第一篇：銀行保險(xiǎn)的定義及起源發(fā)展

銀行保險(xiǎn)的定義及起源發(fā)展

銀行保險(xiǎn)是一個集渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體的綜合體，從產(chǎn)生到發(fā)展變遷，都是實(shí)務(wù)領(lǐng)域領(lǐng)先于理論研究。即便如此，國內(nèi)外的專家學(xué)者還是致力于銀行保險(xiǎn)的理論研究，研究成果主要集中在銀行保險(xiǎn)的理論界定和產(chǎn)生動因兩個方面。本節(jié)將分析銀行保險(xiǎn)的概念界定。

一、銀行保險(xiǎn)的定義

銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是一個法語詞，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險(xiǎn)”融合特征。什么是銀行保險(xiǎn)?是一種銷售渠道還是創(chuàng)新產(chǎn)品?是一種業(yè)務(wù)形態(tài)還是新型組織?正如眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念一樣，銀行保險(xiǎn)的概念界定也是多種多樣的。業(yè)內(nèi)學(xué)者分別從銷售渠道、經(jīng)營策略、組織形式、業(yè)務(wù)流程等不同角度對銀行保險(xiǎn)進(jìn)行界定。本書將各種定義歸納為三種：渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說和經(jīng)營策略說。

1.渠道說。渠道說是對銀行保險(xiǎn)最為直觀的理解，也是銀行保險(xiǎn)發(fā)展早期的主要定義方式。從銀行保險(xiǎn)的最初形式來看，所謂的銀行保險(xiǎn)指的就是利用銀行等渠道來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品(壽險(xiǎn)產(chǎn)品)。多利薩?K.弗勒(Dolisa K.Flur)就得出這樣的結(jié)論：“Bancassurance is a term for selling of insurance by banks.”壽險(xiǎn)營銷與研究協(xié)會(Life Insurance Marketing and Research Association, LIMRA)所編寫的保險(xiǎn)詞典中認(rèn)為銀行保險(xiǎn)指的是“通過銀行與建房互助協(xié)會下屬全資分支機(jī)構(gòu)，而不是保險(xiǎn)公司提供壽險(xiǎn)服務(wù)?！蔽覈_灣學(xué)者也對此作出類似定義：“透過銀行將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給銀行客戶?！保铓鑼?，1999）在世界著名的瑞士再保險(xiǎn)公司2002年發(fā)表的《亞洲的銀行保險(xiǎn)》報(bào)告中也認(rèn)為，從最為簡單的形式上看，銀行保險(xiǎn)就是經(jīng)由銀行銷售保單。Swiss Re, Sigma, Bancassurace Developments in Asia-shiftinginto a high Gear, July,2002.經(jīng)合組織(OECD)在2000年的報(bào)告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問題》中將銀行保險(xiǎn)定義為：“通常指銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司銷售銀行產(chǎn)品”(most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa)。

2.產(chǎn)品服務(wù)說。產(chǎn)品服務(wù)說是將銀行保險(xiǎn)界定為銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手提供的所有產(chǎn)品和服務(wù)。學(xué)者Alan Leach在其出版物《歐洲銀行保險(xiǎn)中的問題及2000年發(fā)展前景》一書中提及：“銀行保險(xiǎn)是包括傳統(tǒng)銀行、儲蓄銀行和建房協(xié)會在內(nèi)的，對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行制造、營銷和分銷的服務(wù)?！庇ｋU(xiǎn)業(yè)將銀行保險(xiǎn)定義為“銀行的一種經(jīng)營行為，即銀行銷售通常由保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。美國學(xué)者M(jìn)ichael D.White博士，將銀行保險(xiǎn)定義為“由銀行或其分支機(jī)構(gòu)、銀行和保險(xiǎn)公司交叉持股的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營具有資產(chǎn)管理功能的保險(xiǎn)類產(chǎn)品、交叉營銷或銷售銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務(wù)?！盡ichael D.White, A Comprehensive Guide to Bank Insurance, the National Underwriting Company, 1998.at p.XXV.在德國，銀行保險(xiǎn)也被視為由保險(xiǎn)公司和銀行所能提供的滿足客戶需求的所有產(chǎn)品和服務(wù)。我國的學(xué)者鄭偉、孫祁祥也從產(chǎn)品提供的角度來理解銀行保險(xiǎn)，認(rèn)為“銀行保險(xiǎn)，又稱銀保融通，是銀行和保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的安排，其中，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售?！?/p>

3.經(jīng)營策略說。經(jīng)營策略說將銀行保險(xiǎn)定義為銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種與其主業(yè)經(jīng)營相關(guān)的商業(yè)策略。瑞士再保險(xiǎn)公司1992年發(fā)表的《銀行保險(xiǎn)：關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)競爭的調(diào)查》中，將銀行保險(xiǎn)界定為“銀行或保險(xiǎn)公司采取的旨在金融服務(wù)市場以一種或強(qiáng)或弱的一體化方式經(jīng)營的策略”。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)(Munich Re Group)在2001年的報(bào)告《實(shí)踐中的銀行保險(xiǎn)》中的論述：銀行保險(xiǎn)是指“通過共同的銷售渠道，同時(或者)向一批相同的顧客提供保險(xiǎn)與銀行產(chǎn)品和服務(wù)”(Bancassurance is the provision of insurance and banking products and services through a common distribution channel and/or to the same client base)。Munich Re Group, Bancassurance in Practice, 2001.經(jīng)營策略說強(qiáng)調(diào)銀行與保險(xiǎn)公司兩個不同的金融部門聯(lián)手進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、營銷和分銷。在我國，學(xué)者欒培強(qiáng)(2000)對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品(Start-up)，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?欒培強(qiáng)，2000)張洪濤則將銀行保險(xiǎn)視為“保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求?！?張洪濤，2003)

通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更為全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。渠道說還只是停留于對銀行保險(xiǎn)現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險(xiǎn)所具有的建立銷售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級經(jīng)營模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險(xiǎn)就是在保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人銷售以外的第三條補(bǔ)充性渠道的誤解。其實(shí)，隨著銀行保險(xiǎn)的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，銀行保險(xiǎn)可以創(chuàng)設(shè)和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品這種銀行保險(xiǎn)早期的模式。產(chǎn)品服務(wù)說更注重的是銀行、保險(xiǎn)兩大金融部門聯(lián)手開發(fā)、營銷和分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性。此時的銀行保險(xiǎn)，已經(jīng)擁有更多銀行和保險(xiǎn)相融合的特點(diǎn)，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期設(shè)計(jì)和開發(fā)，此時的銀保產(chǎn)品具有更強(qiáng)針對性、更適合銀行銷售的特點(diǎn)。這種說法顯然比渠道說更進(jìn)一步，但還不是全部，一個成功的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營還包括諸如文化、技術(shù)、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務(wù)說也失之偏頗。經(jīng)營策略說強(qiáng)調(diào)的是，銀行、保險(xiǎn)的結(jié)合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場條件，雙方間的策略選擇在不同的國家，甚至在相同國家的不同地區(qū)可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關(guān)鍵在于雙方能否有效地實(shí)現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實(shí)現(xiàn)整合，而且要在技術(shù)、文化等方面實(shí)現(xiàn)融合，因而經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。

在歸納匯總并比較了國內(nèi)外研究對銀行保險(xiǎn)的幾種定義之后，我們認(rèn)為，目前國內(nèi)普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提供產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內(nèi)容涵蓋其中。因?yàn)閺慕鹑谝惑w化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產(chǎn)品同時具有保底、保障、投資等幾種功能〔一般認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以劃分為保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險(xiǎn)公司才具有制造環(huán)節(jié)的專業(yè)性；而銷售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機(jī)構(gòu)來做，并非保險(xiǎn)公司的核心技術(shù)和競爭力所在〕。

我們認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)是隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生的一系列資金互動、工具復(fù)合和業(yè)務(wù)交叉的“全方位融通”。對此，本書理解的是廣義的銀行保險(xiǎn)概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險(xiǎn)是指銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)?！?/p>

二、與銀行保險(xiǎn)相似概念的區(qū)別

在理論探討層面，有幾個概念與銀行保險(xiǎn)相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。但實(shí)際上，下述概念具有較大的差異：

1.銀行保險(xiǎn)與保險(xiǎn)金融

根據(jù)Sigma的理解，銀行保險(xiǎn)并不僅僅意味著銀行單方面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域(bancassurance)，也包括保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域，即保險(xiǎn)公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品，后者被稱為保險(xiǎn)金融(assurfinance)。也就是說，廣泛意義上的銀行保險(xiǎn)不僅僅局限于銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。但在實(shí)務(wù)操作中，由于銀行產(chǎn)品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險(xiǎn)往往是指銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，本書也是基于這個理解為出發(fā)點(diǎn)。相反，保險(xiǎn)金融在實(shí)務(wù)領(lǐng)域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域的成本往往高于銀行進(jìn)入保險(xiǎn)公司的成本，因此保險(xiǎn)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展到銀行保險(xiǎn)的程度。

2.銀行保險(xiǎn)與銀保合作

銀保合作是國內(nèi)的“專有名詞”，在英文中并無特別的術(shù)語與之對應(yīng)。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險(xiǎn)公司所能夠從事的所有業(yè)務(wù)合作。與國外發(fā)展銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)有所不同，國內(nèi)處于金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險(xiǎn)公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達(dá)銀行保險(xiǎn)最高程度——一體化的程度。因此，在國內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)頻率更多的一個詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司多方面的合作內(nèi)容：一是代理合作，主要有代理銷售、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代理支付保險(xiǎn)金及理賠金等，即銀行保險(xiǎn)的初級發(fā)展階段；二是互補(bǔ)合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計(jì)劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等?？梢钥闯觯恒y保合作是基于兩方獨(dú)立主體之間的業(yè)務(wù)合作，而銀行保險(xiǎn)則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務(wù)平臺、為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。

3.銀行保險(xiǎn)與代理保險(xiǎn)

所謂代理保險(xiǎn)，是指銀行作為兼業(yè)代理人，代理保險(xiǎn)公司向個人、公司、機(jī)構(gòu)客戶銷售被代理公司的產(chǎn)品。從上面對銀行保險(xiǎn)的幾種定義比較中可以看出，代理保險(xiǎn)是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初級階段，只是進(jìn)行產(chǎn)品方面的合作。而銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的代理銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)融合，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)的高級層次)。因此，銀行保險(xiǎn)是更為寬泛的概念，代理保險(xiǎn)只是相對狹義的理解。

從以上的研究中，我們不難發(fā)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)是一個動態(tài)的發(fā)展過程。隨著不同的歷史階段，理論界和實(shí)務(wù)界對銀行保險(xiǎn)的理解越來越深入，已經(jīng)由最初的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品向銀行單向流動、發(fā)展到銀行和保險(xiǎn)相互交融的雙向流動。無論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)公司，均可向?qū)Ψ綕B透，通過資本、工具、業(yè)務(wù)相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、利益共贏的局面。

三、銀行保險(xiǎn)的起源與發(fā)展階段

事實(shí)上，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER，西班牙的La Caixa以及法國的CNP等公司，自19世紀(jì)就開始全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)了。但真正意義的銀行保險(xiǎn)，是從20世紀(jì)80年代的歐洲開始的。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險(xiǎn)業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展全能型集團(tuán)的重要模式。伴隨著花旗集團(tuán)將旗下的旅行者財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險(xiǎn)又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和方向。本書在梳理了全球銀行保險(xiǎn)的發(fā)展脈絡(luò)之后，將其分為四個階段：

銀行保險(xiǎn)的四個發(fā)展階段第一階段：1980年以前的銀行保險(xiǎn)是萌芽階段。在這一階段，銀行保險(xiǎn)僅僅局限在銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人(insurance agent)角色，即銀行通過向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。嚴(yán)格意義上說，銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)，因?yàn)殂y行只是介入到保險(xiǎn)領(lǐng)域的分銷環(huán)節(jié)。這一階段，銀行盡管也直接出售保險(xiǎn)單(銀行信貸保證保險(xiǎn))，但只是作為銀行信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而進(jìn)行的，其目的是減少銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)時許多銀行在發(fā)放抵押貸款時要求借款方必須對其所抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)。在這一階段的銀行保險(xiǎn)，銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系，不存在保險(xiǎn)產(chǎn)品制造環(huán)節(jié)的競爭，但為銀行以后介入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累了一定的銷售經(jīng)驗(yàn)。

第二階段：20世紀(jì)80年代是銀行保險(xiǎn)的起步階段。在這一階段，銀行開發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費(fèi)，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開發(fā)，被認(rèn)為是銀行保險(xiǎn)的真正起源，因?yàn)榭陀^上銀行已經(jīng)涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險(xiǎn)公司展開競爭。但這一階段，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要是銀行為應(yīng)付銀行業(yè)之間的競爭而擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍所致，并非主動地進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險(xiǎn)的主要市場。

第三階段：20世紀(jì)80年代末至90年代是銀行保險(xiǎn)的成熟階段。這一階段的主要特點(diǎn)：一是銀行保險(xiǎn)的主動發(fā)展，銀行主動參與到保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷售環(huán)節(jié)；二是銀行保險(xiǎn)開始向全世界擴(kuò)散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內(nèi)的國家和地區(qū)都開展得如火如荼。在本階段，銀行為應(yīng)付保險(xiǎn)公司的激烈競爭，采取了新設(shè)、并購、合資等措施，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，不僅推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險(xiǎn)的形式也趨于多樣化。

在銀保產(chǎn)品的更新方面，銀行逐步介入了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，推出了復(fù)雜多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式方面，不同國家的不同金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出不同的特性，在原來代理銷售的基礎(chǔ)上，探索出銀行保險(xiǎn)的幾種方式：(1)協(xié)議合作，即銀行與保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟。(2)合資公司，由銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢，由新的機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(3)兼并收購，通過并購將兩個獨(dú)立的銀行和保險(xiǎn)公司合并。(4)新建模式，銀行成立自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行?？梢哉f，銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，不僅能夠?qū)y行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，而且通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險(xiǎn)的熱潮。在金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進(jìn)程更加快了各國金融立法的統(tǒng)一，使不同的金融業(yè)務(wù)逐步融合。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的新業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會。1999年初，歐元的啟動使這一趨勢更為顯著，商業(yè)銀行借助于其特有的資源與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使得通過銀行銷售的保費(fèi)收入占保費(fèi)總額的比例大幅上升。在銀行保險(xiǎn)相對發(fā)達(dá)的國家(法國、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)總量約60%；而在另外一些國家(比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險(xiǎn)65%，代理人8%，經(jīng)紀(jì)人5%，保險(xiǎn)公司職員13%，電話直銷8%。

隨著歐洲銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效。尤其自20世紀(jì)90年代以來，隨著全球第五次并購浪潮的到來，歐洲、美洲、澳洲的商業(yè)銀行在發(fā)展注重批發(fā)業(yè)務(wù)的全能銀行和注重零售金融業(yè)務(wù)的銀行保險(xiǎn)方面各有建樹。

1990年荷蘭保險(xiǎn)公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時銀行AG合并成立的富通集團(tuán)(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團(tuán)，專注于銀行保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展；1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國民保險(xiǎn)公司合并成立了荷蘭國際集團(tuán)(ING)，業(yè)務(wù)范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險(xiǎn)、歐洲保險(xiǎn)和亞太保險(xiǎn)；1995年瑞銀集團(tuán)(UBS)與瑞士第一大壽險(xiǎn)公司瑞士人壽(Swiss Life)締結(jié)合約；1997年瑞士信貸銀行(Credit Suisse)與豐泰保險(xiǎn)(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團(tuán)。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團(tuán)后共同組建花旗集團(tuán)，更是將銀行保險(xiǎn)推向了前所未有的新高潮，開創(chuàng)了集銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)為一體的金融集團(tuán)，成為全球架構(gòu)“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”全能式金融保險(xiǎn)集團(tuán)的典范之作。在這股風(fēng)潮之下，2000年英國大型商業(yè)銀行與勞埃德保險(xiǎn)集團(tuán)公司收購英國第六大壽險(xiǎn)和年金公司——蘇格蘭威德斯保險(xiǎn)公司，形成英國最大的金融集團(tuán)；2001年德國安聯(lián)保險(xiǎn)(Allianz)并購德累斯頓銀行(Dresdner Bank)、組建了德國版的花旗集團(tuán)，等等，都是通過并購案實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)規(guī)模經(jīng)營的典型案例。

在亞洲，韓國、馬來西亞、日本的銀行保險(xiǎn)逐漸占據(jù)鰲頭，在我國的香港、臺灣地區(qū)銀行銷售保險(xiǎn)更是方興未艾，對引領(lǐng)國內(nèi)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的作用。我國近年來銀行保險(xiǎn)的發(fā)展勢頭比較迅猛，各家保險(xiǎn)公司爭先推出適合銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)主要以銀行代理保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。

第四階段：從20世紀(jì)90年代開始步入了銀行保險(xiǎn)的后成熟階段，也被稱為專業(yè)化階段。這一階段出現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)兩種截然不同的分化趨勢：一種是向銀行保險(xiǎn)一體化的更高形式邁進(jìn)，如歐洲的富通集團(tuán)、安聯(lián)集團(tuán)、荷蘭國際集團(tuán)等，這些集團(tuán)的銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運(yùn)用統(tǒng)一的管理和技術(shù)平臺，而且具有很強(qiáng)的開發(fā)銀行客戶的能力，真正實(shí)現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供“一站式”服務(wù)。

另一種則是將保險(xiǎn)制造或承保業(yè)務(wù)與銀行主業(yè)相分離，實(shí)現(xiàn)銀行主業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營的同時，銀保模式轉(zhuǎn)為協(xié)議銷售或戰(zhàn)略聯(lián)盟。近幾年，由于保險(xiǎn)市場的飽和，歐洲的一些金融保險(xiǎn)集團(tuán)開始剝離風(fēng)險(xiǎn)承?；顒拥慕灰祝?999年2月瑞銀集團(tuán)出售了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承保和理賠業(yè)務(wù)，瑞士人壽回購了其25%的股份且完全控股了合資公司UBS SWISS LIFE；2001年德意志銀行將其下屬保險(xiǎn)控股公司75.9%的股份、與在意大利、葡萄牙和西班牙壽險(xiǎn)公司的全部股份，出售給蘇黎士金融服務(wù)集團(tuán)；2004年豐泰保險(xiǎn)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)部分的凈收入僅占集團(tuán)的9%和3%，瑞士信貸集團(tuán)也擬于近期將其剝離上市。但上述案例都沒有給銀行保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展帶來重大影響，直至2005年1月31日，曾經(jīng)為全球開創(chuàng)了銀?；鞓I(yè)經(jīng)營金融新潮流的全球最大金融保險(xiǎn)集團(tuán)——花旗集團(tuán)，宣布將旗下旅行者壽險(xiǎn)、年金業(yè)務(wù)以及國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(墨西哥除外)售出，才引發(fā)了銀行保險(xiǎn)市場的不斷爭論。對于花旗集團(tuán)放棄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的制造，認(rèn)為其又開創(chuàng)了一個專業(yè)化經(jīng)營甚過全能化經(jīng)營的新時代的評價(jià)似乎為時過早，但是應(yīng)該承認(rèn)，花旗集團(tuán)對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的變遷，為銀行保險(xiǎn)的未來發(fā)展帶來了更多的思考。

通過對銀行保險(xiǎn)發(fā)展階段的梳理，我們不難看出：銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷史，就是銀行保險(xiǎn)從初級階段走向銀保一體化高級階段的漸進(jìn)史，也是在銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資公司和建立金融化集團(tuán)四種基本模式中，不斷博弈和選擇的結(jié)果。不同國家面臨不同的金融監(jiān)管環(huán)境，甚至在同一國家的金融機(jī)構(gòu)也有不同的金融發(fā)展需求，銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式可謂層出不窮、方式各異，本書后文將在分析具有代表性案例的基礎(chǔ)上，對發(fā)展模式進(jìn)行深入分析，此處不再詳述。

近期，泰康人壽推出《泰康金滿倉Ｂ款年金保險(xiǎn)（分紅型）》，這是一款銀保渠道期交分紅型產(chǎn)品。

據(jù)介紹，“金滿倉Ｂ”在保險(xiǎn)期滿時一次性返還客戶累計(jì)繳納的全部保費(fèi)。同時，每年會返還一定比例的生存金，客戶投保５年在保險(xiǎn)期間內(nèi)每年可獲得年交保費(fèi)的４％，投保１０年則每年可獲得年交保費(fèi)的１０％；每年度還會根據(jù)經(jīng)營狀況派發(fā)紅利，且生存金和紅利均可以復(fù)利累計(jì)生息。此外，客戶投保“金滿倉Ｂ”即可獲得相當(dāng)于保額１倍非意外身故保障、２倍意外身故保障、３倍公共交通意外保障和高達(dá)５倍航空意外身故保障。

據(jù)了解，該產(chǎn)品購買人群為出生３０天～６０周歲的人，每份１０００元，３份起售 猶豫期內(nèi)退保要扣掉10元錢的工本費(fèi)。

回到家中仔細(xì)研讀，將相關(guān)內(nèi)容列出，分析對比一下各家的長短。希望能幫到那些打算去銀行存款，保不齊被說動心的用戶們，能冷靜分析一下考慮一下是否真的需要這樣的產(chǎn)品。

【泰康金滿倉兩全分紅保險(xiǎn)】

保障+理財(cái)，高達(dá)4倍的意外身故保障。最低500元的標(biāo)準(zhǔn)，讓普通家庭也能進(jìn)行理財(cái)。其保單具有分紅功能。但未提及保單貸款功能。

《點(diǎn)評》本產(chǎn)品收益一般般。意外身故4倍保障是個亮點(diǎn)；500起步，走平民化道路。

【平安金玉滿堂萬能兩全保險(xiǎn)】

躉交型，1萬起售，3-65歲的人可買，保障到70周歲。該保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)換成年金。保障保證年利率1.75%，按月公布利率并按月復(fù)利。

《點(diǎn)評》保險(xiǎn)保障一般；亮點(diǎn)是保險(xiǎn)期限到被保險(xiǎn)人70周歲，且50周歲時如果繳費(fèi)滿5年，可轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取做養(yǎng)老之用；保證回報(bào)率1.75%不算高。

【英大元寶B款分紅兩全保險(xiǎn)】

躉交型1萬起，30天-65歲人可買，保險(xiǎn)期限5年。提供高達(dá)4倍的意外身故保障。保單貸款為現(xiàn)金價(jià)值余額的80%。

《點(diǎn)評》5年確保收益為8.4%+分紅；意外身故4倍賠償及保單貸款功能為其亮點(diǎn)。

【中國人壽鴻泰分紅保險(xiǎn)】

躉交或年繳，1千起售，30天-75歲人可買，保障期限5、10、15、20年（最多保障到80周歲）。急用現(xiàn)金時可申請退保。躉交型5年確保收益為3.5-4.8%（按年齡不同）+復(fù)利紅利。《點(diǎn)評》幾無保障可言；確定收益偏低；急用現(xiàn)金時只能退保；唯一亮點(diǎn)是投保年齡放寬到75周歲。

至于3、5、10年繳費(fèi)的保險(xiǎn)，隨后整理完畢再一一列出。

中國人壽濟(jì)南市分公司推出的一款集理財(cái)與保障于一身的新型銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——國壽鴻豐兩全保險(xiǎn)(分紅型)在我市各大銀行網(wǎng)點(diǎn)及郵政門市全面上市，這是自去年銀行調(diào)高存款利息后中國人壽推出的首款分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品不僅給保戶的“錢景”帶來更大的投資空間，而且更加突出了保險(xiǎn)的保障功能——三倍意外身故保障和一倍疾病保障，使這款銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上更加回歸了保險(xiǎn)保障功能，極大地適應(yīng)了市場的需求。據(jù)悉，此款保險(xiǎn)一推出，就受到百姓的熱烈追捧，僅元旦三天，保費(fèi)收入就達(dá)到300多萬。

據(jù)了解，此產(chǎn)品集投資理財(cái)、保險(xiǎn)于一體，且保障功能突出，集中表現(xiàn)在：保障期間，被保險(xiǎn)人如因意外身故，按保單載明基本保險(xiǎn)金額的3倍給付；一年內(nèi)因疾病身故，返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，一年后疾病身故，按照保單載明的保險(xiǎn)金賠付。這是目前為止銀行保險(xiǎn)市場上提供風(fēng)險(xiǎn)保障最高的險(xiǎn)種。投資鴻豐保險(xiǎn)，意味著客戶將得到四部分回報(bào)：本金+固定收益+分紅+風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，該保險(xiǎn)還是一款純躉交險(xiǎn)種，即只提供一次性交費(fèi)方式，不再提供分年交費(fèi)，這在大陸壽險(xiǎn)市場可是首開先河。由于鴻豐保險(xiǎn)最短只有5年，一次性交費(fèi)的定位不僅避免了市民后期交費(fèi)的麻煩，更便于閑散資金集中理財(cái)。

第二篇：保險(xiǎn)的起源及發(fā)展歷史

保險(xiǎn)公司是專賣店

我們是高端定制

保險(xiǎn)的起源

1、埃及（人身）

2、海上保險(xiǎn)（意外）

3、中國保險(xiǎn)的起源 同治年間

民國

中國

4、保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生 勞合社

5、中國保險(xiǎn)的三次改革

意外傷害：普通100-120

高管 300（新光海航）

現(xiàn)代保險(xiǎn)起源于意大利也有說是中國首創(chuàng)，在公元前三四千年，中國商人即將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中。由鏢局承運(yùn)貨物，收費(fèi)簽發(fā)“鏢單”。貨到目的地，收貨人按單驗(yàn)收后，在鏢單上簽注日期，加蓋印章，交護(hù)送人帶回，以完手續(xù)。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險(xiǎn)的承保手續(xù)大致相同。

保險(xiǎn)的起源及發(fā)展歷史

人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_．在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。

我國歷代王朝都非常重視積谷備荒，春秋時期孔子的“耕三余一”的思想就是頗有代表性的見解。

在國外．保險(xiǎn)思想和原始的保險(xiǎn)雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生：在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，該組織向每一成員收取會費(fèi)以支付個別成員死亡后的喪葬費(fèi)；還有古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織，以收取的會費(fèi)作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費(fèi)用。

下面是在保險(xiǎn)的發(fā)展歷史中占據(jù)重要地位的幾種保險(xiǎn)：

（一）海上保險(xiǎn)

海上保險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中起源最早。正是海上保險(xiǎn)的發(fā)展，帶動了整個保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展。

人類在長期的航海實(shí)踐中逐漸形成了由多數(shù)人分?jǐn)偤Ｉ喜粶y事故所致?lián)p失的方式——共同海損分?jǐn)?。在公元?16年羅地安海立法中規(guī)定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分?jǐn)??！?/p>

現(xiàn)代海上保險(xiǎn)是由古代的巴比倫和腓尼基的船貨抵押借款思想逐漸演化而來的。1384年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單。這張保單承保一批貨物從法國南部阿爾茲安全運(yùn)抵意大利的比薩。在這張保單中有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的、明確的保險(xiǎn)責(zé)任，如“海難事故，其中包括船舶破損、擱淺、火災(zāi)或沉沒造成的損失或傷害事故”。

16世紀(jì)時，英國商人從外國商人手里奪回了海外貿(mào)易權(quán)，積極發(fā)展貿(mào)易及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1720年經(jīng)女王批準(zhǔn)，英國的“皇家交易”和“倫敦”兩家保險(xiǎn)公司正式成為經(jīng)營海上保險(xiǎn)的專業(yè)公司。

1688年，愛德華·勞埃德在倫敦塔街附近開設(shè)了一家以自己名字命名的咖啡館。由于這里海事消息靈通，每天富商滿座，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用這一時機(jī)，將承保便條遞給每個飲咖啡的保險(xiǎn)商。隨海上保險(xiǎn)不斷發(fā)展，勞埃德承保人的隊(duì)伍日益狀大，影響不斷擴(kuò)大。1871年英國議會正式通過一項(xiàng)法案，使它成為一個社團(tuán)組織—勞合社。到目前為止，勞合社的承保人隊(duì)伍達(dá)到14000人?，F(xiàn)今其承保范圍已不僅是單純的海上保險(xiǎn)。

(二)火災(zāi)保險(xiǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險(xiǎn)公司——漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個協(xié)會合并宣告成立。但真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，財(cái)產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。在這種狀況下，聰明的牙醫(yī)巴蓬l667年獨(dú)資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險(xiǎn)，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)公司。1710年，波凡創(chuàng)立了倫敦保險(xiǎn)人公司，后改稱太陽保險(xiǎn)公司，接受不動產(chǎn)以外的動產(chǎn)保險(xiǎn)，營業(yè)范圍遍及全國。

進(jìn)入19世紀(jì)，在歐洲和美洲，火災(zāi)保險(xiǎn)公司大量出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的形式以股份公司為主，承保能力有很大提高。隨著人們的需要，火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)也日益擴(kuò)展，承保責(zé)任由單一的火災(zāi)擴(kuò)展到地震、洪水、風(fēng)暴等非火災(zāi)危險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的也從房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。19世紀(jì)后期，隨著帝國主義的對外擴(kuò)張，火災(zāi)保險(xiǎn)傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。(三)人壽保險(xiǎn)

在海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實(shí)行?！百〉俜ā钡奶攸c(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者。著名的天文學(xué)家哈雷，在1693年編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)40—50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后，陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論，從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險(xiǎn)社才是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織。

世界保險(xiǎn)的起源

世界各國有關(guān)保險(xiǎn)的淵源眾說紛紜。

據(jù)古史文稿的引證和推論，遠(yuǎn)自奴隸社會起，已有互助救濟(jì)的群體方法和活動。約在公 元前四五世紀(jì)，古埃及的石匠曾采取集體扶助辦法，幫助石匠及其親屬解決生活困難。古希 臘也有由宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠集體采取救濟(jì)受難者的方法。古羅馬的喪葬互助會，以參加者按規(guī)定交納的攤款，支付會死亡后焚尸和墳穴的費(fèi)用。古馬勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負(fù)擔(dān)損失的辦法。公元前20世紀(jì)，古馬比倫（Babylonia）時代，國王曾命令僧侶、法官及市長等，對其所轄鏡內(nèi)居民征收賦金，以備救濟(jì)火災(zāi)及其他天災(zāi)損失之用。公元前10世紀(jì)，以色列（Israel）王所羅門（Solomon）對其國民從事海外貿(mào)易者，課征稅金，作為補(bǔ)償遭遇海難者所受損失之用。這類各種為個體和群體利益所采取的救災(zāi)和補(bǔ)償損失方法，已開始孕育了保險(xiǎn)的胚胎。

海上保險(xiǎn)起源最早，導(dǎo)源于14世紀(jì)。當(dāng)時，意大利的借貸盛行于各都市，因其條件苛刻，利息驚人，雙方都負(fù)有大的風(fēng)險(xiǎn)，盈利與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的比例懸殊，素有冒險(xiǎn)借貸之稱。逐漸傳達(dá)至腓尼基（地中海東岸古國今黎巴嫩、敘利亞一帶）和古希臘船舶與貨物的所有者。凡接受資本主的高利貸，當(dāng)船舶及貨物安全到達(dá)目的地，即須償還本金及利息；若中途船貨蒙受損失，則可依其受損程度，免除借貸關(guān)系中債務(wù)的全部或一部，由于借貸利息極高，約為本金的1/4或1/3，后被教會禁止。以后便逐漸改用交付保險(xiǎn)費(fèi)形式，出現(xiàn)了保險(xiǎn)契約或保險(xiǎn)單。在地中海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫保險(xiǎn)契約的專業(yè)人員，意大利熱那亞商人在1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運(yùn)保險(xiǎn)契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險(xiǎn)單。

這一世紀(jì)后半期爆發(fā)的兩次英荷戰(zhàn)爭中，英國與荷蘭的貿(mào)易遭受嚴(yán)重打擊，尤其是1693年史密那商船隊(duì)（Smytna Fleet）全部覆沒，英國及荷蘭的商人與保險(xiǎn)業(yè)者損失巨大，加深了人們對海上保險(xiǎn)作用的認(rèn)識。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的國家和地區(qū)，反復(fù)醞釀成立實(shí)力較為雄厚的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)制度，為發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)行了組織準(zhǔn)備。經(jīng)英國皇家特許批準(zhǔn)專營海運(yùn)保險(xiǎn)的英國皇家交易保險(xiǎn)公司（The Royal ExChsnge Assurance Corporation）和倫敦保險(xiǎn)公司（London Assurance Corporation）先后成立。當(dāng)時法律規(guī)定，禁止再有其他公司經(jīng)營海上保險(xiǎn)。這兩家公司曾一度壟斷了英國保險(xiǎn)市場。

另一方面，個人保險(xiǎn)業(yè)者，不但未受以上兩公司壟斷的影響，反而深感有設(shè)立保險(xiǎn)交易中心的必要。如由私人保險(xiǎn)商組成的勞埃德保險(xiǎn)社（Lloyd's）（今譯“勞合社”）組織崛起，它原由愛德華勞埃德（Edward Lloyd）在倫敦泰晤士河畔開設(shè)的咖啡館起家。以其地處倫敦市中心，吸引海陸貿(mào)易商人、船主、航運(yùn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)商等光顧，逐漸成為交換海運(yùn)信息，接洽航運(yùn)和保險(xiǎn)業(yè)條的活動場所，進(jìn)而成為倫敦海上保險(xiǎn)業(yè)集中活動的總會。1871年由議院通過了《勞合社法》。勞合社向政府注冊，取得法人資格，并選舉產(chǎn)生管理委員會。勞合社會（The Corporation of Lloyd's）已發(fā)展成為英國海上保險(xiǎn)的中心。1688年2月18日《倫敦報(bào)》刊登的一則廣告中，第一次披露倫敦塔街的愛德華勞埃德咖啡館為聯(lián)系地點(diǎn)。因此勞合社便以這天為創(chuàng)始紀(jì)念日。迄今已有300余年歷史，成為國際保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久和最有影響的保險(xiǎn)組織。

火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險(xiǎn)公司--漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個協(xié)會合并宣告成立。但真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，市內(nèi)448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26%，13200戶住宅被毀，財(cái)產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。災(zāi)后的幸存者非?？释苡幸环N可靠的保障，來對火災(zāi)所造成的損失提供補(bǔ)償，因此火災(zāi)保險(xiǎn)對人們來說已顯得十分重要。在這種狀況下，聰明的牙醫(yī)巴蓬1667年獨(dú)資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險(xiǎn)，1680年他同另外三人集資4萬英鎊；成立火災(zāi)保險(xiǎn)營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)公司。在巴蓬的主顧中，相當(dāng)部分是倫敦大火后重建家園的人們。巴蓬的火災(zāi)保險(xiǎn)公司根據(jù)房屋租金計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，并且規(guī)定木結(jié)構(gòu)的房屋比磚瓦結(jié)構(gòu)房屋保費(fèi)增加一倍。這種依房屋危險(xiǎn)情況分類保險(xiǎn)的方法是現(xiàn)代火險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源，火災(zāi)保險(xiǎn)成為現(xiàn)代保險(xiǎn)，在時間上與海上保險(xiǎn)差不多。1710年，波凡創(chuàng)立了倫敦保險(xiǎn)人公司，后改稱太陽保險(xiǎn)公司，接受不動產(chǎn)以外的動產(chǎn)保險(xiǎn)，營業(yè)范圍遍及全國。

18世紀(jì)末到19世紀(jì)中期，英、法、德等國相繼完成了工業(yè)革命，機(jī)器生產(chǎn)代替了原來的手工操作，物質(zhì)財(cái)富大量集中，使人們對火災(zāi)保險(xiǎn)的需求也更為迫切。這一時期火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展異常迅速，火災(zāi)保險(xiǎn)公司的形式以股份公司為主。進(jìn)入19世紀(jì)，在歐洲和美洲，火災(zāi)保險(xiǎn)公司大量出現(xiàn)，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一場大火造成1.5億美元的損失，其中保險(xiǎn)公司賠付1億美元，可見當(dāng)時火災(zāi)保險(xiǎn)的承保面之廣。隨著人們的需要，火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)也日益擴(kuò)展，承保責(zé)任由單一的火災(zāi)擴(kuò)展到地震、洪水、風(fēng)暴等非火災(zāi)危險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的也從房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。19世紀(jì)后期，隨著帝國主義的對外擴(kuò)張，火災(zāi)保險(xiǎn)傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。

在海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。

17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實(shí)行。佟蒂法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險(xiǎn)期滿后，規(guī)定每年支付10%，并按年齡把認(rèn)購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。

著名的天文學(xué)家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)40-50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，做成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后，陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論，從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險(xiǎn)社才是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織。

清代保險(xiǎn)業(yè)（1805-1911）

中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)從海外泊入。1805年，英國商人在當(dāng)時南方對外貿(mào)易的唯一口岸——廣州設(shè)立了“諫當(dāng)保安行”，這是中國第一個具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)公司。1865年，上海華商義和公司保險(xiǎn)行的創(chuàng)立成為中國第一家民族保險(xiǎn)公司，打破了外商獨(dú)占中國保險(xiǎn)市場的局面。

由洋行代理的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)長期壟斷中國保險(xiǎn)市場。洋務(wù)派首領(lǐng)李鴻章意識到欲求富國自強(qiáng)，“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險(xiǎn)”。1875年，由唐廷樞、徐潤負(fù)責(zé)籌辦的保險(xiǎn)招商局成立，開中國人自己經(jīng)營船舶、貨棧、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)之先河。自辦保險(xiǎn)獲得了民族工商業(yè)的支持和歡迎，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速拓展。中華民族保險(xiǎn)業(yè)業(yè)由此逐步發(fā)展。

在中華民族保險(xiǎn)誕生的前后，一批有識之士如魏源、洪仁玕、王韜、鄭觀應(yīng)、陳熾等通過其著作向國人介紹西方保險(xiǎn)，傳播保險(xiǎn)思想，對中華民族保險(xiǎn)業(yè)的興起產(chǎn)生了積極影響。鴉片戰(zhàn)爭后，中國的門戶被迫打開，廣州、廈門、福州、寧波、上海，以及漢口、九江、南京、鎮(zhèn)江的先后開埠通商，上海以其地理優(yōu)勢成為對外貿(mào)易的中心，也成為了清末保險(xiǎn)業(yè)的中心。

中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的興起

1685年，清政府開放海禁。西方商品經(jīng)濟(jì)的浪潮開始沖擊中國幾千年自給自足的自然經(jīng)濟(jì)體系。18世紀(jì)末19世紀(jì)初，以有“世界工廠”之稱的英國為代表的西方列強(qiáng)加大了對中國的貿(mào)易輸出。海上貿(mào)易的興起需要保險(xiǎn)的支持。最為中國最早的通商口岸——廣州，成為中國保險(xiǎn)業(yè)的緣起之地。

1805年，由東印度公司的達(dá)衛(wèi)森（WS Davidson）發(fā)起，再廣州開設(shè)了廣州保險(xiǎn)會社，又稱諫當(dāng)保安行。

1835年，英商寶順行在香港開設(shè)于仁洋面保安行，也稱友寧保險(xiǎn)行。

到1838年，廣州有洋行約55家，其中15家為外國保險(xiǎn)公司（主要是英商公司）代辦在華業(yè)務(wù)。

1857年，諫當(dāng)保安行在上海設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并大力吸收華商股份。香港知名的公司在該公司都擁有一定的股份，獲利豐厚。

抗日戰(zhàn)爭之前，中國的再保險(xiǎn)一般要通過上海的保險(xiǎn)市場辦理，其中相當(dāng)部分的分保費(fèi)都流入外國保險(xiǎn)公司?？谷諔?zhàn)爭爆發(fā)之后，重慶便成為西南地區(qū)的再保險(xiǎn)中心。特別是在太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)之后，香港和上海等地相繼被日本占領(lǐng)，割斷了與外國保險(xiǎn)公司聯(lián)系的再保險(xiǎn)渠道。只有“中央信托局產(chǎn)物保險(xiǎn)處”、中國、太平洋、寶豐等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司與外國有再保險(xiǎn)合同聯(lián)系。雖然除了自身保險(xiǎn)溢額外，也能接受部分同業(yè)再保險(xiǎn)，但不能完全解決同業(yè)溢額再保險(xiǎn)問題。因此，各種形式的再保險(xiǎn)組織形式便脫穎而出。

1942年，“中國保險(xiǎn)公司”聯(lián)合太平、寶豐、興華三家保險(xiǎn)公司成立了“四聯(lián)分保辦事處”，但由于內(nèi)部缺乏真誠合作，并沒有真正發(fā)揮作用，抗戰(zhàn)勝利之后，自行宣告解散。為了反對當(dāng)時官辦保險(xiǎn)公司壟斷整個再保險(xiǎn)市場，1944年中興、永大、亞興、永興、民安等民辦保險(xiǎn)公司，聯(lián)合組成了“華聯(lián)產(chǎn)物保險(xiǎn)公司”專營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但因參加的保險(xiǎn)公司大多為中小公司，業(yè)務(wù)來源有限，未能到達(dá)預(yù)期目的，該公司在抗戰(zhàn)勝利之后遷往上海并改組為“中國再保險(xiǎn)公司”。

太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)之后，英美在上海的保險(xiǎn)公司被日本所接管，日本試圖控制上海的保險(xiǎn)市場，成立由數(shù)十家日本保險(xiǎn)公司聯(lián)合投資的東亞保險(xiǎn)公司。中華民族保險(xiǎn)公司出于民族義憤，拒絕與日本保險(xiǎn)公司建立再保險(xiǎn)關(guān)系，惟一的解決辦法是中國的保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來，經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)同仁的共同努力，民族再保險(xiǎn)集團(tuán)相繼成立，如1942年的太平分保集團(tuán)、大上海分保集團(tuán)、久聯(lián)分保集團(tuán)，此后又相繼成立了五聯(lián)、十五聯(lián)、華商聯(lián)合分保集團(tuán)。

民族再保險(xiǎn)集團(tuán)的成立，加強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)的團(tuán)結(jié)，有效地抵制了日本企圖控制中國再保險(xiǎn)市場的目的，不僅解決了民族保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散問題，而且為民族保險(xiǎn)業(yè)自主發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

抗日戰(zhàn)爭勝利之后，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在抗戰(zhàn)期間所建立的再保險(xiǎn)集團(tuán)的基礎(chǔ)上，有了相當(dāng)?shù)恼{(diào)整和發(fā)展。在當(dāng)時的中國再保險(xiǎn)市場上，有三種勢力控制再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一是官僚資本保險(xiǎn)公司，如“中央信托局產(chǎn)物保險(xiǎn)處”，最具代表性，且擁有大量再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定，“中央信托局”不僅辦理強(qiáng)制再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且還被賦予集中辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特權(quán)。1946年在華聯(lián)產(chǎn)物保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上，由“中央信托局”控股設(shè)立了“中國再保險(xiǎn)公司”?！爸袊俦ｋU(xiǎn)公司”的全部業(yè)務(wù)均為分入合同再保險(xiǎn)和臨時再保險(xiǎn)。二是民營的再保險(xiǎn)集團(tuán)，這類再保險(xiǎn)集團(tuán)有太平、久聯(lián)、華商聯(lián)合、大滬和中國等五家。這些再保險(xiǎn)集團(tuán)的建立，有效地解決了民族保險(xiǎn)業(yè)部分風(fēng)險(xiǎn)的分散問題，增強(qiáng)了各個公司直接承保能力。三是外國保險(xiǎn)公司。

中國保險(xiǎn)業(yè)長期依賴外國保險(xiǎn)公司安排其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，抗戰(zhàn)之后民族保險(xiǎn)公司訂立的自留限額仍然很低，各再保險(xiǎn)集團(tuán)的部分公司業(yè)務(wù)還各自分往國外，列入再保險(xiǎn)集團(tuán)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常有限。

1949年10月成立的中國人民保險(xiǎn)公司，實(shí)行“國內(nèi)業(yè)務(wù)不辦理再保險(xiǎn)，國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行國家壟斷”的再保險(xiǎn)政策。1968年12月，中國人民保險(xiǎn)公司決定海外業(yè)務(wù)對外的再保險(xiǎn)由民安保險(xiǎn)公司辦理。在“十年**”期間，由于我國國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)中斷，因此，再保險(xiǎn)業(yè)也遭受同樣的命運(yùn)。

第三篇：姓氏的定義、起源及分類

姓氏的定義

姓氏是表示一個人的家族血緣關(guān)系的標(biāo)志和符號。同一個祖先繁衍的后代稱為宗族。姓氏與人名一起構(gòu)成了一個人的姓名。相關(guān)的學(xué)科是人名學(xué)。

姓和氏有什么區(qū)別？

在母系氏族公社時期，人們只知其母不知其父。為了把各個氏族區(qū)分開來，“姓”即應(yīng)運(yùn)而生了。“姓，人所生也”(《說文》)，姓字從女從生，表明了出生的血緣關(guān)系，清楚地說明同姓的人都是一位女性祖先的子孫，也是母系氏族社會同一血緣關(guān)系人群的標(biāo)記。這一時期，實(shí)行氏族外婚制，同姓之間不能通婚，因而姓還起著“別婚姻”的作用。我國最早從女而成的原姓十幾個，如姚、姜、姬、姒等，它們往往表示某一氏族的居住地或崇拜的圖騰。

由于人口不斷地繁殖，一個氏族發(fā)展到一定程度的時候就會發(fā)生分解，由姓衍生出它的一系列分支“氏”。到了父系氏族公社時期，姓、氏則為父系氏族或部落的標(biāo)記。進(jìn)入階級社會以后，“氏以別貴賤”，氏成為貴族男子的專稱。命氏之法主要有:諸侯以受封的國名為氏，卿大夫以所賜的采邑為氏，有的以職官為氏，有的以居住地為氏。古人在長期的實(shí)踐中逐漸認(rèn)識到近親結(jié)婚會產(chǎn)生不良后代，“男女同姓，其生不蕃”(《左傳》)，因而在貴族女子稱謂中則著之以姓，因?yàn)椤靶铡笨杀砻魉錾谀硞€氏族，起到“別婚姻”的重要作用。

春秋戰(zhàn)國時期，整個社會發(fā)生重大變革，姓氏制度也出現(xiàn)混亂，姓氏逐漸混同。到兩漢時，姓已基本確立，與現(xiàn)在通用的姓大體相仿了。然而，由于各種因素的作用，古人改姓之事常有發(fā)生。

中國古代姓氏的來源和分類

在母系氏族公社時期，人們只知其母不知其父。為了把各個氏族區(qū)分開來，“姓”即應(yīng)運(yùn)而生了。姓字從女從生，表明了出生的血緣關(guān)系，清楚地說明同姓的人都是一位女性祖先的子孫，也是母系氏族社會同一血緣關(guān)系人群的標(biāo)記。如唐氏，堯帝初封于唐(其地為中山唐縣)，周代又封其后裔為唐侯(其地在魯縣)，以奉堯嗣，故其子孫為唐氏。又如商氏，舜帝命契為司徒，封于商，子孫以國為氏，是為商氏。周初大封諸侯，各諸侯國子孫以國為氏的情況更為普遍，如齊、魯、衛(wèi)、晉、管、蔡、霍、曹、陳、楚、鄭、吳、韓、魏、許、呂等均是以國為氏。

姓氏的類別和內(nèi)涵

上古時期，每個氏族都有自己的圖騰，后來不少圖騰演變?yōu)樾帐?，如夏祖女志夢見流星貫地，化為神珠薏?車前子)，吞之而生禹，故以薏苡為圖騰，姓「姒」氏，「姒」即由「苡」字演化而來。再如周之始祖母姜嫄因「履大人之跡」而生稷，所謂「大人之跡」是指巨大的足跡，實(shí)為熊的足跡，故周人以熊為圖騰，以「姬」為姓。又如東夷部族以鳥為圖騰，史稱「鳥夷」，有不少鳥類的圖騰演化為姓氏，如鳥氏、鳳氏、爽鳩氏等。

至于少數(shù)民族地區(qū)以圖騰為姓氏的例子更多。如云南彝族括扒人以「蕎」為圖騰，故姓蕎氏；拉祜族以虎為圖騰，故姓虎氏。此外如水鳥氏、瓦雀氏、野貓氏、孔雀氏等，均由圖騰演化而成姓氏。

以國為氏

以國為氏，大體有四種情況。一為以古封國為氏。如唐氏，堯帝初封于唐(其地為中山唐縣)，周代又封其后裔為唐侯(其地在魯縣)，以奉堯嗣，故其子孫為唐氏。又如商氏，舜帝命契為司徒，封于商，子孫以國為氏，是為商氏。周初大封諸侯，各諸侯國子孫以國為氏的情況更為普遍，如齊、魯、衛(wèi)、晉、管、蔡、霍、曹、陳、楚、鄭、吳、韓、魏、許、呂等均是以國為氏。

以國為氏的第二種情況是古代邊遠(yuǎn)地區(qū)少數(shù)民族小國歸化后，以國為氏，如漢代西羌滇國，于漢武帝時降漢，后人稱為滇氏。唐永徽初，有吐火國遣使來獻(xiàn)大烏，留居中國，稱為吐火氏。

以國為氏的第三種情況是異國人來華定居，以其國名為氏。如東漢時安息國太子出家修行，游歷中原，定居洛陽，遂稱安氏。隋唐時，西域有個米國(今俄羅斯境內(nèi))，其國人來華定居，人多稱為米氏。印度古稱天竺，有國人來華留居，自稱為竺氏。

以國為氏的第四種情況是漢代以后，受封郡國的諸侯王，以郡國為氏，如漢代景丹封采陽侯，趙謙祥封周陽侯，張敖封信都侯，其子孫均以所封郡國為氏。

以封邑為氏

自周代實(shí)施分封制度之后，各受封于天子的諸侯國可在自己的封地內(nèi)對公族卿大夫及有功之士賞賜大小不等的封地，俗稱「封邑」，作為受封者的食采之地，故封邑亦稱「食邑」、「采邑」。后人因以為氏，如溫、元、蘇、毛、甘、樊、祭、尹、陸、欒、酈、邴等。

與封邑性質(zhì)類似，而所封采邑較小的「五等之封」，通常封于鄉(xiāng)。其子孫以鄉(xiāng)為氏，如裴、陸、龐、閻之類。

以地為氏

以地為氏有三種類型：有封土者以所封之地為氏，無封土者以所居之地為氏，也有以所生之地為氏的。如神農(nóng)氏生于姜水，因而取姓為姜；虞舜因居于姚墟，因而取姓為姚；商代名相傅說因筑居于傅巖，故稱傅氏，再如東郭、西郭、北郭、東門、西門等，均以生地或居地為氏

另外，也有以當(dāng)?shù)孛酱蟠槭险?。如鮮卑族人居賀蘭山之陽，后人稱「賀蘭氏」；越王無疆次子居歐余之陽，后人稱為「歐陽氏」或「歐氏」。再如伏羲氏有一支后裔，遷徙到川東巴水上游，子孫留居此地，稱為「巴氏」。

以族為氏

以族為氏者，可分兩大類型：一是宗族、公族(主要是卿大夫、王公、大族)分支為氏。如楚有三族：昭、屈、景；齊有左、右公子，故分左、右兩族。二是古代少數(shù)民族，以部落、部族為氏。如漢代鮮卑族有慕容部，后人稱慕容氏；古匈奴有唿衍部，內(nèi)附中原后，稱為唿衍氏，也稱唿延氏；古遼東有宇文部、完顏部，后人稱宇文氏、完顏氏。

以官為氏

以官為氏者，多以其所任官職之職能、性質(zhì)為氏。如春秋時，管理市場的官員稱為「褚?guī)煛?，宋、衛(wèi)、鄭、魯?shù)葒写嗽O(shè)置，子孫世襲此職，稱「褚氏」。帝堯時，皋陶擔(dān)任執(zhí)掌刑獄的大理職務(wù)(司法官)，子孫世襲此職，稱「理氏」。商紂王時理利貞因直言進(jìn)諫，獲罪懼誅，避難于伊侯之墟，「食木子得生」遂改「理」為「李」。周人夫辛有，二子在晉國任「董史」(管理晉國典籍的史官)，后代以官為氏，稱「董氏」。周代官廷中專管藏冰的官員叫「凌人」，后代稱為「凌氏」。再如司馬、司徒、司空、司寇、司工、司城、司土、司功等姓，皆系以官為氏。

以爵為氏

以爵為氏者，多為王侯公室等貴族后裔。如皇、王、公、侯、公孫、公士、庶長等姓氏，均以其始祖爵位封號為氏。但同姓未必是同源同宗，如王姓，有「姬姓」(周代王族)之王，如「太原王」；有子姓之王，如「汲郡王氏」(商代比干后裔)之王；有「媯姓」之王(舜帝之后)；有「虜姓之王」(由少數(shù)民族漢化)；也有亡國后的王孫公子改為王姓者，由于姓源較多，故王氏人口眾多，成為中國大姓。

在以爵為氏的同一姓氏中，又區(qū)分「族系」，衍生出：「以爵系為氏」的一種復(fù)姓類別。如「王氏」派生出「王孫氏」、「王叔氏」；「公氏」則有「公子氏」、「公孫氏」的區(qū)別。歡迎訪問西部藥學(xué)論壇

以名、號為氏

此類姓氏的來源，大都來自古代帝王、名臣、名人，如伏氏為伏羲氏之后，有氏為有巢氏之后，軒轅氏為黃帝之后，禹氏為大禹之后，湯氏為商湯之后，員氏為楚名臣伍員之后，金氏為少昊金天之后，甲氏為商王太甲之后等。

與「以名、號為氏」相同的另一類別是「以字為氏」。如白氏為秦國大將白乙丙之后(白乙丙，姓蹇名丙，字白乙)；宋國大司馬公孫嘉，字孔父，其子遂以父字為氏，稱為孔氏。

以謚為氏

謚法起于周代，所謂「生有爵，死有謚，貴者之事也」，多為帝王、名臣死后追封加贈的褒獎之詞，后世子孫引以為榮，遂以謚為氏。如莊氏為莊王之后，康氏為康叔之后，武氏為宋武公之后，桓氏為齊桓公之后，文氏為周文王之支系等。

以技藝為氏

古代百工技藝多子承父業(yè)，世代相傳，相沿既久，遂以為氏。如以陶冶為業(yè)者為陶氏，以屠宰為業(yè)者稱屠，以卜巫為業(yè)者稱巫氏。此外，如工氏、農(nóng)氏、藥氏皆為此類。歡迎訪問西部藥學(xué)論壇

以德行為氏

以德行為氏可分為兩類：一是以「吉德」即優(yōu)良品德為氏，如趙大夫趙衰對人熱誠溫厚，有如冬天的太陽般可愛，故稱為「冬日氏」。二是以「兇德」即劣行、罪惡為氏。此類姓氏多為歷代統(tǒng)治者懲罰敵對勢力或有罪臣民而強(qiáng)加于人的。如漢代淮南王英布起兵反漢，兵敗被殺。因其早年曾受黥刑(臉上刺字)，其族人被貶為「黥氏」。楊玄感因起兵反隋，被隋煬帝貶為「梟氏」。

以事為氏

以事為氏者多含有紀(jì)念意義性質(zhì)。如夏代少康帝的母親為避寒浞的追殺，懷著身孕從后墻一洞穴中逃出，回娘家生下少康。少康中興恢復(fù)帝位后，為紀(jì)念此事，便命小兒子改姓「竇」氏，「竇」即洞穴之意。再如漢武帝時，丞相田千秋以年老，每奉旨入朝議事，特詔乘小車出入宮中，以示尊老之意，時人稱之為「車丞相」，其子孫遂以「車」為氏。

以物為氏

古人常以祥瑞之物作為姓氏。如前秦符洪家，池生菖蒲，長五丈，其形五節(jié)如竹，當(dāng)時的人稱之為「蒲家」，后人便為「蒲氏」。再如長柳氏、長梧氏、長桑氏等均因家園有此祥瑞之物而以為氏。

以任所為氏

以擔(dān)任某地職守而為氏者，在春秋戰(zhàn)國時較為盛行，是以封邑為氏的一種變相衍生。如楚國蘭氏、權(quán)氏、沈

氏、鄢氏，魯國之匡氏等，均因其祖上曾分別擔(dān)任蘭縣、權(quán)縣、沈縣、鄢縣及匡縣縣尹而得姓。

賜姓、冒姓、改姓

此處的賜姓，是狹義的專指賜姓，不同于三代以前的「因生賜姓」，而是秦漢以后封建大統(tǒng)一的國家形成后，為褒賞籠絡(luò)臣屬的一種政治手段。賜姓多為歷代帝王賞賜有功之臣為皇室姓氏，統(tǒng)稱「國姓」，賜姓之制始于漢代。漢高祖劉邦為表彰婁敬、項(xiàng)伯的功績，賜婁、項(xiàng)二氏為劉姓。唐代賜予有功之臣和歸附的番邦異族為「李姓」者多達(dá)十六族。明太祖朱元璋也曾賜外甥李文忠、養(yǎng)子沐英、何文輝等為朱姓。南明隆武帝也賜鄭成功為「朱姓」，人稱「國姓爺」，以示榮寵?；实圪n姓于臣屬，并不都是褒獎、恩寵，對于政敵、叛臣，也賜兇險(xiǎn)姓氏以示懲賞。如武則天稱帝后，強(qiáng)令中宗皇后王氏改姓「蟒」，將起兵反對她的李姓諸王賜姓虺(音毀)氏。

冒姓之現(xiàn)象多發(fā)生于魏晉、隋唐，由于「九品中正制」及其以郡望門第評品人物，選官任職，出身寒門者往往有冒姓，攀附之現(xiàn)象。

改姓多為避仇、避難或避諱時，改稱它姓。如東漢時有個聶臺，和人結(jié)下怨仇，為逃避仇人追殺，改為張姓，隱居雁門馬邑(今山西朔州)。他的后人張遼，是三國時名將。

諸種復(fù)姓

中國復(fù)姓由來已久，尤其是在邊遠(yuǎn)地區(qū)的少數(shù)民族中復(fù)姓更為普遍。

宋代鄭樵在其所著《通志．氏族略》中，將復(fù)姓列為「代北復(fù)姓、關(guān)西復(fù)姓、諸方復(fù)姓、代北三字姓」四個大類，實(shí)際上復(fù)姓多至四字、五字以至七、八字的也還不少，尤其是宋代以后，經(jīng)遼、金、西夏、元、清幾代，中華各民族之間接觸、交融日益頻繁，奠定現(xiàn)代民族團(tuán)結(jié)的大家庭基礎(chǔ)。上述這些具有民族特色的姓氏，隨著歷史的進(jìn)化和民族的融合，大部已簡化、漢化，只有一小部分仍保留著復(fù)姓的原貌，如清朝的「愛新覺羅氏」等，一直沿用到現(xiàn)在。

其它姓源

中國姓氏龐雜繁多，姓氏來源千奇百怪。

如古代有一種「吹律定姓」的特殊方式?！栋谆⑼ǎ彰氛f：「古者圣人吹律定姓，以記其族?！挂蚬糯赶凳献迳鐣硕嘀淠付恢涓?，「有同祖而異姓，有同姓而異祖」，或因避仇改姓等，相互錯雜。為區(qū)分族別，故有「吹律定姓」之法，即依據(jù)古代韻律而定姓氏。如《漢書．京房傳》記載：「房本姓李，推律自定為京姓」。

此外，有以古都名為氏者。如少昊建都芬桑，后人有芬桑氏：黃帝建都于有熊，后人有有熊氏；周故都在岐，子孫留居者，稱為岐氏。也有以古朝代名為氏者，如夏、商、周、秦、漢等。還有以鄉(xiāng)為氏、以亭為氏、以姓為氏、少數(shù)民族與漢族混姓、簡化改姓等等多種姓源，紛繁復(fù)雜，難以一一列述。

中國的姓氏來源及其類別，雖然千頭萬緒，五花八門，若從現(xiàn)代生活的角度和科學(xué)體系看，可歸納為四大特色：第一，地域性，是以人類出生，居住，生活的地方為姓氏來源。如以國為氏，以邑為氏等即屬此類。

第二，紀(jì)念性，是以先祖或部族的名字、徽號、謚號為姓氏來源。如以字為氏、以名為氏、以族為氏、以謚為氏、以爵為氏等，皆屬此類。

第三，職業(yè)性，是以先祖所從事的工作、官職、技藝等作為姓源。如以官為氏、以技藝為氏、以事為氏、以職為氏等皆屬此類。

第四，歷史性，是以先祖或部族的圖騰崇拜或與生活、生存發(fā)展緊密相關(guān)的古老的姓氏，及少數(shù)民族的姓氏，大多屬于此類。

隨著人類社會的文明進(jìn)步和人口的繁衍增長，姓氏日益增多，姓源也日益復(fù)雜，甚至發(fā)展到「姓隨人便」的程度。如在革命戰(zhàn)爭年代，地下工作者改用化名；一些著名作家和藝術(shù)工作者取用藝名；獨(dú)生子女成婚后，兼用夫妻雙方姓氏為后代取名等。另外，涉外婚姻中兼用中外姓氏者也比比皆是。凡此種種因素必然導(dǎo)致中國姓氏日益豐富多彩。

中國姓氏雖然源源流長，但歷代由于受到地域、交通、通訊等多方面的限制，人們很難全面了解和調(diào)查各個姓氏的情況，也難以做出全國性的統(tǒng)計(jì)。因此雖然歷代都有專人、專著整理這方面的資料，大都停留在姓氏的多少及部分姓氏的起源方面。姓氏文化在文字學(xué)、歷史學(xué)、民俗學(xué)、心理學(xué)、教育學(xué)、民族學(xué)以及政治、經(jīng)濟(jì)、宗教等學(xué)科中的歷史作用和社會功能，尚有待于進(jìn)一步發(fā)掘、整理和系統(tǒng)研究。

第四篇：銀行保險(xiǎn)發(fā)展思路

加快銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

一、加快銀行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義和基本思路 第一條 加快銀行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展是一項(xiàng)十分緊迫的戰(zhàn)略任務(wù)。銀行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是金融服務(wù)一體化潮流下銷售創(chuàng)新的必然選擇，是新一輪同業(yè)競爭的焦點(diǎn)。從國際發(fā)展趨勢看，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、實(shí)現(xiàn)三贏的合作方式，歐洲發(fā)達(dá)國家通過銀行、郵政代理的保險(xiǎn)占其總保險(xiǎn)市場的50%—80%，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主力軍。從國內(nèi)市場看，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛興起即受到保險(xiǎn)公司和代理單位的普遍重視，發(fā)展勢頭迅猛，已成為繼團(tuán)體保險(xiǎn)、個人保險(xiǎn)之后的一個重要增長板塊，具有廣闊的前景和巨大的潛力。充分發(fā)揮我公司在實(shí)力、品牌以及和銀行、郵政機(jī)構(gòu)長期合作中形成的良好關(guān)系優(yōu)勢，搶占代理陣地，擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，對提升市場份額、樹立公司形象具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

第二條 未來3年全省系統(tǒng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略是：“四加強(qiáng)一必須”：加強(qiáng)渠道建設(shè)，努力保持與各大銀行、郵政之間長期穩(wěn)固的合作關(guān)系；加強(qiáng)專業(yè)化建設(shè)，形成上下一致的專業(yè)管理模式和經(jīng)營管理架構(gòu)，培養(yǎng)一支高水平、高素質(zhì)的經(jīng)營管理和銷售隊(duì)伍；加強(qiáng)制度化建設(shè)，努力形成一套較為完善的管理控制體系，有效激發(fā)銷售與管理人員的工作潛能，確保業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定有序發(fā)展；加強(qiáng)市場化建設(shè)，把銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)建設(shè)成具有一定市場規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益的三大銷售渠道之一，不斷提高銀行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總保費(fèi)中比重；必須確保在 全國系統(tǒng)和同業(yè)競爭中的領(lǐng)先地位。

第三條 全省系統(tǒng)銀行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的近期目標(biāo)是：市場份額占全省銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的50%，每年的新單保費(fèi)占當(dāng)年公司新單保費(fèi)的30%。

第四條 銀行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展將列入全年業(yè)務(wù)考核指標(biāo)體系。加大對各市、縣公司的考核力度，相關(guān)指標(biāo)列入各市目標(biāo)責(zé)任狀。

二、堅(jiān)持走專業(yè)化經(jīng)營管理道路，配齊配強(qiáng)管理人員。省、市分公司都要單獨(dú)成立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，機(jī)構(gòu)、人員落實(shí)到位，做到專業(yè)化經(jīng)營。凡當(dāng)年銀行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過1000萬元的縣公司也必須成立獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

第五條 加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部建設(shè)。人員配備要求：人數(shù)5-7人，學(xué)歷本科以上，具有較強(qiáng)的溝通能力和較高的綜合素質(zhì)。主要工作職責(zé)：（1）進(jìn)行充分的市場調(diào)研，科學(xué)規(guī)劃全省銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，完成業(yè)務(wù)目標(biāo)；（2）協(xié)調(diào)與省級銀行、郵政的工作關(guān)系；（3）策劃并組織實(shí)施全省規(guī)模的業(yè)務(wù)推動活動；（4）制訂培訓(xùn)計(jì)劃并組織對管理人員和銷售精英的培訓(xùn)；（5）制訂和修改有關(guān)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)制度，在全省推廣和執(zhí)行，做好內(nèi)部管理工作。

第六條 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部主要工作職責(zé)。（1）規(guī)劃和制訂全市銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的計(jì)劃、目標(biāo)；（2）協(xié)調(diào)與市級銀行、郵政的工作關(guān)系；（3）組織全市規(guī)模的業(yè)務(wù)推動；（4）負(fù)責(zé)全轄客戶經(jīng)理的招聘、錄用、管理、考核；（5）做好對客戶經(jīng)理和銀行、郵政代理人員的培訓(xùn)工作。各市分公司應(yīng)在市區(qū)成立專門的營業(yè)單位，主要任務(wù)是組織客戶經(jīng)理從事市區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展，經(jīng)營好市區(qū)的銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)，做好晨會經(jīng)營及活動量管理的督促和輔導(dǎo)工作，保持領(lǐng)先的市場份額。

第七條 縣支公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部工作職責(zé)。主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與本地區(qū)銀行、郵政的工作關(guān)系；組織客戶經(jīng)理開拓市場、培育網(wǎng)點(diǎn)，提高產(chǎn)能；做好晨會經(jīng)營及活動量管理的督促和輔導(dǎo)工作；對客戶經(jīng)理和代理單位經(jīng)辦人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。

三、建設(shè)一支高素質(zhì)的經(jīng)營管理和銷售隊(duì)伍

第八條 適應(yīng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作要求，建設(shè)一支高素質(zhì)的經(jīng)營管理和銷售隊(duì)伍。必須堅(jiān)持高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高要求，對目前隊(duì)伍的發(fā)展規(guī)模、進(jìn)人方式、錄用標(biāo)準(zhǔn)和考核體系進(jìn)行統(tǒng)一，加大考核力度，實(shí)行優(yōu)勝劣汰的用人機(jī)制，加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)，走精兵之路。

第九條 要配齊配強(qiáng)銷售管理人員。市分公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部設(shè)置企劃、管理、培訓(xùn)等崗位，并配齊配強(qiáng)管理人員。管理人員數(shù)量不少于3人，基本條件必須是全日制大專以上學(xué)歷（新進(jìn)人員必須是本科以上學(xué)歷），熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公關(guān)協(xié)調(diào)能力和市場拓展能力。

第十條 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員統(tǒng)稱為客戶經(jīng)理。公司對客戶經(jīng)理實(shí)行聘用制管理，將其納入人才庫統(tǒng)一培養(yǎng)、開發(fā)、使用。對客戶經(jīng)理實(shí)行在一定底薪基礎(chǔ)上與績效掛鉤的收入分配制度，按《勞動 法》要求明確相關(guān)的福利保障，按《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理管理辦法》進(jìn)行考核、激勵、晉升、淘汰?？蛻艚?jīng)理以招聘為主，由市分公司按“三高”標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一在全轄對外招聘選拔，基本條件必須是大專以上學(xué)歷，40周歲以下，掌握一定的金融知識。客戶經(jīng)理的隊(duì)伍規(guī)模視當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、儲蓄資源、經(jīng)濟(jì)水平和同業(yè)狀況而定，一般每人管轄10-15個網(wǎng)點(diǎn)，總的原則是既要保證覆蓋市場，又要注意成本效益。

第十一條 建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)教育培訓(xùn)體系。客戶經(jīng)理上崗前必須接受不少于兩周時間的崗前培訓(xùn)，并通過保險(xiǎn)代理人資格考試，持證上崗?？蛻艚?jīng)理應(yīng)全面學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)知識，掌握銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理論和實(shí)務(wù)，能熟練運(yùn)用展業(yè)技能，不斷提高綜合素質(zhì)，每年的在崗培訓(xùn)不得少于60小時。各級公司還要做好對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理人員的培訓(xùn)，利用公司培訓(xùn)力量對銀行、郵政的經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)，幫助其考試取證，提升專業(yè)技能和服務(wù)水平。

四、提供良好的后臺支援，做好客戶服務(wù)工作。

第十二條 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，方便客戶投保。從公司、代理單位、客戶三方的需求出發(fā)，不斷對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改進(jìn)、優(yōu)化，逐步縮短保單中轉(zhuǎn)的時間，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程出單，使客戶能在盡短時間內(nèi)辦完一切投保手續(xù)，使我們在服務(wù)時效上領(lǐng)先競爭對手。

第十三條 細(xì)化售后服務(wù)。一是做好中間銜接服務(wù)。客戶經(jīng)理每日要及時獲取銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)客戶投保的信息，并適時對客戶進(jìn)行電話回訪，消除售后服務(wù)的“真空地帶”。二是做好保單生效后的客戶服務(wù)工作。保單生效后要及時把客戶納入公司的客戶關(guān)系管理，履行 售后服務(wù)的各項(xiàng)義務(wù)。要做到在保單有效期內(nèi)與客戶保持聯(lián)系，每年至少進(jìn)行一次電話回訪或登門拜訪，對大客戶必須上門服務(wù)。要及時向客戶報(bào)告保單的紅利事項(xiàng)、續(xù)期交費(fèi)等信息。要妥善處理客戶抱怨，對到代理網(wǎng)點(diǎn)和公司上訪的客戶，公司要全面承擔(dān)調(diào)解責(zé)任，維護(hù)代理單位的信譽(yù)，并及時通報(bào)情況。話務(wù)員應(yīng)該熟悉銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，如險(xiǎn)種特點(diǎn)、紅利派發(fā)，能清楚地回答客戶的提問。第十四條 做好與代理單位的技術(shù)對接。加強(qiáng)公司與代理單位雙方的后臺溝通，及時解決運(yùn)行中的技術(shù)問題，在技術(shù)更新中力求同步升級，適時對接。改進(jìn)電腦程序，為期交業(yè)務(wù)操作、保全服務(wù)提供有力保障，保證客戶屆時能在投保代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)就近領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金。

五、創(chuàng)造促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境

第十五條 順應(yīng)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的需要，尋求深度的戰(zhàn)略合作。

1、整合資源優(yōu)勢，掌握競爭的主動權(quán)。在產(chǎn)品差異化縮小、價(jià)格競爭空間不大、代理單位以利益取向選擇合作伙伴的情況下，公司亟需整合自己的資源，把符合雙方共同利益、有利于共同發(fā)展、且在短期內(nèi)不易被對手超越的獨(dú)特優(yōu)勢呈現(xiàn)給對方，堅(jiān)定信心，使合作在更深的層次上開展，從而建立鞏固的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)真正的雙贏。

（1）實(shí)力與品牌優(yōu)勢。我公司有著50多年的經(jīng)營歷史，實(shí)力雄厚，信譽(yù)卓著，財(cái)務(wù)穩(wěn)健、管理嚴(yán)格、依法合規(guī)經(jīng)營，不會給代理單位帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。（2）資金優(yōu)勢。我們每年通過銀行、郵政代收的保費(fèi)規(guī)模是同業(yè)無法比擬的，隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和營銷保費(fèi)通過銀行代收政策的進(jìn)一步實(shí)施，代收費(fèi)的資金規(guī)模每年將以較快的速度增長。大規(guī)模的資金和手續(xù)費(fèi)收入對銀行自身發(fā)展有著重要意義。我們要充分利用資金優(yōu)勢，帶動銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）客戶資源優(yōu)勢。我公司的客戶數(shù)量眾多，雙方可以共享這一資源。一方面，在向公司客戶提供信息時，可通過寄發(fā)繳費(fèi)通知書等形式向客戶宣傳我們的合作單位及其提供的相關(guān)服務(wù)。另一方面，也可利用銀行對帳單向儲戶宣傳我公司的品牌、產(chǎn)品及在網(wǎng)點(diǎn)能得到的保險(xiǎn)服務(wù)。此外，通過保費(fèi)代收代付業(yè)務(wù)還能引導(dǎo)客戶流，使投?？蛻舫蔀殂y行、郵政的共享資源。保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可以促進(jìn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，而我司豐富的客戶資源則是該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好基礎(chǔ)。

（4）網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢。我公司的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，與銀行、郵政的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相匹配，能夠在不同層次上與對方相互貼近地開展合作，更大規(guī)模地服務(wù)客戶。

（5）培訓(xùn)資源優(yōu)勢。我公司的培訓(xùn)自成體系，師資力量充足，可以在對代理單位做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、鼓勵經(jīng)辦人員考證的同時，進(jìn)行一些非業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，如服務(wù)理念、溝通能力、營銷理念等，有利于提高合作單位的隊(duì)伍素質(zhì)，改善管理和服務(wù)。

（6）技術(shù)優(yōu)勢。我公司擁有領(lǐng)先于同業(yè)的技術(shù)平臺，可實(shí)現(xiàn)與代理單位系統(tǒng)的對接，從而能夠進(jìn)行實(shí)時對帳和遠(yuǎn)程出單，提供更方 便的業(yè)務(wù)處理。

2、提供適合銀行、郵政銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決險(xiǎn)種單一的問題。除目前已在代理網(wǎng)點(diǎn)銷售的鴻泰、鴻星產(chǎn)品外，卡折式保單也可在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提供給代理單位銷售，同時還要研究探索在代理網(wǎng)點(diǎn)推出養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品和在時機(jī)成熟時向上級公司申請改造傭金制產(chǎn)品投放代理市場的問題。

3、建立并處理好代理單位、網(wǎng)點(diǎn)、柜面人員三方合理的利益分配關(guān)系，共同考核、激勵。各級公司和代理單位雙方每年都要共同商定全年工作目標(biāo)和超產(chǎn)獎勵辦法，對代理單位的激勵主要是手續(xù)費(fèi)，省分公司要在全省逐步統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。各市、縣公司要從調(diào)動積極性、提高人均產(chǎn)能出發(fā)，在征得對方同意的情況下制訂日常業(yè)務(wù)推動方案，對柜面人員實(shí)施一定的直接激勵。

第十六條 出臺積極的財(cái)務(wù)政策，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展初期的扶持作用。

1、正確處理好投入與產(chǎn)出的關(guān)系。要在追求公司總效益的前提下，針對個別業(yè)務(wù)發(fā)展中的實(shí)際需要制訂積極的財(cái)務(wù)政策，在保持盈虧平衡點(diǎn)之上少提或不提費(fèi)用。既要在保證客戶利益的前提下向代理方支付手續(xù)費(fèi)到位，密切與柜面人員的關(guān)系，調(diào)動其展業(yè)積極性；又要立足于加大投入、扶持發(fā)展，放水養(yǎng)魚，做大規(guī)模以提高效益；同時要通過改造流程、精簡隊(duì)伍以減少成本、擴(kuò)大利潤。

2、通過有力的政策措施調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。針對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可提手續(xù)費(fèi)少、期交難的特點(diǎn)，各地可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膬π钯Y源、經(jīng)濟(jì)狀況、代理單位的管理水平等因素引導(dǎo)代理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展期交業(yè)務(wù)。提高期交首期保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)提取比例，總體保持與躉交相當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)收入水平。為調(diào)動代理單位和具體經(jīng)辦人員兩方面的積極性，可規(guī)定期交手續(xù)費(fèi)按躉交的2-3倍計(jì)發(fā)，給柜面人員的推動費(fèi)也相應(yīng)提高。要加強(qiáng)對期交業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制，對柜面人員進(jìn)行教育培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)履行如實(shí)告知義務(wù)，充分考慮客戶的續(xù)期交費(fèi)能力，說明現(xiàn)金價(jià)值的含義及不能續(xù)交的損失，杜絕惡意誘導(dǎo)期交的行為。

第十七條 加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。選準(zhǔn)銀行、郵政保險(xiǎn)宣傳的切入點(diǎn)，運(yùn)用群眾喜聞樂見的形式，有計(jì)劃地做好社會宣傳，讓廣大群眾了解銀行、郵政保險(xiǎn)。在目前保險(xiǎn)宣傳嚴(yán)格控制的情況下，各市、縣可視實(shí)際情況提出網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料制作的需求，由省分公司統(tǒng)一制作并上報(bào)總公司批準(zhǔn)、保監(jiān)辦備案，統(tǒng)一下發(fā)使用。

第五篇：馬術(shù)的起源及發(fā)展

馬術(shù)的起源及發(fā)展

馬術(shù)起源于原始人類的生產(chǎn)勞動過程。公元前680年古代奧運(yùn)會設(shè)馬術(shù)有馬車比賽。中國的馬術(shù)也具有悠久的歷史，興于周代，盛于唐代。現(xiàn)代馬術(shù)運(yùn)動始于歐洲。古代為了做到戰(zhàn)車所用的馬匹在戰(zhàn)場上移動精確，常對馬匹進(jìn)行各種技巧和協(xié)調(diào)性的訓(xùn)練，后來就發(fā)展成為馬術(shù)比賽。

1734年美國弗吉尼亞成立查爾列斯頓馬術(shù)俱樂部，這是世界最早的馬術(shù)俱樂部。1896年在希臘雅典舉行首屆現(xiàn)代奧運(yùn)會時就有人提出將馬術(shù)列為比賽項(xiàng)目，但是由于組織工作難度較大和主辦國希臘對該項(xiàng)目缺乏興趣而未果。1900年馬術(shù)比賽首次進(jìn)入奧運(yùn)會，當(dāng)時只設(shè)障礙賽一個項(xiàng)目。

在巴黎舉辦了第1次馬術(shù)國際比賽后，馬術(shù)運(yùn)動發(fā)展很快。1906年以馮羅森（Clarence von Rosen）伯爵為首的一些瑞典軍官向顧拜旦提出馬術(shù)進(jìn)入奧運(yùn)會的建議，并受顧拜旦的委托起草了具體的比賽方案。1907年在海牙舉行的奧林匹克代表大會通過了該方案，擬在1908年的倫敦奧運(yùn)會納入馬術(shù)比賽。但是倫敦奧運(yùn)會組委會未執(zhí)行該決議。直到1912年在瑞典斯德哥爾摩舉行第5屆奧運(yùn)會時，馬術(shù)才進(jìn)入奧林匹克賽場，來自10個國家的62名馬術(shù)選手（均為軍官）進(jìn)行了首屆奧林匹克馬術(shù)角逐。1912年，馬術(shù)比賽擴(kuò)大為盛裝舞步賽、障礙賽和三日賽三項(xiàng)。從1952年起，女騎師被允許參加奧運(yùn)會的馬術(shù)比賽，馬術(shù)也成為奧運(yùn)會中唯一一個男女同場競技的比賽項(xiàng)目。1953年首次舉辦世界場地障礙馬術(shù)錦標(biāo)賽。1966年起舉辦花樣騎術(shù)錦標(biāo)賽。作為一個團(tuán)隊(duì)，馬匹和選手將共同獲得獎牌和名次。2005年7月，國際奧委會第117次全會決定：2008年奧運(yùn)會馬術(shù)比賽已在香港舉行。馬術(shù)比賽需要騎師和馬匹配合默契，考驗(yàn)馬匹技巧、速度、耐力和跨越障礙的能力。馬術(shù)的英文是equestrian。

騎手裝備：除了一匹良駒，騎士還需要一系列專業(yè)的裝備。優(yōu)良的裝備非常多，適合自己才是最重要的購置準(zhǔn)則。挑對了騎馬裝備無異于給自己買了一份全方位的保障。馬鞍是騎乘時最重要的裝備，一盤工藝精良，大小合適的鞍子是人與馬在運(yùn)動中和諧與舒適的重要保證。現(xiàn)代的馬鞍，充分考慮到人與馬的人機(jī)工學(xué)，采用一體成形且具有彈性的鞍架，考究的皮質(zhì)，重量輕，廣泛適用于馬場馬術(shù)和普通的休閑騎馬運(yùn)動中。通常，通過馬與人的身高大小和運(yùn)動項(xiàng)目來確定選擇什么樣的馬鞍。普通的休閑騎乘一般選擇一盤綜合鞍就可以了。馬鞭以真皮或纖維制品制作，一般為長，中短三種，需要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇。普通騎乘通常使用中等長度的馬鞭。銜鐵的種類有上千種，不同性格品種的馬對銜鐵的使用要求各不相同。銜鐵以不銹鋼材質(zhì)為主，表面光滑，重量適中，不生銹不傷馬。

現(xiàn)代馬術(shù)起源于英國，16世紀(jì)傳入歐洲。因?yàn)楫?dāng)時只有王公貴族才能享受，馬術(shù)運(yùn)動一直無比的高貴氣派。加之參賽者都穿著華麗的禮服出賽，且現(xiàn)場觀賽者眾多，騎士們常常被譽(yù)為“運(yùn)動的王者”。公元前1500年，古埃及人已經(jīng)開始了騎馬競賽的活動，古羅馬時代，人們也在競技場上把騎馬競賽作為一項(xiàng)娛樂，此后的古奧運(yùn)會上就陸續(xù)出現(xiàn)了有馬加入的競賽項(xiàng)目。但是，我們現(xiàn)在所熟悉的馬術(shù)運(yùn)動直到18世紀(jì)末才成為一個獨(dú)立的體育項(xiàng)目。

1900年，在第二屆現(xiàn)代奧運(yùn)會上馬術(shù)的超越障礙就是正式比賽項(xiàng)目之一。奧運(yùn)會的馬術(shù)比賽中，經(jīng)常會有一些國家的王室成員參加，其中最為著名的就是英國女王伊麗莎白二世的女兒安妮公主，她曾參加過1976年第二十一屆奧運(yùn)會的馬術(shù)比賽。而在2000年，約旦國王的女兒哈雅公主也騎著父親贈送的駿馬“露西卡二世”出現(xiàn)在悉尼奧運(yùn)會的賽場上。中國馬術(shù)運(yùn)動源遠(yuǎn)流長，唐朝盛行的馬球、馬技運(yùn)動足以說明中國的馬術(shù)歷史已有1300多年。1982年，我國申請加入了國際馬聯(lián)。1991年4月，新中國第一個賽馬俱樂在深圳誕生。

騎馬的好處：1對女士來講：騎馬是女性追求窈窕身材，健康身心的最時尚運(yùn)動。在英國，騎馬是英國貴族建立女性勇敢個性和高雅風(fēng)度的標(biāo)志，是鍛煉健美身材的最好方法。在騎馬運(yùn)動中，你的注意力高度集中，你全身所有的骨骼和肌肉，都不由自主的處于運(yùn)動狀態(tài)，使你該長肉的地方強(qiáng)健起來，該減肉的部位消瘦下去，尤其對胸部、腹部、臀部和大腿等部位最為明顯。因此我們說：騎馬是最好的健美運(yùn)動。在西方國家的選美小姐中，90%以上的健美運(yùn)動都選擇騎馬。2．對孩子來講：通過騎馬能夠彌補(bǔ)孩子在成長過程中書本上很難學(xué)到的知識，無論是意志品質(zhì)、個人修養(yǎng)、形體發(fā)育以及世界文化知識的了解等方面都大有益處。通過騎馬能使孩子達(dá)到自信、自控和自我意識，而這正是一個孩子在轉(zhuǎn)變成為一個成功人士所必備的三大要素。3．騎馬能夠體療，可對人們的情緒和健康狀況起良好的作用：通過騎馬能夠減弱或消除內(nèi)心的緊張、束縛、產(chǎn)生勇敢、機(jī)敏和頑強(qiáng)。因?yàn)轳{馭這樣大而有力的靈感動物，要具有很大的信心，易轉(zhuǎn)移對患病的固定念頭和對自己缺陷的思想；通過騎馬體療，可促進(jìn)新條件反射的形成和新習(xí)慣的產(chǎn)生；能恢復(fù)人們由于長期缺乏正常的體力活動而授損的機(jī)能。4.騎馬能治療體內(nèi)植物神經(jīng)系統(tǒng)、泌尿系統(tǒng)和生殖系統(tǒng)等方面的疾病，如神經(jīng)衰弱、失眠癥、性情抑郁、腸胃脹氣、反應(yīng)遲緩、性欲低下、脾氣暴躁、平衡感低下、小兒麻痹癥等等，據(jù)報(bào)道，俄羅斯目前至少有15家醫(yī)療馬術(shù)館。所以，長期騎馬的人士大都年輕開朗、談吐豁達(dá)、身體強(qiáng)壯、身型挺拔、氣宇軒昂、精力充沛，全身肌肉發(fā)達(dá)健美。