第一篇：中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析及對策

中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析及對策

【摘要】為了完善中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系，我國政府正在大力扶持中小企業(yè)。支持中小企業(yè)，就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但是中小企業(yè)融資一直是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)自身的信用較弱和市場存在信息不對稱造成了中小企業(yè)貸款難、融資難。因此，進(jìn)一步擴(kuò)寬中小企業(yè)融資渠道，提高金融市場的資源配置效率，為中小企業(yè)創(chuàng)造更為寬松的融資環(huán)境成為我國亟需解決的問題。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資；融資渠道；解決途徑

前言

中小企業(yè)融資難的問題不僅是中國面臨的問題，也是世界普遍存在的問題。無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中的國家，中小企業(yè)一直是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。我國改革開放以來，中小企業(yè)無論在數(shù)量還是質(zhì)量上都得到了質(zhì)的飛躍，成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是我國經(jīng)濟(jì)增長的推動力。只有切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題，才能吸收市場剩余勞動力，推動技術(shù)升級，加強(qiáng)中小企業(yè)企業(yè)競爭力，推動產(chǎn)業(yè)升級，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，使我國健康有序地發(fā)展。

一、中小企業(yè)的現(xiàn)狀

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局顯示：中小企業(yè)的資金主要來源中，繼承家業(yè)，勞動積累以及合伙集資即所謂內(nèi)部融資比例高達(dá)65.2%，而銀行與信用貸款即所謂外源融資僅占10.7%.數(shù)據(jù)表明了中小企業(yè)要想獲得現(xiàn)金流主要還是靠公司的留存資金，即自己內(nèi)部解決資金問題。但是，中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、規(guī)模等因素的制約，自有資金不足，自我積累有限仍是制約其發(fā)展的一個(gè)問題。中小企業(yè)想要在市場上融資，主要還是依靠商業(yè)銀行的貸款，而債券和股票的作用仍是十分有限。據(jù)發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，全國的中小企業(yè)的外部融資中，銀行占了73%，而通過證券融資的僅為2%?？梢?，企業(yè)要想獲得流動資金，主要還是與銀行打交道。正是由于融資渠道的單一性和商業(yè)銀行的政府背景，政府的支持是中小企業(yè)發(fā)展壯大的重要因素。這也導(dǎo)致政府過多參與了企業(yè)經(jīng)營的活動，造成政商不分，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)競爭舞弊的現(xiàn)象。

二、中小企業(yè)融資難的問題分析

中小企業(yè)融資難有其企業(yè)自身的原因，也有我國市場經(jīng)濟(jì)失靈的原因。下面我們分析幾點(diǎn)重要的原因。

其一，中小企業(yè)自身信用較弱。中小企業(yè)普遍的信用缺失，眾多企業(yè)的產(chǎn)權(quán)模糊，以此引起的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的重要原因。在中國法律不健全的今天，企業(yè)失信懲戒措施較為缺乏，即使有執(zhí)行也可能不到位，造成中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)較低。中小企業(yè)自身影響力較弱，失信后社會關(guān)注度不高，經(jīng)營的企業(yè)因?yàn)槭诺归]了，還有可能到其他地方再進(jìn)行經(jīng)營。中小企業(yè)相對于大企業(yè)來說，更容易冒險(xiǎn)，這也是外部投資者望而卻步的重要原因。同時(shí)，中小企業(yè)普遍低下的管理水平也影響了良好的融資信用的建立?？傊捎谖覈行∑髽I(yè)自身發(fā)展的情況的不同，許多中小企業(yè)不能得到有效的信用保證，從而導(dǎo)致從銀行獲得貸款十分困難。

其二，中小企業(yè)存在信息的不對稱問題。市場上的投資者對中小企業(yè)的觀念還停留在過去。舉一個(gè)例子，中國民生銀行一直從事中小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款服務(wù)。四大銀行從未涉及也不想涉及該業(yè)務(wù)。那為什么民生銀行敢這么做呢？主要是市場上有著中小企業(yè)等同于壞企業(yè)的印象。事實(shí)上，今天的中小企業(yè)不再像過去30年前的“路邊店”和“前店后廠”。而是，中小企業(yè)漸漸發(fā)展成集中經(jīng)營、品牌代理、特色商業(yè)模式。隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高，誠信、商譽(yù)成為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要資產(chǎn)。基于這樣的認(rèn)識，民生銀行才提出為中小企業(yè)融資市場定位。相同道理，外部投資者應(yīng)該改變過去的觀念，應(yīng)該認(rèn)識到有許多中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，有投資的空間?？偠灾?，外部市場投資者應(yīng)該堅(jiān)持貼近市場、規(guī)劃優(yōu)先理念解決中小企業(yè)認(rèn)識信息不對稱的問題。

三、解決我國中小企業(yè)融資難的對策

我們要從根本上解決中小企業(yè)融資的問題，必須構(gòu)建完善的市場環(huán)境，完善公司治理結(jié)構(gòu)等。下面我從理論的層面，為中小企業(yè)融資提供幾點(diǎn)意見。

其一，完善資本市場，推動中小企業(yè)快速穩(wěn)定地發(fā)展。資本市場作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)最活躍的組成部分，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供了資源配置的平臺。在支持中小企業(yè)發(fā)展方面，具有不可替代的重要作用。第一，要發(fā)揮資本市場風(fēng)險(xiǎn)代償?shù)淖饔?，促進(jìn)完善中小企業(yè)的金融支持體系：第二，要深化資本市場自主創(chuàng)新的功能，促進(jìn)科技型中小企業(yè)的技術(shù)轉(zhuǎn)化；第三，要完善資本市場融資制度體系，促進(jìn)社會資金向優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)積聚；第四，要充分發(fā)揮已上市中小企業(yè)的示范效應(yīng)，帶動更多的中小企業(yè)完善公司治理；第五，要不斷完善市場機(jī)制，防范市場風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化市場約束。

其二，健全完善的中小企業(yè)信用評估體系和信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是各國政府為扶持中小企業(yè)發(fā)展、提升中小企業(yè)融資能力所普遍采用的一種政策性手段。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展，對促進(jìn)中小企業(yè)提升信用的能力和緩解貸款難問題發(fā)揮著重要的作用。股權(quán)融資和要充分發(fā)揮對中小企業(yè)信用評估和信用擔(dān)保體系建設(shè)中的作用，建立全面、科學(xué)、公正、易操作易接受的評估指標(biāo)體系并完善中小企業(yè)信用評估體系，健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系從而降低中小企業(yè)融資成本和銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

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[5]張雁翎.民營企業(yè)融資方式比較研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2003（2）

第二篇：中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

進(jìn)入2011年，在流動性緊張和通貨膨脹壓力持續(xù)高企的形勢下，中小企業(yè)資金緊張狀況普遍加劇，盈利空間有所縮小，中小企業(yè)融資難題再次成為焦點(diǎn)。對濟(jì)寧市297家樣本企業(yè)的調(diào)查顯示,原材料價(jià)格上漲、勞動力成本上升、資金成本增加等多重因素是導(dǎo)致中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困難的主要因素，中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)間信息不對稱則加重了企業(yè)融資困難。

中小企業(yè)融資狀況分析

伴隨經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的趨勢逐步明朗和通貨膨脹壓力的持續(xù)高企，實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求日趨旺盛，與金融機(jī)構(gòu)2011年逐步收緊信貸資源之間的矛盾更為凸顯，因此企業(yè)信貸需求不能及時(shí)、足額滿足的現(xiàn)象有所顯現(xiàn)，加劇了中小企業(yè)貸款難的感受。調(diào)查結(jié)果顯示，31.6%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為“資金緊張”是造成企業(yè)生產(chǎn)困難的主要因素之一。

銀行信貸資金仍是中小企業(yè)融資首要渠道。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，以銀行信貸資金作為首要融資渠道的中小企業(yè)占比達(dá)到21.9%，其次為自有資金，占比為6.4%。在被調(diào)查的294家有貸款的企業(yè)中，28家企業(yè)在一家銀行有貸款，109家企業(yè)在兩家銀行有貸款，157家企業(yè)在三家或三家以上銀行有貸款，由此可以看出，銀行信貸資金仍然是中小企業(yè)融資渠道的首要選擇。

民間融資受到中小企業(yè)廣泛關(guān)注。在其他融資方面，中小企業(yè)民間融資較為活躍，被調(diào)查企業(yè)中，有79家企業(yè)進(jìn)行過民間借貸，占比為26.6%。民間借貸資金主要用于“擴(kuò)大生產(chǎn)”和“維持正常生產(chǎn)資金需要”。成本方面，有19家企業(yè)民間融資年利率為“30%以上”，31家企業(yè)為“20%～30%”，24家企業(yè)為“15%～25%”，民間借貸利率呈現(xiàn)高利貸化發(fā)展趨勢，利率風(fēng)險(xiǎn)較大。

中小企業(yè)貸款滿意度整體偏低。被調(diào)查的企業(yè)2011年共申請貸款次數(shù)為687次，平均水平為2.3次，銀行滿足次數(shù)為359次，平均水平為1.2次，滿足率為53.1%。159家企業(yè)認(rèn)為“銀行門檻高了，條件多了，可以貸到的資金少了”占比為52.3%，68家企業(yè)認(rèn)為“銀行門檻沒變，但可以貸到的資金少了”占比為22.9%。

在回答“企業(yè)從申請貸款到獲得貸款，大約需要多少個(gè)工作日”時(shí)，41.4%的企業(yè)表示2011年獲得貸款的時(shí)間為“三周或三周以上”，相比上年的放貸速

度，上述企業(yè)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)2011年放貸速度下降，無法及時(shí)滿足企業(yè)的資金需求。

中小企業(yè)融資特征及制約性因素分析

中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)與銀行貸款期限之間的矛盾。中小企業(yè)處于初創(chuàng)期和成長期的居多，經(jīng)營中不確定因素較多，經(jīng)營可持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)較大，市場應(yīng)對能力和自籌資金能力薄弱，貸款需求期限較往年有所延長。在268家有貸款需求的企業(yè)中，貸款需求期限在1年以上的企業(yè)家數(shù)為98家，占比為36.6%，162家企業(yè)申請貸款期限為6個(gè)月～1年，占比為60.4%。而在社會資金普遍趨于緊張的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)出于對信貸資金風(fēng)險(xiǎn)控制的角度對中小企業(yè)中長期貸款需求往往更為謹(jǐn)慎，在上述企業(yè)中，有74家企業(yè)因“貸款期限不符合金融機(jī)構(gòu)要求”導(dǎo)致無法得到貸款或貸款延后審批。在獲得貸款支持的359筆貸款中，仍以短期貸款為主，其中226筆貸款期限為“6個(gè)月～1年”,占比為63%，1年期以上的貸款筆數(shù)有75筆，占比為20.9%。

貸款利率偏高與企業(yè)財(cái)務(wù)成本之間的矛盾。在信貸資金有限的情形下，金融機(jī)構(gòu)為保證限額控制下信貸資金使用的效益最大化，普遍上調(diào)了對中小企業(yè)的貸款利率。中小企業(yè)貸款利率偏高致使財(cái)務(wù)成本有所增加，在一定程度上加劇了中小企業(yè)的資金壓力??

第三篇：我國民營中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及對策研究

我國民營中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及對策研究李 凡 廣西師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

[摘 要] 《民營經(jīng)濟(jì)三十六條》的出臺使民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)嶄新的階段。但民營經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展遇到了融資困難的

嚴(yán)重制約。本文認(rèn)為這是一種信息不對稱的下的市場失靈,并針對這一失靈問題提出從政府和企業(yè)兩方努力來解決這種信息的不對稱, 以便掃清民營中小企業(yè)融資的障礙。[關(guān)鍵詞] 民營中小企業(yè) 融資 市場失靈

一、引言

改革開放2 8 年來, 中國的民營中小企業(yè)逐步成為推動我國經(jīng) 濟(jì)發(fā)展的重要力量, 但根據(jù)“2005·中國民營中小企業(yè)問卷跟蹤調(diào) 查”, 發(fā)現(xiàn)融資困難, 人才短缺, 科技創(chuàng)新能力不強(qiáng), 管理水平落后, 是民營中小企業(yè)發(fā)展遇到的主要障礙。而且選擇融資困難的比例 更是達(dá)到了7 5 %。

二、民營經(jīng)濟(jì)融資現(xiàn)狀分析.融資方式主要為自籌資金的內(nèi)部融資。企業(yè)進(jìn)行融資決策 的關(guān)鍵是決定其資本結(jié)構(gòu)，使融資的風(fēng)險(xiǎn)，成本，與收益之間尋 求一種均衡。但我國的民營中小企業(yè)缺少政府和金融機(jī)構(gòu)有力的 支持，主要依靠內(nèi)部融資，形成了較為特殊的融資結(jié)構(gòu)。表1 中國民營中小企業(yè)的主要融資方式對比 單位:%

由該圖我們不難看出:(1)雖然隨著民營中小企業(yè)的不斷成長 自我融資的比例有所下降，但其比例仍在90% 以上。(2)在民營中 小企業(yè)發(fā)展的初期也是其資金最缺乏的階段其非金融機(jī)構(gòu)融資的 比例高于或等于銀行貸款的比例，這說明商業(yè)銀行在對民營中小 企業(yè)的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。(3)除自我融資和銀行貸款外其他的 融資渠道相對較少，比例總計(jì)不超過3 %。

內(nèi)部融資方式的優(yōu)點(diǎn)在于, 可以保證企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)競爭中獲 得一定的獨(dú)立性, 避免過多的政府干預(yù), 但依靠這種融資方式進(jìn)行 資本擴(kuò)張, 其速度是極其緩慢, 很難在短時(shí)間內(nèi)籌集大量的資金, 來 滿足企業(yè)資本迅速擴(kuò)張的需要。因?yàn)檫@種融資途徑受到民營中小 企業(yè)自身狀況的制約, 而且還受資本分散程度的制約。2.民營中小企業(yè)的外部融資狀況。民營中小企業(yè)的外部融資 主要是商業(yè)銀行的貸款，即間接融資。但這一渠道現(xiàn)階段還比較 窄小，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行對民營中小企業(yè)的貸款比例偏小。表2 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營個(gè)體企業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的比重

從圖表我們可以看出民營中小企業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款 的比重不到9 %（扣除鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的集體企業(yè)）。間接融資的渠道 是我國各個(gè)企業(yè)融資的主要渠道, 但是, 上面數(shù)據(jù)卻說明民營中小 企業(yè)卻很難通過這條渠道進(jìn)行融資, 它們從銀行獲得的貸款在整 個(gè)融資總額中占有的比例很小, 銀行對民營中小企業(yè)的金融支持 力度很不夠。

外部融資方式雖然在成本上較之內(nèi)部融資要高, 但是在企業(yè)的 起步和成長期會是一種很好的融資方式, 在我國當(dāng)前中小企業(yè)靠 直接融資（上市發(fā)行股票）的方式還比較困難。間接融資這種方 式更切實(shí)可行, 但目前我國的商業(yè)銀行和中小企業(yè)中的種種問題 使得商業(yè)銀行對民營中小企業(yè)的貸款較少, 這一融資渠道也表現(xiàn) 的比較窄小。

三、中國民營中小企業(yè)融資問題的原因分析

從理論上分析，我國民營中小企業(yè)的融資困境是信息不對稱 情況下的市場失靈。

所謂的信息不對稱是指在商品或勞務(wù)市場上，交易的雙方往 往對于交易的對象具有不對稱的信息, 使資源配置達(dá)不到“帕累 托”最優(yōu)，其主要特點(diǎn)表現(xiàn)為一種“帕累托”改進(jìn)狀態(tài)，市場失 靈主要是因?yàn)楦偁幍牟煌耆ɑ虼嬖趬艛啵⑿畔⒌牟煌晟疲ú?充分、不對稱）、存在外部經(jīng)濟(jì)效果、存在公共產(chǎn)品、存在交易 成本、經(jīng)濟(jì)主體的有限理性等。一方對于交易對象具有信息優(yōu)勢，另一方則在信息上處于劣勢。

民營中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象實(shí)質(zhì)上是一種市場失靈。在一個(gè) 經(jīng)濟(jì)效率的市場條件下，資金的流動應(yīng)該按照市場需求來進(jìn)行。但在民營中小企業(yè)融資中，由于存在著諸多壁壘，資金的供給與 需求難以得到協(xié)調(diào)，也就難以達(dá)到“帕累托”最優(yōu)狀態(tài)。聯(lián)系實(shí)際分析，大部分的中國民營中小企業(yè)有以下四個(gè)方面 的不足，這使得銀行處于信息劣勢。.大多數(shù)中小企業(yè)技術(shù)裝備差，經(jīng)營業(yè)績和預(yù)期收益不佳，企業(yè)業(yè)績不穩(wěn)定。2.相當(dāng)多的中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善, 這是 商業(yè)銀行不愿涉足的深層次原因之一。3.企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，不規(guī)范。財(cái)務(wù)報(bào)告隨意性大，真實(shí)性差，透明度低。4.企業(yè)信用 較差，并且缺乏信用的積累。以上關(guān)于現(xiàn)階段民營中小企業(yè)的弱點(diǎn)具有普遍性，而面對中 國民營中小企業(yè)參差不齊的狀況，商業(yè)銀行如同面對著一個(gè)信息 不對稱的劣等品市場，存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。這就 增加了銀行的審查監(jiān)督成本，而這種成本正是在這種信息的不對 稱的情況下用在了收集足夠的信息上面，這樣銀行便會提高貸款 的門檻以防范和化解道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也降低了商業(yè)銀行向民營中 小企業(yè)貸款的積極性。

四、關(guān)于民營中小企業(yè)融資的政策建議

既然民營中小企業(yè)融資問題從理論上是信息不對稱的條件下 的市場失靈，就是在現(xiàn)有體制下, 單純的市場作用對某些領(lǐng)域無 能為力, 不能使資源配置達(dá)到帕累托最優(yōu)。那么, 便需要非市場的 力量即政府的介入, 需要政府對這一市場進(jìn)行調(diào)節(jié)和改進(jìn)。筆者 認(rèn)為作為政府應(yīng)當(dāng)著力解決兩個(gè)問題: 一是對目前的金融機(jī)構(gòu)進(jìn) 行一定的政策扶持，以降低其對中小企業(yè)的監(jiān)督審查成本。二是 盡快建立起適合中小企業(yè)上市融資的二板市場。

另外，中小企業(yè)自身素質(zhì)的提升是拓寬其融資渠道的基礎(chǔ), 對 于中小企業(yè)首先要從講誠信做起, 其次是轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營機(jī)制, 完善 企業(yè)法治管理結(jié)構(gòu)。其三是規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理, 健全財(cái)務(wù)制度, 為 銀行提供客觀準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息。其四是建立自有資產(chǎn)補(bǔ)充機(jī)制, 提高企業(yè)內(nèi)源融資的能力。參考文獻(xiàn)：

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第四篇：中國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及對策

中國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及對策

摘要

中國的中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)增長、科技進(jìn)步、出口和經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮著重要作用。但中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟(jì)、制度以及法律等方面的矛盾和問題。在這些難題中，作為一個(gè)世界性的難題，融資問題更是首當(dāng)其沖。只有切實(shí)解決中小企業(yè)融資問題，才能把中小企業(yè)發(fā)展的潛在能量發(fā)揮出來，使其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定中發(fā)揮更大的作用。

關(guān)鍵詞： 不確定性信用擔(dān)保體系融資租賃

一、我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)直接融資狀況。

目前,中小企業(yè)直接融資的狀況并不十分理想。我國在主板市場上市的企業(yè)有1000多家,而且大都是國有企業(yè),僅有那些產(chǎn)品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)類的少數(shù)中小企業(yè)可以爭取到直接上市籌資或者通過資產(chǎn)置換借“殼”買“殼”上市的機(jī)會。職工集資是中小企業(yè)的主要融資手段。我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑。

（二）現(xiàn)階段中小企業(yè)主要的間接融資渠道仍然是金融機(jī)構(gòu)。

中小企業(yè)由于規(guī)模小、資金少、底子薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，民間融資相當(dāng)

困難，弊端較多；再加上缺乏大企業(yè)能運(yùn)用的發(fā)行企業(yè)債券、股票上市等直接融資手段，因此資金的主要來源仍然是金融機(jī)構(gòu)的間接融資。銀行貸款是中小企業(yè)最重要的外部融資渠道，但銀行主要提供的是流動資金以及固定資產(chǎn)更新資金，而很少提供長期信貸；同時(shí)銀行高起點(diǎn)的放貸標(biāo)準(zhǔn)也影響了中小企業(yè)的融資積極性。中小企業(yè)的發(fā)展對金融服務(wù)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際供給。

（三）中小企業(yè)缺乏專業(yè)化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和適宜的信貸制度。國有商業(yè)銀行盡管提供了絕大多數(shù)的中小企業(yè)貸款，但獲得貸款的中小企業(yè)

數(shù)量不多，顯然不能滿足量大面廣的眾多小企業(yè)的需要。城鄉(xiāng)信用社本應(yīng)滿足大多數(shù)小企業(yè)的資金需求，但由于這些機(jī)構(gòu)資金有限，加上自身機(jī)制的問題和比國有商業(yè)銀行還高的不良貸款比率，對中小企業(yè)的貸款增加不多。

二、中國中小企業(yè)融資難的原因

（一）、從中小企業(yè)的特點(diǎn)來看

1、中小企業(yè)經(jīng)營的不確定性及其高倒閉率,加上它在市場變化和經(jīng)濟(jì)波動中

2、信息的不對稱性,使銀行對新辦中小企業(yè)的發(fā)展前景心中把握不大,對貸款缺乏信心。金融體系中缺乏針對中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)、絕大多數(shù)中小企業(yè)缺乏信用或者資產(chǎn)抵押者不足。

3、中小企業(yè)業(yè)務(wù)量小,手續(xù)麻煩,導(dǎo)致銀行向中小企業(yè)放貸的運(yùn)作費(fèi)用較高。中小企業(yè)類型多，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復(fù)雜性、增加了融資的成本和代價(jià)。單憑這一點(diǎn)就可以使銀行就相對愿意向大的企業(yè)提供貸款。

4、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,許多企業(yè)缺乏有關(guān)財(cái)會信息的書面或計(jì)算機(jī)存儲的資料,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿發(fā)放貸款。

顯現(xiàn)的脆弱性,使得中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大,銀行不敢向它們放款。

（二）、從市場這只“看不見的手”的運(yùn)行規(guī)律來看

市場機(jī)制講究的是效益和利益最大化，資金作為生產(chǎn)要素之一，其市場流向也必須符合這一要求。如果沒有其它機(jī)制的干預(yù)，規(guī)模較小的中小企業(yè)在資金市場上是難以與大企業(yè)競爭的。

（三）、從金融業(yè)的特殊性來看 金融業(yè)實(shí)行的謹(jǐn)慎原則，不利于風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)的融資。由于資金或貨幣在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性、涉及面的廣泛性以及其對國民經(jīng)濟(jì)影響的全局性，各國都對金融業(yè)制定了較為嚴(yán)格的經(jīng)營規(guī)則，保證其安全性、有效性及流動性，以有效避免金融危機(jī)給整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)及社會帶來的不利后果。金融企業(yè)融資手續(xù)繁瑣，耗時(shí)耗精力，影響了中小企業(yè)的融資積極性。如前所述，中小企業(yè)融資量少、頻率高，需要簡單快捷的服務(wù)。然而，金

融部門為安全起見，必須有一套完整的融資手續(xù)，這就難以滿足中小企業(yè)融資簡單快捷的要求。繁瑣耗時(shí)耗力的融資手續(xù)，使無數(shù)有意融資的中小企業(yè)望而卻步。三、現(xiàn)有可行的解決方案

（一）、應(yīng)該鼓勵(lì)中小企業(yè)應(yīng)從自身做起，提高貸款的可行性。中小企業(yè)自身改革，順應(yīng)市場發(fā)展規(guī)律，充分提高企業(yè)自身的素質(zhì)，努力降低成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，誠實(shí)守信，為提高融資能力創(chuàng)造一個(gè)良好的內(nèi)部環(huán)境。中小企業(yè)必須有完善的財(cái)務(wù)制度和報(bào)表記錄。中小企業(yè)應(yīng)逐步完善自身的財(cái)務(wù)制度，詳細(xì)、準(zhǔn)確以及透明的財(cái)務(wù)報(bào)表會讓企業(yè)在中小企業(yè)融資道路上獲得更多的機(jī)會。

（二）、可以積極拓寬融資渠道。

1、發(fā)展典當(dāng)業(yè)解決融資難。

典當(dāng)行以其“短、平、快”的融資優(yōu)勢，已成為中小企業(yè)心目中的“綠色通道”，典當(dāng)是對中國現(xiàn)行融資渠道的有益補(bǔ)充，是加快發(fā)展我國第三產(chǎn)業(yè)綜合措施的主要組成部分，并可成為有效抑制民間直接借貸的重要力量

2、供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新產(chǎn)品 緩解中小企業(yè)融資難。

針對中小企業(yè)融資需求旺盛而由于規(guī)模偏小等原因不能滿足質(zhì)押擔(dān)保要求難以獲得銀行授信的情況，中國銀行日前研發(fā)推出了供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新產(chǎn)品“融易達(dá)”。這一創(chuàng)新產(chǎn)品，通過利用“核心企業(yè)”授信資源，為作為供應(yīng)商的中小企業(yè)提供資金融通服務(wù)，從而有效地破解了此類中小企業(yè)的融資難題。

3、發(fā)展融資租賃融資。融資租賃融資的優(yōu)點(diǎn)在于：限制條件少，能迅速形成現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力；融資風(fēng)險(xiǎn)小，中小企業(yè)有權(quán)選擇自己最需要的設(shè)備，掌握設(shè)備及時(shí)更新的主動權(quán)；保持中小企業(yè)財(cái)務(wù)的合理性與安全性；能夠產(chǎn)生節(jié)稅效應(yīng)。按照我國稅法的規(guī)定，租賃設(shè)備的折舊由承租人提取，承租人支付的租金中所包含的利息和手續(xù)費(fèi)均可從稅前扣除，從而使承租人得到了減稅的好處。

（三）、可以促使銀行在中小企業(yè)融資中發(fā)揮其應(yīng)有的作用。銀行應(yīng)采取具體措施，從源頭上分流社會資金，讓更多的社會資金從其它渠道直接進(jìn)入中小企業(yè)，而不只是銀行一個(gè)通道。一是鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，直接將個(gè)人、家庭的積蓄進(jìn)入企業(yè)。二是大力發(fā)展證券融資，這主要是指大量沒有能力上市的中小企業(yè)，允許其在社區(qū)或一定范圍內(nèi)以股票、債券的方式募集資金，用于擴(kuò)大生產(chǎn)或增加產(chǎn)品的科技含量。三是創(chuàng)建一批風(fēng)險(xiǎn)基金或風(fēng)險(xiǎn)投資公司，為高新技術(shù)中小企業(yè)融通資金。大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)。地方性中小金融機(jī)構(gòu)包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場、中小企業(yè)債券市場和地方性風(fēng)險(xiǎn)投資公司。中小金融機(jī)構(gòu)擁有為中小企業(yè)提供服務(wù)的信息優(yōu)勢：中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，通過長期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加，有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。

第五篇：中小企業(yè)融資障礙及對策分析

中小企業(yè)融資障礙及對策分析

內(nèi)容摘要∶

關(guān)鍵字

中小企業(yè)利潤率不足百分之三

工信部負(fù)責(zé)人目前透露今年1到7月，中小企業(yè)整體利潤率不到百分之三，只及規(guī)模以上企業(yè)利潤率的一半，地獄貸款利率，調(diào)研現(xiàn)實(shí)百分之六十到百分之七十的中小企業(yè)面臨嚴(yán)重生存的困境。中小企業(yè)表示上下游共同擠壓是利潤率下降的主要原因，業(yè)內(nèi)人士稱，下半年國內(nèi)存量中小企業(yè)的百分之四十將會停產(chǎn)，將停產(chǎn)甚至倒閉。據(jù)悉，國務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組會議召開在即，屆時(shí)，將進(jìn)一步扶持政策將出臺。

民間借貸

民間借貸猶如一把雙刃劍，在為遭遇錢荒的中小企業(yè)解燃眉之急的同時(shí)，其高利率也常常成為壓倒企業(yè)經(jīng)營的最后一根稻草。一旦其中一環(huán)資金鏈斷裂，其負(fù)面影響將迅速波及民間借貸的所有環(huán)節(jié)。銀監(jiān)會近日向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)布了人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示，稱此類民間信貸服務(wù)中介公司存在非法放貸，非法集資等七大風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取有效措施做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測與防范。另外人人貸中介公司為促進(jìn)交易獲得中介費(fèi)用，可能有意高估房地產(chǎn)價(jià)格，嚴(yán)重影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)。據(jù)悉，對于人人貸中的非法行為主體，銀監(jiān)會并未給出明確的處理辦法。業(yè)內(nèi)人士稱呼，民間借貸市場的監(jiān)管缺位，將使得潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大和蔓延，國家應(yīng)盡早加強(qiáng)該領(lǐng)域的立法和治理。

溫州民間借貸數(shù)據(jù)

“十一”長假期間，不少溫州中小企業(yè)主為民間借貸的資金鏈危機(jī)而憂心忡忡。受訪者普遍表示，中小企業(yè)在銀行貸款難，“逼迫”企業(yè)不得不選擇高利率的民間借貸，而溫州龐大的民間借貸市場如今已經(jīng)牽連了當(dāng)?shù)氐募壹覒魬簟?/p>

近期溫州越來越多的企業(yè)主“跑路”已經(jīng)引發(fā)了高層的關(guān)注。隨著政府的最終介入和多項(xiàng)扶持政策出臺，中小企業(yè)陰霾的生存困境或?qū)⒂瓉硎锕狻?/p>

“十一”長假期間的溫州，氣溫驟降，陰雨籠罩著城市上空。不少溫州中小企業(yè)主的心情和天氣一樣陰沉，越來越多老板“跑路”的消息和對整個(gè)資金鏈或?qū)嗔训膽n慮攪得一些人人心惶惶，熟人見了面都會私下議論著各處聽來的最新消息。

10月4日，國務(wù)院總理溫家寶到溫州調(diào)查中小企業(yè)發(fā)展情況，并明確提出提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度以及加大財(cái)稅政策對小微企業(yè)的支持力度等措施。至此，已持續(xù)半年的溫州中小企業(yè)主跑路和跳樓情況引起了高層關(guān)注。

中小企業(yè)主跑路成潮

自今年4月以來，溫州中小企業(yè)主“跑路”事件不時(shí)見諸報(bào)端。有媒體報(bào)道稱，因資金鏈斷裂而“跑路”甚至跳樓的溫州企業(yè)主僅9月以來就高達(dá)25人。他們要么借了高利貸，但營業(yè)利潤抵不上所需償還的高額利息；或者自己擔(dān)保的巨額資金連本帶息難以收回。

“跑路企業(yè)主和停工企業(yè)的數(shù)據(jù)沒有辦法完全統(tǒng)計(jì)，有名有姓的都是比較大的企業(yè)，那些小微企業(yè)根本不在統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)?！睖刂葜行∑髽I(yè)促進(jìn)會會長周德文對記者表示，加上小微

企業(yè)，跑路、停工和倒閉的企業(yè)遠(yuǎn)不止上述數(shù)字。

“我從今年1月份就開始呼吁政府部門關(guān)注溫州中小企業(yè)的生存狀況，卻沒能引起足夠的重視?！敝艿挛慕榻B說，“上半年已經(jīng)有一些企業(yè)處于停工或者半停工的狀態(tài)，但這些都是沒有名氣的小企業(yè)，所以沒人理他們?！敝艿挛囊恢毕蛴浾咧貜?fù)說，如果早點(diǎn)開始采取措施或許就不會蔓延成現(xiàn)在這種形勢。

銀行利息高昂融資無門

東信集團(tuán)董事長王崇煥對本報(bào)記者表示，溫州中小企業(yè)資金鏈危機(jī)波及的范圍很廣，從東信集團(tuán)的感受來看，企業(yè)最大的壓力來自于過高的銀行貸款利率。

“目前企業(yè)實(shí)際的貸款利息已經(jīng)達(dá)到了15%-20%，而一個(gè)正常企業(yè)的回報(bào)率在10%左右，這就等于所有的利潤都不夠給銀行的，溫州企業(yè)主為什么不想做實(shí)業(yè)了？就是因?yàn)樽鰧?shí)業(yè)總是虧損?！蓖醭鐭ǚQ盡管不難從銀行中貸到款，但是如此高的利息卻令企業(yè)難以承受。他算了一筆賬，一個(gè)企業(yè)若貸款20多億，按照現(xiàn)在實(shí)際的利息算，每年就有3億左右的利息要交給銀行。

“企業(yè)的資金越來越緊張，我們這些搞實(shí)業(yè)的信心都不是很足?！币晃徊辉竿嘎缎彰钠髽I(yè)主對記者表示，目前他的企業(yè)從銀行中貸款仍然較難，即使貸到款，企業(yè)也沒有那么高的利潤支付利息。

周德文指出，目前大部分企業(yè)資金鏈的斷裂主要是由于銀行和民間借貸對企業(yè)的逼迫。他介紹，“我們有一個(gè)會員企業(yè)也倒了，他的事例非常典型。這個(gè)企業(yè)主欠銀行5000萬元，銀行承諾先還錢然后再貸給他。因?yàn)闆]有那么多現(xiàn)金，他就先借了短期民間高利貸來還給銀行，結(jié)果還款后銀行變臉不再貸款給他，民間高利貸還不上，他只有跑路了。”

浙江時(shí)代商務(wù)律師事務(wù)所主任邱世枝認(rèn)為，除2008年金融危機(jī)余震的影響外，4萬億救市政策對中小企業(yè)資金鏈的斷裂亦是不可推卸的影響因素?！?萬億下來后，政府加快投資、銀行也不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)地貸款，有些企業(yè)經(jīng)不住誘惑，貸款幾個(gè)億投資房地產(chǎn)和太陽能，現(xiàn)在來看這兩個(gè)行業(yè)都一落千丈，信貸用完了，又不能讓企業(yè)倒閉，只能轉(zhuǎn)向民間借貸市場，高利貸由此進(jìn)來，也就是毒藥進(jìn)來了?！?/p>

龐大的民間借貸市場

企業(yè)從銀行貸不到款，便轉(zhuǎn)向溫州發(fā)達(dá)的民間借貸市場，而跑路或跳樓的企業(yè)主或多或少都與民間借貸市場有些瓜葛。溫州模式一直被作為民間金融的試驗(yàn)田和榜樣，規(guī)模龐大的民間借貸為溫州的中小企業(yè)提供了新的融資途徑，同時(shí)也自身具備高收益和高風(fēng)險(xiǎn)的特性。隨著今年以來國家控制通脹、流動性不斷收緊的影響下，溫州民間借貸空前活躍，借貸利息一路瘋漲。周德文稱，目前溫州民間借貸利率已經(jīng)超過歷史最高值，一般月息3-6分，有的則高達(dá)1角，甚至1角5分。年化利率高達(dá)180%。

受訪者介紹，溫州“全民借貸”絕非夸張。有數(shù)據(jù)顯示，溫州89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。隨著多米諾骨牌的依次倒下，這場借貸危機(jī)已不限于浙江，還波及了江蘇、福建、河南、內(nèi)蒙古等省區(qū)，并有愈演愈烈之勢。

邱世枝指出，民間借貸市場都是地下操作，很難做準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)，在溫州有一部分人自己沒有錢，募集到錢后以高利息放出去；另一些人本身有做工業(yè)的平臺，在溫州有很大的廠房就比較容易拿到銀行貸款，工業(yè)利潤下降后，為了補(bǔ)貼工業(yè)的虧損就把從銀行貸出來的錢以

更高的利息放出去。這種現(xiàn)象在溫州普遍存在?！皽刂莸姆b業(yè)、打火機(jī)、眼鏡、皮革等基本上是無利可圖的，所以他們就發(fā)展非主營業(yè)務(wù)，倒賣人民幣搞個(gè)差價(jià)也算是非主營業(yè)務(wù)之

一?！鼻袷乐φf。

“民間借貸的資金來源復(fù)雜?！敝艿挛姆Q，由于過高的利潤，這個(gè)巨大的市場吸引著各路資金，其中有人專門長期從事民間借貸；上市公司的資金；也有國企和公務(wù)員的資金。民間借貸的過程也非常簡單。

多項(xiàng)扶持政策將出臺

目前，溫州中小企業(yè)生存狀況終于引發(fā)各級政府關(guān)注。9月29日，溫州市政府出臺了多項(xiàng)解決中小企業(yè)債務(wù)危機(jī)問題的措施，其中包括要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不抽資、當(dāng)?shù)卣檎{(diào)25個(gè)工作組進(jìn)駐市內(nèi)各銀行，防止銀行抽資壓貸導(dǎo)致中小企業(yè)資金斷鏈。溫州市銀監(jiān)局也已要求當(dāng)?shù)馗骷毅y行調(diào)低貸款利率，最高上浮不能超過30%；如企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)牽涉多家銀行貸款，銀行間要“同進(jìn)同退”，不得單獨(dú)抽資。

10月4日，國務(wù)院總理溫家寶于國慶節(jié)長假中赴溫州考察中小企業(yè)生存狀況。他表示，“跑路”和“跳樓”在溫州畢竟是極少數(shù)。他要求政府明確將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象，加強(qiáng)對中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管和引導(dǎo)，采取有效措施遏制高利貸化傾向，妥善處理企業(yè)之間擔(dān)保、企業(yè)資金鏈斷裂問題。

次日，記者從知情人士處獲悉，轟動一時(shí)的跑路的信泰集團(tuán)董事長胡福林于10月5日回到國內(nèi)，談判企業(yè)重組事宜。業(yè)內(nèi)人士預(yù)言的溫州中小企業(yè)倒閉潮因政府的最終介入而漸顯曙光。

溫州民間借貸形式

■ 案例二則

“溫州人不把雞蛋放一個(gè)籃子”

C小姐的家人在溫州經(jīng)營一家低壓電器制造企業(yè)。由于經(jīng)營需要，公司經(jīng)常需要從外面借錢。她表示，借貸在溫州是一種很正常的經(jīng)營需求，地下錢莊、標(biāo)會等二十幾年前就已經(jīng)存在了。只不過最近幾年由于資金規(guī)模迅速膨脹、各個(gè)行業(yè)間的資金壁壘被打通，而且外地資金也開始源源不斷流入溫州，民間借貸問題才逐漸被外界所關(guān)注。

據(jù)C小姐介紹，在溫州的生意人一般不會把雞蛋全放到一個(gè)籃子里，在經(jīng)營某一項(xiàng)主業(yè)的同時(shí)往往還經(jīng)營其他副業(yè)。如果企業(yè)按照正常經(jīng)營，一般不會在資金方面出現(xiàn)太大的問題，就算周轉(zhuǎn)不靈也只是局限在某一項(xiàng)業(yè)務(wù)中。她家人經(jīng)營的企業(yè)一直以來都是以較低成本獲得貸款，經(jīng)營狀況也不錯(cuò)。只不過最近一段時(shí)間以來，由于外部環(huán)境惡化以及中小企業(yè)融資難的長期困擾，使得溫州民間借貸成本飆升，于是出現(xiàn)了“老板跑路”事件。她表示，發(fā)生這種情況要么是攤子鋪得太大，除實(shí)業(yè)之外的房地產(chǎn)、股票、黃金等投資全面崩盤，要么就是企業(yè)老板拿著大量現(xiàn)金賭六合彩、賭馬，有時(shí)甚至不惜借高利貸去賭，希望能通過這種不勞而獲的方式迅速致富。

“高利貸并不是問題的關(guān)鍵，?融資難?才是背后的癥結(jié)”，她表示。以前銀行對于中小企業(yè)的要求特別嚴(yán)苛，不僅貸款流程繁瑣，還會經(jīng)常要求企業(yè)提前還款。再加上溫州企業(yè)普遍技術(shù)含量低，如果沒有技術(shù)革新和企業(yè)轉(zhuǎn)型，利潤率會不斷走低，經(jīng)營狀況更加困難。內(nèi)憂外困迫使部分企業(yè)只能尋求高利貸，但這非但不能使他們走出經(jīng)營困境，還使其債務(wù)負(fù)擔(dān)更

“幸虧當(dāng)時(shí)沒有抵押房子”

溫州民間借貸市場之火爆，連在北京工作的溫州人倪先生也感受到了。

去年下半年，倪先生接到一個(gè)在溫州的朋友的電話，說要給他指一條“輕松賺錢”的明路。原來這位朋友鼓動倪先生與他合伙，將已買下的房產(chǎn)作為抵押，向銀行申請貸款，再將這筆資金放入擔(dān)保公司中，由擔(dān)保公司出面放貸，再到年底將本息一并歸還。朋友向倪先生保證，他在這家貸款公司里面“有熟人”，且公司貸款記錄一直良好，叫他放心，基本不會有風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，此前溫州不少人都在通過這種方式賺錢。倪先生有個(gè)朋友照著上述方法，將200萬房產(chǎn)抵押貸款交給擔(dān)保公司放貸，年終獲得利息30多萬元，扣除銀行貸款利息后，剩下的純利能超過總利息的一半，回報(bào)相當(dāng)誘人。不過，行事向來謹(jǐn)慎的倪先生思前想后，還是覺得風(fēng)險(xiǎn)太大。“如果擔(dān)保公司收不回來錢，也跟著?跑路?了，我的房子就要被銀行收回去，那就得不償失了。”他說。

倪先生最終沒有答應(yīng)朋友。而今年開始，一批溫州企業(yè)老板因?yàn)榻韪呃J導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，出現(xiàn)逃跑甚至自殺的現(xiàn)象，倪先生越發(fā)慶幸自己當(dāng)初沒有涉足民間借貸。溫州信泰集團(tuán)董事長胡福林出逃事件發(fā)生后，倪先生特意致電上述朋友，“我跟他說，?你看，出問題了吧，幸虧當(dāng)時(shí)沒聽你的?。但他還堅(jiān)稱，那家擔(dān)保公司特別看重借貸企業(yè)的信譽(yù)，沒有出現(xiàn)過違約的問題”。

而在和其他一些涉足借貸的朋友們聊天時(shí)，倪先生也明顯感覺到了他們的緊張情緒，不過所幸至今無人出現(xiàn)資金方面的問題。而從今年開始，溫州的銀行已經(jīng)不再接受個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款，他有一些原本打算這么做但未能獲得批準(zhǔn)的朋友們也都長舒了一口氣。■ 專家看法

應(yīng)將借貸由賣方向買方市場轉(zhuǎn)變

長期關(guān)注中小企業(yè)生存現(xiàn)狀的原中國社科院中小企業(yè)研究中心主任陳乃醒認(rèn)為，部分溫州企業(yè)家心態(tài)浮躁，在前幾年賺取了足夠多的利潤后，放棄了原有的實(shí)業(yè)，轉(zhuǎn)而投資虛擬經(jīng)濟(jì)，貿(mào)然進(jìn)入到自己并不熟悉的房地產(chǎn)、股票等市場。“如果那些資金出了問題的老板是因?yàn)橥顿Y這些領(lǐng)域失敗而?跑路?，那么他們不值得同情”，他說。

但陳乃醒同時(shí)指出，國家應(yīng)該對民間借貸實(shí)行規(guī)范和監(jiān)督，贊成將大量地下錢莊“陽光化”，同時(shí)大力發(fā)展銀行業(yè)，形成市場競爭，將借貸由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，降低中小企業(yè)融資門檻。此外，他還建議政府部門從減輕中小企業(yè)稅負(fù)負(fù)擔(dān)、提供優(yōu)惠等政策方面引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，以幫助中小企業(yè)走出因成本上升、勞動力短缺造成的經(jīng)營困境。

全球中小企業(yè)聯(lián)盟副主席何偉文表示，解決企業(yè)“民間借貸依賴癥”的關(guān)鍵還是在于如何使中小企業(yè)從銀行能夠更容易地借到錢，這就需要國家對銀行借貸管理制度進(jìn)行深層改革。此外，還可以借鑒國外的一些做法。比如在美國，就有專門的聯(lián)邦政府小企業(yè)管理局。該部門經(jīng)國會授權(quán)撥款，可以向小企業(yè)提供貸款。而小企業(yè)能否獲得貸款，與其信用評級直接掛鉤。貸款一般有三種形式，一是直接貸款，二是和金融機(jī)構(gòu)、發(fā)展公司等為小企業(yè)提供聯(lián)合貸款；三是擔(dān)保貸款，由該部門向貸款機(jī)構(gòu)擔(dān)保，如果該企業(yè)逾期不還，則由小企業(yè)局歸還所欠部分的90％。

民間借貸鏈

在溫州的民間借貸一般有兩種形式，一種是通過“中間人”，一種是通過擔(dān)保公司。擔(dān)保公司就是由公司出面放貸，然后將每年的利息交給出資人的借貸形式。

“中間人”則又可細(xì)分為兩種。一種是“中間人”依靠私人關(guān)系放貸?！爸虚g人”一般是在朋友圈中比較活躍的女性，人際關(guān)系廣，而且在長期的“從業(yè)經(jīng)歷”中被證明比較“靠譜”，有能力將親戚朋友手中的閑錢聚攏起來，然后通過借貸賺取穩(wěn)定的收益。每位出資人出資的金額不會太大，但經(jīng)過“中間人”之手后聚沙成塔，總的資金量并不比專業(yè)的擔(dān)保公司少。據(jù)記者了解，在溫州到處都活躍著這樣大大小小的“中間人”，他們得到的利息在保證出資人收益的前提下，會留下一部分當(dāng)做中介費(fèi)，中介費(fèi)的高低根據(jù)資金額度、投資方向、借貸時(shí)間的不同而略有差異。第二種“中間人”一般是銀行職員、政府官員，或者大型企業(yè)的老板。他們利用自己資信較高、比一般中小企業(yè)更能獲得銀行貸款的優(yōu)勢，將從銀行拿到的錢再以更高的利率借給其他人，從中賺取利差。這些人放出的每筆貸款往往數(shù)額較大，因?yàn)橐_保借款人一定能按時(shí)還錢，他們往往對其還款能力、信譽(yù)度、投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等事前要經(jīng)過嚴(yán)格的考察。

齊魯銀行事件就是承兌匯票造成銀行巨額損失，現(xiàn)在，齊魯銀行事件未了，溫州銀行業(yè)也來這么干，也真敢。

牛刀:有消息說，溫州銀監(jiān)局用票貸的方式解決資金問題，可在溫州銀行業(yè)松動資金1000億，以解決中小企業(yè)實(shí)際是投機(jī)資金的鏈條問題。此舉對溫州銀行將造成滅頂之災(zāi)。所謂票貸，是指以支付工具代替信貸工具，通俗的解釋就是以承兌匯票借款出去，而承兌匯票是要有合約作為依據(jù)，企業(yè)將被迫作假合同拿到錢。

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