第一篇：農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

金融創(chuàng)新是金融機構(gòu)和金融管理當(dāng)局基于微觀利益和宏觀效益的考慮而對機構(gòu)設(shè)臵、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。一般來說金融創(chuàng)新主要包含四個層次：一是產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，二是管理與技術(shù)創(chuàng)新，三是理念與文化創(chuàng)新，四是體制與機制創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新作為農(nóng)村信用社提高服務(wù)水平和競爭能力的重要基礎(chǔ)，是正確處理防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的必然要求。有人曾以信用社為重點開展金融創(chuàng)新調(diào)查，并撰文指出信用社金融創(chuàng)新存在“三多三少”問題，即“資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少、吸納性創(chuàng)新多，自主性創(chuàng)新少、低附加值創(chuàng)新多，樹品牌增效創(chuàng)新少”。那么作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，如何在“夾縫”中謀求生存發(fā)展，整合現(xiàn)有金融資源，加快金融創(chuàng)新步伐，全面提升競爭實力，成為當(dāng)務(wù)之急。

一、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，在人民銀行監(jiān)督管理和有關(guān)部門的大力支持下，各地農(nóng)村信用社改革體制、改善管理、改進(jìn)服務(wù)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，各項工作取得明顯成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。特別是從2003年以來的新一輪農(nóng)村金融體制改革，使農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新更為活躍，主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村信用社產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新取得了很大進(jìn)展。近年來，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)生了很大的變化，在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，同時在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品。這些新興的金融產(chǎn)品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了農(nóng)村信用社的經(jīng)營空間，拓寬了農(nóng)村信用社的盈利渠道。在服務(wù)方面，農(nóng)村信用社不斷改進(jìn)服務(wù)方式，改善了信用社與客戶之間的關(guān)系，傳統(tǒng)的“銀行至上”的服務(wù)形象發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量有了很大的提升。

（二）農(nóng)村信用社管理素質(zhì)與管理水平取得很大進(jìn)展。2003年6月，國務(wù)院決定在浙江等8個?。ㄊ校嵤┺r(nóng)村信用社改革試點，在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面對農(nóng)村信用社進(jìn)行一次全面改革。2004年8月，農(nóng)村信用社改革在除海南和西藏以外的21個省（區(qū)、市）全面推開。在傳統(tǒng)的“三性”原則基礎(chǔ)上，引入全面風(fēng)險管理、資本充足率管理等方法的基礎(chǔ)上，2006年，中國銀監(jiān)會整體推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，在改造現(xiàn)有金融機構(gòu)，鼓勵培育新的金融機構(gòu)，完善金融服務(wù)體系等方面取得突破性進(jìn)展。從2006年初開始，全國農(nóng)信社系統(tǒng)參照國際通行做法，對貸款實行“五級”分類。農(nóng)村信用社系統(tǒng)展開了從高管人員的大規(guī)模培訓(xùn)，大量的農(nóng)村信用社的基層高管人員被輪流培訓(xùn)，到大型銀行與股份制銀行進(jìn)行工作實踐，大銀行抽調(diào)上百人分赴各省指導(dǎo)五級分類，農(nóng)信社六十萬員工的業(yè)務(wù)水平得到迅速的提升。通過實行五級分類，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到了統(tǒng)一。

（三）農(nóng)村信用社電子化和管理信息技術(shù)創(chuàng)新不斷加強。農(nóng)村信用社在計算機方面的應(yīng)用與工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行相比起步較晚，起初主要應(yīng)用在對外營業(yè)上。現(xiàn)在，農(nóng)村信用社加大了科技投入力度，金融電子化建設(shè)進(jìn)程進(jìn)一步加快，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)。除聯(lián)行外，對外營業(yè)的電子化水平基本能夠與四大國有商業(yè)銀行持平。同時，管理信息化在業(yè)務(wù)工作中的應(yīng)用進(jìn)一步加強。通過管理信息的及時反饋，農(nóng)村信用社增加了經(jīng)營收益，降低了經(jīng)營風(fēng)險，優(yōu)化了人力資源的配臵，提高了工作效率。

二、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新中存在的問題

（一）金融創(chuàng)新觀念不強。一方面，農(nóng)村信用合作社主要是面向“三農(nóng)”服務(wù)，信用社的大部分職工生長在農(nóng)村，工作在農(nóng)村，封閉的環(huán)境、傳統(tǒng)的思想，禁錮了其思維模式。另一方面，農(nóng)村信用社的干部職工在思想上不同程度地存在著對金融創(chuàng)新的誤解：一是認(rèn)為自己地位低，素質(zhì)不高,不敢言創(chuàng)新；二是害怕改革創(chuàng)新會損害自己的切身利益，不敢越雷池之半步；三是對農(nóng)村信用社的前途信心不足，因此對創(chuàng)新沒有熱情和興趣；四是對新的金融工具或產(chǎn)品，認(rèn)為不適合信用社的情況而束之高閣。

（二）體制滯后，管理機制不健全。農(nóng)村信用社處于多重管理又失之于管理的地位，客觀上抑制和阻礙了農(nóng)村信用社創(chuàng)新的發(fā)展。我國農(nóng)村信用社自設(shè)立以來，一直沒有獨立的運行過，先隸屬于農(nóng)業(yè)銀行，后又歸人民銀行代管，這種動蕩不定的體制，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量低、經(jīng)營效益差、管理手段落后、職工文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)低、電子化水平低、清算渠道不暢、服務(wù)功能不健全、安全防范設(shè)施條件差、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。各地雖然進(jìn)行界定和清理,但仍有許多遺留問題沒有解決。同時還加劇了隊伍不穩(wěn)、思想不穩(wěn)的局面。體制的制約使農(nóng)村信用社的創(chuàng)新增加了難度，這也是與其他商業(yè)銀行相比形成較大差距的一個主要因素所在。

（三）高素質(zhì)金融人才嚴(yán)重缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識，操作技能和風(fēng)險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村，對計算機、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開展。

（四）金融服務(wù)品種單一，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少。當(dāng)前農(nóng)村信用社金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性。由技術(shù)進(jìn)步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴(kuò)張。

（五）農(nóng)村合作金融體系不健全，無法體現(xiàn)合作性。農(nóng)村合作金融應(yīng)是農(nóng)村一支獨立的起基礎(chǔ)性作用的金融力量。但現(xiàn)在一直把合作金融作為國有銀行的助手和補充，僅限于發(fā)揮拾遺補缺的作用，從而扭曲和制約了合作金融的發(fā)展，帶來了不容忽視的負(fù)效應(yīng)。

三、信用社金融創(chuàng)新滯后的根本原因

（一）體制方面因素。農(nóng)村信用社可以說是自成立之日起就處于一種“上無爹娘，下卻兒孫滿堂”的尷尬地位。體制不清、權(quán)屬不明使得信用社歷來都處于一種“朝中無主，自我發(fā)展”局面。目前雖然農(nóng)村信用社實行縣級法人統(tǒng)一管理，但在業(yè)務(wù)管理體制上仍隸屬于省級聯(lián)社，加之本身由于財務(wù)、人員等包袱較重，在金融創(chuàng)新上可以說是心有余而力不足。比如全省性吸納性創(chuàng)新網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)都是一直處于難產(chǎn)階段，更別說是全國性的自主性創(chuàng)新?？梢婓w制不順、權(quán)屬不明一直以來都是制約信用社金融創(chuàng)新的根本原因。

（二）技術(shù)方面因素。金融要創(chuàng)新，就必然要依托高科技手段，在信息電子化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而目前農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，電子化程度普遍低下，加上信用社點多面廣，空間跨度大，其電子化建設(shè)的難度相對較大，要想在全國范圍內(nèi)構(gòu)建統(tǒng)一的電子網(wǎng)絡(luò)平臺，需要耗費巨額資金，而以目前省管信用社的體制是很難克服這個技術(shù)難題的。這也農(nóng)村信用社缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力得癥結(jié)所在。

（三）主動性方面因素。創(chuàng)新需要勇氣、創(chuàng)新需要投入。從領(lǐng)導(dǎo)層來看，如果沒有長遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略性的眼光來看待信用社的發(fā)展問題，過分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，不重視人才的培養(yǎng)和開發(fā)，那么在金融創(chuàng)新方面就會按部就班、循規(guī)蹈矩沒有任何突破。從普通員工層來看，如果不提高其整體文化程度、業(yè)務(wù)素質(zhì)，那么創(chuàng)新就是無根之木、無源之水。如果不打破“大鍋飯”、“鐵飯碗”采取一套行之有效的考核獎懲激勵機制，員工進(jìn)取意識和創(chuàng)新意識就得不到激發(fā)，信用社金融創(chuàng)新也就無法實現(xiàn)。

（四）環(huán)境方面因素。一是農(nóng)村社合信用環(huán)境不夠理想，有不少的貸戶存在惡意賴債逃債行為，致使農(nóng)村信用社不愿意積極推廣新的貸款業(yè)務(wù)品種。二是金融監(jiān)管相當(dāng)嚴(yán)格。銀監(jiān)部門對農(nóng)村信用社的代理業(yè)務(wù)以及新業(yè)務(wù)仍然實行比較嚴(yán)格的金融管制，使農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新空間受到了很大限制。

四、解決信用社金融創(chuàng)新滯后的根本途徑

面對日益激烈競爭的經(jīng)濟(jì)金融形勢，農(nóng)村信用社必須進(jìn)行全方位綜合性的金融創(chuàng)新，主要從以下幾個方面著手：

（一）加強管理制度創(chuàng)新。農(nóng)村信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學(xué)高效的管理制度，才能對農(nóng)村信用社實施有效管理，充分調(diào)動員工的積極性，提高工作效率。所以我們應(yīng)該緊扣《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》的文件精神，在省政府負(fù)責(zé)的前提下,在建立縣級統(tǒng)一法人基礎(chǔ)上，直接對基層信用社員工進(jìn)行垂直管理，最終把農(nóng)村信用社逐步過渡為區(qū)域性的銀行。具體要做以下幾方面工作：（1）、調(diào)整機構(gòu)設(shè)臵，構(gòu)建高效組織機構(gòu)。農(nóng)村信用社在內(nèi)部機構(gòu)設(shè)臵上，應(yīng)按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機構(gòu)。（2）、建立科學(xué)合理的人事制度。信用社應(yīng)該將人力資源視為一種最重要的資源，徹底實現(xiàn)干部人事管理制度的創(chuàng)新。一是要建立符合農(nóng)村信用社經(jīng)營管理需要的員工級別體系，按照職稱、學(xué)歷、工作年限、業(yè)務(wù)經(jīng)營能力、創(chuàng)造價值效益等指標(biāo)全面推行等級管理，做到能者上庸者下。同時也要建立健全專業(yè)人才管理機制，實行管理職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)“雙軌晉升”制度，為專業(yè)人才開辟“綠色通道”。確保真正做到以事就人，人適其所，各盡其才，各盡所用，使每個有能力的人都有機會實現(xiàn)自己的價值。

（二）加強產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新主要包括存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)創(chuàng)新包括服務(wù)形式的創(chuàng)新、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新以及服務(wù)手段的創(chuàng)新。信用社的創(chuàng)新要根據(jù)自身的特點和實際來確定，不能一味的吸納性跟風(fēng)，搞什么“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”。其實，創(chuàng)新貴在“新”字，我們面對廣大百姓，創(chuàng)新必須適合大眾的口味。要腳踏實地的在“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新”上做文章，尤其是在個性化服務(wù)上要有新的突破。而個性化的服務(wù)要求信用社走出柜臺、走向社會，了解社會上各方面的金融需求，找尋直接而有效的服務(wù)方式，這實際就叫“營銷”。而諸如此類的營銷活動正是未來農(nóng)村信用社創(chuàng)新品種、創(chuàng)新服務(wù)、增強經(jīng)營活力的一大趨勢。農(nóng)村信用社創(chuàng)新服務(wù)的根本點在于：變被動服務(wù)為主動服務(wù)，最終把業(yè)務(wù)經(jīng)營的主動權(quán)抓在自己手里，最大限度地拓展業(yè)務(wù)市場。

（三）加強經(jīng)營理念與文化創(chuàng)新。信用社要堅持樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的“人本”經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場、了解市場、服務(wù)市場、開拓市場”的“人本”經(jīng)營策略，以市場為導(dǎo)向，創(chuàng)新經(jīng)營。一方面信用社要加強企業(yè)文化建設(shè)，對員工和大客戶進(jìn)行人文關(guān)懷，充分激發(fā)員工的主人翁意識和敬業(yè)意識。另一方面要求每一位員工要徹底更新觀念，變“坐商”為“行商”。主動研究市場，瞄準(zhǔn)市場需求，并創(chuàng)新提供與之相適應(yīng)的產(chǎn)品和勞務(wù)去滿足這些需要。

（四）加大創(chuàng)新資金和技術(shù)投入。技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信用社要想實施技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，就必須要加大資金投入。當(dāng)前法人結(jié)構(gòu)既然是縣級統(tǒng)一法人，那么聯(lián)社有必要結(jié)合自己實際業(yè)務(wù)情況進(jìn)行一些投入開展符合本地實情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過技術(shù)研發(fā)推動信用社綜合效益的提升。

總之，信用社金融創(chuàng)新“三多三少”問題由來已久，要想改變金融創(chuàng)新尷尬現(xiàn)狀也非一朝一夕之事。在省管縣級統(tǒng)一法人的基礎(chǔ)上，金融創(chuàng)新不管是體制上還是業(yè)務(wù)品種上，要想破解全局品牌效應(yīng)和地方區(qū)域特色之間的矛盾還有待我們進(jìn)一步研究。

第二篇：農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

摘要：隨著我國社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平也在不斷提高，農(nóng)村信用社也得到大力發(fā)展。但是隨著時代的進(jìn)步，農(nóng)村信用社面臨的壓力也越來越大，因而必須采取一定的創(chuàng)新措施來保證信用社在農(nóng)村的應(yīng)用。農(nóng)村信用社可以采取創(chuàng)新金融服務(wù)的方法，這種方式將可以改善服務(wù)系統(tǒng)，保障信用社的長期發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 創(chuàng)新 金融產(chǎn)品

在當(dāng)今巨大的國際金融危機的前提下，農(nóng)村中小金融機構(gòu)準(zhǔn)入條件放寬，國有商業(yè)銀行不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)，導(dǎo)致金融市場的競爭越來越激烈，農(nóng)村金融市場的發(fā)展不容樂觀，面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這就需要一種創(chuàng)新思想及時挽救這種場面。

一、影響農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的因素

1.金融創(chuàng)新觀念落后

要解決農(nóng)村信用社金融服務(wù)，首先要解決的就是解放思想，由于大部分的農(nóng)村信用社職工長期在農(nóng)村生活工作，而且也有大多數(shù)員工來自與農(nóng)村，在思想上都存在偏見，認(rèn)為自己與創(chuàng)新無關(guān)，久而久之，形成了一種死板的思想，而且長期的工作禁錮了他們的創(chuàng)新意識，對于創(chuàng)新始終存在消極態(tài)度，對于一些金融工具和金融產(chǎn)品的認(rèn)知不足，不夠?qū)I(yè)化，使得他們在行業(yè)競爭中處于下風(fēng)。

2.體制不健全

長期以來，農(nóng)村信用社的地位不高，總是在我國金融體制中處于一種尷尬的位置，作為“五大行”的替補存在，自上而下沒有形成一種組織體系，缺乏明確的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和市場定位，也沒有權(quán)威的政策作為農(nóng)村信用社發(fā)展的導(dǎo)向，而且其創(chuàng)新環(huán)境有限，很難進(jìn)行大規(guī)模的創(chuàng)新，也因此與商業(yè)銀行之間的差距越來越大。

3.管理不嚴(yán)謹(jǐn)

由于農(nóng)村信用社用人機制不靈活，內(nèi)部管理制度落后，給其的發(fā)展帶來了不利的影響。目前農(nóng)村信用社的財務(wù)制度、信貸制度、人事制度和分配制度雖然對舊制度做出了補充和修改，但是在具體運用的過程中，沒有形成一種有效的制度加以制約，而且職工的風(fēng)險防范意識落后，不能有效的借助科技手段進(jìn)行防范操作，與同行業(yè)水平比起來，還處于落后地位。此外，由于沒有信貸投放目標(biāo)，導(dǎo)致在信用防范風(fēng)險方面出現(xiàn)了漏洞，使得信貸風(fēng)險提高。

4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用社固守著傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間產(chǎn)品極少，在當(dāng)今金融服務(wù)電子化的時代處于不利地位。而且農(nóng)村信用社的利潤主要來源是存貸之差，這種盈利方式隨著利率的不斷下調(diào)逐漸顯出了它的弊端，如果農(nóng)村信用社繼續(xù)依靠單一的業(yè)務(wù)和現(xiàn)有的能力水平，僅僅是服務(wù)與社區(qū)居民，而不進(jìn)行創(chuàng)新的話，它的盈利能力就成了最大的問題。隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，這種金融體系很容易被淘汰。

5.缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

由于農(nóng)村信用社長期以來扎根農(nóng)村，所以它的主要客戶是廣大農(nóng)民、個體戶以及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，面對這些處于弱勢的客戶群，與其他商業(yè)銀行相比，優(yōu)質(zhì)客戶資源極其匱乏，雖然與地方人民建立起了深厚的親和力，但是在發(fā)展中還是缺乏強大的客戶群體，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的發(fā)展停滯不前。

6.管理模式與資金需求不符

近年來，現(xiàn)有的信貸模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的多元化、規(guī)?；男滦徒?jīng)濟(jì)合作組織的需求。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在大力發(fā)展，但是生產(chǎn)方式的落后導(dǎo)致生產(chǎn)效率底下，由此產(chǎn)生了一系列的問題，比如農(nóng)民收入增長緩慢，縣鄉(xiāng)財力受限等，這些問題的解決都需要我們進(jìn)行農(nóng)村信用社信貸模式的改革和金融服務(wù)的創(chuàng)新，以及擴(kuò)大小額貸款的覆蓋面。

7.缺乏科技技術(shù)支持

農(nóng)村信用社的結(jié)算系統(tǒng)落后，沒有形成從上到下的覆蓋，在技術(shù)方面與其他國有銀行、商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行之間產(chǎn)生了巨大的差距，難以形成自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。近年來，農(nóng)村信用社的電子化網(wǎng)絡(luò)也在逐漸發(fā)展，但是只覆蓋到個別省市，僅能在部分地區(qū)實現(xiàn)通存通兌，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了客戶的需求，與此相比，國有銀行、商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行則擁有自己強大的全國聯(lián)網(wǎng)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，也爭奪了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，與農(nóng)村信用社之間拉開了距離，提升服務(wù)的同時也提升了行業(yè)競爭力，逐漸顯現(xiàn)出優(yōu)勢。

8.人才資源匱乏

由于我國出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，延遲了退休年齡，導(dǎo)致職工年齡組成結(jié)構(gòu)偏大，對新鮮事物的敏感度降低，那些精通業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)的復(fù)合型人才很難進(jìn)入這個行業(yè)，除此之外，落后僵化的用人制度導(dǎo)致員工素質(zhì)普遍低下，閉塞了人才的進(jìn)出通道，使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少新鮮血液。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新策略

1.形成創(chuàng)新思想

為了穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村信用社必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，形成市場現(xiàn)代化的新理念，以顧客為尊，充分了解顧客的需求，不僅要對顧客進(jìn)行一對一的服務(wù)，還要提高服務(wù)品質(zhì)，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)；與此同時，對于員工的思想教育也是極其重要的，對員工進(jìn)行禮儀訓(xùn)練，提高員工素質(zhì)；此外，也要努力加強員工的專業(yè)能力，要積極安排員工的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，讓員工利用專業(yè)的業(yè)務(wù)能力為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了提高顧客的穩(wěn)定性，要讓顧客認(rèn)可員工的業(yè)務(wù)能力和積極的工作態(tài)度，這樣才能盡可能的留住更多的客戶資源。面對一些突發(fā)事件，一定要培訓(xùn)員工的應(yīng)對能力，?@樣才能減少不必要的損失。

2.科學(xué)配置網(wǎng)點

目前的金融服務(wù)水平已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展了，這就要求金融服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。農(nóng)村信用社首先需要從自身特點人手，進(jìn)行科學(xué)有效的網(wǎng)點配置。對于網(wǎng)點的選擇，第一，要選擇地區(qū)中心位置，第二要選擇人流較大，交通便利的位置。這樣在給顧客提供便捷服務(wù)的同時，也提升了農(nóng)村信用社的形象，加深了人們對農(nóng)村信用社的印象。

3.創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

根據(jù)市場需求，農(nóng)村信用社應(yīng)該調(diào)整服務(wù)理念，科學(xué)分析客戶，結(jié)合自身特點找到與本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而且得保證業(yè)務(wù)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展性。比如，結(jié)合農(nóng)村網(wǎng)點的特點，可以發(fā)展代理業(yè)務(wù)，如保險代理業(yè)務(wù)、代收水電等業(yè)務(wù)。既提高了自己的盈利，也為顧客提供了便利的生活服務(wù)，吸引了更多的客戶辦理金融產(chǎn)品。除此之外，當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)也是發(fā)展前景較好的一項業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社可以建立一支專業(yè)的、精通會融知識的團(tuán)隊來為顧客提供專業(yè)的咨詢服務(wù)。通過將專業(yè)知識傳授給缺乏金融知識的農(nóng)戶，從而得到更多的資金。

4.提升客戶滿意度

隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村信用社也要加快建設(shè)現(xiàn)代化的辦公設(shè)備，從而為客戶提供更加便捷的服務(wù)。當(dāng)下金融行業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)置極其看重，農(nóng)村信用社可以依靠互聯(lián)網(wǎng)增加新的業(yè)務(wù)渠道。大力宣傳金融知識，并且加快建設(shè)電子服務(wù)，既方便了客戶，也節(jié)約了成本，一舉兩得。

5.強化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

首先需要加快農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評級工作的步伐，通過評定企業(yè)信用等級、評定信用戶等方式解決農(nóng)村金融市場信息不對等的問題。其次也需要對擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，例如，建立擔(dān)保機構(gòu)、形成“三農(nóng)”金融服務(wù)圈等方式；第三要加強地方政府的干預(yù)，通過溝通協(xié)調(diào)等方式，加大執(zhí)法力度，對失信行為進(jìn)行懲戒，共同創(chuàng)建健康的金融服務(wù)。

對于一些相對落后的農(nóng)村信用社，為了在激烈的競爭中贏回主動權(quán)，需要順應(yīng)城市金融發(fā)展格局的持續(xù)變化，打破原有的經(jīng)營模式，積極創(chuàng)新盈利方式來提高農(nóng)村信用社的競爭力，在城市金融業(yè)中得到半壁江山。

6.創(chuàng)新經(jīng)營體制

各地信用社應(yīng)結(jié)合實際情況，選擇一種適應(yīng)自身發(fā)展的模式進(jìn)行體制創(chuàng)新。明確產(chǎn)權(quán)是最重要的一點，為了讓農(nóng)村信用社成為真正的市場主體，應(yīng)該規(guī)范股本金，建立法人治理機制、風(fēng)險內(nèi)控機制和激勵約束機制，從而激發(fā)農(nóng)村信用社的發(fā)展?jié)摿Α４送?，以發(fā)展是硬道理為指導(dǎo)方向，對所有的監(jiān)管指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化，奠定下一輪農(nóng)村金融改革。

總之，為了提升服務(wù)質(zhì)量和競爭力，有效防范金融風(fēng)險，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保證自身健康發(fā)展，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)必須科學(xué)配置資源，形成創(chuàng)新意識，從服務(wù)理念、服務(wù)客戶界面、金融服務(wù)傳遞系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新的金融服務(wù)的培養(yǎng)，抓住一切可發(fā)展的機遇來提升自身的競爭力，從新老客戶中不斷挖掘新的客戶需求，并以此為目標(biāo)進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，不斷進(jìn)行服務(wù)傳遞系統(tǒng)的改造來實現(xiàn)新的服務(wù)理念。

第三篇：農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和存在問題[范文]

農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和存在問題

1、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，在人民銀行監(jiān)督管理和有關(guān)部門的大力支持下，各地農(nóng)村信用社改革體制、改善管理、改進(jìn)服務(wù)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，各項工作取得明顯成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。特別是從2003年

以來的新一輪農(nóng)村金融體制改革，使農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新更為活躍，主要表現(xiàn)在：

（1）農(nóng)村信用社產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新取得了很大進(jìn)展。近年來，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)生了很大的變化，在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，同時在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品。這些新興的金融產(chǎn)品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了農(nóng)村信用社的經(jīng)營空間，拓寬了農(nóng)村信用社的盈利渠道。在服務(wù)方面，農(nóng)村信用社不斷改進(jìn)服務(wù)方式，改善了信用社與客戶之間的關(guān)系，傳統(tǒng)的“銀行至上”的服務(wù)形象發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量有了很大的提升。

（2）農(nóng)村信用社管理素質(zhì)與管理水平取得很大進(jìn)展。2003年6月，國務(wù)院決定在浙江等8個?。ㄊ校嵤┺r(nóng)村信用社改革試點，在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面對農(nóng)村信用社進(jìn)行一次全面改革。2004年8月，農(nóng)村信用社改革在除海南和西藏以外的21個?。▍^(qū)、市）全面推開。在傳統(tǒng)的“三性”原則基礎(chǔ)上，引入全面風(fēng)險管理、資本充足率管理等方法的基礎(chǔ)上，2006年，中國銀監(jiān)會整體推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，在改造現(xiàn)有金融機構(gòu)，鼓勵培育新的金融機構(gòu)，完善金融服務(wù)體系等方面取得突破性進(jìn)展。從2006年初開始，全國農(nóng)信社系統(tǒng)參照國際通行做法，對貸款實行“五級”分類。農(nóng)村信用社系統(tǒng)展開了從高管人員的大規(guī)模培訓(xùn)，大量的農(nóng)村信用社的基層高管人員被輪流培訓(xùn)，到大型銀行與股份制銀行進(jìn)行工作實踐，大銀行抽調(diào)上百人分赴各省指導(dǎo)五級分類，農(nóng)信社六十萬員工的業(yè)務(wù)水平得到迅速的提升。通過實行五級分類，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到了統(tǒng)一。

（3）農(nóng)村信用社電子化和管理信息技術(shù)創(chuàng)新不斷加強。農(nóng)村信用社在計算機方面的應(yīng)用與工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行相比起步較晚，起初主要應(yīng)用在對外營業(yè)上?，F(xiàn)在，農(nóng)村信用社加大了科技投入力度，金融電子化建設(shè)進(jìn)程進(jìn)一步加快，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)。除聯(lián)行外，對外營業(yè)的電子化水平基本能夠與四大國有商業(yè)銀行持平。同時，管理信息化在業(yè)務(wù)工作中的應(yīng)用進(jìn)一步加強。通過管理信息的及時反饋，農(nóng)村信用社增加了經(jīng)營收益，降低了經(jīng)營風(fēng)險，優(yōu)化了人力資源的配置，提高了工作效率。

2、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

但是，由于諸多因素的制約，農(nóng)村信用社依然面臨著資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營效益不好、資本充足率低、抗風(fēng)險能力弱等諸多問題。相對于國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新“起了步，上了路，水準(zhǔn)低，不平衡”（銀監(jiān)會副主席唐雙寧語）的現(xiàn)實狀況，農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的能力更為落后，主要表現(xiàn)在：

（1）金融創(chuàng)新觀念缺乏。目前，很多農(nóng)村信用社還沒有真正樹立起金融服務(wù)的觀念，依然存在安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種觀念的存在導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識不強，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創(chuàng)新的切入點，而是更多的是考慮如何應(yīng)付上級的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。

（2）高素質(zhì)金融人才嚴(yán)重缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識，操作技能和風(fēng)險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村，對計算機、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開展。

（3）金融服務(wù)品種單一，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少。當(dāng)前農(nóng)村信用社金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性。由技術(shù)進(jìn)步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴(kuò)張。

（4）金融技術(shù)創(chuàng)新有限，金融工具創(chuàng)新能力不強。國有商業(yè)銀行老牌資深、實力雄厚，有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子化程度較高，資金調(diào)撥靈活，在“硬件”上比農(nóng)村信用社先進(jìn)的多。同時它們采用國際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果，再加上服務(wù)意識強，在“軟件”上也比農(nóng)村信用社先進(jìn)。農(nóng)村信用社由于科技人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設(shè)上投入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社金融工具科技含量低，競爭力不強，金融創(chuàng)新處于初級階段。

（5）金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，監(jiān)管部門對農(nóng)村信用社在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位，不完善。金融法律法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新活動監(jiān)管納入正常軌道。

第四篇：農(nóng)村信用社金融改革

簡述農(nóng)村信用社金融改革

縱觀農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史過程，道路可謂是艱難曲折、幾經(jīng)變遷。從創(chuàng)辦之初定位為由社員入股的農(nóng)村合作金融，繼而轉(zhuǎn)交給農(nóng)業(yè)銀行管理，實際成為農(nóng)業(yè)銀行的基層營業(yè)所，到1996年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，農(nóng)村信用社進(jìn)行體制改革，和農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村金融體制改革的重點是恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作制性質(zhì)，改革農(nóng)村信用社的管理體制，是此次農(nóng)村金融體制改革的重點。改革的核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織。此次主要針對農(nóng)村信用社的改革力度前所未有，中央的目的就是立志要把農(nóng)村信用社辦成規(guī)范的合作性質(zhì)的金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的方向進(jìn)一步明確，服務(wù)水平不斷提高，支農(nóng)投入明顯增加，內(nèi)部管理進(jìn)一步規(guī)范，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況逐漸好轉(zhuǎn)，金融監(jiān)管得到加強，金融風(fēng)險得到初步控制。

此次改革雖然取得了一定的成績，農(nóng)村信用社得到了長足的發(fā)展，但并沒有從體制上使農(nóng)村信用社的問題得到根本的解決。農(nóng)村信用社無論在自身建設(shè)，還是在適應(yīng)為“三農(nóng)”服務(wù)要求等方面，依然存在不少的問題。如：產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全；管理體制不暢，管理職能和責(zé)任需進(jìn)一步明確；歷史包袱沉重，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難，潛在風(fēng)險仍然很大；虧損嚴(yán)重，財務(wù)風(fēng)險突出；定位不清，為“三農(nóng)”服務(wù)的根本宗旨偏離；決算渠道不暢，服務(wù)意識和服務(wù)手段低下。對農(nóng)村信用社進(jìn)行產(chǎn)權(quán)和組織制度的改造,必須認(rèn)可農(nóng)村信用社趨利經(jīng)營的必然性,真正按現(xiàn)代企業(yè)制度將農(nóng)村信用社建成以效益為中心的地方性股份制商業(yè)銀行,也即是要在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上,將聯(lián)社改造成股份制銀行及一級法人,將基層農(nóng)村信用社改造成股份制銀行的分支機構(gòu),實行一級核算。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改制為商業(yè)銀行之后按照零售銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略,努力樹立“社區(qū)金融便利站”的形象,以個人貸款緩解個人創(chuàng)業(yè)和中小企業(yè)融資難的燃眉之急為突破口,優(yōu)化對居民個人和中小企業(yè)的全面的金融服務(wù)。農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，而且已經(jīng)迫在眉睫。按照國務(wù)院發(fā)布的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》的精神，農(nóng)村信用社改革的總體思路是“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能，國家適當(dāng)支持，地方政府負(fù)責(zé)”。

1．按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。

完善法人治理機構(gòu)，落實管理責(zé)任，切實轉(zhuǎn)換內(nèi)部機制，全面提高農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險的市場主體。逐步建立產(chǎn)權(quán)清晰的農(nóng)村信用社，不僅有利于管理和監(jiān)管，更有利于風(fēng)險的分散和建立有效的激勵約束機制。

改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度，應(yīng)突破合作制的固有觀念，建立適合現(xiàn)階段中國國情模式下的產(chǎn)權(quán)管理制度。產(chǎn)權(quán)改革的最終目的是為了明晰責(zé)權(quán)利，構(gòu)建完善的、有效的法人治理結(jié)構(gòu)。

2．把握方向，科學(xué)定位，服務(wù)“三農(nóng)”。

增加農(nóng)民收入，增加農(nóng)民就業(yè)，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，把支農(nóng)服務(wù)放到支持農(nóng)民全面建設(shè)小康的戰(zhàn)略高度抓到實處。為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社有效防范風(fēng)險、提高經(jīng)營效益、增加職工收入、擴(kuò)大機構(gòu)影響的主要途徑，也是農(nóng)村信用社體現(xiàn)辦社宗旨，密切與入股社員的聯(lián)系，實施可持續(xù)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村信用社一方面在現(xiàn)有條件下，認(rèn)真做好支農(nóng)服務(wù)；另一方面，要通過業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，創(chuàng)造更多更好的支農(nóng)服務(wù)條件，以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的新要求。農(nóng)村信用社的興旺與衰敗的經(jīng)驗教訓(xùn)表明，為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社的必然選擇。

農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)上，仍然應(yīng)進(jìn)一步大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，深入持久地開展評定信用戶、創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)的活動，合理調(diào)整農(nóng)戶小額信用貸款的限額和發(fā)放范圍，加大支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

3．暢通匯路，廣開服務(wù)渠道。

要解決農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢的問題，既需要運用先進(jìn)科學(xué)手段，加快電子化建設(shè)，解決好匯兌、結(jié)算問題，同時更需要有關(guān)部門的支持和一級管理組織來牽頭組織實施。

增強服務(wù)創(chuàng)利意識，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加服務(wù)收入?，F(xiàn)代金融活動中，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)

務(wù)一起，都是銀行業(yè)不可或缺的。中間業(yè)務(wù)具有成本低、周轉(zhuǎn)快、盈利高、風(fēng)險小的特點。農(nóng)村信用社應(yīng)利用自己網(wǎng)點多、涉及面廣、人員多、人力成本低、社會關(guān)系寬的優(yōu)勢，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

4．轉(zhuǎn)變政府職能，加快政策支持，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

金融活動是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心組成部分。農(nóng)村信用社作為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”的地方性質(zhì)金融機構(gòu)，對于支持調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)業(yè)競爭力，發(fā)揮著舉足輕重的作用。作為地方政府，要按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，轉(zhuǎn)變行政職能，減少行政干預(yù)，全力支持農(nóng)村信用社的發(fā)展，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強支農(nóng)能力

5．加強監(jiān)管力度，落實內(nèi)控制度，化解金融風(fēng)險。

要提高資產(chǎn)質(zhì)量，就是要靠強有力的監(jiān)管、有效的內(nèi)控制度、嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離、分級審批制度。做好信貸資產(chǎn)的日常管理，在審貸分離的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格執(zhí)行貸款第一責(zé)任人制度。按照“安全性、流動性、效益性”原則，發(fā)放好每一筆貸款，并加強稽核監(jiān)督，科學(xué)管理每個貸款環(huán)節(jié)，對貸款操作的合規(guī)性、手續(xù)的合法性、風(fēng)險預(yù)測的準(zhǔn)確性和資金運用的合理性進(jìn)行監(jiān)督，最大限度地防范金融風(fēng)險。建立嚴(yán)密地會計控制系統(tǒng)，開展整章建制，完善會計崗位責(zé)任制，嚴(yán)格堅持會計控制系統(tǒng)規(guī)范化原則。同時要加強會計監(jiān)督制約能力，規(guī)范會計核算程序，完善會計內(nèi)控制度，強化財務(wù)管理，增強防范風(fēng)險的能力。

6．以人為本，增強人才資源意識。

農(nóng)村信用社應(yīng)重視科技人才的招聘和培養(yǎng)，使科技人才進(jìn)得來，留得住。因為科技的發(fā)展日新月異，農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)要緊跟潮流的發(fā)展，提高農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)競爭力，就離不開科技人員的辛勤勞動，因此農(nóng)村信用社有無合理的激勵科技人員機制，對于其業(yè)務(wù)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。

打破舊的人事制度，深化競爭機制改革，以經(jīng)營機制中的選擇機制和動力機制作為切入點，釋放并激發(fā)員工活力。進(jìn)一步落實能進(jìn)能出的全員勞動合同制和干部能上能下機制，在干部的任用上，真正做到“能者上，平者讓，庸者下”的原則。積極推行考試考核、優(yōu)化組合、競爭上崗、任前公示、群眾評議、崗位輪換和末位淘汰等制度。實行任期目標(biāo)管理責(zé)任狀考核，增強員工的責(zé)任感、危機感和緊迫感。

總之農(nóng)村信用社的出路就是進(jìn)行改革，而其改革是個長期的系統(tǒng)工程，道路還任重道遠(yuǎn)，必須在實踐過程中不斷地總結(jié)，不斷地提高，“摸著石頭過河”，使農(nóng)村信用社能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，為我國全民奔小康做出新的貢獻(xiàn)，也使自己在支持“三農(nóng)”的過程中不斷地發(fā)展壯大。

第五篇：農(nóng)村信用社金融基礎(chǔ)

1、對臨時存款帳戶使用的最長有效期限為三年。（×）兩年

2、活期存款的結(jié)息日為每年的6月30日。（√）

存、貸等按年計息的，每年12月20日為結(jié)息日；按季計息的，每個季末的20日為結(jié)息日；活期儲蓄存款，6月30日為結(jié)息日；利隨本清的，存、貸款到期日為結(jié)息日。

3、中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)責(zé)、形成非利息收入的業(yè)務(wù)。

4、農(nóng)村信用社的資金來源主要有資本金、存款、金融市場籌資等三個部分。

5、農(nóng)村信用社信貸管理的原則：安全性、流動性、盈利性。

6、資產(chǎn)負(fù)債綜合綜合管理的基本原理有：（ABCD）

A、規(guī)模對稱原理B、結(jié)構(gòu)對稱原理C、償還對稱原理D、目標(biāo)對稱原理

10、貸款管理責(zé)任制的內(nèi)容：

（1）實行主任負(fù)責(zé)制

（2）貸款人各級機構(gòu)應(yīng)建立主任和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會，負(fù)責(zé)貸款的審查

（3）建立大額審貸分離制

（4）建立貸款分級審批制

（5）建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制

（6）建立離崗審計制

13、農(nóng)戶小額貸款采取一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理辦法。

14、農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)具備的條件：

（1）居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)

（2）具有完全民事行為能力、資信良好

（3）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可*的經(jīng)濟(jì)來源

（4）具備清償貸款本息能力

15、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款。

16、抵債資產(chǎn)：是指在借款人確實不能以現(xiàn)金方式償還信用社貸款本息的前提下，信用社通過合法途徑取得的用于抵償貸款本金和利息的借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)。

17、抵債資產(chǎn)管理按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)村信用社利益的原則。

18、質(zhì)押與抵押的不同之處：

（1）擔(dān)保物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同

（2）擔(dān)保物的種類不同

（3）合同生效的時間不同

（4）能否重復(fù)設(shè)置擔(dān)保權(quán)不同

20、《擔(dān)保法》規(guī)定：“當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證?！保ā粒?/p>

21、抵押物的處分方式有拍賣、轉(zhuǎn)讓和兌現(xiàn)三種方式。

27、商業(yè)匯票：是出票人簽發(fā)的，委托付款人在付款日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的一種票據(jù)。

28、貨幣市場包括同業(yè)拆借市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場、回購市場和短期信貸市場。

29、貨幣市場是指證券融資和經(jīng)營在一年以上中長期資金借貸的金融市場。（×）資本市場

30、會計核算的基本前提是會計主體、持續(xù)經(jīng)營、會計分期、貨幣計量。

31、賬簿：凡是相互聯(lián)結(jié)在一起的具有一定格式，用來記載各種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的動態(tài)和結(jié)果的帳頁。

32、借貸記帳法：是以資產(chǎn)總額等于負(fù)債總額加所有者權(quán)益的平衡原理為依據(jù)，以會計科目為記帳主體，以“借”、“貸”為記帳符號，以“有借必有貸、借貸必相等”的記帳規(guī)則，記錄和反映資金增、減變化過程及其結(jié)果的一種復(fù)式記帳方法。

33、下列分戶帳中設(shè)有借貸方發(fā)生額和借貸方余額四欄的是（C）

A、甲種帳B、乙種帳C、丙種帳D、丁種帳。

34、會計核算的“五無”是指：帳務(wù)無差錯、結(jié)算無透支、計息無事故、記帳無積壓、存款無串戶。（×）

35、重要空白憑證：是指由信用社或單位填寫金額并經(jīng)簽章后即具有支取款項效力的空白憑證。

36、編制會計報表的要求是：內(nèi)容完整、數(shù)字真實、計算準(zhǔn)確、字跡清晰、按時報送。

37、資產(chǎn)利潤率＝利潤總額/資產(chǎn)余額×100%（×）資產(chǎn)平均余額

38、會計檔案定期保管分為（BCE）

A、二年B、三年C、五年D、十年E、十五年

39、若某信用社所有者權(quán)益貸方余額為1000萬，所有者借方余額為500萬，貸款呆帳準(zhǔn)備金為10萬，入股聯(lián)社資金為50萬，呆滯貸款為200萬，呆帳貸款為100萬，那該信用社的資本凈額是（D）

A、140萬B、160萬C、340萬D、360萬

40、憑證整理的順序是：現(xiàn)金憑證在前，轉(zhuǎn)帳憑證在后，先現(xiàn)金付出憑證后現(xiàn)金收入憑證，先轉(zhuǎn)帳借方憑證后轉(zhuǎn)帳貸方憑證。（×）先現(xiàn)金收入后付出

41、會計分錄：根據(jù)借貸平衡原理，通過借貸科目記錄、反映經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)來龍去脈的專門記帳方法。

42、營業(yè)終了的結(jié)帳步驟：（1）編制科目日結(jié)單（2）登記總帳（3）填制計算余額表（4）核對總分帳務(wù)（5）編制日報表

43、現(xiàn)金出納工作規(guī)定：錢帳分管，先記帳后收款，先付款后記帳。（×）

44、票幣整點的要求：張數(shù)點準(zhǔn)、殘幣挑凈、小把墩齊、大捆捆緊、蓋章清楚。

45、庫房管理的質(zhì)量要求：無火災(zāi)、無霉?fàn)€、無蟲蛀、無鼠咬、無盜竊、無差錯事故。（√）

46、洗錢：是指犯罪分子通過銀行或其他金融機構(gòu)將非法獲得的贓款通過轉(zhuǎn)移、兌換、購買金融票據(jù)或直接投資而掩蓋其非法來源和性質(zhì)，使其非法資產(chǎn)合法化的行為。

47、洗錢的行為有：

（1）提供資金帳戶

（2）協(xié)助將財產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金或金融票據(jù)

（3）通過轉(zhuǎn)帳或其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移

（4）協(xié)助將資金匯往境外

（5）以其他方式掩飾、隱瞞犯罪的違法所得及其收益的性質(zhì)和來源

48、目前信用社可辦理的結(jié)算種類有（ACDE）

A、銀行匯票B、本票C、支票D、匯兌E、委托收款F、托收承兌

49、結(jié)算的原則是：（1）恪守信用、履約付款（2）誰的錢進(jìn)誰的帳，由誰支配（3）銀行不墊款

50、背書：是指在票據(jù)背面或粘單上記載有關(guān)事項并簽章的票據(jù)行為，背書是支票、本票和匯票共有的行為。

51、票據(jù)行為包括（ABCDE）

A、出票B、背書C、承兌D、保證E、付款

52、計算機網(wǎng)絡(luò)的主要功能是資源共享和信息交換

53、電子設(shè)備的基本工作環(huán)境要求（ABCDE）

A、防高溫B、防塵C、防潮D、防火E、防靜電

54、計算機資源：計算機硬件（包括各類計算機及相關(guān)外部設(shè)備、數(shù)據(jù)通信設(shè)備、機房環(huán)境支持方面的硬件設(shè)備等）、軟件及技術(shù)服務(wù)等。

55、公文：是本系統(tǒng)在經(jīng)營管理中普遍普遍的具有行政約束力和規(guī)范體式的文書，是依法經(jīng)營和進(jìn)行公務(wù)活動的重要工具。

56、收文辦理的一般程序：簽收、登記、擬辦、承辦、批辦、催辦、傳閱。（×）

57、農(nóng)村信用社“十二大工程”建設(shè)的主要內(nèi)容是“四個三”：實施三大管理創(chuàng)新工程、展開三大業(yè)務(wù)創(chuàng)新工程、啟動三大基本建設(shè)工程、推進(jìn)三大文化建設(shè)工程。

58、實施三大管理創(chuàng)新工程：風(fēng)險的管控體系、充滿競爭和激勵的干部人事制度、嚴(yán)格與績效掛鉤的結(jié)構(gòu)薪酬制度。

59、展開三大業(yè)務(wù)創(chuàng)新工程：信貸品牌工程、拓展中間業(yè)務(wù)工程、資金有效營運工程。

60、啟動三大基本建設(shè)工程：信息化工程、網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化改選工程、綜合服務(wù)中心的建設(shè)。

61、推進(jìn)三大文化建設(shè)工程：系統(tǒng)黨建工程、企業(yè)文化建設(shè)工程、隊伍素質(zhì)提高工程。

62、農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的三大目標(biāo)：風(fēng)險防范更為有效、經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)一步提高、各項業(yè)務(wù)得到更快更好的發(fā)展。

63、企業(yè)文化：是企業(yè)信奉并付諸于實踐的價值理念。

64、CI策略包括：MI理念識別系統(tǒng)、BI行為識別系統(tǒng)、VI視覺識別系統(tǒng)。

65、企業(yè)文化的作用：

（1）對企業(yè)有“實用價值”

（2）具有對企業(yè)靈魂的導(dǎo)向作用

（3）具有實現(xiàn)企業(yè)振興的激勵作用

（4）具有團(tuán)隊精神建設(shè)的凝聚作用

（5）具有企業(yè)創(chuàng)新活力的推動作用

（6）具有企業(yè)行為規(guī)范的約束作用

66、企業(yè)文化建設(shè)主要包括（BCD）

A、企業(yè)思想文化B、企業(yè)精神文化C、企業(yè)行為文化D、企業(yè)形象文化

67、塑造企業(yè)文化有（ABCDE）

A、制度化B、實踐化C、教育化D、獎懲化E、系統(tǒng)化

68、什么是企業(yè)精神，農(nóng)村信用社的企業(yè)精神是什么?

企業(yè)精神是指企業(yè)在長期的生產(chǎn)經(jīng)營活動實踐中逐步形成，并成為全體員工所認(rèn)同的理想、價值觀和基本觀念。農(nóng)村信用社企業(yè)精神是：勤奮、忠誠、嚴(yán)謹(jǐn)、開拓。

69、農(nóng)村信用社員工行為規(guī)范的總體要求是什么：

是誠實、條理、熱忱和執(zhí)著。真心誠意待人，博得他人信任；有條不紊工作，有效發(fā)組織自己的行動；熱情的言行舉止，具有強烈的說服力和感染力；有堅定的信念和明確的目標(biāo)，永不放棄。

70、農(nóng)村信用社經(jīng)營管理人員崗位的基本規(guī)范是什么：

（1）熱愛信合事業(yè)，有強烈的事業(yè)心。

（2）嚴(yán)格遵守農(nóng)村信用社內(nèi)部的各項規(guī)章制度。

（3）研究新情況、新動向，以科學(xué)的態(tài)度認(rèn)真實踐

（4）堅持原則，明辨是非。

（5）關(guān)心員工，與下級員工保持經(jīng)常的溝通。

71、重要空白憑證管理堅持證印分管、證押分管的原則。

72、貸款發(fā)放時遵守的基本程序：建立信貸關(guān)系、客戶申請、經(jīng)營社受理、貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會審議、審批（或按權(quán)限咨詢）、與客戶簽訂信貸合同、發(fā)放貸款、貸款發(fā)放后的管理、貸款收回。

73、商務(wù)談判中應(yīng)掌握的基本技巧有（ACDE）

A、陳述B、傾聽C、答復(fù)D、說服E、發(fā)問

74、員工服務(wù)道德規(guī)范

（1）執(zhí)行政策、遵守法紀(jì)、堅持制度、廉潔奉公

（2）愛崗敬業(yè)、忠于職守、尊重儲戶、恪守信譽

（3）堅持原則、鉆研業(yè)務(wù)、文明禮貌、保護(hù)國家財產(chǎn)安全、維護(hù)儲戶的合法權(quán)益

（4）牢固樹立存款、信譽、儲戶、服務(wù)第一的觀念，促進(jìn)儲蓄效益的提高。

75、設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動應(yīng)經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)。（×）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)

76、我國的貨幣政策目標(biāo)是：防止貨幣貶值，防止通貨膨脹。（×）保持貨幣幣值的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

77、商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

78、定期儲蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，那么計算利息時應(yīng)分段計付儲戶利息。（×）