便于保險公司與代理人結成密切的合作關系。

4.4.3 選擇性的營銷渠道策略

選擇性的營銷渠道策略是指保險公司在特定的目標市場上選擇少數(shù)幾個代理人來推銷自己的保險產(chǎn)品。它是指選擇那些有代理經(jīng)驗、有保險知識、推銷水平以及信用好的代理人，在特定區(qū)域內(nèi)推銷本公司的保險產(chǎn)品的營銷策略。該策略與廣泛性相比，既能有效地控制代理人，又能保持較低的銷售成本。該策略與專營性策略相比，產(chǎn)品適用范圍更加廣泛一些，使保險公司獲得足夠的市場覆蓋面，達到一定市場占有率。其優(yōu)點是：保險產(chǎn)品能進入更廣闊的市場領域和不同層次的投保人群體，能使每個代理人獲得較大的銷售量，減少了保險公司的銷售上花費的精力，容易調(diào)動代理的積極性。保險公司與代理人可以結成牢固的合作關系，有利于保持產(chǎn)品在被保險人中的聲譽。同時，也可以減少代理人之間的盲目競爭。

參考文獻

[1] 張愛玲.CS戰(zhàn)略——企業(yè)營銷新趨勢[J].商場現(xiàn)代化,2005(2):45-46.[2] 秦懷寶.保險營銷的文化視角[J].上海保險,2005,(9):35-36.[3] 張志廷.保險市場營銷指南[M].北京:經(jīng)濟管理出版社,2000:68-72.[4] 羅海平.論我國保險營銷的發(fā)展戰(zhàn)略[J].保險研究,2001,(11):27-30.[5] 張紅霞.保險商品營銷的內(nèi)涵及其特點[J].經(jīng)濟科學,2002,(2):83-86． [6] 薛梅.保險營銷及創(chuàng)新思路[J].社會科學家,2000,(3):70-73．

[7] 王建梅.中資保險企業(yè)營銷決策分析[J].中央財經(jīng)大學學報,2003,(9):66-69.[8] 孫祁祥.論世紀之交中國保險業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展[J].財貿(mào)經(jīng)濟,1999,(4):50-56． [9] 于永達,謝敏．論中資保險公司的營銷創(chuàng)新[J]．金融與經(jīng)濟,2003,(2):44-46． [10] 劉洪喜.現(xiàn)代保險營銷中的問題及對策探討[J].當代經(jīng)理人,2005,(4):138-140．

[11] 姚久榮,馬云,李曉明.保險市場營銷學[M].北京:中國經(jīng)濟出版社,1996: 124-130.14

第四篇：我國當前依法行政存在的主要問題及其對策

我國當前依法行政存在的主要問題及其對策

依法治國，建設社會主義法治國家，這是新形勢下我國各族人民為之努力奮斗的宏偉目標。要實現(xiàn)這一目標，關鍵在于全面推進依法行政。依法行政是依法治國基本方略的重要組成部分和關鍵，也是從嚴治政，建設廉潔、勤政、務實、高效政府的根本要求。能否全面貫徹依法行政，是直接關系到我國法治國家目標能否實現(xiàn)的重要問題。無可否認，經(jīng)過近些年來的努力，我國的行政法制建設無論在觀念上還是在立法、執(zhí)法、司法等方面，都有了很大的發(fā)展，并且逐步走上正軌。然而，隨著社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，依法行政不斷暴露出一些缺陷和不足，還存在著許許多多不盡如人意的地方，這些問題的存在，嚴重影響了依法行政進程和依法治國目標的實現(xiàn)。因此，研究和解決當前我國依法行政存在的主要問題，對于建設社會主義法治國家具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國依法行政的現(xiàn)狀及其存在的主要問題

自黨的十一屆三中全會以來，我國開始了大規(guī)模的立法活動，法制建設特別是行政法制建設取得了很大的成就，依法行政的觀念日益深人人心，政府依法行政的狀況不斷改善，同時進一步加大了立法力度，為依法行政提供了有力的法律保障。20多年來，全國人大及其常委會制定了大量的法律、行政法規(guī)和規(guī)章，形成了具有中國特色的社會主義法律體系。各省(自治區(qū)、直轄市)政府職能迅速轉到宏觀調(diào)控、社會管理和公共服務方面上來，為依法行政提供了有力的保證。

在行政執(zhí)法方面，逐步走向規(guī)范化、制度化，真正做到有法必依。特別是近年來行政執(zhí)法體制改革取得了顯著成效。如，實行收支兩條線，罰款與罰沒財物全部上繳財政；在行政執(zhí)法的一些領域，如城市管理等進行了相對集中的行政執(zhí)法權試點，減少了職責交叉造成的亂執(zhí)法現(xiàn)象；減少事前審批和發(fā)證，加強事后監(jiān)督檢查，加強對違法行為的查處工作；加強行政執(zhí)法程序的制度建設，推進行政執(zhí)法行為的規(guī)范化；采取考試錄用行政執(zhí)法人員的辦法，提高了行政執(zhí)法人員的思想水平和業(yè)務素質(zhì)等。

在行政執(zhí)法不斷取得進步的同時，行政執(zhí)法監(jiān)督體系也不斷完善。國家頒布了許多有關行政執(zhí)法監(jiān)督方面的法律法規(guī)，建立了對行政權力行使的監(jiān)督、制約機制。在行政機關外部實行人大及其常委會監(jiān)督、群眾監(jiān)督、司法監(jiān)督；在行政機關內(nèi)部，實行審計、監(jiān)察等專門機關監(jiān)督、上級對下級監(jiān)督，還有對抽象行政行為實施監(jiān)督的法規(guī)規(guī)章備案制度和對具體行政行為實施監(jiān)督的行政復議制度以及執(zhí)法監(jiān)督檢查制度。不少地方還建立了行政執(zhí)法責任制、錯案責任追究制、規(guī)范性文件和重大行政行為備案審查制度等行政執(zhí)法監(jiān)督制度，開始從不同角度對行政執(zhí)法予以監(jiān)督。

然而，我們在肯定行政法制建設取得成績的同時，不可否認，在現(xiàn)階段的依法行政活動中還存在著許許多多缺陷和不足，這些問題歸結起來主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)行政立法的不規(guī)范和不完善

依法行政的前提和依據(jù)是要有健全和完善的行政法律體系。我國目前行政立法還存在不盡如人意的問題：一是行政立法不規(guī)范。盡管我國二十多年來制定了大量的行政法規(guī)，但行政立法仍然很不規(guī)范。在市場經(jīng)濟條件下，要做到依法行政，必須限制行政機關的自我立法，減少地方立法。由于行政立法權在“依法行政”口號下日益膨脹，加上行政立法法治監(jiān)控機制的殘缺，行政立法顯露出架空、取代甚至凌駕于法律之上的危險傾向，因而行政法律規(guī)范急劇增多；行政法律粗疏，由行政法規(guī)、地方法規(guī)和規(guī)章補充、細化，甚至取而代之，這就難免形成行政執(zhí)法機關為自己制造執(zhí)法依據(jù)的不正?，F(xiàn)象，出現(xiàn)了政府既是市場規(guī)則的制定者，同時又是市場中的“運動員”和“裁判員”。二是行政立法不完善。一些領域還沒有相應的行政法律、法規(guī)來加以調(diào)整，致使法律出現(xiàn)了一些空白地帶，特別是適應社會主義市場經(jīng)濟迫切需要的一些法律、法規(guī)尚未出臺，以至于行政機關無法可依、無章可循，嚴重影響了依法行政。

（二)行政執(zhí)法機構不健全。職責不清

首先，行政執(zhí)法機構不健全，行政執(zhí)法機關設置不完善。有的法律、法規(guī)規(guī)定應該設立的機構沒有設置，不該設置的機構、部門又到處設置，致使行政機構重疊、部門林立，層次過多，而機構臃腫又導致人浮于事、運轉不靈，出現(xiàn)工作上互相推諉扯皮、官僚主義以及沉重的財政負擔等弊端。其次，行政執(zhí)法機構之間權限不明，職責不清。在我國的執(zhí)法體制中，長期存在黨政不分、政企不分、權限不分的弊端。行政職能與企業(yè)職能合而為一，管理權、經(jīng)營權與行政處罰權集于一身，這樣很難做到自己監(jiān)督自己和公正執(zhí)法。這樣的后果是，好管的、有利可圖的，各執(zhí)法部門都要爭著管，出現(xiàn)行政執(zhí)法的“密集地帶”；不好管的、責任大的、無利可圖的，各部門都不去管，互相推諉，出現(xiàn)了行政執(zhí)法的“空白地帶”。(三)缺乏完善的監(jiān)督機制

權力必須受到監(jiān)督和控制，否則就會被濫用。目前，我國已初步形成了行政系統(tǒng)內(nèi)外結合的監(jiān)督體系，有黨的監(jiān)督、人大監(jiān)督、司法機關的監(jiān)督和行政機關內(nèi)部專門機關以及上下級的監(jiān)督，還有民主黨派、人民群眾和新聞媒體的監(jiān)督。但這些監(jiān)督卻沒有發(fā)揮強有力的作用，并未真正促使行政主體依法行政，腐敗現(xiàn)象依然嚴重，行政侵權、越權、違法事件時有發(fā)生，阻礙了依法治國建設的進程。目前我國行政執(zhí)法監(jiān)督方面存在的主要問題有：一是行政監(jiān)督立法殘缺。我國目前還沒有一部《行政監(jiān)督法》及與其配套的法規(guī)、規(guī)章來統(tǒng)一規(guī)范行政監(jiān)督主體與客體的權利和義務、程序和時效及法律責任，我國一些有關法律法規(guī)或籠統(tǒng)缺乏可操作性或職權重疊交叉而使有關監(jiān)督主體互相推諉，監(jiān)督不力。二是執(zhí)法監(jiān)督機制不盡合理。不少監(jiān)督部門缺乏應有的獨立性，地位低、權力小、權威性差。監(jiān)督工作未能切實做到經(jīng)?；?、制度化，靠搞突擊檢查，未建立并認真實行監(jiān)督責任制，當出現(xiàn)執(zhí)法違法行為時相互推諉、無人追查。三是社會監(jiān)督、民主監(jiān)督的力度不夠。人民政協(xié)、民主黨派、工青婦殘等社會團體往往因經(jīng)費不足、實際法律地位低等原因不能或不敢去行使監(jiān)督權。在西方被稱為“第四種權力”的新聞輿論監(jiān)督，也因種種原因而不能真正發(fā)揮應有的監(jiān)督職能。

(四)行政執(zhí)法人員素質(zhì)低、數(shù)量少

法律需要有人去實施、去操作，而依法行政是一項綜合性很強的工作，隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，行政管理日趨專業(yè)化、復雜化，因此對執(zhí)法人員的要求很高，不僅要具有較強的專業(yè)基礎知識，而且要有較高的法律素質(zhì)。目前行政人員的分布極不合理，較高素質(zhì)的行政人員主要集中在高層行政機關，而基層行政機關的行政人員不僅文化素質(zhì)低，而且法律意識淡薄。行政人員素質(zhì)的低下，在執(zhí)法中往往會出現(xiàn)重視權力和局部利益，忽視執(zhí)法責任和義務；不依程序執(zhí)法、隨意性大；野蠻執(zhí)法、濫用職權等問題，嚴重影響了政府的威信，引起人民群眾的強烈不滿。另一方面，我國執(zhí)法人員的數(shù)量少，而行政執(zhí)法范圍廣、數(shù)量大，任務繁重，這也直接影響到行政執(zhí)法的數(shù)量和質(zhì)量。一些不具備行政執(zhí)法資格的人員頂崗執(zhí)法，既嚴重影響行政執(zhí)法機關的形象，又增加了執(zhí)法的成本。特別是一些邊遠地區(qū)，不僅行政執(zhí)法人員的素質(zhì)低，而且嚴重。

(五)依法行政的保障制度不健全

授權不充分是保障不力的重要表現(xiàn)，也是導致權責不對稱的重要因素。依法行政的成本應該由國家來解決，不能由行政機關自行解決。而目前的情況是不少執(zhí)法單位實行“自費執(zhí)法”，即實行自收自支，以收費和罰沒收入作為經(jīng)費來源，甚至有的地方政府給執(zhí)法部門分配罰款任務，有些單位將罰款與執(zhí)法人員收入和獎金掛鉤。對行政執(zhí)法人員的人身保障制度也不健全。在依法行政過程中，行政執(zhí)法人員遭到人身攻擊和人格侮辱的現(xiàn)象時有發(fā)生，由于對侵犯執(zhí)法人員人身權利的違法行為的處罰規(guī)定不嚴格、不具體，以致在很多情況下嚴重影響了依法行政的順利開展。

二、全面推進我國依法行政的主要措施

為了保護公民、法人和其他組織的合法權益，保證依法行政順利發(fā)展和建設法治國家目標的如期實現(xiàn)，必須下苦工夫加快行政管理體制改革，切實解決當前依法行政存在的突出問題，應采取的主要措施是：

(一)加強和完善行政立法，真正做到有法可依

1．加快立法步伐，改變執(zhí)法依據(jù)不完備狀況。首先要加快制定和完善適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要的法律、法規(guī)，把國家的有關政策盡快上升為法律法規(guī)，使政策法律化，從而避免因無法可依造成的行政執(zhí)法職能混亂；其次要改變實施細則滯后、法規(guī)不配套的現(xiàn)象；再次要加快制定和完善行政執(zhí)法本身的法律規(guī)范。

2．改進立法工作，增強執(zhí)法依據(jù)的科學性和可操作性。這就要求執(zhí)法依據(jù)的規(guī)定要明確、具體、可行，要與改革開放的進程相適應，要處理好職能、權利和義務、責任的關系，加強對違法行為制裁的力度。

(二)改革行政執(zhí)法體制，為行政執(zhí)法提供有利條件

我國目前依法行政存在的諸多問題和我國行政執(zhí)法體制不科學、不合理有很大關系，因此必須從改革行政執(zhí)法體制人手，建立與社會主義市場經(jīng)濟相適應的科學的行政執(zhí)法體制。我國行政執(zhí)法體制問題的核心在于行政執(zhí)法的機構設置和權力配置，當前迫切需要解決以下問題：

1．明確行政執(zhí)法主體資格，清理和整頓行政執(zhí)法機構。健全行政執(zhí)法體制首要的事情就是要有合理科學的機構設置。第一，行政執(zhí)法機構設置要從實際出發(fā)，因地制宜，無須要求上下對口，整齊劃一；第二，規(guī)定行政執(zhí)法機構限額、各級人員編制總額和各部門編制人數(shù)，規(guī)定機構層次，減少運轉環(huán)節(jié)。對于不具備行政執(zhí)法主體資格的人員，要堅決將其清理出行政執(zhí)法隊伍；第三，實現(xiàn)行政執(zhí)法體制的法律化、制度化，真正運用法律手段進行管理，做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

2．調(diào)整行政執(zhí)法權的配置，從橫向適當集中行政執(zhí)法權，從縱向適當分解行政執(zhí)法權。

(三)完善行政執(zhí)法監(jiān)督機制，強化行政執(zhí)法的監(jiān)督

1．加強行政機關內(nèi)部監(jiān)督。首先，設立相對獨立的行政執(zhí)法監(jiān)督機構。實行執(zhí)法與執(zhí)法監(jiān)督的職能分離，組建專門的行政執(zhí)法監(jiān)督機構。專門監(jiān)督機構實行垂直領導體制，改變其對同級行政機關的依附地位，使其具有相對的獨立性，并且賦予其較高的地位和權威，使監(jiān)督機關不受同級黨政機關及其領導的干擾，獨立開展工作。其次，建立和完善行政執(zhí)法的各種具體制度。包括規(guī)范性文件備案審查制度、行政執(zhí)法錯案責任追究制度、行政執(zhí)法人員資格認證及持證執(zhí)法制度、行政執(zhí)法督查制度、行政執(zhí)法統(tǒng)計制度等。再次，要建設一支高素質(zhì)的行政執(zhí)法隊伍和行政執(zhí)法監(jiān)督隊伍。2．強化行政執(zhí)法的外部監(jiān)督機制。一是加強和改善人大監(jiān)督，確保人大監(jiān)督的權威性。監(jiān)督一府兩院是人大及其常委會的重要職能?？稍谌舜蟪Ｎ瘯性O立專門負責行政執(zhí)法監(jiān)督的機構，為人大監(jiān)督職能的落實提供組織上的保證，以確保人大監(jiān)督行政執(zhí)法工作的經(jīng)常性和有效性。該機構應對行政執(zhí)法中的重大個案事項直接進行監(jiān)督，同時解決各監(jiān)督主體在行政執(zhí)法監(jiān)督中出現(xiàn)的問題。二是強化行政執(zhí)法的司法監(jiān)督。要進行司法體制改革，建立自上而下垂直的司法系統(tǒng)，從制度上保證司法機關依法獨立、公正地行使審判權和檢察權，加大司法機關的監(jiān)督力度和范圍。三是加強輿論監(jiān)督。要建立完備、合理的新聞法律制度，加快新聞輿論監(jiān)督方面的立法，擴大新聞輿論監(jiān)督的范圍，加大新聞輿論監(jiān)督的力度，增強新聞輿論監(jiān)督的權威性和實效性。四是加強群眾監(jiān)督。讓群眾參與領導干部的公選，群眾意見應占任免干部決定權的相當分量，多數(shù)群眾不滿意不能任命。

(四)加強依法行政法律制度保障，確保執(zhí)法人員人身、財產(chǎn)安全

如前所述，授權不充分是保障不力的重要表現(xiàn)之一。授權不充分往往出現(xiàn)下列兩種情況：一是國家行政機關在其決定得不到切實執(zhí)行甚至束手無策時，只有通過其他途徑解決，嚴重地影響了國家行政管理的效率。二是國家行政機關在采取行政強制執(zhí)法措施時無法可依，往往容易侵犯公民的正當權益，并且國家利益有時也難以得到有效保護，其中突出的表現(xiàn)就是國家應得的收入無法上繳國庫。因此，可以通過制定《行政強制法》來解決上述問題。擬制定的《行政強制法》應增加國家行政機關的行政強制執(zhí)行權限，擴大行政強制執(zhí)行范圍，設立必要的法律監(jiān)督制度，以利于行政執(zhí)法主體準確執(zhí)法。針對我國目前存在的“自費執(zhí)法”，可以通過加強對行政處罰行為的財政監(jiān)督和司法監(jiān)督，尤其是充分發(fā)揮各級人大及其常設機構在監(jiān)督行政執(zhí)法主體行政處罰中的重要作用。在依法行政過程中還存在另一個突出的問題，就是對行政執(zhí)法人員的人身、財產(chǎn)保障制度不健全。這就要求加大對威脅行政執(zhí)法人員人身、財產(chǎn)安全的各種違法犯罪行為的打擊力度，使行政執(zhí)法人員能夠放心大膽地投入工作，積極主動地提高依法行政的積極性。(五)強化法制教育。進一步提高依法行政的意識

依法行政的深刻內(nèi)涵是法律高于行政，具體地說是行政權力要依法設定，即行政組織與職權必須由《憲法》和法律設定。任何行政活動都必須以《憲法》和法律為依據(jù)，不能違反、超越《憲法》和法律，或與《憲法》和法律相抵觸。行政機關處理行政事務時，必須嚴格依法進行。行政權的行使不得侵犯或損害公民、組織的合法權益。沒有《憲法》和法律的授權，行政機關不得限制、剝奪公民的權利，不得增加公民的特定義務，也不得為任何特定的人設定權利或免除特定的義務。因此，依法行政的本質(zhì)是要求行政機關培養(yǎng)法律高于行政的行政執(zhí)法意識。這需要不斷加強宣傳教育，要將法律知識作為行政機關工作人員考核的重要內(nèi)容，做到學法日?；?、培訓制度化、考核經(jīng)?；?。對行政執(zhí)法人員，尤其是領導干部要堅持不懈地強化嚴格依法辦事的教育，樹立法律面前人人平等、行政權受制于法律規(guī)定、服務于公共利益的觀念。

（六)加強隊伍建設，建立高效率高素質(zhì)的執(zhí)法隊伍

1．要堅持不懈地抓好行政執(zhí)法人員的政治、思想道德教育，不斷增強法治意識，樹立法律至上的觀念。正確處理好嚴格行政執(zhí)法和自由裁量權的關系，堅持合理性原則，正確行使自由裁量權。2．要更新行政執(zhí)法理念。首先要樹立社會主義的人民主權觀念。人民是國家的主人，人民的權力高于一切，依法治國就是黨領導人民治理國家。人民是依法治國的主體，要把人民群眾的根本利益作為依法治國的出發(fā)點和歸宿，樹立社會主義的人民主權觀念；其次要大力宣傳公民權利本位的思想?，F(xiàn)代法治是以制約權力和保障權利為核心，公民是權利的主張者和維護者，國家存在的根本目的就是使公民享有更大限度的個人自由和權利；最后拋棄群眾運動式的執(zhí)法思維。以規(guī)范政府行政行為、限制部門權力擴張為核心，充分發(fā)揮法律規(guī)范性、穩(wěn)定性等效能，克服政策抽象性、隨意性的缺陷，將社會管理、經(jīng)濟調(diào)控的活動由政策型向法律型轉變。進一步限制、減少并最終取消各種行政執(zhí)法中的群眾運動式的做法，充分賦予并發(fā)揮行政職能部門的日常管理和執(zhí)法的規(guī)范性操作的作用。

3．要建立和完善各項業(yè)務培訓制度，對現(xiàn)在的行政執(zhí)法人員進行業(yè)務知識、法律知識培訓，并形成經(jīng)?；?、制度化，以強化行政執(zhí)法人員依法行政的觀念和意識，提高依法行政的自覺性。同時，要對現(xiàn)有的行政執(zhí)法隊伍進行認真整頓，通過民主評議、社會監(jiān)督、考試考核等方式，把那些不稱職、不適應行政執(zhí)法工作的人員堅決清理出行政執(zhí)法隊伍。要加強和完善行政執(zhí)法隊伍管理的制度建設，錄用行政執(zhí)法人員要嚴格標準，公平競爭，擇優(yōu)錄用，切實把住人口關；打破“平均主義”、“大鍋飯”等弊端，形成“強者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的良好競爭機制。

第五篇：當前我國依法行政存在的主要問題和對策

作者：哈爾濱市人民政府行政執(zhí)法監(jiān)督局 孫 舉

依法行政是現(xiàn)代法制國家政府行使權力時普遍奉行的基本原則，是依法治國的必然要求和根本標志。依法行政使我們的各項管理工作納入法制化軌道，保證各項工作的有序進行，從而提高工作效率，保障社會穩(wěn)定，為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一個良好的政治環(huán)境。但是，當前依法行政方面還存在一些問題，與社會預期相比，與推進依法行政、建設法治政府的要求相比，還有很大差距。如何理性地把握和分析這些矛盾和問題及其根源，并積極提出相應的解決對策，是當前行政法治建設的一項重要課題，也是政府法制工作的一項緊迫的任務。

一、依法行政存在的問題

1、依法行政工作體制不順暢。推進依法行政，必須構建完善、系統(tǒng)、順暢的工作體制。目前，我國的依法行政工作的主管部門是各級政府法制機構，它承擔著依法行政工作規(guī)劃的制定和組織實施的重要職責。實踐證明，哪個地方、哪個地區(qū)政府法制機構建設搞的好，其依法行政也就搞的比較好，社會經(jīng)濟事業(yè)的發(fā)展也比較順利。因此，黨中央、國務院高度重視政府法制機構的建設，在2001年的黨政機構改革中，各級政府法制機構都不同程度的得到了加強。但是，目前我國的依法行政工作體制與依法行政工作的要求還有不相適應的地方。一是“倒三角”的工作體制影響了基層依法行政工作的開展。從機構設置情況看，政府法制機構的設置為國家、省、市、縣四級，鄉(xiāng)一級政府未設置專門的機構。從人員分配來看，國務院法制機構人員編制為200人，省級法制機構一般為40―70人，地市政府法制機構一般為10―20人，縣級法制機構一般4人左右，有的甚至只有2人，多數(shù)還是兼職人員。由此可以看出，我國依法行政工作體制呈現(xiàn)出上強下弱的“倒三角”態(tài)勢，這種狀況勢必影響基層依法行政工作的開展。二是政府法制機構內(nèi)部人員結構不盡合理。從知識結構看，目前，政府法制機構的部分工作人員是從行政工作崗位轉行而來，沒有受過系統(tǒng)、專業(yè)的法律教育學習，在法學理論、法律理念和法律知識等方面還不能完全適應依法行政的要求。從年齡結構看，尚未在總體上形成梯次的年齡結構。從個人狀況看，政府法制機構工作專業(yè)性較強，個人發(fā)展受限制，一些長期從事政府法制工作的人員得不到提拔重用，不利于調(diào)動工作人員的積極性和主動性。三是對“事”不對“人”，影響政府法制機構權威。政府法制對于違法執(zhí)法人員的處理只有“建議”權而沒有直接處理權，嚴重影響監(jiān)督效果和政府法制機構的權威，對依法行政工作產(chǎn)生負面影響。

2、依法行政意識樹立的不夠牢固。依法行政在我國是一個全新的管理理念和管理方式，是帶有方向性和全局性的工作，做好依法行政工作就必須使依法行政成為自覺的行為，并使之真正融入到行政管理的各個環(huán)節(jié)和領域中去。但在現(xiàn)實工作中，一些行政機關的工作人員特別是領導干部對于什么是依法行政，為什么要依法行政，怎樣才能依法行政，還存在模糊的、甚至是錯誤的認識和作法。有的把依法行政作為一句時髦的口號，喊在嘴上，寫在紙上，釘在墻上，卻沒有落實到行動上；有的把依法行政同經(jīng)濟建設對立起來，一味強調(diào)經(jīng)濟發(fā)展，以經(jīng)濟建設為借口，制定土政策、土辦法，抵制依法行政；有的長官意志嚴重，習慣于傳統(tǒng)的思維方式和工作方法，輕視法律手段重個別處理，輕制度管理重協(xié)調(diào)解決，遇到問題拍腦袋，決策問題拍胸脯，出了問題拍屁股，導致決策失誤；有的片面強調(diào)行政相對人應當服從行政機關的管理，重權利輕責任，重利益輕服務；有的唯上、畏上、唯權、畏權，以言代法，以權壓法；有的只重視領導的講話、批示，忽視法律的規(guī)范、引導功能，講話沒有準則，辦事隨心所欲，導致行政執(zhí)法水平不高；有的得過且過，不思進取，以會議落實會議，以文件落實文件，制定政策、部署工作脫離實際，導致依法行政缺乏具體實際的內(nèi)容。

3、部分規(guī)范性文件不規(guī)范。規(guī)范性文件是指各級國家行政機關為實施法律，執(zhí)行政策，在法定權限內(nèi)制定的除行政法規(guī)和規(guī)章以外的具有普遍約束力的決定、命令及行政措施等。通過制定規(guī)范性文件，可以對法律法規(guī)起到必要的和有效的執(zhí)行作用，有利于完善各級政府的行政法制工作，及時解決行政管理過程中出現(xiàn)的新問題，對依法行政起到了積極的推動作用。但是，在規(guī)范性文件制定工作中，也暴露出一些突出問題：一是程序不規(guī)范。由于一些文件起草單位和個人的程序意識淡薄，有的不按規(guī)定上報文件制定項目，有的不遵守文件制定計劃，有的未進行充分的調(diào)研論證，僅憑上級的文件或者是領導講話便制定一個規(guī)范性文件，有的不經(jīng)過政府法制機構審核便進入審議程序等等，給規(guī)范性文件制定工作造成了一定的混亂，致使一些急需出臺文件卻遲遲不能出臺，使行政管理和行政執(zhí)法工作陷入被動局面。二是內(nèi)容不規(guī)范。有的內(nèi)容空洞，缺乏可操作性，雖然設定了禁止條款，卻于法無據(jù)，造成了禁而不止，禁而無效的尷尬局面，降低了規(guī)范性文件的權威；有的嚴重不負責任，將外地經(jīng)驗和文件原封不動地照抄照搬，沒有細化法律法規(guī)，沒有結合實際，缺乏本地特色，致使規(guī)范性文件在本地難以施行；有的文字表述不規(guī)范，不準確，不精煉，甚至出現(xiàn)法律常識性錯誤，致使規(guī)范性文件出現(xiàn)歧義，嚴重影響了規(guī)范性文件的正確執(zhí)行；有的名稱不規(guī)范。規(guī)范性文件一般應采用“規(guī)定”、“辦法”之類的名稱，而一些地市級政府卻貫于“條例”、“實施細則”等名稱，極易造成誤解和混肴；有的實施主體名稱表述不一致，在一個規(guī)范性文件中，有時是某某行政主管部門，有時是某某局委辦，有的還從行業(yè)角度出發(fā)，編造其他名稱，如燃氣行業(yè)管理部門，供水企業(yè)管理部門等，卻不直接點明為建設行政主管部門，使人民群眾無所適從；有的規(guī)范性文件強化部門權利的條款多，提供服務的條款少，強調(diào)相對人義務的多，規(guī)范行政機關行為的少，出現(xiàn)了不適當強化部門利益，以及部門利益法制化的錯誤傾向；有的行政機關為獲取更多的利益，在規(guī)范性文件中違法或者超越職權設立收費、罰款事項，與法律相抵觸；有的行政機關為了爭權奪利，對同一社會公共事務，競相出臺規(guī)范性文件，造成政出多門、相互矛盾，文件“打架”現(xiàn)象，重復執(zhí)法，多頭執(zhí)法情況屢屢發(fā)生，嚴重損害了人民群眾的合法權益；有的審核把關不到位。一些地方的政府法制機構由于人員力量薄弱，對規(guī)范性文件的審核把關工作做的不深不細，致使文件粗制濫造；有的屈從于上級領導壓力，不敢堅持原則，睜一只眼，閉一只眼，導致出現(xiàn)違法條款。三是備案審查工作不到位。當前較為突出的表現(xiàn)是制而不備以及備而不審，制而不備逃避了上一級政府的監(jiān)督，備而不審導致監(jiān)督流于形式；有的地方雖然出臺了備案審查的原則要求，卻缺乏具體的工作制度和組織機構作保障，使規(guī)范性文件的備案審查制度難以落實。

4、行政執(zhí)法監(jiān)督力度不強。行政執(zhí)法監(jiān)督是指上級人民政府對下級人民政府、各級人民政府對其所屬工作部門，上級人民政府工作部門對下級人民政府所屬相應工作部門，以及行政機關對其所屬工作人員的執(zhí)法行為進行的監(jiān)督。行政執(zhí)法監(jiān)督是規(guī)范行政執(zhí)法的有效途徑，是依法行政的重要保障。行政執(zhí)法監(jiān)督一般采取開展行政執(zhí)法大檢查和專項檢查，下達行政執(zhí)法監(jiān)督檢查通知書、法制建議書，法制協(xié)調(diào)和行政復議等方式。雖然方式方法很多，取得的效果卻不明顯：一是行政執(zhí)法監(jiān)督缺位。集中開展行政執(zhí)法監(jiān)督檢查的活動數(shù)量偏少、范圍偏小，有些地方每年僅開展1―2次執(zhí)法監(jiān)督檢查，有的甚至幾年未開展行政執(zhí)法監(jiān)督檢查活動，而且將主要精力放在城管、規(guī)劃、公安、建設等大的執(zhí)法單位，未形成系統(tǒng)化、制度化、經(jīng)?；腿婊膱?zhí)法監(jiān)督格局，造成依法行政發(fā)展水平的不平衡。二是行政執(zhí)法監(jiān)督滯后。認為監(jiān)督就是查錯糾偏，忽視事前監(jiān)督和事中監(jiān)督這兩個最重要的環(huán)節(jié)，偏重于事后監(jiān)督，導致違法行為得不到有效預防和控制。三是行政執(zhí)法監(jiān)督缺威。由于受各種原因的限制，對于違法行政行為，往往是就事論事，對事處理的多，對人處理的少，雖然違法行為得到了糾正，而違法執(zhí)法者卻很少受相應的懲處，不能從根本上解決問題。

5、違法行政問題突出。行政執(zhí)法是行政機關最主要的職能，是行政機關履行管理社會職能的重要手段，法律、法規(guī)能否在實際生活中產(chǎn)生作用，最終要靠行政執(zhí)法來落實。同時，執(zhí)法活動直接影響公民、法人和其他組織的權利義務，人民群眾往往是通過行政執(zhí)法來認識和評價政府，認識和評價法律，行政執(zhí)法是否公正、廉潔，直接關系著政府的威望和法律的權威，關系著依法行政的成敗。一是行政執(zhí)法主體混亂。表現(xiàn)為：行政執(zhí)法隊伍過多、過濫；行政執(zhí)法權分散；執(zhí)法主體不合格；部門職能重疊，職能不清，重復執(zhí)法，多頭執(zhí)法現(xiàn)象嚴重。二是行政執(zhí)法“利益化”。目前，多數(shù)基層執(zhí)法隊伍經(jīng)費的主要來源是罰款和收費，而且罰得越多，收的越多，返還的也就越多，使行政執(zhí)法與執(zhí)法者的自身利益直接掛鉤，造成執(zhí)法行為與執(zhí)法目的嚴重背離。執(zhí)法就是罰款，執(zhí)法就是收費已經(jīng)成為個別執(zhí)法人員的“準繩”。甚至有些部門從自身利益出發(fā)，給每個執(zhí)法人員下達罰款任務，開展罰款競賽。一些部門之間有利爭著上，無利躲著走，爭管轄，爭權利，爭罰款，爭收費。有的對于違法行為不是及時制止，而是任其發(fā)展，事后收拾“殘局”，有的故意設置“圈套”，引誘行政執(zhí)法相對人違法，然后施以重罰，陷民于不義。三是執(zhí)法程序“隨意性”。有的在實施行政處罰過程中，不履行事先告知義務，剝奪了行政執(zhí)法相對人的申辯權；有的不告知行政執(zhí)法相對人獲得法律救濟的途徑，剝奪了行政執(zhí)法相對人的法律權利；有的顛倒程序，先罰款后定性；有的該適用普通程序的，卻適用了簡易程序，該適用簡易程序的，卻適用了普通程序。四是基層執(zhí)法人員素質(zhì)偏低。從文化素質(zhì)看，基層執(zhí)法人員受過高等教育的僅占10%，大多數(shù)為高中學歷，甚至是初中、小學學歷。從法律素質(zhì)看，目前，大多數(shù)執(zhí)法人員沒有受過法律專業(yè)教育培訓，缺乏行政執(zhí)法所必備的法律素質(zhì)，執(zhí)法不懂法，隨意執(zhí)法，濫施處罰現(xiàn)象嚴重。從道德素質(zhì)看，目前，有個別行政執(zhí)法人員原屬社會無業(yè)人員，甚至是違法違紀人員，這些人在執(zhí)法中“霸氣”十足、“匪氣”十足，違法執(zhí)法、野蠻執(zhí)法嚴重。

二、存在問題的原因

1、“人治”思想因素。我國是一個有著幾千年封建歷史的國家，“人治”思想根深蒂固，封建專制意識濃厚，官本位思想、官貴民輕思想、特權思想盛行，這些都是法治的大敵。建國后，我國又長期實行計劃經(jīng)濟體制，經(jīng)濟社會關系比較簡單，單單依靠方針政策調(diào)整就可以維持行政機關的正常運轉，在這種情況下，整個社會對法治既談不上信仰、渴求，更談不上實行、遵守。一談到依法行政，首先想到的不是依法治“官”、依法治“權”，而是 “治”民，而且這個“治”往往是雞蛋里挑骨頭式的故意整治，可以說在依法行政中出現(xiàn)的以權壓法、以情輕法、貪贓枉法等腐敗問題，主要是根深蒂固的封建專制思想、人治思想在作怪。

2、地方和部門保護主義因素。對一些違法的行政行為，有的領導怕影響單位的“形象”、“政績”，不支持有關監(jiān)督部門對違法行政行為的查處。一些行政執(zhí)法機關對涉嫌并可能構成犯罪的案件在認識上存在偏差，加之在執(zhí)法機制上不夠完善，該移送司法機關處理的未及時移送，影響了執(zhí)法的嚴肅性。

3、行政執(zhí)法的監(jiān)督制約機制不夠完善。一是行政機關內(nèi)部監(jiān)督力度不夠，上下迎合的多，打不開情面。二是外部監(jiān)督大都流于形式，媒體監(jiān)督?jīng)]有放開。三是能夠?qū)?zhí)法人員起直接監(jiān)督作用的行政管理相對人，對其享有的權利、司法救濟方式以及投訴渠道不甚了解，不會運用法律武器，也不敢投訴。四是一些涉及行政執(zhí)法的地方規(guī)范性文件大多數(shù)是由行政執(zhí)法部門起草的，容易出現(xiàn)強化部門權力和弱化監(jiān)督制約機制的傾向。

4、對政府法制機構作用認識不夠。有的認為法制機構可有可無，設與不設不會影響工作大局，不愿在法制機構建設上下功夫，花力氣。有的認為政府法制機構只會按法律框框辦事，缺乏靈活性，不會領會領導意圖，是“死腦筋”，視為自己行使權利的障礙，不愿讓法制機構人員參與重大決策。有的把法制機構當作收拾殘局的工具，決策問題不事先征求法制機構意見，等到問題難以解決，不可收拾時，再交由法制機構處理，并對問題的解決提出各種條條框框，使法制機構限入“兩難”境地。有的不關心法制機構工作人員的實際困難，不關心其政治進步，使一些默默無聞、兢兢業(yè)業(yè)的法制工作人員長期得不到提拔重用，挫傷了其工作積極性。

三、對策

1、加強行政法制宣傳教育。一方面，要加強對行政機關工作人員特別是領導干部的宣傳教育，促使行政機關工作人員特別是領導干部轉變思想觀念，清除官本位、特權思想等封建專制意識的影響，正確認識和處理“人治”與“法治”的關系，權力與法律的關系，牢固樹立法律權威至上、法律大于權力、權力服從法律的觀念，只有這樣，依法行政，嚴格執(zhí)法才會有堅實的基礎。另一方面，要作好人民群眾的法制宣傳教育，使人民群眾不但知道法律，更要熟悉和掌握法制，增強自覺運用法律武器保護自己合法權益的意識和能力。要變過去的“以教”為中心的“靜態(tài)”普法為“動態(tài)”普法，把普法的單向灌輸關系變?yōu)殡p向互動關系。將普法有機地融入群眾的生活之中的，在形式上注重趣味性，使“要我學法”逐步轉變?yōu)椤拔乙獙W法”，公眾才會在接納法律知識的過程中受到法治思維方式和文化的感染，逐漸地擁有法治精神，改善社會的法治文化氛圍。

2、切實加強規(guī)范性文件制定工作。規(guī)范性文件的不規(guī)范，帶來的后果是相當嚴重的，危害是極大的，不僅影響了行政機關的權威、聲譽和形象，甚至會激化社會矛盾，危害社會穩(wěn)定。因此，在規(guī)范性文件制定過程中要著力從以下幾個方面入手：一是樹立現(xiàn)代意識，更新“立法”觀念。規(guī)范性文件制定工作要貫徹“三個代表”的根本要求，堅持解放思想、實事求是、與時俱進的思想路線，不斷提高理性層次。要樹立以維護市場權力為本位，強化政府服務職能為宗旨的意識，處理好政府與市場、政府與社會的關系。二是從實際出發(fā)，科學安排規(guī)范性文件制定計劃。規(guī)范性文件制定工作應當始終立足于同改革發(fā)展進程相適應，自覺服從并服務于黨和國家的工作大局，解決群眾關心的熱點、難點問題，處理好及時“跟進”社會實踐和適當“超前”的關系。三是加強規(guī)范性文件制定調(diào)研工作。要下功夫提高調(diào)查研究的質(zhì)量，善于透過現(xiàn)象把握事物的本質(zhì)和發(fā)展趨勢，發(fā)現(xiàn)和尋找事物的客觀的、一般的規(guī)律，要立足現(xiàn)實，著眼未來，體現(xiàn)改革精神，對現(xiàn)實中合理的和代表發(fā)展趨勢的成功經(jīng)驗和做法，要及時予以肯定；對那些不合理的、束縛生產(chǎn)力發(fā)展和社會發(fā)展的障礙要徹底改革，力求在體制、機制、制度上不斷有所創(chuàng)新。四是嚴格履行法定程序。制定規(guī)范性文件必須嚴格遵循《立法法》的規(guī)定，逐步建立和落實規(guī)范性文件的起草制度、法制審核制度、集體審議制度、公開發(fā)布制度等，通過召開座談會、論證會、聽證會等多種形式，廣泛聽取各方意見，采納合理的意見和建議，對于規(guī)范性文件中涉及的分歧較大的問題進行溝通和協(xié)調(diào)，使制定工作步入制度化、程序化、科學化的軌道，確保規(guī)范性文件的質(zhì)量。五是進一步加強備案審查工作。嚴格執(zhí)行規(guī)范性文件備案審查的有關規(guī)定，抓緊建立健全上級政府對下級政府、政府對其所屬部門的規(guī)章、規(guī)范性文件備案工作體制。堅持有件必備、有備必審、有錯必糾，把備案工作的重點放到審查上來，對與法律、法規(guī)、規(guī)章相抵觸的，對越權設定行政處罰、行政收費、行政強制的，對違背WTO規(guī)則和我國對外承諾，設置地方保護、行業(yè)壟斷以及制定程序和公布方式不合法、不規(guī)范的，政府法制機構要責成制定機關及時修改、或依法予以撤銷。積極探索備案審查工作的新路子、新辦法，建立健全社會公眾對規(guī)章和規(guī)范性文件監(jiān)督的機制，建立備案工作責任制和監(jiān)督機制，保證備案工作順利實施。

3、進一步加強政府法制機構建設。一是改變“倒三角”的工作體制，加強基層政府法制機構設置。要在鄉(xiāng)一級政府設置政府法制機構，使依法行政工作形成完善的工作體制，同時進一步加強地市級以下政府法制機構力量，使地市法制機構人員達到20人以上，縣級達到10人，鄉(xiāng)級達到3―5人，使“倒三角”為“倒梯形”，進而發(fā)展為“正梯形”，為基層依法行政工作提供充分的組織保障。二是對政府法制機構的設置取消“軟指標”，制定“硬指標”?？茖W地制定出一個量化標準，確定政府法制機構的人員配備、領導職數(shù)設置、經(jīng)費保障與當?shù)馗刹靠倲?shù)、財政收入的比例，使各級地方政府有章可循，有法可依，只有這樣，才能使政府法制機構的設置與當?shù)匾婪ㄐ姓ぷ鞯拈_展相適應，才能為依法行政構建堅實的組織基礎。三是強化政府法制機構權威。目前在依法行政工作應做到，凡市政府常務會議研究經(jīng)濟行政事務，都要求法制辦負責人列席；凡市政府擬出臺的政策性文件，都應注意聽取法制部門的意見；凡市政府制定規(guī)范性文件和其他涉法文件，都由法制部門審核把關，凡未經(jīng)政府法制機構負責人審核簽字，涉法文件一律不得提交政府常務會議審議；在行政執(zhí)法和監(jiān)督檢查方面，由政府法制部門負責統(tǒng)一組織實施；在處理涉法事務時，都由法制部門牽頭組織處理或者提出處理意見和建議；以進一步提高政府法制機構的權威。同時在今后的依法行政工作中，要實行下級行政首長向政府法制機構定期報告依法行政工作開展情況的工作制度，對依法行政工作采取一票否決制。四是要進一步改變依法行政工作的體制，使政府法制序列從國務院到地方實行垂直領導，其人事任免、經(jīng)費保障等直接由上級政府法制機構負責，各級政府法制機構不再是當?shù)卣墓ぷ鞑块T，而是當?shù)卣筒块T在依法行政工作方面的領導和監(jiān)督實施機構，使政府法制機構徹底擺脫地方政府的束縛和干擾，全心全意地開展依法行政工作。

4、切實加強行政執(zhí)法隊伍建設。法律是靠人來執(zhí)行的，法律秩序是靠人來維持的，沒有一支高素質(zhì)的行政執(zhí)法隊伍，法律的落實就是一句空話，因此，要推進依法行政，就必須高度重視行政執(zhí)法隊伍建設。一是要嚴把“入口”，要明確規(guī)定進入行政執(zhí)法隊伍的條件，并且要逐步提高門檻，在目前的情況下，進入行政執(zhí)法隊伍的人員應至少具有高中以上學歷，并可根據(jù)情況的發(fā)展，要求進入行政執(zhí)法隊伍的人員中須具有全日制大專學歷。堅持逢進必考的原則，由人事、法制部門共同組織考試，對新錄用的人員采用試用期的方式進行考查，經(jīng)考查合格的人員，再發(fā)給其執(zhí)法證件，方可從事行政執(zhí)法活動。二是要疏通“出口”，對于嚴重違法執(zhí)法人員，要堅決將其清除出行政執(zhí)法隊伍，從整體上確保行政執(zhí)法隊伍素質(zhì)。三是抓好對現(xiàn)有行政執(zhí)法人員的思想教育和職業(yè)道德教育，使其牢固樹立執(zhí)法為民的意識，通過開展“文明執(zhí)法”競賽，評選“文明執(zhí)法單位”和“人民滿意的執(zhí)法者”等活動，形成競爭激勵機制，弘揚正氣，樹立行政執(zhí)法隊伍良好的形象，推進依法行政向縱深發(fā)展。四是所有行政執(zhí)法隊伍的工作經(jīng)費由各級財政統(tǒng)一予以保障，其罰沒收入也不再返還，使行政機關行使職權與部門經(jīng)濟利益徹底脫鉤，從源頭克服利益“驅(qū)動”。

5、進一步加大行政執(zhí)法監(jiān)督力度。一是開展經(jīng)常性行政執(zhí)法監(jiān)督，擴展監(jiān)督范圍，加強事前監(jiān)督和事中監(jiān)督，防患于未然。二是積極開展行政執(zhí)法爭議和矛盾的協(xié)調(diào)，明確執(zhí)法權限和責任，化解執(zhí)法矛盾，杜絕多頭執(zhí)法、重復執(zhí)法和執(zhí)法打架情況的發(fā)生。三是將行政執(zhí)法監(jiān)督的對“事”權，擴大到既對“事”又對“人”，將對“人”的“建議權”轉變到“直接處理權”，以提高行政執(zhí)法監(jiān)督的權威。四是進一步推進行政執(zhí)法體制改革。根據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章對行政執(zhí)法職能和要求的調(diào)整變化，將行政執(zhí)法責任及時分解落實到行政執(zhí)法機構及行政執(zhí)法崗位。加大對行政執(zhí)法責任制執(zhí)行情況的評議考核力度，把人民群眾是否滿意作為衡量行政機關執(zhí)法狀況的重要標準。五是完善行政執(zhí)法公示工作，健全相關制度，依法向社會公開主體資格、法定職責、執(zhí)法依據(jù)、執(zhí)法程序、監(jiān)督辦法；建立行政執(zhí)法投訴制度，受理人民群眾對違法行政行為的投訴，嚴肅查處違法行政問題，加強對行政機關具體行政執(zhí)法行為的監(jiān)督；健全行政執(zhí)法過錯責任追究制度，明確追究的范圍和具體程序，通過嚴格的責任追究，推進行政執(zhí)法責任制的落實。積極穩(wěn)妥地開展相對集中行政處罰權工作，解決好多頭執(zhí)法、職權交叉、重復處罰、執(zhí)法擾民以及政執(zhí)法機構膨脹等問題，提高執(zhí)法效率和服務水平。