第一篇：調(diào)研當前農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題及建議2011.11.20

當前農(nóng)村信用社在金融 產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題及建議

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的縱深推進和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)寬領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有農(nóng)戶一般的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大額資金需求；既有普通的存貸款需求，也有各類銀行卡、支付結(jié)算和投資理財?shù)姆?wù)需求，農(nóng)村經(jīng)濟的多樣性，呼喚金融服務(wù)的多元性。擁有農(nóng)村金融“百年老店”之稱的農(nóng)村信用社如何推進金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，值得探討。

一、農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性和必要性 創(chuàng)新能力是企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。貼近農(nóng)村信用社自身實情，突出資源優(yōu)勢，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)和服務(wù)中小企業(yè)，增強自主創(chuàng)新能力，加快建設(shè)創(chuàng)新型金融企業(yè)，通過差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、多元化的渠道及現(xiàn)代化的手段為“三農(nóng)”提供更全面、更快捷、更有價值的金融服務(wù)，既是全面改進和提升農(nóng)村金融服務(wù)，解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金“短板”問題，緩解新形勢下農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，也是農(nóng)村信用社煥發(fā)生命活力，加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強綜合競爭能力、盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)實要求。

（一）農(nóng)村金融市場競爭白熱化帶來的新挑戰(zhàn)。當前，中國的農(nóng)村金融市場正在“洗牌”，一方面，中國金融業(yè)對外全面開放，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)和地域限制取消后，必然搶占沖擊農(nóng)村金融市場；另一方面，農(nóng)村金融體制改革日益深化，國家放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村，政策性銀行商業(yè)化運作，郵政儲蓄銀行定位農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，小額信貸組織等各種新生金融機構(gòu)在農(nóng)村市場相繼生根發(fā)芽，這些均要求農(nóng)信社必須創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)功能，應(yīng)對挑戰(zhàn)

（二）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對融資服務(wù)提出新要求。一是資金需求量增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化促使信貸資金需求改變以往零散、小額的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求模式，規(guī)?；?、專業(yè)化、商品化的新型“大”農(nóng)業(yè)促使資金需求向集中、大額方向轉(zhuǎn)變，單戶單筆資金需求明顯增加；二是資金需求長期化明顯，種、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品周期長，生產(chǎn)、倉儲和銷售等環(huán)節(jié)需要長期占用大筆信貸資金；三是資金需求點增多，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中形成多種以特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，在生產(chǎn)、加工、銷售等諸多環(huán)節(jié)均可能產(chǎn)生信貸需求點。四是貸款方式呈多樣化需求。產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶因所處產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和發(fā)展階段的不同，對信貸方式也提出了新的要求。農(nóng)戶貸款過去一直以單一的小額信用貸款為主，隨著產(chǎn)業(yè)集約經(jīng)營，大額資金需求上升，小額信貸已難以滿足資金需求，對抵（質(zhì)）押貸款需求呈上 升趨勢，但大部分農(nóng)業(yè)業(yè)主又苦于沒有抵押品而只能望洋興嘆。五是中小民營企業(yè)在區(qū)縣經(jīng)濟圈迅速崛起，資金需求旺盛，但由于起步晚、規(guī)模小、發(fā)展慢、抵押物不足及融資渠道狹窄等因素，中小企業(yè)“融資難”問題需要農(nóng)村信用社通過創(chuàng)新來解決。

（三）新農(nóng)村建設(shè)催生金融消費主體的新變化。今年的中央1號文件提出，要“著力解決新生代農(nóng)民工問題”，這反映出“新生代農(nóng)民工”正成為經(jīng)濟社會建設(shè)的重要支柱。此外，還有有文化、有理想大學生村官、西部志愿者、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生，有一定工作經(jīng)驗且具有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的“一代農(nóng)民工”，他們在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的熱潮中，正悄然成為農(nóng)村金融消費市場的主體。他們文化水平較高，接受能力較強，有強烈的自主創(chuàng)業(yè)及城鎮(zhèn)化取向，對現(xiàn)代金融服務(wù)十分青睞，需求豐富，如農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM、POS等自助服務(wù)需求、創(chuàng)業(yè)貸款融資需求、電話銀行、網(wǎng)上銀行需求及購買基金、股票等個人理財需求等。

二、農(nóng)村合作金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題 農(nóng)信社自改革試點工作啟動以來，經(jīng)過多方面的共同努力，目前第一階段的各項目標任務(wù)已基本實現(xiàn)，總體進入良性發(fā)展軌道。但還存在一些不容忽視的困難和問題，適銷對路的金融產(chǎn)品少、服務(wù)方式單

一、服務(wù)質(zhì)量和效率與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求不匹配的問題仍然 突出，主要表現(xiàn)在：

（一）業(yè)務(wù)品種較為單一

一是在貸款投放上，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營仍停滯在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，有效貸款品種不足，品牌產(chǎn)品優(yōu)勢不突出，80％的貸款集中于小額信用貸款和抵（質(zhì)）押貸款，未能按照客戶、市場的發(fā)展?jié)摿?、需求特點等變量為客戶量身定制。票據(jù)貼現(xiàn)、國債投資等其它投資業(yè)務(wù)占比極少，且聯(lián)保貸款在實際操作中存在高風險性，許多信用社被迫減少和停辦了此項業(yè)務(wù)。二是在中間業(yè)務(wù)的開辦上品種少，集中于低層次和低效益業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)以不占用資金、風險小、收益率高等特點，普遍受到銀行部門的重視，由于農(nóng)村信用社受到硬件設(shè)施、技術(shù)條件和人力資源短缺等因素制約，近幾年在中間業(yè)務(wù)的開發(fā)上，主要品種為低層次的代發(fā)工資、代收稅款、代發(fā)財政農(nóng)民直補資金、代理保險等，高效益的網(wǎng)上銀行、銀行貸記卡、代保管等業(yè)務(wù)未能開發(fā)，且其中許多代理業(yè)務(wù)均為無償服務(wù)，不能發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的高效益性，中間業(yè)務(wù)收入與總收入的占比微乎其微，近幾年來，雖然有所增長，但一直處于2%以下，且主要為電子匯兌和ATM機刷卡等收費，與當?shù)毓ば谐^50%的占比形成了巨大差距。三是在市場營銷服務(wù)和開發(fā)上，方法單一，缺乏靈活性和適用性。如在利率制定上，存在全縣信用社一浮到頂?shù)恼?，貸款手續(xù)、利率的確定，不論黃金客戶和普通客戶都實行統(tǒng)一標準和貸款 操作流程，缺乏溫情感，使部分黃金客戶在發(fā)展壯大后，放棄了對信用社的選擇，造成了信用社為人作嫁衣的局面。

（二）貸款擔保創(chuàng)新少

一是聯(lián)保貸款“聯(lián)而不?！薄４嬖诼?lián)保戶相互貸款，相互聯(lián)保，家族式聯(lián)保，造成借名貸款、“壘大戶”和“聯(lián)而不?！钡木置?，貸款風險增加。二是擔保種類少。目前農(nóng)村信用社開辦的擔保貸款，多為住房、門臉房等不動戶及存款單等擔保，收費權(quán)、股權(quán)、保險、動產(chǎn)質(zhì)押，經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、林權(quán)抵押等開辦較少，更無其它擔保品種的創(chuàng)新。三是落實擔保抵押操作難。部分客戶貸款擔保抵押物難找，就是勉強找到，也往往要通過簽訂借款合同、抵押合同，分別到相關(guān)的土地、房管、工商、公證、林業(yè)等部門，經(jīng)過評估、登記等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，費用高、操作時間長。四是擔保物管理難，風險性大。如對抵押財產(chǎn)的管理、轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)難以落實到位，操作難度大。

（三）創(chuàng)新成本較高

一是自身基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)村信用社多年來，一直以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，新業(yè)務(wù)和金融工具的開發(fā)、使用和推廣還存在一個過程，許多配套環(huán)節(jié)，如硬件設(shè)備、資金、技術(shù)、人力資源等一時難以跟上。二是管理體制受制約。由于農(nóng)村信用社在全國沒有統(tǒng)一機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)，科技建設(shè)各自為政、品牌推廣重復(fù)混亂，硬件和軟件建設(shè)距全國統(tǒng)一規(guī)劃的現(xiàn)代化的 商業(yè)銀行差距較大，處于明顯的競爭劣勢。三是創(chuàng)新適用性不強。有的農(nóng)村信用社先后開通了代收社保業(yè)務(wù)，但設(shè)置的操作環(huán)節(jié)呆板，手續(xù)繁瑣，嚴重影響了辦事效率，無形走失了許多客戶。

（四）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的智力和技術(shù)儲備落后。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是一種高智力的創(chuàng)造活動，需要優(yōu)秀的人才來推動這一進程，當代金融創(chuàng)新的一大特點是新技術(shù)革命特別是現(xiàn)代計算機和信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，但是，與國有商業(yè)銀行相比，目前農(nóng)村信用社必需的智力儲備和技術(shù)儲備還嚴重滯后，缺乏一定的科技力量和人才。

三、農(nóng)村信用社做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的措施和思路 做好農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，要因地制宜，因社制宜，著眼于農(nóng)村與農(nóng)民最急需的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式努力尋求新突破；堅持求真務(wù)實、風險可控和財務(wù)可持續(xù)，重在實效和管理，務(wù)必抓實，務(wù)必見效，為“三農(nóng)”發(fā)展多干實事、好事。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

為保持并擴大農(nóng)信社農(nóng)村市場占有率，當好農(nóng)村金融主力軍，當務(wù)之急就是要進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，尋找新的利潤增長點，在政策允許范圍和風險控制能力以內(nèi)開發(fā)多樣化、系列性金融產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容 一要創(chuàng)新經(jīng)營權(quán)抵押貸款。主要是圍繞農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)這一新政策，針對農(nóng)村土地可以轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、代耕、戶際聯(lián)營實際，積極探索開發(fā)經(jīng)濟林權(quán)抵押貸款、經(jīng)營權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、農(nóng)村集體建設(shè)用地抵押、合作組織股權(quán)以及動產(chǎn)抵押貸款、浮動抵押貸款、最高額抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款等品種，一方面支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，“轉(zhuǎn)”富農(nóng)民，另一方面盡快“轉(zhuǎn)”活歷史遺留貸款，盤活存量資金。二要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會貸款。對額度大以及大項目的農(nóng)戶資金需求，創(chuàng)新“協(xié)會聯(lián)?！焙汀稗r(nóng)民專業(yè)合作組織聯(lián)姻”貸款品種，支持農(nóng)民產(chǎn)業(yè)合作社和農(nóng)村行業(yè)協(xié)會等專業(yè)組織的成員。三要創(chuàng)新“訂單+保單”貸款。探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，鼓勵加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

擴大貸款抵押擔保品范圍，發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險、訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式。對農(nóng)戶貸款，可探索推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、耕地、宅基地使用權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押等方式，積極探索、逐步實行農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押、土地使用權(quán)抵押、商家協(xié)會聯(lián)?；螨堫^企業(yè)擔保等等多種抵押擔保方式，多渠道、多方式支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；對個體工商戶貸款，可探索推行經(jīng)營權(quán)抵押、貨款抵押、商 品抵押、收費權(quán)抵押等方式；對經(jīng)營效益好、產(chǎn)品有市場的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款，可探索倉單質(zhì)押方式；對信用好、效益好的成長型、盈利型中小企業(yè)，積極穩(wěn)妥地開辦倉單、原材料、應(yīng)收款、專利權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款，開辦微小企業(yè)信用貸款和小企業(yè)聯(lián)保貸款，有效解決中小企業(yè)抵押、擔保不足的問題。

3、創(chuàng)新利率定價機制

積極適應(yīng)利率市場化改革的需要，建立科學的貸款定價機制，規(guī)范貸款利益定價行為，逐步建立以成本效益為基礎(chǔ)、以市場價格為主導(dǎo)、以降低利率風險和提高綜合收益為目標的貸款利率定價體系。貸款定價要充分體現(xiàn)依法合規(guī)原則、讓利原則、等級差別原則、風險覆蓋原則和有利競爭原則，以鞏固和開發(fā)客戶為導(dǎo)向，對不同行業(yè)、不同對象、不同期限、不同信用的各類客戶實行差別利率，做到貸款利率與經(jīng)濟發(fā)展水平、貸戶承受能力相適應(yīng)，更好地發(fā)揮利率杠桿對經(jīng)濟金融資源的優(yōu)化配置作用。

4、創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務(wù)

目前，農(nóng)信社的電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已經(jīng)取得階段性突破，大部分實現(xiàn)了全國通存通兌，這為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可能。為此，當充分利用網(wǎng)點、人緣等優(yōu)勢，樹立“后來者居上”的超越意識，積極廣泛開展各類中間業(yè)務(wù)，辦理或擴大代收水電費、電話費、學雜費和代發(fā)民政補助款、扶貧款、代理保險、委托、信息咨詢等代理業(yè)務(wù)，開辦網(wǎng)上銀行、電話銀行等時尚業(yè)務(wù)，開辦代售基金、股票及代銷債券等理財業(yè)務(wù)，增加ATM機、POS機等卡交易受理設(shè)備數(shù)量，以豐富的金融服務(wù)和產(chǎn)品滿足不同客戶的不同金融需求，提高中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平。

（二）創(chuàng)新服務(wù)

1、創(chuàng)新服務(wù)理念

樹立“以客戶為本”的理念，把持續(xù)地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式作為加強和改善農(nóng)信社金融服務(wù)，提高服務(wù)層次與水平的重要內(nèi)推力，無論是金融產(chǎn)品的研發(fā)，還是服務(wù)過程的設(shè)計，或者硬件環(huán)境的匹配，都當把客戶、市場放在第一位；應(yīng)實施服務(wù)優(yōu)化工程，傾聽客戶之聲，關(guān)注客戶之行，以客戶需求為始，以客戶滿意為終，只要是客戶需要的,只要不違背政策，不破壞規(guī)矩, 因時因勢，都應(yīng)竭力為客戶服好務(wù), 促使服務(wù)方式從“等客上門型”向“主動服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，以自我創(chuàng)新之變不斷適應(yīng)和滿足客戶金融服務(wù)需求之變，做到哪里有金融服務(wù)需求，哪里就有農(nóng)信社的金融服務(wù)

2、創(chuàng)新服務(wù)流程

提升農(nóng)信社的服務(wù)質(zhì)量，可借鑒 “6西格瑪管理”方式，以“最高的質(zhì)量、最快的速度、最低的價格”向顧客或市場提供產(chǎn)品或服務(wù)，并使之與客戶的要求偏差最??；建立重點客戶和VIP客戶檔案，開辟“綠色通道”，提供差別服務(wù)、個性服務(wù)、增值服務(wù)，努力做到為客戶提供最高效、最周到、最適用的服務(wù)；建立以流程為主線、以客戶為核心、以IT技術(shù)為支撐、以組織創(chuàng)新和流程優(yōu)化再造為基礎(chǔ)、以全方位的資源整合為目的的現(xiàn)代銀行管理模式，致力客戶滿意度的持續(xù)提升，形成追求卓越的服務(wù)文化，凝聚農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的“軟實力”。

3、創(chuàng)新金融服務(wù)方式

一是進一步強化電子化建設(shè)，增強支付結(jié)算功能，開發(fā)出適用于農(nóng)村市場的電子金融產(chǎn)品，讓信用卡、商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等現(xiàn)代結(jié)算工具在農(nóng)村得到推廣和應(yīng)用；推出或推廣手機銀行和聯(lián)網(wǎng)互保以及農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務(wù)新方式，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用；二是推行客戶經(jīng)理制，采取客戶經(jīng)理包片服務(wù)，建立金融輔導(dǎo)員制度，建立支農(nóng)服務(wù)中心，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)，對龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)業(yè)主等實行“一對一”服務(wù)，實現(xiàn)支農(nóng)貸款投放總量、覆蓋面、受惠面的新突破，確保“兩個不低于”；三是廣泛深入開展包括金融政策、產(chǎn)品、服務(wù)、工具等的全方位的“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，同時送資金、送信息、送技術(shù)，讓廣大農(nóng)民真正享受到金融服務(wù)的權(quán)利；四是全面建設(shè)農(nóng)村信用體系，營造良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；五是本著“財政扶持、成本可算、風險可控、服務(wù)充分”的原則，采取“定時定人、流動服務(wù)”的方式，解決好金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金 融服務(wù)問題，滿足其基礎(chǔ)性金融服務(wù)需求，并從中爭得客戶、贏得市場、創(chuàng)造品牌，使農(nóng)信社真正成為農(nóng)民自己的銀行、農(nóng)民首先的銀行。

（三）強化農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新

要實現(xiàn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)從帳戶管理到客戶管理經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。一是要確立經(jīng)營客戶的新理念，明確“四個第一”。即客戶的需求是第一動力，客戶的滿意是第一追求、客戶的信任是第一財富、客戶的權(quán)益是第一責任；二是要細分客戶市場，整和客戶資源，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，降低客戶關(guān)系管理的成本，使服務(wù)向優(yōu)質(zhì)客戶傾斜；三是要積極開發(fā)農(nóng)村客戶關(guān)系管理軟件。通過個人客戶關(guān)系管理軟件，金融機構(gòu)可以在不增加雇員的情況下處理更多的業(yè)務(wù)，同時，還可以提高業(yè)務(wù)的成功率和準確率，提高員工推銷農(nóng)村金融產(chǎn)品的銷售率，可以更加有效地進行客戶關(guān)系管理。

（四）創(chuàng)新風險分散機制，注重風險管控

加強與政策的協(xié)調(diào)配合，營造有利于農(nóng)信社金融創(chuàng)新的配套政策環(huán)境和風險分散機制。一要積極尋求政府的關(guān)心和和政策的支持，借力化解歷史包袱，彌補歷年虧損予,懲戒逃廢債行為；二要加強呼吁建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風險分散機制、補償機制，如設(shè)立風險補償基金、增加財政貼息資金，增強農(nóng)信社支農(nóng)信心；三要加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)，探索建立農(nóng)民 專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的信息采集與信用評價機制，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；四要推進精細化管理，加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，打造核心競爭力，實現(xiàn)經(jīng)營方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，真正建立起以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營模式。

注重企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)是農(nóng)信社防范風險的前提條件和必然要求。在合規(guī)工作中，一要完善規(guī)章制度，使每一個崗位、每一個環(huán)節(jié)都有章可循，從而規(guī)范員工業(yè)務(wù)操作行為，進一步促進內(nèi)控制度體系建設(shè)的完整與統(tǒng)一，確保內(nèi)控管理不留死角；二要建立誠信舉報制度，鼓勵員工與社會各界舉報信用社在經(jīng)營活動中的違法、違規(guī)行為，充分利用公眾的外部監(jiān)督作用，從而促進了自身服務(wù)水平和社會形象的提升；三要完善合規(guī)問責制度，對違反法律、規(guī)則和標準的操作行為，采取適當措施予以糾正或處罰。

（五）加快培養(yǎng)創(chuàng)新人才

創(chuàng)新的關(guān)鍵是人才。農(nóng)信社應(yīng)深入實施“人才強社”的戰(zhàn)略，加快建立創(chuàng)新型金融企業(yè)，加大對金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的資金、技術(shù)與智力投入，特別是高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)，可設(shè)立創(chuàng)新基金，對產(chǎn)品和服務(wù)做出突出貢獻的人給予獎勵，以激發(fā)員工的創(chuàng)新意識和能力。堅持“人才興社”的發(fā)展理念，鍛煉一支有激情、負責任、講奉獻的人才隊伍，才能為農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展注入旺盛的生機與活力。

一是根據(jù)工作崗位的性質(zhì)、職責和任務(wù)，有針對性地對員工開展崗位專業(yè)知識和技能培訓(xùn)，掌握農(nóng)信社的新知識、新理念、新業(yè)務(wù)、新技能，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作適應(yīng)能力；二是要鼓勵員工繼續(xù)參加在職學歷教育，提高員工的學歷層次和專業(yè)水平；三是對員工進行擴展知識的繼續(xù)教育，培養(yǎng)復(fù)合型人才、核心人才，提高建立現(xiàn)代金融企業(yè)的創(chuàng)新能力和經(jīng)營管理能力；四是有組織、有計劃地開展對員工的思想政治教育、職業(yè)道德教育，真正建設(shè)一支具有高水準的政治、文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)的員工隊伍；五是培養(yǎng)員工的職業(yè)情感，培養(yǎng)員工的“三感”意識和“三種”精神，即危機感、緊迫感、責任感、主人翁精神、團隊精神和開拓創(chuàng)新精神，給予員工更多的學習機會和成長機會，促進員工全面發(fā)展，使員工能在更大的舞臺展示才華和能力，樹立職業(yè)發(fā)展目標并為此不斷付出努力。

2011年11月20日

第二篇：淺談我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及建議

淺談我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及建議

謝榮巍 國金11***79 【摘要】當前，要提高我國商業(yè)銀行的競爭力，主要的市場手段就是進行銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而我國商業(yè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力卻相當薄弱。因此，本文主要分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新 存在不足

在殘酷的市場競爭中，商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強盈利能力并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是防范和化解金融風險的有效途徑，因此，商業(yè)銀行必須積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時這也是商業(yè)銀行產(chǎn)品競爭的客觀要求。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是銀行業(yè)對產(chǎn)品進行的完全自主的原創(chuàng)性的開發(fā)，還包括引入國外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品，對原有產(chǎn)品的功能進行拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合，產(chǎn)品的重新市場定位等。

首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品的日益豐富，從而使金融部門能運用各種金融產(chǎn)品來消化經(jīng)營風險;其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動金融市場向前發(fā)展，可以實現(xiàn)風險的社會分散化;最后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題目

前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負作用大，應(yīng)引起商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的足夠重視

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對性

首先，一些銀行在創(chuàng)新過程中只圖規(guī)模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場為主要目標，并不是真正圍繞客戶需求而開發(fā)產(chǎn)品。同時，產(chǎn)品開發(fā)和改進往往從行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對客戶需求缺乏必要的細分和整合，導(dǎo)致不能有針對性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營的各個層次，但大多是通過“拿來”方式從國外或同業(yè)模仿、引進的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨特性不強，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭，往往進行的是低水平的價格競爭，而不是高層次的服務(wù)競爭和差異化競爭。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。

(三)金融體制不完善

金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)按一級法人管理，逐級授權(quán)的原則，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過其上級行的業(yè)務(wù)范圍。因此，金融監(jiān)管部門在審查商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時，對超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的態(tài)度，這與商業(yè)銀行對發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。另外，我國的金融體制長期以來受行政干預(yù)很大，而且在某一特定情況下，國家為穩(wěn)定社會經(jīng)濟生活的需要，所制定的經(jīng)濟政策也會對商業(yè)銀行的經(jīng)營造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。

(四)社會信用觀念淡薄

市場經(jīng)濟的正常運行以社會信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。而目前我國，社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟金融活動的開展。

(五)機構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢

在內(nèi)設(shè)機構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個部門只負責提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業(yè)務(wù)進行綜合管理，更難以對客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進行成本分析。

(六)缺乏金融創(chuàng)新人才

目前國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個重要原因是人才缺乏。在整個產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，對人員素質(zhì)要求很高，但我國商業(yè)銀行投資理財及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強。

三、提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的建議(一)樹立“以客戶為中心”的理念

首先，針對不同客戶群的需要，采取有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，從而強化特色創(chuàng)新意識，避免產(chǎn)品重復(fù)和同質(zhì)化。再者，加強客戶細分，針對不同客戶群的不同需要，為客戶提供有差別的分層服務(wù)，提高產(chǎn)品適用性和客戶滿意度。另外，可通過與保險、證券行業(yè)合作，擴大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展我國商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng)新方面的空間市場。同時，依托銀行業(yè)電子化建設(shè)，以技術(shù)創(chuàng)新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口，依靠電子化平臺，使銀行產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性大大提高，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng)新的效益，也能使其服務(wù)向自動化、簡約化方向轉(zhuǎn)變。并且順應(yīng)國際銀行業(yè)趨勢，將應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行的各項服務(wù)，及時更新各項功能，滿足客戶的多樣化需求，構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫，進行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘，進行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

(二)營造良好的內(nèi)外部環(huán)境

首先，將監(jiān)管理念由“法無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間;其二，監(jiān)管模式上只規(guī)定相應(yīng)監(jiān)管標準，商業(yè)銀行在標準內(nèi)根據(jù)情況自主創(chuàng)新;其三，建立合理的績效考評制度，構(gòu)造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，保護創(chuàng)新成果。

同時，推進經(jīng)濟立法進程，改善社會惡劣的信用環(huán)境，加快整個社會信用體系的建設(shè)，從根本上解決我國經(jīng)濟金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。

另外，完善金融創(chuàng)新組織體系，對創(chuàng)新工作實行統(tǒng)一規(guī)劃，完成對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略方向選擇和具體業(yè)務(wù)的篩選、理順銀行內(nèi)各部門在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的關(guān)系、強化創(chuàng)新的整體規(guī)劃。

(三)加強部門的溝通，創(chuàng)新業(yè)務(wù)考核激勵

首先，部門間要經(jīng)常進行溝通，以保證市場信息在銀行內(nèi)部的傳遞及時、有效。

其二，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的考核激勵，可以按地理區(qū)域或業(yè)務(wù)單位考慮所占用的資本成本、測算固定成本，以及按單個業(yè)務(wù)品種或業(yè)務(wù)單位準確核算可變成本和機會成本，完善激勵約束機制，調(diào)動全員的積極性與創(chuàng)造性。同時，創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以按照經(jīng)營者、管理人員、客戶經(jīng)理、柜員等不同類型制定不同的績效考核指標體系，實行績效掛鉤、重獎重罰。

其三，加大商業(yè)銀行的信息科技水平支撐力度，提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)含量，推動全行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的持續(xù)開展。

(四)注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)

加強人才的培訓(xùn)、激勵、更新、多渠道、多方式的進行人才開發(fā)。首先，建立健全金融業(yè)務(wù)人員資格考核與認定管理制度，有關(guān)人員必須持有相關(guān)資格證書才能夠從事金融服務(wù);其次，借助完善的員工培養(yǎng)計劃，對從業(yè)人員開展適時的繼續(xù)培訓(xùn)，并對其業(yè)務(wù)水平及服務(wù)進行跟蹤評價，將銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為全面復(fù)合型專家。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當引進具有豐富市場經(jīng)驗或顯著創(chuàng)新能力的人才。(一)投資主體多元化的問題

所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國國有銀行壟斷的局面。由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競爭，一方面導(dǎo)致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國有經(jīng)濟的融資要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，發(fā)展新的體制。金融體制改革的首要任務(wù)就是發(fā)展非國有銀行和非國有金融機構(gòu)。因此，必須大力發(fā)展針對非國有產(chǎn)業(yè)融資的非國有銀行、非國有金融機構(gòu)，放寬市場進入和退出“壁壘”，讓那些效益良好的經(jīng)濟實體進入金融市場交易，讓那些經(jīng)營虧損、資不抵債甚至是違規(guī)經(jīng)營的經(jīng)濟實體從金融市場上有序地退出。

(二)利率市場化的問題

從中國整個價格體系來看，由于市場經(jīng)濟的有效導(dǎo)入，所有價格基本上都放開了，而惟獨作為金融產(chǎn)品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調(diào)整。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準確的標準，還影響到其他貨幣政策工具的實施。所以，中國金融體制改革和中國宏觀經(jīng)濟改革都要求建立一個在市場條件下比較有效的利率調(diào)整機制。(三)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的問題

我國是在1995年通過《商業(yè)銀行法》后才正式確立了分業(yè)經(jīng)營制度，然而，在全球金融自由化和經(jīng)濟一體化的浪潮中，在加入WTO的新形勢下，勢必面對國外金融業(yè)強有力的挑戰(zhàn)。同樣，引起國內(nèi)銀行的業(yè)內(nèi)競爭加劇，造成銀行利潤率下降、業(yè)務(wù)風險增大，迫使許多銀行不得不考慮從證券市場的發(fā)展上尋求自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，于是各種取向混業(yè)經(jīng)營的金融創(chuàng)新已經(jīng)悄然涌現(xiàn)。這幾年，我國銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開始擴張，包括代收水電費、電話費、財務(wù)管理咨詢、投資咨詢等，混業(yè)經(jīng)營成為國內(nèi)金融企業(yè)的必然選擇。但是在法律體系尚不十分健全、金融市場監(jiān)管和內(nèi)部控制能力較弱的狀況下，要穩(wěn)妥地做好混業(yè)經(jīng)營的各項準備工作。除此之外，還存在銀行的不良資產(chǎn)率較高，資本充足率依然較低；內(nèi)控機制和經(jīng)營業(yè)績依然不甚理想，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面還存在較嚴重的缺陷，競爭力依然較差；非國有商業(yè)銀行的發(fā)展還不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要等等問題。如何能夠更快更好的解決這一系列的問題已成為我國深化金融體制改革的重中之重。

三、我國深化金融體制改革的對策

2006年3月十屆全國人大四次會議通過的《“十一五”規(guī)劃綱要》進一步規(guī)劃了深化金融體制改革的目標和任務(wù)，目的就是要建立健全我國的金融機構(gòu)組織體系、金融市場體系、金融調(diào)控監(jiān)管體系和金融法律制度體系。圍繞這些目標，在此就對如何深化改革提出一些對策和看法。

（一）加強中央銀行的宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管

為了加強央行的宏觀調(diào)控與監(jiān)管職能，中央政府已提出兩項重大舉措：一是改革中國人民銀行管理體制，改革人行分支機構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況，保留或適當合并現(xiàn)有地、市分行，加強分行或支行的金融監(jiān)管，二是按照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，切實加強金融監(jiān)管和金融企業(yè)內(nèi)部管理。具體應(yīng)從以下幾個方面著手：(1)進一步完善央行的金融監(jiān)管制度，制定金融企業(yè)各項業(yè)務(wù)并改善管理辦法，(2)健全金融監(jiān)管責任制，(3)對金融機構(gòu)高層管理人員任職資格進行嚴格審查。

（二）進一步深化國有商業(yè)銀行的改革

國有商業(yè)銀行改革的重點應(yīng)放在以下三個方面：第一，深化股份制改造改革。由于所有制結(jié)構(gòu)單一，目前國有商業(yè)銀行還依然存在著國有企業(yè)普遍存在的弊端，如產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位、缺乏激勵和約束機制等。因此，國有商業(yè)銀行最終的現(xiàn)實選擇是實行股份制，同時還要加強公司治理。第二，強化國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理。比如國有商業(yè)銀行要有法定的資本金，實行自主經(jīng)營，自擔風險；健全國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會和董事會監(jiān)督下的行長負責制；加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)等。第三，加強業(yè)務(wù)流程監(jiān)管。在促進銀行各項業(yè)務(wù)流程不斷規(guī)范化的同時還要加強對其的監(jiān)督與管理，使各項業(yè)務(wù)依法進行。

第三篇：農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和存在問題[范文]

農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和存在問題

1、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，在人民銀行監(jiān)督管理和有關(guān)部門的大力支持下，各地農(nóng)村信用社改革體制、改善管理、改進服務(wù)，積極進行金融創(chuàng)新，各項工作取得明顯成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。特別是從2003年

以來的新一輪農(nóng)村金融體制改革，使農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新更為活躍，主要表現(xiàn)在：

（1）農(nóng)村信用社產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新取得了很大進展。近年來，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)生了很大的變化，在傳統(tǒng)負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，同時在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品。這些新興的金融產(chǎn)品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了農(nóng)村信用社的經(jīng)營空間，拓寬了農(nóng)村信用社的盈利渠道。在服務(wù)方面，農(nóng)村信用社不斷改進服務(wù)方式，改善了信用社與客戶之間的關(guān)系，傳統(tǒng)的“銀行至上”的服務(wù)形象發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量有了很大的提升。

（2）農(nóng)村信用社管理素質(zhì)與管理水平取得很大進展。2003年6月，國務(wù)院決定在浙江等8個省（市）實施農(nóng)村信用社改革試點，在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面對農(nóng)村信用社進行一次全面改革。2004年8月，農(nóng)村信用社改革在除海南和西藏以外的21個?。▍^(qū)、市）全面推開。在傳統(tǒng)的“三性”原則基礎(chǔ)上，引入全面風險管理、資本充足率管理等方法的基礎(chǔ)上，2006年，中國銀監(jiān)會整體推進農(nóng)村金融體制改革，在改造現(xiàn)有金融機構(gòu)，鼓勵培育新的金融機構(gòu)，完善金融服務(wù)體系等方面取得突破性進展。從2006年初開始，全國農(nóng)信社系統(tǒng)參照國際通行做法，對貸款實行“五級”分類。農(nóng)村信用社系統(tǒng)展開了從高管人員的大規(guī)模培訓(xùn)，大量的農(nóng)村信用社的基層高管人員被輪流培訓(xùn)，到大型銀行與股份制銀行進行工作實踐，大銀行抽調(diào)上百人分赴各省指導(dǎo)五級分類，農(nóng)信社六十萬員工的業(yè)務(wù)水平得到迅速的提升。通過實行五級分類，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)的監(jiān)管標準與商業(yè)銀行的標準達到了統(tǒng)一。

（3）農(nóng)村信用社電子化和管理信息技術(shù)創(chuàng)新不斷加強。農(nóng)村信用社在計算機方面的應(yīng)用與工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行相比起步較晚，起初主要應(yīng)用在對外營業(yè)上。現(xiàn)在，農(nóng)村信用社加大了科技投入力度，金融電子化建設(shè)進程進一步加快，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)。除聯(lián)行外，對外營業(yè)的電子化水平基本能夠與四大國有商業(yè)銀行持平。同時，管理信息化在業(yè)務(wù)工作中的應(yīng)用進一步加強。通過管理信息的及時反饋，農(nóng)村信用社增加了經(jīng)營收益，降低了經(jīng)營風險，優(yōu)化了人力資源的配置，提高了工作效率。

2、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

但是，由于諸多因素的制約，農(nóng)村信用社依然面臨著資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營效益不好、資本充足率低、抗風險能力弱等諸多問題。相對于國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新“起了步，上了路，水準低，不平衡”（銀監(jiān)會副主席唐雙寧語）的現(xiàn)實狀況，農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的能力更為落后，主要表現(xiàn)在：

（1）金融創(chuàng)新觀念缺乏。目前，很多農(nóng)村信用社還沒有真正樹立起金融服務(wù)的觀念，依然存在安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種觀念的存在導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識不強，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創(chuàng)新的切入點，而是更多的是考慮如何應(yīng)付上級的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。

（2）高素質(zhì)金融人才嚴重缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識，操作技能和風險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村，對計算機、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開展。

（3）金融服務(wù)品種單一，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少。當前農(nóng)村信用社金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性。由技術(shù)進步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴張。

（4）金融技術(shù)創(chuàng)新有限，金融工具創(chuàng)新能力不強。國有商業(yè)銀行老牌資深、實力雄厚，有先進的技術(shù)設(shè)備和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子化程度較高，資金調(diào)撥靈活，在“硬件”上比農(nóng)村信用社先進的多。同時它們采用國際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果，再加上服務(wù)意識強，在“軟件”上也比農(nóng)村信用社先進。農(nóng)村信用社由于科技人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設(shè)上投入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社金融工具科技含量低，競爭力不強，金融創(chuàng)新處于初級階段。

（5）金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，監(jiān)管部門對農(nóng)村信用社在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位，不完善。金融法律法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新活動監(jiān)管納入正常軌道。

第四篇：農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

金融創(chuàng)新是金融機構(gòu)和金融管理當局基于微觀利益和宏觀效益的考慮而對機構(gòu)設(shè)臵、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進行的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。一般來說金融創(chuàng)新主要包含四個層次：一是產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，二是管理與技術(shù)創(chuàng)新，三是理念與文化創(chuàng)新，四是體制與機制創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新作為農(nóng)村信用社提高服務(wù)水平和競爭能力的重要基礎(chǔ)，是正確處理防范金融風險和支持經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系、促進地方經(jīng)濟加快發(fā)展的必然要求。有人曾以信用社為重點開展金融創(chuàng)新調(diào)查，并撰文指出信用社金融創(chuàng)新存在“三多三少”問題，即“資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少、吸納性創(chuàng)新多，自主性創(chuàng)新少、低附加值創(chuàng)新多，樹品牌增效創(chuàng)新少”。那么作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，如何在“夾縫”中謀求生存發(fā)展，整合現(xiàn)有金融資源，加快金融創(chuàng)新步伐，全面提升競爭實力，成為當務(wù)之急。

一、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，在人民銀行監(jiān)督管理和有關(guān)部門的大力支持下，各地農(nóng)村信用社改革體制、改善管理、改進服務(wù)，積極進行金融創(chuàng)新，各項工作取得明顯成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。特別是從2003年以來的新一輪農(nóng)村金融體制改革，使農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新更為活躍，主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村信用社產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新取得了很大進展。近年來，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)生了很大的變化，在傳統(tǒng)負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，同時在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品。這些新興的金融產(chǎn)品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了農(nóng)村信用社的經(jīng)營空間，拓寬了農(nóng)村信用社的盈利渠道。在服務(wù)方面，農(nóng)村信用社不斷改進服務(wù)方式，改善了信用社與客戶之間的關(guān)系，傳統(tǒng)的“銀行至上”的服務(wù)形象發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量有了很大的提升。

（二）農(nóng)村信用社管理素質(zhì)與管理水平取得很大進展。2003年6月，國務(wù)院決定在浙江等8個?。ㄊ校嵤┺r(nóng)村信用社改革試點，在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面對農(nóng)村信用社進行一次全面改革。2004年8月，農(nóng)村信用社改革在除海南和西藏以外的21個省（區(qū)、市）全面推開。在傳統(tǒng)的“三性”原則基礎(chǔ)上，引入全面風險管理、資本充足率管理等方法的基礎(chǔ)上，2006年，中國銀監(jiān)會整體推進農(nóng)村金融體制改革，在改造現(xiàn)有金融機構(gòu)，鼓勵培育新的金融機構(gòu)，完善金融服務(wù)體系等方面取得突破性進展。從2006年初開始，全國農(nóng)信社系統(tǒng)參照國際通行做法，對貸款實行“五級”分類。農(nóng)村信用社系統(tǒng)展開了從高管人員的大規(guī)模培訓(xùn)，大量的農(nóng)村信用社的基層高管人員被輪流培訓(xùn)，到大型銀行與股份制銀行進行工作實踐，大銀行抽調(diào)上百人分赴各省指導(dǎo)五級分類，農(nóng)信社六十萬員工的業(yè)務(wù)水平得到迅速的提升。通過實行五級分類，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)的監(jiān)管標準與商業(yè)銀行的標準達到了統(tǒng)一。

（三）農(nóng)村信用社電子化和管理信息技術(shù)創(chuàng)新不斷加強。農(nóng)村信用社在計算機方面的應(yīng)用與工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行相比起步較晚，起初主要應(yīng)用在對外營業(yè)上。現(xiàn)在，農(nóng)村信用社加大了科技投入力度，金融電子化建設(shè)進程進一步加快，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)。除聯(lián)行外，對外營業(yè)的電子化水平基本能夠與四大國有商業(yè)銀行持平。同時，管理信息化在業(yè)務(wù)工作中的應(yīng)用進一步加強。通過管理信息的及時反饋，農(nóng)村信用社增加了經(jīng)營收益，降低了經(jīng)營風險，優(yōu)化了人力資源的配臵，提高了工作效率。

二、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新中存在的問題

（一）金融創(chuàng)新觀念不強。一方面，農(nóng)村信用合作社主要是面向“三農(nóng)”服務(wù)，信用社的大部分職工生長在農(nóng)村，工作在農(nóng)村，封閉的環(huán)境、傳統(tǒng)的思想，禁錮了其思維模式。另一方面，農(nóng)村信用社的干部職工在思想上不同程度地存在著對金融創(chuàng)新的誤解：一是認為自己地位低，素質(zhì)不高,不敢言創(chuàng)新；二是害怕改革創(chuàng)新會損害自己的切身利益，不敢越雷池之半步；三是對農(nóng)村信用社的前途信心不足，因此對創(chuàng)新沒有熱情和興趣；四是對新的金融工具或產(chǎn)品，認為不適合信用社的情況而束之高閣。

（二）體制滯后，管理機制不健全。農(nóng)村信用社處于多重管理又失之于管理的地位，客觀上抑制和阻礙了農(nóng)村信用社創(chuàng)新的發(fā)展。我國農(nóng)村信用社自設(shè)立以來，一直沒有獨立的運行過，先隸屬于農(nóng)業(yè)銀行，后又歸人民銀行代管，這種動蕩不定的體制，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量低、經(jīng)營效益差、管理手段落后、職工文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)低、電子化水平低、清算渠道不暢、服務(wù)功能不健全、安全防范設(shè)施條件差、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。各地雖然進行界定和清理,但仍有許多遺留問題沒有解決。同時還加劇了隊伍不穩(wěn)、思想不穩(wěn)的局面。體制的制約使農(nóng)村信用社的創(chuàng)新增加了難度，這也是與其他商業(yè)銀行相比形成較大差距的一個主要因素所在。

（三）高素質(zhì)金融人才嚴重缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識，操作技能和風險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村，對計算機、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開展。

（四）金融服務(wù)品種單一，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少。當前農(nóng)村信用社金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性。由技術(shù)進步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴張。

（五）農(nóng)村合作金融體系不健全，無法體現(xiàn)合作性。農(nóng)村合作金融應(yīng)是農(nóng)村一支獨立的起基礎(chǔ)性作用的金融力量。但現(xiàn)在一直把合作金融作為國有銀行的助手和補充，僅限于發(fā)揮拾遺補缺的作用，從而扭曲和制約了合作金融的發(fā)展，帶來了不容忽視的負效應(yīng)。

三、信用社金融創(chuàng)新滯后的根本原因

（一）體制方面因素。農(nóng)村信用社可以說是自成立之日起就處于一種“上無爹娘，下卻兒孫滿堂”的尷尬地位。體制不清、權(quán)屬不明使得信用社歷來都處于一種“朝中無主，自我發(fā)展”局面。目前雖然農(nóng)村信用社實行縣級法人統(tǒng)一管理，但在業(yè)務(wù)管理體制上仍隸屬于省級聯(lián)社，加之本身由于財務(wù)、人員等包袱較重，在金融創(chuàng)新上可以說是心有余而力不足。比如全省性吸納性創(chuàng)新網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)都是一直處于難產(chǎn)階段，更別說是全國性的自主性創(chuàng)新?？梢婓w制不順、權(quán)屬不明一直以來都是制約信用社金融創(chuàng)新的根本原因。

（二）技術(shù)方面因素。金融要創(chuàng)新，就必然要依托高科技手段，在信息電子化的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新。而目前農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，電子化程度普遍低下，加上信用社點多面廣，空間跨度大，其電子化建設(shè)的難度相對較大，要想在全國范圍內(nèi)構(gòu)建統(tǒng)一的電子網(wǎng)絡(luò)平臺，需要耗費巨額資金，而以目前省管信用社的體制是很難克服這個技術(shù)難題的。這也農(nóng)村信用社缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力得癥結(jié)所在。

（三）主動性方面因素。創(chuàng)新需要勇氣、創(chuàng)新需要投入。從領(lǐng)導(dǎo)層來看，如果沒有長遠的、戰(zhàn)略性的眼光來看待信用社的發(fā)展問題，過分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，不重視人才的培養(yǎng)和開發(fā)，那么在金融創(chuàng)新方面就會按部就班、循規(guī)蹈矩沒有任何突破。從普通員工層來看，如果不提高其整體文化程度、業(yè)務(wù)素質(zhì)，那么創(chuàng)新就是無根之木、無源之水。如果不打破“大鍋飯”、“鐵飯碗”采取一套行之有效的考核獎懲激勵機制，員工進取意識和創(chuàng)新意識就得不到激發(fā)，信用社金融創(chuàng)新也就無法實現(xiàn)。

（四）環(huán)境方面因素。一是農(nóng)村社合信用環(huán)境不夠理想，有不少的貸戶存在惡意賴債逃債行為，致使農(nóng)村信用社不愿意積極推廣新的貸款業(yè)務(wù)品種。二是金融監(jiān)管相當嚴格。銀監(jiān)部門對農(nóng)村信用社的代理業(yè)務(wù)以及新業(yè)務(wù)仍然實行比較嚴格的金融管制，使農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新空間受到了很大限制。

四、解決信用社金融創(chuàng)新滯后的根本途徑

面對日益激烈競爭的經(jīng)濟金融形勢，農(nóng)村信用社必須進行全方位綜合性的金融創(chuàng)新，主要從以下幾個方面著手：

（一）加強管理制度創(chuàng)新。農(nóng)村信用社進行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學高效的管理制度，才能對農(nóng)村信用社實施有效管理，充分調(diào)動員工的積極性，提高工作效率。所以我們應(yīng)該緊扣《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》的文件精神，在省政府負責的前提下,在建立縣級統(tǒng)一法人基礎(chǔ)上，直接對基層信用社員工進行垂直管理，最終把農(nóng)村信用社逐步過渡為區(qū)域性的銀行。具體要做以下幾方面工作：（1）、調(diào)整機構(gòu)設(shè)臵，構(gòu)建高效組織機構(gòu)。農(nóng)村信用社在內(nèi)部機構(gòu)設(shè)臵上，應(yīng)按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機構(gòu)。（2）、建立科學合理的人事制度。信用社應(yīng)該將人力資源視為一種最重要的資源，徹底實現(xiàn)干部人事管理制度的創(chuàng)新。一是要建立符合農(nóng)村信用社經(jīng)營管理需要的員工級別體系，按照職稱、學歷、工作年限、業(yè)務(wù)經(jīng)營能力、創(chuàng)造價值效益等指標全面推行等級管理，做到能者上庸者下。同時也要建立健全專業(yè)人才管理機制，實行管理職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)“雙軌晉升”制度，為專業(yè)人才開辟“綠色通道”。確保真正做到以事就人，人適其所，各盡其才，各盡所用，使每個有能力的人都有機會實現(xiàn)自己的價值。

（二）加強產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新主要包括存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)創(chuàng)新包括服務(wù)形式的創(chuàng)新、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新以及服務(wù)手段的創(chuàng)新。信用社的創(chuàng)新要根據(jù)自身的特點和實際來確定，不能一味的吸納性跟風，搞什么“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”。其實，創(chuàng)新貴在“新”字，我們面對廣大百姓，創(chuàng)新必須適合大眾的口味。要腳踏實地的在“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新”上做文章，尤其是在個性化服務(wù)上要有新的突破。而個性化的服務(wù)要求信用社走出柜臺、走向社會，了解社會上各方面的金融需求，找尋直接而有效的服務(wù)方式，這實際就叫“營銷”。而諸如此類的營銷活動正是未來農(nóng)村信用社創(chuàng)新品種、創(chuàng)新服務(wù)、增強經(jīng)營活力的一大趨勢。農(nóng)村信用社創(chuàng)新服務(wù)的根本點在于：變被動服務(wù)為主動服務(wù)，最終把業(yè)務(wù)經(jīng)營的主動權(quán)抓在自己手里，最大限度地拓展業(yè)務(wù)市場。

（三）加強經(jīng)營理念與文化創(chuàng)新。信用社要堅持樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的“人本”經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場、了解市場、服務(wù)市場、開拓市場”的“人本”經(jīng)營策略，以市場為導(dǎo)向，創(chuàng)新經(jīng)營。一方面信用社要加強企業(yè)文化建設(shè)，對員工和大客戶進行人文關(guān)懷，充分激發(fā)員工的主人翁意識和敬業(yè)意識。另一方面要求每一位員工要徹底更新觀念，變“坐商”為“行商”。主動研究市場，瞄準市場需求，并創(chuàng)新提供與之相適應(yīng)的產(chǎn)品和勞務(wù)去滿足這些需要。

（四）加大創(chuàng)新資金和技術(shù)投入。技術(shù)創(chuàng)新促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信用社要想實施技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，就必須要加大資金投入。當前法人結(jié)構(gòu)既然是縣級統(tǒng)一法人，那么聯(lián)社有必要結(jié)合自己實際業(yè)務(wù)情況進行一些投入開展符合本地實情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過技術(shù)研發(fā)推動信用社綜合效益的提升。

總之，信用社金融創(chuàng)新“三多三少”問題由來已久，要想改變金融創(chuàng)新尷尬現(xiàn)狀也非一朝一夕之事。在省管縣級統(tǒng)一法人的基礎(chǔ)上，金融創(chuàng)新不管是體制上還是業(yè)務(wù)品種上，要想破解全局品牌效應(yīng)和地方區(qū)域特色之間的矛盾還有待我們進一步研究。

第五篇：關(guān)于當前農(nóng)村信用社信貸管理存在的問題及幾點建議

關(guān)于當前農(nóng)村信用社信貸管理存在的問題及幾點建議

2008-10-29 10:19:08來源:作者:昌江縣聯(lián)合社 吳勤智【大 中 小】瀏覽:436次評論:0條摘要隨著國有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展重任落到了農(nóng)村信用社的肩上，尤其是農(nóng)村基層信用社不容質(zhì)疑地成為了聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶和新形勢下農(nóng)村金融的主力軍。就更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社金融主力軍作用，切實解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類問題，進一步防范和化解信貸風險，盡快建立全新的信貸風險管理長效機制，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，進而進一步全面推動農(nóng)村信用社信貸管理水平的提升這一問題，談幾點淺見，以供商榷。

關(guān)鍵詞信貸管理內(nèi)控機制信貸質(zhì)量

當前，較之其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社信貸管理薄弱，信貸質(zhì)量低下，已經(jīng)是不爭的事實。譬如現(xiàn)有的貸款審批制度只考慮數(shù)量多少，風險考慮不夠，審貸分離等貸款制約機制薄弱，“一支筆”批貸款的現(xiàn)象較為普遍；其次信貸管理工作粗放，“重放輕收”的現(xiàn)象仍很突出，貸款擔保、抵押推行不夠，落實不力，存在連環(huán)保、圖名保、擔而不保的現(xiàn)象；有的貸款手續(xù)不完備、借款合同不規(guī)范、憑證要素不全；對信貸制度的執(zhí)行缺少必要的監(jiān)督，致使有章不循、違章不糾的問題大量存在。信貸隊伍建設(shè)滯后，信用社信貸人員少、素質(zhì)差的問題也非常突出。

究其根底，原因是多方面的，但最主要的還應(yīng)該是管理模式上的問題。就農(nóng)村信用社而言，由于仍沿用傳統(tǒng)落后的管理模式，加上網(wǎng)點多，一些信用社信貸人員很少，力量薄弱，素質(zhì)不高，一個信貸員常常要管幾百戶甚至上千戶農(nóng)戶貸款，人力、精力都很難跟上。而在現(xiàn)有的信貸人員中，有的信貸員因為缺乏責任意識，放貸憑人情，靠感覺，收貸時又被人情所困，下不了決心，沒有了恒心；有的信貸員放貸后長時間都不聞不問，不檢查也不監(jiān)督，習慣于坐等貸款戶前來還款付息；還有的信貸員明知貸款到期快收不回來了，卻沒有通過法律手段加緊催收，白白錯過了訴訟期限，給信貸管理帶來很大壓力。

面對農(nóng)信社違章貸款層出不窮，不良貸款居高不下的嚴峻現(xiàn)實，如何從信貸管理的制度層面開展創(chuàng)新，以期扭轉(zhuǎn)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀，加強信貸管理，提高信貸質(zhì)量，需做到以下幾點：

一、始終堅持“以人為本”，實行信貸員管理創(chuàng)新，建立健康信貸文化，提高信貸人員整體素質(zhì)

1、大力構(gòu)建學習的平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進行有效傳導(dǎo)和貫徹；

2、建立信貸員繼續(xù)學習制度。對信貸員進行定期、持續(xù)、制度化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓信貸人員針對性的不斷“充電”，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求；

3、實行信貸人員等級管理制度。通過科學設(shè)置評定信貸人員等級，建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員的工作實績得到高額回報和實現(xiàn)個人價值，充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。

二、切實執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度

1、嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調(diào)查、貸時嚴格審查、貸后跟蹤檢查。同時要本著安全性、效益性原則，對借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進行審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做到盡職調(diào)查，全面掌握客戶的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營及盈利能力，確保貸款對象準確、貸款金額適度；

2、嚴格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款從申請-調(diào)查-審查-審批-發(fā)放-貸后檢查-收回等每個環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，細化各個環(huán)節(jié)的責任，全程監(jiān)控每筆貸款的風險點。對每筆貸款都要堅持調(diào)查人、審查人、決策人等崗位進行審簽制度，即由包片信貸人員簽注調(diào)查意見后，經(jīng)過審查人審查及審批人員審批后發(fā)放，杜絕人情、關(guān)系等貸款；

3、建立主責任人制度，嚴格責任界定。主責任人制，即第一責任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎(chǔ)上，針對有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人管理責任的進一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負責，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監(jiān)管機制。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責任人，業(yè)務(wù)副主任為審查人承擔審查主責任、主任為審批決策人承擔決策責任。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負責，并承擔相應(yīng)責任。

三、建立內(nèi)部評價體系

首先，在明確責任，實時監(jiān)控的前提下，應(yīng)完善現(xiàn)有授權(quán)管理制度，進一步明確信貸管理部門工作程序內(nèi)容及應(yīng)承擔的責任，逐步完善信貸管理制度，減少干預(yù)行為，提高服務(wù)效率。針對公司類項目大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款分別建立不同的授權(quán)管理制度，嚴格控制大額非農(nóng)貸款的發(fā)放，有效防范大額貸款集中度風險。

其次，推廣農(nóng)戶貸款授權(quán)、授信管理新模式。針對農(nóng)戶和其他自然人貸款，考慮支持三農(nóng)和解決農(nóng)民貸款難問題，對農(nóng)戶小額貸款，可通過創(chuàng)建信用工程，評定信用農(nóng)戶或建立農(nóng)戶聯(lián)保小組，在推廣過程中要加強基層社授信評定小組的建設(shè)，在落實貸款責任制的基礎(chǔ)上，建立健全激勵約束兼容的考核機制，通過導(dǎo)入市場營銷激勵機制等手段，將經(jīng)營績效與基層社信貸人員切身利益結(jié)合起來。要逐步提高信貸管理科技化水平，不斷完善農(nóng)戶經(jīng)濟檔案內(nèi)容。

第三，建立農(nóng)村信用社內(nèi)部評級體系?？梢栽谵r(nóng)村信用社風險管理中引入內(nèi)部評級法。農(nóng)村信用社建立客戶信用等級評定體系，對科學識別、評價客戶信用狀況，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展都將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項目貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款等客戶不同特點的信用評級制度，并將信用評級標準按區(qū)域經(jīng)濟狀況予以區(qū)分。建立大額授信客戶、大額貸款風險集中度、關(guān)聯(lián)交易和關(guān)系人貸款管理制度，科學評定客戶授信額度，堅持發(fā)展與風險防范并重的原則，完善授信管理制度。

第四，規(guī)范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內(nèi)容，必須引起高度重視。按照完整、實用、規(guī)范、安全的原則，進一步明確信貸檔案管理的標準、內(nèi)容、范圍，將審貸小組審議、貸審會運作資料和客戶資料分別歸檔保管，序時、分類裝訂保管。

四、結(jié)語

總之，農(nóng)村信用社信貸管理，是一個系統(tǒng)工程。農(nóng)村信用社無論是管理層，還是具體操作層，都應(yīng)從中有所啟發(fā)，讓信貸管理更精一些，更細一些。只有把工作做精做細，農(nóng)村信用社的貸款才能將風險降到最低限度，經(jīng)營效益才能得到保證。只要我們以農(nóng)信社發(fā)展為己任、立足實際、開拓創(chuàng)新、真抓落實、敢為人先、集思廣益、創(chuàng)造性開展工作，