第一篇：我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但發(fā)展很快。據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)已有20多家銀行的300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（即分支型網(wǎng)上銀行）達(dá)50余家。據(jù)估計(jì)，這些網(wǎng)上銀行擁有的個(gè)人客戶近20萬(wàn)，公司客戶已超過(guò)1萬(wàn)。總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.形式上都是分支型網(wǎng)上銀行，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行，尚無(wú)純網(wǎng)絡(luò)銀行，發(fā)展模式相對(duì)單一和滯后。

2.許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專(zhuān)有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。

3.業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎從一開(kāi)始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且很快又進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)變。

4.跳躍性發(fā)展。國(guó)外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)上銀行，一般都要經(jīng)歷三個(gè)階段，即銀行辦公自動(dòng)化階段、內(nèi)部網(wǎng)上電子銀行階段和網(wǎng)上銀行階段。而我國(guó)的商業(yè)銀行基本上沒(méi)有經(jīng)歷內(nèi)部網(wǎng)上電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動(dòng)化階段進(jìn)入網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

作為一種新的銀行組織形式，網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段，遇到一些問(wèn)題是在所難免的。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行有著更多的制約條件。

1.信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

目前，我國(guó)的計(jì)算機(jī)普及率、光纖覆蓋率還很低，網(wǎng)絡(luò)帶寬仍是一個(gè)嚴(yán)重的瓶頸問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)和設(shè)備的研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴從美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口。金融信息化工程——“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢，效果也不理想，其原因主要有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)有大銀行的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)以及大銀行分支機(jī)構(gòu)之間的地方保護(hù)主義等。

2.網(wǎng)上銀行盈利機(jī)制尚未形成雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢(shì)頭很猛，但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比，因此企業(yè)和個(gè)人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例，網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄，人數(shù)較少，平均成本又較高，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。同時(shí)，網(wǎng)上銀行所提供的只是簡(jiǎn)單的支付服務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強(qiáng)，而發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機(jī)制。目前，國(guó)內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段，產(chǎn)出還較少。

3.銀行內(nèi)部基礎(chǔ)系統(tǒng)薄弱

銀行內(nèi)部的基礎(chǔ)系統(tǒng)是建設(shè)網(wǎng)上銀行的根基。目前我國(guó)一些銀行還沒(méi)有集中的數(shù)據(jù)處理中心和綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，各應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏統(tǒng)一的擴(kuò)展性較強(qiáng)的平臺(tái)連接，系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)性和共享性較差，后臺(tái)處理系統(tǒng)還不能提供全面的全天候的服務(wù)，只能在某些地區(qū)開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)。

4.信用體系尚不完善

我國(guó)正處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡階段，信用體系建設(shè)剛剛開(kāi)始，企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠(yuǎn)高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。全民的信用意識(shí)比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，更不用說(shuō)是在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中了。

5.安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪是網(wǎng)上銀行面臨的主要安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行對(duì)非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家網(wǎng)上銀行——SF開(kāi)業(yè)僅兩個(gè)月，就有1萬(wàn)名黑客企圖入侵。據(jù)報(bào)道，美國(guó)金融界每年由于計(jì)算機(jī)犯罪造成的損失近百億美元，而近年來(lái)在我國(guó)金融系統(tǒng)發(fā)生的計(jì)算機(jī)犯罪也呈上升趨勢(shì)。

6.監(jiān)管和法制建設(shè)相對(duì)滯后

雖然我國(guó)在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對(duì)滯后。各地自行建立認(rèn)證中心，各認(rèn)證中心之間的關(guān)系及如何相互認(rèn)證尚不明確，這給金融監(jiān)管和網(wǎng)上銀行的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)增加了困難。雖然《合同法》明確了電子合同的法律地位，但電子票據(jù)的有效性、數(shù)字簽章的合法性等諸多問(wèn)題還沒(méi)有明確的法律依據(jù)。

三、促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康、有序發(fā)展的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念

應(yīng)充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式所帶來(lái)的巨大變革和深遠(yuǎn)影響，認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)給我們帶來(lái)的全球性的客戶資源，找準(zhǔn)盈利平衡點(diǎn)，創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)。

2.積極開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品種類(lèi)

應(yīng)加大在人財(cái)物方面對(duì)網(wǎng)上銀行的投入，在網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、設(shè)備更換、技術(shù)創(chuàng)新等方面下大功夫，加快網(wǎng)上銀行新產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，尤其是在個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款和信用卡業(yè)務(wù)等方面要有所突破，使網(wǎng)上銀行向

“金融超市”方向發(fā)展。同時(shí)在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中要發(fā)揮網(wǎng)上銀行的特性，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組和再造。

3.統(tǒng)一業(yè)務(wù)種類(lèi)與標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的戰(zhàn)略思想，由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)如人民銀行牽頭組織，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面做出明確、嚴(yán)格的限制，由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)、信息要素、信息格式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，以便于人民銀行的管理和各商業(yè)銀行之間跨行交換網(wǎng)上支付信息的識(shí)別、確認(rèn)、結(jié)算等。否則各家銀行各自為政，彼此無(wú)法兼容，不僅會(huì)造成巨大的浪費(fèi)，而且不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

4.加強(qiáng)立法工作

網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)保障，因此，必須建立健全有關(guān)網(wǎng)上支付結(jié)算的法規(guī)和制度，對(duì)支付命令、數(shù)字簽名及各種電子票據(jù)的法律效力等均要明確，對(duì)銀行、客戶在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的權(quán)利、義務(wù)及相關(guān)的責(zé)任加以確定劃分，切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。2004年3月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過(guò)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法(草案)》，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展將起到有力的保障作用。此外，以往發(fā)生的計(jì)算機(jī)犯罪案件的一個(gè)重要特點(diǎn)就是內(nèi)部犯罪居多，因此，網(wǎng)上銀行還必須加強(qiáng)和完善內(nèi)部控制，消除網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的人為隱患。

5.重視人力資源工作

任何一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開(kāi)高素質(zhì)的人才，網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣需要高素質(zhì)的復(fù)合型技術(shù)人才。他們既要精通IT技術(shù)，又要熟悉金融業(yè)務(wù)，所以在開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要重視人才，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)工作，做到能夠引進(jìn)來(lái)、留得住、用得上，只有這樣，網(wǎng)上銀行才能持續(xù)、高速地發(fā)展。

第二篇：我國(guó)群眾體育發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

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我國(guó)群眾體育發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

作者：張曉剛

來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第03期

[摘要]推廣群眾體育發(fā)展和全民健身計(jì)劃，對(duì)我國(guó)社會(huì)體制改革和體育發(fā)展有著極為重要的意義。文章通過(guò)對(duì)我國(guó)群眾體育事業(yè)的分析，并對(duì)其中若干問(wèn)題進(jìn)行分析討論，試圖找出我國(guó)群眾體育發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，并對(duì)這些問(wèn)題提出若干相應(yīng)的策略。

[關(guān)鍵詞]群眾體育發(fā)展；問(wèn)題；應(yīng)對(duì)策略

[中圖分類(lèi)號(hào)]G812．4

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

第三篇：發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行的難點(diǎn)及對(duì)策研究

發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行的難點(diǎn)及對(duì)策研究 電子銀行業(yè)務(wù)的制約因素及對(duì)策

內(nèi)容提要:電子銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷(xiāo)方式和渠道,是商業(yè)銀行未來(lái)生存發(fā)展中必不可少的競(jìng)爭(zhēng)手段,已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行和中小銀行的效益增長(zhǎng)點(diǎn)和服務(wù)利器,也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。

關(guān)鍵詞: 電子銀行制約因素發(fā)展對(duì)策

一、電子銀行業(yè)務(wù)概述

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道,客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn),只要通過(guò)電腦、電話、手機(jī)、ATM、POS 等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、外匯買(mǎi)賣(mài)、國(guó)債、基金、保險(xiǎn)、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來(lái)講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機(jī)為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機(jī)器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式1972年3月起源于美國(guó)。經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上,享受到幾乎與柜臺(tái)業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。

家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O(shè)施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(Telephone Banking)為主。家庭銀行(Home Banking)服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù),其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點(diǎn),因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務(wù)效益。

企業(yè)銀行企業(yè)銀行(Corporation Bank)服務(wù),使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計(jì)算機(jī)(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過(guò)專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)連接到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),客戶可以通過(guò)操作設(shè)備發(fā)出各種指令。但從未來(lái)趨勢(shì)看,PC銀行將被Internet銀行取代。網(wǎng)上銀行以Internet為基礎(chǔ),20世紀(jì)90年代中期以來(lái),Internet逐漸普及。以Internet為服務(wù)發(fā)送渠道,用戶通過(guò)訪問(wèn)銀行網(wǎng)站,就可獲得各種銀行產(chǎn)品與服務(wù)。1995年10月18日,世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行--“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank)出現(xiàn)之后,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。

手機(jī)銀行以手機(jī)為基礎(chǔ),也稱(chēng)移動(dòng)銀行。它通過(guò)一定的技術(shù)手段,使用以手機(jī)為主的各種移動(dòng)設(shè)備,使客戶可以通過(guò)無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)(如中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等)獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。近年來(lái),我國(guó)各大銀行基本上都提供了手機(jī)銀行服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):

(1)“3A”式服務(wù)(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時(shí)連

續(xù)運(yùn)行,對(duì)其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時(shí)間的限制。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時(shí)區(qū)的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機(jī)、ATM等),客戶所處的地域就無(wú)關(guān)緊要,隨時(shí)隨地都能獲得銀行的服務(wù),我們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個(gè)地方訪問(wèn)自己的開(kāi)戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過(guò)銀行柜臺(tái)才能辦理銀行業(yè)務(wù),而是可以通過(guò)電腦終端、手機(jī)、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù),尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù),還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù),這些業(yè)務(wù)以客戶為中心,根據(jù)客戶個(gè)人情況單獨(dú)設(shè)計(jì)。比如網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)使用界面的個(gè)性化,根據(jù)個(gè)人喜好定制頁(yè)面內(nèi)容和色彩等等。通過(guò)電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見(jiàn),如通過(guò)電子郵件、自動(dòng)電話調(diào)查、ATM提示等,按照客戶的要求及時(shí)增進(jìn)服務(wù)內(nèi)容,改進(jìn)服務(wù)方式。

(3)綜合性的服務(wù)?？蛻敉ㄟ^(guò)電子銀行提供的服務(wù),除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關(guān)信息,如證券信息、保險(xiǎn)信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限的慢慢打破,這種綜合性服務(wù)功能將越來(lái)越強(qiáng)大,銀行客戶通過(guò)電子銀行享受“一站式”金融服務(wù)不再是夢(mèng)想。

(4)高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對(duì)面客戶服務(wù)相比,電子銀行能應(yīng)對(duì)的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢(shì),低成本地提供程序化的、可以自動(dòng)完成的常規(guī)業(yè)務(wù),如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過(guò)客戶經(jīng)理開(kāi)展。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景

“競(jìng)爭(zhēng)激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放,國(guó)外商業(yè)銀行的主營(yíng)收入已開(kāi)始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國(guó)的逐步推廣應(yīng)用,國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始萌芽。交通銀行自上世紀(jì)80年代中期組建以來(lái),以電子科技手段為先導(dǎo),進(jìn)行品牌塑造,贏得了消費(fèi)者,業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。特別是率先推出的自助銀行,在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。之后,網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財(cái)產(chǎn)品的推出,使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網(wǎng)后,網(wǎng)上銀行、電話銀行提供的代收話費(fèi)、電費(fèi)、收視費(fèi)等收付功能,以及提醒服務(wù)業(yè)務(wù),得到了業(yè)界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)辦了自己的網(wǎng)站,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國(guó)內(nèi)銀行之一,并率先在國(guó)內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類(lèi),旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了“金融e通道”這個(gè)具有鮮明時(shí)代氣息的電子銀行整體品牌。該

行2004年底已擁有1000萬(wàn)戶的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶和11萬(wàn)余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶,在線支付交易額累計(jì)突破50億元。中國(guó)建設(shè)銀行2004年底網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到389萬(wàn)戶,交易額1019億元;網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到68705戶,交易額32937億元。

有關(guān)人士分析,到2005年底,我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億戶。與此同時(shí),各商業(yè)銀行都把電子銀行業(yè)務(wù)作為重中之重來(lái)抓,制定市場(chǎng)策略,推出理財(cái)新品。如招商銀行,2005年初推出了理財(cái)新品“財(cái)富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團(tuán)簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行以及上海浦東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行都以創(chuàng)新姿態(tài)加入金融產(chǎn)品的市場(chǎng)大戰(zhàn)之中。中國(guó)工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等12大類(lèi)60余項(xiàng)服務(wù)功能。到目前為止,有關(guān)資料顯示,工商銀行電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)已占到整個(gè)業(yè)務(wù)量的25%,就是說(shuō),100筆業(yè)務(wù)中有25筆是通過(guò)電子銀行的渠道進(jìn)行交易的。起步更晚的招商銀行,在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國(guó)內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。

三、我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報(bào)告表明,對(duì)于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會(huì)在1～2年內(nèi)離開(kāi);只擁有定期存款賬戶的企業(yè),30%會(huì)離開(kāi);而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開(kāi)的比率只有1%～2%。這項(xiàng)數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價(jià)值所在,顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)金融市場(chǎng)重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒(méi)有達(dá)到各商業(yè)銀行所預(yù)計(jì)的目標(biāo)和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實(shí)際使用率偏低等等,而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個(gè)方面:

1、市場(chǎng)細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不夠健全

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過(guò)大,客戶資源不容樂(lè)觀。面對(duì)低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí),市場(chǎng)細(xì)分工作不足,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,流于一概而論的認(rèn)識(shí),存在畏難情緒。另外,電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作必須堅(jiān)持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣,如在街頭難見(jiàn)宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告,產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度不高。對(duì)于客戶而言,沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品的深入了解,何談“認(rèn)購(gòu)”熱情。

2、系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善

目前,我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù),大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)未涉及,創(chuàng)新特色不明顯,沒(méi)有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務(wù)(代繳費(fèi)、外匯寶等);同時(shí),比之于網(wǎng)上銀行來(lái)講,電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性,所以操作起來(lái)相對(duì)繁瑣,表現(xiàn)為語(yǔ)音報(bào)讀菜單冗長(zhǎng),16～19位的賬號(hào)輸入時(shí)間過(guò)長(zhǎng),造成客戶不必要的話費(fèi)浪費(fèi),影響了客戶使用該產(chǎn)品的熱情。而網(wǎng)上銀行雖具直觀性,但操作計(jì)算機(jī)本身就要求客戶有一定的計(jì)算機(jī)操作和Internet知識(shí),由于天津地區(qū)電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數(shù)亦相對(duì)較少,加上認(rèn)識(shí)不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過(guò)程中需客戶輸入的內(nèi)容偏多,客戶感覺(jué)不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠(yuǎn)。任何事物都有其雙重性,對(duì)于系統(tǒng)升級(jí)來(lái)講,一方面可以加快技術(shù)改造的步伐,另一方面,過(guò)于頻繁的改版升級(jí),也在某種程度上影響到系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性,并使客戶產(chǎn)生陌生感。對(duì)于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來(lái)講,其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常,就會(huì)轉(zhuǎn)投他行,這樣極易導(dǎo)致客戶流失。

3、重視程度不夠,管理措施不足

目前,電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段,所以產(chǎn)生的效益不明顯,直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下,支行對(duì)難見(jiàn)直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上,電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺(tái)壓力,緩解柜員勞動(dòng)強(qiáng)度,并為我們帶來(lái)直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題,柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時(shí)候,面對(duì)排隊(duì)擁阻和嘈雜人流并無(wú)主動(dòng)推介離柜業(yè)務(wù)的意識(shí),導(dǎo)致“越來(lái)越忙”的“馬太效應(yīng)”頻出,電子銀行的潛能優(yōu)勢(shì)無(wú)從發(fā)揮。

4、產(chǎn)品售后服務(wù)不到位,市場(chǎng)培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見(jiàn)得不到及時(shí)解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,但相對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如,企業(yè)網(wǎng)銀中一個(gè)客戶號(hào)下面僅允許一個(gè)賬號(hào)進(jìn)行交易,這對(duì)于擁有多個(gè)賬戶的企業(yè)來(lái)說(shuō),使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。

對(duì)電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)有這樣、那樣的問(wèn)題或存在疑惑,在最需要幫助的時(shí)候往往不得其門(mén)而入,這會(huì)極大地挫傷客戶的使用熱情。而開(kāi)戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行,不是一個(gè)簡(jiǎn)單增加睡眠戶的問(wèn)題。在越來(lái)越強(qiáng)調(diào)量本利分析的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無(wú)端浪費(fèi),更為銀行激活和催醒這些客戶帶來(lái)更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個(gè)角度講,由于來(lái)自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時(shí)收到效果,也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場(chǎng)依據(jù)而失去針對(duì)性。長(zhǎng)此以往,必然制約商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

1、轉(zhuǎn)變思想觀念,高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向,必將是未來(lái)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,明確發(fā)展思路,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要在營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè),并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上,積極采取各種有效措施,開(kāi)展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、全員營(yíng)銷(xiāo),提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點(diǎn)替代率,加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

2、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)管理,落實(shí)各項(xiàng)管理措施

商業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強(qiáng)客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場(chǎng)的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務(wù),建立多元化的業(yè)務(wù)分銷(xiāo)渠道和新的效益增長(zhǎng)空間。同時(shí)在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績(jī)考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),一定要加強(qiáng)管理,防范風(fēng)險(xiǎn),落實(shí)各項(xiàng)管理措施,形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),保證電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

3、優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能

目前,我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益普遍不甚明顯,創(chuàng)新特色不顯著,與國(guó)內(nèi)先進(jìn)行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產(chǎn)品功能老化,不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此,商業(yè)銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產(chǎn)品,有效疏通營(yíng)銷(xiāo)渠道,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),努力創(chuàng)造最佳效益。

4、加大宣傳力度 統(tǒng)一宣傳口徑

商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中,應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報(bào)紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列,不斷擴(kuò)大本行電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)知名度和影響力,努力形成本行的品牌產(chǎn)品。

5、健全營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制,構(gòu)建立體營(yíng)銷(xiāo)格局

一是建立專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍,豐富營(yíng)銷(xiāo)手段。對(duì)不同的客戶實(shí)施不同的營(yíng)銷(xiāo)策略,確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù),為中端客戶提供特色服務(wù),為低端客戶提供便民服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)策略。二是以陣地營(yíng)銷(xiāo)、媒體營(yíng)銷(xiāo)、交互式營(yíng)銷(xiāo)、戶外營(yíng)銷(xiāo)、廣告招貼等方式,構(gòu)成立體營(yíng)銷(xiāo)格局,以不斷豐實(shí)的營(yíng)銷(xiāo)手段,使電子銀行產(chǎn)品深入人心。三是完善售后服務(wù),做好市場(chǎng)培育。首先把服務(wù)放在第一位,通過(guò)多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù),喚醒睡眠客戶,激活盲點(diǎn)客戶,努力減少客戶流失。四是對(duì)客戶指定專(zhuān)人負(fù)責(zé),提供客戶隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù),妥善解決客戶在使用中遇到的各種問(wèn)題。同時(shí),通過(guò)與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問(wèn)題,改進(jìn)產(chǎn)品,完善功能,樹(shù)立品牌,培育市場(chǎng)。

6、重視隊(duì)伍建設(shè),強(qiáng)化員工培訓(xùn)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,要靠一支高素質(zhì)、高科技的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍支撐。商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)開(kāi)始前,就要提前開(kāi)始著手對(duì)客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理和員工進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)要更加貼近于市場(chǎng)實(shí)戰(zhàn),要糾正過(guò)去臺(tái)上臺(tái)下的教學(xué)方式,采用電子銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)成功案例討論、講解互動(dòng)的方式授課,并突出培訓(xùn)效果。同時(shí),還要準(zhǔn)備電子銀行手

冊(cè)、電子銀行演示程序、相關(guān)介紹幻燈片、申辦手續(xù)文檔,存放在內(nèi)部網(wǎng)FTP服務(wù)器文件夾內(nèi)或共享,方便深入學(xué)習(xí),強(qiáng)化教育培訓(xùn)效果,真正提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。

第四篇：我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策論文

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘要：信息技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行憑借其服務(wù)便捷、成本低廉等優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越得到人們的青睞。網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界特點(diǎn)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在要求，為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。發(fā)展網(wǎng)上銀行，已成為提高我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。本文以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為切入點(diǎn),運(yùn)用比較分析等方法對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題進(jìn)行探析,并為如何解決這些問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策，以有效提升銀行的服務(wù)能力和效率。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡(luò)安全 法律體系 金融服務(wù)

引 言：網(wǎng)上銀行又稱(chēng)電子銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行等，是銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。

隨著網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量持續(xù)的加大，快捷方便帶來(lái)了巨大的效率，于此同時(shí)，網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題卻一直困擾著客戶與銀行，尤其是在出現(xiàn)網(wǎng)上銀行盜竊侵權(quán)行為發(fā)生后，銀行與客戶的責(zé)任認(rèn)定成為了法律糾紛的焦點(diǎn)，同時(shí)在沒(méi)有完善的法律監(jiān)管制度下，不利于網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展。

一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行具有其獨(dú)特的特點(diǎn)：以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨(dú)特品牌。網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間、空間的限制，不是面對(duì)面的與客戶接觸，一切交易和溝通是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。這就要求網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)理念從過(guò)去的注重一般性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)要求，量身定做個(gè)人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)[1]。網(wǎng)上銀行的具體特點(diǎn)還有如下幾點(diǎn)：

（一）網(wǎng)上銀行組建成本低。網(wǎng)上銀行采用開(kāi)放的技術(shù)和軟件，其客戶端采用公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護(hù)、升級(jí)，銀行可以專(zhuān)心于服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。網(wǎng)上銀行只需要一些高級(jí)銀行業(yè)務(wù)管理人員和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，創(chuàng)立安全的網(wǎng)上銀行的全部費(fèi)用為100萬(wàn)美元左右，只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的花費(fèi)。

（二）網(wǎng)上銀行打破了地理限制，是一個(gè)開(kāi)放的體系。由于網(wǎng)上銀行的成本比較低，可將節(jié)省的成本讓給客戶，使貸款利率及相關(guān)業(yè)務(wù)費(fèi)用降低，以此來(lái)吸引客戶，并與傳統(tǒng)銀行掙搶業(yè)務(wù)。

（三）網(wǎng)上銀行不受時(shí)空限制，真正實(shí)現(xiàn)“AAA”式服務(wù)。即在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方(Anywhere)、任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)可以很方便地進(jìn)行不同語(yǔ)言文字之間的轉(zhuǎn)換，這為網(wǎng)上銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月,中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁(yè),成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年,中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

2012 年我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶5800萬(wàn)人，較2011年增加了1800萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為45%，使用率為19.3%。另外，在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，各大銀行不斷完善各種面向個(gè)人和企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以滿足不同的需求[2]。

目前使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時(shí)，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國(guó)有四大行的用戶則主要是“黨政機(jī)構(gòu)事業(yè)單位工作者”。對(duì)此，《2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》指出，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進(jìn)入“用戶教育期”。當(dāng)前網(wǎng)上銀行發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)上銀行的信心;只有當(dāng)網(wǎng)上銀行用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來(lái)一段時(shí)間各銀行最重要的工作。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

作為一種新的銀行組織形式,網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段,遇到一些問(wèn)題是在所難免的。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言,我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行有著更多的制約條件。

（一）網(wǎng)上銀行使用業(yè)務(wù)具有局限性

目前,網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)多集中在沿海開(kāi)放地區(qū)的一些科學(xué)力量 雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市,邊遠(yuǎn)或落后的山區(qū)很少或沒(méi)有網(wǎng)上銀行。而且網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約,業(yè)務(wù)量規(guī)模不大。

（二）信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱 目前,我國(guó)的計(jì)算機(jī)普及率、光纖覆蓋率還很低,網(wǎng)絡(luò)帶寬仍是一個(gè)嚴(yán)重的瓶頸問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)和設(shè)備的研制嚴(yán)重滯后,如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴從美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口。金融信息化工程——“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢,效果也不理想,其原因主要有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)有大銀行的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)以及大銀行分支機(jī)構(gòu)之間的地方保護(hù)主義等。

（三）網(wǎng)上銀行贏利機(jī)制尚未形成

雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢(shì)頭很猛,但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比因此企業(yè) 和個(gè)人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例,網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄,人數(shù)較少，平均成本又較高,難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。同時(shí),網(wǎng)上銀行所提供的只是簡(jiǎn)單的支付服務(wù),中間業(yè)務(wù)收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強(qiáng),而發(fā)放貸款的功能較弱,難以形成靠存貸利差贏利的機(jī)制。目前,國(guó)內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段產(chǎn)出還較少。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行最核心的問(wèn)題就是安全和管理問(wèn)題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連 接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象,很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查,消費(fèi)者之所以不愿意使用Internet進(jìn)行金融交易, 有六成以上原因是出于安全考慮。

（五）法律法規(guī)體系不完善

目前，網(wǎng)上銀行在我國(guó)還處于發(fā)展階段，政府的立法還比較模糊，還在探索之中。1997 年修訂的《刑法》增加了計(jì)算機(jī)犯罪的內(nèi)容，1999 年實(shí)施的《合同法》中有關(guān)于電子合同有效性的法律原則。但總體來(lái)看國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障，也無(wú)法對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)的爭(zhēng)端予以公正的裁決以保護(hù)正當(dāng)?shù)臋?quán)益。

而一些基礎(chǔ)性的法律，如《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在與客戶發(fā)生糾紛時(shí)可能處于無(wú)法可依的地步，客戶利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)、簽訂經(jīng)濟(jì)合同時(shí)面臨很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，電腦黑客卻可能利用法律的空隙進(jìn)行各種欺騙客戶遷罪銀行以牟取利益的行為。上述種種情況，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，打擊客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的積極性。

（六）產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富 目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的實(shí)現(xiàn), 網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有了一定的重組和再造創(chuàng)新，比如賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥等，但總體而言，在產(chǎn)品上并沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒(méi)有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用。

而且，國(guó)內(nèi)各銀行所推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)差異化程度小，以個(gè)人金融產(chǎn)品為例，國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，基本上都是賬戶服務(wù)、投資服務(wù)、信用卡服務(wù)、資訊服務(wù)等無(wú)差別化產(chǎn)品，沒(méi)有自身的特色和創(chuàng)新，缺乏明確的不同層

[3]次的客戶群。這樣必會(huì)降低客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的興趣，制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展速度。

四、完善網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）采取安全防范措施

網(wǎng)上銀行采取更嚴(yán)密的安全措施,確保網(wǎng)上交易的安全性、一致性、數(shù)據(jù)完整性和不可抵賴性。如多種防火墻、SSL協(xié)議、128比特加密、電子認(rèn)證技術(shù)、SET雙重校驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)等;安裝操作系統(tǒng)和中間件產(chǎn)品的補(bǔ)丁程序;隨時(shí)與軟件廠商保持聯(lián)系,取得最新的補(bǔ)丁;對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)常性掃描,隨時(shí)發(fā)現(xiàn)安全隱患;為用戶提供相關(guān)的計(jì)算機(jī)安全知識(shí),使用戶更好地保護(hù)自己的信息。

（二）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

加強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí),建立滿足不同收入階層需要的理財(cái)服務(wù)體系, 借助電子渠道優(yōu)勢(shì),加快創(chuàng)新步伐,挖掘客戶貢獻(xiàn)度。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中, 只有不斷創(chuàng)新,才能滿足消費(fèi)者的各種需求,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì),而目前網(wǎng)上銀行的主流產(chǎn)品還沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的束縛。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中,商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)連通全球的特點(diǎn),積極開(kāi)拓海外市場(chǎng)。

（三）完善法律體系，為網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展提供保障 1.立法機(jī)構(gòu)要和銀行部門(mén)密切聯(lián)系，隨時(shí)關(guān)注網(wǎng)上銀行發(fā)展的動(dòng)態(tài)和漏洞，及時(shí)的制定出完善的法律法規(guī)。

2.盡快制定電子憑證和數(shù)字簽名作為支付指令的法律依據(jù)。

3.明確對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的界定和處置，制定專(zhuān)門(mén)的法律，為嚴(yán)厲打擊各種網(wǎng)絡(luò)犯罪（特別是電腦網(wǎng)絡(luò)黑客）提供保障。

4.明確電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)，真正做到公平、公正、保障有力。

5.完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品,建立安全認(rèn)證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全。

6.制定完善的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)使用信用制度，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的規(guī)范發(fā)展，逐步降低各種風(fēng)險(xiǎn)。

7.加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約[4]。

（四）提供個(gè)性化服務(wù)

細(xì)分客戶群體,有針對(duì)性地提供客戶需要的服務(wù),提高客戶滿意度,增加網(wǎng)上銀行的吸引力。建立以客戶為中心的信息庫(kù),全面把握每個(gè)客戶的金融交易特征和投資個(gè)性,提供個(gè)性化的服務(wù)，擴(kuò)大網(wǎng)上銀行客戶面。針對(duì)大型企業(yè)而言,目前企業(yè)的資金流向管理、內(nèi)部現(xiàn)金管理都是網(wǎng)上銀行重點(diǎn)考慮的方向。許多大型企業(yè)已經(jīng)建成自己的財(cái)務(wù)系統(tǒng)或者是ERP系統(tǒng)，他們迫切需要銀行與之對(duì)接,實(shí)現(xiàn)企業(yè)對(duì)資金的一條龍管理。對(duì)于中小型企業(yè)而言他們對(duì)企業(yè)理財(cái)服務(wù)的關(guān)注程度更為密切。

（五）拓寬贏利手段

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行從免費(fèi)服務(wù)向有償服務(wù)的轉(zhuǎn)變。經(jīng) 過(guò)幾年的發(fā)展,隨著客戶和市場(chǎng)日趨成熟，免費(fèi)服務(wù)將不再是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的主流,網(wǎng)上銀行已經(jīng)開(kāi)始考慮贏利問(wèn)題。銀行不可能永遠(yuǎn)提供免費(fèi)的午餐。網(wǎng)上銀行在技術(shù)上也有很高的投入,只有獲取了適當(dāng)?shù)氖找?才具有可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),才能進(jìn)一步發(fā)展壯大。

總之,網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)銀行業(yè)的必爭(zhēng)之地,網(wǎng)上銀行把銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)拓展 一個(gè)新的領(lǐng)域。盡管由于各種原因,目前起步中的網(wǎng)上銀行還存在一些問(wèn)題,但全球很多銀行都加快了開(kāi)發(fā)網(wǎng)上金融服務(wù)的步伐,不斷推出新的網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種。

總結(jié)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì),我們可以得到以下結(jié)論:結(jié)合自身的特點(diǎn),尋找業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)上銀行得以發(fā)展的前提。網(wǎng)上銀行只有把自身優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)才能有立足之地。在網(wǎng)上銀行的發(fā)展過(guò)程中要注意幾個(gè)關(guān)鍵因素:安全性能是立身之本,有特點(diǎn)的贏利模式是持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用是靈魂,高超的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段是重要環(huán)節(jié)。

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第五篇：淺析我國(guó)城市管理面臨的問(wèn)題及對(duì)策

淺析我國(guó)城市管理面臨的問(wèn)題及對(duì)策

摘要：我國(guó)改革開(kāi)放幾十年以來(lái)，城市化進(jìn)程不斷加快，人民的生活水平也在不斷提高，但隨之而來(lái)的城市管理中面臨的新情況、新矛盾也日益增多。為了適應(yīng)現(xiàn)代城市的發(fā)展，城市管理的壓力也越來(lái)越大，本文就目前城市管理中存在的問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行了闡述并提出了自己的觀點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：城市管理；問(wèn)題；對(duì)策

城市管理是伴隨著城市建設(shè)應(yīng)運(yùn)而生的，是為了鞏固城市發(fā)展成果、完善城市的功能、提升城市品味的一項(xiàng)重要職能。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的不斷加快，大量的外來(lái)務(wù)工人員涌入城市，這一方面對(duì)城市的繁榮發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，但隨之而來(lái)的占道經(jīng)營(yíng)、私搭亂建等現(xiàn)象也影響了市容市貌，對(duì)城市環(huán)境造成了一定的影響。目前城市管理主要面臨以下問(wèn)題：

一、老城區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。近年來(lái)，很多城市都進(jìn)行了大規(guī)模的擴(kuò)張，一些新建的城區(qū)也不斷出現(xiàn)，成為了帶動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力和城市發(fā)展的新方向，由于新城區(qū)經(jīng)過(guò)了新的規(guī)劃布局，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施都比較合理，城市管理相對(duì)完善。但是，一些老舊城區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，市政設(shè)施不完善，再加上以前城市規(guī)劃不合理，造成了城市管理的難點(diǎn)。比如很多舊城區(qū)的道路狹窄，公共綠地較少，垃圾處理站不多，公共基礎(chǔ)設(shè)施不能滿足人民群眾的需要，老城區(qū)很多商店設(shè)置不合理，占道經(jīng)營(yíng)，有些老舊小區(qū)沒(méi)有停車(chē)位或者地下停車(chē)庫(kù)，導(dǎo)致居民亂停亂放，影響交通，也給居民生活帶來(lái)很大的不便。

二、城市的市容秩序混亂。目前很多城市都存在流動(dòng)攤販亂停亂放，占道經(jīng)營(yíng)，垃圾污水隨意傾倒排放，機(jī)動(dòng)車(chē)亂停亂靠，占用人行橫道，行人不遵守交通規(guī)則，隨意亂穿馬路等現(xiàn)象，有些城市廣告牌隨意懸掛，或者干脆放到店鋪門(mén)口，有些小廣告亂貼亂畫(huà)，“辦證”等噴涂非法小廣告隨處可見(jiàn)。

三、市民的環(huán)境意識(shí)不強(qiáng)。部分市民特別是沿街的居民隨意丟棄垃圾，將污水倒入街道，沿街門(mén)市隨意堆放垃圾，建筑車(chē)輛在城市主干道行駛，灰塵泥土撒漏現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，一些偏僻小巷里沒(méi)有清潔工人打掃，導(dǎo)致出現(xiàn)衛(wèi)生死角等現(xiàn)象。一些居民私搭亂建，只顧自己方便，不僅破壞了城市規(guī)劃，而且也影響環(huán)境美觀，帶來(lái)安全隱患。

造成以上問(wèn)題的原因首先是城市管理的觀念陳舊，沒(méi)有適應(yīng)現(xiàn)代城市發(fā)展的需求。對(duì)城市管理的理解不深刻，只注重經(jīng)濟(jì)效益而忽略了社會(huì)效益，特別是現(xiàn)在由于城市擴(kuò)張，為了政績(jī)工程只是強(qiáng)調(diào)建設(shè)效率，忽視科學(xué)管理和以人為本的管理理念，影響了城市管理的水平。其次，大量外來(lái)人口的涌入也是城市管理困難的原因。很多城市務(wù)工人員由于沒(méi)有一技之長(zhǎng)，只能靠比較低層次的方式謀生，比如擺地?cái)?、賣(mài)小吃等，這些活動(dòng)往往都是城市管理的重點(diǎn)，一方面城市要照顧這一部分弱勢(shì)群體，另一方面又要嚴(yán)格執(zhí)法，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，造成了城市管理的矛盾，每年新聞報(bào)道中都會(huì)有關(guān)于城管執(zhí)法人員與小商販之間沖突的內(nèi)容，這也說(shuō)明目前城市管理中這一現(xiàn)象是十分突出的。再次就是城市管理的體制沒(méi)有理順，沒(méi)有形成長(zhǎng)效的管理機(jī)制。城市管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及市政、民政、環(huán)保、交通、衛(wèi)生、建設(shè)、公安等各個(gè)部門(mén)，長(zhǎng)期以來(lái)由于這些部門(mén)各自為政，權(quán)責(zé)不明，很容易出現(xiàn)過(guò)度管理或者管理的真空地帶，導(dǎo)致一些城市管理問(wèn)題久治不愈，很多部門(mén)甚至認(rèn)為城市管理就是城管該管的事情，這都是對(duì)城市管理的狹隘理解。最后是城市管理法規(guī)不完善，宣傳不到位。目前我國(guó)對(duì)于城市管理還沒(méi)有一套完整的法律出臺(tái)，只是地方的一些規(guī)章，對(duì)某些行為只有禁止性條款而沒(méi)有處罰規(guī)定，導(dǎo)致了很多影響市容市貌的行為由于沒(méi)有處罰依據(jù)得不到有效的查處，影響了城市管理的工作進(jìn)程。有些城市對(duì)城市管理的宣傳意識(shí)不夠，沒(méi)有讓市民認(rèn)識(shí)到城市是我家，從根本上樹(shù)立公德意識(shí)、法律意識(shí)、環(huán)境意識(shí)和衛(wèi)生意識(shí)。因此當(dāng)城市利益和市民的個(gè)人利益發(fā)生沖突的時(shí)候，市民往往只注重個(gè)人利益而忽視城市公共利益。

為了解決以上問(wèn)題，首先要轉(zhuǎn)變思想，認(rèn)清城市管理的內(nèi)涵。堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，實(shí)現(xiàn)城市管理以人為本的理念，強(qiáng)化城市管理的服務(wù)意識(shí)，一切?奈?護(hù)市民利益出發(fā)，加強(qiáng)監(jiān)督職能，建立完善的執(zhí)法監(jiān)督體系，做到有法可依、有法必依，不斷推進(jìn)城市管理的法制化進(jìn)程。加強(qiáng)城市管理的基礎(chǔ)，以規(guī)劃為根本，要把新舊城區(qū)全部納入城市規(guī)劃當(dāng)中，進(jìn)一步完善公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快垃圾處理站的建設(shè)與配套步伐，提高環(huán)衛(wèi)水平。要著眼于城市未來(lái)發(fā)展，合理規(guī)劃停車(chē)布局，新城區(qū)要預(yù)留足夠的停車(chē)位，老舊城區(qū)要適度開(kāi)辟停車(chē)位，合理布局，緩解城市停車(chē)壓力。為了彌補(bǔ)城市管理中政府投入不足的問(wèn)題，政府可以制定一些優(yōu)惠政策，吸引社會(huì)資本投入到城市管理中來(lái)，促進(jìn)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和維護(hù)。將城市資源商品化，拓寬城市管理融資渠道，比如城市廣告經(jīng)營(yíng)、公共設(shè)施經(jīng)營(yíng)實(shí)行商品化，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)運(yùn)營(yíng)主體的積極主動(dòng)性，也降低了城市管理的運(yùn)營(yíng)成本，提高了城市管理的服務(wù)效率。城市管理是一項(xiàng)綜合性的系統(tǒng)工程，需要各個(gè)部門(mén)整合資源優(yōu)勢(shì)、積極配合，發(fā)揮各方的主動(dòng)性，要建立責(zé)權(quán)利一致、權(quán)責(zé)明確的管理體制，使各個(gè)部門(mén)各司其職，各負(fù)其責(zé)，確保在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)不出現(xiàn)互相推諉扯皮的現(xiàn)象。對(duì)于一些小商販亂停亂放，占道經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，一定要文明執(zhí)法，加強(qiáng)疏導(dǎo)，齊抓共管，集中整治。可以按區(qū)片劃分責(zé)任區(qū)，各個(gè)區(qū)有專(zhuān)門(mén)的黨政領(lǐng)導(dǎo)干部負(fù)責(zé)，明確責(zé)任，制定獎(jiǎng)懲措施，建立考評(píng)體系，確保城市管理績(jī)效評(píng)價(jià)的公正性。要利用各種新聞媒體的手段，加強(qiáng)城市管理的宣傳教育工作，提高廣大市民的積極性和參與熱情，加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，重大決策主動(dòng)聽(tīng)取公眾意見(jiàn)，政務(wù)公開(kāi)，加強(qiáng)政府與市民間的溝通。

總之，城市管理關(guān)系到每個(gè)人的切身利益，大家都是參與者，不是旁觀者，只有個(gè)人真正的從我做起，嚴(yán)格自律，才能管理好城市，我們的城市家園才會(huì)更加美好。