第一篇：論第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及建議論文

【摘要】第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付;預(yù)付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務(wù)。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)外一個(gè)新興重要支付手段。

【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)

(1)交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%;2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較2011年增長113.9c/o。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95910。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。

(2)業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等。

(3)市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據(jù)支付寶公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機(jī)支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司.二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

(1)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時(shí)，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競爭態(tài)勢。

(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬筆，這一數(shù)字進(jìn)入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時(shí)間，至2013年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。

(3)對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)有較強(qiáng)的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財(cái)付通依托于QQ用戶群，電信營運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動(dòng)地位?？梢哉f，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。

三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢

可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動(dòng)，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

(1)博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動(dòng)的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。

(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進(jìn)一步深化，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行本身是一個(gè)統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)，第三方支付以其在支付和擔(dān)保上獨(dú)有的專業(yè)性，能更加細(xì)分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運(yùn)行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機(jī)構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機(jī)構(gòu)所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對銀行電子業(yè)務(wù)的推廣起到更積極的促進(jìn)作用。第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和市場開拓，也有助于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。

(3)補(bǔ)充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，而且從未來發(fā)展態(tài)勢來看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務(wù)正在從目前的部分補(bǔ)充逐步向完全替代邁進(jìn)，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代節(jié)約交易時(shí)間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時(shí)間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)市場，導(dǎo)致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。

第二篇：第三方支付平臺漏洞法律風(fēng)險(xiǎn)分析及建議

第三方支付平臺漏洞法律風(fēng)險(xiǎn)分析及建議

■ 胡艷華

隨著我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出不窮，在銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作中，代扣業(yè)務(wù)是我行與多家第三方支付平臺普遍開展合作的業(yè)務(wù)之一。本文以我行與支付寶公司合作的“快捷支付”業(yè)務(wù)為例，分析此類業(yè)務(wù)模式中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并提供風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

一、“快捷支付”業(yè)務(wù)概述

我行與支付寶公司合作的代扣業(yè)務(wù)即“快捷支付”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)模式為：首先，持有銀行卡的個(gè)人客戶需通過支付寶平臺，輸入身份證號、銀行卡號等個(gè)人身份信息及手機(jī)短信數(shù)字驗(yàn)證碼后，開通“快捷支付”服務(wù)；開通該服務(wù)后，客戶每次在支付寶平臺進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，僅需輸入支付寶支付密碼即可完成付款，省去了跳轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀頁面操作的步驟。但是，就開通“快捷支付”服務(wù)后的每筆支付流程而言，支付過程又具體細(xì)分為以下兩個(gè)操作環(huán)節(jié)：第一步是客戶在支付寶平臺輸入支付寶支付密碼后，提交付款指令；第二步是支付寶收到客戶付款指令后向銀行發(fā)送扣款指令，銀行根據(jù)支付寶的扣款指令從客戶的銀行卡賬戶中扣劃相應(yīng)資金至支付寶。由此可見，“快捷支付”業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付方式的區(qū)別在于：“快捷支付”業(yè)務(wù)中客戶的支付指令是發(fā)送給支付寶后再由支付寶把扣款指令發(fā)送給銀行，相應(yīng)的客戶身份識別與驗(yàn)證也是在支付寶系統(tǒng)中進(jìn)行的，支付寶僅驗(yàn)證客戶在支付寶系統(tǒng)中預(yù)留的支付密碼即可完成支付。而傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付是客戶直接向銀行發(fā)送支付指令，由銀行通過網(wǎng)銀安全認(rèn)證工具，包括USB Key、網(wǎng)銀登錄及支付密碼等進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證后方能支付成功。

二、“快捷支付”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

“快捷支付”因其無需開通網(wǎng)銀即可完成支付，在為客戶帶來便捷支付體驗(yàn)的同時(shí)，也存在著支付安全方面的漏洞，一旦客戶的銀行卡信息及相關(guān)個(gè)人信息被盜取，將面臨著銀行卡資金通過“快捷支付”被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為持卡人賬戶的開戶銀行，將可能介入此類賬戶資金盜刷的糾紛之中，客戶以銀行的扣款操作并非依據(jù)客戶本人的真實(shí)意思表示為由向銀行要求索賠，而基于下列原因，可能導(dǎo)致銀行在此類糾紛中處于不利的局面甚至承擔(dān)賠償責(zé)任。

首先，在“快捷支付”業(yè)務(wù)的法律關(guān)系中，銀行的扣款行為缺乏與客戶之間的合同依據(jù)。銀行直接依據(jù)支付寶的扣款指令即從客戶賬戶中扣劃資金，并未驗(yàn)證客戶支付指令的真實(shí)性，也未事先取得客戶同意銀行執(zhí)行支付寶扣款指令即進(jìn)行資金扣劃的授權(quán)，此種交易結(jié)構(gòu)中銀行僅與支付寶簽訂代扣業(yè)務(wù)合作協(xié)議，與客戶間并沒有任何協(xié)議約定彼此的權(quán)利義務(wù)。雖然客戶在開通“快捷支付”服務(wù)時(shí)通過電子渠道與支付寶平臺簽訂了相關(guān)協(xié)議，但因?yàn)榭劭畹男袨槭倾y行實(shí)施的，客戶據(jù)此向銀行索賠，而根據(jù)合同的相對性原則，銀行并不能用支付寶平臺與客戶之間簽訂的協(xié)議內(nèi)容對客戶進(jìn)行抗辯，一旦客戶主張銀行扣款行為并非其本人的真實(shí)授權(quán)，將導(dǎo)致銀行承當(dāng)相應(yīng)的法律責(zé)任。

其次，根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律規(guī)定，銀行作為金融服務(wù)的提供者，應(yīng)當(dāng)向客戶（消費(fèi)者）盡到必要的風(fēng)險(xiǎn)告知與提示義務(wù)。“快捷支付”業(yè)務(wù)因其安全認(rèn)證措施與傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付方式的差別，一定程度上擴(kuò)大了客戶賬戶資金盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，對此銀行有義務(wù)對客戶進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，但在目前我行與客戶簽訂的相關(guān)書面文件中并沒有風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容，有可能因此在司法裁判中被認(rèn)定銀行存在過錯(cuò)而導(dǎo)致我行對客戶的資金損失承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。

三、完善“快捷支付”業(yè)務(wù)的法律建議

在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的形勢下，“快捷支付”作為一種新型電子支付模式，因其契

合了客戶便捷、高效的支付需求而決定了其存在的市場價(jià)值。同時(shí)由于該模式在支付安全方面存在的漏洞，也對銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控提出了更高的要求。鑒于“快捷支付”等同類第三方機(jī)構(gòu)代扣業(yè)務(wù)模式中存在的上述風(fēng)險(xiǎn)，目前我行與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議中一般都約定了第三方支付機(jī)構(gòu)對客戶爭議款項(xiàng)承擔(dān)先行賠付的責(zé)任，將銀行可能面臨的客戶索賠風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給第三方支付機(jī)構(gòu)，但該約定并不能從根本上解決客戶直接將銀行訴至法院，銀行作為第一責(zé)任人先行向客戶承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，甚至還可能產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對此除了要加強(qiáng)相關(guān)的安全驗(yàn)證等風(fēng)險(xiǎn)管控措施外，還應(yīng)在法律關(guān)系的層面加以完善，最穩(wěn)妥的方法是要求客戶在開通“快捷支付”渠道前先由銀行進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證并簽訂相關(guān)的授權(quán)扣款協(xié)議，但該做法在實(shí)際操作中難以滿足當(dāng)前對支付便捷性的市場需求，因此筆者建議在我行相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)議中增加關(guān)于此類新型電子支付方式的約定，可以考慮在我行與客戶簽訂的相關(guān)賬戶開戶協(xié)議中增加與第三方支付業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容，即如銀行賬戶開通第三方支付平臺支付渠道的，客戶同意授權(quán)銀行根據(jù)第三方支付平臺的扣款指令從客戶賬戶中扣劃相應(yīng)資金，由此產(chǎn)生的糾紛由客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)自行解決，同時(shí)提示客戶應(yīng)當(dāng)妥善保管本人身份證件號碼、手機(jī)號碼、通信地址等個(gè)人信息及銀行賬戶信息，上述信息如有泄漏，可能發(fā)生賬戶資金通過銀行之外的渠道（如第三方支付渠道）被轉(zhuǎn)移或支付的風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：北京市分行）

第三篇：商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展及對宏觀調(diào)控的影響

近年來，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張，同業(yè)資產(chǎn)中買入返售金融資產(chǎn)增速和占比明顯提升，突破了貸款規(guī)模控制、存貸比限制和信貸政策等監(jiān)管約束，影響到貨幣創(chuàng)造機(jī)制，進(jìn)而對貨幣政策和宏觀審慎管理帶來影響和挑戰(zhàn)。

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

從總量角度看，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張，占比顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，2009年-2012年我國銀行業(yè)同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模年均增長36.4%，分別為總資產(chǎn)增速的2倍和貸款增速的2.2倍。同期同業(yè)負(fù)債年均增長25.8%，分別比總負(fù)債增速和各項(xiàng)存款增速高7.6個(gè)和8.7個(gè)百分點(diǎn)。隨著規(guī)模快速擴(kuò)張，同業(yè)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表中的占比逐年上升。截至2012年末，銀行業(yè)同業(yè)資產(chǎn)占比和同業(yè)負(fù)債占比為21.5%和12.8%，分別比2009年末上升了7.3個(gè)和2.2個(gè)百分點(diǎn)。從上市銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，中小銀行同業(yè)資產(chǎn)占比均高于大型商業(yè)銀行；相比大型銀行，中小銀行對同業(yè)負(fù)債的依賴度較高，除招商銀行和中信銀行外，上市中小銀行同業(yè)負(fù)債占比均超過20%。

從資金流向看，中小型商業(yè)銀行是同業(yè)資金的主要凈流入方。中小型商業(yè)銀行對主動(dòng)性批發(fā)融資的依賴程度較高，成為同業(yè)資金的主要凈流入方。2013年一季度，大型商業(yè)銀行同業(yè)往來資金凈流出10261億元，而同期中小商業(yè)銀行同業(yè)往來資金凈流入32893億元，為去年同期的2.6倍。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，同業(yè)資產(chǎn)中買入返售金融資產(chǎn)增速和占比提升較快，同業(yè)存放仍然是同業(yè)負(fù)債的重要來源。買入返售業(yè)務(wù)已成為中小銀行重要的資產(chǎn)配置方式及盈利增長點(diǎn)，2013年一季度末，16家上市銀行買入返售金融資產(chǎn)的規(guī)模達(dá)到6.1萬億元，同比增長38.7%，遠(yuǎn)快于存放同業(yè)和拆出資金的增長速度，在同業(yè)資產(chǎn)中的占比達(dá)52.3%，同比提高7.8個(gè)百分點(diǎn)。其中，興業(yè)銀行、平安銀行、南京銀行和民生銀行買入返售金融資產(chǎn)在同業(yè)資產(chǎn)中的占比均超過或接近七成。同業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)則相對穩(wěn)定，2013年一季度末，16家上市銀行的同業(yè)存入、拆入資金和賣出回購分別占同業(yè)負(fù)債的77.1%、14.9%和8%，同業(yè)存放仍是同業(yè)負(fù)債的重要來源。

近年來銀行同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突出特點(diǎn)

票據(jù)資產(chǎn)和信用證成為主要載體。銀行承兌匯票兼具交易工具及融資工具特性，使得票據(jù)資產(chǎn)成為銀行同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要載體。銀行通過買入返售業(yè)務(wù)，在同業(yè)之間轉(zhuǎn)移騰挪票據(jù)資產(chǎn)，將原本占用信貸規(guī)模的“票據(jù)貼現(xiàn)”資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為同業(yè)資產(chǎn)，從而達(dá)到壓縮信貸規(guī)模、節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本和滿足存貸比約束的目的。利用信用證載體的同業(yè)創(chuàng)新，主要集中于代付類業(yè)務(wù)。對開證行而言，開立信用證屬于表外業(yè)務(wù)，不受貸款規(guī)模和存貸比約束，且可獲得存款沉淀和手續(xù)費(fèi)收入；對代付行而言，由于有開證行擔(dān)保，其代付資金計(jì)入“應(yīng)收賬款-同業(yè)代付”科目，不受貸款規(guī)模限制，也不納入存貸比考核，成為資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張的重要捷徑。

通過同業(yè)“通道”騰挪信貸資產(chǎn)。以銀行自營資金投資信托受益權(quán)為例，由“過橋資金”通過信托公司等通道機(jī)構(gòu)向企業(yè)發(fā)放一筆信托貸款（也可以是委托貸款、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃投資等），然后將這筆信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給“過橋企業(yè)”，再由“過橋企業(yè)”轉(zhuǎn)給“過橋銀行”，最終銀行C以自營資金購入持有。從資金流向不難看出，整個(gè)融資鏈條實(shí)質(zhì)是銀行C給企業(yè)間接提供了一筆融資?！斑^橋企業(yè)”的存在，可以繞過監(jiān)管當(dāng)局對銀行理財(cái)資金直接投向信托受益權(quán)和委托貸款等金融工具的政策約束?！斑^橋銀行”則是將交易對手轉(zhuǎn)化為銀行同業(yè)，以減少資本消耗，具體操作模式為：“過橋銀行”在出讓信托受益權(quán)的同時(shí)向受讓銀行出具回購承諾書，銀行C以擁有回購承諾書為由，把對企業(yè)的融資轉(zhuǎn)化為同業(yè)資金運(yùn)用，降低了資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。過橋銀行B實(shí)際不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，回購承諾書導(dǎo)致的或有風(fēng)險(xiǎn)并未體現(xiàn)在其加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中。通過上述騰挪，銀行和企業(yè)之間的融資行為被掩蓋為銀行與金融同業(yè)之間的金融資產(chǎn)投資關(guān)系，既不占用信貸規(guī)模，又降低了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，還能夠繞開存貸比監(jiān)管和信貸政策導(dǎo)向的約束。

借助投資類科目隱匿信貸規(guī)模。無論票據(jù)回購、同業(yè)代付，還是信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓，幾乎所有規(guī)避監(jiān)管的同業(yè)創(chuàng)新，最終都是以商業(yè)銀行投資同業(yè)資產(chǎn)的形式入賬或是由銀行表外理財(cái)資金對接，根據(jù)不同的通道類型和載體，主要隱匿在“買入返售金融資產(chǎn)”、“可供出售金融資產(chǎn)”、“應(yīng)收賬款”等會(huì)計(jì)科目。與直接發(fā)放貸款相比，銀行資產(chǎn)規(guī)模并未下降，只是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)由信貸變成投資，交易對手由企業(yè)變成同業(yè)，實(shí)現(xiàn)了不占用信貸額度、不計(jì)提撥備、大幅降低資本占用的監(jiān)管套利目的。

利用保險(xiǎn)公司存款的特殊屬性，將表外資金和同業(yè)負(fù)債轉(zhuǎn)化為一般性存款。銀行用理財(cái)資金（或是直接用同業(yè)資金）委托證券公司發(fā)起定向資產(chǎn)管理計(jì)劃，再由證券公司定向資產(chǎn)管理計(jì)劃投資于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資產(chǎn)管理計(jì)劃，保險(xiǎn)公司拿到資金后再與銀行進(jìn)行協(xié)議存款。在現(xiàn)行金融管理中，保險(xiǎn)公司存款屬于一般性存款，商業(yè)銀行可將此渠道作為攬存手段，短時(shí)間內(nèi)將表外資金和同業(yè)資金轉(zhuǎn)化為一般性存款，完成上級行下達(dá)的存款考核任務(wù)，并在外部存貸比監(jiān)管考核中達(dá)標(biāo)。

同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對金融宏觀調(diào)控的影響

提高了銀行體系貨幣創(chuàng)造能力。銀行用自營資金開展以藏匿信貸規(guī)模為目的的票據(jù)回購、同業(yè)代付以及信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，其信用貨幣創(chuàng)造過程與貸款業(yè)務(wù)類似，最終結(jié)果是企業(yè)得到融資創(chuàng)造出相應(yīng)存款，貨幣總量也相應(yīng)增加，進(jìn)而對存款、貸款、存貸比和社會(huì)融資總額規(guī)模等金融指標(biāo)產(chǎn)生一定影響。

干擾貨幣信貸政策實(shí)施效果。一是削弱了數(shù)量型貨幣政策工具有效性。同業(yè)負(fù)債在商業(yè)銀行資金來源中占比提升，縮小了法定存款準(zhǔn)備金率的作用范圍。而商業(yè)銀行通過資產(chǎn)端發(fā)起同業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，隱匿了貸款實(shí)際規(guī)模，削弱了信貸規(guī)模調(diào)控政策實(shí)施效果。二是價(jià)格型調(diào)控工具效力難以有效發(fā)揮。銀行利用理財(cái)產(chǎn)品資金投資同業(yè)存款等方式，突破了現(xiàn)行利率管理制度，影響到利率政策實(shí)施效果。三是大量銀行資金通過銀信合作等同業(yè)通道流向房地產(chǎn)等信貸受限的行業(yè)和領(lǐng)域，抵消了信貸政策調(diào)控效果。四是一些銀行循環(huán)承兌貼現(xiàn)票據(jù)虛增保證金存款，利用保險(xiǎn)公司協(xié)議存款通道將同業(yè)資金來源存款化。上述行為新增的貨幣并未真正進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不僅難以起到推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的作用，反而加劇了金融的泡沫化和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛擬化。

期限錯(cuò)配加劇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在貨幣市場大量融入超短期、短期同業(yè)資金，轉(zhuǎn)而投資于期限較長的同業(yè)資產(chǎn)和貸款，資金來源與運(yùn)用的期限錯(cuò)配問題非常嚴(yán)重，進(jìn)而導(dǎo)致銀行體系高度依賴同業(yè)資金和中央銀行流動(dòng)性支持，內(nèi)部流動(dòng)性管理流于形式。同時(shí)，同業(yè)間業(yè)務(wù)交叉和產(chǎn)品復(fù)合程度不斷提高，使得金融機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)傳染的可能性大大增加，結(jié)構(gòu)性的流動(dòng)性緊張易通過同業(yè)鏈條傳導(dǎo)，有可能會(huì)演變成系統(tǒng)性的流動(dòng)性危機(jī)。近期貨幣市場錢緊張的現(xiàn)象，商業(yè)銀行同業(yè)資金來源與運(yùn)用的期限錯(cuò)配問題是重要的誘發(fā)因素之一。

對宏觀金融穩(wěn)定性形成一定影響。以個(gè)別商業(yè)銀行“銀銀平臺”業(yè)務(wù)為代表的同業(yè)合作創(chuàng)新模式，對宏觀審慎管理也提出了新挑戰(zhàn)?！般y銀平臺”業(yè)務(wù)，通過科技輸出，將各小銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)接入其IT清算系統(tǒng)，向這些機(jī)構(gòu)提供柜面互通、支付結(jié)算和資產(chǎn)托管等服務(wù)，而這些小型金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算資金和富余資金也成為提供平臺服務(wù)商業(yè)銀行的主要同業(yè)資金來源。此類同業(yè)合作模式雖有利于金融機(jī)構(gòu)間的優(yōu)勢互補(bǔ)和資源共享，但此類“一對多”合作模式也使得交易對手趨于集中，增大單一交易對手的風(fēng)險(xiǎn)敞口，從宏觀審慎管理角度也應(yīng)予以關(guān)注。

政策建議

加快推進(jìn)利率市場化進(jìn)程。在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管模式下，只要存貸比、信貸規(guī)模等數(shù)量型監(jiān)管指標(biāo)仍起作用，商業(yè)銀行以監(jiān)管套利為目的的同業(yè)創(chuàng)新就存在激勵(lì)機(jī)制，而僅通過監(jiān)管部門通過叫?！岸侣钡姆绞?，只會(huì)使業(yè)務(wù)形式更加復(fù)雜和迂回。建議加快推進(jìn)利率市場化等金融體制改革，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善利率定價(jià)機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。同時(shí)，鑒于當(dāng)前存款競爭日益加劇，建議引入可轉(zhuǎn)讓存單作為金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)負(fù)債工具，并將財(cái)務(wù)公司納入發(fā)行人范圍。利用可轉(zhuǎn)讓存單規(guī)模可控、交易便利、信息透明的優(yōu)勢，擴(kuò)大同業(yè)資金市場中長端產(chǎn)品種類并提高交易活躍性，穩(wěn)定商業(yè)銀行資金來源和優(yōu)化中長端市場利率形成機(jī)制。

加快推進(jìn)資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化作為未來“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)”向“標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)”轉(zhuǎn)變的主要合規(guī)手段，既是銀行改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，減輕資本壓力的重要途徑，也是拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道，降低社會(huì)融資成本的發(fā)展方向。建議加快資產(chǎn)證券化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)披露制度、第三方信用評級體系等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；適當(dāng)和逐步放寬證券化資產(chǎn)在計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)和資本計(jì)量時(shí)的扣除規(guī)則；擴(kuò)大證券化市場參與主體，除了銀行間市場和交易所市場外，可考慮借助中關(guān)村“新三板”市場機(jī)制的靈活性和先行先試制度優(yōu)勢，將其納入全國性資產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)行和交易體系，形成多層級的資產(chǎn)證券化市場，提高證券化資產(chǎn)流動(dòng)性。

改革存貸比指標(biāo)。目前看，存貸比指標(biāo)已難以全面反映銀行整體流動(dòng)性狀況，也無法約束銀行資產(chǎn)的擴(kuò)張程度，甚至成為信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長的“短板”。建議短期內(nèi)適當(dāng)修改貸存比分子分母的定義口徑，考慮到大型企業(yè)集團(tuán)存款同業(yè)化的趨勢，可在分母中加入“財(cái)務(wù)公司同業(yè)存款”，弱化其對信貸增長的“短板效應(yīng)”。未來建議逐步調(diào)整該指標(biāo)的政策工具定位，從監(jiān)管指標(biāo)逐步過渡為監(jiān)測指標(biāo)。

加強(qiáng)流動(dòng)性分析監(jiān)測和指導(dǎo)。進(jìn)一步探索建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析的科學(xué)指標(biāo)體系，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制和預(yù)案，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將流動(dòng)性作為首要經(jīng)營目標(biāo)，提高經(jīng)營穩(wěn)健性。

第四篇：論低碳對人們生活的影響及建議

內(nèi)容提要

當(dāng)我們過著多姿多彩的生活時(shí)，卻忽略了一些重要的東西。我們享受著高科技產(chǎn)物帶來的方便，如汽車、火車、家庭電器用品等，卻忽略了它們所產(chǎn)生的二氧化碳對地球和我們所帶來的嚴(yán)重和不可估量的破壞，現(xiàn)在南極的冰山開始融化，全球的溫度不斷升高，出現(xiàn)了溫室效應(yīng)。這令人類開始重視這方面的問題，而隨著全球的開始重視，低碳經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，低碳發(fā)展將會(huì)在以后的發(fā)展，成為世界發(fā)展的一個(gè)新的重點(diǎn)

前言

一、實(shí)現(xiàn)高耗能行業(yè)的低碳

（一）高耗能待業(yè)的危害

（二）建議

二、實(shí)現(xiàn)建筑業(yè)的低碳

（一）建筑業(yè)的危害

（二）建議

三、實(shí)現(xiàn)家電業(yè)的低碳

（一）家電業(yè)的危害

（二）建議

四、實(shí)現(xiàn)可再生能源的低碳

論實(shí)現(xiàn)低碳生活的幾點(diǎn)建議

關(guān)鍵詞：低碳生活

實(shí)現(xiàn)

建議

低碳生活是指生活作息時(shí)所耗用的能量要減少，從而減低碳，特別是二氧化碳的排放。通過減少社會(huì)生活領(lǐng)域?qū)δ芰颗c物質(zhì)的消費(fèi)，減少垃圾與廢棄物總量，實(shí)現(xiàn)對節(jié)能減排的貢獻(xiàn)。崇尚簡樸生活，不以物質(zhì)占有為榮，而以奢華浪費(fèi)為恥。本文主要論述低碳生活的幾點(diǎn)建議。

一、實(shí)現(xiàn)高耗能行業(yè)的低碳

（一）高耗能行業(yè)的危害

在我國現(xiàn)階段的工業(yè)中，鋼鐵行業(yè)和水泥行業(yè)占有著重要的位置，同時(shí)是屬于高耗能行業(yè)，它們的二氧化碳排放量是相當(dāng)?shù)拇?。但隨著二氧化碳的大量排放，現(xiàn)在地球已經(jīng)發(fā)起了警報(bào)，首先是出現(xiàn)了溫室效應(yīng)，令全球的溫度不斷升高，南極的冰山不斷的融化。另外，突然性的忽冷忽熱天氣也越來越多出現(xiàn)了，在這樣的天氣下，由于連鎖反應(yīng)，很容易就會(huì)造成嚴(yán)重的自然災(zāi)害。就好象近幾年，全球發(fā)生的自然災(zāi)害越來越頻繁，海嘯、地震、干旱很多國家都有發(fā)生。在我國就發(fā)生了汶川和玉樹大地震，當(dāng)時(shí)的悲慘畫面到現(xiàn)在還是印象深刻，在兩次的大地震中奪走了我們多少同胞的生命！而在我國的云南地區(qū)，又因?yàn)樘鞖鉁囟冗^高，缺少雨水，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了嚴(yán)重的干旱現(xiàn)象，人民的生活正在受到嚴(yán)峻的考驗(yàn)。隨著這些突然性天氣變化的不斷增多，我們應(yīng)該是時(shí)候去思考一下，減低工業(yè)行業(yè)的二氧化碳和有害氣體的排放。

（二）建議

鋼鐵行業(yè)和水泥行業(yè)排放二氧化碳在我國都是名列前茅，首先鋼鐵行業(yè)是以煤為主的能源結(jié)構(gòu)并大量應(yīng)用石灰石，其次，水泥行業(yè)也是在生產(chǎn)過程中需要用到大量的煤。不過目前我國的這些行業(yè)都是以經(jīng)濟(jì)效益和盈利水平作為首要的目標(biāo)，以擴(kuò)大市場規(guī)模和占據(jù)市場為主要?jiǎng)恿?，所以在?jié)能減排方面還是有很大的發(fā)展空間?，F(xiàn)在很多的國家都正在研制新的替代環(huán)保燃料，只要能研制出來，就能大大的減少二氧化碳的排放。不過，由于我國現(xiàn)階段還存在落后產(chǎn)能比重過大，結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展緩慢，工藝設(shè)備落后，大大的影響了節(jié)能減排的進(jìn)度。但只要能走過這一段艱難的發(fā)展道路，在我國工業(yè)上將會(huì)迎來新的光明。一方面由于要降低碳排放，研制的新燃料能更好的減低能源的消費(fèi)量，從而提高企業(yè)的成本效益；另一方面，能增強(qiáng)我國的工業(yè)在國際上地位。所以我建議本國的工業(yè)行業(yè)必須樹立正確長遠(yuǎn)的觀念，不要盲目追求當(dāng)前利益，企業(yè)間對結(jié)構(gòu)調(diào)整和節(jié)能減排的發(fā)展保持一致的步伐，只要順利發(fā)展成功，盡快占據(jù)先機(jī)，那么以后迎來的將是成本的降低和更為廣闊的市場。

二、實(shí)現(xiàn)建筑業(yè)的低碳

（一）建筑業(yè)的危害

當(dāng)我說到建筑行業(yè)，可能很多的人會(huì)覺得這不可思議，每一天我們賴以生活和居住的房子，居然和環(huán)保和低碳有相連的關(guān)系。

人類社會(huì)越來越發(fā)展，對房子的需求就會(huì)越來越多。但如果我們的房子一直只考慮人類現(xiàn)在的居住環(huán)境，那么地球的未來可想而知將會(huì)是非?？膳碌?。地球上只要是有人居住的地方，就會(huì)有人類營造的建筑。當(dāng)然建筑是人類社會(huì)存在的重要形態(tài)，也是人類活動(dòng)對自然影響最大的載體。不過，可能很少會(huì)有人意識到，建筑其實(shí)對環(huán)境的危害遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了汽車以及其它所謂人類文明的產(chǎn)物。經(jīng)過研究表明，建筑的全過程不僅耗用了全球資源中50％的能源、42％的水資源和50％的原材料，而且導(dǎo)致了全球50％的空氣污染、42％的溫室效應(yīng)、50％的水污染、48％的固體廢物和50％的氟氯化物。在當(dāng)前，我國正在進(jìn)行著人類史上巨大的城市化過程，在未來的10年里，中國將為3億多人建造新屋。到2020年中國建筑能耗將達(dá)到10億噸左右的標(biāo)準(zhǔn)煤，比三峽電站32年的發(fā)電量總和還要多。我國建筑業(yè)鋪張浪費(fèi)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，很多大型的建筑樓盤由于盲目“求大、求新、求洋”，在一次性的高額投資之后，往往伴隨著長期的高額運(yùn)營維持費(fèi)用。一些建筑壽命超短，不到20年就拆除重建，成為“建筑資源浪費(fèi)大國”。

（二）建議

現(xiàn)在我們要實(shí)現(xiàn)低碳，在建筑行業(yè)就必須體現(xiàn)在建筑節(jié)能和綠色建筑的推廣方面。綠色建筑的“綠色”主要體現(xiàn)在能最大限度地節(jié)約資源（節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材）和保護(hù)環(huán)境減少污染上，它的推廣采用能帶來巨大的低碳效應(yīng)。所以我建議首先，我們要規(guī)劃好，在建筑的每一個(gè)環(huán)節(jié)做到精確無誤，從而減少資源的浪費(fèi)；其次，在建筑地方和位置上，要懂得合理的利用每一寸空間，例如地面架空設(shè)計(jì)，增加地面公共活動(dòng)空間，采用高強(qiáng)、高性能鋼筋混凝土，減少肥梁肥柱；再次，在節(jié)水設(shè)計(jì)方面，要確定各種水資源利用的方案，充分挖掘中水和雨水的利用潛力，充分挖掘雨水與景觀的優(yōu)化結(jié)合，充分利用先進(jìn)的節(jié)水技術(shù)和節(jié)水設(shè)備，充分利用非傳統(tǒng)水源，并根據(jù)場地特征，充分收集雨水，處理回用；充分處理污廢水達(dá)標(biāo)后回用。這些處理后的低質(zhì)水可以用于綠化、澆灑道路、景觀補(bǔ)水，以及用于洗車和沖廁；最后，在節(jié)材方面，可循環(huán)利用建筑施工、舊建筑拆除和場地清理時(shí)產(chǎn)生的可再利用材料和可再循環(huán)材料，并通過園林綠化和建筑外部設(shè)計(jì)以減少熱島效應(yīng)，采用生態(tài)綠地、墻體綠化、屋頂綠化和垂直綠化等多樣化的綠化方式。據(jù)我所知，現(xiàn)在我國已經(jīng)開始采取了一系列有效措施，包括北方采暖地區(qū)現(xiàn)有居民建筑供熱計(jì)量及節(jié)能改造工作、大型公共建筑節(jié)能管理工作、可再生能源建筑應(yīng)用示范工作等。

三、實(shí)現(xiàn)家電業(yè)的低碳

（一）家電的危害

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民生活水平的提高，各種各樣的家庭電器紛紛出現(xiàn)，到現(xiàn)在空調(diào)、冰箱和電視等家電市場需求更是不斷提高。隨著每個(gè)家庭的電器越來越多，一到晚上，整個(gè)城市都會(huì)是燈火通明，家電能的損耗是成倍的增長，什么電燈、電視、冰箱、電熱水器、空調(diào)、音響、電腦等都會(huì)全部運(yùn)作起來，人們根本沒有節(jié)能減排的意識，有很多人不會(huì)注意日常生活節(jié)約用電，例如在離開房間時(shí)不關(guān)燈，不關(guān)電腦或電視，空調(diào)長時(shí)間開，并且溫度調(diào)得很低，使得電耗增大，不正確使用洗衣機(jī)，從而導(dǎo)致有很大一部分的電能是白白浪費(fèi)的，所以居民生活用電在節(jié)能降耗中占的比重是很大很多的。還有，在家用電器使用上，大多數(shù)市民持“電器不壞絕不換新的”觀念。但超期服役的家電產(chǎn)品存在耗能高的問題，老舊家電線路老化、部件銹蝕，功率往往得不到有效發(fā)揮，導(dǎo)致用電量增長。

（二）建議

正因?yàn)榧译娔芎钠毡檎紦?jù)很大比重，所以世界各國都把家電行業(yè)作為一個(gè)重要節(jié)能減排的領(lǐng)域。它們紛紛為家電—尤其是能耗大戶的空調(diào)、冰箱等，制定了嚴(yán)格的家電設(shè)備能效標(biāo)準(zhǔn)。在近年來我國已經(jīng)制訂了一些家電設(shè)備的能效標(biāo)準(zhǔn)，對于家電的節(jié)能性能提出了強(qiáng)制性要求。雖然現(xiàn)在國家和企業(yè)都已經(jīng)不斷在電器的能效方面進(jìn)行改進(jìn)，但這是不夠的，還需要我們從日常生活做起，從細(xì)微的環(huán)節(jié)開始留意，做到節(jié)約用電。我建議人們要注意離開房間的時(shí)候要關(guān)上電燈，在必要時(shí)選用安裝一些節(jié)能的燈具；很多家庭都會(huì)擁有不止一臺電視，為了達(dá)到節(jié)能，在使用電視時(shí)，電視機(jī)的最亮狀態(tài)比最暗狀態(tài)多耗電50%至60%;音量開得越大，耗電量也越大。所以看電視時(shí)，亮度和音量應(yīng)調(diào)在人感覺最佳的狀態(tài)，不要過亮，音量也不要太大，而在觀看節(jié)目時(shí)，一家人可以聚集在一起選擇一檔節(jié)目進(jìn)行觀看，從而達(dá)到節(jié)能；由于空調(diào)啟動(dòng)瞬間電流較大，要減少開關(guān)次數(shù)，并可以將風(fēng)扇放在空調(diào)內(nèi)機(jī)下方，利用風(fēng)扇風(fēng)力提高制冷效果或空調(diào)開啟幾小時(shí)后關(guān)閉，馬上開電風(fēng)扇；沖涼電熱水器和飲用水機(jī)在達(dá)到溫度時(shí)，要及時(shí)關(guān)閉電源，不要讓它重復(fù)加溫，浪費(fèi)電源。冰箱內(nèi)存放食物的量以占容積的80%為宜，放得過多或過少，都費(fèi)電。洗衣機(jī)的耗電量取決于電動(dòng)機(jī)的額定功率和使用時(shí)間的長短。電動(dòng)機(jī)的功率是固定的，所以恰當(dāng)?shù)販p少洗滌時(shí)間，就能節(jié)約用電，許多人為了“省電”往往會(huì)選擇“弱洗”功能。這是一種認(rèn)識上的誤區(qū)，弱洗比強(qiáng)洗改變?nèi)~輪旋轉(zhuǎn)方向的次數(shù)要多，開停機(jī)次數(shù)多，電機(jī)重新啟動(dòng)比較費(fèi)電，所以使用時(shí)選擇強(qiáng)洗會(huì)更省電。還有，現(xiàn)在太陽能發(fā)電已經(jīng)在發(fā)展中，很多的住宅都在天臺安裝了太陽能發(fā)電，所以如果條件允許的話，可以進(jìn)行安裝，從而節(jié)約能源。對于解決家電超期服役問題，一方面要令人們建立正確的觀念，按照家電壽命時(shí)間進(jìn)行使用，超期家電要及時(shí)報(bào)廢，另一方面建立、完善家電生產(chǎn)、流通、維修各環(huán)節(jié)的管理制度，明確企業(yè)及消費(fèi)者的責(zé)任，有專門的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)處理廢舊家電和電子產(chǎn)品回收。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對二手家電流通領(lǐng)域的監(jiān)管，健全二手家電流通體制，對超過使用安全期的舊家電，回收后實(shí)行強(qiáng)制報(bào)廢，禁止再流通。

另外，我國家電企業(yè)在以往的世界家電競爭中處于劣勢，落后于日韓及歐美等發(fā)達(dá)國家，但家電業(yè)經(jīng)過這30多年的發(fā)展，隨著低碳經(jīng)濟(jì)的到來，借著這一個(gè)機(jī)遇，完全有機(jī)會(huì)發(fā)展到新的階段。如果我國成長為家電生產(chǎn)大國、消費(fèi)大國，到時(shí)候就會(huì)逐步與世界融為“不僅世界可以影響我們，我們也可以影響世界”了。

四、實(shí)現(xiàn)可再生能源產(chǎn)業(yè)的低碳 說到可再生能源，可能仍會(huì)有一部分人不清楚是什么，其實(shí)可再生能源就是包括水能、風(fēng)能、太陽能、生物質(zhì)能、地?zé)崮芎秃Ｑ竽艿?，這些能源的資源潛力大，環(huán)境污染低，可永續(xù)利用，是有利于人與自然和諧發(fā)展的重要能源。目前我國已經(jīng)重視可再生能源的開發(fā)利用，除了水能和電能從50年代已經(jīng)開始發(fā)展外，從80年代開始以來，風(fēng)電、太陽能、現(xiàn)代生物質(zhì)能等技術(shù)的應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)也在我國政府的大力支持下穩(wěn)步發(fā)展起來，小水電、太陽能熱水器、小風(fēng)電等一些可再生能源技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)走在世界的前列。

（一）水電： 我國十分重視水能的發(fā)電,不斷的在國內(nèi)建立起大型水力發(fā)電站,如三峽、溪洛渡、白鶴灘、烏東德、向家壩、龍灘等，然而通過水力發(fā)電創(chuàng)造了巨大的能源量。

（二）風(fēng)電：我國瀕臨太平洋，季風(fēng)強(qiáng)盛，海岸線長達(dá)18000 多公里，內(nèi)陸還有許多山系，改變了氣壓的分布，形成了分布很廣的風(fēng)能資源。在近幾年來，中國的風(fēng)電產(chǎn)業(yè)已經(jīng)得到了迅速發(fā)展，成為繼歐洲、美國和印度之后發(fā)展風(fēng)力發(fā)電的主要市場之一。

（三）太陽能：人類對太陽能的利用有著悠久的歷史。我國早在兩千多年前，就知道利用鋼制四面鏡聚焦太陽光來點(diǎn)火；利用太陽能來干燥農(nóng)副產(chǎn)品。發(fā)展到現(xiàn)代，太陽能的利用已日益廣泛，它包括太陽能的光熱利用，太陽能的光電利用和太陽能的光化學(xué)利用等。目前太陽能利用方式主要有熱利用和光電利用兩種，（四）生物質(zhì)能：生物質(zhì)能包括：秸稈、薪柴、有機(jī)垃圾和工業(yè)有機(jī)廢物等。生物質(zhì)能的能源功能主要通過燃燒實(shí)現(xiàn)，生物質(zhì)能的材料功能主要是通過天然和人工合成碳?xì)浠衔飳?shí)現(xiàn)的。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，生物質(zhì)能源在無論在世界或中國都受到了越來越多的關(guān)注，生物質(zhì)能源的利用也取得了很大的成績。

可再生能源對環(huán)境危害是極少的，這是不可否定的，但我建議首先在大力支持發(fā)展再生能源的同時(shí)，不能忽視發(fā)展中的存在問題，做到一邊加強(qiáng)再生能源的開發(fā)，一邊消除發(fā)展中萌生或存在的危害。其次加大對生產(chǎn)再生能源用品企業(yè)的監(jiān)督力度，因?yàn)橛闷返馁|(zhì)量好壞直接影響再生能源能否正常使用，有部分企業(yè)為了謀取暴利，在生產(chǎn)太陽能用具時(shí)，明知道自身產(chǎn)品在設(shè)計(jì)水平和生產(chǎn)工藝低下，產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)重不過關(guān)的情況下，還夸大產(chǎn)品性能，進(jìn)行虛假承諾，蓄意欺騙消費(fèi)者；再次，制造能源再生的企業(yè)也不能忽視，必須得到重視，因?yàn)槿绻髽I(yè)在能源再生時(shí)產(chǎn)生了廢氣濃煙，對人們的身體健康造成了傷害，那再生能源的出現(xiàn)就失去了意義；再其次，由于再生能源正處于發(fā)展中，國家在提高再生源發(fā)展的同時(shí)，必須要隨著發(fā)展的步伐，制定相應(yīng)的法規(guī)，以防止在日后有個(gè)人或企業(yè)利用再生能源發(fā)展過程中的空子漏動(dòng)，對廣大群眾造成不必要的傷害。

在很久以前，人們就對低碳經(jīng)濟(jì)生活存在著不同程度的誤解。有些人認(rèn)為，最貧窮、最不發(fā)達(dá)的國家，人們消費(fèi)少、沒車開、交通困難，當(dāng)然是低碳狀態(tài)。發(fā)達(dá)國家人均碳排放量都很高，高排放才有高質(zhì)量的生活。不過，正在使用核能為主的法國，人均碳排放比發(fā)達(dá)國家的平均水平低一半；北歐國家絕大部分依賴可再生能源，丹麥基本上是風(fēng)電，挪威、瑞典基本上是水電。這些國家碳排放很低，但生活水平很高，存在這種誤解，是因?yàn)楣娭豢吹奖砻娆F(xiàn)象，在較高發(fā)展水平情況下也可以是低碳的。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，我們已經(jīng)開始明白應(yīng)該如何去追求生活的質(zhì)量，但在追求生活高質(zhì)量的同時(shí)，我們不應(yīng)忘記生活環(huán)境的高質(zhì)量就不能存在環(huán)境污染，有環(huán)境污染就意味著達(dá)不到生活高質(zhì)量。在環(huán)境資源匱乏的今天，我們應(yīng)該把自己有限的資源用于滿足大家的基本需要，嚴(yán)格禁止奢侈浪費(fèi)。只要再深入的了解就會(huì)發(fā)現(xiàn)，低碳的真實(shí)含義是要在保證自然環(huán)境，減少二氧代碳的同時(shí)，給人們提供最大的保護(hù)和舒適感，對環(huán)境影響更小或有助改善環(huán)境。外國很多國家現(xiàn)在建設(shè)了很多零排放建筑，隔熱效果非常好，隔熱層可以把室內(nèi)溫度調(diào)控到一個(gè)合適的水平，且能保持很長時(shí)間。在汽車方面，現(xiàn)在很多的國家正在研發(fā)和運(yùn)用太陽能汽車、生物燃料汽車等。所以，我們要過上低碳生活并不一定會(huì)降低我們的生活品質(zhì)，相反，生活品質(zhì)可能還會(huì)得到改善和提高?？赡苁且?yàn)檫@些誤解的存在，令人們對低碳生活敬而遠(yuǎn)之，還會(huì)存在一種抗拒感。但低碳并不遙遠(yuǎn)，它就在我們的生活、生產(chǎn)、消費(fèi)中，只要人們能掃開心理阻礙，低碳生活就能在不久的將來得到意想不到的發(fā)展。對我們來說，低碳生活不是一種能力，而是一種環(huán)境意識，是一種態(tài)度，只要我們在平時(shí)不浪費(fèi)電、不浪費(fèi)水、努力保護(hù)自然環(huán)境，這些行為就是對低碳生活的貢獻(xiàn)。

1、胡鞍鋼.“綠貓”模式的新內(nèi)涵——低碳經(jīng)濟(jì)

世界環(huán)境

2008

2、金涌,王垚,胡山鷹等.低碳經(jīng)濟(jì):理念·實(shí)踐·創(chuàng)新

中國工程科學(xué)

2008

3、鮑健強(qiáng),苗陽,陳鋒.低碳經(jīng)濟(jì):人類經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的新變革

中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)

2008

4、李俊峰,馬玲娟.低碳經(jīng)濟(jì)是規(guī)制世界發(fā)展格局的新規(guī)則

世界環(huán)境

2008

第五篇：村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策建議思考

村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

及對策建議思考

村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，豐富金融服務(wù)供給，助力脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮了重要作用。但在快速發(fā)展過程中，支付業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平滯后，支付服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，迫切需要開拓便捷、高效的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，以更好地服務(wù)農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）以間接參與者身份接入主要支付系統(tǒng)。

目前，村鎮(zhèn)銀行主要通過發(fā)起行或其他銀行代理等方式接入大小額支付系統(tǒng)。加入全國支票影像交換系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等支付系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少。

（二）線下業(yè)務(wù)為主，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展較快。

因結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和功能尚不健全，村鎮(zhèn)銀行支付服務(wù)多以柜臺業(yè)務(wù)為主，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)處于起步發(fā)展階段。隨著村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)行銀行卡節(jié)奏的加快，基于銀行卡業(yè)務(wù)的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付也呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。

（三）銀行結(jié)算賬戶數(shù)量較少。

村鎮(zhèn)銀行因成立時(shí)間晚，提供的支付業(yè)務(wù)單一，金融服務(wù)競爭力不強(qiáng)，導(dǎo)致銀行結(jié)算賬戶存量較小，單位賬戶和個(gè)人賬戶在全部銀行機(jī)構(gòu)中所占比例極低。

二、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）市場定位不清晰，農(nóng)村支付服務(wù)延伸不夠。

從現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局看，村鎮(zhèn)銀行主要在縣城設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只有少部分村鎮(zhèn)銀行選擇在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而且村鎮(zhèn)銀行基本都沒有參加助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的主要方向依然是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，精力多投放在吸收存款、發(fā)放貸款上，支付產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，支付服務(wù)對城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)輻射能力較弱，與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位相沖突，農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度低，在打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)最后一公里工程上還有很多工作要做。

（二）支付業(yè)務(wù)種類較少，支付服務(wù)趨向同質(zhì)化。

傳統(tǒng)的支付工具和手段居于村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位，且相對集中和單一。在支票、銀行匯票、商業(yè)匯票、本票四種業(yè)務(wù)中，村鎮(zhèn)銀行主要以辦理支票業(yè)務(wù)為主。從電子支付業(yè)務(wù)看，村鎮(zhèn)銀行在所在地區(qū)布放的ATM數(shù)量不多，且多數(shù)沒有申請銀行卡收單資質(zhì)，無法拓展商戶和布放POS機(jī)，銀行卡受理環(huán)境有待改善。手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要功能局限于查詢和轉(zhuǎn)賬匯款，在一定程度上阻礙了銀行卡的申請和使用。此外，村鎮(zhèn)銀行主要由城商行和農(nóng)商行發(fā)起建立，運(yùn)行方式、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)手段相差無幾，且互相參照借鑒產(chǎn)品服務(wù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化、個(gè)性化服務(wù)不突出。村鎮(zhèn)銀行在深化支付結(jié)算服務(wù)，開拓非現(xiàn)金支付產(chǎn)品方面急需加強(qiáng)。

（三）系統(tǒng)建設(shè)滯后，清算渠道有待暢通。

目前村鎮(zhèn)銀行主要使用發(fā)起行核心系統(tǒng)，但系統(tǒng)更新完善一般滯后于發(fā)起行，導(dǎo)致系統(tǒng)功能不適合村鎮(zhèn)銀行自身特點(diǎn)和發(fā)展需求，系統(tǒng)使用也需要支付較高的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用。在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)方面，雖然村鎮(zhèn)銀行接入了大小額支付系統(tǒng)，但是以間接參與者身份接入導(dǎo)致資金匯劃效率低下，而且村鎮(zhèn)銀行未接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，便捷高效的網(wǎng)上跨行支付業(yè)務(wù)面臨屏障。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能力薄弱阻礙了村鎮(zhèn)銀行提升支付業(yè)務(wù)競爭水平，在2020年初新冠肺炎疫情沖擊下，大型銀行紛紛推出線上支付服務(wù)，而村鎮(zhèn)銀行沒有足夠能力提供相應(yīng)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

（四）人員素質(zhì)參差不齊。

風(fēng)險(xiǎn)防控能力偏弱的村鎮(zhèn)銀行支付從業(yè)人員整體學(xué)歷偏低，而且很多員工是應(yīng)屆畢業(yè)生或非銀行從業(yè)人員，經(jīng)驗(yàn)豐富的支付崗位員工占比少，原有知識儲備不足，現(xiàn)有工作經(jīng)驗(yàn)積累不夠，接受新業(yè)務(wù)、新知識、新事物的能力弱，缺少系統(tǒng)的專業(yè)知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，對支付結(jié)算領(lǐng)域規(guī)章制度不能熟練掌握，辦理支付業(yè)務(wù)的合規(guī)意識不足。尤其是業(yè)務(wù)處理不斷向電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)逐漸被替代，這些都對員工素質(zhì)提出了更高的要求。從近幾年執(zhí)法檢查結(jié)果來看，村鎮(zhèn)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域都存在著一定問題，相關(guān)業(yè)務(wù)潛藏著風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)問題，應(yīng)急處置措施不力，會(huì)影響支付業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

三、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）明確市場定位，提升服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展能力。

XX年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文提出村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位，強(qiáng)化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力，防止業(yè)務(wù)發(fā)展“離農(nóng)脫小”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把縣域農(nóng)村作為藍(lán)海市場，充分利用區(qū)域優(yōu)勢，深度挖掘長尾客戶資源，立足“三農(nóng)”實(shí)際需求，發(fā)展個(gè)性化差異化的支付服務(wù)，圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、種養(yǎng)大戶、庭院經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者等有潛力的客戶，加大營銷力度，結(jié)合客戶需求，提供特色支付產(chǎn)品，積極參加助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，完善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，提升支付市場份額。在支持普惠金融發(fā)展、投身脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，利用各種渠道，加強(qiáng)自身優(yōu)勢宣傳，不斷樹立良好形象，提高社會(huì)認(rèn)知度。

（二）豐富支付業(yè)務(wù)種類，增強(qiáng)突發(fā)事件下支付服務(wù)能力。

非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的短板，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮“小、快、活”的優(yōu)勢，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則上，增加業(yè)務(wù)種類和創(chuàng)新開辦新業(yè)務(wù)。一是改善銀行卡受理環(huán)境，增加縣域自助網(wǎng)點(diǎn)和ATM的布設(shè)，擴(kuò)大銀行卡受理渠道。二是創(chuàng)造條件開通銀行匯票、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，豐富票據(jù)業(yè)務(wù)種類，引導(dǎo)客戶辦理票據(jù)業(yè)務(wù)。三是加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，開展掃碼收款業(yè)務(wù)，拓展縣域農(nóng)村地區(qū)商戶，擴(kuò)展服務(wù)空間，提高服務(wù)速度和效率。四是創(chuàng)新開展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)網(wǎng)銀、掌銀建設(shè)，加快運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，增加線上產(chǎn)品供給，提升突發(fā)事件下“零接觸”支付服務(wù)能力，增強(qiáng)支付服務(wù)競爭力。

（三）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，暢通資金支付渠道。

支付系統(tǒng)的建設(shè)是增強(qiáng)金融服務(wù)能力、提高資金清算效率的基礎(chǔ)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展和財(cái)務(wù)實(shí)際，逐步加大科技力量投入，暢通支付渠道。一是加強(qiáng)溝通合作，自主接入農(nóng)信銀系統(tǒng)。通過農(nóng)信銀系統(tǒng)在全國縣域的廣大網(wǎng)絡(luò)，促使相關(guān)支付業(yè)務(wù)得到延伸拓展。二是借鑒城商行資金清算中心和農(nóng)信銀資金清算中心的經(jīng)驗(yàn)，組建村鎮(zhèn)銀行聯(lián)盟。構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行清算中心，集中解決第二代支付系統(tǒng)接入問題。三是村鎮(zhèn)銀行要建立健全災(zāi)備體系。按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)機(jī)房，確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，為各支付系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行提供技術(shù)保障。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)系，結(jié)合地區(qū)發(fā)展實(shí)際和經(jīng)營環(huán)境背景，健全完善科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是健全內(nèi)控機(jī)制。資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著不斷創(chuàng)新的支付服務(wù)增加，要針對新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品出臺相應(yīng)操作規(guī)程，尤其是票據(jù)、賬戶等易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，使內(nèi)控機(jī)制覆蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，規(guī)范各項(xiàng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，從整體上預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是完善應(yīng)急預(yù)案。確保應(yīng)急機(jī)制可靠有效，避免或降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，并保障業(yè)務(wù)快速恢復(fù)運(yùn)行。三是明確崗位職責(zé)，加強(qiáng)教育培訓(xùn)。建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)長效機(jī)制，打造高素質(zhì)支付服務(wù)隊(duì)伍。

（五）加大政策扶持力度，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

政府相關(guān)部門和金融管理部門要增強(qiáng)政策扶持和傾斜力度，積極建立村鎮(zhèn)銀行正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行回歸本源，立足市場定位，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展同時(shí)履行社會(huì)責(zé)任。一是對于在完善農(nóng)村金融服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展中作出有益實(shí)踐的村鎮(zhèn)銀行，政府應(yīng)根據(jù)評估結(jié)果給予財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠。二是金融管理部門應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面給予大力支持。在移動(dòng)支付便民工程等支付場景建設(shè)項(xiàng)目上，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，助其拓展支付市場。三是監(jiān)管部門應(yīng)在市場原則和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，降低相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)等門檻，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，完善多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。