第一篇：農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新研究

農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新研究

內(nèi)容摘要:我國農(nóng)村合作金融組織50年的演變歷程，認(rèn)為當(dāng)前我國農(nóng)村金融業(yè)存在著從體制到運(yùn)營機(jī)制等多方面矛盾。要解決這些矛盾，必須從制度創(chuàng)新著手，建立和完善農(nóng)村合作金融法律制度；又要強(qiáng)化政府扶持，形成產(chǎn)權(quán)多元化；建立有效的激勵機(jī)制，推動農(nóng)村金融更有效地服務(wù)于三農(nóng)。作為為我國政府宏觀調(diào)控重要手段之一的貨幣政策，目前由于存在傳統(tǒng)渠道弱化和傳導(dǎo)機(jī)制不暢等問題，對經(jīng)濟(jì)的調(diào)控效果受到明顯制約。

文章首先通過對農(nóng)村信用社合作金融制度創(chuàng)新的目標(biāo)和制度環(huán)境的分析,繼而通過農(nóng)村信用社合作金融組織體系創(chuàng)新的總體思路、農(nóng)村信用社合作金融組織體系創(chuàng)新、農(nóng)村信用社的經(jīng)營方式及管理體制創(chuàng)新等方面闡述了農(nóng)村信用社進(jìn)行制度創(chuàng)新的途徑和方法。關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融 制度創(chuàng)新 農(nóng)村信用社 金融業(yè)

農(nóng)村信用社要加快發(fā)展，就必須按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，加快經(jīng)營體制改革，促進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新。

經(jīng)過近50年的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)普及，資金實(shí)力雄厚，支農(nóng)作用顯著，隨著國有商業(yè)銀行逐步上收農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社事實(shí)上已成為中國農(nóng)村地區(qū)最龐大和最完備的正規(guī)金融組織體系。但是，我國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)組織的二元性帶來的制度缺陷、金融政策缺陷、中國傳統(tǒng)文化的缺陷和信息不對稱等客觀上導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的異化。

首先，農(nóng)村信用社的組織形式已基本背離了社員入股的初衷，農(nóng)村信用社的社員原始股金在其資產(chǎn)中占比極小，部分信用社甚至已經(jīng)沒有社員股金；所有權(quán)不明晰將影響信用社的進(jìn)一步發(fā)展。其次，社員民主管理從內(nèi)容到形式上已基本不存在，信用社已演變成完全由信用社內(nèi)部及其上一級聯(lián)合社或中國農(nóng)業(yè)銀行所控制的獨(dú)立于社員之外的金融組織，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重。再次，主要為入股社員服務(wù)的宗旨體現(xiàn)不明顯。為此，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，根據(jù)國務(wù)院的決定，1996年末農(nóng)村信用社開始了典型的政府主導(dǎo)型改革：農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，普遍開展了按合作制原則規(guī)范工作。但是，近四年來農(nóng)村信用社的改革實(shí)踐證明，目前的改革思路仍然存在未能構(gòu)建徹底的股權(quán)結(jié)構(gòu)、未能健全權(quán)責(zé)明確的法人治理結(jié)構(gòu)和防范金融風(fēng)險機(jī)制等問題，制約了農(nóng)村合作金融的發(fā)展。提出合作金融產(chǎn)權(quán)制度和組織制度的創(chuàng)新設(shè)想。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度將日益提高，農(nóng)民和鄉(xiāng)村中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求也將更高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式、服務(wù)品種應(yīng)隨之改變和完善。作為我國農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，農(nóng)村合作金融要進(jìn)一步發(fā)展，必須從實(shí)際情況出發(fā)，按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對待”的原則，對農(nóng)村信用社的組織制度和產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行創(chuàng)新。

一、產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新--構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系

（一）投資主體的多元化。廣泛吸收農(nóng)民、民營企業(yè)業(yè)主、個體工商戶、國家機(jī)關(guān)工作人員、企事業(yè)單位工作人員、企業(yè)法人和其他各類經(jīng)濟(jì)組織人股，在落實(shí)股權(quán)責(zé)任的前提下，努力增光擴(kuò)股。對此，不僅要有農(nóng)村信用社自身的努力，更需要地方政府的大力支持。

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化。將股權(quán)設(shè)置為資格股和投資股兩大類，這兩種股在權(quán)、債、利上的主要區(qū)別是：資格股完全按照“入股自愿，退股自由”的原則自上而下入股，享受貸款優(yōu)先權(quán)和利率優(yōu)惠政策，在有限制的分紅基礎(chǔ)上，按入股者與農(nóng)村信用社的交易量返還利息，入股后，股權(quán)不得自由轉(zhuǎn)讓和買賣，大可抽退股金，參與農(nóng)村信用社管理決策時實(shí)行“一人一票”，在農(nóng)村信用社清盤時，以所有資金或其全部私人財產(chǎn)對農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。投資股東享有參與經(jīng)營管理權(quán)和分紅權(quán)，股票可自由轉(zhuǎn)讓和繼承，但不得退股，不享有貸款優(yōu)先權(quán)和利率優(yōu)惠權(quán)，農(nóng)村信用社清盤時，一所持股份為限對農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

這一創(chuàng)新過程分為兩個方面，第一是對農(nóng)村信用社現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)的重新設(shè)置；第二是對今后農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股過程中形成額股金進(jìn)行設(shè)置。

二、經(jīng)營機(jī)制的創(chuàng)新--建立新的約束機(jī)制、激勵機(jī)制和資產(chǎn)處置機(jī)制

（一）約束機(jī)制

1、建立產(chǎn)權(quán)對經(jīng)營管理行為的約束機(jī)制；

2、以書面形式授權(quán)授信；

3、建立以業(yè)績?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)的股里人員評價機(jī)制。

（二）激勵機(jī)制

1、在農(nóng)村信用社內(nèi)部全面推行效益工資制，以崗位定底薪，以效益定報酬，細(xì)化獎懲標(biāo)準(zhǔn)并及時兌現(xiàn)；

2、對清收不良資產(chǎn)實(shí)行“內(nèi)外結(jié)合，包干提成”的做法；

3、在吸收存款上，對內(nèi)部非營銷人員和外部人員分別給予一定數(shù)量的獎勵和傭金；

4、對一些有利于農(nóng)村信用社建設(shè)和發(fā)展的合理化建設(shè)給予一定物質(zhì)和精神獎勵。

（三）資產(chǎn)處置機(jī)制

1、對整體接受而又存在各種內(nèi)外部問題尚未解決的地方企業(yè)，應(yīng)積極借助地方政府招商引資的信息優(yōu)勢和渠道，主動與地方政府協(xié)作，尋求最小成本的處置方案；

2、對短期升值空間較大、盈利能力較強(qiáng)的抵債資產(chǎn)，在法定處置期限內(nèi)，可靈活采用租賃、承包等方式經(jīng)營。此外，還有建立以市場為導(dǎo)向的人力資源優(yōu)化配置機(jī)制、效益評價和風(fēng)險評估機(jī)制等。

三、外部支撐系統(tǒng)創(chuàng)新--建立完善的外部支撐系統(tǒng)，優(yōu)化農(nóng)村信用社外部環(huán)境

（一）將縣級一下郵政儲蓄吸收的存款通過人民銀行全額增加對農(nóng)村信用社貸款，使農(nóng)村的資金回流到農(nóng)村；

（二）面向中小企業(yè)和農(nóng)村建立信用擔(dān)保體系；

（三）建立“農(nóng)貸”法定保險制度；

（四）允許農(nóng)村信用社突破分業(yè)經(jīng)營限制，代理農(nóng)業(yè)保險和證券業(yè)務(wù)；

（五）建立“農(nóng)貸”損失補(bǔ)償機(jī)制；

（六）全面推行農(nóng)村利率市場化；

（七）建立農(nóng)村信用社高效、便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，降低其交易成本；

（八）發(fā)展社會信用中介服務(wù)業(yè)，完善中小企業(yè)和農(nóng)村的信用評價和評價體系；

（九）完善政府的社會信用監(jiān)督體系，建立對惡意逃廢金融債務(wù)的處罰機(jī)制。

四、競爭機(jī)制創(chuàng)新--放松對民間金融的準(zhǔn)入限制

我國農(nóng)村信用社諸多問題的產(chǎn)生，深層的原因就是缺乏市場競爭機(jī)制。我國應(yīng)當(dāng)放棄對民間金融的歧視和管制制度，讓具備一定規(guī)模的民間金融組織合法化，建立新的、真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，有效地將基本商業(yè)化的農(nóng)村信用社與合法化的合作金融組織，按公平競爭原則整合起來。這樣，既有利于更好地滿足農(nóng)村各階層對金融服務(wù)的需求，也有利于農(nóng)村信用社本身效率的提高和持續(xù)發(fā)展能力的積累。當(dāng)然，還要建立一個科學(xué)合理的經(jīng)營機(jī)制和法律機(jī)制來實(shí)現(xiàn)民間金融的變遷。

五、監(jiān)管制度創(chuàng)新

（一）監(jiān)管制度創(chuàng)新

1、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)權(quán)限“下擺”。國家銀監(jiān)會對農(nóng)村信用社的監(jiān)管權(quán)限全部下放給省級銀監(jiān)局，主要是關(guān)于農(nóng)村信用社的市場準(zhǔn)入、市場退出以及接管、重組等方面的權(quán)限；省級銀監(jiān)局將原有屬于自己的部分權(quán)限下放給地級銀監(jiān)分局，主要是一些處罰權(quán)，如責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)等；

2、省聯(lián)社充當(dāng)監(jiān)管“代理人”。目前我過農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)幾乎遍布了所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而對其負(fù)責(zé)有監(jiān)管職責(zé)的銀監(jiān)部門最基層機(jī)構(gòu)設(shè)到縣一級，通常4人，地銀監(jiān)分局也只有十幾個人。解決這個最直接有效的辦法是建一些具體的監(jiān)管工作委托第三方代理，并進(jìn)行測評。

（二）監(jiān)管方法創(chuàng)新

在審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上適度放松管制。如實(shí)行與商業(yè)銀行不同的資本充足率、進(jìn)一步放松管制、加強(qiáng)對中小企業(yè)和農(nóng)村貸款的激勵性制度建設(shè)。為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境，使其經(jīng)營上更具靈活性和自主性。

關(guān)于農(nóng)村信用社治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制完善的方式，理論上有三種典型的思路：一是堅(jiān)持合作制；二是實(shí)行股份制改造；三是辦成股份合作制農(nóng)村金融企業(yè)。此外，理論界還曾一度流行“再國有化說”，即將農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行再合并。

積極穩(wěn)妥地推動農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度和組織制度的改革農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度與組織制度的改革是農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的難點(diǎn)與關(guān)鍵，同時也是各種矛盾的焦點(diǎn)。改革的目標(biāo)應(yīng)是：建立起產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、充分調(diào)動農(nóng)民的積極參與。從組織制度的設(shè)計上要保證農(nóng)民獲得對信用社的實(shí)際控制能力。為此，應(yīng)首先對信用社進(jìn)行清資核算，對其凈資產(chǎn)在社區(qū)內(nèi)進(jìn)行股份合作制的改造，保證社區(qū)內(nèi)每個農(nóng)民都有平等的參與機(jī)會。在組織制度上，按章程及組織程序設(shè)立有效的社員代表大會、董事會、監(jiān)事會等科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制，保證社員對信用社的民主監(jiān)督與管理。

在強(qiáng)化對農(nóng)村信用社進(jìn)行合作金融發(fā)展過程中，積極探索農(nóng)村金融的其他發(fā)展模式，力求在農(nóng)村建立起以合作金融為主體，多種金融形式相互并存，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多渠道。多形式為“三農(nóng)”融通資全服務(wù)的農(nóng)村金融體系具體來說包括合作金融、政策金融、商業(yè)性金融等金融機(jī)構(gòu)并存。同時大力培養(yǎng)農(nóng)村金融市場，規(guī)范和發(fā)展民間信用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的發(fā)展開拓市場空間。

隨著農(nóng)信社改革的不斷深入，如何充分調(diào)動全員的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，是目前農(nóng)信社亟待解決的重大課題。

當(dāng)前農(nóng)信社在激勵機(jī)制上存在的不足：

1、激勵機(jī)制缺乏創(chuàng)新。不少聯(lián)社的薪酬體制、工資分配方案還是省聯(lián)社的相關(guān)指導(dǎo)意見，長期以來一直沒有結(jié)合自身特色而量體定做的激勵性薪酬分配體系。

2、利益分配缺乏激勵作用。在利益分配上，不少聯(lián)社觀念滯后，過多地考慮到分配的兼顧上，一味牽就部分能力弱、效率低的員工，難以發(fā)揮有效的激勵作用，致使員工干多干少與其實(shí)際工作業(yè)績不相稱，不能調(diào)動部分員工的積極性。

3、激勵方式過于單一。激勵方式包含的范圍很廣，而時下不少農(nóng)信社只偏重于工資、獎金等方面的獎賞，缺乏諸如分房、提干升職等方面的優(yōu)惠待遇，更缺少通報嘉獎、推介典型經(jīng)驗(yàn)、利用媒體宣傳其先進(jìn)事跡等精神方面的褒揚(yáng)，導(dǎo)致員工爭先創(chuàng)優(yōu)意識不強(qiáng)。

4、激勵措施不到位。大部分農(nóng)信社近幾年相繼出臺了關(guān)于信貸管理、會計出納、人力資源管理、審計監(jiān)察、安全保衛(wèi)等一系列內(nèi)控制度，為防范和化解經(jīng)營風(fēng)險做出了很多努力，但是，不少農(nóng)信社沒有把激勵機(jī)制貫穿其中，內(nèi)部控制與激勵機(jī)制對立而不統(tǒng)一，難以激發(fā)基層單位和廣大員工的工作熱情。

5、考核機(jī)制不健全。不少農(nóng)信社雖然引進(jìn)了激勵機(jī)制，制定了相關(guān)考核辦法，但在實(shí)際的操作中卻大打折扣。一方面，聯(lián)社的管理機(jī)構(gòu)在考核基層社時不嚴(yán)格，存在一定的人情、關(guān)系因素，另一方面，基層社領(lǐng)導(dǎo)班子不能嚴(yán)格執(zhí)行考核辦法，害怕得罪人，致使“大鍋飯”現(xiàn)象依然存在，不能體現(xiàn)多勞多得，少勞少得、不勞不得的分配原則。

為此，農(nóng)信社應(yīng)加大改革力度，創(chuàng)新激勵機(jī)制，真正把各單位及員工的主觀能動性和工作自覺性充分調(diào)動起來，促進(jìn)農(nóng)信社經(jīng)營效益和管理能力的進(jìn)一步提高。

1、樹立競爭意識，強(qiáng)化內(nèi)部管理

物競天擇，適者生存。針對于農(nóng)信社而言，目前面臨著與多家銀行機(jī)構(gòu)的競爭，廣大干部員工應(yīng)切實(shí)看到自身的處境，增強(qiáng)緊迫感和危機(jī)感，結(jié)合業(yè)務(wù)開展，在創(chuàng)新激勵機(jī)制上大做文章，以此達(dá)到加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量、激發(fā)員工潛能的目的。

2、圍繞經(jīng)營目標(biāo)，量化考核制度

就農(nóng)信社而言，要創(chuàng)新激勵機(jī)制，就必須確定近期的目標(biāo)和長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，圍繞目標(biāo)創(chuàng)造性地開展工作。農(nóng)信社是立足于“三農(nóng)”的地方性金融機(jī)構(gòu)，既承擔(dān)著國家對“三農(nóng)”的政策方針在廣大農(nóng)村的貫徹實(shí)施，又要兼顧自身的效益和利潤，這就要求農(nóng)信社必須圍繞經(jīng)營目標(biāo)制定詳實(shí)的激勵措施，達(dá)到二者的完美結(jié)合，以激勵措施促進(jìn)目標(biāo)的實(shí)施，同時以經(jīng)營效益的提高逐步完善激勵機(jī)制。所以，農(nóng)信社的激勵機(jī)制必須量化到經(jīng)營目標(biāo)上，并輔之以具體細(xì)致的考核制度，方能使激勵機(jī)制真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

3、建立考核體系，完善等級管理

農(nóng)信社要創(chuàng)新激勵機(jī)制，應(yīng)把各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展與績效評估體系結(jié)合起來，把組織資金、信貸管理、內(nèi)部核算、班子素質(zhì)、市場份額等方方面面納入考核體系。同時，設(shè)定不同等級，按業(yè)績完成情況確定單位和個人的等級條線，以績定酬、定薪。筆者強(qiáng)調(diào)，激勵機(jī)制重要的一點(diǎn)在于落實(shí)，聯(lián)社管理部門及各基層社必須嚴(yán)格按規(guī)定去執(zhí)行，杜絕各種人為因素挫傷員工的積極性和主動性。

4、改革人事制度，構(gòu)筑“四能”機(jī)制

激勵機(jī)制說到底還是要最大限度地激發(fā)員工的潛能，促進(jìn)農(nóng)信社的健康發(fā)展。為此，農(nóng)信社應(yīng)深化人事制度改革，構(gòu)建以績效激勵為主、能力激勵、行為激勵機(jī)制為輔的用人、用工制度。一是按照“德、能、勤、績、廉”五個方面考核兌現(xiàn)員工的薪酬，充分體現(xiàn)“能者多勞、多勞多得”分配原則；二是建立“四能”的競爭機(jī)制，即能上、能上、能進(jìn)、能出。通過綜合考評，實(shí)行末位淘汰制，讓“新人”走上領(lǐng)導(dǎo)崗位，真正做到能者上、平者讓、庸者下，打破論資排輩的陳舊做法，為優(yōu)秀人才提供展示才華的舞臺和空間。三是要推動競爭上崗，做到定員、定崗、應(yīng)聘、競聘，對不能應(yīng)聘、落聘的員工進(jìn)行分流、待崗，對那些持續(xù)不能達(dá)到要求的員工要采取辭退、解除勞動合同等措施將其清除出信合隊(duì)伍。

5、建設(shè)企業(yè)文化，強(qiáng)化精神作用

物質(zhì)獎勵固然重要，精神獎勵也是不可或缺的，勿庸置疑，在有些時候，精神上的褒獎更能激發(fā)員工的使命感、責(zé)任感和榮譽(yù)感。因此，農(nóng)信社應(yīng)努力打造自己的企業(yè)文化，以企業(yè)文化凝聚員工的向心力。一是應(yīng)把先進(jìn)、模范、標(biāo)兵、能手等形式的評比作為一種榮譽(yù)激勵，成為員工內(nèi)心深處一股無形的動力，以此強(qiáng)化員工的爭先創(chuàng)優(yōu)意識，激發(fā)其潛能和創(chuàng)造力，從而在企業(yè)內(nèi)部形成比、學(xué)、趕、幫、超的良好氛圍，逐步提高農(nóng)信社整體競爭實(shí)力。二是作為領(lǐng)導(dǎo)者，要從關(guān)心人、理解人的角度出發(fā)，做好深入細(xì)致的思想政治工作，以情感激勵人，使管理人性化。要關(guān)心員工疾苦，傾聽員工心聲，了解員工需求，促進(jìn)員工成長。三是實(shí)行民主化管理，讓員工充分享有知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)，增強(qiáng)員工的榮辱感和使命感，使員工樹立主人翁意識。四是搞好培訓(xùn)教育，強(qiáng)化文化激勵。要制訂出臺相關(guān)鼓勵員工自學(xué)成才的獎勵措施，以教育投資的增加提高員工的文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展的后勁。參考文獻(xiàn)：

1、范靜，《農(nóng)村合作金融產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新研究:以農(nóng)村信用社為例》，中國農(nóng)業(yè)出版社，2006年06月

2、周脈伏，《農(nóng)村信用社制度變遷與創(chuàng)新》，中國金融出版社，2009年04月

3、謝志忠，《農(nóng)村信用社發(fā)展研究》，南海出版公司，2006年11月

4、徐菁，《我國農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀分析》，上海金融學(xué)院學(xué)報，2009年

5、鄭淮，《金融縱橫》，2009年第九期

第二篇：黨密切聯(lián)系群眾制度創(chuàng)新研究

黨密切聯(lián)系群眾制度創(chuàng)新研究

密切聯(lián)系群眾是中國共產(chǎn)黨的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，密切聯(lián)系群眾的制度是黨的各種制度中最基本和最重要的制度之一。胡錦濤同志在慶祝中國共產(chǎn)黨成立90周年大會上指出：“全黨同志必須牢記，密切聯(lián)系群眾是我們黨的最大政治優(yōu)勢，脫離群眾是我們黨執(zhí)政后的最大危險。”同時提出，“制度更帶有根本性、全局性、穩(wěn)定性、長期性，必須始終把制度建設(shè)貫穿黨的各項(xiàng)建設(shè)之中，堅(jiān)持突出重點(diǎn)、整體推進(jìn)，繼承傳統(tǒng)、大膽創(chuàng)新，構(gòu)建內(nèi)容協(xié)調(diào)、程序嚴(yán)密、配套完備、有效管用的制度體系?！苯⒔∪?lián)系群眾的制度，是新形勢下堅(jiān)持黨的群眾路線的重要課題，抓住了制度建設(shè)也就抓住了加強(qiáng)和改進(jìn)黨的作風(fēng)建設(shè)的關(guān)鍵。散戶常犯六毛病

密切聯(lián)系群眾存在的問題和難點(diǎn)

當(dāng)前黨群、干群關(guān)系總體上是好的，人民群眾的擁護(hù)支持成為各級黨委、政府執(zhí)政的深厚基礎(chǔ)和堅(jiān)強(qiáng)后盾。面對國際國內(nèi)的新形勢、全面建設(shè)小康社會的新任務(wù)、社會結(jié)構(gòu)的新變化和人民群眾的新期待，黨員干部密切聯(lián)系群眾也出現(xiàn)了一些新的問題和難點(diǎn)，值得認(rèn)真研究和解決。目前存在的問題：一是群眾觀念淡薄，不愿聯(lián)系群眾。二是途徑渠道、方式方法滯后，不善聯(lián)系群眾。三是素質(zhì)能力不強(qiáng)，不能聯(lián)系群眾。四是農(nóng)村社會發(fā)生變化，不易聯(lián)系群眾。密切聯(lián)系群眾暴露出來的一系列問題，既有黨員干部個人主觀因素的影響，也有體制機(jī)制等客觀因素的制約。在體制機(jī)制方面，聯(lián)系群眾主要存在以下幾個難點(diǎn)。教育虛化教育流于形式。從當(dāng)前情況看，干部教育的效果不明顯，集中體現(xiàn)為干部教育虛化。一是學(xué)習(xí)被動應(yīng)付，數(shù)據(jù)顯示，60.7%的被調(diào)查者認(rèn)為黨員干部“學(xué)習(xí)被動應(yīng)付，學(xué)用脫節(jié)”，35.9%的認(rèn)為“黨員干部主觀世界改造不足”；二是教育內(nèi)容空泛，缺乏針對性和時效性，特別是缺乏統(tǒng)一的、貼近群眾實(shí)際的教材；三是教育紀(jì)律不嚴(yán)格，參加培訓(xùn)串串門、認(rèn)認(rèn)人，借學(xué)習(xí)結(jié)交朋友、聯(lián)絡(luò)感情，不重視教育的單位或個人得不到懲處，重視教育或成績突出的單位或個人得不到重視。

體制固化體制創(chuàng)新滯后。在聯(lián)系群眾方面存在的許多問題，其深層原因還是體制問題。一是干部管理體制。2009年，中共中央制定實(shí)施《關(guān)于建立促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的黨政領(lǐng)導(dǎo)班子和黨員干部考核評價機(jī)制的意見》以來，加大了群眾滿意度的考核和分值，但民意標(biāo)準(zhǔn)是形式大于內(nèi)容。二是壓力型體制。由于層層分解的目標(biāo)管理責(zé)任制，在實(shí)際工作中形成了一種典型的“壓力型”體制，各級政府特別是基層政府工作的重心都是與目標(biāo)管理有關(guān)的“指標(biāo)”，與“指標(biāo)”無關(guān)的工作，即使與群眾的切身利益聯(lián)系緊密，一些干部也無心去做。即使一些直接面對群眾的基層干部，往往也在多種“一票否決”工作的壓力下，全力完成招商引資、維穩(wěn)、計生等任務(wù)，有限的時間都用在應(yīng)付各種檢查考核上，聯(lián)系群眾成為工具而非目的。三是鎮(zhèn)街管理體制。鎮(zhèn)街處在農(nóng)村工作的最前沿，是黨的全部工作和戰(zhàn)斗力的基礎(chǔ)，是黨聯(lián)系人民群眾的橋梁和紐帶。聯(lián)系群眾的主體是鎮(zhèn)街組織和鎮(zhèn)街干部，上級部門大量的群眾工作，都要通過鎮(zhèn)街干部去落實(shí)，去面對面與群眾打交道。目前，鎮(zhèn)街功能不僅沒有得到進(jìn)一步的加強(qiáng)，反而有被弱化的趨勢。有的鎮(zhèn)街干部沒有做好長期在基層工作的打算，而是把基層當(dāng)成了提升的跳板，“走讀”現(xiàn)象在鎮(zhèn)街也非常普遍。

制度泛化制度落實(shí)不到位。制度具有激勵功能和約束功能。中國共產(chǎn)黨歷史上形成了一整套有效的聯(lián)系群眾的好制度，近年來，各地也結(jié)合實(shí)際制定了不少深入基層、深入群眾、聯(lián)系群眾的好制度、好規(guī)定。但是，當(dāng)前密切聯(lián)系群眾最缺少的不是制度，而是不折不扣地抓落實(shí)。一是強(qiáng)調(diào)黨群關(guān)系多，規(guī)范干群關(guān)系少。近年來，各級出臺了許多關(guān)于加強(qiáng)黨同人民群眾聯(lián)系的意見，但諸如《關(guān)于領(lǐng)導(dǎo)干部定期接待群眾來訪的意見》、《關(guān)于定期組織干部下訪的意見》、《關(guān)于把矛盾糾紛排查化解工作制度化的意見》等具體可操作的制度少。二是實(shí)體性制度多，操作性制度少。許多制度偏向于“應(yīng)該做什么”，而沒有規(guī)范“應(yīng)該如何做”，缺乏可操作性，極易流于形式。三是個別制度多，系統(tǒng)性制度少。當(dāng)前的聯(lián)系群眾制度，如領(lǐng)導(dǎo)干部下鄉(xiāng)制度、領(lǐng)導(dǎo)干部接待群眾制度、處理群眾來信來訪制度、領(lǐng)導(dǎo)干部蹲點(diǎn)制度、黨員干部承諾制度等，都是單兵作戰(zhàn)的局面，沒有形成層次結(jié)構(gòu)合理、權(quán)力配置均衡、內(nèi)容協(xié)調(diào)耦合、鏈條環(huán)節(jié)承續(xù)的制度體系。

監(jiān)督弱化監(jiān)督考核機(jī)制不健全。目前各地由于對黨員干部密切聯(lián)系群眾的全過程缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督，黨員干部既沒有聯(lián)系群眾的內(nèi)在動力，也沒有聯(lián)系群眾的外在壓力。一是監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)不完善。各地在監(jiān)督黨員干部密切聯(lián)系群眾時，沒有制定科學(xué)的測評標(biāo)準(zhǔn)，無法解決認(rèn)定黨員干部“聯(lián)系群眾行不行”的問題，無法科學(xué)測評黨員干部聯(lián)系群眾的實(shí)效。二是監(jiān)督運(yùn)作不科學(xué)。對黨員干部密切聯(lián)系群眾的監(jiān)督并沒有做專門的程序設(shè)計，還是依托傳統(tǒng)的干部考核。在有限的監(jiān)督渠道中，還存在三個偏重：偏重考核，日常監(jiān)督流于形式；偏重組織意見，民意測評流于形式；偏重經(jīng)濟(jì)業(yè)績考查，服務(wù)群眾成效考評流于形式。三是監(jiān)督主體不廣泛。對黨員干部聯(lián)系群眾的監(jiān)督主要是由黨委及其組織（人事）部門，包括紀(jì)檢監(jiān)察部門進(jìn)行的體制內(nèi)的監(jiān)督，人大監(jiān)督、群眾監(jiān)督、輿論監(jiān)督嚴(yán)重弱化。

萊州市聯(lián)系群眾制度的探索和創(chuàng)新

群眾觀教育制度化、常態(tài)化。萊州市委歷來高度重視黨員干部的群眾觀教育，把群眾觀教育納入全市各級黨員干部培訓(xùn)的必修內(nèi)容，常抓不懈。每年召開群眾工作會議，出臺群眾工作意見，宣傳先進(jìn)典型，推廣工作模式，增強(qiáng)了密切聯(lián)系群眾的自覺性。

構(gòu)筑群眾工作組織領(lǐng)導(dǎo)體系。成立市委群眾工作委員會，全面負(fù)責(zé)組織做好本級群眾工作，并設(shè)立群眾工作委員會辦公室，具體負(fù)責(zé)日常工作落實(shí)。鎮(zhèn)街成立黨務(wù)服務(wù)中心、群眾工作中心、便民服務(wù)中心等三個中心合一的“農(nóng)村黨務(wù)村務(wù)服務(wù)中心”，中心由副科級領(lǐng)導(dǎo)干部兼任。如金城鎮(zhèn)、三山島街道的黨務(wù)村務(wù)服務(wù)中心，實(shí)行一條龍服務(wù)。村居按照農(nóng)村工作區(qū)的劃分，成立農(nóng)村工作區(qū)黨總支，普遍設(shè)立群眾工作室，主任由村支部書記或村委主任兼任。通過層層構(gòu)建群眾工作組織領(lǐng)導(dǎo)體系，為群眾工作的開展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

推行聯(lián)合接訪工作模式。建設(shè)聯(lián)合接訪服務(wù)大廳，本著集中用權(quán)的原則，組織有關(guān)職能部門派出工作機(jī)構(gòu)或人員入駐大廳，實(shí)現(xiàn)對群眾問題和群眾事務(wù)的“一站式受理、一條龍服務(wù)、一攬子解決”；鎮(zhèn)街農(nóng)村黨務(wù)村務(wù)服務(wù)中心建設(shè)，按照“人進(jìn)中心、事進(jìn)中心、權(quán)進(jìn)中心”原則，將紀(jì)檢監(jiān)察、組織、農(nóng)業(yè)、民政、計生、信訪、司法、建設(shè)、勞動、土地等十幾個涉農(nóng)部門納入中心，設(shè)置了一線窗口，整合行使服務(wù)、管理、監(jiān)督等職能；村居群眾工作室建設(shè)，重點(diǎn)結(jié)合農(nóng)村新型社區(qū)建設(shè)，著力打造集信訪服務(wù)、法律援助、政策咨詢和矛盾糾紛排查化解等功能于一體的“群眾之家”。

建立健全群眾工作制度。一是落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系點(diǎn)制度。市級領(lǐng)導(dǎo)到聯(lián)系、分管的鎮(zhèn)街、部門、村莊、企業(yè)和學(xué)校，市直部門、駐萊單位領(lǐng)導(dǎo)班子成員到包幫的后進(jìn)村、示范村，鎮(zhèn)街領(lǐng)導(dǎo)班子到所包村莊或聯(lián)系點(diǎn)，面對面聽取基層群眾的意見和建議，幫助基層解決實(shí)際問題。二是落實(shí)定期接待群眾制度。領(lǐng)導(dǎo)干部定期接訪，市級領(lǐng)導(dǎo)每月定點(diǎn)接訪、重點(diǎn)約訪、帶案下訪時間不少于一天，市委、市政府每周三安排一名市級領(lǐng)導(dǎo)到信訪局公開接訪；鎮(zhèn)街黨政主要領(lǐng)導(dǎo)、市直部門主要領(lǐng)導(dǎo)每周一設(shè)立公開接訪日，其他工作日安排黨政領(lǐng)導(dǎo)班子成員隨時接待來訪群眾。職能部門定期下訪，市信訪工作聯(lián)席會議牽頭，從市直有關(guān)部門抽調(diào)干部每月開展一次下訪工作。市直有關(guān)部門結(jié)合實(shí)際，立足解決和減少信訪問題，每月至少組織開展一次下訪工作。三是落實(shí)包村聯(lián)戶制度。現(xiàn)場辦公，設(shè)立為民服務(wù)點(diǎn)，安排機(jī)關(guān)干部駐點(diǎn)辦公，提供辦事“一條龍”服務(wù)；公開辦公，落實(shí)機(jī)關(guān)干部“一卡三公開”制度；干部聯(lián)戶，鎮(zhèn)街機(jī)關(guān)干部每人聯(lián)系10名老干部、黨員和村民代表、個體私營企業(yè)主、貧困戶和上訪戶，農(nóng)村干部每人確定1—2名幫扶對象，深入走訪聯(lián)系，幫助解決實(shí)際問題。

健全完善群眾工作機(jī)制。一是建立健全社會穩(wěn)定風(fēng)險評估機(jī)制。建立社會穩(wěn)定風(fēng)險評估小組，對涉及群眾利益的重大決策、重大項(xiàng)目，及時進(jìn)行社會穩(wěn)定風(fēng)險評估，避免因決策失誤引發(fā)不穩(wěn)定問題。二是健全訴求表達(dá)機(jī)制。利用網(wǎng)絡(luò)、報刊、電臺等新聞媒體，做好“陽光政務(wù)熱線”、“民生視線”和“網(wǎng)上陽光對話”等欄目，認(rèn)真聽取社會聲音，提供咨詢服務(wù)，現(xiàn)場答復(fù)問題。采取公開設(shè)置意見箱、熱線電話、舉報電話等形式，方便群眾反映情況、發(fā)表意見。三是健全排查化解機(jī)制。推廣“黃、橙、紅三級預(yù)警”和“村情檔案”制度，對各類矛盾隱患，統(tǒng)一建立臺賬，逐一明確責(zé)任，實(shí)行動態(tài)跟蹤、銷號管理，確保及時就地就近化解矛盾。四是健全群眾工作機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制。抓好各級群眾工作機(jī)構(gòu)的規(guī)范化管理，明確服務(wù)群眾、化解矛盾的工作程序和工作流程，明確績效考評和獎懲措施，確保各級群眾工作機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行、高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

扎實(shí)開展讓群眾滿意活動。針對群眾反映強(qiáng)烈的突出問題，市委、市政府每年規(guī)劃落實(shí)為民服務(wù)十件實(shí)事，公開承諾，推進(jìn)落實(shí)。在此基礎(chǔ)上，扎實(shí)開展讓群眾滿意活動，突出“為基層服務(wù)，讓群眾滿意”的目標(biāo)，察民情、順民意、重民生、促民樂、保民安，努力解決群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題，使經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展成果惠及全市群眾，最大限度地減少不和諧因素，提升群眾的幸福感和滿意度。從制度層面如何解決存在的問題

深入開展群眾觀教育。我黨歷來高度重視干部教育工作，2006年中央通過了《干部教育培訓(xùn)工作條例（試行）》、2010年中共中央辦公廳印發(fā)了《2010—2020年干部教育培訓(xùn)改革綱要》、2008年出臺了《中國共產(chǎn)黨黨校工作條例》。立足黨校陣地，加大干部的教育培訓(xùn)規(guī)模，是加強(qiáng)群眾觀教育的有效辦法。要積極探索建立以培訓(xùn)需求為導(dǎo)向的培訓(xùn)內(nèi)容更新機(jī)制，真正做到“群眾意識”進(jìn)教材、進(jìn)課堂、進(jìn)頭腦，內(nèi)化為黨員干部的自身修養(yǎng)，不斷提高干部聯(lián)系群眾的能力，增強(qiáng)干部聯(lián)系群眾的內(nèi)在動力。

建立教育培訓(xùn)的考核和激勵機(jī)制。將干部的教育培訓(xùn)情況作為干部考核的內(nèi)容和任職、晉升的重要依據(jù)之一，真正改變“學(xué)不學(xué)一個樣，學(xué)好學(xué)壞一個樣”的問題。

改進(jìn)干部聯(lián)系群眾考核辦法。考評體系對干部行為、政府行為具有導(dǎo)向性作用。堅(jiān)持“群眾公認(rèn)”原則，把評判權(quán)交給群眾，以服務(wù)對象的評價作為部門工作業(yè)績和干部政績的考核指標(biāo)之一，充分保障和擴(kuò)大群眾對干部考核評價的知情權(quán)、參與權(quán)、表達(dá)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，要把深入群眾發(fā)現(xiàn)問題的多少，為群眾解決困難的多少，為群眾辦實(shí)事辦好事的多少作為考核內(nèi)容，并與干部的選拔任用結(jié)合起來，確保在干部選拔、任用的環(huán)節(jié)上體現(xiàn)民情民意。

運(yùn)用好聯(lián)系群眾考評結(jié)果。要真正使黨同群眾的聯(lián)系走上制度化、規(guī)范化的軌道，必須建立黨聯(lián)系群眾的激勵約束機(jī)制。要定期進(jìn)行群眾滿意度測評，以群眾是否滿意作為檢驗(yàn)黨員干部聯(lián)系和服務(wù)群眾工作成效的基本標(biāo)準(zhǔn)，并把黨員聯(lián)系和服務(wù)群眾的情況作為民主評議黨員、黨性分析評議和考核評優(yōu)的重要內(nèi)容。通過組織的強(qiáng)制性行為，形成倒逼機(jī)制，如通過批評教育、誡勉談話、督促整改、組織調(diào)整和紀(jì)律處分等，增強(qiáng)聯(lián)系群眾的外在壓力。

扎實(shí)開展豐富多彩的聯(lián)系群眾活動。組織開展深入群眾活動，通過“三進(jìn)三同”、“結(jié)窮親”和“大下訪”等方式，堅(jiān)持走出去、走下去，與群眾打成一片，聽實(shí)話、查實(shí)情，解民憂。組織開展為民辦實(shí)事活動，順應(yīng)群眾過上更好生活的新期待，把保障和改善民生作為開展工作的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，公開承諾所辦事項(xiàng)，大力發(fā)展社會事業(yè)，讓群眾得到更多實(shí)惠。廣泛開展“送溫暖、獻(xiàn)愛心”活動，著力保障改善困難群眾的生活。通過開展豐富多彩的密切聯(lián)系群眾活動，最大限度地促進(jìn)社會和諧，提升群眾的幸福感和滿意度。

（作者系中共山東省萊州市委書記、市委黨校校長）

第三篇：農(nóng)村信用社市場營銷研究

農(nóng)村信用社市場營銷研究

——基于對赤水市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社客戶調(diào)查

隨著我國金融市場的逐漸發(fā)展和完善，金融業(yè)的競爭將越來越激烈，尤其是在信貸業(yè)務(wù)開展的過程中。我國農(nóng)村信用社也面臨著比較激烈的市場競爭，對于信用社而言,就如何吸引新顧客和留住老顧客成為企業(yè)經(jīng)營成功與否的關(guān)鍵因素,但是由于現(xiàn)在多數(shù)信用社沒有認(rèn)識到市場營銷對信用社發(fā)展的意義等原因，導(dǎo)致信用社在市場營銷過程中問題重重，達(dá)不到市場營銷的效果。

從調(diào)查表中發(fā)現(xiàn)，一、農(nóng)村信用社市場營銷現(xiàn)狀分析

1.營銷觀念淡薄

目前我國農(nóng)村信用社的營銷觀念還是比較落后、薄弱的。部分農(nóng)村信用社不管是從領(lǐng)導(dǎo)層面還是普通員工都對市場營銷知之甚少，很多管理人員認(rèn)為市場營銷是外勤人員的職責(zé)，或者把市場營銷簡單的看為是吸收存款的宣傳，認(rèn)為市場營銷只是花錢做廣告的一種手段。甚至對市場營銷的理解還只是簡單地停留在推銷的階段上，對當(dāng)前較新的營銷理念和服務(wù)一概不知。這些觀念的存在反映了管理人員市場營銷觀念的滯后，導(dǎo)致農(nóng)村信用社無法適應(yīng)農(nóng)村信貸市場發(fā)展的變化，制約了農(nóng)信社營銷工作的開展。

2.營銷手段落后

現(xiàn)在信用社也開展一些市場營銷活動，也加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，但是由于產(chǎn)品開發(fā)活動缺乏針對性，新的適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品很少，再者現(xiàn)在的農(nóng)村信用社的宣傳往往都僅局限于電視

或廣播宣傳等表層上，沒有一個行之有效的營銷方案和周密的營銷策劃，而網(wǎng)絡(luò)信息傳播的便利性間接影響了這種營銷方式的實(shí)效性。對于諸多經(jīng)典營銷案例中所體現(xiàn)出來的關(guān)系營銷、體驗(yàn)式營銷、深度營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、文化營銷等，在農(nóng)村信用社的營銷實(shí)踐中難覓芳蹤。加之農(nóng)信社營銷理念淡薄，營銷人才的缺乏，又在一定程度上加劇了營銷方案的難產(chǎn)。許多營銷案例正式由于缺少深入的調(diào)研和周密的營銷策劃，重其形式，其結(jié)果必然是既浪費(fèi)了資源，也無法最終實(shí)現(xiàn)營銷的目的。

3.營銷人才匱乏

營銷是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，營銷人員應(yīng)對市場環(huán)境、客戶的需求有深層次的認(rèn)識，而多數(shù)營銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高是造成當(dāng)前農(nóng)信社市場營銷工作難以有效開展的重要原因。當(dāng)前農(nóng)信社選人、用人機(jī)制不健全，直接導(dǎo)致優(yōu)秀營銷人員的流失。部分農(nóng)信社營銷人員由于受自身?xiàng)l件限制，缺乏系統(tǒng)的理論基礎(chǔ)和適應(yīng)時局的營銷觀念，未能真正站在客戶的立場上考慮問題，營銷工作只是停留在表面，對農(nóng)村信用社營銷工作的展開造成極大的負(fù)面影響。

4.營銷績效考核機(jī)制不健全

農(nóng)村信用社營銷成果不佳的原因有二，一是農(nóng)村信用社用人機(jī)制及整體環(huán)境導(dǎo)致對優(yōu)秀營銷人員的吸引力不足，造成營銷人才的流失；二是對營銷人員的績效考核機(jī)制不健全，導(dǎo)致員工動力不足?？偟膩碚f，現(xiàn)在很多農(nóng)村信用社仍沒有建立起完善的市場營銷考核激勵機(jī)制，營銷人員無法更加積極主動地去開展工作。特別是當(dāng)前還有部

分信用社仍存在著干多干少一個樣，嚴(yán)重打擊營銷人員的積極性和創(chuàng)造性。

二、農(nóng)村信用社市場營銷應(yīng)對措施

1.加強(qiáng)宣傳，樹立農(nóng)村信用社良好的社會形象

市場營銷從本質(zhì)上來講是一種自我推銷的過程，要充分利用各種媒體，包括當(dāng)?shù)氐闹髁鲌蠹?、電視廣播等現(xiàn)代化的通信工具，對社會公眾進(jìn)行廣泛的宣傳，加深品牌的影響深度和廣度。多渠道推銷自己的金融產(chǎn)品，提高在現(xiàn)有和潛在顧客源心中的信譽(yù)程度，營造良好的信用氛圍，打造良好的品牌形象，提高廣大客戶對信用社的信心。同時也可通過借助專業(yè)廣告公司進(jìn)行營銷宣傳或者借助當(dāng)?shù)赜兄匾绊懥Φ娜蝿?wù)，進(jìn)行廣泛的深入和宣傳，以擴(kuò)大影響力。

2.樹立“以客戶需求為中心”的營銷理念

農(nóng)村信用社在為客戶提供服務(wù)時，不再是“我有什么，你用什么”而應(yīng)是“你需要什么，我為你設(shè)計什么”。以客戶需求為中心的營銷觀念時營銷人員切實(shí)站在客戶的立場上為客戶著想。積極為客戶解決金融問題，提升客戶對信用社的信賴度。這樣才能在最大程度上滿足客戶的需求，進(jìn)而留住老客戶，接受新客戶。同時信用社要改變傳統(tǒng)的坐、看、等的銷售觀念，要深入實(shí)際，走進(jìn)農(nóng)戶，走進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場，為客戶量身定做服務(wù)產(chǎn)品，提供令人滿意的服務(wù)。也要在市場經(jīng)濟(jì)的大背景下，切實(shí)把握市場規(guī)律，做好充分的市場調(diào)研工作，了解市場信息，并積極做出反饋。

3.加快營銷人員隊(duì)伍建設(shè)

加強(qiáng)營銷人員隊(duì)伍的全面建設(shè)，整體提高業(yè)務(wù)素質(zhì)與服務(wù)水平并為市場營銷提供優(yōu)秀的人才保障。在傳統(tǒng)的競爭要素中，成本、技術(shù)等資源都可以替代，但是人力自愿是第一資源，企業(yè)競爭優(yōu)勢的根本來自于人。在激烈的市場競爭條件下，誰擁有了最優(yōu)秀的人才，誰就占得了先機(jī)和主動權(quán)。因而在農(nóng)村信用社中要加大在職員工的培訓(xùn)力度，培養(yǎng)出熱愛本職工作、專業(yè)知識全面、營銷理念先進(jìn)的營銷人才。做到選好人、用好人、留住人，不斷將優(yōu)秀的營銷人才充實(shí)到農(nóng)信社的營銷隊(duì)伍中來。對于當(dāng)前農(nóng)信社營銷隊(duì)伍的建設(shè)，一是充實(shí)專業(yè)知識，二是提高個人職業(yè)道德，特別是提高服務(wù)意識。對于客戶來說，同等情況下，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)往往能吸引更多的客戶。

4.完善營銷激勵機(jī)制

進(jìn)一步完善市場營銷的獎勵機(jī)制。根據(jù)個農(nóng)信社的具體情況采取有效的營銷考核辦法，真正做到業(yè)績與勞動報酬相掛鉤，體現(xiàn)多勞多得，激發(fā)營銷人員的工作積極性與熱情度。將客戶指標(biāo)、產(chǎn)品指標(biāo)的具體數(shù)量指標(biāo)落實(shí)到位，對所有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立以客戶評價為主的評價標(biāo)準(zhǔn)體系，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督工作的有效化和細(xì)致化，并成為最終績效考核的有力根據(jù)。雙管齊下，切實(shí)調(diào)動起營銷人員的營銷熱情并化為有效的成績，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社營銷工作的良性持續(xù)展開。

在新形勢下，農(nóng)村信用社還應(yīng)注意開發(fā)出合適農(nóng)村的服務(wù)品種，因地制宜，為農(nóng)村提供方便快捷的信用服務(wù)，盡量滿足不同層次人群的需求。在滿足農(nóng)村需要的同時，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社業(yè)務(wù)狀況的改善。農(nóng)信社大部分員工都來自于本地，了解當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗習(xí)慣，充分利用這些因素，深入了解農(nóng)民的實(shí)際需求，大力開展關(guān)系營銷，一方面開展宣傳工作，另一方面把服務(wù)送到田間地頭，靈活多養(yǎng)地開展?fàn)I銷工作，贏得更多客戶的信任。

第四篇：我國農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

我國農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

摘要：農(nóng)村信用社作為向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),對解決“三農(nóng)”問題具有重要意義,支農(nóng)信貸是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的一個重要組成部分,但是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村形勢的變化,以往的支農(nóng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)新的信貸要求,因此需要在支農(nóng)信貸產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新,本課題將從以下幾個方面對我國農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行研究:分析農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀;分析農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸創(chuàng)新不足的原因；針對支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因提出相應(yīng)的建議

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;信貸產(chǎn)品創(chuàng)新;不足

The Development of China's Rural Credit Cooperatives Credit

Product Innovation Study Abstract: The rural credit cooperatives as financial institutions to provide financial services to agriculture, farmers and rural economic development, to solve the “three rural” issue is important, the agriculture credit rural credit cooperatives support the “three rural” an important part, but with the changes in the situation of economic development and rural agriculture credit products has been unable to meet the credit requirements, therefore, this paper focus on innovation in agriculture credit products from the following aspects of China's rural credit cooperatives credit product innovation: analyzing the status of rural credit cooperatives service “three rural” credit product innovation;analyze the reasons of lack of rural credit cooperatives in agriculture credit innovation;putting forwarding appropriate recommendations for the reasons for the lack of support for agriculture credit product innovation Keywords: rural credit cooperatives;credit product innovation;flaw

1．農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)務(wù)

市場競爭、客戶需求以及內(nèi)外環(huán)境變化，迫切需要農(nóng)村信用社加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。而轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。選擇什么樣的路徑創(chuàng)新信貸產(chǎn)品關(guān)系到農(nóng)村信用社市場的拓展和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否有效實(shí)現(xiàn)。近幾年，為加大信貸資金運(yùn)營力度，有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社先后完善和開發(fā)了大量信貸產(chǎn)品，對支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和拓展業(yè)務(wù)起到了積極作用。但從現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、研發(fā)動機(jī)看，農(nóng)村信用社當(dāng)前信貸產(chǎn)品研發(fā)處于初級階段。農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品仍然表現(xiàn)出創(chuàng)新不足的特征。

1.2當(dāng)前農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品的主要創(chuàng)新

1.2.1農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)信社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，加上“客戶一證通”“信用一證通”等服務(wù)手段的創(chuàng)新，簡化了農(nóng)戶的貸款手續(xù)，有利于拓展農(nóng)村信貸市場，而且農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險的特點(diǎn)。

1.2.2農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)貸越來越不能滿足農(nóng)民的需求，為此湖南某縣信用聯(lián)社依 據(jù)《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》規(guī)定，從2002年6月開始在全縣推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，實(shí)現(xiàn)了信貸資金的良性循環(huán)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為農(nóng)信社開辦的一種創(chuàng)新貸款方式，有效解決了長期困擾農(nóng)民的貸款擔(dān)保難問題。同時，對提高農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和支農(nóng)貸款管理水平發(fā)揮了積極作用。

該縣信用聯(lián)社要求信用社根據(jù)當(dāng)?shù)卮逦耐扑]，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談，了解農(nóng)戶的經(jīng)營項(xiàng)目、發(fā)展計劃、自有資金、尚缺資金數(shù)額以及個人社會信譽(yù)記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營能力和償債能力等，然后寫出調(diào)查分析材料，信用社再進(jìn)行集體審核。通過審核，確定每個農(nóng)戶的貸款額度，并建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，一戶一檔，寫出可行性報告，報信用社審批小組審批。經(jīng)過嚴(yán)格條件審核合格后，信用社就可以辦理放貸手續(xù)。

1.2.3個體經(jīng)濟(jì)戶等級授權(quán)貸款

為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，合理簡化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個體經(jīng)濟(jì)戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調(diào)查論證、多方征求意見的基礎(chǔ)上，推出個體經(jīng)濟(jì)戶貸款信用等級授信管理新業(yè)務(wù)，這是全縣農(nóng)信社繼小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用工程后信貸服務(wù)手段的又一重大創(chuàng)新，走出了全縣農(nóng)信社“鞏固農(nóng)村，搶占城市”經(jīng)營戰(zhàn)略的重要一步。

貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)的呈報審批表，如實(shí)向信用社報告其生產(chǎn)經(jīng)營和資金資產(chǎn)等情況，向信用社提供呈報信用等級所必需的資料。二是信貸員(客戶經(jīng)理)調(diào)查。根據(jù)客戶申報，信貸員按授信標(biāo)準(zhǔn)(如表1)逐項(xiàng)調(diào)查，并承擔(dān)該客戶授信貸款額內(nèi)的第一責(zé)任。三是信用社評審定級。四是聯(lián)社復(fù)查評審。五是建檔發(fā)證。

1.2.4大中型項(xiàng)目貸款

項(xiàng)目貸款是一種投資活動，表現(xiàn)一定時間內(nèi)耗費(fèi)一定資金用于建立能產(chǎn)生效益的資金的活動過程。這里所說的項(xiàng)目貸款就是針對農(nóng)村的相對大中型的投資項(xiàng)目進(jìn)行的。項(xiàng)目貸款的發(fā)放周期與項(xiàng)目本身的投資周期相輔相成。

因?yàn)橐话闱闆r下，項(xiàng)目貸款的發(fā)放額大，相應(yīng)的其風(fēng)險也大，所以保證貸款的質(zhì)量對農(nóng)信社而言至關(guān)重要。在發(fā)放項(xiàng)目貸款前進(jìn)行的市場調(diào)查工作十分重要，對項(xiàng)目本身要進(jìn)行分析、論證、評價。建立在項(xiàng)目可行的基礎(chǔ)上對投資項(xiàng)目的主體也就是貸款人進(jìn)行嚴(yán)格的審查。通過項(xiàng)目貸款的發(fā)放帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，尤其是一些大型的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，它們的完成能使一大批農(nóng)民致富。

1.3農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的表現(xiàn) 1.3.1支農(nóng)信貸產(chǎn)品單一

當(dāng)前，農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新主要是圍繞如何降低信貸風(fēng)險來設(shè)計，設(shè)計理念單一，難以滿足“三農(nóng)”需求，表現(xiàn)出重降低貸款風(fēng)險和完善已有的貸款業(yè)務(wù)、輕增加貸款品種和開辟新的融資渠道趨勢。同時多數(shù)信貸產(chǎn)品仍未能解決農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)的問題，由于產(chǎn)品設(shè)計與現(xiàn)實(shí)的不匹配，束縛了新的信貸產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

1.3.2整體改善作用有限

大部分農(nóng)村信貸產(chǎn)品或服務(wù)方式創(chuàng)新只是特例，整體改善作用有限。分析表明，目前大部分農(nóng)村信用社信貸創(chuàng)新機(jī)制表現(xiàn)為一種自下而上的逆向推動，由基層農(nóng)村信用社發(fā)起，走典型示范的路子。這種模式下的創(chuàng)新成本高，共享性不強(qiáng)，地域特征明顯，很難跨地區(qū)操作，對農(nóng)村信貸市場的改善作用不大。

1.3.3部分創(chuàng)新產(chǎn)品不符合農(nóng)村實(shí)際

目前，部分創(chuàng)新產(chǎn)品不符合農(nóng)村實(shí)際，未能通過信貸創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)服務(wù)效用的改進(jìn)。如岳陽、衡陽、株洲、張家界等多個地州反映，一些農(nóng)村信用社開發(fā)推廣的“貸款+保險”新業(yè)務(wù)，在農(nóng)村市場接受程度不高，貸款人對貸款時辦理保險的做法多有不同看法，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款利率本來高出其他銀行機(jī)構(gòu)較多，另外附加保險費(fèi)必然增加借貸成本，導(dǎo)致了此項(xiàng)產(chǎn)品的認(rèn)可度較低。

2農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因分析

2.1經(jīng)營理念問題

2.1.1產(chǎn)品研發(fā)理念落后 商業(yè)銀行和外資銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營理念有一個共同特點(diǎn)，即產(chǎn)品創(chuàng)新堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營理念，在為客戶提供更大的便利或增值服務(wù)中實(shí)現(xiàn)“雙贏”。如渣打銀行的“活利貸”住房按揭貸款產(chǎn)品，它的最大特點(diǎn)就是借款人可以將閑置資金存人還款賬戶。自動按Et抵扣計息本金，只對剩余部分本金計息，一方面可以幫助借款人節(jié)約貸款利息：另一方面還可以縮短借款期限。而農(nóng)村信用社的許多產(chǎn)品創(chuàng)新主要以自我為中心，即從如何防控風(fēng)險、獲取自身利潤最大化為動機(jī)，導(dǎo)致部分產(chǎn)品流程設(shè)計復(fù)雜、定價過高,不具有市場競爭力或有名無市。

2.1.2傳統(tǒng)產(chǎn)品路徑依賴阻礙了新產(chǎn)品的推廣

路徑依賴是指某一制度一旦被采用便會沿著一定的路徑發(fā)展演進(jìn)，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的制度所取代或影響其它更優(yōu)制度的應(yīng)用。農(nóng)戶小額信用貸款由于不要抵押，放貸手續(xù)相對其它貸款品種簡單，深受廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社信貸人員的青睞，在農(nóng)村信用社已經(jīng)存在了幾十年。受這種制度影響，許多信貸員只要一放款，就首先想到農(nóng)戶小額信用貸款，用農(nóng)戶小額信用貸款來解決一切貸款問題，甚至個別農(nóng)村信用社出現(xiàn)流動資金循環(huán)貸款、大額抵押貸款用多筆農(nóng)戶小額信用貸款來解決的怪現(xiàn)象。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅影響了貸款安全．而且阻礙了其它新產(chǎn)品的應(yīng)用。

2.1.3缺乏信貸創(chuàng)新型人才

主要是缺乏創(chuàng)新類綜合人才，缺乏金融專業(yè)知識扎實(shí)、熟知“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融政策的人才，缺乏熟悉信貸營銷策略的人才，導(dǎo)致農(nóng)村信貸新產(chǎn)品的研發(fā)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村金融發(fā)展的需要。特別是基層農(nóng)村信用社的信貸人員大部分是過去農(nóng)村信用社招聘的初、高中生或員工子女，文化知識水平不高，信貸創(chuàng)新能力有限，服務(wù)效率不高。

2.2信貸創(chuàng)新內(nèi)部環(huán)境不佳

2.2.1.信貸創(chuàng)新服務(wù)管理體系不健全

目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部沒有建立完整的信貸創(chuàng)新服務(wù)管理體系，從省聯(lián)社到縣聯(lián)社，大多沒有專門的信貸創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)，缺乏內(nèi)部信貸創(chuàng)新研發(fā)、管理機(jī)構(gòu)。同時，信貸服務(wù)意識不強(qiáng)，信貸營銷機(jī)制也不健全，大部分信用社沒有推行客戶經(jīng)理制度，存在等客上門、辦事效率低、服務(wù)質(zhì)量差、貸后管理弱等問題。

2.2.2信貸創(chuàng)新的技術(shù)支持不到位

由于農(nóng)戶、農(nóng)企和農(nóng)民專業(yè)合作組織的數(shù)量非常大，信貸信息分散，要素不全，信息不對稱狀態(tài)普遍存在，加上一些信貸創(chuàng)新產(chǎn)品又與新型的農(nóng)村支付結(jié)算工具高度關(guān)聯(lián)，并以此為平臺，因此，農(nóng)村信貸創(chuàng)新必須借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段。然而，相比較其他銀行機(jī)構(gòu)來說，當(dāng)前農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)特別是電子化處理水平相對落后，難以適應(yīng)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的需要。

2.3信貸創(chuàng)新缺乏外部環(huán)境支撐 2．3．1法規(guī)及監(jiān)管層面因素

目前，我國法律法規(guī)對新型金融工具法律責(zé)任界定模糊，潛在矛盾較多，特別是在動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的特定性、提單物權(quán)的排他性、質(zhì)押生效的時效性等方面的規(guī)定存在法律空白，這對以動產(chǎn)為抵（質(zhì)）押物的信貸創(chuàng)新型產(chǎn)品推廣造成障礙。由于我國合作金融法規(guī)的缺失，目前銀監(jiān)部門對農(nóng)村信用社的監(jiān)管評價大多仍然沿用過去的做法，甚至與一般性的商業(yè)銀行趨同，不利于農(nóng)村金融資源的有效配置。

盡管近年來監(jiān)管部門開始針對不同類型的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管，但受傳統(tǒng)監(jiān)管理念、監(jiān)管制度和工作方式影響，許多監(jiān)管政策還有待健全完善和調(diào)整。如對農(nóng)村信用社發(fā)放涉農(nóng)貸款實(shí)行單獨(dú)考核，目前銀監(jiān)部門只提出了一些原則性要求，具體辦法尚沒有出臺，實(shí)際操作層面沒有體現(xiàn)監(jiān)管政策的差異性，這樣事實(shí)上對農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的抑制，監(jiān)管的針對性和有效性有待進(jìn)一步提高。

2.3.2風(fēng)險補(bǔ)償和分擔(dān)等配套機(jī)制滯后

第一，抵押物的政府配套措施明顯滯后。在創(chuàng)新抵押物方面，林權(quán)抵押無處登記、無處定權(quán)、無處評估，造成林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品無法推廣；對于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，國家有關(guān)法規(guī)明確規(guī)定耕地承包經(jīng)營權(quán)不能用作抵押。盡管湖南省一些農(nóng)村信用社在貸款實(shí)踐中開發(fā)出農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，但貸款抵押物在法律層面的有效性難以得到保障，這一方面不利于借款人申請信用社貸款，另一方面也導(dǎo)致信用社債權(quán)難以落實(shí)。另外，農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、微小企業(yè)貸款辦理抵押評估等中介費(fèi)用較高，加大了借 款人的融資成本。

第二，信貸風(fēng)險補(bǔ)貼和分擔(dān)機(jī)制滯后。信貸創(chuàng)新離不開各級政府的大力支持，但目前農(nóng)村金融相關(guān)支持信貸創(chuàng)新的扶持政策和風(fēng)險規(guī)避機(jī)制相對滯后，一些地方政府并沒有在農(nóng)業(yè)保險、風(fēng)險補(bǔ)貼等方面為信貸創(chuàng)新提供有效的配套支持，也沒有建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資、融資擔(dān)保機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險規(guī)避缺乏機(jī)制上的支持與保障措施。

3信用社創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品對策建議

3.1更新產(chǎn)品創(chuàng)新理念

一是堅(jiān)持以增加客戶價值為中心。客戶是銀行業(yè)的生存之本。在以客戶為中心的經(jīng)營理念中，先進(jìn)銀行經(jīng)歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發(fā)展階段。增加客戶價值階段是目前最先進(jìn)的理念，是指通過向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，使客戶價值增加，讓客戶享受增值服務(wù)，體會到物超所值。如農(nóng)村信用社可以為優(yōu)質(zhì)客戶提供免費(fèi)的財務(wù)咨詢和投資理財建議等，盡管這些業(yè)務(wù)單元不能帶來盈利，但可能帶來有利可圖的業(yè)務(wù)。二是堅(jiān)持以利潤為中心。即一個新產(chǎn)品的推出不僅是為了增加產(chǎn)品數(shù)量，完善產(chǎn)品體系，擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，更重要的是為了增加利潤。所以每個新產(chǎn)品的推出，必須從調(diào)查設(shè)計、產(chǎn)品宣傳分銷、運(yùn)營效果、風(fēng)險控制等進(jìn)行全方位的評估，加強(qiáng)研發(fā)成本和風(fēng)險成本控制。一方面提高產(chǎn)品的利用率；另一方面要提高產(chǎn)品的創(chuàng)利水平。

3.2深化農(nóng)村信用社體制改革

要進(jìn)一步推動農(nóng)村信用社真正建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立其有效運(yùn)行的長效監(jiān)督機(jī)制。同時繼續(xù)做好農(nóng)村信用社改革的資金支持工作，使“花錢買機(jī)制”落到實(shí)處。使信用社真正成為市場化的金融主體。要支持信用社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改進(jìn)支付結(jié)算手段，推動銀行卡在農(nóng)村普及。提升農(nóng)信社的競爭能力。

3.3大力開發(fā)有本土特色的信貸產(chǎn)品

信用社應(yīng)及時總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在逐步完善已有信貸產(chǎn)品的同時，開發(fā)出具有本土特色、可持續(xù)發(fā)展的新的信貸產(chǎn)品，如探索適合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的耐用品消費(fèi)、婚喪嫁娶、小城鎮(zhèn)住房建設(shè)等消費(fèi)貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步探索適合星子縣農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的大額農(nóng)貸、微小企業(yè)等實(shí)際的生產(chǎn)性貸款，探索利用農(nóng)戶宅基地、農(nóng)機(jī)具、門店和機(jī)器設(shè)備等作抵押物，拓寬農(nóng)戶抵押物的范圍。

3.4引入有效的市場營銷機(jī)制

一是要搞好市場調(diào)查和預(yù)測．獲取充分準(zhǔn)確的市場信息。二是進(jìn)行科學(xué)的市場細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。市場細(xì)分的過程就是發(fā)現(xiàn)潛在客戶特征的過程，通過市場細(xì)分，尋找現(xiàn)有的使用者，歸納他們的共同特點(diǎn)，然后尋找有相似特征的消費(fèi)群。這些消費(fèi)群即是潛在使用者。三是準(zhǔn)確把握市場機(jī)會，推出全新金融產(chǎn)品。如個人住房貸款業(yè)務(wù)營銷要與各地區(qū)房地產(chǎn)交易中心加強(qiáng)聯(lián)系，利用房地產(chǎn)展銷會等主題開展?fàn)I銷。四是收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)要積極收集客戶需求信息，包括對新的產(chǎn)品與服務(wù)的需求，對已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進(jìn)意見等，這些信息經(jīng)匯總后傳導(dǎo)至業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門，經(jīng)過篩選、分類、分析、整理、匯總后，供決策部門作為決策的依據(jù)。五是完善產(chǎn)品定價機(jī)制。改善當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款定價一浮到頂和基準(zhǔn)利率簡單加成的作法，針對不同客戶群體和市場競爭戰(zhàn)略需要．在成本可控制的前提下，分別采取撇脂價、溢價、市場價、挑戰(zhàn)價、攻擊價等定價策略。五是加強(qiáng)對新產(chǎn)品的宣傳、推廣、監(jiān)控和完善，切實(shí)提高新產(chǎn)品的利用率。

3.5建立與農(nóng)村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系

要進(jìn)一步改進(jìn)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的監(jiān)管思路。積極探索適合農(nóng)村信用社的個性化的監(jiān)管機(jī)制，以支持和鼓勵農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”的支持力度。

3.6著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是地方政府要加大投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，扶植農(nóng)民專業(yè)合作社。建立信貸保險基金鼓勵農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以減少信用社的信貸風(fēng)險。適當(dāng)減免信用社的相關(guān)稅收，降低信用社的資金成本。建立財政補(bǔ)償基金，對用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的涉農(nóng)貸款，以及風(fēng)險損失實(shí)行政策性補(bǔ)貼，以調(diào)動農(nóng)戶和 信用社雙向貸款的積極性；二是切實(shí)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步建立完整的農(nóng)村居民信用檔案，建立信用激勵與約束機(jī)制，并對農(nóng)村居民信用檔案實(shí)行動態(tài)管理；三是建立和完善農(nóng)村擔(dān)保體系，以中小企業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保、互助性農(nóng)業(yè)擔(dān)保等多種形式，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保；四是鼓勵涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)進(jìn)入農(nóng)村，促使保險機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

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第五篇：家校制度創(chuàng)新研究3

家校共育創(chuàng)新研究

實(shí) 施 方 案

輝渠鎮(zhèn)溫泉小學(xué)

2012.3

家校共育創(chuàng)新研究

家校溝通是學(xué)校工作的重要內(nèi)容之一，是學(xué)校和家庭，教師和家長聯(lián)系溝通的有效途徑。其目的是營造互動、溝通、協(xié)調(diào)、一致的家校和諧關(guān)系，形成同向、同步的教育合力作用，以共同促進(jìn)學(xué)生的道德品質(zhì)、行為習(xí)慣等諸方面健康發(fā)展。因此我校根據(jù)教育局要求，并結(jié)合學(xué)校實(shí)際，挖掘文化內(nèi)涵，創(chuàng)新制度建設(shè)，努力推動家校共育的可持續(xù)性發(fā)展，使家校共育走上了一個新的臺階。

一、指導(dǎo)思想

以全面實(shí)施素質(zhì)教育為目標(biāo)，不斷加強(qiáng)學(xué)校與家庭之間聯(lián)系力度，形成教育合力，進(jìn)一步推進(jìn)學(xué)校教育的改革發(fā)展。為了取得家長和社會對教育工作的關(guān)心與支持，構(gòu)建起學(xué)校、家庭、社會共同育人的格局，創(chuàng)設(shè)良好的教育環(huán)境，為廣大家長提供一個交流與溝通的機(jī)會，達(dá)成共識，使孩子健康、幸福成人、成才。

二、實(shí)施目標(biāo)

1、通過《家校聯(lián)系冊》起到溝通家長和學(xué)校的作用，維護(hù)學(xué)生身心健康，加強(qiáng)學(xué)生的修養(yǎng)，培養(yǎng)學(xué)生良好的行為習(xí)慣、學(xué)習(xí)習(xí)慣、文明禮貌習(xí)慣和衛(wèi)生習(xí)慣，使學(xué)生將來有能力解決紛繁復(fù)雜的問題和困擾。

2、解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹立正確的學(xué)校與家庭的聯(lián)系觀念，努力扭轉(zhuǎn)在家校聯(lián)系中的“單純電話聯(lián)系”，以及向家長“告狀”的不良傾向，切實(shí)提高家庭聯(lián)系質(zhì)量，推進(jìn)家校合作教育的實(shí)施。

3、在重視德育教育的同時，加強(qiáng)能力的培養(yǎng)，達(dá)到“育分又育人”的目的。把學(xué)生養(yǎng)成教育融入各學(xué)科教學(xué)之中，使習(xí)慣養(yǎng)成與能力培養(yǎng)齊頭并進(jìn)。

4、學(xué)習(xí)推廣家校聯(lián)系新的教育管理模式，挖掘教師潛能，發(fā)揮教師的主動性、創(chuàng)造性，促進(jìn)教師的專業(yè)化成長，培養(yǎng)研究型、改革創(chuàng)新性教師。

5、加強(qiáng)學(xué)生的德育管理，在教學(xué)、管理、生活各個層面提高學(xué)生的整體素質(zhì)。促進(jìn)學(xué)校良好教風(fēng)和學(xué)風(fēng)的形成，逐步形成教風(fēng)正、學(xué)風(fēng)濃、積極自主合作學(xué)習(xí)，積極進(jìn)行研討的良好風(fēng)氣。

三、實(shí)施方法內(nèi)容

（一）、完善組織建設(shè)，密切家校聯(lián)系

1、成立家長學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)

為便于開展工作，切實(shí)把家校共建工作落到實(shí)處，學(xué)校成立了家長委員會學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)小組，由副校長趙明昌擔(dān)任組長，聘請了部分社會知名人士和優(yōu)秀家長以及學(xué)校部分骨干教師等為成員。建立健全了學(xué)校、年級、班級三級家長委員會，并制定了家長委員會會議制度，家長委員會領(lǐng)導(dǎo)班子分工明確，定期召開會議研究解決家校共建工作的重大問題和難點(diǎn)問題。

2、健全各項(xiàng)規(guī)章制度。

為在工作中做到有章可循，落到實(shí)處，我們建立并逐步完善了家長委員會的各種制度，如《家長委員會章程》、《家長委員會管理辦法》、《學(xué)習(xí)型家庭評定基本條件》、《家長委員會教員守則》、《家長委員會家庭教育培訓(xùn)制度》、《家長學(xué)校優(yōu)秀家長考評制度》等各項(xiàng)制度，并嚴(yán)格執(zhí)行，做到了有組織、有領(lǐng)導(dǎo)、有制度、有計劃、有教材、有活動、有輔導(dǎo)教師，有定期培訓(xùn)計劃。為進(jìn)一步加強(qiáng)家長學(xué)校工作，學(xué)校將其納入到工作計劃、學(xué)校三年發(fā)展規(guī)劃和班主任考核條件之中，并積極組織付諸實(shí)施，狠抓工作落實(shí)，使我校的家長委員會工作在組織上和制度上有了可靠的保證。

（二）、創(chuàng)新活動形式，工作扎實(shí)有效

1、設(shè)立家長開放日。

家長開放日是個平臺，有利于家校之間直接的雙向交流與溝通。實(shí)行“家長開放日”通過學(xué)生、家長、老師面對面、心貼心的交流活動，讓家長走進(jìn)教室，關(guān)注教育；走近孩子，傾聽心聲；走進(jìn)學(xué)校，參與管理監(jiān)督。家長開放日活動，我們分學(xué)段、分級部依次開展。開放日里，我們設(shè)立家長接待室，由學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)接待家長，聽取意見及家長們的合理化建議；分級部、分班級開展各種咨詢活動，向家長解答培養(yǎng)、教育孩子中存在的問題；舉行各任課教師公開課，邀請家長入班和學(xué)生一起聽課，向授課教師提出意見或建議，并與教師交流學(xué)生的各方面情況。學(xué)校同時還向家長展示學(xué)生的常規(guī)作業(yè)、特色作業(yè)及教師教案、校園及教室文化，并召開家長座談會。

2、搭建“家校連心橋”。

我們充分認(rèn)識到，每位家長都是教育的同盟者。家長的積極建議是學(xué)校教育的寶貴財富，家長委員會就是學(xué)校、家長、社會聯(lián)絡(luò)最重要橋梁和紐帶。學(xué)校每月進(jìn)行一次“家校連心橋意見征集”活動，由學(xué)校家委會全權(quán)代理，組織開展工作，對家長針對學(xué)校發(fā)展提出的意見和建議進(jìn)行匯總統(tǒng)計。學(xué)校隨后緊跟舉行家長意見建議答復(fù)會，按照意見涉及層面，分別由中層干部、分管校長、校長向家長委員會常務(wù)代表匯報學(xué)校的發(fā)展方向、規(guī)劃及意見建議整改落實(shí)情況。學(xué)校對需整改落實(shí)的問題建立臺賬，實(shí)行銷號制，并由家委會監(jiān)督各項(xiàng)問題整改閱辦的全過程?！凹倚＿B心橋” 使學(xué)校能及時地傾聽到家長呼聲，讓廣大家長的合理化意見建議第一時間得到落實(shí)，實(shí)現(xiàn)了家校聯(lián)系無障礙、溝通無縫隙。

3、成立家長志愿者協(xié)會。安全是學(xué)校發(fā)展的重點(diǎn)工作之一。而學(xué)生安全問題，僅僅依靠學(xué)校的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我校充分發(fā)揮家長優(yōu)勢，引導(dǎo)家長參與學(xué)校的安全管理。我們采用成立家長志愿者協(xié)會的辦法，共同維護(hù)學(xué)生安全。協(xié)會的主要任務(wù)是放學(xué)、上學(xué)階段協(xié)助學(xué)校做好學(xué)生安全工作。家長志愿者們在接送孩子上學(xué)、放學(xué)途中，也隨時將自己發(fā)現(xiàn)的學(xué)校周邊安全隱患上報給學(xué)校保衛(wèi)室和安全科，為孩子成長提供增設(shè)一道安全屏障。

4、聘請師德師風(fēng)監(jiān)督員

為切實(shí)加強(qiáng)我校教師職業(yè)道德建設(shè)，不斷規(guī)范教師的教育教學(xué)行為，努力辦好人民滿意的教育，決定聘請校外師德師風(fēng)監(jiān)督員。其工作職責(zé)是協(xié)助學(xué)校監(jiān)督、檢查我校教師基對《中小學(xué)教師職業(yè)道德規(guī)范》等文件的貫徹執(zhí)行情況，依法糾正、制止學(xué)校及教師各種不規(guī)范的教育教學(xué)行為，監(jiān)督我校師德師風(fēng)建設(shè)開展情況，向?qū)W校提出師德師風(fēng)方面的意見與建議，監(jiān)督各小學(xué)、幼兒園教師履職盡責(zé)情況，向中心小學(xué)推薦、宣傳優(yōu)秀教師的先進(jìn)事跡等。

5、聘請校外輔導(dǎo)教師。

為彌補(bǔ)本校專業(yè)教師的不足，我校還積極聘請校外輔導(dǎo)教師，開辟各種有益于學(xué)生個性發(fā)展的新課程資源。我們規(guī)定每周邀請有一技之長的校外輔導(dǎo)教師到校指導(dǎo)學(xué)生開展書法、繪畫、聲樂、器樂、剪紙、雕刻等校本課程，深得學(xué)生的喜愛。

（三）、家校通力合作，創(chuàng)新活動載體

1、家校聯(lián)系書，進(jìn)一步加強(qiáng)家校聯(lián)系。

學(xué)校的教育必須和家庭教育聯(lián)系起來，才能真正達(dá)到教育孩子的目的。在教學(xué)中，我們采用家校聯(lián)系冊，定期和家長之間互通信息，及時向家長反映學(xué)生在學(xué)校的有關(guān)情況，了解孩子在家庭中的表現(xiàn)。我們時刻遵循著如下的原則：（1）針對問題，注重及時性——“有事就聯(lián)系，沒事就休息”。（2）指導(dǎo)為主，注重可操作性——“不是說教，更不是告狀”。（3）及時反饋，注重連續(xù)性——“緊抓不放、常抓不懈”。這一種形式得到了家長的歡迎和支持，促進(jìn)了學(xué)生的健康成長，使班主任及其任課教師工作更加得心應(yīng)手，使學(xué)校的工作更加如火如荼的開展起來。

2、創(chuàng)新家長會形式，使之更有效。

家長會是學(xué)校教育工作的一項(xiàng)常規(guī)性工作，但往往把家長會開成成績報告會或批評會。為增強(qiáng)家長會的針對性和實(shí)效性，我們采取“請進(jìn)來”和“走出去”相結(jié)合的方式進(jìn)行?！罢堖M(jìn)來”就是請家長到學(xué)校召開家長會，“走出去”就是深入學(xué)生家庭，了解學(xué)生家庭情況，與家長進(jìn)行交流、溝通。

（1）召開分層家長會。為增強(qiáng)家長會的實(shí)效性，班主任把班級學(xué)生分為四道五類，分層次召開家長會。首先由學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、級部主任報告級部發(fā)展情況，然后分班級進(jìn)行。這樣一方面班主任備課更充分，更有針對性；另一方面，便于家長與班主任、任課老師交流。

（2）召開親情家長會。邀請家長召開家長會，變傳統(tǒng)的模式為對話模式。采取學(xué)生與家長對話，家長與老師對話，讓，主要是探討學(xué)生在發(fā)展中的閃光點(diǎn)，教師、家長、學(xué)生共同對班級和學(xué)生中存在的問題開展討論，共同探討學(xué)生發(fā)展中的問題，使問題在相互討論中達(dá)到共識。

（3）開展家訪，真實(shí)了解學(xué)生。學(xué)校建立家訪制度，規(guī)定新接班的班主任要在一學(xué)年內(nèi)每生家訪不少于一次，連任班主任一學(xué)年家訪人數(shù)不少于全班的1/2，并對每次家訪作以詳細(xì)記錄，期末學(xué)校審核各班的家訪表。進(jìn)行家訪，尤其是對在校后進(jìn)的學(xué)生和家里困難的學(xué)生，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)或老師要家家必到。一方面，相關(guān)老師與其結(jié)對子，常做教育、引導(dǎo)、鼓勵工作；另一方面，每學(xué)期組織相關(guān)老師進(jìn)行家訪，經(jīng)過家訪，使老師更深入地了解到學(xué)生在家情況，掌握第一手資料，以方便自己工作，提高工作實(shí)效。特別是重大節(jié)日，如春節(jié)期間開展貧困生家庭走訪慰問工作，收到很好的效果。

3、三位一體，整合教育力量。

教育是社會公益事業(yè)，也是一個由“學(xué)校、社會、家庭”三者構(gòu)成的系統(tǒng)工程。整合學(xué)校、社會、家庭各方面的力量，積極創(chuàng)設(shè)良好的育人環(huán)境，旨在使教育資源配置優(yōu)化，教育力量組合互補(bǔ)，學(xué)校教育向社區(qū)延伸，社區(qū)教育以學(xué)校為平臺，共同構(gòu)筑家庭、學(xué)校、社會精神文明新高地。為此，積極聯(lián)系社會力量，家長委員為出謀劃策，學(xué)校開設(shè)了十幾個校外教育基地，使學(xué)生教育有了更充足的資源。

實(shí)踐證明，良好的家庭環(huán)境的營造和科學(xué)的家教手段的實(shí)施對孩子的健康成長不僅具有奠基性作用，而且對其終身都將產(chǎn)生重要影響。充分發(fā)揮家校共育作用，進(jìn)一步創(chuàng)新家校共育的新模式、新途徑、新方法，將為學(xué)校的發(fā)展增添無限生機(jī)。