第一篇：淺談發(fā)展農村成教面臨的問題與對策教育論文

有資料表明，我國農村勞動力，接受過短期培訓的只占20％，接受過初級職業(yè)技術教育培訓的只有3．4％，接受過中等職業(yè)技術教育的僅為0．13％。提高農村勞動力素質的重要途徑之一就是發(fā)展農村成人教育，充分發(fā)揮其培訓農村科技實用人才“短、平、快”的獨特作用農村成人教育是農業(yè)科技成果轉化為生產力的橋梁，是教育服務于農村經濟發(fā)展的切入點。當前農村成人教育的形勢可以說是機遇與挑戰(zhàn)并存，因此，研究發(fā)展農村成人教育所面臨的問題，探討解決問題的思路和辦法，是一個具有實踐意義的理論課題。

一、發(fā)展農村成人教育面臨的問題

1．師資隊伍專業(yè)水平低

20世紀80年代，我國農村成人教育師資隊伍基本上是每個大隊(行政村)都有1名專職教師。進入90年代以后，農村成人教育在機構調整、編制壓縮、減輕農民負擔等“大氣候”下，行政村一級的專職教師大幅度減少，大多是由全日制小學里另派一名教師，在工作量基本不減少或略減少的情況下，指定由其兼抓農民教育。經過調查中得知，目前鄉(xiāng)、村兩級所配備的成人教育專職隊伍由剛上崗不久或由全日制學校改行過來的比例要占65％以上，其年齡普遍在30歲以下，教齡在5年以下。讓大批年輕人從事農村成人教育丁作，從長遠看，這是大勢所趨，但就目前而言，他們對成人教育工作方法及農村科學技術知識的掌握不足，因此，直接影響到了這些地區(qū)工作的開展。

2．各級部門重視不夠

農村成人教育配備專門干部，主要在縣、鄉(xiāng)兩級教育管理部門。由于農村經濟體制的改革和工作重心的轉移，縣、鄉(xiāng)兩級的專職干部隊伍不同程度地}H現了壓縮所設的成教股及成人教研室的現象，鄉(xiāng)教育辦所配備的專職干部，不少地方壓縮列1至2人，鄉(xiāng)專職=F部也只是用于應付上級成人教育部門的會議、檢查等硬性工作，而在本鄉(xiāng)農村的文化技術培訓方面，則無暇去考慮長遠規(guī)劃或眼前規(guī)劃。

3專業(yè)學校建設匱乏

當前在我國的絕大部分地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成人文化技術學校建設還面臨著極為艱巨的任務，在全國4萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，獨立建制的成人文化技術學校僅有2000所，其中約有2／3的學校目前僅能進行簡單的農村實用技術培訓及以會代訓式的上課。在科學發(fā)展日新月異的今天，每隔一兩年就應當對勞動者進行一遍較為系統(tǒng)的技術、理論培訓。至于實用性的科技培訓，應該是年年都要進行，尤其是對于文化素質偏低的我國農民而言，文化培訓應該年年進行，科技培訓則應該貫穿在生產環(huán)節(jié)之中，甚至需要進行一些超前性培訓。顯然，當前我國僅有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成人文化技術學校是很難勝任這一任務的：

4．“短視行為”阻礙農村成人教育發(fā)展

“短視行為”是忽略了生產前的人才培訓環(huán)節(jié)，仍舊用傳統(tǒng)的落后手段去從事技術要求高的現代化生產，或者是遇到困難再去進行應急性培訓，從而讓勞動者在生產中發(fā)揮不了應有的創(chuàng)造作用。這種違背現代科學生產觀的做法在我國的許多地方，特別是次發(fā)達或不發(fā)達地區(qū)，是相當普遍的。還有許多地方的基層一直維持其陳舊、落后的生產模式，不把勞動者組織起來學習提高工效的科技生產知識，使得鄉(xiāng)村成人文化技術學校時常出現門庭冷落車馬稀的狀況，這種狀況如果長期下去，勢必造成經濟發(fā)達地區(qū)勞動者素質越來越高，而落后地區(qū)勞動者素質越來越低，最終影響和制約其經濟發(fā)展的兩極分化局面。

二、解決問題的對策

1．加強立法工作，強化政府行為，改善運行機制

我同成人教育的法規(guī)建設遠遠不夠，1987年國務院批轉國家教委頒布的《改革和發(fā)展成人教育的決定》和1998年國務院頒布的《掃除文盲工作條例》，對推動我國農村成人教育的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。當前在許多經濟落后地區(qū)，相當部分學齡兒童輟學，使其重新淪為文盲，因此，發(fā)展農村成人教育的前提應是杜絕新文盲的出現。縣級以上政府要結合國家的有關法律法規(guī)和政策，制定相應的地方法規(guī)，切實保障九年制義務教育的順利實施，從根本上杜絕文盲的出現，以保證農村成人教育穩(wěn)定而健康地發(fā)展。但是，農村成人教育不能夠停留在掃除文盲這個初級階段上，而是應該向培訓農業(yè)技術能力、農村副業(yè)的開發(fā)、開辦村辦企業(yè)等更高層次的技術能力的培訓發(fā)展。辦好農村成人教育還要靠很多部門的協作，這就需要政府行為到位，協調好各個單位，完善政策，確保人、財、物的投入，同時還要優(yōu)化農村成人教育運行機制，通過集體決策、協調管理、聯合辦學、評估監(jiān)督等機制來促進農村成人教育的發(fā)展。

2．提高認識，明確指導思想和主要任務

只有認識到“農村成人教育是農村勞動力再生產的重要手段，是讓先進的科學技術為廣大農村勞動者所運用，提高生產力的根本途徑”，才能把發(fā)展農村成人教育擺到應有的位置上。貫徹落實“教育要面向現代化，面向世界，面向未來”的指導思想，整合農業(yè)、教育、科技的力量，優(yōu)化農村教育資源配置，提高資源的綜合利用率，把農村成人教育與普教、職教協調發(fā)展．在教學內容、教學方法、教學設備、實踐場地、教師隊伍、教研T作等方面統(tǒng)籌安排使之更好地為“三農”服務。

3．增強為農村經濟和社會發(fā)展服務的能力

各級教育行政部門“要把普遍開展農村實用技術培訓和農村勞動力轉移培訓，作為農村成人教育的重點”，“采取靈活多樣的教育培訓形式，抓緊培養(yǎng)一批農村急需的實用技術推廣人才、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)管理人才和醫(yī)療衛(wèi)生人才”。要根據農村科技發(fā)展的需要進行專業(yè)規(guī)劃、合理配置課程，舉行一些長、中、短期專業(yè)培訓班，讓農民學以致用。

4．完善農村成人教育體系

建立開放性的農村成人教育體系。農村成人教育學校向上可以與高等成人教育院校建立對應的專業(yè)聯系，將需要深造的優(yōu)秀畢業(yè)生送往更高的層次培養(yǎng)，向下可以與基層農村職業(yè)培訓建立聯系，指導他們的教學。成人教育學校還可以與普通高等院校建立對口聯系，爭取創(chuàng)建實習基地。

5．建立專職教師隊伍

建立一支精干的專職教師隊伍是搞好農村成人教育的重要前提。當前，盡管不少地方在教師編制上都有嚴格的限制，但不應把裁減成教專師做為精簡機構的唯一措施。配備一支事業(yè)心強的精干的成教專師隊伍，對于農村兩個文明建設會起到積極的推動作用。

6引導農民重視科技知識的學習

實踐告訴我們．農民學科技并不都是自覺行為。由于農民的文化知識所限，不可能把學文化和學科技同長遠的利益結合起來，所以，農民為了眼前的某些利益．放棄了對文化知識的學習．甚至放棄對科學技術的學習。因此應大力宣傳、發(fā)動、引導同時采取相應的行政干預措施使農民學習文化、學習農業(yè)技術，此外，應高度重視農民大量進入城市務T這一社會問題，加強農民進城務T相關的勞動技術、法律法規(guī)及一些進城務工的基本常識的培訓，使農民進城后有一技之長能夠找到合適的T作，并具備一定的法律知識和維權意識來保護自己。

第二篇：畜牧業(yè)發(fā)展面臨問題與對策

畜牧業(yè)發(fā)展面臨問題與對策

陳德進

改革開放以來，不能斷學習借鑒其它國家經驗，也推進了我國畜牧業(yè)現代化的進程。但是，世界上只有一個中國，當今世界沒有哪個國家能復制其它國家的模式。我國農牧業(yè)資源的特點是人多地少，農民數量多，土地資源短缺，無法搞土地密集型農牧業(yè)。我國農村金融短缺，也無法搞資本密集型農牧業(yè)。根據比較優(yōu)勢，只能揚長避短地發(fā)展勞動密集型農牧業(yè)。不能照搬它國模式的大型規(guī)?；?，只能從國情現實出發(fā)，選擇中國特色的小型規(guī)?；Ｎ覈赜蚨鄻?、氣候多樣、地貌多樣、生態(tài)多樣、民俗文化多樣。各地之間農業(yè)資源各不相同，甚至縣與縣之間也差異顯著。缺乏同質化集中連片的土地資源，不適合搞專業(yè)化模式。應該根據多樣化的資源特征，走中國特色的多功能、多業(yè)態(tài)、兼業(yè)化的路子。

我們不能照搬模式實行完全的市場化體制。在完全市場化自由競爭的狀態(tài)下，產業(yè)鏈成員都是互相獨立的市場主體，為追求利潤最大化，不能穩(wěn)定協調地形成一體化運作，頻繁出現市場大起大落的劇烈波動。畜產品價格關系著城鄉(xiāng)工農兩大群體的利益分配，短缺時價高影響城市低收入階層的生活水平，過剩時跌價則傷害農民的利益。大起大落既損害產業(yè)的持續(xù)發(fā)展，也傷害生產者和消費者的利益。因此，政府要參與監(jiān)管，不可大撒手。政府的有形之手與市場力量的無形之手要結合起來，雙手并用、兩手都硬；盈利性的商業(yè)組織與非盈利性公益組織要共同努力，實行兩條腿走路，走中國特色的創(chuàng)新型畜牧業(yè)發(fā)展之路。

一、我國畜牧業(yè)追求大型規(guī)?；恼`區(qū)。象美國、荷蘭等國家是以大型規(guī)?；癁橹饕卣?，美國、荷蘭的奶牛業(yè)、肉牛業(yè)是大型規(guī)?；?，美國的肉雞業(yè)、蛋雞業(yè)也是大型規(guī)?；?，美國的肉豬業(yè)還是大型規(guī)?；?。他們畜牧業(yè)發(fā)展模式以規(guī)?；癁楹诵?，構成了規(guī)?；?、企業(yè)化、專業(yè)化、機械化、工廠化、集約化、標準化等特征，幾乎成了畜牧業(yè)現代化的“標志”，也主導著我國畜牧業(yè)發(fā)展的思維。受這些影響，我國畜牧業(yè)片面突出規(guī)?；?，達到了不顧國情的極端程度。認為規(guī)模小就是傳統(tǒng)的、落后的，規(guī)模大才是現代的、先進的。在畜牧業(yè)領域，認為一家一戶分散飼養(yǎng)，規(guī)?；B(yǎng)殖程度低，是傳統(tǒng)落后需要淘汰的，極力發(fā)展規(guī)?；B(yǎng)殖場或養(yǎng)殖小區(qū)。

我國飼養(yǎng)奶牛追求純種和追求高單產的目標導向，導致農戶種養(yǎng)分離。奶牛養(yǎng)殖戶在飼草飼料價格持續(xù)上漲、奶牛飼養(yǎng)成本上升、牛奶收購價格長期低迷的情況下，陷入無利虧損的困境。大型規(guī)模化養(yǎng)奶牛，自家沒有足夠的草場進行放牧，也沒有大量的土地用來種植飼草飼料。所以，飼草需要購買，飼料需要購買，牛犢需要購買，勞動力也要花錢雇傭。提高了交易成本，導致整個飼養(yǎng)成本提高。我國的奶牛業(yè)片面地追求規(guī)?；?，這種違背國情、貪大求洋的規(guī)?；?，將中國奶牛業(yè)引入誤區(qū)。造成奶牛業(yè)種養(yǎng)分離，不僅飼養(yǎng)成本高，還造成環(huán)境污染，提高環(huán)保 治污成本。美國等發(fā)達國家的奶牛業(yè)，不僅是規(guī)?；模€是種養(yǎng)結合的。規(guī)模化是外表是形式，種養(yǎng)結合是實質是真經。遺憾的是，我們生搬硬套地學了人家的外表和形式，沒有學到真經。由于美國土地資源豐富，農民的數量少，可以廉價地大量提供土地給奶牛戶，用來大面積地種植青貯玉米和苜蓿草，為大規(guī)模養(yǎng)殖奶牛提 供質優(yōu)、價廉、量大的飼草料資源。美國盡管資金實力雄厚，也并不花費大量資金建設排污設施，從事運行費用高的設施化治污。而是采取種養(yǎng)結合方式，利用農田消化養(yǎng)殖業(yè)的污物，變廢為寶資源化地解決養(yǎng)殖業(yè)污染。

二、我國農戶手中擁有的土地面積少，土地集中流轉又受到制約。農戶大規(guī)模養(yǎng)奶牛，無法實現種養(yǎng)結合。養(yǎng)牛戶實行種養(yǎng)結合，只能采取小型規(guī)?；曫B(yǎng)方式，自家土地（包括草地、林地、荒地）能提供多少飼草和飼料，就養(yǎng)多少牛。土地規(guī)模小，就相應降低飼養(yǎng)規(guī)模。實行種養(yǎng)結合，飼草飼料自家種植，勞動力來源于自家，牛糞由自家農田消化，牛犢來源于自家母牛，滾雪球式發(fā)展壯大。放棄美國模式的大型規(guī)?；瑢嵭兄袊厣男⌒鸵?guī)?；B(yǎng)牛戶才能擺脫當前的困境。

人多地少是我們的基本國情，按人頭分田到戶，是黨在農村的基本政策。在種養(yǎng)環(huán)節(jié)實行規(guī)?；洜I，需要對土地進行流轉集中，如采取股份制企業(yè)化形式，農民用土地承包經營權入股，成立有限責任公司，實現規(guī)

?；洜I，提高農民的組織化程度。土地入了股，成為股份制企業(yè)的集體化法人財產，農民不能再支配。在市場化環(huán)境中，企業(yè)有生有死，一旦企業(yè)破產解散，土地等資產要用于處理債權債務，不能再還原給農民，等于讓農民失地。農民入股后成為股東，股東要通過股東代表大會行使權力，作為自然人，農民沒有權力支配資產，也不能直接行使管理權，只能坐等分紅，或給股份制企業(yè)打工，導致農戶自主權喪失。

三、中國特色的規(guī)?；切⌒鸵?guī)?；?，微觀經營主體是農戶有什么樣的國情，就應該有什么樣的發(fā)展模式。走土地流轉集中，發(fā)展規(guī)模經營，受到政策制約限制。土地流轉集中也有法律障礙，還有農民寸土不讓的心理障礙。適合中國國情的規(guī)?；?，是小型規(guī)?；??；驊麴B(yǎng)300－500只雞，或戶養(yǎng)20－30頭豬，或戶養(yǎng)10－20頭牛，或戶養(yǎng)30－50只羊。與大型規(guī)模化的千頭牛、萬口豬、幾十萬只雞相比，是不足掛齒的。但與庭院零星養(yǎng)殖的一二口豬十幾只雞相比，飼養(yǎng)規(guī)模已經是幾十倍了，也今非昔比。小型規(guī)?；r戶從事的是社會化商品生產，不是自給自足的小農經濟。采用的也是良種良法等現代技術，不是傳統(tǒng)的土法上馬，這是適合中國國情的規(guī)模化，是中國特色的現代畜牧業(yè)。

小型規(guī)?；N養(yǎng)結合模式，同農戶手中的資源相匹配。在我國現行的政策制度下，農戶手中擁有土地資源（耕地、林地、草地等），可以用來種植飼草和飼料。它們手中還擁有棚圈等飼養(yǎng)設施，部分農戶還擁有基礎母羊母牛等生產資料，可以采取自繁自養(yǎng)的方式進行養(yǎng)殖活動，有些農戶家庭中還有剩余勞動力，可以投入到畜牧業(yè)生產當中，這些資源要素農戶都能夠自主支配。由于是小型規(guī)?；?，它手中擁有多少資源，就力所能及地搞多大規(guī)模。不貪大求洋，不大興土木，不大量舉債。由于是種養(yǎng)結合，種植與養(yǎng)殖互相配套，農戶根據自己所掌握資源的數量與特點，因地制宜地進行安排組合。農戶有了支配權，有了選擇權，有了組合權?？梢钥床顺燥?、量身裁衣，充分發(fā)揮微觀經營主體的作用。

四、畜牧業(yè)的經營規(guī)模與經營形式緊密相關。美國模式的大型規(guī)?；?，需要采取企業(yè)化經營方式，中國特色的小型規(guī)?；m合農戶家庭經營。農戶家庭經營與企業(yè)化經營相比較，具有內部組織成本低、溝通協調成本

低、內部環(huán)節(jié)少、運行費用省等優(yōu)勢。農戶家庭經營機制靈活，適應市場波動變化的能力強。小規(guī)模農戶家庭經營，管理層次簡單，責權利集中統(tǒng)一。不需要龐大的管理機構，也不需要眾多的管理人員。適合農民的管理素質和駕馭能力。

農戶家庭經營門檻低，關卡少。與小額信貸等農村金融政策相配套。農戶內部與農戶之間，靠親緣關系進行溝通協調，互通有無互相幫助，信用成本低。在家庭成員之間傳承技藝，技術培訓成本也最低。我國農村“家文化”歷史沉淀深厚，但現代企業(yè)制度文化基礎卻十分薄弱。如果采取企業(yè)化組織形式，現代企業(yè)制度中的董事會、監(jiān)事會等，在農村中往往會形同虛設，最后會跑調走樣，被家族化、家長制、親戚網所取代或發(fā)生變形。

我國對畜牧業(yè)采取完全市場化機制來運營，畜牧產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)、各個成員都是市場化組織，進行市場化經營。但市場不是萬能的，這種缺乏整體性分散型的市場化體制，造成產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)彼此分離，種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)是分離的，分別由不同的場戶來從事；養(yǎng)殖業(yè)與加工業(yè)也是分離的，分別由加工企業(yè)與養(yǎng)殖場戶來從事；加工業(yè)與 銷售業(yè)還是分離的，銷售環(huán)節(jié)掌控在超市、餐飲、農貿市場等銷售商手中。由于不是一體化運作，市場主體之間存在著巨大的溝通協調障礙，產生著極高的交易成本。交易成本包括尋找交易對象耗費的人財物和時間，包括公關擺平交易壁壘、交易摩擦所發(fā)生的溝通協調費用。交易成本不包括交易價格，是價格外的金錢與時間代價，或者是某些不便、關卡、障礙等。由于農民位于產業(yè)鏈的最底層，地位低、分量輕，不掌握關鍵資源，沒有話語權，經常被逼無奈地接受霸王條款，長期支付過高的交易成本。

五、我國畜牧業(yè)缺乏“攻守兼?zhèn)洹钡淖灾髂芰?，導致國際化沖擊威脅加大當今的市場化，是全球一體的大市場化。我國農畜產品市場供需失衡與價格的大起大落，都有國際化的背景和因素，是國際化因素造成了供需失衡。如美國是全球最 大的玉米、大豆、生物乙醇的生產國和出口國，能夠獨享玉米大豆?jié)q價帶來的好處。美國聯手巴西用玉米生產燃料乙醇，用大豆生產生物柴油，人為地制造了玉米大豆的市場短缺，拉動了全球玉米大豆 價格的上漲?，F代國際金融資本的力量無比強大，以股票、期貨、基金等金融衍生品做工具，利用全球聯網的股票期貨市場做平臺。通過人為炒作，既可以制造過剩，也可以制造短缺，翻手為云，覆手為雨，制造市場價格的起伏跌蕩。

加工業(yè)是畜牧產業(yè)鏈的咽喉要道，流通業(yè)是畜牧產業(yè)鏈的制高點，在畜牧產業(yè)鏈中的戰(zhàn)略地位極為突出。在大豆產業(yè)鏈中，跨國公司就是通過購并壟斷了中國大豆加 工環(huán)節(jié)，上游控制大豆種植業(yè)，下游則控制豆油豆粕環(huán)節(jié)，擁有了呼風喚雨的話語權，主導操縱了我國的大豆產業(yè)鏈。在中國，沃爾瑪、家樂福、麥德龍等零售大超市已經星羅棋布，麥當勞、肯德基等大型餐飲連鎖店更是遍地開花。流通業(yè)跨國公司在我國已占據壟斷地位，掌控了采購價格的話語權。通過進店費、促銷費等名目繁多的苛捐雜稅，對供應商進行巧取豪奪。利用帳期等手段占壓供應商的資金，為集聚人氣吸引消費者，經常拿肉蛋奶產品開刀，搞特低價促銷，人為制造豬賤傷農、雞賤傷農的悲劇，還憑借壟斷地位惡意摧毀供應商品牌，試圖讓中國供應商長期做生產車間。

畜產品需求彈性低，產業(yè)進出的門檻低，市場有不確定性，生產有地域性、季節(jié)性，畜產品生產與銷售之間有滯后期，在生產環(huán)節(jié)受自然因素左右，引發(fā)市場大起大落的不穩(wěn)定因素多。為了畜產品的穩(wěn)定和諧持續(xù)發(fā)展，對畜產品要重新定位，既承認它是商品，也承認它的公益品屬性，承認它的社會事業(yè)屬性。畜牧業(yè)欲實現穩(wěn)定持續(xù)和諧發(fā)展，不能實行完全市場化運作。加工和零售環(huán)節(jié)不能交給商業(yè)利益集團，而應該掌控在政府手中，再廉價租給農民專業(yè)合作社使用。通過農民專業(yè)合作社這個平臺，將咽喉要道的加工廠的資源給予農民，將商業(yè)制高點的農貿市場資源也注入給農民，使農民專業(yè)合作社真正具有實力，能夠將種植與養(yǎng)殖結合在一起，將養(yǎng)殖業(yè)與加工業(yè)結合在一起，將加工與銷售結合在一起，實現一體化運作。通過占領制高點、控制咽喉要道這些關鍵性的戰(zhàn)略資源，實現產中產前產后、上中下游一 體化運作，農工商無縫對接。形成具有較強自主性的畜牧產業(yè)體系，有效化解國際化帶來的沖擊。

六、在全球經濟一體化的背景下，國內與國際市場已連接在一起。國內市場也是國際市場的一部分，畜產品的國際化戰(zhàn)略，需要國內與國際市

場一盤棋，即要走出去，也要守住國門。當前，守住國門比走出去更重要。走出去開拓畜產品貿易的國際市場，我們面對的是比關稅壁壘更強大的綠色壁壘，是加了鎖又設了崗的更高門檻。國內市場資源在我們自己手中，是在自家的地盤上操作，比開拓國際市場爭搶別人的地盤總要容易些?！疤焐系南生Q，不如手中的麻雀”，中國畜牧業(yè)的強大，要立足于國內市場支撐，在目前不宜舍近求遠地盯著國際市場，需要把家門口的市場牢牢地抓在手中。通過菜籃子市長負責制，對國內市場實行化整為零分片包干式的產銷平衡，進行市場區(qū)隔，等于修建戰(zhàn)壕堤壩等防御工事，減弱化解國際化的沖擊。利用鮮肉、鮮奶、鮮蛋產品做市場進入壁壘（國外產品是漂洋過海遠距離運輸進口的，只能采取凍肉奶粉等保質期長的產品形式）。鮮肉鮮蛋鮮奶實行地產地銷，節(jié)約物流費用運輸成本，實現了節(jié)能減排，減少了動物疫病傳播的渠道。

第三篇：我國發(fā)展農村小額人身保險面臨的問題和對策

我國發(fā)展農村小額人身保險面臨的問題和對策

王小前①

摘要：本文認為我國發(fā)展農村小額人身保險具有重要的意義，從農民的角度來看，能夠滿足農民的保險需求；從保險公司的角度來看，是其培育農村保險市場，樹立品牌的大好機會。針對其發(fā)展中面臨的主要問題，提出了相應的政策建議：政府應為保險公司發(fā)展小額人身保險業(yè)務提供更多的政策支持以解決小額人身保險業(yè)務盈利困難的問題；保險業(yè)進一步應該加強誠信建設以解決在農村市場更加重要的誠信問題；保險公司要做好宣傳教育工作以解決農民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差的問題。

關鍵詞：農村小額人身保險 問題 對策

中國保監(jiān)會2008年6月23日制定并下發(fā)《農村小額保險試點方案的通知》，首批批準中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽開展農村小額人身保險試點，先期試點地區(qū)為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省區(qū)縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。目前，四家保險公司已經推出了14款農村小額人身保險產品。我國小額人身保險的試點工作已全面展開。

目前學術界有關小額保險的研究還主要集中于對國外成功經驗的介紹。而小額人身保險試點作為中國保監(jiān)會2008年一項重要任務也已經告一段落，本文擬對發(fā)展小額人身保險的意義，以及發(fā)展過程中可能面臨的主要問題和應采取的對策進行研究。

一、小額人身保險的概念

根據國際貧困扶助協商組織(CGAP)的界定,小額保險主要是面向中低收入人群,依照風險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費,旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風險的保險。

國際保險監(jiān)督官協會(IAIS)關于小額保險的定義:小額保險是依據公認的保險慣例(包括保險核心原則)運營的,由多種不同實體為低收入人群提供的保險。這意味著小額保險單下的風險仍需依照保險原則進行管理,并由保費提供資金。

而在保監(jiān)會公布的《農村小額保險試點方案》中，將農村小額人身保險定義為符合以下條件的普通型人身保險產品：一是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低廉；三是保險期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡便；六是主要針對低收入群體銷售。

二、發(fā)展農村小額人身保險的意義

1、從農民的角度來看，發(fā)展農村小額人身保險能夠滿足農民的保險需求。在進行小額人身保險試點之前，保監(jiān)會進行了一次問卷調查。這次問卷調查選取中西部8個省區(qū)的432個行政村，上萬個家庭成員中沒有公務員，也沒有金融企業(yè)職工的農村家庭，通過保險營銷員進行了調查。調查發(fā)現：

（一）是家庭小型化、收入低，以及外出務工從事高風險行業(yè)等因素使中西部農村家庭抵御風險的能力較弱。從調查來看，中西部農村80%的家庭以3到5①蘇州大學商學院金融專業(yè)碩士研究生

人的小型核心家庭為主，其中二胎的計劃生育政策導致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動力外出務工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

（二）是價格和服務等因素使中西部農村人身保險的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險業(yè)的發(fā)展，中西部農村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%。而且收入越低購買保險的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實際購買過保險的比例可能還要低一些。沒有購買保險的原因，55.2%的農民因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產品。還有將近12%的人因為保險的服務差。

（三）是中西部農村對小額人身保險有很強的需求。從調查來看，45%的家庭最擔心家庭成員遭受意外事故，其次是擔心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對這些風險，農村家庭把保險作為首選的風險融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費，在發(fā)生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。

綜上所述，農民對小額人身保險有著很強的需求，但由于價格和服務的問題使得農民無力或不愿意購買保險。而小額人身保險價格低廉，無疑有助于解決農民買不起保險的問題，以滿足農民的保險需求。

2、從保險公司的角度來看，是其培育農村保險市場，樹立品牌的大好機會。密歇根大學商學院研究企業(yè)戰(zhàn)略的帕哈拉德教授，在其新近出版的《金字塔底層的財富：用利潤根除貧困》一書中提出一個觀點：跨國公司不僅可以從全世界最貧窮的國家賺到錢，還應該把最窮的人群定位為潛在顧客。其觀點的核心在于這個市場之碩大——估計有40億人，占全球人口的2/3；在今后40年里，這個市場將擴大到60億人。從購買力總量來看，中國、印度、巴西、墨西哥、俄羅斯、印度尼西亞、土耳其、南非和泰國這9個發(fā)展中國家加起來的GDP超過日本、德國、法國、英國和意大利GDP的總和，所以這塊金字塔底層是“商業(yè)史上最大的潛在市場機會”！

他認為，雖然社會的中低收入者的收入很少,但積少成多,他們代表了一個擁有巨大利潤空間的潛在市場。今天的中低收入群體有可能會在“明天”就走上康莊大道,消費慣性和感恩意識會使得他們成為“明天”更高級保險產品的購買者。保險公司通過產品和營銷技術的創(chuàng)新,培養(yǎng)和發(fā)掘潛在的客戶,塑造愿意承擔責任的社會形象,加強老客戶的忠誠度,進而獲得更大的社會影響力和企業(yè)利潤,這正是每一個具有長遠眼光的企業(yè)所追求的目標。正是這種理念,促使一些金融機構參與到小額保險的研究和推廣之中,而多個發(fā)展中國家的實踐也表明,小額保險的確為保險機構提供了新的利潤增長點,特別是信用傷殘、信用壽險和養(yǎng)老保障項目。

這說明保險公司開展小額保險業(yè)務，不僅具有現實的盈利機會，更重要的是在農村這一巨大的潛在市場進行市場開拓和商業(yè)布局以占據領先地位。所以，對保險公司來說，發(fā)展小額保險業(yè)務具有重大的現實意義。

三、發(fā)展農村小額人身保險面臨的問題

(一)小額人身保險業(yè)務實現盈利較為困難

到目前為止，保監(jiān)會批準了中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽四家商業(yè)進行農村小額人身保險的試點。這些商業(yè)保險公司作為利益最大化的企業(yè)

主體，能否盈利無疑是決定它們是否持續(xù)開展小額人身保險業(yè)務的關鍵。雖然農村小額保險市場潛力巨大，但由于地域廣、點散，交通不便，盈利勢必會比較困難。

首先，保險公司的成本較高。保險公司此前的經營重心主要在城市，在農村布局的網點相對較少，再加上農村基礎設施落后，這都無疑會加大保險公司的服務成本。另外，從件均成本來看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務成本基本是一樣的。試點當中推出的農村小額人身保險保費最高不超過200元，大多在幾十元。這樣，分攤到每一元保費上的成本相對來說就很高，盈利勢必比較困難。

其次，小額人身保險合理定價的難度較高。雖然小額人身保險具有公益性質，但它由商業(yè)保險公司按照保險原理經營，和一般人身保險產品相同，小額人身保險也是根據生命表由精算師進行定價。在死亡率上，一般小額人身保險定價會選擇使用由保險行業(yè)內通行的生命表,然后將此與小額保險群體相適應。生命表的選擇和適應，對其定價過程非常關鍵，死亡率模式的精確度要依靠已經積累了的可靠數據，但小額保險的銷售通常在較落后的農村市場，往往缺乏足夠的經驗數據來供定價使用。小額人身保險產品需要銷售相當一段時期后，才能累積到足夠的數據以供使用，這意味著在項目開始的一段時間內，理賠發(fā)生率也存在很大的不確定性，保險公司發(fā)生虧損概率較大。

（二）誠信問題在農村小額保險業(yè)務上更為關鍵

在我國，存在一個很現實的問題，那就是社會大眾對保險業(yè)的信任度不夠。主觀上具有購買保險的愿望和需求, 客觀上不敢購買保險公司的保險產品, 是中國保險行業(yè)的一大“ 內傷”。根據2006年零點研究咨詢集團的抽樣調查, 2006年消費者在購買人壽保險時, 對中國壽險公司持信任心態(tài)的比例僅為6.3% , 而持不信任或不太信任的比例則達10.4%。如果單項調查消費者對保險理賠的滿意度, 相信對保險公司的不信任的比例會更高。這表明中國保險行業(yè)在廣大消費者面前還缺乏足夠的根基和底氣。

盡管早在世紀初國際上已經將最大誠信原則定為保險經營的四大基本原則之一, 誠實信用隨之成為世界各國保險業(yè)的立身之本, 發(fā)展之要, 但在中國, 保險誠信還只是停留在寫在紙上、說在嘴上, 沒有把它完全落實在行動上的一個期盼解決的問題。在現實生活中, 保險方存在的夸大保險作用, 誘導購買, 誤導客戶, 承保與理賠“ 兩張臉” 等失信行為, 給剛剛發(fā)展起來的中國保險業(yè)留下了揮之不去的陰影。保險商品與一般商品的區(qū)別在于, 它是一種無形的服務性商品。保險公司賣給每一個家庭成員的保險單僅是對未來特定情況的“ 一紙承諾”。這一承諾是否履行取決于在一定時間內, 短者一年半載, 長者幾十年保險事件是否發(fā)生。在這種情況下, 如果保險公司缺乏足夠的誠信, 消費者是不敢貿然行事的。

更重要的是，農村市場不同于城市市場，在這個市場里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發(fā)生保險公司不能提供良好的理賠服務，勢必影響農村小額人身保險的發(fā)展。

從目前的試點情況來看，試點的幾家保險公司推出的小額人身保險產品的保費都在50—180元之間，基本解決了農民買不起保險的問題。但是，在發(fā)生保險事故時，保險公司能不能及時和足額賠付；在平時，能不能提供滿意的服務，讓農民敢于并樂意購買保險，無疑也將是農村小額人身保險的又一關鍵問題。

（三）農民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差

家庭進行風險管理、損失應對的可選方法有多種, 目前在中國最為常用的當屬儲蓄。人們儲蓄的主要目的不是為了保值增值, 而是為了防范未來風險。然而, 人們卻往往忽略了一個事實保險在一定程度上能夠實現同樣的目的。如果說不了解保險的保障功能是中國家庭對保險功能認識的第一個偏差, 那么, 第二個認識偏差則是有關保險產品作為投資工具的功能。農民講究回報，投保了如果未發(fā)生保險事故、未得到保險公司的賠償或給付，就樸素地認為買保險的錢打了“水漂”。

四、對策和建議

（一）針對小額人身保險業(yè)務盈利困難，政府應為保險公司發(fā)展小額人身保險業(yè)務政策支持。從保監(jiān)會制定的試點方案來看，政府已經在放寬銷售渠道和銷售資格、減免監(jiān)管費、鼓勵技術創(chuàng)新、放開預定利率、鼓勵供給主體組織形式創(chuàng)新等方式給予政策支持，為農村小額保險提供了良好的發(fā)展環(huán)境。參考其它國家小額保險發(fā)生的經驗，本文認為還可以為小額人身保險業(yè)務提供稅收政策上的支持。

（二）針對在農村市場更加重要的誠信問題，進一步應該加強保險業(yè)誠信建設。比如，切實加強對農村小額人身保險經紀人的誠信教育培訓力度；大力加強誠信文化宣傳工作等等。

（三）針對農民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差的問題，主要要做好宣傳教育工作。保險公司可通過報紙，電視、廣播、講座、宣傳車等喜聞樂見的形式開展對農民的保險教育，讓農民意識到投保的必要性。除此之外，還可以通過軟廣告宣傳保險。比如，在農村中小學設立獎學金、助學金等，給農村教育予人文關懷，使保險在家長和子女心中留下慈善、社會責任感強的好印象。當然，這些宣傳必須是持久的，否則難以達到效果。

參考文獻

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[4]徐淑芳彭華.小額保險經營模式研究.金融理論與實踐.2008(10)

第四篇：淺談我國物流業(yè)發(fā)展面臨的問題與對策

淺談我國物流業(yè)發(fā)展面臨的問題與對策

李達

（天津商業(yè)大學 商學院 工商管理1006班 20102876）摘要:我國物流業(yè)面臨許多問題：專業(yè)化、網絡化和社會化程度不高;物流產業(yè)設備陳舊落后;服務水平低，對物流成本與國民生產總值的認識不足;缺乏完善而有效的行業(yè)協調機制。因此，完善發(fā)展現代物流的宏觀環(huán)境，設計好物流業(yè)的發(fā)展模式顯得尤為重要。關鍵詞:我國物流；現狀；發(fā)展分析

隨著中國經濟的快速發(fā)展，中國的物流業(yè)正在迅速發(fā)展，成為廣受關注的一個經濟熱點。但是作為一個新興產業(yè)，對現代物流的深刻內涵，特別是如何把現代物流管理技術融入我國企業(yè)的生產和經營中是一個亟待解決的問題。因為企業(yè)是經濟活動的載體，在經濟全球化的浪潮中，物流規(guī)模與發(fā)展速度直接制約著國民經濟的發(fā)展速度。

一、我國現代物流業(yè)的發(fā)展現狀

現代物流業(yè)作為現代服務業(yè)的支柱產業(yè)，在生產性服務業(yè)中占據突出位置，是調整經濟結構、轉變經濟增長方式的重要手段。

（一）現代物流的產業(yè)地位進一步確立

十屆全國人大四次會議通過的“十一五”規(guī)劃綱要提出，“大力發(fā)展現代物流業(yè)”，標志著我國現代物流業(yè)進入一個新的發(fā)展階段。

（二）物流業(yè)主要經濟指標繼續(xù)平穩(wěn)較快增長

其中社會物流總額預計同比增長17.1%；物流業(yè)增加值預計增長12%以上，占服務業(yè)增加值的比重超過17%；社會物流總費用預計增長13.2%，與G DP的比率將穩(wěn)定在18.5%左右。

（三）我國物流市場全面開放

隨著2005年底物流業(yè)全面開放，中國物流領域正在成為國外資本投資的熱點。

（四）物流企業(yè)快速成長

國內物流企業(yè)重組轉型、整合并購、戰(zhàn)略聯盟、深化服務，加速做強做大。《2006年中國最具競爭力50強物流企業(yè)排序》表明，50強企業(yè)主營業(yè)務收入比上年增長30%；進入50強的最低“門檻”比上年提高35%；已經出現了主營業(yè)務年收入近千億元的國有物流企業(yè)和超過50億元的民營物流企業(yè)。

（五）企業(yè)物流轉移外包速度加快

據對重點制造企業(yè)的物流市場調查，2006年銷售物流外包以5%—10%速度增長，運輸與倉儲外包以10%—15%速度增長。企業(yè)物流運作模式升級轉型的行業(yè)由生活消費品向生產資料擴展，由銷售物流向供應物流、生產物流和回收物流環(huán)節(jié)延伸。

（六）港口物流對區(qū)域經濟的輻射

和帶動作用更加明顯2006年我國港口貨物吞吐量56億噸，同比增長15.4%；集裝箱吞吐量9300萬標準箱，同比增長26%，兩項指標繼續(xù)保持世界第一的位次。

（七）七是物流設施設備與管理技術向集約化、大型化和信息化發(fā)展

據調查，全國運營、在建和規(guī)劃中的物流園區(qū)項目超過200個，已有50個投入運營，65個在建，有一些已經相對成熟。

（八）物流發(fā)展的體制和政策環(huán)境進一步改善

國務院相繼批準在上海洋山港、大連大窯灣港和天津東疆港設立保稅港區(qū)，批準西安、昆山、寧波、上海松江、北京天竺、煙臺、重慶等7個出口加工區(qū)進行疊加保稅物流功能試

點。物流企業(yè)稅收改革試點工作順利推進。

近幾年，中國物流業(yè)發(fā)的展環(huán)境伴隨中國經濟高速增長也有了很大改善，主要體現在以幾個方面：

1、基礎設施：截至2006年底，我國現有公路里程340多萬公里，其中高速公路總里程達到了4.1萬公里，居世界第二（美國排在第一，8.8萬公里）；鐵路運力躍居亞洲第一，經歷六次提速，運送速度明顯加快；水運方面，港口的吞吐能力迅速提高，連續(xù)四年位居世界第一；民用航空也有了長足的進步，新建、擴建了一批機場以及支線、國際航線的增開，這些都使空運能力和質量有了很大的提高。

2、配送體系：形成了一批有一定規(guī)模的全國范圍配送體系的物流企業(yè)，連鎖商業(yè)和配送服務正在興起。

3、第三方物流的發(fā)展：隨著電子商務的蓬勃發(fā)展，第三方物流正在引起我國物流業(yè)界和理論界人士的重視和關注。完善的第三方物流企業(yè)能夠提供貨主的全部環(huán)節(jié)的物流服務，包括倉庫存貨代理、運輸代理、通關代理等業(yè)務。第三方物流業(yè)可以幫助企業(yè)提高勞動生產率、降低成本，并增加靈活性。因此，第三方物流被譽為企業(yè)發(fā)展的“加速器”和21世紀的“黃金產業(yè)”。有跡象表明，公司對第三方物流服務商的利用頻率越來越高，范圍也將越來越廣。

二、我國企業(yè)發(fā)展現代物流面臨的問題

（一）市場需求基礎限制

我國相當多企業(yè)仍然保留著傳統(tǒng)的經營組織方式，物流活動主要依靠企業(yè)內部組織的自我服務完成。這種以自我服務為主的物流活動模式在很大程度上限制和延遲了高效率專業(yè)化物流服務需求的產生和發(fā)展。由于市場發(fā)育和現代企業(yè)制度改革的不完善，企業(yè)無法將其內部低效率的物流設施和組織實施有效的剝離。這就使得企業(yè)不得不繼續(xù)沿用以往的物流方式。

（二）服務質量和管理水平缺陷

盡管我國已出現了一些專業(yè)化物流企業(yè)，但物流服務水平和效率還比較低。目前多數從事物流服務的企業(yè)只能簡單地提供運輸和倉儲服務，而在流通加工、物流信息服務、庫存管理、物流成本控制等增值服務方面，尤其在物流方案設計以及全程物流服務等更高層次的服務方面還沒有全面展開。

（三）基礎設施和技術裝備落后

我國物流基礎設施和裝備條件與經濟以及物流產業(yè)的發(fā)展要求相比仍然有較大的差距，我國交通運輸基礎設施總體規(guī)模仍然很小，物流集散和儲運設施較少，發(fā)展水平較低；各種物流設施及裝備的技術水平和設施結構不盡合理，設施和裝備的標準化程度較低，不能充分發(fā)揮現有物流設施的效率。

（四）管理體制和機制障礙

在物流業(yè)，我國實行的是按照不同運輸方式劃分的分部門管理體制，從中央到地方也有相應的管理部門和層次。這種條塊分割式的管理體制使得全社會的物流過程分割開來，在相當程度上影響和制約了物流產業(yè)的發(fā)展。不同程度的政企不分現象，也影響著政府公正地行使政府職能和企業(yè)市場競爭能力的提高。

（五）物流專業(yè)人才短缺

我國在物流研究和教育方面還非常落后，物流知識遠未得到普及。物流企業(yè)對人才也未予以足夠重視，從事物流的人員相應地缺乏業(yè)務知識、業(yè)務技能，從而不擅管理。物流教育水平不高主要表現在缺乏規(guī)范的物流人才培育途徑。與物流相關的大學本科教育尚未得到國家教育主管部門的認可，企業(yè)的短期培訓仍然是目前物流培訓的主要方式。

三、完善發(fā)展現代物流的宏觀環(huán)境

為了推動我國物流業(yè)的快速發(fā)展，適應當前我國經濟發(fā)展的快速發(fā)展水平，應根據我國的具體情況，從以下幾方面完善有利于物流業(yè)的宏觀環(huán)境：

（一）明確主管部門，實施現代物流業(yè)的推廣和發(fā)展職能

以大企業(yè)這主，從供應鏈的角度全盤考慮物流業(yè)的發(fā)展，因為供應鏈涉及到所有相關企業(yè)、部門、人員，通過信息共享、技術擴散、資源優(yōu)化配置和有效的供應鏈激勵機制等途徑實現經營一體化。它以“零庫存”、利潤最大化為奮斗目標，因而物流與供應鏈的接合是下一步發(fā)展的主流。

（二）加大宣傳力度，使業(yè)內人士了解引進物流管理技術的重要意義

現代物流管理以實現客戶滿意為第一目標、以整體最優(yōu)為目的、既重視效率又重視效果。據研究表明，假設商品的零售價格為100元，那么，平均制造成本大約為50元，其中，物流費用平均大約為20—30元。也就是說，在商品的零售價格中，有20%--30%為物流成本。因此，引進物流管理技術，降低物流成本對提高經濟效益顯得尤為重要。

（三）抓緊制定現代物流的發(fā)展規(guī)劃和有關的政策、法規(guī)

形成規(guī)范的和有利于企業(yè)發(fā)展物流活動的市場環(huán)境，促進企業(yè)廣泛采用第三方物流、第四物流。

（四）加強物流科研和培訓工作，為發(fā)展我國企業(yè)物流提供技術和人才的保障

大力發(fā)展物流師隊伍的建設，以適應物流業(yè)發(fā)展的需求，加快第五方物流業(yè)的發(fā)展。國外物流的發(fā)展實踐表明，物流從業(yè)人員是否具有較高的物流知識和操作經驗，直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展。國外的物流經過多年發(fā)展，已形成了一定規(guī)模的物流教育系統(tǒng)，許多高校設置了與物流相關的課程，為物流行業(yè)培養(yǎng)并輸送了大批實用人才。相比之下，我國在物流和配送方面的教育還相當落后，高校中開設物流課程和專業(yè)的僅有十幾所，與物流相關的職業(yè)教育也十分匱乏，物流人才稀缺。

（五）加大招商引資力度，積極引進國際先進的物流技術和管理方法

由于我國物流業(yè)發(fā)展較晚、經驗不足，引進是最經濟最便捷的途徑，這是發(fā)揮我國物流業(yè)后發(fā)優(yōu)勢，盡快趕上國際先進水平的有效方法。

四、我國企業(yè)發(fā)展現代物流的戰(zhàn)略模式

從物流的內涵和功能可知，發(fā)展現代物流對企業(yè)的戰(zhàn)略意義首先是可以降低成本，在此基礎上，使物流為企業(yè)的利潤增長和市場份額的擴大作出貢獻；若從長遠和戰(zhàn)略的觀點去思考物流在企業(yè)經營中的定位，則將物流從企業(yè)日常管理系統(tǒng)水準升華到經營結構層面，建立起戰(zhàn)略物流的理念，將物流作為提高企業(yè)核心競爭力的戰(zhàn)略資源。

（一）我國企業(yè)發(fā)展現代物流的目標模式

通過積極引進和吸收國際先進物流管理技術，在國家有關政策和規(guī)劃指導下，普遍推廣普及物流管理技術，使物流逐步成為企業(yè)具有國際競爭力的重要戰(zhàn)略資源。

（二）我國企業(yè)發(fā)展現代物流的步驟

1、物流系統(tǒng)設計

應從成本核算和工位作業(yè)環(huán)節(jié)的最小單元開始，以降低成本和系統(tǒng)優(yōu)化為原則，對企業(yè)從采購到銷售的全過程進行重新設計。從而確定物流活動內容和管理范疇。

2、明確企業(yè)物流服務的主體

應根據企業(yè)的具體情況選擇是發(fā)展完善企業(yè)自我服務的物流系統(tǒng)，還是將物流服務功能從企業(yè)生產活動中剝離出去（大部分中小型企業(yè)），這應對企業(yè)物流功能剝離退出成本和物流經營費用進行科學的測算后進行決策。

3、抓好物流標準化體系建設

針對當前物流標準化存在的問題和國際物流標準化的發(fā)展方向，應加快標準化建設步伐。加強標準化的組織協調工作。在對各種與物流活動相關的國家標準、行業(yè)標準進行深入

研究的基礎上，全面梳理現行標準。對已經落后于物流發(fā)展需要的標準應予淘汰，并代之以新型標準；對部分不符合實際需要的標準進行修訂完善；對尚未制訂的標準抓緊制訂，以使各種相關的技術標準協調一致，與國際標準接軌。

4、運用現代科技不斷創(chuàng)新物流服務

現代科學技術為物流的發(fā)展提供了良好的條件，現代科技手段的應用極大地提升了物流的運作效率。作為第三產業(yè)的物流，服務創(chuàng)新顯得格外重要。為此，需要物流企業(yè)能運用現代科技為客戶提供一種具有長期的、專業(yè)的、綜合的高效率物流服務，即物流服務要具有綜合化、一體化的特點。另外，物流服務要具有個性化，以適應個性化消費和個性化服務的需要。

5、大力發(fā)展戰(zhàn)略聯盟

當今市場經濟充滿著競爭，但又不可避免地需要合作。因此，許多企業(yè)都在建立聯盟以獲得競爭優(yōu)勢，物流產業(yè)的發(fā)展亦是如此。一方面要進行縱向聯盟，即與貨主企業(yè)聯盟，同其建立優(yōu)勢互補、利益共享的共生關系；另一方面要進行橫向聯盟,即與其他物流企業(yè)聯盟，將各自獨特的企業(yè)資源整合為一體，不僅可以實現服務的綜合化、一體化，還可以使企業(yè)形成規(guī)?；洜I，降低運作成本，從而從總體上提高我國的物流發(fā)展水平。

總之，現代物流業(yè)在我國仍處在起步發(fā)展初期，遠未達到其成熟階段，但是它的發(fā)展?jié)摿σ呀涳@現出來。只要我們高度重視物流業(yè)的發(fā)展，看到現代物流管理技術帶來的巨大利潤，抓住機遇，加快發(fā)展和完善，就能有力地促進我國國民經濟保持快速健康持續(xù)發(fā)展。我們完全有理由相信，中國現代物流業(yè)的興盛將指日可待。

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[5]《]中國流通經濟》顧聲樂齊嚴1998年第2期

第五篇：金融監(jiān)管面臨的問題與對策

金融監(jiān)管面臨的問題與對策

【摘要】本文首先從金融監(jiān)管的含義、目的、內容等方面對其作出初步了解，進而引出我國金融監(jiān)管面臨的主要問題并對其作出分析，最后針對我國金融監(jiān)管面臨的一系列問題提出了幾點解決對策?！娟P鍵詞】金融監(jiān)管 問題 對策

【緒論】改革開放以來，金融成為我國市場經濟的核心。尤其是當我國加入WTO后，促使國內金融國際化進程進一步加快?；A差、問題多、壓力大，成為中國金融業(yè)不容回避的現實，進而使得我國金融監(jiān)管當局面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。因此，對我國金融監(jiān)管中出現的問題及其原因的剖析，以及完善我國金融監(jiān)管體系，對提高我國的金融風險防范和化解能力，具有現實的指導意義。

要解決我國金融監(jiān)管面臨的主要問題與對策這一問題，我認為首先要弄懂何為金融監(jiān)管。金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的總稱。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構（如中央銀行）對金融交易行為主體進行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規(guī)制行為。綜觀世界各國，凡是實行市場經濟體制的國家，無不客觀地存在著政府對金融體系的管制。從詞義上講，金融監(jiān)督是指金融主管當局對金融機構實施的全面性、經常性的檢查和督促，并以此促進金融機構依法穩(wěn)健地經營和發(fā)展。金融管理是指金融主管當局依法對金融機構及其經營活動實施的領導、組織、協調和控制等一系列的活動。金融監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當局依據國家法律規(guī)定對整個金融業(yè)（包括金融機構和金融業(yè)務）實施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管在上述涵義之外，還包括了金融機構的內部控制和稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會中介組織的監(jiān)管等內容。

實施監(jiān)管的目：(1)維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業(yè)和經濟的健康發(fā)展。(2)確保公平而有效地發(fā)放貸款的需要，由此避免資金的亂撥亂劃，制止欺詐活動或者不恰當的風險轉嫁。(3)金融監(jiān)管還可以在一定程度上避免貸款發(fā)放過度集中于某一行業(yè)。(4)銀行倒閉不僅需要付出巨大代價，而且會波及國民經濟的其它領域。金融監(jiān)管可以確保金融服務達到一定水平從而提高社會福利。（5)中央銀行通過貨幣儲備和資產分配來向國民經濟的其他領域傳遞貨幣政策。金融監(jiān)管可以保證實現銀行在執(zhí)行貨幣政策時的傳導機制。(6)金融監(jiān)管可以提供交易帳戶，向金融市場傳遞違約風險信息。

金融監(jiān)管的主要內容包括：對金融機構設立的監(jiān)管；對金融機構資產負債業(yè)務的監(jiān)管；對金融市場的監(jiān)管，如市場準入、市場融資、市場利率、市場規(guī)則等等；對會計結算的監(jiān)管；對外匯外債的監(jiān)管；對黃金生產、進口、加工、銷售活動的監(jiān)管；對證券業(yè)的監(jiān)管；對保險業(yè)的監(jiān)管；對信托業(yè)的監(jiān)管；對投資黃金、典當、融資租賃等活動的監(jiān)管。其中，對商業(yè)銀行的監(jiān)管是監(jiān)管的重點。主要內容包括市場準入與機構合并、銀行業(yè)務范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。

通過上面對金融監(jiān)管的初步了解，下面將提出我國金融監(jiān)管存在的一些問題并作出分析：

一、對金融監(jiān)管的目標認識模糊。金融監(jiān)管作為一種具有特定內涵和特征的政府管制行為, 有其特定的具體目標,以保護存款人利益、維護金融體系的安全穩(wěn)定為己任。而在中國, 由于銀行的主體均為國家所有, 存款人如同信任政府一樣,不懷疑銀行的支付能力, 保護存款人利益和維持金融體系的穩(wěn)健經營表面上看來并不是一個現實的突出問題。中國現行的金融監(jiān)管目標, 是通過監(jiān)管各類金融機構,確保國家金融方針、政策的有效實施和中央銀行貨幣政策貫徹落實。因此, 在中國金融監(jiān)管目標和中央銀行貨幣政策目標是一致的。對金融監(jiān)管目標的認識模糊, 直接影響了監(jiān)管工作的開展。

二、金融監(jiān)管措施不力。從金融監(jiān)管手段看, 我國金融監(jiān)管長期依賴自上而下的行政管理, 金融監(jiān)管以計劃、行政命令和適當的經濟處罰方式進行。基本金融法律與實際工作的要求相差甚遠, 沒有具體的實施細則, 監(jiān)管難以做到有法可依和違法必究。從金融監(jiān)管方式來看, 我國的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管。由于自我約束、自我管理機制不健全, 自我監(jiān)管能力極低, 金融同業(yè)工會等行業(yè)自律性組織在我國也極為少見, 會計師事務所、審計師事務所等社會監(jiān)督機構對金融機構的監(jiān)督和檢查非常少。從金融監(jiān)管內容來看, 我國金融監(jiān)管中的風險監(jiān)管幾乎是空白, 監(jiān)管部門將主要精力放在機構審批和業(yè)務審批上, 對金融機構日常營運監(jiān)管較少, 金融監(jiān)管和稽核也忙于完成上級任務, 作用有限。從金融監(jiān)管標準來看, 對銀行等金融機構的檢查和評級以及風險管理沒有一套統(tǒng)一的具體量化標準, 監(jiān)管行為隨意性強。

三、尚未形成效率高的監(jiān)管體制。監(jiān)管的首要任務當然是為了防范和化解金融風險，擔監(jiān)管本身并不是要絕對保證不出現金融機構的破產倒閉。實際上，市場的規(guī)則就是優(yōu)勝劣汰，倒閉是資源（如資本和管理人員）配置機制的必要組成部分。通過市場的準入和退出機制，可以起到優(yōu)化資源配置，提高金融效率的作用。而在我國的金融監(jiān)管中仍只強調防范風險，市場的準入和退出機制十分僵化，這事實上保護了壟斷，極大地降低了金融效率。

四、監(jiān)管人員素質有待進一步提高。在金融監(jiān)管工作中，無論是對金融機構的審批，還是對金融風險的、識別、判斷、化解，都需要從事金融監(jiān)管的人員有較為扎實的功底和豐富的實踐經驗。尤其是在當前金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、銀行迅猛的前景下，要想實現監(jiān)管目標，必然要對金融監(jiān)管人員的素質提出更高的要求。但是，金融監(jiān)管當局的許多現有監(jiān)管人員的知識水平、知識結構與金已監(jiān)管目標的高標準和監(jiān)管任務的艱巨性相比，仍存在著較大的差距，如果有金融監(jiān)管所要求的較為全面的經濟、金融、、高等教學等方面知識的綜合型人員較少；許多金融監(jiān)管人員還不能對金融機構的各項指標進行前瞻性和深層次的分析，從而使現場和非現場監(jiān)管的效果與預期目標相比存在較大差距； 精通計算機及網絡技術的人員不多等；這些都影響了金融監(jiān)管的力度和深度。

五、金融監(jiān)管的對象基礎不完善，突出的問題是金融機構的業(yè)務范圍界定及其內部控制。在業(yè)務范圍界定上，目前實際情況是混業(yè)經營，表現在：銀行不僅僅從事傳統(tǒng)的存活業(yè)務，還經辦信托，證券及保險業(yè)務；保險公司除從事保險業(yè)務外，還從事信貸和證券業(yè)務；信托投資公司由銀行出資興辦，從事各種銀行業(yè)務和證券業(yè)務。實行混業(yè)經營一方面加大了金融機構的經營風險，另一方面加大了金融監(jiān)管的難度。完善的金融機構內部控制是金融監(jiān)管工作的重要組成部分，可以從管理層次上圍繞經營目標來堵塞漏洞，而中國金融機構內部控制相當落后，制度上也不完善，漏洞和操作失誤時常出現，金融機構的經營風險較大。

六、金融監(jiān)管法律體系不完備。我國現行的金融監(jiān)管立法由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機構管理條例》等法律法規(guī)構成，其中均規(guī)定了金融監(jiān)管問題，但這些立法中存在眾多的原則性規(guī)定，缺乏實際可操作性，而且監(jiān)管內容簡單化，滯后于金融業(yè)發(fā)展現狀，并隨著金融創(chuàng)新的不斷推進，對一些新興的金融業(yè)務、金融產品還缺乏相應的法律規(guī)制。改革和發(fā)展的重大決策和立法的結合問題也都沒徹底解決。同時，在實踐中還存在著法律法規(guī)重復立法和法律之間相互沖突現象，這些都影響到監(jiān)管的效率和社會公平的實現。

針對以上金融監(jiān)管問題，下面將提出加強和改進金融監(jiān)管，提高金融監(jiān)管績效的對策：

一、統(tǒng)一對金融監(jiān)管目標的認識, 積極有效地開展監(jiān)管工作金融監(jiān)管的目標在同的經濟、金融發(fā)展階段是不相同的。金融機構是經營貨幣商品的特殊企業(yè), 聯系著千家萬戶, 金融業(yè)的經營狀況影響著國家的宏觀利益和企業(yè)的利益, 具有廣泛性、滲透性、全局性和公共性。金融業(yè)又不同于一般企業(yè),主要依靠負債經營, 是用公眾的錢辦公眾的事, 客戶信用狀況不好或者經濟情況不確定因素, 都會影響金融業(yè)的安全運行。中國經濟體制正處于向市場經濟轉軌過程中, 金融業(yè)本身的運行行為不規(guī)范, 金融運行的環(huán)境也不寬松, 金融監(jiān)管目標應選擇維護金融業(yè)的安全與穩(wěn)定, 調整銀行業(yè)內部和各類金融機構之間的關系, 維護公共利益, 促進經濟和社會的穩(wěn)定發(fā)展。金融監(jiān)管的目標不同于貨幣政策目標, 不應過分強調金融監(jiān)管為貨幣政策服務。

二、不斷完善金融監(jiān)管方式。首先，加強金融機構內部控制制度的建設。金融機構內部治理控制制度，是防范金融風險與危機的基礎性、根本性制度，是金融機構穩(wěn)健經營的前提。各國的監(jiān)管經驗表明，金融監(jiān)管當局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機構內控不足的補充，控制風險的根本措施還要靠內控制度。事實上，近期國際商業(yè)信貸銀行案等金融案例中，假如銀行制定并執(zhí)行了嚴格的內控制度，危機或許可以避免，某些銀行或許不致倒閉，即使是由其它原因引發(fā)的金融動蕩，也可能得到有效的控制和化解。同樣如此，我國國有商業(yè)銀行不良資產的形成有一個歷史過程，既有政策性、行政干預、市場變化等原因，也有自身經營治理不善的原因。其自身經營治理中的問題是形成不良資產的主要原因。因此，金融機構應對自身內部各分支機構、各職能部門以及經營決策者加強約束，使金融機構內部導致的風險得到控制并降低到最低限度。其次，深化獨立監(jiān)管理念和風險意識。政府行為進一步規(guī)范。充分發(fā)揮市場功能，完善市場運行機制。建立統(tǒng)一的市場規(guī)則，為金融機構創(chuàng)造平等的競爭環(huán)境，促進金融機構依法獨立經營，按市場規(guī)則辦事。增強披露信息的及時性、準確性、透明度，接受社會公眾的監(jiān)督。充分發(fā)揮行業(yè)協會的作用，健全行業(yè)自律組織機構，實行行業(yè)自律。還應充分發(fā)揮中介機構的社會監(jiān)督作用，形成法定監(jiān)管機構、中介機構、金融機構自律組織的有效監(jiān)管體系。

三、重視金融監(jiān)管效率低下問題，提高監(jiān)管人員業(yè)務素質。沒有一支高素質的隊伍，在監(jiān)管現代化程度高，傳統(tǒng)金融業(yè)務與網絡金融業(yè)務并存的綜合性金融集團公司時就會出現困難，使監(jiān)管就會顯得力不從心，甚至陷入無從入手境地。面對網絡金融的不斷發(fā)展，應運而生的金融新產品和創(chuàng)新金融服務項目，筆者認為，監(jiān)管部門應當嚴格從業(yè)資格，培養(yǎng)職業(yè)榮譽感；加大對網絡監(jiān)管技術研究資金的投入；強化對監(jiān)管從業(yè)人員的培訓，適時調整培訓內容；大量引進既懂計算機又熟悉金融監(jiān)管業(yè)務的復合型高級人才；建立完善的人力資源管理激勵機制，實現人才的優(yōu)化配置與合理流動，全面提升監(jiān)管人員的業(yè)務素質。

四、嚴格實行金融分業(yè)管理, 科學界定各類金融機構的業(yè)務范圍對金融業(yè)實行分業(yè)經營和管理是一些工業(yè)化國家在建立現代金融制度過程中的一項基本原則。在中國, 對金融業(yè)實行分業(yè)經營和管理, 不僅符合中國現階段的實際情況, 而且是中國金融業(yè)健康發(fā)展不可逾越的發(fā)展階段。因此, 分業(yè)管理和經營應是中國金融管理必須堅持的一項基本原則。要確保銀行穩(wěn)健、維護存款者利益、強調公平競爭的角度出發(fā),中央銀行要按照銀行、信托、證券、保險分業(yè)經營和分類管理的要求, 嚴格界定各類金融機構的業(yè)務范圍, 規(guī)范金融機構的業(yè)務行為。加強當前各金融監(jiān)管當局的協調配合，防止監(jiān)管重復發(fā)生。我國各金融監(jiān)管當局之間要盡快建立有效的政策協調和信息共享機制，同時，加強監(jiān)管當局高層定期會晤制度，對業(yè)務交叉領域和從事混業(yè)經營的金融集團，實施聯合監(jiān)管。在以后條件成熟時，可考慮實行功能型監(jiān)管。

五、加強金融建管法制建設。為了規(guī)范監(jiān)管行為，實現金融監(jiān)管穩(wěn)定，當務之急應當參照國際法律準則，加快對金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善，建立于國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。鑒于我國在金融監(jiān)管方面的法律空白，應盡快制定《金融監(jiān)管法》、《期貨交易法》、《存款保護法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規(guī)。與此同時，按照國際慣例和WTO的規(guī)則，對于一些不適應經濟發(fā)展和金融發(fā)展的法律法規(guī)的條文進行修訂，完善或廢止，切實解決當前金融監(jiān)管過程中無法依、有法難依的問題。此外根據已建立的法律在實施過程中出現的問題，出臺相應實施細則。

六、擴大金融監(jiān)管的國際合作。在當前金融全球一體化的，金融風險的國際傳遞越來越快，面越來越大。實踐證明，要在國際范圍內有效地防范和控制金融風險，有關國家的金融監(jiān)管當局之間必須開展有效的雙邊和多邊合作，保持經常性的聯系與磋商，進行廣泛的監(jiān)管信息交流。我國金融業(yè)正在逐漸融入世界市場，加強國際交流與合作是防范金融風險的必然要求。在這種背景下，如何加強對境內外資金融機構和境外中資金融機構的監(jiān)管，督促它們防范風險、穩(wěn)健經營，是我國金融監(jiān)管當局應該加以關注的一個問題。同時，加強國際交流與合作也是我國金融監(jiān)管與國際接軌的客觀需要和必然要求。要使我們的金融監(jiān)管達到國際認可的水準，就必須通過廣泛的國際交流與合作，全面了解、認真、研究和借鑒國際上的先進做法和有益經驗。

參考文獻：

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【4】謝增棟 《中國金融監(jiān)管存在的問題及對策分析》 【5】徐燕 《中國金融監(jiān)管問題分析》

當代中國經濟結課論文

姓名：董 之 祥

學號：089114200

班級：經濟081班