第一篇：作文拐點(diǎn)例文

距離的拐點(diǎn)

李敏喬

理解，讓人與人之間的距離由遠(yuǎn)變近。

——題記 說實(shí)話，我不怎么喜歡她。當(dāng)老師開始調(diào)位的時(shí)候，我一臉痛苦加不情愿地搬到了她旁邊。說不上討厭，只是不喜歡。

直到那天晚上。那天，她的臉色有些蒼白，蜷縮在椅子上，眼角滲出淚水。出于人性的善良本能，我向老師請假，陪她到醫(yī)務(wù)室去。我從未想過這成為了我們之間距離的拐點(diǎn)。

吃過藥，醫(yī)生讓她躺在病床上休息。為了使氣氛不那么沉悶，我開始有一句沒一句地跟她聊天。話題無非是要注意身體之類的話，說完之后就變得無話可說了。還是她主動(dòng)，跟我聊起她的朋友、家人、過往。她似乎很久沒有再打開塵封的記憶了：從小到大頻繁地轉(zhuǎn)學(xué)、家庭關(guān)系的緊張??這種種過往讓我聽起來太不可思議了，原來與我同齡的她，承受著與年齡如此不符的壓力。倒是她平靜地說著，嘴角帶著一抹淡淡的微笑?！拔抑?，很多人會因?yàn)槲业慕?jīng)歷而疏遠(yuǎn)我，但成長的環(huán)境不是我能選擇和控制的。我也不想這樣?！彼男θ荨⑵届o的語調(diào)讓我覺得眼前的她只是一個(gè)普通的女孩，她需要被別人的理解、認(rèn)可和接納。

“我也不想這樣。”

人們之所以存在著隔閡，存在著距離，是因?yàn)槿狈贤?，讓原來便有距離的心更遠(yuǎn)了。有時(shí)候，人們因?yàn)槟臣虑榛蚰臣锲范l(fā)生爭執(zhí)，大家互相敵視，心中充滿了仇恨，人與人之間距離的最大值也就被無限地延長了。

何不讓心的距離出現(xiàn)拐點(diǎn)？

每個(gè)人的經(jīng)歷和朋友都不一樣，成長的環(huán)境也不同，所以不能用一個(gè)人的主觀感受判斷一個(gè)人是好是壞。人之初，性本善。人的本質(zhì)，不應(yīng)都是善良的嗎？但是人們?yōu)槭裁床荒芾斫?，反而對別人有更深的憎惡呢？

和她談話，我深深地了解到她是怎樣一個(gè)人面對著種種壓力一路走來的。從自暴自棄到如今成績排在中上游，她付出的努力，都是常人難以想象的。我開始為自己當(dāng)初對她下的定義感到愧疚。因?yàn)橛辛死斫?，有了那次談話，我覺得我們的距離不再疏遠(yuǎn)。當(dāng)距離因?yàn)槔斫舛霈F(xiàn)拐點(diǎn)時(shí)，人與人之間的關(guān)系便有了微妙的變化。

她的病情有所好轉(zhuǎn)了，我們便從醫(yī)務(wù)室走回教室。秋風(fēng)微涼，我們并肩走在茫茫夜色中，小聲而又熱切地交談著。我們的距離，終于變近了呢。

心靈的拐點(diǎn) 唐紫鑒

每條道路都存在拐點(diǎn)，當(dāng)你越過這個(gè)拐點(diǎn)后，面對的可能是羊腸小道，也可能是康莊大道。人們的心靈歷程也一樣，不知不覺中，卻拐進(jìn)了暗黑的小道路上。

拐點(diǎn)出現(xiàn)在2006年充滿爭議的“彭宇”案，熱心的彭宇在看見一位徐老太跌倒在地，連忙上前扶起老太太并送她進(jìn)了醫(yī)院。這原本是一件不能再普通的小事，卻因?yàn)槔咸雅碛罡嫔戏ㄍザ矣鲬魰?，最終以彭宇賠償告終。我們不知道彭宇的心里是什么滋味，但人們的心靈卻在大道上走得搖搖晃晃，頭重腳輕，仿佛一不留神就拐入了一條不知名的小道。

很快，許云鶴的案子再次給人們的心靈一個(gè)障礙，令一部分人不斷地拐入小道，只有一些堅(jiān)持道德底線的人越過了障礙。可不是嗎？這又是利用人們的同情心，利用人們樂于助人的品質(zhì)，卻在他們充滿熱情之火的心上潑上一盆冷水。

偏離大道往往沒好事，“小悅悅”的案子決不是偶然，而是必然的后果！在公路上玩耍的小孩子由于身高不能被司機(jī)看清，而被碾了過去，又一臺貨車來時(shí)，再次無情地碾了過去。更激起民憤的是，18個(gè)路人居然熟視無睹，有人甚至發(fā)出“又不是你家的孩子，你管什么閑事”的冷血語言，或許就在那幾秒，一條本可以挽救的小生命，就被死神無情地帶走了。中華民族是以樂善好施和樂于助人聞名的，如今連小孩遭遇車禍都視而不見，更多人只想問一聲：“良心在哪里，熱心在哪里？尊老愛幼不只是口號，更多應(yīng)落到實(shí)際行動(dòng)。否則只會”千年道行一朝喪，一失足成千古恨”。把我國多年積淀的美好聲譽(yù)毀于一旦，化為烏有。

拐出黑暗的小路，這樣你才能享受光明及美麗的大道，讓你的心靈得到清新的呼吸。

拐出孤獨(dú)的小路，這樣你才能感受到周圍的熱情及大道的熱鬧，讓你的心靈重新得以溫暖。

拐出冷漠的小路，這樣你才能感到大路充滿無數(shù)陌生卻又真實(shí)的愛。只有轉(zhuǎn)過了這個(gè)冷漠的拐點(diǎn)，才能將樂于助人的傳統(tǒng)美德永遠(yuǎn)地傳遞下去！

第二篇：《突破拐點(diǎn)》讀后感

勇 于 創(chuàng) 新 乃 生 存 之 道

讀《突破拐點(diǎn)》有感

本月讀了《突破拐點(diǎn)》一書，給自己的觸動(dòng)很大，拐點(diǎn)是企業(yè)界對企業(yè)轉(zhuǎn)折的一種通俗化的比喻，通常我們的潛意識中習(xí)慣把拐點(diǎn)和企業(yè)面臨的新機(jī)會以及困難，或者是整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)折等同起來,行業(yè)中的拐點(diǎn)有可能是一次重新洗牌的機(jī)會，而企業(yè)的拐點(diǎn)有可能是企業(yè)再造的機(jī)會。書中列舉了幾家著名的企業(yè),分析了他們發(fā)展過程中的一些措施改革，讓讀者清晰地全面地了解了拐點(diǎn)對企業(yè)發(fā)展的影響。

平穩(wěn)，是大多數(shù)優(yōu)秀公司共同的特征，但是表面現(xiàn)象不等于實(shí)質(zhì)，我們看到的一帆風(fēng)順很容易讓我們忽略掉它們成長過程中曾經(jīng)經(jīng)歷過的拐點(diǎn)，自然也沒有注意發(fā)現(xiàn)他們的應(yīng)對策略。因?yàn)樽髡弑旧砀?lián)想的特殊關(guān)系(曾在聯(lián)想工作)，主要向我們分析了聯(lián)想集團(tuán)發(fā)展到今天這樣如此有影響力的企業(yè)中間經(jīng)歷過的重要拐點(diǎn)，其中在聯(lián)想發(fā)展到今天不得不提的就是家用電腦的開發(fā)和推廣，在電腦發(fā)展初期，功能和定價(jià)都有很大的局限，價(jià)格高功能少，那時(shí)候購買電腦基本是一件奢侈的事情，而且主要用于商用，聯(lián)想集團(tuán)突發(fā)奇想既然電腦代表了高科技化，可以服務(wù)于商業(yè)，那當(dāng)然也可以讓家庭受益，于是聯(lián)想的研發(fā)集團(tuán)特別注重了家庭化的需求，添加了游戲，網(wǎng)頁精細(xì)化，讓普通家庭用戶更感興趣，給平時(shí)的休閑生活增加了樂趣。還有一種拐點(diǎn)突顯的企業(yè)類型是像英特爾、微軟那樣的公司，他們強(qiáng)調(diào)對市場的預(yù)判和引導(dǎo),絕不迎合與跟隨市場，同時(shí)他們更強(qiáng)調(diào)建立競爭壁壘，防止有太多競爭對手與自己分食市場。所以，他們始終要保持兩種能力：一種是不斷推出新產(chǎn)品和新技術(shù)的研發(fā)及生產(chǎn)能力；一種是能夠把這些新產(chǎn)品或新技術(shù)迅速推廣到全世界市場的能力。人的生活中要保持活力，需要運(yùn)動(dòng)不斷地對身體進(jìn)行鍛煉與調(diào)整，同樣一個(gè)企業(yè)的發(fā)展保持活力的辦法就是不斷地對組織結(jié)構(gòu)與目標(biāo)進(jìn)行完善調(diào)整，戰(zhàn)略變革對于企業(yè)是一個(gè)機(jī)會發(fā)現(xiàn)問題，組織變革則是一個(gè)能力提升問題，只有當(dāng)眼光與能力結(jié)合，我們才能夠把握拐點(diǎn)。正如我們公司發(fā)展過程中的變化一樣，最開始的時(shí)候我們會專注地做紙張業(yè)務(wù)，因?yàn)槟菚r(shí)候我們的客戶資源不夠多，軟件能力方面不夠強(qiáng)大，我們得從基礎(chǔ)做起，但當(dāng)我們制度方面及業(yè)務(wù)方面逐漸成熟起來，我們會想到利用我們的既有資源開發(fā)新的業(yè)務(wù)范圍，比如我們已經(jīng)在嘗試的耗材方面以及我們即將開展的銅版紙切紙方面，雖然目前來講我們已經(jīng)嘗試的耗材方面成效不是特別明顯，但是畢竟是我們的積累階段，相信逐漸會積累下一些經(jīng)驗(yàn)和資源。

讀完《突破拐點(diǎn)》一書，不但能在工作中可以給我很多啟發(fā)，在生活中同樣也是可以運(yùn)用，人生會經(jīng)歷很多的過程，當(dāng)然過程中就不泛有很多的拐點(diǎn)和機(jī)會，我們能不能夠抓住并且利用好這些拐點(diǎn)過程中出現(xiàn)的機(jī)會，就是決定我們幸福與否的關(guān)鍵，當(dāng)然聰明成熟的人往往會衡量自己的利弊，為自己的人生沖刺著，不放過任何一次機(jī)會，我希望我自己可以做到就像書中講的一樣，創(chuàng)造機(jī)會，利用機(jī)會，讓自己超越自我，做一個(gè)快樂幸福的人！

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第三篇：餐飲行業(yè)發(fā)展的新拐點(diǎn)

餐飲行業(yè)發(fā)展的新拐點(diǎn)

隨著對外開放的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速增長，城鄉(xiāng)居民收入增加，生活水平不斷提高，我國的餐飲業(yè)發(fā)展非常迅速，餐飲業(yè)營業(yè)額連續(xù)18年實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)高速增長，預(yù)計(jì)未來將保持17％以上速度發(fā)展，行業(yè)發(fā)展前景看好，可以說我國正迎來一個(gè)餐飲業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，市場潛力巨大，前景非常廣闊，長期發(fā)展趨勢良好。

互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及與深入，為餐飲業(yè)電子商務(wù)提供了一個(gè)很好的平臺正方興未艾。傳統(tǒng)餐飲企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速增長。

據(jù)了解，各種資本在國內(nèi)餐飲業(yè)電子商務(wù)方面的投入超過億元人民幣，且仍在快速增長。目前，國內(nèi)餐飲電子商務(wù)模式主要有兩種，一種是餐飲門戶網(wǎng)，消費(fèi)者可以通過瀏覽網(wǎng)站了解本地的餐飲信息，商家可以發(fā)布店鋪和優(yōu)惠活動(dòng)信息等；另一種是互動(dòng)式的餐飲社區(qū)，商家可以免費(fèi)注冊網(wǎng)店，積聚消費(fèi)者點(diǎn)評信息，從而吸引更多的客流。

我國有2.98億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，互聯(lián)網(wǎng)是解決找餐廳和訂餐的理想平臺。

口碑營銷專家SEMtime認(rèn)為，餐飲行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，不是巧遇，而是一種必然，網(wǎng)絡(luò)帶給消費(fèi)者快捷、清晰、全面的消費(fèi)體驗(yàn)是結(jié)合的真正原因。

網(wǎng)絡(luò)營銷除了可以促使目標(biāo)消費(fèi)者了解餐廳和品牌外，也可以成為直接促銷和推廣的工具。用戶在專業(yè)餐飲門戶網(wǎng)站上不僅可以方便地訂餐，享受到優(yōu)惠折扣，還可以體驗(yàn)到各種特色服務(wù)。

SEMtime分析，以前餐廳經(jīng)營靠口碑，一傳十，十傳百；現(xiàn)在新興的網(wǎng)絡(luò)口碑比傳統(tǒng)口碑傳播速度更快，范圍更廣。以大眾點(diǎn)評網(wǎng)為代表的一批本地生活社區(qū)類網(wǎng)站迅速發(fā)展起來，利用互聯(lián)網(wǎng)和無線站點(diǎn)技術(shù)，依托會員貢獻(xiàn)模式為餐飲企業(yè)構(gòu)建起一個(gè)有效的營銷平臺。

網(wǎng)絡(luò)口碑帶來的不單單是一次性且短暫的熱點(diǎn)，它繼承了口碑的持續(xù)傳播性的特點(diǎn)。現(xiàn)在，不僅有專業(yè)的餐飲服務(wù)網(wǎng)站，大中型連鎖企業(yè)也紛紛在自己的門戶網(wǎng)上建立了訂餐頻道。

但是我們應(yīng)該看到的是餐飲行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷還處于初級階段，更深層面的網(wǎng)絡(luò)營銷將以整體品牌的方式，涉及網(wǎng)上訂餐、電子商務(wù)交易、物流配送、人力資源管理等領(lǐng)域?？偠灾?，未來餐飲電子商務(wù)的前景空間巨大。

第四篇：中國信用卡沖過大拐點(diǎn)

中國信用卡沖過大拐點(diǎn)

洋信用卡的每一舉動(dòng)，都給剛剛蘇醒的中國信用卡市場帶來一次“電擊”。中國方面迄今最大的應(yīng)“招”，恐怕非信用卡管理體制改革莫屬。從2001年12月到2002年12月底，招商銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行相繼成立了信用卡中心，被外界評論為中國銀行體制改革與國際接軌的第一步。

此番以“陣形”調(diào)整先行，透著21世紀(jì)中國銀行家運(yùn)籌帷幄的戰(zhàn)略氣度。也許，起源于美國民間賒賬文化的信用卡獨(dú)立運(yùn)作，半個(gè)多世紀(jì)以來在美國和全球不少國家顯得太順理成章，而中國信用卡部門在銀行內(nèi)部蜷縮10多年、發(fā)展遲緩的教訓(xùn)也過于慘痛，這讓中國一些前衛(wèi)銀行家徹悟：信用卡并非是完全植根于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它應(yīng)該獨(dú)立運(yùn)作。

然而，目前唯有招行信用卡中心將一卡通與信用卡管理徹底分開，而有的信用卡中心卻依然拖家?guī)?，將各種面孔的“卡”合到了一個(gè)屋檐下。結(jié)果，招行模式正逐漸得到業(yè)內(nèi)的廣泛認(rèn)同，而其它銀行的并軌管理卻正在遭受創(chuàng)建以來最強(qiáng)烈的質(zhì)疑。

原以為一場有關(guān)信用卡體制改革的辯論會再度熱起，然而不想，去年年底卡產(chǎn)品營銷大戰(zhàn)開始突然升溫,其來勢之洶，讓中國所有銀行都?xì)獯瓏u噓，幾乎顧不上后院的信用卡管理體制改革。有分析認(rèn)為，如果中國的信用卡管理體制繼續(xù)搖擺，必將給其日后的核心競爭力埋下深層隱患。

以往，中國金融企業(yè)常對改革的迷茫保持君子般的坦然，私下里則動(dòng)不動(dòng)“悔棋”，但今天不行了。洋信用卡最具威懾力的是其背后統(tǒng)一的高效管理，在產(chǎn)品創(chuàng)新快、推廣迅速的同時(shí)還可做到成本最低。這意味著，今后中國信用卡的任何錯(cuò)誤都將被計(jì)入成本，并迅速削弱其競爭力直至被迫出局。因此，業(yè)內(nèi)資深專家告誡說，不論前線產(chǎn)品戰(zhàn)如何吃緊，后方建立統(tǒng)一發(fā)卡、統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)計(jì)、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制和統(tǒng)一品牌營銷的管理機(jī)制，都依然是當(dāng)務(wù)之急。

有數(shù)據(jù)表明：截至去年10月，中國信用卡擁有率只占人口總數(shù)的不到7‰，祖國大陸所有發(fā)卡機(jī)構(gòu)去年一年的透支余額總共為25億元人民幣（相當(dāng)于105億元臺幣）；而同期臺灣近3000萬人口創(chuàng)造出的信用卡透支余額為2500億元臺幣。再相對于中國1萬多億元的住房按揭貸款和10萬億元的GDP來說，25億元更是一個(gè)微小概念。

“中國的信用卡自誕生以來就是個(gè)畸形兒，運(yùn)作方式也錯(cuò)了，因?yàn)檫B中國銀行業(yè)務(wù)的組織形式自誕生以來的整個(gè)思路都錯(cuò)了?！弊罱晃徊辉竿嘎缎彰慕鹑趯＜宜较聦τ浾哒f。如果不是多家銀行建立了信用卡中心，使得那一連串錯(cuò)誤已經(jīng)開始于大轉(zhuǎn)彎處得到糾正，他肯定不會談得如此坦率。而當(dāng)一切都在向好時(shí)，人們才更加意識到，如果拐不好經(jīng)營模式這個(gè)彎，中國信用卡將不是洋信用卡的對手。

各種“獨(dú)立版本”

2001年12月，招商銀行個(gè)人銀行部的彭千把家從深圳搬到了上海浦東；同時(shí)，招行的信用卡業(yè)務(wù)也開始從個(gè)人銀行部切出去，在上海另起爐灶，彭千走馬上任招商銀行信用卡中心副總經(jīng)理。無獨(dú)有偶。2002年3月，中國工商銀行深圳分行副行長彭建寅也離開深圳，但他此行是拋家北上，去北京就任工商銀行牡丹卡中心執(zhí)行副總裁。緊接著，去年12月，中國建設(shè)銀行的一行人馬也為建信用卡中心上路了，他們是別離北京去上海。

這三大舉動(dòng)實(shí)際上打出的是同一顆信號彈：胎生于總分行模式下的信用卡業(yè)務(wù)將開始獨(dú)立經(jīng)營。起碼從表面上看，中國信用卡管理體制已經(jīng)與外資信用卡經(jīng)營體制接軌了。以即將落戶中國的花旗卡為例，它并非直接操控在花旗銀行手中，而是由獨(dú)立于花旗銀行的花旗信用卡公司打理著。與浦東發(fā)展銀行合資建立信用卡公司，似乎將是花旗卡進(jìn)中國的第一橋頭堡。

據(jù)媒體報(bào)道，在牡丹卡中心成立之初，工行曾公開說明獨(dú)立的原由：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的牡丹卡經(jīng)營管理模式，存在著集約化程度低、業(yè)務(wù)面過寬、產(chǎn)品線過長等問題，制約著牡丹卡核心競爭力的增強(qiáng)。目前，除了“靈通卡”以外，工行將其余所有的卡全部“一刀切”給了牡丹卡中心。也就是說，所謂的“牡丹卡”包含了信用卡、準(zhǔn)貸記卡以及其他各種各樣的借記卡和聯(lián)名卡。它們有的是儲蓄概念，有的是貸款概念。

雖然按照國際慣例，儲蓄卡和貸記卡很難并軌管理，工行牡丹卡中心模式近期也在某種程度上受到質(zhì)疑。但中國最大的國有商業(yè)銀行率先提出銀行卡的市場競爭力問題，并下刀動(dòng)體制手術(shù)，這在當(dāng)時(shí)的國內(nèi)金融界影響非同小可。2002年5月17日，牡丹卡中心在北京國賓酒店召開豪華新聞發(fā)布會，匯聚了眾多銀行家，涌動(dòng)著高昂的改革熱情，留下珍貴的歷史一幕。

就在媒體和閃光燈聚焦牡丹卡中心時(shí)，招行不事聲張地也邁出了一步，其步伐之大，至今令不少人費(fèi)解。2001年12月15日，招商銀行信用卡中心在上海浦東正式開始運(yùn)作，級別與個(gè)人銀行部平行。顧名思義，招行的卡中心只干一件事——經(jīng)營信用卡。事實(shí)也是如此。

招商銀行信用卡中心總經(jīng)理梁遙蘭曾經(jīng)明確表示：招行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)仍然依托在“一卡通”平臺上，并留在了總行個(gè)人銀行部；信用卡中心則專心做信用卡的經(jīng)營和管理?！耙豢ㄍê托庞每ㄊ切再|(zhì)完全不同的兩個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)是吸收存款的工具，一個(gè)是發(fā)放貸款的工具，從功能上看兩者不可替代?！绷哼b蘭說。

大概是同在上海灘比拼，建行信用卡中心的模式與招行模式類似。據(jù)中國建設(shè)銀行信用卡中心相關(guān)人士介紹，建行信用卡中心是一個(gè)集經(jīng)營、管理和運(yùn)作于一體的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。目前只負(fù)責(zé)貸記卡業(yè)務(wù)的運(yùn)做，“由于該產(chǎn)品尚處于市場導(dǎo)入期，因而依賴全國各主要城市的分行共同推廣?！?/p>

這也可以理解為，由信用卡中心對全國貸記卡的市場推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，指導(dǎo)各分行發(fā)展貸記卡業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，招行信用卡中心已經(jīng)實(shí)行統(tǒng)一發(fā)卡制度。而據(jù)接近建行的消息人士稱，目前建行信用卡中心可能不會將發(fā)卡權(quán)集中在總中心，發(fā)卡權(quán)仍然下放給分行，這樣，北京、廣州等條件較好地區(qū)的分行，可以自行制作卡片。其次，持卡人的數(shù)據(jù)資料統(tǒng)統(tǒng)保存在信用卡中心，但是分行也有權(quán)對資料進(jìn)行修改。盡管信用卡中心沒有將準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)背過來，但是在各個(gè)分行，依然是將信用卡與準(zhǔn)貸記卡的管理合在一起。

“從行內(nèi)資金運(yùn)作的角度上來看，現(xiàn)在可以把我們信用卡中心理解為一個(gè)內(nèi)部的分行。”彭千說。盡管如此，在這三家中，招行信用卡中心還是走得靠前些。據(jù)了解，它們目前的運(yùn)營資金全部是向總行借的款，今后要連本帶息還給總行。當(dāng)然它也沒有徹底“獨(dú)立”，因?yàn)樗€要靠總行的分支機(jī)構(gòu)做卡的代發(fā)和營銷。

這看上去，頭是從總行分離出來了，卻還要與各分行共用手腳。而在其它卡中心，眼下甚至還要共用心臟,信用卡中心資金來源基本是總行劃撥。這也可以理解為，信用卡中心的運(yùn)營模式依然是總分行模式，總行對信用卡中心就是個(gè)業(yè)績考察問題。

這就是“中國特色”。然而，即使是徹底的民族主義者目前也不否認(rèn)，自1985年中國銀行珠海分行發(fā)出第一張信用卡以來，信用卡業(yè)務(wù)在中國的試行已經(jīng)冬眠了17年?，F(xiàn)在和今后，沒機(jī)會、也不應(yīng)該再試下去了。

天降大任于斯

1999年9月，Visa國際組織在昆明舉辦了一個(gè)“中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展高級研討班”。這次培訓(xùn)，給一睡就是17年的中國信用卡行業(yè)一次棒喝。

據(jù)說，每位參會者要交高達(dá)6000元的會費(fèi)，但各家銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部的中高管人員幾乎全部到齊。這個(gè)研討班的特別之處在于，臺上講課的幾乎是清一色的臺灣人。盡管外資銀行的信用卡在世界多數(shù)國家和地區(qū)所向披靡，但在臺灣，最大的三四家發(fā)卡機(jī)構(gòu)卻全是本土企業(yè)，即便是在眾多海外市場拔得頭籌的花旗卡，也被擠到了老二老三的位置。那些操著普通話的同胞介紹了5天經(jīng)驗(yàn)以后，許多銀行開始重新審視自己的信用卡經(jīng)營模式。

其實(shí)，在1999年初，招商銀行已經(jīng)開始重提信用卡業(yè)務(wù)了，動(dòng)力來自內(nèi)部越來越大的贏利壓力。招行自誕生就是一個(gè)股份制商業(yè)銀行，贏利是它的工作核心，但一說到賬面收入，個(gè)人銀行部卻一直因厘算不清的原因而被人誤解。

銀行界公認(rèn)，在股份制商業(yè)銀行中，個(gè)人業(yè)務(wù)規(guī)模當(dāng)首推招商銀行。1999年，一卡通的發(fā)行量已近2000萬張，個(gè)人存款總額也占到招行總資產(chǎn)的1/3，每年新增個(gè)人存款達(dá)到甚至超過100億元。據(jù)了解，招行在個(gè)人業(yè)務(wù)拓展上出手不凡，累計(jì)已投資數(shù)百億元。但是幾年下來，個(gè)人銀行部的累計(jì)收入才區(qū)區(qū)幾億元。甚至連為招商銀行立下汗馬功勞的一卡通，也因“不賺錢”在招商銀行內(nèi)部遭遇微詞。

實(shí)際上，這是中國所有銀行個(gè)人業(yè)務(wù)共同面臨的尷尬，招行的情況已經(jīng)是最好的了。然而，在減少壞賬和盡快贏利的巨大壓力下，從個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)這只“弱腿”上，人們卻看到了贏利的新增長點(diǎn)。而在中國還近乎是處女地的信用卡，又被選作突破口。

有數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利潤貢獻(xiàn)率僅為1％～2％；而在美國，排名前10位發(fā)卡銀行信用卡的利潤貢獻(xiàn)率達(dá)到30％；此外，雖然花旗銀行的產(chǎn)品多達(dá)200多種，但僅信用卡一項(xiàng)便占到它全部營業(yè)額的30％。信用卡的贏利秘訣，不過就是海量用戶共同創(chuàng)造高額透支帶來的利息收入。

“在國外，信用卡年利率普遍都在20％～30％之間，中國現(xiàn)在的循環(huán)透支年利率也可達(dá)18.25％?！迸砬дf。而目前國內(nèi)銀行普通貸款利率一般不超過6，相比之下，信用卡確實(shí)充滿誘惑?？梢钥锼阋还P賬：以循環(huán)透支年利率為18.25計(jì)，去年中國25億元信用卡透支余額可創(chuàng)造4.5億元利息收入；再按照臺灣總?cè)丝谌ツ晁鶆?chuàng)造的信用卡年透支余額同比計(jì)算，中國13億人口則可創(chuàng)造約3500億元的年透支余額。即使考慮到中國城市與農(nóng)村人口消費(fèi)理念和消費(fèi)實(shí)力差距太大，大膽擠掉其中的4/5，還應(yīng)有近700億元的信用卡利息收入空間。

另據(jù)中國工商銀行2002年的一個(gè)分析報(bào)告顯示，貸記卡為工行所做的貢獻(xiàn)是準(zhǔn)貸記卡的3倍左右。再對貸記卡的收入源進(jìn)行分析，其中75％的收入是由23歲～40歲的客戶貢獻(xiàn)的。已有資料顯示，年輕白領(lǐng)客戶正好與信用卡的客戶屬同一組群；而這一黃金組群在中國的總數(shù)則相當(dāng)于一個(gè)中小國家所有的男女老少。

10多年來，這樣的賬中國銀行界一定沒少算過，但在原有的銀行體制下，中國信用卡一直無法擺脫寂寞。因此，當(dāng)2000年前后中國信用卡終于從混沌中蘇醒時(shí)，信用卡的管理體制和經(jīng)營模式被首先搬到討論桌上。

對信用卡商業(yè)模式的本質(zhì)，許多銀行的認(rèn)識還正在“走程序”。據(jù)了解，某行信用卡部門領(lǐng)導(dǎo)在一次會上提出，卡中心應(yīng)該只做信用卡業(yè)務(wù)，立刻遭到在場經(jīng)理們的集體反對。反對者的駁詞是：雞蛋不能都放在一個(gè)籃子里。

有專家分析說，關(guān)鍵要看是不是所有的“卡”都是雞蛋。他認(rèn)為，如果確定能帶來利息收入的是雞蛋，如信用卡，那么產(chǎn)生利息支出的根本就不是雞蛋，如儲蓄卡。說到底，還是對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)的認(rèn)識偏差。

近兩年的實(shí)踐證明，在信用卡中心的籌建時(shí)期認(rèn)識模糊也許無傷大雅，但這一問題如果不解決，在信用卡中心建成后，立刻會在不同程度上陷入迷茫。

四肢發(fā)達(dá)頭腦簡單

當(dāng)前，關(guān)于信用卡該歸口儲蓄業(yè)務(wù)還是信貸業(yè)務(wù)，在銀行高管層已經(jīng)有了明確共識。但在管理實(shí)踐中，幾乎所有銀行的信用卡業(yè)務(wù)，都兵陷總分行體制的“四肢發(fā)達(dá)頭腦簡單”的模式之中。

在總分行體制下，信用卡業(yè)務(wù)的組織形式是這樣的：

■ 總行卡部負(fù)責(zé)制定信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展政策；

■ 各省級行卡處傳達(dá)并指導(dǎo)二級分行業(yè)務(wù)；

■ 二級分行卡部依據(jù)總行和上級分行的決策、指導(dǎo)，設(shè)立業(yè)務(wù)賬戶、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，分別獨(dú)立開展卡片制作、授權(quán)管理、市場發(fā)展等。

這樣一來，總行和省分行成了兩級近乎重合的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，發(fā)卡權(quán)和經(jīng)營權(quán)都沉淀在二級分行。在工商銀行，這樣的二級分行就有296個(gè)之多。這意味著，相對于花旗卡在全球只有一個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)——花旗信用卡公司來說，中國工商銀行竟有296個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)。有數(shù)據(jù)顯示，信用卡業(yè)務(wù)的最小規(guī)模為8萬張，而這296個(gè)機(jī)構(gòu)中僅有不到5％具備8萬張以上的規(guī)模，其成本高、效率低自不言而喻。更麻煩的是，不僅前端發(fā)卡渠道不暢、標(biāo)準(zhǔn)不明，后端風(fēng)險(xiǎn)更難以集中控制。

先來看透支額度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的差異。張先生告訴記者，他在建行的北京網(wǎng)點(diǎn)辦了一張龍卡準(zhǔn)貸記卡。在北京地區(qū)，所有持卡人的最高透支額度不超過5000元。但其好友在深圳建行也辦了張龍卡準(zhǔn)貸記卡，而深圳地區(qū)所有持卡人的最高透支額度竟比北京高了16倍，達(dá)到8萬元。而且，在北京可以享受5000元最高透支額度的張先生，決無可能在深圳享受8萬元的最高透支額度。顯然，這兩張龍卡的贏利能力和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的差異是因地區(qū)產(chǎn)生，而非因評級產(chǎn)生，因?yàn)檫@兩個(gè)政策的最終制定者不是建行總行，而是當(dāng)?shù)胤中小Ｒ苍S可以這樣認(rèn)為：它們不是同一品牌。

再來看發(fā)行政策的千差萬別。王新和朋友共同辦了聯(lián)銀公司，其中一個(gè)業(yè)務(wù)就是為銀行代發(fā)信用卡，目前業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到了7個(gè)省。據(jù)他透露，在信用卡發(fā)行的生態(tài)鏈上之所以有了他們的位置，是因?yàn)樗麄兛献鰞杉驺y行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的事:一是為信用卡申請人提供擔(dān)保（由聯(lián)銀公司所代發(fā)準(zhǔn)貸記卡透支總額的20％～50％不等），二是催收逾期透支款。但同樣蹊蹺的是，即使是同一家銀行的分支機(jī)構(gòu)，在北京和上海幾乎不用擔(dān)保，而在其余一些省份，如果聯(lián)銀公司不做擔(dān)保，他們就不可能拿到代發(fā)卡業(yè)務(wù)。

和國外信用卡代發(fā)機(jī)構(gòu)相比，聯(lián)銀管了太多的“閑事”。在國外，信用卡基本都是免擔(dān)保，催收也另有專業(yè)機(jī)構(gòu)來做，因此國外代發(fā)卡機(jī)構(gòu)并不需要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。但耐人尋味的是，別看王新他們事前要擔(dān)保，事后要催收，掙的全是風(fēng)險(xiǎn)錢，但竟然還不虧損。這足以說明兩點(diǎn)：一是由他們發(fā)展的多是活躍賬戶，二是信用卡確實(shí)能賺到錢。

有資料顯示，目前在代發(fā)卡公司所發(fā)展的信用卡客戶中，活躍客戶基本都能在70％以上。但在銀行自己發(fā)展的客戶中，這個(gè)比例一般僅有10％～20％，即使在最發(fā)達(dá)的地區(qū)，也不高于50％。由此不難看出，走市場化道路，是信用卡代發(fā)的捷徑。

但建行信用卡中心已表示：隨著業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將會在有條件的城市設(shè)立分中心，嘗試獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算的運(yùn)做機(jī)制。在起步階段，建行卡中心計(jì)劃采取“誰經(jīng)營誰得利”的方式，分中心不用把所得收入上繳信用卡中心。當(dāng)然，幾乎所有卡中心都在動(dòng)外部代發(fā)的腦筋。但目前難以求解的是：風(fēng)險(xiǎn)由誰來承擔(dān)？

據(jù)知情者透露，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)普遍被中國各銀行視作前景大好的利潤增長點(diǎn)，信用卡部和個(gè)銀部都想占有它，并因此引起了些爭端。甚至在某些銀行，當(dāng)代發(fā)卡公司與信用卡部準(zhǔn)備簽訂代發(fā)合同時(shí)，身為領(lǐng)導(dǎo)的分行個(gè)銀部卻不給綠燈。

信用卡中心與個(gè)人銀行部發(fā)生摩擦最大的是準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，這個(gè)產(chǎn)品下一步的統(tǒng)一營銷計(jì)劃幾乎快成了盲點(diǎn)。因?yàn)樗匈Y產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)雙重屬性，不知到底應(yīng)該把它當(dāng)做什么產(chǎn)品去制定營銷策略，統(tǒng)一產(chǎn)品創(chuàng)新就更無從談起了。

據(jù)花旗信用卡公司決策管理部副總裁孫琦介紹，在美國，當(dāng)準(zhǔn)貸記卡持有人的信用評級在規(guī)定期限內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)后，都可升級為信用卡；而規(guī)定期限內(nèi)評級不達(dá)標(biāo)者，連準(zhǔn)貸記卡持有資格也將被取締。然而在中國，目前在準(zhǔn)貸記卡與信用卡之間還沒有類似的梯子。如果一定要讓準(zhǔn)貸記歸于信用卡賬下，必定要生拉硬拽地從個(gè)人銀行部切走一大塊存款，甚至丟失一部分客戶。

業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)該在先

直到此刻，人們才真正意識到，目前國內(nèi)的信用卡大戰(zhàn)還只能停留在廣告大戰(zhàn)的層面上。因?yàn)樵趶V告背后，統(tǒng)一發(fā)卡的渠道網(wǎng)沒構(gòu)建好，統(tǒng)一推出產(chǎn)品的平臺還不具備，進(jìn)而，統(tǒng)一的市場營銷策略無從談起，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制還是個(gè)懸念。因此，以統(tǒng)一的品牌與洋信用卡一爭高下，這樣的底氣中國信用卡還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有。

此刻，人們也經(jīng)明白，在沒有對銀行業(yè)務(wù)流程實(shí)施再造之前就動(dòng)手進(jìn)行銀行再造，太困難了。專家指出，信用卡中心之所以“獨(dú)立”得如此曖昧，甚至有些尷尬，其根本原因在于：中國的銀行對信用卡業(yè)務(wù)本身還缺乏足夠的了解與理解。

例如：現(xiàn)在有些信用卡中心之所以離不開傳統(tǒng)的分行，除了前面講到的一些原因外，還有一個(gè)重要原因，那就是它們不僅發(fā)卡，同時(shí)也做收單，這就成了它不能從銀行獨(dú)立的又一大借口。然而，據(jù)彭建寅介紹，從信用卡中心自身的良性發(fā)展來看，“除了圍繞發(fā)卡的各項(xiàng)業(yè)務(wù)以外，按說其余業(yè)務(wù)都可以以外包形式來做?！痹谒磥恚庞每ㄖ行牡馁Y源和精力有限，做收單必然會影響發(fā)卡業(yè)務(wù)。而且，收單本身不賺錢，如果沒有專業(yè)化的服務(wù)，質(zhì)量肯定上不去。

遺憾的是，理雖應(yīng)該這樣講，但情卻是另一樣。如今做收單業(yè)務(wù)最明顯的好處是：毛收入增加，市場影響大，權(quán)力也可以大，管的人就多。這樣一來，卡中心領(lǐng)導(dǎo)在行里的重要性顯然就高。領(lǐng)導(dǎo)重要性高，卡中心的一切改革才能順利進(jìn)行。但實(shí)際上，這是一個(gè)阻礙改革的怪圈。

好在這這個(gè)現(xiàn)狀即將被扭轉(zhuǎn)。據(jù)牡丹卡中心執(zhí)行副總裁彭建寅透露：“牡丹卡中心今后將奉行三個(gè)一心一意：一心一意做卡業(yè)務(wù)，一心一意做信用卡業(yè)務(wù)，一心一意做信用卡基本業(yè)務(wù)，即信用透支和支付結(jié)算。”

而招行已操作一年多的集中模式，其優(yōu)勢在今年伊始便立刻體現(xiàn)出來。從去年12月到現(xiàn)在，招行信用卡發(fā)卡量已經(jīng)接近10萬張。而且，他們也已經(jīng)開始招兵買馬，正在建立直銷隊(duì)伍，信用卡的整體營銷架勢眼看就要拉開。

招行的動(dòng)作儼然虎虎生風(fēng)，令所有銀行都感到坐不住了。在前不久一次有眾多銀行界人士參加的研討會上，彭建寅對招商銀行模式大加肯定，并用強(qiáng)烈的口氣呼吁道：“照搬國外的信用卡經(jīng)營管理模式，是中國信用卡發(fā)展的唯一捷徑?，F(xiàn)在提創(chuàng)新就是無能。一定要先滿足標(biāo)準(zhǔn)的基本服務(wù)，再搞創(chuàng)新和增值服務(wù)?！?/p>

彭的態(tài)度，在一些業(yè)內(nèi)人士眼中被看作是難以接受的極端，但四平八穩(wěn)的“中國特色”卻一直沒能給中國信用卡帶來實(shí)質(zhì)性突破。更為重要的是，留給國內(nèi)信用卡業(yè)者的保護(hù)期已經(jīng)不長了。

第五篇：平行線間拐點(diǎn)問題--知識點(diǎn)匹配

題目：已知：如圖，AB∥CD，求證：∠B＋∠D＋∠F＝∠E＋∠G.題型：解答題 難度：4.0 方法技巧：巧用平行線的性質(zhì)添輔助線，解決拐點(diǎn)問題 思路啟發(fā)：這里出現(xiàn)了平行線間的“拐點(diǎn)”，分別過點(diǎn)E、F、G作AB的平行線，利用平行線的性質(zhì)可證得結(jié)論.解答過程：證明：如圖，分別過點(diǎn)E、F、G作AB的平行線EH、FM、GN，∵AB∥CD，∴AB∥EH∥FM∥GN∥CD，∴∠B＝∠1，∠2＝∠3，∠4＝∠5，∠6＝∠D，∴∠B＋∠D＋∠3＋∠4＝∠1＋∠2＋∠5＋∠6，即∠B＋∠D＋∠EFG＝∠BEF＋∠FGD.答案：略

歸納總結(jié)：本題主要考查平行線的性質(zhì)，掌握平行線的性質(zhì)和判定是解題的關(guān)鍵，解題的方法是利用經(jīng)過平行線間的“拐點(diǎn)”，作已知平行線的平行線，然后根據(jù)平行線的性質(zhì)得到相應(yīng)的結(jié)論.題目：如圖，點(diǎn)A、B分別在直線CM、DN上，CM∥DN.(1)如圖1，連接AB，則∠CAB＋∠ABD＝____；

(2)如圖2，點(diǎn)P是直線CM、DN內(nèi)部的一個(gè)點(diǎn)，連接AP、1.則DCAP、、DPBD1BP111DAPB1之和是多少？并說明.(3)如圖3，點(diǎn)P、2是直線CM、DN內(nèi)部的點(diǎn)，連接AP、12、P.試求DCAP＋1PP1P2B1∠APP＋12B＋DP的度數(shù)；12DPP2BD

(4)按以上規(guī)律，請直接寫出DCAP＋＋…＋DP的度數(shù)(不必寫出過程).125BD1DAPP題型：解答題 難度：4.2 方法技巧：巧用平行線的性質(zhì)添輔助線，解決拐點(diǎn)問題

思路啟發(fā)：(1)直接根據(jù)“兩直線平行，同旁內(nèi)角互補(bǔ)”得到結(jié)論；(2)過點(diǎn)P1作P1H∥CM，然后根據(jù)平行的性質(zhì)得到

1∠CAP，∠2?∠DBP1?180?，結(jié)合圖形，根據(jù)∠1?∠1=180?1?∠2?∠APB即可得到結(jié)論；

(3)利用(2)的方法，分別過“拐點(diǎn)P1,P2”作CM、CN的平行線即可得到結(jié)論；(4)用上面題目得到的規(guī)律直接寫出答案即可.解答過程：(1)∵CM∥DN.∴∠CAB＋∠ABD＝180°；

(2)點(diǎn)P作平行于CM和DN的平行線PH，11∴∴∠CAP，∠2?∠DBP1?180?，1?∠1=180????CAP1?APB1?PBD1?CAP1?1?2?PBD1180+180=360?；

(3)過點(diǎn)P、2作平行于CM和DN的平行線，1P根據(jù)(2)的求解可知，平行線間有一個(gè)“拐點(diǎn)”時(shí)，內(nèi)角和的度數(shù)為(1+1)×180°，這里有兩個(gè)“拐點(diǎn)”，則DCAP＋∠APP＋12B＋DP=3×180°＝540°； 12DPP2BD1(4)由上可得，?CAP1＝6×180°＝1080°.?APP12??P5BD答案：(1)180°(2)360°(3)540°(4)1080°

歸納總結(jié)：對于本題考查了平行線的性質(zhì)，這里解題的關(guān)鍵是根據(jù)題目中有平行線間的“拐點(diǎn)”，那么求解問題的方法就是經(jīng)過“拐點(diǎn)”作已知平行線的平行線，然后根據(jù)平行線的性質(zhì)，利用“兩直線平行，同旁內(nèi)角互補(bǔ)”求解問題.題目：如圖，直線AB∥CD，∠EFA＝30°，∠FGH＝90°，∠HMN＝30°，∠CNP＝50°.試求∠GHM的大小.題型：解答題 難度：4.5 方法技巧：巧用平行線的性質(zhì)添輔助線，解決拐點(diǎn)問題

思路啟發(fā)：根據(jù)AB∥CD，利用旋轉(zhuǎn)的思想，得到AB經(jīng)過分別以F、G、H、M、N為旋轉(zhuǎn)中心，分別旋轉(zhuǎn)得到EG，GH、HM、MN、CD，然后根據(jù)順時(shí)針旋轉(zhuǎn)的角度=逆時(shí)針旋轉(zhuǎn)的角度相等得到關(guān)于∠GHM的方程求解.解答過程：解：設(shè)∠GHM=x：

∵AB以點(diǎn)F為旋轉(zhuǎn)中心順時(shí)針旋轉(zhuǎn)30°得到EG，F(xiàn)G以點(diǎn)G為旋轉(zhuǎn)中心逆時(shí)針旋轉(zhuǎn)90°得到GH，HG以點(diǎn)H為旋轉(zhuǎn)中心順時(shí)針旋轉(zhuǎn)x得到HM，HM以點(diǎn)M為旋轉(zhuǎn)中心逆時(shí)針旋轉(zhuǎn)30°得到MN，MN以點(diǎn)N為旋轉(zhuǎn)中心順時(shí)針旋轉(zhuǎn)50°得到CD，又AB∥CD，∴上述旋轉(zhuǎn)過程中順時(shí)針旋轉(zhuǎn)的角度=逆時(shí)針旋轉(zhuǎn)的角度，∴30°+x+50°=90°+30°，解得x=40°，∴∠GHM=40°.答案：40°

歸納總結(jié)：本題考查了平行線的性質(zhì)，旋轉(zhuǎn)的定義.要注意區(qū)別，這里不是一般的“平行線中間有拐點(diǎn)”的問題.這里可以利用“扭轉(zhuǎn)直線”的方法得到順時(shí)針扭轉(zhuǎn)的角度和=逆時(shí)針扭轉(zhuǎn)的角度和來建立方程求解.