第一篇：我國銀行保險的現(xiàn)狀及發(fā)展

我國銀行保險的現(xiàn)狀及發(fā)展

2008-6-7 11:30 劉華軍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

銀行保險始于20世紀70年代法國，并快速在歐洲發(fā)展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發(fā)展，現(xiàn)在已成為當今國際金融保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。我國銀行保險在10多年的發(fā)展歷程中，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，但增長迅速的同時也暴露出諸多問題。通過借鑒國外銀行保險的成功經(jīng)驗，采取積極有效的實際措施，促進我國銀行保險長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

銀行保險內(nèi)涵及我國銀行保險發(fā)展階段

一、銀行保險及合作方式

銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指通過銀行代理銷售保險產(chǎn)品，即通常說的“借助銀行賣保險”；廣義上是保險公司或銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

從其形成和發(fā)展過程來看，國際銀行保險主要有四種方式：一是協(xié)議合作。即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向確立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟；二是合資公司。由銀行和保險公司合資成立新的金融機構(gòu)，經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)；三是兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，發(fā)行和銷售保險產(chǎn)品；四是直接進入。銀行組建自己的保險公司或保險公司設(shè)立自己的銀行。目前我國的銀行保險主要是通過協(xié)議合作方式開展。

二、我國銀行保險發(fā)展階段

與世界銀行保險的發(fā)展狀況相比，中國起步相對較晚，從1995年引進以來，經(jīng)歷了三個階段。第一階段：探索階段（1995年至1999年）。保險公司通過與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，擴大市場份額，這一時期的合作以銀行代收保費為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。第二階段：高速成長階段（1999年至2005年）。隨著保險市場主體的快速增長，開始出現(xiàn)“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2004年末的795億元。但發(fā)展中顯露出疲態(tài)和弊端，合作仍建立在業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，處于淺層次的階段。

第三階段：深層次合作階段。特別在國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的頒布以后，保險公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢，合作模式正在深化和發(fā)展，產(chǎn)品、服務(wù)進一步整合，由簡單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦?、更深層次資本合作上的合作。

三、目前我國銀行保險主要特點

目前銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，銀行保險還處于初級發(fā)展階段，與真正意義的銀行保險仍有很大差距，發(fā)展深度還有待時日，保險公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要體現(xiàn)在：一是在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化，市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險業(yè)務(wù)的擴大。二是在營銷方式上，產(chǎn)品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級運用階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢。三是在實踐中，銀行保險協(xié)議合作的內(nèi)容盡管相當豐富，甚至比歐洲的銀行保險還廣泛，但主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進行的互為代理合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。四是受產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)營的特性所致，相對于壽險銀行保險熱火朝天的形勢而言，非壽險銀行保險發(fā)展相對不足，發(fā)展不均衡，呈現(xiàn)一冷一熱的狀況。

目前銀行保險發(fā)展中存在的問題

一、缺乏長期利益共享機制，合作不穩(wěn)定

協(xié)議合作均在不違背分業(yè)經(jīng)營原則的前提下對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，但銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是將銀行保險作為一種銷售方式，在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行代理網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費的競爭上，手續(xù)費逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風險。同時，銀行處于合作的主導(dǎo)地位，雙方在承擔的風險、銷售網(wǎng)點的劃分和節(jié)節(jié)攀升的代理費等關(guān)系上不對等，合作不穩(wěn)定。

二、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴重，缺乏吸引力

一方面在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致在保險公司之間存在明顯的同質(zhì)性，出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力。另一方面，缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，多數(shù)屬于儲蓄替代型產(chǎn)品，保險期限短，保障程度低，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢，制約了銀保業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

三、信息技術(shù)落后，影響合作推進

我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險公司建立起功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。出于保密性和安全性等方面的考慮，目前銀行與保險公司之間信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，無法提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項目，也無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度，影響了客戶到銀行購買保險的積極性，同時也不利于銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風險防范。

四、缺乏專業(yè)人才，服務(wù)能力有待提高

銀行保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，經(jīng)營復(fù)雜，產(chǎn)品開發(fā)、推銷及售后服務(wù)等都需要大量專門人才，由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才和培訓(xùn)，難以應(yīng)付各種技術(shù)和專業(yè)問題。同時，目前在銀行銷售保險產(chǎn)品，基本上靠銀行的封閉式柜臺，所以產(chǎn)品銷售還處于“等客上門”的狀態(tài)，受考核、激勵、資源分配上的影響，業(yè)績起伏較大，加強銀保業(yè)務(wù)專業(yè)隊伍建設(shè)成為目前發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的瓶頸之一。

五、法律滯后，存在監(jiān)管真空

隨著銀行、保險公司合作范圍的進一步加深和擴大，銀行保險面臨越來越大的法律政策風險。一方面銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策的影響較大，我國目前還沒有一個專門針對銀行代理保險關(guān)系的成文的法令和政策出臺。另一方面，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管，既存在重復(fù)管理的問題，也存在脫節(jié)現(xiàn)象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。

國外先進經(jīng)驗的借鑒

經(jīng)過30多年的發(fā)展，歐洲無論在經(jīng)驗、管理、技術(shù)還是銀行保險的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位，大多數(shù)歐洲國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20%～35%，在法國等國，這一比例高達60%.在亞洲，銀行保險的發(fā)展勢頭迅猛，據(jù)統(tǒng)計，2004年，我國香港地區(qū)、新加坡銀行保險分別占整個保險市場保費收入的25%、20%，馬來西亞、菲律賓和印度尼西亞也分別達到了15%、8%和8%.雖然占比情況與國內(nèi)不相上下，但內(nèi)涵價值比較高，銀行保險帶來的協(xié)同效應(yīng)比較顯著。由于經(jīng)營環(huán)境類同性強，亞洲經(jīng)驗比歐美對我國更具借鑒價值。

一、經(jīng)營方式：以合作協(xié)議為主導(dǎo)，多種方式同時并存

在亞洲各個國家和地區(qū)，基本上都實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的法律框架，因此銀行保險在制造環(huán)節(jié)的一體化并沒有出現(xiàn)，成功案例主要表現(xiàn)為銷售環(huán)節(jié)的一體化。香港地區(qū)、新加坡的銀行保險市場是最為開放的，對國外保險公司不限制管道及所有權(quán)；韓國、日本及菲律賓已從原先的管制過渡到了現(xiàn)在的比較開放的狀態(tài)。這樣的法律環(huán)境，決定了亞洲發(fā)展銀行保險主要采用合作協(xié)議模式，2004年末該模式占比為69%，與此同時合資公司、控股公司等多種形式同時并存，分別占比17%和14%.其中，印度尼西亞、馬來西亞和新加坡成為合作協(xié)議模式的代表，香港地區(qū)是控股模式的典型代表，印度則是多種合作模式并存。

二、銷售渠道：銀行柜面為主要渠道，多元化營銷模式并存

在銷售渠道方面，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源，通過銀行職員來進行銷售，成為了亞洲各國和地區(qū)主要的渠道策略。在此基礎(chǔ)上，銀行保險商們還積極探索利用職業(yè)經(jīng)紀人、銀保雇員代理人、關(guān)聯(lián)的代理或經(jīng)紀公司以及互聯(lián)網(wǎng)及電話等多種渠道銷售保險。目前，由于網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品只能是一些簡單的險種，并未獲得突破性的增長。與此相反，在新加坡、香港地區(qū)和臺灣地區(qū)，近幾年利用電話進行保險銷售卻獲得了巨大的發(fā)展，電話銷售的保險產(chǎn)品在這三個地區(qū)的銀行保險保費收入中所占比重已經(jīng)接近10%，逐步成為了這些地區(qū)的銀保主流渠道之一。

三、協(xié)同發(fā)展：銀行的銷售習慣是關(guān)鍵因素

銀行的態(tài)度和銷售習慣是決定銀行保險是否取得成功的關(guān)鍵因素，一旦銀行習慣了將保險產(chǎn)品的銷售納入整體運營體系，銀行保險的協(xié)同效應(yīng)就能夠充分發(fā)揮，銀行保險也就容易取得成功。在銀行保險競爭比較激烈的香港地區(qū)，有兩種兼業(yè)代理模式下的融合方式，匯豐銀行和渣打銀行是這兩種方式的典型代表。簡言之，匯豐的模式是“匯豐人壽+匯豐銀行”，銀行將保險納入自己的銀行產(chǎn)品鏈中，將保險產(chǎn)品完全視同于銀行主業(yè)的經(jīng)營和運作，在銷售銀行產(chǎn)品和提供銀行服務(wù)的過程中協(xié)同銷售保險產(chǎn)品。渣打銀行與英國保誠保險簽訂了獨家分銷協(xié)議，即“渣打銀行+保誠保險”，要求銀行人員向有潛在保險需求的銀行客戶推薦保誠保險產(chǎn)品，并由保誠派駐銀行的銷售人員最終達成保單。

對我國銀行保險未來發(fā)展的若干思考

銀行保險要長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須最大限度的滿足銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險公司可以擴大產(chǎn)品銷售，降低經(jīng)營成本；銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。從各國的實際情況可以看出，銀行保險發(fā)展離不開對產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家政策的大力支持。對于我國來講，在金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強和提高的前提下，要進一步加強銀行保險的深層次合作，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提高信息技術(shù)水平，加大激勵機制，完善相關(guān)法律，促進銀行保險業(yè)務(wù)的深層次發(fā)展。

一、加強銀行和保險公司深層次合作，建立長期利益共享機制。一是保險公司與銀行應(yīng)立足長遠，加深銀行保險合作的緊密程度，積極拓展銀保合作新領(lǐng)域，進一步加強業(yè)務(wù)合作，推動深層次的資本合作；二是要站在戰(zhàn)略高度，建立銀保長期合作機制，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念，尋找共同的客戶市場，提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度；三是重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點，探索多元化的銷售模式，避免短期行為。

二、提高研發(fā)能力，開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。一方面，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分，確定相應(yīng)的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，最大限度的滿足客戶對金融服務(wù)的需求。另一方面，探索銀行保險聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品，以增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行代理的積極性，達到銀行金融服務(wù)功能與保險保障功能的有機結(jié)合，更好地提升保險產(chǎn)品的銷售效率。如開發(fā)捆綁式混合型產(chǎn)品，與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關(guān)的保險等，豐富可供銀行銷售的保險產(chǎn)品。

三、加強專業(yè)隊伍建設(shè)，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。一是加強銀行保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高銀行保險產(chǎn)品銷售人員的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)的個人理財顧問，向客戶提供財務(wù)規(guī)劃，產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等服務(wù)；二是完善激勵機制，培養(yǎng)銀行員工的銷售習慣，即將銀行產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的被動銷售變?yōu)橹鲃愉N售，由客戶主動上門來“買”變?yōu)樽叱鋈ハ蚩蛻羧ァ百u”；三是聯(lián)手建立銀行保險售后跟蹤服務(wù)系統(tǒng)，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準確、多元的超市式服務(wù)，享受到保險公司和銀行提供的多種優(yōu)惠附加值服務(wù)。

四、提高信息技術(shù)應(yīng)用水平，建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)。銀行和保險公司要加強在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作，實現(xiàn)保險公司數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和銀行業(yè)務(wù)處理與結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，加強保險公司內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。同時，加大銀行保險業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，建立相匹配的客戶管理系統(tǒng)，共同利用客戶資源，提高續(xù)保率。

五、完善法律制度，加強對銀行保險的監(jiān)管。一方面，建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，不斷進行制度創(chuàng)新，對銀行保險、網(wǎng)絡(luò)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標準，營造一個良好的制度環(huán)境，防止出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作，通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監(jiān)管真空。在制度上對銀保業(yè)務(wù)存在的諸多問題，如市場準入、對外宣傳、手續(xù)費收取等方面加以規(guī)范，規(guī)避和控制銀行保險的經(jīng)營風險，促進銀行保險健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。

第二篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

謝衛(wèi)星

摘 要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2 金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。

建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單

一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4 監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構(gòu)比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔保機構(gòu)。當?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策；降低農(nóng)戶貸款風險系數(shù)；適當時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔保機構(gòu)，擴大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻

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第三篇：我國銀行保險現(xiàn)狀與發(fā)展研究

我國銀行保險現(xiàn)狀與發(fā)展研究

摘要：在金融領(lǐng)域中，銀行和保險公司的合作有著巨大的發(fā)展?jié)撃?。在國際社會中銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)十分先進，帶來了可觀的收益。而我國的銀行保險業(yè)務(wù)尚處于早起階段，還沒有完全發(fā)展起來。從我國銀行保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及遇到的問題，和解決對策未來的發(fā)展動向來看，銀行保險業(yè)在我國的發(fā)展還需要不斷的改進完善。

關(guān)鍵詞：銀行保險業(yè)務(wù) 銀保合作 改進完善研究背景

銀行保險即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域，也就是說行業(yè)與保險業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務(wù)關(guān)系。銀行保險業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達國家為銀行業(yè)和保險業(yè)開辟的新市場，是作為提高利潤率的重要手段。

一、我國銀?，F(xiàn)狀

我國的銀保業(yè)務(wù)開始于1995年，在保險公司的推動下，銀行柜臺嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險產(chǎn)品。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險突飛猛進，各家保險公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示：從2002年起，我國銀行保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢，保費收入從2001年的50億元，2005年已增長到 1200億左右。2007年全國壽險公司通過銀行代理實現(xiàn)保費收入1410.19億元，同比增長42.8%，占總保費收入的20%。

在我國的銀行保險業(yè)務(wù)，是介于銀行與保險業(yè)之間的有很好發(fā)展空間的新型中間業(yè)務(wù)。對于保險公司來說，銀行保險可以增加代理方，通過銀行的強有力宣傳加大銷售量，這是新的保險銷售方式。對于銀行來說，銀行對外有很高的信任度，其與保險公司的合作，可以很好的拉動銀行保險業(yè)務(wù)，更好的追求利潤。我國的銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展較快速，主要采取銷售協(xié)議模式，合作內(nèi)容包括：代收保險費、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等，其實質(zhì)已經(jīng)超過了銷售協(xié)議的模式，更像是銀行與保險公司共同形成的一種戰(zhàn)略聯(lián)盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國銀行保險存在問題

第一，銀行與保險公司的合作方式過于利益化，高額手續(xù)費。銀行與保險公司雖然是合作關(guān)系，但對于個體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險公司之間的競爭更非常激烈。在合作態(tài)度上，保險公司強烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行代理銷售保險產(chǎn)品來擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場，銀行只是簡單地認為是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個渠道，且代理保險業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)收入所占比重較小，認為代理銷售保險產(chǎn)品是保險公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險公司采取的是“多對多”的合作模式。因為我國的《保險法》放寬了限制，允許一個銀行可以代理一家以上的保險公司業(yè)務(wù)，且銀行代理的資源數(shù)相對于保險公司來說還是較少的，所以各個保險公司集中精力競爭銀行代理。保險公司之間的主要競爭靠的是手續(xù)費，我國的資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費；有的保險公司為了擴張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發(fā)風險。這種惡性競爭甚至影響了保險公司的經(jīng)營成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險合作業(yè)務(wù)市場中，對于銀行來說更愿意與資金雄厚實力較強的保險公司合作以減少風險，因此那些實力較弱的小保險公司比較不容易與銀行合作?！岸鄬Χ唷蹦聦?dǎo)致了銀行與保險公司合作的不穩(wěn)定性。其為了各自的利益在不斷競爭，銀行會主要選擇在競爭中有優(yōu)勢的一方，而保險公司不是在努力推銷自己的產(chǎn)品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對于雙方來說并不想要建立起一個互利共享的合作關(guān)系。

第二，銀行與保險公司合作時間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險合作業(yè)務(wù)一般都是簽訂一年期的代理協(xié)議，且大多數(shù)都是簽約數(shù)量多但真是合作的少，是一種缺乏長久合作的方式。因為有的銀行覺得代理壽險業(yè)務(wù)會對自身主營存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，所以就有銀行會出現(xiàn)不代理或少代理銷售保險產(chǎn)品的行為。而有的保險公司也認為支付較高手續(xù)費造成業(yè)務(wù)成本過高，在面對虧損的壓力下,保險公司不愿意與銀行發(fā)展成長期的合作對象，也就沒有長期合作的規(guī)劃，甚至減少這種合作方法的業(yè)務(wù)。還有少數(shù)的銀保管理層簽訂了代理協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險代理業(yè)務(wù)是基層行和員工，致使業(yè)務(wù)根本無法全面開展。

在銷售產(chǎn)品方面，產(chǎn)品和銷售的方式都較為單一。保險公司大多數(shù)推出的是人身保險等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡單，保單設(shè)計不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險產(chǎn)品基本上是通過柜臺銷售，但是銀行的積極性不高，對于銷售銀行保險業(yè)務(wù)不熱情，柜臺銷售的業(yè)績起伏比較大，銀行銷售產(chǎn)險公司保險產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產(chǎn)品。在當前在廣大消費者對保險的消費意識不高、對保險產(chǎn)品知識缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險公司也沒有把更多的產(chǎn)品資料傳給銀行，這回嚴重影響銀保業(yè)務(wù)的銷售。

第三，銀行中的專業(yè)從業(yè)人員較少，銀行保險業(yè)務(wù)的處理技術(shù)較低。任何專業(yè)領(lǐng)域都需要專業(yè)的從業(yè)人員來操作，因為專業(yè)人員更懂得業(yè)務(wù)的處理方法及流程，相對技術(shù)也更高一些。對于銀行保險業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員有相關(guān)專業(yè)知識，了解保險業(yè)務(wù)與銀行代理智能。如果從業(yè)人員只了解銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，那么他們就不會注重對保險業(yè)務(wù)的宣傳，以及銷售保險的技巧。如果從業(yè)人員對于保險業(yè)務(wù)的知識掌握較多時，有可能會盲目推銷，只顧著推銷保險業(yè)務(wù)，而忽略了銀行保險業(yè)務(wù)的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業(yè)務(wù)人員對保險業(yè)務(wù)知識了解有限，保險知識缺乏，特別是代理辦理產(chǎn)險業(yè)務(wù)時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術(shù)方面的知識，完全制約了代理人員辦理保險業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展代理保險業(yè)務(wù)的難度；同時可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于銀行保險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。在側(cè)重于保險業(yè)務(wù)的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽度做出承諾，而忽略了合作關(guān)系與減少風險。

對于銀行保險業(yè)務(wù)的處理技術(shù)，在這現(xiàn)代科技發(fā)達的社會，通過聯(lián)網(wǎng)來合作是一種高效快速方法。但是我國銀行與保險公司之間的同步度較差聯(lián)網(wǎng)效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續(xù)都要手工操作，如填單、繳費、簽字等。這樣就導(dǎo)致了，投保時間長，保單周轉(zhuǎn)慢，容易出現(xiàn)管理交流等問題。保險公司內(nèi)部缺少完備的與銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，在售后服務(wù)方面效率低下。這也就導(dǎo)致了銀行與保險公司合作關(guān)系實質(zhì)的缺乏，沒有體現(xiàn)出由銀行保險公司合作代理的保險業(yè)務(wù)的快速便捷優(yōu)勢。

第四，監(jiān)督管理對于銀行保險業(yè)務(wù)環(huán)境的作用不完善。在金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)的形成往往會伴隨著風險的出現(xiàn)。銀行與保險公司的合作業(yè)務(wù)帶來了一些風險因素，像對于信譽承諾問題出現(xiàn)的風險因素，對于競爭可能會導(dǎo)致的風險因素等等。這些風險因素可能會帶來嚴重的損失，而且可能會影響銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以就需要完備的制度規(guī)定。但在我國的銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系中，并沒有特別嚴格的監(jiān)督管理制度?！侗ｋU法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀行代理保險業(yè)務(wù)，但隨著銀行與保險公司合作的進一步加深以及銀行代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與保險公司雙方之間已不是單純的兼業(yè)代理關(guān)系。但是目前國內(nèi)并沒有關(guān)于銀行保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)而全面管理體系，這對于銀保業(yè)務(wù)來說也還是一個嚴重的潛在風險因素。因此中國銀監(jiān)會和保監(jiān)會等也在不斷的改進當中。

據(jù)資料顯示：2010年11月1日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]90號）。2011年3月，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會在延續(xù)[2010]年4號文、[2010]年90號文精神的基礎(chǔ)上，進一步細化了監(jiān)管要求，聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。一系列監(jiān)管新政，對銀保業(yè)務(wù)的網(wǎng)點合作模式、業(yè)務(wù)銷售模式、產(chǎn)品管理模式、隊伍的功能定位等做了新的界定，對銀保渠道經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風險點進行了全面系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，給銀保市場未來的發(fā)展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國保監(jiān)會召開了“貫徹落實《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》視頻會”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監(jiān)管機關(guān)和各家保險公司要充分認識出臺《監(jiān)管指引》的重要意義，充分理解《監(jiān)管指引》的文件精神和重點內(nèi)容，積極應(yīng)對銀保銷售模式轉(zhuǎn)變給公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，并對貫徹落實《監(jiān)管指引》提出了六個方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業(yè)務(wù)的市場環(huán)境，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售管理，穩(wěn)固和提升了銀保銷售的平臺，便于銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展與改善。

二、銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）對于銀行保險合作發(fā)展遇到問題的解決對策

第一，加強銀行與保險公司的合作意識，建立長期合作模式降低成本。在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。在金融市場上銀行之間的競爭也日益激烈，而銀行通過與保險公司開展合作，就是利用銀行現(xiàn)有的機構(gòu)、人員進行代理銷售保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風險的收入，使這成為銀行利潤的一項客觀來源。而保險公司利用銀行代理銷售保險產(chǎn)品，可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點、眾多的客戶進行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達到較高效率地市場覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產(chǎn)品宣傳。所以銀行保險業(yè)務(wù)首先應(yīng)該是銀行與保險公司長期的合作互利共享的的關(guān)系，因此銀行與保險公司應(yīng)該建立起深層次的合作關(guān)系。銀行應(yīng)該更了解保險公司的內(nèi)部情況、企業(yè)績效、產(chǎn)品推出、銷售路徑、售后服務(wù)等，在對保險公司充分認識后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險公司自身也要有一個好的企業(yè)形象，合理的內(nèi)部運作程序，以及有效率的對外銷售和令顧客滿意的售后服務(wù)等。在合作過程當中，銀行與保險公司應(yīng)盡量采取一對一或一對二的模式，重點在于一家銀行與一家保險公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業(yè)務(wù)處理流程，提高售后服務(wù)質(zhì)量。當銀行與保險公司采取合理合作模式后，高手續(xù)費的惡性市場環(huán)境就會有所改善，從而降低了銀保業(yè)務(wù)的成本。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠

誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)代理的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。

總之，從長遠的利益出發(fā)，在包廂公司在轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念，以及銀行認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，從而更新經(jīng)營理念的同時，雙方應(yīng)該加快曾強合作的意識，通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共享的長久合作環(huán)境。

第二，加強銀行保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業(yè)務(wù)的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務(wù)及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產(chǎn)品的推出時就要不斷的創(chuàng)新改進，不僅要對產(chǎn)品創(chuàng)新，還要對服務(wù)改進提高，做到個性化服務(wù)。對于銀保業(yè)務(wù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行和保險公司的共同合作、努力配合，開發(fā)出有保障的高質(zhì)量產(chǎn)品。

完成銀保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學(xué)、有效、合理的銀行保險業(yè)務(wù)銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個性化服務(wù)，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產(chǎn)品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯(lián)動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略、通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務(wù)。

第三，提高銀行保險業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，加強技術(shù)改進。銀行保險業(yè)務(wù)需要的是全面的復(fù)合型人才。對銀保從業(yè)人員的培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合我國銀行保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)有情況，以及國際社會上的銀行保險運營情況，塑造出專業(yè)的從業(yè)人員，使客戶能感受到在銀行和在保險公司購買保險一樣享有專業(yè)化的服務(wù)。對銀行保險業(yè)務(wù)外人員的專業(yè)培訓(xùn)就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復(fù)雜的保險產(chǎn)品，不僅讓顧客了解到銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，還可以順利的進行復(fù)雜業(yè)務(wù)得銷售。

在加強銀保人員的培養(yǎng)的同時，銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)也要不斷提高。銀行保險的發(fā)展需要信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)強有力的支持，銀行和保險公司在實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)后才更有可能提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎(chǔ)。運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，更加快速的處理業(yè)務(wù)，為客戶提供方便、完善的售后服務(wù)。

第四，完備銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，完善銀保業(yè)務(wù)市場環(huán)境。銀行保險業(yè)務(wù)的完善需要加強監(jiān)管制度，建立健全的相關(guān)法律法規(guī)。我國銀行、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從銀監(jiān)會和保監(jiān)會兩方面來說，實施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險業(yè)務(wù)的進行創(chuàng)造一個更為規(guī)范的發(fā)展空間，指定銀行保險公司之間的統(tǒng)一制度，也就可以建立一個安全完善的法律環(huán)境。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠遠超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險業(yè)務(wù)的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護金融安全。研究結(jié)論

在當前經(jīng)濟格局下，一體化經(jīng)濟的主導(dǎo)地位越來越強化。銀行保險業(yè)務(wù)就是把銀行與保險公司聯(lián)系在一起的市場業(yè)務(wù)。在金融領(lǐng)域里，銀保業(yè)務(wù)的順利運行需要合理安全的外部環(huán)境，還需要高效適當?shù)膬?nèi)部環(huán)境。對于我國銀行保險業(yè)未

來的發(fā)展，不僅需要適度的調(diào)整內(nèi)外部環(huán)境，銀行與保險公司的緊密配合長久戰(zhàn)略關(guān)系，建立健全的銀保體系。

參考文獻：

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年第3期 文獻綜述：銀行保險能使銀行和保險公司雙方獲益，現(xiàn)在已經(jīng)成為西方發(fā)達國家普遍采用的并且非常有效的保險營銷模式。目前，我國銀行保險還處于起步階段，分析銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀及亟待解決的問題是非常有意義的。

[2] 袁成:《影響我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析》，《河南金融》2007年

第2期 文獻綜述：加強監(jiān)管協(xié)作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、打造薪酬激勵制度、加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、實行銀保聯(lián)網(wǎng)是解決銀行保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效策略。

[3] 寇茜:《我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析》，《保險研究》2005年第11

期 文獻綜述：銀行保險合作是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。

[4] 周旸:《中國銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與探索》，《西南金融》2009年第9期 文

獻綜述：銀行和保險兩大金融巨人的業(yè)務(wù)融合帶來了銀保市場的繁榮新氣象，銀保合作過程中的現(xiàn)象和問題值得研究和思考。

[5] 趙金山、鐘春平:《我國銀保合作現(xiàn)狀與改進建議》，《海南金融》2010

年第12期 文獻綜述：我國銀行保險在快速發(fā)展之后處于調(diào)整時期，簡單的產(chǎn)品一度滿足了居民低層次的保險需求，但難以持續(xù)發(fā)展。

[6] 于敏、方子節(jié):《對我國銀行保險未來發(fā)展的理性思考》，《經(jīng)濟問題探

索》2004年第3期 文獻綜述：通過對在宏觀政策因素、銀保系統(tǒng)因素和技術(shù)性因素上的這些問題的研究和對策的提出，能夠促進銀保合作的深入發(fā)展，從而推動整個保險行業(yè)的更好發(fā)展。

[7] 黃本笑、張婷：《發(fā)展我國銀行保險的現(xiàn)實意義》，《商業(yè)時代》2004年

第29 文獻綜述：銀行保險在我國保險市場興起以來，發(fā)展迅速，已經(jīng)成為了繼個人營銷業(yè)務(wù)和團體業(yè)務(wù)之外的又一重要的業(yè)務(wù)銷售渠道。

第四篇：銀行保險在我國發(fā)展的前景分析

中國銀行保險發(fā)展趨勢及其啟示

[摘 要] 中國銀行保險作為金融一體化的成功范例，已成為目前中國保險業(yè)的第三大主要銷售渠道。但在新經(jīng)濟時代市場競爭, 中國保險業(yè)面臨著巨大的市場競爭壓力。為此，借鑒發(fā)達國家銀行保險的成功經(jīng)驗，結(jié)合中國國情，實現(xiàn)銀行保險模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，促進銀行保險向更深層次發(fā)展，對中國保險業(yè)乃至銀行業(yè)都具有重要意義。

本文在闡述了銀行保險涵義及我國銀行保險的發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題，比較和分析了歐洲發(fā)達國家銀保合作的模式及其特點，進而提出我國銀行保險風險防范與控制的具體措施和戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式選擇。

銀行保險誕生于世紀年代的歐洲, 并于年首次亮相中國保險市場。對于中國而言, 銀行保險最早出現(xiàn)在年, 經(jīng)過年的發(fā)展, 已成為壽險業(yè)務(wù)當中發(fā)展最快、增長貢獻率最大的銷售模式。

鑒于壽險保費現(xiàn)在已占到北京保險業(yè)總保費的, 所以銀行保險業(yè)務(wù)在很大程度上就決定著各個保險公司的市場份額, 及其發(fā)展?jié)摿?。因? 大力發(fā)展銀行保險已經(jīng)成為很多保險公司的一個共識。

[關(guān) 鍵 詞] 銀行保險

發(fā)展趨勢以及分析

給我國的啟示 風險防范與控制

目錄

一、引言?????????????????????????……

二、我國銀行保的發(fā)展的趨勢????????????????? 3

（一）中國市銀行保險的發(fā)展歷程????????????????3

（二）起步時期????????????????????????4

（三）快速發(fā)展時期??????????????????????

（四）差異化經(jīng)營階段?????????????????????

三、影響中國銀行保險發(fā)展的因素????????????????

（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境??????????????????????

（二）有關(guān)監(jiān)管措施??????????????????????

（三）銀行業(yè)和保險業(yè)自身發(fā)展的要求??????????????

四、中國銀行保險的發(fā)展趨勢分析????????????????

（一）經(jīng)營混業(yè)化???????????????????????

（二）產(chǎn)品細分化???????????????????????

（三）服務(wù)專業(yè)化???????????????????????

五、中國銀行保險發(fā)展對我國的啟示??????????????? 5

（一）營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境???????????? 5

（二）加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新, 培育核心競爭力???? 5

（三）加強對銀保融合的監(jiān)管?????????????????? 6

六、我國銀行保險的風險防范與控制??????????????? 6

（一）規(guī)范銷售資格?????????????????????? 6

（二）提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力??????????????? 7

（三）提升保險公司客戶服務(wù)水平???????????????? 7

（四）建立銀行與保險公司長期合作機制，規(guī)范兼業(yè)代理機構(gòu)管理?? 7

（五）監(jiān)管部門應(yīng)加強對銀行保險的監(jiān)管????????????? 8

（六）找準價值創(chuàng)造點, 構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式?????????? 8

七、結(jié)語??????????????????????????? 10 參考文獻??????????????????????????? 10 后 記???????????????????????????? 1

1一、引言

關(guān)于銀行保險的定義，不同學(xué)者分別從不同方面如經(jīng)營策略、組織形式等對其作了界定。美國經(jīng)濟學(xué)者小哈羅德斯?凱博等在《國際風險與保險》一書中提出，“銀行保險就是指銀行和保險人之間為通過銀行銷售保險而作出的一種安排，如并購合資、市場聯(lián)盟，其中保險公司致力于保險產(chǎn)品的制造，銀行則致力于保險的銷售”。根據(jù)慕尼黑再保險公司《銀行保險的運用》對銀行保險的定義,銀行保險是指“經(jīng)由共通的銷售渠道,提供保險與金融商品及服務(wù)給共同的客戶群”。瑞士信貸集團則認為，“銀行保險是指將銀行和保險兩類性質(zhì)不同的金融業(yè)務(wù)融合在一起，通過所創(chuàng)造的銀行保險產(chǎn)品，一攬子的提供給客戶，所有產(chǎn)品都是針對客戶需求以及對金融業(yè)變化的分析而設(shè)計的，以便迎接未來的挑戰(zhàn)”。

歸納各國的學(xué)術(shù)界的觀點，依據(jù)銀行保險的發(fā)展實踐，本文認為銀行保險是指保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化經(jīng)營的形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

中國銀行保險業(yè)從2000 年開始迅速成為重要的保險分銷渠道, 截至2007 年底銀行保險保費已占國內(nèi)總保費的29%。然而, 與其重要性不相符的是中國銀行保險業(yè)務(wù)模式仍然處于相對初級階段, 多數(shù)仍簡單的普通代理模式, 無法充分發(fā)揮銀行保險渠道的優(yōu)勢。這一事實嚴重拖慢了銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何找準價值創(chuàng)造點, 推動銀行保險業(yè)務(wù)模式向更高級演進, 已經(jīng)成為了眾多保險公司需要直面的問題。

二、我國銀行保險的發(fā)展的趨勢

銀行保險誕生于世紀年代的歐洲, 并于年首次亮相中國保險市場。對于北京而言, 銀行保險最早出現(xiàn)在年, 經(jīng)過年的發(fā)展, 已成為壽險業(yè)務(wù)當中發(fā)展最快、增長貢獻率最大的銷售模式。

鑒于壽險保費現(xiàn)在已占到北京保險業(yè)總保費的, 所以銀行保險業(yè)務(wù)在很大程度上就決定著各個保險公司的市場份額, 及其發(fā)展?jié)摿?。因? 大力發(fā)展銀行保險已經(jīng)成為很多保險公司的一個共識。

(一)、中國市銀行保險的發(fā)展歷程

中國銀行保險從無到有, 從小到大歷經(jīng)了起步時期、快速發(fā)展時期和差異化經(jīng)營時期。

（二）、起步時期

年一年從年起,中國的銀行和保險公司開始嘗試合作, 合作的主要形式是簽訂代理協(xié)議, 即通過銀行柜臺銷售一些定期壽險和年金等保險產(chǎn)品。當時參與的保險公司較少, 比較成功的有平安保險和工商銀行的合作, 新華人壽與我國商業(yè)銀行的合作。但由于這階段的合作象征意義大于實際意義, 各公司銀保業(yè)務(wù)規(guī)模較小, 影響十分有限。

（三）、快速發(fā)展時期

從開始, 銀行保險業(yè)務(wù)進人了快速發(fā)展的階段, 壽險公司和商業(yè)銀行紛紛建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。合作的范圍不再局限于代理業(yè)一個誓私鯉一種觀念務(wù), 逐漸擴大到聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等, 從而形成了雙方業(yè)務(wù)滲透、共同發(fā)展的格局。年, 北京市銀行保險收人達億元, 占壽險業(yè)務(wù)比重為, 首次成為所占份額最大的銷售模式。但該階段銀行保險競爭的產(chǎn)品較為單一, 多為分紅型產(chǎn)品銀保業(yè)務(wù)增長很快, 但受限于“ 卜” 的競爭模式, 各保險公司之間并沒有開展代理手續(xù)費上的競爭, 業(yè)內(nèi)競爭并不是十分激烈。

（四）、差異化經(jīng)營階段

年至今年, 國家放開銀行保險代理中“ ” 模式的限制, 允許一個銀行的網(wǎng) 點銷售多家保險公司產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點成為了各保險公司競爭的焦點, 導(dǎo)致代理手續(xù)費一漲再漲。目前, 代理手續(xù)費普遍在一之間, 已經(jīng)大大降低了保險公司的利潤空間。同時, 各保險公司積極推廣十年期險、投連險、萬能險等收益率不同的新產(chǎn)品, 改變了以往分紅險

一統(tǒng)天下的局面。一些保險公司還通過專業(yè)培訓(xùn)、文化交流和客戶服務(wù)等方式, 加強與銀行合作交流, 突出自己的企業(yè)文化。各公司之間銀保業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈, 差異化經(jīng)營越來越明顯。

三、影響中國銀行保險發(fā)展的因素

目前, 影響北京市銀行保險發(fā)展的因素主要有宏觀經(jīng)濟環(huán)境、有關(guān)監(jiān)管措施、銀行業(yè)和保險業(yè)自身發(fā)展的要求。

（一）、宏觀經(jīng)濟環(huán)境

宏觀經(jīng)濟環(huán)境是影響中國銀行保險走勢最大的因素。

年中國有常住14億人, 其中歲以上的人口占巧, 大大超過了聯(lián)合國關(guān)于人口老齡化的標準, 且總數(shù)龐大。中國人口老齡化明顯, 急需壽險業(yè)通過快速發(fā)展來滿足保險市場的需翼求。隨著中國城鎮(zhèn)化率的提高和經(jīng)濟的發(fā)展, 城鎮(zhèn)新增人口不斷增多, 導(dǎo)致城鎮(zhèn)人口在常住人口中的比重由年的上升到年的。而城鎮(zhèn)新增人口將需要用保險的方式為自己提供養(yǎng)老保障,給壽險業(yè)帶來了巨大的發(fā)展?jié)摿?。同時, 人們的保險和投資的意識逐漸增強。特別是通過年的漢川地震事件, 人們普遍意識到了保險的重要性自年月以來,在股跌去超過的市值和居高不下的情況下, 越來越多的人們發(fā)現(xiàn)銀保產(chǎn)品不僅有保障, 收益率還較高, 是一個不錯的投資選擇,從而導(dǎo)致年上半年銀保業(yè)務(wù)的暴漲。

（二）、有關(guān)監(jiān)管措施

長期以來, 中國法律規(guī)定銀行與保險實行分業(yè)經(jīng)營。直到年、月, 國務(wù)院頒布了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》, 保險公司開始和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透, 銀行保險產(chǎn)品、服務(wù)進一步整合, 由簡單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦?、更深層次資本合作上的合作。在全球金融混業(yè)融合的趨勢下, 為促進國內(nèi)金融一體化進 程, 保監(jiān)會和銀監(jiān)會共同起草了《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》, 將允許商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán), 這標志著全國銀行保險將跨人戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新階段。目前, 保監(jiān)會已收到從銀監(jiān)會轉(zhuǎn)來的四家銀行參股保險公司的申請。

（三）、銀行業(yè)和保險業(yè)自身發(fā)展的要求

隨著金融市場競爭的加劇, 銀行業(yè)與保險業(yè)需要通過合作達到優(yōu)勢互補、資源共享。主要因素有第一, 客戶對金融套餐需求不斷擴大,要求銀行功能全面化第二, 銀行之間競爭加劇, 要求開發(fā)新的利潤增長點, 而銷售銀保產(chǎn)品具有成本低, 獲利高的特點, 對銀行具有很大的一個行業(yè)一種觀念吸引力第三, 國家正在實行緊縮性貨幣政策, 年月存款準備金率達到的歷史高位, 迫使銀行越來越重視信貸以外的業(yè)務(wù)，第四, 銀行保險已經(jīng)成為一種全球趨勢, 保險公司需要借助銀行網(wǎng)絡(luò)迅速擴大銷售規(guī)模和影響, 發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟的效應(yīng)。

四、中國銀行保險的發(fā)展趨勢分析

受以上因素影響, 并結(jié)合國外發(fā)展經(jīng)驗, 北京市銀行保險將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢

（一）、經(jīng)營混業(yè)化

國外銀行保險起步較早, 其銷售模式一般經(jīng)歷個發(fā)展階段分銷協(xié)議階段, 即保險公司根據(jù)與銀行的協(xié)議, 利用銀行的網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù), 并支付給銀行代理手續(xù)費用戰(zhàn)略聯(lián)盟階段,這種方式仍然是以協(xié)議委托代理業(yè)務(wù)為主, 但雙方達成了一致的戰(zhàn)略目標, 能采取統(tǒng)一的經(jīng)營部署, 合作的內(nèi)容和范圍更全面、更廣泛金融控股集團模式, 即通過銀行控股保險公司或保險公司控股銀行的方式, 實行混業(yè)經(jīng)營。從北京目前的情況來看, 絕大部分保險公司銀保業(yè)務(wù)屬于分銷協(xié)議階段或戰(zhàn)略聯(lián)盟階段。實際上, 由于國家放開銀行保險代理中“ ”模式的限制, 銀行主導(dǎo)地位更加明顯, 降低了與保險公司合作的穩(wěn)定性。但隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境向好, 國家放開混業(yè)經(jīng)營的限制, 銀行和保險互為支持作用增強等, 銀行保險將有非常大的發(fā)展空間, 進而對銀行和保險公司的合作也 提出了更高的要求。銀行保險業(yè)務(wù)要適應(yīng)激烈的競爭環(huán)境, 就必然要建立以資本為紐帶的深層合作機制, 實現(xiàn)從產(chǎn)品合作向資本合作的轉(zhuǎn)變。因此, 在有關(guān)金融保險混業(yè)經(jīng)營的限制放開后, 中國銀行保險發(fā)展的模式和最終形態(tài)就是金融控股公司的模式。通過這一資本融合方式, 金融控股集團公司可以通過子公司從事銀行、保險等多樣化經(jīng)營業(yè)務(wù), 最大限度的發(fā)揮集團品牌、營銷網(wǎng)絡(luò)、信息共享等方面的協(xié)同優(yōu)勢, 降低集團整體經(jīng)營成本, 并從多元化經(jīng)營中獲取更大收益。

（二）、產(chǎn)品細分化

從國外銀保產(chǎn)品的發(fā)展變化來看, 已經(jīng)呈現(xiàn)細分化發(fā)展的格局。受經(jīng)濟環(huán)境、客戶需求和監(jiān)管政策等因素的影響, 各個國家銀保產(chǎn)品的種類和結(jié)構(gòu)都有所不同。如法國銀保產(chǎn)品種類繁多, 大量開發(fā)意外保險、健康保險、住院保險、長期護理保險等新型保險在意大利, 零存整取、額外附加退休金以及單收人家庭保障等銀保產(chǎn)品十分暢銷瑞士則在年金型銀保產(chǎn)品、基金型銀保產(chǎn)品上有著靈活的設(shè)計, 可以滿足不同用戶的需求。相比較之下, 北京的銀保產(chǎn)品還比較單一, 很多產(chǎn)品還具有同質(zhì)性。隨著競爭的加劇和客戶需求的增多, 銀保產(chǎn)品要想獲得生存和發(fā)展, 就必須根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境和客戶需求進行靈活的設(shè)計, 細分客戶群, 采取產(chǎn)品細分化的策略。只有這樣, 銀保產(chǎn)品才會適應(yīng)不同的經(jīng)濟形勢, 滿足客戶的差異化需求, 避免價格上的惡性競爭, 在與其他金融產(chǎn)品的競爭當中勝出。如年泰康人壽憑借新一代投連險產(chǎn)品的火爆上市, 取得了當年銀保業(yè)務(wù)量億的驕人戰(zhàn)績, 一舉成為北京銀保市場業(yè)務(wù)規(guī)模第一名。

（三）、服務(wù)專業(yè)化

銀保服務(wù)的專業(yè)化包括硬件專業(yè)化和軟件專業(yè)化。硬件專業(yè)化是指銀保業(yè)務(wù)涉及的信息技術(shù)和設(shè)備先進, 能很好的滿足推廣需要。北京市銀行保險為適應(yīng)市場競爭, 必然要為客戶提供更加一個行業(yè)一種觀念安全、快捷和準確的信息服務(wù)。因此, 銀行和保險公司將會加大對信息技術(shù)的投人, 加快技術(shù)和設(shè)備的更新?lián)Q代, 推廣操作簡便、應(yīng)用廣泛的銀保溝通系統(tǒng)、自動核保系統(tǒng)及強大的風險防范系統(tǒng), 縮短客戶等待時間, 為銀行保險的發(fā)展提供專業(yè)的技術(shù)支持和保障。軟 件專業(yè)化是指銀保從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)、職業(yè)道德、營銷手段和服務(wù)水平專業(yè)化。很多潛在客戶缺乏理財規(guī)劃, 對銀行保險的認識還很模糊, 這時候銀保從業(yè)人員的服務(wù)水平往往能起到?jīng)Q定性作用。面對不斷提升的客戶需求, 北京市銀行保險從業(yè)人員唯有不斷進行知識培訓(xùn),強化服務(wù)意識, 才能為客戶提供耐心細致、專業(yè)周到的理財服務(wù)。加強專業(yè)隊伍建設(shè)將成為銀保業(yè)務(wù)在今后相當長一段時期內(nèi)的核心任務(wù), 其效果將間接影響北京保險業(yè)的競爭格局。

五、中國銀行保險發(fā)展對我國的啟示

銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展, 充分發(fā)揮了銀行和保險公司資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的特點, 其積極作用是顯而易見的。聯(lián)合發(fā)展是必然之路, 銀行業(yè)和保險業(yè)由競爭走向合作, 是經(jīng)過充分發(fā)育了的成熟的金融市場的客觀要求。中國保險市場作為世界保險市場的一部分, 應(yīng)順應(yīng)世界保險發(fā)展的大趨勢。既要吸取歐洲發(fā)達國家成熟的銀保合作經(jīng)驗, 又要根據(jù)我國國情, 完善銀行保險運作模式和外部環(huán)境,進一步加快銀行保險的發(fā)展。

（一）營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境

銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物, 沒有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險難以有大的發(fā)展?？紤]到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展, 銀行和保險公司的經(jīng)營管理水平及風險控制能力與西方發(fā)達國家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟, 堅持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實際。但是,我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展, 銀行與保險在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展必然要求相關(guān)的法律制度進行相應(yīng)的調(diào)整, 在這一進程中有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求對不合時宜的有關(guān)規(guī)定及時進行修改和調(diào)整, 破除阻礙金融發(fā)展的制度約束, 不斷進行制度創(chuàng)新, 營造一個良好的制度環(huán)境, 從而促進我國銀行保險的發(fā)展。

（二）加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新, 培育核心競爭力

目前的銀行保險業(yè)務(wù)過多地重視市場銷售, 價格競爭激烈, 忽略了在產(chǎn)品 同質(zhì)性強的情況下業(yè)務(wù)、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新才是企業(yè)制勝的法寶。必須在創(chuàng)新上挖潛, 以差異化產(chǎn)品、人性化服務(wù)、現(xiàn)代化技術(shù)贏得市場。(1)深化業(yè)務(wù)內(nèi)容。除了現(xiàn)有的保險費代收付、代銷保險產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、專項存貸款等, 還可以考慮與按揭貸款相聯(lián)系的業(yè)務(wù), 與信用卡相聯(lián)系的業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等;簡易標準產(chǎn)品既要有短期產(chǎn)品又要重視長期產(chǎn)品的開發(fā)。(2)從方便客戶出發(fā)細化量化服務(wù)。擴大產(chǎn)品宣傳, 突破只面對營業(yè)網(wǎng)點客戶開展宣傳的單一局面, 變被動式服務(wù)為主動出擊;提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請等工作效率。(3)建立銀行保險網(wǎng)絡(luò)平臺, 提升技術(shù)支撐能力。銀行保險操作平臺可以實現(xiàn)銷售終端的實時核保和實時出單、銀行代收保費、保險公司資金的實時劃撥、客戶信息檔案管理和風險預(yù)警、業(yè)務(wù)統(tǒng)計、與保險公司和銀行電子商務(wù)網(wǎng)站鏈接實現(xiàn)網(wǎng)上咨詢和銷售保險等。

（三）加強對銀保融合的監(jiān)管

銀行保險涉及銀行和保險兩個行業(yè), 在我國目前分業(yè)監(jiān)管的體制下,對這一新生事物如何監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新問題。第一,各監(jiān)管部門要保持獨立性。由于目前保險產(chǎn)品的設(shè)計、生產(chǎn)是由保險公司完成的,最終風險由保險公司承擔,因此保險監(jiān)管機構(gòu)負有更大的責任。但更重要的是建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系,對銀行保險、網(wǎng)絡(luò)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標準,不要出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。第二,要加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作。通過建立密切合作機制,以填補“模糊地帶”的監(jiān)管真空。保險公司和銀行面臨許多相似的風險,如信用風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、信譽風險等,保監(jiān)會與銀監(jiān)會可以在信用評估、風險管理、產(chǎn)品開發(fā)等方面開展合作, 共同開發(fā)消費者和企業(yè)的信用評級機制, 加強對風險的測評和估值的合作研究。第三, 制定和完善相關(guān)法律法規(guī)。發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù),法律是保障。一個健康、完善的銀行保險市場必然是一個依法經(jīng)營管理的法制市場。鑒于目前銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況, 保監(jiān)會應(yīng)抓緊出臺一些管理政策和規(guī)定,以利其健康發(fā)展。

六、我國銀行保險的風險防范與控制

（一）規(guī)范銷售資格

銀保專管員必須由保險公司正式員工擔任，且必須通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》方可上崗。同時，保險公司應(yīng)加大產(chǎn)品培訓(xùn)，加強公司新契約回訪工作，減少承保風險。同時應(yīng)加大對銀保銷售人員的培訓(xùn)。銀行與保險公司應(yīng)共同加強對轄內(nèi)一線員工、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和理財經(jīng)理的保險產(chǎn)品、營銷技巧、營銷手段以及保險兼業(yè)代理人資格與考試的培訓(xùn)工作，提高銀行一線人員保險業(yè)務(wù)的專業(yè)水平，重點培養(yǎng)保險理財經(jīng)理，以促進業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。對保險代理人的職業(yè)培訓(xùn)時數(shù)、內(nèi)容等等也應(yīng)當作出明確的規(guī)定。

（二）提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力

在銀行銷售保險的過程中，保險公司通常在消費者心目中的形象往往弱化，且保險公司不容易了解到消費者的需求，不利于開發(fā)適合市場需求的產(chǎn)品。解決這個問題的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發(fā)。保險公司應(yīng)通過銀行了解消費者的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務(wù)的需求。針對保險公司服務(wù)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化問題，監(jiān)管部門應(yīng)當鼓勵保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新，保護創(chuàng)新成果，促進銀行保險業(yè)務(wù)開展。

（三）提升保險公司客戶服務(wù)水平

客戶是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，通過加強客戶服務(wù)，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應(yīng)，拓展新客戶，促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。應(yīng)該消除消費者對銀行保險產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產(chǎn)品提供的附加服務(wù)是能夠為他們帶來利益的。

（四）建立銀行與保險公司長期合作機制，規(guī)范兼業(yè)代理機構(gòu)管理 保險公司和銀行應(yīng)從風險防范出發(fā)，立足長遠，避免短期行為。保險公司要 加強銀行網(wǎng)點的人員培訓(xùn)工作，提高銀行網(wǎng)點人員的專業(yè)性和代理保險的積極性。對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，有效化解銀行保險的操作風險。保險公司應(yīng)按照《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，單獨核算銀行代理保險業(yè)務(wù)，且不得以保費收入抵扣代理手續(xù)費。保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)對代理手續(xù)費等事項形成自律公約，保險公司在與銀行簽訂代理協(xié)議時手續(xù)費率要求在自律公約范圍內(nèi)。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強保險公司和代理機構(gòu)內(nèi)部代理業(yè)務(wù)管理制度建立和執(zhí)行情況的監(jiān)督機制，規(guī)范兼業(yè)代理機構(gòu)管理手續(xù)。

（五）監(jiān)管部門應(yīng)加強對銀行保險的監(jiān)管

銀行保險涉及銀行和保險兩個行業(yè)，在我國目前分業(yè)監(jiān)管的體制下，對這一模式如何監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新問題。首先，各監(jiān)管部門要保持獨立性。由于目前保險產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)是由保險公司完成的，最終風險由保險公司承擔，因此保險監(jiān)管機構(gòu)負有更大的責任。但更重要的是建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，對銀行保險、網(wǎng)上保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律、法規(guī)或監(jiān)管標準。其次，要加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作。通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監(jiān)管真空。保險公司和銀行面臨許多相似的風險，如信用風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險及信譽風險等，保監(jiān)會與銀監(jiān)會可以在信用評估、風險管理及產(chǎn)品開發(fā)等方面開展合作，共同開發(fā)消費者和企業(yè)的信用評級機制，加強對風險的測評和估值的合作研究。監(jiān)管部門應(yīng)加強行業(yè)自律，出臺相應(yīng)的自律公約，規(guī)范銀行保險競爭。監(jiān)管部門應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，通過創(chuàng)新監(jiān)管方式，加強以預(yù)防性為主的風險性監(jiān)管，逐步建立符合中國國情的風險監(jiān)管指標體系，防范化解保險風險。保險公司與商業(yè)銀行應(yīng)當通過風險管理的正確實施，加強風險防范，避免保險公司和銀行經(jīng)營風險的發(fā)生，保證銀行保險業(yè)務(wù)的順利開展，保持保險公司和商業(yè)銀行的商譽，提升銀行保險業(yè)務(wù)品牌。

（六）找準價值創(chuàng)造點, 構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式

銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建能夠帶來互補效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng),那么又如何去構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟呢? 筆者認為要想擺脫現(xiàn)行普通代理關(guān)系合作模式下所面臨 的困局, 建立銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式, 最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有的市場競爭框架, 建立全新的價值點, 并且通過這些全新的價值點推動業(yè)務(wù)模式的主動升級。具體做法包括如下三部分: 1．創(chuàng)造新的競爭點, 擺脫固有的競爭模式。固有的競爭模式是一種行業(yè)慣例, 如果競爭主體默認了行業(yè)慣例, 就意味著要么按照現(xiàn)有的規(guī)矩辦事, 要么失去市場。通常, 競爭主體都會把行業(yè)慣例看成行業(yè)的運作方式予以接受。不打破這種行業(yè)慣例就只能停留在無休止的價格戰(zhàn)上, 就無法實現(xiàn)突破性增長, 無法建立銀行保險更高層次的合作模式———戰(zhàn)略聯(lián)盟。為此, 保險公司應(yīng)當避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯, 采用創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略。創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略否認市場競爭和發(fā)展的條件是給定的, 否認戰(zhàn)略思維應(yīng)該以競爭對手為參照系;它認為公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以整個行業(yè)的發(fā)展方向為參照系, 競爭的環(huán)境應(yīng)該由競爭主體營造而非遵從。應(yīng)用于銀行保險業(yè), 創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略要求保險公司必須尋求價格和傭金以外, 與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價值點, 并進而建立戰(zhàn)略聯(lián)盟式的合作關(guān)系。

2．六大價值創(chuàng)造點, 構(gòu)建銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。總結(jié)銀行保險業(yè)務(wù)的運作過程, 有助于我們發(fā)現(xiàn)尚未被發(fā)現(xiàn)的價值點, 并構(gòu)建銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。首先, 必須開發(fā)出適合戰(zhàn)略聯(lián)盟中銀行銷售的保險產(chǎn)品,并根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點對銀行職員進行悉心培訓(xùn);同時, 要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統(tǒng), 保證銷售過程中以及隨后的客戶服務(wù)能夠到位;當然, 需要有足夠的激勵機制引導(dǎo)銀行職員主動銷售保險產(chǎn)品;最后, 合作雙方可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。從這一過程我們可以看到, 已被開發(fā)的價值創(chuàng)造點有產(chǎn)品、培訓(xùn)、行政管理系統(tǒng)和激勵, 尚未被開發(fā)的則有客戶服務(wù)和品牌。銀行保險雙方可以通過擴展已開發(fā)的價值創(chuàng)造點的外延, 以及賦予未開發(fā)價值點以內(nèi)涵, 來建立新的價值創(chuàng)造點, 整合保險公司和商業(yè)銀行之間的營銷體系, 打造銀行保險的品牌效應(yīng)。

3．在既有的法律框架下, 構(gòu)建銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。雖然在現(xiàn)有的監(jiān)管 體系下, 國內(nèi)多數(shù)保險公司最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段, 但是相比其初級的代理關(guān)系, 戰(zhàn)略同盟所能實現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。因此, 保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)該采用價值創(chuàng)新策略, 主動去推動業(yè)務(wù)模式的升級更替。通過拓展原有價值點的外延, 以及創(chuàng)造新的價值點, 短期內(nèi)可以分散競爭的集中度, 為公司贏得時間來夯實基礎(chǔ), 實現(xiàn)渠道的穩(wěn)健發(fā)展;在長期, 通過不斷深入的合作, 保險公司與銀行之間的合作關(guān)系會更加緊密, 合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進, 從整合程度較低的模式發(fā)展到更為高層次的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。在整合程度更高的模式下,保險公司依然可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展的方向, 以及公司整體戰(zhàn)略, 依循創(chuàng)造新價值點的戰(zhàn)略, 來分析相互合作過程中如何創(chuàng)造更新的價值點, 進一步拓寬和深化合作。

七、結(jié)語：

現(xiàn)行普通代理關(guān)系合作模式已經(jīng)不能適應(yīng)國內(nèi)銀行保險的發(fā)展需要, 而在既定的金融制度條件下, 戰(zhàn)略聯(lián)盟是銀行保險唯一可行的合作模式。本文從學(xué)理上分析了銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式構(gòu)建所能夠帶來的互補效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng), 并提出要從找準價值創(chuàng)造點, 主動升級銀行保險合作模式, 來建立銀行保險的戰(zhàn)略聯(lián)盟。至于今后的研究, 可以具體圍繞組織形式、產(chǎn)品模式、服務(wù)模式、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等去進一步探討銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建。

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后 記

在本文撰稿期間，一直得到論文指導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)。在此向一直關(guān)心教導(dǎo)我學(xué)業(yè)學(xué)習的領(lǐng)導(dǎo)、老師和同學(xué)們表達我深深的謝意?！奥仿湫捱h兮，吾將上下而求索”，我將以我心之全力，不斷在經(jīng)濟學(xué)的研究中探索，以不辜負大家的殷切期望。

陳祿元

二〇一一年十一月二十日

第五篇：我國銀行保險合作探討

我國銀行保險合作探討

提要銀行和保險的相互滲透和融合已成為全球范圍內(nèi)一個十分顯著的趨勢。在目前我國分業(yè)經(jīng)營的政策環(huán)境下，如何突破目前銀行保險的松散合作模式，促進銀行保險合作進一步深化，向更加一體化方向發(fā)展是我們必須思考的問題。

關(guān)鍵詞：銀行保險；銀保合作

一、我國銀行保險發(fā)展狀況

我國銀行保險的興起是在1995年，華安財險、泰康人壽和新華人壽三家公司率先邁出了我國銀行保險探索的第一步，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議，這一時期銀行和保險的合作是零星和局部的，銀行僅是保險公司的業(yè)務(wù)代理機構(gòu)，雙方的合作以銀行代收保費為主。1999年開始，我國金融業(yè)出現(xiàn)銀行和保險公司合作的第一個高潮，各大保險公司與銀行紛紛簽訂合作協(xié)議，銀行保險開始起步并迅速進入快速發(fā)展時期。在這一時期，銀保合作規(guī)模逐步擴大，但銀保合作模式還停留在協(xié)議合作階段。

2001年后，我國銀行與保險公司的合作更加頻繁，銀行保險業(yè)務(wù)量逐年上升。2001年銀行保險保費收入達到47億元；2002年增長至388．4億元；2003年達到816億元；2004年達到888億元。這一時期銀行和保險公司的合作廣度和深度進一步加大，紛紛建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟的伙伴關(guān)系。在全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的潮流下，我國也出現(xiàn)了一些如平安、中信等金融控股公司，但都處于起步階段。

二、我國銀行保險合作模式分析

在銀行保險的發(fā)展歷程中，合作模式的選擇是影響銀行保險發(fā)展戰(zhàn)略是否成功的關(guān)鍵性因素。銀行保險的市場進入方式，在很大程度上決定了其發(fā)展的深度。銀保合作模式的選擇不是一成不變的，是由一國經(jīng)濟發(fā)展水平、監(jiān)管力度、法制稅收環(huán)境以及公司發(fā)展的戰(zhàn)略定位等因素決定的，并不存在普遍適用的銀行保險模式。目前，我國銀保之間的合作由于受到分業(yè)經(jīng)營體制的限制，大部分還是處于非股權(quán)合作階段，真正深層次的股權(quán)關(guān)系的合作還沒有充分展開。概括起來，銀保市場上目前存在著三種合作模式：

(一)協(xié)議代理模式。協(xié)議代理模式指銀行與保險公司簽訂代理銷售協(xié)議，銀行作為兼業(yè)代理人，利用其經(jīng)營網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品，保險公司向銀行支付手續(xù)費。銀行只進行銀行保險產(chǎn)品的銷售，不參與產(chǎn)品的開發(fā)，生產(chǎn)與銷售渠道是分開的。這種代理模式是在我國金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度下，在銀行與保險公司之間無法進行資本融合的情況下，一種最簡單、最初級的合作模式，也是我國銀行與保險目前合作的主要模式。在這種模式下的雙方合作空間較大，對雙方的約束力不大，成本較低。缺點在于正是因為這種合作的約束力不大，導(dǎo)致

缺乏捆綁雙方長效合作的機制，雙方都不愿意多投入，因此不容易產(chǎn)生豐厚的利潤，繼而缺乏進一步合作的熱情。但這種合作模式符合我國銀保合作發(fā)展階段要求，因此被廣泛采用。

(二)金融控股集團模式。金融控股集團模式主要是通過銀行與保險公司之間交叉持股、相互收購、兼并及合并，或者通過保險公司設(shè)立銀行、銀行設(shè)立保險公司等新建方式，來實現(xiàn)銀行和保險公司更高程度一體化的經(jīng)營方式。金融控股集團是銀保合作的最高階段，也被認為是我國實行金融混業(yè)經(jīng)營制度下最合適的方式之一。金融控股集團的形成主要是通過兼并重組的方式，這種方式使金融控股集團成立初期就擁有保險業(yè)和銀行業(yè)經(jīng)營所必需的專業(yè)性人才與經(jīng)驗，且使銀行與保險能夠在較短時間內(nèi)進入對方的領(lǐng)域，較易推行各自的發(fā)展戰(zhàn)略。但也存在一些缺點，比如收購成本過高、較難尋求到合適的對象，還有成立后雙方在經(jīng)營理念、企業(yè)文化等方面的差異過大，導(dǎo)致融合比較困難。在我國，雖然實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的經(jīng)濟體制，但在實際運作中，如以光大銀行為核心的光大集團，以保險為核心的平安集團和中保集團，以及兼具實業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的中信集團等都為中國金融控股集團模式的發(fā)展做出了嘗試。

(三)間接參股模式。間接參股模式是在我國特定的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度安排下，銀行與保險公司在尋求雙方合作中探索出的一條道路。這種模式是指由于在國內(nèi)受到嚴格的監(jiān)管，銀行與保險公司無法實現(xiàn)國外那樣的交叉持股，于是紛紛選擇繞道海外，通過下屬的海外分支機構(gòu)參股對方，從而間接進入對方領(lǐng)域。在我國，大多數(shù)實力較強的銀行都是通過這種方式持有保險公司的股份。例如，工商銀行于2001年通過其設(shè)在香港的工銀亞洲參股中保國際和太平保險，不僅在財險、壽險領(lǐng)域均有資本合作嘗試，在銀行保險業(yè)務(wù)方面也開展得更為深入，對國內(nèi)銀行保險發(fā)展起到一定的示范效應(yīng)。

三、我國銀行保險合作中存在的問題

(一)商業(yè)銀行對于銀行保險重視程度普遍不高。商業(yè)銀行在銀保合作中處于主導(dǎo)地位，它對銀行保險發(fā)展的戰(zhàn)略性認識程度直接影響著銀行保險業(yè)的發(fā)展。銀行保險產(chǎn)品的銷售可以為商業(yè)銀行帶來豐厚的中間業(yè)務(wù)收入，并且可以豐富客戶的理財產(chǎn)品種類，穩(wěn)定客源。但是，在全國商業(yè)銀行中，真正能把銀行保險的發(fā)展提升到戰(zhàn)略高度的還為數(shù)不多，大部分商業(yè)銀行只把銀行保險置于其主營業(yè)務(wù)“邊緣”地位，把銀保業(yè)務(wù)作為一種附帶的收入。在合作對象的選擇上也缺乏長遠目光，只從其能提供的代理手續(xù)費的多少來決定合作者，很少有銀行能從保險公司的經(jīng)營潛力、人力和財務(wù)狀況以及經(jīng)營策略出發(fā)慎重地進行選擇。

（二）銀行保險尚處于低層次合作階段。我國目前的銀行保險業(yè)務(wù)與發(fā)達國家較高程度的銀行保險業(yè)務(wù)相比，還只限于單一的銀行兼業(yè)代理保險模式，銀保關(guān)系較為松散，合作層次淺，融合程度相當有限，大部分銀行和保險公司將保險銷售僅僅放在代理的位置，且大多數(shù)保險公司和銀行簽訂的都是一年期的代理協(xié)議，沒有具體詳細的長期合作規(guī)劃，這種隨意性很強的短期協(xié)議根本無法保證未來穩(wěn)定的保費收入來源，銀行保險合作流于形式而無實質(zhì)。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，銀行保險創(chuàng)新嚴重滯后。目前，我國現(xiàn)有的銀行保險產(chǎn)品比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，市場上主要產(chǎn)品為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期易于被客戶所接受，但缺乏持續(xù)增長潛力。國內(nèi)保險公司大多選擇現(xiàn)有的保險產(chǎn)品委托銀行代理銷售，而較少專門針對銀行客戶的特點設(shè)計開發(fā)真正的銀行保險產(chǎn)品。而國外的銀行保險產(chǎn)品往往都是與銀行產(chǎn)品相結(jié)合，設(shè)計出的真正意義上的銀行保險產(chǎn)品，如國外比較常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險，目標存款保險等。

（四）銀行保險存在惡性競爭，經(jīng)營成本明顯上升。目前，銀行與保險公司之間的合作關(guān)系是“多對多”的。即一個銀行或保險公司可與多家保險公司或多家銀行簽署合作協(xié)議。在各家保險公司的產(chǎn)品差別不大的情況下，銀行將大量保險資金定期存款和高額手續(xù)費作為合作的籌碼，導(dǎo)致保險公司競相提高手續(xù)費，經(jīng)營成本劇增，卻忽視了開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問題。這種銀行分配網(wǎng)點的做法也未從銀行與保險合作的長遠利益出發(fā)進行綜合的規(guī)劃。

四、我國銀行保險合作模式發(fā)展路徑

正是由于我國目前的銀行保險合作還是一種松散合作，也由于兩者的位勢差異，在合作中銀行占有更為主動的位勢，加上二者的多頭合作模式，使雙方都處在合作伙伴過多、變化太快的狀態(tài)，導(dǎo)致合作流于表層，難以深入。今后，銀保合作的發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀蚕淼臋C制下更加緊密地合作，包括資本相互滲透、文化產(chǎn)品相互融合等，推動我國銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展。但我們也應(yīng)清楚地認識到，我國目前仍實行分業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)和保險業(yè)的相互融合需要有計劃、有步驟、分階段進行，采取漸進過渡的方式。

第一階段，銀行和壽險公司在進一步協(xié)議合作的基礎(chǔ)上進行戰(zhàn)略聯(lián)盟。在今后的一段時間內(nèi)，兩者業(yè)務(wù)合作的重點應(yīng)放在進一步協(xié)議合作的基礎(chǔ)上，發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式，即拓展雙方業(yè)務(wù)合作的范圍，向更深層次合作發(fā)展。當雙方關(guān)系的建立不基于短期利益，而關(guān)注于為客戶提供專業(yè)的服務(wù)時，才能做到雙贏。在“信任、協(xié)作、互利”的準則下，銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠誠度。

現(xiàn)在國內(nèi)一些銀行與壽險公司已經(jīng)開始進入戰(zhàn)略聯(lián)盟合作階段。如2004年10月26日，工商銀行和中國人壽簽署全面合作協(xié)議，業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域擴充至保險資產(chǎn)托管、合作模式探索等內(nèi)容。2006年8月中國大地產(chǎn)險公司與中國工商銀行簽署銀保合作協(xié)議，將在保險代理、投資理財業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等方面建立合作關(guān)系。

第二階段，允許股權(quán)合作，建立銀保間的資本紐帶，推動銀保向更高層次合作。銀行和保險公司之間缺乏資本聯(lián)系，沒有產(chǎn)權(quán)關(guān)系，就不是真正意義上的利益聯(lián)合體，合作也不會長期穩(wěn)定。銀行保險的合作要真正升級，有賴于破除金融分業(yè)經(jīng)營的藩籬，實現(xiàn)資本的融合。在銀行和保險公司積累了一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和經(jīng)驗，具有一定實力，同時我國金融法規(guī)和金融監(jiān)管機制趨于健全時，可逐步放寬對銀行保險業(yè)發(fā)展的政策限制，允許兩者進行股權(quán)合作。事實上，受金融發(fā)展規(guī)律的影響，我國以銀行和保險為契入點的金融企業(yè)構(gòu)造活動一直有所實踐。例如，平安集團通過旗下的平安信托收購福州銀行的股份并更名為平安銀行，實

際已經(jīng)實現(xiàn)了保險和銀行的資本紐帶關(guān)系。2005年建行上市之時，保監(jiān)會特批中國人壽購入建行2.5億新股；2006年中行IPO、中國人壽、中國人保、平安保險等機構(gòu)紛紛獲得一定的配售額。2006年7月底，平安保險獲特批，投資49億元獲得深商行89．4%的股份，這也是國內(nèi)保險公司首次控股一家中資商業(yè)銀行。這些實踐可以視作現(xiàn)有法律框架下構(gòu)造產(chǎn)權(quán)紐帶的途徑。

第三階段，建立我國金融控股公司。金融控股公司是產(chǎn)業(yè)資本與金融資本相結(jié)合的高級形態(tài)和有效形式，也是實踐中最具一體化特征的金融組織。金融控股公司通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行證券、保險等業(yè)務(wù)，不僅有助于資本實力的擴大，構(gòu)筑不同金融服務(wù)機構(gòu)間的利益聯(lián)系，使銀行保險能真正從集團戰(zhàn)略高度得到開展，且銀行和保險公司相互之間沒有控制關(guān)系，符合國際上銀行和保險公司獨立經(jīng)營的原則，能有效地防止金融風險的傳遞。金融控股公司在歐洲國家和地區(qū)非常普遍，1997年日本通過《金融控股公司準備法》，1999年美國國會頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，世界各國銀行業(yè)基本實現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營的制度變革。我國“入世”之后，這些集銀行、證券、保險于一身綜合經(jīng)營的國外金融集團提供的多元化、高質(zhì)量的產(chǎn)品及服務(wù)勢必構(gòu)成對國內(nèi)金融機構(gòu)的沖擊與挑戰(zhàn)。為適應(yīng)開放和競爭的需要，在現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營體制下，金融控股公司是我國最終向混業(yè)經(jīng)營邁進的較好形式。

實際運作中，光大集團、平安集團和中保集團已形成了金融集團的初步架構(gòu)。尤其是平安集團，經(jīng)過10余年的努力，現(xiàn)階段旗下涵蓋了銀行、保險、證券、信托等各個金融領(lǐng)域。另外，兼具實業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的中信集團和招商局集團都在實踐中探索著綜合經(jīng)營的道路，這對于我國在21世紀跟上世界金融業(yè)發(fā)展的大趨勢，實現(xiàn)金融一體化具有重要意義。但是，目前我國現(xiàn)有的金融集團內(nèi)部并沒有實現(xiàn)銀行與保險業(yè)的業(yè)務(wù)融合，在銀行保險的整合、銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品的交叉銷售方面才剛剛起步，通過金融控股集團來發(fā)展我國的銀行保險還有很長的路要走?？梢钥隙ǖ氖?，我國銀行保險的經(jīng)營模式會向更加一體化的方向發(fā)展。